kur dan kesejahteraan masyarakat.docx
TRANSCRIPT
-
7/25/2019 KUR dan Kesejahteraan Masyarakat.docx
1/53
1
COVER
-
7/25/2019 KUR dan Kesejahteraan Masyarakat.docx
2/53
2
LEMBAR PERSETUJUAN
-
7/25/2019 KUR dan Kesejahteraan Masyarakat.docx
3/53
3
KATA PENGANTAR
-
7/25/2019 KUR dan Kesejahteraan Masyarakat.docx
4/53
4
DAFTAR ISI
BAB I PENDAHULUAN
A. Latar Belakang
Sebagaimana diketahui bahwa pembangunan nasional
merupakan upayapembangunan berkesinambungan dalam rangka
mewujudkan masyarakatIndonesia yang adil dan makmur berdasarkan
Pancasila dan Undang-UndangDasar Negara Republik Indonesia Tahun
!"#$ %erkaitan dengan pelaksanaanpembangunan nasional tersebut
dalam ketentuan Pasal " Undang-Undang Nomor& Tahun !!' Tentang
Perbankan ditentukan bahwa$ (Perbankan Indonesiabertujuan
menunjang pelaksanaan pembangunan nasional dalam
rangkameningkatkan pemerataan) pertumbuhan ekonomi) dan stabilitas
nasional ke arahpeningkatan kesejahteraan rakyat banyak$* Dari
ketentuan ini jelaslah bahwa lembaga perbankan mempunyai
perananpenting dan strategis tidak saja dalam menggerakkan roda
perekonomian nasional)tetapi juga diarahkan agar mampu menunjang
pelaksanaan pembangunannasional$ Ini berarti bahwa perkembangan
-
7/25/2019 KUR dan Kesejahteraan Masyarakat.docx
5/53
2
perekonomian nasional maupuninternasional yang senantiasa bergerak
cepat dan disertai dengan tantangan yangsemakin luas dan berat) perlu
selalu diikuti secara tanggap oleh perbankannasional dalam
menjalankan +ungsi dan tanggung jawabnya$ Dengan
demikianperbankan nasional perlu diberi kesempatan untuk
memperluas jangkauanpelayanannya di segala penjuru tanah air) baik
pelayanan sebagai perbankanumum yang menjangkau semua lapisan
masyarakat maupun perbankan perkreditan rakyat yang pelayanannya
diperuntukkan bagi golongan ekonomilemah atau pengusaha kecil$
,asyarakat perlu melakukan usaha untuk memenuhi kebutuhan
hidupnyademi meningkatkan kesejahteraannya$ Dalam kenyataannya
tidak semuamasyarakat terutama masyarakat lapisan menengah ke
bawah memiliki modalyang cukup untuk membuka atau
mengembangkan usaha dan produktitasnya)sehingga dalam hal ini
masyarakat menengah ke bawah tersebut membutuhkanbantuan yang
berupa pinjaman atau kredit yang bisa mereka cari) salah satunya
disuatu lembaga perbankan$ .redit dibutuhkan oleh masyarakat baik
oleh perorangan maupun badanusaha$ %ank sebagai lembaga keuangan
memiliki peran yang strategis bagikehidupan perekonomian
masyarakat$ /al tersebut bisa dilihat dari +ungsi utamayang dimiliki
oleh bank yaitu sebagai lembaga yang menghimpun danmenyalurkan
-
7/25/2019 KUR dan Kesejahteraan Masyarakat.docx
6/53
3
dana dari masyarakat$ Dari +ungsi utama bank tersebut) bank
bisadikatakan sebagai lembaga intermediasi yaitu lembaga yang
ber+ungsi sebagaipenghubung antara orang yang memiliki uang dan
yang membutuhkan uang$ Peranan perbankan dalam pembangunan
ekonomi suatu bangsa adalahsangat 0ital layaknya sebuah jantung
dalam tubuh manusia$ .eduanya salingmempengaruhi dalam arti
perbankan dapat mengalirkan dana bagi kegiatanekonomi) sehingga
bank yang sehat akan memperkuat kegiatan ekonomi suatubangsa$
Sebaliknya) kegiatan ekonomi yang tidak sehat akan
sangatmempengaruhi kesehatan dunia perbankan$
%erjalannya kegiatan perkreditan akan lancar apabila adanya
suatu sikap saling mempercayai dari semua pihak yang terkait dalam
kegiatan tersebut$ .egiatan itu pun dapat terwujud hanyalah apabila
semua pihak terkait mempunyaiintegritas moral$ Di negara-negara
berkembang seperti Indonesia ini) kegiatanbank terutama dalam
pemberian kredit merupakan salah satu kegiatan bank yangsangat
penting dan utama) sehingga pendapatan dari kredit yang berupa
bungamerupakan komponen pendapatan yang paling besar dibanding
denganPendapatan Dasar 12ee %ase Income3$ %erbeda dengan bank-
bank yang ada dinegara-negara maju) laporan keuangan menunjukkan
bahwa komponenpendapatan bunga dibanding dengan pendapatan jasa
-
7/25/2019 KUR dan Kesejahteraan Masyarakat.docx
7/53
4
perbankan lainnya sudahcukup berimbang$ Pemerintah Republik
Indonesia mengeluarkan Instruksi Presiden 1Inpres3Nomor 4 tanggal '
5uni 6&&7 tentang .ebijakan Percepatan PengembanganSektor Riil dan
Pemberdayaan Usaha ,ikro .ecil dan ,enengah 1U,.,3 yangdiikuti
dengan nota kesepakatan bersama antara Departemen Teknis)
Perbankan)dan Perusahaan Penjaminan .redit8Pembiayaan kepada
Usaha ,ikro .ecil dan,enengah 1U,.,3$ 9khirnya pada tanggal #
No0ember 6&&7) Presiden R$I$Susilo %ambang :udoyono meresmikan
kredit bagi Usaha ,ikro .ecil dan,enengah 1U,.,3 dengan pola
penjaminan dengan nama .redit Usaha Rakyatdan di dukung oleh
Inpres Nomor # Tahun 6&&' tentang 2okus Program ;konomi6&&'-6&&!
untuk menjamin implementasi atau percepatan pelaksanaan
kreditusaha rakyat ini$
%erdasarkan uraian di atas) penulis tertarik mengangkat
penelitian ini dengan judul< (Pengaruh Pemberdayaan .redit Usaha
Rakyat Pada PT$ %ank Rakyat Indonesia Unit Terhadap Tingkat
Pendapatan Pengusaha .ecil*$
B. R!"an Ma"ala#
-
7/25/2019 KUR dan Kesejahteraan Masyarakat.docx
8/53
5
Berdasarkan uraian latar belakang masalah di atas dapat maka yang menjadi rumusan
masalah pada penelitian ini adalah Apakah Kredit Usaha Rakyat Bank BRI
Berpengaruh igni!ikan dan "#sitit terhadap Kesejahteraan $asyarakat di Kampung %
&istrik emangga Kabupaten $erauke'(
C. T$an Penel%t%an$erujuk pada rumusan masalah yang telah ditetapkan maka tujuan dari penelitian ini
adalah Untuk mengetahui signi!ikansi pengaruh dari Kredit Usaha Rakyat Bank BRI
terhadap Kesejahteraan $asyarakat di Kampung % &istrik emangga Kabupaten
$erauke)(
D. Man&aat Penel%t%an
$ ,an+aat Teoritis
3 Dapat memberikan sumbangan pengetahuan dan pemikiran
yang berman+aat bagi perkembangan Ilmu ;konomi pada
umumnya$
63 ,emberikan wawasan dan pengetahuan bagi penulis mengenai
pemberian .redit Usaha Rakyat 1.UR3 beserta permasalahan
yang ditimbulkan karenanya$
6$ ,an+aat Praktis
-
7/25/2019 KUR dan Kesejahteraan Masyarakat.docx
9/53
*
3 ,emberikan masukan atau sumbangan pemikiran kepada
pihak-pihak terkait) mengenai pelaksanaan pemberian .redit
Usaha Rakyat 1.UR3 beserta permasalahan yang ditimbulkan
63 Untuk memberikan pemikiran alternati+ yang diharapkan dapat
digunakan sebagai bahan in+ormasi dalam kaitannya dengan
perimbangan yang menyangkut masalah$
BAB II KAJIAN PUSTAKA
A Lan'a"an Te(r%
). Ke"e$a#teraan
a. Pengert%an Ke"e$a#teraan
&e!inisi Kesejahteraan dalam k#nsep dunia m#dern adalah sebuah k#ndisi
dimana se#rang dapat memenuhi kebutuhan p#k#k+ baik itu kebutuhan akan makanan+
pakaian+ tempat tinggal+ air minum yang bersih serta kesempatan untuk melanjutkan
pendidikan dan memiliki pekerjaan yang memadai yang dapat menunjang kualitas
hidupnya sehingga memiliki status s#sial yang mengantarkan pada status s#sial yang
sama terhadap sesama ,arga lainnya) Kalau menurut -A$+ maka de!inisi
kesejahteraan kurang lebih berbunyi bah,a setiap laki laki ataupun perempuan+
pemuda dan anak ke.il memiliki hak untuk hidup layak baik dari segi kesehatan+
-
7/25/2019 KUR dan Kesejahteraan Masyarakat.docx
10/53
/
makanan+ minuman+ perumahan+ dan jasa s#sial+ jika tidak maka hal tersebut telah
melanggar -A$ 0Ikh,an+ 25 24)
Adapun pengertian kesejahteraan menurut UU tentang kesejahteraan menurut
UndangUndang #m#r * tahun 16/4 "asal 2 ayat 1 yakni suatu tata kehidupan dan
penghidupan s#sial materiil maupun spiritual yang diliputi #leh rasa keselamatan+
kesusilaan dan ketentraman lahir batin+ yang memungkinkan bagi setiap ,arga egara
untuk mengadakan usaha pemenuhan kebutuhankebutuhan jasmaniah+ r#haniah dan
s#sial yang sebaikbaiknya bagi diri+ keluarga serta masyarakat dengan menjunjung
tinggi hakhak asasi serta ke,ajiban manusia sesuai dengan "an.asila)
