las deudas te comen

La información ilustrada se utiliza sólo como ejemplo, no constituye la realidad de la institución financiera ni de clientes en específico.

Prohibida la difusión, reproducción total o parcial del material. Su creación es exclusivamente con fines didácticos.

Taller “¿Las deudas te comen?”

Consejos prácticos para el manejo de las tarjetas de crédito


Prohibida la difusión, reproducción total o parcial del material. Su creación es exclusivamente con fines didácticos. 1

¿Las deudas te comen?

Agenda

• ¿Qué es y para qué sirve una tarjeta de crédito?

• ¿Cómo percibimos nuestra situación?

• ¿Por qué nos endeudamos?

• ¿En qué momento perdemos el control?

• Estrategias para disminuir la deuda

• Elaboración de un plan de pagos

• Consejos prácticos




Agenda










¿Qué es y para qué sirve una tarjeta de crédito?

Las Tarjetas de Crédito son un medio de

pago y financiamiento que nos permite

adquirir bienes y servicios, difiriendo su pago

para una fecha futura y, en su caso, a una

tasa de interés determinada.




Las Tarjetas de Crédito son un medio de

pago y financiamiento que nos permite

adquirir bienes y servicios, difiriendo su pago

para una fecha futura y, en su caso, a una

tasa de interés determinada.

xx x x x

x x x x

x x

Las usamos para financiarnos entre la fecha

de la compra, la fecha de corte y su fecha

de pago. Con ella creamos un historial

crediticio que puede ayudarnos en el futuro

(hipotecario, automotriz, etc.)


Prohibida la difusión, reproducción total o parcial del material. Su creación es exclusivamente con fines didácticos.5


Podemos usarlas en nuestros gastos del día a día…

… y obtener beneficios por su uso.




Para comprar bienes de consumo duradero.

… y poder disfrutar de mas bienes en menos tiempo.




Para cubrir gastos no programados.

… que nos “saquen del apuro”.




• No todas nuestras compras tienen que convertirse en deuda y/o pagar intereses.





• Podemos dividir nuestras compras al momento de realizarlas entre lo que

debemos pagar totalmente y lo que podemos o queremos pagar a crédito.







• Pagar el total de las compras del día a día.








• Usar el crédito para los bienes de consumo duradero.








• Usar el crédito para los bienes de consumo duradero.

• Su uso nos ayuda a crear un historial crediticio que en un futuro puede ayudarnos

a conseguir otro tipo de créditos (hipotecario, personal, etc.)




Agenda










¿Cómo percibimos nuestra situación?

Endeudados

• 18% algo endeudado

• 5% muy endeudado

No

endeudados

o con deuda

mínima

Mercado

Bancario

Sin

Deudas

Sólo

deudas

con

familiares

o amigos

Tiene una

deuda

formal

Fuente: Estudio Cualitativo con clientes del sector bancario (2010/2011). Banamex

PercepciónSituación




Percepción de Deuda

81

76

7

17

% de clientes

sin crédito

formal (61%)

% de clientes

con crédito

formal (39%)

NA

No tiene deudas /

tiene deudas muy

pequeñas

Le preocupa el

tema de mantener

deudas

Considera alto el

pago actual de sus

deudas

Ha incrementado

su nivel de

endeudamiento en

los últimos 3 años

Dispuesto a aplicar

para un crédito

formal





Actitud hacia el crédito

% de clientes

sin pagos

vencidos (96%)

% de clientes

con pagos

vencidos (4%)

Le gusta mantener

las cosas bajo

control

Prefiere pagar las

deudas lo más

rápido posible

Cree que las tasas

de interés por

crédito son altas

Espera recibir

dinero extra en

poco tiempo

Efecto negativo por

uso de tarjetas de

crédito

Prioridades en Deudas

% de clientes con más de un crédito (13%)

Más preocupados

por

No podría dejar

de pagar

¿Cuál crédito pagarías primero? (vs. Tarjeta de crédito)

% of customers with credit

Tarjeta de

crédito

Crédito de

auto

Hipotecario

Crédito

Informal

Crédito

Bancario

Crédito

Hipotecario

Crédito

PersonalCrédito

informal





Estructura mental de las finanzas

Capacidad de ahorro (%)

Hábito de hacer presupuestos (%)

Morosos

%

15

8

2

15

12

4

No ahorra con

regularidad

Ahorra un

pequeño % de

su ingreso

Ahorra un alto

% de su ingreso

No tiene un

presupuesto

Tiene un

presupuesto

mental

Tiene un

presupuesto

por escrito

Actitud hacia el endeudamiento

%

• Mujeres 66%

• <35: 56%

• C/D+: 45%

Los gastos actuales

no le permiten salir

de deudas

Está dispuesto a

sacrificar algunas

cosas para pagar sus

deudas

No pagará

Percibe que sus

bienes están en

riesgo

La situación personal

no ha mejorado

últimamente





• Existen distintas formas de percibir nuestra situación financiera al vernos en problemas:

o Mi situación se debe a factores externos o causas de fuerza mayor

“Lo que pasó es que me abrieron y me robaron toda la mercancía del negocio, de por sí yo me

financiaba con las tarjetas, entonces estoy pagando lo que debía y lo que tuve que invertir de nuevo”

“Estaba al tope porque hice varios gastos fuertes, compré una computadora, pagué tenencias y se

subió la deuda, ya no podía pagar más que el mínimo”.

