Chuyn tt nghip MC LC

Hc vin Ngn Hng

1.1. HOT NG TNDNG CA NGN HNG THNG MI.............................4 1.2 CHT LNG TN DNG CA NGN HNG THNG MI.......................15 2.1. LCH S HNH THNH, PHT TRIN HDBANK-HDBANK H NI.............32 2.2. TNH HNH HOT NG TI HDBANK H NI..............................................33 2.3 CHT LNG TN DNG TI HDBANK H NI..............................................38 3.1 NH HNG V MC TIU HOT NG CA HDBANK H NI TRONG THI GIAN TI...............................................................................................................52 3.2 MT S XUT NHM NNG CAO CHT LNG TN DNG TI HDBANK H NI............................................................................................................53 3.3 LI KIN NGH.........................................................................................................65

LI M U

Ng Th Qunh_6B1-VBII

Chuyn tt nghip

Hc vin Ngn Hng

Ti cc nc ang pht trin nh Vit Nam, Ngn hng thng mi thc s ng mt vai tr rt quan trng, n m nhn vai tr gi cho mch mu (dng vn) ca nn kinh t c lu thng v c vy mi gp phn bi trn cho hot ng ca mt nn kinh t th trng cn non tr. Hot ng ca ngn hng thng mi phc v cho mi nhu cu v vn ca mi tng lp dn chng, loi hnh doanh nghip v cc t chc khc trong x hi. Ngn hng thng mi l cu ni gia cc c nhn v t chc, ht vn t ni nhn ri v bm vo ni khan thiu. Tn dng l hot ng quan trng nht, chim t trng ln nht trong tng ti sn, to thu nhp tin li ln nht v cng l hot ng mang li nhiu ri ro nht ca ngn hng. V vy, nng cao cht lng tn dng lun l nhim v v mc tiu hng u ca cc NHTM. a ra c mt quyt nh ti tr, cc ngn hng phi cn nhc k lng, c lng kh nng ri ro v sinh li da trn quy trnh phn tch tn dng. Hot ng tn dng c ngha c bit trong vic nh gi sc mnh ti chnh, t ch ti chnh trong kinh doanh nhu cu ti tr v kh nng hon tr ca khch hng. Chnh v l m vic nghin cu tm ra cc gii php nng cao cht lng tn dng s gp phn quyt nh ti hiu qu kinh doanh ca ngn hng. Qua qu trnh thc tp ti Ngn hng TMCP Pht trin Nh TP HCM CN H Ni(HDBank H Ni), ngi vit chn ti: Nng cao cht lng tn dng ti HDBank H Ni cho chuyn thc tp ca mnh vi mong mun p dng nhng kin thc hc ca mnh nhm a ra mt s gii php nng cao cht lng hot ng tn dng ti ngn hng. Chuyn thc tp gm: Chng I : L lun chung v Tn dng ngn hng v vn nng cao cht lng dng ti cc ngn hng thng mi trong nn kinh t. Chng II : Thc trng cht lng hot ng tn dng ti HDBank H Ni. Chng III : Gii php v kin xut nhm nng cao cht lng hot ng tn dng ti HDBank H Ni. Xin c gi li cm n chn thnh ti cc anh ch cn b nhn vin

Ng Th Qunh_6B1-VBII

Chuyn tt nghip

Hc vin Ngn Hng

ti HDBank H Ni nhit tnh gip ngi vit c th hon thnh ti ny!

Ng Th Qunh_6B1-VBII

Chuyn tt nghip .CHNG I

Hc vin Ngn Hng

L LUN CHUNG V TN DNG NGN HNG V VN NNG CHT LNG TN DNG CA NGN HNG THNG MI 1.1. HOT NG TNDNG CA NGN HNG THNG MI 1.1.1 Khi qut v tn dng ngn hng Tn dng xut pht t gc La tinh Credium c ngha l s tin tng tn nhim ln nhau. Ni cch khc l lng tin. Theo ting Vit, tn dng, l vic mt bn (bn cho vay) cung cp ngun ti chnh cho i tng khc (bn i vay) trong bn i vay s hon tr ti chnh cho bn cho vay trong mt thi hn tha thun v thng km theo li sut. Mc cho rng Tn dng l s vn ng ca t bn cho vay-S chuyn nhng tm thi mt lng gi tr d tha tm thi t ngi s hu sang ngi s dng sau mt thi gian nht nh thu v mt lng gi tr ln hn gi tr ban u. iu c ngha l bn cht tn dng l s bc lt ca t bn cho vay. Theo lut cc t chc tn dng Vit Nam Tn dng l mt giao dch m v ti sn (Tin hoc hng ho) gia bn cho vay (Ngn hng v cc nh ch ti chnh khc) v bn i vay (c nhn, doanh nghip v cc ch th khc). Trong bn cho vay chuyn giao ti sn cho bn i vay s dng trong mt thi gian nht nh theo tho thun, bn i vay c trch nhim hon tr v iu kin c gc ln li khi n k hn thanh ton. Nh vy, tn dng ngn hng c th c hiu c bn l vic ngn hng tin tng nhng quyn s dng vn trong khong thi gian nht nh tho thun v kt thc thi gian ngi s dng vn phi chp nhn hon tr v iu kin c gc ln li. Ng Th Qunh_6B1-VBII

Chuyn tt nghip c trng ca tn dng

Hc vin Ngn Hng

- Tn dng l cung cp mt lng gi tr trn c s, y ngi cho vay tin tng ngi i vay s dng vn vay c hiu qu trong mt thi gian nht nh v do c kh nng hon tr c n - Tn dng l mt s chuyn nhng mt lng gi tr c thi hn - Tn dng l s chuyn nhng tm thi mt lng gi tr trn nguyn tc hon tr c gc ln li - Tn dng ngn hng ch thay i v quyn s dng ch khng thay i v quyn s hu vn 1.1.2 Vai tr ca hot ng tn dng i vi bn thn ngn hng thng mi Tn dng ng vai tr quan trng quyt nh n s tn ti v pht trin ca ngn hng thng mi. i vi mt ngn hng thng mi th hot ng tn dng l hot ng sinh li ln nht v chim t trng ln nht trong tng ti sn ca ngn hng. Tuy nhin tn dng ngn hng cng l hot ng mang li nhiu ri ro nht cho ngn hng. Hot ng tn dng c hiu qu gp phn nng cao c hnh nh ca ngn hng v qua cng to ra cho ngn hng nhng mi quan h c li cho hot ng ca ngn hng. Cc chnh sch tn dng phn nh cng lnh ti tr ca ngn hng, tr thnh hng dn chung cho cn b tn dng v cc nhn vin ngn hng, tng cng chuyn mn ho trong phn tch tn dng, to s thng nht chung trong hot ng tn dng nhm hn ch ri ro v nng cao kh nng sinh li . i vi nn kinh t Tn dng ngn hng c vai tr rt ln trong vic p ng nhu cu v vn

Ng Th Qunh_6B1-VBII

Chuyn tt nghip

Hc vin Ngn Hng

cho cc doanh nghip trong vic duy tr v m rng hot ng sn xut kinh doanh, thc y qu trnh ti sn xut pht trin. tn ti v pht trin bt c mt doanh nghip no cng c nhu cu v vn ti tr cho cc d n, cc k hoch u t, nhu cu vn sn xut ,bi doanh nghip mun hot ng mt cch hiu qu th doanh nghip lun s dng cng c n by ti chnh mt cch hp l. C rt nhiu cch doanh nghip tip cn n nhng ngun vn khc nhau tuy nhin vi u im l chi ph vn kh r so vi cc ngun khc th cc doanh nghip thng s dng vn tn dng mt cch c li nht cho doanh nghip mnh. Vi t cch l trung gian iu ho lng cung cu v vn cho nn kinh t, ngn hng lm nhim v dn ng cho ngun vn chy t ni tha vn sang ni thiu vn. Thng qua ngn hng ngi tha vn c c mt phn thu nhp t li do vic chuyn quyn s dng vn trong mt thi gian nht nh, ngi thiu vn c c mt khon vn thng qua vic cp tn dng v phi tr chi ph c th s dng ngun vn . Chnh nh ngun tn dng m ngi c cp tn dng c th ti tr cho cc d n, cc k hoch sn xut kinh doanh ca mnh. Tn dng ngn hng cn l cng c h tr c lc cho cc ngnh kinh t km pht trin v thc y cc ngnh kinh t mi nhn pht trin.Thng qua tn dng ngn hng, ngn hng nh nc thc hin chnh snh u i vi cc ngnh kinh t mi nhn, nhng ngnh kinh t km pht trin bng vic quy nh mt khung li sut, cc iu kin u i danh cho i tng ny. Tn dng ngn hng ng vai tr quyt nh n s n nh ca lu thng tin t. Nn kinh t th trng ch trng n vic pht trin v lu thng hng ho gn vi vic n nh lu thng tin t. Tn dng ngn hng vi tnh nng u vit ca n ng gp mt vai tr quan trng trong vic n nh lu thng tin Ng Th Qunh_6B1-VBII

Chuyn tt nghip

Hc vin Ngn Hng

t.Trc ht, ngn hng thng mi l knh quan trng a tin vo trong lu thng tin t. Tn dng ngn hng cn c chc nng kim sot nn kinh t. Xut pht t chc nng phn phi tin t ,tn dng ngn hng c th kim sot c hot ng ca nn kinh t thng qua qu trnh s dng cc ngun huy ng cp tn dng. Thng qua nghip v huy ng vn, ngn hng thng mi c th nh gi tnh hnh tiu th sn phm, tnh hnh sn xut kinh doanh cung nh kh nng chi tr ca khch hng thng qua bin ng s d ti khon tin gi ca khch hng. Nghip v tn dng i hi ngn hng phi lun d tr nguy c ri ro c th xy ra v c cc phng n khc phc. c th phn tch ri ro, ngn hng thng xuyn phn tch kh nng ti chnh ca khch hng, c cc bin php v k hoch gim st hot ng sn xut kinh doanh ca khch hng, theo di tnh hnh s dng vn vay. T ngn hng c th nm r c tnh hnh sn xut kinh doanh ca doanh nghip ng thi c th can thip, ng gp kin c s iu chnh kp thi khi cn thit Ngy nay, vi xu th ton cu ho nn kinh t th gii, tn dng ngn hng cn tham gia to iu kin pht trin cc mi quan h i ngoi. u t vn ra nc ngoi v ti tr xut nhp khu v ang l hai lnh vc hp tc thng dng gia cc nc. Thng qua hot ng ny cc nc c th m rng v tht cht mi quan h vi nhau to iu kin thc y s m rng v hot ng xut nhp khu, tng cng ngun vn tn dng c chi ph r vo trong nc (ngun WB, ADB, IMF) 1.1.3 Phn loi tn dng Phn loi tn dng l vic sp xp cc khon cho vay theo tng nhm da trn mt s tiu thc nht nh. Vic phn loi cho vay c c s khoa hc l tin thit lp quy trnh cho vay thch hp v nng cao hiu qu qun tr ri ro Ng Th Qunh_6B1-VBII

Chuyn tt nghip tn dng. C nhiu cch phn loi tn dng: 1.1.3.1 Phn loi tn dng cn c vo mc ch

Hc vin Ngn Hng

- Cho vay bt ng sn: L loi cho vay lin quan n vic mua sm v xy dng bt ng sn nh , t ai, bt ng sn trong lnh vc cng nghip thng mi v dch v - Cho vay cng nghip v thng mi: L loi cho vay ngn hn b sung vn lu ng cho cc doanh nghip trong cc lnh vc cng nghip, thng mi v dch v - Cho vay nng nghip: Loi cho vay trang tri cc chi ph nh phn bn, thuc tr su, thc n gia sc, lao ng, nhin liu - Cho vay cc nh ch ti chnh: Bao gm cp tn dng cho cc ngn hng, cng ty ti chnh, cng ty cho thu ti chnh, cng ty bo him, qu tn dng, v cc nh ch ti chnh khc - Cho vay c nhn: L loi cho vay p ng nhu cu tiu dng, mua sm, trang tri cc chi ph trong sinh hot - Cho thu: Gm cho thu vn hnh v cho thu ti chnh, Ti sn cho thu ch yu l bt ng sn, ng sn, trong ch yu l my mc thit b. 1.1.3.2. Phn loi theo thi gian cho vay Phn loi chia theo thi gian c ngha quan trng i vi ngn hng v thi gian lin quan mt thit n tnh an ton v sinh li ca tn dng cng nh kh nng hon tr ca khch hng. Theo thi gian tn dng c phn chia thnh: - Cho vay ngn hn: L loi cho vay c thi hn di 12 thng- Cho vay trung hn: L loi cho vay c thi hn t 12 thng n 5 nm

- Cho vay di hn: L loi cho vay c thi hn ln hn 5 nm 1.1.3.3 Phn loi theo hnh thc tn dng Ng Th Qunh_6B1-VBII

Chuyn tt nghip Gm c:

Hc vin Ngn Hng

- Chit khu thng phiu l vic ngn hng ng trc tin cho khch hng tng ng vi gi tr ca thng phiu tr i phn thu nhp ca ngn hng s hu mt thng phiu cha n hn(hoc mt giy n). - Cho vay l vic ngn hng a tin cho khch hng vi cam kt khch hng phi hon tr c gc v trong thi gian xc nh. - Bo lnh l vic ngn hng cam kt thc hin cc ngha v ti chnh h khch hng ca mnh. - Cho thu l vic ngn hng b tin mua ti sn cho khch hng thu theo nhng tho thun nht nh. 1.1.3.4 Phn loi theo mc tn nhim i vi khch hng - Cho vay khng m bo: L loi cho vay khng c ti sn th chp hoc cm c, hoc phi c s bo lnh ca ngi th ba - Cho vay c m bo: L loi cho vay da trn c s c m bo nh ti sn th chp, cm c hoc c s bo lnh ca ngi th ba 1.1.3.4 Phn loi theo phng php hon tr - Cho vay c k hn: L loi cho vay c tho thun thi hn tr n c th theo hp ng. Cho vay c thi hn gm + Cho vay ch c mt k hn tr n + Cho vay c nhiu k hn tr n + Cho vay c nhiu k hn tr n nhng khng c thi hn tr n c th - Cho vay khng c k hn tr n c th: i vi loi cho vay khng c thi hn thi ngn hng yu cu ngi i vay t nguyn tr n bt c lc no nhng phi bo trc mt thi gian hp l, thi gian ny c th c tho thun trong hp ng

