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Lima, 16, 17 y 18 de juLio de 2013
Desarrollo de mercados de seguros asociados a fenómenos climáticos
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http://seguros.riesgoycambioclimatico.org/Taller_Internacional2013/
El proyecto Seguros para la Adaptación al Cambio Climático se desarrolla en el marco de la Iniciativa Internacional de Protección del Clima (IKI) del Ministerio de Medio Ambiente, Protección de la Naturaleza
y Seguridad Nuclear (BMU) de Alemania
el Riesgo existe, asegúrate
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Lima, 16, 17 y 18 de juLio de 2013
Desarrollo de mercados de seguros asociados
a fenómenos climáticos
memoria del Taller internacional
Memoria Taller Internacional «Desarrollo de mercados de seguros asociados a fenómenos climáticos»
instituciones organizadoras• MinisteriodeAgriculturayRiego(Minagri)• MinisteriodelAmbiente(Minam)• MinisteriodeEconomíayFinanzas(MEF)• SuperintendenciadeBanca,SegurosyAFP(SBS)• LaPositivaSeguros• EstrategiaInternacionalparalaReduccióndeDesastres(EIRD),Oficinadelas Naciones UnidasparalaReduccióndelRiesgodeDesastres(UNISDR)• DeutscheGesellschaftfürInternationaleZusammenarbeit(GIZ)GmbH,atravésdelproyecto SegurosparalaAdaptaciónalCambioClimático,elcualsedesarrollaenelmarcodela IniciativaInternacionaldeProteccióndelClima(IKI)delMinisterioFederaldeMedioAmbiente, ProteccióndelaNaturalezaySeguridadNuclear(BMU)delaRepúblicaFederaldeAlemaniainstituciones colaboradoras• MunichRe• ProyectoMicrofinanzasparaAdaptaciónbasadaenEcosistemasdelProgramadelasNacionesUnidas
paraelMedioAmbiente(PNUMA),atravésdesuOficinaRegionalparaLatinoaméricayElCaribeyelCentrodeColaboraciónFrankfurtSchool-PNUMA
Comité organizador SBS,LaPositivaSeguros,MEF,Minagri,Minam,GIZ
autor ProyectoSegurosparalaAdaptaciónalCambioClimáticoBMU/GIZResponsable de organización KarinaGinocchio(GIZ)Facilitador general MartinRappResponsable de administración y logística IselaPalacios(GIZ)información y ponencias http://seguros.riesgoycambioclimatico.org/Taller_Internacional2013/Responsables de sistematización FiorellaPoma,MaríaElenaSaavedra,SilvanaBedoyayAlfredoVillavicencioedición de contenidos KarinaGinocchio(GIZ)yFiorellaPomaCorrección y cuidado de edición RosaDíazdiseño y diagramación RenzoRabanalFotografías GuillermoUrmenetaimpresión NanukEIRL. LasAcaciasNro.388-Chaclacayo
Primeraedición,octubrede2013Lima–PerúHechoelDepósitoLegalenlaBibliotecaNacionaldelPerúN.º2013-16057
CooperaciónAlemanaalDesarrollo–AgenciadelaGIZenelPerúAv.ProlongaciónArenales801,Miraflores
ÍndicePresentación..............................................................................................................................................................5
Acrónimosysiglas.....................................................................................................................................................7
Resumenejecutivo..................................................................................................................................................10
Introducción.............................................................................................................................................................12
Apertura...................................................................................................................................................................15
i. aNÁLiSiS deSde La oFeRTa de SeGuRoS
Titulares de la oferta de seguros...........................................................................................................................20
BLoque 1. Presentación de expertos
Cambioclimáticoygestióndelriesgo:unavisiónglobal/JulioGarcía...........................................................23
DesafíosparaelfomentodelaofertadesegurosagrícolasenAméricaLatina/DavidHatch.......................25
Lainformación:insumobásicoparalaofertadeseguros/FernandoVila......................................................29
BLoque 2. Casos prácticos
RoldelEstadoenlaofertadeseguroscontrariesgosclimáticosenMéxico/JoséManuelTerrazas............31
Experienciasdefondosdetransferenciaderiesgos,segurosagrícolas
ymicrosegurosproductivosenBolivia/CeciliaTondelli..................................................................................32
SegurosagrícolassubsidiadosenEcuador/SteveBoucher............................................................................35
Ofertadeseguroscontrariesgosclimáticos/GustavoCerdeña......................................................................37
BLoque 3. mesas de Trabajo
Mesa1.Relevanciadelainformaciónenelmercadodeseguros....................................................................41
Mesa2.Roldelossubsidiosenlaofertadeseguros........................................................................................42
Mesa3.Definiciónyadaptacióndeproductos...................................................................................................43
Mesa4.Combinacióndemecanismosfinancieros(microcréditosymicroseguros)........................................44
Resumen y comentarios de la oferta de seguros / Martin Rapp..........................................................................45
ii. aNÁLiSiS deSde La demaNda de SeGuRoS
Titulares de la demanda de seguros......................................................................................................................48
BLoque 1. Presentación de expertos
Desarrollodecapacidadesfinancierasenelenfoquedelapolítica
dedesarrolloeinclusiónsocial/CarolinaTrivelli.............................................................................................51
PolíticaspúblicasdecambioclimáticoenelPerú/EduardoDurand..............................................................53
SegurosagrícolasenelPerú/GustavoTorrejón..............................................................................................56
Retosparalademandadesegurosagrícolas/PabloValdivia..........................................................................58
BLoque 2. Casos prácticos
Segurosparaelportafoliodeunamicrofinanciera/MartínSantaMaría.........................................................61
LaperspectivadeAgrobanco/WaltherReátegui..............................................................................................63
Factoresdelademandademicroseguros-microcréditos/MauricioOsorio....................................................66
PanelsobrelaperspectivadelosproductoresagrícolasenelPerú/ValentínRuizyCarlosSetzen.............69
Bloque 3. mesas de Trabajo
Mesa1.Estrategiasparaimpulsarlademandadelosseguros.......................................................................70
Mesa2.Mediosdedifusiónymárketingdelosproductosfinancierosparallegaralusuario.........................71
Mesa3.Necesidadesyexpectativasdelusuariofinalconrelaciónalossegurosagropecuarios...................72
Mesa4.Fomentodelaculturadeseguros........................................................................................................73
Resumen y comentarios de la demanda de seguros / Martin Rapp.....................................................................74
iii. aNÁLiSiS deSde La iNSTiTuCioNaLidad
Titulares del marco institucional de seguros........................................................................................................77
Bloque 1. Presentación de expertos
NuevomarcoregulatoriodelcontratodeseguroenelPerú/CarlaChiappe..................................................80
Marcoinstitucionalparaeldesarrollodesegurosagrícolas/JoachimHerbold.............................................82
Desafíosyavancesdeunsistemadefinanciamientoy
desegurosagrícolas/DanielBrousseauyRaymondBoutin............................................................................85
Segurosagrarios:modeloinstitucionalenEspaña/MaríaJoséPro...............................................................87
Bloque 2. Casos prácticos
LaexperienciadeseguroscontrariesgosclimáticosenElCaribe/SobiahBecker.......................................90
MarcoinstitucionalparasegurosagrariosenGhana/BernardAcheampong.................................................92
FormasdeapoyoestatalysegurosagrícolasenBrasil/JoséCarlosZukowski.............................................95
Bloque 3. mesas de Trabajo
Mesa1.RoldelEstadocomopromotordelseguro...........................................................................................98
Mesa2.Losseguros¿debenserobligatoriosovoluntarios?...........................................................................99
Mesa3.Requerimientosinstitucionalesparalacreacióndeunsistemadesegurosagrícolas....................100
Mesa4.Pasosinicialesparaprogramasdesegurosagrícolasexitososysostenibles..................................101
Resumen y comentarios del marco institucional de seguros / Martin Rapp.....................................................102
CLauSuRa
¿Quénosllevamosdeltaller?...............................................................................................................................105
Palabrasdeclausura.............................................................................................................................................107
aNeXo
Directoriodeparticipantes....................................................................................................................................109
5
ElproyectoSegurosparalaAdaptaciónalCambioClimático(SegurosACCBMU/GIZ)seejecutóporencargodelaIniciativaInternacionaldeProteccióndelClima(IKI),conelfinanciamientodelMinisterioFederaldeMedioAmbiente,ProteccióndelaNaturalezaySeguridadNuclear(BMU)deAlemania.
ElproyectoSegurosACCBMU/GIZtuvocomoobjetivoquelospequeñosagri-cultoresdelazonacosteraenelnortedelPerú,expuestosafenómenosclimá-ticosextremos,adquieranlaposibilidaddeasegurarsefrenteaestosfenómenosatravésdesegurosinnovadores,teniendocomointermediariosalasasocia-cionesdeproductoresylasinstitucionesmicrofinancieras.
Ensustresañosdeejecución,denoviembrede2010aoctubrede2013,elproyectohaenfrentadovariadosycomplejosretoscomolapocafamiliaridaddelapoblaciónconlosseguroscomomecanismodetransferenciadelriesgo,laescasainformacióndisponibleyconfiablesobreeltemayladificultaddecomunicarlafuncionalidaddeproductosinnovadoresparaenfrentarlosefec-tosdelcambioclimático.Sinembargo,elproyectobuscóformasdeavanzarhaciasuobjetivoyalcanzóimportanteslogros.
Enesemarco,sefirmóunconvenioentrelaCooperaciónAlemana,implemen-tadaporlaGIZ,ylaSuperintendenciadeBanca,SegurosyAFP(SBS)ysetra-bajóenconstantecoordinaciónconelMinisteriodeAgriculturayRiego(Minagri),elMinisteriodelAmbiente(Minam),elMinisteriodeEconomíayFinanzas(MEF),LaPositivaSegurosylosgobiernosregionalesdePiura,LambayequeyLaLibertad.
Lanecesidaddereducirlosriesgosasociadosalosfenómenosclimáticosatravésdeestrategiasdegestiónytransferenciadelriesgotantoparaelsec-torpúblicocomoparaelsectorprivadoesevidente.Loseventosclimáticos,porejemploelFenómenoElNiño(FEN),hanafectadorecurrentementeacti-vidadeseconómicasclavescomolasproductivasydeservicios,aligualquealsector social.Si ocurrieseunFENactualmenteenel país, podríaalcanzardañosqueasciendanaalrededordeUS$3.000millones,loqueafectaríagra-vementelaproducciónagrícolaylasituacióndelasviviendasdelapoblaciónyrestringiríaelaccesoalosserviciosdetransporteysaneamiento.
Presentación
6
Considerandolanecesidaddeexplorarlasformasdereducirlosriesgosaso-ciadosalosfenómenosclimáticosatravésdeestrategiasdegestiónytransfe-renciadelriesgo,elproyectoSegurosACCBMU/GIZimpulsólaorganizacióndelTallerInternacionalSegurosparalaAdaptaciónalCambioClimáticoenelSectorPúblico,ProductivoyFinanciero,enoctubrede2011,cuyoobjetivofueproponereintercambiarestrategiasquefacilitasenelusoinnovadordeinstru-mentosfinancieros.Y,sobreeseantecedente,dosañosdespués,enjuliode2013,organizóelTallerInternacionalDesarrollodeMercadosdeSegurosAsocia-dosaFenómenosClimáticos,conlafinalidaddesistematizarelconocimien-toentornoalagestióndelriesgoylaadaptaciónalcambioclimáticodesdeexperienciastantonacionalescomointernacionales.
Esteespaciodeintercambiodeexpertos,quecongregóa193participantesde18paísesdeAmérica,EuropayÁfrica,permitiócompartirlosfactores,lasestrategiasyloslineamientosdeldesarrollodelosmercadosdeseguros,loscualesseencuentransistematizadosenelpresentedocumentoquetieneporfinalidadservirdeguíayfuentedeinformaciónsobreeltemadesegurosaso-ciadosafenómenosclimáticos.
PETERPFAUMANN DANIELSCHYDLOWSKYROSENBERG
DirectorResidentedelaGIZenelPerú SuperintendentedeBanca,SegurosyAFP
DANIEL SCHYDLOWSKY ROSENBERG
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ACC AdaptaciónalcambioclimáticoADB AgriculturalDevelopmentBank(Ghana)AdR AnálisisdelriesgoAECI AgenciaEspañoladeCooperaciónInternacionalAgrobanco BancoAgropecuario(Perú)Agroseguro AgrupaciónEspañoladelosSegurosAgrariosCombinados (España)APPBOSA AsociacióndePequeñosProductoresdeBananoOrgánico SamanyAnexos(Perú)BCR BancoCentraldeReservadelPerúBID BancoInteramericanodeDesarrolloBM BancoMundialBMU MinisterioFederaldeMedioAmbiente,Protecciónde laNaturalezaySeguridadNuclear(Alemania)CAN ComunidadAndinadeNacionesCenepred CentroNacionaldeEstimación,PrevenciónyReducción delRiesgodeDesastres (Perú)Conveagro ConvenciónNacionaldelAgroPeruanoDID DéveloppementinternationalDesjardinsEIRD EstrategiaInternacionalparalaReduccióndeDesastres delasNacionesUnidasEnesa EntidadEstataldeSegurosAgrarios(España)EUA EstadosUnidosdeAméricaFADQ FinancièreagricoleduQuébec(Canadá)FADQDI FinancièreagricoleduQuébecDéveloppementinternational (Canadá)FEN FenómenoElNiño(eninglésENSO)FEG FondodeEmergenciaGranjero(Uruguay)Fogasa FondodeGarantíaparaelCampoydelSeguroAgropecuario (Perú)GdR Gestióndelriesgo
acrónimos y siglas
8
GhanaRe GhanaReinsuranceCompanyLtd.GIA GhanaInsurersAssociationGMet GhanaMeteorologicalAgencyGIZ DeutscheGesellschaftfürInternationaleZusammenarbeit GmbH(CooperaciónAlemana,implementadaporlaGIZ)GTTSACC GrupodeTrabajoTécnicodeSeguridadAlimentaria yCambioClimático(Perú)JNUAP JuntaNacionaldeUsuariosdeAguadelPerúJuntos ProgramaNacionaldeApoyoDirectoalosMásPobres(Perú)IKI IniciativaInternacionaldelClima(delBMU[porsusigla enalemán])IVA ImpuestoalvaloragregadoINSA InstitutoNacionaldelSeguroAgrario(Bolivia)IICA InstitutoInteramericanodeCooperaciónparalaAgriculturaIIPACC InnovativeInsuranceProductsfortheAdaptationtoClimate Change(Ghana)MEF MinisteriodeEconomíayFinanzas(Perú)Midis MinisteriodeDesarrolloeInclusiónSocial(Perú)Minagri MinisteriodeAgriculturayRiego(Perú)Minam MinisteriodelAmbiente(Perú)MCII MunichClimateInsuranceInitiative(Alemania)MOFA MinisteriodeAlimentaciónyAgricultura(Ghana)MoFEP MinisteriodeFinanzasyPlanificaciónEconómica(Ghana)Mypes MicroypequeñasempresasNIC NationalInsuranceCommission(Ghana)NOAA NationalOceanicandAtmosphericAdministration(EUA [AdministraciónNacionaldelOcéanoylaAtmósfera])ONU OrganizacióndelasNacionesUnidasOT OrdenamientoterritorialPBI ProductobrutointernoPCM PresidenciadelConsejodeMinistros(Perú)PEA PoblacióneconómicamenteactivaPePI PoblaciónenprocesodedesarrolloeinclusiónsocialPensión65 ProgramaNacionaldeAsistenciaSolidaria,Pensión65 (Perú)PIN PersonnalIdentificationNumber(NúmerodeIdentificación Personal)PLANGRACC PlanGestióndelRiesgoyAdaptaciónalCambioClimático (Perú)
9
PNUD ProgramadelasNacionesUnidasparaelDesarrollo (eninglésUNDP)PNUMA ProgramadelasNacionesUnidasparaelMedioAmbienteProfin FundaciónparaelDesarrolloEconómicoyFinanciero(Bolivia)PSR ProgramadeSubvenciónalaPrimadelSeguroRural(Brasil)SAC SeguroAgrarioCatastrófico(Perú)SBS SuperintendenciadeBanca,SegurosyAFP(Perú)SEAF SegurodelaAgriculturaFamiliar(Brasil)SegurosACC ProyectoSegurosparalaAdaptaciónalCambioClimático (Perú)Senamhi ServicioNacionaldeMeteorologíaeHidrologíadelPerúSOAT SeguroObligatoriodeAccidentesdeTránsito(Perú,Bolivia) SYFAAH ProyectoSistemadeFinanciamientoydeSegurosAgrícolas enHaitíUNISDR UnitedNationsInternationalStrategyforDisaster Reduction(OficinadelasNacionesUnidasparala ReduccióndelRiesgodeDesastres)
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DurantelostresdíasdelTallerInternacionalDesarrollodeMercadosdeSe-gurosAsociadosaFenómenosClimáticos,representantesdelsectorpúblicoaescalanacionalyregional,organismosreguladores,compañíasdesegurosyreaseguros,institucionesmicrofinancieras,entidadesbancarias,institucio-nesdeinvestigación,organismosdecooperaciónydesarrolloymiembrosdelasasociacionesdeproductorestuvieronlaoportunidaddeanalizarydebatirlosfactoresclavesylasprincipalesestrategiasylineamientosparadinamizarelmercadodesegurosasociadosafenómenosclimáticos.
ElTallerInternacionalcontóconlapresenciadelMinistrodeAgriculturayRiego,MiltonvonHesse,quienloinauguró,ydelaMinistradeDesarrolloeIn-clusiónSocial,CarolinaTrivelli,comoponente,comosignodelaimportanciaasignadaaltemadegestiónytransferenciadelriesgoyalaadaptaciónalcam-bioclimáticoporelGobiernoperuano.
Sudesarrollofueatravésdeponenciasdeexpertos,presentacióndecasosprác-ticoseintercambiodeexperienciasentrelosparticipantesenmesasdetra-bajo.Comoresultadodeestadinámicasedestacaronlossiguientesfactoresclavesparaeldesarrollodelmercadodeseguros:
• Diagnósticodelapoblaciónobjetivomedianteelanálisisdelasnecesida-desdelosagricultores.
• Capacitaciónysensibilizaciónsobrelaimportanciadelossegurosenelámbitogerencialyeneldelosusuariosfinales.
• Generacióndeinformaciónconfiable,cualitativaycuantitativasobreclima,rendimientosycaracterísticasdelmercadoycanalizadaatravésdeunasolaentidad.
• ParticipacióndelEstadocomoelementoesencialparaelimpulsodelmercado.• Losproductosdebensersencillos,clarosyamigablesparaelpúblicousuario.
Entrelasprincipalesestrategiasylineamientosseencuentran:
• Elsegurodebeserpartedeunaestrategiadetransferenciadelriesgo.
Resumen ejecutivo
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• Participaciónconjuntadelsectorpúblicoyprivadoesesencialparaelde-sarrollodelmercadodesegurosasociadosafenómenosclimáticos.
• Coordinacióndesdeuninicioconlascompañíasreaseguradorasparalapromociónydiseñodeproductospueselloscuentanconelconocimientoespecializado.
• Sedebenmejorarlosesfuerzosparadaraconocerelseguroentrelosagricultores.
• Serequierencompromisospresupuestalesparallevaracabounprogramasostenibledeseguros.
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oBjeTivoSElobjetivogeneraldelTallerInternacionalfueidentificarlosfactoresclavesquevuelvenmásdinámicoslosmercadosdesegurosasociadosafenóme-nosclimáticosyplantear,desdelossectorespúblicoyprivado,estrategiasylineamientosqueimpulsensudesarrollo.
Losobjetivosespecíficosfueron:
• Identificarlosfactoresclavesqueincideneneldesarrollodelosmerca-dosdeseguroscomounaalternativaviable.
• Identificarposibles lineamientos y estrategiaspúblicas y privadasparafomentarlaofertaylademandadeseguros.
• Fomentarlosespaciosdediscusiónyelacercamientoentrelosactoresinvolucradosenestetemaconelfindeidentificaráreasdeinteréscomúnypropuestascoordinadasparaeldesarrollodelosmercadosdeseguros.
• Compartirydiscutirlasfasesdeldesarrollodelosmercadosdesegurosatravésdelaexposicióndecasosexitososyponenciasdeexpertoseneltema.
• Contribuiralamejoradelacalidaddelasdecisionesylasnuevasinicia-tivasmedianteelaccesoaexperienciasexitosas.
meTodoLoGÍaConestepropósitoparticiparon193personasde18paísesdeAmérica,Eu-ropa y África, entre quienes se encontraban representantes de gobiernosnacionalesyregionales,empresasdelsectorfinanciero,empresasdesegu-rosyreaseguroseinstitutosdeinvestigación,aligualquerepresentantesdela cooperación internacional a cargo de proyectos sobre seguros para laadaptaciónalcambioclimático.
Lametodologíadeltallersebasóentresdiferentesactividadescomplemen-tarias:lasconferenciasdeexpertos,lapresentacióndecasosprácticosylasmesasdetrabajo.Eldesarrollodelametodologíaseresumeenelgráficoquesepresentaacontinuación.
introducción
13
metodología del Taller internacional
Elaboraciónpropia.
• Conferencias de expertos:Eltallerabordótrestemascentrales,oferta,de-mandaeinstitucionalidaddelmercadodesegurosasociadosafenómenosclimáticos.Onceexpertospresentaronavancesyleccionesaprendidasse-gúnsuexperienciaencadatema.
• Presentación de casos prácticos:Sepresentarononceponencias,relacio-nadasconlagestiónytransferenciadelriesgoatravésdesegurosyotrasexperienciassimilares,enfocándoseencasosprácticossobrecadatemacentralparaeldesarrollodelosmercadosendiferentespartesdelmundo.
• Mesas de trabajo:Losparticipantessereunieronendocemesasdetrabajoparaanalizarunaspectoespecíficoentornoaltemacentralexpuestome-dianteundebateguiadoporpreguntas.Lasconclusionesobtenidaspermi-tendefinirestrategiasdeaplicacióndelosdiferentesmétodosanalizados.
ReSuLTadoS eSPeRadoSApartirdeladinámicadesarrolladaalolargodeltaller,ysegúnelesquemadegestióndelconocimiento,seesperanalcanzarlossiguientesresultados:
• Identificacióndelosfactoresoferta,demandaeinstitucionalidadylaper-cepcióndelosactoresinvolucradosqueincidenenelprocesodedesarro-llodeunmercadodeseguros.
• Planteamientodealternativasdelineamientosyestrategiasparaeldesa-rrollodedichomercadoconelaportedelosactoresinvolucrados,aligualqueladefinicióndelospasosaseguir.
METODOLOGÍA DESARROLLO DE MERCADO DE SEGUROS
GESTIÓN DEL CONOCIMIENTO
OFERTA
Marco institucional
Financiamiento
del riesgo
Alianza publica-privada
DEMANDA
Exposiciones
Espacios de discusión
Mesas de trabajo
PRODUCTOS
Conocerfactores claves
Plantearestrategias
y lineamientos
INSTITUCIONAL
Gestión de la
información
Medios de difusión de los seguros
Definición y adaptación de productos
Caracterización deusuarios y riesgos
Cultura
financiera
Subsidio del seguro
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• Aprenderdelasmejoresprácticasydisminuirloserroresmásfrecuentesenelplanteamientodesoluciones.
• Contribuiralprocesodetomadedecisionesalcontarconmayorinforma-ciónsobreexperienciasnacionaleseinternacionales.
• Fortalecerloslazosylosintercambiosentrelosdecisorespolíticosylostécnicosylosusuariosfinales.
LapresentememoriaesunintentoderecopilarloexpuestoenelTallerInter-nacional,tantoporpartedelosponentescomodelosparticipantesquedieronsuopiniónenlasmesasdetrabajo.Asimismo,seharecogidoladiscusiónge-neradaatravésdelaspreguntasrealizadasacadaponenteysusrespuestas.
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PaLaBRaS de iNauGuRaCióN
Milton von HesseMinistro de Agricultura y Riego
Quierodestacarquelagestióndelriesgodedesastreylaadaptaciónalcam-bioclimáticosondosaristasdeuntemamayor:eldesarrolloeconómico.
LagestióndelriesgoylaadaptaciónalcambioclimáticosonfactoresquedebenincorporarsealADNdelaspolíticaspúblicas,dadasuna-turalezatransversalalaspolíticasdelosdemássectores.
el sector agrario en el Perú
LaagriculturaenelPerúreúneel8%delproductobrutointerno(PBI)yem-pleaal25%delapoblacióneconómicamenteactiva(PEA),estadiferenciaentreelporcentajeempleadoysuaporteentérminosfinancierosevidenciasubajaproductividad.
Fuente:Ponenciadelexpositor.
apertura del Taller internacional
Otros Servicios 22%Comercio 17%Manufactura 17%Transp. y comunic.10%Agricultura, caza y silvicultura 8%Construcción 7%Servicio gubernamental 6%Minería 6%Restaurantes y hoteles 4%Electricidad y agua 2%Pesca 1%
PBi según RAMA de ActividAd económica, 2011
16
Fuente:Ponenciadelexpositor.
Adiferenciadeotrossectoresagrarios,elsegmentoagroexportacióntieneunaaltaproductividadqueenlosúltimos10añosincrementócincovecessuvalor,llegandoaexportaren2012lasumadeUS$4122millones.
Cambio climático y vulnerabilidad: situación actual y acciones del minagri
Elpaíssecaracterizaporsumultiplicidaddeamenazas,debidoqueel71%delapoblaciónperuanaestáubicadaenáreasexpuestasaunaltogradodepeligro.Lavariabilidadclimáticatieneconsecuenciasnegativasparalapro-ducción,elmantenimientodelainfraestructura,lacertidumbreenlaplani-ficación,laseguridadalimentariayladisponibilidadderecursoshídricos.Lapoblaciónintervienesinvisióndecómomitigarestosriesgos,loquetraecomoconsecuenciaqueseconviertanencatástrofesfuturasydisminuyansucali-daddevida.
Paralareducciónderiesgosdeorigenclimático,lavulnerabilidadylosefectosnegativosdelcambioclimático,elMinagrihadefinidocuatrograndespro-gramas:MiRiego,PlanGestióndelRiesgoyAdaptaciónalCambioClimático(PLANGRACC),PolíticadelaGestiónHídrica:AdaptaciónalCambioClimáticoyGestióndeEventosExtremos,ySeguroAgrarioCatastrófico(SAC).
ParalosagricultoresdemenoresrecursossehacreadoelSeguroAgrarioCatastrófico(SAC).
