konsolidovani godišnji izveštaj o poslovanju za godinu ... · pdf filekao...

Konsolidovani Godišnji izveštaj o poslovanju za godinu koja se završava 31. decembra 2016. godine 1 |


Sadržaj

Osnovni podaci ............................................................................................................. 3

Organizacija i organizaciona struktura ......................................................................... 4

Postojanje ogranaka ..................................................................................................... 9

Izveštaj Uprave ........................................................................................................... 10

Položaj i rezultati poslovanja ..................................................................................... 15

Makroekonomski pokazatelji ............................................................................ 15

Položaj na tržištu ............................................................................................... 16

Rezultati ključnih poslovnih područja ........................................................................ 17

Marketinške aktivnosti ............................................................................................... 25

Socijalno odgovorno poslovanje ................................................................................ 26

Finansijski rezultati ..................................................................................................... 30

Neto rezultat ...................................................................................................... 30

Ukupna aktiva .................................................................................................... 30

Neto prihod od kamata ..................................................................................... 31

Neto prihod od naknada ................................................................................... 31

Ukupni plasmani ............................................................................................... 32

Ukupni depoziti ................................................................................................. 32

Bilans stanja ....................................................................................................... 33

Bilans uspeha ..................................................................................................... 34

Aktivnosti istraživanja i razvoja ................................................................................. 35

Udeli i akcije, promene na kapitalu ............................................................................ 35

Finansijski instrumenti ................................................................................................ 35

Upravljanje rizicima .................................................................................................... 36

Dugoročni ciljevi ................................................................................................ 41

Osnovna načela preuzimanja i upravljanja rizicima .......................................... 42

Politike upravljanja rizicima ............................................................................. 42

Izloženost rizicima ...................................................................................................... 43


HIGHLIGHTS 2016

Rezultat godine značajno poboljšan: - Neto dobit RSD 206 M; - Rast neto prihoda od kamata na plasmane 9,5%; Rast kredita nastavljen u 2016.g.: - Rast kredita dobrog rejtinga RSD 6.515 M - Poslovanje sa stanovništvom kao motor rasta; - Značajan rast plasmana u oblasti finasiranja poljoprivrednih;

OSNOVNI PODACI O

ČLANICAMA GRUPE

Dalje poboljšanje kvaliteta plasmana - NPL racio snižen na 11,5%; - Racio pokrivenosti NPL potraživanja 65,8%; Solidna kapitalizacija - Usklađenost sa svim regulatronim zahtevima; - Rast regulatornog kapitala za 3,6%; - Rast pokazatelja prinos na osnovni kapital na 3,4%;

Dalji napredak operativnog rezultata - Rast prihoda od operativnog poslovanja za 7,6%; - Manji rast troškova operativnog poslovanja: 4,2%; Unapređena likvidnost i obezbeđivanje izvora finansiranja - Rast depozita klijenata kao najvažnijeg izvora finasiranja; - Poboljšanje pokazatelja krediti/ depoziti klijenata na 126%;


ORGANIZACIJA I

ORGANIZACIONA

STRUKTURA

Konsolidovana Crédit Agricole Grupa u Republici Srbiji u smislu ovog izveštaja sastoji se od dva povezana lica: Crédit Agricole Banka Srbija AD Novi Sad i CA Leasing Srbija doo Novi Beograd, u daljem tekstu “CA Grupa.

Crédit Agricole Banka Srbija AD je u 100% vlasništvu Crédit Agricole S.A. Montrouge, Francuska, u daljem tekstu “CASA”. Crédit Agricole Banka Srbija AD u 2016.

godini vlasnik je sa 100% učešća jednog zavisnog društva:CA Leasing Srbija d.o.o., koje se bavi poslovima finansijskog lizinga. Zavisno društvo je subjekt koji kontroliše Crédit Agricole Banka. Finansijski izveštaji zavisnog društva uključeni su u konsolidiovane finansijske izveštaje. Računovodstvene politike zavisnog društva ukladjene su sa politikama Grupe. U skladu sa

MRS 27 ”Konsolidovani i pojedinačni finansijski izveštaji” sastavljeni su konsolidovani finansijski izveštaji uz primenu metoda “stavka po stavka”, tako što se sabiraju iste stavke obaveza, sredstava, kapitala, prihoda i rashoda. Međusobna potraživanja i obaveze, međusobne transakcije i nerealizovani dobici i gubici eliminisani su u potpunosti.

CRÉDIT AGRICOLE S.A. Matična grupacija, Crédit Agricole

S.A. po podacima iz 2015.g. je treća

najveća banka u Evropi, a deseta na

svetu po veličini bilansne aktive, i

kao takva lider u oblasti poslovanja

sa fizičkim licima. Crédit Agricole

S.A je centralno telo holdinga

“Crédit Agricole”, koji se sastoji od

Crédit Agricole S.A, CACIB,

regionalnih banaka i lokalnih

banaka. Crédit Agricole S.A je

nastala Francuskim javnim ukazom

1920.godine sa ciljem obezbeđuje

finansiranje i nadgleda grupu

regionalnih uzajamnih banaka

1 Podaci preuzeti sa zvaničnog sajta Credit Agricole SA i iz publikacije Fourth Quater & Full year 2016 results (15.02.2017.)

poznatih kao Caisses Régionales

(“Regionalne Banke”) u ime

francuske države. Od 2001.godine,

Crédit Agricole S.A je kotirana na

berzi Euronext Paris.

Kao centralno telo Crédit Agricole

mreže, Crédit Agricole S.A je

odgovorna za ostvarivanje tehničke

i finansijske kontrole povezanih

institucija sa ciljem očuvanja

jedinstvene mreže I obezbeđenja

pravilnog funkcionisanja i

usklađenosti sa svim relevantnim

propisima i zakonima.

Na 31. decembar 2016. godine,

2 Prikaz organizacione šeme Credit Agricole SA preuzet iz “Annual Financial Report 2015 – Registration” dokument objavljen

Crédit Agricole S.A je imala1:

140.000 zaposlenih i 11.100 filijala

širom sveta;

EUR 1.524 milijardi konsolidovane imovine;

EUR 63,93 milijardi akcijskog kapitala (bez manjinskih udela);

EUR 521,8 milijardi klijentskih depozita;

EUR 346,3 milijardi različitih vrsta plasmana ka klijentima.

Organizacija Crédit Agricole S.A

prikazana je na sledećoj stranici2:

od strane Credit Agricole SA; stranice 310-311


Napomena: Prezentovani organigram se odnosi na 31.12.2015. (% učešća)3

3Procenat direktnog učešća Credit Agricole SA i njenih povezanih lica


CRÉDIT AGRICOLE BANKA SRBIJA AD

Crédit Agricole Banka Srbija AD (CA

Banka) je univerzalna banka

registrovana kod Narodne Banke

Srbije 10. decembara 1991. godine.

U svojoj ponudi ima širok spektar

bankarskih, finansijskih i proizvoda

osiguranja i usluga individualnim

klijentima, poljoprivrednim

proizvođačima, preduzetnicima,

malim i srednjim preduzećima,

velikim koorporacijama i lokalnim

upravama. Banka je 2005. godine

dostigla status banke srednje

veličine na tržištu Srbije kada je

najveća evropska bankarska

grupacija za poslovanje sa

stanovništom, Crédit Agricole S.A,

kupila većinu akcija Banke, a potom

je 2006.-e godine postala jedini

vlasnik Banke. Tokom 2009. godine

nakon sistematske analize tržišta,

imajući u vidu sveobuhvatni

napredak u poslovanju, strateških

promena u organizacionoj strukturi

i inovativnog napretka u izgledu i

rasprostranjenosti mreže filijala,

CASA Montrouge je omogućila

svojoj podružnici u Srbiji, Meridian

banci, da promeni ime u Credit

Agricole Srbija potvrđujući time

svoj dugoročni plan o angažovanju

na tržištu Srbije. Ova odluka

istinske globalne banke je pomogla

u potpunosti predstavništva Crédit

Agricole grupe u Srbiji u porodicu

svih finansijskih institucija koje

posluju u preko 70 zemalja u

čitavom svetu.

Sedište Banke se nalazi u Novom

Sadu dok su filijale, biznis centri i

prodajna mesta raspoređeni širom

zemlje. Banka posluje kroz

razgranatu mrežu od 80 filijala, u

svim većim gradovima Srbije, sa

namerom da svoju mrežu i dalje

proširuje i unapređuje. Sertifikat

kvaliteta ISO 9001 u oblasti

bankarskih usluga, korišćenje

najsavremenijih bankarskih

informacionih tehnologija,

principalno članstvo u MasterCard

International i VISA International,

kao i u nacionalnoj DinaCard

asocijaciji samo su neke od obeležja

Crédit Agricole Srbija. Preko 900

visokostručnih zaposlenih

obezbeđuju najkvalitetniju

bankarsku uslugu na prostoru

Srbije. Ovo su samo neka od

obeležja Credit Agricole Banke

Srbije.

Credit Agricole Srbija danas posluje

kao efikasna, stabilna i profitabilna

banka u bankarskom sektoru Srbije.

Svojim poslovanjem ostvarila je

značajne rezultate i pozicionirala se

među vodeće banke u Srbiji u

nekoliko u nekoliko segmenata

tržišta kao što su poljoprivreda i

agrobiznis. Međutim, pošto je

univerzalna banka, tržišni udeo CA

Srbija je takođe povećava svake

godine i u drugim segmentima.

Povodom svoje 10. godišnjice

poslovanja u Srbiji, Credit Agricole

Srbija promovisla je nekoliko

atraktivnih ponuda za podsticanje

lojalnosti klijenata, ali i da sticanja

novih. Credit Agricole Srbija je

organizovala i promovisala

posebne ponude za svoje postojeće

i nove klijente kao što su: atraktivne

kamatne stope za gotovinske

kredite, odlične pogodnosti za

preporuku kao i dodatne

pogodnosti u slučaju online

aplikacije za gotovinske kredite

koristi u cilju promovisanja

digitalne kanale o kojima će biti više

reči u nastavku.

"Credit Agricole Srbija je jasno

definisala svoje ciljeve kao

univerzalna banka. Svi timovi će

nastaviti da rade na ostvarenju istih

koji su postavljeni u skladu sa

strategijom banke i vrednostima

Grupe kojoj pripadamo sa fokusom

na izgradnji dugoročnih poslovnih

odnosa sa klijentima. Tokom svog

poslovanja, Credit Agricole Srbija je

bila siguran i pouzdan partner koji

je pružao podršku svojim klijentima

nudeći im fleksibilan pristup,

mnoštvo proizvoda i konkurentne

uslove ", izjavio je gospodin Carlos

de Cordoue, Predsednik Izvršnog

odbora Credit Agricole banke.

U nastavku se nalazi organizaciona

struktura Credit Agricole Srbija.


Skupština Banke

Upravni odbor

Izvršni odbor

Odbor za praćenje

poslovanja

Odbor za upravljanje

aktivom i pasivom

Interna revizija

Usklađenost

poslovanja i

finansijskа

bezbednost

Divizija za

operacije

Divizija za

finansije

Divizija

prodajne mreže

i multikanala

Divizija za

korporativno i

poljoprivredno

bankarstvo

Divizija rizika i

trajne kontrole

Divizija za

ljudske resurse

Divizija pravnih

poslova i

globalnog

razvoja

Sredstva

Pravni sektor

Risk analiza za

pravna lica

Retail r isk

Kontrola

kreditnog rizika

Kreditno

odeljenje za

mala i srednja

preduzeća

Poslovanje sa

malim i srednj im

preduzećima

Sektor razvoja

prodaje i

organizaci je

mreže

Poslovanje sa

fizičkim licima,

marketing i

komuunikacije

Pregovori i

naplata

Regioni

Odeljenje za

Long Channel

Bezbednost

Podrška altern.

kanalima

distribucije

Informaciono-

komunikacione

tehnologije

Organizacija

Logistika i

upravljanje

nekretninama

Podrška kreditnih

poslova

Pozadinski

poslovi depozita i

trezorskih

poslova

Kotrola

rukovodstva i

MIS

Računovodstvo

SME I MLCI

Komercijalna

podrška i razvoj

Poljoprivredno

bankarstvo

Odeljenje za rad

sa specija lnim

klijentima

Razvoj

zaposlenih

Kompenzacije i

beneficije

Finansijska

bezbednost

Trajna kontrola

Divizija

Sektor

Odeljenje

Operacije

plaćanja

Kotrola troškova i

izveštavanje

Odeljenje za

tržišne rizike

Retail market

divizija

HR

administracija

ORGANIZACIONA STRUKTURA CRÉDIT AGRICOLE BANKE

Odeljenje

podrške mreži

filijala

Preuzimanje i

prodaja

nepokretnosti

Međunarodne

sankcije

Selekcija i odabir


CA LEASING SRBIJA

D.O.O

CA Leasing Srbija d.o.o, koji je u

potpunom vlasništvu Crédit

Agricole Banka Srbija AD, sa

sedištem u Novom Beogradu, je

pravno lice odgovorno za plasiranje

lizing proizvoda u Srbiji.

Zahvaljujući inovativnim

finansijskim programima

zarazličite tipove opreme, CA

Leasing se ističe na konkurentnom

tržištu i svake godine povećava svoj

tržišni udeo. Prema podacima

Narodne banke Srbije u trećem

tromesečuju za 2016. godinu

zapaženo je da se prema tržišnom

učešću davalaca finansijskog lizinga

(portfolio) CA Leasning nalazi na

visokom 6 mestu sa učešćem od

8,6%4. Imajući u vidu broj pružalaca

lizing usluga na teritoriji Srbije

navedeni podatak potvrđuje

strateški fokus CA Grupe da se

ponude za finansiranje kreiraju u

skladu sa potrebama i

mogućnostima svakog klijenta

gradeći na taj način uzajamno

poverenje i dugoročnu partnersku

saradnju. Koristeći multilateralne

ugovore, CA Leasing Srbija doo

Beograd pomaže distributerima

vozila i agro mašinerije u prodaji na

domaćem tržištu. CA Leasing Srbija

nudi pravnim i fizičkim licima

usluge finansijskog lizinga za:

• vozila (putnička, laka

komercijalna, kamione, prikolice,

autobuse i dr.), i

• opremu (poljoprivredne mašine,

građevinske mašine, proizvodne

linije, štamparsku opremu, mašine

za punjenje i pakovanje i dr.)

ORGANIZACIONA STRUKTURA

CA Leasing Srbija počela je sa

radom u septembru 2007. godine

kao deo Crédit Agricole Grupe,

jedne od vodećih globalnih

finansijskih grupacija.

Osnovana je od strane Credit

Agricole banke Srbija. Trenutno je

prisutna u tri najveća regionalna

centra: Beogradu, Novom Sadu i

Čačku.

Organi upravljanja su: Skupština,

Upravni i Izvršni odbor, koji su

organizovani i deluju u skladu sa

odredbama Zakona o finansijskom

lizingu.

4 Podatak preuzet sa sajta NBS iz dokumenta „Sektor finansijskog

lizinga u Srbiji – izveštaj za treće tromesečje 2016. godne“ -

https://www.nbs.rs/internet/latinica/57/57_3/izvestaji/FL_III_2016.pdf


POSTOJANJE OGRANAKA

MREŽA FILIJALA


IZVEŠTAJ UPRAVE

POSLOVNO OKRUŽENJE

Globalna ekonomska aktivnost

poboljšala se u drugoj polovini

2016. godine i očekuje se da će

nastaviti da jača, iako slabijim

tempom nego pre krize. Dalje

sprovođenje fleksibilne politike i

poboljšanja na tržištu rada

podržava privrednu aktivnost u

Sjedinjenim Američkim Državama,

ali nakon američkih izbora

povećana je neizvesnost trendova

koji se odnose na američku, a time

i na globalnu ekonomiju. Očekuje

se da će srednjoročni izgledi za rast

u Velikoj Britaniji verovatno biti

ograničeni povećanom

neizvesnošću u vezi sa budućim

odnosima te zemlje sa Evropskom

unijom. Nadalje, iako će postepeno

usporavanje rasta u Kini verovatno

negativno uticati na druge zemlje,

a posebno na zemlje čija su tržišta

u razvoju, delimično ublažavanje

dubokih recesija u nekim većim

zemljama izvoznicama sirovina

daje sve više podsticaja globalnom

rastu. Cene nafte porasle su nakon

sporazuma OPEC-a pred kraj

godine, a efekti ranijih smanjenja

tih cena na globalnu ukupnu

inflaciju polako slabe.