Kesejahteraan adalah salah satu aspek yang .ukup penting untuk menjaga dan
membina terjadinya stabilitas s#sial dan ek#n#mi+ dimana k#ndisi tersebut juga
diperlukan untuk meminimalkan terjadinya ke.emburuan s#sial dalam masyarakat)
$aka setiap indi7idu membutuhkan k#ndisi yang sejahtera+ baik sejahtera dalam hal
materil dan dalam hal n#n materil sehingga dapat ter.iptanya suasana yang harm#nis
dalam bermasyarakat)
*. Pengert%an Ke"e$a#teraan Ek(n(!%
Kesejahteraan ek#n#mi merupakan .abang ilmu ek#n#mi yang menggunakan teknik
ek#n#mi mikr# untuk menentukan se.ara serempak e!isiensi al#kasi dari ek#n#mi
makr# dan akibat distribusi pendapatan yang saling berhubungan08in.#ln 1666 23)
-
7/25/2019 KUR dan Kesejahteraan Masyarakat.docx
11/53
9
Kegiatan ek#n#mi merupakan kegiatan yang tidak terlepas dari pasar)"ada dasarnya
kegiatan ek#n#mi lebih mementingkan sebuah keuntungan bagi pelaku ek#n#mi dari
pasar tersebut) ehingga sangat sulit dalam menemukan ek#n#mi yang dapat
menyejahterakan+ apabila dilihat dari mekanisme pasar yang ada) Keadaan pasar yang
begitu k#mpetiti! untuk men.ari keuntungan+ merupakan salah satu hal yang menjadi
penghambat untuk menuju kesejahteraan) K#mpetiti! dalam pasar merupakan hal yang
sangat ,ajar+ karena persaingan menjadi sesuatu yang ,ajib dalam mekanisme pasar)
:k#n#mi memiliki tugas untuk memberi prinsip yang rasi#nal bagi bisnis sebagai
kegiatan ek#n#mi+ sehingga kegiatan ek#n#mi tersebut tidak hanya mengarah diri
pada kebutuhan hidup manusia per#rang dan jangka pendek+ akan tetapi juga memberi
surplus bagi kesejahteraan banyak #rang dalam negara) &alam kegiatan pasar akan
banyak mempengaruhi #ptimal atau tidaknya kegiatan ek#n#mi tersebut) K#mpetisi
dalam pasar juga bisa menimbulkan dampak negati! untuk ter,ujudnya ek#n#mi
kesejahteraan) &imana k#mpetisi pasar membuat k#nteks s#sial yang harus
diperhatikan dalam pen.apaian ek#n#mi kesejahteraan menjadi lebih sulit ter.apai)
$aka+ perlu adanya ilmu kesejahteraan ek#n#mi dalam membangun suatu kegiatan
ek#n#mi yang dapat memberikan atau men.iptakan suatu k#ndisi yang sejahtera dalam
skala bermasyarakat ataupun lingkungan keluarga)
+. Jen%",Jen%" Ke"e$a#teraan Ek(n(!%
-
7/25/2019 KUR dan Kesejahteraan Masyarakat.docx
12/53
6
;erdapat dua jenis kesejahteraan ek#n#mi+ yaitu kesejahteraan ek#n#mi k#n7ensi#nal
dan kesejahteraaan ek#n#mi syariah)
1 Kesejahteraan Ekonomi Konvensional
Kesejahteraan ek#n#mi k#n7ensi#nal hanya menekankan pada kesejahteraan material+
dengan mengabaikan kesejahteraan spiritual dan m#ral) &imana kesejahteraan
ek#n#mi k#n7ensi#nal menggunakan dua pendekatan dalam menentukan
kesejahteraan ek#n#mi+ yaitu pendekatan e#Klasik dan pendekatan ek#n#mi
kesejahteraan yang baru 0m#dern) "endekatan e#Klasik berasumsi bah,a nilai guna
merupakan kardinal dan k#nsumsi tambahan itu menyediakan peningkatan
yangsemakin ke.il dalam nilai guna 0diminishing marginal utility 0mini.k 26
5*)
"endekatan e#Klasik lebih lanjut berasumsi bah,a semua indi7idu mempunyai
!ungsi nilai guna yang serupa+ #leh karena itu hal tersebut mempunyai makna untuk
membandingkan nilai guna indi7idu dengan nilai guna milik #rang lain)
-
7/25/2019 KUR dan Kesejahteraan Masyarakat.docx
13/53
1
2 Indikator Kesejahteraan
Bir# "usat tatistik Ind#nesia 0Bir# "usta tatistik Ind#nesia+ 2 menerangkan
bah,a guna melihat tingkat kesejahteraan rumah tangga suatu ,ilayah ada beberapa
indikat#r yang dapat dijadikan ukuruan+ antara lain adalah
a) ;ingkat pendapatan keluarga
b) K#mp#sisi pengeluaran rumah tangga dengan membandingkan
pengeluaran untuk pangan dengan n#npangan
.) ;ingkat pendidikan keluarga
d) ;ingkat kesehatan keluarga
e) K#ndisi perumahan serta !asilitas yang dimiliki dalam rumah tangga
Kesejahteraan dapat diukur dari beberapa aspek kehidupanBintart# 0 1696+ 64
a) &engan melihat kualitas hidup dari segi materi+ seperti kualitas rumah+
bahan pangan dan sebagianya=
b) &engan melihat kualitas hidup dari segi !isik+ seperti kesehatan tubuh+
lingkungan alam+ dan sebagainya=
.) &engan melihat kualitas hidup dari segi mental+ seperti !asilitas
pendidikan+ lingkungan budaya+ dan sebagainya=
-
7/25/2019 KUR dan Kesejahteraan Masyarakat.docx
14/53
11
d) &engan melihat kualitas hidup dari segi spiritual+ seperti m#ral+ etika+
keserasian penyesuaian+ dan sebagainya)
&alam memahami realitas tingkat kesejahteraan+ pada dasarnya terdapat beberapa
!a.t#r yang menyebabkan terjadinya kesenjangan tingkat kesejahteraan antara lain
a) #.ial ek#n#mi rumah tangga atau masyarakat+
b) truktur kegiatan ek#n#mi sekt#ral yang menjadi dasar kegiatan
pr#duksi rumah tangga atau masyarakat+
.) "#tensi regi#nal 0sumberdaya alam+ lingkungan dan ins!rastruktur
yang mempengaruhi perkembangan struktur kegiatan pr#duksi+
d) K#ndisi kelembagaan yang membentuk jaringan kerja pr#duksi dan
pemasaran pada skala l#kal+ regi#nal dan gl#bal
e.ara lebih spesi!ik bah,a !ungsi kesejahteraan > 0walfare dengan persamaan
sebagai berikut > ? > 0@+ I+ "
&imana @ adalah pendapatan perkapital+ I adalah ketimpangan dan " adalah
kemiskinan abs#lut) Ketiga 7ariabel ini mempunyai signi!ikan yang berbeda+ dan harus
dipertimbangkan se.ara menyeluruh untuk menilai kesejahteraan negara berkembang)
Berkaitan dengan !ungsi persamaan kesejahteraan di atas+ diasumsikan bah,a
-
7/25/2019 KUR dan Kesejahteraan Masyarakat.docx
15/53
12
kesejahteraan s#sial berhubungan p#siti! dengan pendapatan perkapita+ namun
berhubungan negati! dengan kemiskinan)
'. T%ngkatan Ke"e$a#teraan Menrt Te(r% Paret(
Kebanyakan ahli ek#n#mi menggunakan e!isiensi "aret#+ sebagai tujuan e!isiensi
mereka) $enurut ukuran ini dari kesejahteraan s#sial+ suatu situasi adalah #ptimal
hanya jika tidak ada indi7idu dapat dibuat lebih baik tanpa membuat #rang lain lebih
buruk) K#ndisi ideal ini hanya dapat di.apai jika empat kriteria dipenuhi) Ratarata
marginal substitusi dalam k#nsumsi harus identik untuk semua k#nsumen 0tidak ada
k#nsumen dapat dibuat lebih baik tanpa membuat k#nsumen yang lain lebih buruk)
Ratarata trans!#rmasi di dalam pr#duksi harus identik untuk semua pr#duk 0adalah
mustahil meningkatkan pr#duksi setiap barang baik tanpa mengurangi pr#duksi dari
barangbarang yang lain) Biaya sumber daya marginal harus sama dengan pr#duk
pendapatan marginal untuk semua pr#ses pr#duksi 0pr#duk !isik
marginal dari suatu !akt#r harus sama dengan semua perusahaan yang mempr#duksi
suatu barang) Ratarata marginal substitusi k#nsumsi harus sama dengan ratarata
marginal trans!#rmasi dalam pr#duksi 0pr#ses pr#duksi harus sesuai dengan keinginan
k#nsumen)
-
7/25/2019 KUR dan Kesejahteraan Masyarakat.docx
16/53
13
Ada sejumlah k#ndisi yang kebanyakan ahli ek#n#mi setuju untuk diperb#lehkan
tidak e!isien meliputi struktur pasar yang tidak sempurna 0seperti m#n#p#li+
m#n#ps#ni+ #lig#p#li+ #lig#ps#ni+ dan persaingan m#n#p#listik+ al#kasi !akt#r tidak+
kegagalan pasar dan eksternalitas+ diskriminasi harga+ penuruanan biaya ratarata
jangka panjang+ beberapa jenis pajak dan tari!) Untuk menentukan apakah suatu
akti7itas sedang menggerakkan ek#n#mi ke arah e!isiensi "aret# dua uji k#mpensasi
telah dikembangkan+ setiap perubahan pada umumnya membuat sebagian #rang lebih
baik selama membuat #rang yang lain tidak lebih buruk+ maka uji ini menanyakan apa
yang akan terjadi jika pemenang mengganti k#mpensasi kepada yang kalah)
Kriteria yang paling banyak digunakan dalam menilai ek#n#mi kesejahteraan adalah
paret# .riteria yang dikemukakan #leh ek#n#m berkebangsaan Italia bernama il!red#
"aret#) Kriteria ini menyatakan bah,a suatu perubahan keadaan 0eg. Intervention
dikatakan baik atau layak jika dengan perubahan tersebut ada 0minimal satu pihak
yang diuntungkan dan tidak ada satu pihakpun yang dirugikan)
-al yang perlu diperhatikan dalam paret# .riteria adalah pareto improvement dan
