PENDAPATAN DAN PEMANFAATAN DANA NASABAH NON MUSLIM

OLEH BANK MUAMALAT CABANG KUPANG-NTT

SKRIPSI

DISUSUN DAN DIAJUKAN KEPADA FAKULTAS SYARI’AH UNIVERSITAS ISLAM NEGERI SUNAN KALIJAGA YOGYAKARTA

UNTUK MEMENUHI SEBAGIAN SYARAT-SYARAT MEMPEROLEH GELAR SARJANA STRATA SATU

DALAM ILMU HUKUM ISLAM

OLEH

RIZAL ANNAAFI M. NIM : 03380359

PEMBIMBING :

1. Drs. H. DAHWAN, M.Si 2. ABDUL MUJIB, S.Ag.,M.Ag

JURUSAN MUAMALAH FAKULTAS SYARI’AH

UNIVERSITAS ISLAM NEGERI SUNAN KALIJAGA YOGYAKARTA

2009

ب

ABSTRAK

Bank Muamalat cabang Kupang merupakan salah satu perbankan Islam pertama di kawasan Nusa Tenggara Timur (NTT) tepatnya di ibu kota Kupang, dapat kita ketahui secara matematis bahwa masyarakat muslim di daerah tersebut tercatat hanya 9 %, data ini diperoleh dari Pemda setempat pada pertengahan tahun 2007 hal ini berkenaan dengan melonjaknya perpindahan penduduk yang berdatangan setiap tahunnya.

Bank Muamalat cabang Kupang didirikan bertujuan agar dapat menyejahterakan masyarakat kota Kupang mengingat NTT merupakan salah satu propinsi yang termiskin di Indonesia. Berdirinya Bank Muamalat ini tidak terlepas dari keberadaan para nasabah dari berbagai kalangan baik itu keberagaman suku maupun agama yang dianutnya. Hal ini menurut pendapat Operation Manager Bank Muamalat Cabang Kupang, Wahyu Hanantyo ia menjelaskan untuk pengembangan pelayanan di kota Kupang, Bank Muamalat tidak membeda-bedakan suku, bahasa maupun agama, karena keberadaan Bank Muamalat untuk melayani masyarakat dan bercirikan universal. Lahirnya Bank Muamalat di kota Kupang pada intinya hanya ingin melayani masyarakat dan tidak pernah membeda-bedakan nasabah walaupun bank ini berprinsipkan syari'ah Islam dan dapat diketahui bahwa 40% nasabah dari Bank Muamalat cabang Kupang merupakan umat yang beragama non muslim.

Pada hakikatnya umat non muslim juga mempunyai peran dalam pembangunan ekonomi Islam dan tidak ada larangan di dalamnya tentang keberadaan nasabah non muslim, akan tetapi perlu diingat bahwasanya keberadaan nasabah tidak terlepas dari hal-hal yang bersifat kemudaratan. Peran Bank Muamalat dalam keberadaan nasabah non muslim juga perlu diawasi secara seksama oleh lembaga hukum yang terkait di dalamnya mengingat setiap kegiatan usaha atau praktek ekonomi yang dilakukan Bank Muamalat harus mengikuti aturan dan prinsip-prinsip syari'ah yang diatur. Dengan demikian keberadaan sebagian dana nasabah non muslim yang haram dapat mempengaruhi fungsi dan peran Bank Muamalat sebagai bank yang berprinsipkan syari'ah, dalam hal ini bagaimana Bank Muamalat dapat mengantisipasi masuknya dana nasabah dan juga bagaimana meninjau kegiatan usaha para nasabah non muslim kota Kupang.

Metode penelitian yang digunakan dalam penelitian ini adalah penelitian lapangan yaitu dengan menggunakan Law in Action yaitu gejala sosiologis hukum sebagai yang dijelmakan oleh masyarakat dalam tingkah laku para anggotanya. Teknik pengumpulan data bersifat wawancara tidak berstandar dan tidak terstruktur, namun tetap terfokus pada pokok masalah, observasi dan Questioner. Berdasarkan data yang terkumpul kemudian dianalisis dengan menggunakan pendekatan yang bersifat deduktif, yaitu dengan mengumpulkan data-data dari realita yang terjadi dalam lingkungan Bank Muamalat maupun lingkungan para nasabah.

Berdasarkan hasil analisis yang didapat dari data hasil penelitian, maka dapat disimpulkan bahwa pendapatan dan pemanfaatan dana nasabah non muslim oleh Bank Muamalat cabang Kupang dapat dikategorikan tidak sesuai dengan putusan DSN, karena dalam fatwa tersebut secara prinsip syari'ah proses penghimpunan dan pengalokasian dana mempunyai peran yang sangat penting dalam menjangkau sumber dana dan kegiatan usaha para nasabah non muslim, oleh sebab itu Bank Muamalat cabang Kupang sebaiknya lebih jeli dalam mengamati keberadaan dana dan kegiatan usaha para nasabah non muslim tersebut agar dapat tercipta kemaslahatan bagi setiap umat.

و

MOTTO

Sesungguhnya sesudah kesulitan itu ada kemudahan, maka apabila kamu

telah selesai (dari sesuatu urusan), kerjakanlah dengan sungguh-sungguh

(urusan) yang lain, dan hanya kepada Tuhanmulah hendaknya kamu

berharap.

(QS. Al-Insyirah: 6-8)

Orang yang sukses adalah orang yang berani berproses

Orang yang sukses adalah orang yang tidak mengenal lelah

Orang yang menang adalah orang yang berfikir bahwa ia bisa menang

Ketika engkau mengalami hambatan atau kegagalan dalam sebuah

perjalanan, maka yakinlah akan ada titik terang yang dijanjikan Tuhan

bagimu untuk mendapatkan keberhasilan.

(Rizal Annaafi)

ز

PERSEMBAHAN

Tiada kabahagiaan yang paling mendalam selain menyelesaikan tugas dengan mempersembahkan

sebuah skripsi kepada:

Ayahanda Pahlawan Mukin Ibunda Nursiah K.S

Saudari-saudariku dan keluargaku yang sangat menyayangiku

Ade tercinta "Erni Meliani"

Yang telah banyak membantu dan mensupportku Sehingga aku bisa mengenal arti hidup yang sesungguhnya

Almamaterku Kampus UIN Sunan Kalijaga,

Kampus Putih, Kampus Perlawanan Terima kasih atas pembentukan prosesnya.

ح

KATA PENGANTAR

ه ،م بالقلم علم االنســان مالم يعلمالحمد هللا الذي عل ده الشريك ل ه اهللا وح واشهد اشهد ان ال ال

ـم و الصالة ، ان محمدا عبده ورسوله ه و سلـ ي رسول اهللا صـلى اهللا علي ذي و السالم عل ال

اما بعد٠مــصـراط المستقيالالهادي الى جاء بالحـق و الكتاب

Alhamdulillah, puji syukur yang tak terhingga penyusun panjatkan

kehadirat Allah Swt, yang senantiasa melimpahkan kasih sayang, rahmat, karunia

dan hidayah-Nya. Salawat dan salam semoga senantiasa ditetapkan kepada Nabi

Muhammad SAW, beserta keluarga, sahabat dan umat Islam di seluruh dunia.

Setelah melalui proses yang sangat panjang akhirnya penyusun dapat

menyelesaikan skripsi dengan judul “Pendapatan dan Pemanfaatan Dana Nasabah

Non Muslim Oleh Bank Muamalat Cabang Kupang." Penyusunan skripsi ini

adalah dalam rangka purna tugas yang merupakan salah satu syarat pada jurusan

Mu'amalah guna memperoleh gelar sarjana strata satu dalam Ilmu Hukum Islam

pada Fakultas Syari’ah UIN Sunan Kalijaga Yogyakarta.

Penyusun menyadari sepenuhnya bahwa penyusunan skripsi ini tidak akan

terwujud tanpa adanya bantuan, bimbingan dan motivasi dari berbagai pihak.

Maka tidak lupa penyusun haturkan terima kasih yang sebesar-besarnya kepada:

1. Bapak Prof. Dr. H. M Amin Abdullah, Rektor Universitas Islam Negeri

Sunan Kalijaga.

2. Bapak Prof. Drs. Yudian Wahyudi, M.A, Ph.D. selaku Dekan Fakultas

Syari’ah Universitas Islam Negeri Sunan Kalijaga.

ط

3. Bapak Drs. H. Dahwan, M.Si selaku Pembantu Dekan 2 Fakultas Syari’ah

Universitas Islam Negeri Sunan Kalijaga dan selaku Pembimbing I yang telah

banyak memberikan saran dan kritik yang sangat menunjang penyusun dalam

penyusunan skripsi ini.

4. Bapak Abdul Mujib, S.Ag.,M.Ag. selaku Dosen Pembimbing II yang cepat

dan tanggap dalam membantu memberikan bimbingan, arahan dan

kemudahan dalam penyusunan skripsi ini.

5. Bapak/Ibu Dosen Fakultas Syari’ah khususnya Dosen Mu'amalah beserta

jajarannya yang telah memberikan proses dengan kemudahan-kemudahan

berupa bekal ilmu kepada penyusun. Penyusun menghaturkan rasa terima

kasih yang mendalam atas pemikiran dan arahan terhadap penyelesaian

skripsi ini.

6. Ayahanda Pahlawan Mukin dan Ibunda Nursiah K.S tercinta yang telah

dengan sabar menanti kelulusan ananda dan tak lupa dukungan materiil

maupun spiritual untuk kelancaran studi bagi ananda, selalu terpanjat do’a,

ridho dan kasih sayangnya. Semoga Allah dapat memberikan kekuatan

kepada ananda agar dapat membalas segala jasa serta doa yang telah

diberikan.

7. Adik-adikku tercinta Ika, Lia dan Avi yang menjadi inspirasi terbesar dalam

penyusunan tugas akhir ini. Terima kasih atas cinta dan kasih sayangnya!

Buat Ika berjuanglah demi dirimu, jadilah yang terbaik dari orang sebelum

kamu karena keberhasilanmu adalah keberhasilan kita semua.

ي

8. Keluarga tercinta di Kupang, dukungan morilnya akan selalu diingat

selamanya.

9. Untuk Erni Meliani "ade" yang telah membawa perasaan ini menjadi sebuah

motivasi yang tak ternilai harganya, makasih nona untuk 150708 dan semua

suasana yang telah nona berikan sampai saat ini.

