mo rong hoat dong cho vay tieu dung

7/28/2019 Mo Rong Hoat Dong Cho Vay Tieu Dung

1/47

Lu n vn t t nghi p

L I M U

t n c ta ang trong giai o n i m i, i m i v c ch qu n l

cng nh c ch th tr ng m ra nh ng c h i cng nh thch th c cho

n n kinh t n c nh. N n kinh t n c nh ang c nh ng ti n b ng

k , cng v i n l s pht tri n c a cc ngnh s n xu t cng nh d ch v ,

ngnh ngn hng gp m t ph n khng nh vo s pht tri n t n c.

Ngn hng l m t trong cc t ch c ti chnh c a n n kinh t , l m t

xch quan tr ng c u thnh nn s v n ng thc y n n kinh t pht tri n.

Hng tri u c nhn, h gia nh v cc Doanh nghi p, cc t ch c kinh t x

h i u g i ti n t i ngn hng. Ngn hng ng vai tr ng i th qu cho

ton x h i; l t ch c cho vay ch y u i v i Doanh nghi p, c nhn, h

gia nh v m t ph n i v i Nh n c. Bn c nh , ngn hng cn th c

hi n cc chnh sch kinh t , c bi t l chnh sch ti n t , v v y l m t

knh quan tr ng trong chnh sch kinh t c a Chnh ph nh m n nh kinh

t .

Trong nh ng nm qua, m c d h th ng Ngn hng Vi t Nam ni

chung v Ngn hng Ngo i th ng n l c tm ra cc gi i php nh m

nng cao ch t l ng tn d ng i v i thnh ph n kinh t ny nh ng y l

m t lnh v c kh ph c t p nn khi th c hi n cn g p nhi u kh khn v

b c l nhi u h n ch .

Trong th i gian th c t p t i S giao d ch Ngn hng Ngo i th ng

em c tm hi u v tnh hnh ho t ng tn d ng c a Ngn hng em xt

th y th tr ng cho vay tiu dng g n y r t pht tri n v tr thnh th

tr ng h p d n i v i cc NHTM. Tuy nhin, do hnh th c cho vay tiu

dng cn kh m i m i v i ng i Vi t Nam v cc NHTM cn nhi u b t

c p. Nh n th y y l th tr ng ti m nng trong t ng lai i v i cc

NHTM v cng l xu h ng t t y u khi x h i ngy cng pht tri n.V v y

em l a ch n ti:

1SV: Nguy n Mai Di p L p: 9.49


2/47

"M r ng ho t ng cho vay tiu dng t i S giao d ch Ngn hng

Ngo i th ng Vi t Nam" lm ti t t nghi p:

K t c u lu n vn g m cc ph n:

Ch ng 1 : Nh ng c s l lu n chung v cho vay tiu dng c a

Ngn hng th ng m i.

Ch ng 2 : Th c tr ng cho vay tiu dng t i S giao d ch Ngn hng

Ngo i th ng Vi t Nam.

Ch ng 3 : Gi i php m r ng cho vay tiu dng t i S giao d ch

Ngn hng Ngo i th ng Vi t Nam.

2


3/47

Lu n vn t t nghi p

CH NG 1

NH NG C S L LU N V CHO VAY TIU DNG

C A NGN HNG TH NG M I

1.1. Khi ni m ngn hng th ng m i v ho t ng cho vay c a ngn hng th ng m i .

1.1.1. Khi ni m ngn hng th ng m i

Ngn hng l m t trong cc t ch c ti chnh quan tr ng nh t c a n n

kinh t . Ngn hng l t ch c thu ht ti t ki m l n nh t trong h u h t m i

n n kinh t . Hng tri u c nhn, h gia nh v cc doanh nghi p, cc t

ch c kinh t - x h i u g i ti n t i ngn hng.Ngn hng ng vai tr ng i th qu cho ton x h i. Thu nh p t ngn hng l ngu n thu nh p

quan tr ng c a nhi u h gia nh. Ngn hng l t ch c cho vay ch y u

i v i doanh nghi p, c nhn, h gia nh v m t ph n i v i nh n c.

Theo Lu t cc t ch c tn d ng nm 1997 th ngn hng th ng m i l

t ch c tn d ng ho t ng kinh doanh ti n t v d ch v ngn hng v i n i

dung th ng xuyn l nh n ti n g i v s d ng s ti n ny c p tn d ng v cung ng cc d ch v thanh ton. Theo tnh ch t v m c tiu ho t

ng, cc lo i hnh ngn hng g m ngn hng th ng m i, ngn hng pht

tri n, ngn hng u t , ngn hng chnh sch, ngn hng h p tc v cc

lo i hnh ngn hng khc, trong ngn hng th ng m i th ng chi m t

tr ng l n v qui m ti s n, th ph n v s l ng cc ngn hng.

1.1.2. Ho t ng cho vay c a ngn hng th ng m i. 1.1.2.1. Cn c vo th i h n cho vay

Cn c theo th i h n cho vay th cho vay c chia lm 3 lo i sau y:

- Cho vay ng n h n: L cc kho n vay c th i h n cho vay n 12

thng v c s d ng b p s thi u h t v n l u ng c a cc doanh

nghi p v cc nhu c u chi tiu ng n h n c a c nhn.

- Cho vay trung h n: l cc kho n vay c th i h n cho vay t 12 thng

n 60 thng. Tn d ng trung h n ch y u c s d ng u t mua



4/47

s m ti s n c nh, c i ti n ho c i m i thi t b cng ngh , m r ng s n

xu t kinh doanh, xy d ng cc d n m i c qui m nh v th i gian thu h i

v n nhanh.

- Cho vay di h n: l cc kho n vay c th i h n cho vay t trn 60

thng tr ln. Tn d ng trung h n l lo i tn d ng c cung c p p

ng cc nhu c u di h n nh xy d ng nh , cc thi t b , ph ng ti n v n

t i c qui m l n, xy d ng cc x nghi p m i.

1.1.2.2. Cn c vo tn nhi m c a khch hng.

Theo cn c ny cho vay c chia lm hai lo i:

- Cho vay khng c ti s n b o m: l lo i cho vay khng c ti s n th ch p, c m c ho c s b o lnh c a ng i th ba, m vi c cho vay ch

d a vo uy tn c a b n thn khch hng. Lo i tn d ng ny th ng c

c p cho khch hng c uy tn l n, trung th c trong kinh doanh, c kh nng

ti chnh lnh m nh, th ng xuyn lm n c li, t x y ra tnh tr ng n n n

dy d a, ho c mn vay t ng i nh so v i qui m v n c a ng i vay.

Cc kho n cho vay i v i cc t ch c ti chnh l n, cc cng ty l n, ho c nh ng kho n cho vay trong th i gian ng n m ngn hng c kh nng gim

st vi c bn hng...cng c th khng c n ti s n m b o.

- Cho vay c ti s n m b o: L lo i cho vay d a trn cc b o m

nh th ch p, c m c ho c s b o lnh c a bn th ba. S b o m cho

php cc ngn hng c c ngu n thu n th hai b ng cch bn ti s n

khi ngu n thu n th nh t t qu trnh s n xu t kinh doanh c a khch hng khng tr n ngn hng. Hnh th c ny th ng p d ng v i cc

khch hng ch a c uy tn, ho c uy tn khng cao i v i ngn hng.

1.1.2.3. Cn c vo ph ng th c cho vay

Theo cn c ny, cho vay chia lm hai lo i:

- Cho vay b ng ti n l hnh th c cho vay m hnh thi gi tr c a tn

d ng c cung c p b ng ti n. y l lo i cho vay ch y u c a cc ngn

4


5/47

Lu n vn t t nghi p

hng v vi c th c hi n b ng cc k thu t nh : tn d ng ng tr c, th u

chi, tn d ng th i v , tn d ng tr gp...

- Cho vay b ng ti s n: cho vay b ng ti s n c p d ng l ti tr

thu mua. Theo ph ng th c cho vay ny ngn hng hay cc cng ty thu

mua (Cng ty con c a ngn hng) cung c p tr c ti p ti s n cho ng i i

vay c g i l ng i i thu v theo nh k ng i i thu hon tr n vay

bao g m c g c l n li.

1.1.2.4. Cn c vo ngu n g c kho n vay.

D a vo cn c ny cho vay chia thnh hai lo i

- Cho vay tr c ti p: l hnh th c cho vay trong ngn hng c p v n tr c ti p cho ng i c nhu c u, ng th i ng i i vay tr c ti p hon tr

n vay cho ngn hng.

- Cho vay gin ti p: l kho n cho vay u c th c hi n thng qua vi c

mua l i cc kh c ho c ch ng t n pht sinh v cn trong th i h n

thanh ton.

1.1.2.5. Cn c vo m c ch s d ng ti n vay - Cho vay tiu dng: L cc kho n vay nh m p ng nhu c u tiu

dng c a c nhn, h gia nh nh mua nh, s a ch a nh, mua ph ng ti n

i l i, h c t p, khm ch a b nh, du l ch.

- Cho vay s n xu t kinh doanh: l cc kho n cho vay i v i cc t

ch c, doanh nghi p ti n hnh cc ho t ng s n xu t kinh doanh.

2.1. N i dung c b n v ho t ng cho vay tiu dng c a ngn hng th ng m i.

1.2.1. Khi ni m v cho vay tiu dng.

Cho vay tiu dng l cc kho n cho vay nh m ti tr cho nhu c u chi

tiu c a ng i tiu dng, bao g m c nhn v h gia nh. Cc kho n cho

vay tiu dng l ngu n ti chnh quan tr ng gip ng i tiu dng c th

trang tr i cc nhu c u trong cu c s ng nh nh , ph ng ti n i l i, ti n



6/47

nghi sinh ho t, h c t p, du l ch, y t ...tr c khi h c kh nng v ti chnh

h ng th . i t ng c a cho vay tiu dng l c nhn v h gia nh.

M r ng cho vay tiu dng c hi u l m r ng c v qui m, i

t ng, ph m vi cho vay, ng th i ph i m b o ch t l ng cho vay. C

nh th vi c m r ng cho vay m i an ton, c hi u qu v m i c th pht

tri n c.

1.2.2. c i m cho vay tiu dng

- M c ch vay nh m ph c v nhu c u tiu dng c a c nhn, h gia

nh, khng ph i xu t pht t m c ch kinh doanh. Do ph thu c vo

nhu c u, tnh cch c a t ng i t ng khch hng v chu k kinh t c a ng i i vay.

- Qui m c a cc kho n vay nh nh ng s l ng cc mn vay nhi u v

cho vay tiu dng th ng p ng cc nhu c u v chi tiu hng ngy.

