kreditsikring - experian danmark · experian limited 2009 kreditsikring brugerhåndbog | side 4 1....
TRANSCRIPT
Kreditsikring Brugerhåndbog
Kreditsikring Brugerhåndbog | Side 2 Experian Limited 2009
Indhold
1. Kom godt i gang ........................................................................................................... 4
2. Start Kreditsikring ......................................................................................................... 5
2.1 Hvornår og hvem må du kreditvurdere ........................................................................ 5
2.2 Hvornår må du bruge RKI registret i din rykkerprocedure og indberette til RKI registret5
2.3 Hvornår kan andre se din registrering ......................................................................... 6
3. Den ideelle forretningsgang, når kunden ønsker kredit ................................................. 7
4. Kreditoplysninger fra RKI registret ................................................................................ 8
4.1 Det er både lettere og billigere at forbygge end at helbrede tab .................................. 8
4.2 Sådan får du kreditoplysninger fra RKI registret .......................................................... 8
4.2.1 Kreditoplysninger om privatpersoner........................................................................ 8
4.2.2 Verificering af oplysninger – 118 Online ................................................................... 8
4.2.3 Kreditoplysninger om firmaer ................................................................................... 9
5. Effektiv skyldnerrykning faktureringsprocedure ........................................................... 11
5.1 Kredit ved kontant betaling ....................................................................................... 11
5.2 Renter ...................................................................................................................... 11
5.3 Gebyrer .................................................................................................................... 11
5.4 Rykkerprocedure ...................................................................................................... 12
5.4.1 Mundtlige rykkere .................................................................................................. 12
5.4.2 Skriftlige rykkere .................................................................................................... 12
5.5 Bestridte fordringer ................................................................................................... 14
5.5.1 Rykkerprocedure - hvis du får en indsigelse........................................................... 14
5.5.2 Rykkerprocedure - hvis RKI registret får en indsigelse ........................................... 14
5.5.3 Rykkerprocedure - hvis du bruger en advokat eller et inkassobureau ..................... 14
5.5.4 Hvordan afgøres en strid ....................................................................................... 15
5.6 Hvad siger Datatilsynet ............................................................................................ 15
6. Rykker – og InkassoService ....................................................................................... 17
6.1 RykkerService .......................................................................................................... 17
6.1.1 Hvornår må du bruge RKI registret i din rykkerprocedure ....................................... 17
6.2 InkassoService ......................................................................................................... 17
6.2.1 Valg af inkassopartner ........................................................................................... 18
6.2.2 Hvad koster InkassoService .................................................................................. 18
6.2.3 Følg sagen på internettet ....................................................................................... 18
7. Indberetning af skyldnere ........................................................................................... 19
7.1 Registreringsmeddelelse .......................................................................................... 19
7.2 Registreringskvittering .............................................................................................. 19
7.3 Hvornår kan du indberette ........................................................................................ 19
8. RKI registret ............................................................................................................... 20
8.1 Hvordan indberetter du ............................................................................................. 20
8.2 Hvis der ikke kan foretages en registrering ............................................................... 20
8.3 Gyldig dokumentation ............................................................................................... 21
8.3.1 Skylderkendelse (fordringen må ikke være bestridt) ............................................... 21
8.3.2 Stævning (fordringen må ikke være bestridt).......................................................... 22
8.3.3 Dom ...................................................................................................................... 22
Kreditsikring Brugerhåndbog | Side 3 Experian Limited 2009
8.3.4 Indledt fogedsag (fordringen må ikke være bestridt)............................................... 22
8.3.5 Insolvenserklæring i en anden sag (fordringen må ikke være bestridt) ................... 22
8.3.6 Konkurs................................................................................................................. 22
8.3.7 Tvangsakkord ....................................................................................................... 23
8.3.8 Indledt gældssanering ........................................................................................... 23
8.4 Fordringsberigtigelse fra advokaten .......................................................................... 23
8.5 Ikke gyldig dokumentation ........................................................................................ 24
9. KreditVagten .............................................................................................................. 25
8.1. KreditVagten giver dig følgende overblik .................................................................. 25
9.1 Hvordan tilmelder du kunder til KreditVagten ............................................................ 25
10. Diverse formularer .................................................................................................... 26
Kreditsikring Brugerhåndbog | Side 4 Experian Limited 2009
1. Kom godt i gang
Vi håber, at denne guide vil besvare dine spørgsmål til både specifikke opgaver og generel brug
af Kreditsikring.dk
For at hjælpe dig godt i gang med Kreditsikring, har vi på de første sider af denne guide samlet
de vigtigste ting i forbindelse med din nye løsning.
Under de enkelte afsnit finder du uddybende information om vores forskellige produkter og gode
tips til kreditstyringen.
Guiden er en basisguide, der hjælper dig i gang med at udnytte mulighederne optimalt.
På vores hjemmeside www.experian.dk/supportkreditsikring kan du løbende holde dig opdateret
omkring nye funktioner, Tips & Tricks samt læse de seneste vejledninger.
Har du spørgsmål til Kreditsikring, er du altid meget velkommen til at kontakte Experians
KundeService.
Kreditsikring Brugerhåndbog | Side 5 Experian Limited 2009
2. Start Kreditsikring
2.1 Hvornår og hvem må du kreditvurdere
Du må kreditvurdere personer og firmaer, som du indgår en handels- eller forretningsaftale med.
Du må ikke kreditvurdere for andre (kolleger m.fl.) eller søge oplysninger om personer og
firmaer, der ikke indgår i kreditforholdet til dig.