U toku cele 2016. realni BDP

evrozone povećao se za 1,7%

nakon rasta od 2% u 2015.godini.

Očekuje se da će se privredni rast

nastaviti umerenim, ali sve

postojanijim tempom. Efekti mera

monetarne politike Evropske

centralne banke na realnu

ekonomiju podržavaju domaću

potražnju i olakšavaju razduživanje

što rezultira većom profitabilnošću

preduzeća. Osim toga, stalan rast

zaposlenosti podržava realni

raspoloživi dohodak domaćinstava

i ličnu potrošnju. Ima i naznaka da

je globalni oporavak nešto snažniji.

Godišnja inflacija u evrozoni u

decembru 2016. godine iznosila je

1.1% štoje najviši nivo od 2013.

godine. Srpska privreda je

zabeležila rast BDP-a od 2,8%

zahvaljujući značajnoj investicionoj

aktivnosti i strukturnim reformama

koje su rezultirale snažnim

porastom izvoza. U okviru

trogodišnjeg sporazma sa

Međunarodnim monetarnim

fondom ostvarena je fiskalna

konsolidacija strogim merama

štednje i poboljšanjem naplate

poreza.

Makroekonomski oporavak preneo

se i na bankarski sektor zemlje. U

veoma kompleksnom okruženju

bankarski sistem je ostao stabilan

zahvaljujući visokom nivou

kapitalizovanosti, sposobnosti da

amortizuje preuzete rizike i

podizanju operativne efikasnosti.

Kreditna aktivnost porasla je 2,5%.

Nakon smanjenja referentne

kamatne stope u 2015. g. sa 8% na

4,5%, Narodna banka Srbije

održavala je ovu stopu relativno

stabilnom u 2016.g. uz dva

smanjenja koja su je dovela na

najniži nivo u istoriji od 4% na kraju

godine. Time je otvoren put za

snažan pad kamata na dinarske

kredite, koje su takođe na najnižim

zabeleženim nivoima. Stoga učešće

dinarskih kredita odobrenih

stanovništvu ima konstantnu

tendenciju rasta.

Evropska banka za obnovu i razvoj

emitovala je krajem godine

dinarske obveznice kako bi olakšala

kreditiranje domaćih preduzeća u

nacionalnoj valuti.

Kvartalni makroprudencijalni

stress testovi pokazali su da je

bankarski sistem u Srbiji stabilan i

visoko likvidan.

Rezultati su vidljivi i kod rešavanja

pitanja problematičnih kredita,

koje Narodna banka Srbije smatra

prioritetom u narednom periodu,

pošto je u 2016.g. doneta

Strategija za rešavanje

problematičnih kredita i relevantni

akcioni planovi. Udeo

problematičnih kredita smanjen je

sa 21,6% na kraju 2015. godine na

17,0% na kraju 2016. godine.

U 2016. godini izdata je prva

dozvola za izdavanje elektronskog

novca, kako bi srpsko tržište

platnih usluga pratilo savremene

tendencije u načinima plaćanja.


REALIZACIJA STRATEGIJE

FOKUS NA RAST IZ SOPSTVENIH

RESURSA I POBOLJŠANJE

EFIKASNOSTI

Matične grupacija CASA objavila je

2016. godine dokument „Ambicija

2020“ koja defniše pravce i

srednjoročnog rasta i počiva na

sledećim principima:

- Implementacija ambicioznog

programa za pridobijanje klijenata

zasnovanog na digitalnoj revoluciji;

- Jačanje dinamičnog rasta grupe

na bazi tradicionalinh linija

poslovanja;

- Transformisanje grupacije na

održiv način kako bi se poboljšala

operativna efikasnost;

- Pojednostavljivanje vlasničke

strukture grupacije.

Na ovoj osnovi CA Grupa zasnovala

je svoje ciljeve u Srbiji i defnisala

strateške ciljeve:

posvećenost klijentima u

anticipiranju, prepoznavanju i

zadovoljenju njihovih potreba na

jednostavan i efikasan način kako

bi se osigurao visok nivo

zadovoljstva i lojalnosti naših

klijenata;

uravnotežen poslovni model:

usmerenost na poslovanje sa više

segmenata klijenata koje osigurava

diverzifikovane izvore generisanja

prihoda;

dostupnost: regionalna

prisutnost, disperzirana prodajna

mreža fizičkih, digitalnih,

indirektnih i direktnih kanala

distribucije osigurava visoku

dostupnost servisa;

fokus na stabilno i održivo

poslovanje: stabilna depozitna

baza, diverzifikovani izvori,

odgovorno upravljanje rizicima,

efikasnost u poslovnim procesima,

kontinuirano ulaganje u znanja i

kompetencije zaposlenih.

Zahvaljujući navedenim principima

ugrađenim u korporativne

vrednosti CA Grupe uspeli smo da

zadržimo sada već tradicionalno

vodeći položaj na tržištu u tri

segmenta:

● finansiranje privrednih

subjekata uključenih u

poljoprivrednu proizvodnju;

● finansiranje nabavke

novih i polovnih automobila;

● finansiranje nabavke

opreme za poljoprivrednu

delatnost putem lizinga;

Banka je uspela da se profiliše kao

značajan subjekt u pružanju

stambenih kredita, jer smo po

obimu plasmana u 2016.g. izbili na

peto mesto na tržištu.

CA Grupa je tokom protekle godine podržavala klijente u savladavanju otežanih poslovnih okolnosti, jačajući svoju savetodavnu i partnersku ulogu uz distinktivnu dostupnost i kvalitet usluge. Kako bi u razumnoj meri amortizovala učinke složenog poslovnog okruženja, CA Grupa je kontinuirano usmerena na podizanje troškovne i procesne efikasnosti, što je, uz fokus na očuvanje kvaliteta kreditnog portfolija, rezultiralo ostvarenjem

solidnog finansijskog rezultata.

REZULTATI U 2016. GODINI

POTVRĐENA SOLIDNOST

CRÉDIT AGRICOLE GRUPE U

SRBIJI

Grupa je ostvarila značajan rast

poslovnih pokazatelja u 2016.

godini u svim linijama poslovanja

što je rezultiralo rastom neto dobiti

nakon oporezivanja za 45,9% u

odnosu na prethodnu godinu

Nastavak dinamičnog poboljšanja

rezultata ostvaren je uprkos

složenoj makroekonomskoj

situaciji, specifičnim izazovima i

visoko konkurentnom poslovnom

okruženju.

U okruženju intenzivnog

smanjivanja kamata i nastavka

pritiska na marže, pozitivni

poslovni rezultati ostvareni su

snažnim rastom volumena

plasmana. Ukupni plasmani CA

Grupe porasli su za 14,2%, što je

više od prosečnog rasta tržišta

davalaca finasijskih usluga Srbije u

2016. godini koji iznosi 2,7%.

Ovaj rast ostvaren je balansiranim

naporima sektora za rad sa

stanovništvom i sektora za rad sa

privredom. Sektor za rad sa

stanovništvom ostvario je rast od

18,4% u oblasti stambenih kredita,

4,1% u oblasti finansiranja nabavke

vozila i 17,9% u oblasti gotovinskih

kredita. Krediti poljoprivrednim

proizvođačima dostigli su 8,6


milijardi dinara na kraju 2016.

godine, što predstavlja rast od

32,4% u odnosu na prethodnu

godinu.

Na kraju 2016. godine CA Grupa je

imala 256.000 klijenata. Najveći

broj njih, oko 85% su fizička lica u

skladu sa fokusom banke na

poslovanje sa sektorom

stanovništva. Značajan broj

klijenata dolazi iz segmenta

preduzetnici i mikro preduzeća

(10%). Snažno širenje aktivnosti u

oblasti finansiranja poljoprivrednih

aktivnosti rezultiralo je činjenicom

da klijenti Agro sektora

predstavljaju približno 5% od

ukupnog broja korisnika proizvoda

i usluga.

Depoziti klijenata povećani su za

15,1% u 2016. godini što je

potvrdilo poverenje klijenata u

Credit Agricole Srbija a.d.

Istovremeno, CA Grupa je u 2016.g.

na osnovu ugovora o dugoročnom

finansiranju sa Evropskom

Investicionom Bankom imala na

raspolaganju izvore u iznosu od

110 miliona EUR namenjene za

plasmane malim, srednjim i velikim

preduzećima. Zahvaljujući

povećanju obima aktivnosti uz

maksimalno uvažavanje

prihvatljivog nivoa rizika, CA Grupa

je uspela da u 2016. godini uveća

svoje prihode od kamata i naknada

za 7,6% u odnosu na prethodnu

godinu. U istom periodu troškovi

poslovanja su porasli za 4,2% kao

rezultat napora za ostvarivanje

dugoročne efikasnosti. Ovi

rezultati doveli su do porasta

operativnog dobitka za 32,8% u

odnosu na 2015. godinu.

CA Grupa je kreirala specifičnu

kreditnu politiku koja rezultira

prihvatljivim stepenom rizika, ali sa

druge strane, ostavlja mogućnost

za rast u skoro svim segmentima.

Rezultat toga je da je godina

završena sa relativno malim

procenatom kredita sa kašnjenjem

u otplati u odnosu na ukupno

odobrene kredite od 11,5% što je

daleko niže od tržišnog proseka, uz

nastavljen trend rasta plasmana.

CA Grupa je uspela da održi korak

sa promenama na tržištu koje

uključuju modernizaciju sistema

plaćanja i omogućavanje korištenja

digitalnih bankarskih usluga.

Modernizovane aplikacije za

mobilno i elektronsko bankarstvo

zabeležile su rast broja korisnika za

71%. Banka je u završnoj fazi

uvođenja 3D Secure usluge čija je

namena da poveća bezbednost

korisnika prilikom plaćanja

platnom karticom na internetu i

pruži dodatnu zaštitu od

neovlašćenog korišćenja kartice

tokom internet transakcije


OČEKIVANJA U 2017.

GODINI

AMBICIOZAN ODGOVOR NA

NOVE IZAZOVE

Evropska komisija saopštila je da u

Srbiji u 2017. godini očekuje

ekonomski rast od 3%, inflaciju od

2,4% i smanjenje stope

nezaposlenosti na 14,3%. Očekuje

se da će dosad snažna konsolidacija

budžeta biti usporena, ali dovoljna

da utiče na dalje smanjivanje

javnog duga.

U 2016. godini srpska vlada je

održala pod kontrolom izdatke a

priliv u budžet je bio bolji od

očekivanja zahvaljujući boljem

nego što se očekivalo

makroekonomskom razvoju,

pospešenom prikupljanju poreza i

neplaniranom prilivu što otvora

prostor za dodatne troškove i

ograničenu stopu povećanja plata i

penzija koja treba da se primeni u

2017. godini.

Skok izvoza u 2017. godini se

predviđa na nivou od 7%, dok se za

uvoz predviđa povećanje od 6% što

će rezultirati daljom

konsolidacijom spoljnotrgovinskog

bilansa i sa njim povezanog bilansa

tekućih plaćanja. Uravnoteženje

spoljnotrgovinskog bilansa će

dovesti do daljeg usporavanja rasta

spoljnog duga koji je najpouzdaniji

pokazatelj rizika po finansijsku

stabilnost.

Negativni trendovi su zaustavjeni, a

u 2017.godini bi trebalo da budu

preokrenuti. Ekonomski rast u

Srbiji će biti podstaknut i

povećanjem domaće tražnje koja bi

trebalo postojanije da raste posle

više godina opadanja, a snažnije

investiranje nastavljeno zbog

poboljšanih uslova poslovanja,

olakšanih finansijskih uslova i

naglašenih vladinih kapitalnih

izdataka.

Na globalnom nivou oekuje se da

će se posledice političkih

iznenađenja koja su se dogodila

2016. godini. u značajnoj meri

manifestovati u godini koja dolazi.

Nakon glasanja o Bregzitu,

neočekivanog ishoda izbora u SAD,

neuspelog referenduma u Italiji,

očekuju se važni izbori u Nemačkoj,

Francuskoj, Holandiji i možda Italiji

koji će značajno uticati na

ponašanje investitora i događanja

na svetskim berzama. Kvalitet

kapitala italijanskih banka bio je

glavni razlog za produženje

davanja kvantitativnih olakšica

koje će se nastaviti kroz celu 2017.

godinu. Politički događaji koji jasno

ukazuu na nepoverenje koje

evropska populacija gaji prema

evropskim institucijama dovešće

do toga da etablirne političke

stranke budu sklonije odlukama

koje se smatraju „populističkim“.

Određene članice EU najavile su

programe potrošnje kako bi

podržale ekonomiju iako bi Pakt

stablnosti i rasta zahtevao

restriktivniju budžetsku politiku.

U SAD se predviđa „efekat

Trampa“, odnosno ubrani rast

BDP-a zahvaljujući ekstremnoj

fiskalnoj politici sa snažnom

ekspanzijom deficita budžeta.

Očekuju se rast inflacije,

infrastrukturne investicije, kao i

rast cena energenata. Dugoročne

kamatne stope na tržištu su u

porastu nakon izbora Trampa a

zabeleženo je i smanjenje

neslaganja između očekivanja na

ržištu i smernica centralne banke.

U 2017. godini Srbija mora da

nastavi da balansira ekonomske

odluke između državnih interesa i

tržišnih zahteva. Potrebno je

nastaviti sprovođenje strukturnih

reformi, privlačenje novih

investicija, podizanje

konkurentnosti privrede, rast

kreditnog rejtinga zemlje i

smanjenje troškova finansiranja.

Fiskalna prilagođavanja ostaju

neophodna do postizanja

uravnoteženja platnog bilansa i

dovodjenja stepena javnog duga u

bezbedne granice.

Kompleksnost regulatornog

okruženja se povećava i zahteva od

banaka velika prilagodjavanja u

poslovanju. Narodna banka Srbije

nastoji da ujednači nacionalnu

regulativu sa međunarodno

važećim pravilima punom

primenom Basel II standarda, što

može imati uticaja na

konkurentnost na lokalnom tržištu.

Uporedo sa tim, jedinstveni

mehanizam nadzora u Evrozoni za

130 najvećih banaka nameće

matičnoj grupaciji CASA nova

pravila i zahteve, koji ce se u

značajnoj meri prelivaju i na CA

Grupu.


I u takvom okruženju, primarni

fokus CA Grupe ostaje na

podržavanju domaće privrede I

stanovništva kroz partnerski odnos

sa svim učesnicima na tržištu.

Potrebe klijenata ostaju najvažniji

prioritet, dok ostajemo posvećeni

inovativnosti i uvođenju novih

tehnologija, digitalizaciji I

poboljšanju iskustva klijenta u

kontaktu sa CA grupom kao

pružaocem finansijskih usluga.

Posebnu pažnju usmerićemo na

savetodavnu ulogu u

prepoznavanju poslovnih prilika, te

pronalaženje zajedničkih rešenja za

klijente koji su suočeni s poslovnim

poteškoćama.

Podsticaćemo kreditnu aktivnost u

svim segmentima poslovanja uz

adekvatnu procenu rizika.

CA Grupa je izradila ambiciozan

srednjorocni plan za period od

2017.-2019. godine da bi

obezbedila kontinuitet

ostvarivanja dobrih poslovnih

rezultata zahvaljujući svom

univerzalnom poslovnom modelu,

dobroj reputaciji, odličnom

pristupu primarnim izvorima

finansiranja i efikasnim rešenjima

za klijente koji su suočeni s

poslovnim poteškoćama.

Upravni odbor Banke usvojio je u

srednjoročni plan do 2019. godine i

budžet za 2017. godinu. CA Grupa

je definisala svoje strateške ciljeve

na sledeći način:

- da nastavi da poboljšava

dugoročnu profitabilnost;

- da poveća ukupno tržišno učešće

u određenim odabranim

segmentima;

- da obezbedi povećanje

zadovoljstva klijenata i privuče

nove klijente;

- da poboljša pokazatelje

produktivnosti;

- da diverzifikuje izvore

finansiranja;

- da nastavi da poboljšava

upravljanje rizicima.

Prilikom određivanja strateških

ciljeva uzete su obzir karakteristike

makroekonomskog okruženja, kao

i rezultati poslovnih politika

primenjivanih u proteklim

godinama koje su dovele do rasta

broja klijenata, smanjenja troškova

finansiranja i nastavak

poboljšavanja kvaliteta kreditnog

portfolija.

Cilj je da se u narednom periodu

obezbedi stabilan rast tako što će

inovirati usluge i ojačati aktivnosti i

segmenti poslovanja koji su se

pokazali otpornim na krizne

makroekonomske uslove, te

pozitivno doprinose ukupnoj

profitabilnosti.