10. Buat Abdy dan Namy, yang telah memberikan warna baru dan suasana

berbeda di Jogja. Pertahankan kebersamaannya dan utamakanlah cita-citamu

yang telah diamanatkan.

11. Teman-teman Kost Bima Sakti 61, Adi, Edy, Alpin, Lukman, Dede, Kurdi,

Ambon, Ridwan, Mukhtar dll. Terima kasih atas dukungannya, karena

sampai kapanpun kalian tetap yang terbaik dari yang terbaik.

12. Teman-teman MU-3 angkatan 2003, Deni, Solikhin, Faujan dan teman-teman

seangkatan lainnya, makasih atas kebersamaannya selama ini dan

manfaatkanlah ijazah S I dari kristalisasi selama ini.

Mudah-mudahan segala yang telah diberikan menjadi amal shaleh dan

diterima di sisi Allah SWT. Dan semoga skripsi ini bermanfaat bagi penyusun

khususnya dan bagi pembaca pada umumnya. Amin Ya Rabbal ‘Alamin.

Yogyakarta, 29 Syawal 1430 H 18 Oktober 2009 M

Penyusun

RIZAL ANNAAFI M. NIM. 03380359

xi

PEDOMAN TRANSLITERASI ARAB LATIN

Penulisan transliterasi Arab-Latin dalam penelitian ini menggunakan

pedoman transliterasi dari Keputusan Bersama Menteri Agama RI dan Menteri

Pendidikan dan Kebudayaan RI No. 158 tahun 1987 dan 0543.b/U/.1987. Secara

garis besar uraiannya adalah sebagai berikut:

A. Konsonan Tunggal

Huruf Arab Nama Huruf Latin Nama

ا

ب

ت

ث

ج

ح

خ

د

ذ

ر

ز

س

ش

ص

ض

ط

ظ

ع

Alif

ba’

ta’

sa’

jim

ha’

kha

dal

zal

ra’

zai

sin

syin

sad

dad

ta

za

‘ain

Tidak dilambangkan

b

t

ś

j

h}

kh

d

ż

r

z

s

sy

ş

d}

ţ

z }

،

Tidak dilambangkan

be

te

es (dengan titik di atas)

je

ha (dengan titik di bawah)

ka dan ha

de

zet (dengan titik di atas)

er

zet

es

es dan ye

es (dengan titik di bawah)

de (dengan titik di bawah)

te (dengan titik di bawah)

zet (dengan titik di bawah)

koma terbalik di atas

xii

غ

ف

ق

ك

ل

م

ن

و

ه

ء

ي

gain

fa

qaf

kaf

lam

mim

nun

waw

ha’

hamzah

ya

g

f

q

k

l

m

n

w

h

،

y

ge

ef

qi

ka

’el

،em

،en

w

ha

apostrof

ye

B. Konsonan Rangkap Karena Syaddah ditulis Rangkap

ددةعمت

عدة

ditulis

ditulis

Muta’addidah

‘iddah

C. Ta’marbutah di Akhir Kata

1. Bila dimatikan ditulis h

حكمة

علة

ditulis

ditulis

Hikmah

‘illah

Ketentuan ini tidak diperlukan bagi kata-kata Arab yang sudah terserap dalam

bahasa Indonesia, seperti salat, zakat, haji, kecuali bila dikehendaki lafal aslinya.

xiii

2. Bila diikuti kata sandang ’al’, maka ditulis dengan h

االؤلياء آرامة

الفطر ةزآ

ditulis

ditulis

Karamatul-auliya’

Zakah al-fitri

D. Vokal Pendek dan Penerapannya

_________

_________

_________

فعل

رذآ

یذ هب

Fathah

Kasrah

Dammah

Fathah

Kasrah

Dammah

ditulis

ditulis

ditulis

ditulis

ditulis

ditulis

a

i

u

fa’ala

żukira

yażhabu

E. Vokal Panjang

1. Fathah+alif

هليةاج

2. Fathah+ya’mati

تنسى

3. Kasrah+ya’mati

یمآر

4. Dammah+wawu mati

فروض

ditulis

ditulis

ditulis

ditulis

ditulis

ditulis

ditulis

ditulis

ā

jāhiliyyah

ā

tansā

ī

karīm

ū

furūd

xiv

F. Vokal Rangkap

1. Fathah+ya mati

بينكم

2. Fathah+wawu mati

قول

ditulis

ditulis

ditulis

ditulis

ai

bainakum

au

qaul

G. Vokal Pendek yang Berurutan dalam Satu Kata dipisahkan dengan apostrof

اانتم اعدت

شكر تم لئن

ditulis

ditulis

ditulis

a’antum

u’iddat

lain syakartum

H. Kata Sandang Alif+Lam

Bila diikuti dengan huruf qamariyyah maka ditulis dengan menggunakkan

huruf awal “al” dan bila diikuti dengan huruf syamsiyyah maka tidak menggunakkan

huruf awal “al”

القران

الشمس

ditulis

ditulis

al-Qur’ān

al-Syams

I. Penulisan Kata dalam Rangkaian Kalimat

Ditulis menurut penulisnya.

الفرض ىذو

اهل السنة

ditulis

ditulis

żawi al-furud

ahl al-sunnah

س

DAFTAR ISI

HALAMAN JUDUL ...................................................................................... i

ABSTRAK ...................................................................................................... ii

SURAT PERSETUJUAN SKRIPSI ............................................................. iii

PENGESAHAN .............................................................................................. v

MOTTO .......................................................................................................... vi

PERSEMBAHAN ........................................................................................... vii

KATA PENGANTAR .................................................................................... viii

PEDOMAN TRANSLITERASI ARAB-LATIN ......................................... xi

DAFTAR ISI ................................................................................................... xv

BAB I PENDAHULUAN ......................................................................... 1

A. Latar Belakang Masalah ........................................................... 1

B. Pokok Masalah ......................................................................... 7

C. Tujuan dan Kegunaan .............................................................. 8

D. Telaah Pustaka ......................................................................... 9

E. Kerangka Teoretik .................................................................... 11

F. Metode Penelitian……………………. ................................... 16

G. Sistematika Pembahasan .......................................................... 21

BAB II GAMBARAN UMUM BANK MUAMALAT ............................ 23

A. Sejarah Berdirinya Bank Muamalat ......................................... 23

B. Visi, Misi dan Tujuan Berdirinya Bank Muamalat .................. 26

ع

C. Produk dan Jasa Layanan Bank Muamalat .............................. 28

D. Sistem Penghimpun dan Penyaluran Dana Bank Muamalat ... 32

E. Strategi Bank Muamalat Dalam Menarik Minat Para Nasabah 43

F. Metode Penyimpangan Secara Sosiologi Hukum………………. 45

G. Struktur Organisasi Bank Muamalat ........................................ 49

BAB III NASABAH NON MUSLIM DI BANK MUAMALAT

CABANG KUPANG .................................................................... 53

A. Agama dan Pekerjaan Penduduk Kota Kupang ....................... 53

B. Agama dan Pekerjaan Nasabah Non Muslim Kota Kupang .... 57

C. Penghimpunan dan Penyaluran Dana terhadap Nasabah Non

Muslim ..................................................................................... 61

BAB IV ANALISIS SECARA HUKUM ISLAM TEHADAP

PENDAPATAN DAN PEMANFAATAN DANA NASABAH

NON MUSLIM OLEH BMI CABANG KUPANG ................... 73

A. Analisis Hukum Islam Terhadap Pendapatan dan

Pemanfaatan Dana Nasabah Non Muslim ............................... 73

B. Konsep Kemaslahatan Terhadap Sumber Dana Dan Kegiatan

Usaha Para Nasabah BMI Cabang Kupang ............................. 78

BAB V PENUTUP ..................................................................................... 82

A. Kesimpulan .............................................................................. 82

B. Saran-saran ............................................................................... 83

DAFTAR PUSTAKA ..................................................................................... 85

ف

LAMPIRAN-LAMPIRAN ............................................................................ I

1. Daftar Terjemahan ...................................................................... I

2. Biografi Ulama dan Sarjana ........................................................ IV

3. Pedoman Wawancara .................................................................. VI

4. Daftar Responden ........................................................................ VIII

5. Surat Rekomendasi Penelitian..................................................... IX

6. Peta Kupang ................................................................................ XIII

7. Curriculum Vitae…………………………… ............................. XIV

BAB I

PENDAHULUAN

A. Latar Belakang Masalah

Secara umum pengertian Bank Islam (Islamic Bank) adalah bank yang

pengoperasiannya disesuaikan dengan prinsip syari'at Islam. Saat ini banyak

istilah yang diberikan untuk menyebut entitas Bank Islam selain istilah Bank

Islam itu sendiri, yakni Bank Tanpa Bunga (Interest Free Bank), Bank tanpa

Riba (Lāriba Bank) dan Bank Syari'ah (Shari’a Bank). Di Indonesia secara

teknis yuridis penyebutan Bank Islam mempergunakan istilah resmi “Bank

Syari'ah”, atau yang secara lengkap disebut bank berdasarkan prinsip syari'ah.

Fungsi Bank Syari'ah secara garis besar tidak berbeda dengan Bank

Konvensional, yakni sebagai lembaga intermediasi (intermediary institution)

yang mengerahkan dana dari masyarakat dan menyalurkan kembali dana-dana

tersebut kepada masyarakat yang membutuhkannya dalam bentuk fasilitas

pembiayaan1

Pada tahun 2008 merupakan era penting bagi perkembangan regulasi

bank dan keuangan syari'ah, terdapat dua undang-undang terbaru telah

disahkan yaitu UU No 19/2008 tentang Surat Berharga Syari'ah Negara

(SBSN) disahkan DPR RI pada 9 April 2008 dan UU No 21/2008 tentang

1 Sutan Remy Sjahdeini, Perbankan Islam dan Kedudukannya dalam Tata Hukum Perbankan Indonesia, (Jakarta: Grafiti, 1999) hlm. 1

2

Perbankan Syari'ah yang di sahkan DPR-RI pada 17 Juni 2008. Lahirnya UU

No 21/2008 dapat dikatakan terlambat untuk ukuran negara yang sudah

memiliki Bank Syari'ah sejak berdirinya Bank Muamalat Indonesia (BMI)

pada tahun 1991. Sedangkan UU No 19/2008 relatif terlambat kalau Indonesia

diposisikan sebagai negara muslim yang memiliki peran penting dalam

mempengaruhi pasar keuangan Islam internasional.2

Adapun kaitannya UU No 21/2008 dengan sumber dana yang kemudian

dikelola oleh lembaga perbankan Islam ini belum secara detail dijelaskan di

dalamnya baik itu peran bank Islam dalam memfilter dana yang masuk dari

para nasabah maupun sistem pengalokasiannya, akan tetapi undang-undang

perbankan syari'ah ini secara khusus lebih ingin menguatkan kontribusi sebuah

lembaga keuangan syari'ah dalam memperkokoh pembangunan nasional.3 Hal

ini harus diakui bahwa berbagai persoalan masih menjadi kendala

perkembangan ekonomi Islam bagi kelangsungan umat. Dengan demikian

seharusnya undang-undang yang baru ini selebihnya harus memperjelas prinsip

syari'ah yang sejak awal berdirinya sudah menjadi pedoman bagi semua

lembaga perbankan Islam.