pareto efficient) Kedua hal ini akan mempengaruhi pengambilan keputusan suatu
kebijakan ek#n#mi) Adapun yang dimaksud dengan pareto improvementadalah jika
keputusan perubahan masih dimungkinkan menghasilkan minimal satu pihak yang
better offtanpa
-
7/25/2019 KUR dan Kesejahteraan Masyarakat.docx
17/53
14
membuat pihak lain worse off) Pareto efficientadalah sebuah k#ndisi di mana tidak
dimungkinkan lagi adanya perubahan yang dapat mengakibatkan pihak yang
diuntungkan 0bettering off tanpa menyebabkan pihak lain dirugikan 0worsening off)
&alam te#ri ek#n#mi mikr# ada yang dikenal dengan te#ri "aret# yang menjelaskan
tentang tiga jenis tingkatan kesejahteraan+ yaitu pertama paret# #ptimal) &alam
tingkatan paret# #ptimal terjadinya peningkatan kesejahteraan sese#rang atau
kel#mp#k pasti akan mengurangi kesejahteraan #rang atau kel#mp#k lain)
Kedua paret# n#n#ptimal+ dalam k#ndisi paret# n#n#ptimal terjadinya kesejahteraan
sese#rang tidak akan mengurangi kesejahteraan #rang lain) Ketiga+ paret# superi#r)
&alam k#ndisi paret# superi#r terjadinya peningkatan kesejahteraan sese#rang tidak
akan mengurangi kesejahteraan tertinggi dari #rang lain) $enurut te#ri paret# tersebut+
ketika k#ndisi kesejahteraan masyarakat sudah men.apai pada k#ndisi paret# #ptimal
maka tidak ada lagi kebijakan pemerintah yang dapat dilakukan)
e. U-aa Pen%ngkatan Ke"e$a#teraan Perek(n(!%an
Upaya untuk meningkatkan perek#n#mian masyarakat dapat di,ujudkan pada
beberapa langkah strategis untuk memperluas akses masyarakat pada sumber daya
pembangunan serta men.iptakan peluang bagi masyarakat tingkat ba,ah untuk
berpartisipasi dalam pr#ses pembangunan+ sehingga masyarakat bisa mengatasi
-
7/25/2019 KUR dan Kesejahteraan Masyarakat.docx
18/53
15
keterbelakangan dan memperkuat daya saing perek#n#miannya 0una,an+ 1669
14*)
elain dari pembangunanya+ upaya yang bisa dilakukan #leh masyarakat untuk
men.apai kesejahteraan hidup salah satunya dengan ber,irausaha ataupun mendirikan
industri ke.il) ;ujuan dari ber,irausaha ini akan men.iptakan masyarakat yang
mandiri sehingga mampu untuk meningkatkan perek#n#mian masyarakat dan bisa
ter.apainya kesejahteraan hidup) edangkan pengertian industri ke.il itu sendiri
adalah kegiatan ek#n#mi dilakukan #leh per#rangan+ rumah tangga atau pun suatu
badan yang bertujuan untuk mempr#duksi barang maupun jasa untuk diperniagakan
se.ara k#mersial dengan jumlah tenaga kerja dan m#dal ke.il 0Assauri+ 21 5
$enurut Asauri 021 5 terdapat empat aspek yang mempengaruhi kinerja dan
keberhasilan dalam sekt#r industri ke.il+ ada pun aspek tersebut adalah
3 Aspek Pemasaran
"emasaran adalah kegiatan yang dilakukan manusia yang diarahkan untuk memenuhi
dan memuaskan kebutuhan dan keinginan melalui pr#ses pertukaran1) Keberhasilan
dalam ber,irausaha ini tidak lepas dari adanya pemasaran yang baik) "emasaran ini
sangat penting bagi sese#rang yang akan ber,irausaha+ apalagi untuk pengusaha
ke.il) Banyak perusahaanperusahaan besar yang dulunya bera,al dari usaha ke.il)
Keberhasilan perusahaan tersebut salah satunya berkaitan dengan k#nsep pemasaran)
1 #!jan Assauri+Manajemen Pemasaran, 0Cakarta "; Rajagra!ind# "ersada+ 21+ 5)
-
7/25/2019 KUR dan Kesejahteraan Masyarakat.docx
19/53
1*
&alam pemasaran terdapat beberapa k#nsep yaitu pertama k#nsep pr#duksi+ pada
k#nsep ini mengatakan bah,a k#nsumen akan menyukai pr#duk yang tersedia dimana
pun dan harganya murah) Kedua k#nsep pr#duk+ dalam k#nsep ini berpendapat bah,a
k#nsumen akan menyukai barangbarang yang berkualitas) Ketiga k#nsep pemasaran+
kun.i untuk men.apai tujuan adalah mengetahui kebutuhan dan keinginan k#nsumen)
Keempat k#nsep pemasaran s#sial+ #rganisasi menentukan kebutuhan+ keinginan pasar
tetapi tetap memperhatikan kesejahteraan k#nsumen)
K#nsep pemasaran perusahaan ini diharapkan mampu untuk mengetahui kebutuhan
dan keinginan pasar sekaligus memenuhinya dan membuat apa yang dapat di jual
bukan menjual apa yang dibuat #leh perusahaan)
&alam k#nsep pemasaran ini terdapat tiga landasan pemasaran yaitu pertama
k#nsumen dikel#mp#kkan dalam segment pasar yang berbeda tergantung pada apa
yang dibutuhkan dan diinginkan #leh k#nsumen) Kedua+ k#nsumen pada segment
pasar tertentu lebih tertarik pada apa yang dita,arkan perusahaan yang dapat langsung
memenuhi kebutuhan mereka) ketiga+ tugas perusahaan yaitu untuk meneliti dan
memilih pasar dan berusaha mengembangkan pr#duknya untuk dapat mempertahankan
pelanggan0Assauri+ 21 //)
$elakukan pemasaran juga harus mengetahui beberapa strategi dalam pemasaran agar
,irausaha,an dapat bersaing dengan lebih baik+ $enurut Dimmerer dan .arb#r#ugh
yang dikutip #leh Rhenald Kasali dkk) &alam bukunya yang berjudul m#dul
-
7/25/2019 KUR dan Kesejahteraan Masyarakat.docx
20/53
1/
ke,irausahaan+ ada beberapa strategi pemasaran diantaranya adalah sebagai berikut
pertama+ strategi penetrasi pasar yaitu usaha untuk meningkatkan penjualan dari
pr#duk yang sama yang ada di pasar sekarang dengan meningkatkan usaha penjualan
dan periklanan)
Kedua+ strategi pembangunan pasar ialah usaha dalam meningkatkan penjualan
dengan memperkenalkan pr#duk dan jasa yang sama pada pasar yang baru) Ketiga+
strategi pengembangan pr#duk adalah usaha meningkatkan penjualan dengan .ara
menambah pr#duk an jasa pada pasar saat ini) keempat segmentasi pasar ialah strategi
untuk memilah pasar yang masal 0Kasali+ 21 14*)
4 Aspek Manajemen Operasional
$anajemen #perasi#nal adalah pr#ses yang mengubah input menjadi #utput berupa
barang dan jasa+ melalui kegiatan meren.anakan+ meng#rganisasikan+ mengarah dan
menga,asi) 0Irmayanti+ 211 1)
"ada manajemen #perasi#nal ini mengubah input seperti bahan baku+ tenaga kerja+
m#dal+ energi+ dan in!#rmasi menjadi #utput yang berupa barang dan jasa+ E#nt#h
jenis #perasi#nal uni7ersitas yang inputnya adalah d#sen+ sta!+ buku+ !asilitas+ dan
pengetahuan dari input ini akan diubah menjadi #utput berupa mahasis,a terdidik+
adanya penelitian dan pengabdian masyarakat)
Ada beberapa !akt#r yang mempengaruhi manajemen #perasi#nal antara lain
-
7/25/2019 KUR dan Kesejahteraan Masyarakat.docx
21/53
19
1 "emimpin
e#rang pemimpin sangat berpengaruh dengan perusahaan) keputusan yang diambil
#leh se#rang pemimpin sangat berpengaruh besar salah satunya terhadap kebijakan
sebuah perusahaan)
2 ;ingkah laku karya,an
;ingkah laku karya,an ini juga berpengaruh terhadap manajemen #perasi#nal)
;ingkah laku karya,an ini berhubungan dengan k#munikasi dan karya,an juga
mempunyai peran penting dalam berk#munikasi karena dengan .ara sese#rang
berk#munikasi akan menentukan tingkat sukses atau gagalnya hubungan antar
manusia)
3 ;ingkah laku kel#mp#k
&alam hubungan kel#mp#k setiap #rang mempunyai kebutuhan tertentu) &alam
#rganisasi terdapat dua .ara berkel#mp#k yaitu kel#mp#k kerja dan kel#mp#k
persahabatan)
4 Fakt#r eksternal #rganisasi
Fakt#r eksternal juga mempengaruhi sebuah #rganisasi) ;erutama pada keadaan
ek#n#mi yang sangat berpengaruh terhadap #rganisasi) Banyaknya ek#n#mi akan
mend#r#ng penjualan dan setiap #rang juga bisa memper#leh pekerjaan sekaligus
dapat memper#leh keuntungan yang besar) elain !akt#r terdapat juga ruang lingkup
manajemen #perasi#nal yaitu
-
7/25/2019 KUR dan Kesejahteraan Masyarakat.docx
22/53
16
01 "eran.angan atau disain sistem pr#duksi dan #perasi
a eleksi dan peran.angan disain pr#duk
b eleksi dan peran.angan pr#ses dan peralatan
. "emilihan l#kasi
d Ran.angan tata letak dan arus kerja
e Ran.angan tugas pekerjaan
! trategi pr#duksi
02 "eng#perasian sistem pr#duksi dan #perasi
g "enyusunan ren.ana pr#duk dan #perasi
h "eren.anaan dan pengendalian persediaan dan
pengadaan bahan
i "emeliharaan mesin dan peralatan
j "engendalian mutu
k $anajemen tenaga kerja 0&$ 0httpGGid)sh7#ng).#m+
diakses tanggal * Cuni 21*
