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ADICAEAsociación de Usuarios de Bancos,Cajas y Seguros de España

POSICIONES de ADICAE ante los problemas actuales de los consumidoresnúmero 81

Pág. 2 Los consumidores, una gran fuerza económica y social

Pág. 3 Cercanía al consumidor, la mejor alternativa

Pág. 8 Los consumidores toman la palabra en las convencionesterritoriales

CONCLUSIONES CONVENCIÓN

RESPUESTAS DE LOS CONSUMIDORESA LA SITUACIÓNECONÓMICA

Los consumidores son una granfuerza económica y social, peropara que este poder sea máseficaz es necesario que seorganicen en torno a unaasociación fuerte y participen enla defensa de sus propiosderechos. ADICAE tiene el retode implicar de forma activa a losconsumidores para lograr unarespuesta contundente a losdesafíos que plantean loscambios en el sistema financiero.Sin la participación de losconsumidores será imposiblesalir de la crisis.

REVISTA DE LAASOCIACIÓN DE USUARIOSDE BANCOS, CAJAS YSEGUROS DE ESPAÑAADICAE

usuariosIMPOSITORES

I I I Convenc iónde AD ICAE

Asociación de Usuarios de Bancos, Cajas y Seguros de España

Pág. 10 ADICAE, la política y las instituciones

Pág. 11 Los consumidores ante la crisis económica y loscambios bancarios

Pág. 12 Acción reivindicativa. El ahorro-inversión, hipotecas ycrédito y seguros

Pág. 13 La defensa judicial y extrajudicial de los consumidores

Pág. 14 Órganos de gobierno y participación de los socios

Pág. 15 Comunicación interna y externa de la imagen pública

Pág. 16 Medidas y propuestas

Usuarios 81-B_IIIConvencion:Congreso 12/03/2013 17:21 Página 1

2 INVIERNO 2009 USUARIOS INFORME ESPECIAL ADICAE

Tras cuatro años desde que celebrara su exitoso II Congreso en enero de 2009 ADI-CAE ya está preparando su III Congreso que tendrá lugar en 2013. Y como siem-pre lo hace en contacto directo con sus socios, su activo social más importante.

Como preparación, la Junta Directiva de ADICAE aprobó la celebración de una“Convención de ADICAE” que tuvo lugar los días 26,27,28 Octubre de 2012 enMadrid. Previamente tuvieron lugar hasta nueve convenciones territoriales portoda España, donde los socios de ADICAE participaron en debates previos sobrelos contenidos así como la elección de los socios que acudirían a la Convenciónde Madrid en representación de todos los socios de ADICAE.

La Convención es el órgano consultivo de debate y participación de todos los queformamos la Asociación. ADICAE ha reunido a los órganos de gobierno, representan-tes cualificados de los socios, técnicos, abogados, colaboradores y voluntarios paradebatir y profundizar las líneas de actuación y objetivos de la Asociación, de cara apotenciar y ampliar la defensa y representación de los consumidores y particularmen-te de servicios financieros, así como para reforzar la estructura organizativa.

No cabe duda de que ADICAE esta cumpliendo un importante papel en el movi-miento de los consumidores, respondiendo ante los retos que se presentan en lacrisis. Para ello ha sido fundamental el papel que han tenido las distintasConvenciones desarrolladas estos años. Nuestra Asociación, que está a la van-guardia del asociacionismo consumero en España y en Europa, debe demostraren todos sus ámbitos tener las ideas claras, un paso imprescindible que nos per-mite actuar con plena coherencia en orden a proseguir avanzando en extensióncualitativa y cuantitativa y ser capaces de este modo de responder eficazmente alos retos que nos exigen los problemas de los ciudadanos y consumidores. Sobretodo ante el actual contexto de crisis.

En efecto, la persistencia y profundización de la crisis económica, las continuasreformas del sistema financiero que ha terminado por liquidar las cajas de ahorroy el “rescate bancario”, son algunos de los grandes temas que para los consumi-dores han tenido especial repercusión. El aumento de los embargos de vivienda,exponiendo a los afectados además de a una deuda de por vida; la comercializa-ción masiva e irregular de participaciones preferentes y demás productos tóxicos,con los que más de un millón de familias han visto sus ahorros bloqueados en un“corralito” español sin precedentes; el aumento desorbitado de comisiones ban-carias y otros muchos abusos cometidos como la inclusión de cláusulas suelo enlas hipotecas, la colocación de clips, swaps en las hipotecas, han sido las cuestio-nes más relevantes durante este periodo de tiempo. En el que también hemosseguido defendiendo los intereses de los consumidores en otros muchos frentecomo Forum, Afinsa y Arte y Naturaleza, etc.

Todas estas cuestiones y muchas otras que recoge este cuadernillo tuvieronsu presencia en la III Convención de ADICAE, que permitió un intercambio deopiniones y experiencias de toda la organización y sobre todo puso en el cen-tro del debate los problemas y propuestas de solución que hoy demandan losconsumidores españoles, en un contexto económico, social y político tan críti-co como el actual.

Los consumidores, una gran fuerzaeconómica y social

Distintos momentos de la III Convención de ADICAE

celebrado en Madrid en Octubre de 2012

D. Manuel Pardos y Dña. Ana Solanas (Presidente y Vicepresidenta de la asociación)


La convención permitereforzar el diálogo conlos socios

Los consumidores yusuarios no pueden sermeros espectadores dela crisis

Hay que ofrecer unmodelo alternativofrente al fracaso delsistema

USUARIOS INVIERNO 2009 3ADICAE INFORME ESPECIAL

La cercanía que mantiene ADICAE con sus socios le permite anticiparse a los acontecimientos y ofrecer una mejor respuestaa los restos y problemas de la crisis. La organización y unidad de los consumidores en torno a una asociación fuerte permiteluchar frente a la corrupción e ineficacia de la banca. Es necesario potenciar la participación directa de los propiosconsumidores. Ponencia inaugural D. Manuel Pardos, Presidente de ADICAE.

