kjøp nå, betal senere
DESCRIPTION
Direktør Jan Digranes på konferansen "Kjøp nå, betal senere". Finansbransjens syn på situasjonen og forslag til virkemidler.TRANSCRIPT
FINANSBRANSJENS SYN PÅ SITUASJONEN OG FORSLAG TIL VIRKEMIDLER
Konferansen ”Kjøp nå - betal senere”21. November 2011
Direktør Jan Digranes, FNO
21.11.2011
Finansnæringens Fellesorganisasjon• Representerer 180 finansforetak med oppunder 50 000
ansatte
• Forretnings- og sparebanker, livs- og skadeforsikringsselskaper, finansieringsselskaper, verdipapirforetak m.v.
• FNOs overordnede mål:
FNO skal sikre medlemmene gode rammevilkår slik at de kan drive lønnsomt og ivareta sitt samfunnsansvar
• Fra vedtektene: FNO skal arbeide for …d. en sunn utvikling av finansnæringen så vel nasjonalt som
internasjonalt
e. et høyt faglig og etisk nivå innenfor finansnæringen, og bred forståelse for finansnæringens betydning i samfunnet
21.11.2011 2
Viktig tema for finansnæringen
FNOs næringspolitiske handlingsplan 2012: FNO skal arbeide for å utvikle og synliggjøre finansforetakenes
arbeid med ungdom og økonomi FNO skal motivere medlemmene til å satse på skolesamarbeid FNO skal videreføre samarbeidet med andre organisasjoner
som Ungt Entreprenørskap, Husbanken og NAV Videre skal FNO arbeide for å få personlig økonomi inn i
læreplanene - herunder foreslå personlig økonomi som nytt valgfag i ungdomsskolen
- - - - - Finansnæringens dag 27. mars 2012
Ungdom og økonomi er satt opp som tema for en av tre parallelle fagsesjoner
21.11.2011 3
Innenfor bank- og kapitalmarkedsområdet
FNO skal sikre at finansbedriftenes salgsprosesser og rådgivning til kunder om finansielle produkter holder et høyt faglig nivå. Dette skal skje gjennom kompetanseheving og kvalitetsmessig gode autorisasjonsordninger for finansiell rådgivning og for beslektede temaer
FNO skal rette oppmerksomhet mot ungdom og økonomi
gjennom å bidra til økt kompetanse om personlig økonomi, konsekvenser av låneopptak – ikke minst kortsiktig gjeld og behov for forsikringer
21.11.2011 4
En forgjeldet ungdomsgenerasjon?
21.11.2011 5
En forgjeldet ungdomsgenerasjon?
Hvor stort er problemet i samfunnet totalt? Er det de generelle krav og regelverk som må endres, eller skal
man fokusere på de det gjelder? Er det de unge som er de verste? Er gjeldsordningsinstituttet godt nok? Er gjeldsregister det rette svaret?
21.11.2011 6
Et stort problem for den som rammes Skyldes ikke primært tilgang til kreditten, men større
endringer i livssituasjonen: Arbeidsledighet Samlivsbrudd Sykdom/ulykker
Långiver har mange virkemidler som kan tas i bruk – det handler om å komme i inngrep med kunden tidlig nok!
Forebygge: Långiver må gjøre mer av det de er gode på; grundig kredittvurdering, oppfølging og opplæring av samarbeidspartnere, oppfølging av kunder osv.
Spre kunnskap – ikke minst blant de unge
21.11.2011 7
Myter om forbrukslån: Ja:
”Den effektive renten på disse lånene er gjennomgående høy og vil variere avhengig av lånebeløp og nedbetalingstid” (sitat Finanstilsynet, 2010)
Men:
”Det er strenge kredittvurderinger knyttet til disse lånene, og selskapene avslår 40-90 prosent av søknadene” (sitat Finanstilsynet, 2010)
Og:
Usikrede lån utgjør en svært liten andel i Norge og veksten er lav
”Veksten i forbrukslån stagnerte i 2009, og har vært svak etter det. Årsveksten i slike lån, som utgjør om lag 2 prosent av husholdningenes samlede lån, var 2,2 prosent ved utgangen av første kvartal 2011, mot 3 prosent ved utgangen av 2010. Tapene på forbrukslånene falt fra 2,7 prosent av lånene i 2010 til 2,0 prosent i første kvartal 2011.”(sitat Finanstilsynet, 2011)
21.11.2011 8
”Det håndgripelige gjort uforståelig” Rapport fra Forbrukerrådet
Særlig fokus på usikret gjeld Foreslår:
Etablere et nasjonalt gjeldsregister Begrenset rett til videresalg av utestående
fordringer Begrenset mulighet til beslag i lønn Kreditor må bære deler av kostnadene ved
inkasso Sikre ”samfunnsansvarlig” markedsføring av
kreditt Hjelp-til-selvhjelpsverktøy for låntakere i trøbbel,
herunder et internettbasert gjeldsmeglingsverktøy Tilveksten av urimelige kredittprodukter må
vanskeliggjøres, innføre renterestriksjoner/rentemarginregulering
Stiller spørsmålstegn ved Finanstilsynets beskrivelse/vurdering av situasjonen
Ikke bare fokusere på kunnskap og opplæring – må ha raskere og mer målrettet effekt
Det mest effektive på kort sikt vil være tilbudssideregulering