ElSACesunprogramadestinadoalosagricultoresdemenoresrecursoscuyafinalidadesmitigarlaspérdidasparcialesdesiembrasdebidasaeventos
Otros Servicios 30%Comercio 19%Manufactura 10%Transp. y comunic.8%Agricultura, caza y silvicultura 25%Construcción 6%Minería 1%Pesca 1%
PeA según RAMA de ActividAd econóMicA, 2011
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catastróficosenloscultivosagrícolasenlasregionesmáspobresdelpaís.Esunseguroporelcuallasindemnizacionesseactivancuandoelrendimien-topromediodeuncultivoseencuentrapordebajodel40%delrendimientohistóricopromedio.
Fuente:Ponenciadelexpositor.
Para lacampañacorrespondientealperiodo2012-2013sehaasegurado414.149hectáreasdecultivo,poruntotaldeUS$87.106.684yelmontototaldelaprimapagadaporelEstadohasidoUS$14.396.276.
Resultados esperados
• Aumentodelnúmerodeobrasderiegoyproyectosderiegotecnificadoenproductoresaltoandinos.
• Aplicacióndemedidasdeadaptacióndelosrecursoshídricos.• Prevencióndedesastresnaturalesenzonasruralesvulnerables.• Mitigacióndepérdidasparcialesdesiembrasdebidasaeventoscatastró-
ficosatravésdelseguroagrario.
FuncionAMiento oPeRAtivo del seguRo
1
2
3
4
PASO1.OcurridoeleventocatastróficoelagricultorreportaalaagenciauoficinaagrariadelGORE.
PASO2.LadireccióndeinformacióndelGOREinformaalaCíadeseguroseingresalosavisosdesiniestroenlíneaatravésdelSistemadeAtencióndeSiniestrosimplementadoenestacam-pañaagrícolaenlasededelGORE,porlacompañíadeseguros.
PASO3.Lacompañíadesegurosprogramayenvíaasutécnicopararealizarlainspeccióndecampoyajustedelsiniestro.
PASO4.Sielinformedeajusteindicaquehaypérdidacatastró-fica,lacompañíadesegurospagaráelmontoestablecidoenlapólizaporcadahectáreadelcultivoasegurado.
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Elefectofinalesperadoeslareduccióndelavulnerabilidaddelaagriculturadepequeñosymedianosagricultoresanteelcambioclimático.
PaLaBRaS de BieNveNida
JuAn RHeineck PicARdoviceministro, Minagri
• ElprincipalavancedelaComunidadAndinadeNaciones(CAN)eseldiálo-godelosministeriosdeAgriculturadelPerú,Bolivia,ColombiayEcuador.
• ElPerúrequiereunenfoquededesarrollodelaagriculturafamiliarpor-queeslaquepredominaenelpaís.Sedeseaorientarlasmedidasalossectoresquerequierenelapoyodelsectorpúblico.
• Elempeñodelactualgobiernoesactualizarinformaciónagrariaquedatadelaño1994.Enestemarco,sepublicaránlosresultadosdelCensoAgra-rio2013enlospróximosdías.
eduARdo duRAnddirector general de cambio climático, desertificación y Recursos Hídricos, Minam
• Elcambioclimáticodejadeseruntemaambientalparaubicarseensuver-daderolugarcomounacondiciónparaeldesarrollo.
• Elsectoragrarioengeneralestácomenzandoamodernizarseenelpaís.Enestecontexto,elCensoAgrarioesuninstrumentomuyimportanteparadiseñaryejecutarlasaccionesmásapropiadas.
gustAvo ceRdeñAgerente general, la Positiva seguros
• Lagestióndelriesgoatravésdeldesarrollodeseguroscomoelagrícolacatastróficoyelagrícolacomercialsonclavesparaenfrentaradecuada-menteelcambioclimático.
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Julio gARcíAoficial Regional, oficina para la Reducción del Riesgo de desastres de las Américas, naciones unidas
• Estetallerespartedelproceso,nounproducto,ydenotalatrascendenciadelatemáticanosolamenteaescalanacionalsinointernacional.
• Enel2015setendráelnuevoacuerdoglobalsobrereduccióndelriesgodedesastres,sucesoriodelMarcodeAccióndeHyogoytambiénlanuevaAgendadeDesarrolloGlobal,ambosrepresentannuevasoportunidades.
JoAcHiM HeRBoldsuscriptor sénior, departamento de seguro Agrario, Munich Re
• Estetipodetalleressonmuyimportantesporquegeneranunespaciodediscusiónsobreelcambioclimático.
cRistoPH JungFleiscHdirector del Proyecto Microfinanzas para la Adaptación basada en ecosistemas, Programa de las naciones unidas para el Medio Ambiente (PnuMA), oficina Regional para latinoamérica y el caribe, centro de colaboración Frankfurt school-PnuMA
• Estaesunaoportunidadparaformarpartedelosesfuerzosdelaluchacontraelcambioclimáticoyunespacioderetroalimentacióndeltrabajohechoenotrospaíses.
PeteR PFAuMAnndirector Residente en el Perú, giZ
• HacetresañossecomenzóconelproyectoSegurosACCBMU/GIZ,eneseentoncesexistíapococonocimientoacercadeltema.Enlaactuali-dad,setieneavancesimportantesenlotécnicoyloinstitucional.
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TiTuLaReS de La oFeRTa de SeGuRoS
análisis desde la oferta de seguros
Julio gARcíAoficial Regional, oficina para la Reducción del Riesgo
de desastres de las Américas, naciones unidas
• Elsistemadesegurosespartedeunacombinación(risk strategies).Los
segurosnosonelúnicoinstrumentoparareducirelriesgoperosícon-
tribuyenalograrlosiseutilizanjuntoconotrasherramientas.
• Losplanes,laspolíticasylasestrategiasdedesarrollodebentraducirse
enrecursospresupuestalesyfinancieros.
FeRnAndo vilA
consultor del Área de gestión de Riesgos y seguros Agropecuarios, iicA
• Lavalíadelainformaciónparaeldesarrollodelmercadodeseguros
destacaeneldiseñodelacoberturacontraeventosadversos.
• Máximadelaactividadaseguradora:«Todovacíodeinformaciónse
llenaconlaprima».
dAvid HAtcHRepresentante de estados unidos en el instituto interamericano de cooperación para la Agricultura (iicA)
• Internacionalmente,laspolíticasyelpresupuestoagrícolasnoreflejanlaimportanciaqueseatribuyealsectoreneldiscurso.• Lospaísesquenoimplementensegurosagrícolasfracasaránenlages-tióndelriesgo.• Noexistencasosexitososquesehayandesarrolladosoloatravésdelsectorpúblico,sinoqueserequiereempresasquebrindenlacapacidaddelsectorprivadoaunprogramadesegurosagrícolassostenible.
21
ceciliA tondelli
oficial Responsable, Programa de Reducción de Riesgos de desastres, Fundación
para el desarrollo económico y Financiero (Profin)
• EldiseñodelosproductosdelaFundaciónProfintienecomoejestrans-
versaleslaprevenciónylagestióndelriesgomediantelaasistenciafi-
nancieraytécnicaalproductor.
• Esmuyimportantelaarticulaciónconactorespúblico-privadosque
brindanapoyoeneltemadegestióndelriesgonofinanciero.
steve BoucHeRProfesor de economía Agrícola, universidad de california, davis
• EstrategiaprincipalenEcuador:trabajarconlasempresasaseguradorasparaextenderelseguroagrícolaexistentealsectordepequeñosagri-cultores.• Sonclaveslaeducaciónylacapacitacióndelosagricultores.• Elprocesamientoylaejecucióneficientedelosreclamosrequierenmuchopersonalentrenado.
MesA 1 Relevancia de la información en el mercado de seguros
• Esnecesarioqueunsoloorganismorecibaycentralicetodalainformación.• Lainformacióndebeserconfiableyoficial.• Esnecesarioqueellenguajeestéestandarizadoparaqueseacompren-didoportodosaquellosquerecibenlainformación.
gustAvo ceRdeñA
gerente general, la Positiva seguros
• Unodelosretosdelaofertadeseguroseslafaltadeculturadeasegu-
ramiento.
• Otrodelosretosdelaofertaesqueelsubsidiodeprimasselimitaalas
poblacionesenextremapobreza.
22
MesA 2 Rol de los subsidios en la oferta de seguros
• Haydiferentestiposdesubsidiosdentrodelaofertadeseguros:alaprima
(losmásfrecuentes),alrecojodeinformación,alosdiseñosdecontra-
tos,alacapacitaciónylaeducacióndelosagricultores,yalreaseguro.
• Lossubsidiosenlaofertadesegurosdebensertransitorios,oporun
periodopredeterminadodetiempo.
• ElEstadodebeenfocarseenelriesgocatastrófico,permitiendoquela
empresaprivadaseenfoqueenelriesgonocatastrófico(ocomercial).
MesA 4 combinación de mecanismos financieros (microcréditos y microseguros)
• Laparticipacióndelsectorprivadodesdeeliniciodelasaccioneses
importanteparaunbuendiseño.
• Existeungranpotencialdemercadostantoparaelsectorprivado
comoparaelpúblico.
• Haylanecesidaddecrearmásymejoresproductos,loscualesse
puedenencontrarenlaexperienciadelasmicrofinancieras.
MesA 3 definición y adaptación de productos
• Ladisponibilidadylacalidaddelainformaciónfavoreceneldesarrollodelmercadodeseguros.• Nosedebesuponersinorecogerlasnecesidadesrealesdelosproduc-tores.• ElEstadodebe«vigilar»queloscontratosdesegurosseanclarosyquesecumplaloquesepromete.
23
BLoque 1. PReSeNTaCióN de eXPeRToS
CamBio CLimÁTiCo y GeSTióN deL RieSGo: uNa viSióN GLoBaL
Julio gARcíAoficial Regional, oficina para la Reducción del Riesgo de desastres de las Américas, naciones unidas
Losprocesosdereduccióndelriesgodedesastreydeadaptaciónalcambioclimá-ticonopuedenrealizarsealmargendelosprocesosdedesarrollo,asícomolosprocesosdedesarrollonopuedenexcluirlareduccióndelriesgonielimpactodelcambioclimáticosipretendensersosteniblesylograrcambiosestructurales.
Perfil del riesgo a escala global
ElúltimoReporte Global de Reducción de Riesgosseñalapérdidaseconómicascercanasalos37trillonesdedólares,debidoalaocurrenciadeeventoscli-máticosadversos,loqueinclusivesobrepasalastasasdecrecimientodelospaísesafectados.Porlotanto,existelanecesidaddevincularlosesfuerzosdegestióndelriesgoalosdeadaptaciónalcambioclimático.Enlamayoríadecasos,laspérdidaslleganasersubestimadasenaproximadamenteun50%.
Elperfildeldesarrolloydelriesgoescadavezmásurbano.EnAméricaseestimaqueel83%delapoblaciónviveenciudades;porejemplo,enUruguayel92%desupoblaciónviveenciudades.
UninformedelBancoInteramericanodeDesarrollo(BID)estimóen2012quelosdañoscausadosporelcambioclimáticopodríancostaratodaAméricaLatinayElCaribeUS$100milmillonesanualesparael2050silastempera-turaspromediosuben2grados:aproximadamenteel2,2%delPBIde2010(US$4,6billones);loquenoincluyeelvalordelosdañosalabiodiversidad,elcambioenelstockderecursosnaturalesuotrosvaloresnomonetarios(comoalgunosserviciosdelosecosistemas).Loscostosdeadaptaciónsondelordendeentre0,2%y0,3%delPBIactualdelaregión,alrededordeunadécimapartedeloscostosdelosimpactosfísicos.
del riesgo compartido al valor compartido
Enlosúltimosañoshacrecidosignificativamentelautilizacióndeseguroscomoinstrumentoeficazparatransferirelriesgo,movilizarrecursosconelfindereducirpérdidasydisminuirlavulnerabilidaddelosbienes.
24
Elvalorcompartidoesmáseconómicoporqueadaptarseesmásrentablequepagarlaspérdidas.
Igualmente,losplanes,laspolíticasylasestrategiasdedesarrollodebentraducirseenrecursospresupuestalesyfinancieros,delocontrarionoselograráncambiosrealesenlosprocesosdedesarrollo.
de Riesgo coMPARtido A vAloR coMPARtido
Fuente: Ponencia del expositor.
Lascausasqueoriginanelriesgohansidopocoatendidas.
Sehaprivilegiadoelusodeunenfoquereactivo(atencióndeemergencias),enlugardelenfoquedegestiónprospectivadelriesgo
(asociadoaprocesosdedesarrollo).
Sedebepasardeunavisiónreactivaaunavisiónmáscomprensivadelriesgodondeesteseabordecomountodoyenlaquelagestióndelriesgoseconvier-taenunaoportunidaddenegocios.UnejemplodecambiodeparadigmaeseldelaCentralHidroeléctricadeMachuPicchu.Apartirdeunenfoquepreven-tivoyprospectivoseredujeronlosriesgos,loquehapermitidocontinuarconlageneracióndeenergía.
Buildingpublicprivateriskgovermance
Disclosingthedisasterriskbalance
sheet
Integratingdisasterriskinformationinto
investmentdecision
Movingfrombusinesscontinuitytocomprehensivedisasterriskmanagement
Turningdisasterriskmanagementintoabusinessopportunity
Creatingsharedvalue
25
Elsegurodebeentendersecomopartedeunacombinación(«uncombo»),locualpermitequenoseconviertaenunaherramientaperversaalcontarconinstrumentosymecanismosadicionalesquesirvenparaidentificarclaramen-tequiénessonlosresponsablesdelriesgoycuálessupapel.
ParacasoscomoelterremotodeIcaen2007,larelaciónentresegurosyges-tióndelriesgodefenómenosnaturalesevidenciaquelagestióndelriesgodebeirmásalládelosprocesosdereconstrucción.ElcasodeChileesunejemplopuesallísellevóadelanteunprogramaderecuperacióndelordendelosUS$2500millones,quenosoloseenfocóenlareconstrucciónsinobásica-menteensuperareldéficitdeviviendasdelazonaafectadaporelterremoto.
Serequierefortalecerlosvínculosinstitucionalesatravésdemarcoslegisla-tivostalescomolaConvenciónsobreCambioClimáticodelasNacionesUnidas.Laexperienciadevincularelcambioclimáticoylagestióndelriesgoenlaspo-líticaspúblicasdedesarrolloesunprocesoquehadadobuenosresultadosenAméricaLatina.Noobstante,elproblemaesinstitucional,puessedebenestablecermecanismosquevinculenlosesfuerzosyreduzcanladispersióndelosrecursos.
deSaFÍoS PaRa eL FomeNTo de La oFeRTa de SeGuRoS aGRÍCoLaS eN améRiCa LaTiNa
dAvid HAtcHRepresentante de estados unidos en el iicA
Ladiscusiónactualentornoalosdesafíosparaelfomentodeunaofertadese-gurosagrícolastienecomocontextoregionalqueexistenmuchasiniciativasporponerenpráctica,loqueasuvezgeneraunasensacióndenosaberporquéaspectocomenzaraejecutarlasacciones.Eldebatesobrelossegurosagrí-colasdebeenfrentarlarealidad,identificarlosproblemasyvalorarlosaspec-tospositivos.
Situación actual
LossegurosagrícolasenAméricaLatinahantenidopocoéxitoensuaplicación.Elcuadroregionalmuestraqueenlosúltimosañosestasituaciónnohavaria-doyquelosavancessoninsuficientes,lassolucionesincompletas,losobstá-culoslosmismosylosdesafíossehanvueltomayoresencadapaís.
26
Fuente: Ponencia del expositor.
LospaísesdelnortedeAmérica(Canadá,EstadosUnidos[EUA]yMéxico)tie-nencuatrotiposdesegurosagrícolasquefuncionanenprogramasmásdesa-rrolladosporqueidentificanlaimportanciadelaagriculturaparasueconomía.Estospaísesentiendenqueestesectoresfundamentalparalapoblaciónyquelosalimentospuedentraerbeneficiosalpaísatravésdelasexportaciones.
Enlaregiónsur,Brasilesunodelospaísesqueestácomprendiendolaimpor-tanciadelaagriculturaparaexportar,desempeñarunpapelrelevanteenelmundoydisminuirsudeuda.Encambio,lamayoríadelospaísesnoidentificaelsignificadoeconómicodelaagricultura,poresovanatenermásfracasosenlospróximosañosynovanavanzareneltemadesegurosagrícolassinocomprendensurol.Asimismo,enBrasilexisteelprogramaHambreCero,quetienecomoobjetivosreducirlapobrezayelhambre.Unodesuspilareseslaagricultura,otrosprogramashantenidosimilaresobjetivos,perosintomarencuentalaagricultura.Graciasaesteenfoque,enBrasilcomenzóaaumen-tarlainversiónenelsectoragrícola,almismotiempoqueconsigueatenderelproblemasocial.
Muchospaísesafirmanlaimportanciadelsectoragrícola,perosuspolíticasreflejanlocontrario.
Conrelaciónalossegurosagrícolasexistefaltadeconocimientodelosfun-cionariosdealtonivelsobrelaimportanciadeinvertirenagricultura.Enuncontextodecambioclimático,estaserelacionadirectamenteconlaseguridadalimentaria,dadoquelasproyeccioneseconómicasestimanque,paraelaño2050,lapoblaciónmundialllegaráaalrededorde9,6milmillonesdepersonas,quienesdependerándeestesector.
REGIÓN NORTE REGIÓN CENTRAL REGIÓN ANDINA REGIÓN SUR
27
EnAméricaLatinayElCaribe,eltiempopromediodeunministroenelcargoesdeoncemeses,por locualnosesueleencontrarcontinuidadpolítica.Finalmente,serecomiendaquelasbuenasprácticasdelasgrandesempre-sasserepliquenenlapequeñaagricultura.
observaciones claves
Elcambioclimáticoesunfenómenoqueafectaenmuchossentidosdeformacontinuadaynosepuededeterminarporcuántotiempo.Alavez,tieneunaltoimpactoparaelsectoragrícola,porlocualsedebeinvertireninnovación,enproducción,encalidaddeloscultivosyenelcuidadodelpequeñoagricultor.
Elfinanciamientoparalossegurosagrícolasdebeprovenirprincipalmentedelsectorpúblico,aunquelasempresastambiéndebenparticipar.
Sonlosgobiernoslosquedebendiseñarlaspolíticasadecuadasparaatraeralsectorprivado;loquesehacepartiendodeaccionescomola
creacióndesegurosagrícolas.
Noexistencasosexitososquepartansolodelsectorpúblico,sinoquesere-quiereempresasquebrindenlacapacidaddelsectorprivadoaunprogramadesegurosagrícolassostenible.
Muchospaísesyorganizacionesinternacionalestrataneltemadelossegu-rosperoenrealidadnolocomprenden.Elseguroagrícolaesuninstrumentocomplejo,sudesarrollotienevariosobstáculoscomoelbajoconocimientoso-breélporpartedelostomadoresdedecisiones.
abriendo o cerrando puertas a los programas de seguros
LosministeriosdeAgriculturatienenunalabormuydemandanteporquedebenposicionarlaimportanciadelsectorantelosdemásministerioseinclusivelospresidentes.Lafaltadecomprensiónabreycierrapuertasparalaaplica-cióndelosseguros;sinembargo,dependedelabordajequelospaíseslesden.
Sedebeinvolucraravariosministerios,nosoloaldeagricultura.Luegopro-moverladifusióndelconocimientoespecializadoyformarunconsorcio,oungrupodeexpertos,paraestablecerprogramasdesegurosfrenteelcambioclimático.Asimismo,losEstadosdebenpromovercondicionesestablesparalasempresasdeseguros.
28
el reasegurador
Larealidadenseñaquehabrámuchosfracasossinoseponenenprácticadeinmediatoprogramasdesegurosagrícolasnacionalesconlos
reaseguradoresporqueellossabencómomedirelriesgoyfijarlaprima.
Laimportanciadeinvolucraralsectorreaseguradorcomounactorclavera-dicaenqueposeelacapacidadtécnica,lacapacidadfinancieraylacapacidadparadiseñarunprogramadesegurosfrenteacatástrofes.Asimismo,tienenlaexperienciaporquesusequiposenfrentanhabitualmentelascatástrofesendiferentespaíses.
investigaciones del instituto interamericano de Cooperación para la agricultura
ElIICAharealizadounestudiosobrelosconceptosfundamentalesparalapuestaenmarchadesegurosagrícolas.Esteestudioconcluyecomounadelasobservacionesclavesdesutrabajoenlaregiónquelospaísesnocompren-denlarelaciónentreelseguroylagestióndelriesgo.Enelsectoragrícolahacefaltalaconexiónentrecambioclimático,gestióndelriesgoyseguroagrícola.
Algunosejemplosqueilustranestarelación:
• LaplagadelaroyadelcaféenelcontextodelcambioclimáticoafectóaagricultoresenAméricaCentral,sinembargo,laprincipalcausanofueelcambioclimáticosinoelcomportamientodelospequeñosproductores.Ellosnocontabanconsegurosagrícolasnicapacitaciónsobreelcuidadodelasplantas,tampocoteníanlosinsumossuficientes.Estascarenciassonpartedeunafaltadegestióndelriesgo.
• EnelcasodeGuyanaserequiereunsegurocontrainundaciones.Laprime-raobservaciónsedirigiósobreelmantenimientodeloscanales,loscualeseranmuyantiguos.Unseguroparaestecasonopodíadesarrollarsesingestionarelriesgoatravésdelcuidadodeloscanales.Elsegurovienedes-puésdelagestióndelriesgo,esdecir,noeslaprimerasolución,sinoqueformapartedeunaintervenciónintegral.
Las lecciones aprendidas
• Elsectorprivadodesempeñaunrolfundamentalparaeldesarrollodeunprogramadeseguros.
• Losaseguradoresylosreaseguradorestienenunpapelmuyimportanteeneldesarrollodelmercadodeseguros.
29
• Primerosedebeconocerlademandadesegurosparacrearlaofertayres-ponderalasnecesidadesdelmercado.
La iNFoRmaCióN: iNSumo BÁSiCo PaRa La oFeRTa de SeGuRoS
FeRnAndo vilAconsultor del Área de gestión de Riesgos y seguros Agropecuarios, iicA
LaimportanciadelaagriculturaenUruguayradicaenquerepresentaaproximadamenteel25%delPBInacionalyel70%delingresodedivisas.
Fuente: Ponencia del expositor.
evolución y situación actual de los seguros agropecuarios
En1914secreólaprimerapólizacontraeventosdegranizo.Másrecientemen-te,hahabidoimportantesreformascomolaLeydeDesmonopolizacióndeSegurosen1993,laLeydeExoneracióndelImpuestoalValorAgregado(IVA)en1996,queliberó23%delaventadesegurosagropecuarios,ylacreacióndelFondodeEmergenciaGranjero(FEG)en2006.Enlaactualidad,conapoyodelBancoMundial(BM),sehadiseñadounacoberturadesegurosindexadoscontralosdañosquepudieraocasionarlasequíaenelsectorganadero.
UruguaylideralacomercializacióndesegurosagropecuariosenAméricaLa-tinayElCaribe.Elingresodelasempresasdeseguros(Surco,Mapfre,San-cor)dinamizóelmercadoatravésdelacreacióndenuevosproductosyservicios.
PENETRACIÓN DEL SEGURO AGROPECUARIO EN LAC (Primas /PBI Agrícola)
1,0%
0,8%
Europa: 0,98%
Australia/NZ: 0,68%
Asia: 0,55%
África: 0,079%
0,6%
0,4%
0,2%
0,0%
Uru
guay
Arge
ntin
a
Chile
Méx
ico
Bra
sil
Pana
má
Isla
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Perú
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Rep
. Dom
inic
ana
Colo
mbi
a
Cost
a R
ica
Vene
zuel
a
El S
alva
dor
Bol
ivia
30
Laspólizasdesegurosmásdifundidassonaquellasquecubrenfrenteaeven-tosdegranizo.
ElmercadodeseguroscreciódebidoalaaprobacióndelaLeydeDesarrolloForestal,conlacualsebrindócréditosubsidiadoyexoneracionestributariasysepasóatener16millonesdehectáreascultivadas.
Sobre la información
Máximadelaactividadaseguradora:«Todovacíodeinformaciónsellenaconlaprima».
Engeneral,lainformaciónesuninsumoútilparalagestióndelriesgoperosuvalorparaeldesarrollodelmercadodesegurosdestacaeneldiseñodelaco-berturacontraeventosadversos.Así,elproyectoAgroseguro,apoyadoporlaAgenciaEspañoladeCooperaciónInternacional(AECI),haaportadouname-todologíavaliosaparaeldiseñodemapasderiesgosparaelsectoragrícolayconstituyeunafuentedeinformaciónimportante.Losproblemasenesteaspec-tosonarticularlainformacióndelasentidadesdelsectorpúblico,quetienendistintasdependenciasjerárquicas,ylaescasezdeestacionesdemediciónmeteorológica.
Elprincipalproblemaesarticularlainformacióngenerada.
Compendio digital SBS-GiZ-iiCa uruguay
DadalaexperienciadelaIICAUruguayenlacapacitaciónadistancia,laGIZlainvitóaparticipareneldiseñodeunCompendioDigitalparalaGestióndeRies-gosySegurosparaelPerúqueprontoserápublicadoporlaSBS.
Esecompendiotienetresmódulos:Módulo1.Gestióndelriesgoyadaptaciónalcambioclimático;Módulo2.Segurocontrariesgosasociadosafenómenosclimáticos;yMódulo3.Estudiosdecasos(delPerúydeexperienciasinter-nacionales).
31
BLoque 2. CaSoS PRÁCTiCoS
RoL deL eSTado eN La oFeRTa de SeGuRoS CoNTRa RieSGoS CLimÁTiCoS eN méXiCo
José MAnuel teRRAZAsdirector de suscripción institucional de Agroasemex
Laeconomíamexicanasecaracterizaporposeer22millonesdehectáreasdedicadasalaagricultura.El72%deestoscultivosdependedelriegoporllu-via,porlocualpresentaunaaltaincertidumbredebidaafactoresclimáticos.
el seguro agropecuario
Losprincipalesriesgosclimáticosparaelpaíssonlasequía,dadoqueenel50%delasuperficielluevemenosde600milímetrosalaño;loshuracanes,originadosenlosocéanosPacíficoyAtlántico;y,másrecientemente,lasbajastemperaturas.
MéxicoinvierteaproximadamenteUS$350millonesyaseguraalrededordeUS$10.000millones.
ElseguroenMéxicoexistehace70añosyelroldelEstadohasidofundamentalparaatenderlosriesgosagrícolas.
