pob pembiayaan spam perdesaan dengan kredit mikro …new.pamsimas.org/download/kumpulan...
TRANSCRIPT
PAMSIMAS 2019
POB PEMBIAYAAN SPAM PERDESAAN DENGAN KREDIT MIKRO LEMBAGA KEUANGAN ii
DAFTAR ISI
KATA PENGANTAR ............................................................................................................... i
DAFTAR ISI ............................................................................................................................. ii
DAFTAR GAMBAR ............................................................................................................... iv
DAFTAR TABEL .................................................................................................................... iv
DAFTAR SINGKATAN .......................................................................................................... v
1. PENDAHULUAN .............................................................................................................. 1
1.1 Latar Belakang ............................................................................................................. 1
1.2 Maksud dan Tujuan ...................................................................................................... 2
1.3 Sasaran dan Pengguna Prosedur Operasional Baku ..................................................... 3
1.4 Sistematika Prosedur Operasional Baku ...................................................................... 3
2. TAHAPAN PELAKSANAAN KEGIATAN ................................................................... 3
2.1 Pemetaan ...................................................................................................................... 7
2.2 Penguatan ..................................................................................................................... 7
2.3 Pembiayaan .................................................................................................................. 7
2.4 Pemantauan dan Pelaporan ........................................................................................... 8
3. PEMETAAN KPSPAMS DAN LEMBAGA KEUANGAN .......................................... 8
3.1 Pemetaan KPSPAMS ................................................................................................... 8
3.1.1 Penyusunan Daftar Panjang (Long List) ............................................................. 8
3.1.2 Penyusunan Daftar Pendek (Short List) ............................................................ 10
3.2 Pemetaan Lembaga Keuangan ................................................................................... 10
3.2.1 Jenis Lembaga Keuangan yang Berpotensi Untuk Pembiayaan KPSPAMS.... 11
Koperasi ................................................................................................ 11
Bank Perkreditan Rakyat (BPR) ........................................................... 12
Bank Umum .......................................................................................... 12
3.2.2 Pemilihan Lembaga Keuangan ......................................................................... 12
3.2.3 Langkah – Langkah Pendekatan Kepada Lembaga Keuangan ......................... 13
Lembaga Keuangan Skala Nasional ..................................................... 13
Lembaga Keuangan Skala Provinsi ...................................................... 13
Lembaga Keuangan Skala Kabupaten/Kota ......................................... 13
3.3 Rincian Pelaksanaan Kegiatan ................................................................................... 15
4. PENGUATAN KPSPAMS DAN LEMBAGA KEUANGAN ...................................... 17
4.1 Penguatan Kapasitas KPSPAMS ................................................................................ 17
4.1.1 Penguatan Aspek Kelembagaan ........................................................................ 17
4.1.2 Penguatan Aspek Keuangan ............................................................................. 18
4.1.3 Penyusunan Proposal ........................................................................................ 19
Struktur Proposal .................................................................................. 19
PAMSIMAS 2019
POB PEMBIAYAAN SPAM PERDESAAN DENGAN KREDIT MIKRO LEMBAGA KEUANGAN iii
Langkah-Langkah Penyusunan Proposal.............................................. 21
Peninjauan Proposal ............................................................................. 22
4.2 Penguatan Lembaga Keuangan .................................................................................. 23
4.3 Rincian Pelaksanaan Kegiatan ................................................................................... 24
5. PEMBIAYAAN KPSPAMS DARI LEMBAGA KEUANGAN .................................. 26
5.1 Pengajuan Pembiayaan ............................................................................................... 26
5.2 Analisis Pengajuan Pembiayaan ................................................................................. 26
5.2.1 Analisis Proposal dan Survei Lapangan ........................................................... 27
5.2.2 Analisis Kelayakan dan Persetujuan Komite .................................................... 27
5.3 Perjanjian dan Pencairan Kredit ................................................................................. 27
5.4 Rincian Pelaksanaan Kegiatan ................................................................................... 28
6. PEMANTAUAN DAN PELAPORAN PEMBIAYAAN KPSPAMS .......................... 30
6.1 Pemantauan Penggunaan Pembiayaan ....................................................................... 30
6.1.1 Pemantauan Kesesuaian Pemanfaatan Pembiayaan .......................................... 30
6.1.2 Pemantauan Kepatuhan Membayar .................................................................. 31
6.1.3 Evaluasi dan Tindak Lanjut .............................................................................. 31
6.2 Pelaporan .................................................................................................................... 31
6.3 Rincian Pelaksanaan Kegiatan ................................................................................... 33
PAMSIMAS 2019
POB PEMBIAYAAN SPAM PERDESAAN DENGAN KREDIT MIKRO LEMBAGA KEUANGAN iv
DAFTAR GAMBAR
Gambar 1 : Diagram Alur Pelaksanaan Peningkatan Kapasitas .................................................. 4
Gambar 2 : Tahapan Pelaksanaan Kegiatan Penguatan............................................................... 6
Gambar 3 : Diagram Alur Pemetaan KPSPAMS ............................................................................. 8
Gambar 4 : Diagram Alur Pemetaan Lembaga Keuangan .......................................................... 11
Gambar 5 : Diagram Alur Penguatan Kapasitas KPSPAMS ....................................................... 17
Gambar 6 : Diagram Alur Penyusunan Proposal .......................................................................... 19
Gambar 7 : Diagram Alur Pembiayaan KPSPAMS dari Lembaga Keuangan .......................... 26
Gambar 8 : Diagram Alur Pemantauan dan Pelaporan Pembiayaan KPSPAMS .................... 30
DAFTAR TABEL
Tabel 1 : Kriteria Pemetaan (Penyusunan Daftar Panjang) ........................................................... 9
Tabel 2 : Rincian Pelaksanaan Kegiatan Pemetaan KPSPAMS dan Lembaga Keuangan ... 15
Tabel 3 : Rincian Pelaksanaan Kegiatan Penguatan KPSPAMS dan Lembaga Keuangan .. 24
Tabel 4 : Rincian Pelaksanaan Pembiayaan KPSPAMS dari Lembaga Keuangan ................ 29
Tabel 5 : Rincian Pelaksanaan Pemantauan dan Pelaporan Pembiayaan KPSPAMS .......... 33
DAFTAR LAMPIRAN
Lampiran 1 : Format Proposal .......................................................................................................... 34
Lampiran 2 : Format Surat Dukungan Kepala Desa (Contoh) ............................................. 40
Lampiran 3 : Format Formulir Peninjauan ...................................................................................... 41
Lampiran 4 : Format Daftar Simak Kegiatan Pengumpulan Data Perkembangan
Akses Kredit Mikro ....................................................................................................... 42