http://id.shvong.com/http://id.shvong.com/http://id.shvong.com/ -
7/25/2019 KUR dan Kesejahteraan Masyarakat.docx
23/53
2
5 Permodalan
"erm#dalan sangat mendukung sebuah industri atau perusahaan) &engan adanya m#dal
industri dapat dijalankan dan bisa meningkatkan industri menjadi lebih baik)
"erm#dalan juga dapat diakses #leh semua ,irausaha,an yaitu
1 impanan yang berupa tabungan+ dep#sit atau gir#
2 -utang yang disediakan #leh pihakpihak tertentu misalnya
berhutang kepada keluarga+ k#lega dll)
3 uppliers yaitu kredit yang disediakan #leh pihak suppliers
untuk mengurangi pendanaan
4 Eust#mers adalah menggunakan dana k#nsumen untuk
pembiayaan usaha) 0Kasali+ 21 1/*
6 Aspek Kelembaaan
8embaga masyarakat atau insitusi pemerintah adalah salah satu aspek yang dapat
mendukung peningkatan kesejahteraan ek#n#mi masyarakat) &i Ind#nesia ada
berbagai ma.am lembaga masyarakat maupun lembaga pemerintah+ salah satu
lembaga itu adalah k#perasi)
K#perasi dapat menjadi tempat menampung hasil pr#duksi maupun sebagai tempat
yang dapat membantu dari segi m#dal) Adanya k#perasi ini juga akan membantu
-
7/25/2019 KUR dan Kesejahteraan Masyarakat.docx
24/53
21
sebuah industri untuk berkembang+ yang bisa menjadi tempat simpan pinjam
keuangan)
! "asil Peninkatan Ekonomi
Apabila sudah ber,irausaha dengan menerapkan beberapa strategi termasuk dengan
strategi pemasaran yang disebutkan di atas+ nantinya akan ter.apainya keberhasilan
dalam ber,irausaha) &alam ber,irausaha memahami pasar sangat penting karena itu
juga berpengaruh terhadap tingkat keberhasilan usaha) Berhasilnya suatu usaha akan
berdampak pada perek#n#mian masyarakat) ;elah banyak #rang yang men.apai
kesejahteraan hanya dengan ber,irausaha Adanya industri berdampak pada kehidupan
atau pun perek#n#mian masyarakat) e.ara umum dampak p#siti! dari adanya h#me
industri tersebut antara lain
# Men$erap %enaa Kerja
Adanya industri dapat meningkatkan pembangunan perek#n#mian+ sedangkan dampak
dari pembangunan ini akan semakin luasnya kesempatan kerja yang bersi!at pr#dukti!
untuk masyarakat+ yang nantinya akan berdampak menambah pendapatan nyata bagi
asyarakat 0umitr#+ 1664 2)
-
7/25/2019 KUR dan Kesejahteraan Masyarakat.docx
25/53
22
Banyaknya masyarakat yang tidak dapat pekerjaan kini menjadi masalah tetapi dengan
adanya pendirian industri membuat pengangguran semakin berkurang) Industri juga
berperan penting dalam mengatasi pengangguran negara)
& Meninkatkan Pendapatan Mas$arakat
$asyarakat dapat mempr#duksi dan menjual pr#duknya sehingga dapat meningkatkan
pendapatan mereka) "endapatan yang mereka dapatakan juga dapat meningkatkan
kesejateraan ek#n#mi mereka)
/. Kre'%t
"ada dasarnya bank merupakan lembaga yang bertindak sebagai lembaga
intermediaryatau perantara antara pihakpihak yang kelebihan dana dengan pihak yang
kekurangan dana)
&alam meningkatkan kegiatan usahanya seharihari+ bank harus mempunyai
dana agar dapat memberikan kredit kepada masyarakat+ dalam memberikan kredit+
bank dituntut agar mendapat keuntungan yang besar sehingga .ukup untuk menutupi
seluruh biaya seperti #7erhead dan biaya #perasi#nal lainnya) "endapatan dana yang
menguntungkan adalah dalam bentuk kredit+ namun demikian dengan resik# yang
dihadapi #leh bank dalam penempatan dana juga besar #leh karena itu bank harus
berhatihati dalam penempatan dana dalam bentuk kredit)
-
7/25/2019 KUR dan Kesejahteraan Masyarakat.docx
26/53
23
&alam melakukan kegiatan usahanya+ bank tidak b#leh keluar dari ketentuan
atau ramburambu yang telah di tetapkan mengenai kegiatan atau akti!itas suatu bank
karena ketentuan mengenai halhal yang menyangkut .ara pendirian+ akti7itas usaha+
tata laksana #rganisasi berbeda antara lembaga keuangan bank dan bukan bank)
ehubungan dengan hal tersebut+ maka perlu dijelaskan mengenai beberapa hal
yang berkaitan dengan bank+ termasuk juga mengenai perkreditan sebagai kegiatan
usaha bank)
ebelum penulis membahas lebih jauh mengenai kredit in7estasi+ kiranya
penulis perlu menjelaskan terlebih dahulu mengenai pengertian+ !ungsi dan tujuan
kredit menurut beberapa ahli ek#n#mi sehingga akan lebih memahami artinya se.ara
luas)
a Pengert%an kre'%t
Istilah kredit berasal dari bahasa @unani yaitu .redere yang berarti
keper.ayaan ( trust )#leh karena itu dasar kredit adalah keper.ayaan sese#rang atau
suatu badan yang memeberikan kredit 0 kreditur per.aya bah,a penerima kredit
0 debitur dimana yang akan datang akan sanggup memenuhi segala ke,ajiban yang
telah di perjanjikan terlebih dahulu)
;erjadinya transaksi kredit antara lain dengan adanya suatu keinginan
khususnya para pengusaha yang untuk memperlan.ar usahanya kekurangan m#dal+
maka dilakukan transaksi kredit+ dimana transaksi kredit didasarkan kepada saling
per.aya)
-
7/25/2019 KUR dan Kesejahteraan Masyarakat.docx
27/53
24
Berikut ini beberapa pengertian kredit yang diartikan #leh para ahli adalah
sebagai berikut
$enurut ;eguh "udj# $uly#n# 0 2212
Kredit adalah suatu penyerahan uang atau tagihan yang dapat dipersamakan
dengan itu+ berdasarkan persetujuan atau kesepakatan pinjam meminjam antara
Bank dengan pihak lain yang me,ajibkan pihak peminjam untuk melunasihutangnya setelah jangka ,aktu tertentu dengan bunga jumlah imbalan atau
pembagian hasil keuntungan )
$enurut :nsikl#pedia Umum 0 2*1/
Kredit adalah sistem keuangan untuk memudahkan pemindahan m#dal dari pemilik
kepada pemakai dengan pengharapan memper#leh keuntungan kredit diberikan
berdasarkan keper.ayaan #rang yang diberikan berdasarkan keper.ayaan #rang yang
memberikan terhadap ke.akapan dan kejujuran si peminjam)
$enurut pasal 1 ayat 11 undangundang RI #)1 ;ahun 1669 tentang perubahan atas
undangundang #)/ tahun 1662 tentang perbankan= kredit adalah penyediaan uang
atau tagihan yang dipersamakan dengan itu berdasarkan persetujuan atau kesepakatan
pinjam meminjam antara Bank dengan pihak lain yang ke,ajibannya pihak peminjam
untuk melunasi hutangnya setelah jangka ,aktu tetentu dengan pemberian bunga )
"engertian di atas dapat di simpulkan bah,a kredit merupakan suatu perjanjian
atau suatu prestasi dari satu pihak ke pihak lain+ yang pengembalian prestasi itu akan
dilakukan pada ,aktu yang telah ditetapkan di sertai dengan k#ntra prestasi berupa
bunga
-
7/25/2019 KUR dan Kesejahteraan Masyarakat.docx
28/53
25
ehingga nilai ek#n#minya sepadan dengan kata lain kredit merupakan
penundaan pembayaran+ #leh karena itu kredit menyangkut masalah ,aktu yang akan
datang+ keper.ayaan merupakan suatu syarat untuk memper#leh kredit)
&. Fng"% Kre'%t
$enurut Ra.hmat Firdaus 0 2313 Fungsi p#k#k kredit pada dasarnya ialah
pemenuhan jasa untuk melayani kebutuhan masyarakat dalam rangka mend#r#ng dan
melan.arkan pr#duksi+ jasajasa dan bahkan k#nsumen yang semuanya itu ditujukan
untuk meningkatkan tara! hidup manusia)
Fungsi kredit perbankan dalam kehidupan perek#n#mian dan perdagangan
antara lain sebagai berikut
$enurut $u.hdarsyah inungan 0 22211
1) Kredit dapat meningkatkan daya guna 0 utility dari uang)
2) Kredit dapat meningkatkan daya guna 0 utility dari barang)
3) Kredit dapat meningkatkan peredaran dan lalu lintas uang)
4) Kredit adalah salah satu alat stabilitas ek#n#mi
5) Kredit menimbulkan kegairahan berusaha masyarakat
g. T$an Kre'%t
$enurut ;h#mas uyatn# 0 2415 pemberian kredit dimaksudkan untuk
memper#leh keuntungan+ #leh karena itu Bank memberikan pinjaman kepada
-
7/25/2019 KUR dan Kesejahteraan Masyarakat.docx
29/53
2*
nasabahnya dalam bentuk kredit+ jika merasa yakin nasabah yang akan menerima
kredit itu mampu dalam memberikan kredit yang telah diterimanya) &alam kaitannya
dengan pemberian kredit+ kredit memiliki tujuan p#k#k yang saling berhubungan
1) "r#!itabilitas yaitu tujuan untuk memper#leh hasil dari kredit berupa keuntungan