Lo dijimos antes que nadie y lo seguiremos de-fendiendo: esta crisis, y sobre todo sus consecuen-cias, han llegado para quedarse durante muchotiempo. Así lo publicamos en nuestro periódicoLA ECONOMÍA DE LOS CONSUMIDORES enenero de 2009: “Prepárese para 1, 2, 3... años decrisis económica”. Lamentablemente nuestras pre-dicciones no han fallado.

También dijimos en diciembre de 2002 en nues-tra revista USUARIOS que la burbuja inmobiliariaiba a explotar. Apenas cuatro años después los sín-tomas de agotamiento de este enorme negocio es-peculativo de la banca comenzaron a pagarlo losconsumidores.

LA CERCANÍA CON EL SOCIO PERMITEANALIZAR MEJOR LA REALIDAD

Toda esta capacidad de análisis de la realidadnos la proporciona la cercanía con los problemasdirectos de los consumidores, por escuchar a lossocios. Este es el objetivo de esta III Convenciónde ADICAE, que los socios, junto con técnicos yotros colaboradores, podamos establecer un diálo-go que nos permita seguir reforzando nuestra es-tructuras de participación y conocer mejor la rea-

lidad de los consumidores para ofrecer propuestasy soluciones.

DE LA CRISIS NO SALDREMOS SIN LAPARTICIPACIÓN DE LOS CONSUMIDORES

Ahora decimos que esta crisis no la han causa-do los consumidores y usuarios y no debemospagarla ni tolerar volver al “sistema” de siempre,como desearían quienes precisamente la desen-cadenaron.

LA CERCANÍA AL CONSUMIDORPERMITE A ADICAE OFRECER UNA

MEJOR ALTERNATIVA A UN MODELOECONÓMICO FRACASADO



Los consumidores y usuarios no podemos estarde meros espectadores de un sistema que nos con-dena a una peligrosa pasividad ante los gravesproblemas económicos, políticos y sociales. Deesta crisis no se puede salir sin nuestra participa-ción y con nuestras condiciones como movimien-to de consumidores. Los consumidores represen-tamos un proyecto social que aporta alternativaspara una mejor calidad de vida de los ciudadanos,más justa y sostenible. Frente al fracasado mode-lo en el que tercamente siguen insistiendo los po-deres del sistema, los consumidores y ciudadanostenemos mucho que decir.

Para ello es necesaria una posición activa y crí-tica que se transforme en fuerza colectiva paracambiar nuestra posición en la economía y el sis-tema financiero. Debemos organizarnos, para queno paguemos los de siempre la corrupción e inefi-cacia de banqueros causantes de la grave situa-ción que atravesamos. La unión efectiva de todoslos consumidores y afectados por abusos banca-rios se ha demostrado muy eficaz y es la clave deléxito de ADICAE.

LOS CONSUMIDORES COMO AGENTESOCIAL

No hay más que ver el reciente acuerdo alcan-zado por ADICAE con CaixaBank por el caso delas participaciones preferentes y otros productostóxicos de ahorro, o nuestra personación comoacusación en los procesos judiciales contra loscinco grupos de cajas quebradas, como Bankia oCatalunya Caixa, cuyo proceso judicial ha abier-to la propia ADICAE. En todos estos procedi-mientos nuestro objetivo es situar a las víctimas,a los consumidores, en primera línea de la defen-sa de sus derechos. En este sentido tenemos que

defender el patrimonio de la obra social de lascajas de ahorros, más necesaria ahora que nunca.Pare ello es necesario generar un movimiento delos consumidores que se convierta en decisivocomo agente social. Este es en definitiva el obje-tivo de esta III Convención, seguir avanzando eneste misma línea pero mejorando y reforzandonuestras estructuras de participación. La situa-ción actual de crisis y sobre todo la posición deriesgo de los derechos de los consumidores loexigen más que nunca.

ADICAE HA PLANTEADO ALTERNATIVASANTE LA CRISIS PARA LOSCONSUMIDORES

Frente al confusionismo generado desde diver-sos sectores económicos y políticos que preten-den hacernos creer que no hay otra alternativaque la resignación a pagar la crisis económica es-pañola a escote y en una igualdad injustificable,desde ADICAE pensamos que hay alternativaspara los consumidores, que las hemos ido plante-ando. Sin embargo, hasta ahora las solucionespara los consumidores han sido prácticamenteninguneadas, desde el sector bancario e inclusodesde sectores políticos y sindicales que siguen

La unión deconsumidores y

afectados llevará aléxito frente a los abusos

La defensa de losderechos del

consumidor es másnecesaria que nunca

ADICAE ha planteadosoluciones frente a la

desidia bancaria einstitucional



anquilosados en sus planteamientos históricamen-te superados y sin perspectivas de cambio, con po-ca innovación en unas circunstancias como las ac-tuales.

HAY QUE PREPARARSE ANTE LA NUEVASITUACIÓN ECONÓMICA

Todos ellos parecen anhelar fervientemente lavuelta al “paraíso perdido” del consumismo y elendeudamiento, a lo que ADICAE ha contestadoy contestará que no se puede volver a paraísosperdidos desde la perspectiva de una crisis y re-cesión mundial de estas características. Los con-sumidores, los trabajadores y los ciudadanos sólopodemos tomar la lección que tan graves conse-cuencias ha tenido y prepararnos para que la nue-va situación económica, y hasta la nueva socie-dad a la que parece apuntar, nos permitan con-quistar nuevos y mejores derechos y vivir mejor,pero no de la misma manera consumista y mani-pulada a la que nos condujo el llamado Estado deBienestar.