Lampiran 5 : Format Tampilan Laporan Perkembangan Akses Kredit Mikro KPSPAMS
Kepada Lembaga Keuangan Dalam SIM Pamsimas ............................................. 43
Lampiran 6 : Format Tampilan Laporan Pemanfaatan Pinjaman KPSPAMS Dalam SIM
Pamsimas ..................................................................................................................... 44
PAMSIMAS 2019
POB PEMBIAYAAN SPAM PERDESAAN DENGAN KREDIT MIKRO LEMBAGA KEUANGAN v
DAFTAR SINGKATAN
AD/ART : Anggaran Dasar / Anggaran Rumah Tangga
APBD : Anggaran Pendapatan dan Belanja Daerah
APBDes : Anggaran Pendapatan dan Belanja Desa
APBN : Anggaran Pendapatan dan Belanja Negara
BI : Bank Indonesia
BKK : Bank Kredit Kecamatan
BLM : Bantuan Langsung Masyarakat
BNI : Bank Nasional Indonesia
BOP : Biaya Operasional
BPD : Badan Perwakilan Desa
BPD : Bank Pembangunan Daerah
BPR : Badan Perkrditan Rakyat
BPSPAMS : Badan Pengelola Sistem Penyediaan Air Minum dan Sanitasi
BRI : Bank Rakyat Indonesia
BUMDes : Badan Usaha Milik Desa
CD : Community Development
CPIU : Central Project Implementation Unit
CPMU : Central Project Management Unit
CR : Cost Recovery
CSR : Corporate Social Responsibility
DAK : Dana Alokasi Khusus
DC : District Coordinator
DEAO : Data Entry Administration Officer
DFMA : District Financial Management Asisstant
DIPA : Daftar Isian Pelaksanaan Anggaran
DMA : Data Management Analyst
FA : Financing Agreement
FAP : Formulir Aplikasi Pembiayaan
FGD : Focused Group Discussion / Diskusi Kelompok Terarah
FMS : Financial Management Specialist
FS : Fasilitator Senior
HAMP : Hibah Air Minum Perdesaan
HKP : Hibah Khusus Pamsimas
HIPPAM : Himpunan Penduduk Pemakai Air Minum
IMAS : Identifikasi Masalah dan Analisis Situasi
Kades : Kepala Desa
KK : Kartu Keluarga
KKM : Kelompok Keswadayaan Masyarakat
KSPPS : Koperasi Simpan Pinjam dan Pembiayaan Syariah
PAMSIMAS 2019
POB PEMBIAYAAN SPAM PERDESAAN DENGAN KREDIT MIKRO LEMBAGA KEUANGAN vi
KPSPAMS : Kelompok Pengelola Sistem Penyediaan Air Minum dan Sanitasi
KTP : Kartu Tanda Penduduk
LK : Lembaga Keuangan
LKM : Lembaga Keuangan Mikro
NMC : National Management Consultant
OJK : Otoritas Jasa Keuangan
PAMSIMAS : Penyediaan Air Minum dan Sanitasi Berbasis Masyarakat
PD : Perusahaan Daerah
PDAM : Perusahaan Daerah Air Minum
PJM : Program Jangka Menengah
PKS : Perjanjian Kerja Sama
POB : Prosedur Operasional Baku
PPN : Pajak Pertambahan Nilai
PT : Perseroan Terbatas
RAB : Rencana Anggaran Biaya
RKM : Rencana Kerja Masyarakat
RPJM : Rencana Pembangunan Jangka Menengah
ROMS : Regional Oversight Management Services
SAM : Sarana Air Minum
Satker : Satuan Kerja
Satlak : Satuan Pelaksana
SID : Sistem Informasi Debitur
SIM : Sistem Informasi Manajemen
SK : Surat Keputusan
SOP : Standard Operating Procedures
SPK : Surat Perjanjian Kerja
SPK : Surat Putusan Kredit
SPP : Surat Permintaan Pembayaran
SR : Sambungan Rumah
TA : Tenaga Ahli
TA-CB : Tenaga Ahli Capacity Building
TFM : Tim Fasilitator Masyarakat
TKKc : Tim Koordinasi Kecamatan
KKM : Kelompok Keswadayaan Masyarakat
UKT Kes : Unit Kerja Teknis Kesehatan
UMKM/KUR : Usaha Menengah Kecil Masyarakat/Kredit Usaha Rakyat
UPK : Unit Pengelola Keuangan
UPM : Unit Pengaduan Masyarakat
UU : Undang-Undang
WSS : Water Supply and Sanitation
PAMSIMAS 2019
POB PEMBIAYAAN SPAM PERDESAAN DENGAN KREDIT MIKRO LEMBAGA KEUANGAN 1
PROSEDUR OPERASIONAL BAKU
PEMBIAYAAN SPAM PERDESAAN DENGAN
KREDIT MIKRO LEMBAGA KEUANGAN
1. PENDAHULUAN
1.1 LATAR BELAKANG
Sesuai dengan Rencana Pembangunan Jangka Menengah Nasional (RPJMN)
2015 – 2019, Pemerintah Indonesia telah berkomitmen untuk mencapai target 100%
akses air minum dan sanitasi yang layak bagi seluruh penduduk Indonesia pada
tahun 2019. Program Penyediaan Air Minum dan Sanitasi Berbasis Masyarakat
(Pamsimas) telah menjadi salah satu program yang bertujuan untuk mendukung
peningkatan akses penduduk terhadap fasilitas air minum dan sanitasi terutama di
wilayah perdesaan dan pinggiran kota. Program Pamsimas I (tahun 2008 – 2012)
dan Pamsimas II (tahun 2013 – 2015) telah berhasil meningkatkan jumlah warga
miskin perdesaan dan pinggiran kota yang dapat mengakses pelayanan air minum
dan sanitasi, serta meningkatkan perilaku hidup sehat masyarakat di lebih dari
12.000 desa yang tersebar di 233 kabupaten/kota.
Program Pamsimas III yang dimulai sejak tahun 2016 dan akan berakhir pada tahun
2020 direncanakan akan meningkatkan akses air minum dan sanitasi layak serta
berkelanjutan pada lebih dari 27.000 desa yang tersebar di 396 kabupaten dan 11
kota.
Percepatan pencapaian akses air minum yang layak pada tahun 2019 membutuhkan
upaya bersama baik dari pemerintah pusat, pemerintah daerah, pemerintah desa,
masyarakat maupun para pihak yang peduli terhadap target tersebut. Pamsimas
diharapkan dijadikan suatu model pengembangan air minum dan sanitasi di wilayah
perdesaan yang dapat digunakan oleh berbagai pemangku kepentingan dalam
rangka mendukung pencapaian akses air minum dan sanitasi yang layak di
perdesaan pada tahun 2019. Terkait dengan pembiayaan dalam upaya percepatan
pencapaian akses air minum dan sanitasi tahun 2019 tersebut, Pamsimas perlu
adanya dukungan kolaborasi pendanaan dari berbagai sumber pembiayaan, hal ini
disebabkan karena pelaksanaan Pamsimas belum dapat menjangkau seluruh desa di
Indonesia, masih terdapat desa yang belum memperoleh pelayanan air dan sanitasi
yang layak karena keterbatasan dana. Sehingga dibutuhkan berbagai potensi
pendanaan lainnya. Beberapa sumber pembiayaan yang saat ini telah dikembangkan
meliputi antara lain:
PAMSIMAS 2019
POB PEMBIAYAAN SPAM PERDESAAN DENGAN KREDIT MIKRO LEMBAGA KEUANGAN 2
1) Dana Pemerintah, Pemerintah Daerah, dan Pemerintah Desa yaitu APBN, APBD
Provinsi, APBD Kabupaten, dan APBDes;
2) Dana dari masyarakat;
3) Dukungan pendanaan non pemerintah, antara lain Corporate Social
Responsibility (CSR) perusahaan dan pembiayaan program dari Lembaga Non-
Pemerintah; dan
4) Dukungan dana pinjaman dari lembaga keuangan (perbankan dan non
perbankan).
Untuk mendukung kolaborasi pembiayaan pengembangan air minum seperti
diuraikan di atas, Central Project Management Unit (CPMU) Pamsimas telah bekerja
sama dengan Water.org dalam rangka meningkatkan kapasitas KPSPAMS agar
mampu mengakses kredit mikro dari lembaga keuangan. Kerjasama ini ditandai
dengan adanya Perjanjian Kerja Sama (PKS) yang telah ditandatangani pada tanggal
17 Juli 2018 dan akan berakhir pada 31 Desember 2020.
Melalui kerja sama tersebut ditargetkan sebanyak 3.000 KPSPAMS dapat
mengakses kredit mikro dari lembaga keuangan dalam kurun waktu sampai dengan
tahun 2020. Pemanfaatan kredit mikro oleh KPSPAMS antara lain untuk:
1) Memperluas pelayanan, apabila KPSPAMS memiliki kapasitas sumber air yang
mencukupi dan masih terdapat penduduk di area pelayanan yang belum terlayani
karena keterbatasan dana, maka dengan kredit mikro KPSPAMS dapat
meningkatkan pelayanan menjadi lebih optimal;
2) Memperkuat kemampuan keuangan KPSPAMS, dengan bertambahnya jumlah
sambungan rumah (SR) yang didanai melalui kredit mikro maka kemampuan
keuangan KPSPAMS akan meningkat sejalan dengan meningkatnya pendapatan
dari tambahan pelayanan yang ada;
3) Meningkatkan kemandirian pembiayaan KPSPAMS, artinya bahwa dengan
mengakses kredit mikro, maka KPSPAMS dapat mengembangkan pelayanan dan
pendapatan dengan kemampuan sendiri, tanpa menunggu bantuan yang belum
tentu ada.
Melalui kerja sama ini, CPMU Pamsimas memandang perlu disusun suatu Prosedur
Operasional Baku (POB) pembiayaan SPAM perdesaan dengan kredit mikro
lembaga keuangan yang dapat digunakan untuk meningkatkan kinerja keuangan
seluruh KPSPAMS yang telah dibentuk melalui Program Pamsimas.
1.2 MAKSUD DAN TUJUAN
POB ini disusun dengan maksud untuk :
1) Memberi panduan bagi Tim Regional Oversight Management Services (ROMS)
Provinsi dan ROMS Kabupaten, serta Tim Fasilitator Masyarakat dalam rangka
memfasilitasi peningkatan kapasitas KPSPAMS agar dapat mengakses kredit
mikro dari lembaga keuangan;
PAMSIMAS 2019
POB PEMBIAYAAN SPAM PERDESAAN DENGAN KREDIT MIKRO LEMBAGA KEUANGAN 3
2) Memberi panduan bagi National Management Consultants (NMC), Tim ROMS
Provinsi, dan ROMS Kabupaten dalam rangka melakukan pendekatan kepada
lembaga keuangan agar dapat memfasilitasi akses kredit mikro pembiayaan
penyediaan air minum ke KPSPAMS.