Ng Th Qunh_6B1-VBII

Chuyn tt nghip 1.1.4. Cc nghip v tn dng Thu chi

Hc vin Ngn Hng

Thu chi l nghip v cho vay qua ngn hng cho php ngi vay c chi tri (vt) trn s d tin gi thanh ton ca mnh n mt gii hn nht nh v trong khong thi gian xc nh. Gii hn ny gi l gii hn thu chi. c thu chi khch hng phi lm n xin ngn hng hn mc thu chi v thi hn thu chi (c th phi tr phi cam kt cho ngn hng). Trong qu trnh hot ng, khch hng c th k sc, lp u nhim chi, mua th sc...vt qu s d tin gi chi tr (song trong hn mc thu chi). Khi khch hng c tin thu nhp v ti khon tin gi ngn hng s thu n gc v li. Thu chi da trn c s thu v chi ca khch hng khng ph hp v thi gian v quy m. Thi gian v s lng thiu c th c d on da vo d on ngn qu song khng chnh xc.Do vy,hnh thc cho vay ny to iu kin thun li cho khch hng trong qu trnh thanh ton : Ch ng nhanh, kp thi. Thu chi l hnh thc tn dng ngn hn ,linh hot ,th tc n gin, phn ln l khng c ti sn m bo,c th cp cho c doanh nghip ln c nhn vi ngy trong thng,vi ngy trong nm dng tr lng, chi cc khon phi np ,mua hng,..Hnh thc ny nhn chung chi s dng i vi khch hng c tin cy cao, thu nhp u n, k thu nhp ngn. Cho vay trc tip tng ln L hnh thc cho vay tng i ph bin ca ngn hng i vi khch hng khng c nhu cu vay thng xuyn, khng c iu kin c cp hn mc thu chi. Mt s khch hng s dng vn ch s hu l ch yu, ch khi c nhu cu thi v ,hay m rng sn xut c bit mi vay n ngn hng, tc l vn t

Ng Th Qunh_6B1-VBII

Chuyn tt nghip

Hc vin Ngn Hng

ngn hng ch tham gia vo mt s giai on nht nh ca chu k kinh doanh Mi ln vay khch hng phi lm n v trnh ngn hng phng php s dng vn vay. Ngn hng s phn tch khch hng v k hp ng cho vay, xc nh quy m cho vay, thi hn gii ngn ,thi hn tr n ,li sut v yu cu m bo nu cn .Mi mn c tch bit nhau thnh cc h s (kh c nhn n) khc nhau Theo tng k hn n trong hp ng,ngn hng s thu gc v li . Trong qu trnh khch hng s dng tin vay,ngn hng s kim sot mc ch v hiu qu. Nu thy c du hiu vi phm hp ng ngn hng s thu n trc hn hoc chuyn n qu hn.Li sut c th c nh hoc th ni theo thi im tnh li Cho vay theo hn mc y l nghip v tn dng theo ngn hng tho thun cp cho khch hng hn mc tn dng. Hn mc tn dng c th tch cho c k hoc cui k. l s d ti thi im tnh. Hn mc tn dng c cp trn c s k hoch sn xut kinh doanh, nhu cu vn v nhu cu vay vn ca khch hng Trong k khch hng c th thc hin vay-tr nhiu ln, song d n khng c vt qu hn mc tn dng Mi ln vay khch hng ch cn trnh by phng n s dng tin vay, np cc chng t chng minh, mua hng hoc dch v v nu yu cu vay. Sau khi kim tra tnh hp php v hp l ca chng t, ngn hng s pht tin cho khch hng. y l hnh thc cho vay thun tin cho nhng khch hng vay mn thng xuyn ,vn vay tham gia thng xuyn vo qu trnh sn xut kinh doanh. Chnh nghip v ny ngn hng khng xc nh trc k hn n v thi hn tn dng. Khi khch hng c thu nhp, ngn hng s thu n, do to ch Ng Th Qunh_6B1-VBII

Chuyn tt nghip

Hc vin Ngn Hng

ng qun l ngn qu cho khch hng. Tuy nhin, do cc ln vay khng tch bit thnh cc k hn n c th nn ngn hng kh c th kim sot c hiu qu s dng tng ln vay. Ngn hng ch c th pht hin vn khi khch hng np bo co ti chnh hoc d n lu khng gim st. Cho vay lun chuyn

L nghip v cho vay da trn lun chuyn ca hng ho. Doanh nghip khi mua hng c th thiu vn. Ngn hng c th cho vay mua hng v s thu n khi doanh nghip bn hng. u nm hoc qu, ngi vay phi lm n xin vay lun chuyn . Ngn hng v khch hng tho thun vi nhau v phng thc vay, hn mc tn dng, cc ngun cung cp hng ho v kh nng tiu th, hn mc tn dng c c tho thun trong mt nm hoc vi nm. y khng phi l thi hn hon tr m l thi hn ngn hng xem xt mi quan h gia ngn hng v khch hng cng nh tnh hnh ti chnh v khch hng. Cho vay lun chuyn thng p dng i vi cc doanh nghip thng nghip hoc doanh nghip sn xut c chu k tiu th ngn ngy, c quan h vay -tr thng xuyn vi ngn hng.Cho vay lun chuyn rt thun tin cho khch hng. Th tc vay ch cn thc hin mt ln cho nhiu ln vay. Khch hng c p ng nhu cu vn kp thi, v vy vic thanh ton cho ngi cung cp s nhanh gn Nu doanh nghip gp kh khn trong tiu th (hng ho tn ng) th ngn hng s gp kh khn trong vic thu hi vn do thi hn ca khon vay khng c quy nh r rng. Cho vay tr gp Cho vay tr gp l hnh thc tn dng, theo ngn hng cho php khch hng tr gc lm nhiu ln trong thi hn tn dng tho thun. Cho vay tr gp thng c p dng i vi khon vay trung v di hn, ti tr cho ti sn

Ng Th Qunh_6B1-VBII

Chuyn tt nghip

Hc vin Ngn Hng

c nh. S tin tr mi ln c tnh ton sao cho ph hp vi kh nng tr n (thng l tr khu hao v thu nhp sau thu ca d n, hoc t thu nhp hng k ca ngi tiu dng) Ngn hng thng cho vay tr gp i vi ngi tiu dng thng qua hn mc nht nh. Ngn hng s thanh ton cho ngi bn l v s hng ho m khch hng mua tr gp. Cc ca hng bn l nhn ngay tin sau khi bn hng t pha ngn hng v lm i l thu tin cho ngn hng ,hoc khch hng tr trc tip cho ngn hng .y l hnh thc tn dng ti tr cho ngi mua (qua n ngi bn) nhm khuyn khch tiu th hng ho. Cho vay tr gp ri ro cao do khch hng thng th chp bng hng ho mua tr gp. Kh nng tr n ph thuc vo thu nhp u n ca ngi vay. Nu ngi vay mt vic,m au, thu nhp gim st th kh nng thu n ca ngn hng cng b nh hng. Chnh v ri ro cao nn li sut cho vay tr gp thng l cao nht trong khung li sut ca ngn hng . Cho vay gin tip Phn ln cho vay ca ngn hng l cho vay trc tip. Bn cnh ngn hng cng pht trin hnh thc cho vay gin tip . y l hnh thc cho vay thng qua cc t chc trung gian. Ngn hng cho vay thng qua cc t, i, nhm, hi nh nhm sn xut, hi nng dn, hi cu chin binh, hi ph n Cc t chc ny thng lin kt cc thnh vin theo cng mt mc ch ring, song ch yu l h tr nhau,bo v quyn li cho mi thnh vin.V vy ,vic pht trin kinh t lm giu, xo i gim ngho lun c cc trung gian rt quan tm

Ng Th Qunh_6B1-VBII

Chuyn tt nghip

Hc vin Ngn Hng

( 1) (2) (3)Trung gian t, i , hi, nhm Khch hng(thng l ngi nng dn, ngi bun bn nh)

Ngn Hng

(1) (2) (3)

Phn tch tn dng trc khi vay Ngn hng pht tin vay trc tip cho khch hng Cc t chc trung gian thu n h cho ngn hng

Ngn hng cng c th cho vay thng qua ngi bn l cc sn phm u vo ca qu trnh sn xut.Vic cho vay ny cng hn ch ngi vay s dng tin sai mc ch. Cho vay gian tip thng c p dng vi th trng c nhiu mn vay nh, ngi vay phn tn, cch xa ngn hng. Trong trng hp nh vy qua trung gian c th tit kim chi ph cho vay (phn tch, gim st, thu n..) Cho vay qua trung gian u nhm gim bt ri ro, chi ph ca ngn hng. Tuy nhin , n cng bc l cc khim khuyt. Nhiu trung gian li dng v th ca mnh v nu ngn hng khng kim sot tt s tng li sut cho vay li, hoc gi ly s tin ca cc thnh vin khc cho ring mnh . Cc nh bn l thng li dng bn hng km cht lng hoc t gi cho ngi vay vn

Ng Th Qunh_6B1-VBII

Chuyn tt nghip Hnh 1.1 Cho vay gin tip (3) Ngn hng

Hc vin Ngn Hng

Ngi bn l

(1) (2) Ngi vay (1)Ngn hng k hp ng tn dng vi ngi vay (khch hng) (2)Ngi vay mua hng ( nguyn liu cho sn xut, ti sn c nh nh cy ging, con ging) (3)Ngi bn tp trung cc ho n bn hng gi ln ngn hng ngh thanh ton . Sau ngn hng thu n khch hng. 1.2 CHT LNG TN DNG CA NGN HNG THNG MI 1.2.1.S cn thit nng cao cht lng tn dng Tn dng l hot ng mang li thu nhp ln nht cho ngn hng ng thi cng mang li ri ro ln nht cho hot ng ca NHTM. hn ch ri ro, gim bt thit hi, nng cao hiu qu hot ng kinh doanh cc NHTM thng t ra yu cu nng cao cht lng hot ng tn dng. C th hiu cht lng hot ng tn dng l vn ca ngn hng p ng kp thi cho hot ng sn xut kinh doanh t to ra lng tin ln hn trang tri mi chi ph, c li

Ng Th Qunh_6B1-VBII

Chuyn tt nghip

Hc vin Ngn Hng

nhun v hon tr y cho ngn hng c gc ln li ng thi hn. Vy, cht lng hot ng tn dng l vic p ng mi yu cu khch hng ph hp vi s pht trin kinh t x hi v m bo s tn ti v pht trin ca bn thn ngn hng. Ngi ta nghin cu cht lng hot ng tn dng da trn ba gic , t pha khch hng, t pha x hi v t bn thn ngn hng thng mi. V vy vic nng cao cht lng phi m bo c ba gc . i vi khch hng,cht lng hot ng tn dng ca ngn hng thng mi th hin tho mn c bao nhiu trong s nhng yu cu ca h. Thng th khch hng mong mun c gii ngn nhanh chng, quy trnh th tc n gin, li sut thp v khng mun b gim st t ngn hng trong qu trnh s dng vn vay T gc nn kinh t, cht lng hot ng tn dng th hin hot ng em li bao nhiu li ch cho x hi,c tho mn c tiu thc pht trin nhanh v bn vng khng,c tun th lut php khng v n ng gp vo bao nhiu phn trm trong tc tng trng ca nn kinh t T bn thn ngn hng thng mi, Cht lng tn dng th hin n c tho mn cc k hoch, ch tiu ca nh qun l ngn hng hay khng, c tho mn c cc chnh sch cnh tranh ca ngn hng hay khng Nhn chung, vic nghin cu cht lng hot ng tn dng phi tng hp c c ba yu t trn.Trong yu t xut pht t bn thn ngn hng thng mi ng vai tr quan trng nht. 1.2.2 Cc ch tiu nh gi cht lng tn dng 1.2.2.1. Nhm ch tiu nh tnh - i vi khch hng, cht lng tn dng c th hin qua cc ch tiu - Quy trnh th tc: m bo quy trnh th tc nhng phi nhanh chng Ng Th Qunh_6B1-VBII

Chuyn tt nghip

Hc vin Ngn Hng

- Kh nng cung ng vn ca ngn hng thng mi y kp thi p ng nhu cu vn cho khch hng : khng gy s chm tr ch tc v vn gy nh hng n k hoch sn xut kinh doanh ca khch hng - Ti sn m bo: ti sn m bo l cn thit tuy nhin nu qu kht khe s lm cho khch hng kh p ng c - Chi ph s dng vn hp l v cht lng nghip v tn dng tt - Cc h tr khc: bn cnh vn th cc h tr khc cng ng vai tr quan trng khc nh dch v thanh ton, dch v th, m ti khon- i vi ngn hng thng mi, cht lng tn dng c th hin qua

cc ch tiu - Hot ng tn dng ca ngn hng phi m bo mc tiu nh hng ca ngn hng trong ngn hn cng nh di hn - Kh nng thu ht khch hng, v tr, v th ca ngn hng trn a bn nh th no. - Kh nng hon tr ng hn gc v li ca ngi vay - C s php l: Hot ng tn dng ca ngn hng thng mi da trn c s quy nh ca Nh nc v ca Ngn hng Nh nc. Hot ng ny c nh gi l c cht lng ngn hng thng mi thc hin ng cc qu nh trn. - Qu ch cho vay, da vo qu ch cho vay ca Ngn hng Nh nc v c th cc NHTM cn c qu ch cho vay ring na, nu qu ch ring ca ngn hng hp l n s l nn tng pht trin ca hot ng tn dng ngn hng. Cht lng qun l ri ro tn dng, mc chp hnh cc quy nh ca ngn hng thng mi 1.2.2.2. Nhm ch tiu nh lng - T l n qu hn Ng Th Qunh_6B1-VBII

Chuyn tt nghip

Hc vin Ngn Hng

y l ch tiu quan trng nht nh gi cht lng hot ng tn dng ca ngn hng thng mi . N c o bng t l phn trm gia n qu hn trn tng d n. Ch tiu ny cho bit mi 100 n v tin t cho vay th c bao nhiu on v khng c kh nng thu hi ng hn ti thi im xc nh . T l ny thp th n phn nh c cht lng tn dng cng cao ca ngn hng . Nu t l ny qu cao th bn thn ngn hng s c th phi i mt vi nhng vn bt li nh b kim sot cht ch t ngn hng trung ng thng quan vic buc ngn hng phi tng d tr bt buc,lm gim kh nng thanh khon, v c th e do n kh nng ph sn ca ngn hng. N qu hn x 100% T l n qu hn = Tng d n Theo iu 6 Quyt nh 493/2005/Q-NHNN v phn loi n ca t chc tn dng nh sau : 1. Phn loi n Nhm 1 : N tiu chun Cc khon n trong hn m t chc tn dng nh gi l c kh nng Cc khon n khc c phn loi vo nhm 1 theo quy nh ti khon Nhm 2 : N cn ch Cc khon n qu hn di 90 ngy Cc khon n c c cu li trong thi hn tr n theo thi hn c Cc khon n khc c phn vo nhm 2 theo quy nh ti khon 3

thu hi c gc ln li ng thi hn 2 iu ny cu li khon 4 iu ny Nhm 3 : N di tiu chun

Ng Th Qunh_6B1-VBII

Chuyn tt nghip -

Hc vin Ngn Hng

Cc khon n qu hn t 90 ngy n 180 ngy Cc khon n c cu li thi hn tr n qu hn di 90 ngy theo Cc khon n khc c phn vo nhm 3 theo quy nh ti khon 3 Nhm 4: N nghi ng

thi hn c cu li khon 4 iu ny - Cc khon n qu hn t 181 ngy n 360 ngy -Cc khon n c c cu li trong thi hn tr n qu hn t 90 ngy n 180 ngy theo thi hn c cu li - Cc khon n khc c phn vo nhm 4 theo quy nh ti khon 3 khon 4 iu ny Nhm 5 : N c kh nng mt vn Cc khon n qu hn trn 360 ngy Cc khoanh n khoanh ch chnh ph x l Cc khon n c c cu li Cc khon n khc c phn vo nhm 5 theo quy nh ti khon 3

khon 4 iu ny 2 - Trng hp khch hng tr n y c gc v li theo k hn c c cu li ti thiu trong vo (01) nm i vi khon n trung v di hn, ba thng i khon n ngn hn v c t chc tn dng nh gi l c kh nng hon tr y c gc v li ng thi hn theo thi hn c cu li. 3- Trng hp mt khch hng c nhiu hn mt khon n i vi t chc tn dng m bt c khon n no b chuyn sang nhm ri ro cao hn th t chc tn dng bt buc phi phn loi cc khon n ca khch hng vo nhm ri ro cao hn tng ng vi mc ri ro.