POR UNA POLÍTICA QUE CUENTE CON LAVOZ DE LOS CONSUMIDORES

La salida de la crisis para los consumidores pue-de ser, como querrían algunos, en falso, la vueltaal pasado manipulado y consumista con tres vuel-tas de tornillo más a los consumidores, o el consu-mo responsable como calidad de vida y la demo-

cracia participativa como instrumento económico,político y social para resolver los problemas. Yaquí hay que decir que ADICAE no es ajeno a lapolítica. ADICAE es una gran Asociación de Con-sumidores, un proyecto a largo plazo, independien-te de los partidos pero no apolítica. De hecho he-mos mantenido relaciones con todos los grupospolíticos, nos hemos reunido y enviado nuestraspropuestas para mejorar los derechos de los consu-midores de servicios bancarios y hemos planteadoalternativas ante las elecciones generales o autonó-micas. La política es una herramienta fundamentalpara impulsar los intereses generales de los consu-midores. Por eso decimos que hay que hacer políti-ca de consumo, lo que exige siempre la participa-ción directa de los propios consumidores. Este esun rasgo propio de ADICAE que debe potenciar yfortalecer si aspiramos a ser una gran fuerza social.

Hay que salir de lacrisis dejando atrás elconsumismo yendeudamiento

Es necesaria políticade consumo paraimpulsar los interesesde los consumidores

ADICAE debepotenciar laparticipación directade los consumidores

Conozca los resultados de la III Convención de ADICAE visitando nuestra web

www.adicae.net



Los consumidores tienenmuchos motivos para

salir a la calle a defendersus derechos

La Cumbre Social fue unainiciativa de

movilización, pero nobien enfocada; es

necesario dar más voz alos consumidores

ADICAE presentaráiniciativas legislativaspopulares, pero junto aotras organizaciones y

con objetivos muy claros

Tras la intervención del presidente de ADICAE, Manuel Pardos, tuvo lugar una rueda de preguntas y de debates de todos lossocios sobre distintos cuestiones. Esta fue la tónica general de toda la Convención. Tanto los asistentes como aquellos sociosque seguían las sesiones desde las sedes por toda España, todos ellos participaron a lo largo de la Convención con preguntas eintervenciones sobre los temas objeto de debate. Un hecho que demuestra el carácter participativo de los socios de ADICAEque debe seguir fomentándose. Por su interés recogemos aquí algunas de las cuestiones planteadas y su respuesta.

LOS SOCIOS DEADICAE TOMAN LA

PALABRA

¿CUÁL ES EL GRADO DE IMPLICACIÓN YPARTICIPACIÓN DE ADICAE EN LACUMBRE SOCIAL?

En los últimos meses las movilizaciones de di-versas organizaciones expresan que los consumi-dores y ciudadanos tienen muchísimos motivospara salir a las calles a reclamar y defender unosderechos ninguneados por las entidades financie-ras, oligopolios empresariales y por las políticasde los sucesivos gobiernos. Estos movimientosplantean alternativas concretas. Una de estas ini-ciativas es la Cumbre Social que pretende unirorganizaciones con los sindicatos, y en la que,como en otras ocasiones, participa ADICAE. Enla Declaración de la Cumbre Social se plantea-ban cuestiones no bien enfocadas. Se proponíaun modelo de economía que quería seguir funda-mentándose en el consumo, sin propuestas alter-nativas que permitan superar un consumismoacrítico y desaforado. Además, ADICAE poníade relieve su deseo de que los problemas de losconsumidores cuenten con un lugar destacado enestas reivindicaciones ciudadanas y políticas, yaque sufren la crisis de manera sangrante. LaCumbre Social partía de unos planteamientos po-

líticos partidistas y en ocasiones confusos res-pecto a sus límites de actuación. Las organizacio-nes sociales no pueden ser comparsa de los sindi-catos. En este sentido, no es apropiado que unaCumbre formada por organizaciones sociales de-

cida una huelga general, algo propio de los sindi-catos. Pero además, esta Cumbre Social se habíaolvidado que la responsabilidad no sólo es políti-ca sino que es compartida, sobre todo por el sec-tor financiero.

¿SE PREVÉN ACTUACIONES POPULARES“INICIATIVAS LEGISLATIVAS” A MEDIOO CORTO PLAZO?

ADICAE ha presentado numerosas propuestasnormativas para mejorar los derechos de los con-sumidores. Para ello la Asociación se ha reunidocon grupos parlamentarios en el Congreso, Sena-do e incluso en distintas parlamentos autonómi-cos. También ha presentado diversas iniciativaslegislativas de carácter popular, sobre todo en elámbito de las hipotecas. Seguiremos esta línea yaque hay que hacer polítcia para los consumidores.En cuanto a las iniciativas legislativas populares,la respuesta pasa por indicar que si se hacen, se-rán iniciativas comunes, es decir con otras organi-zaciones, y muy claras y concretas, para que elCongreso las vea con un mínimo de seriedad a lahora de debatirlas. Hay que recordar que muchasde estas iniciativas, pese al enorme esfuerzo orga-nizativo que suponen, la gran mayoría de ellas serechazan en el Congreso de los Diputados. En eltema concreto de la “dación en pago”, se realiza-ron propuestas mucho más positivas y beneficio-sas para los afectados que las que luego se hanplasmado en la realidad legislativa.

¿QUÉ PAPEL OCUPA EN ADICAE LAFORMACIÓN Y EDUCACIÓN FINANCIERAPARA LOS CONSUMIDORES Y SOCIOSDE LA ASOCIACIÓN?

ADICAE desarrolla campañas concretas de in-formación y formación en materia financierasiempre teniendo en cuenta los distintos sectores



La complejidad de losproductos financierosexige mayor esfuerzoen la educaciónfinanciera

Los consumidores nopueden permanecerpasivos y debenreaccionar ante lacrisis

Sauquillo: “Es la horade las asociaciones deconsumidores. Hay queconseguir cambioscomo modificar la LeyHipotecaria”

de la sociedad: jóvenes, mayores, etc. De ahí quela labor se centre sobre todo en institutos, univer-sidades, centros cívicos, centros de mayores,etc.…

La complejidad creciente de los productos fi-nancieros exige un esfuerzo cada vez mayor porparte de la Asociación para dar a conocer a losconsumidores las nuevas ofertas de productos dela banca y sus trampas y riesgos. Dado el carác-ter masivo de los destinatarios de esta informa-ción, la llegada de las nuevas tecnologías debeser un factor relevante para difundir masivamen-te la formación entre sus sociso y todos los con-sumidores, llegar así a más personas, para evitarque sean estafadas.