yang dapat dari bunga pinjaman)
2) a!ety yaitu keamanan dari prestasi atau !asilatas yang diberikan
harus benarbenar terjamin sehingga tujuan pr#!itabilitas dapat ter.apai)
$enurut Kasmir 0 216* tujuan pemberian kredit adalah
1) $en.ari Keuntungan
@aitu bertujuan untuk memper#leh hasil dari pemberian kredit tersebut+ hasil
tersebut terutama dalam bentuk bunga yang diterima #leh Bank sebagai balas jasa
dan biaya admistrasi kredit yang diberikan kepada nasabah)
2) $embantu Usaha asabah
;ujuan lainnya adalah untuk membantu usaha nasabah yang memerlukan dana+
baik dana in7estasi maupun dana untuk m#dal kerja)
3) $embantu "emerintah
Bagi "emerintah semakin banyak kredit yang disalurkan #leh pihak perbankan
maka makin baik+ berarti adanya peningkatan pembangunan di berbagai sekt#r)
#. Un"r0 Jen%" 'an Ta#a-,ta#a- Kre'%t
1' (ns)r*)ns)r Kredit
-
7/25/2019 KUR dan Kesejahteraan Masyarakat.docx
30/53
2/
Kredit yang diberikan #leh suatu lembaga kredit didasarkan atas keper.ayaan+
sehingga dengan demikian pemberian kredit merupakan pemberian keper.ayaan+ ini
berarti bah,a suatu lembaga kredit baru akan betulbetul yakin bah,a sipenerima
kredit akan mengembalikan pinjaman yang diterimanya sesuai dengan jangka ,aktu
dan syaratsyarat yang telah disepakati #leh kedua belah pihak) ;anpa keyakinan+ suatu
lembaga kredit tidak akan meneruskan simpanan masyarakat yang diterimanya)
$enurut Ra.hmat Firdaus 0 2513 + peristi,a kredit akan terjadi apabila
dipenuhi unsurunsur antara lain adanya #rang atau badan yang memiliki uang+ barang+
atau jasa yang bersedia untuk meminjamkan kepada pihak lain 0kreditur+ adanya pihak
yang membutuhkan uang+ barang+ atau jasa 0debitur+ adanya keper.ayaan dari kreditur
kepada debitur+ adanya janji dan kesanggupan untuk membayar kembali dari debitur
kepada kreditur+ adanya perbedaan ,aktu antara penyerahan uang+ barang atau jasa
#leh kreditur dan saat pembayaran kembali dari debitur+ adanya resik# sebagai akibat
perbedaan ,aktu 0 ,aktu sekarang dan ,aktu yang akan datang )
$enurut Kasmir 0 2264 Unsurunsur Kredit sebagai berikut
1) Keper.ayaan
@aitu suatu keyakinan pemberian kredit bah,a kredit yang diberikan 0 berupa
uang+ barang+ atau jasa akan benarbenar diterima kembali dimasa tertentu yang
akan datang) Keper.ayaan ini diberikan #leh Bank+ dimana sebelumnya dilakukan
penelitian penyelidikan tentang nasabah baik se.ara intern maupun ekstern)
2) Kesepakatan
-
7/25/2019 KUR dan Kesejahteraan Masyarakat.docx
31/53
29
&isamping unsur per.aya didalam kredit juga mengandung unsur kesepakatan
antara sipemberi dan sipenerima kredit) Kesepakatan ini dituangkan dalam suatu
perjanjian dimana masingmasing pihak menandatangani hak dan ke,ajibannya
masingmasing)
3) Cangka >aktu
etiap kredit yang akan diberikan jangka ,aktunya tertentu+ jangka ,aktu ini
men.akup masa pengembalian kredit yang telah disepakati+ jangka ,aktu tersebut
bisa berbentuk jangka pendek+ jangka menengah+ atau jangka panjang)
4) Resik#
Adanya suatu tenggang ,aktu pengembalian akan menyebabkan suatu resik# yang
tidak tertagihnya atau ma.et pemberian kredit) emakin panjang suatu kredit
semakin besar resik#nya demikian pula sebaliknya) Resik# menjadi tanggungan
Bank+ baik resik# yang disengaja #leh nasabah yang lalai+ maupun untuk resik#
yang tidak disengaja)
5) Balas Casa
$erupakan keuntungan atas pemberian suatu kredit atau jasa kredit tersebut yang
kita kenal dengan nama bunga) Balas jasa dalam bentuk bunga dan administrasi
kredit ini merupakan keuntungan Bank)
2' +enis*jenis Kredit
-
7/25/2019 KUR dan Kesejahteraan Masyarakat.docx
32/53
26
&alam kehidupan ek#n#mi sekarang ini+ dapat dijumpai berma.amma.am
kredit) :sensi dari jenisjenis kredit ini akan tergantung dari sudut mana) Kredit itu
akan di tinjaunya) $enurut Ra.hmat Firdaus dan $aya Aryanti 0 231 ) Cenisjenis
kredit didasrkan atas
1) Kredit ditinjau "enggunaanya)
1 Kredit K#nsumti!+ yaitu kredit yang digunakan untuk membiayai
pembelian barangbarang atau jasa yang dapat memberikan kepuasan langsung
terhadap kebutuhan manusia) $isalnya Kredit untuk membeli bahan makanan+
pakaian+ rumah dan sebagainya)
2 Kredit "r#dukti!+ yaitu kredit yang digunakan untuk tujuantujuan
pr#dukti! dalam arti dapat meningkatkan utility 0 daya guna )
Kredit "r#dukti! ini terbagi menjadi 3 bagian
a) Kredit In7estasi+ yaitu kredit yang digunakan untuk membiayai
pembelian barangbarang untuk m#dal tetap dan tahan lama)
$isalnya membeli gedung+ tanah+ kendaraan+ mesinmesin baru dan alat
alat pr#duksi lainnya)
b) Kredit $#dal Kerja+ yaitu kredit ang ditujukan untuk
keperluan m#dal kerja yang habis dalam satu atau beberapa kali pr#duksi)
$isalnya untuk membeli bahanbahan mentah gajiGupah+ se,a
gedungGkant#r+ pembelian barangbarang dagangan dan lain sebagainya)
-
7/25/2019 KUR dan Kesejahteraan Masyarakat.docx
33/53
3
.) Kredit 8ikuiditas+ yaitu kredit yang tidak mempunyai tujuan
k#nsumti! se.ara langsung tidak pula bertujuan pr#dukti! melainkan
mempunyai tujuan untuk membantu perusahaan yang sedang ada dalam
kesulitan likuiditas dalam rangka pemeliharaan kebutuhan minimalnya)
2) Kredit di tinjau dari segi materi yang dialihkannya)
1 Kredit dalam bentuk uang 0$#ney Eredit
"ada umumnya kredit yang diberikan #leh bank dalam bentuk uang dan
pengembaliannya dalam bentuk uang juga
2 Kredit dalam bentuk bukan uang 0#n $#ney Eredit
Kredit ini berupa barangbarang atau jasa+ yang biasanya diberikan #leh
perusahaan dagang dan sebagainya)
3) Kredit ditinjau dai .ara penggunaanya)
1 Kredit ;unai 0Eash Eredit
@aitu kredit yang penguangannya dilakukan tunai atau pembukuan ke
dalam rekening debitur atau rekening yang ditunjukan debitur)
2 Kredit bukanGtidak ;unai 0#n Eash Eredit
@aitu kredit yang tidak dibayarkan langsung pada saat perjanjian
ditandatangani melainkan diperlukan adanya tenggang ,aktu sesuai yang
dipersyaratkan)
4) Kredit $enurut Cangka >aktunya
1 Kredit Cangka "endek
-
7/25/2019 KUR dan Kesejahteraan Masyarakat.docx
34/53
31
@aitu kredit yang berjangka ,aktu maksimal 1 0satu tahun) Biasanya kredit
jangka pendek ini .#.#k untuk membiayai kebutuhan m#dal kerja)
2 Kredit Cangka $enengah
@aitu kredit yang berjangka ,aktu antara 1 0satu sampai 3 0tiga tahun)
Kredit jangka menengah ini biasanya berupa kredit m#dal kerja+ atau kredit
in7estasi yang relati7e tidak terlalu besar jumlahnya) $isalnya untuk
pembelian)
3 Kredit Cangka "anjang
@aitu kredit yang berjangka ,aktu lebih dari 3 0tiga tahun) Kredit ma.am
ini biasanya .#.#k untuk kredit in7estasi seperti pembelian mesinmesin
berat+ pembangunan gedung+ pabrik+ perkebunan+ kredit pembelian rumah
0K"R dan lain sebagainya)
%. Pr%n"%-,-r%n"%- Dala! Pe!*er%an Kre'%t
$enurut Ra.hmat Firdaus 021136141+ prinsip yang harus dilaksanakan #leh
suatu bank dalam rangka mempertimbangkan dalam pemberian kredit antara lain
1) "rinsip 5E
1 Ehara.ter
@aitu menyangkut kepribadian+ si!atG,atak+ kejujuran sese#rang dalam hal ini
adalah debitur) ;ujuannya adalah untuk memberikan keyakinan kepada Bank
bah,a+ si!atG,atak dari #rang#rang yang akan diberikan kredit benarbenar
-
7/25/2019 KUR dan Kesejahteraan Masyarakat.docx
35/53
32
diper.aya) Keyakinan ini ter.ermin dari latar belakang si nasabah baik yang
bersi!at latar belakang pekerjaan maupun yang bersi!at pribadi sese#rang
yang memilki karakter baik yang memiliki kejujuran dalam membuat
pekerjaan untuk memenuhi ke,ajibannya)
2 Eapa.ity
@aitu yang menyangkut kemampuan atas kesanggupan dalam membayar
ke,ajibanke,ajibannya tepat pada ,aktunya) Kesanggupan dapat di ukur
dengan data !inan.ial tahun yang lalu)
3 Eapital
Untuk mengetahui sumbersumber pembiayaan yang dimilki nasabah
terhadap usaha yang akan dibiayai #leh bank+ yaitu menyangkut besar
ke.ilnya pertimbangan antara jumlah hutang dan m#dal kerja)