I visse tilfælde må du kreditvurdere personer, som du skal ansætte, hvis der er tale om en
særligt betroet stilling, hvor personens kreditværdighed er af afgørende betydning. Du skal dog
være opmærksom på, at den ansatte skal være indforstået hermed eller har givet sin
ubetingede skriftlige accept.
Du må ikke indhente kreditoplysninger i forbindelse med stillingsbesættelse, uanset om den
person, der søges oplysninger om, har givet sit samtykke til indhentelsen.
Oplysningerne må dog indhentes, hvis der er tale om en særlig betroet stilling, hvor det af
hensyn til stillingsbesættelsen er nødvendigt at indhente oplysningerne om den pågældendes
soliditet og kreditværdighed.
Læs mere om kreditoplysninger under afsnittet ”Den ideelle forretningsgang når kunden ønsker
kredit”
.
2.2 Hvornår må du bruge RKI registret i din rykkerprocedure og indberette til RKI registret
Der er nogle klare regler i lovgivningen, når du bruger RKI registret i din rykkerprocedure, og
dertil kommer Experians almindelige vilkår:
Du skal være kunde hos Experian for at kunne bruge eller nævne RKI registret i din
rykkerprocedure.
Den oprindelige fordring skal være på minimum 200 kr. inkl. moms. (”Oprindelig” dækker her
over at fordringen er uden diverse rykkergebyrer og renter, der er tilskrevet undervejs i
rykkerforløbet).
Du skal have sendt mindst to skriftlige rykkere med minimum 10 dages mellemrum, inden du
benytter RKI registret i din rykkerprocedure.
Der må ikke være strid i sagen. (Dvs. din kunde må ikke have gjort indsigelse over for
beløbets eksistens eller størrelse. Det er uden betydning, om du er enig i skyldnerens
indsigelser).
I alt skal du have sendt tre skriftlige rykkere. Den sidste rykker skal advare om indberetning
til RKI registret og overdragelse til inkasso, for at du må indberette din skyldner til RKI
registret.
Kreditsikring Brugerhåndbog | Side 6 Experian Limited 2009
Læs mere om rykkerprocedurer i afsnittene ”Kreditoplysninger fra RKI registret”, ”Effektiv
skyldnerrykning faktureringsprocedure” og ”Rykker- og InkassoService”
2.3 Hvornår kan andre se din registrering
Ifølge lovgivningen er der klare regler, der skal opfyldes, inden en registrering må videregives:
Reglerne for indberetning af en skyldner skal være overholdt.
Den samlede fordring skal være på mindst 1.000 kr. inklusive moms. (”Samlet” betyder
inklusive diverse rykkergebyrer, tilskrevne renter og diverse omkostninger - f.eks. inkasso
og retssag).
RKI registret skal have en kopi af enten en skylderkendelse, et frivilligt forlig, en stævning
modtaget i byretten, en dom, en fogedretsrekvisition eller et andet retsdokument.
Læs mere om reglerne for videregivelse i afsnit ” Rykker- og InkassoService”.
Kreditsikring Brugerhåndbog | Side 7 Experian Limited 2009
3. Den ideelle forretningsgang, når kunden ønsker kredit
Når du tilmelder dine faste kunder
til KreditVagten får du besked,
hvis de bliver dårlige betalere,
eller hvis deres stamdata ændres.
Hvem hæfter?
Kredit eller kontant betaling?
KreditVagten
Legitimation
med foto
Vær sikker på, at du har de
korrekte oplysninger om den, du
handler med. Der er forskel på,
hvem der hæfter ved hhv. Jørn
Hansens Eftf. eller Jørn Hansen
A/S.
Forsøg altid at få
dokumentation i form af et
Dankort, kørekort eller andet id
med foto.
For at undgå tab på de i
forvejen kendte dårlige betalere
skal du undersøge, om kunden
er registreret i RKI registret.
Regnskabsoplysninger
eksisterer kun, hvis din kunde
er et selskab (A/S eller ApS).
Regnskabsoplysninger viser de
væsentligste regnskabstal,
nøgletal og informationer om
virksomhedens direktion og
ledelse.
For at undgå tab på de i
forvejen kendte dårlige
betalere skal du undersøge,
om kunden er registreret i RKI
registret.
Når du tilmelder dine faste
kunder til KreditVagten, får du
besked, hvis de bliver dårlige
betalere, eller hvis deres
stamdata ændres.
Betalingsmønstret fortæller dig,
hvordan din kunde betaler andre
kreditorer, sammenholdt med,
hvordan danske virksomheder
normalt betaler. Et dårligt
betalingsmønster kan indikere
økonomiske problemer.
KOB Rating er en risikovurdering
af en virksomhed beregnet ud fra
bl.a. virksomhedens profil/
stamdata, betalingsmønster, og
regnskabstal. Resultatet er en
rating mellem 0 og 100.
Firma Person
Notér oplysningerne om kunden,
så du kan udstede fakturaen til den rigtige virksomhed/person.
Via Experians online løsning
starter du med et opslag i
Virksomhedsbasen (VIR). Her får
du juridisk korrekte oplysninger
om firmaet (firmanavn, adresse,
indehaver, CVR-nr., branche
m.v.).
Via Experians online løsning
starter du med et opslag i 118
Online
(telefonnummeroplysningen).
Her kan du få kendskab til
eventuelle mellemnavne eller til
en ny adresse.
VIR 118
RKI Firma-
register RKI Person-
register
Betalings-
mønster
KOB Rating
Regnskab
Kreditsikring Brugerhåndbog | Side 8 Experian Limited 2009
4. Kreditoplysninger fra RKI registret
4.1 Det er både lettere og billigere at forbygge end at helbrede tab
Du skal bruge din tid rigtigt. Derfor skal du kreditvurdere dine kunder og koncentrere dig om
dem, der kan betale. Det er vigtigt, at du får alle relevante oplysninger om dine kunder, inden du
kreditvurderer.