Elsistemahapasadopordistintasetapas.Desdeladécadade1940funcionóunsegurodeprimerpiso.En1990,comopartedeunareformafinanciera,seliquidalaaseguradoraexistenteysecreaAgroasemexparaaplicarunnuevoesquemaypromoverlaparticipacióndelsectorprivado.Enel2001serenuevaelroldeAgroasemexalconvertirlaenunareaseguradora,alavezqueunaagenciadefomento.Susfuncionessereorientanaldesarrollodeproductos,lacanalizacióndesubsidios,eldesarrollodeesquemasmasivosylaatencióndecultivosprioritariosdeinterésnacional;aligualquelacapacitaciónylatransferenciadetecnologíaalmercado.
estRAtegiA de AdMinistRAción de Riesgos (2001 – 2013)
en 2001 deja de operar en primer piso:• Complementoalosserviciosdereaseguro• Agenciadefomento• Canalizacióndesubsidios• Desarrollodeesquemasmasivos• Atenciónacultivosprioritarios
ydeinterésnacional
A. Seguro agrícola comercial (350 fondos de compañías privadas)B.Segurocatastrófico compañías privadas (tres) agroasemexC. Apoyos directos Federación y estados
Fuente: Ponencia del expositor
32
Enel2003,elgobiernodecidequeAgroasemexdesarrollesistemasmasivosparalaszonasmásvulnerablesatravésdeesquemascomoelseguroindexa-doagrícolacatastrófico(basadoeninformaciónymodelosbiofísicos).Paraelsegurocatastrófico,elíndicedesiniestralidadserigeporcriteriostécnicos.Enlosseguroscomerciales,sehatenidohasta100%o115%desiniestralidad.Laprimapromediodelosseguroscatastróficosesde12%,sisetratadeunaevaluaciónencampo;encambio,enunmodeloparamétricoesdeun21%,dependiendodelascaracterísticasdelazona.
Losresultadosdelcambiofueronelincrementodelasáreasaseguradasyladiversificaciónensectorescomoagricultura,forestal,pecuario,etc.Elresul-tadoeselcrecimientode2millonesdehectáreasen2007a2,3millonesen2012,cubiertoíntegramenteporelsectorprivadoysusfondos.Paraelrestodelterritoriosetrabajacon«unidadesderiesgo».
el rol del estado
ElpapeldelEstadoesfundamentalydebecentrarseen:
• Coexistirconlasempresasprivadasporquenopuedeabordartodoelsis-tema.
• Atenderlaszonasdemenorinterésparalasempresasporserdealtoriesgo.• Fomentarlosfondosdeaseguramientoylaparticipacióndeempresaspri-
vadasyaseguradorasinternacionales.• Evaluarlasmedidasyfiscalizarsuaplicación,porejemploelimpactodelos
subsidios.
eXPeRieNCiaS de FoNdoS de TRaNSFeReNCia de RieSGoS, SeGuRoS aGRÍCoLaS y miCRoSeGuRoS PRoduCTivoS eN BoLivia
ceciliA tondellioficial Responsable, Programa de Reducción de Riesgos de desastres, Fundación Profin
Boliviaposee21millonesdehectáreasagrícolas,delascuales1,5millonessedestinanaproducirparaelmercadointerno.
Lademandadesegurosnorespondealtamañodelaproducciónagrícola.Porejemplo,losproductoresmásgrandesdelaregióndelChaconocompranelseguro,mientrasquelosproductoresmáspobresdeLaPazsíloadquierenapesardetenermuchasvecesmenosdeunahectáreadecultivo.
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Fundación Profin
Esunaorganizaciónsinfinesdelucroquedesarrolla,promueveyfacilitapro-cesosdeinnovaciónfinanciera,mecanismosdetransferenciaderiesgos,mi-crosegurosproductivosymicrocréditos.Buscalaarticulaciónentreserviciosfinancierosynofinancieros,encooperaciónconentidadespúblicasyprivadasparaqueelmicro,elpequeñoyelmedianoproductorruralylosactoresdelcomplejoproductivotenganaccesoaserviciosfinancierosintegrales,equita-tivosyadecuados.
Elmapaestratégicodesusactividadescomprende:
• Enfoque social:destinadoapromoverlainnovaciónfinancierademedianosypequeñosproductoresconelfindedisminuirsusnivelesdevulnerabi-lidadparaquepuedancontinuarelcicloagrícolayesténalineadosconlapolíticadelgobiernodeseguridadysoberaníaalimentaria.
• Enfoque financiero:porelcualseadministralosfondosdelosprogramasyserealizaconsultoríasparaeldiseñoyeldesarrollodeproductosfinan-cierosydemecanismosdetransferenciaderiesgos.
• Enfoque de clientes:lafundacióncoadyuvaenlageneracióndenormasypolíticaspúblicas,efectúaprofundizaciónfinancierayconciertaalianzaspúblico-privadas.
FAses del diseño de PRoductos
¿cómo diseñamos nuestros productos?
Fuente: Ponencia del expositor.
Diagnóstico
Identificación de necesidades
Investigación, estructuración, adecuación, articulación con servicios no financieros
Experimentación en campo
Evaluación de los resultados y ajustes
Transferencia al Estado, fondos alternativos, compañia aseguradora
Diseño
Pilotaje
Sistematización
Transferencia
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diagnóstico:conunenfoqueparticipativoserealizalaidentificacióndelasne-cesidadesdelosproductores,privilegiandolaspercepcionesdeestosytrian-gulandoconinformaciónsecundaria.
diseño:unavezanalizadoelriesgoseprocedealainvestigación,laestructu-ración,laadecuaciónylaarticulaciónconserviciosnofinancieros.Sepromue-veeldiseñodeproductosmediantelanegociacióndecanalesdedistribución.Otrasentidadesapoyanestafaseatravésdeasistenciatécnicaalproductor.
Eldiagnósticoyeldiseñodesegurosrequierendeseismeses,aproximadamente.
Pilotaje:suponelaexperimentaciónenelcampomediantelasuscripcióndelproducto,suventaylametodologíadeexperimentación.
sistematización:evaluaciónderesultadoseintroduccióndeajustesapartirdeunaretroalimentaciónconlosproductores.
transferencia:procesoporelcualelproductodiseñadopuedesertraspasa-dodirectamentealEstado,oservirparalacreacióndefondosalternativos.
modelos desarrollados
Lafundacióntrabajaactualmenteconcuatromodelos:
• Modelodeíndicederendimientoparalapapa• Modelodedañosparalavid• Modelomixto,conuníndicededañosyrendimientosparaeldurazno• Microseguroproductivo,ocompuesto,VidaAgrícola
Paraelaborarestosproductossedebecontarconlainformaciónnecesaria;sinembargo,alnotenerla,sehaoptadoporinnovarenotrotipodecálculodeprimamediantelasimulacióndedatosbasadosenlaobservación.
alianzas público-privadas a escala nacional, subnacional y local
LafundaciónProfinarticulasutrabajocon:
• Actores públicos Entreellos,elrecientementecreadoInstitutoNacionaldelSeguroAgrario
(INSA)quepromueveunseguroagrariocatastróficoparamunicipiosenextremapobreza.Hasidopuestoenmarchaen64municipiosdelos300existentesyseesperaqueenlasiguientecampañaagrícolalacoberturaseamplíea115municipios.
35
• Actores privados Hastaelmomentocondosempresasaseguradorasdelassietequeexisten
enelpaís;asícomoconinstitucionesfinancierasquesirvencomocanalesdeventaycumplenlaboresdeasistenciatécnica.
• Actores locales Organizacionesdebasedeproductores,apartirdeloscualessegenera
lademandadeproductos,ymunicipiosquepromuevendeformaactivaelseguro.
SeGuRoS aGRÍCoLaS SuBSidiadoS eN eCuadoR
steve BoucHeRProfesor de economía Agrícola, universidad de california, davis
Paraevaluarlasdiversasopcionesdesegurossenecesitaconocerlasdife-renciasentreelseguroconvencionalyelseguroindexado.Noexistencaminospredeterminadosparalaimplementacióndesegurossinoquesedebenformu-larpropuestasalternativas.
el sector agrícola
ElsectoragrícolaenEcuadorsecaracterizaporsercríticoparalaecono-mía,poseeunaestructuramuypolarizada(grandesypequeñosproducto-res),altoriesgoclimáticoydébilmercadodeseguros.
Enel2010,lanuevapolíticaestatalparaexpandirlossegurosenelsectordepequeñosagricultoresseaplicóatravésde:
• Subsidiodel60%delaprimadelseguro.• Trabajoconjuntoconlasempresasaseguradoras.• Obligacióndequeloscréditosdelsectorformalincluyeranunseguroagrario.
evolución de lA coBeRtuRA de seguRos, 2010-2012
Rubro 2010 2011 2012
Agricultoresasegurados(número) 1.893 5.157 9.870
Superficieasegurada(hectáreas) 9.885 23.861 52.128
Primasrecibidas(US$) 489.691 1.157.529 2.894.125
Indemnizacionespagadas(US$) 2.000.000
Fuente: Ponencia del expositor.
36
Del2010al2012selogrópasarde1.893acasi10.000asegurados,lasuper-ficieaseguradasequintuplicóylasprimasrecibidasalcanzaronelmontodeUS$2,9millonesylasindemnizacionespagadas,US$2millones.Losculti-vosmásimportantesencontratossonmaízyarroz.
el seguro indexado y el Basis Risk
UnagricultoresvíctimadelBasisRisk(riesgodebase)cuandosufreunapér-didalegítimaperoelseguronolepaganingunaindemnización.Adiferenciadelseguroconvencionalquepagalaindemnizaciónunavezocurridoeldañoporcatástrofe,ysoloincurreenBasisRiskporfallasdeordencontractualuoperativo,enelseguroindexadonosenecesitaverificarlosdañossinoquesedeterminarespectodeuníndicedeproducción.
Paralaevaluaciónex antedelossegurosindexadosseutilizalafigurade«con-tratosombraindexado»,quesimulaloquehubieraocurridosinoexistieseunapolíticadeseguroindexado.Comolabaseparaesteseguroeslainfor-maciónnecesariaparaestimarlaprobabilidaddeincidencia,sedebeinvertireninformaciónparaalcanzarestimadosmásprecisos.
Losincentivosparalosusuariosdesegurosindexadossebrindanatravésdelainversión;porejemplo,cuidadodelasplantasoaplicacióndepesticidas,entreotros.
Albasarseenuníndice,sedebeexplicaralosagricultoreselBasisRiskparaquecomprendanporquénoselesindemnizarásielindicadornopasalaba-rreraestablecida,seevitaasígenerarinsatisfacciónentrelosusuariosyper-judicaraccionesafuturo.LaexistenciadelBasisRisksignificaquenohayunaadecuadacorrelaciónentreelíndiceylosrendimientosdelosagricultoresdelazona;portanto,esunproblemadediseñoelqueinfluyeenquenosepaguealafectado.Esteproblemaradicaeneldiseñodelcontrato.
Noexistencaminospredeterminadosparalaimplementacióndeseguros,sinoquesedebenformularpropuestasalternativas.
el caso estudiado
ElestudiodeunamuestrademilagricultoresenEcuadordecomparaciónen-tresegurosconvencionaleseindexadospermitióconcluirqueexistendoscri-teriosfundamentalesparaunseguroexitosoqueseindicanacontinuación.
37
Primero:eldiseñodeberesultarenunbajoniveldefallasdelcontrato(BasisRisk).
Segundo:elcontratonodebesermuycaro.
Esteestudiotambiénpermitióestableceralgunasconclusiones:
• Elseguroindexadopodríaserunaalternativaatractiva.• Lacapacitacióndelagricultoresesencialenambasopciones.• Sedebeinvertirenentrenarpersonalcalificadoparaatendereltrámitede
losseguros.Elprocesamientoeficientedelosreclamosrequieredemuchacapacidadinstalada(personal).
oFeRTa de SeGuRoS CoNTRa RieSGoS CLimÁTiCoS
gustAvo ceRdeñAgerente general, la Positiva seguros
LaPositivaeseltercergrupoaseguradordelPerú.Enel2013cumple76añosdeexperienciaenelmercadoasegurador.Enlaactualidadhaincursionadoenlaventadesegurosparalagestióndelosriesgosclimáticos.Segúnelta-mañodelaunidaddeproducciónagrícola,lossegurosquecomercializaLaPositivason:
Fuente: Ponencia del expositor.
SEGUROS PARA LA GESTIÓN DE RIESGOS CLIMÁTICOS
Grandesproductores
Pequeños y medianosproductores comerciales
Micro y pequeños productoresde autoconsumo (subsistencia)
•SegurocontraelFenómenoElNiño(FEN)
•SeguroAgrícolaComercial
•SegurocontraelFenómenoElNiño(FEN)
•SeguroAgrícolaComercial
•SeguroAgrarioCatastrófico
38
Seguro agrario Catastrófico
ElSeguroAgrarioCatastrófico(SAC)estádirigidoacomunidadescampesinas,nativas,pequeñosymedianosagricultoresenextremapobrezaparaasegu-rarsuscultivosanteriesgosclimáticosybiológicosdecaracterísticascatas-tróficas.Enlaactualidadestápresenteensietedepartamentosdelpaís.
Laprimaestásubsidiadaenun100%porelMinagriyelseguropagacuandoelrendimientodelsectorcaeenun40%.
LosresultadosdeloscuatroañosdeexperienciaquetieneLaPositivabrindan-doelsegurocatastróficoseñalandiversosnivelesdesiniestralidad.Muestranqueenelprimerañosetuvounasiniestralidaddelordende60%;enelsegun-dode45%;eneltercerode120%;yenloquevadelañoseharegistradopér-didaspor45%.Sinembargo,nosetrataúnicamentedeconsiderarelíndicedesiniestralidadsinoverlaevolucióndelaprima,laexpansióndelasáreasaseguradas,laexposiciónylaevolucióndelasumaasegurada.
Seguro agrícola Comercial
Destinadoaaquellospequeñosymedianosagricultoresquetienencréditoagrícolaotorgadoporentidadesfinancieras.Lospequeñosagricultoresacce-denalcréditoatravésdelBancoAgropecuario(Agrobanco),uotraentidadfi-nancieraespecializadaencréditosagrícolas,lascualestienenrequisitosmuysimplesparaquelosagricultoresaccedanasuscréditos.Elsegurosecon-trataalmomentodesolicitarelcréditoagrícola.
Aseguracultivosdepequeñosymedianosproductoresagrícolascontrariesgosclimáticosadversostalescomolluviasextremasofueradetemporada,sequía,inundacionesporlluvias,vientos,temperaturasextremas,incendios,granizo,nieve,huaicoodeslizamiento.Elvaloraseguradoeselmontodelcréditoolainversióntotalenelcultivo.
ElagricultorqueinvierteUS$3700omásnoesconsideradoparaelseguroagrícolacatastróficoqueestádestinadoaproductorespobresopobresextre-mos;perosieselcandidatoidealparaelcréditoyparaobtenerunseguroagrí-colacomercialy,enconsecuencia,unamejorindemnización.Estoscriteriosseestableceneneldiseñodelproducto.
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Seguro indexado contra el FeN extremo
Esteseguroestádirigidoacualquierentidadpúblicaoprivadaqueestéexpues-taasufrirunperjuicioeconómicoporlaocurrenciadelFEN1y2.Esunsegu-roindexadoporquedependedelíndicedetemperaturadelasuperficiedelmarregistradoporlaAdministraciónNacionaldelOcéanoylaAtmósfera(NOAA)delDepartamentodeComerciodelosEUA.
Fuente: Ponencia del expositor.
TEMPERATURA DEL MAR Y PRECIPITACIONES EXTREMAS EN LA COSTANORTE DEL PERÚ DURANTE LOS AÑOS 1982-1983 Y 1997-1998
26,5
26,0
25,5
25,0
24,5
24,0
23,5
23,0
22,5
22,0
21,5
22,0
20,5
20,0
25,36
26,38
GR
AD
OS
1970
1972
1974
1976
1978
1980
1982
1984
1986
1988
1990
1992
1994
1996
1998
2000
2002
2004
2006
2008
50
45
40
35
30
25
20
15
10
5
0
MA
GN
ITU
D R
ELAT
IVA
A “
NO
RM
AL”
1957 1961 1965 1969 1973 1977 1981
19831998
1985 1989 1993 1997 2001
40
Elíndiceseverificaennoviembreydiciembredecadaañoy,sisuperalos24.5ºC,elseguroindemniza.Esteseguroestáestructuradocomounodecon-tingenciaparaquesecumplaconelrequisitodealeatoriedadypagadeacuer-doconlaocurrenciadelFEN.
Seguros innovadores en proceso de diseño
Sonunagamadesegurosmasivos,debajocostoyorientadosalograrinclu-siónsocial:
• Seguroagrícolaindexadosegúndatadeestacionesmeteorológicas.• Seguroagrícolaconbaseeníndicescatastróficosqueutilizadatossobre
circulaciónatmosférica.• Seguroindexadoparacamélidossudamericanos(vicuñasyalpacas)para
comunidadesdeAyacuchoyPuno.
Retos
• Existepocaculturadeaseguramientoapesardeloevidentedelosriesgos.Porelloresultaimportantetrabajarenlacreacióndeunacul-turasobrelosseguros.
• Elsubsidiodeprimasestálimitadoalaspoblacionesenextremapo-breza,medidaqueesnecesaria.
• Escasezdeestadísticasacercaderendimientosindividualesporpro-ductor.
• Faltadeinformaciónyanálisisdelefectodelclimasobreloscultivos.
Conclusión
Losseguroscontrariesgosclimáticostienenuncomponentederesponsabi-lidadsocialydeinclusiónfinancieraycontribuyenalagestióndelosriesgosclimáticosenelpaísparalaadaptaciónalcambioclimático.
41
BLoque 3. meSaS de TRaBajo
meSa 1. ReLevaNCia de La iNFoRmaCióN eN eL meRCado de SeGuRoSModerador: FernandoVilaObjetivo: Determinarelbalanceentrelanecesidaddeinformaciónysudisponibilidadcomo
condicionanteparaeldesarrollodelmercadodeseguros.
¿Qué condiciones se necesitan para obtener información adecuada para
el desarrollo de seguros?
¿Cuáles son las principales limitaciones para la generación de información y cómo enfrentarlas?
• La información es una herramienta que tiene diferentes usos.• Se deben establecer objetivos claros para el tratamiento de la información.
• La publicación de información debe hacerse a través de medios digitales.• Los mecanismos de información que se adopten deben ser de fácil acceso.
FACTORES CLAVES
ESTRATEGIAS Y LINEAMIENTOS
EJEMPLOS
• Expertos confiables• Fuente oficial del Gobierno• Enfocada hacia para los productores• Información estandarizada• Creación de alianzas para difundir la información• Información centralizada
• Grado de complejidad • Presupuesto• Ámbitos heterogéneos• Información reservada• Diferencias en la interpretación de la información• Información descentralizada
• Crear centros de información científica y alerta temprana en zonas estratégicas.• Homologar la interpretación a través de la información de la fuente.• Crear alianzas con el sector privado para procesar información histórica del sector.
• Crear un sistema de información georreferenciado.• Crear un sistema multidisciplinario.• Abrir la información y difundirla.• Crear un protocolo de generación y gestión de información.
• Caso de la plaga de roya que afectó los cultivos de café.
• Las instituciones proveedoras de información primaria deben trabajar con equipos multidisciplinarios.
Lecciones aprendidas
42
meSa 2. RoL de LoS SuBSidioS eN La oFeRTa de SeGuRoSModerador:SteveBoucherObjetivo:Determinarelroldelossubsidiosenlaofertadesegurosagropecuarios.
¿Cuáles son los argumentos para el uso de subsidios?
¿Cuáles son los argumentos para el no uso de subsidios?
• El Estado debe centrarse en el riesgo catastrófico.• El sector privado debe enfocarse en el riesgo comercial (no catastrófico).• Los actores deben participar en el diseño del sistema.• El subsidio es un instrumento de desarrollo rural.• El asegurado debe estar motivado en utilizar el seguro.• El subsidio es una tendencia política global.• El subsidio no es una solución en sí mismo, sino que debe ir acompañado de otras estrategias.
• Falta de coordinación entre los que generan la información y quienes la van a utilizar.• Se debe articular al sector público con el privado, así como al interior de las entidades públicas.• La figura del subsidio es una condición riesgosa porque puede ser aprovechada como asistencialismo.
FACTORESCLAVES
ESTRATEGIAS Y LINEAMIENTOS
EJEMPLOS
• Incentivo para el fomento de una cultura de gestión del riesgo.• Falta de conocimiento de los asegurados.• Permite reducir el costo del seguro.• Acceso a los productores más pequeños.• Genera compromiso de la sociedad ante los riesgos catastróficos.
• Genera dependencia de los subsidios.• El subsidio puede no ser valorado por el agricultor.• No hay políticas públicas que lo respalden.• Uso político del subsidio.• No es sostenible.• No es una estrategia prioritaria.
• Aplicar el subsidio de forma temporal.• Condicionar el subsidio al uso del seguro. • La reaseguradora también debe asumir el riesgo. • Hacer evidente que el costo del aseguramiento es más barato.• Acompañar el proceso de políticas públicas que respalden el seguro.
• No se presentaron estrategias.
• México posee una buena articulación al interior de las agencias de Gobierno y con el sector privado.• España con el seguro incremental genera ahorro en el costo de implementación y estabiliza el precio de las primas.
• Ecuador invierte en obtener datos de rendimiento pero aún hay desconfianza en su calidad.• El Perú subsidia el Seguro Agrario Catastrófico, pero aún tiene mejoras que aplicar.
Lecciones aprendidas
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meSa 3. deFiNiCióN y adaPTaCióN de PRoduCToSModeradora: LourdesdelCarpioObjetivo: Determinarlascondicionesyloselementosnecesariosparalaofertadeseguros.
¿Cuáles son las condiciones en elmercado para motivar la participaciónde empresas de seguros y reaseguros?
¿Qué elementos se necesitan para laelaboración de un seguro agropecuario
con aceptación en el mercado?
• El rol del Estado es fundamental para el diseño de productos.• Se debe trabajar empleando la información existente.• Los agricultores no se sienten cerca de las compañías aseguradoras ni del Fogasa.• Los agricultores no se sienten representados por las instancias regionales.
• La participación directa de los productores en el diseño de los seguros.• El seguro debe incluir en su cobertura como mínimo el costo de producción.• El seguro es una herramienta más de la gestión del riesgo y debe vincularse con otras políticas con igual propósito.• Los sectores público y privado deben ser aliados para la educación financiera.• El mercado debe segmentarse.
FACTORES CLAVES
ESTRATEGIAS Y LINEAMIENTOS
EJEMPLOS
• Generación de información cualitativa y cuantitativa sobre clima, rendimientos, características del mercado, etc.• Avanzar con la información disponible porque es el medio a través del cual las aseguradoras entienden la realidad del país.• Compartir una visión de largo plazo.• Las tasas deben diferenciarse por cultivo y por región.• Conocer la realidad de los agricultores.
• Considerar el rol social de los seguros.• No asumir que el agricultor requiere el producto.• Identificar y recoger las necesidades de los agricultores.• Invertir en diagnósticos.• Brindar información clara a los agricultores.• Buscar el equilibrio económico del productor.• El seguro comercial debe cubrir los costos de producción.
• El Estado debe facilitar el acceso a información.• Realizar una evaluación de daños.• Efectuar análisis de prefactibilidad.• Generar confianza.• Asistir técnicamente al Fondo de Garantía para el Campo y del Seguro Agrario (Fogasa).
• Desarrollar programas de educación financiera.• Emplear intermediarios entre los agricultores y las aseguradoras.• Identificar a personas e instituciones con liderazgo.• Capacitar a los intermediarios.• Trabajar con entidades con credibilidad ante los agricultores.• Generar confianza.• Brindar asistencia técnica.• Hacer sostenible el seguro.• Aplicar lineamientos y políticas coherentes.
• En México, Agroasemex facilita información.• En el Perú, la SBS capacita a los productores sobre el Seguro Agrario Catastrófico y Agrobanco facilita información.
• En Colombia, si el seguro del banano sobrepasa un determinado número de hectáreas el productor recibe una indemnización para reconstruir su vivienda.
Lecciones aprendidas
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meSa 4. ComBiNaCióN de meCaNiSmoS FiNaNCieRoS (miCRoCRédiToS y miCRoSeGuRoS)Moderador: ChristophJungfleischObjetivo: Determinarlasposibilidadesdecombinarmicrocréditosymicroseguros.
¿Qué sinergias existen entre microcréditos y microseguros?
¿Cuáles son los criterios para un esquema de cooperación?
• El rol del Estado es importante para la etapa inicial.• La información sobre el mercado y el riesgo es de interés compartido.
• La participación del Estado es importante desde el inicio y para la regulación del seguro. Asimismo, debe estar asociada al sector.
FACTORES CLAVES
ESTRATEGIAS Y LINEAMIENTOS
EJEMPLOS
• Confianza y experiencia entre clientes y entidades.• Mercado potencial.• Educación financiera.• Facilidades para aprovechar sistemas y recursos humanos.• Estandarización y simplificación de procesos.• Productos y servicios adecuados.• Información existente sobre riesgos confiable.• Existencia de un marco legal.
• Intercambio de información y experiencia entre ambos enfoques.• Participación del Estado en los gastos iniciales.• Implementación de primas subsidiadas para los agricultores más pequeños.• Formación de un equipo técnico.• Perspectiva atractiva de trabajo.
• Equilibrio entre los enfoques de rentabilidad social y rentabilidad financiera.• Intercambio de experiencias e información.• Operación simplificada y compartida.
• Involucramiento del Estado para desarrollar la institucionalidad (marco regulatorio, legal).• Generación de información.• Diseño de productos.• Alineación de objetivos entre ambos tipos de instituciones.
• En México, pago directo a beneficiarios.• En el Perú, Agrobanco emplea los datos de producción de instituciones financieras como información base para el seguro agrícola.• En Colombia, el banco de microcrédito Crezcamos opera como analista del crédito (recaudador).
• En Haití, el Seguro para el Arroz (SIFA).• En el Perú, el seguro comercial de La Positiva con Agrobanco cubre el saldo deudor más la inversión.• En Colombia, el seguro agrario Crezcamos y Mapfre.
Lecciones aprendidas
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ReSumeN y ComeNTaRioS de La oFeRTa de SeGuRoS
MARtin RAPPModerador
LaexposicióndeJulioGarcíallamólaatenciónsobrelascrecientespérdidaseconómicascausadaspordesastresnaturalesenlosdiferentespaísesylasubestimacióndeestaspérdidas.SerefirióaquelosprocesosdereduccióndelriesgodedesastreylaACCnopuedenrealizarsealmargendelosprocesosdedesarrollo,asícomolosprocesosdedesarrollonopuedenexcluirlareduc-cióndelosriesgosnilosimpactosdelcambioclimáticosipretendensersos-teniblesylograrcambiosestructurales.
Concluyóqueesnecesarioelreconocimientodelaarticulaciónentrevulne-rabilidadypobrezayactuarenconsecuencia.Sedebefomentarlaciencia,latecnología,lainvestigaciónylaeducaciónparaeldesarrollo.Desdesuóptica,losproblemasambientalesnosevanasolucionarúnicamenteconiniciativasambientales;porello,finalizóconunainvocaciónaquelareduccióndelriesgodedesastreylaadaptaciónalcambioclimáticodebenincluirsecomoobjetivosexplícitosenplanificaciónygestióndeldesarrollo.