Ng Th Qunh_6B1-VBII

Chuyn tt nghip

Hc vin Ngn Hng

4- Trng hp cc khon n (k c cc khon n trong hn v cc khon n c cu li thi hn tr n trong hn theo thi hn tr n c cu li) m t chc tn dng ch ng t quyt nh phn loi cc khon n vo nhm c mc ri ro cao hn. V tiu ch nh lng v nh tnh phi c xc nh phn loi khon vay chnh xc. Tu vo tnh hnh thc t m t chc tn dng xy dng cch phn loi ring cho mnh , t c bin php qun l ph hp. Nu t l n qu hn qu cao th chng t ngn hng hot ng km hiu qu v ngc li . Mt khi khch hng khng thc hin ng hp ng tn dng, xut hin n qu hn c ngha l cht lng khon tn dng c vn , xy ra nguy c c kh nng mt vn . T l n qu hn ph thuc vo phng thc hot ng ca ngn hng. T l n qu hn ph thuc vo tng d n chuyn sang n qu hn v d n ti mt thi im, thng l cui qu hoc cui nm . gim n qu hn cc ngn hng thng mi thng gin s tuyt i n qu hn ,nn d n qu hn tng khng ng k hoc va gim d n qu hn va tng d n tn dng. Trng hp khng th gim n qu hn hoc gim khng ng k cc ngn hng thng mi thng tng d n tn dng tc l tng quy m tn dng Nhm n xu l n qu hn mang li nhiu ri ro cao cho ngn hng. Do t l n xu cng l ch tiu nh gi cht lng tn dng ca ngn hng .Cc khon n xu thuc nhm 3 n 5 N xu T l n xu = N qu hn x 100%

T l n xu cho bit trong 100 ng n qu hn c bao nhiu ng n xu, hay n xu chim bao nhiu phn trm n qu hn .Ch tiu ny cng nh cng tt Ng Th Qunh_6B1-VBII

Chuyn tt nghip - Vng quay vn tn dng

Hc vin Ngn Hng

L t l doanh s thu n v d n bnh qun. N cho bit trong mt chu k trung bnh mt ng vn c quay vng bao nhiu ln ,tc l n tham gia vo qu trnh lu thng v sn xut kinh doanh nhiu hay t Doanh s thu n Vng quay vn tn dng = Mc d n bnh qun x100%

D n u k+ D n cui k D n bnh qun = 2 Vng quay vn tn dng cng cao, tc lun chuyn vn cng nhanh chng t hiu qu s dng vn cng cao. Do hiu qu tn dng c nng cao . Tuy nhin vng quay vn tn dng qu nhanh k ny so vi k trc c th l biu hin d n gim trong k ,quy m tn dng b thu hp, hiu qu hot ng tn dng b gim st. Chi ph d phng / Tng d n D phng ri ro l khon tin c trch lp d phng cho nhng tn tht c th xy ra do khch hng ca t chc tn dng khng thc hin hoc khng c kh nng thc hin ngha v ca mnh theo cam kt. d phng ri ro c hch ton theo d n gc v hch ton vo chi ph hot ng ca t chc tn dng . Theo quyt nh 493 d phng ri ro bao gm:-

D phng chung: L khon tin c trch lp d phng cho nhng D phng c th: L khon tin c trch lp trn c s phn loi

tn tht cha xc nh trong qu trnh phn loi n v trch lp d phng c th-

c th cc khon n quy nh ti iu 6 d phng cho nhng tn tht c th xy ra T l trch lp d phng c th : Ng Th Qunh_6B1-VBII

Chuyn tt nghip Nhm 1 : Nhm 2 : Nhm 3 : Nhm 4 : Nhm 5 : 0% 5% 20% 50% 100%

Hc vin Ngn Hng

Ring cc khon n khoanh ch chnh ph x l c trch lp d phng theo kh nng ti chnh ca t chc tn dng Ch tiu ny phn nh kh nng chng suy gim cht lng tn dng ca tng ngn hng thng mi . ch tiu ny c chnh xc th cc t chc tn dng phi thc hin tt vic phn loi n trch lp d phng y H s s dng vn huy ng y l ch tiu phn nh kh nng ca ngn hng trong vic khai thc ngun vn huy ng cho vay. N c tnh bng t s d n v tng ngun vn huy ng .

Tng d n H s s dng vn huy ng = Tng ngun vn huy ng H s ny cng ln n phn nh hiu qu s dng ngun vn ca ngn hng cng cao v ngc li .- Li nhun t hot ng tn dng

x 100%

y l ch tiu quan trng trong nh gi hiu qu hot ng tn dng Li nhun t hot ng tn dng = Doanh thu t hot ng tn dng Chi ph hot ng tn dng

Ng Th Qunh_6B1-VBII

Chuyn tt nghip

Hc vin Ngn Hng

Li nhun t hot ng tn dng T sut li nhun trn doanh thu = Doanh thu t hot ng tn dng T sut li nhun trn doanh thu cho bit 1 ng doanh thu t hot ng tn dng em li bao nhiu ng li nhun .T s ny cng ln chng t hiu qu hot ng tn dng tt Li nhun t nghip v tn dng H s sinh li trn 1 ng vn = Tng d n Doanh thu t hot ng tn dng thng chim t trng ln nht trong hot ng ca ngn hng thng mi . Li nhun t hot ng tn dng cng cao, h s sinh li trn 1 ng vn cng ln chng t hiu qu hot ng tn dng cng ln . - Tng d n Ch tiu ny c o bng s tuyt i, phn nh s d ca hot ng tn dng ti mt thi im l bao nhiu. Ch tiu ny tng chng t kh nng m rng tn dng ca ngn hng,ngn hng thnh cng trong vic thu ht khch hng, pht trin hot ng tn dng v cht lng tn dng l tt. Tuy nhin khng phi lc no vic m rng tn dng cng phn anh tn hiu tt v cht lng tn dng. Tng d n tng m t l n qu hn khng thay i hoc c chiu hng gia tng iu chng t s i xung ca cht lng tn dng. Tng d n D n bnh qun 1 cn b tn dng = S cn b tn dng x 100% x100%

Ng Th Qunh_6B1-VBII

Chuyn tt nghip

Hc vin Ngn Hng Tng d n

D n bnh qun 1 khch hng

=

S khch hng

D n bnh qun mt cn b tn dng cho bit trung bnh mt cn b tn dng ph trch bao nhiu ng d n.T s ny cng ln chng t mi cn b tn dng c kh nng m nhim mt khon tn dng ln. Doanh thu bnh qun ln, li nhun to ra t mi cn b tng ln. Hiu qu hot ng tn dng c tng ln. Tuy nhin, nu d n trn mt cn b tn dng qu ln li l mt du hiu khng tt v kh nng kim tra , gim st cc khon vay ny l rt kh khn do khi lng v p lc cng vic i vi 1 cn b tn dng l ln. D n bnh qun mt khch hng cho bit trung bnh mt khch hng c quan h tn dng vi ngn hng c s d n l bao nhiu. 1.2.3. Cc nhn t nh hng n cht lng hot ng tn dng 1.2.3.1 Nhm nhn t khch quan * Mi trng kinh t Mi trng kinh t c tc ng rt ln n cht lng hot ng tn dng ca ngn hng. Thc vy, thc trng nn kinh t c nh hng khng nh n hot ng tn dng ca ngn hng thng mi. Mi trng kinh t pht trin lnh mnh, cc ch th tham gia vo nn kinh t ang hot ng c hiu qu l tin thc y m rng quy m tn dng do cht lng hot ng tn dng cng c nng ln . Nhng bin ng trong nn kinh t kh d on trc, cc chuyn gia ,cc nh kinh t vn d on xu th bin ng ca nn kinh t song khng phi cc d on lc no cng ng. iu ng ni l khi nhng d on khng chnh xc, khi nhng din bin xy ra ngoi d on th tc ng ca n ti hot ng tn dng ca ngn hng l nh th no? Cc nh qun l

Ng Th Qunh_6B1-VBII

Chuyn tt nghip

Hc vin Ngn Hng

ngn hng lun c k hoch qun l hot ng ngn hng ca mnh thng qua qun l khe h li sut v da vo cc d on a ra nhng chnh sch cho ph hp. Khi cc nh qu l nhn thy rng trong tng lai li sut s gim xung v h quyt nh tng lng n nhy cm li sut vt qu quy m ti sn nhy cm li sut . Tuy nhin kh nng d on ng v s vn ng li sut l rt thp v nu trong thi gian ti li sut s tng ln thi y l iu xy ra khng tt v khi gi ca cc khon vay gim xung, iu ny khng nhng anh hng ti li nhun trc tip b gim xung ca ngn hng m cn anh hng ti cht lng cc khon cho vay ca ngn hng . * Khoa hc cng ngh S tin b ca khoa hc cng ngh quyt nh n hiu qu sn xut kinh doanh ca khch hng cng nh tc ng trc tip hoc gin tip n ngn hng. iu lun t ra cho ngn hng v khch hng ca ngn hng lun lun ch ng nm bt nhng thay i v khoa hc cng ngh. * Mi trng t nhin Thin tai, hn hn, l lt, s nh hng ti tnh hnh kinh doanh sn xut ca khch hng t n s tc ng ti cht lng ca cc khon cho vay. * Mi trng php l Yu t thuc v mi trng php l cng c nh hng khng nh ti cht lng hot ng tn dng. Thc vy, NHTM l mt t chc chuyn doanh tin t, n cng chu s iu tt chi phi bi h thng lut php,nhng quy nh php l ca ngn hng nh nc. Mt h thng php lut thiu tnh ng b, cha hon thin s l mt cn tr cho hot ng ca cc thnh phn kinh t trong c ngn hng thng mi. Bt k nhng thay i no trong h thng php l u rt kh on trc n c th gy ra nhng tc ng rt khng tt n cht lng

Ng Th Qunh_6B1-VBII

Chuyn tt nghip

Hc vin Ngn Hng

hot ng tn dng ca ngn hng. Mt tc ng thng d nhn thy nht l vic ngn hng nh nc tng d tr bt buc i vi cc ngn hng thng mi iu ny lm cho cc ngn hng phi gim lng cho vay hoc bn cc giy t c gi p ng nhu cu v d tr,vic gim lng cho vay ny s lm gim tnh hiu qu trong hot ng tn dng ca ngn hng thng mi. * Mi trng chnh tr x hi Mi trng chnh tr x hi thun li cng to iu kin cho m rng u t, m rng tn dng. S bt n trong i sng chnh tr x hi s ko theo s bt n v hng lot cc yu t m d nhn thy nht l s bt n v kinh t. Mt mi trng chnh tr x hi khng n nh s khng l mi trng kinh t hp dn thu ht u t, do vic m rng tn dng gp kh khn, ri ro cho nn kinh t v khng loi tr cho hot ng tn dng ngn hng 1.2.3.2. Nhm nhn t ch quan Trong qu trnh hot ng cc nhn t ch quan thuc v bn thn ngn hng thng mi cng c tc ng ln ti cht lng ca hot ng tn dng ngn hng * Chnh sch tn dng Cc ngn hng thng mi thng xy dng cho mnh mt chnh sch tn dng ring bo m qu trnh hot ng tn dng c ri ro thp nht. Thng thng mt chnh sch tn dng phi ch ra c cc loi hnh tn dng, i tng c cp tn dng, thi hn tn dng, hn mc tn dng, k hn tr n p dng thng nht cho ton h thng. Mt chnh sch tn dng tt phi m bo tt s tun th v php lut hin hnh, ph hp vi mc tiu nh hng ca ngn hng v pht huy c mi tim nng ca ngn hng. Hot ng tn dng s t hiu qu nu ngn hng xy dng c chnh sch dng ng

Ng Th Qunh_6B1-VBII

Chuyn tt nghip

Hc vin Ngn Hng

n, ph hp. Ngc li, chnh sch tn dng cht lng ca hot ng s chu tc ng khng tt t chnh sch tn dng . * Cht lng ca cng tc thm nh d n Thm nh d n l 1 khu quan trng trc khi ngn hng quyt nh cp tn dng hay khng cp cho khch hng. Vic thm nh gip cho ngn hng xem xt ton din d n, t xc nh ri ro ca d n , kh nng tr n ca khch hng. Cht lng ca cng tc thm nh cng cao th ko theo cht lng ca hot ng tn dng c nng cao. Cng trong qu trnh thm nh, ngn hng c th t vn cho khch hng trong vic hon thin hn v d n, xc nh cc ch tiu ph hp vi d n, vi kh nng ca khch hng trong vic hon tr n * Cng tc t chc hot ng tn dng Cng tc t chc hot ng tn dng ca ngn hng ph thuc vo nhiu yu t nh quy m ngn hng,chnh sch tn dng , quy m tn dng,loi hnh tn dng Hot ng tn dng ca ngn hng cng c t chc bi bn th cht lng hot ng tn dng cng c nng cao. Thc vy,vic t chc hot ng tn dng mt cch khoa hc gip ngn hng tit kim c thi gian, chi ph, pht huy c nng lc ca nhn vin, nng cao hiu qu lm vic do nng cao hiu qu trong hot ng tn dng * Cht lng ca i ng nhn s Yu t quyt nh cht lng tn dng suy cho cng vn l i ng nhn lc ca ngn hng. Chnh yu t con ngi s tc ng trc tip ln cht lng tn dng ca ngn hng. i ng cn b tn dng l nhng con ngi trc tip thc hin cc nghip v tn dng, l ngi tin hnh thm nh nghin cu khch hng, kim tra gim st cc khon cho vay V ngun nhn lc c vai tr quan