Dalam hal ini jika ada yang memiliki persepsi bahwa jasa-jasa perbankan

Islam berkaitan erat dengan ritual keagamaan dari agama Islam itu adalah sama

2 Pusat Pengkajian dan Pengembangan Ekonomi Islam, http://herisudarsono07.

multiply.com, akses 27 Februari 2009. 3 Endra Nuryanto dan Haque ”Ekonomi Syariah Di Indonesia Peluang dan Tantangan ”

Seminar Forum Studi Ekonomi Islam” (11 Januari 2009).

3

sekali tidak berkaitan dengan ritual keagamaan, oleh karena itu Bank Syari'ah

boleh memberikan fasilitas pembiayaan atau jasa-jasa perbankan syari'ah yang

lain kepada nasabah yang tidak beragama Islam (non muslim) juga bank Islam

boleh dimiliki dan atau dikelola oleh mereka yang non muslim.4 Selain itu

Bank Syari'ah dinilai mampu hidup bardampingan secara serasi dan kompetisi

secara sehat dan wajar dengan bank-bank konvesional yang telah ada, karena

bank secara serta merta tidak bersifat eksklusif untuk umat muslim, tidak ada

larangan bagi umat non muslim untuk lebih bisa melakukan hubungan baik

dengan bank Islam.5

Dengan demikian jika ditinjau dalam akad dan aspek legalitas baik dalam

hal barang, pelaku transaksi maupun ketentuan lainnya dalam sebuah

perbankan syari'ah maka ada beberapa syarat yang harus dipenuhi di antaranya

yaitu barang dan jasa harus halal sehingga transaksi atas barang dan jasa yang

haram menjadi batal demi hukum syari'ah.6 Seperti halnya dalam himpunan

fatwa Dewan Syari'ah Nasional (DSN) yang di dalamnya memuat putusan

fatwa terhadap Tabungan yaitu dalam kapasitasnya sebagai mud{ārib, bank

dapat melakukan berbagi macam usaha yang tidak bertentangan dengan prinsip

syari'ah dan mengembangkannya termasuk di dalamnya mud{ārabah dengan

4 Ibid, hlm. 3 5 Warkum Sumitro, Asas-asas Perbankan Islam dan Lembaga-lembaga (Jakarta: PT. Raja

Grafindo Persada, 2004), hlm 56 6 Muhammad Syafi’i Antonio, Bank Syariah Dari Teori Ke Praktik (Jakarta: Gema Insani,

2001) hlm. 30

4

pihak lain7. Fatwa DSN dalam sub lain juga menjelaskan bahwa dalam putusan

tentang pembiayaan mud{ārabah yaitu pengelola tidak boleh menyalahi hukum

syari'at Islam dalam tindakan yang berhubungan dengan pembiayaan

mud{ārabah, dan harus mematuhi kebiasaan yang berlaku dalam aktifitas itu.8

Mengacu pada keterangan dan penjelasan di atas jelas bahwa dalam

bagian transaksi sebuah lembaga perbankan syari'ah (mud{ārib) haruslah

mengikuti aturan dari lembaga DSN yang selalu menuntun agar tidak terlepas

dari prinsip syari'ah, dalam hal ini Bank Muamalat dipercaya sebagai lembaga

perbankan syari'ah pertama dan terkemuka di Indonesia dengan beragam jasa

maupun produk yang terus dikembangkan, hal ini membuat Bank Muamalat

berupaya mengembangkan asetnya hingga ke pelosok nusantara.

Dengan pesatnya perkembangan Bank Muamalat maka didirikanlah Bank

Muamalat Cabang Kupang yang secara strategis terletak di tengah-tengah

lingkungan non muslim. Menurut manajer cabang Kupang Wahyu Hanantyo,

Bank Muamalat cabang Kupang di tahun 2008 secara matematis tercatat

nasabah non muslim berkisar 40% jauh dari perkiraan Bank Muamalat di tahun

2007 hanya berkisar kurang lebih 20%. Dengan demikian Bank Muamalat

cabang Kupang secara tidak langsung mempunyai andil yang sangat besar bagi

kelangsungan kehidupan masyarakat kota Kupang khususnya nasabah non

7 Himpunan Fatwa Dewan Syariah Nasional, (DSN, MUI dan Bank Indonesia: edisi I

2001), hlm. 6 8 Ibid, hlm. 46

5

muslim dikarenakan menurut survei yang dikeluarkan oleh manajemen Bank

Muamalat bahwasanya sebuah perbankan yang baru akan dinyatakan berhasil

jika terdapat banyaknya nasabah yang menggunakan jasa dan produk dari bank

tersebut.

Konsep penyimpan dana yang kemudian dikelola dalam setiap perbankan

Syari'ah kepada suatu usaha yang disebut sebagai al-Wadī’ah, konsep produk

ini merupakan salah satu contoh bagaimana sebuah perbankan syari'ah dalam

hal ini Bank Muamalat dapat memfilter sumber dana setiap nasabah non

muslim khususnya untuk kemudian dikelola, karena dapat disadari besar

kemungkinan tingkatan kemudaratan dana yang diterima merupakan dana yang

haram untuk dikelola secara prinsip syari'ah. Oleh karena itu Bank Muamalat

cabang Kupang yang memfasilitasi pengelolaan dana dari para nasabah

tersebut seharusnya lebih menunjang penyerapan uang atau dana yang

seharusnya lebih mendekatkan ke tingkatan kemaslahatan yang lebih tinggi

seperti yang telah dianjurkan oleh DSN, sebagaimana dalam firman Allah

berikut ini :

ليؤد الذى رهن مقبوضة فان امن بعضكم بعضا فوان آنتم على سفر ولم تجدوا آاتبا ف

ءاثم قلبه و اهللا بما تعملونكتمها فانه اهللا ربه وال تكتموا الشهدة ومن یتق ياؤتمن امنته ول

9 عليم

9 Al-Baqarah (2): 283.

6

Sebagaimana hasil wawancara yang dilakukan oleh penyusun di tahun

2007 terhadap para nasabah non muslim di Bank Mumalat yaitu tentang faktor-

faktor yang menyebabkan ketertarikan nasabah non muslim untuk

menggunakan jasa yang ditawarkan Bank Muamalat di antaranya pertama,

Bank Muamalat menggunakan sistem bagi hasil yang lebih menguntungkan

nasabah, kedua para nasabah tidak dibebankan biaya administrasi bulanan,

ketiga dalam sistem penarikan dana nasabah dapat melakukan hampir di semua

ATM termasuk salah satunya Bank Daerah, dan yang terakhir dalam hal

penutupan rekening dan transaksi penarikan nasabah dapat menghabiskan

saldo tanpa dibebankan biaya apapun.

Bank Muamalat Cabang Kupang tidak mempermasalahkan sumber

dana dari para nasabah, hal ini terbukti dari 40% nasabah non muslim yang

menabung di Bank Muamalat 20% dana nasabah dihasilkan dari peternakan

babi, yang kemudian daging babi tersebut diperjualbelikan di tengah-tengah

masyarakat kota Kupang.10 Jika dapat ditinjau secara jeli sangatlah besar

tingkat kemudaratan sumber pendapatan dari para nasabah non muslim, hal ini

mengacu pada suatu kelemahan utama Bank Islam yaitu terlalu berprasangka

baik kepada semua nasabahnya dan berasumsi bahwa semua orang yang

terlibat dalam Bank Syari'ah tidak cacat dalam hukum Islam.11

10 Hasil wawancara dengan beberapa nasabah non muslim pada tahun 2007. 11 Muchammad Parmudi, Sejarah dan Doktrin Bank Islam, (Yogyakarta: Kutub, 2005)

hlm. 99-10

7

Dengan demikian penyusun lebih memfokuskan permasalahan tersebut

pada sumber-sumber pendapatan dan sistem pengalokasian dana nasabah non

muslim oleh Bank Muamalat Cabang Kupang yang secara nyata di lapangan

sumber dana yang diperoleh mud{ārib adalah dari hasil penjualan daging babi

yang notabennya merupakan larangan secara prinsip syari'ah, artinya dana

yang dihasilkan dari para nasabah non muslim untuk dititipkan ke Bank

Muamalat tersebut merupakan dana atau uang yang haram yang jelas lebih

banyak kemudaratannya untuk dimanfaatkan jika dilihat secara syara’.

Seperti yang tercantum dalam firman Allah swt :

دل ان ان اهللا یأ مرآم ان تؤد وا االمنت الى اهلها واذا حكمتم بين الناس ان تحكموا بالع

12 اصيربعظكم به ان اهللا آان سميعا یاهللا نعما

Oleh sebab itu berdasarkan permasalahan yang telah diuraikan tersebut

penyusun tertarik untuk melakukan penelitian mengenai sumber pendapatan

dan pemanfaatan dana nasabah non muslim lebih lanjut dengan mengangkat

judul ”Pendapatan dan Pemanfaatan Dana Nasabah Non Muslim Oleh

Bank Muamalat Cabang Kupang”

B. Pokok Masalah

Dengan demikian permasalahan dalam penelitian ini dapat dirumuskan

sebagai berikut:

12 An-Nisā' (4): 58.

8

1. Apakah mata pencaharian yang dilakukan oleh para nasabah non

muslim Bank Muamalat Cabang Kupang?

