OSIGURANJE POSEBNIH RIZIKA (RATNI RIZICI, TERORIZAM,

PRIRODNE KATASTROFE)

OSIGURANJE RATNIH RIZIKA

• Rizici koji su zakonski ili standardnim uvjetima isključeni iz osiguranja stvari i osoba:

- Ratni rizici

- Politički rizici

- Rizici štrajka

- Nuklearni rizici

• U suvremenoj se praksi ovi rizici osiguravaju posebnim ugovorima o osiguranju

• Klauzula rata pet supersila

2

OSIGURANJE RATNIH RIZIKA

• Štete velikih razmjera

• Nepredvidljivost nastupa na dugi rok

• (NE)OSIGURLJIVOST RIZIKA

3

OSIGURANJE RATNIH RIZIKA

• Ratni rizik = buduća i neizvjesna opasnost nastanka šteta od oružanih aktivnosti u uvjetima ratnog stanja

• Osigurani slučaj = ratnim činom uzrokovan događaj, koji ima za posljedicu uništenje ili oštećenje osiguranog predmeta /smrt/ nesretan slučaj

• Posljedične štete nisu pokrivene osiguranjem

4

OSIGURANJE RATNIH RIZIKA

• (Građanski) rat

• Revolucija

• Pobuna

• Ustanak

• Građanski sukobi

• Zaostale mine, torpeda, bombe i drugo napušteno ratno oružje

• Definicije međunarodnog prava su irelevantne

5

OSIGURANJE RATNIH RIZIKA (ZOO)- ratne operacije kao razlog za oslobađanje osiguratelja od isplate osigurnine

• Čl. 955. i 976. ZOO

• Imovina: nema obveze osiguratelja ako je naknada štete prouzročena ratnim operacijama ili pobunama, dispozitivna odredba

• Život: nema obaveze isplate osigurnine nego samo matematičke pričuve ako je smrt prouzročena ratnim operacijama, dispozitivna odredba

• Nesretan slučaj: nema nikakve obveze osiguratelja ako je osigurani slučaj prouzročen ratnim operacijama, dispozitivna odredba

• UZROČNO-POSLJEDIČNU VEZU IZMEĐU RATNIH OPERACIJA I NASTALE ŠTETE MORA DOKAZATI OSIGURATELJ

6

OSIGURANJE RATNIH RIZIKA

• Ratne operacije: ratnim činom prouzročen događaj od strane jedne zaraćene strane protiv druge u uvjetima ratnog stanja

• Pobuna: oružani revolt protiv postojeće vlasti neke države od strane njenih državljana

• Člankom 955. i 976. nisu obuhvaćeni: terorističke akcije izvan oružanih sukoba, zlonamjerni postupci trećih osoba, zlonamjerno podmetanje eksplozivnih naprava izvan ratnih operacija, eksplozija zaostalih mina...

• Uvjeti osiguratelja znatno proširuju isključenja (neprijateljstva, ratu slične radnje, građanski nemiri, terorizam počinjen iz političkih pobuda...)

7

TERORIZAM KAO OSIGURANI RIZIK

• Terorizam može biti ratni ili politički rizik

• Danas nije lako naći policu koja bi pokrivala terorističke čine kao osigurani slučaj

• Police su relativno skupe

• Dobar dio šteta ostaje nepokriven

8

TERORIZAM KAO OSIGURANI RIZIK – klauzula u ugovoru o osiguranju/polici

• ...Ovo osiguranje pokriva zgrade i opremu od fizičkog

oštećenja od terorističkog napada, koji je nastao za vrijeme trajanja police osiguranja.

Terorizmom se smatra čin, uključujući uporabu sile ili nasilja, od strane jedne ili više osoba, bez obzira na to da li djeluju same, u ime nekoga ili kao dio bilo koje organizacije, iz političkih, religioznih ili ideoloških ciljeva, uključujući i namjeru utjecaja na bilo koju vlast ili/i širenja straha u javnosti.