- Li su t cho vay tiu dng: Do gi tr c a nh ng hng ho tiu dng

th ng khng l n ho c khch hng ch vay m t s l ng nh b sung

s ti n cn thi u. Trong khi ngn hng v n ph i ti n hnh theo m i th t c cho vay bao g m th m nh h s , th m nh khch hng, gi i

ngn, ki m sot sau khi cho vay...d n n chi ph t ch c cho vay cao, v

v y li su t cho vay tiudng th ng cao h n so v i li su t c a cc lo i

cho vay trong lnh v c th ng m i v cng nghi p.

- Nhu c u vay c a khch hng km nh y c m v i li su t. Khch hng

vay th ng quan tm n s ti n h ph i tr hng thng h n l m c li su t su t m h ph i ch u m c d chnh li su t ghi trong h p ng nh

h ng n qui m s ti n ph i tr .

- Nhu c u vay c a khch hng c tnh nh y c m theo chu k kinh t .

Khi n n kinh t c tng tr ng, m i ng i l c quan v t ng lai, h s chi

tiu nhi u h n. Ng c l i, khi n n kinh t r i vo suy thoi, tnh tr ng th t

nghi p tng ln th ng i dn s c xu h ng ti t ki m nhi u h n.

6


7/47

Lu n vn t t nghi p

- Cc kho n cho vay tiu dng th ng c r i ro l n. Do tnh hnh ti

chnh c a khch hng c th g p bi n ng d n n khch hng m t kh

nng thanh ton, ho c r i ro do khch hng sau khi tiu dng s n ph m

khng mu n tr ti n. M t khc trong tr ng h p khch hng g p s c v

s c kho , d n n khng cn nng l c hnh vi dn s th vi c thu h i

n l r t kh khn. H n n a, cc c nhn v h gia nh khng d dng

v t qua c cc kh khn v ti chnh nh m t hng kinh doanh. Do ,

cc kho n cho vay tiu dng th ng c qu n l m t cch ch t ch v

linh ho t.

- M c thu nh p v trnh h c v n c a khch hng. y l hai bi n s c quan h m t thi t t i nhu c u vay tiu dng c a khch hng. Khch

hng c thu nh p cao c xu h ng vay nhi u h n so v i m c thu nh p c a

mnh. Cng nh nh ng gia nh m ng i t o thu nh p chnh c h c v n

cao lun c nhu c u chi tiu dng cc s n ph m gi tr cao, cng ngh cao.

- Ngu n tr n ch y u c a ng i i vay c th bi n i l n, ph

thu c vo qu trnh lm vi c, k nng v kinh nghi m i v i cng vi c c a h . N u khch hng l ng i bun bn th thu nh p c a h c th cao

b t th ng nh ng khng n nh. Ch c n m t s bi n ng khng t t v

gi c nh ng m t hng kinh doanh c a h c th d n n nh ng con s

thi t h i r t l n, lm gi m kh nng tr n c a h .

- T cch c a khch hng. y l y u t kh xc nh song l i r t quan

tr ng, quy t nh s hon tr c a kho n vay. 1.2.3. Phn lo i cho vay tiu dng.

1.2.3.1. Cn c vo m c ch cho vay: G m hai lo i

- Cho vay tiu dng c tr: L cc kho n cho vay nh m ti tr nhu c u

mua, xy d ng, c i t o nh c a khch hng l c nhn ho c h gia nh.

c i m c a cc kho n vay ny l qui m l n v th i gian di.

- Cho vay tiu dng phi c tr. L cc kho n cho vay ti tr cho vi c

trang tr i cc chi ph mua s m xe c , dng gia nh, chi ph h c hnh,



8/47

gi i tr, du l ch... c i m c a cc kho n vay ny th ng c qui m nh ,

th i gian vay ng n tuy nhin c m c r i ro th p h n nh ng kho n cho

vay tiu dng c tr.

1.2.3.2. Cn c vo ngu n g c c a cc kho n tr n .

Cn c vo tiu th c ny c th chia cho vay tiu dng thnh hai lo i l

cho vay tiu dng gin ti p v cho vay tiu dng tr c ti p.

- Cho vay tiu dng gin ti p. L hnh th c cho vay trong ngn hng

mua cc kho n n pht sinh c a cc doanh nghi p bn ch u hng ho

ho c cung c p d ch v cho ng i tiu dng, hnh th c ny ngn hng cho

vay thng qua cc doanh nghi p bn hng ho c lm cc d ch v m khng tr c ti p ti p xc khch hng.

- Cho vay tiu dng tr c ti p. L cc kho n cho vay tiu dng trong

ngn hng tr c ti p ti p xc v cho khch hng vay cng nh tr c ti p thu

n t ng i vay.

1.2.3.3. Cn c vo ph ng th c hon tr .

Cn c vo ph ng th c hon tr cho vay tiu dng c th c chia lm 3 lo i sau:

- Cho vay tiu dng tr gp. L hnh th c cho vay tiu dng ph bi n

hi n nay, trong ng i vay tr n g c v n li cho ngn hng nhi u l n,

theo nh ng k h n nh t nh trong th i h n nay. Ph ng th c ny p d ng

cho cc kho n vay c gi tr l n ho c thu nh p nh k c a ng i i vay

khng kh nng thanh ton h t m t l n s n vay. - Cho vay tiu dng tr m t l n vo cu i k. y l hnh th c ti tr

trong s ti n vay c khch hng thanh ton cho ngn hng ch m t l n

khi n h n. c i m c a cc kho n vay ny l th ng c gi tr nh v

th i h n ng n. Do qui m c a kho n tn d ng theo hnh th c ny nh , nn

khi c t n th t x y ra v i ngn hng th m c r i ro cng khng nghim

tr ng l m v ngn hng c th kh c ph c c. M t khc, do qui m nh

nn khch hng c th tr n c m t l n cho ngn hng. Hnh th c gip

8


9/47

Lu n vn t t nghi p

ngn hng ti t ki m c th i gian v nhn l c do khng ph i thu n lm

nhi u k.

- Cho vay tiu dng tu n hon. L hnh th c cho vay trong ngn hng

cho php khch hng s d ng th tn d ng ho c pht hnh cc lo i sc

c php th u chi d a trn ti kho n vng lai. Theo , trong th i h n tn

d ng c tho thu n tr c, cn c vo nhu c u chi tiu v thu nh p t ng

k, khch hng c ngn hng cho php th c hi n vi c vay v tr n m t

cch tu n hon theo m t h n m c tn d ng.

1.2.4. Cc nhn t nh h ng t i cho vay tiu dng

1.2.4.1. Nh ng nhn t thu c v ngn hng V i ngha l nh ng nhn t ch quan, cc nhn t thu c v ngn

hng c vai tr quy t nh n vi c m r ng ho t ng cho vay tiu dng.

y l nh ng nhn t m ngn hng c th i u ch nh v kh c ph c c.

N bao g m nh ng nhn t sau:

- Khi nh n th c c a ngn hng v s c n thi t v tc d ng c a cho

vay tiu dng th ch c ch n n s c ph ng h ng, chi n l c, chnh sch, cng nh bi n php c th pht tri n ho t ng ny, ngay c trong

tr ng h p vi c pht tri n ho t ng ny g p nhi u kh khn, thch th c.

- Chi n l c pht tri n c a ngn hng t o ra m t nh h ng chung

v khch hng m c tiu c a ngn hng, t o l p cc chnh sch h tr u i

cho nhm khch hng .

- Ph m ch t o c v trnh chuyn mn c a cn b tn d ng. Con ng i l y u t v cng quan tr ng quy t nh s thnh cng hay th t

b i c a m i ho t ng s n xu t kinh doanh ni chung cng nh trong ho t

ng ngn hng ni ring. Cn b tn d ng c o c v giu kinh nghi m

l ti s n v gi i v i m i ngn hng.

- Quy m ngn hng, y l y u t quan tr ng, quy t nh n kh

nng pht tri n, duy tr cc ho t ng cng nh kh nng m r ng cho vay

tiu dng c a cc ngn hng.



10/47

- i u ki n cho vay tiu dng c a ngn hng. Cng gi ng nh cc

ho t ng tn d ng khc, cho vay tiu dng i h i ng i vay ph i tho

mn m t s i u ki n nh t nh c th vay c t ngn hng. Cc

i u ki n ny c ngha sng l c nh ng khch hng t t v lo i b nh ng

khch hng khng c kh nng tr n c th ti p c n c n d ch v

ngn hng.

- Lo i hnh cho vay tiu dng. Ho t ng cho vay tiu dng c a m t

ngn hng ch c th c m r ng khi lo i hnh cho vay tiu dng m n

cung c p ph h p v i nhu c u c a khch hng ti m nng c a ngn hng .

T t nhin i u ny cn ph thu c r t nhi u vo cc y u t khc nh trnh cn b ngn hng, kh nng qu n l, chnh sch c a ngn hng

- Cng ngh ngn hng. Nhn t ny c nh h ng to l n n kh

nng m r ng cho vay tiu dng c a ngn hng. Cng ngh hi n i cho

php ngn hng dng my mc thay th con ng i, gi m c chi ph nhn

cng, t gi m chi ph cho vay tiu dng. H n n a cng ngh ngn hng

hi n i cn cho php ngn hng nng cao nng su t lao ng, y nhanh t c giao d ch, ti t ki m th i gian, t o nn s ti n l i cho khch hng.

1.2.4.2. Nh ng nhn t thu c v khch hng.

- Ho t ng cho vay tiu dng c a ngn hng c th m r ng hay

khng ph thu c vo qui m v kh nng tng tr ng c a nhu c u vay tiu

dng t ngn hng c a khch hng.

- Qui m thu nh p th ng xuyn c a khch hng. Trong cho vay tiu dng, ngu n tr n ph bi n l thu nh p th ng

xuyn c a khch hng, sau khi tr i m t ph n ti tr cho nhu c u cho

tiu dng. Thu nh p c th d i d ng ti n cng, ti n l ng i v i nh ng

ng i ang tu i lao ng ho c d i d ng tr c p x h i i v i

nh ng ng i v h u. Nhn chung, thu nh p th ng xuyn cng l n, kh

nng tr n c a khch hng cng cao, trn c s cho vay tiu dng cng

c kh nng m r ng.

1 0


11/47

Lu n vn t t nghi p

- Thi quen tiu dng c a dn c c nh h ng r t l n n kh nng

m r ng cho vay tiu dng c a ngn hng th ng m i. Vi t Nam, dn c

mi n B c lun c xu h ng ti t ki m h n dn c mi n Nam.