2. Bagaimanakah sistem Penghimpunan dan Penyaluran Dana Terhadap

Nasabah Non Muslim?

3. Bagaimana upaya Bank Muamalat Cabang Kupang dalam memfilter

dana dan melihat kegiatan usaha para nasabah non muslim?

C. Tujuan dan Kegunaan Penelitian

Dengan memperhatikan pokok masalah di atas, maka pembahasan skripsi

ini bertujuan dan berkegunaan sebagai berikut:

1. Tujuan Penelitian

a. Agar dapat mengetahui mata pencaharian para nasabah non muslim.

b. Agar dapat mendeskripsikan penerapan sistem penghimpunan dan

pemanfaatan dana oleh Bank Mumalat kepada nasabah non muslim.

c. Untuk dapat mendeskripsikan sejauh mana peran Bank Muamalat

Cabang Kupang dalam memfilter dana dan melihat kegiatan usaha

dari nasabah non muslim.

2. Kegunaan Penelitian

a. Untuk dapat mengetahui sumber dana dan kegiatan usaha para

nasabah non muslim di Bank Muamalat cabang Kupang.

9

b. Agar dapat memahami kinerja Bank Muamalat dalam merespon

setiap nasabah baik itu dari segi pendapatan maupun sistem

pengelolaannya.

c. Sebagai bahan kajian penelitian selanjutnya dalam rangka

menambah wawasan dan pengetahuan secara hukum Islam.

D. Telaah Pustaka

Menurut penelusuran penyusun hanya sedikit penelitian yang

menyangkut pendapatan dan pemanfaatan dana nasabah non muslim oleh

karena itu penyusun di sini hanya sedikit menerapkan beberapa jenis penelitian

yang menyangkut skripsi dan di antaranya referensi, yaitu:

Penelitian yang dilakukan Khairudin yang berjudul ”Hubungan Rasio-

Rasio Keuangan Dengan Jumlah Dana Pihak Ketiga Pada Bank Muamalat” ia

memaparkan bahwasanya tujuan alokasi dana dalam manjemen penggunaan

dana yaitu di antaranya, mencapai tingkat profitabilitas yang cukup dengan

tingkat resiko yang rendah dan mempertahankan kepercayaan masyarakat dan

menjaga agar posisi likuiditas tetap aman. 13 artinya dengan menggabungkan

kedua tujuan tersebut maka penempatan dana bank diarahkan sedemikian rupa

agar pada saat yang diperlukan semua kepentingan nasabah dapat terpenuhi.

13 Khairudin, ”Hubungan Rasio-Rasio Keuangan Dengan Jumlah Dana Pihak Ketiga Pada

Bank Muamalat”, skripsi tidak dipublikasikan, Fakultas Syariah UIN Sunan Kalijaga Yogyakarta, 2002.

10

Kemudian penelitian yang dilakukan oleh Munarsih dengan judul

”Faktor-Faktor Yang Mempengaruhi Nasabah Dalam Melakukan Transaksi di

Bank Syari'ah Yogyakarta” di sini dijelaskan bahwa faktor-faktor yang

mempengaruhi dan mendorong para nasabah dalam melakukan transaksi di

sebuah perbankan Syari'ah terdiri dari tiga faktor yaitu, agama, jaminan dan

keadilan.14 Artinya dalam sebuah sistem transaksi faktor dari latar belakang

keagamaan juga dibutuhkan hanya saja bagaimana kita dapat mendorong

sistem transaksi ini dapat menghasilkan sebuah kemaslahatan.

Dalam skripsi yang ditulis oleh Arofiani Amalia dengan judul

”Preferensi Masyarakat Terhadap Bank Syari'ah Pada Bank Muamalat Dan

BNI Syari'ah” ia menjelaskan bahwasanya salah satu penyebab masyarakat

memilih Bank Syari'ah yaitu karena masyarakat dewasa ini memiliki

pertimbangan agama yang beranggapan bahawa dalam kegiatan operasional

konvesional terdapat kegiatan usaha yang tidak sejalan dengan nilai-nilai dasar

keuangan syari'ah,15 seperti halnya dalam penyaluran dana dan juga pembagian

keuntungan yang tidak merata.

Kemudian yang terdapat dalam penulisan Nurny Rifqiani yang berjudul

” Sistem Operasional Produk-Produk Bank Syari'ah Pada Bank BNI Syari'ah

14 Murniasih, “Faktor-Faktor Yang Mempengaruhi Nasabah dalam Melakukan Transaksi

di Bank Syari'ah”, skripsi Universitas Ahmad Dahlan (2003). 15 Arofiani Amalia, ”Preferensi Masyarakat Terhadap Bank Syari'ah Pada Bank Muamalat

Dan BNI Syari'ah”, skripsi tidak dipublikasikan, Fakultas Syari'ah UIN Sunan Kalijaga Yogyakarta, 2004.

11

Dan Bank Islam Malaysia Berhad” dijelaskan secara umum konsep Bank

Syari'ah tidak hanya bertujuan kepada pengertian bebas bunga atau suatu bank

yang menghindari jasa-jasa pembiayaan dan perdagangan yang dilarang oleh

Islam. Para ahli yang telah mendiskusikan Bank Syari'ah sebagian besar

menyepakati bahwa agar suatu bank dapat disebut sebagai bank Islam haruslah

memenuhi dua kriteria yaitu, tidak melanggar aturan syari'ah dan juga

membantu mencapai tujuan-tujuan sosio ekonomi dalam masyarakat muslim.16

Mengacu pada beberapa penulisan dan penelitian yang tertera di atas

sejauh pengetahuan penyusun belum ada yang pernah membahas tentang

pendapatan dan pemanfaatan dana nasabah non muslim yang akan berpengaruh

pada sumber dana dan sistem pengalokasiannya yang sepengetahuan penyusun

akan berpengaruh pada tingkat kemudaratan secara syara’, dengan demikian

penyusun berinisiatif untuk menyusun dan menuliskannya dalam sebuah

skripsi.

E. Kerangka Teoretik

Wujud Bank Syari'ah sebagai sebuah lembaga perbankan Islam tidak

terlepas dari tiga faktor yang membedakan antara Bank Syari'ah dan Bank

Konvensional di antaranya dari segi ekonomi yaitu dengan adanya penerapan

sistem Mud{ārabah, kemudian dari segi keadilan yaitu bagi hasil yang dapat

16 Nurny Rifqiani, ”Sistem Operasional Produk-Produk Bank Syari'ah Pada Bank BNI Syari'ah Dan Bank Islam Malaysia Berhad”, skripsi tidak dipublikasikan, Fakultas Syari'ah UIN Sunan Kalijaga Yogyakarta, 2004.

12

menguntungkan semua pihak dan dari segi administrasi atau manajemen Bank

Syari'ah yang tidak membebankan biaya administrasi kepada para nasabah.

Hal ini mengacu pada sistem pengoperasionalan Bank Syari'ah

sebagaimana yang disebutkan Muhammad Nezatullah S{hiddiq (1984:38)

terlihat pada sistem penerimaan dana “masyarakat” dan penyaluran dananya,

yakni bagi hasil sehingga tidak ada yang terzalimi. Model transaksi seperti ini

pada prinsipnya telah menghadirkan Islam sebagai media kontrol agar masing-

masing pihak menjaga akad-akadnya. Agar lebih tegasnya beliau menyatakan

bahwa Bank Islam adalah suatu pranata keuangan dengan menghimpun

tabungan dari masyarakat berdasarkan sistem bagi hasil (mud{ārabah) dan

meneruskan modal kepada para wiraswastawan dengan sistem bagi hasil

pula.17

Operasional Bank Syari'ah yang ideal itu mesti diresponi oleh umat

Islam agar terhindar dari perbuatan spekulasi dan terbebas dari konsekuensi

dosa akibat memakan riba. Oleh karena itu usaha-usaha konkrit ke arah

pembebasan umat dari jebakan riba dan dosa karena memakan uang haram

belum optimal sehingga sebagian ulama membolehkan bermitra dengan bank

konvesional, dengan alasan darurat. Meskipun demikian pembolehan yang

dikemukakan ulama tersebut bukan menjadi garansi seseorang terbebas dari

17 Hamid Laonso dan Muhammad Jamil, Hukum Islam Alternative Solusi Terhadap

Masalah Fiqh Kontemporer, (Jakarta: Restu Ilahi, 2005), hlm.154.

13

dosa, melainkan bersifat khiyar, artinya boleh bermitra dengan bank

konvesional tetapi tidak mengarahkan bunga sebagai prioritas. sebaliknya,

pihak bank tidak boleh menetapkan bunga yang relatif tinggi, termasuk di

dalamnya mengambil fie18 dari para nasabah dengan alasan biaya

administrasi.19

Dalam sistem penyimpanan dana tabungan yang disimpan dan

kemudian dikelola oleh Bank Muamalat cabang Kupang kepada nasabah non

muslim, hal ini jika dilihat dari latar belakang bentuk kegiatan usaha para

nasabah sudah menyimpang jika di tinjau dalam ukuran hukum Islam, hal

tersebut akan membawa sikap dari sebuah lembaga atau sebuah kelompok

masyarakat kepada perilaku menyimpang yang di luar kebiasaan, aturan dan

nilai-nilai ataupun norma sosial yang berlaku. Secara umum yang digolongkan

dalam sebagai perilaku menyimpang antara lain adalah:20

1. Tindakan yang non conform, yaitu perilaku yang tidak sesuai

dengan nilai-nilai atau norma-norma yang ada.

2. Tindakan yang antisosial atau asosial, yaitu tindakan yang

melawan kebiasaan atau kepentingan umum.

18 Fie merupakan dana atau uang yang diberikan kepada seseorang berkenaan dengan

prestasi, bukan dalam bentuk transaksi biasa, yang logikanya dapat merugikan orang lain tanpa adanya usaha yang sepadan

19 Ibid, Hamid Laonso dan Muhammad Jamil, Hukum Islam Alternative Solusi Terhadap

masalah Fiqh Kontemporer, hlm. 155 20 J. Dwi Narwoko dan Bagong Suyanto, Sosiologi Teks Pengantar Dan Terapan,

(Jakarta: Kencana Prenada Media Group, 2007) edisi 2, cet. 3. hlm 101

14

3. Tindakan-tindakan kriminal, yaitu tindakan-tindakan yang jelas

melanggar aturan hukum-hukum terulis yang dapat mengancam hak

seseorang.