LaexposicióndeDavidHatchcomenzóconelrelatosobreunprisionerodelaguerradeVietnamqueafirmóquesusecretodesupervivenciafue«noserop-timista».Loqueenseñaqueesnecesarioenfrentarlarealidadtalcomoes,buenaomala.Compartióalgunasobservaciones,preocupacionesytambiénesperanzas.
EnfatizóenelgranimpactodelCCsobreelsectoragrícola.Laformadeenfren-tarloesinnovación,productividadycuidaralpequeñoproductor.Indicóquemuchosorganismosypaísesnoentiendenbienlossegurosagrícolasporsugrancomplejidad,loqueconelCCsetornamáscomplejoaún.Relatóqueto-davíanosepuedenregistrarmuchoséxitosenlosseguros,pueshaypocosavances,esfuerzosinsuficientesypermanecenlosmayoresretos.Insistióenlanecesidaddeentenderqueelsectoragrícolaesfundamentalparalaeco-nomíayseñalócomounejemplopositivoelcasodeBrasil.
Comopreocupaciónmencionólaimportanciadelavinculaciónentrelossegu-rosylagestióndelriesgo,asícomoelpapeldelasreaseguradoras.Advirtióquelospaísesquenodesarrolleninmediatamenteprogramasconreaseguradorasvanafracasar,puesestastienenunaexperienciainsustituibleparaelmanejoexitosodelosseguros.
46
Tambiénexpresóalgunasesperanzasyrecomendólalecturadepublicacio-nesclavesdelIICApara«lascharlasconlosministrosenelascensor».
Entresusconclusionesincluyónoofrecerproductossinconocerbienlademan-da,quelosgobiernosdebenasumirunliderazgoeneldesarrollodelosmer-cados,queelsectorprivadoesfundamental,yquedebehaberdiferentesmodelos,segúnlosdiversossegmentosdeagricultores.
LaexposicióndeFernandoVilanosubicósobrelaevolucióndelossegurosagropecuariosenelUruguay,medianteunalíneadetiempodesde1914,yre-saltóelimpactodeladesmonopolizaciónsobrelaparticipacióndelmercadodelseguroagrícola.
DestacólarelevanciadelainformaciónyseñalócomounaspectoimportantedeavanceenelUruguaylaelaboracióndemapasderiesgosparalaagricul-tura.PresentóbrevementelapropuestadesegurosparaeventosdesequíaenlaganaderíadelUruguay,quecuentaconlacolaboracióndelBM.
LaexposicióndeJoséManuelTerrazasdiocuentadelahistoriadelseguroenMéxicodurantelosúltimos70años,procesoenelcualelpapeldelEstadofuefundamental.Destacólareformadelsectoren1990conlacreacióndeAgroa-semex,momentoapartirdelcualsecreóunnuevomodelodeprotecciónconbasestécnicasyunmarcojurídicoquellevóalaparticipacióndelascompa-ñíasprivadas.
Tambiéndestacóquelaorientaciónalademandapermitiócomenzaracrearculturadeaseguramiento,concapacitaciónytransferenciadetecnología.Igual-mente,laimportanciadelatransferenciadelriesgoaescalainternacional,atravésdelasreaseguradoras,subrayandoquelaausenciadeestasentida-desenelmodeloanteriorfueunadelascausasdesufracaso.
LaexposicióndeCeciliaTondelliabordóaspectosmetodológicosyleccionesprácticas.SobreloprimerosubrayóqueunaporteimportantedeltrabajodelaFundaciónProfinescontribuiralaregulación,puestoquelosproductosnoestánincluidosenelcódigodecomercionicuentanconunaregulaciónespe-cífica.Indicóqueamenudoelproductornosabecómovaafuncionarunpro-ductodeseguroniloqueeselriesgo,porlotanto,deallísededucelaimportanciadelacomunicaciónylaeducación.
Comoexperienciasprácticasadvirtiólaimportanciadeladiferenciadegéne-ro:loshombresmigranylasmujeressehacencargodelaproducción.SeñalóquelazonadondesehatrabajadoconmayorintensidadesTarija,regióncon
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unagranvariedaddepisosecológicos,loquepermiteconsiderarladiversidaddecondicioneseneldesarrollodelosproductos.
TambiéndiocuentasobrequeProfintrabajaenlacreacióndealianzaspúbli-co-privadasconsiderandolascondicionescreadasporlasnuevaspolíticasestatales,queincluyensubvencionesdeprimas,índicesdevulnerabilidadeimplementacióndeprogramasdeseguroagrarioen115municipios.Informósobrequecincodesieteentidadesaseguradorashanformadounpool.
LaexposicióndeSteveBoucherrelatósuhistoriapersonalenPiura,explicán-donoscómoencontróestetema.PasórevistaaexperienciasmuydiversasenAméricaLatina,representadaspordoscasos:Argentina,conunsiglodedesa-rrollodesegurosconmillonesdehectáreasaseguradas;yEcuadoryPerú,conundesarrollodelosmercadosdesegurosagrícolasmuyreciente,porloquetodavíaestánevaluandoelcaminoentrelasdiversasopciones.
PresentóunpanoramadelascondicionesdelEcuadoryunanálisisdelasventajasylasdesventajasdelossegurosconvencionaleindexado,usandoelconceptodeBasisRisk.Comoprincipaldesventajadelseguroconvencionalmencionóque,siexistenmuchospequeñosproductores,loscostosdetran-sacciónsonaltosaligualqueelriesgomoral.Comoprincipaldesventajadelseguroindexadoseñalóqueelescasoconocimientodelosproductorescom-plicaelcomportamientodelademanda.
LaexposicióndeGustavoCerdeñaintrodujoelpuntodevistadeunaempresaprivadaquehaincursionadoenlossegurosagrícolasconresultadosmuypositivos.LaempresarespondióalllamadodelGobiernoparadesarrollarunSeguroAgrícolaCatastrófico,paraellorecibióelapoyodeMéxicoyenlaac-tualidadcomercializansegurosagrícolasensietedepartamentosyatiendena147.000productores,aloscualesademásayudanabancarizar.
ConelSeguroAgrícolaComercialcubrentodosloscultivos,principalmenteenlaszonasenlasqueactúanentidadesfinancieras.EnelSeguroIndexadocontraelFENusancomoíndicelatemperaturadelasuperficiedelmar;setratadelprimeroyhastaahoraúnicosegurodelmundoquecubreelFEN.Estáestructuradocomosegurodecontingencia.LosdatosparaelíndiceprovienendelaNOAA,puessonmuyconfiables.Subaseeslacorrelaciónendetermi-nadasépocasentrelaslluviasextremasylatemperaturadelmar(1983y1998),silatemperaturapasalos24.5ºC,elsegurosepaga.
48
análisis desde la demanda de seguros
TiTuLaReS de La demaNda de SeGuRoS
cARolinA tRivelliMinistra de desarrollo e inclusión social (Midis)
• Laformadeapoyaralossectoresmásvulnerablesesatravésdelare-duccióndelaincertidumbre.• Lacapacitaciónfinancierasolovaafuncionarsilapoblacióninteractúaintensamenteconlasentidades.ElobjetivodelMidisesacercaraunmillóndeciudadanosalsistemafinanciero.
gustAvo toRReJóndirector de capitalización y seguro Agrario, Minagri, y secretario técnico, Fogasa
• ElMinagritienecomoprioridadlagestióndelSAC,asimismosequierepotenciarelFogasa.• LosgobiernosregionalesrequierenvoluntadpolíticaparahacerefectivossusaportesalFogasa.
eduARdo duRAnd
director general de cambio climático, desertificación y Recursos Hídricos, Minam
• Lamaneradeenfocarelcambioclimáticoescomounproblemadede-
sarrolloynosoloambiental,porlocualdebeserabordadodesdeuna
visiónmultisectorial.
• Lainversiónverdeesunagranoportunidaddefuturoparalaseconomías.
49
PABlo vAldiviA
Agro Weather specialist, Banco Mundial
• Nosehanmasificadolossegurosapesardelosproyectospilotosporla
focalizacióndelosproductosensulanzamiento,enlugardecentrarse
enlaconstruccióndeunprogramasostenibledeseguros.
• Losproductossonmuydifícilesdeestandarizar.
• Elaumentodeloscostosenlasprimasdespuésdepérdidascontinua-
dasserealizaparaquelasentidadesesténencapacidaddetenerre-
servasparacubrirsusriesgosfuturos.
WAltHeR ReÁtegui
gerente general, Agrobanco
• Noexisteunconocimientoplenodelarealidaddelcampo,porejemplo,
seignoraquelosagricultorestienenunbuenrécorddepago.
• Sedebenhaceresfuerzospordaraconocerelseguroentrelosagricul-
tores.Lacompradelseguroesunadecisiónfamiliar,esteenfoquein-
crementalaposibilidaddeadquisición.
MARtín sAntA MARíAgerente general Adjunto comercial, Financiera confianza
·• FinancieraConfianzahaadquiridoelseguroparaprotegerasucarteradeclientes.• Loimportanteesquelosproductosseadaptenalasnecesidadesdelosclientesdelsectormicrofinanzas.• Elaumentodeloscostosdelsegurodebecomunicarsealosagriculto-res,alavezqueasegurarsucrecimiento.Laentidadnovendecréditossinooportunidades.
50
MAuRicio osoRio
gerente general, crezcamos
• LacompradesegurosvoluntariosenCrezcamoshaaumentado,los
cualessegestionanconMapfre.
• Losfactoresdeéxitoparalacomprasonlaexperienciapositivaconel
seguro,lacomunicacióndelosbeneficios,eldiseñodelprogramaylafu-
sióndelosprocesosdecréditosconaquellosdeadquisicióndeseguros.
• Elmicrocréditotieneunarelacióndeunoaunoconelmicroseguro.
PAnelvAlentín RuiZ / cARlos setZenJunta nacional del Banano del Perú / Junta nacional de usuarios de Agua del Perú.
• ElapoyodelEstadoalagestióndelriesgohasidomuytibio,serequie-renpolíticasintegrales,compromisospresupuestalesquepermitanelingresodetecnología,eldesarrollodeinvestigaciónylaproteccióncon-tradesastres.• Laasociatividadesmuyimportanteparadesarrollarunaeconomíadeescalaeintensificarlarelaciónentrelosproductoresylabanca.• Laofertadesegurosnoseconoceendetalle,aunquesehantenidoacercamientosatravésdelasaseguradorasylascajasrurales.
51
BLoque 1. PReSeNTaCióN de eXPeRToS
deSaRRoLLo de CaPaCidadeS FiNaNCieRaS eN eL eNFoque de La PoLÍTiCa de deSaRRoLLo e iNCLuSióN SoCiaL
cARolinA tRivelliMinistra de desarrollo e inclusión social
ElMidisdirigesusesfuerzosalograrquelosciudadanosylasciudadanasquevivenenmayorsituacióndeexclusióntengancapacidaddeejercersusdere-chosbásicosydesarrollarasíunaciudadaníaplena.
Lapolíticadeinclusiónsocialseimplementaatravésdeunacercamientoapro-piadoconlapoblación.Porejemplo,seemplealaeducaciónbilingüeinter-culturalylasaludintercultural,basadasenlossabereslocales.
Fuente: Ponencia del expositor.
Población objetivo
LapoblaciónobjetivodelMidisesladenominadapoblaciónenprocesodede-sarrolloeinclusiónsocial(PePI).Estesegmentosecaracterizaporserrural,predominantementefemenina,conbajoniveleducativoyaltosíndicesdepobre-za.Estáintegradopor4,8millonesdepersonas,el16%delapoblaciónperuana.
un entorno propicio (Perú):
•Desarrollomicrofinanciero•Regulación•Competencia•Leydedineroelectrónico
•EstrategiaNacionaldeInclusiónFinanciera(MEF,SBS,BancoCentraldeReserva[BCR],Midis)
•Espacioparacrecer
educAción FinAncieRA / inFoRMAción
oPoRtunidAdes de inteRAcción con el sisteMA
FinAncieRo
oFeRtA
CaPaCidad FiNaNCieRa: PRoduCTo de La iNTeRaCCióN de diSTiNToS eLemeNToS
52
Enelaspectofinanciero,laPePItieneescasapenetraciónfinanciera,carecedeproductosyserviciosfinancieros,ydesconocelosserviciosylasoportu-nidadesexistentesenestesector.
estrategia incluir para Crecer: inclusión Financiera
ParaatenderaestapoblaciónsetrabajadesdeelejedeInclusiónFinancieradelaEstrategiaIncluirparaCrecer,ejequecuentaconelapoyodelaSBS,elBCRyelMEF.Elenfoqueestratégicocentralconsideraquelainclusiónfi-nancieraesunadelasherramientasquecontribuyealejerciciodederechos,lageneracióndeoportunidadesy,porlotanto,alaproteccióndelasfamiliasanteeventosadversos.
LaInclusiónFinancierasedefinecomoelaccesoyelusodeserviciosfinan-cierosdecalidadporpartedetodoslossegmentosdelapoblaciónyseapli-cacomounainversiónconlafinalidaddeempoderaralaPePIatravésdeldesarrollodecapacidadesfinancieras.
LainclusiónfinancieradelaPePItendráimpactospositivossobresucapacidaddeejercerderechos,teneroportunidadeseconómicas,
seguridadsobresusingresos,planificaciónypresupuestodesusrecursos.
Asimismo,contribuiráamantenerlaestabilidadensusnivelesdeconsumo,locualesclaveparalucharcontraladesnutricióninfantil.
ElMidishaestablecidotresetapasdeintervención:diagnósticodesituaciónyactores,diseñoeimplementacióndepilotos,eintervencionesparaidentificarbuenasprácticasendiferentessectoresyreproducirintervencionesexitosas.Paraellosebuscacrearsinergiasentreprogramassocialesdetransferenciamonetariaeintervencionesquepromuevanestapolítica.
ElprocesodebeserpartedeunasecuenciaarticuladoradelosesfuerzosdelMidis.Enlaactualidad,seempleaelsistemadepagosutilizadoenlospro-gramasnacionalesdeApoyoDirectoalosMásPobres(Juntos)yAsistenciaSolidaria(Pensión65).Estesistemaconsisteen:
• Aperturadeunacuentadeahorroscomofuentedeaprendizajeparaelbeneficiario.Elobjetivoesacercaralosusuariosalautilizacióndeaho-rroscomoprimerserviciofinancieroquenotransfiereriesgosypermitedistintasvelocidadesdeaprendizaje.
53
• Laafiliaciónasegurosseconsideraelsiguientepasoporqueesfunda-mentalparalapoblaciónreducirlosnivelesdeincertidumbreyriesgo.Elaccesoalcréditoeselpróximomecanismoaemplearluegodelosseguros.
Serequieretrabajarordenadayarticuladamentecombinandotreselementos:educaciónfinancierayformación;fomentodeoportunidades
deinteracciónconelsistemafinanciero;ytrabajarconlaoferta.
Dentrodelainteracciónconelsistemafinancieroesimportante«aprenderhaciendo»;porejemplo,laexperienciamuestraimpactospositivosenlaedu-caciónfinancieraatravésdelautilizacióndelahorrofinancierocomoherra-mientaútil.
metas al 2016
LametadelMidiseslograrqueunmillóndenuevosusuarioslleguenala«puerta»delsistemafinancieroprivado;loquesignificaentérminosprácti-coseldesarrollodecapacidadesparainteractuarconelsistemafinancieroyasíaccederaunaofertaidóneaparasatisfacersusnecesidades.
PoLÍTiCaS PúBLiCaS de CamBio CLimÁTiCo eN eL PeRú
eduARdo duRAnddirector, dirección general de cambio climático,
desertificación y Recursos Hídricos, Minam
Enloseventosclimáticosydedesastresseobservaunincrementopreocu-pantedelafrecuenciadesequías,granizadas,aludesyaluviones;al igualque la recurrencia del FEN que cada vez esmenos predecible (como LaNiña).Estetipodefenómenostraecomoconsecuenciaproblemasenelmarperuanoalafectarsesugrancapacidadproductiva, loquegenera fuertesimpactosnegativos.
efectos del cambio climático
El cambio climático enfrenta como principal problema las dificultades depredictibilidad,porlocualelServicioNacionaldeMeteorologíaeHidrología(Senamhi)estátratandodeincluirestaproblemáticaensufuncionamiento.
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Laaccióntienequesertemprana,laadaptaciónesunprocesodelargoplazoyrequiereunobjetivocomún(considerandolasprobabilidadesylasformascaóticasenlasqueocurrenlosfenómenos).Sinoselleganareducirlasemi-sionesactualesvamosatenergastosdeadaptaciónmuchomayores.
Losseguroscatastróficosnosonuntemameramenteambientalsinodedesarrollonacionalintegral.
Haysectoreseconómicos,comoelagrícolaoelforestal,quesevenafectados;aligualquelosecosistemascomoelcosteñoolosvinculadosalageneraciónderecursoshídricos.Lasvariacionesclimáticassignificanpérdidasdelhábi-tat,comoenelcasodelosglaciaresqueestánretrocediendoamenazado-ramente.Enelámbitodesaludseobservaelincrementodeenfermedadesinfecciosascomolamalariayeldengue.
Fuente: Ponencia del expositor.
LastresgrandeslimitacionesdelPerúfrentealtemason:laincertidumbresobreelclimafuturo,latemporalidad(necesidaddeaccionesalargoplazo)ylasadaptacionesespecíficasparacadacontexto(tomarencuentaquiénesseadaptanydóndenostenemosqueadaptar).
Cambiosenlacomposicióndebosques,extensión,saludyproductividad
Incrementodeincidentesdeenfermedadesinfecciosas,transmitidasporvectoresydebidasalagua,mortalidadyestrésporaltatemperatura,aumentoenlosgastosdesalud
Variacionesenelsuministro,calidadydistribucióndeagua
Mayorcompetenciaporaguaynuevosconflictosdeacceso
Menorpredictibilidadencosechas,cambiosenlademandadeirrigación,aumentoderiesgosdecosechasyaumentodelaincidenciadeplagas
Erosión,inundación,salinización,estrésenmanglares,ecosistemascosterosyhumedales
Pérdidadehábitat,especiesyescosistemas,cambiosendistribución,ymigraciones
No eS uN Tema amBieNTaL, SiNo de deSaRRoLLo
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La gestión del cambio climático
Anteestaproblemática,enlosúltimosañossehaaprobadoyperfeccionadounmarconacionaldepolíticasrelevantesparalagestióndelcambioclimáti-co.Así,enelAcuerdoNacionallagestióndelcambioclimáticosehaincluidoenlaspolíticas10,19,32y33.Tambiénsehaconsideradoeneleje6delPlanBicentenarioelaboradoporelCentroNacionaldePlaneamientoEstratégico(Ceplan).Actualmente,elpaíscuentaconlaPolíticaNacionaldelAmbiente,elPlanNacionaldeAcciónAmbientalylosEjesEstratégicosdelaAgendadeGestiónAmbiental.LaaprobacióndelaEstrategiaNacionaldeCambioClimá-ticoseencuentraaúnenevaluaciónporlosministerioscorrespondientes.Asi-mismo,seestándiseñandolasEstrategiasRegionalesdeCambioClimático,quetienenunimportantecomponenteenelpresupuestoporresultados.
EstosesfuerzosdelMinamseubicanenunmarcointernacionaldelcualco-menzamosaformarparteconlaparticipacióndenuestropaísenelPanelIn-tergubernamentaldeCambioClimáticoen1990yenlasCumbresdelaTierra.El2005elPerúfirmóelProtocolodeKioto,instrumentoquenohacumplidoconlasexpectativasqueseteníanacercadesuaplicaciónyquenohapodidoconseguirunacuerdoparasurenovación,porloquedistintospaísesestánbuscandoqueen2015selogreunnuevoacuerdointernacional.
el papel del minam
ElMinamaplicaunaestrategiadedosobjetivos:mitigación(queconstituyeunesfuerzoglobalporqueelPerúsolosignificael0,4%delasemisionesdecarbono)yconcienciaciónconcapacitaciónparalaadaptación.
Elcambioclimáticonosepuedeevitarymenosdesdeunministerio.Todossomosresponsablesymuyinterdependientes,porellono
estareasolodelministerio.Porejemplo,elPlanNacionaldeForestaciónyReforestaciónformapartedelaestrategiaquecoadyuvaatrabajarparalaadaptaciónalcambioclimático,laquedebeaplicarseenconjuntoconotrasestrategias.Estasituaciónesmásclaraenloscasosdedeforestación,dondesolounplannocompensarásusefectos.
SobreelcentralismoqueseleatribuyealMinam,sedebemencionarqueesunacontradicciónqueelministerioseaunaentidadtransectorialcuandode-beríaserunasuperintendencia.Asimismo,existenrivalidadesydisputassobre
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aquéentidadessedebenencargarlasfuncionesambientales.Noobstante,tenemosunplanpilotoconelgobiernoregionaldeMoqueguasobredelimi-tacióndefunciones,loqueesperamosreplicarenotrasregiones.
Encuantoalasdecisionesdelosmercados,enelPerúsedebeestablecerunnivelderiesgos/pérdidasaceptable.LascapacidadesdelMinam,elMEFyelMinagridebenarticularseconelsectorprivadoy,además,desarrollarcapa-cidadesenlosfuncionariosconapoyodelacooperacióninternacional.
SobreloscasosdeinversióneneconomíaverdeesimportantecomprenderqueelPBInoeselmejorindicadordebienestarsocial.Tenemosquecambiarnuestraperspectivasobreeldesarrolloeconómicoynoverlosoloconside-randoelPBI,sinodesdeuncrecimientososteniblecondesarrolloeconómico.Algunosejemplosdeinversionesqueobservamossonlosvinculadosalaefi-cienciaenergéticayalaluchacontraladeforestación.
Finalmente,serequiereunamayorpromocióndelainvestigacióny,sobreesabase,desarrollarprogramasyproyectospararetroalimentarlaspolíticasdeEstado.DosejemplosdeavancessonCuscoyArequipa,quehanrealizadopro-yectospilotosinteresantes.
Los seguros
Dentrodeestecontexto,elMinamconsideraquelossegurossonuninstrumen-toquecoadyuvaalagestióndelcambioclimático,porlocualapoyalainiciati-vadeincorporarsupromocióndentrodelosplanesnacionalescitados.
SeGuRoS aGRÍCoLaS eN eL PeRú
gustAvo toRReJóndirector de capitalización y seguro Agrario, Minagri y secretario técnico, Fogasa
La política sectorial
Frenteaesavulnerabilidad,laexperienciadelMinagriengestióndelriesgo(GdR)seestádesarrollandoentreslíneasdeacciónparalaadaptaciónylami-tigaciónanteelcambioclimático.Tareaquerealizaatravésdesuspropiasinstancias, comoelGrupodeTrabajoTécnicodeSeguridadAlimentaria yCambioClimático(GTTSACC),yenlaquetambiénestáninvolucradasotrasdependenciasdelEstado,enespeciallaspertenecientesalaPresidenciadelConsejodeMinistros(PCM)comoelCentroNacionaldeEstimación,Preven-ciónyReduccióndelRiesgodeDesastres(Cenepred).
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Fuente: Ponencia del expositor.
UnadelosejesclaveseselPLANGRACC,cuyoobjetivoesprepararalapoblaciónruralparaafrontaremergenciasenlaagriculturayreducir
elimpactonegativodeeventosclimáticosextremos.
EsteejetienecomoinstrumentoselSAC,elSistemadeAlertaTemprana,lapreparaciónparalarespuestaagrariaylavigilanciayelcontrolsanitariodeplagasyenfermedades.
el Fondo de Garantía para el Campo y del Seguro agropecuario
LapuestaenprácticadeestapolíticatuvocomopuntodepartidalacreacióndelFogasaen2007,conelpropósitodepromovermecanismosdeasegura-mientoagropecuarioatravésdelsistemadesegurosparareducirlaexposi-cióndelosproductoresagropecuariosariesgosclimáticosyalapresenciadeplagasqueafectensuproducciónyrentabilidad.
LacreacióndelFogasapermitióellanzamientodelSAC.Ocurrióenunmomen-tocaracterizadoporfaltadeinformaciónsobreeltema,existenciadebarrerasculturalesynecesidaddefortaleceralosgobiernoslocales.Apesardeestas
AdAPtAción yMitigAción Al cc
y gdR
compromisos del Minagriante el MeF y el Bid
ejecución Minagri (dgAAA)-FAoduración: 18 meses
PlAngRAcc
Programa para la Reducción de la vulnerabilidad del estado ante
desastres naturales
comité técnico: ceplan, cenepred (PcM), Minam, FAo-Perú
y gttsAcc
Programa de Apoyo a la Agendade cambio climático
Alianza global para la investigación en Reducción de
gei del sector Agrario
cinco grupos de trabajo de investigación, reducción e inventario
de gei en el sector agrario
AdAPtAción Al cc y gdR
MitigAción del cc y gdR
LÍNeaS de aCCióN deL miNiSTeRio de aGRiCuLTuRa y RieGo
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limitaciones,entre2009y2013sehanfinanciadoprimasporS/.119millonesyhoysetieneaseguradas414.149hectáreascultivadas,un21,3%deltotal.
LosaportesdelosgobiernosregionalesalFogasaestánpermitidosporley;sinembargo,loquehacefaltaparaconcretarlossonalgunascoordinacionesyelestablecimientodecompromisospresupuestales.Enestesentido,elMina-griharealizadounestudiotécnicoylegalparafacilitarelproceso,elcualsehaenviadoalosgobiernosregionales.
Lasprincipalesleccionesaprendidasparalacreacióndeunsistemadetrans-ferenciadelriesgoenelsectoragropecuarioson:
• Losfondospúblicosdebeninvertirseenlacreacióndebienespúblicosyelmantenimientodecondicionesfavorables,ynonecesariamenteenelsubsidiodeprimasdeseguros,salvoporexcepcióntemporal(focalizar)aproductoresdemenorescalayencondicionesdeextremapobreza(eficien-ciaysostenibilidad).
• ElEstadodebeimpulsarlarealizacióndeestudiossobrelaprobabilidaddelriesgo(establecerpérdidasmáximasprobablesypérdidaanualespe-rada)quevalorenlaresponsabilidadestatalylacapacidadfiscal(paraeldiseñodeinstrumentosfinancierosdetransferenciadelriesgoadecuados).
• LasaccionesdecortoymedianoplazodelSACsonelanálisisylarevisióndelosriesgosylaproduccióncubiertosporelactualseguro,larevisióndelosprocedimientosdegestión,ladefinicióndeprocesosquefacilitenlaadecuadacomunicaciónentrelasinstitucionesinvolucradas,y,finalmente,elfomentodelacorresponsabilidaddelosproductoresenlagestióndelriesgoyelpagocompartidodelasprimasdeotrosproductosdeseguros.