Brug evt. ”Skema til kundeoplysninger” til at indsamle oplysninger om dine kunder. Bed
eventuelt kunden om selv at udfylde skemaet.
Se afsnittet ”Diverse formularer”.
4.2 Sådan får du kreditoplysninger fra RKI registret
RKI registrets online løsning Kreditsikring er tilgængelig døgnet rundt – du kan med andre ord
kreditvurdere dine kunder, når du har tid. Du kan hente kreditoplysninger på både
privatpersoner og virksomheder.
4.2.1 Kreditoplysninger om privatpersoner
Når du kreditvurderer en privatperson hos RKI registret, får du oplyst, om din kunde er kendt
som en dårlig betaler hos pengeinstitutter, kreditforeninger, finansieringsselskaber eller andre
forretninger, virksomheder og offentlige myndigheder, der bruger RKI registret.
Samtidig får du oplyst, om personen
er erklæret konkurs
har indledt gældssanering
indgået tvangsakkord
fået en ejendom begæret solgt på en tvangsauktion
4.2.2 Verificering af oplysninger – 118 Online
Det en god idé at få verificeret din kundes data med abonnementsoplysninger fra
teleselskaberne. På den måde får du bekræftet din kunde er den han udgiver sig for at være.
Præcise oplysninger om kundens navn og adresse er vigtige – der er forskel på, hvem der
hæfter ved hhv. Jørn Hansens Eftf. eller Jørn Hansen A/S.
Kreditsikring Brugerhåndbog | Side 9 Experian Limited 2009
4.2.3 Kreditoplysninger om firmaer
Når du kreditvurderer en virksomhed i RKI registret, får du bl.a. oplyst, om din kunde er kendt
som en dårlig betaler hos andre leverandører, finansielle samarbejdspartnere eller hos
offentlige myndigheder, der bruger RKI registret.
Du får også oplysninger om alle konkurser, tvangsakkorder og annoncerede tvangsauktioner fra
Statstidende.
Tjekker du personligt ejede virksomheder, får du i de fleste tilfælde også oplyst, om indehaver
er registreret som en dårlig betaler.
4.2.3.1 Virksomhedsregistret (VIR)
Virksomhedsregistret (VIR) indeholder basisoplysninger om samtlige danske virksomheder
uanset ejerform. Ved at søge din kunde i VIR sikrer du dig korrekte juridiske data, inden du går
videre i kreditvurderingsprocessen.
4.2.3.2 Regnskabsoplysninger
Er din kunde et aktie- eller anpartsselskab, har du mulighed for at få de vigtigste regnskabstal,
økonomiske nøgletal og oplysninger om virksomhedens direktion og bestyrelse.
4.2.3.3 Betalingsmønster
Betalingsmønster giver et overordnet billede af, hvordan din kunde betaler andre kreditorer,
sammenholdt med hvordan danske virksomheder normalt betaler. Du kan se, hvor mange dage
en virksomhed i gennemsnit betaler for sent samt om virksomheden bliver bedre eller dårligere
til at betale til tiden.
Ofte er et dårligt betalingsmønster forløber for en indberetning på grund af f.eks. en inkassosag.
Et dårligt betalingsmønster kan altså være den første indikator på en virksomheds forringede
økonomiske tilstand.
Betalingsmønster leveres kun på virksomheder. Bemærk at der ikke kan leveres
Betalingsmønster på alle virksomheder, da vi kun leverer Betalingsmønster, hvor der er nok
data til at give et validt grundlag for rapporten.
4.2.3.4 KOB Rating
KOB Rating er en risikovurdering af en virksomhed beregnet ud fra bl.a. virksomhedens
stamdata, betalingsmønster og regnskabstal. Resultatet er en rating på en skala mellem 0 og
100, der indikerer risikoen ved at give kredit til den pågældende virksomhed.
Det er Experian, der indsamler og beregner data, og giver en klar tilkendegivelse af, hvordan
kreditforholdet bør være ud fra en konkret anbefaling.
Kreditsikring Brugerhåndbog | Side 10 Experian Limited 2009
KOB Rating er en fast del af alle kreditrapporter, når du foretager en komplet firmasøging og har
en almindelig aftale med adgang til RKI registret.
Har du en miniaftale eller omfatter din aftale ikke RKI registret, kan du kontakte KundeService
for at høre om mulighederne for at få adgang til KOB Rating.
Kreditsikring Brugerhåndbog | Side 11 Experian Limited 2009
5. Effektiv skyldnerrykning faktureringsprocedure
En effektiv skyldnerrykning starter allerede ved faktureringen. Hvis du sender fakturaen straks
efter eller sammen med levering af varer eller ydelser, får kunden også indtryk af, at her skal
han ikke tøve med betalingen.
Fakturaen er grundlaget for det krav, som du har over for din kunde. Det er derfor vigtigt, at
varer eller ydelser er specificeret og at pris, betalingstid og kundens korrekte navn fremgår af
fakturaen. Desuden kan du referere til bestillingen og leveringen.
Allerede ved en korrekt, præcis og hurtig fakturering forebygger du en forsinket betaling.
Desuden skal du være opmærksom på, at hvis dine betalingsbetingelser regnes fra
fakturadatoen, betaler du renteomkostningerne for de dage, fakturaen er forsinket (skjulte
kreditdage).
5.1 Kredit ved kontant betaling
Selvom du kun handler mod kontant betaling, genkender du sikkert situationen med, at kunden
ikke lige har så mange penge på sig. Når du indgår en betalingsaftale med kunden, er det altid
vigtigt at få kundens underskrift som en accept på aftalen.