Hal ini memicu pernyataan Clinard dan Meier dalam jenis

penyimpangan yaitu pertama, penyimpangan primer adalah sebuah

penyimpangan yang belum disadari oleh seseorang, bahwasanya hal yang

dilakukannya adalah hal yang menyimpang dari nilai-nilai dan aturan yang

berlaku yang kemungkinan akan membawanya kepada penyimpangan dengan

level lebih berat, kedua adalah penyimpangan sekunder (penyimpangan berat)

yaitu suatu tindakan penyimpangan yang berkembang ketika perilaku dari si

penyimpang itu mendapat penguatan melalui keterlibatannya dengan orang

atau kelompok yang juga menyimpang. 21

Salah satu prinsip yang digunakan Bank Syari'ah atau Bank Muamalat

dalam memobilisasi dana yaitu dapat menjauhkan diri dari segala hal yang

menyimpang dari aturan hukum yang sudah dikeluarkan DSN (Dewan Syariah

Nasional) dari sekian lamanya. Hal ini terbentuk dalam teori penyimpangan

yang dikemukakan Emile Dukheim dalam konsep Anomie yaitu suatu keadaan

21 http://_balianzahab_wordpress.com/makalah_hukum/sosiologi-hukum-dua /mengenal-sosiologi-hukum, akses 26 desember 2009

15

di mana kondisi sosial atau situasi sebuah kelompok dalam menekankan

sebuah kepentingan demi tujuan-tujuan tertentu.22

Salah satu bentuk adaptasi yang dianggap menyimpang dalam situasi

anomie yaitu suatu bentuk kegiatan yang dapat melibatkan masyarakat kepada

penggunaan cara-cara yang tidak sah. Dengan demikian konsep yang sudah

dijelaskan ini peran Bank Muamalat sebagai sebuah lembaga perbankan Islam

seharusnya tidak mencapai kepada hal-hal yang menyimpang dari aturan

hukum Islam dengan menjalankan segala bentuk kegiatan usaha, hal ini secara

umum akan merespon segala bentuk kegiatan usaha yang dijalankan oleh

nasabah non muslim. Hal ini mengacu pada firman Allah swt berikut ini:

23األبصــار أولـي یــا فاعتبروا

Penjelasan di atas berupaya bagaimana tindakan yang harus diperbaiki

oleh sebuah bank yang bercirikan prinsip syariah terhadap melihat sumber

dana dan kegiatan usaha para nasabah non muslim, dalam hal ini wacana

kemaslahatan sumber uang dari tabungan yang dimaksud seharusnya memiliki

tiga motif utama, yaitu motif transaksi (transaction) atau yang disebut

kerjasama antara nasabah dan sebuah lembaga perbankan, motif kedua

berjaga-jaga (precautionary) yang dimaksud di sini yaitu kehati-hatian Bank

dalam melihat sumber uang dan terakhir motif spekulasi (speculation). Dalam

22 Ibid, J. Dwi Narwoko dan Bagong Suyanto, Sosiologi Teks Pengantar Dan Terapan.

Hlm 111. 23 Al-Hasyr (59): 2

16

hal ini Islam lebih melihat akan motif kedua yang mana secara syari'at sangat

berat penerapannya di mana Islam melihat sumber dana dari para nasabah

sangat besar tingkat mud }arat yang akan ditimbulkan akan tetapi secara kaca

mata konvesional Bank tersebut akan merugi karena lebih melihat latar

belakang hasil dana yang akan dikelola.24

Yang menjadi permasalahan sekarang seberapa jauh Bank Muamalat

cabang Kupang dapat berbenah diri dari perilaku penyimpangan ini, agar dapat

kembali merespon secara prinsip syariah dalam hal melihat setiap kegiatan

usaha nasabah non muslim. Seperti halnya dalam pernyataan Mustafa Zaid

yang menyatakan bahwa hidup manusia itu tidak boleh merugikan orang lain

dan dirinya sendiripun tidak boleh dirugikan oleh orang lain.25 Arti dari merugi

di sini jelas mengacu dari tingkat kemudaratan yang akan diterima oleh sebuah

lembaga perbankan baik dimulai dari melihat sumber pendapatan para nasabah

dan juga sampai ke sistem pengalokasiannya.

F. Metode Penelitian

Penelitian adalah serangkaian kegiatan yang dilakukan secara

sistematis dengan maksud untuk mendapatkan informasi ilmiah mengenai

serentetan peristiwa dan dalam rangka pemecahan suatu permasalahan.

24 Ali Sakti, “Opini Konsep Tabungan Dana dalam Islam,” http;//niriah.com/index, akses

26 September 2007. 25 Najmuddin at-Tufi, Syarh al-Hadiś Arba’in-Nawawiyah, dalam Mustafa Zaid, al-

Mas}lahat fi at-Tasyri’ al-Islami wa Najmuddin at-Tufi (Mesir: Dar al-Fikr al-Arabi, 1954), hlm. 112

17

Penelitian merupakan suatu proses dari kegiatan mengumpulkan, mengolah,

menyajikan, dan menganalisis suatu masalah peristiwa. Untuk memperoleh

kajian yang dapat dipertanggungjawabkan secara ilmiah. Maka metode yang

digunakan dalam penyusunan skripsi ini adalah sebagai berikut:

1. Jenis penelitian

Jenis penelitian yang dipakai dalam penyusunan skripsi ini adalah

penelitian lapangan (field research), dengan menggunakan metode Law

In Action yaitu gejala sosiologis hukum sebagai yang dijelmakan oleh

masyarakat dalam tingkah laku para anggotanya.26 Objek penelitian

dalam konteks ini adalah Bank Muamalat Cabang Kupang dan juga

para nasabah non muslim. Data yang diperoleh dari penelitian lapangan

akan menjadi sumber primer dan didukung dengan sumber-sumber

lainnya yang mendukung.

2. Teknik Pengambilan Sampel

Teknik yang digunakan berbentuk purposive sampling, yaitu suatu

teknik pengambilan sampel yang didasarkan pada tujuan tertentu.

Dalam hal ini yang menjadi sampel ialah para nasabah non muslim

yang jumlah populasi nasabah di Bank Muamalat cabang Kupang

mencapai 8.200 dan nasabah non muslim adalah sebanyak 3226,

sedangkan sampel yang digunakan adalah 20 dari jumlah nasabah non

26 Ronny Hanitijo Soemitro, Metodologi Penelitian Hukum dan Jurimetri (Jakarta: Ghalia

Indonesia, 1990), hlm 9-10

18

muslim di Bank Muamalat cabang Kupang serta pengambilan sample

dari Bank Mumalat cabang Kupang yang juga dipandang mampu untuk

memberikan informasi serta data tentang masalah pendapatan dan

pemanfaatan dana nasabah non muslim. Yang ditekankan di sini adalah

kedalaman informasi (kualitas) dari responden dan tidak terlepas dari

jumlah (kuantitas) responden tersebut.

3. Teknik pengumpulan data

Dalam memperoleh dan mengumpulkan data, langkah-langkah yang

dilakukan adalah:

a. Observasi

Sebagai metode ilmiah observasi yaitu pengamatan dan pencatatan

dengan sistematis atas fenomena-fenomena yang diteliti. Penyusun

melakukan observasi langsung ke para nasabah non muslim

maupun Bank Muamalat sebagai objek penelitian. Di sini penyusun

mengamati fakta yang terjadi di lapangan, khususnya yang

berhubungan dengan pendapatan dan pemanfaatan dana dari pihak

nasabah non muslim.

b. Interview

Untuk mendapatkan data penyusun melakukan wawancara dengan

para pihak nasabah non muslim serta manjemen Bank Muamalat.

Interview ini dilakukan secara tidak berstandar (unstandarized

interview) dan tidak terstruktur (unstructured interview), namun

19

tetap terfokus pada pokok masalah (focused interview).27 Dalam hal

ini wawancara yang diberikan kepada para nasabah non muslim

dengan memberikan pertanyaan yang menyangkut statusnya

sebagai nasabah non muslim di Bank Muamalat, serta respon para

nasabah non muslim tentang keberadaan Bank Muamalat Cabang

Kupang.

c. Questioner (Angket)

Merupakan pengumpulan data yang dilakukan dengan cara

memberi seperangkat pertanyaan atau pernyataan tertulis kepada

responden untuk dijawab. Data yang diangkat dalam hal ini yaitu

berkisar tentang gambaran Bank Muamalat menurut perspektif para

nasabah non muslim, serta faktor-faktor yang mempengaruhi para

nasabah untuk menabung di Bank Muamalat. Dengan demikian

maksud dari daftar pertanyaan tersebut untuk memperoleh jawaban-

jawaban akurat dari responden.

4. Pendekatan Penelitian

27 Unstandarized Interview disebut juga dengan istilah Unguided atau non-Derective

Interview, yaitu wawancara tanpa satu daftar pertanyaan dengan susunan kata-kata tata urut yang baku dan kaku yang harus dipatuhi, meskipun bukan berarti tidak mempunyai aturan dan cara bertanya tetentu. Sedangkan Unstructured Interview dan Focused Interview adalah wawancara yang tidak mempunyai struktur tertentu, tapi selalu terpusat pada satu pokok masalah. Lihat Koentjoroningrat, Metodologi Penelitian Masyarakat, (Jakarta: LIPI, 1973), hlm. 162-164.

20

Pendekatan yang digunakan dalam penelitian ini adalah pendekatan

aplikatif,28 yaitu mengungkapkan gejala alam dan gejala sosial dalam

kehidupan yang dipandang perlu diperbaiki karena memiliki berbagai

kekurangan atau kelemahan dengan menggunakan metode yang

sistematis, teratur, tertib dan dapat dipertanggung jawabkan. Dalam hal

ini melihat kegiatan usaha baik pendapatan dan pengelolaan dana oleh

BMI cabang Kupang bagi para nasabah non muslim yang sedikit

melenceng dari prinsip syariah.

5. Analisis Data

Setelah penyusun mendapatkan data-data yang lengkap mengenai mata

pencaharian para nasabah non muslim dan penerapan yang digunakan

Bank Muamalat dalam menghimpun dan menyalurkan terhadap dana

nasabah non muslim di Bank Muamalat Cabang Kupang, maka data-

data tersebut disusun menurut bidang pokoknya masing-masing untuk

dilakukan analisis. Untuk memperoleh kesimpulan yang kuat maka

digunakan analisis kualitatif melalui metode deduktif untuk diformulasi

dan diaplikasikan dalam kesimpulan-kesimpulan yang bersifat khusus.