“Si te aumentan el crédito es lógico que lo uses más, siempre salen cosas; emergencias o meses sin

intereses”.






• Realmente no estoy en problemas, solo es una mala racha

“Tengo pequeñas eventualidades con mis tarjetas, pero no problemas”

“Me dicen que tengo problemas aunque no sea así”

“Los del banco no pierden y siempre quieren ganar ellos. Deberían de ver mi

historial, yo usaba mucho mis tarjetas y siempre pagaba, ¿eso no lo toman en

cuenta verdad?”






o Mi situación es sumamente grave (más de lo que es en realidad)

“Estoy en graves problemas por gastar como loco en diciembre, creo que nunca

más usaré mi tarjeta de crédito”

“Gracias a Dios ya salí de mis problemas de pago, ahora voy a liquidar todas mis

deudas y a quemar mis tarjetas de crédito”

“No vuelvo a usar una tarjeta ni a pedir prestado”





Actitud Relajada ante los ingresos

Actitud Cínica ante el crédito Actitud Preocupada ante los ingresos

Actitud Aprehensiva ante el crédito

-C

on

cie

nc

ia d

e R

ies

go

+

- Actitud ante el crédito +





Adolescente Enojado

„No sé ni por qué no me dejaron

salir la semana pasada, ahora

ya no les voy a hablar‟





Adolescente Enojado Niño arrepentido

„Ya me di cuenta que si me

porto mal no me dejan salir,

ahora mejor me porto bien‟

„No sé ni por qué no me dejaron

salir la semana pasada, ahora

ya no les voy a hablar‟





Agenda










¿Porqué nos endeudamos?

• Para mejorar nuestra calidad de vida:

o TV de Plasma, el refri que hace hielitos, la consola de

videojuegos, etc.






videojuegos, etc.

• Para obtener bienes o servicios con precios

relativamente elevados para los que tendría que

ahorrar determinado tiempo.

o Lavadora, Sala, Vacaciones, etc.






videojuegos, etc.





• Por la necesidad de hacer gastos inesperados que

no podemos dejar para después






videojuegos, etc.





• Por la necesidad de hacer gastos inesperados que

no podemos dejar para después

• Nos dejamos llevar por “oportunidades u ofertas”

o “Compre hoy y pague en enero”




• Las causas de endeudamiento que hemos mencionado, y que revisaremos a detalle, no

son negativas siempre y cuando estén controladas.






• Una problemática típica en el mercado son los malos hábitos de pago y su impacto en la

conformación de nuestros créditos.






• Una problemática típica en el mercado son los malos hábitos de pago y su impacto en la

conformación de nuestros créditos.

Estar endeudado no es malo, lo relevante es

mantenerme en control de mis deudas




• Porque pagamos el mínimo

o El pago mínimo es un 5% del adeudo* y se compone por intereses y capital.

*Este cálculo no considera nuevas disposiciones de Banco de México en relación al monto del pago mínimo

Datos y cifras ilustrativas



1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12

Tasa anual 30% 30% 30% 30% 30% 30% 30% 30% 30% 30% 30% 30%

% pago mínimo 5% 5% 5% 5% 5% 5% 5% 5% 5% 5% 5% 5%

Saldo Anterior - 14,250 13,951 13,658 13,371 13,090 12,815 12,546 12,283 12,025 11,772 11,525 3,141

Compras 15,000

Pagos 750 713 698 683 669 655 641 627 614 601 589

Saldo promedio Diario 15,000 14,250 13,951 13,658 13,371 13,090 12,815 12,546 12,283 12,025 11,772 11,525

Intereses - 413 405 396 388 380 372 364 356 349 341 334

Gravable 356 349 341 334 327 320 314 307 301 294 288

IVA 57 56 55 53 52 51 50 49 48 47 46

Saldo al corte 15,000 14,663 14,355 14,054 13,759 13,470 13,187 12,910 12,639 12,373 12,114 11,859 -20.94%

Pago mínimo 750 713 698 683 669 655 641 627 614 601 589 576 7,814

33






Pagar mensualmente más del mínimo



1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12

Tasa anual 30% 30% 30% 30% 30% 30% 30% 30% 30% 30% 30% 30%

% pago mínimo 5% 5% 5% 5% 5% 5% 5% 5% 5% 5% 5% 5%

Saldo Anterior - 14,250 13,951 13,658 13,371 13,090 12,815 12,546 12,283 12,025 11,772 11,525 3,141

Compras 15,000

Pagos 750 713 698 683 669 655 641 627 614 601 589


Intereses - 413 405 396 388 380 372 364 356 349 341 334

Gravable 356 349 341 334 327 320 314 307 301 294 288

IVA 57 56 55 53 52 51 50 49 48 47 46

Saldo al corte 15,000 14,663 14,355 14,054 13,759 13,470 13,187 12,910 12,639 12,373 12,114 11,859 -20.94%

Pago mínimo 750 713 698 683 669 655 641 627 614 601 589 576 7,814

34





o Si solamente hago el pago mínimo, luego de 12 meses,

solamente habré reducido el 21% del adeudo.

o En realidad mi deuda ha disminuido un poco mas de $3,000

o Mis pagos han sido por más de $7,000

o He pagado más de $4,000 pesos de intereses




1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12

Tasa anual 30% 30% 30% 30% 30% 30% 30% 30% 30% 30% 30% 30%

% pago mínimo 5% 5% 5% 5% 5% 5% 5% 5% 5% 5% 5% 5%

Saldo Anterior - 14,250 13,951 13,658 13,371 13,090 12,815 12,546 12,283 12,025 11,772 11,525 3,141