Ng Th Qunh_6B1-VBII

Chuyn tt nghip

Hc vin Ngn Hng

trng nh vy nn cht lng ngun nhn lc c vai tr quan trng trong cht lng ca hot ng tn dng. 1.2.3.3 Cc nhn t khc Khch hng l nhn t c nh hng ln ti cht lng hot ng tn dng ca ngn hng . Khch hng kinh doanh thua l, tnh hnh ti chnh khng lnh mnh, s dng vn sai mc ch, c tnh tr hon tr n hay c ch tm la o Tt c nhng vn khi xy ra u nh hng ti kh nng thu hi n ca ngn hng, n qu hn gia tng cht lng ca hot ng tn dng s b nh hng khng tt. Nng lc ca khch hng bao gm: Nng lc php lut dn s, nng lc hnh vi dn s n m bo tnh php l cho nhng vn bn k kt gia ngn hng v khch hng. Nng lc ti chnh ca khch hng cng l yu t quan trng nh hng ti cht lng tn dng ca ngn hng, n nh gi c cc ch tiu nh h s thanh ton, c cu n by ti chnh,kh nng hon tr n cho ngn hng ngoi ra ngn hng phi nh gi c nhu cu th trng, kh nng cnh tranh, vng i sn phm,cc tc ng khc ti khch hng ca ngn hng. T cch o c ca khch hng, trong quan h tn dng t cch o c khch hng quyt nh n thin ch tr n ca khch hng v iu ny quyt nh n hnh ng tr n ca khch hng. 1.2.4 Kinh nghim ca mt s nc trn th gii trong vic nng cao cht lng tn dng v bi hc kinh nghim cho Vit Nam 1.2.4.1 Kinh nghim ca mt s nc trn th gii trong vic nng cao cht lng tn dng

Ng Th Qunh_6B1-VBII

Chuyn tt nghip * Thi Lan

Hc vin Ngn Hng

Sau cuc khng hong ti chnh nm 1997, Thi Lan nhanh chng a ra nhng bin php ci t h thng ti chnh ngn hng nhm nng cao cht lng tn dng nh sau: - Thi Lan tin hnh ng ca 52 ngn hng thng mi v cng ty ti chnh, t chc tin hnh sp xp li cc ngn hng thng mi cho ph hp hn; - Cc ngn hng thng mi Thi Lan c gng hn trong vic nng cao cht lng tn dng, phn tn ri ro bng cch tp trung vo cc gii php quy nh phn loi v la chn khch hng ; hn mc cho vay i vi mt khch hng khng qu 25% vn t c ,cc khon n ngoi bng khng qu 50% vn, cc ngn hng thng mi khng c u t qu 20% tng s vn vo c phn, giy chng nhn n ca mt cng ty,bn canh cc ngn hng thng mi thc hin 100% d phng i vi khon n ng nghi ng; - Chnh ph tin hnh thnh lp cng ty qun l ti sn c trch nhim qun l n kh i, tin hnh thu n; Vi nhng kin quyt trong ci cch ngn hng, ng thi vi s tr gip ca IMF gip Thi Lan hi phc sau khng hong. * Trung Quc Nm 1998 Trung Quc tin hnh c cu li h thng ngn hng v doanh nghip nh nc trong 3 nm, nhm nng cao cht lng tn dng bao gm: - Chnh ph Trung Quc bn hng lot cc doanh nghip yu km, tch cc khon n ca doanh nghip nh nc ra khi bng cn i k ton ngn hng

Ng Th Qunh_6B1-VBII

Chuyn tt nghip

Hc vin Ngn Hng

- Xo b cc chi nhnh kinh doanh thua l ca cc ngn hng thng mi quc doanh, thnh lp cc ngn hng thng mi c phn 300 thnh ph - Nm 1999 thnh lp cng ty x l ti sn th chp thu hi n cho ngn hng thng mi Vi nhng n lc trn Trung Quc tng bc tho g nhng tn ti yu km ca h thng ngn hng, nhanh chng a ra cc bin php nng cao cht lng tn dng , to sn chi bnh ng gia cc loi hnh ngn hng nhm thc hin xy dng h thng ngn hng vng mnh trong iu kin hi nhp quc t. 1.2.4.2 Bi hc kinh nghim cho cc ngn hng thng mi Vit Nam trong vic nng cao cht lng tn dng Vic nng cao cht lng tn dng ca cc ngn hng thng mi Vit Nam cn phi c s quan tm ca chnh ph v ngn hng nh nc vi cc gii php mnh v tp trung l vic c cu li cc ngn hng thng mi, sp xp li cc doanh nghip nh nc. Chnh ph cng cn ban hnh cc c ch cho cc cng ty qun l n mt cch hiu qu, gip cho cc ngn hng thng mi x l tt n tn ng . Bn cnh ngn hng NN a ra cc cnh bo i vi vic u t ca cc ngn hng thng mi nhm hn ch nhng ri ro tn dng t nng cao c cht lng tn dng i vi cc ngn hng thng mi, gip cc ngn hng thng mi pht trin mt cch bn vng trong mi trng cnh tranh mnh m thi k hi nhp. Cht lng tn dng ca cc ngn hng thng mi ng vai tr quan Ng Th Qunh_6B1-VBII

Chuyn tt nghip

Hc vin Ngn Hng

trng, quyt nh n hiu qu kinh doanh ca ngn hng thng mi v c tc ng to ln n s pht trin kinh t- x hi. Vic nghin cu v l lun tn dng, cht lng tn dng cng nh kinh nghim nng cao cht lng tn dng mt s nc trn th gii l rt cn thit c th p dng i vi thc tin hot ng tn dng ca cc ngn hng thng mi Vit Nam, t c nhng bin php hu hiu nhm nng cao cht lng tn dng ti cc ngn hng thng mi Vit Nam.

Ng Th Qunh_6B1-VBII

Chuyn tt nghip

Hc vin Ngn Hng

CHNG II THC TRNG CHT LNG TN DNG TI HDBANK H NI 2.1. LCH S HNH THNH, PHT TRIN HDBANKHDBANK H NINgy 04/01/1990 Ngn hng TMCP Pht Trin Nh TP. H Ch Minh (HDBank) c thnh lp. L mt trong nhng ngn hng TMCP u tin ca c nc vi vn iu l ban u l 3 t ng, HDBank mang ly s mnh pht trin nh v chnh trang th, gp phn xy dng TP. H Ch Minh vn minh hin i. Nm 2009, tip tc chin lc Xy dng HDBank tr thnh ngn hng a nng, hin i v hot ng hiu qu HDBank xut sc hon thnh vt k hoch cc ch tiu hot ng kinh doanh vi tng ti sn 19.140 t ng, t 142% k hoch; tng 100.25% so vi u nm; Huy ng vn t 17.119 t ng, t 155.51% k hoch, tng 120.27% so vi u nm ; D n 8.231 t ng t 107.36% k hoch, tng 33.3% so vi u nm; t l n xu c khng ch mc 1.1%. HDBank hon thnh sm ch tiu li nhun t 255 t ng, tng trng 218.75% so vi u nm v t 148.26% k hoch nm 2009, pht trin mng li hot ng ln 65 im giao dch, tng gp i so vi nm trc, ng dng h thng Cng ngh thng tin Core Banking, thnh lp trung tm o to vi Ngn hng o u tin ti Vit Nam, bn cnh HDBank tip tc nng cao cht lng qun tr ni b, ch trng qun tr ri ro, chun ha hot ng ngn hng theo tiu chun quc t. Mc d l mt ngn hng TMCP c qui m nh, nhng nu xt v "t sut li nhun t c/vn iu l" HDBank c th snh ngang vi cc ngn hng TMCP hng u Vit Nam. Ng Th Qunh_6B1-VBII

Chuyn tt nghip

Hc vin Ngn Hng

HDBank chi nhnh H Ni-a ch 91B Nguyn Thi Hc, Ba nh, H Ni-c thnh lp theo quyt nh s 1300/QD-NHNN ca thng c Ngn hng Nh Nc Vit Nam. Khai trng ngy 25/08/2006, sau hn 3 nm hot ng tch cc v hiu qu, HDBank H Ni tr thnh mt chi nhnh khu vc quan trng, lin tc t danh hiu Chi nhnh xut sc ca h thng HDBank. 2.2. TNH HNH HOT NG TI HDBANK H NI Trong nhng nm qua, tnh hnh kinh t trn a bn H Ni tng trng kh so vi mi nm, tnh hnh chnh tr n nh to pht trin mnh cho cc doanh nghip. Cc doanh nghip tch cc u t mi my mc, cng ngh, cc ngun thu nh nc tng cao. T nhng yu t trn tc ng rt mnh m n hot ng tn dng Ngn hng vi chiu hng tch cc. Nm 2008, nn kinh t gp nhiu kh trong cuc khng hong ti chnh ton cu, qun l v iu chnh lng tin cung ng Ngn hng Nh nc Vit Nam nhiu ln thay i mc li sut c bn v Ngn hng Nh nc Vit Nam rt tin ra khi lu thng pht hnh tri phiu bt buc i vi cc NHTM, mc d nn kinh t c nhiu kh khn nhng v chnh sch kinh doanh v phng hng hot ng hp l HDBank HN ni ring v h thng HDBank ni chung vn t c mc tiu cng c ni lc, chuyn mnh pht trin bn vng. 2.2.1 V cng tc huy ng vn ca HDBank H Ni Vi cht lng dch v lun c ch trng hot ng huy ng vn ca HDBank H Ni t c nhng bc tng trng nhanh, lun c kh nng p ng nhu cp ca khch hng. Sau l nhng s liu v quy m ngun vn huy ng trong ba nm hot ng t nm 20072009 ca HDBank H Ni

Ng Th Qunh_6B1-VBII

Chuyn tt nghip

Hc vin Ngn Hng

Bng 2.1: Ngun vn ca HDBank H Ni (2007- 2009) n v: t ngSTT Ch tiu Tng ngun vn Phn theo loi tin Bng VN Bng ngoi t quy i Phn theo thnh phn kt Huy ng t dn c Tin gi ca cc t chc kt Tin gi,tin vay TCTD khc Tin gi kho bc+ Vn khc Phn theo thi gian Di 12 thng T trng so vi tng ngvn T 12 thng tr ln T trng so vi tng ngvn Nm 2007 878 878 693 247 878 173 339 114 50 878 580 66% 298 34% Nm 2008 Tng s 1.045 1.045 852 193 1.045 170 356 455 64 1.045 650 62% 395 38% So vi 2007 119% 123% 78% 98% 105% 398% 127% 112% 133% Nm 2009 Tng s 2.668 2.668 2.348 320 2.688 280 684 1.536 188 2.688 856 32% 1.832 68% So vi 2008 255% 276% 166% 165% 192% 338% 294% 132% 464%

I 1 2 II 1 2 3 4 III 1 2

( Ngun: tng hp bo co tn dng v bng cn i k ton ca HDBank H Ni) Tnh hnh huy ng vn ca HDBank H Ni c s tng trng vt bc qua cc nm. Nm 2008, ngun vn ca ngn hng t 119% so vi nm 2007; nm 2009 t 225% so vi nm 2008. t c kt qu trn l do HDBank H Ni thc hin nhiu hnh thc huy ng vn vi nhiu sn phm dch v tin ch i vi khch hng gi tin nh huy ng tit kim bc thang, tit kim khuyn mi bng tin v hin vt i vi khch hng c s d tin gi ln, tit kim d thng vi nhiu hnh thc tr li thng, qu, nm, li trc, li sau; ng thi Ngn hng ch ng iu chnh li sut huy ng vn mt cch linh hot, ph hp li sut ca cc TCTD trn a bn, c bit l iu chnh li sut huy ng vn ngoi t, gp phn

Ng Th Qunh_6B1-VBII

Chuyn tt nghip

Hc vin Ngn Hng

nng cao cht lng, s lng huy ng vn t dn c. Ngoi cc loi hnh tit kim, sn phm ti khon ly tin, linh hot khng nhng p ng nhu cu thanh khon ca khch hng m cn mang li li ch kinh t do cch tnh li linh hot theo s d ti khon thu ht s d tin gi khng nh t khch hng t chc ln c nhn. Khng ch ch u t nng cp c s vt cht, trang thit b phong cch phc v tn tnh,chu o, chuyn nghip l mt th mnh ca HDBank H Ni. Ngun vn tng v to ngun n nh, vng chc cho hot ng cho vay tng trng, nng cao hiu qu hot ng kinh doanh ca Ngn hng. 2.2.2. Hot ng Cho vay v u t ti HDBank H Ni Vi ngun vn huy ng c, HDBank H Ni p ng nhu cu vay vn ca cc t chc kinh t v dn c trn a bn cng nh cc khu vc ln cn. Cng tc s dng vn c th hin r hn thng qua bng s liu sau: Bng 2.2: D n HDBank H Ni (2007-2009) (n v: t ng )STT Nm 2007 Nm 2008 Nm 2009 Tng s Tng s So vi 2007 Tng s So vi 2008 Tng d n 545 518 95% 890 172% 1 Phn theo thi gian 545 518 890 Ngn hn 460 446 97% 770 173% Trung hn 67 64 95% 67 105% Di hn 18 8 45% 53 663% Phn theo loi tin 2 t 545 518 890 D n Ni t 531 499 94% 864 173% D n Ngoi t 14 19 136% 26 137% Ch tiu

( Ngun: tng hp bo co tn dng v bng cn i k ton ca HDBank H Ni) Hot ng cho vay v u t ca HDBank H Ni kh tt. Tuy nhin, nm 2008, d n gim so vi nm 2007 l do Chnh sch tht cht tin t u nm Ng Th Qunh_6B1-VBII

Chuyn tt nghip

Hc vin Ngn Hng

ca Ngn hng Nh nc gn lin vi s cng thng v thanh khon ca cc ngn hng thng mi v cuc chy ua li sut gia cc ngn hng. Li sut huy ng VND c k bin ng mnh nht t trc ti nay. Cuc chy ua bng pht trong thng 5 v to nhng nh im nng st trong thng 6. Trn th trng lin ngn hng, li sut ghi nhn k lc treo ti 43%/nm, nhiu thnh vin ng lot y mc huy ng trong dn c ln ti trn 19%/nm, c bit c trng hp ln ti 20%/nm. cng l thi im m hot ng cho vay ca nhiu NHTM cm chng, doanh nghip vay vn kh khn c v li sut cao ln kh nng tip cn vn, tn dng tiu dng gn nh b ct b, tc tng trng tn dng bc vo vng thp nht trong nm (lin tc tng di 1%/thng, c nm c ch tng khong 21% thay v mc d kin khng ch 30%). Ngc li, t cui thng 7/2008, cng vi c ch cho vay mi, s h tr ca Ngn hng Nh nc vi ngun vn kh dng ca h thng tng mnh ln, li sut trn th trng bt u c t thoi tro. c bit t thng 9 n cui nm, gn vi nhng iu chnh cc li sut ch cht ca NHNN, c li sut huy ng v cho vay dn dp gim, t nht c 8 t iu chnh trn din rng. T nh im trn 19%/nm, li sut huy ng VND rt v quanh mc 8%/nm, li sut cho vay ti a t 21%/nm v cn 12,75%/nm.