- o c c a ng i i vay l m t nhn t tc ng khng nh n

vi c m r ng cho vay tiu dng c a ngn hng. o c th hi n trn nng

l c php l v m c tn nhi m. Nng l c php l l vi c khch hng c

tun th v ch p hnh theo cc qui nh c a php lu t hay khng. M c

tn nhi m l s s n lng tr n c a khch hng.

- Ti s n m b o cng nh h ng n vi c m r ng cho vay tiu

dng. N u khch hng ngoi m b o b ng chnh ti s n , c thm nh ng ti s n m b o c gi tr khc th tn nhi m cng tng, kh nng quy t

nh cho vay cng cao h n.

1.2.4.3. Nh ng nhn t thu c v mi tr ng.

Nh ng nhn t thu c v mi tr ng tc ng r t l n n nhi u kha

c nh khc nhau c a ho t ng cho vay tiu dng c a ngn hng nh qui

m, r i ro, li su t, ph ng th c v cc lo i cho vay tiu dng. Trong ph m vi chuyn ny, chng ta ch nghin c u nh h ng c a mi tr ng n

kh nng m r ng ho t ng cho vay tiu dng c a ngn hng.

- Mi tr ng kinh t .

Mi tr ng kinh t v s bi n ng c a n c th t o ra c h i cng

nh nh ng thch th c i v i ngn hng trong vi c m r ng cho vay tiu

dng.- Mi tr ng vn ho- x h i.

Mi tr ng vn ho- x h i cng nh h ng su s c n ho t ng

m r ng cho vay tiu dng trong cc ngn hng. M i vng c m t t p qun,

thi quen khc nhau, do vi c tiu dng cc s n ph m, d ch v cng khc

nhau ph h p v i c th c a t ng vng.

- Mi tr ng c nh tranh.



12/47

S c p c nh tranh trong lnh v c cho vay tiu dng i v i cc ngn

hng th ng m i ang ngy m t gia tng. Hi n t i, khng ch c cc ngn

hng m i th c hi n nghi p v cho vay tiu dng m c cc cng ty ti

chnh, cng ty b o hi m cng tham gia vo lnh v c ny. - Mi tr ng php l.

T t c cc ho t ng trong x h i u ch u s chi ph i c a m t h

th ng php lu t. c bi t trong lnh v c ngn hng- l m t ngnh kinh

doanh ti n t nn ch u s ki m sot ch t ch c a h th ng php lu t v cc

c quan c a Chnh ph . Mi tr ng php lu t s t o cho ngn hng nh ng

c h i v khng t nh ng thch th c. - Mi tr ng khoa h c cng ngh .

Mi tr ng khoa h c cng ngh tc ng l n n cc ho t ng c a

ngn hng, trong c cho vay tiu dng. Ti n b khoa h c k thu t gip

ngn hng h th p chi ph ho t ng, t o i u ki n thu n l i trong vi c

cho bn cc s n ph m tn d ng tiu dng. Cc ti n b k thu t cn t o

i u ki n thu n l i cho khch hng c a ngn hng trong vi c vay v tr ti n, gip ngn hng a ra c cc s n ph m d ch v p ng c yu

c u c a khch hng v d nh tn d ng tiu dng qua th , tn d ng tiu

dng th u chi

1.2.5. L i ch c a ho t ng cho vay tiu dng i v i NHTM

- i v i n n kinh t . Kinh t tng tr ng n nh l i u ki n thu n

l i thc y ho t ng cho vay tiu dng pht tri n. Ng c l i, cho vay tiu dng cng c nh ng nh h ng tch c c n ho t ng kinh t x h i. N

l n b y kinh t quan tr ng, thng qua vi c kch c u tiu dng s kch

thch n n s n xu t pht tri n t thc y tng tr ng kinh t . Nh c

cho vay tiu dng ng i dn c th tho mn nh ng nhu c u chi tiu, nng

cao ch t l ng cu c s ng, t o ra tm l tho i mi, nng cao hi u qu cng

vi c. Cho vay tiu dng cn gip y m nh vi c tiu th s n ph m qua

kh i thng qu trnh s n xu t l u thng hng ho, gi i quy t c cng n

1 2


13/47

Lu n vn t t nghi p

vi c lm cho ng i dn, tng thu nh p, gi m b t cc t n n x h i, t o ra

cu c s ng lnh m nh v t t p h n. Song, n u cc kho n cho vay tiu

dng khng c dng nh v y th ch ng nh ng khng kch thch c

c u m nhi u khi cn lm gi m kh nng ti t ki m trong n c. - i v i Ngn hng. V i ho t ng ch y u l nh n ti n g i v i

trch nhi m hon tr v s d ng ti n cho vay ki m l i. Cho vay tiu

dng c nh ng l i ch quan tr ng, mang l i l i nhu n cao cho ngn hng.

Cho vay tiu dng gip tng kh nng c nh tranh c a ngn hng v i cc t

ch c tn d ng khc, thu ht c nhi u khch hng m i, m r ng quan h

v i khch hng t lm tng kh nng huy ng cc lo i ti n g i cho ngn hng. Thng qua ho t ng cho vay tiu dng ngn hng cng thu c

kho n l i nhu n ng k , a d ng ho ho t ng kinh doanh c a mnh,

nng cao thu nh p, phn tn r i ro.

- i v i ng i tiu dng. V pha ng i i vay, theo cc ngn hng,

cho vay tiu dng mang l i kh nhi u thu n l i. Khch hng s c m t

kho n ti n l n ngay lc c n thi t chi tiu v hon tr d n t thu nh p trong t ng lai, v c bi t n r t c n thi t trong nh ng tr ng h p khi c

nhn c nhu c u chi tiu c p bch nh chi tiu cho gio d c, y t Ho t

ng cho vay tiu dng ra i gip ng i tiu dng k t h p nhu c u hi n

t i v i kh nng thanh ton trong t ng lai. Trong nh ng tr ng h p c n

g p th li su t cho vay ngn hng h p l h n nhi u so v i vi c khch hng

ph i vay "nng" bn ngoi. Th i h n cho vay v ph ng th c tr n linh ho t cn c vo kh nng tr n c a khch hng. Ph ng n x u nh t i

v i khch hng ch x y ra khi h khng tr c n cho ngn hng nn

ph i "chia tay" v i ti s n c a mnh. Tuy nhin n u khch hng th c hi n

ng nh ng yu c u c a ngn hng v mua b o hi m y theo khuy n

ngh c a ngn hng th r i ro s c h n ch t i a.

Hi n nay, nhn chung i u ki n v th t c c c kho n vay tiu

dng cng khng qu ph c t p cho khch hng. Khch hng ch c n xc

1 3SV: Nguy n Mai Di p L p: 9.49


14/47

minh c h kh u th ng tr di h n trn cng a bn t nh, thnh ph n i c

chi nhnh c a ngn hng m h nh vay ho t ng. Ng i vay c n xc

nh m c thu nh p hng thng n nh v m b o c kh nng tr n

v m c ch s d ng v n vay ph i h p l.

1 4


15/47

Lu n vn t t nghi p

CH NG 2

TH C TR NG CHO VAY TIU DNG T I S GIAO D CH

NGN HNG NGO I TH NG VI T NAM

2.1. T ng quan v s giao d ch Ngn hng Ngo i th ng Vi t Nam

2.1.1 Qu trnh hnh thnh v pht tri n c a SGD Ngn hng Ngo i

th ng Vi t Nam

Ngn hng Ngo i th ng Vi t nam (tn g i t t l Vietcombank) c

thnh l p theo quy t nh s 115/CP ngy 30/12/1962 c a H i ng chnh ph trn c s tch ra t C c qu n l ngo i h i Ngn hng NN (nay l

Ngn hng Nh n c). c chnh th c thnh l p vo ngy 01/04/1963,

Ngn hng Ngo i th ng Vi t Nam l m t trong hai Ngn hng lu i nh t

trong h th ng NHTM Vi t Nam.

SGD Ngn hng Ngo i th ng Vi t Nam (SGD Ngn hng Ngo i

th ng Vi t Nam) c thnh l p t ngy 25/03/1991 theo quy t nh

34/TCCB c a T ng gim c Ngn hng Ngo i th ng Vi t Nam v chnh

th c ho t ng ngy 01/04/1991. i u hnh SGD l m t Ban gim c,

ng u l Gim c SGD, ng th i l m t trong nh ng Ph t ng gim

c c a Ngn hng Ngo i th ng Vi t Nam. Theo quy t nh thnh l p,

SGD s ho t ng v i ch c nng l m t b ph n tr c ti p kinh doanh v

th c hi n cc nghi p v u m i v i cc SGD trong ton h th ng Ngn

hng Ngo i th ng Vi t Nam. Sau khi to nh Vietcombank c xy d ng,

tr s SGD c t ngay t i H i s chnh c a Ngn hng Ngo i

th ng Vi t Nam, 198 Tr n Quang Kh i, H N i t 20/12/2007, n thng

1/2008, SGD Ngn hng Ngo i th ng Vi t Nam c chuy n v ta nh

s 31-33 Ng Quy n, Han Ki m, H n i

tng c ng tnh hi u qu trong ho t ng kinh doanh, H i ng

qu n tr Ngn hng Ngo i th ng Vi t Nam quy t nh ti n hnh tch



16/47

ring ho t ng c a SGD v i ho t ng c a Ngn hng Ngo i th ng NN

theo Quy t nh thnh l p SGD Ngn hng Ngo i th ng Vi t Nam s

1215/Q-NHNT.TCCB&T ngy 28/12/2006 c a H i ng Qu n tr Ngn

hng Ngo i th ng Vi t Nam. Nm 2007 l nm u tin SGD chnh th c

tr thnh m t SGD c p 1 trong h th ng Ngn hng Ngo i th ng v i m c

tiu th c hi n y cc nghi p v c a m t Ngn hng a nng.

S ra i c a SGD nh d u m t b c pht tri n m nh m c a

Ngn hng Ngo i th ng theo c ch th tr ng. Ho t ng c a SGD l

n i th hi n r nh t k t qu th c thi cc chnh sch c a Ban lnh o Ngn

hng Ngo i th ng Vi t Nam. ng th i SGD, v i vai tr c a mnh cng gp ph n quan tr ng trong vi c tng c ng kh nng c nh tranh c a Ngn

hng Ngo i th ng Vi t Nam, nh thc y s pht tri n c a h th ng

Ngn hng Ngo i th ng.

Trong ph n l n s l ng cn b nhn vin c a SGD Ngn hng

Ngo i th ng Vi t Nam l cc cn b , nhn vin c trnh i h c v trn

i h c. V i i ng cn b tr , nng ng, nhi t tnh v c trnh nghi p v cao, ngu n nhn l c c a SGD Ngn hng Ngo i th ng Vi t

Nam lun c nh gi cao v s l m t trong nh ng ti n cho s pht

tri n c a SGD trong t ng lai.