Compras 15,000

Pagos 750 713 698 683 669 655 641 627 614 601 589


Intereses - 413 405 396 388 380 372 364 356 349 341 334

Gravable 356 349 341 334 327 320 314 307 301 294 288

IVA 57 56 55 53 52 51 50 49 48 47 46

Saldo al corte 15,000 14,663 14,355 14,054 13,759 13,470 13,187 12,910 12,639 12,373 12,114 11,859 -20.94%

Pago mínimo 750 713 698 683 669 655 641 627 614 601 589 576 7,814

35





o Si solamente hago el pago mínimo, luego de 12 meses,

solamente habré reducido el 21% del adeudo.

o En realidad mi deuda ha disminuido un poco mas de $3,000

o Mis pagos han sido por más de $7,000

o He pagado más de $4,000 pesos de intereses


Pagar mensualmente más del mínimo



Si la tele cuesta $12,000, a 12 meses son sólo $1,000 pesitos

mensuales… Si puedo pagarlos!!!

36


• Por compras a meses sin intereses

• Calculamos las parcialidades de los “Meses sin intereses” …pero no los pagos mensuales.





37




Increíble! Mis zapatos preferidos a 6 meses sin intereses!

Si compro dos pares solo serían

como $200 pesos mensuales





38




Increíble! Mis zapatos preferidos a 6 meses sin intereses!

Si compro dos pares solo serían

como $200 pesos mensuales

La sala que necesitamos está a 18 meses sin intereses!

Los pagos quedarían súper cómodos,

como por $1,000 o $1,500 pesos…




• Por compras a meses sin intereses.

Datos y cifras ilustrativasPrecio

No. De

PagosPago Mensual

Refrigerador 12,000$ 18 667$

Televisión 9,500$ 12 792$

Ropa 3,000$ 6 500$

iPod 3,500$ 12 292$

Regalos Navideños 6,000$ 18 333$

Vacaciones 10,000$ 12 833$

44,000$ 3,417$



1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16 17 18

Ene Feb Mar Abr May Jun Jul Ago Sep Oct Nov Dic Ene Feb Mar Abr May Jun

Refrigerador 667$ 667$ 667$ 667$ 667$ 667$ 667$ 667$ 667$ 667$ 667$ 667$ 667$ 667$ 667$ 667$ 667$ 667$

Televisión 792$ 792$ 792$ 792$ 792$ 792$ 792$ 792$ 792$ 792$ 792$ 792$

Ropa 500$ 500$ 500$ 500$ 500$ 500$

iPod 292$ 292$ 292$ 292$ 292$ 292$ 292$ 292$ 292$ 292$ 292$ 292$

Regalos Navideños 333$ 333$ 333$ 333$ 333$ 333$ 333$ 333$ 333$ 333$ 333$ 333$ 333$ 333$ 333$ 333$ 333$ 333$

Vacaciones 833$ 833$ 833$ 833$ 833$ 833$ 833$ 833$ 833$ 833$ 833$ 833$

Cargo Mensual 1,000$ 1,792$ 2,083$ 2,583$ 2,583$ 2,583$ 3,417$ 3,417$ 3,417$ 2,917$ 2,917$ 2,917$ 2,917$ 2,125$ 1,833$ 1,833$ 1,833$ 1,833$

2011 2012

Mes

40




No. De

PagosPago Mensual



Ropa 3,000$ 6 500$

iPod 3,500$ 12 292$


Vacaciones 10,000$ 12 833$

44,000$ 3,417$



Hacer el cálculo de los pagos mensuales de mis compras a “meses sin intereses”

1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16 17 18


Refrigerador 667$ 667$ 667$ 667$ 667$ 667$ 667$ 667$ 667$ 667$ 667$ 667$ 667$ 667$ 667$ 667$ 667$ 667$

Televisión 792$ 792$ 792$ 792$ 792$ 792$ 792$ 792$ 792$ 792$ 792$ 792$

Ropa 500$ 500$ 500$ 500$ 500$ 500$

iPod 292$ 292$ 292$ 292$ 292$ 292$ 292$ 292$ 292$ 292$ 292$ 292$


Vacaciones 833$ 833$ 833$ 833$ 833$ 833$ 833$ 833$ 833$ 833$ 833$ 833$

Cargo Mensual 1,000$ 1,792$ 2,083$ 2,583$ 2,583$ 2,583$ 3,417$ 3,417$ 3,417$ 2,917$ 2,917$ 2,917$ 2,917$ 2,125$ 1,833$ 1,833$ 1,833$ 1,833$

2011 2012

Mes

41




No. De

PagosPago Mensual



Ropa 3,000$ 6 500$

iPod 3,500$ 12 292$


Vacaciones 10,000$ 12 833$

44,000$ 3,417$



Hacer el cálculo de los pagos mensuales de mis compras a “meses sin intereses”

Hay que sumar al pago mínimo el total de cargos por meses sin intereses.