Tujuan dari penyusunan POB adalah agar KPSPAMS yang sehat (berfungsi dengan
baik) dapat mengakses kredit mikro dari lembaga keuangan untuk pengembangan
pelayanan air minum di wilayahnya.
1.3 SASARAN DAN PENGGUNA PROSEDUR OPERASIONAL BAKU
Sasaran dan pengguna POB ini adalah :
1) Tim NMC Pamsimas;
2) Tim ROMS Provinsi dan ROMS Kabupaten;
3) Tim Fasilitator Pendamping Masyarakat.
1.4 SISTEMATIKA PROSEDUR OPERASIONAL BAKU
Sistematika POB ini meliputi:
1) Pendahuluan;
2) Tahapan Pelaksanaan Kegiatan;
3) Pemetaan KPSPAMS dan Lembaga Keuangan;
4) Penguatan KPSPAMS dan Lembaga Keuangan;
5) Pembiayaan KPSPAMS dari Lembaga Keuangan;
6) Pemantauan dan Pelaporan Pembiayaan KPSPAMS.
2. TAHAPAN PELAKSANAAN KEGIATAN
Kegiatan Pembiayaan SPAM Perdesaan melalui Kredit Mikro Lembaga Keuangan
dilakukan melalui kegiatan peningkatan kapasitas KPSPAMS agar dapat memenuhi
persyaratan untuk mengakses kredit mikro dari lembaga keuangan. Kegiatan
penguatan juga dilakukan kepada lembaga keuangan sehingga dapat memberikan
kredit mikro ke KPSPAMS. Kegiatan penguatan ini dilakukan kepada KPSPAM yang
potensial dan berminat mengakses kredit mikro di 33 provinsi.
Kegiatan penguatan dilaksanakan secara berjenjang, mulai dari peningkatan
kapasitas kepada pelaku dan pendamping Pamsimas di tingkat provinsi, tingkat
kabupaten, dan tingkat desa. Kegiatan penguatan dijabarkan sebagai berikut:
1) Pelatihan ROMS Provinsi yang bertujuan untuk menyiapkan pemandu pelatihan
di tingkat kabupaten
PAMSIMAS 2019
POB PEMBIAYAAN SPAM PERDESAAN DENGAN KREDIT MIKRO LEMBAGA KEUANGAN 4
a. Target : Financial Management Specialyst (FMS) ROMS Provinsi dan
Asosiasi Pengelola SPAMS Perdesaan tingkat provinsi
b. Pemandu : NMC
2) Pelatihan ROMS Kabupaten yang bertujuan untuk meningkatkan kapasitas
District Financial Management Asisstant/Co-District Coordinator (DFMA/Co-DC)
dan Asosiasi Pengelola SPAMS Perdesaan tingkat kabupaten dalam melakukan
penguatan kepada KPSPAMS dan menjaring potensi lembaga keuangan
setempat
a. Target : DFMA/Co-DC ROMS Kabupaten dan Asosiasi Pengelola
SPAMS Perdesaan tingkat kabupaten
b. Pemandu : FMS ROMS Provinsi
c. Pengarah : NMC
3) Penguatan KPSPAMS dan Lembaga Keuangan
a. Target : KPSPAMS dan lembaga keuangan
b. Pemandu : DFMA/Co-DC ROMS Kabupaten
c. Pengarah : FMS ROMS Provinsi dan NMC
Gambar 1 : Diagram Alur Pelaksanaan Peningkatan Kapasitas
Evaluasi pelatihan dilakukan untuk mengetahui perbaikan atau peningkatan yang
perlu dilakukan dalam melaksanakan pelatihan penyegaran (refreshment training) di
tahun berikutnya. Evaluasi pelatihan ROMS provinsi dilakukan oleh NMC dan
evaluasi pelatihan ROMS kabupaten dilakukan oleh ROMS provinsi.
Kegiatan Pembiayaan SPAM Perdesaan melalui Kredit Mikro Lembaga Keuangan
memiliki 2 (dua) kegiatan yang perlu mendapat penguatan yaitu penguatan
KPSPAMS dan penguatan lembaga keuangan.
PAMSIMAS 2019
POB PEMBIAYAAN SPAM PERDESAAN DENGAN KREDIT MIKRO LEMBAGA KEUANGAN 5
Kegiatan penguatan KPSPAMS bertujuan untuk memperoleh KPSPAMS yang
berminat memperluas pelayanan dengan pendanaan melalui akses kredit mikro
kepada lembaga keuangan. KPSPAMS tersebut kemudian dilakukan penguatan
sehingga dapat mengakses kredit mikro kepada lembaga keuangan. Pelaku kegiatan
identifikasi KPSPAMS dilaksanakan oleh DFMA/Co-DC, Fasilitator Masyarakat
Bidang Pemberdayaan Masyarakat (FM-CD), dan Fasilitator Masyarakat Bidang
Teknis Sarana Air Minum dan Sanitasi (FM-WSS).
Kegiatan penguatan lembaga keuangan bertujuan untuk memperoleh lembaga
keuangan yang bersedia dan berkomitmen untuk memberikan kredit mikro ke
KPSPAMS. Pelaku kegiatan dilaksanakan oleh DFMA/Co-DC di tingkat kabupaten,
FMS ROMS di tingkat provinsi, serta FMS NMC di tingkat nasional.
Pada setiap kegiatan penguatan akan dilakukan dengan tahapan pelaksanaan
terbagi menjadi 4 (empat) tahap, yaitu :
1) Pemetaan;
2) Penguatan;
3) Pembiayaan;
4) Pemantauan dan Pelaporan.
Pelaksanaan tahap pemetaan dan penguatan baik untuk penguatan KPSPAMS
maupun penguatan lembaga keuangan dapat dilakukan secara terpisah atau paralel.
PAMSIMAS 2019
POB PEMBIAYAAN SPAM PERDESAAN DENGAN KREDIT MIKRO LEMBAGA KEUANGAN 6
Tahapan kegiatan dapat dilihat pada Gambar 2 berikut:
Gambar 2 : Tahapan Pelaksanaan Kegiatan Penguatan
PAMSIMAS 2019
POB PEMBIAYAAN SPAM PERDESAAN DENGAN KREDIT MIKRO LEMBAGA KEUANGAN 7
2.1 PEMETAAN
Pada tahap pemetaan KPSPAMS dilakukan untuk memetakan KPSPAMS yang
berpotensi dan berminat untuk mengakses kredit mikro yang dilakukan melalui
kegiatan pengumpulan data keberminatan KPSPAMS. Data ini dapat digunakan
untuk mengetahui potensi yang ada di setiap kabupaten dan sebagai data
pendukung untuk meyakinkan lembaga keuangan terkait potensi pembiayaan di
kabupaten. Kegiatan pemetaan KPSPAMS dilakukan oleh DFMA/Co-DC dan FM-CD.
Pemetaan lembaga keuangan dilakukan untuk mengidentifikasi lembaga Keuangan
yang dapat dijadikan mitra fasilitasi akses kredit mikro ke KPSPAMS yang dilakukan
melalui analisis dan pendekatan kepada lembaga keuangan yang ada dan berpotensi
memberikan kredit mikro.
Kegiatan pemetaan lembaga keuangan untuk tingkat nasional dilakukan oleh FMS
NMC di tingkat nasional, di tingkat provinsi dilakukan oleh FMS ROMS, dan di tingkat
kabupaten oleh DFMA/Co-DC.
2.2 PENGUATAN
Pada tahap penguatan KPSPAMS dilakukan kegiatan peningkatan kapasitas
KPSPAMS melalui penguatan kelembagaan dan keuangan agar memenuhi
persyaratan untuk dapat mengakses kredit mikro ke lembaga keuangan. Hasil akhir
dari kegiatan penguatan berupa proposal yang disusun oleh KPSPAMS untuk
diajukan ke lembaga keuangan. Kegiatan penguatan dilakukan oleh FM-CD dan FM-
WSS.
Penguatan lembaga keuangan dilakukan agar staf lembaga keuangan memiliki
pengetahuan yang cukup terkait pembiayaan tersebut. Penguatan lembaga
keuangan dilakukan oleh FMS NMC untuk tingkat nasional, FMS ROMS untuk tingkat
provinsi dan DFMA/Co-DC untuk tingkat kabupaten dengan cara melakukan transfer
pengetahuan ke lembaga keuangan.