Trong nh ng nm qua, SGD Ngn hng Ngo i th ng Vi t Nam v i

nh h ng khng ng ng i m i v pht tri n kh ng nh c v tr

c a mnh trong h th ng Ngn hng Ngo i th ng Vi t Nam, t o ra c uy tn v ni m tin i v i khch hng. Hi n nay, SGD l m t trong

nh ng SGD hng u c a h th ng Ngn hng Ngo i th ng Vi t Nam.

2.1.2. Cc lnh v c kinh doanh

- Huy ng v n ng n h n, trung h n v di h n c a t ch c kinh t

v dn c v i cc s n ph m ti n gi ti t ki m, ti n g i thanh ton v i cc

lo i k h n khc nhau, ti n g i b ng ng la M

1 6


17/47

Lu n vn t t nghi p

- Cho vay v n ng n h n, trung h n v di h n i v i cc t ch c

kinh t v dn c kh nng ngu n v n c a ngn hng.

- Ti p nh n ngu n v n u thc, u t c a cc t ch c trong n c.

- Vay v n c a Ngn hng Nh n c v cc t ch c tn d ng khc. - Chi t kh u th ng phi u, tri phi u v gi y t c gi.

- Hn v n, lin doanh v mua c phi u theo php lu t hi n hnh.

- Lm d ch v thanh ton gi a cc khch hng.

- Th c hi n kinh doanh ngo i t , thanh ton qu c t , huy ng cc

ngu n v n t n c ngoi v lm cc d ch v thanh ton qu c t khc.

- Th c hi n cc d ch v chuy n ti n trong n c v qu c t . - Bn c nh ho t ng cho vay, SGD Ngn hng Ngo i th ng Vi t

Nam cng tham gia b o lnh nh b o lnh d th u, b o lnh th c hi n h p

ng, b o lnh vay v n t i cc t ch c tn d ng khc, b o lnh thanh ton

ho c b o lnh ti n ng tr c

2.1.3. C c u t ch c.

Cc b ph n trong SGD Ngn hng Ngo i th ng Vi t Nam ho t ng trong m i lin h ch t ch , g n b. i h i c ng m i di n l

h i ng qu n tr l nh ng ng i n m quy n s h u i v i ngn hng

theo m c t l v n gp. L b ph n c quy n quy t nh cao nh t v

ph ng h ng pht tri n c a ngn hng, tr c ti p b u ra T ng gim c,

H i ng qu n tr v Ban ki m sot l nh ng c quan qu n l gim st cc

ho t ng c a ngn hng, gip SGD Ngn hng Ngo i th ng Vi t Nam c nh ng thnh cng l n trn con ng pht tri n.

H i s chnh, cc chi nhnh v phng giao d ch l nh ng n v tr c

ti p ti n hnh cc ho t ng kinh doanh, huy ng v cho vay, trao i v

mua bn ngo i t , cung c p cc s n ph m d ch v ngn hng khc nhau.

Bn c nh ngn hng cn c ngu n thu nh tham gia cc ho t ng u

t khc nh u t c phi u, u t vo b t ng s n, mua cng tri, gp



18/47

v n lin doanh Sau khi phn b chi ph, kho n l i nhu n ch a phn ph i

s c chia cho cc c ng v m t ph n gi l i b sung v n i u l .

Cc b ph n c a SGD c m i lin h c trong ho t ng l n trong

phn ph i thu nh p, s pht tri n c a b ph n khng ch l tng thm thu nh p cho chnh h m l n b y cho cc b ph n khc ho t ng t t h n

v tng doanh thu, l i nhu n c a c h th ng.

2.1.4. Tnh hnh ho t ng kinh doanh c a s giao d ch Ngn hng

Ngo i th ng Vi t Nam.

Sau khi tch ra ho t ng c l p, S giao d ch nhanh chng n

nh m hnh t ch c, b t nh p nhanh v i ho t ng kinh doanh c a ton h

th ng NHNTVN( Vietcombank). Ho t ng tn d ng c a SGD c nh ng

thay i tch c c d n t c 3.612,01 t , hon thnh k ho ch do

Vietcombank Trung ng( TW) giao. S d b o lnh c a SGD c t

1.535,82 t VN, hon thnh 104% k ho ch VCB- TW giao v cc d ch v

bn l , d ch v thanh ton, ti tr th ng m i, th v n duy tr n nh v

ti p t c pht tri n.

2.1.4.1. Ho t ng huy ng v n v ho t ng tn d ng B ng 1: Tnh hnh huy ng v n v ho t ng tn d ng t i SDG

NHNTVN (2005-2007)

n v : T ng

Ch

tiu

Nm

2005

Nm

2006

Nm

2007

2006/2005

2007/2006

S ti n % S ti n %

1. T ng ngu n

v n

4933 7044,3 11241 2111,3 42,8 4196,7 59,57

2. D n 3898 4442,55 6181,59 544,55 13,96 1739,04 39,14

(Ngu n: Bo co k t qu kinh doanh SGD - NHNTnm 2005- 2007)

1 8


19/47

Lu n vn t t nghi p

Qua b ng trn ta th y ngu n v n huy ng c tng nhanh qua cc

nm. Nm 2005, t ng ngu n v n huy ng c a ngn hng t 4.933 t

ng, tng 42% so v i nm 2004 v t 120% k ho ch nm. Nm 2006,

huy ng v n c a ngn hng t 7.044,3 t ng tng 2111,3 t ng ng

v i tng 42,8% so v i nm 2005. Nm 2007 t 11241 t ng tng 4196,7

t ng tng 59,57% so v i u nm, b ng 122,18% k ho ch nm, trong

l ng v n huy ng t dn c tng kh, t 5.567,84 t , tng 97,1% so

v i u nm. M c huy ng v n t dn c tng l nh s thnh cng c a

ch ng trnh ti t ki m d th ng Du xun cng VCB v i t ng s v n

hy ng l h n 700 t , t h n 200% k ho ch ra. L ng v n huy ng t dn c tng nhanh cho th y uy tn cu SGD i v i ng i g i ti n ngy

cng c c ng c . Tuy nhin vi c tng nhanh ngu n v n huy ng t th

tr ng lin ngn hng cng c nh ng m t h n ch l lm tng r i ro thanh

kho n, tng chi ph huy ng v n v gi m t l l i nhu n.

Trong ho t ng tn d ng c a mnh, SGD lun ch tr ng trong vi c

cho vay cc doanh nghi p v a v nh , cho vay tiu dng theo chi n l c ra. V i nh ng bi n php t ng th nh tng c ng o t o nghi p v cho

nhn vin ngn hng, i m i qui trnh nghi p v , tng c ng cng tc ti p

th qu ng b hnh nh, ho t ng tn d ng t i SGD trong nh ng nm qua c

b c tng tr ng ng k . D n nm sau lun cao h n nm tr c, t c

tng tr ng kh. T ng d n cho vay c a ngn hng n 31/ 12/ 2005 l

3.898 t ng. Trong nm 2006 ngn hng ch tr ng nng cao ch t l ng tn d ng, c c u l i hang m c n vay, tng c ng cc kho n tn d ng c ti

s n b o m, y m nh cho vay cc doanh nghi p v a v nh v cho vay

tiu dng, nng t ng d n nm 2006 ln 4.442,55 t ng. Ch t l ng tn

d ng c nng ln ng k , t ng b c hon thi n h th ng ki m sot r i

ro, ngn hng h n ch c nhi u kho n n qu h n m i pht sinh.

Nm 2007 t ng d n t 6.181,59 t ng, tng 39,14% so v i nm

2006. Trong nm SGD ti p t c t p trung nng cao ch t l ng tn d ng, c



20/47

c u l i n vay, th c hi n nghim tc Quy t nh 493 c a ngn hng Nh

n c. n 31/ 12/ 2007 t l n qu h n nhm 2,3,4,5 l 6,85% t l n

qu h n nhm 3,4,5 l 2,85%. T l n qu h n ph n nh st th c h n

n qu h n c a ngn hng.

2 0


21/47

Lu n vn t t nghi p

2.1.4.2. K t qu ho t ng kinh doanh.

B ng 2: K t qu ho t ng kinh doanh c a SGD NHNTVN (2005-2007)

n v : T ng

Ch

tiu

Nm

2005

Nm

2006

Nm

2007

2006/2005

2007/2006

Sti n

% S ti n %

1.T ng thu 397,22 571,65 1066,7 174,1 43,92 495,05 86,6

2.T ng chi 291,83 423,58 825,3 131,75 45,14 401,72 94,8

3.L i nhu n 105,39 148,07 241,4 42,68 40,49 93,33 63,03

(Ngu n: Bo co k t qu kinh doanh SGD - NHNTnm 2005-2007)

T ng doanh thu nm 2007 (khng tnh thu li v n i u chuy n) c a

Ngn hng Ngo i th ng t 1.066,7 t ng, tng 86,6% so v i cng k

nm 2006.

T ng chi ph cng tng ln hng nm c th : Nm 2005 l 291,83 t ng, nm 2006 tng 131,75 t ng t ng ng v i t l tng 45,14 % so

v i nm 2005, nm 2007 l 825,3 t ng tng 94,8 % so v i nm 2006.

L i nhu n tr c thu nm 2007 t 241,4 t ng tng 63,03% so

v i cng k nm tr c, hon thnh xu t s c k ho ch ra, trch l p

cc qu d phng theo quy nh c a Ngn hng Nh n c.

2.2. Th c tr ng cho vay tiu dng t i S giao d ch Ngn hng Ngo i th ng Vi t Nam

2.2.1. Nghi p v cho vay tiu dng.

2.2.1.1. Quy trnh cho vay tiu dng c a S giao d ch Ngn hng

Ngo i th ng Vi t Nam .

"Quy trnh nghi p v Tn d ng khch hng c nhn" do T ng gim

c Ngn hng Ngo i th ng ban hnh ngy 31/12/2001 quy nh v quy

trnh x l cc b c trong m t qu trnh c p tn d ng cho m t khch hng 2 1SV: Nguy n Mai Di p L p: 9.49


22/47

c nhn nh m m b o tnh ch t nh t qun trong ton b h th ng ngn

hng, tun th cc quy nh c a php lu t.

Qui trnh cho vay i v i cc mn vay tiu dng g m 8 b c v c

chia lm 2 giai o n.Giai o n 1: Ti p nh n, th m nh v xt duy t kho n vay.