Ng Th Qunh_6B1-VBII

Chuyn tt nghip

Hc vin Ngn Hng

Bng 2.2: D n HDBank H Ni (2007-2009) (n v: t ng )Nm 2007 545 545 8 1% 40 7% 9 2% 9 2% 479 88% Nm 2008 Nm 2009 Tng So vi Tng So vi s 2007 s 2008 518 95% 890 172% 518 890 10 125% 12 120% 2% 1% 38 95% 174 458% 7% 20% 8 89% 39 488% 2% 4% 5 56% 15 300% 1% 2% 457 95% 650 142% 88% 73%

STT

Ch tiu Tng d n 3 Phn theo loi hnh kinh t Cng ty TNHH Nh nc T trng so vi tng d n Cng ty TNHH T nhn T trng so vi tng d n Cng ty c phn khc T trng so vi tng d n Doanh nghip t nhn T trng so vi tng d n Kinh t c th T trng so vi tng d n

( Ngun: tng hp bo co tn dng v bng cn i k ton ca HDBank H Ni) Ta thy trong tng d n, kinh t c th chim t trng ln, ph hp vi mc tiu pht trin HDBank l NH bn l a nng. Trong nm 2009 pht trin thm cng ty TNHH t nhn, cn i li t trng d n so vi cc ngnh ngh KT khc. Tuy nhin cn pht trin i tng khch hng l cng ty c phn v TNHH Nh nc v s d cn thp.

Ng Th Qunh_6B1-VBII

Chuyn tt nghip

Hc vin Ngn Hng

(n v: t ng)STT Ch tiu Nm 2007 545 545 520 95.4% 10 1.8% 15 2.8% Nm 2008 Tng So vi s 2007 518 95% 518 492 95% 95.0% 6 59% 1.1% 20 133% 3.9% Nm 2009 Tng So vi s 2008 890 172% 890 874 175% 98.2% 6 10% 0.7% 10 51% 1.1%

Tng d n 4 Phn theo cht lng tn dng N tiu chun T trng so vi tng d n N cn ch T trng so vi tng d n N xu T trng so vi tng d n

( Ngun: tng hp bo co tn dng v bng cn i k ton ca HDBank H Ni) HDBank H Ni c bit quan tm n cht lng tn dng v coi y l nhim v sng cn n nh v pht trin bn vng, do vy cng tc thm nh d n, kim sot trc trong v sau khi cho vay c thc hin nghim tc cht ch, ng thi y mnh thu n x l ri ro, n xu, kin quyt phn loi n theo quyt nh 493 v thc hin trch ri ro trit . Nm 2009, t l n xu /tng d n ca Ngn hng ch cn 1.1% so vi t l ny nm 2008 l 3.9%. Nm 2008 n xu tng v tnh hnh khng hong kinh t th gii nh hng n VN, tnh hnh chi ph u vo: xng, in, du, vt t,... tng cao,th trng u ra hn ch,ngun vn ng, t gi cao, bin ng lin tc, nn cc doanh nghip gp nhiu kh khn. 2.3 CHT LNG TN DNG TI HDBANK H NI 2.3.1 nh gi theo ch tiu nh lng * T l n qu hn

Ng Th Qunh_6B1-VBII

Chuyn tt nghip N qu hn T l n qu hn = Tng d n

Hc vin Ngn Hng x 100%

y l mt ch tiu quan trng khi nh gi cht lng tn dng ca Ngn hng thng mi. T n qu hn ca HDBank H Ni c th hin trong bng sau: Bng 2.3 T n qu hn ca HDBank (2007-2009) (n v: t ng) Nm 2008 Nm 2009 Ch tiu Nm 2007 Tng So vi Tng So vi s 2007 s 2008 Tng d n 545 518 95% 890 172% N qu hn 20 26 129.5% 16 61.8% T l n qu hn/ Tng d n 3.7% 5.0% 1.8% ( Ngun: tng hp bo co tn dng v bng cn i k ton ca HDBank H Ni) Qua bng trn ta thy t l n qu hn tng i thp chng t cng tc thu n c thc hin kh tt. Ngoi ra trong nm 2009 d n tng mnh so vi nm 2008 nhng n qu hn gim c v mt gi tr tuyt i ln tng i l nh nm 2009 thnh lp T Thu n Khu vc pha bc, h tr thu n cc chi nhnh, phng giao dch, ti thnh lp Ban thu n ca h thng. N qu hn v mt gi tr so vi nm 2008 gim,t l gim,thu hi c nhiu khon n qu hn nhm 5, n xu gim.

Ng Th Qunh_6B1-VBII

Chuyn tt nghip Biu 1. T l n qu hn (2007-2009)

Hc vin Ngn Hng

T l n qu hn6,00% 5,00% 4,00% 3,00% 2,00% 1,00% 0,00% Nm 2007 Nm 2008 Nm 2009

T l n qu hn

Nhn vo th ta thy cht lng tn dng ca Ngn hng trong giai on ny kh tt. Nm 2008 t l ny tng l do l 1 nm mt gp rt nhiu s bin i kinh t v m phc tp; gi xng tng ln mc cao, bin i v mc li sut c bn, Ngn Hng Nh Nc tng t l d tr bt buc do cc doanh nghip, h gia nh, c nhn vay vn gp rt nhiu kh khn, kinh doanh khng c li, kh khn trong vic hon tr cho ngn hng. Tuy vy Ngn hng ht sc n lc trong cng tc tn dng ca chi nhnh Ngn hng khi lun duy tr n nh t l n qu hn mc thp. Bng 2.4: C cu n qu hn (n v: t ng)Ch tiu N qu hn N cn ch (nhm 2) N xu(nhm 3-5) Nm 2007 Nm 2008 Nm 2009 S tin T trng S tin T trng S tin T trng 20 26 16 5 25% 6 23% 6 38% 15 75% 20 77% 10 63%

Ng Th Qunh_6B1-VBII

Chuyn tt nghip

Hc vin Ngn Hng

N xu chim t trng cao trong n qu hn. Tuy nhin nm 2009 c bin chuyn rt tch cc. N xu gim mnh,ch cn 50% so vi nm 2008, l tn hiu ng mng, cho thy cng tc thu hi n ang c tin hnh rt c hiu qu. Biu 2: C cu n qu hn

C cu n qu hn30 25 20 15 10 5 0

N qu hn N cn ch N xu Nm 2007 Nm 2008 Nm 2009

Nhn biu ta thy n xu tuy chim t trng ln trong n qu hn nhng ang gim mnh, n qu hn cng ang gim mnh. * N xu T l n xu cho bit trong 100 ng n qu hn c bao nhiu ng n xu, hay n xu chim bao nhiu phn trm n qu hn. Ch tiu ny cng nh cng tt.

Ng Th Qunh_6B1-VBII

Chuyn tt nghip Bng 2.5: N xu

Hc vin Ngn Hng

(n v: t ng) Nm 2007 Nm 2008 Nm 2009 Ch tiu T T T S tin S tin S tin trng trng trng Tng d n 545 518 890 N xu(nhm 3-5) 15 2,8% 20 3,9% 10 1,1% ( Ngun: tng hp bo co tn dng v bng cn i k ton ca HDBank H Ni) Nhn vo bng 2.5 ta thy n xu ca HDBank H Ni trong thi gian (20072009) t mc rt thp so vi tng d n. Nm 2008 do nn kinh t gp kh khn t l n xu ca Ngn hng tng ln so vi nm 2007, nm 2009 t l ny gim i ng k iu cho thy s quan tm nng cao cht lng tn dng v Ngn hng c chnh sch tn dng ng n mc d nn kinh t th gii v trong nc c rt nhiu kh khn. * C cu n xu Bng 2.6: C cu n xu ca HDBank H Ni (2007-2009) (n v: t ng)Ch tiu N di tiu chun N nghi ng N c kh nng mt vn N xu Nm 2007 7 5 3 15 Nm 2008 Tng s So vi 2007 9 128,6% 7 140,0% 4 133,3% 20 133,3% Nm 2009 Tng s So vi 2008 5 55,6% 3 42,9% 2 50,0% 10 50,0%

( Ngun: tng hp bo co tn dng v bng cn i k ton ca HDBank H Ni) Nhn vo bng ta thy trong tng n xu nhm n di tiu chun chim t trng ln nht iu cho thy mc d HDBank H Ni cn c n xu nhng n c kh nng mt vn chim t trng rt nh, vy c th ni kh nng thu hi Ng Th Qunh_6B1-VBII

Chuyn tt nghip n ca Ngn hng l rt tt trong tng n xu.

Hc vin Ngn Hng

Vy qua nh gi ch tiu n xu trn cht lng tn dng ca HDBank t mc kh tt, n xu ang gim mnh. Biu 3: C cu n xu

9 8 7 6 5 4 3 2 1 0

N di tiu chun N nghi ng N c kh nng mt vn Nm 2007 Nm 2008 Nm 2009

Nhn vo biu 3 ta thy n c kh nng mt vn nm 2008 chim t trng rt cao trong tng n xu nm v gim mnh nhng nm sau iu cho thy kh nng thu hi vn ca Ngn hng trong tng n xu cng ngy c ci thin. * Vng quay vn tn dng Vng quay vn tn dng l ch tiu cho bit trung bnh 1 ng vn c quay bao nhiu vng trong 1 k hot ng ca ngn hng (thng l 1 nm ti chnh), tc n tham gia vo qu trnh sn xut kinh doanh v lu thng hng ho nhiu hay t. Vng quay vn tn dng cng ln chng t hiu qu s dng ng vn cng cao do hiu qu hot ng tn dng c nng cao. Bng 2.7: Vng quay vn tn dng

Ng Th Qunh_6B1-VBII

Chuyn tt nghip

Hc vin Ngn Hng (n v: t ng)

Ch tiu Tng d n D n bnh qun Doanh s thu n Vng quay vn tn dng

Nm 2007 Nm 2008 Nm 2009 545 518 890 499 532 704 474 468 760 0,95 0,88 1,08 Doanh s thu n

Vng quay vn tn dng = D n bnh qun Nhn vo bng vng quay vn tn dng trong vng ba nm ta thy nm 2008 vng quay gim hn 2007 ch cn 0,88. L do lm cho vng quay vn tn dng gim xung nh vy l do nm 2008 l nm khng hong ti chnh ton cu nn kinh t c trong v ngoi nc c nhiu s bin i v ring Nh nc Vit Nam trong nm 2008 kim ch lm pht Chnh ph Vit Nam p dng chnh sch tht cht tin t, cho nn c nhn, h gia nh, dn chng c xu hng tit kim gim bt chi tiu, doanh nghip gp kh khn trong hot ng kinh doanh hn ch vy vn m rng quy sn xut kinh doanh. Vi con s 0,95; 0,88; 1,08 khng phi l con s qu thp, con s ny cho thy cht lng tn ca HDBank mc kh tt, s dng vn c hiu qu cao. * H s s dng vn vay y l ch tiu phn nh kh nng ca ngn hng trong vic khai thc ngun vn huy ng cho vay. N c tnh bng t s d n v tng ngun vn huy ng . Tng d n H s s dng vn vay = Tng ngun huy ng Bng 2.8: H s s dng vn huy ng x 100%

Ng Th Qunh_6B1-VBII

Chuyn tt nghip

Hc vin Ngn Hng (n v: t ng)

Ch tiu Tng d n Tng vn huy ng H s s dng vn huy ng

Nm 2007 545 878 62%

Nm 2008 518 1.045 50%

Nm 2009 890 2.668 33%

Ta so snh gia tng d n vi tng vn huy ng ca HDBank H Ni qua cc nm ta thy vn huy ng lun lun ln hn tng d n, vy ta c th ni HDBank H Ni lun c th ch ng c ngun vn. H s s dng vn huy ng mc trung bnh l do ngoi cho vay HDBank cn c cc knh u t khc nh u t chng khon... * D n Ch tiu ny c o bng s tuyt i, n phn nh s d ca hot ng cho vay ti 1 thi im. Ch tiu ny cao chng t kh nng m rng tn dng ca ngn hng tt, ngn hng thnh cng trong vic thu ht khch hng, pht trin tn dng v cht lng tn dng. Tuy nhin khng phi lc no vic m rng tn dng cng mang li nhng du hiu tt trong cht lng tn dng v vic m rng tn dng c coi l bn vng khi cc ch tiu v n qu hn l tt, c c cu hp l. Cn nu vic m rng tn dng ko theo s gia tng mnh m trong n qu hn th l du hiu khng tt cho hot ng tn dng ca ngn hng

Bng 2.9. Mt s ch tiu tng d n 2007-2009 (n v: T ng) Ng Th Qunh_6B1-VBII

Chuyn tt nghip

Hc vin Ngn Hng

Ch tiu Nm 2007 Nm 2008 Nm 2009 Tng d n 545 518 890 Tc tng trng d n -5,0% 71,8% D n bnh qun 1 cn b tn dng 72 74 85 D n bnh qun 1 khch hng 0,7 0,9 0,8 N cn ch (n nhm 2) 5 6 6 N xu (n nhm 3-5) 15 20 10 ( Ngun: tng hp bo co tn dng v bng cn i k ton ca HDBank H Ni) Ta thy HDBank H Ni thnh cng trong vic thu ht khch hng, m c quy m hot ng tn dng ca Ngn hng. Ta nhn xem th xu th biu din xu hng tng trng tng d n ca HDBank trong giai on (2007-2009) Biu 4. Xu hng tng trng tng d n HDBank H Ni 2007-2009

Tc tng trng d n 80,0% 60,0% 40,0% 20,0% 0,0% -20,0% Nm 2008 Nm 2009 Tc tng trng d n -