Nu har du kundens underskrift på den forfaldne gæld, og det virker mere forpligtende for
kunden at betale, når han har sat sin underskrift på en aftale.
5.2 Renter
Ved forsinket betaling har du ret til at forlange morarenter. Morarenten er den rente, en
fordringshaver kan kræve af en skyldner ved forsinket betaling. Husk at skrive din
procesrentesats på fakturaen.
Procesrenten er fastsat i rentelovens § 5, stk. 1 og er diskontoen + 7% om året.
5.3 Gebyrer
Jeg erkender at skylde det forfaldne beløb______, som betales senest den ___________.
I modsat fald kan dette dokument bruges til tvangsfuldbyrdelse jævnfør Retsplejelovens §
478.
Dato______________ Underskrift ______________________________________
Kreditsikring Brugerhåndbog | Side 12 Experian Limited 2009
Du må maksimalt kræve et rykkergebyr på 100 kr. inkl. moms for hver rykkerskrivelse, og du må
kun opkræve gebyret tre gange, uanset hvor mange rykkere, du sender (vær opmærksom på, at
der skal gå minimum 10 dage mellem hver rykker).
Derudover kan du kræve et inkassogebyr på 100 kr. inkl. moms, hvis sagen videregives til
inkasso.
5.4 Rykkerprocedure
Når du yder kredit, er det vigtigt at lave retningslinier for, hvad der sker, hvis betalingen fra
kunden ikke kommer til rette tid. Du kan rykke både mundtligt og skriftligt, og det kan gøres på
mange måder. Men det er vigtigt, at du gør det, og at du gør det konsekvent.
Jo oftere og hurtigere kunden bliver præsenteret for kravet, jo større chance har du for at få dine
penge.
5.4.1 Mundtlige rykkere
Erfaringer viser, at det er den personlige kontakt der giver det bedste resultat, når det handler
om at få dine penge hjem. Ringer du til kunden straks efter fordringens forfald, optimerer du
dine chancer for at få dine penge hjem igen.
Opnår du en betalingsaftale med kunden, er det altid en god idé at få kundens underskrift som
en accept på aftalen.
Du kan eventuelt benytte den betalingsordning, som vi har vedlagt i afsnittet “Diverse
formularer”. Du kan enten faxe blanketten til kunden eller sende den med posten, gerne vedlagt
en frankeret svarkuvert, så det er nemt for kunden at indgå aftalen.
Overholder kunden ikke den underskrevne betalingsordning, har du sikret dig dokumentation for
en indberetning til RKI registret.
5.4.2 Skriftlige rykkere
I rykkerproceduren er der typisk tre rykkertyper:
1. Betalingspåmindelse
2. Rykker
3. Inkasso- og indberetningstrussel
Betalingspåmindelsen skal du bruge som 1. rykker. Den skal indeholde en opfordring til at
kunden betaler samt en meddelelse om, at hvis betalingen ikke kommer, vil du kræve
morarenter. Desuden skal der stå, hvor mange procent du pålægger regningen (i
overensstemmelse med loven om morarenter).
Kreditsikring Brugerhåndbog | Side 13 Experian Limited 2009
Du kan f.eks. skrive følgende:
Rykkeren skal være mere konkret, men stadig venlig. Du skal sende den 10 dage efter, at
fristen fra betalingspåmindelsen er udløbet. Her kan du i 2. rykker f.eks. skrive:
Inkasso- og indberetningsadvarslen er rykker nummer tre og den sidste chance for at betale
regningen inden indberetningen til RKI registret. Det skal skyldneren ikke være i tvivl om. Til
gengæld er det vigtigt, at du også tager konsekvensen af din trussel.
Som kunde hos Experian bør du sende en RKI Specialrykker via RykkerService. Det har den
fordel, at du tilbyder skyldneren en afdragsordning. Det er ofte et godt alternativ, og skyldnerens
underskrift på en afdragsordning kan få stor betydning senere, hvis du ikke får dine penge.
Bemærk, at du ikke er forpligtet til at acceptere skyldnerens forslag til afdragsordningen.
Hvis skyldneren underskriver, men ikke overholder betalingsordningen, kan du indberette
vedkommende til RKI registret.
Er fordringen på mere end 1.000 kr. kan det registreres i RKI registret og oplysningen
videregives. Beløb over 200 kr., men under 1000 kr., bliver registreret, men oplysningen
videregives ikke.
Bestrider kunden fordringen, eller er fordringen under 200 kroner, må du ikke nævne RKI
registret i din rykkerprocedure, benytte RykkerService eller advare om registrering hos RKI
registret.
Påmindelse
Vi er sikre på, at det skyldes en forglemmelse, at du endnu ikke har betalt vores
faktura (nr. xxxxx) på xxxxx kr., der var forfalden den xx.xx.xxxx (forfaldsdato).
Derfor beder vi dig betale beløbet inden x dage, da vi ellers vil pålægge x% renter.
Vi savner stadig din indbetaling
Du har modtaget en faktura fra os på xxxx kr., og du har stadig ikke betalt. Derfor
beder vi dig kontakte os, hvis du har spørgsmål til fakturaen.
Har du derimod glemt at indbetale beløbet, skal du betale med det samme.
Kreditsikring Brugerhåndbog | Side 14 Experian Limited 2009
5.5 Bestridte fordringer
Du må ikke bruge RKI registret i din rykkerprocedure eller indberette en skyldner til RKI registret,
hvis der er gjort indsigelse i sagen.
En indsigelse er en henvendelse fra en skyldner, hvor han eller hun protesterer over en
fordrings eksistens eller beløbets størrelse. Hvis ikke der opnås enighed mellem dig og kunden,
er der tale om en strid. En mundtlig indsigelse er lige så gyldig som en skriftlig, og det er uden
betydning, om du er enig i skyldnerens indvendinger.