CA Grupa je svesna i svoje

društvene uloge zbog čega

namerava da nastavi da podržava

ekonomski i socijalni napredak, te

da promoviše društveno

odgovorno poslovanje koje

doprinosi ostvarivanju opšte

društvene koristi


POLOŽAJ I REZULTATI

POSLOVANJA

MAKROEKONOMSKI

POKAZATELJI

U 2016. godini stopa realnog rasta

bruto domaćeg proizvoda ubrzana

je na 2,8%, nakon rasta od 0,8%

ostvarenog u prethodnoj godini.

Rast je bio vođen industrijom,

poljoprivredom, građevinarstvom i

uslugama privatnog sektora. Sa

rashodne strane, dominantan

uticaj na rast imali su neto izvoz i

investicije, a pozitivan doprinos

imala je i finalna potrošnja. Usled

povećanja zaposlenosti i plata u

privatnom sektoru, ostvaren je

porast lične potrošnje. Stope rasta

BDP po tromesečjima iznosile su

3,9% u prvom, 2,0% u drugom,

2,8% u trećem i 2,5% u četvrtom

tromesečju. U 2017. godini očekuje

se dalje povećanje stope rasta BDP

na oko 3,0%.

Na kraju 2016. godine inflacija je

iznosila 1,6% i bila je ispod donje

granice cilja od 4,0+/-1,5%. Niskim

inflatornim pritiscima doprineli su

efekti fiskalne konsolidacije,

relativno stabilan devizni kurs,

uspešna poljoprivredna sezona,

kao i niska i stabilna inflaciona

očekivanja. Prema projekciji NBS,

očekuje se da inflacija u 2017.

godini ostane niska i da se kreće u

granicama novog cilja od 3,0+/-

1,5%.

Pozitivne tendencije zabeležene su

i na tržištu rada. Nakon porasta

stope anketne nezaposlenosti u

prvom kvartalu 2016. godine, u

naredna tri kvartala došlo je do

njenog pada, tako da je u

poslednjem kvartalu iznosila

13,0%, što je 4,7 p.p. niže nego na

kraju prethodne godine. U istom

periodu, stopa zaposlenosti

povećana je sa 42,7% na 45,5%.

Nakon snažnog smanjenja

konsolidovanog fiskalnog deficita u

2015. godine, sa 6,6% na 3,7% BDP,

u 2016. je dodatno smanjen na

1,4% BDP. Smanjenje fiskalnog

deficita ostvareno je prvenstveno

kroz bolju naplatu svih kategorija

poreskih prihoda, ali i kroz dalje

uštede sa rashodne strane.

Prvi put od 2008. godine,

ostvareno je smanjenje učešća

javnog duga centralne države u

BDP. Na kraju 2016. godine dug je

iznosio 72,9% ocenjenog BDP, dok

je godinu dana ranije bio na nivou

od 74.6% BDP.

U 2016. godine nastavljeno je i

smanjenje spoljne neravnoteže.

Deficit tekućeg računa platnog

bilansa iznosio je 4,0% BDP,

odnosno 0,7 p.p. manje nego u

prethodnoj godini. Pri tome, tekući

deficit bio je u potpunosti pokriven

prilivom stranih direktnih

investicija, koje su porasle po

međugodišnjoj stopi od 3,0% i

iznosile su 1,9 milijardi EUR.

Srbija je u 2016. godine bila među

zemljama koje su ostvarile najveći

napredak na Doing Business listi

Svetske banke, popravivši svoju

poziciju sa 54. na 47. mesto.

NBS je u toku 2016. godine dva

puta snizila referentnu stopu za po

25 baznih poena, tako da je od jula

referentna stopa iznosila 4,00%.

U decembru 2016. godine uspešno

je završena šesta revizija

aranžmana iz predostrožnosti sa

MMF-om, uz ocenu da Srbija

nastavlja da ostvaruje dobre

rezultate u sprovođenju

dogovorenog ekonomskog

programa. MMF smatra da je za

dalje uspešno sprovođenje

programa, potrebno nastaviti

reformski proces, koji će dovesti do

daljeg unapređenja poslovne klime

i privrednog rasta na srednji rok.

Održive ekonomske perspektive

Srbije potvrđene su i od strane

vodećih rejting agencija. Fitch je u

junu 2016. godine povećao kreditni

rejting Srbije sa B+ na BB- i potvrdio

ga u decembru. Zadržani su i

“stabilni” izgledi za njegovo

poboljšanje. S&P je u decembru

poboljšao izglede sa “stabilnih” na

“pozitivne” i potvrdio kreditni

rejting na nivou BB-. Na kraju,

Moody‘s je u martu 2017. godine

povećao kreditni rejting Srbije sa

B1 na Ba3 sa “stabilnim” izgledima

za njegovo dalje poboljšanje.

Bankarski sektor Srbije je likvidan i

dobro kapitalizovan, a najveći

izazov predstavlja rešavanje

pitanja problematičnih kredita

(NPL) i pored napretka ostvarenog

u toku 2016. godine. Prema

preliminarnim podacima NBS,

učešće NPL u ukupnim kreditima

bankarskog sektora na kraju 2016.

iznosilo je 17,0% i bilo je 4,5 p.p.

niže nego godinu dana ranije. To je

ujedno najniži nivo u poslednje

četiri godine. NBS je ocenila da


Strategija za rešavanje

problematičnih kredita i relevantni

akcioni planovi daju rezultate.

U 2016. godini krediti privredi i

stanovništvu porasli su 2,5%, a u

2017. godine očekuje se nastavak

oporavka kreditne aktivnosti.

U toku 2016. godine dinar je

nominalno depresirao u odnosu na

evro za 1,5%, tako da je na kraju

godine kurs dinara prema evru

iznosio 123,4723 (na kraju 2015:

121,6261). NBS je u toku 2016. na

međubankarskom deviznom

tržištu neto prodala 160 miliona

EUR.

POLOŽAJ NA TRŽIŠTU

Depoziti klijenata u bankarskom

sektoru ostvarili su u 2016. godini

rast od 10,9%. Nastavljen je

višegodišnji trend bržeg rasta

depozita od kredita, što dovodi do

smanjenja racija krediti/depoziti.

U poslednje četiri godine, Grupa

ostvarila je porast tržišnog učešća u

depozitima klijenata sa 2,14% na

2,49%.

Plasmani korisnicima finansijskih

usluga u Srbiji ostvarili su rast od

2.7% u 2016. godini5. Učešće

kredita sa valutnom klauzulom u

ukupnim kreditima je palo sa

71,4% na 66,8%, prvenstveno usled

značajnog smanjenja kod kredita

stanovništvu, sa 57,2% na 53,0%.

U poslednje četiri godine, Grupa je

ostvarila kontinuiran porast

tržišnog učešća u plasmanima

klijentima sa 2,48% na kraju 2012.

godine na 3,25% na kraju 2016.

godine.

Ukoliko posmatramo lizing kuće po

novim plasmanima tokom prva tri

kvartala 2016. godine, CA Leasing

Srbija d.o.o. je zauzeo 8,5% od

ukupnog tržišta.

5 Procena, obzirom da su poslednji raspoloživi podaci NBS za sektor finansijskog lizinga – za Q3 2016


REZULTATI KLJUČNIH

POSLOVNIH PODRUČJA

POSLOVANJE SA

STANOVNIŠTVOM I MALIM I

SREDNJIM PREDUZEĆIMA I

PREDUZETNICIMA

Kroz razgranatu mrežu od 81 filijale

Banka pruža kompletnu uslugu u

poslovanju sa stanovništvom. U

2016. godini, unapređivani su

postojeći bankarski proizvodi i

razvijani novi. Deponovanje

dinarskih i deviznih sredstava kod

Banke je prepoznato od strane

klijenata kao sigurno i profitabilno

ulaganje. U skladu s tim, depoziti

Banke su povećani u odnosu na

prethodnu godinu čak i u uslovima

opšteg snižavanja kamatnih stopa

na tržištu. U sferi kreditnih

prozvoda klijentima su nuđene

povoljnije kamatne stope i duži

rokovi otplate uz minimiziranje

zahteva vezano za sredstva

obezbeđenja. Uz platne kartice

Banke, klijenti su imali mogućnost

komforne i ekonomične kupovine

robe i usluga uz pravo na popuste

kod odabranih trgovačkih lanaca i

distributera, turističkih agencija i

domova zdravlja sa kojima je Banka

zaključila partnerske ugovore. U

fokusu aktivnosti Banke u 2016.

godini, nalazila se digitalna

transformacija koja je rezultirala

novim modelom elektronskog

bankarstva uključujući i

jednostavan i savremen način

plaćanja direktno sa mobilnog

telefona (mBank).

Štednja: U 2016. godini, a posebno

u novembarskoj nedelji štednje,

Banka je ponudila klijentima

raznovrsnu paletu depozitnih

proizvoda:

- ŠTEDNJA PO VIĐENJU: štednja

koja omogućuje neograničeno

raspolaganje deponovanim

sredstvima;

- DEČIJA ŠTEDNJA: štednja po

viđenju za najmlađe uz izuzetno

povoljne kamatne stope;

- KLASIČNA OROČENA ŠTEDNJA:

dinarska i devizna štednja sa

različitim rokovima oročenja;

- LIBERTE STEP (STEPENASTA

ŠTEDNJA): štednja kod koje

kamatna stopa raste svaka tri

meseca;

- RENTNA ŠTEDNJA: štednja koja

obezbeđuje mesečnu isplatu

kamate (rente) na položeni

dinarski ili devizni depozit;

- OROČENA ŠTEDNJA SA ISPLATOM

KAMATE UNAPRED: štednja kod

koje se celokupan iznos kamate

isplaćuje klijentu u momentu

oročenja;

- LIBERTE ++ ŠTEDNJA: štednja kod

koje se klijentu stavlja na

raspolaganje pozajmica u dinarima

u visini od 80% od deponovanog

iznosa; i

- LIBERTE LOYALTY 36: oročena

štednja koja klijentu garantuje rast

kamate u naredne dve godine.

I pored značajnog smanjenja

kamatnih stopa karakterističnog za

prethodni period, proaktivan

pristup Banke prema novim

klijentima i posvećenost očuvanju

partnerskih odnosa sa postojećim

klijentima rezultirali su rastom

depozita u 2016. godini za 15%.

Ovaj rezultat potvrda je ugleda CA

Grupe kao vodeće bankarske

grupacije za poslove sa

stanovništvom u Evropi.

Stambeni krediti: Tradicionalno

konkurentnu ponudu stambenih

kredita, Banka je u 2016. godini

osvežila novim kreditom sa, do

sada, najpovoljnijom kamatnom

stopom.

Osim toga, onim klijentima kojima

je posebno važno da u početku

otplate kredita imaju istu ratu kako

bi mogli da planiraju ostale

troškove u svom novom domu,

Banka je obezbedila stambeni


kredit sa fiksnom kamatnom

stopom u prvih 60 meseci otplate.

U okviru specijalne HOME CARD

kampanje koja je trajala tokom

čitave 2016. godine, Banka je

svakom klijentu, uz stambeni

kredit, poklanjala po tri vaučera sa

popustima u zavisnosti od visine

kredita koje su klijenti mogli da

iskoriste za plaćanje svojih

administrativnih troškova po

kreditu ili za poklon.

Uz to, Banka je klijentima

korisnicima stambenih kredita

obezbedila i besplatni dozvoljeni

minus u visini zarade u periodu od

godinu dana. Kao I ranijih godina, I

u 2016. godini prodaja stambenih

kredita bila je značajno medijski

podržana zapaženim i dobro

prihvaćenim reklamama.

Inovativna i raznovrsna ponuda

stambenih kredita i kredita za

adaptaciju u domaćoj valuti i EUR

prilagođena potrebama klijenata

svrstala je banku među lidere na

tržištu u segmentu stambenih

kredita i omogućila joj rast od 17%.

Auto krediti: Već prepoznatljivu

ponudu auto kedita, Banka je

upotpunila novim dinarskim

kreditima „Moj auto fix“ za

kupovinu polovnih automobila od

fizičkih lica ukoliko se u postupku

prodaje oglase na internet portalu

Moj Auto. U pitanju je grupa

kredita bez učešća i sa fiksnom

kamatnom stopom koja klijentima

obezbeđuje istu mesečnu ratu u

dinarima tokom čitavog perioda

otplate što im omogućuje

predvidivost i sigurnost u

planiranju otplate kredita. U 2016.

godini, ovo su bili auto krediti sa

najpovoljnijim uslovima na tržištu.

Reakcija tržišta nije izostala te je,

drugi put za redom, časopis Auto

Bild proglasio „Moj auto fix“ za

najbolji auto-kredit godine. Uz to,

pripremljene su i posebne ponude

auto kredita za više sajamskih

manifestacija koje su održane

tokom 2016. godine.

Kontinuirani napori Banke da je

klijenti prepoznaju kao pouzdanog

partnera u finansiranju kupovine

novih i polovnih automobila,

rezultirali su godišnjim rastom

volumena auto kredita za 11%.

Proizvodi osiguranja: Unazad

nekoliko godina, prodajna mreža

Banke direktno je uključena u

distribuciju proizvoda

bankoosiguranja demonstrirajući

visok stepen profesionalizma u

ovoj oblasti. U saradnji sa AXA

osiguranjem, 2016. godine

organizovana je kampanja „Sezona

komfora“ koja je obuhvatala

prodaju različitih vrsta osiguranja:

“Komfor za zdravlje” – podrška u

slučaju potreba za lečenjem;

“Komfor Max” i “Komfor Junior” –

mešovito štedno i životno

osiguranje za odrasle odnosno za

decu i “Komfor za dom” –

osiguranje stambenih objekata i

stvari u njima.

Takođe, Banka je, uz podršku AXA

osiguranja, obezbedila sredstva za

finansiranje godišnjeg odmora

svojih klijenata u inostranstvu u

formi Maestro travel paketa koji

obuhvata debitnu karticu za

plaćanje u inostranstvu i putno

osiguranje.

Posvećenost prodajne mreže

klijentima sa jedne strane i

korporativnim vrednostima CA

Grupe sa druge, rezultirala je


povećanjem prihoda od naknada

od osiguranja za 45% u odnosu na

2015. godinu.

Gotovinski krediti: u toku 2016.

godine realizovana je izuzetno

uspešna i medijski podržana

kampanja gotovinskih kredita u

dinarima „Bez kvake“ sa ciljem

proširenja klijentske baze. Za nove

klijente Banke obezbeđeni su

povoljni uslovi za kratkoročne

gotovinske kredite do 300.000

dinara sa rokom otplate do 12

meseci uz nominalnu kamatnu

stopu, administrativni trošak

obrade i trošak prevremene

otplate od 0%.

Kampanja gotovinskih kredita „Bez

kvake“ bila je najuspešnija

kampanja ove vrste u poslednjih

sedam godina.

U oktobru 2016. godine, CA Grupa

je, obeležavajući desetogodišnjicu

poslovanja u Srbiji, odobravala

beskamatne gotovinske kredite

svima koji preporuče tri nova

klijenta koji otvore račun I prenesu

zaradu u Banku. Takođe, svi oni koji

su putem preporuke postali novi

klijenti Banke imali su mogućnost

da apliciraju za identičan keš

kredit.

Pred kraj 2016. godine, Banka je

ponudila svim novim klijentima koji

prenesu zaradu u

Banku dugoročni gotovinski kredit

u dinarima sa veoma povoljnom

fiksnom kamatnom stopom i

nepromenljivom ratom. Najveći

broj klijenata prima zaradu u

dinarima, te im ovi krediti osim

dodatne sume gotovog novca,

pružaju i sigurnost u otplati u vidu

potpuno predvidivih mesečnih

troškova u dinarima u periodu do 7

godina, koliko iznosi njihova

maksimalna ročnost. Kako je 2016.

godina bila godina digitalizacije,

Banka je svima koji su se odlučili za

ovu ponudu omogućila brzo i

jednostavno podnošenje zahteva

za kredit putem online prijave na

sajtu Banke.

Takođe, za veće iznose kredita i

duže rokove otplate, Banka je

obezbedila jedinstveni proizvod na

tržištu „Gotovinski kredit sa

hipotekom“. U pitanju je dinarski ili

indeksirani kredit obezbeđen

hipotekom uz znatno niže kamatne

stope u odnosu na kamatne stope

standardnih gotovinskih kredita.

Kombinacijom navedenih vrsta

kredita (kratkoročnih i dugoročnih)

ostvaren je rast gotovinskih kredita

od 19% u odnosu na prethodnu

godinu.