2.3 PEMBIAYAAN
Pada tahap pembiayaan dilakukan pendampingan proses pengajuan proposal
pembiayaan sampai dengan pencairan dana pinjaman. Proposal pembiayaan
KPSPAMS akan dilakukan analisis oleh lembaga keuangan dan hasil analisis kredit
akan menentukan apakah KPSPAMS layak untuk: (1) mendapatkan pinjaman sesuai
pengajuan, (2) mendapatkan pinjaman dengan plafon diturunkan, atau (3) pengajuan
ditolak oleh lembaga keuangan.
Pada tahap pembiayaan, maka FM-CD mendampingi proses pengajuan maupun
pencairan pinjaman.
PAMSIMAS 2019
POB PEMBIAYAAN SPAM PERDESAAN DENGAN KREDIT MIKRO LEMBAGA KEUANGAN 8
2.4 PEMANTAUAN DAN PELAPORAN
Pada tahap pemantauan dimulai dari tahap pembiayaan sampai dengan
penyelesaian pinjaman. Berdasarkan hasil pemantauan kemudian dilakukan analisis
dengan tujuan mengidentifikasi permasalahan yang dihadapi dan memberikan
alternatif solusi sebagai rekomendasi. Hasil pemantauan ini akan dilaporkan melalui
Sistem Informasi Manajemen (SIM) Pamsimas. Penjelasan lebih lanjut terkait
mekanisme pelaporan ini akan diuraikan pada bagian 6.
Kegiatan pemantauan dilakukan oleh FM-CD dan dikendalikan oleh DFMA. Dalam
hal ini FMS ROMS dan FMS NMC dapat membantu memberikan alternatif solusi
apabila dari hasil pemantauan ditemukan permasalahan.
3. PEMETAAN KPSPAMS DAN LEMBAGA KEUANGAN
3.1 PEMETAAN KPSPAMS
Pemetaan KPSPAMS dilakukan untuk mendapatkan informasi tentang potensi dan
keberminatan KPSPAMS untuk mengakses kredit mikro dalam mengembangkan
pelayanan. Beberapa informasi yang diperlukan untuk pemetaan meliputi, profil
KPSPAMS, data teknis, dan keuangan serta keberminatan untuk mengakses ke
lembaga keuangan. Sasaran pemetaan dilakukan terhadap seluruh KPSPAMS yang
terdapat di kabupaten. Pemetaan KPSPAMS dilaksanakan dalam dua tahap, yaitu
tahap penyusunan daftar panjang (long list) dan penyusunan daftar pendek (short
list).
Gambar 3 : Diagram Alur Pemetaan KPSPAMS
3.1.1 Penyusunan Daftar Panjang (Long List)
Penyusunan daftar panjang bertujuan untuk mendapatkan daftar KPSPAMS yang
berpotensi untuk mengakses kredit mikro.
Penyusunan daftar panjang dilakukan oleh DFMA/Co-DC.
Cara menyusun daftar panjang ini dilakukan dengan menggunakan data SIM
Pamsimas berupa Modul 7.3 dengan menggunakan indikator dan kriteria pada Tabel
1 berikut:
PAMSIMAS 2019
POB PEMBIAYAAN SPAM PERDESAAN DENGAN KREDIT MIKRO LEMBAGA KEUANGAN 9
Tabel 1 : Kriteria Pemetaan (Penyusunan Daftar Panjang)
No Aspek Indikator Kriteria
1 Perencanaan Dokumen Perencanaan Ada
2 Teknis Keberfungisan SAM 1. Berfungsi Sebagian
2. Berfungsi Baik
3 Keuangan 1. Pembukuan 1. Ada tapi kurang lengkap
2. Ada dan lengkap
2. Daftar Aset Ada
3. Iuran 1. Iuran > Biaya Operasional
2. Iuran > CR
Penjelasan :
1) Dokumen perencanaan dijadikan sebagai indikator dalam menyusun daftar
panjang, dengan maksud bahwa pengelolaan SPAM dilaksanakan dengan baik
dan mengacu pada perencanaan yang telah disusun;
2) Keberfungian Sarana Air Minum (SAM) merupakan faktor utama bagi KPSPAMS
dalam memberikan pelayanan kepada pelanggan. KPSPAMS yang memiliki
keberfungsian SAM yang baik akan menjamin keberlangsungan pelayanan
penyediaan air minum kepada pelanggan serta memberikan gambaran keuangan
KPSPAMS yang baik didasarkan iuran air bulanan para anggota/pelanggan
pemakai air yang lancar. Semakin baik keberfungsian SAM maka semakin besar
kepercayaan dari Lembaga Keuangan calon pemberi pinjaman kredit mikro;
3) Pembukuan yang baik dan lengkap menunjukkan adanya pengelolaan
administrasi KPSPAMS yang baik. Untuk KPSPAMS yang telah melakukan
pembukuan namun tidak lengkap tetap dimasukkan dalam daftar panjang potensi
KPSPAMS yang dapat mengakses kredit mikro, namun perlu ditindaklanjuti
dengan kegiatan penguatan sampai memiliki pembukuan yang baik dan lengkap.;
4) Pencatatan daftar aset dan inventaris merupakan indikator pengelolaan SPAM
yang baik. Adanya aset dan inventaris yang terdokumentasi dengan baik dapat
meningkatkan kepercayaan lembaga keuangan. Untuk KPSPAMS yang belum
memiliki daftar aset tetap dimasukkan dalam daftar panjang potensi KPSPAMS
yang dapat mengakses kredit mikro dengan syarat satu atau lebih kriteria lain
dalam penyusunan daftar panjang terpenuhi.
5) Iuran merupakan salah satu faktor yang menentukan besarnya pendapatan
KPSPAMS. Semakin besar pendapatan dibandingkan kebutuhan biaya
operasional, maka semakin besar potensi kemampuan keuangan untuk
melakukan pinjaman kredit mikro.
PAMSIMAS 2019
POB PEMBIAYAAN SPAM PERDESAAN DENGAN KREDIT MIKRO LEMBAGA KEUANGAN 10
3.1.2 Penyusunan Daftar Pendek (Short List)
Penyusunan daftar pendek (short list) merupakan tahapan untuk menentukan jumlah
KPSPAMS yang akan dilakukan penguatan dan penyusunan proposal kredit mikro
berdasarkan pada potensi dan berminat memanfaatkan kredit mikro dari lembaga
keuangan untuk pengembangan dan perluasan pelayanan dalam mencapai target
100%.
Penyusunan daftar pendek dilakukan oleh FM-CD dengan cara:
1) Melakukan kunjungan lapangan untuk memastikan kebenaran (verifikasi) dari
indikator yang digunakan dalam penyusunan daftar panjang;
2) Menggali informasi lebih jauh tentang keberadaan indikator dokumen
perencanaan sebagai acuan dalam melaksanakan pengelolaan SPAM;
3) Memastikan masih terdapat peluang untuk pengembangan/perluasan dan
peningkatan pelayanan, dengan melakukan peninjauan (review) dokumen
Rencana Kerja Masyarakat (RKM) 100% dan kebutuhan pemeliharaan jangka
pendek seperti penggantian pompa, pipa pecah, dan lain sebagainya;
4) Memastikan bahwa pendirian/pembentukan KPSPAMS serta penetapan iuran
yang berlaku memiliki dasar hukum. Untuk pembentukan KPSPAMS minimal
berdasar hukum Surat Keputusan (SK) Kepala Desa (Kades) dan atau Akta
Notaris. Untuk penetapan iuran minimal melalui musyawarah desa dengan
penetapan melalui SK Kades;
5) Memastikan bahwa KPSPAMS memiliki struktur organisasi yang sesuai dengan
SK Kades atau Akta Notaris tentang Pembentukan KPSPAMS;
6) Memastikan bahwa KPSPAMS melakukan kearsipan dengan baik;
7) Memastikan bahwa KPSPAMS berminat untuk mengakses kredit mikro. Sebelum
memastikan keberminatan, FM-CD memberikan paparan singkat terkait
gambaran umum keuntungan mengembangkan dan meningkatkan pelayanan
dengan alternatif sumber pendanaan lain seperti dari lembaga keuangan.
a. Apabila KPSPAMS menyatakan berminat, maka dilakukan penguatan dan
dipandu untuk tahapan selanjutnya.
b. Apabila KPSPAMS belum menyatakan berminat, maka fasilitator masyarakat
perlu melakukan advokasi terkait dengan pentingnya pembiayaan melalui
kredit dalam rangka kemandirian KPSPAMS.