¿DEBEMOS CONFORMARNOS CON LASITUACIÓN ECONÓMICA ACTUAL QUEESTAMOS SUFRIENDO LOSCONSUMIDORES?

ADICAE, a través de sus publicaciones, ya hadejado claro que los consumidores no hemos si-do responsables de esta crisis. Pero hemos dadoun paso más. No habrá una salida positiva de lacrisis sin los consumidores. En esta aseveraciónseguramente estamos de acuerdo consumidores,gobiernos, empresarios, instituciones, entidadesfinancieras y analistas económicos de todo tipo.El problema se plantea cuando profundizamos enla valoración que se tiene por cada uno de estossectores sobre lo que representa el consumo y,sobre todo, los consumidores. Para la inmensa

mayoría de la opinión “ortodoxa” del sistemaeconómico que nos domina, el consumidor esúnicamente un factor clave macro y microeconó-mico (por aquello de “la confianza del consumi-dor”). Piensan que el destino del consumidor de-be ser consumir y callar, remedando el viejo ada-gio de “come y calla”. En ocasiones se atreven ahablar del “poder del consumidor” y

otras veleidades vacías de contenido que se tra-ducen en agresivas y engañosas campañas de

marketing que tratan de burlar ese “poder” que,efectivamente, debería tener el consumidor comociudadano en una sociedad democrática. Losconsumidores y ciudadanos no podemos perma-necer pasivos esperando que nos resuelvan losproblemas los que han causado la crisis que, co-mo decimos, pretenden aprovecharse de ella ensu beneficio. Las asociaciones legítimas y repre-sentativas de los Consumidores debemos reac-cionar y tomar en nuestras manos eficazmente latarea de responder a los importantes retos que sepresentan a los consumidores en la crisis, gene-rando un movimiento consumerista que impongasu actuación como agente social decisivo en elsiglo XXI.

En la inauguración de lasjornadas estuvo presente lapresidenta del Consejo deConsumidores y Usuarios,Francisca Sauquillo, quienhizo un repaso a los movi-mientos asociativos y a laactual crisis por la que con-

tinúa atravesando España. Sauquillo señalóque “los efectos psicológicos de la crisis seempezarán a ver dentro de varios años, cuan-do las familias sean conscientes de quemuchos de sus sueños se han roto. Estamostambién en una crisis de valores y camina-mos hacia un nuevo modelo de sociedad. Lasasociaciones de consumidores debemostener un papel fundamental en este proce-so”. Sauquillo recordó cómo en los años 70el movimiento vecinal consiguió darle aEspaña un impulso democratizador y cómolos movimientos feministas y homosexualeshabían conseguido, mediante la presiónsocial, cambios legislativos para sus colecti-vos. “Es la hora de las asociaciones de con-sumidores. Hay que conseguir cambioscomo, por ejemplo, que se modifique la LeyHipotecaria, que es de 1909 y favorece a labanca. Los consumidores debemos perder elmiedo a defendernos, de manera colectiva,cueste lo que cueste”, indicó Sauquillo. Unaspalabras que concuerdan 100% con el ideariode defensa colectiva de los derechos de losconsumidores que promueve ADICAE.

Francisca Sauquillo, lapresidenta del Consejo de

Consumidores y Usuarios deEspaña en inauguración en la

Convención de ADICAE


8 INVIERNO 2009 USUARIOS

LOS REGULADORES DEL SISTEMA FINANCIERO, GRANDES CULPABLES DE LA CRISIS

Los socios de ADICAE llevan varios meses mostrando su indignación porque losorganismos reguladores del sistema financiero, CNMV, Banco de España y Ministeriode Economía, están más preocupados de defender los derechos de las entidadesbancarias que los de los consumidores. Esto resulta especialmente sangrante cuandoademás se recuerda que ha sido precisamente la banca la principal culpable de lasituación de crisis actual, y a pesar de ello es tratada con condescendencia por lospoderes públicos. Por eso los socios han instando a ADICAE a reforzar su defensa delconsumidor.

Hay que exigir un cambio radical de estos organismos reguladores para que garanticenuna defensa eficaz del consumidor y se manifestó la necesidad de que pidanresponsabilidades a quienes han permitido la proliferación de fraudes y abusoscontinuados a los consumidores.

GRANDES DIFICULTADES PARA EL AHORRO

Hay una merma de los derechos de los consumidores frente alas entidades financieras, percibiéndose un sistema políticoopaco y desvinculado de la ciudadanía. Para los socios deADICAE la bajada de las pensiones, subida de impuestos ytasas, hace imposible

ahorrar, lo que sólo se puede intentar apretándose mucho elcinturón y comprando más barato y sólo lo necesario. Esnormal la pérdida de confianza en la banca: dinero público delFROB al rescate de las entidades, burbuja inmobiliaria, falta detransparencia en la venta de productos de ahorro e hipotecas,

Los consumidorestoman la palabra en las

convenciones territoriales“Respuestas de los consumidores a la situación económi-ca”, ADICAE ha desarrollado convenciones territoriales paradebatir con sus socios las importantes cuestiones que afec-tan a los consumidores.

Convención de Aragón, La Rioja y Navarra

Convención de Madrid

Convención de Castilla la Mancha

Convención de Castilla y León

Convención de Andalucía y Ceuta

Convención de Galicia


USUARIOS INVIERNO 2009 9

intento de captar ahorro popular a toda costa para tapar susagujeros financieros (productos tóxicos como las participacionespreferentes), falta de formación de comerciales que vendenproductos sólo para cumplir objetivos, etc.

PREOCUPADOS POR EL RESCATE Y SUS CONSECUENCIAS

El Gobierno debe plantear un referéndum sobre la necesidad o nodel rescate bancario, con unas condiciones que impongan losconsumidores. Son precisamente estos los que ya han “rescatado”a la banca con los fraudes al ahorro cometidos, y es hora de que suvoz se escuche frente a los abusos de la banca. El sistemafinanciero, con la anuencia e instrumentación de los Gobiernos ylas instituciones europeas, pretende hipócritamente responsabilizary hacer pagar a los consumidores y ciudadanos, únicas víctimas.Los recortes son consecuencia de los “rescates” del sistemafinanciero, no su causa.