Potrošački krediti: Prve rezultate

portošačkih kredita za beskamatno

finansiranje vantelesne oplodnje

proslavili smo u 2016. godini

zajedno sa novim roditeljima i

klinikama za vantelesnu oplodnju

tako što smo svim bebama

rođenim u okviru programa „Naše

bebe“ otvorili račun „Dečije

štednje“ na koji smo svakom

mališanu uplatili 20.000 dinara.

Dalje, u ponudu potrošačkih

kredita uvrstili smo i beskamatni

kredit za medicinske usluge iznova


demonstrirajući privrženost svojim

klijentima i socijalno odgovornom

ponašanju.

Takođe, zahvaljujući partnerskom

odnosu sa prodavcima

renomiranih brendova motocikala i

skutera, Banka je svoju ponudu

potrošačkih kredita u 2016. godini

proširila i beskamatnim

potrošačkim kreditima u dinarima

sa fiksnom stopom namenjenim za

kupovinu dvotočkaša i dodatne

opreme (kaciga, odela, putnih

kofera i sl.).

Atraktivnim uslovima kreditiranja,

Banka je utrostručila svoj portfolio

potrošačkih kredita u odnosu na

2015. godinu.

Platne kartice: Pored standardnih

debitnih i kreditnih kartica

izdavača Visa, MasterCard i Dina i

kobrendirane kartice sa

maloprodajnim lancem Metro

Cash & Carry, Banka je klijentima

ponudila i kobrendiranu karticu sa

jednim od vodećih domaćih

trgovinskih lanaca Aman koja im

omogućuje popust prilikom svake

kupovine u trgovinama Amana.

Istovremeno, u želji da obezbedi

što bolju i kvalitetniju uslugu,

Banka je obezbedila MasterCard

Installment karticu koja se u

potpunosti prilagođava potrebama

i mogućnostima svakog klijenta

ponaosob. Ovom karticom se

otplaćuje jedna ili više kupovina

kod bilo kog prodavca uvek istom

mesečnom ratom i to u iznosu koji

je klijent sam odabrao.

Takođe, na osnovu saradnje sa

partnerima, distributerima

brendiranih proizvoda i turističkim

agencijama, Banka je svojim

klijentima omogućila I popuste na

robu ili turističke aranžmane

plaćene karticama Banke.

Digitalni prodajni kanal: Svesna

sve bržeg i modernijeg načina

života koji karakteriše ne samo

Milenijumsku generaciju već i

čitavu populaciju, kao i višeg nivoa

digitalne pismenosti cele nacije,

Banka je u 2016. godini odlučila da

unapredi mobilno bankarstvo

(LeBankmobile), pružajući čitav

spektar dodatnih opcija za sve koji

koriste elektronsko bankarstvo. Uz

novi dizajn dostupne su i

unapređene funkcionalnosti koje

omogućavaju brže i komfornije

upravljanje finansijama pomoću

mobilnog telefona povezanog sa

internetom u bilo kom trenutku i

na bilo kom mestu: 365 dana

godišnje, 24 sata dnevno. Pored

standardnih usluga za proveru

stanja na računima, plaćanje

računa i obavljanje menjačkih

poslova, novi mBank daje i pregled

kursne liste, informativni

kalkulator za kredite i štednju,

mogućnost blokade kartica i

obavljanje internih transakcija

između svih računa koje klijent

poseduje. Uz to, nova verzija

mBanka daje pregled lokacija svih

filijala i bankomata Banke, uz mapu

za navođenje od trenutnog do

željenog odredišta, kao i

kontaktiranje bankarskih savetnika

putem elektronske pošte.

Investiranje u unapređenje mBank

aplikacije rezultiralo je povećanjem

broja korisnika sa 8.943 u

decembru 2015. godine na 21.503

u decembru 2016. godine.

Pored toga, u sklopu obeležavanja

desetogodišnjice poslovanja CA

Grupe u Srbiji, Banka je u oktobru


2016. godine odobravala keš

kredite bez troškova obrade

zahteva i bez obaveze prenosa

zarade uz veoma povoljne kamate

za sve online prijave na sajtu

Banke.

U nameri da prati savremene

trendove u bankarstvu i integriše

najnovija tehnička i internet

rešenja u svoje proizvode i usluge,

Banka je sledila trendove

digitalizacije i svojim klijentima

nudila proizvode koji im štede

vreme i novac imajući u vidu da su

online usluge uvek jeftinije i lakše

dostupne od tradicionalnih rešenja

za istu vrstu usluge.

Društvene mreže: Banka je

prisutna na društvenim mrežama

(Facebook, Twitter, YouTube).

Facebook stranica Banke je

osmišljena da promoviše proizvode

i usluge Banke koristeći stil

komunikacije prilagođen

društvenim mrežama sa

zanimljivim činjenicama

organizovanim u pet oblasti od

kojih neke promovišu francusko

poreklo banke (Upoznajte

Francusku; Poljoprivreda; Dan za

mlade; Startup saveti I Novac).

Prema izveštaju o aktivnosti

srpskih banaka na društvenim

mrežama objavljenom u prvom

kvartalu 2016. godine, CA Srbija

zauzela je prvo mesto na domaćem

tržištu prema broju postova; treće

mesto prema broju lajkova i peto

mesto prema broju komentara na

svojoj facebook stranici.

MALA PREDUZEĆA I

PREDUZETNICI

Preduzetnici i mala preduzeća

(fizička lica registrovana za

obavljanje privredne delatnosti i

pravna lica sa godišnjim poslovnim

prihodima do 2 M EUR) su u 2016.

godini bili predmet posebne pažnje

i angažovanja Banke zbog

komplikovanih tržišnih uslova u

kojoj ova klijentska grupa posluje.

Uložen je dodatni napor da se sa

svakim klijentom pojedinačno

ostvari partnerski odnos i

atmosfera poverenja sa ciljem

pružanja snažne podrške razvoju

poslovanja a u skladu sa njihovim

individualnim potrebama.

Aktivnosti banke bile su usmerene

na pojednostavljenje procesa

odobravanja kredita, razvoj

inovativnih proizvoda, razvoj

kobrendiranih proizvoda sa

partnerima Banke, snižavanje

troškova naknada za bankarske

usluge i uvođenje digitalne

tehnologije radi unapređenja

komunikacije sa klijentima i

uvođenja novih usluga i kanala

prodaje bankarskih proizvoda. Ove

aktivnosti rezultirale su

povećanjem portfolija kredita u

ovom segmentu za 6% odnosno

portfolija depozita za 12%.

Rast kreditnog portfolija rezultat je

prvenstveno rasta dinarskih

plasmana. U 2016. godini Banka se

aktivno uključila u Program

podrške malim preduzećima

iniciranim od strane Ministarstva

privrede Vlade RS i Razvojne

agencije Srbije. Namera Banke bila

je da nastavi da pruža podršku

razvoju proizvodnog sektora

privrede radi unapređenja

poslovanja i otvaranja novih radnih

mesta. Pored državnih subvencija,

klijentima su omogućene povoljne

fiksne kamatne stope i grejs

period. Krediti su bili namenjeni

kupovini nove ili polovne

proizvodne opreme ili mašina,

novih delova, specijalnih alata za

mašine ili drugih kapitalnih dobara

sa ciljem stavljanja u pogon

neiskorišćenih mašina. S obzirom

da je kreditni portfolio u ovom

segmentu pretežno kratkoročan i

namenjem prvenstveno

održavanju likvidnosti i

zadovoljenju potreba za obrtnim

sredstvima, krediti na period od 18

do 60 meseci bili su dobro

prihvaćeni i omogućili su

uspostavljanje dugoročnije

saradne i partnerskog odnosa

između Banke i klijenata.


Kartičarstvo: Sa namerom da

unapredi saradnju sa

preduzetnicima I malim

preduzećima i da im istovremeno

olakša poslovni ambijent, Banka je

u 2016. godini ukinula naknadu za

održavanje računa za Visa Business

Charge kreditnu karticu.

Istovremeno, povećan je broj

korisnika Visa Business debit

kartice koja je namenjena

finansiranju dnevnih potreba za

likvidnošću i obrtnim sredstvima

kroz plaćanje robe i usluga u zemlji

i inostranstvu i podizanju gotovine

na bankomatima/šalterima.

Krediti za održavanje likvidnosti i

finansiranje obrtnih sredstava:

Kao dobar poznavalac poslovnog

okruženja malih preduzeća i

preduzetnika, Banka im je u toku

2016. godine nudila podršku u

procesu upravljanja likvidnošću i

obrtnim sredstvima. S obzirom da

je dinarski tekući račun najčešće

korišćen bankarski proizvod,

klijentima je omogućena pozajmica

po tekućem računu za finansiranje

dnevne likvidnosti uz atraktivne

kamatne stope i minimalna

sredstva obezbeđenja.

Istovremeno, klijentima su

stavljeni na raspolaganje i

revolving krediti za finansiranje

periodičnih potreba za obrtnim

kapitalom i plaćanja u okviru

odobrenog revolving limita.

Takođe, klijenti su mogli da koriste

i Praktik kredite za finansiranje

trajnih obrtnih sredstava ili manjih

investicija pod povoljnim uslovima.

Nadalje, Banka je omogućila i

korišćenje višenamenskih kreditnih

linija iz kojih su se mogli finansirati

kratkoročni krediti (uključujući i

revolving kredite), garancije,

akreditivi, dozvoljena prekoračenja

po tekućem računu i drugi

kratkoročni krediti iz odobrenog

limita.

Dugoročni krediti za investicije: U

2016. godini klijenti su mogli da

koriste dugoročne investicione

kredite za finansiranje ulaganja u

osnovna sredstva i opremu kao i

dugoročne kredite za finansiranje

kupovine poslovnog prostora. Uz

to, kao pripadnica CA Grupe, Banka

je obezbedila unilateralnu kreditnu

liniju sa Evropskom investicionom

bankom iz koje je omogućeno

finansiranje razvojnih projekata

klijenata dugoročnim kreditima

pod izuzetno povoljnim uslovima.

Depozitni poslovi: I u toku 2016.

godine, Banka je nudila klijentima

jedinstveni proizvod na tržištu,

Liberte Pro račun sa mesečnim

obračunom kamate u zavisnosti od

najmanjeg dnevnog stanja na

računu u kalendarskom mesecu.

POSLOVANJE SA AGRO

SEKTOROM

U uslovima veoma izražene tržišne

konkurencije u agro sektoru, Banka

je u 2016. godini ponudila

klijentima više različitih vrsta

proizvoda sa ciljem zadržavanja

liderske pozicije i očuvanja imidža

referentne agro banke na tržištu

primenjujući iskustva CA Grupe

kojoj je u Francuskoj poverenje

ukazalo 90% farmera.

Intenziviranje aktivnosti u agro

segmentu obezbedilo je rast agro

kredita za 32%, pri čemu su

dinarski krediti udvostručeni dok

su indeksirani krediti uvećani za

19%.

U saradnji sa Garancijskim fondom

Vojvodine, Banka je klijentima

ponudila kredite za energetsku

efikasnost u poljoprivrednoj

proizvodnji. U pitanju su dugoročni

indeksirani krediti namanjeni

ulaganju u energetski efikasne

projekte i projekte na bazi

obnovljivih izvora energije u

poljoprivrednoj proizvodnji. Ovim

kreditima se može finansirati


nabavka energetski efikasnih

mašina i poljoprivrednih alata koji

unapređenim sistemima obrade

smanjuju potrošnju energije tokom

poljskih radova i nabavka sistema

za grejanje, hlađenje i

navodnjavanje. Mogu se koristiti i

za kupovinu stolarije, pumpi sa

elektronskom regulacijom,

solarnih panela i toplotnih pumpi.

Dalje, Banka je u saradnji sa

kompanijom NIS, ponudila

AgroGrandPrix kreditnu karticu za

plaćanje goriva na 6 ili 12 rata na

NIS Petrol i GAZPROM benzinskim

stanicama. Ukoliko se rate izmiruju

do 10. u mesecu nema troškova

kamate, a za transakcije sa

odloženim plaćanjem se

obračunava jednokratna provizija

od 5% prilikom transakcije.

Tokom svog tradicionalnog

nastupa na Međunarodnom

poljoprivrednom sajmu u Novom

Sadu, Banka je predstavila novi

kreditni proizvod Prêt à piloter –

investicioni kredit kojim klijent sam

upravlja a koji je namenjen

kupovini poljoprivrednog zemljišta,

mehanizacije, opreme, sistema za

navodnjavanje, poslovnih objekata

i drugih osnovnih sredstava za

poljoprivrednu proizvodnju.

Samostalno upravljanje kreditom

omogućava klijentu da jednom

godišnje prilagodi plan otplate u

skladu sa planovima razvoja svog

agrobiznisa tako što će smanjiti ili

povećati ratu do 30%, pauzirati

plaćanje jedne ili više rata u

ukupnom trajanju do 12 meseci i

produžiti ili skratiti ročnost kredita.

Uz konkurentne uslove kreditiranja

za nabavku poljoprivredne

mehanizacije, Banka je na sajmu

promovisala i moderan pristup

upravljanju finansijama kroz nove

verzije elektronskog i mobilnog

bankrastva koje su dostupne u

okviru Agro paketa za Android i

IOS. Ove aplikacije omogućavaju

klijentu uvid u sve njegove račune

kao i plaćanje naloga sa mobilnog

telefona, pri čemu se za prve tri

transakcije u mesecu ne

obračunavaju provizije. Pored

toga, klijentima je omogućeno i

korišćenje METEO servisa koji svim

korisnicima daje pravovremene

informacije o lokalnim

atmosferskim prilikama na osnovu

kojih je moguće precizno

planiranje i pravilna upotreba

agrotehničkih mera sa ciljem

ostvarivanja većih prinosa, većih

ušteda i većeg profita.

Radi negovanja dobrih partnerskih

odnosa sa postojećim klijentima i

uspostavljanja saradnje sa novim,

Banka je pružala klijentima

podršku u realizaciji projekata kroz

IPARD program, podržala XII Zimski

seminar farmera na Tari i prikazala

svoju ponudu za finansiranje

agrobiznisa na Gospojinskom

Poljofestu u Novom Bečeju.

Takođe, učestvovala je na

Šumadijskom sajmu poljoprivrede

na kome je predstavila svoju

ponudu kredita za nabavku

poljoprivredne mehanizacije

unapređenu u smislu da

zainteresovani klijent dobije

preliminarno odobrenje kredita u

roku kraćem od 24 časa. Banka je

prisustvovala i Almexovim

“Danima polja” u Temerinu.

POSLOVANJE SA PRIVREDOM

Banka je poslovanje sa privredom

segmentirala u dve celine:

- Poslovanje sa SME klijentima čiji

je godišnji prihod od 2 do 10

miliona EUR-a; i

- Poslovanje sa velikim pravnim

licima čiji je godišnji prihod preko

10 miliona EUR-a.


U cilju što efikasnije saradnje sa

svakim klijentom pojedinačno,

Banka je u Novom Sadu i Beogradu

otvorila specijalizovane centre za

pružanje usluga isključivo

korporativnim klijentima. Ovi

centri, sa osobljem obučenim za

pružanje svih vrsta bankarskih

usluga i za savetodavnu funkciju,

pomagali su klijentima, velikim

preduzećima, da uspešno obave

dnevne poslove vezane za Banku.

Banka je u 2016. godini zabeležila

rast kredita u SME segmentu za

14% a u segmentu velikih pravnih

lica za 5%. Istovremeno, depoziti

SME poslovne linije su porasli za

godinu dana 10% dok su depoziti

velikih pravnih lica povećani za

34%. Posebna pažnja u 2016.

godini je posvećena proširenju

baze SME i korporativnih klijenata,

produbljivanju saradnje sa

međunarodnim klijentima

(klijentima prisutnim u više

zemalja, po pravilu, klijentima

nekog od entiteta CA Grupe),

unapređenju samog procesa

odobrenja kredita, sinergiji sa

drugim entitetima u okviru CA

Grupe, razvoju unakrsne prodaje

između Sektora poslovanja sa

privredom i ostalih sektora i

digitalnoj transformaciji.