3.2 PEMETAAN LEMBAGA KEUANGAN
Pemetaan lembaga keuangan dilakukan untuk mengidentifikasi lembaga keuangan
yang dapat dijadikan mitra fasilitasi akses kredit mikro kepada KPSPAMS sehingga
proses analisis dan pendekatan dilakukan pada lembaga keuangan yang potensial
untuk memberikan kredit mikro kepada KPSPAMS. Kegiatan pemetaan lembaga
PAMSIMAS 2019
POB PEMBIAYAAN SPAM PERDESAAN DENGAN KREDIT MIKRO LEMBAGA KEUANGAN 11
keuangan dilakukan oleh pelaku Pamsimas di tingkat nasional atau provinsi atau
kabupaten, sesuai jenis dan tingkat lembaga keuangan. Untuk tingkat nasional
dilakukan oleh FMS NMC, di tingkat provinsi dilakukan oleh FMS ROMS, dan di
tingkat kabupaten oleh DFMA/Co-DC.
Gambar 4 : Diagram Alur Pemetaan Lembaga Keuangan
3.2.1 Jenis Lembaga Keuangan yang Berpotensi Untuk Pembiayaan KPSPAMS
Secara umum Lembaga Keuangan diartikan sebagai perusahaan yang bergerak di
bidang keuangan, menghimpun dana, menyalurkan dana atau kedua-duanya.
Sedangkan menurut UU Perbankan No.14/1967, pasal 1 ayat b menyatakan bahwa
yang dimaksud dengan Lembaga Keuangan adalah semua badan yang melakukan
kegiatan-kegiatan di bidang keuangan yaitu menghimpun dana dan menyalurkannya
ke masyarakat.
Jenis lembaga keuangan yang berpotensi membiayai KPSPAMS berdasarkan bentuk
badan hukum adalah:
Koperasi
Koperasi merupakan lembaga keuangan bukan bank yang menghimpun dana dari
para anggotanya kemudian menyalurkan kembali dana tersebut kepada para
anggota koperasi dan masyarakat umum. Dana simpanan anggota koperasi simpan
pinjam melalui pengurus koperasi dipinjamkan kembali kepada para anggota yang
PAMSIMAS 2019
POB PEMBIAYAAN SPAM PERDESAAN DENGAN KREDIT MIKRO LEMBAGA KEUANGAN 12
membutuhkan dana, jika memungkinkan uang tersebut dapat dipinjamkan kepada
masyarakat umum yang membutuhkan.
Salah satu contoh koperasi simpan pinjam adalah Koperasi Simpan Pinjam dan
Pembiayaan Syariah (KSPPS) BMT-BUS yang beroperasi di hampir seluruh wilayah
Jawa Tengah.
Bank Perkreditan Rakyat (BPR)
Bank Perkreditan Rakyat merupakan bank yang menerima simpanan dari
masyarakat hanya dalam bentuk deposit berjangka, tabungan, atau bentuk lainnya
disamakan dengan itu. Berbeda dari bank umum, kegiatan BPR tidak melayani
pemberian jasa dalam lalu lintas pembayaran seperti kliring atau perdagangan valuta
asing. Adapun produk kredit atau pembiayaan yang ditawarkan kepada nasabah
umumnya serupa dengan yang ditawarkan oleh bank umum, baik kredit investasi,
kredit modal usaha, dan kredit usaha kecil dan menengah mupun kredit multiguna
untuk segmen konsumsi.
Salah satu contoh BPR di tingkat provinsi adalah Bank BPR Jatim Bank UMKM Jawa
Timur dan contoh BPR di tingkat kabupaten adalah Perusahaan Daerah (PD) BPR
Bank Kredit Kecamatan (BKK) yaitu PD BPR BKK Kendal. Kedua lembaga keuangan
ini merupakan contoh yang telah berkomitmen dalam menyalurkan kredit KPSPAMS.
Bank Umum
Bank Umum merupakan bank yang dapat menghimpun dana dari masyarakat dalam
bentuk giro, deposit berjangka panjang, dan tabungan. Bank umum juga memberikan
pinjaman dan jasa lalu lintas pembayaran dalam bidang keuangan kepada
masyarakat. Adapun produk kredit dan pembiayaan dari bank umum beragam, baik
untuk segmen konsumtif seperti kredit tanpa agunan dan kredit perumahan maupun
segmen produktif untuk modal usaha dan investasi serta untuk usaha kecil dan
menengah.
3.2.2 Pemilihan Lembaga Keuangan
Tidak semua lembaga keuangan dapat memberikan kredit mikro kepada KPSPAMS.
Dalam rangka melakukan pemilihan lembaga keuangan yang dapat memberikan
kredit mikro kepada KPSPAMS ada beberapa kriteria yang perlu diperhatikan, yaitu:
1) Memiliki legalitas usaha dan berbadan hukum, baik koperasi, BPR, maupun bank
umum;
2) Memiliki produk kredit mikro untuk tujuan investasi maupun modal kerja;
3) Memiliki cakupan layanan yang luas. Lembaga keuangan yang dipilih dapat
melayani lokasi dimana KPSPAMS berada;
4) Memiliki reputasi yang baik di masyarakat;
PAMSIMAS 2019
POB PEMBIAYAAN SPAM PERDESAAN DENGAN KREDIT MIKRO LEMBAGA KEUANGAN 13
5) Memiliki tingkat kesehatan yang baik. Tingkat kesehatan lembaga keuangan bank
dapat dilihat pada laman elektronik Bank Indonesia (BI) dengan tautan
https://www.bi.go.id/id/publikasi/laporan-keuangan/bank/bpr-
konvensional/default.aspx
3.2.3 Langkah – Langkah Pendekatan Kepada Lembaga Keuangan
Lembaga Keuangan Skala Nasional
Pendekatan kepada lembaga keuangan dilakukan oleh FMS NMC dengan langkah
sebagai berikut:
1) Mengirimkan surat audiensi kepada lembaga keuangan potensial (hasil analisis
tahap pemilihan lembaga keuangan). Lembaga keuangan terpilih dapat lebih dari
satu;
2) Melakukan pemaparan hasil Studi Kelayakan KPSPAMS dan Program Penguatan
dan Pembiayaan KPSPAMS. Dokumen studi kelayakan memuat data hasil
pemetaan (daftar pendek) untuk memperlihatkan potensi pembiayan yang
terdapat di 33 provinsi lokasi desa Pamsimas;
3) Mendampingi lembaga keuangan tersebut untuk melakukan kunjungan lapangan
ke lokasi KPSPAMS yang potensial dan berminat dalam melakukan akses kredit.
Lembaga Keuangan Skala Provinsi
Pendekatan kepada lembaga keuangan dilakukan oleh FMS ROMS Provinsi dengan
langkah sebagai berikut:
1) Mengirimkan surat audiensi kepada lembaga keuangan potensial (hasil analisis
tahap pemilihan lembaga keuangan). Lembaga keuangan terpilih dapat lebih dari
satu;
2) Melakukan pemaparan hasil Studi Kelayakan KPSPAMS dan Program Penguatan
dan Pembiayaan KPSPAMS. Dokumen studi kelayakan memuat data hasil
pemetaan (daftar pendek) untuk memperlihatkan potensi pembiayan yang
terdapat di provinsi.
3) Mendampingi lembaga keuangan tersebut untuk melakukan kunjungan lapangan
ke lokasi KPSPAMS yang potensial dan berminat dalam melakukan akses kredit.
Lembaga Keuangan Skala Kabupaten/Kota
Pendekatan kepada lembaga keuangan dilakukan oleh DFMA/Co-DC dengan
langkah sebagai berikut:
1) Mengirimkan surat audiensi kepada lembaga keuangan potensial (hasil analisis
tahap pemilihan lembaga keuangan). Lembaga keuangan terpilih dapat lebih dari
satu;
PAMSIMAS 2019
POB PEMBIAYAAN SPAM PERDESAAN DENGAN KREDIT MIKRO LEMBAGA KEUANGAN 14
2) Melakukan pemaparan hasil Studi Kelayakan KPSPAMS dan Program Penguatan
dan Pembiayaan KPSPAMS. Dokumen studi kelayakan memuat data hasil
pemetaan (daftar pendek) untuk memperlihatkan potensi pembiayan yang
terdapat di kabupaten;
3) Mendampingi lembaga keuangan tersebut untuk melakukan kunjungan lapangan
ke lokasi KPSPAMS yang potensial dan berminat dalam melakukan akses kredit.
PAMSIMAS 2019
POB PEMBIAYAAN SPAM PERDESAAN DENGAN KREDIT MIKRO LEMBAGA KEUANGAN 15
3.3 RINCIAN PELAKSANAAN KEGIATAN
Rincian pelaksanaan kegiatan pemetaan KPSPAMS dan lembaga keuangan terlihat pada Tabel 2 berikut:
Tabel 2 : Rincian Pelaksanaan Kegiatan Pemetaan KPSPAMS dan Lembaga Keuangan
No Langkah-Langkah Uraian Kegiatan Hasil Pelaku Penanggung Jawab
Pemetaan KPSPAMS
1 Penyusunan Daftar Panjang
Membuat daftar KPSPAMS yang berpotensi mengakses kredit mikro dengan menggunakan data sekunder.