LA IMPORTANCIA DE ASOCIARSE

Quedó clara la necesidad de que cada consumidor tomeconciencia de su situación y de los abusos financieros de que esvíctima y actúe en consecuencia. Cuando alguien resulta afectadopor un abuso bancario debe ser consciente de que no es la únicavíctima de este abuso, habiendo seguramente miles de afectados.Es preciso que cada afectado por abusos bancarios se integredentro de la colectividad que representa ADICAE. Unidos en tornoa una asociación fuerte como ADICAE, los consumidores tendránmayor capacidad para hacer frente y denunciar los desmanes delsistema financiero.

UN NUEVO CONSUMIDOR ES POSIBLE

Las pautas que evalúan el comportamiento de los consumidoresretratan un consumidor más previsor y racional en sus decisionesde compra. Una reacción lógica dadas las circunstancias. Losescenarios futuros previsibles provocarán cambios en los modelosde negocio, de venta y producción que traerán consigo un nuevoconsumidor, especialmente en el sector financiero. El objetivo esque el consumidor conserve estos nuevos hábitos. Un consumidorexigente y reivindicativo que reclame cambios, que se sientaprotagonista y haga progresar sus derechos y, de forma particular,sepa hacer frente a unas reformas sociales injustas que pretendenhacerle pagar la especulación y los abusos bancarios.

Convención de ExtremaduraConvención de C. Valenciana

Convención de CataluñaConvención de Asturias, Cantabria

y Pais Vasco


ADICAE, como organización de consumidores yusuarios, debe comprometerse a fijar una estrategiapara tratar de influir en las decisiones de los respon-sables políticos e institucionales para que la protec-ción del consumidor deje de ser un ámbito residualen las decisiones políticas. Es necesario proponer alos grupos políticos la creación de una estructura or-ganizada en materia de Consumo en las administra-ciones públicas, así como una reforma de la normati-va referente los órganos reguladores de nuestro país(CNMV, Banco de España y Dirección General deSeguros y Fondos de Pensiones), que los haga inde-pendientes de los intereses de cada Gobierno y sobretodo de la banca, pero tenga en cuenta la voz de losconsumidores. ADICAE, a nivel europeo, debe tenerpresencia el el futuro Supervisor Bancario Único yen la Autoridad Europea de Valores y Mercados(ESMA, en sus siglas en inglés). Es importante queADICAE participe en las decisiones en materia deconsumo financiero que afectan directamente a losusuarios, tanto de las instituciones como de las pro-pias entidades. ADICAE, como asociación que naciópara defender los derechos de los usuarios de las ca-jas, debe exigir su presencia en los Consejos de Ad-ministración de las cajas nacionalizadas.

COLABORACIÓN CON ASOCIACIONES YADMINISTRACIONES

La colaboración de las asociaciones y Adminis-traciones de Consumo no debe generar duplicida-des y solapamiento de funciones. Por ello, parauna mejor acción en la defensa de los derechos delos consumidores, ADICAE propondrá conveniosde colaboración que hagan su labor complementa-ria. Deben aclararse las competencias de las Ofici-nas Municipales de Información al Consumidor(OMIC) para que se ciñan exclusivamente a su la-bor y no ocupen el espacio de las asociaciones deconsumidores.

En su participación en el ámbito público, un ob-jetivo prioritario para ADICAE debe ser la contri-bución a la formación y prevención de los consu-midores sobre todo con los sectores de poblaciónmás sensibles (inmigrantes, menores de edad, ter-cera edad, ...) de una forma activa con el Ministe-rio de Educación. Se realizarán propuestas de pro-gramas de educación financiera a las Administra-ciones, nacionales y autonómicas.


ADICAE debe fijar unaestrategia para que lavoz del consumidor seescuche en política e

instituciones

La colaboración con laAdministración no debegenerar duplicidades y

solapamientos

La formación yprevención de los

consumidores debe serprioritaria para ADICAE

La III Convención de ADICAE fue escenario de seis grupos de trabajo en los que participaron numerosos técnicos y socios. Deldebate surgieron propuestas para mejorar en la defensa de los derechos del consumidor ante la crisis económica y cambios enel sector bancario. Sobre la mesa estuvieron las acciones reivindicativas en materia de abusos financieros, así como los nuevosretos del consumidor frente a la crisis y su defensa tanto judicial como extrajudicial. También se trataron cuestiones que permiti-rán a ADICAE ejercer su labor con mayor eficacia, como la relación de ADICAE con la política y las instituciones, la participaciónde los socios y la comunicación.

ADICAE, LA POLÍTICA Y LAS INSTITUCIONES

LA III CONVENCIÓN DE ADICAEBUSCA DAR RESPUESTA A LAS

TRANSFORMACIONES Y DESAFÍOSDE LA NUEVA REALIDAD ECONÓMICA



ADICAE debe vigilar yestar presente en lareestructuración delsistema financiero

Falta de competencia,capital extranjero,productos tóxicos,nuevos canales decrédito... Hay quevigilar los cambios enel sistema financiero

La crisis obliga a unareflexión sobre el papelde ADICAE en el futuro

Durante los 25 años de existencia de ADICAEnunca antes la asociación se había encontrado en uncontexto que suponga un reto tan importante comoel que plantea la crisis financiera, económica y socialque sufre España y la UE desde el 2008, así comolos cambios que se están dando en el sector bancario.

El compromiso de ADICAE es poner en marchamecanismos de todo tipo para detectar los sobrecos-tes del proceso de reestructuración bancaria que es-tán recayendo sobre el consumidor y denunciarlos.ADICAE debe hacer un balance de la reestructura-ción del sector bancario y su repercusión para losconsumidores y exigir a los bancos “rescatados”,aquellos que reciban ayudas públicas, determinadascondiciones en su relación con los consumidores.