28 Hadari Nawawi dan Mimi Martini, Penelitian Terapan, (Yogyakarta: Gajah Mada

Universty press, 1994) hlm 11.

21

G. Sistematika Pembahasan

Dalam penulisan skripsi ini, penulis menggunakan pokok-pokok

bahasan secara sistematis yang terdiri dari lima bab dan pada tiap-tiap bab

terdiri dari sub-sub sebagai perinciannya. Adapun sistematika pembahasannya

adalah sebagai berikut :

Bab Pertama merupakan pendahuluan yang berisi aspek-aspek utama

penelitian, yang diantaranya Pertama, latar belakang masalah yang memuat

alasan-alasan pemunculan masalah yang diteliti. Kedua, pokok masalah

merupakan penegasan terhadap apa yang terkandung dalam latar belakang

masalah. Ketiga, tujuan yang akan dicapai dan kegunaan (manfaat) yang

diharapkan tercapainya penelitian ini. Keempat, telaah pustaka sebagai

penelusuran terhadap literatur yang telah ada sebelumnya dan kaitannya

dengan objek penelitian. Kelima, kerangka teoretik menyangkut pola fikir atau

kerangka berfikir yang digunakan dalam memecahkan masalah. Keenam,

metode penelitian berupa penjelasan langkah-langkah yang akan ditempuh

dalam mengumpulkan dan menganalisis data. Ketujuh, sistematika

pembahasan sebagai upaya yang mensistematiskan penyusunan.

Bab kedua mengulas tentang gambaran umum Bank Muamalat. Hal ini

diperlukan untuk memberikan gambaran tentang keberadaan Bank Muamalat

saat ini. Bab ini terbagi atas lima sub, pertama, membahas sejarah berdirinya

Bank Muamalat hal ini diperlukan untuk mengetahui kapan lahirnya Bank

Muamalat serta sejauh mana Bank Muamalat memberikan kontribusi terhadap

22

perbankan Islam Kedua, visi, misi dan tujuan berdirinya Bank Muamalat.

Ketiga, membahas mengenai macam-macam produk Bank Muamalat baik dari

segi penyimpanan dana dan pengelolaan dana. Keempat, Sistem yang

digunakan Bank Muamalat dalam menghimpun dan menyalurkan dana para

nasabah, yang kelima yaitu strategi Bank Muamalat dalam menarik minat para

nasabah. Keenam, yaitu tentang Metode Penyimpangan Secara Sosiologi

Hukum dan yang ketujuh, yaitu tentang Struktur Organisasi Bank Muamalat.

Sedangkan bab ketiga mengulas tentang keberadaan nasabah non

muslim di Bank Muamalat Cabang Kupang. Bab ini terbagi menjadi menjadi

tiga sub, pertama, agama dan mata pencaharian penduduk kota Kupang.

Kedua, agama dan pekerjaan nasabah non muslim, hal ini bertujuan agar dapat

mengetahui agama dan pekerjaan yang digeluti oleh para nasabah Bank

Muamalat. Ketiga, membahas tentang penerapan sistem pendapatan dan

pemanfaatan dana nasabah non muslim.

Bab keempat, merupakan inti dari permasalahan yang terdapat dalam

latar belakang masalah skripsi ini. Pada bab ini akan dipaparkan analisis secara

hukum Islam tentang pendapatan dan pemanfaatan dana nasabah non muslim

serta Konsep Kemaslahatan Terhadap Sumber Dana Dan Kegiatan Usaha Para

Nasabah BMI Cabang Kupang.

Bab kelima, merupakan penutup yang menampilkan kesimpulan dari

hasil pembahasan sebelumnya dan disertai dengan saran-saran.

BAB V

PENUTUP

A. Kesimpulan

Setelah penyusun menguraikan secara keseluruhan mengenai Pendapatan

dan pemanfaatan dana nasabah non muslim oleh Bank Muamalat Cabang Kupang,

maka dapat diambil kesimpulan dari jawaban pokok masalah, di antaranya sebagai

berikut :

1) Mata pencaharian yang dilakukan oleh nasabah non muslim BMI cabang

Kupang yaitu mengandalkan sebagai nelayan, pertanian, peternakan babi dan

sebagian kecil menggeluti dalam instansi-instansi pemerintahan seperti PNS

dan lain-lainnya.

2) Sistem Penghimpunan dan penyaluran dana yang diterapkan Bank Muamalat

Cabang Kupang terhadap nasabah non muslim dijalankan tidak sesuai dengan

ketetapan UU dan Fatwa-fatwa DSN yang di dalamnya memuat tentang dasar-

dasar prinsip syari'ah dan hukum Islam.

3) Bank Muamalat Cabang Kupang kurang maksimal dalam menerapkan

peraturan hukum syari'ah yang berlaku seperti dalam hal memfilter dana yang

masuk dari setiap nasabah non muslim dan menelaah setiap kegiatan usaha

para nasabah non muslim.

83

B. Saran-Saran

Penyusun berharap agar hasil penelitian ini bisa memberikan manfaat dan

kegunaan bagi semua pihak yang ingin mengetahui tentang Pendapatan dan

pemanfaatan dana nasabah non muslim oleh Bank Muamalat cabang Kupang, dan

bagi masyarakat kota Kupang khususnya umat muslim yang menjadi tempat

penelitian ini penyusun berharap hasil penelitian ini akan berguna untuk menambah

pengetahuan tentang sumber-sumber dana nasabah non muslim yang menabung di

Bank Muamalat cabang Kupang.

Dewan Syari'ah Nasional (DSN) atau Lembaga-lembaga yang terkait dalam

membuat suatu aturan hukum (fatwa) tentang kegiatan usaha perbankan Islam

seharusnya dapat terjun langsung ke lapangan agar dapat melihat kegiatan usaha

setiap perbankan Islam yang dinaunginya, hal ini bertujuan agar aturan hukum yang

dibuatnya dapat dijalankan seluruh perbankan Islam sesuai dengan prinsip-prinsip

syari'ah.

Bank Muamalat cabang Kupang dalam hal ini jika dapat dikatakan sudah

terlanjur dalam penyimpangan terhadap kegiatan usaha dalam aturan-aturan dan UU

yang berlaku sebelumnya, sebaiknya menurut pendapat penulis BMI cabang Kupang

harus mempunyai suatu produk atau fasilitas-fasilitas khusus yang diperuntukan bagi

umat non muslim agar umat muslim dan BMI cabang Kupang khususnya dapat

terhindar dari akad yang dilarang secara syari'at Islam.

Hal lain yang perlu diperhatikan oleh Bank Muamalat yaitu apakah yang

84

seharusnya diutamakan diantara prinsip syari'ah demi kemaslahatan umat ataukah

kepentingan sosial demi suatu keuntungan atau suatu daya tarik, mengingat menurut

pendapat penulis ungkapan rahmatan lil ālamīn bukanlah dasar hukum yang menjadi

ketetapan demi mewujudkan suatu proses dakwah melainkan sebagai keuntungan

semata. Oleh karena itu, hal ini menjadi permasalahan kita semua baik itu lembaga-

lembaga yang berwenang dalam hal itu, agar dapat meninjau kembali maksud dan

tujuan sebuah perbankan Islam didirikan, dengan demikian kapasitas tingkat

kemudaratan dalam perbankan Islam akan perlahan-lahan terkubur oleh kemaslahatan

umat.

DAFTAR PUSTAKA

Al-Qur’an :

Departemen Agama RI, al-Quran Tajwid dan Terjemahan, Jakarta: PT Syaamil Cipta Media, 2007

Al-Hadiś

Muhammad bin 'Isa Abu Isa al-Tirmiz\i, Sunan al-Tirmiz\i, Beirut: Dār Ihya al-Turats al-'Arabi, tth.

Muhammad bin Umar bin Husain al-Quraisy, Ar-Razy (w. 606 H). at-

Tafsiral-Kabir. Kairo: al-Mathbaah al-Bahiyah al-Maishiriyah, 1938.

Al-Qardhawi, Yusuf, al-Hālal wa al-Haram fi al-Islāmi, t.t: Dār al-

Ma'rifah, 1985

Fiqh/ Ushul Fiqh :

Abu Muhammad 'Izz al-din Abd al-Aziz ibn Abd al-Salam, Qawāid al-Ahkam Fi Mashalih al-Anam, Beirut: Dār al-Kutub al-Ilmiyyah 1993.

Qudamah al-Maqdisi, Ibnu, Raud}ah an-Nad}ir wa Jannatu al-Manad}ir fi

Us\ul al-Fiqh 'ala Maz\hab Ahmad bin Hanbal, Beirut: Dār al-Kitab al-'Arabi, 1987.

Ramadhan, Muhammad Sa'id al-Buthi, Mahābits al-Kitab wa as-sunnah

min 'ilmial- Us\ul, Damaskus: al-Mathba'ah at-Ta'awuniyah. Sabiq, Sayyid, Fiqh as-Sunnah Beirut: Dārul Kitab al-Arabi, cet. 8 dalam

Ann Booth. 1987. At-Tufi, Najmuddin, Syarh al- Hadiś Arba’in-Nawawiyah, dalam Mustafa

Zaid, al-Mas}lahat fi at-Tasyri’ al-Islāmi wa Najmuddin at-Tufi, Mesir: Dār al-Fikr al-'Arabi, 1954.

Uśman Syubair, Muhammad al-Muamalat al-māliyyah al-Muas}irah fi al-

Fiqh al-Islam, Yordan: Dāral-Nafa'is, 1996. .

Lain-lain :

Abdullah, M. Faisal Manajemen Bank Muamalat Secara Teknis Analisis Kinerja Keuangan, Malang: UMM Press, 2003.

Abdurahaman L, Shari'ah The Islamic Law, London: Taha Publisher,

1984. Amalia, Arofiani, Preferensi Masyarakat Terhadap Bank Syariah Pada

Bank Muamalat Dan BNI Syari'ah, skripsi tidak dipublikasikan, Fakultas Syari'ah UIN Sunan Kalijaga Yogyakarta, 2004.