Data Sekunder mengacu pada data SIM keberlanjutan modul 7.3
Daftar Panjang KPSPAMS yang berpotensi untuk dilakukan advokasi untuk mengakses kredit mikro ke lembaga keuangan.
DFMA/Co-DC District Coordinator (DC)
2 Penyusunan Daftar Pendek
Dilakukan dengan melakukan kunjungan lapangan untuk melakukan: a. Verifikasi data sekunder; b. Keberminatan KPSPAMS akses
kredit mikro ke lembaga keuangan.
Daftar Pendek KPSPAMS yang berminat untuk mengakses kredit mikro ke lembaga keuangan untuk difasilitasi penguatan dan penyusunan proposal
1. DFMA/Co-DC
2. FM-CD DC
Pemetaan Lembaga Keuangan
1 Pemilihan Lembaga Keuangan
Kegiatan penentuan lembaga keuangan yang berpotensi untuk dilakukan pendekatan. Lembaga keuangan yang dipilih harus memenuhi kriteria yang telah ditentukan. Kriteria dipilih berdasarkan:
1) Legalitas; 2) Kepemilikan kredit mikro; 3) Area pelayanan; 4) Reputasi;
Daftar lembaga keuangan berpotensi
1. FMS NMC 2. FMS ROMS 3. DFMA/Co-DC
1. FMPC - NMC 2. PC – ROMS
Provinsi 3. DC – ROMS
Kabupaten
PAMSIMAS 2019
POB PEMBIAYAAN SPAM PERDESAAN DENGAN KREDIT MIKRO LEMBAGA KEUANGAN 16
No Langkah-Langkah Uraian Kegiatan Hasil Pelaku Penanggung Jawab
5) Tingkat kesehatan.
2 Pendekatan ke Lembaga Keuangan
Tahapan pendekatan meliputi:
a) Pengiriman surat audiensi kepada lembaga keuangan
b) Pemaparan 1. Studi Kelayakan 2. Program Penguatan dan
Pembiayaan KPSPAMS c) Kunjungan lembaga leuangan
kepada KPSPAMS potensial
Komitmen Pembiayaan dari lembaga keuangan
1. FMS NMC 2. FMS ROMS 3. DMFA/Co-DC
1) FMPC - NMC 2) PC – ROMS
Provinsi 3) DC – ROMS
Kabupaten
PAMSIMAS 2019
POB PEMBIAYAAN SPAM PERDESAAN DENGAN KREDIT MIKRO LEMBAGA KEUANGAN 17
4. PENGUATAN KPSPAMS DAN LEMBAGA KEUANGAN
4.1 PENGUATAN KAPASITAS KPSPAMS
Penguatan kapasitas KPSPAMS bertujuan agar proposal pengajuan kredit mikro
KPSPAMS dapat memenuhi persyaratan yang diperlukan untuk mendapat
pembiayaan dari lembaga keuangan. Kegiatan penguatan terdiri dari penguatan
aspek kelembagaan dan keuangan serta penyusunan proposal.
Gambar 5 : Diagram Alur Penguatan Kapasitas KPSPAMS
KPSPAMS dinilai layak untuk mengajukan kredit antara lain apabila memiliki
persyaratan :
1) Legalitas pendirian kelompok disertai Anggaran Dasar dan Anggaran Rumah
Tangga (AD/ART);
2) Laporan Keuangan;
3) Legalitas Penetapan Iuran;
4) Surat Dukungan dari Kepala Desa;
5) Proposal yang berisi rencana pengembangan, profil, dan rencana bisnis
KPSPAMS;
6) Syarat lain yang ditetapkan oleh lembaga keuangan.
4.1.1 Penguatan Aspek Kelembagaan
Penguatan aspek kelembagaan dilakukan oleh FM-CD dan di bawah koordinasi
DFMA/Co-DC untuk:
1) KPSPAMS memiliki legalitas pendirian kelompok, minimal dengan SK Kades
dilengkapi dengan AD/ART. Apabila KPSPAMS tidak memiliki legalitas tersebut
maka menjadi tugas fasilitator untuk mendampingi hingga memiliki dokumen
legalitas;
2) Memastikan agar jabatan kepengurusan yang terdapat dalam struktur organisasi
KPSPAMS terisi serta pengurus menjalankan tugas dan fungsinya sesuai dengan
AD/ART;
PAMSIMAS 2019
POB PEMBIAYAAN SPAM PERDESAAN DENGAN KREDIT MIKRO LEMBAGA KEUANGAN 18
3) Memastikan bahwa KPSPAMS telah melakukan musyawarah antar pengurus
tentang rencana akses kredit mikro kepada lembaga keuangan yang dibuktikan
dengan dokumentasi hasil rapat (notulensi rapat);
4) Memastikan bahwa KPSPAMS memiliki kearsipan yang baik;
5) Memfasilitasi KPSPAMS agar dapat memiliki hubungan yang sinergi dengan
Pemerintah Desa, sehingga dalam hal pengajuan kredit mikro dapat memperoleh
dukungan dari Kades, yang dinyatakan dalam “Surat Dukungan Kepala Desa”
(Format Lampiran 2).
4.1.2 Penguatan Aspek Keuangan
Penguatan aspek keuangan KPSPAMS dilakukan oleh FM-CD (bersama Asosiasi
Pengelola SPAMS Perdesaan tingkat kabupaten) dan di bawah koordinasi DFMA/Co-
DC untuk memfasilitasi ketersediaan laporan keuangan yang sesuai dengan
persyaratan lembaga keuangan untuk pinjaman kredit mikro. Fasilitasi penguatan
aspek keuangan meliputi :
1) Kelengkapan pembukuan
Pembukuan penyelenggaraan pengoperasian KPSPAMS sesuai dengan Petunjuk
Teknis Pengoperasian dan Pemeliharaan yang dikeluarkan oleh Pamsimas
berupa:
a. Buku Kas Harian;
b. Buku Bank;
c. Buku Bantu Penerimaan Iuran Wajib;
d. Buku Bantu Penerimaan Iuran Bulanan;
e. Buku Bantu Pengeluaran Biaya;
f. Buku Bantu Inventaris;
g. Laporan Iuran Bulanan Pemanfaatan Sarana dan Prasarana;
h. Laporan Keuangan Bulanan (penerimaan dan pengeluaran);
i. Daftar Invetaris/Asset.
2) Penetapan iuran
Untuk mendukung kelayakan terhadap persyaratan yang diperlukan lembaga
keuangan, maka penetapan iuran memperhitungkan besarnya biaya yang
dibebankan untuk menutup biaya operasi dan pemeliharaan, biaya
depresiasi/amortisasi, dan biaya cadangan pengembangan. Hal ini merujuk pada
Petunjuk Teknis Keberlanjutan dan Modul Perhitungan Iuran Air Minum.
PAMSIMAS 2019
POB PEMBIAYAAN SPAM PERDESAAN DENGAN KREDIT MIKRO LEMBAGA KEUANGAN 19
4.1.3 Penyusunan Proposal
Penyusunan proposal terdiri dari 2 (dua) kegiatan seperti dijelaskan Gambar 6, yaitu:
1) Proses penyusunan proposal;
2) Peninjauan proposal.