BANCARIZACIÓN Y MALTRATO ALCONSUMIDOR

Dentro de la actual reestructuración bancaria, elproceso de descomposición de las cajas de ahorrostiene uno de sus orígenes en el mal trato que las en-tidades han dado a los consumidores e impositoresen los últimos 30 años. Estos cambios en las cajasafectan a su Obra Social y su labor; ADICAE debeestar presente en su transformación para defenderlos derechos de los consumidores aquí también.

Las políticas económicas aplicadas hasta la fechay las que previsiblemente se van a poner en mar-cha, suponen una restricción o encarecimiento dedeterminados servicios públicos. Ello permitirá alsector financiero entrar con más amplitud en estos

ámbitos. ADICAE debe estar activo y desarrollarlos mecanismos adecuados para vigilar y respondera las ofertas y riesgos que el mercado financieroofrezca a los consumidores por estos servicios.

CAMBIOS QUE VAN A AFECTAR ALCONSUMIDOR

Los cambios en el sector financiero provocaránnuevos modelos de negocios que pueden suponeroportunidades y riesgos para los usuarios, por loque ADICAE debe estar especialmente vigilantecreando mecanismos adecuados para informar ydenunciar abusos y fraudes. La fusión de entidadesobliga a actuar desde la perspectiva de defensa dela competencia, ante la tendencia evidente al oligo-polio financiero. En este proceso también se en-marca la entrada de banca extranjera en las entida-des, que puede traer un nuevo modelo de relacióncon el consumidor; hay que vigilar que no se repi-tan los abusos que han cometido las entidades na-cionales en el pasado.

La avidez de la banca lleva a la proliferación deproductos cada vez más complejos para los consu-midores, así como de nuevos canales para su co-mercialización, como la banca electrónica o labanca por móvil; todo ello necesita de supersticióny control. A su vez, la severa restricción del créditotrae la aparición de canales alternativos al banca-rio, como webs de crédito entre particulares, quedeben vigilarse de cerca.

Las reformas y el comportamiento de las entida-des pueden traer un incremento de la dependenciaque tiene el consumidor del sector financiero. Se-ría necesario que ADICAE potencie y fomente es-tudios para analizar este fenómeno y plantee pro-puestas para formas de banca alternativa.

NUEVOS RETOS, NUEVAS RESPUESTAS

Los cambios y retos que trae la crisis para losderechos de los consumidores pueden provocartambién un cambio en la finalidad y alcance de lasactuaciones de ADICAE. La asociación debe plan-tearse una reflexión sobre su papel en el futuro.Estos cambios acarrean también la aparición de unnuevo consumidor, más crítico y responsable.ADICAE debe contribuir al compromiso activo delos consumidores.

LOS CONSUMIDORES ANTE LA CRISIS ECONÓMICAY LOS CAMBIOS EN EL SECTOR BANCARIO



La moratoriahipotecaria de ADICAE

es la solución másinmediata a la tragedia

de los desahucios

La comunicación conlos socios es

fundamental paraconocer los problemas

con los seguros

Los involuntariospequeños accionistasdeben delegar el voto

en ADICAE parareivindicar mejor sus

derechos

La movilización de losasociados es clave para

dar visibilidad a losproblemas de los

consumidores

El código 'De Guindos' ha fracasado para dar res-puesta al problema hipotecario, ya que la dación enpago que recoge exige unos requisitos que difícil-mente puede cumplir una familia a menos que estéen la miseria absoluta. ADICAE lleva años realizan-do propuestas legislativas para hacer frente a estatragedia, y la solución más inmediata pasa por lograrque el Gobierno asuma la propuesta de moratoria hi-potecaria de la asociación, que daría tres años de res-piro a las familias para enfrentarse al procedimientode ejecución hipotecaria y a la consecuente pérdidade su vivienda. La moratoria debe ser una medidaque se apruebe con celeridad mediante Real Decreto,puesto que la reforma en el Parlamento de la Ley Hi-potecaria puede demorarse, cuando la situación es yaacuciante para esos cientos de miles de familias. Pa-ra que la moratoria hipotecaria se haga realidad esnecesario movilizar a los socios y afectados, sumarfuerzas con otros colectivos, y lograr dar visibilidadsocial al problema.

DENUNCIAR LOS SEGUROS QUEESCONDEN PRODUCTOS DE INVERSIÓN

ADICAE debe ser una fuente de reivindicaciónen órganos consultivos españoles y europeos enmateria de seguros. Hay que seguir y denunciaraquellos productos de seguro que funcionan en re-alidad únicamente como productos de inversión.En este sentido, el trabajo debe encaminarse a lo-grar una información transparente en los segurosde ahorro y en el ahorro-jubilación. La creaciónde un Observatorio de Seguros puede ser un bueninstrumento para garantizar esta labor.

Abrir nuevos canales de comunicación con lossocios permitirá a ADICAE conocer de primeramano los problemas que surgen en este campo ydarles una mejor respuesta. En su propio beneficio,los socios deben implicarse también en su defensaen materia de seguros.

PEQUEÑOS ACCIONISTAS, LA UNIÓNHACE LA FUERZA

Cada vez son más los consumidores que, debidoa los canjes por preferentes, se transforman sinquererlo en pequeños accionistas. Por eso hay quepromocionar, organizar y estructurar mejor y demanera permanente las campañas de delegación devoto en ADICAE de los pequeños accionistas. Asi-mismo, hay que actuar reivindicativamente en losórganos consultivos españoles y europeos en mate-ria de regulación financiera en los que participa ydeba participar ADICAE.

Estas acciones tendrán más fuerza si se hace unllamamiento masivo a los pequeños ahorradores aparticipar en ADICAE y se sigue promoviendo elestudio y el análisis de ADICAE del mercado deproductos financieros de ahorro-inversión.

En todos estos frentes se debe trabajar para tras-ladar a la sociedad las propuestas y acciones deADICAE. La movilización de los asociados yafectados impulsará la visualización social de estasproblemáticas, contribuyendo a darles una solu-ción digna.