5.5.1 Rykkerprocedure - hvis du får en indsigelse
Gør skyldner indsigelse, må du hverken indberette eller advare skyldneren med indberetning til
RKI registret, før der er opnået enighed, eller sagen er afgjort ved en retsinstans.
Gør skyldneren først indsigelse over for dig, når du har indberettet ham til RKI registret, skal du
straks afmelde registreringen, med mindre du har en dom, der ikke er anket eller afsluttet en
fogedsag. I så fald er en kopi af dokumentet nok til at opretholde registreringen.
5.5.2 Rykkerprocedure - hvis RKI registret får en indsigelse
Hvis skyldneren kontakter RKI registret og gør indsigelse mod en fordring, undersøger vi, om
sagen er afgjort ved en retsinstans. Er dette ikke tilfældet, sletter vi omgående registreringen.
Du får naturligvis besked om sletningen.
Sletter vi en registrering på grund af en indsigelse, undersøger vi samtidig, om nogle af RKI
registrets øvrige brugere har brugt registreringen i forbindelse med en kreditvurdering. Hvis
dette er tilfældet, tilbyder vi skyldner at sende et dementi til de pågældende brugere, hvor vi
forklarer, at registreringen er sket på et fejlagtigt grundlag.
5.5.3 Rykkerprocedure - hvis du bruger en advokat eller et inkassobureau
Mange af Experians kunder bruger en advokat eller et inkassobureau. Gør din skyldner
indsigelse over for en sådan samarbejdspartner, betragtes det som en indsigelse over for dig.
Datatilsynet opfatter nemlig advokaten eller inkassobureauet som fuldmægtig for dig.
Det er derfor dig, der er ansvarlig for, at skyldnere, som har gjort indsigelse, ikke indberettes
eller trues med indberetning til RKI registret, også selvom indsigelsen er sket til advokaten eller
inkassobureauet.
Kommer en indsigelse over for en samarbejdspartner efter, at indberetningen er sket, er det dig,
der har ansvaret for, at RKI registret straks får besked om indsigelsen, så registreringen bliver
slettet.
Kreditsikring Brugerhåndbog | Side 15 Experian Limited 2009
5.5.4 Hvordan afgøres en strid
Kan du og skyldner ikke blive enige, er den absolut vigtigste regel, at uenigheden skal afgøres
ad rettens vej. Du må altså ikke selv afgøre, om en indsigelse er relevant eller begrundet.
I nogle tilfælde fører en indsigelse til en dialog mellem dig og skyldner. Er I blevet enige, men
uden at skyldneren derefter betaler, skal du sende tre nye rykkerskrivelser og i 3. rykker
meddele, at manglende betaling medfører inkasso og samtidig indberetning til RKI registret.
Først efter denne gentagelse af proceduren uden en ny indsigelse kan skyldneren indberettes.
5.6 Hvad siger Datatilsynet
RKI registret er underlagt “Lov om behandling af personoplysninger” (persondataloven), som
tilsynsføres af Datatilsynet. Loven fastsætter regler for, hvornår Experian må registrere og
videregive oplysninger om skyldnere.
Datatilsynet er en central uafhængig myndighed, der fører tilsyn med, at reglerne i
persondataloven overholdes. Datatilsynet har gjort det klart, at, i en sag med strid, er skyldner
ikke er forpligtet til at begrunde sin påstand om, at der er strid i en sag. Når en skyldner
bestrider en fordring over for RKI registret, kan vi derfor ikke kræve, at han skal forklare sig
nærmere i sagen. Vi skal ganske enkelt slette registreringen, hvis ikke der foreligger en retslig
afgørelse.
Umiddelbart kan det måske virke som om, at det er let for skyldneren at gøre indsigelse mod en
registrering og dermed få den slettet. Det er dog ikke korrekt. Datatilsynets regler er netop
fastlagt på denne måde for at sikre, at der ikke sker en uberettiget registrering.
Registreringen kan naturligvis genoptages, så snart vores kunde får dokumentation på
fordringen, eksempelvis i form af en dom, der ikke er anket.
RKI registret er en neutral instans. På den måde sikrer vi ens behandling af alle personer og
virksomheder..
Kreditsikring Brugerhåndbog | Side 16 Experian Limited 2009
Politik for rykkerprocedure
(ubestridte sager)
Mundtlig rykker
(telefon)
1. skriftlige rykker (betalingspåmindelse)
2. skriftlige rykker
RykkerService med RKI Specialrykkeren
Inkasso
(via InkassoService)
Videregives til Experians kunder.
Slettes efter maksimalt 5 år
Indberetning til
RKI registret
Kreditsikring Brugerhåndbog | Side 17 Experian Limited 2009
6. Rykker – og InkassoService
6.1 RykkerService
På Kreditsikring finder du RykkerService. Med RykkerService kan du elektronisk oprette og
sende en RKI Specialrykker til dine skyldnere. Specialrykkeren er fortrykt med RKI logo og en
advarsel om, at skyldneren bliver registreret i RKI registret og sendt til inkasso, hvis du ikke får
betaling eller et forslag til en afdragsordning. Du kan bruge specialrykkeren som den tredje
rykker over for dine skyldnere.
6.1.1 Hvornår må du bruge RKI registret i din rykkerprocedure
Der er nogle klare regler i lovgivningen for brugen af RKI i en rykkerprocedure. Dertil kommer
vores almindelige vilkår:
Du skal være kunde hos Experian A/S for at kunne bruge os i din rykkerprocedure.