Amin, Ma'ruf, Fatwa Dalam Sistem Hukum Islam, Jakarta: Elsas 2008. Arief, Mohammad Islamic Banking, Asian Pacific Economic Literatur,

Vol 2, No 2, September 1988. Arifin, Zainul Dasar-Dasar Manajemen Bank Syari'ah, Jakarta: Alvabet,

2002. Bank Muamalat Indonesia, Laporan Tahunan 2006, Bank Muamalat

Indonesia, Jakarta, 2006. Bank Muamalat Indonesia, Annual Report, Bank Muamalat Indonesia

Jakarta, 1999. Biro Perbankan Syari'ah "Produk Perbankan Syari'ah" Jakarta: Katim

Bussines Consulting dan Bank Indonesia, 2001. Company Profile Bank Muamalat tahun 2007. Himpunan Fatwa Dewan Syari'ah Nasional, DSN, MUI dan Bank

Indonesia: edisi I 2001. Hadari Nawawi dan Mimi Martini, Penelitian Terapan, Yogyakarta: Gajah

Mada Universty press, 1994. J. Dwi Narwoko dan Bagong Suyanto, Sosiologi Teks Pengantar Dan

Terapan, Jakarta: Kencana Prenada Media Group, 2007. Ifham, Ahmad "Strategi Bank Syari'ah Merebut Hati Nasabah",

Republika, Jumat, 7 Juli 2008. Khairudin, Hubungan Rasio-Rasio Keuangan Dengan Jumlah Dana Pihak

Ketiga Pada Bank Muamalat, skripsi tidak dipublikasikan, Fakultas Syari'ah UIN Sunan Kalijaga Yogyakarta, 2002.

Koentjoroningrat, Metodologi Penelitian Masyarakat, Jakarta: LIPI, 1973.

Laonso, Hamid dan Jamil, Muhammad, Hukum Islam Alternative Solusi Terhadap masalah Fiqh Kontemporer, Jakarta: Restu Ilahi, 2005.

Murniasih, Faktor-Faktor Yang Mempengaruhi Nasabah dalam

Melakukan Transaksi di Bank Syari'ah, skripsi Universitas Ahmad Dahlan, 2003.

Modul Bank Muamalat "Selamat Begabung Dalam Keluaraga Bank

Muamalat", Jakarta: PT.Bank Muamalat, 2007. Nuryanto, Endra dan Haque, Ekonomi Syari'ah Di Indonesia Peluang dan

Tantangan, Forum Studi Ekonomi Islam, 2009. Parmudi, Muchammad, Sejarah dan Doktrin Bank Islam, Yogyakarta:

Kutub, 2005. Rifqiani, Nurny, Sistem Operasional Produk-Produk Bank Syari'ah Pada

Bank BNI Syari'ah Dan Bank Islam Malaysia Berhad, skripsi tidak dipublikasikan, Fakultas Syari'ah UIN Sunan Kalijaga Yogyakarta, 2004.

Saleh, Nabil A. Unlalawful Gain and Legitimate Profit in Islamic Law

Riba Gharar and Islamic Banking, Cabridge University Press, 1996.

Sjahdeini, Sutan Remy, Perbankan Islam dan Kedudukannya dalam Tata

Hukum Perbankan Indonesia, Jakarta: Grafiti, 1999. Soemitro, Ronny Hanitijo, Metodologi Penelitian Hukum Dan Jurimetri

(Jakarta: Ghalia Indonesia, 1990). Sudarsono, Heri, Bank Dan Lembaga Keuangan Syari'ah, Yogyakarta:

Ekonisia, Fakultas Ekonomi UII 2004. Sumitro, Warkum, Asas-asas Perbankan Islam dan Lembaga-lembaga,

Jakarta: PT. Raja Grafindo Persada, 2004. Syafi’i Antonio, Muhammad, Bank Syari'ah Dari Teori Ke Praktik,

Jakarta: Gema Insani, 2001. Undang-Undang Republik Indonesia N0.21 Tahun 2008 Tentang

Perbankan Syari'ah, Jakarta: Depag RI, 2008. Uzair, Muhammad, Some Conceptual and Practical Aspect of Interest-

Free Banking, dalam Khursid Ahmad, Studies in Islamic Economics, Jeddah and Islamic Foundation: International Centre

for Research in Islamic Economics, King Abdul Aziz University, 1981.

Zulkifli, "Problematika Beribadah Dengan Uang Haram Dalam Kajian

Hukum Islam, Vol. VII No. 5, 2005.

أ

LAMPIRAN I

DAFTAR TERJEMAHAN

No. FN Hlm TERJEMAHAN BAB I

1. 9 5 283. Jika kamu dalam perjalanan dan bermu'amalah tidak secara tunai sedang kamu tidak memperoleh seorang penulis, maka hendaklah ada barang tanggungan yang dipegang (oleh yang berpiutang). akan tetapi jika sebagian kamu mempercayai sebagian yang lain, maka hendaklah yang dipercayai itu menunaikan amanatnya dan hendaklah ia bertakwa kepada Allah dan janganlah kamu menyembunyikan persaksian dan barangsiapa yang menyembunyikannya, maka sesungguhnya ia adalah orang yang berdosa hatinya dan Allah Maha mengetahui apa yang kamu kerjakan.

2. 12 7 58. Sesungguhnya Allah menyuruh kamu menyampaikan amanat kepada yang berhak menerimanya, dan menyuruh kamu apabila menetapkan hukum di antara manusia supaya kamu menetapkan dengan adil. Sesungguhnya Allah memberi pengajaran yang sebaik-baiknya kepadamu. Sesungguhnya Allah adalah Maha mendengar lagi Maha Melihat.

3. 23 15 Maka ambillah (Kejadian itu) untuk menjadi pelajaran, hai orang-orang yang mempunyai wawasan

BAB II 4. 11 33 278. Hai orang-orang yang beriman bertakwalah

kepada Allah dan tinggalkan sisa riba jika kamu orang-orang yang beriman. 279. Maka jika kamu tidak mengerjakan (meninggalkan sisa riba), maka ketahuilah bahwa Allah dan rasul-Nya akan memerangimu. Dan jika kamu bertaubat, maka bagimu pokok hartamu; kamu tidak menganiaya dan tidak (pula)

ب

dianiaya. 5. 16 39 “Dari Abu Hurairah meriwayatkan bahwa

Rasululah saw, bersabdah sampaikanlah amanat kepda yang berhak menerimanya dan jangan membalas khianat terhadap orang yang telah mengkhianatimu.

6. 19 41 24. Sesungguhnya dia Telah berbuat zalim kepadamu dengan meminta kambingmu itu untuk ditambahkan kepada kambingnya. dan sesungguhnya kebanyakan dari orang-orang yang berserikat itu sebahagian mereka berbuat zalim kepada sebahagian yang lain, kecuali orang-orang yang beriman dan mengerjakan amal yang saleh, dan amat sedikitlah mereka ini. Dan Daud mengetahui bahwa kami mengujinya, maka ia meminta ampun kepada Tuhannya lalu bersujud dan bertaubat.

BAB III 7. 15 61 59. Katakanlah: Terangkanlah kepadaku tentang

rizki yang diturunkan Allah kepadamu, lalu kamu jadikan sebagiannya haram dan sebagiannya halal. Katakanlah: Apakah Allah Telah memberikan izin kepadamu (tentang ini) atau kamu mengada-adakan saja terhadap Allah.

8. 28 72 "Perubahan hukum bisa terjadi berdasarkan perubahan zaman dan tempat".

BAB IV 9. 3 75 "Perdamaian dapat dilakukan di antara kaum

muslimin kecuali perdamaian yang mengharamkan yang halal atau menghalalkan yang haram; dan kaum muslimin terikat dengan syarat-syarat (perjanjian akad) mereka, kecuali syarat yang mengharamkan yang halal atau menghalalkan yang haram."

10. 6 77 119. Mengapa kamu tidak mau memakan (binatang-binatang yang halal) yang disebut nama Allah ketika menyembelihnya, padahal sesungguhnya Allah Telah menjelaskan kepada kamu apa yang diharamkan-Nya atasmu, kecuali apa yang terpaksa kamu memakannya. dan sesungguhnya kebanyakan (dari manusia) benar-

ت

benar hendak menyesatkan (orang lain) dengan hawa nafsu mereka tanpa pengetahuan. Sesungguhnya Tuhanmu yang lebih mengetahui orang-orang yang melampaui batas.

11. 7 77 “Yang halal adalah sesuatu yang dihalalkan oleh Allah dalam kitab-Nya, dan yang haram adalah apa yang diharaman oleh Allah dalam kitab-Nya; sedang yang tidak dijelaskan-Nya adalah yang dimaafkan.”

12. 13 80 16. Dan janganlah kamu mengatakan terhadap apa yang disebut-sebut oleh lidahmu secara dusta "Ini halal dan Ini haram", untuk mengada-adakan kebohongan terhadap Allah. Sesungguhnya orang-orang yang mengada-adakan kebohongan terhadap Allah tiadalah beruntung.

13. 14 80 13. Dan dia Telah menundukkan untukmu apa yang di langit dan apa yang di bumi semuanya, (sebagai rahmat) daripada-Nya. Sesungguhnya pada yang demikian itu benar-benar terdapat tanda-tanda (kekuasaan Allah) bagi kaum yang berfikir.