Takođe, posvećena unapređenju

poslovnog ambijenta a sa željom da

doprinose ukupnom privrednom

razvoju i investiranju stranih

kompanija u Vojvodini, Banka je

tradicionalno domaćin skupova na

kojima učestvuju predstavnici

francuskih kompanija koje posluju

u Vojvodini a koje organizuje

Francuska ambasada. Okruglim

stolovima i debatama, po pravilu,

prusustvuju I predstavnici Vlade

Vojvodine I razvojnih institucija

pokrajine. Kao korporativni klijenti

Banke, prisutne francuske

kompanije iznova su potvrdile da

prepoznaju Banku kao lidera u

pružanju podrške investitorima iz

Francuske na srpskom tržištu. U

2016. godini, Banka je podržavala

njihovo poslovanje kroz usluge u

platnom prometu, dokumentarne

poslove I kreditno-depozitne

poslove.

POSLOVANJE CA LEASING

SRBIJA DOO BEOGRAD

Tokom devetogodišnjeg prisustva

na domaćem tržištu, CA Leasing

Srbija, kao zavisno preduzeće CA

Banke, stekao je reputaciju

pouzdanog partnera u

finansiranju vozila svih namena I

opreme. CA Leasing pokazao se

kao pouzdan partner u pružanju

lizing usluga prilikom kupovine

putničkih automobili, lakih

komercijalnih vozila, kamiona,

prikolica, I autobusa kao i raznih

vrsta proizvodne opreme, od

poljoprivrednih i građevinskih

mašina, do proizvodnih linija,

štamparske opreme, mašina za

punjenje i pakovanje i dr. Ponuda

za finansiranje se kreira u skladu

sa potrebama i mogućnostima

svakog klijenta ponaosob sa

ciljem izgradnje i očuvanja

dugoročne saradnje i uzajamnog

poverenja. Stručni tim CA Lizinga

nudi klijentima visok nivo usluge

koji podrazumeva jednostavnost

procedure, ekspeditivnost u

odobravanju finansiranja i brzu

isplatu. Uspeh ovakvog pristupa

nije izostao. Portfolio kompanije

povećan je u 2016. godini za 17%.

U svom izveštaju za treće

tromesečje 2016. godine NBS je

objavila da se prema veličini

portfolija CA Leasing nalazi se na

6. mestu od ukupno 16

kompanija, davalaca finansijskog

lizinga u Srbiji.


MARKETINŠKE AKTIVNOSTI

Sve kampanje u vezi sa uvođenjem

novih proizvoda se komuniciraju

kako eksterno koristeći sve kanale

ATL, BTL i PR segmenta, tako i

interno, zaposlenima CA Grupe

putem internog portala i internog

magazina.

Vodeći princip poslovanja CA

Grupe u Srbiji je kontinuirani

dijalog sa klijentima kako bi se

došlo do saznanja koje su njihove

prave potrebe i na koji način Banka

može na njih najefikasnije da

odgovori kreiranjem novih

proizvoda.

Kako bi klijenti bili upoznati sa svim

novitetima u ponudi, koriste se

različiti kanali komunikacije: interni

i eksterni.

CA Grupa je tokom 2016. godine

sprovela dve prodajne kampanje

koje su podrazumevale

oglašavanje putem nacionalnih

televizija, dnevnih novina i

nedeljnih magazina, internet

portala i društvenih mreža. Svaka

kampanja je bila podržana

štampanim materijom u formi

postera i lifleta koji su bili izloženi u

filijalama. Takođe, sve relevantne

informacije bile

su dostupne i posetiocima website-

a CA Grupe kao i korisnicima

bankomata, elektronskog i

mobilnog bankarstva.

Na ovaj način su svi korisnici Credit

Agricole proizvoda i usluga

upoznati sa novim proizvodima i

njihovim osobinama. Značajne

događaje u toku godine

predstavljalo je učešće na dva

sajma: Sajmu automobila u

Beogradu i Sajmu poljoprivrede u

Novom Sadu, za koja je CA Grupa

pripremila posebne ponude i

predstavila ih štampanim

materijalima u cilju informisanja

svih posetilaca.


SOCIJALNO ODGOVORNO

POSLOVANJE

Kao značajan učesnik u ekonomskom životu zajednice, CA Grupa je svesna društvene odgovornosti koju snosi i nastoji da nastavi sa integracijom u svoje poslovanje i interakciju sa svim akterima pozitivan uticaj na svoje radno, društveno i prirodno okruženje.

Najvažniji aspekt internog socijalno odgovornog poslovanja odnosi se na područja kao što su investiranje u ljudski kapital, zdravlje i sigurnost te upravljanje promenama.

U 2016. godini Banka je objavila početak realizacije Take Care projekta u Srbiji. Navedeni projekat je iniciran pre godinu dana u okviru BPI zemalja sa jasnim ciljem da se osiguraju jednake beneficije za sve zaposlene, uvažavajući pritom lokalne i međunarodne standarde. Program podržava i politiku društvene odgovornosti Banke (CSR) koja je uključena u proces evolucionog i participativnog napretka nazvanog „FReD“. Osnovni cilje zasniva se na uključivanju entiteta, stimulisanju inicijativa i definisanju održivih razvojnih politika Grupe u saradnji sa svim biznis linijama. Kako se Take Care projekat odnosi na socijalnu zaštitu zaposlenih, on je i deo pravedno definisanih zajedničkih ciljeva. U okviru take Care programa, CA Srbija je 2016. godine obezbedila unapređenje medicinske zaštite i osiguranja za zaposlene. U realizaciji ovih unapređenja, CA Srbija samostalno snosi ukupne pripadajuće troškove.

U skladu sa politikom brige o zaposlenima i njihovom zdravlju, kao i u cilju unapređenja uslova rada za zaposlene, Banka je u 2016. godini omogućila poboljšanje benefita koji se tiču dodatne zdravstvene nege i osiguranja zaposlenih u slučaju smrti, invaliditeta i nesrećnog slučaja, kao i osiguranja u slučaju teških bolesti i hirurških intervencija, sa pokrićem 24/7, 365 dana u godini.

Kako bi obezbedila sveobuhvatniju zdravstvenu zaštitu svojih zaposlenih Banka je u 2016. godini zaposlenima u Banci i Leasing-u obezbedila pravo na jedan besplatan sistematski pregled.

CA Grupa se opredelila nastavi sa dobrom praksom da zaposlenima obezbedi mogućnost stalnog učenja profesionalnih i ličnih veština kroz interne i eksterne treninge. CA Grupa takodje aktivno podržava poboljšanje protoka informacija unutar kompanije kroz organizovanje tim bilding aktivnosti.

Usled velikog interesovanja za stalno učenje profesionalnih i

ličnih veština putem CAS E-School People Developmet Team je omomogućio treninzi i materijali budu dostupni dok će mesečno putem Intraneta obeštavati kolege kojim treninzima se može pristupiti.

Budući da CA Grupa sprovodi odgovorno ponašanje pri zapošljavanju, uključujući praksu nediskriminacije koja doprinosi zapošljavanju pripadnika manjina, starijih radnika, žena, osoba sa invaliditetom, ona doprinosi smanjenju nezaposlenosti i borbi protiv socijalne isključenosti.

CA Grupa podržava prelaz mladih ljudi iz škole na posao, kroz osiguravanje pripravničkih mesta, nudjenje letnjih praksi, saradnju sa lokalnim visokim školama, osiguravanje povoljnog radnog okruženja za ovu populaciju.

Crédit Agricole Banka je u saradnji sa Nacionalnom službom za zapošljavanje angažovala 41 kandidata kroz program stručne prakse u 2016. godini.

Najveći broj kandidata raspoređen je u mreži filijala a zatim i u ostalim Biznis Linijama, gde su im dodeljeni mentori koji su se brinuli o


njihovom radu tokom 6 meseci angažovanja.

Kolege na praksi pokazale su veliko interesovanje i želju da kroz praktičan rad steknu iskustvo u bankarskom sektoru, kao i da doprinesu rezultatima timova u koje su raspoređeni.

Naše mlade kolege imaju priliku da nakon završetka programa budu razmatrane za pozicije u okviru banke i Lizinga, u skladu sa pokazanim rezultatima i afinitetima. Neki od njih već su postali članovi CAS tima i uspešno nastavljaju svoj razvojni put.

Zaposleni CA grupe održali su više predavanja učenicima srednjih ekonomskih škola, studentima ekonomskih fakulteta i profesorima koji u srednjim školama predaju na profilu “Bankarski službenik”.

U martu 2016. godine kolega Vladimir Milošević, Rukovodilac Glavne filijale Niš, održao je studentima Ekonomskog fakulteta u Nišu jednosatno predavanje na temu “Digitalno bankarstvo i inovacije u bankarstvu”.

Predavanju na temu digitalnog bankarstva je prisustvovalo više od

50 studenata različitih smerova i može se reći da je bilo zaista dinamično i zanimljivo. Bilo je pitanja, komentara i predloga za nastavak saradnje u smislu radnih grupa, stručne prakse kao i lepih reči i aplauza na kraju. Zaista, niko od studenata nije očekivao ono što je tom prilikom i dobio – pravo osveženje kada su klasična predavanja u pitanju.

U 2016. godini, po drugi put od kada posluje u Srbiji, CA Grupa je podelila jedan deo ostvarene dobiti zaposlenima u skladu sa praksom matične grupacije.

Po prvi put u septembru 2016. godini Banka je za svoje zaposlene u cilju razvijanja timskog duha organizovala jedinstvenu manifestaciju sportski dan pod nazivom Igre bez graniCA. Program je bio ispunjen brojim turnirima, dinamičnim igrama, individualnim sportovima i odličnom muzikom uz odličnu hranu i piće što je svim kolegama donelo nezaboravnu subotu.

Crédit Agricole grupacija je tokom

Dana solidarnosti koji se tradicionalno održavaju u prvoj nedelji juna u 2016. godine animirala stotine volontera za različite programe humanitarnih

akcija. Ove godine su se Danima solidarnosti pridružili zaposleni Credit Agricole iz 13 zemalja na 3 kontinenta i realizovali preko 80 akcija u okviru svojih lokalnih zajednica.

Crédit Agricole u Srbiji je, kao deo ovog globalnog projekta, organizovala četiri akcije u kojima je 70 zaposlenih volontiralo u programu pomoći školama za decu sa smetnjama u razvoju u Beogradu, Kragujevcu, Nišu i Novom Sadu. Volonteri su ove godine u dvorištima škola farbali ograde, crtali murale i postavljali klupe i ljuljaške za decu. Društveno odgovorene aktivnosti Crédit Agricole banke u Srbiji akcenat stavljaju na projekte koji su namenjeni deci. Cilj svake akcije je da se kroz promociju prava dece i aktivno učešće kako kompanije, tako i zaposlenih da doprinos podizanju kvaliteta života najugroženijeg dela popoulacije.


Zaposleni Crédit Agricole banke Srbija u okviru društveno odgovornog projekta “Usvojimo školu” petu godinu zaredom nastavili da doniraju određenu sumu svojih mesečnih primanja koja je namenjena deci sa smetnjama u razvoju škole “Dušan Dugalić“ u Beogradu tokom školske 2016/2017. godine. Tim sredstvima se obezbeđuje zdrav obrok za sve učenike škole. Tokom prethodnih godina, učenicima osnovne škole „Dušan Dugalić“ zaposleni Banke su do sada obezbedili oko 30.000 sendviča i omogućili da svih 92 učenika dva puta nedeljno uživa u kvalitetnim obrocima koji su prilagođeni učeničkim potrebama.

Osim užine, zaposleni Banke su društveno odgovornim aktivnostima obezbedili novogodišnje paketiće za sve

učenike škole i učestvovali u uređivanju dvorišta.

Crédit Agricole Srbija, kompanija METRO Cash & Carry Srbija i kompanija Bambi, u saradnji sa Sekretarijatom za obrazovanje i dečju zaštitu Gradske uprave Grada Beograda i nevladinom humanitarnom organizacijom Banka Hrane, potpisale su novi sporazum o saradnji dana 31. marta 2016. godine i najavili zajedničko učešće u humanitarnom projektu Magični doručak. Cilj humanitarne akcije „Magični doručak“ je prikupljanje hrane za škole za decu sa smetnjama u razvoju.

U okviru devetog humanitarnog projekta „Magični doručak“, prikupljeno je ukupno 9.122 kg hrane za škole za decu sa smetnjama u razvoju širom Srbije dok je od početka akcije prikupljeno 62,5 t.

Ova humanitarna akcija, obezbedila je dodatni obrok đacima koji pohađaju 36 škola za decu sa smetnjama u razvoju širom Srbije.

Krajem 2016. Godine Crédit Agricole Srbija i kompanija METRO Cash & Carry Srbija u saradnji sa partnerima organizovali su novogodišnju predstavu u Sava Centru namenjenu deci iz socijalno ugroženih porodica. Više od 1000 mališana uživalo je u mini mjuziklu pod nazivom „Novogodišnja čarolija“, koji je preneo duh predstojećih praznika i darivanja, i doprineo da najmlađi i njihove porodice osete podršku koja im je uvek dobrodošla. Nakon izvedenog mjuzikla deca su obradovana i novogodišnjim poklon paketićima.

Projekat Novogodišnja kutija kao nastavak akcije Magični doručak, uspešno se realizuje od 2009. godine, i do sada 13.300 dece u Beogradu, Novom Sadu, Nišu i Kragujevcu primilo novogodišnje paketiće. Višegodišnje trajanje akcije Novogodišnja kutija dokaz je značaja koji ovaj projekat ima upravo u podršci porodicama koje se susreću sa socijalnim i drugim izazovima i podizanju svesti društva o potrebi uključivanja svih koji mogu da pomognu.

Ovom prilikom, mini mjuzikl pod nazivom „Novogodišnja čarolija“ je na zabavan način predstavio duh predstojećih novogodišnjih praznika, izmamio dečje osmehe i učinio da ovi mališani i njihove porodice osete podršku koja im je potrebna.


Pored druženja sa Vilom Dobrilom i glumcima mjuzikla, decu su obradovale i novogodišnje kutije njih pripremili zaposleni iz Crédit Agricole Srbija, METRO Cash & Carry Srbija, Novosadskog sajma i kompanije Lafarge Srbija, a podelili ih Deda Mrazovi pomagači iz Crvenog krsta Novog Sada.

U duhu koji kolege Crédit Agricole neguju kada je nekome potrebna pomoć, u septembru 2016. Godine pozvani su teniseri koji žele da učestvuju na BELhospice Open turniru i svojom igrom pomognu u palijativnom zbrinjavanju pacijenata obolelih od raka. Uz pomoć prijatelja iz teniskog kluba Trim iz Beograda uspešno je

organizovana još jedna humanitarana akcija.

Zahvaljujući saradnji Crédit Agricole banke i Specijalne ginekološke bolnice "Genesis", u okviru manifestacije „Naše bebe 2016“ bebe koje su rođene u prošloj godini dobile novogodišnji poklon vaučer u iznosu od 20.000 dinara.

Svakoj od beba rođenih iz programa "Naše bebe", kojim je omogućeno beskamatno kreditiranje vantelesne oplodnje, biće otvorena Dečja štednja kod Vile Dobrile u Credit Agricole banci na čijem tekućem računu će se naći 20.000 dinara.

Po rečima dr Zorice Crnogorac - Ilić, šefice Tima za vantelesnu oplodnju u Specijalnoj ginekološkoj bolnici "Genesis" u Novom Sadu, pre nešto više od 12 meseci, roditelji devet predivnih mališana, odlučili su da zatraže njenu stručnu pomoć, da pokušaju da se ostvare kao roditelji. I sa radošću svih nas u akciji "Naše bebe", u tome su i

uspeli!

„Veoma smo ponosni što smo, kao banka, mogli da doprinesemo sreći porodica ovih beba, naročito imajući u vidu da se Crédit Agricole banka aktivno zalaže za prava dece koja podržavamo kroz sve društveno odgovorene aktivnosti i projekte.“, izjavio je gospodin Carlos de Cordoue, Predsednik Izvršnog odbora Credit Agricole banke.


FINANSIJSKI REZULTATI

NETO REZULTAT

Neto prihodi od redovnog poslovanja porasli su u odnosu na proteklu godinu za 8%.

Istovremeno, optimizacija i kontrola troškova je rezultirala poboljšanjem racia troškova i prihoda.

Pošto su operativni troškovi rasli sporije od prihoda, operativni rezultat zabeležio je značajan rast od 33% u 2016. godini.

Neto rezultat porastao je za 46% i pored porasta troškova ispravke vrednosti.

UKUPNA AKTIVA

Rast ukupne aktive CA Grupe od 9% značajno prevazilazi zabeleženi rasti privrede i bankarskog sektora. U ukupnoj aktivi CA Grupe neto krediti komitenata učestvuju sa 76% procenata što predstavlja povećanje učešća za 3 procentna poena.

Plasmani klijentima porasli su za 15% zahvaljujući rastu plasmana u svim segmentima.