Den oprindelige fordring skal være på mindst 200 kr. inklusive moms. (”Oprindelig” betyder
uden diverse rykkergebyrer og renter, der kan være tilskrevet undervejs i rykkerforløbet).
Du skal have sendt mindst to skriftlige rykkere med minimum 10 dages mellemrum, inden du
bruger RKI registret i din rykkerprocedure.
Der må ikke være strid i sagen. Det betyder, at hvis din kunde har henvendt sig og ikke vil
betale, fordi han er utilfreds med din regnings størrelse, arbejdets udførelse eller den
leverede vare, må du ikke bruge RKI registret i din rykkerprocedure. I de tilfælde skal sagen
afgøres af en domstol, inden RKI registret bliver involveret.
Med RykkerService får skyldner at vide, at du sender sagen til inkasso og indberetter til RKI
registret, hvis du ikke får dine penge eller forslag til en afdragsordning.
Har din skyldner indsigelser, må du ikke nævne RKI registret i din rykkerprocedure eller
anvende RykkerService.
6.2 InkassoService
Juridisk ekspertise er vigtig for et godt resultat i en inkassosag. Derfor samarbejder vi med
advokater og inkassobureauer, der vil behandle dine sager seriøst og effektivt. Dette
samarbejde kalder vi for InkassoService.
Vores RKI Inkassopartnere er enten RKI Autoriserede advokater, RKI Administratorer eller RKI
Link partnere. Fælles for dem er, at de må anvende vores system i inkassoproceduren, og
samtidig kan de indberette og vedligeholde dine registreringer hos os.
Kreditsikring Brugerhåndbog | Side 18 Experian Limited 2009
6.2.1 Valg af inkassopartner
Vi har et tæt samarbejde med professionelle inkassopartnere. Vi stiller store krav til partnerne,
så du får fuld fokus og optimal kvalitet i inkassosagerne.
Du vælger selv, hvilken af vores RKI Inkassopartnere du ønsker at bruge. Typisk sker valget i
forlængelse af RykkerService, hvor du kan vælge en af vores RKI Inkasso-partnere ved
oprettelse af en rykker.
6.2.2 Hvad koster InkassoService
Eventuelle udgifter i forbindelse med inkassosagen afregner du direkte med inkassopartneren,
som holder dig orienteret om inkassosagens forløb og omkostninger.
Selve formidlingen af kontakten mellem dig og vores inkassopartner er en del af din aftale med
os.
6.2.3 Følg sagen på internettet
Vælger du en inkassopartner i forlængelse af RykkerService, kan du overføre sagen elektronisk
med ganske få klik og samtidig følge sagens udvikling på internettet.
Kreditsikring Brugerhåndbog | Side 19 Experian Limited 2009
7. Indberetning af skyldnere
Som kunde må du indberette skyldnere til os, hvis de ikke reagerer på dine rykkere og advarsel
om registrering hos RKI registret.
Når du indberetter skyldnere til RKI registret med den nødvendige dokumentation, sikrer du et
effektivt kreditstop i op til fem år over for skyldnerne. Det betyder, at dine skyldnere får meget
svært ved at opnå kredit andre steder, før du har fået dit tilgodehavende.
Du er samtidig med til at sikre Experians øvrige kunder mod tab, ligesom de øvrige kunder er
med til at sikre dig mod tab på kunder, som ikke kan betale.
7.1 Registreringsmeddelelse
Når du indberetter en skyldner, modtager skyldneren altid et brev fra RKI registret om, at vi har
foretaget registreringen.
Registreringsmeddelelsen bliver sendt dagen efter, vi har foretaget registreringen.
7.2 Registreringskvittering
Når vi sender en registreringsmeddelelse til skyldneren, sender vi samtidig en
registreringskvittering til dig.
Det er vigtigt, at du kontrollerer oplysningerne på kvitteringen. Er der fejl, retter du det enten
online via kreditsikring.dk eller direkte på kvitteringen og returnerer den til os, hvorefter du får en
ny med de korrekte oplysninger.
7.3 Hvornår kan du indberette
Du må indberette en skyldner til RKI registret, når:
skyldneren er mindst 18 år på tidspunktet for kreditgivningen (privatpersoner)
du har sendt mindst tre rykkere
skyldneren ikke har bestridt fordringen
du har mindst 200 kr. til gode (før renter og gebyrer)
fordringen – eller tidspunktet for dokumentationen - er under fem år gammel
Du må ikke indberette skyldnere, der bestrider beløbets størrelse eller fordringens eksistens,
med mindre der er afsagt en dom, som ikke er anket, eller der er en anden retslig afgørelse i
sagen.
Kreditsikring Brugerhåndbog | Side 20 Experian Limited 2009
8. RKI registret
Er din fordring mellem 200 kroner og 1.000 kroner, bliver skyldneren altid registreret i RKI
registret.
Er din fordring større end 1.000 kroner, men har du ikke sendt os den nødvendige
dokumentation i henhold til lovgivningen, bliver skyldneren alligevel registreret i RKI registret.
Tidlig i inkassoforløbet er oplysningerne kun tilgængelig for de involverede parter (skyldner,
kreditor dennes evt. inkassopartner samt Experian)
Denne indledende fase før offentliggørelsen af registreringen, viser sig ofte at løse
skyldnerforholdet mellem de to parter. Når vi sender en registrerings-meddelelse til
skyldneren, skaber det som regel en kontakt og afsluttes ofte med en betaling.
Hvis du ikke hører noget fra skyldneren, er næste skridt at få den nødvendige dokumentation for
at stadfæste registreringen ved hjælp af retslig inkasso, hvor registreringen så bliver offentlig
tilgængelig for alle andre som bruger RKI registret.