ث

LAMPIRAN II

BIOGRAFI ULAMA DAN SARJANA o Sayyid Sabiq

Sayyid Sabiq dilahirkan pada tahun 1915 di Mesir. Ia merupakan salah seorang ulama al-Azhar yang menyelesaikan kuliahnya di fakultas syari'ah. Kesibukannya dengan dunia fiqih melebihi apa yang pernah diperbuat para ulama al-Azhar yang lainnya. Sayyid Sabiq merupakan seorang yang banyak mengembara untuk menyampaikan dakwah. Banyak negara yang dilawatinya termasuk Indonesia, United Kingdom, negara-negara bekas Kesatuan Soviet Union dan seluruh negara Arab. Beliau meninggalkan kesan yang mendalam pada setiap negara yang diziarahinya. Antara contoh kegigihannya dalam menyampaikan dakwah, diceritakan bahwa ketika beliau berada dalam penjara, dengan berpijak di atas baldi-baldi yang telah disusun dalam bilik penjara untuk dijadikan mimbar disebabkan oleh tubuh beliau yang kecil dan kurus, beliau dengan lantang dan bersemangat menerangkan hukum fiqh dan agama terhadap tahanan-tahanan politik yang sama-sama ditangkap bersamanya. Pengawal penjara dan askar yang mengawal mereka turut mengikuti kuliah tidak rasmi beliau itu dari luar jaringan besi penjara. Karya-karyanya dalam juz pertama dari kitab beliau yang terkenal Fiqih Sunnah diterbitkan pada tahun 40-an di abad 20. Ia merupakan sebuah risalah dalam ukuran kecil dan hanya memuat fiqih thaharah. Pada mukaddimahnya diberi sambutan oleh Imam Hasan al-Banna yang memuji manhaj (metode) Sayyid Sabiq dalam penulisan, cara penyajian yang bagus dan upayanya agar orang mencintai bukunya. Setelah itu, Sayyid Sabiq terus menulis dan dalam waktu tertentu mengeluarkan juz yang sama ukurannya dengan yang pertama sebagai kelanjutan dari buku sebelumnya hingga akhirnya berhasil diterbitkan 14 juz. Kemudian dijilid menjadi 3 juz besar. Belaiu terus mengarang bukunya itu hingga mencapai selama 20 tahun seperti yang dituturkan salah seorang muridnya, Dr Yusuf al-Qardawi. o Yusuf al-Qardawi

Lahir pada 2 Rabi’ al-Awwal 1345 H/9 September 1926 M. Dengan nama lengkapnya Yusuf Abdullah al-Qardawi. Usia 10 tahun sudah hafal al-Qur’an. Ia sekolah di Ma’had Thantha dan Ma’had Tsanawi. Kemudian melanjutkan ke Universitas al-Azhar, Fakultas Ushuluddin dan lulus pada tahun 1371 H/1952 M. tapi elar doktarnya baru ia peroleh pada tahun 1396 H/1972 M. dengan disertasi Zakat dan Dampaknya dalam Penanggulangan Kemiskinan, yang diujikan di depan guru besar al-Azhar dengan peringkat cumlaude. Disertasi tersebut kemudian disempurnakan menjadi Fiqh az-Zakat. Sebuah buku yang sangat komprehensif membahas persoalan zakat dengan nuansa modern.

ج

Dalam perjalanan hidupnya, beliau pernah mengenyam pendidikan penjara sejak dari mudanya. Saat Mesir dipegang oleh Raja Faruq, dia masuk penjara pada tahun 1368 H/1949 M, saat umurnya masih 23 tahun, karena keterlibatannya dengan pergerakan Ikhwanul Muslimin. Pada Ramadhan 1375 H/April tahun 1956 M, ia ditangkap saat terjadi revolusi Juni di Mesir. Bulan Oktober ia kembali mendekam di penjara militer selama dua tahun. Beliau pengagum Ibn Taimiyah, Hassan al-Banna, Rasyid Ridha dan Sayyid Sabiq. Sejumlah karya tulisnya menggambarkan profil pemikiran besar yang mempunyai wawasan luas terutama bidang agama, namun ia tidak menyukai pemikiran taqlid pada mazhab-mazhab tertentu. Karya tulis beliau di antaranya adalah: Fiqh Zakat(2 jilid), al-Halal wa Haram fi al-Islam, al-‘Ibadah fi al-Islam, Fatawa Mu’asirah (2 jilid), Fiqh as-Siyam, ad-Din fi ‘Asr al-“Ilm, Min Ajli Sahwah Rasyidah, Saqafah ad-Da’iyah, Haqiqa at-Tauhid, Muslimah al-Gad, al-Iman wa al-Hayah, al-Waktu fi Hayah al-Muslim, Zahirah al-Gulu fi at-Tafkir, al-Fatawa baina al-Indibat wa at-Tasayub, al-Ijtihad fi asy-Syari’ah al-Islamiyyah. o Muhammad Syafi'I Antonio

Lahir pada 12 Mei 1967 dengan nama asli Nio Gwan Chung. Pada tahun 1990, Syafi'I lulus dari Fakultas Syari'ah dan Fakultas Ekonomi University of Jordan serta mengikuti program studies di al-Azhar University di Kairo. Saat ini Syafi'i aktif di Komite Ahli Bank Syari'ah pada Bank Indonesia, Dewan Pengawas Bank Muamalat, Asuransi Tafakul, RHB Asset Management dan BNI Faysal Finace. Adapun karya-karya beliau antara lain : Apa dan Bagaimana Bank Islam, Prinsip Opereasional Bank Islam, Zakat Kaum Berdasi, Wawasan Islam Dan Ekonomie, Bank Islam: Bagi Bankir dan Praktisi Keuangan, Bank Syariah: Suatu Pengenalan Umum, Bank Syariah: Wacana Ulama dan Cendekiawan. o Muhamad

Lahir di Pati, 10 April 1966, gelar kesarjanaanya yang di raih di IKIP

Yogyakarta (UNY) sedangkan gelar Magister Ekonomi Islam diraih di UII tahun 2000. Aktifitas yang sedang digeluti, yakni aktif dalam memebrikan seminar tentang perbankan dan Ekonomi Islam, dewan pengembangan amil zakat Propinsi DIY, member of the International of Islamic Economic dan Dewan Pengembangan Manajemen Lembaga Amil Zakat Hidayatullah. Karya-karya ilmiahnya, Prinsip Akuntansi dalam al-Quran, Lembaga Keuangan Kontemporer, Sisitem dan Operasional Bank Syar'ah, Kebijakan Fiskal dan Moneter dalam Ekonomi Islam, Teknik Perhitungan Bagi Hasil, dan Zakat Profesi: Wacana Telaah Fiqh Kontemporer serta Visi al-Quran tentang Etika dan Bisnis.

ح

LAMPIRAN III

PEDOMAN WAWANCARA

BANK MUAMALAT

1. Bagaimanakah respon BMI Cabang Kupang terhadap di sahkannya UUD 19

tahun 2008 tentang perbankan Islam?

2. Apa tantangan yang dihadapi BMI Cabang Kupang dalam menyikapi UUD

terbaru ini?

3. Bagaimanakah respon para nasabah non muslim tentang keberadaan nasabah

non muslim?

4. Apa landasan hukum BMI Cabang Kupang dalam menyikapi keberadaan

nasabah non muslim?

5. Bagaimanakah sistem penerapan penghimpunan dan penyaluran dana oleh BMI

Cabang Kupang?

6. Bagaimanakah bentuk penerapan penghimpunan dan penyaluran dana

diterapkan kepada nasabah non muslim?

7. Sikap BMI Cabang Kupang dalam menyikapi pekerjaan/kegiatan yang digeluti

nasabah non muslim?

8. Bagaimanakah tinjauan BMI Cabang Kupang dalam menyikapi akad dan aspek

legalitas tentang dana yang tidak halal?

خ

9. Apa upaya BMI Cabang Kupang dalam mencegah kegiatan usaha yang telah

dijalankan semua perbankan syariah sampai saat ini terhadap fatwa DSN

tentang syarat tabungan dan pembiayaan?

NASABAH NON MUSLIM

1. Motivasi memilih BMI Cabang Kupang, kapasitasnya sebagai penyimpan dana

dan peminjam modal ?

2. Faktor pelayanan dan keamanan menabung di BMI Cabang Kupang ?

3. Produk-produk apa saja yang menjadi daya tarik para nasabah ?

4. Manfaat BMI Cabang Kupang dalam kapasitasnya dalam menyimpan dana dan

kegiatan usaha para nasabah ?

5. Syarat apa saja yang ditentukan BMI Cabang Kupang dalam hal menyimpan

dana dan dalam hal pembiayaan ?

6. Apakah BMI Cabang Kupang mengetahui pekerjaan dan kegiatan usaha para

nasabah ?

7. Apa yang diketahui para nasabah non muslim tentang keberadaan DSN ?

د

LAMPIRAN IV

DAFTAR RESPONDEN

No Nama Pekerjaan Tanggal Wawancara

1. Wahyu Hanantyo, SE

Manager Operational BMI Cabang Kupang

07 September 2009

2. Arif Rahman, SE Bag. Office BMI Cabang Kupang

03 September dan 07 November 2009

3. Irdianti Lukman, SE

Operational marketing BMI Cabang Kupang

12 September 2009

4. Hariyanto Yapiter Pengusaha Ternak babi 17 November 2009

5. Johan kalalo Pengusaha Ternak babi

18 November 2009

6. Tian Liu Pengusaha Daging babi

04 September 2009

7. Yanerius Barbara Pengusaha Arak Timbun

06 September 2009

8. Drs. Vincentius Sunardi

Pengusaha Ternak babi 06 September 2009

9. Morris Riana Pengusaha Ternak babi

-

10. Orance Tefamnasi Karyawan Usaha Ternak babi (Johan Kalalo)

06 September 2009

11. Ariel Ega, SH

Pengusaha Daging babi (PT.Argun Timor)

04 September 2009

12. Ir. Yanto Victor Pela

Pengusaha Ternak babi 06 September 2009

13. Yohanes David Karyawan Usaha Ternak Babi (Johan kalalo)

06 September 2009

14.

Chandra Apriadi Karyawan Daging babi (PT. Asta Food)

04 September 2009

ش

LAMPIRAN VI

PETA KUPANG

ص

LAMPIRAN VII

CURRICULUM VITAE

Nama : Rizal Annaafi Mukin

TTL : Kupang, 19 September 1985

Jenis Kelamin : Laki-Laki

Agama : Islam

Alamat Asal : Jl. Ikan Kombong, RT 19/06 Kelurahan Namosain

Kupang-NTT

Alamat Yogyakarta : Jl. Bima Sakti No.61 Sapen, Yogyakarta

Pengalaman Organisasi :

• Anggota HMI (non aktif) 2003-2007

Orang Tua:

a. Ayah : Drs. Pahlawan Mukin

b. Ibu : Nursiyah KS

Alamat Orang Tua : Jl. Ikan Kombong, RT 19/06 Kelurahan Namosain

Kupang-NTT

Riwayat Pendidikan:

1. SD Persitim I (Tahun 1991-1997).

2. MTS Muallimin Muhammadiyah (Tahun 1997-2000)

3. MA Muallimin Muhammadiyah (Tahun 2000-2003).

4. Fakultas Syari’ah UIN Sunan Kalijaga Yogyakarta (Masuk tahun 2003).