Sredstava kod NBS porasla su 21% u odnosu na prethodnu godinu, usled povećanja izdvojene obavezne rezerve.

Ostali plasmani (banke i hartije od

vrednosti) smanjeni su za 34% u

istom periodu


NETO PRIHOD OD KAMATA

Neto prihodi od kamata učestvuju sa 73% u ukupnim prihodima od redovnog poslovanja i beleže rast od 10% u odnosu na prethodnu godinu.

Budući da je došlo do značajnog smanjenja kamatnih stopa na plasmane, delimično zbog varijabilnih stopa koje se smanjuju sa padom referentnih kamatnih stopa, a delimično zbog generalnog trenda smanjenja cena za plasmane na tržištu, prihodi od kamata smanjili su se u odnosu na prošlu godinu za 1%

Ovaj trend u potpunosti je

kompenzovan istovremenim

smanjenjem rashoda od kamata,

koji su niži za 36% u odnosu na 2015.

godinu, što je posledica smanjenja

kamatnih stopa na depozitne

proizvode.

NETO PRIHOD OD NAKNADA

Rast prihoda od naknada u 2016. godini bio je praćen istovremenim padom rashoda od naknada.

Povećanje broja klijenata i broja transakcija klijenata dovelo je do povećanja neto prihoda od platnog prometa u zemlji i inostranstvu, kao i od poslovanja sa karticama. Istovremeno, zbog povećanog nivoa aktivnosti, neto prihodi po osnovu zastupanja u osiguranju i neto prihodi po garancijama i drugim jemstvima porasli su u odnosu na prethodnu godinu.

Zbog smanjene volatilnosti kursa,

uprkos povećanju obima poslova

kupovine i prodaje deviza, neto

prihodi ostvareni iz ovih transakcija

smanjili su se u odnosu na 2015.

godinu.


UKUPNI PLASMANI

Plasmani korisnicima finansijskih usluga ostvarili su rast od 14% u 2016. godini. Rast je bio kontinuiran u toku godine.

Učešće kredita sa valutnom klauzulom smanjeno je u toku 2016. godine sa početnih 77% na 72% zbog bržeg rasta dinarskih kredita od indeksiranih kredita.

Najveći rast ostvaren je kod plasmana stanovništvu i plasmana poljoprivredi. Takođe, lizing plasmani ostvarili su stopu rasta višu od prosečne.

UKUPNI DEPOZITI

Depoziti klijenata i dalje

predstavljaju primarni izvor

finansiranja, te su krajem 2016.

godine činili 59% izvora CA

Grupe.

Rast od 15% u poređenju sa 2015.

godinom najvećim delom dolazi iz

segmenta velikih preduzeća,

premda su i ostali segmenti

klijenata, stanovnišvo i mala i

srednja preduzeća, takođe

zabeležili rast u odnosu na

prethodnu godinu

Dinarski depoziti porasli su 19%,

dok su devizni depoziti ostvarili

rast od 13%, što je izuzetan

rezultat u uslovima kad je CA

Grupa smanjivala kamatne stope

na depozitne proizvode.


BILANS STANJA

Naziv pozicije Grupa 2016 Grupa 2015

AKTIVA

Gotovina i sredstva kod Centralne banke 11.068.675 9.450.342

Finansijska sredstva koja se inicijalno priznaju po fer

vrednosti kroz bilans uspeha 2.767 -

Finansijska sredstva koja se drže do dospeća 462.001 2.456.429

Krediti i potraživanja od banaka i drugih finansijskih

organizacija 5.532.162 6.559.620

Krediti i potraživanja od komitenata 62.848.625 54.665.978

Investicije u zavisna društva - -

Nematerijalna ulaganja 124.249 150.698

Nekretnine, postrojenja i oprema 1.503.266 1.458.966

Investicione nekretnine 139.618 136.698

Tekuća poreska sredstva 227 -

Odložena poreska sredstva 91.145 126.312

Ostala sredstva 396.174 367.764

UKUPNO AKTIVA 82.168.909 75.372.808

PASIVA

Depoziti i ostale obaveze prema bankama, drugim

finansijskim organizacijama i Centralnoj banci 21.869.597 21.624.165

Depoziti i ostale obaveze prema komitentima 48.158.207 41.843.418

Subordinirane obaveze 2.483.767 2.447.899

Rezervisanja 142.118 117.897

Tekuće poreske obaveze 457 2.679

Odložene poreske obaveze - -

Ostale obaveze 718.167 727.361

UKUPNE OBAVEZE 73.372.313 66.763.419

Akcijski kapital 8.420.500 8.420.500

Dobitak 346.026 166.994

Gubitak - -

Rezerve 30.070 21.895

UKUPNO KAPITAL 8.796.596 8.609.389

UKUPNO PASIVA 82.168.909 75.372.808

Pokazatelj poslovanja Propisana vrednost Ostvarena vrednost 2016. Ostvarena vrednost 2015.

Ulaganje banke u osnovna sredstva i lica koja nisu u finansijskom sektoru maksimum 60% 19,32% 19,43%

Zbir velikih izloženosti banke maksimum 400% 59,61% 59,37%

Prosečni mesečni pokazatelj likvidnosti:

– u prvom kvartalu izveštajnog perioda minimum 1.00 1,11 1,21

– u drugom kvartalu izveštajnog perioda minimum 1.00 1,25 1,21

– u trećem kvartalu izveštajnog perioda minimum 1.00 1,09 1,17

– u četvrtom kvartalu izveštajnog perioda minimum 1.00 1,25 1,22

Pokazatelj deviznog rizika maksimum 20% 0,53% 1,86%

Izloženost banke prema jednom licu ili grupi povezanih lica maksimum 25% 19,80% 14,51%

Adekvatnost kapitala minimum 12% 14,54% 15,80%


BILANS USPEHA

Naziv pozicijeGrupa 2016 Grupa 2015

Prihodi od kamata 3.946.859 3.997.149

Rashodi od kamata 616.317 956.539

Neto prihod po osnovu kamata 3.330.542 3.040.610

Prihodi od naknada i provizija 1.637.706 1.628.131

Rashodi od naknada i provizija 440.332 460.326

Neto prihod na osnovu naknada i provizija 1.197.374 1.167.805

Neto dobitak po osnovu zaštite od rizika - -

Neto gubitak po osnovu zaštite od rizika 18 8.310

Neto dobitak po osnovu finansijskih sredstava koja se inicijalno priznaju po fer

vrednosti kroz bilans uspeha 2.767 -

Neto prihod od kursnih razlika i efekata ugovorene valutne klauzule - -

Neto rashod od kursnih razlika i efekata ugovorene valutne klauzule 48.667 20.872

Ostali poslovni prihodi 63.243 44.093

Neto rashod po osnovu umenjenja obezvređenja finansijskih sredstava i kreditno

rizičnih vanbilansnih stavki 412.354 285.795

UKUPAN NETO POSLOVNI PRIHOD 4.132.887 3.937.531

Troškovi zarada, naknada zarada i ostali l ični rashodi 1.978.375 1.862.858

Troškovi amortizacije 238.522 210.344

Ostali rashodi 1.660.478 1.647.288

DOBITAK PRE OPOREZIVANJA 255.512 217.041

Porez na dobitak 13.947 14.349

Dobitak po osnovu odloženih poreza - 22

Gubitak po osnovu odloženih poreza 35.167 61.268

DOBITAK NAKON OPOREZIVANJA 206.398 141.446

REZULTAT PERIODA - DOBITAK 206.398 141.446

CA Grupa je knjižila odložena poreska sredstva na terest bilansa uspeha jer je zaključila da nije

verovatno da će biti ostvaren dovoljan iznos oporezivog dobitka za povrat poreskih sredstava. Ova

poreska sredstva nastala su 2006. godine.


AKTIVNOSTI ISTRAŽIVANJA I

RAZVOJA

Tehnologizacija bankarskog

poslovanja i tendencija da

finansijske institucije sve više

isporučuju svoje usluge preko

informaciono-komunikacione

tehnologije je danas najznačajniji

trend u bankarskoj industriji.

Internet je u potpunosti izmenio

način poslovanja, porušio jezičke,

geografske i valutne barijere i

preoblikovao bankarsku industriju,

koja je postala vodeći sektor u

korišćenju novih tehnologija.

Stoga je CA Grupa implementiala koncepciju koja se zasniva na uvažavanju potreba i zahteva korisnika različitih bankarskih usluga jer ih smatra uslovom opstanka, rasta i razvoja. CA grupa smatra da se poboljšavanjem kvaliteta usluga obezbeđivanjem dugoročnog zadovoljstva klijenata u savremenom poslovnom okruženju značajnije ostvaruje konkurentska prednost nego klasičnim elemenitma kao što su cena, distributivni kanali ili promocija.

CA Grupa uvela je koncept Upravljanja odnosima sa potrošačima: CRM (Customer Relationship Management) koji je usmeren na klijente i njihove potrebe koje su danas individualizovane za razliku od doskorašnjih usmerenja samo na proizvod i njegovu prodaju. Lojalnost klijenata i stabilnost profita su krajnji ciljevi kojima se teži. Marketinški pristup istraživanju potrošača omogućio je da se istraživanjem raznih metoda i tehnika utvrde koji su to najvažniji interni i eksterni faktori koji utiču

na potrošačke odluke i proces razmene na tržištu, ujedno pružajući CA grupi mogućnost da unapredi efektivnost i efikasnost marketing strategija i taktika. Ključ uspeha je u zadržavanju potrošača i privlačenje novih kroz povećanje stepena njihove satisfakcije. Smatra se da je veća verovatnoća da će zadovoljan i lojalan klijent ponovo kupiti ili koristiti usluge CA grupe. Svako uvođenje novog proizvoda podrazumeva i analiziranje njegove profitabilnosti sa namerom da se pronadje optimalan način usaglašavanja interesa klijenata i CA Grupe. U tom procesu definiše se potencijal tržišta, potencijalni volumen prodaje, profit po jedinici proizvoda, strategija finansiranja, IT troškovi i ostali direktni troškovi. Istovremeno se uzimaju u obzir i pravni aspekti i to kako proizvod utiče na imidž Banke.

U skladu sa tim, a sve u cilju sagledavanja svih aspekata uvođenja novog proizvoda, CA Grupa ima organizovano telo, Komitet za uvodjenje novih proizvoda koji čine predstavnici svih sektora koji relevantno učestvuju u opisanim procesima.

Nakon što se definišu sve karakteristike novog proizvoda, pristupa se komunikaciji proizvoda krajnjim korisnicima tj. klijentima, putem različitih kanala komunikacije.

CA Grupa konstantno unapredjuje svoj sistem rešavanja reklamacija jer svaki feedback i sugestija klijenta predstavlja važnu smernicu za proces lansiranja novog proizvoda.

UDELI I AKCIJE, PROMENE NA

KAPITALU

KAPITAL - Akcionar Banke na dan 31.

decembar 2016. godine je Credit

Agricole S.A. Pariz sa 100% učešća

u akcijskom kapitalu Banke.

Akcijski kapital Banke formiran je

inicijalnim ulozima akcionara i

narednim emicijama novih akcija.

Upisani i uplaćeni kapital Banke na

dan 31. decembra 2016. godine

iznosi 6.477.307 običnih akcija

nominalne vrednosti RSD 1.300 po

akciji, odnosno akcijski kapital

iznosi RSD 8.420.500 hiljada. Banka

nije vršila otkup sopstvenih akcija i

na dan 31. decembar 2016. godine

nema stečene otkupljene akcije.

UDELI - Banka je matično pravno

lice u grupi koju čine Credit

Agricole Banka Srbija A.D. Novi Sad

i zavisno društvo CA Leasing d.o.o.

Beograd. CA Leasing d.o.o.

Beograd je društvo koje se bavi

poslovima finansijskog lizinga. Na

dan 31. decembar 2016. godine

Banka ima učešće od 100% u

kapitalu zavisnog društva.

FINANSIJSKI INSTRUMENTI

Finansijska imovina i finansijske

obaveze se priznaju kada Banka

postane ugovorna strana u

ugovoru vezanom za finansijski

instrument. Finansijska imovina i

obaveze inicijalno se priznaju po

fer vrijednosti. Detaljan prikaz

finansijskih instrumenata Grupa je

obelodanila u Napomenama uz

konsolidovane finansijske izveštaje

za godinu koja se završava 31.

decembra 2016. godine koje su

dostupne na internet stranici

Banke www.creditagricole.rs.

http://www.creditagricole.rs/


UPRAVLJANJE RIZICIMA

Rizik je karakterističan za bankarsko poslovanje, ali se njime upravlja posredstvom procesa neprekidnog identifikovanja, merenja i praćenja, uspostavljanja ograničenja rizika i primenom drugih kontrola. Procesi upravljanja rizikom su presudni za kontinuirano i profitabilno poslovanje Credit Agircole Grupe ( u daljem tekstu CA Grupe) i svaki pojedinac u CA Grupi je u svom domenu odgovoran za izloženost riziku.

STRUKTURA UPRAVLJANJA

RIZIKOM

Upravni odbor i Izvršni odbor su odgovorni za sveobuhvatni pristup upravljanja rizicima kao i za odobravanje strategije i principa upravljanja rizicima.

Odbor za reviziju ima odgovornost za praćenje sveobuhvatnog procesa rizika u CA Grupi.

Odbor za upravljanje rizicima ima sveobuhvatnu odgovornost za razvoj strategije upravljanja rizicima i implementaciju principa, okvira, politika i limita. Odbor je odgovoran za fundamentalne nalaze po pitanju rizika kao i za upravljanje i praćenje relevantnih odluka vezanih za rizik.

Sektor za upravljanje rizicima je odgovoran za implementiranje i održavanje procedura vezanih za rizik, čime se obezbeđuje nezavisni proces kontrole.

Odeljenje kontrole rizika je odgovorno za praćenje usaglašenosti sa principima, politikama i limitima definisanim u CA Grupi. Svaka poslovna grupa

ima decentralizovanu jedinicu sa sopstvenom odgovornošću za nezavisnu kontrolu rizika, uključujući praćenje rizika prema postavljenim limitima, kao i praćenje rizika koji proističe iz uvođenja novih proizvoda i složenih transakcija. Ova jedinica takođe obezbeđuje kompletno obuhvatanje rizika u sistemu merenja i izveštavanja o riziku.

Odbor za upravljanje likvidnošću je odgovorno za upravljanje aktivom i obavezama CA Grupe kao i sveukupnom finansijskom strukturom. Takođe, on je primarno odgovoran za finansiranje i likvidnost CA Grupe.

Proces upravljanja rizikom u CA Grupi se kontroliše najmanje jednom godišnje od strane interne revizije, koja ispituje adekvatnost procedura kao i usaglašenost Grupe sa usvojenim procedurama. Interna revizija diskutuje rezultate svog rada sa rukovodstvom Grupe i izveštava Odbor za reviziju o svojim nalazima i preporukama.

Rizici u poslovanju se mere korišćenjem metoda koji odražava očekivane gubitke koji mogu nastati u normalnim okolnostima i neočekivane gubitke, koji predstavljaju procenu krajnjih gubitaka zasnovanu na statističkim modelima.

Modeli koriste verovatnoću izvedenu na osnovu istorijskih podataka, prilagođenu tako da odražava trenutno ekonomsko okruženje. CA Grupa takođe koristi metod scenarija najgorih slučajeva koji se mogu desiti kao posledica dešavanja ekstremnih događaja za koje postoji mala verovatnoća da se dogode.

Praćenje i kontrola rizika je prvenstveno zasnovana na

uspostavljanju limita. Ovi limiti odražavaju poslovnu strategiju i tržišno okruženje CA Grupe. Kao i nivo rizika koji je CA Grupa spremna da prihvati. Dodatno, CA Grupa prati i meri kapacitet prihvatljivog nivoa izloženosti rizicima uzimajući u obzir ukupnu izloženost svim tipovima rizika i aktivnostima.

Sakupljene informacije iz svih poslovnih aktivnosti se ispituju i obrađuju da bi se identifikovali, analizirali i kontrolisali novi rizici. Ove informacije se prezentuju i objašnjavaju Upravnom odboru, Izvršnom odboru, Komitetu za upravljanje rizicima i rukovodiocima svih poslovnih jedinica. Izveštaji sadrže ukupnu kreditnu izloženost, prognozu plasmana, odstupanja od postavljenih limita, merenje tržišnog rizika, racia likvidnosti i promene profila rizika. Za svaki nivo u CA Grupi sastavljaju se posebni izveštaji o upravljanju rizicima, kako bi se obezbedilo da sve poslovne jedinice imaju pristup opširnim, neophodnim i ažurnim informacijama. Dnevni izveštaj se dostavlja svim Izvršnim direktorima i relevantnim članovima Izvršnog odbora CA Grupe o iskorišćenosti tržišnih limita, likvidnosti, deviznog rizika, kao i druge značajne informacije. Više rukovodstvo Grupe kvartalno ocenjuje adekvatnost ispravki vrednosti plasmana. Odboru za reviziju se najmanje kvartalno dostavlja opsežan izveštaj o rizicima koji sadrži sve neophodne informacije za ocenu i izvođenje zaključaka o rizicima kojima je CA Grupa izložena.