4 E#nditi#n #! :.#n#mi.
@aitu k#ndisi atas ek#n#mi harus diperhatikan dalam pertimbangan
pemberian kredit terutama dalam hubungannya dengan sekt#r usaha .al#n
peminjam
5 E#llateral
@aitu menunjukan jaminan yang diberikan atas kredit yang diterima) Caminan
tersebut dapat berupa barang+ harta bergerak+ ataupun harta tidak bergerak)
Caminan hendaknya melebihi jumlah kredit yang diberikan)
Fungsi jaminan ini adalah sebagai pelindung bank dari resik# kerugian)
-
7/25/2019 KUR dan Kesejahteraan Masyarakat.docx
36/53
33
2) "rinsip /"
1 "ers#nality
2 "arty
3 "up#se
4 "r#s!e.t
5 "ayment
* "r#!itability
/ "r#te.ti#n
3) "rinsip 3R
1 Return0 hasil yang di.apai
@aitu penilaian atas hasil yang akan di.apai setelah dibantu dengan kredit)
2 Repayment0 pembayaran kembali
@aitu baik Bank harus menilai kemampuan perusahaan untuk membayar
kembali pinjamannya)
3 Ris !earing "bility0 kemampuan menanggung resik#
@aitu Bank harus mengetahui dan menilai sampai sejauh mana perusahaan
pem#h#n kredit mampu menanggung resik# kegagalan)
$. Ta#a-,ta#a- Dala! Pe!*er%an Kre'%t
&alam pemberian kredit ada beberapa tahapan dalam pemberian kredit)
-
7/25/2019 KUR dan Kesejahteraan Masyarakat.docx
37/53
34
$enurut
Ra.hamat Firdaus 0 22141144 sebagai berikut
1) ;ahap persiapan kredit 0Eredit "reparati#n
Adalah kegiatan tahap permulaan dengan maksud untuk saling mengetahui
in!#rmasi mengenai persyaratan dalam memberikan kredit #leh Bank yang
bersangkutan)
2) ;ahap "enelitian dan Analisa Kredit 0Eredit AnalisisGEredit Appraisal
&alam tahap ini didalam penilaian yang mendalam tentang keadaan usaha
atau pr#yek pem#h#n kredit)
"enilaian tersebut meliputi beberapa aspek antara lain
a) Aspek $anajemen dan
-
7/25/2019 KUR dan Kesejahteraan Masyarakat.docx
38/53
35
"ada tahap ini Bank akan meberikan kapan kredit tersebut dapat
direalisasikan) Eal#n debitur harus menandatangani akadGpersetujuan
karena baik diba,ah tangan maupun dihadapan n#taris sebagai saksi) "ada
saat itulah bank akan melakukan administrasi kredit dalam arti luas)
5 ;ahap Administrasi KreditG;ata usaha ke.il
elanjutnya Bank melalui bagianGpejabatpejabat yang menanganinya
menata usahakan kredit tersebut melalui penyimpananGpemberkasan
d#kumend#kumen kredit+ suratsurat yang berkenaan dengan agunan dan
lain sebagainya)
* ;ahap uper7isi Kredit dan "embinaan &ebitur
;ahap terakhir dari suatu pr#ses kredit ialah tahap super7isiGpenga,asan
kredit dan pembinaan debitur+ ialah upaya pengamanan kredit yang telah
diberikan #leh Bank dengan jalan harus mengikuti jalannya perusahaan
serta memberikan saran agar perusahaan berjalan dengan baik)
k. Pengert%an Kre'%t In1e"ta"%
Kredit In7estasi merupakan bantuan yang bersi!at jangka menengah dan jangka
panjang+ sehingga kredit ini bukanlah untuk keperluan penambahan m#dal kerja+ tetapi
untuk mengganti ataupun menambah barangbarang m#dal beserta !asilitas yang erat
hubungnnya dengan itu) $isalnya untuk pembangunan pabrik membeli atau mengganti
mesinmesin tersebut)
-
7/25/2019 KUR dan Kesejahteraan Masyarakat.docx
39/53
3*
$enurut $u.hdarsyah inungan 024214 Kredit In7estasi adalah kredit yang
diberikan Bank unutk keperluan penambahan m#dal guna mengadakan rehabilitasi+
perluasan usaha ataupun mendirikan suatu pr#duk baru()
edangkan menurut Ra.hmat Firdaus dan $aya Aryanti 0231 Kredit In7estasi
adalah kredit yang digunakan untuk membiayai pembelian barangbarang untuk m#dal
tetap dan tahap lama seperti tanah dan bangunan+ mesinmesin+ kendaraan dan lain
sebagainya()
$enurut ;eguh "udj# $uly#n# 02329 Kredit In7estasi adalah kredit yang
dikeluarkan #leh perbankan untuk pembelian barangbarang m#dal yaitu tidak habis
dalam satu .yr.le maksudnya pr#ses dari pengeluaran uang kas dan kembali menjadi
uang kas tersebut akan memakan jangka ,aktu yang .ukup panjang beberapa kali
perputaran()
&idalam pelaksanakan pembangunan perbankan memegang penting dalam
pembiayaan dengan Kredit In7estasi tersebut)
Kredit In7estasi merupakan !asilitas pinjaman yang diberikan dalam jangka
menengah+ panjang untuk membiayai .apital g##ds seperti pendirian pabrik+
rehabilitasi ataupun perluasan serta mengadakan perbaikan perusahaan+ dan pembelian
mesin)
$enurut $u.hdarsyah inungan 0 24214 Eiri.iri utama dari Kredit In7estasi
adalah
1) &igunakan untuk penanaman m#dal
-
7/25/2019 KUR dan Kesejahteraan Masyarakat.docx
40/53
3/
2) Untuk tujuan tertentu yang terarah dan matang yang sudah diren.anakan
sebelunya
3) Berupa kredit jangka menengah dan panjang
l. Kre'%t U"a#a Rakat
1' Penertian Kredit (saha ,ak$at -K(,'
"eran Usaha $ikr# dan Ke.il selama ini diakui berbagai pihak .ukup besar
dalam perek#n#mian nasi#nal) Beberapa peran strategis Usaha $ikr# dan Ke.il
menurut Bank Ind#nesia antara lain jumlahnya yang besar dan terdapat dalam setiap
sekt#r ek#n#mi+ menyerap banyak tenaga kerja dan setiap in7estasi men.iptakan lebih
banyak kesempatan kerja+ memiliki kemampuan untuk meman!aatkan bahan baku
l#kal dan menghasilkan barang dan jasa yang dibutuhkan masyarakat luas dengan
harga terjangkau 0,#rdpress).#m) &alam p#sisi strategis tersebut+ pada sisi lain Usaha
$ikr# dan Ke.il masih menghadapi banyak masalah dan hambatan dalam
melaksanakan dan mengembangkan akti7itas usahanya) ebenarnya masalah dan
kendala yang dihadapi masih bersi!at klasik yang selama ini telah sering diungkapkan+
antara lain manajemen+ perm#dalan+ ;ekn#l#gi+ bahan baku+ in!#rmasi dan
pemasaran+ in!rastruktur+ bir#krasi dan pungutan+ serta kemitraan)
Kredit Usaha Rakyat+ yang selanjutnya disingkat KUR+ adalah kreditG
pembiayaan kepada Usaha $ikr# Ke.il $enengah K#perasi 0U$K$K dalam bentuk
pemberian m#dal kerja dan in7estasi yang didukung !asilitas penjaminan untuk usaha