- B c1 : Tm ki m, ti p nh n nhu c u, thng bo cho khch hng

bi t cc chnh sch cho vay m SGD Ngn hng Ngo i th ng Vi t Nam

hi n ang p d ng, t v n h s v h ng d n khch hng l p h s vay

v n. B h s vay v n bao g m cc ti li u c phn nhm sau:

+ H s php l + H s kho n vay

+ H s ti s n m b o

+ Cc h s khc c lin quan.

- B c2 : Th m nh kho n vay.

+ Th m nh khch hng: Th m nh nng l c php lu t dn s , nng

l c hnh vi dn s , t cch ng i vay. + Th m nh ph ng n s n xu t kinh doanh, ngnh kinh doanh: m c

ch vay v n, tnh kh thi, hi u qu ; ngu n tr n , kh nng tr n .

+ Th m nh ngu n tr n v kh nng tr n .

+ Th m nh ti s n b o m ti n vay: th m nh ti s n m b o,

i u ki n ti s n m b o v gi tr ti s n m b o, xc nh cc bi n

php b o m b ng ti s n. Sau , CBTD l p t trnh th m nh. N u khng i u ki n cho

vay th cng khng bo ngay cho khch hng b ng vn b n.

Cn b h tr tn d ng ki m tra l i i u ki n, h s vay v n c a

khch hng, ch m l i i m tn nhi m khch hng v nu ki n khc (n u

c).

- B c3 : Trnh duy t h s vay v n v phn quy t cho vay.

2 2


23/47

Lu n vn t t nghi p

CBTD ti p nh n h s v trnh h s vay v n cho tr ng phng

Khch hng c nhn/ Gim c chi nhnh c p 1,2 l y ki n v kho n vay.

M c phn quy t v th m quy n k duy t tn d ng s c HQTT v

T ng gim c ban hnh theo t ng th i k p d ng i v i m i n v cho

vay.

+ ng cho vay: Gim c n v cho vay ghi r ng cho vay,

cc i u ki n cho vay (n u c), c th ghi thm yu c u v i u ki n tr c

khi gi i ngn.

+ Yu c u ti th m nh: M t s tr ng h p nh m tng tin c y

c a cc n i dung c n th m nh Gim c n v cho vay c th yu c u chuy n qua Phng qu n l tn d ng cc c p th c hi n ti th m nh.

+ T ch i cho vay: Trong tr ng h p ny, Gim c n v cho vay

ghi r l do khng ng cho vay v chuy n l i cho CBTD l p thng

bo g i khch hng.

Giai o n 2 : Th c hi n cho vay.

- B c 4 : L p, m phn v k k t cc h p ng lin quan n vi c c p tn d ng.

Khi kho n vay c ph duy t ng cho vay cng cc i u ki n c

lin quan, CBTD ti n hnh so n th o cc h p ng v gi y t lin quan

n gi i ngn.

+ H p ng tn d ng.

+ H p ng th ch p/ C m c / B o lnh b ng ti s n. + Gi y nghi vay v n kim kh c nh n n .

Tr ng h p c ph n h i t khch hng v vi c khng ng ho c

khng r cc i u kho n trong h p ng th CBTD trao i thm v i khch

hng lm r, n u khch hng ch a ng th bo co tr ng phng

khch hng c nhn gi i quy t.

ng k giao d ch m b o ti s n th ch p, c m c trong tr ng

h p tho thu n l Ngn hng ng k.



24/47

Gim c n v cho vay k h p ng.

Giao nh n gi y t , ti s n b o m ti n vay.

- B c 5 : Ki m tra h s gi i ngn v trnh duy t gi i ngn.

- B oc 6 : Gi i ngn.Sau khi h s tn d ng hon t t, cc b ph n lin quan ti n hnh

th c hi n vi c c p tn d ng cho khch hng ph h p v i quy t nh c a

ban tn d ng.

- B c 7 : Gim st v theo di kho n vay.

Cn b h tr tn d ng th ng xuyn qu n l, theo di kho n vay

trn my tnh v trn s theo di khch hng c p nh t thng tin v n c khch hng th c hi n ng theo cc cam k t.

CBTD ki m tra khch hng vay v n, ki m tra vi c s d ng v n vay,

tnh hnh s d ng v n vay, ti s n b o m c a kho n vay v cc gi y t

s sch c lin quan.

Thu n v x l cc v n pht sinh.

- B c 8 : T t ton kh c, thanh l h p ng, gi i ch p, l u h s . 2.2.1.2. i t ng cho vay v i u ki n cho vay.

S giao d ch Ngn hng Ngo i th ng Vi t Nam cho vay tiu dng

i v i t t c cc c nhn v h gia nh tho mn nh ng i u ki n nh t

nh c a ngn hng. C th khch hng vay tiu dng t i SGD Ngn hng

Ngo i th ng Vi t Nam ph i tho mn nh ng i u ki n sau:

- C h kh u th ng tr (ho c di n KT3) t i cng a bn hnh chnh T nh, thnh ph n n i c tr s ho c cc chi nhnh c a S giao d ch Ngn

hng Ngo i th ng Vi t Nam.

- C nhn, ch h ho c ng i i di n cho ch h c a h gia nh

trong giao d ch v i SGD Ngn hng Ngo i th ng Vi t Nam ph i c

nng l c hnh vi dn s .

- C m c ch s d ng v n vay h p php.

- C v n t c tham gia vo ph ng n vay v n.

2 4


25/47

Lu n vn t t nghi p

- C ngu n thu n nh m b o kh nng tr n trong th i h n cam

k t.

- Th c hi n vi c b o m ti n vay ph h p v i quy nh c a php

lu t v c a S giao d ch Ngn hng Ngo i th ng Vi t Nam. 2.2.2. Th c tr ng ho t ng cho vay tiu dng t i S giao d ch

Ngn hng Ngo i th ng Vi t Nam.

2.2.2.1. Tnh hnh chung v ho t ng cho vay tiu dng t i S giao

d ch Ngn hng Ngo i th ng Vi t Nam

Ho t ng cho vay tiu dng c a SGD Ngn hng Ngo i th ng Vi t

Nam pht tri n m nh m ch ng minh cho chi n l c pht tri n c a ngn hng l ng n v ph h p v i i u ki n hi n i c a ngn hng.

Ngn hng t c nh ng thnh cng ng k trong lnh v c cho vay

tiu dng th hi n qua b ng s li u d i y:

B ng 3: Tnh hnh d n cho vay tiu dng t i SGD NHNTVN

(2005-2007)

n v : T ng

Chtiu

Nm2005

Nm2006

Nm2007

2006/2005

2007/2006

Sti n %

Sti n %

Sti n %

Sti n %

Sti n %

1. Cho vay

tiu dng

678,25 17,4 919,65 20,7 1521,12 24,6 241,4 35,59 601,47 65,4

2. Cho vay

kinh doanh

3219,75 82,6 3522,9 79,3 4660,47 75,4 303,15 9,41 1137,57 32,29

T ng d

n

3898 100 4442,55 100 6181,59 100 544,55 13,96 1739,04 39,14

(Ngu n: Bo co k t qu kinh doanh SGD- NHNT nm 2005 2007)

(Ngu n: Bo co k t qu kinh doanh SGD - NHNTnm 2005 - 2007)



26/47

Nhn vo s li u c th nh n th y, d ch v cho vay tiu dng c a

SGD Ngn hng Ngo i th ng c s tng tr ng kh nhanh chng v tng

u qua cc nm, cho th y m ng nghi p v ny cn nhi u ti m nng pht

tri n trong t ng lai. Nm 2005, t ng d n c a ngn hng t 3898 t ng, d n cho

vay tiu dng cn r t nh , m c kho ng 678,25 t ng chi m 17,4%.

Nm 2006, cng v i s tng tr ng m nh m c a n n kinh t , m c s ng

c a ng i dn khng ng ng c nng cao, t o cho ho t ng cho

vay tiu dng c a ngn hng pht tri n, t ng d n tn d ng t 4442,25 t

ng trong d n cho vay tiu dng ln t i 919,65 t ng tng 241,4 t ng b ng kho ng 35,59% so v i nm 2005.

Trong nm 2007, t ng d n c a ho t ng tn d ng l 6181,59 t

ng th ho t ng cho vay tiu dng chi m 24,6% t ng ng v i

1521,12 t ng tng 65,4% so v i nm 2006. c bi t nm 2007, ngn

hng kh thnh cng v i 3 lo i hnh cho vay mua t, cho vay mua nh v

cho cn b cng nhn vin.C th ni c m t xu h ng gia tng r rng trong d n cho vay tiu

dng t i SGD Ngn hng Ngo i th ng Vi t Nam trong nh ng nm t i.

Bn c nh , c th th y t tr ng d n cho vay tiu dng trn t ng d n

tng qua cc nm. T tr ng d n cho vay tiu dng trn t ng d n cc

nm 2004- 2007 l n l t l 17,4%; 20,7%; 24,6%. i u ny ch ng t cho

vay tiu dng ngy cng c xu h ng m r ng t i SGD Ngn hng Ngo i th ng Vi t Nam. Trong nh ng nm t i d n cho vay tiu dng ph i

khng ng ng tng tr ng cao th ph n cho vay c a ngn hng c m

r ng, nng cao kh nng c nh tranh c a ngn hng trong lnh v c cho vay

tiu dng.

c m t ci nhn su h n v s tng tr ng c a d n cho vay tiu

dng t i SGD Ngn hng Ngo i th ng Vi t Nam, ta xem xt c c u cho

vay tiu dng theo th i gian h n cho vay v theo s n ph m:

2 6


27/47

Lu n vn t t nghi p

B ng 4: C c u cho vay tiu dng theo th i h n cho vay t i SGD

NHNTVN (2005- 2007)

n v : T ng

Chtiu

Nm2005

Nm2006

Nm2007

2006/2005

2007/2006

Sti n %

Sti n %

Sti n %

Sti n %

Sti n %

1. Ng n

h n193,98 28,6 255,66 27,8 447,21 29,4 61,68 31,79 191,55 74,92

2.Trung v

di h n

484,27 71,4 663,99 72,2 1073,91 70,6 179,72 31,11 409,92 61,73

3. D n

CVTD

678,25 100 919,65 100 1521,12 100 241,4 35,59 601,47 65,4

(Ngu n: Bo co k t qu kinh doanh SGD NHNT nm 2005 2007)

D a vo c c u cho vay tiu dng theo th i gian, ta th y ho t ng

cho vay tiu dng t i S giao d ch Ngn hng Ngo i th ng Vi t Nam ch

y u l cc mn vay trung v di h n, t c tng tr ng cho vay trung v

di h n tng nhanh v i nm 2006 l 37,11% v nm 2007 l 61,73%. Nguyn nhn l do Ngn hng ang pht tri n cc lo i hnh cho vay mua nh, s a

ch a nh, cho vay mua t. y u l nh ng s n ph m c th i gian cho

vay t ng i di. Ch ng h n nh ho t ng cho vay s a ch a l n, mua

s m nh c a th ng l nh ng kho n vay c th i h n t 12 thng n 3

nm, th i h n thu h i ko di cho nn d n c a ho t ng ny cng tng

ln.