Nhn vo th xu th trn ta thy tng d n ca HDBank H Ni ang tng rt nhanh y l mt xu hng tng trng rt tt, nhng khng phi lc no tng d n tng cng tt cho hot ng kinh doanh ca ngn hng, nu ta nhn li bng tng d n ta thy d n bnh qun trn 1 cn b tn dng vi con s qu cao, xp x 80 t, iu ny cho ta bit c cht lng tn dng ca Ngn hng trong giai on 2007-2009 c th khng tt bi v mi mt cn b tn dng Ng Th Qunh_6B1-VBII

Chuyn tt nghip

Hc vin Ngn Hng

ca Ngn hng phi qun l, gim st khon n qu ln nu trnh chuyn nghip ca cc cn b tn dng cha c tt th vic qun l khon n khng th no tt c, d gp vn thu hi n. Trong bng tng d n ta cng thy d n bnh qun trn 1 khch hng khng cao v c cu n qu hn ca ngn hng cng kh tt vy ta c th ni d c d n bnh qun trn mt cn b tn dng qu cao nhng HDBank H Ni vn t c kt qu hot ng kinh doanh kh l chng t trnh chuyn nghip ca cn b tn dng ca Ngn hng kh tt. Nm trn a bn H Ni l ni tp trung cc cc doanh nghip, h sn xut quy m ln nh vy quy m hot ca HDBank H Ni ngy mt phi m rng thm v a dng ho dch v hn p ng c nhu cu ca ch th kinh t nhm pht trin nhanh nn kinh t Vit Nam. HDBank H Ni cn phi m rng v nng cao cht lng tn dng c kt qu hot ng kinh hot cao hn na. * Mt s ch tiu nh gi cht lng tn dng quan trng khc Bng 2.10. Cc ch tiu khcCh tiu Tng d n Tng thu nhp Tng chi ph Li nhun Thu nhp t HDTD Chi cho HDTD LN t HDTD T sut LN HDTD/DT HDTD Nm 2007 545 219 198 21 201 196 5 2.49% Nm 2008 518 222 220 6 209 207 2 0.96% Chnh lch 07-08 Tuyt Tng i i -27 -5.0% 3 1.4% 22 11.1% -15 -71.4% 8 4.0% 11 5.6% -3 -60.0% Nm 2009 890 293 273 20 225 220 5 2.22% Chnh lch 08-09 Tuyt Tng i i 372 71.8% 71 32.0% 53 24.1% 14 233.3% 16 7.7% 13 6.3% 3 150.0%

( Ngun: tng hp bo co tn dng v bng cn i k ton ca HDBank H Ni)

Ng Th Qunh_6B1-VBII

Chuyn tt nghip

Hc vin Ngn Hng

Vt qua nm 2008 y kh khn th thch, bc qua 2009 cc ch s kinh t u ang i theo chiu hng pht trin thun li. Tng d n tng, thu nhp tng trng vi tc nhanh hn chi ph lm li nhun tng.

Thu nhp t hot ng tn dng ang cng ngy cng c ci thin, gp phn khng nh vo tng thu nhp ca ngn hng, to ra li nhun cho ngn hng. 2.3.2 nh gi theo ch tiu nh tnh * Cht lng tn dng ca HDBank H Ni do s nh gi v pha khch hng ca Ngn hng, cht lng tn dng ca mt ngn hng thng mi c khch hng ca mnh nh gi theo cc ch tiu sau y: - Quy trnh th tc: quy trnh th tc vay vn phi m bo, th tc tng i nhanh gn. - Kh nng cung ng ca HDBank H Ni kh tt lun lun c kh nng p ng nhu cu vy vn ca khch hng. - Chi ph s dng vn ca HDBank H Ni hp l, Ngn hng lun lun tun th theo cc ch o ca HDBank Hi s v ch o ca NHNN Vit Nam cho vay vi li sut hp l v c thm nhiu dch v tin ch cho khch hng. Ng Th Qunh_6B1-VBII

Chuyn tt nghip

Hc vin Ngn Hng

* i vi Ngn hng, cht lng tn dng c nh gi theo cc ch tiu sau: - Hot ng tn dng ang trn tng trng. - Kh nng tr n gc v li ca khch hng ti HDBank H Ni cng kh l tt nhng cn c n qu hn v cn phi gia hn n. - Cht lng qun l ri ro tn dng ca Ngn hng cng t mc kh tt trong tng d n, n qu hn ch chim mt phn nh. Ngn hng lun lun chp hnh tt cc quy nh ca ngn hng thng mi lm ng theo ch o ca HDBank HO v NHNN Vit Nam. - HDBank H Ni lun lun chp hnh tt cc quy nh, quy ch vay ca Ngn hng Nh nc v HDBank HO. 2.3.3 nh gi tng qut cht lng tn dng Qu cc ch tiu nh gi cht lng tn c nh lng v nh tnh ta c th nh gi cht lng tn dng ca HDBank trong giai on 2007-2009 nh sau: - Nhng mt t c: Cht lng tn dng ca HDBank H Ni ni chung kh tt, Ngn hng thu li trn 98% trn tng li thu tha vn, vn huy ng tng lin tc qu cc nm vi tc tng n nh; tng d n trong nm qua tng nhanh v trn tng d n t l n qu hn ch chim mt phn rt nh. Cc ch tiu khc cng cho thy Ngn hng hot ng tn dng t c cht lng tt c bit HDBank H Ni lun c vn sn sng ti tr cho mi i tng vay vn ca Ngn hng c d n ln nh, c ngn trung v di hn Ngn hng lun kh nng cp vn. Ngn hng t c nhng thnh cng ng k trong vic m rng hot ng tn dng,p dng nhng bin php nhm nng cao cht lng tn dng, ng thi ngn hng lin tc c cn b i tp hun nhm xy dng i ng Ng Th Qunh_6B1-VBII

Chuyn tt nghip cn b c cht lng cao hn .

Hc vin Ngn Hng

Cng tc x l n tn ng c trin khai tch cc, cc khon n tn ng c r sot li v phn tch nhng kh khn thun li trong vic thu hi n tm ra nhng bin php x l ph hp nht. Tc tng trng li nhun t hot ng tn dng cao, ng gp ch yu vo thu nhp ca ngn hng. Ngn hng thc hin tit kim ti a chi ph v tch cc y mnh gia tng doanh thu. Ngn hng thng xuyn duy tr hot ng kim tra, kim sot nghip v tn dng, v vy pht hin v ngn chn kp thi nhng sai st gp phn nng cao cht lng tn dng ca ngn hng. - Mt cn tn ti Th nht: Vn cn n xu nguyn nhn ca hn ch ny l do nguyn nhn khch quan v ch quan; nguyn nhn khch quan l nn kinh t th gii trong nm 2008 gp khng hong ti chnh ton cu v trong nc Vit Nam c nhiu bin ng v mt kinh t v m v nhiu doanh nghip vay vn gp kh khn trong cng tc sn xut kinh doanh gp kh khn v kh nng tr, cn nguyn nhn ch quan l do trnh nh gi th trng cc cn b nhn cn cha c tt. Th hai: Cn b tn dng cha ch ng tm kim khch hng, tm kim d n, thi gian thm nh mn vay ko di, cht lng thm nh cn hn ch. Hot ng tn dng ca HDBank H Ni ch yu da vo vic tm kim ngun ti tr ca khch hng, phn ln cn b tn dng cha ch ng trong vic tm kim khch hng mi, tm kim d n mi, iu ny l mt bt li ln trong nn kinh t th trng m nhiu ngn hng c phn rt quan tm trong tm kim cc d n ln, hu qu ca n l lm hn ch quy m m rng tn dng ca ngn hng. Ng Th Qunh_6B1-VBII

Chuyn tt nghip

Hc vin Ngn Hng

Do cha ch ng tm kim d n mi, khch hng mi nn ngn hng kh ch ng trong vic m rng quy m tn dng. Hn na, do tnh khng ch ng ny nn s gy nh hng n thi gian thm nh cc mn vay sau ny. Thi gian thm nh mn vay ko di s dn n cht lng thm nh mn vay khng cao do cn b b p lc v thi gian thm nh hon thnh ch tiu k hoch c giao. Nguyn nhn ca hn ch ny l do phn ln cn b tn dng ca HDBank H Ni ch yu l cn b tr tui trnh chuyn mn nghip v cha cao kinh nghim cn t cha tip cn tt vi thc t. Th ba: Tuy c nhiu c gng nhng ngun vn ca HDBank H Ni cha tng xng vi tim nng huy ng trn a bn v ca ton ngnh. Trn th trng HDBank H Ni ch mi chim c mt phn nh th phn. Nguyn nhn ca tn ti ny l do a bn H Ni l ni tp trung cc ngn hng ln, tnh hnh cnh tranh gia cc ngn hng vi nhau ht sc gay gt v HDBank H Ni phi chu p lc cnh tranh , mt khch l do hn ch ni ti ca Ngn hng, trnh chuyn mn nghip v ca cn b nhn vin ca Ngn hng cn cha ng b, hot ng tm kim khch hng mi d n u t hiu qu cha tch cc.

Ng Th Qunh_6B1-VBII

Chuyn tt nghip

Hc vin Ngn Hng

CHNG III. MT S GII PHP NHM NNG CAO CHT LNG TN DNG TI HDBANK H NI3.1 NH HNG V MC TIU HOT NG CA HDBANK H NI TRONG THI GIAN TI a. nh hng. Nm 2010, HDBank H Ni phn u t cc ch tiu c bn theo thng bo KHKD v n pht trin kinh doanh ca HDBank HO ph duyt v nh hng pht trin kinh doanh ca HDBank H Ni ra l: Mt l: Tp trung tm mi gii php huy ng ngun vn, c bit l ngun vn huy ng t dn c, cc TCKT v t chc x hi khc. Ch trng huy ng ngun vn trung v di hn c ni v ngoi t. Hai l: Tp trung khai thc v m rng cho vay cc thnh phn kinh t hot ng kinh doanh c hiu qu, d n kh thi, tnh hnh ti chnh lnh mnh, p ng y quy nh v vay vn ch trng khai thc u t i vi cc doanh nghip nh v va, cc h sn xut. Tip tc tm mi gii php nng cao cht lng tn dng, r sot hon chnh h s 100% khch hng ang cn d n. Tp trung tm mi gii php thu hi n x l ri ro.. Ba l: Tp trung trin khai m rng, nng cao cht lng phc v cc loi hnh dch v, sn phm dch v ton din c hiu qu, th hiu trong c ch th trng. Bn l: Tp trung trin khai ton din c hiu qu, cht lng cao cng tc qung co, qung b ton din kp thi cc mt hot ng nghip v ngn hng, cc loi hnh dch v, sn phm cng ngh hin i c hiu qu, th hiu trong c ch th trng nhm nng cao thng hiu uy tn ca HDBank H Ni Ng Th Qunh_6B1-VBII

Chuyn tt nghip ni ring v HDBank ni chung.

Hc vin Ngn Hng

Nm l: Tip tc xy dng v thc hin k hoch o to, o to li ton din cc mt nghip v tn dng, k ton, thanh ton quc t.... c bit l nng cao trnh ngoi ng, tin hc, khai thc chng trnh cng ngh hin i trong hot ng kinh doanh ngn hng nhm p ng tt quy chun cn b ngn hng trong hi nhp khu vc v quc t b. Mc tiu - Tng ngun vn tng 25% so nm 2009. - Tng d n t tng 25% so nm 2009. - N t nhm 3 n nhm 5 : Di 2 % Tng d n. - Trin khai nghim tc c hiu qu cc loi hnh dch v. Thu dch v tng t ti thiu 20% so nm 2009 - Tip tc o to, o to li ton din cc mt nghip v, c bit l ngoi ng v tin hc. 3.2 MT S XUT NHM NNG CAO CHT LNG TN DNG TI HDBANK H NI Trong hot ng kinh doanh ca ngn hng thng mi bao gi hot ng tn dng cng l mt loi hnh nghip v em li ngun thu nhp ln cho ngn hng, ngn hng thng mi cn thit tp trung iu hnh hot ng tn dng ht sc cht ch nhm nng cao cht lng tn dng n t mc tt nht. nng cao cht lng tn dng ca HDBank H Ni ti xin a ra mt s kin xut nh sau: Th nht: Nng cao trnh ngun nhn lc Ngn hng c th hot ng tt nh c i ng cn b c trang b trnh chuyn mn cao, cn b nhn vin ca Ngn hng phi nhanh chng tip thu ng dng c cng ngh mi hin i, tm hiu th trng c nhanh thu thp Ng Th Qunh_6B1-VBII

Chuyn tt nghip thng tin trn th trng nhanh v chnh xc.

Hc vin Ngn Hng

Mun c c cn b nhn vin c trnh chuyn mn cao Chi nhnh Ngn hng cn phi c nhiu chng trnh o to bi dng thm na theo cc hnh thc o to; o to bi dng, o to li, b tc hc tp cc vn bn mi ton din cc mt nghip v. Ngn hng c th o to bi dng ngun nhn lc bng cch o to ti ch, c i hc ly cc chng ch chuyn ngnh cn thit ca trong i hc trong nc Vit Nam am hiu c cc nghip v trong thc t, hn na Ngn hng c th c cn b i hc nc ngoi nu cn thit tip cn c vn dng c cc vn mi cng ngh mi. Trong qu trnh o to cn b cn ch ti t tng ca cn b tn dng. Cn phi cn thn vi t tng ch quan, qu tin tng vo mi quan h ca khch hng, khng thc hin ng quy tc tn dng hoc thc hin khng ng cng nh tm l cnh tranh gia cc ngn hng trong cng i bn. Cn b tn dng cn phi xc nh r rng rng cnh tranh trong gi c v cht lng m ngn hng cung cp cho khch hng v c s tn tu nhit tnh m nhn vin tn dng i vi khch hng ch khng phi l b qua trnh t tn dng. Trong cng tc tuyn chn nhn s, ngoi vic tuyn chn cn b tn dng tt cn phi hp tuyn chn cc k s gii thuc cc chuyn ngnh khc sau s o to nghip v tn dng s dng cho vc thm nh. Ngn hng nn to iu kin thun li mi cc chuyn gia gii vo lm hoc cng tc ti Ngn hng gip Ngn hng pht trin tt v cn b ca Ngn hng rt kinh nghim t cng vic ca h y c ni l mt hnh thc o to ti ch cho cn b. * Sn phm ca cng vic nng cao trnh ngun nhn lc Bi khi nhn vin chuyn mn ho theo ngnh, lnh vc tc l gn vi vic tm kim, qun l nhng i tng khch hng hot ng trong nhng Ng Th Qunh_6B1-VBII

Chuyn tt nghip

Hc vin Ngn Hng

ngnh m mnh c kinh nghim chuyn su nh vy khng nhng to iu kin thun li cho c ngn hng v khch hng v cc mt: + V c kinh nghim, kin thc chuyn su th s c th tit kim c thi gian trong qu trnh xt v i n quyt nh c nn cp tn dng hay khng. + Th tc php l, h s vay s c cung cp tng i y bi v khi nhn vin tn dng bit r cc loi giy t b sung hon chnh h s vay vn nh vy va tit kim c thi gian v cng sc cho c khch hng, va trnh c nhng th tc phin h m cc khch hang khi tip cn ngun vn vay ca ngn hng lun lun ngi gp phi. + Trong qu trnh xem xt cc s liu phi ti chnh, ti chnh cng vi k hoch sn xut kinh doanh m khch hng cho l mang tnh hiu qu v kh thi rt ln th nhn vin tn dng s nhn bit c ngay nhng vn m khch hng vay vn ang gp phi, nhng con s bt hp l trn cc bo co ti chnh c cung cp. + V c kinh nghim chuyn mn vng vng bn cnh vic thm nh, phn tch tn dng nhn vin ngn hng cng c th a ra nhng li khuyn i vi khch hng, ch yu l nhng thch thc m khch hng s gp phi khi u t vo d n, hay mt phng n sn xut kinh doanh mi. Xt v kha cnh trch nhim th nhn vin tn dng khng phi l thnh vin ca DN, nhng ti sao li quan tm n li ch ca DN, bi v doanh nghip hot ng c hiu qu, n nn lm ra th mi to ra c thu thp ln trang tri li vay ngn hng, v em li li ch cho cc c ng. ng thi khi ngn hng c c nhng khon tn dng tt th khi nhn vin vi t cch l thnh vin vn c nhng li ch nht nh bi lm li cho khch hng cng l chnh l lm li cho bn thn ngn hng. + Cc nhn vin c kinh nghim s h tr cho nhau trong qu trnh gii quyt cng vic v to iu kin cho cc nhn vin mi hc hi kinh nghim.