Totalbildet er viktig for å velge relevante tiltak. Det betyr imidlertid IKKE at vi på noen som helst måte IKKE tar på alvor at mange (unge) sliter, og at usikret gjeld kan være en kilde til dette
Finansnæringen er betinget positiv til et gjeldsregister. Et register må være av en slik kvalitet at det faktisk fungerer – må bestå kost-nytte-test
De fleste finansbedriftene driver samfunnsansvarlig markedsføring, jf FOs rapport
Inkassoinstituttet er et generelt nødvendig sanksjonsmiddel
Tilbudssidereguleringer undergraves (og vel så det) ofte av kredittlekkasjer i uregulerte markeder. Høye renter skremmer mange fra å ta opp slike lån
21.11.2011 9
”Unge voksne og betalingsproblemer” Rapport fra Forbrukerombudet
I dag opplever svært mange unge voksne betalingsproblemer
I hovedsak sett på markedsføring og avtalevilkår som unge voksne møter, og annen informasjon som gis i forbindelse med avtaleinngåelsen
Unge voksne får enkelt kreditt, og blir også jevnlig eksponert for tilbud om kreditt
Denne rapporten gir ingen klare svar på hva som fører til økende betalingsproblemer hos unge voksne
Hovedkonklusjon: Det foregår ikke noe systematisk innsalg av kredittkort til de unge
Konkrete forslag: Styrkede ressurser til Forbrukerombudets
arbeid på finansområdet Gjeldsregister Rentetak på forbrukslån og kredittkort Tryggere betaling med mobilen
FOs rapport nyanserer bildet av en aggressiv finansnæring som pusher usikret kreditt på unge kunder
FO og FNO forhandler om kontraktsvilkår for mønsteravtaler for banktjenester utarbeidet av FNO. I den forbindelse har problemstillinger knyttet til kunder som går fra å være umyndige til å bli myndige vært diskutert
FNO har laget en veiledning til bankene, ”Overgang fra barn til voksen - En veiledning fra Kontraktsutvalget”
21.11.2011 10
”Unge voksne og lånefinansiert forbruk” Rapport fra SIFO
De mest villedende sidene ved markedsføring må reguleres
Kredittinstitusjonene må dempe iveren til å gi kreditt til alle og enhver
Myndighetene kan aktivt påvirke kunnskapsnivået gjennom undervisning i skolen
Personlig økonomi er viet for lite oppmerksomhet i dagens skole. Det er nødvendig å sikre at alle får et minimum av denne kompetansen
Personlig økonomi bør være et eget
obligatorisk fag allerede på ungdomskolenivå. Finansnæringen samarbeider med UE om Økonomi og karrierevalg. Nesten 6000 elever i ungdomsskolen deltok i 2010
Praktisk personlig økonomi på vei til
egen bolig bør komme inn som ett av de nye valgfagene i ungdomsskolen
Foreldre kan bidra med kunnskap til
de unge om personlig økonomi
21.11.2011 11
Finansnæringen samarbeider med skolen Samfunnsansvar i praksis
Viktig tema i samfunnsdebatten Tradisjon for samspill banken – lokalsamfunn
Bidra til kunnskap om personlig økonomi Inntekt, forbruk, gjeld og sparing er basiskunnskap i dag Mange og stadig flere individuelle valg
Bidra til at de unge får sunn/solid økonomi – både holdninger og ferdigheter
Bidra til kunnskap om næringslivet Hjelpe elevene til fremtidig yrkesvalg. Mange
vet lite om næringslivet generelt og finansnæringen spesielt
Formidle kontakter med andre bedrifter lokalt
21.11.2011 12
FNO bidrar med undervisningsmateriell Personlig økonomi i skolen – tips for lærere
Økonomitips for foreldre
Oppskriftshefte for nybegynnere
Råd og tips til finansbedrifter
Personlig økonomi for videregående skole
Undervisningsperm tilpasset hovedområdet individ og samfunn der personlig økonomi inngår.
Økonomi og karrierevalg
Veiledning i personlig økonomi knyttet til utdanning og karrierevalg for elever på 8.-10. trinn. Utviklet i samarbeid mellom UE og finansnæringen.
Utdanningsvalg
Hvordan kan bedrifter bidra i faget Utdanningsvalg på grunnskolens ungdomstrinn. Enkel modell for bedriftsinvolvering.
21.11.2011 13
Men den viktigste kunnskapsdelingen skjer lokalt
21.11.2011 14
Tiltak/program for økonomisk forståelse
Tiltak Pengeby Dream On Mind Your
Money
Målgruppe 5 - 9 år 10 - 15 år 10 - 15 år 18 – 27 år
Eksempler
Cashkontroll
21.11.2011 15
Oppsummert
Viktig at denne debatten tar utgangspunkt i et godt faktagrunnlag
Gjeldsordningsinstituttet må justeres Sentral gjeldsregister – tilfredsstilles kravet til kost/nytte? Kunnskap/ kunnskapsdeling er nøkkelen til suksess
Finansnæringen: Fortsette satsingen på kunnskap/kunnskapsdeling Bli enda bedre på kredittvurdering og opplæring Stille spørsmål ved/diskutere om vi tilbyr
produkter/tjenester som kundene egentlig ikke er tjent med
21.11.2011 16
TAKK FOR OPPMERKSOMHETEN!SPØRSMÅL – KOMMENTARER - INNSPILL?
+47 23284330/ +47 90967654
12.05.2011