Når vi modtager den nødvendige dokumentation vedr. registreringen, bliver denne offentliggjort
(videregivet) fra RKI registret, hvorefter alle vores kunder kan se den.
Hvis der ikke sker yderligere i sagen og en registrering stadig ikke er offentlig tilgængelig efter
to år, bliver den i henhold til lovgivningens regler automatisk slettet.
8.1 Hvordan indberetter du
Du indberetter typisk til RKI registret i forlængelse af RykkerService.
Har du gyldig dokumentation i henhold til lovgivningen, kan du få indberetningen registreret med
det samme. Du sender en indberetningsblanket med posten sammen med en kopi af
dokumentationen. Du skal dog altid huske at advare skyldneren inden indberetningen.
8.2 Hvis der ikke kan foretages en registrering
Kan vi ikke foretage din registrering eller en ændring, får du altid en meddelelse fra os.
De mest almindelige grunde er følgende er at:
skyldnerens fornavn mangler
indehaverens for- og efternavn mangler på et personligt ejet firma
selskabsbetegnelse mangler (A/S, I/S, ApS, osv.)
vejnavnet eller postnummeret er forkert
Kreditsikring Brugerhåndbog | Side 21 Experian Limited 2009
postvæsenet har ikke kunnet aflevere registreringsmeddelelsen til skyldneren, og vi har
slettet registreringen, indtil du oplyser en ny adresse
du har indberettet en skyldner, hvor fordringen er mere end fem år gammel
du har allerede tidligere indberettet skyldneren for den samme fordring
din dokumentation kan ikke accepteres som grundlag for en flytning
8.3 Gyldig dokumentation
Ifølge lov om behandling af personoplysninger skal skyldneren skriftligt have erkendt den
forfaldne gæld, eller du skal have foretaget et retsligt skridt (sagen skal være modtaget i retten),
før en registrering må videregives.
Når du sender dokumentation til os, skal fordringsdatoen altid fremgå. Det er f.eks.
underskriftsdatoen på forlig, modtagelsesdatoen i retten for stævning, fogedsag eller
domsafsigelsesdatoen.
Du kan bruge de følgende muligheder som grundlag for en registrering i RKI registret forudsat
at der foreligger gyldig dokumentation.
Skylderkendelse
Stævning
Dom
Indledt fogedsag
Insolvenserklæring i en anden sag
Konkurs
Tvangsakkord
Indledt gældssanering
Fordringsberigtigelse fra advokaten
Der er forskellige dokumenttyper som kan bruges som gyldig dokumentation for at bekræfte
situationen, enten i form af en kopi, eller hvis en advokat bekræfter, at dokumentet er til stede.
Læs mere om de forskellige muligheder i de efterfølgende afsnit.
8.3.1 Skylderkendelse (fordringen må ikke være bestridt)
En skylderkendelse skal indeholde dato, skyldigt beløb og skyldnerens underskrift, og det er
desuden en betingelse, at underskriften er afgivet på eller efter forfaldstidspunktet. En
skylderkendelse kan f.eks. være
brev fra skyldneren, som fortæller at han ikke er i stand til at betale til tiden. Gældens
størrelse skal fremgå af brevet, og det skal fremgå, at gælden var forfalden på
underskriftstidspunktet.
skyldnerens bekræftelse af gælden ved sin underskrift efter betalingsfristens forfald
specialrykkeren med skyldnerens underskrift
underskrevet frivilligt forlig
Kreditsikring Brugerhåndbog | Side 22 Experian Limited 2009
fordringsdatoen er den dato, hvor skyldneren har underskrevet dokumentet
8.3.2 Stævning (fordringen må ikke være bestridt)
En stævning er betegnelsen for det dokument, som en part (oftest via en advokat) indgiver til
retten som begyndelsen på en retssag i den civile retspleje. En stævning skal indeholde:
stævning med rettens stempel
kvittering fra retten på, at stævningen er modtaget
rettens berammelsesbrev
erklæring fra advokaten om, at stævningen er modtaget i retten og hvornår den er modtaget
(dato)
fordringsdatoen er den dato, hvor retten har modtaget stævningen eller den dato, hvor
rettens berammelsesbrev er skrevet
8.3.3 Dom
Dom forstås som den afsluttende kendelse, som træffes af en domstol i en retssag. Skal
dokumentet være gyldig må fordringsdatoen være domsafsigelsesdatoen. Samtidig må
dommen må ikke være anket.
8.3.4 Indledt fogedsag (fordringen må ikke være bestridt)
En indledt fogedsag kan også bruges som grundlag for en registrering. En indledt fogedsag må
dog kun bruges som grundlag for registrering i sager, hvor der ikke er dom forud for fogedsagen.
Følgende skal være opfyld for at kunne danne grundlag for en registrering:
fogedretsrekvisition med rettens stempel
kvittering fra fogedretten på, at rekvisitionen er modtaget
fogedrettens berammelsesbrev
udlægsattest
fordringsdatoen er den dato, hvor fogedretten har modtaget fogedretsrekvisitionen,
fogedrettens berammelsesbrev er skrevet, eller fogedsagen er foretaget første gang
8.3.5 Insolvenserklæring i en anden sag (fordringen må ikke være bestridt)
Bliver din sag afvist, fordi skyldner har afgivet insolvenserklæring i anden sammenhæng, kan du
stadig registrere skylder. Dog gælder at fordringen ikke må være bestridt. Fordringsdatoen er så
den dato, hvor fogedretten har afvist din sag på grund af insolvenserklæringen
Ved en fogedsag skal du altid bruge dokumentationen fra første gang, sagen blev behandlet i
fogedretten.