-
7/25/2019 KUR dan Kesejahteraan Masyarakat.docx
41/53
39
pr#dukti!) KUR adalah pr#gram yang di.anangkan #leh pemerintah namun sumber
dananya berasal sepenuhnya dari dana bank) "emerintah memberikan penjaminan
terhadap resik# KUR sebesar /J sementara sisanya sebesar 3J ditanggung #leh
bank pelaksana) "enjaminan KUR diberikan dalam rangka meningkatkan akses
U$K$K pada sumber pembiayaan dalam rangka mend#r#ng pertumbuhan ek#n#mi
nasi#nal) KUR disalurkan #leh * bank pelaksana yaitu $andiri+ BRI+ BI+ Buk#pin+
B;+ dan Bank yariah $andiri 0B$)
2' Ketent)an Kredit (saha ,ak$at -K(,'
"enyaluran Kredit Usaha Rakyat 0KUR diatur #leh pemerintah melalui
"eraturan $enteri Keuangan #) 135G"$K)5G29 tentang Fasilitas "enjaminan
Kredit Usaha Rakyat yang telah diubah dengan "eraturan $enteri Keuangan #)
1G"$K)5G26) Beberapa ketentuan yang dipersyaratkan #leh pemerintah dalam
penyaluran KUR adalah sebagai berikut
a) U$K$K yang dapat menerima !asilitas penjaminan adalah usaha pr#dukti! yang
!easible namun belum bankable dengan ketentuan
1) $erupakan debitur baru yang belum pernah mendapat kreditG pembiayaan dari
perbankan yang dibuktikan dengan melalui istem In!#rmasi &ebitur 0I&
pada saat "erm#h#nan KreditG"embiayaan diajukan danG atau belum pernah
memper#leh !asilitas Kredit "r#gram dari "emerintah
2) Khusus untuk penutupan pembiayaan KUR antara tanggal #ta Kesepakatan
Bersama 0$#U "enjaminan KUR dan sebelum addendum I 0tanggal 6
-
7/25/2019 KUR dan Kesejahteraan Masyarakat.docx
42/53
36
2/ s)d) 14 $ei 29+ maka !asilitas penjaminan dapat diberikan kepada
debitur yang belum pernah mendapatkan pembiayaan kredit pr#gram lainnya
3) KUR yang diperjanjikan antara Bank "elaksana dengan U$K$K yang
bersangkutan)
b) KUR disalurkan kepada U$K$K untuk m#dal kerja dan in7estasi dengan
ketentuan
1) Untuk kredit sampai dengan Rp) 5 juta+ tingkat bunga kredit atau margin
pembiayaan yang dikenakan maksimal sebesar atau setara 24J e!ekti! pertahun
2) Untuk kredit di atas Rp) 5 juta rupiah sampai dengan Rp) 5 juta+ tingkat
bunga kredit atau margin pembiayaan yang dikenakan maksimal sebesar atau
setara 1*J e!ekti! pertahun)
.) Bank pelaksana memutuskan pemberian Kredit Usaha Rakyat 0KUR berdasarkan
penilaian terhadap kelayakan usaha sesuai dengan asasasas perkreditan yang sehat+
serta dengan memperhatikan ketentuan yang berlaku)
3' %)j)an dan .)nsi Kredit (saha ,ak$at
;ujuan "r#gram KUR adalah untuk memper.epat pengembangan sekt#rsekt#r
primer dan pemberdayaan usaha skala ke.il+ untuk meningkatkan aksesibilitas terhadap
kredit dan lembagalembaga keuangan+ mengurangi tingkat kemiskinan+ dan
memperluas kesempatan kerja) "ada dasarnya+ KUR merupakan m#dal kerja dan kredit
in7estasi yang disediakan se.ara khusus untuk unit usaha pr#dukti! melalui pr#gram
penjaminan kredit) "erse#rangan+ kel#mp#k atau k#perasi dapat mengakses pr#gram
-
7/25/2019 KUR dan Kesejahteraan Masyarakat.docx
43/53
4
ini dengan kredit maksimum Rp 5 juta) umber dana adalah bank yang ditunjuk
dengan tingkat bunga maksimum 1* persen per tahun) "ersentase kredit yang dijamin
adalah / persen dari al#kasi t#tal kredit yang disedikan #leh bank tersebut) $asa
pinjam kredit untuk m#dal kerja maksimum 3 tahun dan 5 tahun untuk in7estasi) Untuk
agribisnis+ bidang usaha yang layak adalah input pr#duksi hingga penyediaan alat dan
mesin pertanian+ akti7itas #n!arm+ dan peng#lahan dan pemasaran hasilhasil
pertanian)
4' %inkat /)na Kredit (saha ,ak$at
"ada saat ini suku bunga kredit untuk Kredit Usaha Rakyat 0KUR adalah
sebesar 1*J) Kredit Usaha Rakyat adalah kredit pr#gram yang disalurkan
menggunakan p#la penjaminan dan kredit ini diperuntukkan bagi pengusaha mikr# dan
ke.il yang tidak memiliki agunan tetapi memiliki usaha yang layak dibiayai bank)
"emerintah mensubsidi Kredir Usaha Rakyat 0KUR dengan tujuan memberdayakan
Usaha $ikr# dan Ke.il 0U$K yang ada di Ind#nesia)
E. Penel%t%an ter'a#l
1) Anis Ayu "ur,atiningsih 0215+ "engaruh Kredit Usaha Rakyat 0KUR terhadap
"endapatan "elaku Usaha $ikr# dan Ke.il 0U$K di Ke.amatan Kepung
Kabupaten Kediri pada ";) Bank Rakyat Ind#nesia Unit Kepung) -asil penelitian
menunjukkan bah,a Kredit Usaha Rakyat 0KUR berpengaruh p#siti! terhadap
-
7/25/2019 KUR dan Kesejahteraan Masyarakat.docx
44/53
41
Usaha $ikr# dan Ke.il 0U$K+ ini terlihat dari beberapa indikat#r seperti
peningkatan #mset atau pendapatan Usaha $ikr# dan Ke.il 0U$K di Ke.amatan
Kepung Kabupaten Kediri) Adapun nilai t hitung dari m#dal yang diper#leh dari
usaha mikr# dan ke.il terhadap pendapatan usaha adalah sebesar 4+99/ dimana
lebih besar dari nilai ttabel ? 2+45+ yang berarti bah,a pengaruh yang diberikan
#leh kredit usaha terhadap pendapatan masyarakat adalah signi!ikan)
2) >ijaya 0214+"engaruh "r#gram Kredit Usaha Rakyat 0KUR ";) Bank Rakyat
Ind#nesia Unit ;eluk "anji terhadap Kehidupan #sial :k#n#mi $asyarakat di
&esa ;eluk "anji Ke.amatan Kampung Rakyat Kabupaten 8abuhanbatu elatan)
Berdasarkan hasil analisis dapat disimpulkan bah,a "r#gram Kredit Usaha Rakyat
memiliki pengaruh terhadap Kehidupan #sial :k#n#mi $asyarakat di &esa ;eluk
"anji) ilai Ruare menunjukkan pengaruh sebesar +/6 atau /+6J) -asil uji t
dan uji F penelitian menunjukkan bah,a se.ara signi!ikan memberikan pengaruh
se.ara parsial dan simultan terhadap kehidupan #sial :k#n#mi $asyarakat)
"engaruh dilihat berdasarkan k#ndisi ek#n#mi+ pekerjaan+ pendidikan dan
kesehatan)
F. Kerangka Ber-%k%r
Berdasarkan latar belakang masalah dan kajian pustaka yang telah dipaparkan dapat
dibuat kerangka berpikir sebagaimana gambar di ba,ah ini
ariabel %
Kredit Usaha Rakyat
Bsd!g
Ads!asd!
asd!as!d
ariabel @
Kesejahteraan $asyarakat"etani
Bsd!g
Ads!asd!