Po prvi put u 2015. godine Credit Agricole Grupa je predložila nacrt izjave o Risk apetitu za upravljanje


rizicima u Credit Agricole Grupi, koja je revidirana od strane komiteta za Risk menadžment a potom i odobrena od strane Upravnog odbora u decembru 2015. godine. Izjava o Risk apetitu za upravljanje rizicima predstavlja jedan od osnovnih strateških okvira za upravljanja koji uključuje stategiju poslovanja, komercijalne ciljeve, risk menadžment kao i finansijski menadžment Grupe. Ona je definisana u skladu sa strategijskim smernicama u okviru pripremene srednjeročnog plana poslovanja, procesa budžetiranja i alkoacije resursa biznis linijama. Risk apetit Credit Agricole Grupe obuhvata vrstu i ukupan iznos rizika koji je Grupa spremna da snosi u okviru ostvarenja postavljenih strateških ciljeva, što rezultira u dosledom pristupu koji dele odeljenja za strateško planiranja, finansije, risk i odelenje za usaglašenost poslovanja sa zakonom. Inicijativa za uvođenje izjave o Risk apetitu za upravljanje rizicima je sprovedena u svim entitetima Grupe.

Credit Agricole S.A i njeni subsidijari teže ka diverzifikaciji rizika kojima su izloženi u cilju limitiranja rizka izloženosti ka drugoj ugovornoj strani, posebno u slučajevima kada postoji opravdano očekivanje nepovoljnih trendova kretanja poslovanja za određenu granu industrije ili političke i ekonomske nestabilnositi države u kojoj entitet Grupe posluje. Kako bi ovo postigla Credit Agricole S.A. i njeni subsidijari teže ka monitoringu svih ukupnih izoženosti rizicima.

CA Grupa je izložena sledećim vrstama rizika: kreditnom riziku, riziku likvidnosti, kamatnom riziku, deviznom riziku, operativnom

riziku, riziku izloženosti prema jednom licu ili grupi povezanih lica (rizik koncentracije), riziku ulaganja, riziku usaglašenosti poslovanja sa zakonom, reputacionim rizikom i rizikom zemlje.

KREDITNI RIZIK

Kreditni rizik predstavlja rizik da pojedina potraživanja CA Grupe neće biti potpuno naplaćena pod uslovima pod kojima su prvobitno odobrena, odnosno nemogućnost i/ili nespremnost dužnika da izmiri svoje obaveze u skladu sa odredbama ugovora. Pod dužnikom se smatra svako pravno ili fizičko lice koje ima bilansnu i/ili vanbilansnu obavezu prema Grupi.

Osnovni elementi upravljanja kreditnim rizikom definisani su risk politikama koje su definisane za svaki segment poslovanja pojedinačno. One su predmet ažuriranja minimalno na godišnjem nivou, a validiraju se od strane sedišta u Parizu i Upravnog odbora Credit Agricole Srbija.

Proces upravljanja kreditnim rizikom zasniva se na primeni opštih principa: primena konzistentnog pristupa i jedinstvenih standarda u procesu donošenja odluka o plasmanima CA Grupe; utvrđivanju limita ukupne izloženosti prema jednom dužniku, gde se pod jednim dužnikom podrazumeva i grupa povezanih lica u skladu sa odredbama Zakona o bankama; praćenje i upravljanje nivoom ukupne izloženosti dužnika u skladu sa usvojenom kreditnom politikom CA Grupe; sve pojedinačne odluke o plasmanima kao i sve materijalno značajne izmene zaključenih ugovora isključivo odobrava nadležni organ;

i principu nadležnosti pojedinca u procesu odlučivanja o plasmanima CA Grupe utvrđena je u skladu sa njihovom kvalifikacijom, stručnošću i iskustvom, a što je predmet periodične provere.

Stategije upravljanja kreditinim se prilagođavaju svakoj biznis liniji i njenom planu za razvoj, dok je svaka biznis linija odgovorena za njihovu usaglašenost sa risk strategijama odobrenim od strane Upravnog odbora i Risk menadžment komiteta Credit Agricole S.A.

U skladu sa Odlukom o upravljanju rizicima Narodne Banke Srbije, u CA Grupi su formirane organizacione jedinice za zaštitu od rizika kao i odeljenje za podršku korisnicima koje je zaduženo da obaveštava klijente o njihovim obavezama prema CA Grupi, tekućim dospećima, mogućim kašnjenjima i otvorenim pitanjima. Ovo odeljenje sprovodi i postupak prinudne naplate u slučaju neispunjavanja obaveza klijenta u skladu sa ugovorenim rokovima i dostavlja podatke advokatskoj kancelariji koja pokreće dalje pravne radnje u cilju naplate.

Ključni element umanjenja kreditnog rizika su interni kriterijumi kreditnog rangiranja razvijeni od strane CA Grupe. Ovi kriterijumi, osim što su u skladu sa regulativom Narodne banke Srbije, usklađeni su i sa standardima i kriterijumima CA Grupe.

RIZICI PO POTENCIJALNIM

OBAVEZAMA SRODNI

KREDITNOM RIZIKU

CA Grupa izdaje garancije i akreditive svojim komitentima, po


osnovu kojih ima potencijalnu obavezu da izvrši plaćanje u korist trećih lica. Na ovaj način CA Grupa se izlaže rizicima srodnim kreditnom riziku, koji se mogu prevazići istim kontrolnim procesima i procedurama.

RIZIK KONCENTRACIJE

PLASMANA

Rizik koncentracije je rizik gubitka koji proizilazi iz velike izloženosti CA Grupe određenoj grupi dužnika ili pojedinačnom dužniku. Koncentracija kreditnog rizika nastaje kada značajan broj komitenata pripada istoj industriji, ili istom geografskom području, ili imaju slične ekonomske karakteristike, izloženi su istim faktorima koji utiču na prihode i rashode komitenata što može biti od uticaja na izmirivanje njihovih ugovornih obaveza u slučaju promena u ekonomskim, političkim ili nekim drugim okolnostima koje ih jednako pogađaju. Da bi se i ostvario i održao sigurniji kreditni porfolio i da bi se minimizirao rizik koncentracije, ustanovljavaju se mere bezbednosti definisanjem maksimalnog nivoa izloženosti i kreditnih limita kao i redovnim praćenjem poštovanja ustanovljenih limita.

Detaljan prikaz upravljanja kreditnim rizikom CA Grupa je obelodanila u Napomenama uz konsolidovane finansijske izveštaje za godinu koja se završava 31. decembra 2016. godine koje su dostupne na službenim internet stranicama Banke www.creditagricole.rs.

RIZIK LIKVIDNOSTI

Rizik likvidnosti je mogućnost nastanka negativnih efekata po finansijski rezultat i kapital CA Grupe usled nemogućnosti da ispunjava svoje dospele obaveze kao posledice povlačenja postojećih izvora finansiranja i / ili nemogućnosti obezbeđenja novih izvora finansiranja (finansiranje rizika likvidnosti), ili teškoća u konvertovanju imovine u likvidna sredstva, zbog poremećaja na tržištu (rizik tržišne likvidnosti).

Primarni cilj Grupe u okviru upravljanja likvidnošću je da se osigura postojanje dovoljno sredstava kako bi se omogućio kontinuitet poslovanja u slučaju prolongirane krize likvidnosti.

U skladu sa dugoročnim ciljevima, CA Grupa upravlja rizikom likvidnosti na način da postigne optimalno prihvatljiv nivo rizika, sa ciljem da se smanje potencijalni negativni efekti na finansijski rrezultat i kapital CA Grupe, dok je strategija CA Grupe je usmerena na obezbeđenje takvog nivoa likvidnosti koji zadovoljava očekivane i neočekivane potrebe za novčanim sredstvima.

Politikom upravljanja rizikom likvidnosti banka propisuje metodologiju za identifikaciju i merenje rizika likvidnosti, mere za ublažavanje rizika likvidnosti, način uspostavljana sistema limita, proces odlučivanja o poslovnim transakcijama koje dovode do prekoračenja utvrđenih limita, kao i način i učestalosti stres-testiranja i mere preduzete u slučaju nepovoljnih rezultata stres-testova.

Pored limita i mera za izloženost riziku likvidnosti koje je definisala

Narodna banka Srbije svojim propisima, CA Grupa takođe definiše svoje interne limite i mere. Interne mere i limiti likvidnosti se dele na kratkoročne, koji se koriste za kratkoročno upravljanje rizikom likvidnosti i srednjoročne i dugoročne, koje se koriste za srednjoročno i dugoročno upravljanje rizikom likvidnosti. Uspostavljene mere i limiti odražavaju poslovnu strategiju i tržišno okruženje CA Grupe, kao i nivo rizika koji je spremna da preuzme. Izloženost CA Grupe riziku likvidnosti i razvoj ove izloženosti se porede sa uspostavljenim limitima rizika likvidnosti.

Kako bi mogula da vrši praćenje pomenutih ciljeva Grupa uz pomoć menadženta zaduženog za praćenje likvidnosti razvila određeni sistem kontrola čiji je zadatak: da održe nivo likvidnih rezervi, da obezbede nivo rezevi potreban za buduća dospeća, da osiguraju uravnotežen razvoj između korisničkih plasmana i depozita, kao i diverzifikovan izvore finansiranja. Ovaj sistem uključuje indikatore, limite i alerte na ma mogućnost prekoračenja pravoga. Oni su pod konstantnim monitoringom grupe za sve entitete i konsolidovani kako bi omogućili monitoring rizika likvidnosti kroz celu Credit Agricole Grupu.

Ovakvo planiranje i praćenje obuhvata identifikaciju i predviđanje poznatih, očekivanih i potencijalnih novčanih odliva, kao i izradu različitih strategija za upravljanje aktivom i pasivom, kako bi se osigurale potrebe CA Grupe u pogledu priliva gotovine i

http://www.creditagricole.rs/


uskladili prilivi i odlivi gotovine CA Grupe.

U cilju obezbeđenja pravovremenog i adekvatnog reagovanja u slučaju povećanog rizika likvidnosti, CA Grupa je usvojila plan poslovanja u slučaju nastanka krize likvidnosti. Ovaj plan se testira na godišnjem nivou i modifikuje ako je potrebno, u skladu sa rezultatima analize scenarija.

Diversifikacija izvora i stabilni rast baze depozita sa smanjenjem stope kredita prema depozitima je srednjoročni cilj koji će banka postići prikupljanjem depozita fizičkih lica preko specijalno dizajniranih proizvoda, a u oblasti malih i mikro preduzeća privlačenjem kupaca radi povećanja prometa preko računa u CA Grupi.

RIZIK PROMENE KAMATNIH

STOPA

Kamatni rizik je rizik od mogućih negativnih efekata na finansijski rezultat i kapital CA Grupe po osnovu pozicija usled promena kamatnih stopa. U skladu sa svojim dugoročnim ciljevima, CA Grupa upravlja rizikom kamatne stope na način da se postigne optimalno prihvatljiv nivo rizika, sa ciljem da se smanje potencijalni negativni efekti na finansijski rezultat i kapital. CA Grupa upravlja različitim vrstama rizika kamatne stope analizom predviđenih gepova aktive i pasive u bankarskoj knjizi. Pored toga, CA Grupa vrši mesečne stres testove za analizu uticaja

promene krive prinosa na finansijski rezultat i kapital. Menadžement zadužen za praćenje rizka promene kamate stope koristi Bilans stanja ili izveštaje o van bilansnim transakcijama kako bi limitirao volatilnost rezultata u prihodu. Svaki entitet je zadužen da prati sopstvenu izloženost uz superviziju od strane ALM komiteta, koji je dužan da osigura harmonizaciju unapred definisanih metoda i prakse korz celokupnu Grupu kao i da vrši monitoring usaglašenosti sa limitima dodeljenim svakom od subsidijara. Politika CA Grupe za upravljanje rizikom kamatne stope propisuje metode za identifikaciju i merenje kamatnog rizika, mere za ublažavanje rizika, metode za definisanje limita, proces odlučivanja o poslovnim transakcijama koje dovode do prekoračenja postavljenih limita, kao i metod i učestalost stres-testiranja i korake koji se preduzimaju u slučaju nepovoljnih rezultata stres-testova. Prilikom upravljanja rizikom kamatne stope banka je definisala metodologiju za proces interne procene adekvatnosti kapitala u segmentu kamatnog rizika. Proces interene precene adekvatnosti kapitala uspostavljen je sa ciljem da se kvantifikuje i kontinuirao održava nivo internog kapitala koji banka smatra adekvatnim za pokrivanje svih vrsta i nivoa rizika kojima je izložena. Strategija je da se postigne održiv nivo prihoda u odnosu na troškove na dugi rok strogim pridržavanjem načela određivanja cena i stalnim praćenjem cena preko nadležnih

organa CA Grupe (Komitet za generalni menadžment Banke, Kreditni odbor itd).

DEVIZNI RIZIK

Tržišni rizici predstavljaju mogućnost nastanka negativnih efekata na finansijski rezultat i kapital CA Grupe usled promena u vrednosti bilansnih pozicija i vanbilansnih stavki koje proističu iz promena cena na tržištu.

Tržišni rizici uključuju devizni rizik, rizik cena dužničkih hartija od vrednosti, cenovni rizik po osnovu vlasničkih hartija od vrednosti i robni rizik, u skladu sa Odlukom o adekvatnosti kapitala banaka.

Strategija CA Grupe je da se ne ulazi u pozicije sa špekulativnom namerom. Trenutno, CA Grupa ne zauzima nikakve sopstvene pozicije u finansijskim instrumentima (sopstvena sredstva), i njen cilj je pružanje usluga klijentima. Osnovna delatnost se odnosi na Sektor sredstava i stranih valuta. Takođe CA Grupa upravlja nekolicinom terminskih poslova (Forward outright, kupovine ili prodaje na deviznom tržištu za bilo koju isporuku osim promptnu koja se obavlja na nezvaničnoj berzi), u limitiranom broju i sa strogo definisanim okvirom. Politika Grupe u cilju umanjenja potencijalno negativnih uticaja usled povećanog deviznog rizika je propisivanje limita poslovanja.

OPERATIVNI RIZIK

Operativni rizik je rizik od mogućeg nastanka negativnih efekata na


finansijski rezultat i kapital CA Grupe usled propusta (nenamernih i namernih) u radu zaposlenih, neodgovarajućih unutrašnjih procedura i procesa, neadekvatnog upravljanja informacionim i drugim sistemima u banci, kao i usled nastupanja nepredvidivih eksternih događaja. Operativni rizik uključuje i pravni rizik. CA Grupa identifikuje i procenjuje događaje i izvore zbog kojih mogu nastati gubici u vezi sa operativnim rizikom, uzimajući u obzir sve značajne unutrašnje i spoljne faktore. CA Grupa meri, odnosno procenjuje izloženost operativnom riziku uzimajući u obzir mogućnost, odnosno učestalost nastanka tog rizika, kao i njegov potencijalni uticaj, s posebnim osvrtom na događaje za koje je malo verovatno da će nastati, ali mogu izazvati velike materijalne gubitke. CA Grupa za potrebe izračunavanja kapitalnog zahteva za operativni rizik primenjuje pristup osnovnog indikatora u skladu sa Odlukom o adekvatnosti kapitala banke. Proces merenja rizika koji se dešavaju je centralizovan i novi događaji se iznova analiziraju u cilju poboljšanja krive iskustva banke. Banka je takođe uvela mehanizam upozorenja kao i sistem praćenja apetita za rizik, koji služi za odgovarajuće i pravovremeno adresiranje značajnih promena profila operativnog rizika, lokalno kao i kod instanca Grupe. Ova organizacija odgovara zahtevima Odluke o Upravljenju Rizicima u bankama NBS-a, kao i pravilima i procedurama Grupe.