ReToS PaRa La demaNda de SeGuRoS aGRÍCoLaS
PABlo vAldiviAAgro Weather specialist, Banco Mundial
Lossegurosagrícolasylaimplementacióndelagestióndelriesgodebenservistosconproyeccióndelargoplazo,desdelaposicióndeunagricultorafecta-doporelcambioclimático.
Elretodelademandadesegurosagrícolasesunproblemacompartidoporlosusuariosylasaseguradoras.
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importancia del sector agropecuario para américa Latina
Eldiseñodesegurosagrícolasnosepuedeabordarsincomprenderlaimpor-tanciadelaagriculturaparalaeconomía.EnAméricaLatina,porlomenosnuevepaísesgeneranmásdel50%delasdivisasgraciasaestesectorylaregiónconcentrael36%delosproductosalimentariosmásimportantesaescalamundial.
Eldiseñodeunseguroysuofertadebenestarorientadosaincluiralasdiferen-tesvariedadesdecultivosqueunagricultorproduzca.Asimismo,laregión,alserunadelasprincipaleszonasproductorasdelmundo,experimentafuertepresiónsocialyambiental.
Elaumentodelcostodelaprimadeunseguroparaunagricultorindemniza-dosedebealanecesidaddegenerarreservassuficientesparapagaralagri-cultorporlapérdida.Porotrolado,nosepuederesponsabilizarsiemprealcambioclimático,dadoquetambiénexistenpérdidasporotrosmotivos.
Grado de penetración de los seguros agrarios
Laofertadelasaseguradorasdebetenercomometaunrápidoingresoenelmercadoatravésdelaestandarizacióndesusproductos.Enesteprocesosedebeconsiderarladificultaddecomercializarunproductoqueelmismoven-dedornocomprende.
Laterceracaracterísticadelproblema,ligadaalaofertayalademanda,esque14millonesdeprediosenAméricaLatinainvolucrana60millonesdepersonasenlaagriculturafamiliar.Elretoesidentificarcómollegaraesosagricultorespuesnoexisteunaconexiónestableconellos.Tambiénsedebeconsiderartantolafrecuenciacomolaintensidad,ambossonfactoresparadeterminarlatasatécnicayelcoeficientedevariación,considerandoqueenlaregiónseubicanlospaísesmásvulnerables.
Elqueexistainformaciónnoessinónimodequesepodrágenerarunbuenproducto.
Lainformaciónesuninsumocrucialperoserequierenvínculosconelsistemacrediticioypolíticascoherentesquepermitan
eldesarrollodeunsistemadeaseguramiento.
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Labajapenetracióndelossegurosagropecuariosseexplicaporlaescasapercepcióndelriesgodelosagricultores.Percepcióndifícildecambiarenper-sonasquehansobrevividodurantemuchotiempoafenómenosclimáticosydeloscualessecarecedevaloraciónhistórica.Además,nosepuedellegarconunproductoestandarizadosinoqueeltipodeproductoofrecidodebeserdi-ferenteparacadaunodelosriesgos.
Otralimitaciónparalaregiónesque,apesardelasbarrerasexistentes,seper-sisteenlaesperanzadetenerunproductobueno,bonitoybarato,algodifícildelogrardebidoasuexistencia.Tampocosepuedeesperarquesoloelgobier-noosoloelsectorprivadohaganalgoalrespecto,sinoqueescruciallacola-boraciónentreambos.
Hacia programas sostenibles de seguros
Lossegurosagropecuariosdebencomprendersecomounaopciónmásdentrodemúltiplesinstrumentosdegestióndelriesgo.
Gestión de RiesGos
Fuente: Ponencia del expositor.
• Manejodedatos e información• Marcoregulatorio• Transferencia
de capacidad
• Estructuracióndelriesgo• Desarrollode
productos• Marcoinstitucional
• SeguroSocialvs. comercial
capacidadinstitucional
segmentación del sector
Financiamiento del riesgo
evaluación del riesgo
• Identificación• Cuantificación• Mapeo• Modelización
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BLoque 2. CaSoS PRÁCTiCoS
SeGuRoS PaRa eL PoRTaFoLio de uNa miCRoFiNaNCieRa
MARtín sAntA MARíAgerente general Adjunto comercial, Financiera confianza
FundacióndeMicrofinanzasBBVAtienecomomisiónconstruiroportunida-desparalasfamiliasdemenoresrecursos,mejorandosusingresosycali-daddevida,reduciendoesavulnerabilidadenlageneracióndeingresos.EnelPerú,lainstituciónquetenemoseslaFinancieraConfianza,conunapre-senciaruralimportanteyentodoslosdepartamentosdelpaís.
etapas de la estrategia de seguros
Laevolucióndelaestrategiadelossegurosenportafolioconstadetresetapas:
• Coberturadelcrédito,atravésdelsegurodedesgravamen.• Coberturadelcréditoydelnegocio,atravésdelsegurodedesgravamen
ydesegurosmultirriesgo.Estoscubrenlaporcióndecréditoafectadaporuneventodepérdidadelnegocioencasoderiesgosnaturales,incendioohuelga,salvoalosagricultores;esdecir,solocubrenactividadesurbanasocomerciales.Enestoscasos,el70%delosclientessonmypes,dentrodelascualesel54%cuentaconsegurosmultirriesgo.
• Coberturadelcrédito,delnegocioydelclienteysufamilia,atravésdelsegurodedesgravamen,segurosmultirriesgoyderentahospitalariayasistenciamédica.
Elcostodelcréditoylafactibilidaddeofrecertantosproductosseenmarcaenquelaindustriamicrofinancierahatenidouninmensodesarrolloenlosúl-timosañosylacompetenciaesintensa.Elprecionoesunfidelizador,aunquesíunacondicióndeentradaalmercado.
Adiferenciadeunaactividadquerecibeingresostodoslosdías,laagriculturarecibeconesperanzasfuturas,poreso,sialgo
salemaleneltranscursodeltiempo,lafamiliapodríaquedarsesinrecursosinclusoparasobrevivir.
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Deallílanecesidaddecontarconlossegurosapropiados,queesjustamen-teloquehacenuestrapropuestaintegral:novendemoscréditos,sinopro-puestasintegralesdesoluciónanticipada.
el caso del sector agropecuario
Paraestesectorseaplicanlastresetapasanteriores,peroacadaunadeellasselessumaelsegurocontraelFEN.Conestosecubrepartedelportafolio,debidoaqueesunseguroparalainstitución.
ElSeguroFENseofreceusualmenteenlaszonasmásafectadas,comoTum-bes,PiurayLambayeque,ycubreunaporcióndelacarteradecréditos.Esteseguroesfacultativoeinstitucional.Esunseguroindexadoqueseactivasilatemperaturadelmarsuperalos24.5ºC,conbaseeninformacióndelaNOAA,loqueseincluyeenlapóliza.SedeberesaltarqueelSeguroFENnocubreexclu-sivamenteactividadesagrícolas,sinocualquieractividaddentrodelportafolio.
Suobjetivoesevitarunimpactosobreelpatrimonioexistenteymantenerelcréditoluegodelacatástrofe.
Enlaactualidad,FinancieraConfianzaseencuentraenplenoprocesodedi-seño(noexisteactualmente)delsegurocontralluvias,inundacionesytempe-raturasextremas.Sebuscaunproductoconbuenacoberturaypreciosaccesibles(juntoconotraaseguradoraenelpaís).Paraestoseestánestudiandolosrendimientosporzonaparaluegocrearsegurosacordesaestasnecesidades,enfunciónderendimientos,cultivosyproblemasporterritorio.
LosbeneficiosdelSeguroFENdebencomprenderseapartirdesudiseño,puessediseñaparala institución,mientraselseguroagrícolasediseñaparaelagricultor.Elprimeropermitealainstituciónconunportafolioendichaszonastenerunamejorcoberturadesupatrimonioyunarespuestaeficazasusclientesqueseanafectados.Silaempresafinancieranopuedeapoyarlos,perderávigenciafrenteaellos.Nuestrarecomendacióngeneralesquelasolucióncompletaconsisteenqueelclientecuenteademásconunseguroagrícola.
otros tipos de seguros
Además,existenotrosseguroscomoelSeguroObligatoriodeAccidentesdeTrán-sito(SOAT),contraaccidentespersonales,paralaproteccióndetarjetasdedébito(gratuito)ysegurovehicularcontratodoriesgo,entreotros.Enestoscasos,
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lascoberturassonoptativasporcadacliente(seafallecimientoporaccidente,invalidezpermanente,sepelioeindemnizaciónpormuerteporaccidente).
Porejemplo,lazonanortedeIquitossufrióunainundaciónporcausadelacrecidadelríoAmazonas.Enestaregiónsevieronafectados32clientesdesegurosmultirriesgoaloscualesselesindemnizóporS/.198.000.Deestos,S/.100.000sirvieronalosclientesparacancelarsusdeudasconlainstitución,mientrasqueS/.98.000seutilizaronenreflotarlosnegociosdelosclientes.
seguRo MultiRiesgos
Fuente: Ponencia del expositor.
La PeRSPeCTiva de aGRoBaNCo
WAltHeR ReÁteguigerente general, Agrobanco
Agrobancoesunaempresapúblicadederechoprivadoquemanejaaproxima-damenteS/.600millonesencarteradecolocaciones,conunpatrimoniodeS/.400millonesy36.000prestatariosagrícolas,pecuarios,acuícolasyfores-tales.Tieneun2%demoracontableyesperacerraresteañoconunamoracontablede1,5%o1%.
el sector agrario
Enelsectoragrarioexistenvacíosque,denosercorregidos,limitaránlaex-pansióndelmercadodesegurosenelpaís.
32 clientes fueron afectados por
la inundación.
el principio de indemnización se aplicó por
s/. 198.000.
s/.100.000 cancelaron deudas.
s/. 98.000 entregados a sus
clientes para reflotar sus negocios.
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Entreellos:elgrandesconocimiento,lostemoresinfundadospor
percepcionesinexactasylecturasequivocadassobreelnuevoPerúruralqueimpidenunanálisisrealdesuscondiciones,
Asícomolanecesidaddeabordarloconesquemasdiferentes;elbasarseenotrasrealidadesparaeltrabajosinatenderlarealidadpropia,loqueimpideaprovecharlosavancesobtenidosenelagronacionalactual;elpocoénfasisengenerarbeneficiosparaelproductorcomoconsecuenciadelpococono-cimientodelarealidadysuentorno;ylaperspectivadegananciasdecortoplazolejosdelconceptodecreaciónderiqueza.Estarealidadsugierequesedebetrabajarconunenfoquedemedianoylargoplazoparaapoyaralpro-ductor.
Seguro agrícola y creación de valor
Elseguroagrícolaesnecesarioporqueesfuentedecreacióndevalorparaelsectoragrícola.
Algunas de las condiciones que deben procurarse para la expansión delmercadodesegurosson:comunicarlaimportanciadelautilizacióndeunseguroagrícolaymejorarlosmodeloscrediticios.Asimismo,lascompañíasdesegurosdebenabordarlarealidadagrariadesdenuevosmodelosinte-grales.Elseguroesunproductofinancierodiseñadoparabrindarprotecciónyseguridadalasinversionesenelcampo,garantizandolacontinuidaddelaproducciónagrariacontradañosclimáticoscomovientos,inundaciones,se-quías,granizo,helada,etc.
Elsegurocubrelacampañaagrícoladespuésdeldesembolsodelcrédito:sieldesembolsoserealizaantesdel iniciode lacampaña,suvigenciaseráinmediataconsuinicio;siesteserealizadespuésdeiniciadalacampañalacubrirádesdeelmomentodeldesembolso.Lavigenciaconcluyealfinalizarlacosecha;esdecir,noincluyeelperiodoposterioralacosechanicubreelcultivocuandohasalidodelcampo.
Agrobancocuentacon240HojasdeProductosenlasqueseestablecenloscostosdeproducciónylainformaciónagronómicademásde80cultivosendiferenteszonas.Laindemnizaciónsecalculasobrelabasedelasumaaseguradayseaplicacuandoeldañoclimáticoafectamásdel50%delaproducción.Laprimatotalesde3,304%sobreelcostodeproduccióndelashectáreasaseguradas.Elseguroagrícolaformapartedelafunciónde
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produccióndelagricultor,porloquenorepresentaunincrementodelatasaefectivaanual.
Lafamiliaesunagentedecisivoparalaadquisicióndeunseguro.
Fuente: Ponencia del expositor.
mitigación del riesgo de crédito
Parareducirelriesgodelcréditoserecomiendaincorporarunaadecuadatec-nologíaagraria,incentivarlavoluntaddepago,mejorarlacapacidaddepago,incorporarinformaciónclimáticaenlosperfilesderiesgodecadacultivoyrealizarunasupervisióntécnicaeficazparacertificarelmanejodelasprácti-casagronómicas.
Elconocimientodelarealidadperuanaesunfactorquepermitirá
diseñarsolucionesfinancieraseficientes.
Porejemplo,elcréditoagrícolaesdiversoporlamismarealidadperuanayenlaactualidadhanevolucionadotantoelproductoragrariocomoelmercadoabastecedordesoluciones.
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FaCToReS de La demaNda de miCRoSeGuRoS/miCRoCRédiToS
MAuRicio osoRiogerente general, crezcamos
Crezcamosesunamicrofinancierarural,unainstituciónjovenconcercadesieteañosenelmercado.Nuestramisiónes:«Acompañamosconserviciosfinancierosadecuadosyresponsableseldesarrollodelasfamiliasempren-dedorasprincipalmentedelsectorrural».AtendemosenelnororientedeCo-lombia,zonaquetienemuchavariedaddefenómenosnaturalesenelsectorrural.Desdemayode2013tenemos61.000clientes.
ResultAdos de cReZcAMos, Junio de 2013
Fuente: Ponencia del expositor.
70,000
Valores en millones de pesos
60,000
50,000
40,000
30,000
20,000
10,000
0,0Dic 08
4.5868.148
25.888
36.526
52.857
57.940
59.337
60.803
Dic 09 Dic 10 Dic 11 Dic 12 Dic 13 Dic 14 Dic 15
Dic 08 Dic 09 Dic 10 Dic 11 Dic 12 Dic 13 Dic 14 Dic 15
120,000
100,000
80,000
60,000
40,000
20,000
0,0
6.221,112.864,2
41.163,0
59.403,8
90.228,599.242,3
101.590,8 104.440,1
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En5añoshemoscrecidoquincevecesennúmerodeclientesycasiveintevecesenlacarteravigente.
Actualmenteposeemosunacoberturadeclientesconsegurosvoluntarios;esdecir,diferentealdegravamenqueesconsideradocomopartedelossegurosobligatorios.Enelsegurovoluntariosehaalcanzadoel87%depenetraciónenclientes.
Factores de éxito de la demanda
Diseñodelprograma«PrimeroparaConocer»,laexperienciadelclienteconelseguro,lacomunicacióndelosbeneficiosreales,elprocesodecréditofu-sionadoconeldeseguros,losincentivosdemicrosegurosasociadosalmicro-crédito,elmanejointegraldelproceso(diseño,ventayatencióndesiniestros)yelaumentodelaprofundidadenlaventacruzada.
CrezcamoscuentaconunsistemadeinformaciónqueestáenlíneaconMapfre,porloquetodasnuestrasoperacionesdeventa
ocancelaciónenelportafoliodesegurosserespondencasisiempreenlínea.
Elprimersegurodiferentealdegravamenquelanzamosfueelsegurodevida,elcualseofrecióamuybajoprecioyencuotasdecrédito.LoquesehizofueprofundizarenelPlan1quevalíaundólar,loque,comocuotapromedio,sig-nificabanopasardel2%delvalordelacuotacomovaloradicionalalpagoinicial.Esadecisiónpermitíaqueenlacomercializaciónmuchosclientespu-diesenvincularsefácilmenteenelesquemademicroseguros.Elprecioylafacilidadqueselesdioparapagarelsegurofueunabuenamaneradelograrunaprimerapenetraciónysedeberesaltarquetenemoslamoramásbajadetodoelsectormicrofinancierocolombiano.
Fueclavelaestrategiadecomunicaciónconlaqueempezamosatrabajar,tomandocasosrealesdeCrezcamosparaquenuestrostrabajadorescomprendieseneinteriorizasenque
lossegurossípagan.
Atravésdeboletinesinternoscontestimoniosdepersonasquehabíansidocompensadasporelseguro,semostróalafuerzadeventasquenuestrosse-gurossísepodíanpagar.Paragenerarmásconfianzaempleamoscanales
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deradioparalacomunicacióndelostestimoniosdevíctimasdesiniestrosexitosamenteatendidasatravésdelseguro.Mediantelapublicidaddamosaconocerlosproductos,laimagendicemuchoalosclientesdelacompañía.
Lossegurosnosecreancomoproductosadicionales,porelcontrario,setratadeproductosintegrados.Asimismo,nosencargamosdellevantamien-todeinformaciónylamasificacióndelproducto.Porello,elprocesodecré-ditoestáfusionadoconeldeseguros.DentrodelalógicacomercialquetieneunoficialdecréditosenCrezcamosestanimportantevenderypromocionarloscréditoscomopodervender losseguros.Elresultadohasidoquenoshemosespecializadoenlatotalidaddeprocesosqueinvolucranatenderalcliente.
La continuidadde la afiliaciónde seguros luegode concluidoel pagodelcréditolaalentamosatravésdelainformaciónalcliente.Además,realiza-mosunmonitoreoquenospermiteunseguimientoindividualacadaoficialdecréditoparaqueseapremiadoyconocercómoestárealizandosutrabajo.
el seguro agrícola para riesgos climáticos
Elúltimoproductolanzadohasidoelseguroagrícolaparariesgosclimáti-cosllamado«CrezcamosBienProtegidos».
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PaNeL SoBRe La PeRSPeCTiva de LoS PRoduCToReS aGRÍCoLaS eN eL PeRú
vAlentín RuiZPresidente de la Junta nacional del Banano del Perú
cARlos setZenMiembro de la Junta nacional de usuarios de Agua del Perú
¿cuáles son los desafíos del cambio climático en la actividad agropecuaria?
valentín Ruiz carlos setzen
Laindustriabananerahatenidoplagasnoporefectodirectodelcambioclimático,sinocomounfactorquecontribuye.Paracontrarrestarlas,losagricultoresestáninvirtiendoparasuperarestosproblemas,peroelEstadotambiéndeberíaapoyarlos.
Lapequeñaagriculturadebeadoptarnuevasactitudesparacon-trarrestarlavariabilidadclimática.Estoasuvezrequiereasisten-ciatécnicadelEstado.
Elprimerretoeselmanejointegraldelascuencashidrográficas.
Desarrollarinvestigaciónparalamejoradelaagricul-tura,sobretodoencomparaciónconotrospaísesquetienenmástiempoenelsector.
Laseguridadalimentariaesunapreocupación,antesexistíalaplanificacióndelasiembraquepermitíaaccederacréditos.Enlaactualidad,accederalfinanciamientoesundifícilreto.
¿Qué medidas de gestión del riesgo consideran importante implementaren las condiciones descritas?
valentín Ruiz carlos setzen
Losproductoresdebentrabajarenalianzascongre-miosquetenganmayorexperiencia.Estotambiénparalatransferenciadeinnovacióntecnológicaquepermitahacerfrentealosfenómenosclimáticos.
LosagricultorestienengrandesexpectativasanteelMinagri,unadeellasestárelacionadaconlaasistenciatécnica.
Serequiereunavisiónqueorientealagricultorsobreelcambioclimático,loquesesolicitasonestoslineamientos.
ElEstadodebegenerarnuevaspolíticasqueapoyenalpequeñoproductor.
Enlapráctica,losagricultoressoloaplicanmedidasprecariasquenolosprotegencontralosfenómenosclimáticos.
¿cómo podría el seguro agropecuario ayudar a los agricultores?
valentín Ruiz carlos setzen
Lasiniciativashansidomuytímidasylospresupuestos,muylimitados.
Serequiereenprimerlugarunaplanificacióndeloscultivos.Ounaagro-zonificaciónrespetandoloscultivosylaszonastradicio-nales.
Elgremionohatomadoningúnseguroaúnporqueestáevaluando.
Serequieremayorinformaciónqueayudealosgre-miosaadoptarmedidasdeprevenciónotransferenciadelriesgo.
Senecesitacréditoyasistenciadeformaconjunta.
70
BLoque 3. meSaS de TRaBajo
meSa 1. eSTRaTeGiaS PaRa imPuLSaR La demaNda de LoS SeGuRoSModerador: PabloValdiviaObjetivo: Determinarlasestrategiasparaimpulsarlademandade lossegurosagropecuarios.
¿Existe o se crea la demanda? ¿Cómo se fomenta la compra del seguro?
• Mejorar los sistemas de comunicación.• Mantener la coherencia de las medidas en los aspectos presupuestarios, es decir, asignar recursos para dichas políticas.
• Realizar estudios previos que permitan conocer mejor a los agricultores.• Comunicarse con los agricultores de forma sencilla y fluida.• Vincular el seguro con otros servicios agrícolas que se requieran.
FACTORES CLAVES
ESTRATEGIAS Y LINEAMIENTOS
EJEMPLOS
• La demanda no existe.• Se debe identificar una necesidad real para crear la demanda.
• Segmentar el mercado de seguros por productos y por demanda.• Diseñar productos para atender cada necesidad.• Existen diferentes clientes: productor, asociaciones, Estado.• Cada cliente requiere un enfoque personalizado.• Conocer la actividad para después crear la oferta.• Identificar los riesgos climáticos.
• Crear subsidios en diferentes niveles según tipo de agricultor y cultivo.• Emplear un lenguaje simple para transmitir información sobre el diseño y el proceso.• Crear instrumentos legales que faciliten la demanda.• Transmitir información.
• Sensibilizar al agricultor sobre el seguro, el precio y los beneficios.• Brindar tecnología a los agricultores.• Articular la comunicación entre todas las partes del sistema.• Crear alianzas estratégicas entre el Estado y el sector financiero.• Renovar las pólizas en el tiempo adecuado para la cobertura de seguros.• Realizar investigaciones sobre las necesidades del productor.
• Perú elaboró la primera norma de microseguros.
• En Paraguay, la cooperativa crea su propia cobertura de seguros.
Lecciones aprendidas
71
meSa 2. medioS de diFuSióN y mÁRkeTiNG de LoS PRoduCToS FiNaNCieRoS PaRa LLeGaR aL uSuaRioModerador: MiguelBelónObjetivo: Identificarlosmediosdedifusiónyelmárketingparallegaralusuario.
¿Cuáles son los medios de difusión apropiados según cada segmento?
¿Cómo el márketing puedefomentar la demanda?
• Mejorar los sistemas de comunicación.• Mantener la coherencia de las medidas en los aspectos presupuestarios, es decir, asignar recursos para dichas políticas.
• Realizar estudios previos que permitan conocer mejor a los agricultores.• Comunicarse con los agricultores de forma sencilla y fluida.• Vincular el seguro con otros servicios agrícolas que se requieran.
FACTORES CLAVES
ESTRATEGIAS Y LINEAMIENTOS
EJEMPLOS
• Testimonios.• Medios cercanos como radio, parlantes en mercados, etc.• Capacidades sobre el tema en los líderes locales.• Canales que tengan la confianza de la gente.• Difundir información en actividades comunitarias locales.
• Concienciar a los potenciales clientes.• Identificar los canales adecuados para llegar a la población meta.• Emplear una estrategia de comunicación adecuada (mensaje, lenguaje, medios, etc.).• Comprender los aspectos culturales al momento del diseño de la estrategia de comunicación.
• El Estado debe apoyar en el mercadeo educativo de seguros.• Capacitar a los agricultores para que ellos retransmitan la información sobre seguros.• Acercar los servicios de recaudación y reclamos sobre el seguro al agricultor.• Tomar en cuenta el perfil del agricultor para el diseño de mensajes.
• Estrategias de comunicación para personas que no saben leer.• Ser creativos al momento de vender el producto.• Emplear los canales de comunicación con credibilidad ante los agricultores.• Hacer tangibles los beneficios del seguro para la renovación de pólizas.
• En Colombia se entregan "tablets" con información relevante para los productores.• En Kenia se emplean teléfonos celulares para realizar transacciones financieras.• En Perú, Agrobanco ha capacitado a la red comercial en la difusión del costo/beneficio de los seguros.
• Empleo de testimonios de los aseguradores y de ejemplos concretos sobre siniestros.• Valorizar los productos de los agricultores y emplear la información para material publicitario.
Lecciones aprendidas
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¿Cuáles son las herramientas de gestión del riesgo ante fenómenos climáticos?
¿Cuál es el rol del seguro dentro de la gestión del riesgo ante fenómenos climáticos?
• Se requiere articular a las entidades públicas con los productores.• Es necesario diseñar seguros especializados por cultivo y por zona.
• Se debe conocer más la realidad de los productores y los cultivos de cada zona.
FACTORES CLAVES
ESTRATEGIAS Y LINEAMIENTOS
EJEMPLOS
• Prácticas ancestrales para el cultivo de la tierra.• Sistema de información a la agencia agraria.• Asesoramiento a los agricultores.• Diversificar los cultivos y los ingresos.• Proyectos de riego.• Protección de los cultivos.
• Permitir que el negocio continúe.• Cubrir no solo daños por eventos climáticos extremos.
• Fomentar el conocimiento especializado de los campesinos sobre las labores de cultivo.• Facilitar pronósticos sobre riesgos climáticos y cuidados especiales para el sembrío.• Definir periodos de siembra en cada zona de cultivo.• Caracterización fenológica de los tipos de cultivo.• Conocer la realidad del campo.• Promover la investigación sobre cambio climático.• Informar sobre el seguro de forma didáctica.• Determinar índices de eventos climáticos para la gestión estatal.
• Responder con prontitud a través de una intervención ágil en el momento de la catástrofe.• Cofinanciar con los gobiernos regionales.• Ampliar el ámbito de aplicación del seguro a otras regiones.• Adaptar el seguro a las necesidades del productor.• Viabilizar el producto en lo económico.• Lograr que las aseguradoras tengan mayor conocimiento de la realidad del campo.
• En el Perú la desinformación sobre el seguro agrario catastrófico.
• Un banco dudó sobre asegurar cultivos de café por la plaga de roya, sin embargo, realizó un estudio y finalmente sí aseguró ese cultivo.• En el Perú, en Apurímac, las heladas y la granizada afectaron la papa, los productores utilizaron el seguro y lograron minimizar el impacto.
Lecciones aprendidas
meSa 3. NeCeSidadeS y eXPeCTaTivaS deL uSuaRio FiNaL CoN ReLaCióN a LoS SeGuRoS aGRoPeCuaRioSModerador: LaureanodelCastilloObjetivo: Conocerlasnecesidadesylasexpectativasdelusuariofinal/ losproductoresrespectodelossegurosagropecuarios.