Tuy nhin cc kho n vay v i th i h n trung v di h n th ng i h i

ngn hng ph i c m t c c u ngu n h p l, v i ngu n trung v di h n

l n p ng t t nhu c u c a th tr ng.

Cc kho n cho vay ng n h n th ng l cc kho n cho vay b sung

v n kinh doanh cho h kinh doanh c th , ngn hng c th quay vng c

v n nhanh h n v n ph h p v i ngu n v n m ngn hng huy ng c.

y l c c u t ng i h p l c a ngn hng, m b o cho ngn hng c kho n thu lu di, tuy nhin, cng v i th i gian th kh nng tr n 2 7SV: Nguy n Mai Di p L p: 9.49


28/47

c a khch hng cng c th bi n ng theo nhi u chi u h ng khc nhau,

c th c nh ng tc ng khng t t d n n r i ro cho ngn hng.

Cn c vo cc s n ph m tiu dng m ngn hng cung c p ta c

b ng s li u sau: B ng 5: C c u cho vay tiu dng theo s n ph m, d ch v t i SGD

NHNTVN (2005-2007)

n v : T ng

S n ph m d ch v

ngnhng

Nm2005

Nm2006

Nm2007

2006/2005

2007/2006

Sti n %

Sti n %

Sti n %

Sti n %

Sti n %

1. S a ch a,

mua s m nh

c a

499,87 73,7 662,26 72,01 1051,09 69,1 162,39 32,48 388,83 58,71

2.Mua s m t 161,42 23,8 225,31 24,5 407,66 26,8 63,89 39,58 182,35 80,93

3.SPDV tiu

dng khc 16,96 16,96 32,08 3,49 62,37 4,1 15,12 89,15 30,29 94,42

(Ngu n: Bo co k t qu kinh doanh SGD - NHNT nm 2005 - 2007)

Nh ng s n ph m d ch v ch y u m SGD Ngn hng Ngo i th ng

Vi t Nam cung c p trn th tr ng l cho vay s a ch a, mua s m nh c a,

cho vay mua t, cho vay h tr ti chnh du h c v cc m c ch tiu dng khc. Tuy nhin, hi n nay SGD Ngn hng Ngo i th ng Vi t Nam cng

ch ch y u cho vay khch hng c ti s n b o m. Cho vay tn ch p m i

ch c p d ng v i cn b cng nhn vin trong h th ng ngn hng v

cc doanh nghi p Nh n c c nh gi c thu nh p kh. y, s tn

ch p ph i do c quan, t ch c ng ra b o lnh cho kho n vay ch khng

ph i do s b o lnh c a c nhn no .

2 8


29/47

Lu n vn t t nghi p

Qua b ng s li u trn ta th y c c u c a cc s n ph m l a c s thay

i v t tr ng trn t ng d n tn d ng qua cc nm, trong ho t ng

cho vay mua s m s a ch a nh chi m t tr ng l n nh t. i u ny cng l

bnh th ng khi m i s ng c a ng i dn ngy m t c c i thi n th

nhu c u v nh ti n nghi h n, p h n v r ng h n cng tng ln Do

v y, c nhi u ng i n vay ti n ngn hng mua nh ho c kinh

doanh b t ng s n. i u ny t o i u ki n thu n l i cho vi c m r ng

v pht tri n ho t ng cho vay tiu dng cc ngn hng ni chung v

SGD Ngn hng Ngo i th ng Vi t Nam ni ring. Nm 2005 d n cho

vay l 499,87 t ng chi m t tr ng73,7% sang nm 2006 t tr ng c a s n ph m ny gi m xu ng 72,01% v i d n l 662,26 t ng tng 32,48% so

v i nm 2005, n nm 2007 d n v n ti p t c tng cao t 1051,09 t

ng chi m 69,1% t ng d n cho vay tiu dng v tng 58,71% so v i nm

2006.

Ho t ng cho vay mua t c a ngn hng v i i t ng l cc c

nhn v h gia nh cng tng ng k , c bi t trong hai nm 2006 v 2007. Nguyn nhn l do trong th i gian g n y, thu nh p c a ng i dn

ngy cng tng cao nn nhi u ng i c nhu c u mua t lm ph ng ti n

i l i. D n cho vay mua t tng nhanh v ngy cng chi m t tr ng l n

trong t ng d n cho vay tiu dng c a S giao d ch.

Nm 2005 s n ph m ny chi m 23,8% t ng ng v i 161,42 t

ng, nm 2006 d n l 225,31 t chi m t tr ng 24,5% v tng 39,58% so v i nm 2005, sang nm 2007 d n t 407,66 t ng chi m 26,8% v

tng 80,93% so v i nm 2006. M c d trong n c c h n 10 hng l p

rp xe nh ng c nh ng th i i m xe trong n c khng p ng nhu c u

c a th tr ng bn c nh ngu n xe nh p kh u m i. i u ny ch ng t th

tr ng ny cn ang r t h p d n, nhu c u c a ng i dn s ti p t c tng

cao khi m Chnh ph ban hnh quy nh cho php nh p kh u t c vo

th tr ng Vi t Nam, km theo l m t bi u thu tuy t i cho cc lo i



30/47

xe nh p kh u vo n c ta. y l m t c h i r t l n khng ch i v i

SGD Ngn hng Ngo i th ng Vi t Nam m r ng ho t ng cho vay

tiu dng mua t, m cn l m t th tr ng ti m nng cho cc ngn hng

ang mu n m r ng th ph n c a mnh trong lnh v c ny. S n ph m cho vay khc y ch y u l cho vay h tr ti chnh du

h c, cho vay l ng i v i cn b cng nhn vin, kho n m c ny cn

chi m t tr ng th p trong t ng d n cho vay tiu dng c a ngn hng.

Nm 2005 m i ch t 16,96 t ng chi m 2,5% sang nm 2006 t 32,08

t ng chi m 3,49% v tng 81,5% so v i nm 2005, n nm 2007 d n

t 62,37 t ng tng 94,42% so v i nm 2006 nh ng cng ch chi m

4,1% t ng d n cho vay tiu dng. Nguyn nhn l do nhu c u du h c v n

ch m i xu t hi n n c ta, v cn kh m i m , m i ch th c s pht tri n

trong 1, 2 nm tr l i y, cc kho n cho vay l ng i v i cn b nhn

vin th c qui m nh b. M t khc, xu t pht t chnh b n thn ngn hng

cng ch a th c s quan tm n ho t ng ny. D bo trong th i gian t i

nhu c u i du h c s ti p t c tng cao, ngn hng c n t p trung a ra chi n

l c pht tri n s n ph m ny. 2.2.2.2. Doanh thu t ho t ng cho vay tiu dng.

V i ph ng chm quan tm tho mn t t nh t nhu c u c a khch

hng, SGD Ngn hng Ngo i th ng Vi t Nam v ang thu ht c s

quan tm c a khch hng, em l i thu nh p l n cho ngn hng. Cho vay tiu

dng tng nhanh v t tr ng trong t ng d n v n gp kh l n vo doanh

thu c a SGD Ngn hng Ngo i th ng Vi t Nam, gp ph n quan tr ng vo vi c y m nh t c tng doanh thu c a ngn hng.

B ng 6: Tnh hnh doanh s cho vay tiu dng t i SGD NHNTVN

(2005-2007)

n v : T ng

Chtiu

Nm2005

Nm2006

Nm2007

2006/2005

2007/2006

3 0


31/47

Lu n vn t t nghi p

Sti n %

Sti n %

Sti n %

Sti n %

Sti n %

1. DT ho t

ng tn d ng 279,31 100 368,69 100 516,17 100 89,38 32 147,48 40

1.1.DT t ho t ng CVTD 40,78 14,6 61,94 16,8 104,78 20,3 21,16 51,88 42,84 69,16

(Ngu n: Bo co k t qu kinh doanh SGD NHNT nm 2005 - 2007)

y l ho t ng mang l i l i nhu n r t l n v cng l ho t ng c

hi u qu s d ng v n kinh doanh cao i v i cc Ngn hng Ngo i th ng . T i SGD Ngn hng Ngo i th ng Vi t Nam, cng v i s tng tr ng

nhanh v t tr ng trong t ng d n , doanh thu t ho t ng ny t t c

tng tr ng m c cao. Nm 2005, v i 40,78 t ng thu c ho t ng

cho vay tiu dng ng gp 14,6% trong t ng doanh thu t ho t ng tn

d ng. Sang nm 2006, doanh thu t ho t ng ny t 61,94 t ng chi m

16,8% trong t ng doanh thu v tng 51,89% so v i nm 2005. Nm 2007, v i s tng tr ng v t b c c a ho t ng cho vay tiu dng nn doanh

thu t li cng t k t qu ng khch l , doanh thu t ho t ng ny t

104,78 t ng chi m 20,3% trong t ng d n v tng 69,17% so v i nm

2006.

2.2.2.3. Ch t l ng tn d ng tiu dng.

C r t nhi u ch tiu c dng ph n nh ch t l ng tn d ng nh ng ch tiu n gi n nh t l n qu h n. Sau y, chng ta s xem xt

ch t l ng tn d ng tiu dng t i SGD Ngn hng Ngo i th ng Vi t Nam

thng qua ch tiu n qu h n.