Operativni rizik takođe uključuje pravni rizik koji je rizik od sudskog postupka sa drugom stranom izazvanog bilo nedostatkom jasnoće, netačnošću ili ma kakavim nedostatkom koji se može pripisati instituciji u poslovanju. Pravnim rizikom rukovodi pravni sektor i mapiran je metodologijom operativnog rizika. Mapiranje se ažurira godišnje i dostavlja se rukovodstvu banke. Glavni pravni rizici koje je Grupa identifikovala su: promene propisa, problemi sa pravosuđem (sporost sudova, nedoslednost), hipoteke i zaloge kao i retroaktivno dejstvo.

RIZIK ULAGANJA

Investicioni rizici CA Grupe (ili rizik ulaganja) obuhvataju rizike njenih ulaganja u druga pravna lica i u osnovna sredstva.

CA Grupa investira u osnovna sredstva u skladu sa svojim poslovnim potrebama. Strategija CA Grupe je samo ulaganje u osnovna sredstva neophodna za podršku poslovanju. Takođe, strategija je da se ograniče ove investicije u odnosu na nivo kapitala i da budu sve vreme u skladu sa Odlukom Narodne Banke Srbije o upravljanju rizicima. Za potrebe praćenja rizika ulaganja Banka je definisala interne limite ulaganja koji su u skladu sa zakonski definisanim limitima.

STRATEŠKI RIZIK

Strateški rizik je mogućnost nastanka negativnih efekata na finansijski rezultat ili kapital CA Grupe zbog nepostojanja adekvatnih politika i strategija, ili zbog njihove neadekvatne

primene, i usled promena u okruženju u kome se posluje, ili neuspeha CA Grupe da adekvatno reaguje na te promene.

U cilju ograničavanja strateškog rizika, void se računa o konzistentnosti razvoja u vezi sa godišnjim planom poslovanja i godišnje strategije rizika sa globalnom strategijom CA Grupe koja se definiše u okviru srednjoročnog plana.

REPUTACIONI RIZIK

Reputacioni rizik je rizik od mogućnosti nastanka negativnih efekata na finansijski rezultat i kapital banka usled stvaranja negativnih mišljenja javnosti koje utiču na tržišno pozicioniranje Credit Agricole Grupe. Grupa takođe vrši da aktivno praćenje, upravljanje i kontrolisanje izloženost reputacionom riziku u svom poslovanju.

U cilju upravljanja reputacionim rizikom Grupa kao i njeni entiteti je definisala procedure i uputstva koja definišu pravila i načine komunikacije sa javnošću i eksternim medijima, zatim pravila ponašanja i postupanja kojih svi zaposleni moraju da se pridržavaju u svakodnevnom radu kao i kada uoče neku nepravilnost.

RIZIK NEUSAGLAŠENOSTI

POSLOVANJA SA ZAKONOM

(COMPLIANCE RIZIK)

Rizik neusklađenosti poslovanja banke sa zakonom je mogućnost pojave negativnih efekata na finansijski rezultat i kapital Banke kao posledice neusklađenosti rada sa zakonom i drugim propisima,


standardima poslovanja, procedurama za sprečavanje pranja novca i finansiranja terorizma i drugim pravilima koja regulišu poslovanje banaka, a posebno obuhvata rizik od sankcija regulatornog tela, rizik od finansijskih gubitaka i reputacioni rizik. Principi i metode sektora za usklađenost poslovanja su regulisani unutrašnjim aktom Banke Dužnost Sektora za usklađenost poslovanja je da upozori Banku na rizik i generalno štiti od štetnog ponašanja nekih klijenata i sačini procenu prihvatljivosti klijenta, u skladu sa zvaničnim smernicama. Sektor za usklađenost poslovanja podnosi izveštaje na Komitetu za usklađenosti poslovanja.

RIZIK ZEMLJE

Rizik zemlje predstavlja ekonomske, finansijske, pravne ili socijalne uslove u okviru jedne

zemlje koji mogu imati negativne efekte i mogu uticati na finansijski rezultat poslovanja i kapital zbog nemogućnosti CA Grupe da naplati potraživanja od druge ugovorne strane. Ovaj rizik nije drugačiji od osnovnih oblika rizika (kreditnog, tržišnog ili operativnog rizika), ali agregira izloženost riziku poslovanja u specifičnim političkim, društvenim, makroekonomski i finansijskim uslovima. Rizik zemlje ujedno obuhvata i procenu ukupnog rizika okruženja. Sistem za procenu i monitoring rizika u okviru Credit Agricole Group je baziran na sopstvenoj metodologiji rangiranja. Interno rangiranje je zasnosvano na kriterijumima koji se odnose na finansijsko okruženje, poslovanje bankarskog sistema kao i sposobnost i volju da se održi politička stabilnosti u državi. Na godišnjem nivou se vrši revidiranje limita i risk strategija. Važno je napomenuti da je ovaj pristup je proširen i scenario analizama koje

testiraju uticaj različitih makroekonomskih i finansijskih pretpostavki, dok rezultati ovih testova pružaju Grupi uvid u rizike kojima mogu biti izložena u situacijama visoke tenzije. Grupa upravlja rizikom i vrši monitoring u skladu sa sledećim principima koji su validirani prema nivou rizika Credit Agricole Corporate and Investment Banking strategije, Portfolio komiteta od strane Credit Agricole S.A. i od strane komiteta zaduženog Risk menadžment Grupacije (CRG). Izloženost ovim limitima može biti revidirana i češće ako razvoji događaja u pojedinim zemljama gde Grupacija posluje to zahtevaju. Izloženost riziku zemlje je pod stalnom kontrolom i monitoringom kako kvantitativnom ( iznosom i ročnosću izloženosti) tako kvalitativnoj (osetljivost portfolia) putem redovnog izveštavanja

DUGOROČNI CILJEVI

UPRAVLJANJA RIZICIMA

CA Grupa definiše sledeće dugoročne ciljevi za upravljanje rizicima:

- razvoj aktivnosti u skladu sa Poslovnom strategijom i mogućnostima i razvojem tržišta u cilju stvaranja konkurentskih prednosti;

- izbegavanje ili minimiziranje rizika u cilju održavanja poslovanja u okvirima prihvatljivog nivoa rizika; - minimiziranje negativnih efekata na kapital CA Grupe;

- održavanje potrebnog nivoa adekvatnosti kapitala; - diversifikacija rizika kojima je CA Grupa izložena; Ciljevi upravljanja rizicima usklađeni su Planom poslovanja CA Grupe i mogu biti modifikovani tokom godine.

Proces upravljanja rizicima uključuje jasno definisanje i dokumentovanje profila rizičnosti, kao i usklađivanje profila rizičnosti sa sklonošću CA Grupe za preuzimanje rizika.

Sklonost ka rizicima podrazumeva nameru CA Grupe da preuzme

rizike radi ostvarivanja svojih strategija i politika.

U tom smislu CA Grupa je na zahtev matične grupacije izradila Izjavu o apetitu za upravljanje rizicima u CAS i uvrstila je u svoje postojeće poslovne preocs i strategije.

Objava definiše indikatore

preuzeog rizika, nivoe ranog

upozoravanja, najniže prihvatljive

nivoe I uzčesnike i postupke

upozoravanja čiji je cilj da se

pravovrmeno preduzmu sve

neophodne mere kako bi se nivo

preuzetih rizika održao na nivou

koji je definisan kao prihvatljv.


OSNOVNA NAČELA

PREUZIMANJA I UPRAVLJANJA

RIZICIMA

Osnovna načela preuzimanja rizika u CA Grupi su:

- utvrđivanje eksplicitnih i jasnih pravila za upravljanje pojedinačnim vrstama rizika, sa pratećim politikama i porcedurama za upravljanja pojedinačnim vrstama rizika sa odgovarajućim ciljevima delovanja na nivou CA Grupe,

- prikupljanje potpunih, pravovremenih i istinitih podataka važnih za upravljanje rizicima i

obezbeđenje adekvatnih kapaciteta za čuvanje i obradu podataka; - konzervativnost preuzimanja rizika – podrazumeva da je odnos prema rizicima koje CA Grupa preduzima takav da, očekivani prinosi značajno nadmašuju gubitke koji mogu nastati preuzimanjem rizika; - donošenje poslovnih odluka na temeljima kvalitativnih i kvantitativnih analiza sa osnovom primenjivih parametara rizika; - korišćenje većeg broja metoda za identifikaciju i merenje rizika – prilikom upravljanja rizicima CA

Grupa pored regulatorno propisanih okvira i pristupa za upravljanje rizicima primenjuje i interne metode vodeći računa o njihovoj primenljivosti i opravdanosti sa stanovišta ulaganja u njihov razvoj i opravdanost njihovih primena sa stanovišta složenosti i obima poslovnih aktivnosti; - razvoj mehanizma kvantitativnog modeliranja koji omogućava analizu merenja učinka promena u poslovnom i tržišnom okruženju na profil izloženosti riziku Banke i dalji uticaj na profitabilnost, likvidnost i neto vrednost CA Grupe

POLITIKE UPRAVLJANJA

RIZICIMA

Da bi obezbedila visoke standard u upravljnaju rizicima, internim aktima CA Grupa je definisala:

- sprovođenje strategije upravljanja rizicima po svim vrstama rizika: kreditni rizik, tržišni, kamatni, rizik likvidnosti i operativni rizik;

- način organizovanja procesa upravljanja rizicima i jasno razgraničenje odgovornosti

zaposlenih u svim fazama tog procesa; - način procene rizičnog profila CA Grupe i metodologije za identifikovanje i merenje, odnosno procenu rizika; - način praćenja i kontrole rizika i uspostavljanje sistema limita, odnosno vrste limita koje CA Grupa koristi i njihova struktura; - mere za ublažavanje rizika i pravila za primenu tih mera; - način i metodologiju za sprovođenje procesa interne procene adekvatnosti kapitala CA Grupe,

- principi funkcionisanja sistema unutrašnjih kontrola; - okvir i učestalost stres testiranja, kao i pristupanje u slučajevima nepovoljnih rezultata stres testova. Eksterno izveštavanje CA Grupe sprovodi se shodno zakonskim, podzakonskim propisima Narodne banke Srbije. Na mesečnom, kvartalnom i godišnjem nivou interno se izveštavaju organi Grupe (Upravni odbor, Izvršni odbor, Odbor za reviziju, Odbor za upravljanje aktivom i pasivom, Kreditni odbor).


IZLOŽENOST KREDITNOM RIZIKU

Maksimalna izloženost CA Grupe kreditnom riziku izražena je kroz bruto vrednost finansijskih sredstava u Bilansu stanja. Za garancije i obaveze produženja kredita, maksimalni iznos izloženosti jeste iznos obaveze.

IZLOŽENOST RIZIKU

LIKVIDNOSTI

Izloženost riziku likvidnosti CA Grupa prati na nivou eksterno i interno propisanih limita. Narodna banka Srbije propisala je minimalnu vrednost pokazatelja likvidnosti koji predstavlja eksterni limit izloženosti riziku likvidnosti i iznosi:

- najmanje 1,0 kada je obračunat kao prosek pokazatelja likvidnosti za sve radne dane u mesecu; - ne manje od 0,9 duže od tri uzastopna radna dana; - najmanje 0,8 kada je obračunat za jedan radni dan; U skladu sa Odlukom o upravljanju rizicima banke CA Grupa je u obavezi da prati uži pokazatelj likvidnosti koji iznosi:

- najmanje 0,7 kada je obračunat kao prosek pokazatelja likvidnosti za sve radne dane u mesecu; - ne manje od 0,6 duže od tri uzastopna radna dana; - najmanje 0,5 kada je obračunat za jedan radni dan; Pokazatelje likvidnosti, CA Grupa obračunava svakog dana i mesečno i u propisanim rokovima i na propisani način dostavlja Narodnoj banci.

Pored limita i mera izloženosti riziku likvidnosti koji su definisani eksternim propisima, CA Grupa je takođe definisala sopstvene interne limite izloženosti riziku likvidnosti koje prati kroz interne izveštaje o dinarskoj i deviznoj likvidnosti CA Grupe koji se dostavljaju rukovodstvu CA Grupe svakodnevno. Jedan od ključnih prioriteta Grupe je da osigura da se

sve dospele obaveze izmiruju na vreme i da u isto vreme u potpunosti ispunjava regulativu koju propisuje Narodna banka Srbije. Stoga je Grupa je obezbedila adekvatan sistem za praćenje i planiranje likvidnosti koji omogućava efikasno upravljanje imovinom, i obavezama sa gledišta finansijskih tokova, novčanih tokova i s gledišta njihove koncentracije, a s ciljem usklađivanja novčanih priliva i odliva. Planiranje likvidnosti podrazumeva procenu budućih potreba za likvidnim sredstvima imajući u vidu anticipaciju promena u ekonomskim, političkim i zakonskim uslovima poslovanja. Takvo planiranje podrazumeva izradu različitih strategija upravljanja imovinom i obavezama kako bi se osigurale potrebe CA Grupe za novčanim prilivima.


U cilju uspešnog upravljanja rizikom likvidnosti sprovodi se kontinuirani proces praćenja pokazatelja likvidnosti i dispariteta likvidnosti u skladu sa usvojenim limitima, po valutama (RSD i EUR),

pri čemu podaci korišćeni za analizu strukture bilansa stanja CA Grupe obezbeđuju takođe i osnovu za uspostavljanje indikatora strukture i indikatora koncentracije

koji se koriste za vrednovanje nivoa rizika likvidnosti.

Sledi pregled eksternih pokazatelja

likvidnosti za godine 2015. i 2016.

Ročna struktura sredstava i obaveza na 31.12.2016. godine. i na 31.12.2015. godine zasnovana

na ugovorenim nediskontovanim iznosima otplate.


IZLOŽENOST KAMATNOM RIZIKU

Finansijska sredstva i obaveze su prikazane po datumu ponovnog određivanja kamate ili datumu dospeća u

zavisnosti od toga koji je datum raniji.

rt,ok

ricewaterhouseCoopers d.o.o., Beograd j2a..0,29 v2 c

asa Todorovie Licencirani revizor

»C o `

Beograd, 25. april 2017. godine

pwc IZVEgTAJ NEZAVISNOG REVIZORA 0 KONSOLIDOVANOM GODIgNJEM IZVESTAJU BANKE

Akcionarima Credit Agricole banka Srbija a.d. Novi Sad

Izvrgili smo reviziju konsolidovanih finansijskih izvegtaja Credit Agricole banka Srbija a.d. Novi Sad (u daljem tekstu "Banka") i njenog zavisnog drugtva (u daljem tekstu "Grupa") za godinu zavrgenu na dan 31. decembra 2016. godine, prikazanih u konsolidovanom Godignjem izvegtaju, i izdali smo Migljenje revizora na dan 25. april 2017. godine.

Izvegtaj o konsolidovanom Godignjem izvegtaju Banke

Proverili smo, i uverili smo se da su ostale informacije sadriane u konsolidovanom Godignjem izvegtaju Banke za godinu zavrgenu na dan 31. decembra 2016. godine uskladene sa informacijama sadrianim u gore navedenim finansijskim izvegtajima. Rukovodstvo Banke je odgovorno za taenost podataka sadfianih u konsolidovanom Godignjem izvegtaju Banke. Naga odgovornost je da na osnovu izvrgenih provera izrazimo migljenje o uskladenosti informacija prikazanih u konsolidovanom Godignjem izvegtaju Banke sa informacijama prikazanim u finansijskim izvegtajima.

Odgovornost Revizora

Postupke provere sproveli smo u skladu sa Zakonom o reviziji i propisima u oblasti revizije vaieeim u Republici Srbiji. Ova regulativa zahteva da planiramo i sprovedemo postupke provere kako bismo stekli razumno uveravanje o tome da li su ostale informacije sadrane u konsolidovanom Godignjem izvegtaju, u kome se navode einjenice koje su takode prikazane u finansijskim izvegtajima, u svim materijalno znaeajnim aspektima uskladene sa informacijama sadrianim u finansijskim izvegtajima. Verujemo da sprovedeni postupci provere predstavljaju razuman osnov za izra'lavanje migljenja.

Migljenje

Prema nagem migljenju, ostale informacije sadriane u konsolidovanom Godignjem izvegtaju Banke za godinu zavrgenu na dan 31. decembra 2016. godine uskladene su u svim materijalno znaeajnim aspektima sa informacijama sadrianim u finansijskim izvegtajima.

PricewaterhouseCoopers d.o.o., Omladinskih brigada 88a, 11070 Beograd, Republika Srbija T: +381 11 3302 too, F: +381 11 3302 tot, www.pwc.rs

konsolidovani godišnji izveštaj o poslovanju za godinu ... · pdf filekao...

Documents