8.3.6 Konkurs
Er din skyldner erklæret konkurs kan du bruge dette som grundlag for din registrering. Dog
gælder at der skal være:
Kreditsikring Brugerhåndbog | Side 23 Experian Limited 2009
en anmeldelse af krav i konkursboet. Anmeldelsen skal være kvitteret af skifterettens
medhjælper
et brev fra skifterettens medhjælper om, at kravet er optaget i gældsbogen
Fordringsdatoen er den dato, hvor kurator har kvitteret for modtagelsen af dit krav eller den dato,
hvor konkurssagen er stadfæstet.
8.3.7 Tvangsakkord
Tvangsakkord er her forstået som en akkord, der er stadfæstet af skifteretten. Dette medfører,
at akkorden har virkning for alle skyldnerens kreditorer, der har krav omfattet af akkorden.
Dette kan være et grundlag for registrering når der foreligger en anmeldelse af krav.
Anmeldelsen skal være kvitteret af skifterettens medhjælper
En sag, hvor tvangsakkorden er godkendt, kan ikke efterfølgende indberettes til RKI registret,
med mindre tvangsakkorden misligholdes, og sagen efterfølgende igen er behandlet i
fogedretten.
Fordringsdatoen er den dato, hvor tvangsakkorden er indledt.
8.3.8 Indledt gældssanering
Gældssanering er en ordning, hvor skyldners gæld kan blive slettet eller sat ned. Er der indledt
gældssanering skal du have en anmeldelse af dit krav. Anmeldelsen skal være kvitteret af
skifterettens medhjælper.
En sag, hvor gældssaneringen er godkendt, kan ikke efterfølgende indberettes til RKI registret,
med mindre gældssaneringen misligholdes, og sagen efterfølgende igen behandles i retten.
Fordringsdatoen er den dato, hvor gældssaneringen er indledt.
8.4 Fordringsberigtigelse fra advokaten
I stedet for at sende en kopi af dokumentationen for en af ovenstående scenarier, kan din
advokat sende en fordringsberigtigelse. Fordringsberigtigelsen er en erklæring, hvor advokaten
bekræfter rigtigheden af oplysningerne og bliver typisk brugt, når en registrering skal ændres,
så den bliver tilgængelig for vores øvrige kunder.
Advokaten skal tydeligt angive, hvilken type dokumentation der er tale om samt skrive datoen
for, hvornår dokumentationen eventuelt er underskrevet eller modtaget i retten.
Fordringsberigtigelsen skal altid være stemplet og underskrevet af advokaten.
Kreditsikring Brugerhåndbog | Side 24 Experian Limited 2009
8.5 Ikke gyldig dokumentation
Indberetter du skyldner uden gyldig dokumentation, registrerer vi fordringen i RKI registret, men
den vil ikke være tilgængelig for vores øvrige kunder.
Her er nogle eksempler på dokumentation, der ikke er gyldig:
brev fra advokaten, hvoraf det fremgår, at inkassosagen er modtaget, og at første
krævebrev er afsendt
dækningsløs check, som ikke har været forelagt fogedretten
faktura
fogedretsrekvisition, som ikke er stemplet af retten
kontoaftale
kommissionsaftale
købekontrakt
leasingaftale
lejekontrakt
lånedokument
ordrebekræftelse
pantebrev
salgsaftale
stævning, som ikke er stemplet af retten
veksel, som ikke har været forelagt i fogedretten
Kreditsikring Brugerhåndbog | Side 25 Experian Limited 2009
9. KreditVagten
Mange virksomheder bruger RKI registrets oplysninger til at kreditvurdere nye kunder.
Desværre kan mange tab henføres til eksisterende kunder, der var kreditværdige ved første køb,
men som ikke senere er blevet kreditvurderet.
Ved at tilmelde dine kunder til RKI registrets vagtsystem, KreditVagten, får du omgående
besked, hvis en af dine kunder pludselig bliver indberettet til RKI registret som en dårlig betaler.
Vi sender dig en e-mail med besked om den kunde, der er blevet indberettet, og du kan så
overveje din fremtidige kreditpolitik over for kunden.
8.1. KreditVagten giver dig følgende overblik
Når du anvender Kreditvagten får du:
en aktuel RKI-status, når du tilmelder dine kunder
en besked på e-mail, når en kunde er blevet registreret som dårlig betaler hos RKI registret
en besked på e-mail, når registreringen bliver slettet igen
sikkerhed for, at du har de rigtige oplysninger på din kunde, da vi sørger for, at dine
kundeoplysninger bliver bekræftet i CPR registret eller Virksomhedsbasen
9.1 Hvordan tilmelder du kunder til KreditVagten
Du kan tilmelde dine kunder til KreditVagten på www.kreditsikring.dk, enten i forlængelse af en
kreditoplysning eller direkte under menupunktet ”KreditVagten”. Du kan også sende os en fil
med alle dine kundeoplysninger på én gang, så sørger vi for at indlæse dem for dig.
Du skal være opmærksom på, at du kun må tilmelde kunder, som du har et kreditforhold til. Din
kunde skal have information om tilmelding til KreditVagten, f.eks. i de almindelige salgs- og
leveringsbetingelser.
Kreditsikring Brugerhåndbog | Side 26 Experian Limited 2009
10. Diverse formularer
Igennem denne vejledning er der nævn en række formularer. Du kan hente eksempler på
formularerne på www.experian.dk/supportkreditsikring
skema til kundeoplysninger
betalingsordning
eksempel på RKI Specialrykkeren fra RykkerService
eksempel på RKI Specialrykker
indberetningsblanket
frivilligt forlig
vejledning til frivilligt forlig
eksempel på registreringsmeddelelse til det åbne register
eksempel på registreringsmeddelelse til det lukkede register