Gambar 6 : Diagram Alur Penyusunan Proposal
Struktur Proposal
Proposal disusun sebagai bahan informasi yang diperlukan oleh lembaga keuangan
dalam mengambil keputusan apakah KPSPAMS layak diberi pinjaman kredit mikro
atau tidak. Secara umum, proposal yang disusun minimal memuat hal-hal sebagai
berikut:
I. Profil KPSPAMS
A. Data KPSPAMS
1. Nama Badan Usaha
2. Alamat
3. Nama Kontak
4. Nomor Telepon
5. Tahun Terbentuk
6. Tipe Usaha
B. Data Kelembagaan
1. Bentuk Badan Hukum/Usaha
2. Aturan Pelaksana
3. Jumlah Pengurus
4. Susunan Pengurus
PAMSIMAS 2019
POB PEMBIAYAAN SPAM PERDESAAN DENGAN KREDIT MIKRO LEMBAGA KEUANGAN 20
C. Data Teknis
1. Produk
2. Jumlah Sistem Penyediaan Air
3. Kapasitas Produksi
4. Sumber Mata Air
5. Jumlah Dusun Terlayani
6. Jumlah SR Saat Ini
7. Jumlah SR dengan Meter Air Saat Ini
II. Profil Usaha Saat Ini
A. Data Keuangan
1. Sistem Iuran
2. SK Iuran
3. Tagihan Rekening Air
4. Pendapatan Iuran per bulan (rata – rata)
5. Pengeluaran per bulan (rata – rata)
6. Pendapatan Bersih per bulan (rata – rata)
7. Saldo Kas/Tabungan (data bulan terakhir sebelum pengajuan)
B. Arus Kas
III. Rencana Pengembangan Usaha
A. Permasalahan
B. Rencana Pengembangan
C. Rencana Investasi/Pembiayaan
D. Alokasi Anggaran Biaya/Investasi (RAB)
E. Komposisi Sumber Pendanaan
F. Proyeksi
1. Proyeksi Penambahan Sambungan Rumah Baru
2. Proyeksi Keuangan
IV. Permohonan Pinjaman
V. Penutup
VI. Lampiran
a. Dokumen legalitas (AD/ART, SK Desa tentang Pembentukan KPSPAMS
dan Penentuan Iuran)
b. Daftar aset
c. Daftar pelanggan
d. Daftar calon pelanggan (desa dengan rencana pengembangan untuk
penambahan SR)
e. Laporan hasil uji kualitas sumber air
f. Risalah-risalah rapat tentang rencana akses kredit mikro ke lembaga
keuangan
g. Surat Dukungan dari Kepala Desa setempat (Format Terlampir)
h. Fotokopi identitas pengurus
PAMSIMAS 2019
POB PEMBIAYAAN SPAM PERDESAAN DENGAN KREDIT MIKRO LEMBAGA KEUANGAN 21
Langkah-Langkah Penyusunan Proposal
Dalam proses penyusunan proposal, KPSPAMS harus didampingi oleh FM-CD dan
FM-WSS dan atau Asosiasi Pengelola SPAMS Perdesaan tingkat kabupaten.
DC dan DFMA/Co-DC harus mengetahui proses penyusunan proposal dan
melakukan peninjauan proposal sebelum diajukan ke lembaga keuangan. Langkah –
langkah penyusunan proposal sebagai berikut:
1) Pengumpulan data
Data yang diperlukan dikumpulkan dari berbagai sumber antara lain:
a. Profil KPSPAMS;
b. Laporan keuangan KPSPAMS;
c. Data teknis KPSPAMS;
d. Dokumen perencanaan terkait (PJM Proaksi, RKM yang sudah ditinjau, dll).
2) Analisis data eksisting
Analisis data eksisting terutama dilakukan untuk:
a. Melihat gambaran sistem dan pelayanan saat ini;
b. Melihat gambaran mengenai kemampuan keuangan saat ini;
c. Merumuskan permasalahan yang dihadapi dalam mencapai pelayanan air
minum dan sanitasi untuk menuju akses universal 100%;
d. Merumuskan alternatif pemecahan permasalahan.
3) Analisis rencana pengembangan
Analisis rencana pengembangan dilakukan terhadap beberapa alternatif solusi
pemecahan masalah dengan mempertimbangkan kemampuan teknis sehingga
dapat diperoleh suatu rekomendasi alternatif terpilih yang layak untuk dilakukan
pengembangan. Terhadap alternatif pengembangan yang
dipilih/direkomendasikan maka dilanjutkan dengan perhitungan kebutuhan
Rencana Anggaran Biaya (RAB) investasi.
FM-WSS mendampingi KPSPAMS dalam membuat rencana pengembangan dan
RAB yang dibutuhkan.
4) Analisis kebutuhan dana pinjaman
Analisis kebutuhan besaran dana pinjaman dilakukan berdasarkan hasil
perhitungan kemampuan keuangan kondisi eksisting dan rencana kebutuhan
biaya pengembangan sebagaimana dihasilkan dalam analisis sebelumnya.
5) Analisis proyeksi keuangan
Analisis proyeksi keuangan bertujuan untuk melihat kemampuan KPSPAMS
dalam mengembalikan pinjaman dalam kurun waktu yang disepakati dengan
lembaga keuangan pemberi pinjaman. Dalam menyusun proyeksi keuangan ini
dipertimbangkan beberapa hal sebagai berikut:
PAMSIMAS 2019
POB PEMBIAYAAN SPAM PERDESAAN DENGAN KREDIT MIKRO LEMBAGA KEUANGAN 22
a. Besaran pinjaman;
b. Lama angsuran pinjaman (tenor);
c. Bunga pinjaman;
d. Kemampuan penambahan SR sesuai dengan rencana pengembangan;
e. Rencana peningkatan iuran (bila ada) selama masa angsuran.
6) Penyusunan dokumen
Berdasarkan hasil pengumpulan data dan hasil analisis di atas, maka selanjutnya
dituangkan ke dalam format proposal untuk menjadi dokumen proposal yang
ditandatangani oleh ketua KPSPAMS dan dimintakan peninjauan (review) dari DC
sebelum diajukan ke lembaga keuangan.
Peninjauan Proposal
Sebelum proposal diajukan kepada pihak lembaga keuangan, maka perlu dilakukan
peninjauan oleh DFMA/Co-DC dan disetujui oleh DC. Tujuan peninjauan antara lain:
1) Memastikan bahwa proposal telah terisi dengan lengkap dan benar;
2) Memastikan bahwa rencana investasi yang diusulkan sesuai dengan dokumen
perencanaan yang ada;
3) Memastikan bahwa proyeksi keuangan yang disusun realistis dan logis;
4) Memastikan bahwa usulan besaran pembiayaan yang diajukan sesuai dengan
rencana pembiayaan investasi;
5) Memastikan bahwa usulan besaran pinjaman sesuai dengan proyeksi
kemampuan keuangan.
Formulir Peninjauan sesuai lampiran digunakan sebagai alat bantu untuk melakukan
peninjauan. Berikut tahapan peninjauan:
1) FM-CD masing – masing KPSPAMS menyampaikan proposal yang sudah selesai
disusun kepada DC;
2) DC mendelegasikan DFMA/Co-DC untuk melakukan peninjauan;
3) DFMA/Co-DC melakukan peninjauan dengan mengisi Formulir Peninjauan sesuai
format pada lampiran;
4) DFMA/Co-DC menandatangani Formulir Peninjauan dan menyerahkan kepada
DC. Dengan dibubuhkannya tanda tangan, DFMA/Co-DC menyatakan bahwa
data yang tersaji pada proposal benar adanya dan telah melakukan peninjauan
terhadap proposal tersebut;
5) DC menerima Formulir Peninjauan dan membubuhkan tanda tangan. Dengan
dibubuhkannya tanda tangan, DC menyatakan bahwa telah mengetahui
KPSPAMS berencana mendapatkan pembiayaan dari lembaga keuangan dan
telah melaksanakan tahapan yang sesuai dengan POB;
PAMSIMAS 2019
POB PEMBIAYAAN SPAM PERDESAAN DENGAN KREDIT MIKRO LEMBAGA KEUANGAN 23
6) DC menyerahkan 1 rangkap formulir kepada FM-CD dan menyimpan 1 rangkap
sebagai dokumentasi;
7) FM-CD menyerahkan formulir ke KPSPAMS;
8) KPSPAMS menyerahkan proposal yang dilengkapi formulir pinjaman ke lembaga
keuangan, didampingi fasilitator.
Pembubuhan tanda tangan pada Formulir Peninjauan bukan merupakan bukti
pengikat antara Pamsimas dan lembaga keuangan, melainkan sebagai bukti bahwa
dokumen telah dilakukan peninjauan oleh pelaku Pamsimas sebagai pendamping
KPSPAMS. Oleh karena itu apabila ada permasalahan di kemudian hari antara
lembaga keuangan dan KPSPAMS bukan menjadi tanggung jawab Pamsimas, tetapi
pendamping Pamsimas dapat berperan sebagai mediator atau fasilitator.
Penyelesaian permasalahan menjadi tanggung jawab sepenuhnya oleh pemberi dan
penerima kredit
4.2 PENGUATAN LEMBAGA KEUANGAN
Penguatan lembaga keuangan dilakukan agar staf lembaga keuangan memiliki
pengetahuan yang cukup terkait pembiayaan tersebut dengan cara Pamsimas
melakukan transfer pengetahuan kepada lembaga keuangan. Transfer pengetahuan
dilakukan dengan kegiatan sosialisasi.
Tahap sosialisasi perlu dilakukan untuk memberikan pemahaman produk yang baru
saja diinisiasi kepada staf lembaga keuangan di kantor cabang dan memberikan
penjalasan umum mengenai KPSPAMS. Dalam tahap sosialisasi pemaparan materi
dilakukan oleh pihak lembaga keuangan dan Pamsimas. Materi diberikan oleh pelaku
Pamsimas yang melakukan pendekatan kepada lembaga keuangan di tiap tingkatan.