1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16 17 18


Refrigerador 667$ 667$ 667$ 667$ 667$ 667$ 667$ 667$ 667$ 667$ 667$ 667$ 667$ 667$ 667$ 667$ 667$ 667$

Televisión 792$ 792$ 792$ 792$ 792$ 792$ 792$ 792$ 792$ 792$ 792$ 792$

Ropa 500$ 500$ 500$ 500$ 500$ 500$

iPod 292$ 292$ 292$ 292$ 292$ 292$ 292$ 292$ 292$ 292$ 292$ 292$


Vacaciones 833$ 833$ 833$ 833$ 833$ 833$ 833$ 833$ 833$ 833$ 833$ 833$

Cargo Mensual 1,000$ 1,792$ 2,083$ 2,583$ 2,583$ 2,583$ 3,417$ 3,417$ 3,417$ 2,917$ 2,917$ 2,917$ 2,917$ 2,125$ 1,833$ 1,833$ 1,833$ 1,833$

2011 2012

Mes

42




No. De

PagosPago Mensual



Ropa 3,000$ 6 500$

iPod 3,500$ 12 292$


Vacaciones 10,000$ 12 833$

44,000$ 3,417$



Saldo Inicial 2,000$ 3,392$ 4,709$ 6,055$ 7,128$ 8,343$

Meses sin Intereses 1,000$ 1,000$ 1,000$ 1,000$ 1,000$ 1,000$

Compras 500$ 500$ 600$ 400$ 600$ 600$

Pago Mínimo 108$ 183$ 254$ 327$ 385$ 451$

Saldo Nuevo 2,892$ 4,209$ 5,455$ 6,728$ 7,743$ 8,892$

Mes 1 Mes 2 Mes 3 Mes 4 Mes 5 Mes 6

43


• ¿Meses sin intereses pagando sólo el mínimo?

o Consola de videojuegos de $6,000 a 6 meses sin intereses


o Si no cubres tu mensualidad correspondiente a los meses sin intereses, se suma al revolvente,

incrementa el saldo promedio diario y genera intereses.




• Pagando el mínimo más los cargos por meses sin intereses Datos y cifras ilustrativas

1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16 17 18


Refrigerador 667$ 667$ 667$ 667$ 667$ 667$ 667$ 667$ 667$ 667$ 667$ 667$ 667$ 667$ 667$ 667$ 667$ 667$

Televisión 792$ 792$ 792$ 792$ 792$ 792$ 792$ 792$ 792$ 792$ 792$ 792$

Ropa 500$ 500$ 500$ 500$ 500$ 500$

iPod 292$ 292$ 292$ 292$ 292$ 292$ 292$ 292$ 292$ 292$ 292$ 292$


Vacaciones 833$ 833$ 833$ 833$ 833$ 833$ 833$ 833$ 833$ 833$ 833$ 833$

Cargo Mensual 1,000$ 1,792$ 2,083$ 2,583$ 2,583$ 2,583$ 3,417$ 3,417$ 3,417$ 2,917$ 2,917$ 2,917$ 2,917$ 2,125$ 1,833$ 1,833$ 1,833$ 1,833$

2011 2012

Mes

1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12

Tasa de interés 30% 30% 30% 30% 30% 30% 30% 30% 30% 30% 30% 30%

% pago mínimo 5% 5% 5% 5% 5% 5% 5% 5% 5% 5% 5% 5%

Saldo Anterior - 14,250 12,122 11,936 11,761 11,611 11,470 11,337 11,238 11,148 11,066 10,979 3,271

Cargos Meses sin Intereses 1,000 1,792 2,083 2,583 2,583 2,583 3,417 3,417 3,417 2,917 2,917


Intereses - 442 404 407 416 412 408 428 425 422 405 403

Gravable 381 348 350 359 355 351 369 366 364 350 347

IVA 61 56 56 57 57 56 59 59 58 56 56

Saldo al corte 15,000 13,907 11,936 11,761 11,611 11,470 11,337 11,238 11,148 11,066 10,979 10,900 -27%

Pago mínimo 750 695 597 588 581 573 567 562 557 553 549 545

Pago TOTAL 750 1,785 2,381 2,665 3,150 3,136 3,123 3,944 3,932 3,921 3,409 3,398




o Pagando el mínimo, la deuda inicial ha disminuido en más de $3,000, el equivalente a un 27% en 12 meses

o En total has pagado más de $32,000

o Hay que considerar que los cargos a meses sin intereses en nuestro ejemplo continúan por un período mayor a 12 meses


1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16 17 18


Refrigerador 667$ 667$ 667$ 667$ 667$ 667$ 667$ 667$ 667$ 667$ 667$ 667$ 667$ 667$ 667$ 667$ 667$ 667$

Televisión 792$ 792$ 792$ 792$ 792$ 792$ 792$ 792$ 792$ 792$ 792$ 792$

Ropa 500$ 500$ 500$ 500$ 500$ 500$

iPod 292$ 292$ 292$ 292$ 292$ 292$ 292$ 292$ 292$ 292$ 292$ 292$


Vacaciones 833$ 833$ 833$ 833$ 833$ 833$ 833$ 833$ 833$ 833$ 833$ 833$

Cargo Mensual 1,000$ 1,792$ 2,083$ 2,583$ 2,583$ 2,583$ 3,417$ 3,417$ 3,417$ 2,917$ 2,917$ 2,917$ 2,917$ 2,125$ 1,833$ 1,833$ 1,833$ 1,833$