asd!as!d
-
7/25/2019 KUR dan Kesejahteraan Masyarakat.docx
45/53
42
G. H%-(te"%"
&idasarkan pada rumusan masalah dan uraian kajian te#ritis di atas+ maka ditetapkan
hip#tesis yaitu
&iduga kredit Bank BRI berpengaruh signi!ikan dan p#siti! terhadap kesejahteraan
masyarakat pada kampung A Distrik SemanggaKabupaten $erauke)
-
7/25/2019 KUR dan Kesejahteraan Masyarakat.docx
46/53
43
BAB III METODE PENELITIAN
A Te!-at 'an 2akt
"enelitian ini bertempat di R; L G R> L) Kampunt A &istrik emangga
Kabupaten $erauke di LLLLLLLLL) Adapun ,aktu dalam penelitian ini
dilakukan selama 3 bulan+ dari bulan Culi 21* hingga eptember 21*)
H. Pen'ekatan Penel%t%an
Cenis penelitian yang digunakan peneliti dalam penelitian ini adalah jenis
penelitian as#siati! kuantitai!) Cenis penelitian as#siati! adalah jenis penelitian yang
bertujuan untuk mengetahui hubungan antara dua 7ariabel atau lebih "enelitian ini
mempunyai tingkatan yang lebih tertinggi bila dibandingkan dengan penelitian
deskripti! dan k#mparati!) &engan penelitian ini maka akan dapat dibangun suatu te#ri
yang dapat ber!ungsi untuk menjelaskan+ meramalkan+ dan meng#ntr#l suatu gejala
0ugiy#n#+ 2/11)
I. P(-la"% 'an Sa!-el
) P(-la"%
$enurut ugiy#n# 02/ /2 p#pulasi adalah ,ilayah generalasisasi yang
terdiri atas #byekGsubyek yang mempunyai kualitas dan karakteristik tertentu yang
ditetapkan #leh peneliti untuk dipelajari dan kemudian ditarik kesimpulannya)
-
7/25/2019 KUR dan Kesejahteraan Masyarakat.docx
47/53
44
&alam penelitian ini yang diambil sebagai p#pulasi adalah data lap#ran seluruh
petani pada kampung A yaitu mereka yang yang telah mendapatkan bantuan kredit
usaha KUR bank BRI distrik semangga
3. Sa!-el
$enurut ugiy#n# 02/ /3 mengatakan bah,a sampel adalah bagian dari
jumlah dan karakteristik yang dimiliki #leh p#pulasi tersebut)
ampel pada penelitian ini adalah sebagian dari jumlah petani pada kampung A
yaitu mereka yang berada pada R;))))))R>))))))))) yang berjumlah )))))))))))#rang yang
telah mendapatkan bantuan kredit usaha KUR bank BRI distrik semangga)
J. Jen%" 'an S!*er Data
Cenis data pada penelitian ini terbagi menjadi dua+ yaitu
1) &ata "rimer
&ata primer pada penelitian ini adalah merupakan data utama yaitu yang diper#leh
dari petani yang mendapatkan Kredit Usaha Rakyat dari Bank BRI &istrik
emangga melalui instrument kuesi#ner
2) &ata ekunder
Adapun data sekunder merupakan data pendukung yang didapatkan dalam bentuk
d#kumend#kumen+ kajian te#ritis dan lain sebagainya yang mendukung penelitian
ini)
K. Pr("e'r Peng!-lan Data
-
7/25/2019 KUR dan Kesejahteraan Masyarakat.docx
48/53
45
$et#de yang penulis gunakan dalam melakukan pengumpulan data antara lain
1) tudi lapangan atau#ield Research
;eknik ini dilakukan dengan .ara melakukan peninjauan langsung ke &inas yang
diteliti untuk memper#leh data primer) &ata primer ini penulis dapat melalui
a) >a,an.ara+ dilakukan terhadap pega,ai dinasGbadan yang berhubungan
dengan #bjek yang diteliti)
b) &ata kant#r+ yaitu dengan mengumpulkan dan men.atat data tertulis yang
diper#leh dari petani yang mendapatkan Kredit Usaha Rakyat dari Bank BRI
&istrik emangga)
2) tudi Kepustakaan atau$ibrary Research
&alam mengumpulkan data ini+ penulis juga mengambil dari literature dan .atatan
kuliah yang berhubungan dan yang rele7an dengan t#pik yang dibahas #leh penulis)
L. De&en%"% O-era"%(nal 'an Pengkran Var%a*el
Untuk memudahkan pemba.a dalam memahami analisis pada pr#p#sal ini+
berikut penulis jelaskan 7ariabel7ariabel yang berkenaan dengan permasalahan yang
akan dibahas sebagai berikut
Pengaruh .redit Usaha Rakyat Pada PT$ %ank Rakyat Indonesia
Unit Terhadap Tingkat Pendapatan Pengusaha .ecil
M. Tekn%k Anal%"a Data
-
7/25/2019 KUR dan Kesejahteraan Masyarakat.docx
49/53
4*
ebelum data yang dikumpulkan diuji+ maka terlebih dahulu data tersebut akan
dianalisa dengan menggunakan rumus regresi linier berganda) $enurut ugiy#n#
02/ 2*1 analisa regresi digunakan untuk memprediksikan seberapa jauh perubahan
nilai 7ariabel dependen+ bilai nilai 7ariabel independen dimanipulasiGdirubahrubah
atau dinaikturunkan) Regresi sederhana didasarkan pada hubungan !ungsi#nal ataupun
kausal satu 7ariabel independen dengan atau 7ariabel dependen) "ersamaan umum
regresi linier berganda adalah
@ ? a M b%
Keterangan
@ ? ;ingkat Kesejahteraan $asyarakat "etani
a ? -arga @ ketika harga %k#nstan
b ? Angka arah atau k#e!isien regresi+ yang menunjukkan angka peningkatan
ataupun penurunan 7ariabel dependen yang didasarkan pada perubahan 7ariabel
independen) 0Bila 0M arah garis naik+ dan bila 0 arah garis turun)
% ? Kredit Usaha Rakyat
&engan demikian melalui analisa regresi sederhana dapat diketahui pengaruh
dan perubahan yang terjadi pada 7ariabel kesejahteraan masyarakat jika terjadi
perubahan pada 7ariabel kredit usaha rakyat)
N. Peng$%an H%-(te"%"
) U$% K(rela"%
"engujian ini dilakukan untuk mengetahui seberapa kuat hubungan antara kredit
usaha rakyat yang diterima masyarakat dengan tingkat kesejahteraan mereka)
-
7/25/2019 KUR dan Kesejahteraan Masyarakat.docx
50/53
4/
Rumus yang digunakan adalah menggunakan uji k#relasi pr#du.t m#ment sebagai
berikut
Keterangan
r ? nilai k#e!isien k#relasi antara kredit usaha rakyat dan kesejahteraan masyarakat
yang mendapatkan bantuan kredit)
% ? Kredit Usaha Rakyat
@ ? ;ingkat kesejahteraan masyarakat
/ U$% Deter!%na"%
"engujian ini dilakukan untuk mengetahui seberapa besar pengaruh yang
diberikah #leh kredit usaha rakyat terhadap kesejahteraan masyarakat petani yang
mendapatkan kredit di kampung AL)) &istrik emangga Kabupaten $eauke)
Untuk mengetahui besarnya pengaruh tersebut maka digunakan rumus uji
determinasi yang diturunankan dari uji k#relasi) Artinya adalah nilai pengaruh ini tidak
dapat diketahui bila belum diper#leh nilai k#relasi antara kredit usaha rakyat dan
tingkat kesejahteraan masyarakat yang mendapatkan kredit tersebut) Rumus yang
digunakan adalah
R ? r2
N 1JKeterangan
R ? pengaruh yang diberikan #leh kredit usaha rakyat terhadap masyarakat yang
menerima bantuan kredit)
r2? nilai k#e!isien k#relasi antara kredit usaha rakyat dan kesejahteraan masyarakat
yang mendapatkan bantuan kredit)
3 U$% S%gn%&%kan"%
-
7/25/2019 KUR dan Kesejahteraan Masyarakat.docx
51/53
49
"engujian ini dilakukan untuk mengetahui seberapa signi!ikan hubungan antara
kredit usaha rakyat 07ariabel % dan kesejahteraan masyarakat 07ariabel @) $enurut
ugiy#n# 02/194 rumus uji signi!ikansi yang digunakan se.ara parsial adalah
menggunakan uji t sebagai berikut
2r41
24nrt =
Keterangan
t ? k#e!isien signi!ikan
r ? k#e!isien k#relasi
n ? jumlah sampel
ilai t hitung dik#nsultasikan dengan nilai table pada tingkat 5 J 0+5 dan
derajat bebas db 0n O 2)
&engan asumsi
a) Cika t hitungP t tabelmaka -a diterima+ -# dit#lak
b) Cika t hitungQ t tabel+ maka -a dit#lak+ -# diterima
emua data di atas tidak dilakukan peng#lahan se.ara manual+ untuk
memudahkan penulis maka akan di#lah dengan pr#gram " 7ersi 1/ for %indows)
"enggunaan pr#gram " dimaksudkan agar akurasi perhitungan dalam peng#lahan
data tersebut benarbenar tepat 0jauh dari kesalahan ataupun pembulatan pada
perhitungan se.ara manual) Untuk memudahkan peng#lahan data+ perlu disamakan
satuan data dari ketiga 7ariabel penelitian dalam bentuk rasi# atau persentase
kenaikanGpenurunan dari tahun ke tahun)
-
7/25/2019 KUR dan Kesejahteraan Masyarakat.docx
52/53
46
BAB IV PEMBAHASAN
-
7/25/2019 KUR dan Kesejahteraan Masyarakat.docx
53/53
5
DAFTAR PUSTAKA
Ikh,an Abidin Basri)Islam dan
Pembngunan &onomi) Cakarta ema Insani "ress)
UndangUndang #m#r * tahun 16/4 "asal 2 ayat 1
8in.#ln Arsyad+ $s.)&onomi Miro+ 0Cakarta emapress+ 1666
mini.k al7at#ne+ 'eori Miroeonomi+ 0Cakarta :rlangga+ 26+ 5*)
9 kumen Bir# "usat tatistik Ind#nesia tahun 2
Bintart#+Interasi esa*ota dan Permasalahannya + 0B#g#r halia Ind#nesia+
1696+ 64)
5 una,an um#diningrat+Membangun Pereonomian Rayat + 0@#gyakarta I&:A +1669+ 14*)
#!jan Assauri+Manajemen Pemasaran, 0Cakarta "; Rajagra!ind# "ersada+ 21+ 5)
Rhenald Kasali+Modul *ewirausahaan, 0Cakarta "; $iHan "ublika+ 21+ 14*)
$anajemen ijaya 0214+ Pengar# Pr(gra! Kre'%t U"a#a Rakat 4KUR5 PT. Bank
Rakat In'(ne"%a Un%t Telk Pan$% ter#a'a- Ke#%'-an S("%al Ek(n(!%
Ma"arakat '% De"a Telk Pan$% Ke+a!atan Ka!-ng Rakat Ka*-aten
La*#an*at Selatan
http://id.shvoong.com/business-management/1966958-manajemen-operasional/.Tanggalhttp://id.shvoong.com/business-management/1966958-manajemen-operasional/.Tanggalhttp://id.shvoong.com/business-management/1966958-manajemen-operasional/.Tanggalhttp://id.shvoong.com/business-management/1966958-manajemen-operasional/.Tanggalhttp://id.shvoong.com/business-management/1966958-manajemen-operasional/.Tanggalhttp://id.shvoong.com/business-management/1966958-manajemen-operasional/.Tanggal