Ng Th Qunh_6B1-VBII

Chuyn tt nghip

Hc vin Ngn Hng

Th hai: Nng cao cht lng thm nh d n u t hot ng tn dng c cht lng v c hiu qu nht th cng tc thm nh d n u t l nhn t quyt nh nht. Do thm nh u t d n c vai tr quan trng nht i hi cc ngn hng thng mi Vit Nam ni chung v NHNoHN ni ring phi nhanh chng hon thin v nng cao cht lng cng tc thm nh. Nh vy mi m bo c mc tiu s dng vn ca HDBank H Ni l Tng trng_An ton_Hiu qu cao. Trong cng tc thm nh d n HDBank H Ni ch v nm chc mt s ni dung theo hng hon thin nh sau: - Tng ch ph u t v ngun vn Ngn hng cn quan tm ti tnh chnh xc, v quy nh c th nhng ni dung trong tng vn u t ca mt d n. HDBank H Ni c chnh sch ti tr cho tt c cc d n u t ca cc loi hnh doanh nghip nh doanh nghip nh nc, doanh nghip ngoi quc doanh, hp tc xTheo nh gi ca cn b thm nh hin nay, tng vn u t cho d n khi trnh ln thng c xu hng thp hn tng vn thc t d n i vo hot ng. l do khi d n i vo hot ng pht sinh nhiu hng mc chi ph mi, hoc ch u t t gim tng vn u t d nhn c s chp thun ca Ngn hng hn. Do vy d on chnh xc tng vn u t cng nh thun li cho cng tc hch ton, Ngn hng khng nn ch da vo h s ch d n trnh ln m cn tham kho thng tin t nhng d n trong lnh vc tng t v ang i vo hot ng. Ngoi ra cc d n thng hot ng trong nhiu nm, Ngn hng cn phn tch s bin ng ca cc nhn t tc ng ti tng vn u t nh lm pht, gi bn c nhng quyt nh phng n d phng x l kp thi. Cng tc tn dng ca ngn hng phi c tin hnh c lp, khng nn ch da vo nhng tnh ton do ch d n trnh ln, trnh tnh trng tnh thiu Ng Th Qunh_6B1-VBII

Chuyn tt nghip

Hc vin Ngn Hng

hay tnh tha tng vn u t. Ngoi ra cn phi cn b sung thm nhng khon chi ph m ch u t khng tnh n hoc chi ph d tr pht sinh lm tng chi ph. - Xc nh c cu doanh thu, chi ph, lung tin ca d n. S ph hp ca kt qu d on doanh thu, chi ph kt qu thc t khi d n i vo hot ng ph thuc nhiu vo vic phn tch th trng u vo, u ra v cc nhn t nh hng. Khi thm nh; ngn hng cn a ra nhng m hnh phn tch khoa hc, khch quan v cung cu hin ti cng nh trong tng lai, ngun cung cp nguyn vt liu v kh nng tiu th ca sn phm, so snh sn phm vi cc sn phm tng t cnh tranh trn th trng, tt c u phi c lng ho c th ch khng ch da vo cm tnh v cng sut thit k ca my mc. V chi ph sn xut, cc loi chi ph nh chi ph qun l doanh nghip, li sut vay vn lu ng ngn hng khng nn chp nhn cch tnh ton ca ch u t mt cch th ng. V vy l nhng chi ph khng c quy nh r rng vic tnh ton khng thng tin nn Ngn hng cn so snh vi cc ch tiu ca cc d n tng t (d n mi) v tham kho ch tiu c nhng nm trc. - Cc ch tiu nh gi hiu qu ti chnh Hin ny, l thuyt cng nh thc tin nh gi tnh kh thi v mt ti chnh mt d n u t ngi ta thng s dng 4 phng php: phng php gi tr hin ti rng (NPV), phng php t sut n hon (IRR), thi gian hon vn (PP), ch s doanh li (PI). y l nhng ch tiu kh quan trng, gip cn b thm nh c th a ra nhng nh gi khi qut v cht lng cng tc thm nh. Tuy nhin, vic p dng cc phng php nh gi ny khng nn cng nhc, nguyn tc m i hi ngn hng phi vn dng mt cch sng to, ph hp vi kh nng, iu kin ca mnh v trong tng d n c th, c th, c Ng Th Qunh_6B1-VBII

Chuyn tt nghip

Hc vin Ngn Hng

th thm mt s ch tiu nh MIRR, BCR vic phn tch c cht ch v ton din hn. - V thi gian hot ng Tnh ton cc ch tiu lin quan ti gi tr thi gian ca tin th phi cn c vo cc dng tin pht sinh trong sut cuc i ca d n, khng nn ch xem xt trong thi gian vay n hin ti. Vi d n khng xc nh c r thi gian hot ng th ngn hng c th ly thi gian khu hao thit b tnh ton. - Vic phn tch ti chnh d n qua cc nm hot ng Ngn hng cn yu cu ch d lp cc bo co ti chnh tm thi ca cc nm trong thi hn vay ca d n c bit l bo co lu chuyn tin t v bng cn i k ton lm c s xem xt tnh hp l ca k hoch chun b ngn qu, kh nng tr n, phn tch cc ch tiu kh nng thanh ton vn nh gi mc ri ro ca khon cho vay. Trong phn tch ti chnh d n hng nm Ngn hng c th s dng phng php t l vi mt s ch tiu ti chnh nh sau: kh nng thanh ton hin hnh, kh nng thanh ton nhanh, vn lu ng rng, h s n, ROE, ROA. Ngoi phn tch t l, ngn hng c th s dng phng php din bin ngun vn v s dng vn, phng php phn tch tin mt... nh gi ti chnh d n qua cc nm. - Phn tch ri ro Cc phng php thm nh hin ti khng ch phn tch d n trong trng thi tnh m cn phn tch chng trong trng thi ng. Nh vy, ngn hng c th nh gi c mi tng quan gia ri ro v li ch ca d n. Mi tng quan hp l th d n s c chp nhn ng thi Ngn hng c th xut cc bin php qun l, hn ch ri ro m bo an ton vn cho ngn hng m vn khng b qua cc c hi cho vay tt. Ng Th Qunh_6B1-VBII

Chuyn tt nghip

Hc vin Ngn Hng

Hai phng php m Ngn hng c th s dng ph bin trc mt l: phn tch nhy v phn tch trng hp. phn tch m phng tuy c chnh xc cao nhng phi c c s d liu phong ph, phi xc nh c xc sut xy ra v c phng tin k thun hin i, p dng phng php ny l cha thc t Vit Nam. Th ba: Xy dng chin lc marketting Ngn hng Trong iu kin hin nay, cnh tranh l gay gt gia cc ngn hng thng mi. thu ht khch hng v pha ngn hng mnh, ngn hng cn c chin lc marketting hiu qu. hin nay th phn ca HDBank H Ni cn t mc thp, thc hin tt chnh sch m rng quy m hot ng tn dng ca Ngn hng cn phi c chin lng marketting ngn hng hiu qu. - Chin lc mang tnh di hn. Ngn hng xem xt sp t nhng ngun lc hin c ca Ngn hng ph hp vi nhu cu ca th trng v t c mc tiu kinh doanh nn y khng th l mt hnh ng ngn hn. Mi ngn hng u c tnh phc tp v bt k s thay i no u cn c thi gian. Ngn hng nn nghin cu, tm hiu v s bin ng ca th trng Ngn hng c th a ra quyt nh u t mt cch hp l nhm mc ch kinh doanh an ton v hiu qu. - Chin lc c tnh bn vng. S thay i thng xuyn trong cc quyt nh chin lc s to ra tnh khng chc chn, s nhm ln, lm mt phng hng ca cc thanh vin trong Ngn hng v gy lng ph c hi cng nh ngun lc. Ngn hng c th thit k cc chin thut c thay i hng tun hoc hng ngy nhm phn ng vi nhng thay i trn th trng do s thay i ca nhu cu khch hng v hot ng ca cc i th cnh tranh. - Chin lng khch hng Ng Th Qunh_6B1-VBII

Chuyn tt nghip

Hc vin Ngn Hng

Quan h vi khch hng gi vai tr quan trng trong hot ng ngn hng v khch hng l yu t tham gia trc tip vo qu trnh kinh doanh v phn phi dch v ngn hng. Trong chin lng ny ngn hng cn a ra nhng chnh sch khch hng gi c khch hng truyn thng, nhng khch c quan h xa xa. Ngn hng cn coi trng cng tc chm sc khc hng chu o hn, nm bt kp thi nhu cu ca khch hng c, tch cc tm kim thng tin v khch hng mi, cc d n mi c hiu qu, sn sng cnh tranh bng cht lng, tnh thn thi phc v, c bit l cc dch v hon ho, cht lng cao phc v khch hng. Ngn hng cn t chc cc lp hc tp v cng ngh k thun giao tip v cch nm bt tm l khch hng cho cn b ngn hng c bit l cn b tn dng h l nhng ngi trc tip v thng xuyn giao tip vi khch hng v quyt nh phn ln nhng khon vay c hiu qu hay khng. Thng qua cng tc ny, Ngn hng nm bt chnh xc c nhu cu ca khch hng hin ti v tim nng, nm bt c mt hng ca i thue cnh tranh cng nh chnh mnh. Trn c s s a ra nhng quyt nh ph hp nhm p ng tt nhu cu ca khch hng. - Chin lc nng cao cht lng dch v ngn hng Cht lng dch v ca ngn hng l chin lc trng im quyt nh s thnh cng ca ngn hng trn th trng cnh tranh. Cht lng dch v l ci m khch hng c th nhn, cm nhn c v n xut hin t nhu cu ca khch hng v bng s nh gi ca khch hng. Cht lng dch v cn thng xuyn c cung cp v ci tin hn, cht lng dch v cn c ci tin nhng cung cn phi sng to, a li s nng cp vt bc v cht lng. Ci tin cht lng cng c th khng i hi thm chi ph cho khch hng. Lm tt cng tc ny Ngn hng s c th thu ht c nhiu khch hng n vi mnh, phc v Ng Th Qunh_6B1-VBII

Chuyn tt nghip tt nhng khch hng trung thnh ca Ngn hng.

Hc vin Ngn Hng

- Qung co, qung b hnh nh v cc sn phm mi ca ngn hng thu ht c nhng khch hng mi HDBank H Ni cn s dng cc thng tin i chng qung co hnh nh ca Ngn hng, gii thiu cc sn phm mi, gii thiu nhng tin ch khi khch hng n vi Ngn hng, cng tc ny s lm cho ngn hng tm cng nhiu khch hng mi n vay vn ti ngn hng, gip ngn hng thc hin thnh cng chnh sch m rng quy m hot ng tn dng ca Ngn hng. Ngoi ra ngn hng cn c th dng cch qung co qua quan h giao dch trc tip vi khch hng trong qu trnh tin hnh cho vay. Hnh thc qung b ny n gin, t tn km nhng vn t hiu qu rt cao. Bi vy, phng cch lm vic ca cn b tn dng khi lm vic cng khch hng l yu t quan trng, yu cu cn b tn dng khng ch gii v chuyn mn m cn phi c kh nng giao tip. Khi tho mn c tt nht nhng nhu cu ca khch hng, ngn hng khng nhng gi c khch hng quen m qua nhng khch hng h s qung b cho ngn hng gip cc doanh nghip khc cng tm n vi ngn hng. Th t, Nghin cu m rng danh mc sn phm tn dng sao cho ph hp vi iu kin kinh t a bn th , to iu kin m rng tn dng, tng doanh thu cho Ngn hng Vic nghin cu m rng danh mc sn phm tn dng l gii php ti u cho m rng quy m tn dng ngn hng. Hin nay, hot ng tn dng ca ngn hng ; Cc hnh thc chit khu thng phiu, bo lnh, cho thu ti chnh ca ngn hng cn cha c thc hin tt vi quy m nh chim mt phn nh trong hot ng tn dng. c th a ra danh mc sn phm mi thch hp vi th trng ng vi nhu cu ca khch hng, Ngn hng cn phi tin hnh nghin cu th Ng Th Qunh_6B1-VBII

Chuyn tt nghip

Hc vin Ngn Hng

trng. Nguyn cu th trng cho php Ngn hng bm st cc nhu cu v thi ca khch hng i vi vic mua sm, tiu dng hng ho, dch v do ngn hng cung cp. Hot ng nghin cu th trng s cho chng ta bit l do ti sao khch hng mua sm hng ho dch v ca cc i th cnh tranh khc m khng phi t ngn hng mnh, qua c th gip ngn hng a ra chin lc khch hng ng n thu ht c nhiu khch hng, ng vng trong mi trng cnh tranh gy gt ca nn kinh t th trng. Cc sn phm tn dng m ngn hng cung cp hin nay v c bn l p ng vi nhu cu trn a bn th sn phm tn dng ca Ngn hng cha ph hp vi iu kin tnh pht trin tnh hnh hin ti ca a bn thnh ph. Tuy nhin trong tnh hnh hi nhp rt nhanh chng nh hin nay th cc sn phm tn dng nh hin ti dn khng th p ng nhu cu, do vic nghin cu a ra cc sn phm dch v mi l vn d cn c ban lnh o ngn hng nh hng trin khai trong thi gian sp ti. Trong thi gian m Chnh Ph Vit Nam ang thc hin chnh sch kch cu nh hin nay nhu cu ca ngi dn ang c xu hng tng ln, cc doanh nghip sn xut kinh doanh phn ln c nh hng m rng quy m sn xut V vy trong thi gian ti lnh o ngn hng cn phi bm st tnh hnh thc t trn a bn H Ni c phng hng pht trin cc dch v ph hp vi khch hng. Th nm: n gin ho quy trnh th tc vay vn C gii php h tr vn khng cn phi c ti sn th chp nhng phi m bo khon n. Trong qu trnh thm nh d n ca Ngn hng cn c tin hnh mt cch c lp, chnh xc nhng phi nhanh chng rt ngn thi gian. Cc khch hng n ngn hng h thng cn ngun vn ti tr tm thi, Ng Th Qunh_6B1-VBII