2011 2012

Mes

1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12

Tasa de interés 30% 30% 30% 30% 30% 30% 30% 30% 30% 30% 30% 30%

% pago mínimo 5% 5% 5% 5% 5% 5% 5% 5% 5% 5% 5% 5%

Saldo Anterior - 14,250 12,122 11,936 11,761 11,611 11,470 11,337 11,238 11,148 11,066 10,979 3,271



Intereses - 442 404 407 416 412 408 428 425 422 405 403

Gravable 381 348 350 359 355 351 369 366 364 350 347

IVA 61 56 56 57 57 56 59 59 58 56 56

Saldo al corte 15,000 13,907 11,936 11,761 11,611 11,470 11,337 11,238 11,148 11,066 10,979 10,900 -27%

Pago mínimo 750 695 597 588 581 573 567 562 557 553 549 545

Pago TOTAL 750 1,785 2,381 2,665 3,150 3,136 3,123 3,944 3,932 3,921 3,409 3,398




o La deuda se ha disminuido en más de $2,000, el equivalente a un 21%

o Has pagado más de $36,000

o Hay que considerar que los cargos a meses sin intereses en nuestro ejemplo continúan por un período mayor a 12 meses


1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16 17 18


Refrigerador 667$ 667$ 667$ 667$ 667$ 667$ 667$ 667$ 667$ 667$ 667$ 667$ 667$ 667$ 667$ 667$ 667$ 667$

Televisión 792$ 792$ 792$ 792$ 792$ 792$ 792$ 792$ 792$ 792$ 792$ 792$

Ropa 500$ 500$ 500$ 500$ 500$ 500$

iPod 292$ 292$ 292$ 292$ 292$ 292$ 292$ 292$ 292$ 292$ 292$ 292$


Vacaciones 833$ 833$ 833$ 833$ 833$ 833$ 833$ 833$ 833$ 833$ 833$ 833$

Cargo Mensual 1,000$ 1,792$ 2,083$ 2,583$ 2,583$ 2,583$ 3,417$ 3,417$ 3,417$ 2,917$ 2,917$ 2,917$ 2,917$ 2,125$ 1,833$ 1,833$ 1,833$ 1,833$

2011 2012

Mes

1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12

Tasa de interés 30% 30% 30% 30% 30% 30% 30% 30% 30% 30% 30% 30%

% pago mínimo 5% 5% 5% 5% 5% 5% 5% 5% 5% 5% 5% 5%

Saldo Anterior - 14,250 12,122 11,936 11,761 11,611 11,470 11,337 11,238 11,148 11,066 10,979 3,271



Intereses - 442 404 407 416 412 408 428 425 422 405 403

Gravable 381 348 350 359 355 351 369 366 364 350 347

IVA 61 56 56 57 57 56 59 59 58 56 56

Saldo al corte 15,000 13,907 11,936 11,761 11,611 11,470 11,337 11,238 11,148 11,066 10,979 10,900 -27%

Pago mínimo 750 695 597 588 581 573 567 562 557 553 549 545

Pago TOTAL 750 1,785 2,381 2,665 3,150 3,136 3,123 3,944 3,932 3,921 3,409 3,398

Si en tu saldo al corte hay saldo revolvente más meses sin intereses,

paga el mínimo (o el doble del mínimo) y la mensualidad correspondiente




• No conocemos las tasas de interés de nuestras tarjetas

o Esto nos lleva a no saber cuál me cuesta más en relación a lo que estoy pagando

de intereses, anualidad, comisiones, etc.







o Conocer estos detalles nos ayuda a decidir con qué tarjeta debería comprar qué

cosas y no solamente porque tengo saldo disponible.







o Conocer estos detalles nos ayuda a decidir con qué tarjeta debería comprar qué

cosas y no solamente porque tengo saldo disponible.

o El CAT (Costo Anual Total) es un indicador oficial de la tasa de interés que

estamos pagando por un crédito o promoción.




• Por falta de pericia para compras de precio alto y programadas

o Fechas importantes:

• Fecha de Corte

• Fecha Límite de Pago

• Cobro de Anualidad

FC 1 FC 2 FC 3 FC 4 FC5

FLP 1 FLP 2 FLP 3 FLP 4 FLP 5

10 días

FC= Fecha de corte

FLP= Fecha límite de pago

20 días

Saldo

Promedio




• Por falta de pericia para compras de precio alto y programadas

o Fechas importantes:

• Fecha de Corte

• Fecha Límite de Pago

• Cobro de Anualidad

o Los días que transcurren entre la Fecha de Corte y la Fecha Límite de Pago también generan intereses (en

caso de mantener un saldo revolvente).

o Es preferible pagar lo más cerca de la fecha de corte que se pueda en vez de esperar a la fecha límite.

FC 1 FC 2 FC 3 FC 4 FC5

FLP 1 FLP 2 FLP 3 FLP 4 FLP 5

10 días

FC= Fecha de corte

FLP= Fecha límite de pago

20 días

Saldo

Promedio




• Por nuestra falsa percepción de “Ingreso” por el crédito disponible

o La línea de crédito no es una extensión de nuestros ingresos ni es “dinero disponible”,

se trata de una línea para uso revolvente hasta un nivel adecuado de endeudamiento

de acuerdo a nuestros ingresos reales.