73
¿Cuáles son los elementos para fomentar una cultura de seguros?
¿Cuál es el rol de cada uno de los actores: Gobierno, empresas y usuarios, para
fomentar la cultura de seguros?
• El fomento de una cultura de seguros es un proceso de largo plazo que involucra a diversos actores.
• El mercado de seguros requiere innovación.• Se debe considerar que la introducción del seguro es un proceso costoso y de largo plazo.• En el plano educativo, la promoción de una cultura de seguros deberá competir con otras demandas.• Fomentar una cultura de seguros debería ser un objetivo del sector público y el sector privado.
FACTORES CLAVES
ESTRATEGIAS Y LINEAMIENTOS
EJEMPLOS
• Hacer visible la relación entre la necesidad y los beneficios del seguro.• Informar acerca de los riesgos climáticos y su magnitud.• Acercar el sistema de seguros al usuario.• Generar confianza en el seguro.• Innovar en la oferta de seguros.• Disminuir el Basis Risk.
• Cada actor tiene un rol diferente.• El Estado debe brindar información como promotor y regulador del marco normativo.• El sector privado debe impulsar buenas prácticas y fomentar asociaciones público- privadas. • Diseñar productos por segmentos.• La sociedad civil debe participar en los procesos de información e impartir educación.
• Planificación. • Reforzar una visión de futuro basada en la importancia del ahorro. • Establecer la relación costo/beneficio.• Facilitar el acceso a los seguros y sus trámites.• Brindar educación financiera.• Fortalecer el concepto de reciprocidad.
• El Estado debe asegurar la infraestructura pública.• Los gobiernos regionales deben ser incluidos en los planes de gestión.• Las aseguradoras deben acercar el sistema al usuario.• Debe haber diversificación hacia los diferentes segmentos.
• En Bolivia, el seguro de automotores con microcréditos de SOAT Corporativo.• En el Perú, el uso del cinturón de seguridad.• En Argentina, la innovación de procesos.
• En el Perú, la Ley del Seguro y la capacitación de la SBS a los profesores rurales.
Lecciones aprendidas
meSa 4. FomeNTo de La CuLTuRa de SeGuRoSModerador: JulioGarcíaObjetivo: Identificarlosfactoresparapromoverlaculturadeseguros.
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RSumeN y ComeNTaRioS de La demaNda de SeGuRoS
MARtin RAPPModerador
LaexposicióndeCarolinaTrivellipartiódeseñalarque,especialmenteparalapoblaciónmásvulnerabledelPerú,resultaclavereducirlosnivelesdeincer-tidumbre.Resaltóqueunapalancaimportantedelainclusiónsocialeslacapaci-dadfinanciera.Elconjuntodeprocesosorientadosadotardeestacapacidadincluyelaeducaciónfinancierayunaadecuadaofertadeproductosyserviciosfinancieros;locualsolovaafuncionarsiexisteunafuerteinteraccióndelapobla-ciónconlasentidadesqueprestanserviciosfinancieros.Elaprendizajecomienzaconlaaperturadeunacuenta,entrandoaunaentidadfinanciera,cumpliendolosrequisitos,aprendiendolaclave(elPIN)yllenandolosformularios.
EduardoDuranddejóclaroqueelcambioclimáticoesunproblemadedesarro-llo,noesuntemaambiental;porello,aunquesemanifiesteenloambiental,debeserencaradoapartirdeunenfoquemultisectorialdesdelaperspectivadeldesarrollonacional.ElpropósitodelMinamesincluirlagestióndelcambioclimáticoentodaslaspolíticas,todoslossectores,todaslasregionesytodaslasinstituciones.Advirtióqueelcambioclimáticoesunjuegodeprobabili-dadesdifícildeprever,tantoaescalalocalcomoregionalodemayorámbito,pueslaincertidumbreaumentaconcadanivel.Sinembargo,lasaccionestie-nenquesertempranasparaevitaraltosgastosdeadaptación.
LaponenciadeGustavoTorrejóndescribiólapolíticasectorialyubicódentrodeellaelpapeldelPLANGRACC.TambiénreseñóelprocesodeformacióndelFogasaquepermitióellanzamientodelSACydiocuentadelascifrasdeco-berturaensuperficiesembrada,montosdeindemnizaciónyproductoresinclui-dos.Finalmente,precisólasleccionesaprendidasporelMinagriparapotenciarlossegurosagrariosenelpaís.
LaexposicióndePabloValdiviapartióreseñandosuexperienciaenalgunosdelospaísesenlosquehaparticipado,enloscuales,apesardeutilizarseproyectospiloto,nosehalogradolamasificación.Lacausaestáenlafocali-zaciónenellanzamientodeunproductoenlugardellevaradelanteunpro-gramasostenibledeseguros.Llamólaatenciónsobrelagranvariedaddecultivos(porejemploenlapapa),climas,suelosyafectacionesdevulnerabili-dad,loquetieneimplicanciasparalaofertaaldificultarsuestandarización.
75
Respectodelabajapenetración,sisediferenciantresniveles:micro(produc-torindividual),meso(entidadesfinancieras,cooperativasqueofrecenproductosyservicios)ymacro(dondeelclienteyelaseguradoeselGobierno),secom-pruebaqueexistepocaexperienciaenlosnivelesmesoymacro.Inclusiveasí,sostuvoquelossegurosagropecuariostienenmuchomargenparacrecerenAméricaLatina.Finalmente,señalóquelosproductoresmanejansuries-goenmuchasformas:elseguroesunadeellasycompiteconlasdemás.
LaexposicióndeMartínSantaMaríapresentóalaFinancieraConfianza,queseencuentraenelprocesodediseñodeunseguroagrícolaparaelproductor.YatieneunsegurocontraelFENqueesfacultativoeinstitucional,nosola-menteagrícola,ycubreunaporcióndelportafoliodelainstitución.SufinalidadeselresguardoparcialanteelFENparaevitarunimpactosobreelpatrimoniodelaentidad.Resaltólaimportanciadequelossegurosdebendiseñarsealamedidaprecisadelasnecesidadesdelosclientesdelsectormicrofinanzas.
LaponenciadeWaltherReáteguiplanteócomopuntodepartidaqueamenu-donoconocemoslarealidaddelcampo,consuampliavariedaddecondicionesydiversidaddeidiosincrasias.Ymuchodesconocimientogeneramuchotemor.Resaltóquelarealidadactualdelcampoperuanoesmuydiferenteaaquellade5o10añosatrás.Reportóqueelagricultortieneunbuencomportamientodepago,loquepermiteunabajamoracontabledeAgrobanco,ysugirióquelaindustriadebehacerunmayoresfuerzoparadifundirelsegurocomocompo-nenteimportanteenlacreacióndevalor.Finalmente,recordóqueelseguroesunadecisióndelafamiliaqueseconstituyecomounbuenmotivador.Unainvestigaciónquerealizósuentidadencontróquemientrasmássedirigealafamiliaaumentalaposibilidaddequeelseguroseaacogido.
LaexposicióndeMauricioOsorioreseñóelprocesodecrecimientodelossegu-rosvoluntariosquegestionanconlaentidadaseguradoraMapfre,quehanlogra-dounaaltapenetración.Entrelosfactoresdeéxitoseñaló:eldiseñodelprograma,laexperienciadelclienteconelseguro,elconvencimientodelafuerzadeventasobrequelossegurosefectivamentesepagan,lacomunicacióndelosbeneficiosylafusióndelosprocesosdecréditoconlosdeseguro.Concluyóafirmandoqueelmicrocréditonecesitaelmicroseguroenunaproporcióndeunoauno.
EnelpanelsobrelaperspectivadelosproductoresagrícolasenelPerú,ValentínRuizyCarlosSertzenrespondierontrespreguntasparaconocerlapercepcióndelasorganizacionesdeproductores:¿cuálessonlosdesafíosquerepresentaelcambioclimáticoparalaactividadagropecuaria?,¿quémedidasdegestión
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delriesgoconsideraimportantesparaenfrentaresosdesafíos?y¿cómopodríaelseguroagropecuarioayudaraenfrentarelimpactodelcambioclimático?
Ensusrespuestasrefirieronlossiguientesaspectos:hastaahora,elapoyodelEstadoalaGdRhasidomuytibioylospresupuestos,insuficientes;serequie-reunamayoraccióndelEstado,conbaseenunapolíticaintegralyespecial-mentedirigidaaserviciosparalaintroduccióndetecnologíaeinvestigaciónyalasdefensascontralosdesastres;laimportanciadelaasociatividadparaobtenereconomíasdeescala;debehaberunamayorrelaciónconlabanca;ynoseconoceendetallelaofertadeseguros,aunqueexistenalgunasrefe-renciasdeexperienciasconLaPositivaylascajasrurales.
77
análisis desde la institucionalidad
TiTuLaReS deL maRCo iNSTiTuCioNaL
cARlA cHiAPPe intendente de supervisión de Reaseguros, sBs
• Muypocosaseguradosleensuspólizas,nosepuedeconfiarenloquenoseconoce.• Esteeselmomentoparaquelasempresaselaborenproductosmássencillos,másclarosyamigablesparaelpúblicousuario.
dAniel BRousseAuencargado de Proyecto, Financière Agricole du Québec développement international (FAdQdi)
• Unsólidomarcoinstitucionalesindispensableparatenerunsistemadesegurosagrícolassostenible.
JoAcHiM HeRBold
suscriptor sénior, departamento de seguros Agrarios, Munich Re
• Elseguroagrícolaenfrentauncasoclásicodefallademercado,esto
requierenuevasformasdeintervenir.
• Primerohayqueenfocarelsistema,despuéselproducto.
RAyMond Boutin
Jefe del Proyecto para implantar un sistema de Financiamiento
y de seguros Agrícolas en Haití (syFAAH), FAdQdi
• Nuestrotrabajoserealizaconunaltocontenidodecomunicaciónyformación.
78
MARíA José PRo
Jefa de Área de cooperación y Asesoramiento internacional,
entidad estatal de seguros Agrarios (enesa)
• ElMinisteriodeAgriculturadebeasumirelroldeliderazgoycoordina-
cióndelmodelo.
• Unfactordeéxitoeselreconocimientomutuoentrelosactores,que
cadaunocomprendasupapelyloquemejorsabehacer.
• En1978lonuevoenEspañafuelacolaboraciónpúblico-privada.
soBiAH BeckeRcoordinadora del Proyecto Adaptación al Riesgo climático y seguros en el caribe, Munich climate insurance initiative (Mcii)
• «LahistoriadeAntoine».Sihubieserecibidounaalertaoportuna,asis-tenciaparapagarsuspréstamosycontarconefectivoparareponersusmediosdeproducción,suhistoriahubiesesidodiferente.
BeRnARd AcHeAMPong
Junior Advisor, Proyecto seguros innovadores para la Adaptación al cambio climático
en ghana (iiPAcc), giZ-ghana
• Elpool deaseguradoraspermiteunbajocostodediseñodelosproduc-
tos,locualasegurasucalidadyvuelvealosproductosconfiables.
• ElComitédeConducciónpermiterelacionaractoresclavesyarticularla
necesariainfluenciaenelGobierno.
José cARlos ZukoWskicoordinador general de gestión de Riesgos y seguros Rurales, Ministerio de desarrollo Agrario del Brasil
• Enelmundoestándisponiblesdiversidaddemodelos,instrumentosyformasparaofrecerseguros,porlotanto,loimportanteesadaptarlosalascondicionesdecadapaís.Cadacombinaciónpuedensermuydiferente.• EnelcasodelBrasilsecuentaconunaestructuradiferenciadadepro-gramasdirigidosadistintosgrupos.
79
MesA 1Rol del estado como promotor del seguro
• ElEstadodebesensibilizarsesobreloqueeselseguroycapacitarseen
estamateria.
• InvertirensegurosesmásbaratoparaelGobierno.
MesA 2seguros ¿deben ser obligatorios o voluntarios?
• Tenercuidadoconlasconsecuenciasnodeseadassielsegurofueseobligatorio.• Cuandoelseguroesvoluntariolaescalapuedeserbaja,locualconllevaconsecuenciaseconómicas.
MesA 3
Requerimientos institucionales para la creación de un sistema de seguros agrícolas
• ElMinisteriodeAgriculturaeselquetienequellevarlasriendasdel
sistemadeseguros.
MesA 4Pasos iniciales para programas de seguros agrícolas exitosos y sostenibles
• Nosmostraronelnuevopaís:BuenaVista.
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BLoque 1. PReSeNTaCióN de eXPeRToS
Nuevo maRCo ReGuLaToRio deL CoNTRaTo de SeGuRo eN eL PeRú
cARlA cHiAPPeintendente de supervisión de Reaseguros, sBs
EnelPerúnotenemosnormasespecíficasqueseapliquenaseguroscatas-tróficos,perosevenlosesfuerzosdelEstadoydelmercadoencuantoase-gurosconvencionaleseindexados.ElmarcolegalprevioestababasadoenelCódigodeComerciode1902.
Requeríamosuncambio,quesedioelañopasadoatravésdeunareformadelsistemaaseguradorcontenidaenlaLey29946,
LeydelContratodeSeguro.
La nueva ley
Estaentróenvigenciareciénel26demayode2013eincluyecincoámbitosimportantes:
• Reglasdeinterpretación:serefuerzaque,anteunaambigüedad,sedeberesolverafavordelasegurado.
• Obligacionesyderechosdelaspartes.• Aprobacióndecondicionesmínimas.• Identificacióndecláusulasabusivas.• Gestióndelsiniestro.·Lanuevaleycontienemecanismosparasuautocumplimiento,sinembargo,laSBShaemitidonormasquelacomplementanenlorelativoatransparenciadelainformación,gestióndelossiniestrosypagodeprimas.Laprescripcióndelcontratoocurreen10añosluegodeocurridoelsiniestro.Asimismo,igua-laelmarcolegalparaelseguroagrícolaconvencionalyelseguroindexado.Loslineamientosdelosnuevosreglamentosdecomercializaciónymicrose-gurospermitenquelacompañíautiliceestosdistintoscanales.
Estamosdifundiendoestaleyatravésdelasaseguradoras,cadaempresain-formaasusclientesacercadelosnuevosderechosytambiéntenemoscana-lespropiosparacomunicarlosalcancesdelanuevalegislación.
81
Porotrolado,juntoconelMinisteriodeEducación,laSBSestárealizandounprogramadeasesoríaadocentes,debidoalainclusióndelaeducaciónfinancieraenloscolegios.
Porejemplo,delamanoconlaGIZ,seestándifundiendosietehistorietasini-cialesquedemuestranlosbeneficiosdelosseguros.Comoresultado,enelaño2012secapacitaron1754docentes.Enel2013esperamoscapacitarenlosdepartamentosdeAmazonas,Pasco,Huancavelicayotros.Paraelcasodelpúblicoquenopuedaleerlaspólizas,loquehacemosesacercarnosalosclientesyexplicarleslosbeneficiosdelseguro.
estudio sobre conocimiento y percepción de seguros
Serealizóunestudiosobreelgradodeconocimientoypercepcióndelosse-gurosquecomprendióa1640jefesdehogardeLima,Callao,Arequipa,Junín,LaLibertadyPiura.Elobjetivoeradeterminarlaexposiciónalosriesgos,losmecanismosutilizadosparaenfrentardichosriesgos,elroldelsegurocomoalternativadeprotección,yposiblesbarrerasdeacceso,entreotros.
Laprimerapartedelaencuestabuscabarecogerlaspercepcionessobrelaexpo-siciónhacialosprincipalesriesgos;lasegunda,explorarelconocimientosobrese-guros;ylatercera,sereferíaalacompradesegurososiseteníasegurosvigentes.
Lasrespuestasobtenidasreflejanunaltogradodedesconocimientoydesconfianza.LamayoríaasociabaeltemadesegurosalSeguroSocialdeSaludynoalossegurosbrindadosporcompañíasprivadas.El61%delosencuestadosconfiabapocoenelmercadodeseguros,mientrasqueel66%estádeacuerdoconpreferirsolucionarlosproblemasdemaneraindividualenlugardetenerquepagarunseguro.
dígAMe si estÁ de AcueRdo o en desAcueRdo con lA FRAse
Me resulta difícil entender lascondiciones de la póliza de seguro
Preferimos arreglárnosla por nuestra cuenta que tener que pagar un seguro
La misma gente de atención al clienteno entiende cómo funciona el seguro
El seguro me puede ayudar a afrontarpérdidas económicas en caso de daños
De acuerdoDesacuerdoNo responde
De acuerdoDesacuerdoNo responde
Base: 1640 entrevistas
Base: 1640 entrevistas
50%
43%
75%
14%
11%28%
33%
29%
17%
66%
29%
5%
82
Fuente: Ponencia del expositor.
maRCo iNSTiTuCioNaL PaRa eL deSaRRoLLode SeGuRoS aGRÍCoLaS
JoAcHiM HeRBoldsuscriptor sénior, departamento de seguros Agrarios, Munich Re
Laproteccióndelaeconomíaagrarianacionalcontrafenómenosmeteoroló-gicosimprevisiblesesuntemadeimportanciaparaelPerúyotrospaíses,dadoquesegúnlospronósticosesosfenómenosseránpotenciadosporelcam-bioclimático.Sobrelosseguros,lalecciónmásimportanteesqueprimerotenemosqueconvocaralsistemaydespuésdebemoscrearelproducto.
Punto de partida
Elpuntodepartidadeunmarcoinstitucionalsecaracterizaporestructurasheterogéneasenloagrarioylosocial,aligualquepordiferenciasenlaexplotaciónylaproducción.
Anivelconceptual,elmarcoconstitutivodebebasarseenunaalianzaformadaporelEstado,losagricultores,lasaseguradorasylabanca.
Cadaactordelsistemadebedesempeñarunrolatravésdeladelimitacióndefunciones.
Me resulta difícil entender lascondiciones de la póliza de seguro
Preferimos arreglárnosla por nuestra cuenta que tener que pagar un seguro
La misma gente de atención al clienteno entiende cómo funciona el seguro
El seguro me puede ayudar a afrontarpérdidas económicas en caso de daños
De acuerdoDesacuerdoNo responde
De acuerdoDesacuerdoNo responde
Base: 1640 entrevistas
Base: 1640 entrevistas
50%
43%
75%
14%
11%28%
33%
29%
17%
66%
29%
5%
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nivel conceptual: coopeRación público-pRivada actoRes involucRados
Fuente: Ponencia del expositor.
Funciones de los actores
LasfuncionesdelEstadosonfinanciardeformacompartidalasprimas,seragenteportadordelriesgoencasodepérdidasporcatástrofe,determinarcondicionesuniformesdelsegurodirectoysupervisarycontrolarelsistema.
Lasfuncionesdelosagricultoressonfinanciarpartedelasprimas,retenerunapartedelriesgoyaplicartécnicasparamejorarlaproducción.
Lasfuncionesdelsector(re)aseguradorsonserportadordelriesgoydelapro-mociónylaadministracióndelseguro.
Lasfuncionesdelsectorbancariosonvincularlaconcesióndeuncréditoalacontratacióndeunseguroylapreseleccióndeclientes.
Enelsectorasegurador,enloorganizativo,debeprimarelprincipiodeenfoquecooperativoenlugardelenfoquecompetitivo.
Estado
Sectorbancario
Sector(re)asegurador
Agricultores
84
Estafigurasepuededaratravésdeunconsorcio(pool)decoaseguroquemaximicelacapacidaddelseguro,brindecondicionesuniformesyelmárke-tingdelseguroalinteriordeunaredexistente.
Fases para el desarrollo de un mercado
1. Decisiónpolíticayconsensonacional.2. Elaboracióndeunconceptogeneraldelsistemadeseguroagrario.3. Incorporacióndelosactoresinvolucradosconevaluacióndesusintere-
sesparticulares.4. Establecimientodeunmarcoinstitucionaldecooperaciónpúblico-priva-
dacondefiniciónderolesytareas.5. Cooperacióndelascompañíasaseguradorasatravésdeun«pooldecoa-
seguro».6. Losprincipiosparalacreacióndeunsistemadesegurosagrícolasson:
cooperación,sostenibilidadyaccesibilidaddelsistemaatodoslossecto-ressociales.
7. Fundacióndeunaentidaddegestióntécnicaycontratarunequipoclave(key staff).
8. Estrategiademárketingycomercialización.9. Comenzarlaoperacióndesegurosagrarios.10.Evaluacióncontinuadelaoperaciónydelsistema.Finalmente,losprincipiosdeunsistemadesegurosagrariosdebensercoope-raciónentrelosprincipalesactores,sostenibilidad,asegurarelapoyopolíticoyaccesibilidadparatodoslossectoresproductivosysociales.
85
deSaFÍoS y avaNCeS de uN SiSTema de FiNaNCiamieNTo y de SeGuRoS aGRÍCoLaS
dAniel BRousseAuencargado de Proyecto, FAdQdi
RAyMond BoutinJefe del syFAAH, FAdQdi
La agencia
LaFinancièreagricoleduQuébec(FADQ)eslaagenciadelGobiernocanadien-sededicadaaldesarrolloagrícola.Nuestramisiónconsisteenapoyarypro-mover,conbaseenunaperspectivadedesarrollosostenible,eldesarrollodelsectoragrícolayagroalimentarioenQuébec.
LaorganizacióndependedelMinisteriodeAgricultura,sinembargo,nuestraparticularidadmásgrandeesqueelConsejodeAdministraciónestáformadoporrepresentantesdelGobierno,deempresasprivadasydelosproductoresagrícolas.Sibiennuestrosgastosadministrativoslospagaelgobierno,laagen-ciaesrelativamenteautónoma.
SomosresponsablesdeUS$4,7milmillonesdevaloresaseguradosydeUS$4,4milmillonesdepréstamosgarantizados.
aCToReS iNTeRReLaCioNadoS CoN La Fadq
Remates Contadores
InstitucionesMinisterios yorganismos
Asociaciones deproductores
Productoresagrícolas
Mataderos
Agencia de trazabilidad
$
Fuente: Ponencia del expositor.
86
LaFADQDItienecomomisióndaraconoceryofrecerelconocimientoylasex-perienciasdesarrolladasporlaFADQ.Susnichosdeexcelenciasonlossegu-rosagrícolas,laproteccióndelosingresosyelfinanciamientoagropecuario.
LaFADQDIestáactivaenvariosniveles.Enel2012,hicimosunproyectoenelPerúconlaempresaLaPositiva,enelcualdiseñamosunprogramadeseguroseneldepartamentodePunodirigidoadosproductos:papayquinua.Enestaexperienciatambiénbuscábamosdiseñarunprogramadeíndicesclimáticosytransferirconocimientoyapoyoparaelanálisisdelosdatos.
el proyecto en Haití
ElSYFAAHseinicióenel2011enHaitíytieneunaduracióndesieteañoshastael2018.SegestionógraciasalainiciativadelMinisteriodeAgricultura,dadasupreocupaciónporsostenerlaagriculturanacional,aumentarlaseguridadalimentariayconvertirseenportadordeundesarrolloagrícolasostenible.
Tienecomoobjetivolacreacióndeunsistemadefinanciamientoyseguroagrí-cola.LametaesimplementarunsistemapermanenteyeficienteparaelcasodeHaitíyparaellosebuscatrabajarconlosprincipalesactores.
Elproyectotienedosfases.Laprimeraconsisteenlacreacióndeunsistemadesegurodecosechaatravésdetresactividades:unestudiodefactibilidad,unproyectopilotoylaimplementacióndelsegurodecosecha.Elpilotoqueseestáaplicandoactualmenteesdeuncultivoentreszonasproductivashomo-géneaseneldepartamentodeArtibonite.Estopermitecomprobarlosproce-sosadministrativosdelprimerprogramadecosechaenHaitíparaaprovecharlosdatosexistentesyotrainformaciónrecogidapreviamente.
Lasegundafasedelproyectoeslaexpansión.Latransferenciadelsistemasedarácuandoseconstruyanelmarcojurídico(leyesyreglamentos)yelmar-coinstitucionalquepermitanunagestiónprofesional,segurayeficientedelosfondospermanentesdesegurosagrícolas.Losprincipalesactoresdelmar-coinstitucionalsonelGobierno,losproductoresagrícolas,lasaseguradorasylasreaseguradoras,ylasinstitucionesfinancieras.
Conclusiones y desafíos
• Unmarcoinstitucionalsólidoesindispensableparatenerunsistemadesegurosagrícolassostenible.
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• Sedebenreunirlosprincipalesactoresparaeldesarrollodelmarcoins-titucional(modelopúblico-privadooAPP)yladefinicióndelpapeldecadaunodeellos.
• Serequiereunadecuadoanálisisdelosriesgosycomprenderelmercadodelossegurosagrícolas.
• Sedebedesarrollarprogramasquerespondanalasnecesidadesdelasco-munidadesrurales.
• Considerarelfactortiempoparaeldesarrolloylapuestaenmarchadeprogramasdesegurosagrícolassostenibles.
SeGuRoS aGRaRioS: modeLo iNSTiTuCioNaL eN eSPaña
MARíA José PRoJefa de Área de cooperación y Asesoramiento internacional, enesa
antecedentes
Laevolucióndelsistemadesegurosespañolhasidoposiblegraciasaunacuer-dopolíticodelargoplazoentrelospartidospolíticosdeizquierdaydederecha.ElfrutodeeseacuerdofuelaaprobacióndelaLeydeRegulacióndelSistema.
EsteacuerdoesreiteradoyreforzadoanualmentemediantelaaprobaciónenelConsejodeMinistrosdelPlanAnualdeSeguros.Noessolounacuerdopo-líticosinoquesehancreadofondosquefavoreceneldesarrollodelsistemayelaccesodelosproductoresaél.Paragarantizarsuviabilidad,acordadapo-líticamente,seaprobóqueelEstadonoconcedieraayudasdirectasporca-tástrofesielriesgofueseasegurable.
Duranteestos35añossehalogradounaespecializaciónprogresivaqueper-miteofrecerproteccióncontratodoslosriesgosclimáticosparalosdistintostiposdeproductos.Elsistemadesegurosespañolnoesunsistemadeayudasdirectassinoqueesunapolíticanacionalbasadaenuncontratoprivadodeseguroentreelproductoryelaseguradorprivado.Loscontratoslossupervi-sayapoyaeconómicamenteelEstado.
Enel2012hubo485.000aseguradosysecontóconuncapitalde€ 11.200millo-nesconuncostode675milmillones.Deesteúltimomonto,elGobiernocen-tralylosgobiernosregionalesaportaron€390millones.Actualmente,el50%delaproducciónagrariaestáasegurada.
88
actores del sistema
Elmodelodesegurosespañolsebasaenlacooperaciónpúblico-privada.