ACCIÓN REIVINDICATIVA. EL AHORRO-INVERSIÓN,HIPOTECAS Y CRÉDITO Y SEGUROS



Hay que promover laelaboración de uncódigo de defensa delos consumidores deservicios financieros

La vía extrajudicialpuede influirpositivamente en laestrategia judicialposterior

La defensa colectiva,dentro y fuera de lostribunales, va a seguirsiendo la opción deADICAE

Fue un grupo de trabajo enfocado a cómo defen-der efectivamente los derechos de los consumidoresy usuarios tanto dentro como fuera de los juzgados.Un equipo de trabajo encabezado por Santiago Pé-rez, responsable de Servicios Jurídicos de ADICAE,en el que participó el grueso del equipo jurídico denuestra asociación.

Aunque ADICAE no debe entenderse únicamentecomo una asociación de defensa judicial, el peso quelos Servicios Jurídicos tienen de cara a la resoluciónefectiva de los casos es más que notorio. En estegrupo de trabajo afectados y abogados aunaron es-fuerzos, llegando a la conclusión de que hay que ins-tar desde ADICAE a la elaboración de un código dedefensa de los consumidores de servicios financierosfrente a la dispersión y complejidad de la normativade protección de los consumidores

Ante las trabas de la Justicia a la acción colectivade los derechos de los consumidores –solución porla que ADICAE siempre apostará- es preciso expri-mir la legislación con imaginación, fomentando ade-más la vía extrajudicial en materia de mediación oconciliación. Las resoluciones que dictan la CNMVy el Banco de España no son vinculantes para labanca, pero hay que tener muy en cuenta que lo que

se dice en las resoluciones extrajudiciales incide fa-vorablemente en la vía judicial posterior, por lo queADICAE y sus socios seguirán apostando por la po-tenciación de esta vía.

ADICAE, MUCHO MÁS QUE UNAASOCIACIÓN DE DEFENSA JUDICIAL

Es vital apostar por la vía extrajudicial de defensade los usuarios de los servicios financieros, dada laimportancia para la estrategia de los procedimien-tos. Pero es necesario insistir en conseguir una mo-dificación en la regulación de los mismos que setraduzca en una reducción de los plazos de solución,en la obligatoriedad de cumplimiento de los infor-mes de los organismos reguladores y en la consoli-dación de un sistema de sanciones ante los incum-plimientos de las resoluciones favorables a los con-sumidores por parte de las entidades financieras.

Por todo ello ADICAE va a seguir optando porla defensa colectiva de los consumidores, ya sea enacciones colectivas o demandas agrupadas. Locontrario supone desnaturalizar la acción colectivade consumo que debe ser reconocida a lo largo deltiempo por los juzgados y las propias entidades, apesar de todos los obstáculos que puedan surgir.

LA DEFENSA JUDICIAL Y EXTRAJUDICIAL DE LOSCONSUMIDORES DE SERVICIOS FINANCIEROS


La principal razón deser de ADICAE son sus

socios; hay quefomentar su

participación

La participación de lossocios ha ido en

aumento debido a losgrandes abusos de los

últimos años

El socio cada vez asumemás el rol de consumidor

crítico y actúa por ladefensa de sus derechos


Este grupo de trabajo estuvo coordinado por lavicepresidenta de ADICAE, Ana Solanas, y en élparticiparon numerosos socios y técnicos de ADI-CAE de toda España.

La principal razón de ser de ADICAE son sussocios. Por ello es preciso que todos se sientanpartícipes de nuestra asociación y sean conscientesde la fuerza colectiva. Es preciso concienciar a lossocios de que ADICAE no es una entidad dedicadaal consulting financiero y que ellos pueden propo-ner mejoras en la asociación, participando activa-mente en ella.

En este grupo de trabajo la mayoría de los sociosconvergieron en que es preciso que sean ellos mis-mos quienes tomen las riendas de la reivindicaciónsocial para poner fin a los abusos cometidos por labanca, pero de una manera coordinada y consen-suada con ADICAE. La participación es un ele-mento fundamental y una prioridad de primer or-den en ADICAE, tal como reconocieron durantetoda la Convención el presidente Manuel Pardos yla vicepresidenta Ana Solanas. La fuerza de la aso-ciación de cara a las instituciones y a la sociedaden general vendrá determinada en gran parte no so-lamente por el número de socios que la componen

sino por su grado de participación, movilización ycorresponsabilidad en la asociación.

POR UNOS SOCIOS CADA VEZ MÁSPARTICIPATIVOS Y REIVINDICATIVOS

La valoración que sobre la participación de lossocios hicieron en este grupo de trabajo algunosmiembros de la Junta Directiva y socios más anti-guos es que en estos últimos años ha ido en au-mento. Factores que se consideran determinantesen este hecho son principalmente los grandes abu-sos financieros de estos últimos años y de los quese deriva la actual crisis y el aumento de socios deADICAE debido principalmente los casos Forum-Afinsa y Arte Naturaleza (años 2007-09), clásulassuelo, swaps y clips (años 2009-10) y participacio-nes preferentes y deuda subordinada (2011-2012).El socio cada vez asume más el rol de consumidorcrítico con la situación estamos sufriendo actual-mente por culpa de las entidades financieras y laclase política, y esto está haciendo que cada vezmás reivindique y actúe, de forma individual y co-lectiva, por la defensa de sus derechos. Es el ca-mino a seguir.

ÓRGANOS DE GOBIERNO Y PARTICIPACIÓN DELOS SOCIOS EN ADICAE

Participa en la preparación del III Congreso de ADICAE haciendo oír tu voz en [email protected]

De la III Convención al... III Congreso de ADICAE ¡Tu opinión cuenta!



Laspublicacionesde ADICAEdeben ser unreferente paralos ciudadanospreocupados porsu papel comoconsumidores

Hay que darmayorrelevancia a losestudios querealiza ADICAE

La comunicaciónde ADICAE miratanto al interior(socios) comohacia el exterior(sociedad)

Este grupo estuvo comandado por el responsablede Comunicación de ADICAE, Fernando Herrero ypor los técnicos Sara Muñoz y Antonio Pulido. Fue,quizá, uno de los equipos de trabajo en los que el de-bate se vivió con mayor pasión.