• Por nuestra falsa percepción de “Ingreso” por el crédito disponible

o La línea de crédito no es una extensión de nuestros ingresos ni es “dinero disponible”,

se trata de una línea para uso revolvente hasta un nivel adecuado de endeudamiento

de acuerdo a nuestros ingresos reales.

o La línea de crédito otorgada por el banco está calculada en base a nuestros ingresos,

nivel de endeudamiento y capacidad de pago; esto no implica que debamos usarla

por completo.




Agenda










¿En qué momento perdemos el control?

• Cuando pagamos solamente el mínimo dejando crecer la deuda





• Cuando las compras a meses sin intereses nos rebasan






• Cuando a pesar de no tener liquidez, usamos el crédito para continuar con nuestro

ritmo de vida o incluso aumentarlo.








• Cuando perdemos el registro de nuestros consumos con tarjeta de crédito









• Cuando un evento inesperado nos hace perder la estabilidad









• Cuando un evento inesperado nos hace perder la estabilidad

Es necesario mejorar nuestra cultura financiera y conocer

a fondo las características de nuestros créditos.




• Recomendaciones:

o Conocer el detalle de tasa, comisiones y todos los gastos relacionados a cada

una de mis tarjetas de crédito me permitirá establecer un plan de uso y pago

adecuado a mis necesidades y posibilidades económicas.








o Paga el total de los cargos del mes por concepto de meses sin intereses (más el

pago mínimo).








o Paga el total de los cargos del mes por concepto de meses sin intereses (más el

pago mínimo).

o Haz un esfuerzo por pagar más del mínimo requerido. El doble de ese monto es

normalmente una buena estrategia de pago.





o Lleva siempre un registro de las compras que haces con la tarjeta de crédito y

sepáralas en dos grupos:

Lo que debo pagar totalmente en el mes:

Gastos del diario, meses sin intereses, gasolina, súper, etc.









Lo que puedo o quiero financiar:

Bienes de consumo duradero, vacaciones, gastos médicos, etc.









Lo que puedo o quiero financiar:

Bienes de consumo duradero, vacaciones, gastos médicos, etc.

o Cuando tu liquidez ya no sea suficiente para mantener tus gastos, modera el uso

de tus tarjetas de crédito.




Agenda










Estrategias para disminuir la deuda

• Hacer un presupuesto

TOTAL

Alimentación

Servicios

Ahorro (10% de los ingresos)

Impuestos

Diversiones

Imprevistos

Otros

TOTAL

Total de lo que recibo Total de lo que gasto ResultadoBalance

Ingresos

Otros Ingresos

Mis gastos frecuentes

Mis gastos ocasionales

Concepto Planeado Real

Mis Ingresos

Mis gastos


Fuente: Folleto Saber hacer tu presupuesto cuenta. Saber Cuenta / Educación Financiera Banamex.





o Define una periodicidad para el presupuesto (mensual, quincenal, etc.)






o Comienza por anotar todos tus ingresos







o Posteriormente anota todos los gastos fijos o frecuentes








o Añade los gastos ocasionales que consideres necesarios









o En la sección de “Imprevistos” coloca un monto lo más realista posible de gastos que

pudieran ocurrir.









o En la sección de “Imprevistos” coloca un monto lo más realista posible de gastos que

pudieran ocurrir.

o Finalmente resta tus gastos totales a tus ingresos totales





Sueldo

Prima vacacional

Venta de joyería

Clases particulares

TOTAL

29,000$ -$ Balance

Total de lo que recibo Total de lo que gasto Resultado

29,000$


28,500$ 29,000$

Mis gastosMis gastos frecuentes

Otros Ingresos

3,000$ 4,000$

2,500$ 2,500$

Ingresos

15,000$ 15,000$

8,000$ 7,500$

Presupuesto Mensual Marzo 2011

Mis IngresosConcepto Planeado Real




Sueldo

Prima vacacional

Venta de joyería

Clases particulares

TOTAL

Alimentación

Televisión de paga

Teléfono

Celular

Gas


Pago de tarjetas

Impuestos

Diversiones

Imprevistos

Otros: Multa de tránsito

TOTAL

29,000$ 18,070$

15,050$ 18,070$

BalanceTotal de lo que recibo Total de lo que gasto Resultado

10,930$

1,000$ -$

-$ 450$

1,000$ 1,500$


-$

500$ 250$

1,500$ 2,000$

6,000$ 8,000$

350$ 350$

800$ 700$

400$ 320$

28,500$ 29,000$


3,500$ 4,500$

Otros Ingresos

3,000$ 4,000$

2,500$ 2,500$

Ingresos

15,000$ 15,000$

8,000$ 7,500$







• ¿Cuánto puedo gastar en meses sin intereses?

o Luego de hacer mi presupuesto, podré saber cuánto dinero disponible tengo

para cubrir los pagos mensuales de mis compras a meses sin intereses.







o Por lo tanto, debo ir haciendo uso de ese disponible conforme lo vaya

liberando y nunca excederme del mismo.







o Por lo tanto, debo ir haciendo uso de ese disponible conforme lo vaya

liberando y nunca excederme del mismo.

29,000$ 18,070$ Balance

Total de lo que recibo Total de lo que gasto Resultado

10,930$




• Agrega a tu presupuesto los pagos que debes realizar por tus compras de meses sin

intereses anotando de qué es el pago y cuántos pagos llevas.