Osiguranjem od terorizma pokrivene su sve štete koje su nastale od istog uzroka u periodu od 72 sata

9

TERORIZAM I OSIGURANJE

• 11.9.2001. – Posljedice po industriju osiguranja:

• $40-$50 milijardi

• Do tada terorizam zanemaren

• Nakon WTC, (re)osiguratelji isključuju štete uzrokovane terorističkim aktom

• Neosigurljiv rizik (NAMJERA, ogromne štete, velik broj istodobno pogođenih osiguranika, nepredvidljivost)

• Opasnost propasti zrakoplovnih tvrtki

• Intervencija države (direktna ili putem poola osiguranja)

10

NAKNADA ŠTETE OD TERORIZMAPRIMJERI POREDBENOG PRAVA

• USA: 2002. Terrorism Risk Insurance Act TRIA

1. Sloj: Osiguratelji

2. sloj (iznad samopridržaja osiguratelja)

15% osiguratelji

85% federalni fond (do gornje granice od 27,5 milijardi $)

• Francuska: dvoslojno, u drugom sloju neograničeno pokriće kroz državnog reosiguratelja (3 milijarde EUR)

• Nizozemska: reosigurateljni pool za rizik terorizma, troslojno (osiguratelji, pool, država, 1 milijardu EUR)

11

NAKNADA ŠTETE OD TERORIZMAHRVATSKO PRAVO

• Zakon o odgovornosti za štetu nastalu uslijed terorističkih akata i javnih demonstracija (NN 117/03):

“Teroristički akt smatra se osobito akt nasilja izvršen u pravilu iz političkih pobuda s ciljem izazivanja straha, užasa i osjećaja osobne nesigurnosti građana.”

• Država nadoknađuje štetu koja je posljedica smrti, tjelesne ozljede ili oštećenja zdravlja, i to u iznosu od 60% utvrđene štete, maksimalno do 350 000 HRK po oštećeniku.

• Zakon o novčanoj naknadi žrtvama kaznenih djela (NN 80/08, 27/11), čl. 48.: Ovlaštenik koji ima pravo ostvariti naknadu premaodredbama Zakona o odgovornosti za štetu nastalu uslijedterorističkih akata i javnih demonstracija (»Narodne novine«, br. 117/03.) nema pravo na ostvarivanje naknade po ovom Zakonu.

12

OSIGURANJE OD RIZIKA (OSTALIH) KATASTROFA

• Prirodne katastrofe: potres, poplava, suša, oluja, hladnoća ...

• Man-made (tehničke) katastrofe: požar, eksplozija, nesreće u prometu velikih srazmjera ...

13

ŠTETE OD KATASTROFA

• 2017. (svijet) = 337 milijardi US$ (od toga osigurano 144)

• 2016. (svijet) = 180 milijardi US$

• 2012. (svijet) = 140 milijardi US$

• 2011. (svijet) = 350 milijardi US$

• 2010. (svijet) = 226 milijardi US$

• 2017. – više od 11000 ljudi je poginulo u katastrofama

• 2017. – oko 330 milijardi štete prouzročeno je prirodnim katastrofama, a oko 7 milijardi katastrofama koje su prouzročili ljudi

14

ULOGA OSIGURANJA U SANIRANJU ŠTETA OD KATASTROFA

2011. GODINA POTRES U JAPANU POTRES NA NOVOM ZELANDU

UKUPNI IZNOS ŠTETE 210 milijardi US$ 15 milijardi US$

ŠTETA POKRIVENA OSIGURANJEM

35 milijardi US$ 12 milijardi US$

15

ŠTETE OD POPLAVE UHRVATSKOJ U 2017. (Zadar, Knin)

• 1 milijarda kuna ukupne štete

• 40 milijuna kuna osigurane štete

16

ULOGA OSIGURANJA U SANIRANJU ŠTETA OD KATASTROFA

• Posljedice: povećan interes za sklapanje ugovora o osiguranju od rizika poplava, potresa ...

• Parametri za određivanje visine premije:

- Vrijednost objekta

- Tip rizika (stambeni, komercijalni, industrijski)

- Starost objekta

- Tarifna zona (vjerojatnost nastupa osiguranog slučaja – 6 zona rizika u RH)

17

ULOGA OSIGURANJA U SANIRANJU ŠTETA OD KATASTROFA - ZAKLJUČNO

• Kroz osiguranje je moguće znatno ublažiti štetne posljedice različitih katastrofa

• Potrebno je razviti svijest o važnosti osiguranja kao neizostavnom elementu zaštite od posljedica katastrofa

• Osiguranje može u značajnoj mjeri rasteretiti proračunska sredstva koja se (pre)usmjeravaju radi saniranja posljedica katastrofa

• Osiguranje je djelatnost koja zahtijeva visoku razinu pravnih,ekonomskih i drugih stručnih i znanstvenih znanja

• Usvajanje pozitivnih svjetskih iskustava• Obvezno osiguranje za određene kategorije

“katastrofalnih” rizika?

18