En él se determinó que es preciso darle un giro ala imagen de las publicaciones de la asociación, tan-to en papel como en formato digital, convirtiéndolasen referentes para los ciudadanos dentro del consu-mo de productos financieros. Además es necesariodarle una mayor relevancia a los estudios que realizaADICAE, cuyo potencial está infravalorado por losconsumidores.

CÓMO PROMOVER LA IMAGEN DE ADICAE

La potenciación del área de Marketing y Comu-nicación se reflejará también en las comunicacio-nes periódicas con los socios, para los que podríanhabilitarse canales para favorecer la comunicacióny su participación en la difusión de informacionesde interés elaboradas por ADICAE. Además, lossocios también propusieron celebrar asambleasagrupadas de casos colectivos al menos bimen-sualmente.

Es fundamental dar a conocer con éxito qué ycómo es ADICAE en su vertiente asociativa tantohacia dentro (socios) como hacia fuera (sociedad),de una manera más clara y sencilla, pero a la vez

firme y decidida, mostrando la imagen real deADICAE, una asociación fuerte, combativa, quepresiona en todos los frentes posibles –judicial,político y social- para poner fin a los abusos y que,además, consigue éxitos judiciales y sociales.

‘COMUNICACIÓN INTERNA Y EXTERNADE LA IMAGEN PÚBLICA DE ADICAE’

En total ADICAE recogió alrededor de 300propuestas, realizadas por socios, técnicos,simpatizantes, abogados,... representativosde todas y cada de las sedes que nuestraasociación tiene repartidas por toda España.Unas propuestas que, además, se recogie-ron también en las diferentes sedes de ADI-CAE, donde los socios de toda España tuvie-ron la oportunidad de seguir y participar en laIII Convención de ADICAE por videoconfe-rencia.

Todas ellas serán estudiadas y analizadas enlos próximos meses por los diversos gruposde trabajo, de cara a su posible desarrollo.Un trabajo que se verá plasmado en el IIICongreso de ADICAE, que se celebrará en laprimavera de 2013.

HACIA EL III CONGRESO DE ADICAE


Abril 2008. Número 76:MEDIDAS DESENFOCADAS E

INSUFICIENTES “Las llamadas“medidas de choque” para paliar losefectos de la crisis económica nopueden tener peores augurios: los400 euros para relanzar el consumoy la gratuidad para la prolongacióndel plazo de la hipoteca, aunqueresuelvan algunos problemasextremos puntuales, sólo permi-ten aumentar y prolongar elendeudamiento, beneficiando alos grandes usufructuarios: pro-motores-constructores, entida-

des financieras, grandes empresas detelecomunicaciones, energía, distribución, etc... Por eso,nada serio se dice sobre el consumo crítico y responsable,sobre el mal trato endémico al ahorro, etc.”

Verano 2009. Número 79:SOLUCIONES DE FONDO A LA CRISIS

“El diagnóstico de los males que sufrenuestro modelo económico parece claro.Pero ahora se plantea la necesidad de bus-car una alternativa. Uno de los sectores quenecesita una mayor corrección y cambio esel sectro finacniero, protagonista y responsa-ble del descalabro. “Rescatar a la banca” nodebe consistir en una mera dotación econó-mica, ni siquiera en una “reordenación delsector” que acabe por hacerlo más fuerte ypoderoso, los consumidores exigimos uncambio radical en las condiciones con queopera que logren reducir el gran desequilibrioentre bancos y cajas y ciudadanos y usuarios”

Diciembre 2008. Número 78: REACCIÓN FRENTE A LA CORRUPCIÓNY LA INEFICACIA “Los ciudadanos,consumidores y trabajadores debemosorganizarnos y movilizarnos paradefendernos de la crisis, para que nopaguemos los de siempre la corrupción eineficacia de banqueros, políticos,empresarios, ejecutivos y burocraciacausantes de la grave situación queatravesamos. Hay que superar elconformismo y el fatalismo a los que lamayoría de los poderes e ideólogos nos hanquerido someter durante muchos años. Esnecesario que apoyemos y empujemos

fuertemente el cambio, un cambio radical detodo el sistema”.

ADICAE ha seguido la crisis aportando medidas y propuestas

Invierno 2012. Número 80:OTRA EUROPA ES POSIBLE PARA

LOS CONSUMIDORES “La “crisis de ladeuda soberana”, es decir las deudaspúblicas d ellos distintos países europe-os, ha dejado al descubierto las fallas deleuros y la construcción europea. Ungobierno económico confuso, sumisocon los poderes financieros y centradoen exclusiva en una política monetariarígida ha ido erosionando la capacidadde respuesta económica a los estadosmiembros ante la crisis, sin que las ins-tituciones europeas lo asumieran másallá de una austeridad presupuestaria yrecortes injustos impuestos por

'Merkozy', el FMI, etc. Europa ni logra credibilidad nies capaz de someter al pernicioso lobby financiero”

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Llámenos: ADICAEC./ Gavín, 12 local. 50001 ZARAGOZA Tfno.: 976 390060 ■ Fax: 976 390199

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Y también en La Economíade los Consumidores las

claves de la actual crisis ysu repercusión en los

consumidores

ADICAE ya advirtió en diciembre de 2002 que laburbuja inmobiliaria iba a explotar

LA BURBUJA INMOBILIARIA VA A EXPLOTAR “En 1999 el precio de unavivienda equivalía a algo más de cuatro veces el salario medio anual; en elaño 2000 esta relación aumentó hasta cinco veces y a mediados de 2002,el precio medio de la vivienda ya era igual a casi seis años de salariobruto. Este importe supone destinar el 45 por ciento del salario bruto alpago de las cuotas hipotecarias. Estos ratios indican un empeoramientocasi detenido desde 1995”.


los a la situaciÓn econÓmica - adicaesocios. este es el objetivo de esta iii convención de...

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