Alimentación

Televisión de paga

Teléfono

Celular

Gas


Pago 6 de 12 de iPod

Pago 1 de 12 Zapatos (Rojos)

Pago 11 de 18 Refrigerador

Pago de tarjetas

125$

1,288$

500$ 250$

1,500$ 2,000$

6,000$ 8,000$

350$

125$

1,288$

350$

350$ 350$

800$ 700$

400$ 320$


3,500$ 4,500$




• Agrega a tu presupuesto los pagos que debes realizar por tus compras de meses sin

intereses anotando de qué es el pago y cuántos pagos llevas.

• Anota cada concepto por separado para que tengas mejor control

Alimentación

Televisión de paga

Teléfono

Celular

Gas


Pago 6 de 12 de iPod

Pago 1 de 12 Zapatos (Rojos)

Pago 11 de 18 Refrigerador

Pago de tarjetas

125$

1,288$

500$ 250$

1,500$ 2,000$

6,000$ 8,000$

350$

125$

1,288$

350$

350$ 350$

800$ 700$

400$ 320$


3,500$ 4,500$




• Si tienes más de una tarjeta y un presupuesto de $12,000 pesos para pagar:

o En lugar de pagar “poquito” a todas, haz el pago mínimo de la(s) de menor tasa de interés y

paga lo mas que puedas en la de mayor tasa de interés.

Pago Mínimo Opción 1 Opción Ideal

Tarjeta 1 (Tasa 20%) $ 1,254 $ 4,000 $ 1,254

Tarjeta 2 (Tasa 39%) $ 1,876 $ 4,000 $ 1,876

Tarjeta 3 (Tasa 49%) $ 2,634 $ 4,000 $ 8,870

TOTAL $ 5,764 $ 12,000 $ 12,000




Agenda










Sueldo

Prima vacacional

Venta de joyería

Clases particulares

TOTAL

Alimentación

Televisión de paga

Teléfono

Celular

Gas


Pago de tarjetas

Impuestos

Diversiones

Imprevistos

Otros: Multa de tránsito

TOTAL

29,000$ 18,070$

15,050$ 18,070$

BalanceTotal de lo que recibo Total de lo que gasto Resultado

10,930$

1,000$ -$

-$ 450$

1,000$ 1,500$


-$

500$ 250$

1,500$ 2,000$

6,000$ 8,000$

350$ 350$

800$ 700$

400$ 320$

28,500$ 29,000$


3,500$ 4,500$

Otros Ingresos

3,000$ 4,000$

2,500$ 2,500$

Ingresos

15,000$ 15,000$

8,000$ 7,500$



84

Elaboración de un plan de pagos




• De acuerdo a nuestro ejemplo de presupuesto:

Supuestos: # tarjetas, Pago Mínimo, Deuda total, tasas de interés, porcentaje de pago mínimo.

Tasa Anual Último Pago $ % Diferencia

Tarjeta 1 20% 2,000$ 1,200$ 0$ 800$ 22,222$

Tarjeta 2 30% 2,000$ 950$ 0$ 1,050$ 19,000$

Tarjeta 3 46% 2,000$ 1,600$ 0$ 400$ 35,556$

TOTAL 6,000$ 3,750$ 2,250$ 76,778$

Pago mínimo

Deuda total

(calculada en base

al pago mínimo)



1 2 12

Tarjeta 1 1.67% 2,000$ ##### 2,000$

22,222$ ##### 14,895$

1,000$ ##### 1,004$

21,609$ ##### 14,164$

1 2 12

Tarjeta 2 2.50% 2,000$ ##### 2,000$

19,000$ ##### 11,040$

1,000$ ##### 1,006$

18,333$ ##### 10,246$

1 2 12

Tarjeta 3 3.83% 2,000$ ##### 2,000$

35,556$ ##### 19,117$

2,000$ ##### 2,008$

34,181$ ##### 17,469$

Deuda Actual

Tasa

Mensual

Pagos

Deuda Inicial

Nuevos Cargos

Deuda Actual

Tasa

Mensual

Pagos

Deuda Inicial

Nuevos Cargos

Deuda Actual

Tasa

Mensual

Pagos

Deuda Inicial

Nuevos Cargos

86


• Cómo se va moviendo la deuda si sigo pagando “poquito a todas mis tarjetas”

Supuestos: # tarjetas, Pago Mínimo, Deuda total, tasas de interés, porcentaje de pago mínimo, nuevos cargos.

Total pago mensual: $6,000




• De acuerdo a nuestro ejemplo de presupuesto:

• Utilizando los mismos $6,000 pesos que ya pagamos a tarjetas

• Añadiendo el 50% del presupuesto “Libre” = $5,645

Supuestos: # tarjetas, Pago Mínimo, Deuda total, tasas de interés, porcentaje de pago mínimo.

Tasa Anual Último Pago $ % Diferencia

Tarjeta 1 20% 1,200$ 1,200$ 5.4% -$

Tarjeta 2 30% 950$ 950$ 5.0% -$

Tarjeta 3 46% 9,315$ 1,600$ 4.5% 7,715$

TOTAL 11,465$ 3,750$ 7,715$

Pago mínimo



5.4% 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12

Tarjeta 1 1.67% 1,200$ 1,210$ 1,220$ 1,229$ 1,238$ 1,247$ 1,255$ 7,465$ 11,465$ 8,500$ -$ -$

22,222$ 22,409$ 22,589$ 22,762$ 22,929$ 23,090$ 23,245$ 23,393$ 17,335$ 7,176$ -$ -$