B ng 7: Tnh hnh n qu h n trong cho vay tiu dng t i SGD

NHNTVN

(2005-2007)



32/47

n v : T ng

Ch

tiu

Nm

2005

Nm

2006

Nm

2007

2006/

20052007/2006

Sti n

%S

ti n%

Sti n

%S

ti n%

Sti n

%

1. T ng d

n tn d ng

tiu dng

678,25 100 919,65 100 1521,12 100 241,4 35,6 601,47 65,4

1.1.N qu

h n 2,71 0,4 4,6 0,5 13,69 0,9 1,89 69,74 9,09 197,6

(Ngu n: Bo co k t qu kinh doanh SGD NHNT nm 2005 2007)

Nhn vo b ng trn ta th y ho t ng cho vay tiu dng c a ngn

hng c t l n qu h n r t th p, d i 1%. Nm 2005 t l n qu h n

c a ngn hng v i ho t ng cho vay tiu dng l 0,4% t ng ng v i 2,71

t ng, Nm 2006, n qu h n cho vay tiu dng l 4,60 t ng 0,5%,

m t t l nh so v i t ng d n tn d ng tiu dng l 919,65 t ng. Nm 2007 ngn hng t p trung nng cao ch t l ng tn d ng, c c u l i n vay,

t ng b c xy d ng v hon thi n qui ch ho t ng c a qu n l tn d ng

cc c p, th c hi n nghim tc theo Quy t nh 493/ 2005/ Q- NHNN ngy

22/ 04/ 2005 c a Ngn hng Nh n c v phn lo i n v trch l p d

phng r i ro tn d ng, t l n qu h n tng cao ln n 13,69 t ng

chi m 0,9% t ng d n tn d ng. Nh ng vi c phn lo i n ph n nh st

th c h n tnh hnh n qu h n c a ngn hng, t gip ngn hng c ci

nhn ton di n h n v ho t ng cho vay tiu dng v a ra nh ng gi i

php c th nng cao hi u qu ho t ng cho vay.

T nh ng phn tch trn cho th y vai tr quan tr ng c a ho t ng

cho vay tiu dng trong ngn hng, n em l i ngu n thu l n cho ngn hng.

S giao d ch Ngn hng Ngo i th ng Vi t Nam cng ang trong nhm

ngn hng d n u v th tr ng cho vay tiu dng v i cc ngn hng khc

3 2


33/47


34/47

M c d ho t ng cho vay tiu dng c a S giao d ch Ngn hng

Ngo i th ng Vi t Nam t c nhi u thnh t u ng k nh ng v n

cn b c l m t s h n ch .

Th nh t l , m c d qui m cho vay tiu dng nm sau lun cao h n

nm tr c nh ng t tr ng d n cho vay tiu dng trn t ng d n v n cn

th p, nm cao nh t m i ch chi m 24,6%. Trong khi , cc n c pht

tri n, cho vay tiu dng th ng chi m kho ng t 30%- 40% t ng d n

c a NHTM. V i m t m ng l i r ng kh p, i ng nhn vin ng o,

cng ngh ngn hng t ng b c hi n i, SGD Ngn hng Ngo i th ng

Vi t Nam hon ton c th m r ng h n n a ho t ng cho vay tiu dng. Th hai l SGD Ngn hng Ngo i th ng Vi t Nam hi n nay m i

ch ch y u cho vay i v i khch hng c ti s n m b o. Cho vay tn

ch p m i ch c p d ng v i cn b nhn vin trong h th ng ngn hng,

c quan Nh n c, cn b nhn vin t i S giao d ch Ngn hng Ngo i

th ng Vi t Nam. y s tn ch p ph i do c quan t ch c ng ra b o

lnh cho kho n vay ch khng ph i do s b o lnh c a c nhn no. Do h n ch m t s l ng khch hng khng ti p c n c v i ngu n v n

c a ngn hng.

Th ba l trong tr ng h p cho vay tiu dng c ti s n m b o

mua nh m i: y l tr ng h p ngn hng cho khch hng vay ti n mua

nh m i, ngi nh c l ti s n th ch p ng th i l ngu n tr n . M c

ch s d ng ti n vay trn h p ng tn d ng l mua nh m i nh ng trn th c t khch hng c th s d ng ti n vay c kinh doanh nh t

hay cn g i l u c nh t. N u gi tr c a ngi nh c gi m i nhi u

h n so v i d tnh ho c khng c ng i mua nh th ng i vay s khng c

kh nng tr n . Th c t ny khi n cho ngn hng h n ch lo i cho vay

ny nh ng l i c n tr ng i c nhu c u i nh th c s c th ti p c n

ngu n v n.

3 4


35/47

Lu n vn t t nghi p

Th t l s n ph m cho vay tiu dng cn ngho nn mang tnh ch t

truy n thng, thng d ng nh cho vay mua nh, s a ch a nh, mua t, cho

vay h tr ti chnh du h c, ch a c cc s n ph m c o mang nt ring

c a Ngn hng hay cc s n ph m cho vay tiu dng c ch t l ng cao. 3.1.2.2. Nguyn nhn c a nh ng h n ch

Th nh t do mi tr ng ho t ng cn nhi u kh khn. Mi tr ng

php l ch a hon thi n v ch c khu v c thnh th ng i dn m i c nhu

c u s d ng th ng xuyn d ch v ngn hng c kh nng chi tr .

Th hai l do ch u s c nh tranh gay g t t cc ngn hng khc. c

bi t l cc ngn hng th ng m i qu c doanh v i s v n t c l n, cng ngh m nh v th ng c u tin h tr c a Nh n c v cc chi nhanh

ngn hng n c ngoi ho t ng t i Vi t Nam v n l cc ngn hng r t

m nh trong vi c cung c p d ch v cho khch hng c nhn trong c cho

vay tiu dng.

Th ba l v n ch s h u nh , ngu n v n ch a n nh, h n n a,

t c tng tr ng tn d ng cn ch m so v i t c tng c a ngu n v n trong khi thu t ho t ng tn d ng v n l ngu n thu ch y u c a ngn

hng.

Th t l m ng l i chi nhnh cn t v nn h n ch vi c gi i

thi u phn ph i s n ph m tiu dng r ng kh p, thu ht cc khch hng nh

l trong c n c khi n n kinh t ang pht tri n m nh m , nhu c u tiu

dng ng i dn ngy cng tng.Th nm l , chnh sch cho vay tiu dng ch a c quan tm.

Do m i c thnh l p, ngn hng cn thi u chi n l c kinh doanh

di h n b n v ng, cng nh ch a quan tm thch n n i t ng khch

hng ny. H n n a ngn hng ch a c ph ng php th c thi chi n l c cho

vay tiu dng thng qua ph i h p gi a cc ho t ng marketing, qu ng co,

thi t k t ch c Ngn hng ch a xy d ng nh h ng c th cho nhm

khch hng ny, do ch a c k ho ch c th nghin c u nhu c u c a



36/47

khch hng cng nh xy d ng chnh sch c lin quan tr c ti p n l i ch

khch hng c nhn.

Th su l cng tc marketing cn ch a m nh ch a chuyn nghi p.

Ngn hng ch a c m t k ho ch di h n nghin c u th tr ng bao

g m nghin c u nhu c u c a khch hng , i th c nh tranh, nh gi cc

s n ph m cho vay tiu dng c a mnh, t a ra cc gi i php nh m

nng cao ch t l ng s n ph m cng nh m r ng ho t ng cho vay tiu

dng c a ngn hng.

3.2. nh h ng ho t ng cho vay tiu dng trong th i gian t i

c a S giao d ch Ngn hng Ngo i th ng Vi t Nam. 3.2.1. M c tiu kinh doanh.

S giao d ch Ngn hng Ngo i th ng Vi t nam lun t ra cho mnh

nh h ng pht tri n b n v ng v tng tr ng ng th i lun h ng t i

m c tiu kinh doanh an ton, hi u qu . nh h ng nm 2008 d n t

8300 t ng, huy ng t i thi u t 16500 t ng, l i nhu n tr c thu

t t i thi u l 350 t ng. Trong th i gian t i v d n cho vay tiu dng ph n u chi m kho ng 30% t ng d n .

3.2.2. i t ng khch hng.

S giao d ch Ngn hng Ngo i th ng Vi t Nam khng ng ng m

r ng m i quan h khch hng, ngoi nh ng khch hng c, SGD ch ng

tm ki m v t m i quan h v i cc khch hng m i, khch hng c ti m

nng. c bi t l nh ng cng ty l n c s l ng cng nhn nhi u y s l ngu n khch hng ti m nng l n cho vay tiu dng.

3.2.3. a d ng ho s n ph m.

Do nhu c u pht tri n v h i nh p c a t n c v s a d ng ho

trong nhu c u c a ng i dn. Do v y trong lnh v c vay tiu dng ni ring

v vay c nhn ni chung s pht tri n nhi u cc s n ph m m i ph c v

h u h t cc nhu c u c a ng i dn d n n vi c c nh tranh gi a cc ngn

hng trong kh i NHTMCP ngy cng m nh m . Do v y ngay t by gi

3 6


37/47

Lu n vn t t nghi p

vi c a d ng ho cc s n ph m cho vay l y u t m cc ngn hng TMCP

ch tr ng. Nh n th y i u SGD Ngn hng Ngo i th ng Vi t Nam

lun lun nghin c u v d n tri n khai nh ng s n ph m m i.

3.2.4. Nng cao ch t l ng s n ph m.

V i ph ng trm kinh doanh " V ng vng, tin c y" lun l kim ch

nam c a SGD Ngn hng Ngo i th ng Vi t Nam trong qu trnh pht

tri n.SGD Ngn hng Ngo i th ng Vi t Nam lun t ch t l ng s n

ph m ln hng u, c bi t l ch t l ng c a cc s n ph m tiu dng c

nhn v y l s n ph m chi n l c c a SGD Ngn hng Ngo i th ng

Vi t Nam trong th i gian t i. 3.3. Gi i php nh m m r ng ho t ng cho vay tiu dng t i S

giao d ch Ngn hng Ngo i th ng Vi t Nam.

3.3.1. Hon thi n v pht tri n cc s n ph m cho vay tiu dng.

Hi n nay SGD Ngn hng Ngo i th ng Vi t Nam th c hi n cc s n

ph m cho c nhn vay tiu dng nh : cho vay mua t, mua v s a ch a

nh c a, cho vay du h c, tiu dng c nhn, H u h t cc s n ph m ny u ch a hon thi n. Trong th i gian t i SGD c n tri n khai r ng v su v

cc s n ph m ny h n. C th l SGD c n tr tr ng v tri n khai nh ng

s n ph m m i nh : Cc s n ph m v cho vay i du l ch, cho vay mua xe

my, cho vay ch a b nh, cho vay xu t kh u lao ng

c bi t l cho vay qua th : xu th x h i ngy cng pht tri n th

vi c trong t ng l i cc c nhn s s d ng th nhi u h n l ti n m t d ng nh l m t xu h ng t t y u. Hi n nay s n ph m cho vay qua th

v n cn kh m i t i n c ta, do y cng l s n ph m ti m nng v ph

h p v i s pht tri n c a x h i.