Chuyn tt nghip

Hc vin Ngn Hng

mun c ngn hng ti tr mt cch nhanh h c th nm bt c c hi u t. Nn iu chnh li n gin ho quy trnh th tc rt ngn thi gian lm th tc vay vn lm hi lng cc khch hng n Ngn hng vay vn. Th su: Hn ch v x l cc khon n qu hn, theo nhng phn tch s liu ca HDBank H Ni phn trn ta thy t l n qu hn ca ngn hng li c xu hng tng ln nm 2008 v l do ch quan v khch quan, hin nay t l ny gim xung mc xp x 1% nhng Ngn hng vn cn phi c bin php ngn nga, hn ch nh sau: - Qun l, gim st khon vay: Ngn hng cn thc hin gim st v thu thp cc bo co ti chnh mi nht ca khch hng. Ngn hng cn phi yu cu khch hng cung cp bo co ti chnh thng xuyn hng k nu thy khch hng c u hiu kh khn trong vic tr n cho Ngn hng. - R sot xem li ti sn m bo n ca khch hng; Ngn hng cn xem xt liu ti sn m bo ny c bn c trong iu kin kinh t m th trng bt ng sn ang dc xung nh hin ny hay khng ( v phn ln ti sn m bo n thng l bt ng sn). Ngn hng nn thu chuyn gia nh gi bt ng sn h c th nh gi mt cch khch quan v chnh xc hn, d chp nhn c hai bn ( ngn hng v khch hng vay vn ) - R sot ngay h s php l ca khon vay, yu cu b sung khi cn thit. - nhn nhn v nh gi ng n hn, ngn nga c s ham mun mu li bt chnh ca khch hng, nng cao nghip v thng tin gia cc b phn chuyn mn ca cc t chc tn dng vi nhau, Ngn hng cn phi thc hin lin kt vi cc t chc tn dng, gia Ngn hng vi cc t chc ph ngn hng, gia Ngn hng vi cc nh ch ti chnh khc, v Ngn hng lm vic ny; Ngn hng s c c thng tin lin quan vi khch hng. Ng Th Qunh_6B1-VBII

Chuyn tt nghip

Hc vin Ngn Hng

Khi c cc khon vay b xung hng (b chuyn nhm n), Ngn hng nn c nhng bin php khc phc sau: - Yu cu b sung ti sn m bo khon n - Nu thy vic chuyn nhm n ca khon n l do vic xc nh k hn tr n hay thi hn cho vay l cha ph hp vi chu k kinh doanh v thu nhp ca khch hng, Ngn hng c th c cu li k hn tr n khi xt thy khch hng c kh nng tr n c y trong tng lai. Nu c khon n qu hn xy ra, cn c nhng bin php x l c th tng trng hp: - Phn tch nguyn nhn gy ra n qu hn, t c bin php x l thch hp. i vi nhng khch hng m n qu hn c tnh cht tm thi, Ngn hng xem xt kh nng tr n v phng n sn xut kinh doanh trong thi gian ti quyt nh cho vay thm. vic cho vay thm ny m bo thu hi vn, gip khch hng vt qua kh khn v c cc bin php tr n. Cn c vo phong n sn xut kinh doanh ca khch hng, khch hng chng minh c kh nng hon tr khi n hn th ngn hng s c cu li n. Ngn hng phi gim st cht ch cc khon n v hot ng ca khch hng thc hin c cu li n. - i vi khch hng gp kh khn ti chnh, kinh doanh thua l, kh khc phc, Ngn hng cn phi qun l cht ch khon n ca khch hng: *Ngn hng r sot ti sn m bo, tnh trng ca ti sn, h s php l c th pht mi ti sn m bo cho khon n. *Yu cu c bn bo lnh tr thay khon n m h bo lnh. *Tm cc khch hng c kh nng v mt ti chnh nhn n ca khch hng kh khn tip tc khai thc hiu qu ti sn, m bo kh nng tr n. *Thc hin bin php khuyn khch khch hng tr n nh: min gim mt phn li sut, tnh li tin li phi tr ca khch hng, khng tnh li pht... Ng Th Qunh_6B1-VBII

Chuyn tt nghip p dng i vi khch c thin chi tr n.

Hc vin Ngn Hng

*S dng qu d phng ri ro i vi khon n xu: cc khon n m ngn hng p dng ht cc bin php khc phc v x l nhng vn khng thu hi c n, hoc nhng khon n pht mi ht ti sn m bo nhng vn cn chnh lch m c gc, hoc nhng khon vay b ri ro do nguyn nhn khch quan m Ngn hng khng th khc phc c. 3.3 LI KIN NGH Hot ng kinh doanh tn dng Ngn hng l mt loi hnh kinh doanh c bit, mang tnh tng hp, gn lin vi cc iu kin kinh t- chnh tr- x hi ca t nc. Do , vic to lp mi trng kinh t cng nh php l y v ng b hot ng kinh doanh ngn hng c ngha rt to ln trong vic thc y tng trng kinh t t nc. i vi nhng kh khn trong hot ng trn ca HDBank H Ni, c mt s nhm kin ngh nh sau: - Kin ngh v pha nh nc Vit Nam, cn phi ban hnh, hon thin v ng b ha cc vn bn quy phm php lut iu chnh trc tip v c lin quan to mi trng kinh t- php l vng chc cho hot ng ca cc doanh nghip, cng nh hot ng ca cc Ngn hng. Cn to gung my hot ng nhp nhng, c hiu qu gia cc ngnh cc cp, nhm to iu kin thun li cho hot ng ca cc doanh nghip, hn ch thp nht ri ro cho ngn hng. S hot ng ng b ca cc c quan nh y ban nhn dn cc cp, B, S cng nghip, ti chnh, Ngn hng nh nc, Cng an, To n nhn dn cc cp l ht sc cn thit, nh , cc doanh nghip c th nhanh chng trin khai hot ng, ng thi gip cc ngn hng gim st tt hn trong vic s dng vn vay, m bo vn vay s dng ng mc ch, hn ch c ri ro tn dng c th xy ra. - Kin ngh V pha Ngn hng nh nc Vit Nam, cn tng cng hn Ng Th Qunh_6B1-VBII

Chuyn tt nghip

Hc vin Ngn Hng

na vai tr qun l v m ca mnh trong lnh vc ngn hng; cn tham mu cho chnh ph trong vic hoch nh cc chinh sch tin t, m bo s n nh trong nn kinh t v s an ton trong h thng cc Ngn hng thng mi, nht l trong thi k ny, s suy gim ca ngnh ti chnh ngn hng ang din ra. Ngn hng nh nc cn phi tng cng cng tc thanh tra, xy dng h thng thanh tra mnh c v s lng v cht lng, m bo thc hin hot ng kim sot ca h thng ngn hng c hiu qu v an ton nht. cn m rng v nng cao cht lng hot ng ca Trung tm tn dng ca Ngn hng nh nc bng nhiu hnh thc, c bit l nhn thng tin, chn lc thng tin v t cung cp kp thi, chnh xc cc ngun tin trong nc v th gii cc Ngn hng, cc t chc tn dng c cn c v gii php tch cc trong hot ng ni chung v kinh doanh tn dng ni ring. - V pha HDBank, cn tiu chun ha cn b Ngn hng m trc ht l cn b tn dng, cn b lnh o v cn b qun l kinh doanh; thng xuyn quan tm m lp o to nghip v ngn hn v tn dng, ngun vn, thm nh, tin hc, thanh ton quc t nng cao trnh cho cc cn b. Cn x l dt im nhng khon n kh i, xo n i vi chi nhnh theo quy nh ca Chnh ph v Ngn hng nh nc tng bc phn loi n, trch lp d phng mt cch hp l. Tng cng hiu qu cng tc thanh tra, kim sot trong ton b h thng, gim st v n c kp thi nhng sai phm ca cc chi nhnh, nht l trong hot ng tn dng. - V pha HDBank H Ni, cn phi t ra nhng gii php c th cho nhng kh khn ca chnh mnh trong ngn hn v di hn. Trong cng tc khch hng m rng tn dng, Ngn hng cn nm c tnh hnh sp xp li cc doanh nghip Nh nc trn a bn nh c phn ha, gii th, sp nhp xem xt nh hng u t; cn m rng v ch trng Ng Th Qunh_6B1-VBII

Chuyn tt nghip

Hc vin Ngn Hng

u t cho vay doanh nghip ngoi quc doanh, cng ty c phn, cng ty TNHH, c th sn xut kinh doanh c hiu qu, m bo iu kin vay vn, m rng cho vay tiu dng i vi cn b cng nhn vin ca cc c quan lm n c hiu qu, thu nhp n nh; cn p dng mt cch linh hot c ch li sut cho vay; tip tc gi quan h tt vi cc khch hng truyn thng, c uy tn, ng thi m thm quan h vi khch hng mi lm n c hiu qu, vay vn ln c ti sn m bo; Trong vic nng cao cht lng tn dng, Ngn hng cn gim st cht ch vn vay t khu kim tra trc, trong v sau khi cho vay; xp loi v nh gi y cc mt ca doanh nghip u t, hn ch v loi dn vic u t cc doanh nghip lm n km hiu qu, thm nh chc chn cc mn vay pht sinh; nng dn t l cho vay c m bo bng ti sn trong tng d n; hng qu t chc phn tch cht lng tn dng nh gi, phn loi n c bin php x l vi tng loi n; Ngoi ra, cn phi nng cao cht lng thm nh cho cn b tn dng, cng nh cn thng xuyn t chc kim tra theo chuyn nhm bo m thc hin ng th tc, ch quy nh, m bo hiu qu v an ton vn. i vi cng tc thu n qu hn v x l ri ro, Ngn hng cn c cu li cc khon n x l tch cc. i vi cc khch hng khng chu tr n th cn phi x l kin quyt: xit n ti sn hoc khi kin. i vi cng tc cn b, Ngn hng nn phn loi cn b, giao ph trch tng nhm khch hng cho ph hp trnh qun l ca cn b; ch trng cng tc o to v o to li cn b cc cn b tng bc c th tip cn cc d n ln; t chc trao i nghip v thng xuyn hn cc cn b hc tp ln nhau, nng cao nghip v. i vi cc mt hot ng dch v khc, Ngn hng cn tip tc thc hin v nng cao cht lng cc dch v trin khai nh: phc v tt v m rng Ng Th Qunh_6B1-VBII

Chuyn tt nghip

Hc vin Ngn Hng

thm cc khch hng c nhu cu Thanh ton quc t m L/C; tng cng ch chp l hng v bn bo him m bo an ton vn v thu bo him; trin khai tr lng qua th n cc khch hng doanh nghip lm n c hiu qu, pht hnh th ATM n khch hng; phc v tt khch hng c nhu cu bo lnh thu ph dch v.

Ng Th Qunh_6B1-VBII

Chuyn tt nghip KT LUN

Hc vin Ngn Hng

Trong bi cnh nn kinh t ton cu ri vo khng hong nh hin nay, tt c cc lnh vc cc ngnh kinh t u chu nh hng mt mc nht nh. Ngnh ti chnh- ngn hng li l ngnh chu nh hng ln nht, v vy cn phi nm bt s bin ng trn th trng v tm cc gii php x l tt trnh c kh khn nhm s dng vn c hiu qu, an ton vi tc tng trng cao. Cc nc la chn con ng nn kinh t th trng cc ch th kinh t cnh tranh gay gt vi nhau tn ti v pht trin i hi khng ch ngnh ngn hng m vi bt k lnh vc kinh doanh no cng phi tp trung pht trin sn phm ca mnh sao cho t c cht lng tt nht. i vi ngn hng, tn dng l sn phm mang li doanh thu ch yu nn i hi m rng quy m v nng cao cht lng ca n l nhim v hng u trong chin lc pht trin ca ngn hng. T thc t nghin cu thc trng hot ng kinh doanh ni chung v thc trng hot ng tn dng ni ring ti HDBank H Ni, ti rt ra c nhng nh gi v cht lng hot ng tn dng ti ngn hng, tm nhng nguyn nhn v a ra xut mt s gii php nhm gp phn hon thin cho vn cn tn ti.Ti hy vng nhng kin xut, gii php ca ti c th c ngn hng nghin cu v ng dng trong thc t em li hiu qu cho hot ng tn dng ngn hng. D rt c gng cng vi s ch bo tn tnh ca cc thy c gio cng nh cc anh ch cn b ni thc tp nhng do kin thc v thi gian c hn nn ngi vit khng th trnh khi nhng thiu st. V vy, rt mong nhn c s ng gp kin ca cc thy c gio v cc bn chuyn thc s hu ch. Trn trng! Ng Th Qunh_6B1-VBII

Chuyn tt nghip

Hc vin Ngn Hng

DANH MC TI LIU THAM KHO 1. Frederic S.Mishkin, Tin t, ngn hng v th trng ti chnh, Nh xut bn khoa hc v k thut, H ni, nm 2001. 2. TS. Phan Th Thu H, Gio trnh ngn hng thng mi, Nh xut bn Thng K, H ni, nm 2006. 3. Peter S.Rose, Qun tr ngn hng thng mi, Nh xut bn Ti chnh, H ni, nm 2004. 4. Trng i hc Kinh t quc dn, Gio trnh l thuyt ti chnh tin t, Nh xut bn Thng K, H ni, nm 2002. 5. Lut Ngn hng Nh nc Vit Nam s 06/1997/QHX, ngy 12/12/1997, Lut sa i, b sung mt s iu ca Lut ngn hng nh nc Vit Nam s 10/2003/QH11, ngy 17/6/2003. 6. Lut cc t chc tn dng s 07/1997/QHX, ngy 12/12/1997 v Lut sa i, b sung mt s iu ca Lut cc t chc tn dng s 20/2004/QH 11, ngy 15/06/2004.

Ng Th Qunh_6B1-VBII