1,000$ 1,000$ 1,000$ 1,000$ 1,000$ 1,000$ 1,000$ 1,000$ 1,000$ 1,000$ -$ -$

22,409$ 22,589$ 22,762$ 22,929$ 23,090$ 23,245$ 23,393$ 17,335$ 7,176$ 188-$ -$ -$

1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12

Tarjeta 2 2.50% 950$ 1,056$ 1,080$ 1,104$ 2,093$ 10,218$ 10,210$ 4,000$ -$ -$ -$ -$

19,000$ 19,550$ 20,008$ 20,453$ 20,885$ 20,339$ 11,654$ 2,761$ -$ -$ -$ -$

1,000$ 1,000$ 1,000$ 1,000$ 1,000$ 1,000$ 1,000$ 1,000$ -$ -$ -$ -$

19,550$ 20,008$ 20,453$ 20,885$ 20,339$ 11,654$ 2,761$ 145-$ -$ -$ -$ -$

1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12

Tarjeta 3 3.83% 9,315$ 9,208$ 9,183$ 9,158$ 8,134$ -$ -$ -$ -$ -$ -$ -$

35,556$ 28,642$ 21,570$ 14,252$ 6,679$ -$ -$ -$ -$ -$ -$ -$

1,000$ 1,000$ 1,000$ 1,000$ 1,000$ -$ -$ -$ -$ -$ -$ -$

28,642$ 21,570$ 14,252$ 6,679$ 161-$ -$ -$ -$ -$ -$ -$ -$

Nuevos Cargos

Tasa

Mensual

Pagos

Deuda Inicial

Deuda Actual

Tasa

Mensual

Pagos

Nuevos Cargos

Nuevos Cargos

Deuda Inicial

Deuda Actual

Tasa

Mensual

Pagos

Deuda Inicial

Deuda Actual

88


• Cómo se va moviendo la deuda si reasigno mi presupuesto de pagos al propuesto:

Supuestos: # tarjetas, Pago Mínimo, Deuda total, tasas de interés, porcentaje de pago mínimo, nuevos cargos.

Total pago mensual: $11,465




Agenda










Consejos prácticos

• Utiliza tu tarjeta como medio de pago para realizar las compras que necesites y si es

posible paga el total de las mismas al final de cada periodo, evitando así el cobro de

intereses.



Consejos prácticos



intereses.

• Si no puedes pagar el total del saldo, paga lo más que puedas, así lograrás reducir

el cargo por intereses, ya que éstos se calculan en base al saldo promedio diario.



Consejos prácticos



intereses.



• Conoce tu estado de cuenta, las fechas de corte y pago son claves para programar

los pagos en tu presupuesto.



Consejos prácticos



intereses.



• Conoce tu estado de cuenta, las fechas de corte y pago son claves para programar

los pagos en tu presupuesto.

• Aprovecha sus beneficios, infórmate si puedes domiciliar el pago de servicios, si

ofrece puntos y cómo obtenerlos, con qué seguros cuenta, etc.



Consejos prácticos

• Acercarte a tu institución financiera para establecer un plan de pagos, esto te

permitirá reducir o concluir tu deuda en el mediano plazo.



Consejos prácticos



• Al recibir tus ingresos separa la cantidad que deberás pagar mensualmente, antes

de realizar cualquier gasto.



Consejos prácticos



• Al recibir tus ingresos separa la cantidad que deberás pagar mensualmente, antes

de realizar cualquier gasto.

• Intenta ajustar tus gastos a tu ingreso real; mientras tus gastos superen a tus

ingresos estarás contribuyendo a incrementar tu deuda.



Consejos prácticos

• Para evitar saturar tu línea puedes:

o Pagar a tiempo: ello se reflejará directamente en tu historial crediticio.



Consejos prácticos



o Liquidar la mayor parte de tus consumos del periodo: de esa manera evitas pagar intereses

mayores y mantienes disponible tu crédito.



Consejos prácticos



o Liquidar la mayor parte de tus consumos del periodo: de esa manera evitas pagar intereses

mayores y mantienes disponible tu crédito.

o Planear tus consumos conforme a tus prioridades: identifica si realmente necesitas lo que

vas a comprar, o si puedes programar esta compra para otro momento.



Taller “¿Las deudas te comen?”

Consejos prácticos para el manejo de las tarjetas de crédito



Anexo

• ¿Conozco mi contrato de la tarjeta de crédito?

17. PRELACIÓN DE PAGOS.- Los pagos que realice el Cliente en los términos establecidos en este

Contrato, serán aplicados en el siguiente orden:

a) al saldo vencido, entendiendo como tal en este orden, los impuestos, intereses, comisiones y

capital derivados de las disposiciones de la Línea de Crédito y no cubiertos en tiempo.

b) al saldo vigente, entendiendo como tal, en este orden, los impuestos, intereses, comisiones y

capital derivados de las disposiciones de la Línea de Crédito, que se encuentren en vigor.

CAPITULO I. DEFINICIONES



Anexo

• ¿Conozco mi CAT?

Tarjeta ORO: Costo Anual Total (CAT) PROMEDIO 42.9% sin IVA. Tasa de interés promedio

ponderada: 33.5% anual. Comisión anual $800 sin IVA. Tasa variable. Informativo. Calculado el

20 de diciembre de 2010. Considera una línea de crédito de $35,000, a un plazo de 3 años de

amortización del crédito y cubriendo el porcentaje mínimo de pago.

las deudas te comen

Documents