3.3.2. Nng cao ch t l ng ngu n nhn l c,

* Nng cao nng l c th m nh.

y l m t b c quan tr ng trong nghi p v tn d ng i h i cn b

tn d ng khng ch gi i v nghi p v m cn ph i c ki n th c v nhi u



38/47

lnh v c nh nh t, ch ng khon, xe h i Do v y, ngn hng c n c

chnh sch khuy n khch vi c m r ng v o t o cc ki n th c cho cn b

nhn vin c a mnh. i v i nh ng ki n th c v chuyn mn nghi p v

c a ngn hng gi ng d y. i v i cc ki n th c v kinh t v nghi p v

lin quan khc nh nh t, ch ng khon, marketing ngn hng nn t

ch c m i chuyn gia v gi ng d y v l p thnh cc l p h c ng n ngy.

* Nng cao phong cch ph c v .

Hi n nay trong cng tc ph c v khch hng v n cn nhi u h n ch .

Trong th i gian t i khi m s c nh tranh v cc s n ph m c a cc ngn

hng bo ho th thi v phong cch ph c v c a cc ngn hng l i tr nn c bi t quan tr ng. SGD Ngn hng Ngo i th ng Vi t Nam c n ph i

c nh ng quy ch ch t ch h n trong vi c quy nh v phong cch v thi

ph c v khch hng.

3.3.3. Hon thi n cc quy trnh, quy ch trong ngn hng.

Hi n nay cc quy trnh v quy ch trong ngn hng v n ch a mang

tnh th ng nh t v hon thi n, ng th i vi c tri n khai cc quy trnh, quy ch ny l i khng c s th ng nh t gi a cc chi nhnh. Do SGD Ngn

hng Ngo i th ng c n ph i c nh ng bi n php nh : th ng xuyn cho

cn b trn H i s xu ng cc chi nhnh ki m tra vi c th c hi n c a cc

chi nhnh m b o cc chi nhnh ch p hnh nghim ch nh nh ng quy

trnh v quy ch ban hnh, v c nh ng bi n php x l i v i nh ng

chi nhnh no lm sai v khng ng quy trnh, quy ch .3.3.4. M r ng v h p tc v i cc i tc chi n l c.

Hi n nay vi c quan h v m r ng v i nh ng khch hng trung gian

(hay i tc) cn nhi u h n ch v th c s ch a hi u qu . tri n khai

c cc s n ph m su v r ng n khch hng th SGD Ngn hng Ngo i

th ng Vi t Nam c n ch tr ng n vi c quan h v i nh ng khch hng

trung gian ( i tc) nh : Cc i l bn xe, ch d n nh, cc cng ty l n

c s l ng cng nhn nhi u, SGD Ngn hng Ngo i th ng Vi t Nam

3 8


39/47

Lu n vn t t nghi p

c n c nh ng ch ng trnh thu ht v u i i v i nh ng khch hng ny,

ng th i ch ng m r ng m i quan h .

3.3.5. Hi n i ho cng ngh trong ngn hng.

Hi n nay SGD Ngn hng Ngo i th ng Vi t Nam m i ang b t u

ch y chnh th c ch ng trnh T24 thay th cho ch ng trnh c l i th i,

l c h u v khng ph h p v i s pht tri n c a ngn hng l ch ng trnh

Ibank. Tuy l ch ng trnh m i i v i SGD nh ng ch ng trnh ny

c s d ng nhi u cc ngn hng l n trong n c. Trong th i gian t i

SGD c n ph i c nh ng ch ng trnh o t o c n thi t nhn vin c th

s d ng thnh th o ch ng trnh ny. 3.4. M t s ki n ngh .

3.4.1. i v i Ngn hng Nh n c

- NHNN c n c cc vn b n h ng d n c th v cc lo i hnh cho

vay tiu dng m cc ngn hng v cc t ch c tn d ng khc c th th c

hi n. Hi n nay t i Vi t Nam ch a c vn b n php lu t c th no quy

nh v ho t ng cho vay tiu dng. Ho t ng ny t tr c n nay v n tun theo cc quy nh cho vay chung c a NHNN. Cc n c trn th gi i

u c h th ng cc vn b n quy nh v tn d ng tiu dng.

- Tng c ng ch t l ng cc d ch v v th ng tin tn d ng c a trung

tm thng tin tn d ng. B i trung tm thng tin tn d ng c vai tr quan

tr ng trong vi c cung c p nh ng thng tin ph c v , phng ng a, h n ch

r i ro tn d ng v t ch c cho vay tiu dng khc. - Thng qua vi c thanh tra, gim st ho t ng c a cc NHTM,

NHNN c n h ng d n cc NHTM th c hi n ng cc vn b n php lu t

c a Nh n c.

3.4.2. i v i Ngn hng Ngo i th ng Vi t Nam

- nng cao hi u qu ho t ng cho vay tiu dng, Ngn hng

Ngo i th ng Vi t Nam c n nghin c u xc nh, phn nh r cc knh

phn ph i, nh gi n i b i v i m i cng o n c th h ch ton, tnh



40/47

ton ng gp c a t ng n v , t ng khu lin quan n ton b qu trnh

cho vay tiu dng (b ph n h tr , b ph n bn hng) i v i t ng s n

ph m cho vay tiu dng c th cho vay mua nh, cho vay mua t, cho vay

du h c). Trn c s c s nh gi, khuy n khch, th ng ph t ng

v st h p h n v i cc ng gp v trch nhi m c a cc c nhn, n v lin

quan.

- Ngn hng cng nn u tin v t p trung gi i quy t m t s v n

tr ng y u nh m t o i u ki n thc y pht tri n ho t ng cho vay tiu

dng trong th i gian t i, trong vi c quan tm xy d ng ng b cc c

s php l, u t i m i, nng c p cng ngh , o t o nhn l c c th nng cao ch t l ng cc s n ph m hi n c v k p th i tri n khai nh ng

s n ph m d ch v m i, hi n i tr c ch a c Vi t Nam.

- Th ng xuyn t ch c cc kho o t o, b i d ng nghi p v cho

vay tiu dng cho cc cn b tn d ng, t ch c nh ng bu i h i th o, trao

i kinh nghi m v lnh v c cho vay tiu dng gi a cc t ch c tn d ng

v i nhau nh m nng cao trnh c a cn b tn d ng trong lnh v c ny.

4 0


41/47

Lu n vn t t nghi p

K T LU N

Hi n nay trn th tr ng cc ngn hng c nh tranh nhau r t gay g t

thu ht c khch hng v pha mnh, do v y cc Ngn hng bu c ph i

v a tng c ng c ho t ng cho vay v a gi m thi u c r i ro. Cho

vay tiu dng l m t nghi p v m i xu t hi n Vi t Nam nh ng c tri n

v ng pht tri n m nh m trong t ng lai b i l nhu c u v s n ph m ny

ngy cng tng cng v i s gia tng thu nh p v m c s ng c a ng i dn.

M r ng cho vay tiu dng l m t xu th t t y u c a Ngn hng Ngo i

th ng hi n nay nh m a d ng ho s n ph m, gi m thi u r i ro v quan

tr ng h n l mang l i ngu n thu nh p l n cho ngn hng. Cng v i xu h ng pht tri n chung, S giao d ch Ngn hng Ngo i

th ng Vi t Nam cng y m nh tri n khai ho t ng cho vay tiu dng.

Th c t cho th y, ngn hng t c nh ng k t qu kh t t: cho vay

tiu dng tng tr ng ngy cng m nh, t tr ng d n cho vay tiu dng

tng tr ng lin t c trong t ng d n km theo l i l l i nhu n ngy

cng tng. Tuy nhin, Ngn hng cn ph i i m t v i nh ng kh khn

thch th c xu t pht t chnh b n thn Ngn hng cng nh t nh ng nguyn nhn khch quan khc. Nh ng v ng m c ny khi c quan tm,

nghin c u v th c hi n cc gi i php kh c ph c th s nhanh chng bi n

m t, m ra thm nh ng thnh cng cho ho t ng cho vay tiu dng c a

ngn hng.

T nh ng phn tch v mi tr ng ho t ng kinh doanh, v nng

l c ti chnh, v uy tn, v c s v t ch t ta c th kh ng nh S giao

d ch Ngn hng Ngo i th ng Vi t Nam hon ton c kh nng m r ng

ho t ng cho vay tiu dng. V v y em tin r ng trong th i gian t i cng

v i vi c y m nh ti p th , tm ki m khch hng, Ngn hng s t n d ng

c lnh v c cho vay tiu dng r ng l n v y ti m nng ny.

Do cn h n ch v ki n th c v thi u kinh nghi m th c ti n cho nn

bi lu n vn c a em khng trnh kh i nh ng thi u st. Em xin chn thnh

c m n s ch b o v gp c a th y gio PGS.TS. Mai Vn B n v cc



42/47

anh ch trong phng tn d ng t i S giao d ch Ngn hng Ngo i th ng Vi t

Nam gip em hon thnh bi lu n vn ny!

4 2


43/47

Lu n vn t t nghi p

TI LI U THAM KH O

- Gio trnh l thuy t ti chnh ti n t - i h c Kinh doanh v Cng

ngh H N i.

- Gio trnh tn d ng ngn hng - i h c Kinh doanh v Cng ngh H

N i

- Bo co th ng nin S Giao d ch Ngn hng Ngo i th ng Vi t

Nam nm 2005, 2006, 2007.

- Ngn hng th ng m i Edward W.Reed and Edward K.Gill.

- Nghi p v ngn hng hi n i, David Cox, NXB Chnh tr Qu c gia.

- Ti n t ngn hng v th tr ng ti chnh F.S.Mishkin.

- T p ch nghin c u kinh t nm 2005,2006,2007.

- T p ch ngn hng nm 2005, 2006, 2007.

- Th i bo ngn hng.

- Thng tin l y t cc bi bo i n t trn internet.



44/47

M C L C

4 4


45/47

Lu n vn t t nghi p

DANH M C B NG BI U



46/47

L I CAM OAN

Ti xin cam oan lu n vn v i ti: "M r ng ho t ng cho vay tiu dng t i S Giao d ch Ngn hng Ngo i th ng Vi t Nam" l cng

trnh nghin c u c a ring ti. Cc s li u, k t qu trong lu n vn l trung

th c v c ngu n g c r rng.

H N i, ngy thng nm 2008

Sinh vin

Nguy n Mai Di p

4 6


47/47

Lu n vn t t nghi p

DANH M C VI T T T

CBTD: Cn b tn d ng

CVTD: Cho vay tiu dng

HQT: H i ng qu n tr

NH: Ngn hng

NHNN: Ngn hng nh n c

NHTM: Ngn hng th ng m i

SGD: S giao d ch

SPTD: S n ph m tn d ng TDTD: Tn d ng tiu dng

TW: Trung ng

VCB: Ngn hng Ngo i th ng Vi t Nam

mo rong hoat dong cho vay tieu dung

Documents