Estáformadoporlossiguientesactores:
• Sectorprivado■ Productores:agricultoresyganaderossonelelementobásico,yaque
nosolosonelorigensinoeldestinodetodoelsistemadeseguros.■ Aseguradoras: poolde28compañíasaseguradorasdelsectorprivado
reunidasenlaAgrupaciónEspañoladelosSegurosAgrariosCombina-dos(Agroseguro),quegestionaelsistemadesegurosagrarios,integraentidadesaseguradorasnacionalesyextranjerasycoordina,diseñalosproductosygestionalainformación,yaquecentralizalainformacióngeneradaportodaslaspólizascomercialesespecializadas,locualhapermitidocrearunabasededatosestandarizada.
■ Reaseguradoras:privadasypúblicas,garantizanlasostenibilidaddelsistema.Lascompañíasaseguradorasqueparticipendelsistemanopuedenrechazaralosproductoresdezonasderiesgonideningunaotrazona,dadoquesetratadeunapolíticanacionalfuertementeapoyadaporelEstado(enlopolíticoyloeconómico).Noesunsistemadecomer-ciolibre.Solocuandolacompañíaofreceunproductofueradelsistemapuedeelegirasusclientes.
• Sectorpúblico■ Enesa:entidadresponsabledelacoordinaciónyelliderazgodelmode-
lo.Convocaatodoslosactoresypromueveelconsensosobreelplanestratégicodeactuaciónanual(mesasdeconcertaciónnacional)dondeaseguradores,productoresyreaseguradoresdialoganygeneranacuer-dos.Tambiéndesarrollaestudiosdeviabilidady divulgaciónatravésdecampañasenmediosdecomunicaciónyenrevistasespecializadas.
■ MinisteriodeAgricultura:cumplerolestécnicos,esdecir,actúacomonexopararecopilarinformacióndedistintasfuenteseintegrarlaalosestudiosdeviabilidadtécnicoactuarial.
■ MinisteriodeEconomía:desempeñaelpapeldefinanciadoryesimpor-tantecontarconsuconfianzaparaextenderelsistema,proponenormasparaelfuncionamientodelreaseguroeinclusoproveefondosenelcasoquehubieraunexcesodepérdidasqueEnesanopudieracubrir.
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■ Además,atravésdelaDirecciónGeneraldeSeguros,supervisaelsis-temayseencargadeaprobarelcuadrodecoaseguro,esdecir,elpor-centajeenelqueparticipacadacompañíadesegurosenelpool decompañíasdeAgroseguro.
■ Losgobiernosregionales:soncofinanciadoresyalaveztécnicosquecoordinanlasmesasdeconcertaciónlocal.EnellasserecogenlasnecesidadesdelosproductoresparacomunicarlasalGobiernocentralconlafinalidaddediseñarbuenosproductos.
UnadelasparticularidadesdelesquemaespañolesqueelGobiernonointer-vieneenelprocesodeajuste.Esteestáacargodeprofesionalesindependien-tesquenoformanpartedelascompañíasdeseguros.EllosvanalcamposolossinunrepresentantedelGobiernoyaplicanlasnormasdeperitajeacordadasenlasmesasdeconcertación.Enesesentido,elsegurocatastróficodistamuchodelSACperuano,yaqueelGobiernoespañolnointervieneenelproce-sodeajuste,soloapoyaeneldiseñodelseguro,ladefiniciónylaelaboracióndelasnormasdeperitajequedebencumplirlosajustadores.
articulación
Unavezidentificadaslasnecesidadesdelosproductores,elEstadoreúnelainformacióneiniciaestudiostécnicosactuarialesquesepresentanalasase-guradoras.Estashacenunapropuestaquesedebateenlasmesasdeconcer-taciónlocales,regionalesynacional.Seincorporanlassugerenciasantesdedivulgarycomercializarlaspropuestas.
Alfinaldecadacampañaserecopilalainformaciónnecesariaparaajustarlastarifas,mejorarlascoberturasyempezar
elnuevociclo.Esteprocesoserepitecadaañoparaaprenderdelaexperienciaeiravanzandoprogresivamente.
Factores claves de éxito del sistema
• Reconocimientomutuo:cadaparteinvolucradaconocesurol,compartesussaberes,buscaeldiálogoproductivoyseenfocaenelconsenso.
• Respetoporlalibertaddelproductor:adhesiónvoluntaria.• Dinamismodeunsistemacomplejo:constanteevaluación,retroalimen-
taciónyprogreso.
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• Solidaridadentrelaspoblacionesruralesyurbanas:partedelosimpues-tosestándestinadosasubsidiarelseguro.
• Articulacióndelseguroconotraspolíticaspúblicas:relacionadoalosob-jetivosdedesarrollodelpaís.
• Trabajoconjuntodelsectorpúblicoyelsectorprivado:permanentecoor-dinación.
exPeRienciA esPAñolA: FActoRes clAves de éxito
Fuente: Ponencia del expositor.
BLoque 2. CaSoS PRÁCTiCoS
La eXPeRieNCia de SeGuRoS CoNTRaRieSGoS CLimÁTiCoS eN eL CaRiBe
soBiAH BeckeRcoordinadora del Proyecto Adaptación al Riesgo climático y seguros en el caribe, Mcii
Enlosúltimos30años,1,5millonesdepersonashansidoafectadasporfenó-menosclimáticosenElCaribe.Asimismo,estaspérdidashanalcanzadohastael6%delPBIanualenvariospaíses.
Elproyecto,auspiciadoporelBMUdeAlemania,buscaincentivar lareduccióndepérdidas y actividadesdecreaciónde capacidadderecuperación,almismotiempoquedisminuirlavulnerabilidadsocial.
Reconocimiento mutuo
solidaridad
consenso
técnica aseguradora solvencia financiera
universalizarproducciones-riesgo dispersión del riesgo
dinamismo voluntario
coordinación de políticas no ayudas extraordinarias
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Losobjetivosdelproyecto,quesedesarrollaenJamaica,SantaLucíayGrana-da,son:
• Proporcionarsolucionesdesegurosparamétricosfinancieramenteesta-blesparapersonasdebajosingresosconcoberturasdenivelmediodelosfenómenosmeteorológicos.
• Identificarformasdecombinarlosenfoquesparalograrunaadaptaciónsostenible.
• Demostrarelvalordelasentidadesregionalesenellogrodeestosobjetivos.
estudio de demanda
Elestudiodedemandarealizadoenelaño2011,conenfoquecualitativoycuan-titativo,identificócercade1059hogaresquedemandabanpagarunseguroindexadoyteníanlavoluntaddeasumirelcosto.
Sedeterminóquelapolíticadeproteccióndelosmediosdevidacubrelosi-guiente:
• Protegealaspersonascontralastemperaturasextremas(choquescli-máticos).
• Permiterecurriraestrategiasdesupervivenciaantesituacionesquepo-dríanconduciralapobreza.
• Mejoraelaccesoalcrédito,loquellevaalaestabilidadfinancieraenellargoplazo.
La historia de antoine
LahistoriadeAntoinereflejalasituacióndelapoblaciónvulnerable.Fuevíc-timadeunatormentatropicalen2008.Anteseraunmodeloentrelosproduc-toresdesucomunidad.Latormentadestruyósustresinvernaderos.Nosehabíarecuperadocuandoen2010lealcanzóotroeventoseveroquelequitónuevamentetodoloquetenía.Hastahoy,nohavueltoasunivelde2008ysubaseproductivaquedómásfrágilqueantes.
Sihubieserecibidounaalertaoportuna,laasistenciaparapagarsusprésta-mosycontarconefectivoparareponersusmediosdeproducciónlahistoriahubiesesidootra.
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Conclusiones
Lointeresanteesquenocompitenentresí,sinoqueestáncompuestasporuncapitalcolectivoquelespermiteoptimizar
losserviciosbrindados.
Elsegurosepuedeconvertirenunaopciónviableparaenfrentarlasnecesida-desdeadaptaciónantelosfenómenosclimáticos,sinsertotalmentesoloso-luciónpúblicaoprivada.Enestesentido,puedecumplircuatrofuncionesprincipalesparalossectoresdebajosingresosvulnerablesanteelcambioclimático:
• Evaluarelpreciodelriesgo.• Reducirlasconsecuenciasfinancieras(crearestabilidad).• Reducirpérdidas,creandocapacidadderecuperación.• Proporcionarayudafinancieraoportuna.
maRCo iNSTiTuCioNaL PaRa SeGuRoS aGRaRioS eN GHaNa
BeRnARd AcHeAMPongJunior Advisor, Proyecto iiPAcc, giZ-ghana
ElproyectoIIPACCseejecutaenGhanadesdeel2009,conlacolaboracióndelBMUdeAlemania.Suprincipalobjetivoesfomentarelsectordesegu-rosagrícolascontrafenómenosclimáticosatravésdesistemasinnovado-res,basadosenlademandayenlaarticulaciónentrelossectorespúblico,privadoylosagricultores.
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dinámica del proyecto
Fuente: Ponencia del expositor.
Elmarcoinstitucionalestáformadoportresnivelesquesereseñanaconti-nuación.
ElComité de Conducción(SteeringCommitee)compuestoporunacombinacióndediezentidadespúblicasyprivadas.Estecomitésupervisaeldesarrollodelossegurosagrícolasatravésdelaformulacióndepolíticasydelapoyodelsectorpúblico,coordinandolasdecisionesparaeldiseñoylaimplementa-cióndelossistemasdesegurosagrícolas.
ElConsorcio del Seguro Agrícola(CoinsurancePoolMembers)compuestopor19empresasaseguradorasyreaseguradoras,todasapoyadasporreasegura-dorasinternacionalesparapoderofrecerelmejorseguro.
Lointeresanteesquenocompitenentresí,sinoqueestáncompuestasporuncapitalcolectivoquelespermiteoptimizar
losserviciosbrindados.
Meso-Level Clients Micro-Level Clients
Policy & Advocacy
Governance & Management
Target Markets
Ministry of Finance &Econ, Planning
(MOFEP)
Ministry of Food and Agriculture
(MOFA)
National InsuranceCommission (NIC)
Pool ManagementBoard
Members(Insurance Companies)
TechnicalManagement Unit
(TMU)
Ghana Agricultural Insurance Pool
Steering Commitee
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Elconsorciocuentaconundirectorioyunidadesdegestióntécnica,quedise-ñanelproductoyrevisanlagestióndelcomitédeconducciónydelpropiocon-sorcio.
Losmercados-objetivoestánformadosporlosagricultores.Elseguroagríco-laesvoluntariotantoparaelpool ofertante,comoparalosagricultoresde-mandantes.Siunagricultordesea,adquiereelproducto(yviceversa);silasaseguradorasobservanlosriesgosyvenquelesfavoreceatodos,brindanlosseguros(yviceversa).
impactos del proyecto
Unodelosimpactosdelprogramaeslaparticipacióndelasinstitucionesmásrelacionadasconlaconstruccióndecapacidades,compartirymanejarelco-nocimiento.
Además,sebuscaevitarlaliberalizacióndelmercadodurantelafasededesarrolloparafortalecerelpooldeempresas
queofrecenlossegurosybrindarelmejorservicio.
Finalmente,elprogramageneróunaumentoenlacalidadylacantidaddeinformaciónimportanteparalainvestigaciónenelsector.
Los resultados de la colaboración efectiva entre los cuatro agentes y losagricultoresdentrodelprogramahangeneradotresindicadoresdecalidad:unoclimático,unoparalamedicióndelasáreascultivablesactivas(basadoenunpromediohistórico)yotrodeáreascultivablesperdidas.
Enestecaso,alexistirunaunión,eltrabajoesdecolaboraciónysetraduceenesfuerzosparaqueelproductoseaelmejorposible.Antesdelproyectoexistíansolocincoestacionesdeinformaciónclimática,ubicadasenlosae-ropuertosdeGhana,estacionesenlasquelainformaciónysusprocesosderecolecciónserealizabanmanualmente.Hoyendíaexistenalrededorde26estacionesautomatizadasdeinformaciónclimáticaentodoelpaís.
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FoRmaS de aPoyo eSTaTaL y LoS SeGuRoS aGRÍCoLaS eN BRaSiL
José cARlos ZukoWskicoordinador general de gestión de Riesgos y seguros Rurales, Ministerio de desarrollo Agrario, Brasil
diversidad de instrumentos, formas y modelos
Ladiversidadesun factor importanteporquepermite trazarun rangodeopcionesquepuedenserutilizadasporcadapaís.Existeninstrumentosdeapoyoquesepuedenemplear,setratademuchasopcionesyformasdeor-ganizacióndelossegurosagrícolas.
Seconsideraninstrumentosdeapoyoaquelloscomoelmarcolegal/institucional,lossistemasdeinformación,lainvestigacióncientífica,laasistenciatécnicaalosagricultores,lossubsidios
alaprima,lossubsidiosparacapacitaciónylossubsidiosparamitigacióndelriesgodecatástrofe.
Lasformasdeorganizaciónpuedenadoptaralgunasdelassiguientesfiguras:
• Aseguradoras-entidadesprivadas• Aseguradoras-entidadesprivadas-programaspúblicos• Asociaciónpúblico-privada• Otrasformasdeparticipaciónestatalenlaadministracióndirectade
seguros
ElEstadoparticipaenlaelaboracióndesegurosagrarios,sinembargoelsistemanocuentalaasociaciónpúblico-privadaniconlossubsidiosparacapacitación,operaciónyestructuración.
Programas del gobierno
ElEstadoofrececuatrograndesprogramasdeseguros:
• Garantía-Cosecha:seguroparamétricosobrelabasedelosrendimien-tosparalosagricultoresmáspobres.
• SegurodelaAgriculturaFamiliar(SEAF):segurotradicionaldirigidoapequeñosagricultoresdeeconomíafamiliar
• ProAgro:seguropersonalymuyantiguo.• SeguroRuraldeMercado:esunsegurotradicional.
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PRogRAMAs del goBieRno FedeRAl de BRAsil
Fuente: Ponencia del expositor.
Lazonificaciónagrícolaesmuyimportanteporlareddeestacionesmeteo-rológicas e infraestructura demonitoreo climático que posee. SEAF, ProAgroylossegurosprivadosutilizanlazonificaciónagrícola.
Garantía-Cosechaestáfocalizadoenelsemiáridonordestino.Lacoberturasedaporeventosdesequíaolluviaexcesiva,dondeelmontoaseguradoesigualparatodoslosagricultores,yporcultivosdemaíz,frijol,mandiocayalgodón.Tiene770.000aseguradospero,comosonsegurosmuypequeños,elmontoase-guradonoeselevado.Esunseguroquecalificaalmunicipionoalagricultor.
ElSEAFtrabajaconelcréditoparaproducción,préstamoacompañadoporelseguro.Esteseguroesdetipomultirriesgo,dondeelriesgomásimportanteeslasequía.Todosloscultivossonlosqueestánenlazonificaciónagrícola.Laoperaciónserealizaporintermediodeunbanco.
Enlosprogramaspúblicosestádefinidaa priorilatasaqueelagricultorvaapagar,esdecir,elEstadosubvencionaladiferencia.Enpromedio,lossegu-rosprivadostienenunporcentajedesubsidio.Lossegurosparalossectoresmáspobrestienenenpromedioun90%desubsidio.
Todoslossegurosestánligadosalcrédito,sinembargo,lagarantíanotieneningunarelaciónconelsistemadecrédito;porejemplo,elsegurodeagricul-turafamiliarestátotalmenteligadoalcrédito,noelseguroprivado.
Agr
icul
tura
fam
iliar
Agricultoresmuy pobres
Garantía-CosechaSeguro paramétrico
Subsidioa la prima
Administración y riesgoGobierno
Subsidioa la prima
SEAF (P+)Seguro tradicional
Acceso al crédito
Administración y riesgoGobierno
PROAGROSeguro tradicional
Subsidioa la prima
Administración y riesgoGobierno
Subsidioa la prima
Seguro ruralde mercado
Segurostradicionales
Agriculturacomercial Administración y riesgo
Privado
Fondo Suplementar Catástrofe (en desarrollo)
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Programa de Subvención a la Prima del Seguro Rural
ElProgramadeSubvenciónalaPrimadelSeguroRural(PSR)operadesdeel2005yenéllosagricultorespuedentenerhastaR$96.000encadaunodelosrubrosylosproductorespecuarios,másdeR$32.000.Encadacasofun-cionaunporcentajedesubvencióndistinto.
Lamayoríadeagricultoresestánpordebajodeloslímites.Elresultadoqueseobtuvofueuncrecimientodelmontoasegurado.Además,enlassubven-ciones,setieneunmontoenmillonesdeprimas.
Factores para el desarrollo del mercado
Losfactoresquehancontribuidoaldesarrollodelmercadoson:
• ProgramadeSubvenciónalaPrimadelSeguroRural(gobiernofederal)• Programasdesubvenciónadicionalalaprima(gobiernosregionales)• Créditorural:requisitodeseguroensituacionesderiesgo• Financiamientodelaprima• Límitesdecréditomayoresparacultivosquetienenseguro• Participacióndelosbancos• Aperturadelmercadodereaseguros• Zonificaciónagrícola• Diversidaddecultivosyregiones,diversificacióndelriesgo
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BLoque 3. meSaS de TRaBajo
meSa 1. RoL deL eSTado Como PRomoToR deL SeGuRoModerador:JoséTerrazasObjetivo: IdentificarelroldelEstadoenlapromocióndelseguro.
¿En qué aspectos se debe focalizar el Estado dentro de la promoción
de seguros?
¿Qué funciones debe tener el Ministerio de Agricultura en el desarrollo
y la oferta de seguros?
• El Estado tiene el compromiso y la tarea de promover el enfoque de prevención del riesgo en todos los sectores.• El Estado debería estandarizar, interiorizar y aplicar el concepto de gestión del riesgo.• Es necesario mejorar la articulación entre los niveles de Gobierno (nacional, regional y local).
• En el Perú, caso de los seguros catastróficos. Afectación de la caficultura peruana por la roya amarilla.• En Brasil, caficultura afectada por fenómenos climáticos (heladas).• En Colombia, ola invernal.
FACTORES CLAVES
ESTRATEGIAS Y LINEAMIENTOS
EJEMPLOS
• Diagnosticar a la población objetivo.• Zonificar el riesgo.• Capacitación y sensibilización.• Inducción a la cultura de seguros.• Provisión de los recursos necesarios.
• Liderar la difusión y el uso del seguro (subsidio para la agricultura de subsistencia).
• Concebir el seguro como un elemento fundamental para el desarrollo rural.• Concebir el seguro como elemento de potenciación de recursos ante eventos contingentes.• Diseño de normas en lenguaje claro y sencillo • El Estado debería promover el subsidio al seguro.
• Suministrar la generación, la administración y el uso oportuno de información.• El seguro debería ser un requisito para los créditos agrarios y los proyectos productivos.• El Gobierno debe vigilar que las compañías aseguradoras cumplan con lo prometido en las pólizas.• Promover la participación de las compañías aseguradoras y reaseguradoras.
• En el Perú, cada vez que hay FEN ocurren daños irreparables.• Desconocimiento de la oferta debido a la poca difusión por parte del Estado.
• En España, participación del Estado y promoción de la incorporación de 28 compañías privadas. • En México, caso de coberturas catastróficas en las cuales el ministerio es el primer promotor.
Lecciones aprendidas
99
meSa 2. LoS SeGuRoS ¿deBeN SeR oBLiGaToRioS o voLuNTaRioS?Moderadora:MaríaJoséProObjetivo: Debatirsilossegurosdeberíanserobligatoriosovoluntarios.
Los seguros ¿deben ser obligatorios? Los seguros ¿deben ser voluntarios?
• En muchos países la obligatoriedad ha sido contraproducente por ser un producto forzado para atender a los afectados. Como consecuencia se ha generado desconfianza en el sistema de seguros.
• La importancia de incorporar tecnologías agropecuarias reductoras de riesgo. • La condición voluntaria del seguro impide su masificación a gran escala y encarece el costo de las primas.
FACTORES CLAVES
ESTRATEGIAS Y LINEAMIENTOS
EJEMPLOS
• Participación de los sectores públicos y privados en la promoción, la difusión y la sensibilización sobre seguros.• Promoción de la educación financiera.• La capacidad de respuesta de las empresas.• Conocimiento sobre las características particulares de cada zona.
• La selección de un seguro se basa en la estrategia de control del riesgo.• La existencia de una oferta de valor adecuada.• La promoción de la educación financiera.
• Obligatoriedad del seguro al inicio, condición que se retira paulatinamente.• Constante adaptación de los seguros.• Incorporación del seguro a los créditos.• Diseñar una oferta más atractiva de dichos seguros. • Determinación de políticas y normas por parte de los entes reguladores.
• Cambiar la percepción negativa de los seguros.• Mecanismos de sensibilización y educación financiera.• Informar sobre las variables de riesgo a las que están expuestos los productores. • Innovar en el diseño de los seguros para responder a otras necesidades y crear una oferta adecuada.• Dinámicas asociativas que faciliten la compra de los seguros.
• En Uruguay, el seguro del ganado es obligatorio por las consecuencias negativas que ocasiona a terceros.• En Colombia, el seguro fue obligatorio para el sector financiero, sin embargo no funcionó.• En España, el seguro no es obligatorio pero el Estado no establece ningún mecanismo de apoyo en caso de pérdidas que pudieron asegurarse.
• En Uruguay, el seguro agropecuario es voluntario.• En Colombia, el seguro pasó de ser obligatorio a voluntario. • En Chile, el seguro no es obligatorio.
Lecciones aprendidas
100
meSa 3. RequeRimieNToS iNSTiTuCioNaLeS PaRa La CReaCióN de uN SiSTema de SeGuRoS aGRÍCoLaSModerador: JoachimHerboldObjetivo: Identificarlosrequerimientosinstitucionalesparalacreacióndeunsistemadeseguros.
¿Cuáles son los requerimientos institucionales para el desarrollo de un mercado de seguros agrarios?
• El conocimiento técnico del sector privado debe ser aprovechado por el sector público. • Los constantes cambios políticos son un obstáculo para medidas de largo plazo.• El sector privado se desgasta en brindar información sobre el tema constantemente.• El marco legal de los seguros debe ser explícito para identificar los roles de cada actor y conocer las reglas de juego.• Se requiere el liderazgo de una entidad para desarrollar un mercado que a su vez tenga conocimiento, sensibilidad y poder.
FACTORES CLAVES
ESTRATEGIAS Y LINEAMIENTOS
EJEMPLOS
• Los requerimientos se definen a partir del tipo de modelo de seguro a implementar.• Existen requerimientos generales como marco legal, análisis del riesgo, información técnica, articulación entre actores, etc.• Liderazgo de una entidad con conocimiento y sensibilidad sobre el rol y la naturaleza de los seguros agrarios.• Respaldo político de una entidad estatal para impulsar el tema.• Visión transversal de la iniciativa para la participación en el proceso de otras entidades estatales.
• Fortalecer a las entidades públicas involucradas en este proceso a través de la asignación de presupuesto.• Generar información técnica de calidad.• Capacitar a las entidades públicas y a los agricultores en la información disponible para su mejor aprovechamiento.• Articular a los diferentes actores del sistema (Estado, sector privado y agricultores).• Crear espacios de diálogo entre el sector público y el sector privado para generar confianza y expandir el conocimiento técnico sobre seguros agrarios.
• Brasil posee una legislación general de seguros y otra específica para la subvención de seguros privados.• El Perú tiene diferentes actores que pueden asumir el liderazgo del proceso como el Minagri, el MEF o la PCM, entre otros.
Lecciones aprendidas
101
meSa 4. PaSoS iNiCiaLeS PaRa PRoGRamaS de SeGuRoS aGRÍCoLaS eXiToSoS y SoSTeNiBLeSModerador: DavidHatchObjetivo: Identificarlospasosinicialesparaprogramasdeseguros agrícolasexitososysostenibles.
¿Cuáles son los pasos iniciales para programas de seguros?
¿Cuáles son los aspectos críticos para programas de seguros agrícolas
exitosos y sostenibles?
• Identificar la demanda con apoyo de los agricultores.• Consensuar las acciones entre los sectores involucrados. • Formar un grupo de expertos multidisciplinario e interinstitucional.• El involucramiento del sector privado desde un inicio es importante.
• La visión del programa debe ser de largo plazo, trascendiendo los gobiernos. • Las políticas deben fortalecer a los seguros.• La información de calidad es un factor crítico.• Es más importante avanzar a paso seguro que rápido.
FACTORES CLAVES
ESTRATEGIAS Y LINEAMIENTOS
EJEMPLOS
• Definir los actores, los riesgos, las necesidades y las prioridades.• Seleccionar el rubro a asegurar priorizando los de mayor impacto en el sistema económico del país.• Considerar la seguridad económica del productor. Incluir y sensibilizar al productor.• Desarrollar una cultura de seguros.
• Definir el marco legal de los seguros agrícolas.• Disponer de información confiable.• Diseñar pólizas que respondan a las necesidades diagnosticadas.• Elaborar un mapa de vulnerabilidad integral y vigente.• Trabajar bajo una visión de largo plazo.• Concertación de los actores involucrados.
• Realizar un proceso de convocatoria a los actores involucrados.• Crear grupos de expertos en el tema. • Capacitar sobre los programas de seguros a los funcionarios estatales.• Organizar a los agricultores para facilitar el desarrollo de una cultura de seguros.
• Capacitación y asistencia técnica a los actores sobre el tema.• Contextualizar a los actores dentro del proceso y de acuerdo con la realidad nacional.• Desarrollar procesos de comunicación internos y externos.• Actualizar y validar la información.
• Reuniones de integración entre Gobierno nacional, gobiernos regionales, ministerios, productores, aseguradoras y bancos.
• La información verificable y objetiva.
Lecciones aprendidas
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ReSumeN y ComeNTaRioS deL maRCo iNSTiTuCioNaL de SeGuRoS
MARtin RAPPModerador
LaexposicióndeCarlaChiappepresentóalgunosresultadosdeunestudiorea-lizadoennoviembreydiciembrede2012sobreelgradodeconocimientoylapercepciónquetienelapoblaciónsobrelosseguros.Unaspectoquellamalaatenciónesquemuypocoshanleídolaspólizas,loqueincideenlaconfian-za:nosepuedeconfiarenalgoquenoseconoce.
ResaltóelcambioimportantequeseproduceenPerúapartirdelareformadelsistemaaseguradorconlanuevaleyqueentróenvigenciaenmayodeesteaño.Engeneral,sepuedeafirmarquelasreglasdeinterpretaciónestánafavordelasegurado.MencionóelprogramadeasesoríadedocentesquerealizalaSBS,elcualllegóelaño2012a1754docentes.Finalmente,señalóqueahoraeselmomentoparaquelasempresaselaborenproductosmássencillos,másclarosymásamigablesysepromuevanlacomunicaciónylainvestigaciónsobreelusodeseguros.
LaponenciadeJoachimHerboldcomenzóafirmandoquenohayunmejorlugarqueelPerúparahablarderiesgosysumanejo,enunpaísquetienemásde4000añosdetradiciónagrícola.Sostuvoqueelseguroagrícolarepresentauncasoclásicodefallademercado.Yesorequierenuevasformasdeproceder.
Resaltóqueprimerohayqueenfocarelsistema,despuéselproducto.Elavan-ceconelsistemaempiezaconelenfoquepúblico-privado,definiendolosrolesylastareasdelEstado,losagricultores,elsector(re)aseguradoryelsectorbancario.Señalólasnuevefasesdedesarrollodelsistemaeinsistióenqueelprimerpasoesladecisiónpolíticaenelmásaltoniveldeconstruiruncon-sensonacionalcontodoslosactorespolíticos.Esoesfundamentalparatras-cenderlosdistintosperiodosdegobierno.Advirtióque,porlacomplejidaddeltema,sedebeirpasoapaso,sinsaltaretapas.Finalizósentandolosprincipiosbásicosquedebetenerunsistemadesegurosagrarios.
LapresentaciónconjuntadeDanielBrousseauyRaymondBoutinnosintrodujoalproyectodecreacióndeunsistemadefinanciamientoydesegurosagrícolasenHaití.DanielBrousseauperfilólascaracterísticasdelFADQ,agenciadelGobiernocanadiensededicadaalsectoragrícolaencuyoconsejodeadminis-traciónestánrepresentadoselGobierno,lasempresasylosagricultores,yqueoperainternacionalmenteatravésdeFADQDI,unodecuyosnichosdeexcelen-
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ciaeselseguroagrícola.Segúnsuvisión,eneldiagramaderiesgoselproduc-torseencuentraenelcentroyasualrededorseestructuranlosinstrumentos.
RaymondBoutinpresentóelProyectoSistemadeFinanciamientoydeSegurosAgrícolasenHaití.Hablódesuorigenyobjetivos.Enelmarcodelproyectocolaborantresinstitucionesunidasenunconsorcio:FADQDI,queasumeeldiseñoylapuestaenmarchadeprogramasdesegurosagrícolas(cosecha)ydefinanciamientodepréstamosagrícolas.Elproyectotienedosfasescon7añosdeduracióntotal.SumarcoinstitucionalestáintegradoporelGobierno,institucionesfinancieras,productoresyelsectoraseguradoryreasegurador.Unadesusparticularidadeseselaltocontenidodecomunicaciónyformación.Actualmente,estánelaborandounsegurodecosecha.Comenzaronconunes-tudioparaconocerlasituacióndelaagriculturayahoraestándesarrollandounpilotoparainiciarelseguroenabrilde2014.Concluyóqueesindispensableunsólidomarcoinstitucionalparatenerunsistemadesegurosagrícolassos-tenible.Esteesunodelosdesafíosmásimportantes,significareunireimpli-caralosprincipalesactoresdentrodeunmodelopúblico-privado.
EnsuexposiciónMaríaJoséProexplicóquelaexperienciaespañolaseajus-tamuybienaloexpuestoporJoachimHerbold.Así,sepuedeafirmarquelospasospropuestosnoconstituyenunautopía.LonuevoenEspañaeslacola-boraciónpúblico-privada,queseinicióen1978conlatransicióndemocráti-ca.Enesemomentoseconstituyóunaprimeraeindispensablecondición:unacuerdopolíticoapoyadoporlasprincipalesfuerzaspolíticas,deizquierdaydederecha.Elavancelogradoestáacreditadoporlascifras:en2012,losagri-cultoresrecibieron€ 800millonesdeindemnizacionesporpartedelascom-pañíasdeseguros.Otracondiciónclavefuelafinanciaciónporpartedelosgobiernoscentralyregionalesyelacuerdodequenoseconcedenayudasdi-rectasad hocsisetratadeunriesgoasegurable.
Loimportanteeslapresenciadelosagricultoresatravésdesusrepresentacionesoficialesylaconstitucióndeunaempresagestoraenlacualparticipan28compa-ñías.TambiénexistelanecesidaddequeelMinisteriodeAgriculturaasumaelroldeliderazgoycoordinacióndelmodelo.MencionóquehaymásinformacióndeloquenosimaginamosyunadelasfuncionesdelMinisteriodeAgriculturaesinte-grarla.Entrelasclavesdeéxitoestáelreconocimientomutuoentrelosactores:queseentiendaquecadaunotienesupapelyalgoquesabehacermejor.
LaexposicióndeSobiahBeckerenfatizólosaltoscostossocialesdelcambioclimáticoenElCaribe.Pasórevistaalaspolíticasdeprotecciónnecesariasparalograrunamayorestabilidadfinancieradelargoplazoyevitarquela
104
poblaciónvulnerabletengaquevendersusactivosybuscarotrosmediosdeviday,comoconsecuencia,quedeenunamayorpobreza.
Mencionólarealizacióndeestudiosqueevidenciandiversasconductasdelapoblaciónfrentealriesgo,desdeunaconductaneutrahastaunagranadversi-dad,usandolailustrativahistoriadeAntoine,unodelospobladoresafectados.Enfatizóqueelseguropuedecumplircuatrofuncionesprincipales:atenuarlosriesgosdepérdidadeefectivo,reducirlasrepercusionesdelavolatilidadfinan-cieraycrearmayorcertidumbre,incentivarlasactividadesorientadasacrearmayorresilencia,yproveerfinanciamientooportunopararecompensarlosdaños.
LaponenciadeBernardAcheampongpermitióconocerlaexperienciadeGhanaylaoriginalestructuracióndelmarcoinstitucionalquerespaldaalsistemadeseguros.Esemarcotienetresniveles:depolíticaymarcolegalconunComitédeConducción;degobernanzaygestiónconunpooldesegurosagrícolascom-puestopor19compañías;ydemercadosdondeseencuentranlosclientes,tantomesocomomicro.Elimpactologradoconestemarcoinstitucionaleselinvolucramientodetodoslosgruposdeinterésrelevantes,laexistenciadeunespaciodecoordinaciónylaobtencióndeinformacióndeprimeramano.
Elpoolpermiteeldiseñodeproductosconuncostorazonable.Unaempresaindividualnopodríaencarareldiseño.Elcostologradoatravésdelpoolper-mitecrearproductosdealtovalor,loqueloshaceconfiables.Porotrolado,seevitalacompetenciayseinduceaunespíritudecolaboración.ElComitédeConducciónpermiterelacionaractoresclavesylanecesariainfluenciaenelgobierno.
LaexposicióndeJoséCarlosZukowskiabordólaexperienciaenelBrasil,dondeexistenprogramasdelgobiernofederaldirigidosadiferentesgrupos:laagriculturafamiliar,losagricultoresmuypobresylosagricultoresquetie-nenaccesoalcréditoyalaagriculturacomercial,atravésdeunagamadepro-ductos.Señalóquelacoberturallegaa1,3millonesdeproductoresyestánaseguradas12,5millonesdehectáreas.ConcluyóqueBrasiltieneunagranvariedaddesoluciones.
105
Clausura
¿qué NoS LLevamoS deL TaLLeR?
delsA MoReno, Mapfre, colombia
El sector asegurador puede colaborar y tiene un rol muy importante en el desarrollo del sector agrícola.
clyde MARtin, us state department, estados unidos de América
La recopilación, el uso y la transferencia de la información es necesaria para generar productos de seguros confiables.
.José cARlos ZukoWski, Ministerio de desarrollo Agrario de Brasil
Hay una satisfacción muy grande de ver la experiencia de Perú.
FeRnAndo FAssioli, grupo Asegurador la segunda, Argentina
El cambio climático es una palabra enorme, ante la cual el sector asegurador solo puede dar una alternativa para amortiguar su impacto.soBiAH BeckeR, climate Risk Adaptation and insurance in the caribbean,
implemented by the Munich climate insurance initiative, Alemania
Fue interesante ver la experiencia de cómo las compañías de seguros pueden trabajar en un pool.
106
MAttHiAs RAnge, giZ, Alemania
Hay mucho trabajo por delante y espero con ansias las futuras discusiones so-bre el tema.
MARilyn AstoRgAMinisterio de Planificación nacional y Política económica (Mideplan), costa Rica
Me llevo el reto de estar en un proceso metodológico del próximo plan de desa-rrollo planificación y me llevo insumos e insumos para este proceso.
MARíA José PRo, entidad estatal de seguros Agrarios, españa
Me llevo una visión más amplia y que hay que aprender mucho de la experien-cia latinoamericana.
BeRnARd AcHeAMPong, iiPAcc Project-giZ, ghana
Se requiere mucha coordinación entre los actores interesados si es que quere-mos que esta sea una alternativa sostenible.
dAniel BRousseAu, FAdQdi, canadá
Me voy con una mochila muy llena, aunque los desafíos son muy grandes, de-bemos adaptarnos a las necesidades del país.
cARlos BAlAReZo, gobierno Regional lambayeque, Perú
El Gobierno Regional Lambayeque está comprometido con la misión de desarrollar el tema en la región.
dAvid HAtcH, iicA, estados unidos de América
Debemos replicar este evento en otras partes de América.
107
PaLaBRaS de CLauSuRa
louRdes del cARPiola Positiva seguros
• Todosestamosbuscandodesdenuestroroleneldesarrollodeseguroscontrariesgosclimáticos.
• ElroldelaCooperaciónAlemana,implementadaporlaGIZ,hasidomuyimportanteporquehapermitidoidentificarlaproblemáticaparaeldesa-rrollodelmercadodeseguroscontrariesgosclimáticosenelPerú.
• Sehancreadoespaciosquehanpermitidolatomadedecisionesyacciones.Porejemplo,elMinagrihatomadodecisionesdecortoymedianoplazo.
• Tambiénapartirdelproyectosehageneradomuchainformaciónyprontosepublicaráelcompendiodigital;nosoloparaacadémicossinotambiénparasupromociónentrelapoblaciónbeneficiaria(líderescomunalesyautoridades).
• Lainclusiónfinancieraatravésdelapromocióndelaaperturadecuentas.• Eltallerhasidounéxitoporquenosllevamosmuchasleccionesaprendidas.
· MicHelle cAntA sBs
• Enelaño2011,elMinagriylaGIZfirmaronunconvenioparaeldesarro-llodesegurosclimáticos.
• Enesteseminariohepodidoapreciarquesehandiscutidotemasyex-perienciasimportantes,orientadosalsectoragrícola.Enestecontexto,elfactorinformaciónhasidomuyimportante.
• Laspólizasdebenserlosuficientementesencillasparaelsectordemi-croseguros.
PeteR PFAuMAnn giZ
• Nosencontramosenunprocesodedefinicióndemodelospúblico-priva-dos.Noshemosdadocuentadequenosnecesitamosmutuamenteyqueestamoscaminandoenlamismadirección.
• Losintercambiosdeexperienciassirvenparadesarrollarapartirdees-tosmodelosuncaminopropio.
109
aNeXodiReCToRio de PaRTiCiPaNTeS
N.º País Nombre institución
1 Perú AbelCastillo InstitutodeDefensayParticipaciónCiudadana(IDYPAC)
2 Perú AdolfoJ.Chang MinisteriodeAgriculturayRiego(Minagri)
3 Perú AlbertoAquino GIZ
4 Perú AlbertoLazoBegazo McLarensToplisPerúAjustadoresyPeritosdeSegurosS.A.
5 Peru AlbertoLeguaTerry MinisteriodeAgriculturayRiego(Minagri)
6 Perú AlcibiadesKaquiRojas CongresodelaRepública
7 Perú AlcidesVilelaChávez SolucionesPrácticas
8 Perú AndreaRavines Agrobanco
9 Perú AndreaStaudhammer GIZ
10 Colombia AndrésBenavides MinisteriodeAgriculturaColombia
11 Perú AndrésCastillo SuperintendenciadeBanca,SegurosyAFP(SBS)
12 Colombia AndrésMoya UniversidaddelosAndes
13 Perú AngelLópezHuertas ConsorciodeOrganizacionesPrivadasdePromociónalDesarrollodelaMicroyPequeñaEmpresa(Copeme)
14 Perú AngelaVarillasLeón ContactoCorredoresdeSegurosS.A.
15 Colombia AnyelaAyala MinisteriodeAgriculturayDesarrolloRural(MADR)
16 Perú ArturoCruzSalazar RevistaAgronoticias
17 Perú ArturoMendietaNavarro GIZ
18 Perú BennyPérezGodoy Agrorural
19 Ghana BernardNanaAcheampong GIZ
110
N.º País Nombre institución
20 Perú BlancaSánchezVillamil MinisteriodeAgriculturayRiego(Minagri)
21 Perú CarlaChiappe SuperintendenciadeBanca,SegurosyAFP(SBS)
22 Perú CarlosBalarezoM. GobiernoRegionalLambayeque
23 Perú CarlosMembreño F.S.
24 Perú CarlosPeñaranda FAO
25 Chile CarlosSeguel BancoEstado
26 Perú CarlosSetzenSeminario JuntaNacionaldeUsuariosdelosDistritosdeRiegodelPerú(JUNARP)
27 Perú CarlosValenciaVilchez MapfrePerúCompañíadeSeguros
28 Perú CarmenReyesVargas InversionesAgrícolas
29 Perú CarolinaTrivelli MinisteriodeDesarrolloeInclusiónSocial(Midis)
30 Bolivia CeciliaTondelli FundaciónProfin
31 Perú CésarAlbelOrtegaPérez ConvenciónNacionaldelAgroPeruano(Conveagro)
32 Perú CésarFasshauerMaghlorio GobiernoRegionalLaLibertad
33 Perú CésarFernández EdpymeSolidaridad
34 Panamá ChristophJungfleish FrankfurtSchool-UNEP
35 Perú CirilaVivanco MinisteriodeAgriculturayRiego(Minagri)
36 Perú ClaudioDelgado MinisteriodeDesarrolloeInclusiónSocial(Midis)
37 Perú ClydeMartin UnitedStatesDepartmentofState
38 Perú CristinaVelásquezVarela GrupoAgronegocios
39 Perú CrysthianPaivaOlaya McLarensToplisPerúAjustadoresyPeritosdeSegurosS.A.
40 Canadá DanielBrosseau LaFinancièreAgricoleduQuébec(FADQ)
111
N.º País Nombre institución
41 EstadosUnidos DavidHatch InstitutoInteramericanodeCooperaciónparalaAgricultura(IICA)
42 Colombia DelsaMoreno MapfreColombia
43 Perú DiegoAscarza SuperintendenciadeBanca,SegurosyAFP(SBS)
44 Perú EderAtalayaHaro MinisteriodelAmbiente(Minam)
45 Perú EduardoDurand MinisteriodelAmbiente(Minam)
46 Perú ElkeBischler ProgramaDesarrolloRuralSostenible(PDRS)-GIZ
47 Perú EmmaFloresRíos GobiernoRegionalLaLibertad
48 Perú EnaJaimesE. ServicioNacionaldeMeteorologíaeHidrología(Senamhi)
49 Perú EstherBergerVidal UNMSM
50 Perú FelipeValenciaDongo MinisteriodeDesarrolloeInclusiónSocial(Midis)
51 Perú FernandoCáceresNúñez LaPositivaSegurosyReaseguros
52 Perú FernandoChávezCerdeña SuperintendenciadeBanca,SegurosyAFP(SBS)
53 Argentina FernandoFazioli GrupoAseguradorLaSegunda
54 Uruguay FernandoVila InstitutoInteramericanodeCooperaciónparalaAgricultura(IICA)
55 Perú FiorellaPizzini ProgramaDesarrolloRuralSostenible(PDRS)-GIZ
56 Perú GabrielaCerdeña
57 Argentina GastónGuillén GrupoAseguradorLaSegunda
58 Perú GermánCorreaDurand GobiernoRegionalPiura
59 Perú GiancarloZegarraAguilar LaPositivaSegurosyReaseguros
60 Perú GiovannaEgasTapia MinisteriodelAmbiente(Minam)
61 Perú GloriaAraujo ServicioNacionaldeSanidadAgraria(Senasa)
112
N.º País Nombre institución
62 Perú GloriaAsenjoTello ServicioNacionaldeSanidadAgraria(Senasa)
63 Perú GriselleVegaI. BancoMundial
64 Perú GustavoCerdeñaRodríguez LaPositivaSegurosyReaseguros
65 Perú GustavoMalpartida McLarensToplisPerúAjustadoresyPeritosdeSegurosS.A.
66 Perú GustavoTorrejónCisneros MinisteriodeAgriculturayRiego(Minagri)
67 Argentina HéctorPoncedeLeón GrupoAseguradorLaSegunda
68 Perú HenryFloresIsla SCI
69 Perú HumbertoSaavedraLópez MapfrePerúCompañíadeSeguros
70 Perú InésGambiniLópez UNMSM
71 Perú IvanoskySánchezGutiérrez SuperintendenciadeBanca,SegurosyAFP(SBS)
72 Perú JamesPérezRomero JPSeguros
73 Perú JanetSanabriaQuispe ServicioNacionaldeMeteorologíaeHidrología(Senamhi)
74 Perú JavierHidalgo AbacoInternational
75 Perú JavierMontero LJMConsulting
76 Perú JavierPerlaÁlvarez Libélula
77 Perú JesúsDíazBuendía Agrobanco
78 Perú JesúsMunivePeña MinisteriodeAgriculturayRiego(Minagri)
79 Alemania JoachimHerbold MunichRe
80 Perú JorgeTorresVera LaPositivaSegurosyReaseguros
81 Perú JoséCarlosLeónCarrasco Agraria.pe-AgenciaAgrariadeNoticias
82 Perú JoséCarlosMatosCuba LaPositivaSegurosyReaseguros
113
N.º País Nombre institución
83 Brasil JoséCarlosZukowski MinisteriodeDesarrolloAgrariodeBrasil
84 Colombia JoséLuisAgüela FrankfurtSchool
85 Perú JoséManuelGallegosCasas GobiernoRegionalPuno
86 México JoséManuelTerrazasAstorga Agroasemex
87 Perú JoséMendozaSuyo GobiernoRegionalLima
88 Perú JuanAguilarVillanueva MapfrePerúCompañíadeSeguros
89 Perú JuanAlbertoOlascoaga MinisteriodeAgriculturayRiego(Minagri)
90 Perú JuanCarlosAlvaradoFigueroa MapfrePerúCompañíadeSeguros
91 Perú JuanCarlosZamalloa MinisteriodeEconomíayFinanzas(MEF)
92 Perú JuanEscobarGuardia PlaneamientoyGestiónS.A.C.
93 Perú JuanGallego Agricultura
94 Perú JuanManuelBenitesRamos Agrorural
95 Perú JuanManuelDíazCaycho FondodeGarantíaparaelCampoydelSeguroAgrario(Fogasa)
96 Perú JuanRodríguezCastrillón UNMSM
97 Perú JuanaBerrocalYndigoyen BibliotecaNacionaldelPerú
98 Panamá JulioGarcíaV. EIRD/UNISDR
99 Perú JulioOrdóñez ServicioNacionaldeMeteorologíaeHidrología(Senamhi)
100 Perú JulioVillanuevaCárdenas Agrorural
101 Perú KarenPereyra GIZ
102 Perú KarinaGinocchio GIZ
103 Perú KarlaUrdiales MinisteriodeDesarrolloeInclusiónSocial(Midis)
114
N.º País Nombre institución
104 Perú LauraFernández BID-Fomin
105 Perú LaureanodelCastillo CentroPeruanodeEstudiosSociales(Cepes)
106 Perú LidiaPalominoSantillana Agrobanco
107 Perú LizandroArdilesHuaranga RevistaAgronoticias
108 Perú LourdesdelCarpio LaPositivaSegurosyReaseguros
109 Perú LuisEscobarHurtado SifuentesOlaecheaCorredoresdeSeguros
110 Perú LuisF.TejadaMeza MinisteriodeAgriculturayRiego(Minagri)
111 Perú LuisMurilloOrmachea MapfrePerúCompañíadeSeguros
112 Perú LuisPittaPereyra GobiernoRegionalPiura
113 Perú LuisSánchezAraujo InstitutoPeruanodeTecnología,InnovaciónyGestión(IPTIG)
114 Perú LuisaBacaAlvarado Agrobanco
115 Perú LuzCarranzaCastillo EdpymeSolidaridad
116 Perú MagalyMoscozoOrtega Agrorural
117 Perú MagnoliaSeghuas RevistaExcelenciaEmpresarial
118 Perú MarcoA.VelásquezVásquez SuperintendenciadeBanca,SegurosyAFP(SBS)
119 Perú MarcoCastillloTorres EdpymeSolidaridad
120 Perú MaríaElenaGutiérrez Libélula
121 Perú MaríaElenaSaavedra Independiente
122 Perú MaríaFerres InstitutoInteramericanodeCooperaciónparalaAgricultura(IICA)
123 Ecuador MaríaJoséCastillo EscuelaSuperiorPolitécnicadelLitoral(Espol)
124 España MaríaJoséProGonzález EntidadEstataldeSegurosAgrarios
115
N.º País Nombre institución
125 Perú MaríaLuzAlfaroMarcial ContactoCorredoresdeSegurosS.A.
126 Perú MaríaVelarde ONGInkasuni
127 Perú MaríaVictoriaReyes Independiente
128 CostaRica MarilynAstorgaMolina MinisteriodePlanificaciónNacionalyPolíticaEconómica
129 Perú MarixzaMonteroSánchez ContactoCorredoresdeSegurosS.A.
130 Bolivia MartinRapp GIZ
131 Perú MartínSantaMaría FinancieraConfianza-FundaciónMicrofinanzasBBVA
132 Alemania MathiasRange GIZ
133 Perú MauricioOsorio CrezcamosS.A.
134 Colombia MayerlyGamboa CrezcamosS.A.
135 Perú MelquiadesMonzón GobiernoRegionalApurímac
136 Bolivia MerySolares FrankfurtSchool
137 Perú MichaelCantaTerreros SuperintendenciadeBanca,SegurosyAFP(SBS)
138 Perú MiguelBelónÁlvarez LaPositivaSegurosyReaseguros
139 Perú MiltonvonHesse MinisteriodeAgriculturayRiego(Minagri)
140 Perú MirlaBarreto SuperintendenciadeBanca,SegurosyAFP(SBS)
141 Colombia MónicaSofíaCortés ConservaciónInternacional-Colombia
142 Polonia MonikaKusmierczyk MinisteriodelAmbiente
143 Perú NemesioQuispeRomero ConvenciónNacionaldelAgroPeruano(Conveagro)
144 Perú NicéforoItaM. ServicioNacionaldeMeteorologíaeHidrología(Senamhi)
145 Perú NicolásChávezA. SuperintendenciadeBanca,SegurosyAFP(SBS)
116
N.º País Nombre institución
146 Perú NildaChiroqueGonzales MinisteriodeEducación
147 Perú NorbertSchneider IFC
148 Perú OmarAlmeidaSullcahuaman SuperintendenciadeBanca,SegurosyAFP(SBS)
149 Perú OswaldoÑiqueAsmat ServicioNacionaldeMeteorologíaeHidrología(Senamhi)
150 Perú OswaldoOliva AsociaciónPeruanadeEmpresasdeSeguros(Apeseg)
151 Perú OvidioNarroSaldaña MinisteriodeAgriculturayRiego(Minagri)
152 Perú PabloLaMadrid SuperintendenciadeBanca,SegurosyAFP(SBS)
153 Nicaragua PabloValdivia BancoMundial
154 Perú PatriciaInga GIZ
155 Perú PauloHuamánUbillús Edyficar
156 Colombia PedroIvánLaraF. MinisteriodeAgriculturayDesarrolloRural
157 Perú PeterPfaumann GIZ
158 Perú PhilineOft GIZ
159 Perú R.ArévaloChong MinisteriodeAgriculturayRiego(Minagri)
160 Perú RafaelConroyVildozo MapfrePerúCompañíadeSeguros
161 Perú RamziTubbeh Libélula
162 Perú RaúlYaipénCarranza GrupoAgronegocios
163 Perú RaúlZegarraValencia ServicioNacionaldeSanidadAgraria(Senasa)
164 Canadá RaymondBoutin LaFinancièreagricoleduQuébec(FADQ)Canadá
165 Perú RicardoLazoSuji GobiernoRegionalLaLibertad
166 Perú RicardoMego SuperintendenciadeBanca,SegurosyAFP(SBS)
117
N.º País Nombre institución
167 Perú RobertoCastroCh. UNAC
168 Perú RobertoNugent TransperuanaCorredoresdeSeguros
169 Perú RocíoBejar GIZ
170 Perú RocíoMundinesMatute MinisteriodeAgriculturayRiego(Minagri)
171 Suiza RolandoRivera SwissRe
172 Perú RonaldGilRamírez FondodeGarantíaparaelCampoydelSeguroAgrario(Fogasa)
173 Perú RoxanaOrregoMoya MinisteriodeAgriculturayRiego(Minagri)
174 Alemania SobiahBecker MunichClimateInsuranceInitiative(MCII)
175 EstadosUnidos SteveBoucher UniversidaddeCalifornia,Davis
176 Perú TilsaTanakaCornejo LaPositivaSegurosyReaseguros
177 Perú ValentínRuizD. AsociacióndePequeñosProductoresdeBananoOrgánicoSamanyAnexos(APPBOSA)
178 Perú VanessaVereau Energía,AmbienteyDesarrolloS.A.C.
179 Perú VerónicaVillena IPACC-GIZ
180 Perú VíctorCornelioLoyola CMA
181 Perú WalterAguirreAbuhabda GobiernoRegionalArequipa
182 Perú WalterReáteguiVela Agrobanco
183 Perú WalterSernaque ServicioNacionaldeMeteorologíaeHidrología(Senamhi)
184 Perú WalterTapiaZanabria MinisteriodeAgriculturayRiego(Minagri)
185 Perú WalterTelloBasurco MapfrePerúCompañíadeSeguros
186 Perú WalterVelásquezN. GobiernoRegionalCusco
187 Perú WalterZavaletaZavaleta MinisteriodeAgriculturayRiego(Minagri)
118
N.º País Nombre institución
188 Perú WilmerInfantePollack EdpymeSolidaridad
189 Perú WolfgangPedalDeunza Class&AsociadosS.A.ClasificadoradeRiesgo
190 Perú YelkaJaraChu SuperintendenciadeBanca,SegurosyAFP(SBS)
191 Perú YeseniaCornejoGaray Agrorural
192 Perú YesikaNeyraEspinoza EdpymeSolidaridad
193 Perú YonelMendozaVereau LaPositivaSegurosyReaseguros
Lima, 16, 17 y 18 de juLio de 2013
Desarrollo de mercados de seguros asociados a fenómenos climáticos
memoria del Taller internacional
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http://seguros.riesgoycambioclimatico.org/Taller_Internacional2013/
El proyecto Seguros para la Adaptación al Cambio Climático se desarrolla en el marco de la Iniciativa Internacional de Protección del Clima (IKI) del Ministerio de Medio Ambiente, Protección de la Naturaleza
y Seguridad Nuclear (BMU) de Alemania
el Riesgo existe, asegúrate
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