Materi sosialisasi yang diberikan oleh pelaku Pamsimas kepada staf lembaga
keuangan sebagai berikut:
1) Pengenalan tentang Pamsimas;
2) Pengenalan mengenai definisi, struktur organisasi, kegiatan operasional
KPSPAMS;
3) Pengenalan mengenai proposal yang diajukan oleh KPSPAMS kepada lembaga
keuangan.
PAMSIMAS 2019
POB PEMBIAYAAN SPAM PERDESAAN DENGAN KREDIT MIKRO LEMBAGA KEUANGAN 24
4.3 RINCIAN PELAKSANAAN KEGIATAN
Rincian pelaksanaan kegiatan Penguatan KPSPAMS dan Lembaga Keuangan dapat dilihat pada Tabel 3.
Tabel 3 : Rincian Pelaksanaan Kegiatan Penguatan KPSPAMS dan Lembaga Keuangan
No Langkah-Langkah Uraian Kegiatan Hasil Pelaku Penanggung Jawab
PENGUATAN KPSPAMS
1 Penguatan KPSPAMS
Dari daftar pendek KPSPAMS dilakukan penguatan dan pendampingan terkait dengan:
1. Kelembagaan
2. Keuangan
Kelengkapan dokumen dan KPSPAMS memenuhi persyaratan untuk akses kredit mikro ke lembaga keuangan
1. DFMA/Co-DC
2. FM-CD DC
2 Penyusunan Proposal KPSPAMS bersama dengan tim pendamping menyusun proposal untuk diajukan ke lembaga keuangan.
Proposal yang siap ditinjau dan diverifikasi oleh DC dan DFMA
1. DFMA/Co-DC
2. KPSPAMS (didampingi FM-CD & FM-WSS)
DC dan Ketua KPSPAMS
3 Peninjauan Proposal
Proposal yang sudah disusun dilakukan peninjauan dengan mengisi formulir peninjauan dan ditandatangani.
1. FM-CD menyerahkan proposal ke DC
2. DC mendelegasikan proses peninjauan ke DFMA
3. DFMA melakukan proses peninjauan dan membubuhkan tanda tangan pada formulir peninjauan
4. DC membubuhkan tanda tangan pada formulir peninjauan
5. DC menyerahkan formulir peninjauan
Formulir Peninjauan yang telah ditandatangani untuk dilampirkan pada proposal yang akan diajukan ke lembaga keuangan
1. DC
2. DFMA/Co-DC
3. KPSPAMS (didampingi FM-CD)
DC
PAMSIMAS 2019
POB PEMBIAYAAN SPAM PERDESAAN DENGAN KREDIT MIKRO LEMBAGA KEUANGAN 25
No Langkah-Langkah Uraian Kegiatan Hasil Pelaku Penanggung Jawab
kepada FM-CD
6. FM-CD menyerahkan formulir peninjauan ke KPSPAMS
7. KPSPAMS mengajukan pembiayaan ke lembaga keuangan didampingi FM-CD
PENGUATAN LEMBAGA KEUANGAN
1 Sosialisasi Pembiayaan KPSPAMS
Pengenalan produk pinjaman KPSPAMS dan pemberian pengetahuan terkait Pamsimas, KPSPAMS, dll kepada lembaga keuangan
Kegiatan sosialisasi
1. FMS NMC
2. FMS ROMS
3. DMFA/Co-DC
1. FMPC (Pusat)
2. PC (Provinsi)
3. DC (Kabupaten)
PAMSIMAS 2019
POB PEMBIAYAAN SPAM PERDESAAN DENGAN KREDIT MIKRO LEMBAGA KEUANGAN 26
5. PEMBIAYAAN KPSPAMS DARI LEMBAGA KEUANGAN
Alur proses pelaksanaan dari kegiatan Pembiayaan KPSPAMS dari Lembaga
Keuangan dapat dilihat pada Gambar 7. Tahapan pembiayaan terdiri dari :
1) Pengajuan pembiayaan;
2) Analisis pengajuan pembiayaan;
3) Perjanjian dan pencairan kredit.
Pelaku utama dalam kegiatan pembiayaan melalui kredit mikro adalah lembaga
keuangan dan KPSPAMS. FM-CD mendampingi KPSPAMS dalam kegiatan proses
pengajuan pinjaman (kredit) dan dalam hal revisi proposal (bila diperlukan) serta
pada saat pencairan kredit.
Gambar 7 : Diagram Alur Pembiayaan KPSPAMS dari Lembaga Keuangan
5.1 PENGAJUAN PEMBIAYAAN
Tahapan pengajuan pembiayaan KPSPAMS dimulai dari saat KPSPAMS
memasukkan proposal yang telah dilakukan peninjauan oleh DC kepada lembaga
keuangan. Pada saat penyerahan proposal KPSPAMS mengisi Formulir Aplikasi
Pembiayaan (FAP) yang disediakan oleh lembaga keuangan. Proposal yang diajukan
sebagai lampiran dari FAP tersebut.
5.2 ANALISIS PENGAJUAN PEMBIAYAAN
Proses analisis pengajuan pembiayaan merupakan tugas dan tanggung jawab dari
lembaga keuangan dalam melakukan verifikasi terhadap semua proposal KPSPAMS
yang diajukan untuk memutuskan akan memberikan pembiayaan kredit mikro atau
tidak.
PAMSIMAS 2019
POB PEMBIAYAAN SPAM PERDESAAN DENGAN KREDIT MIKRO LEMBAGA KEUANGAN 27
5.2.1 Analisis Proposal dan Survei Lapangan
Lembaga keuangan melakukan pemeriksaan kelengkapan dokumen dan
menganalisis informasi yang tercantum pada proposal. Apabila diperlukan, pihak
lembaga keuangan akan melakukan kunjungan lapangan (survei) ke lokasi
KPSPAMS.
Kegiatan pada tahap ini dibagi menjadi 2 (dua) prosedur, yaitu:
1) Verifikasi Dokumen.
Lembaga keuangan melakukan verifikasi dokumen seperti identitas pribadi
pengelola KPSPAMS (KTP dan Kartu Keluarga) atau memverifikasi silang
dengan data yang ada di Sistem Informasi Debitur (SID) yang dikeluarkan oleh
Bank Indonesia.
2) Verifikasi Fisik.
Lembaga keuangan melakukan verifikasi terkait sarana dan prasarana
KPSPAMS, termasuk juga dokumen pendukung seperti dokumen legalitas usaha,
data laporan keuangan (Kas Masuk dan Kas Keluar) dan dokumen pendukung
yang menjadi persyaratan. Verifikasi ini pada umumnya dilakukan pada saat
melakukan kunjungan ke lapangan.
5.2.2 Analisis Kelayakan dan Persetujuan Komite
Dari hasil verifikasi dokumen dan fisik dilanjutkan dengan analisis kelayakan hingga
tahap persetujuan komite. Hasil analisis ini yang akan menjadi rekomendasi apakah
pembiayaan disetujui atau tidak disetujui. Bila diputuskan pengajuan tidak disetujui
terdapat 2 (dua) kemungkinan, yaitu turun plafon atau ditolak. Hasil keputusan komite
kredit tertuang dalam Surat Putusan Kredit (SPK).
Untuk pengajuan dengan keputusan turun plafon, KPSPAMS dapat memilih untuk
mengambil atau menolak pembiayaan tersebut. Apabila menolak maka KPSPAMS
dipersilahkan untuk mengambil berkas. Apabila mengambil pembiayaan maka
KPSPAMS merevisi proposal dengan menurunkan besarnya usulan plafon
pembiayaan yang diajukan dan mengulang proses pembiayaan KPSPAMS.
Untuk pengajuan yang ditolak maka KPSPAMS dipersilahkan untuk mengambil
berkas dan perlu mencari alternatif pembiayaan lain untuk pengembangannya.
5.3 PERJANJIAN DAN PENCAIRAN KREDIT
Untuk KPSPAMS yang pengajuan pembiayaan disetujui maka pihak Komite Kredit
akan mengundang pengelola KPSPAMS untuk melakukan Perjanjian Kredit.
Sebelum dilakukan pencairan, akad atau perjanjian kredit harus sudah
ditandatangani terlebih dahulu oleh pengurus KPSPAMS yang berhak (ketua,
PAMSIMAS 2019
POB PEMBIAYAAN SPAM PERDESAAN DENGAN KREDIT MIKRO LEMBAGA KEUANGAN 28
bendahara sekertaris). FM-CD mendampingi KPSPAMS dalam proses pencairan
kredit.
Perjanjian Kredit berisi surat perjanjian antara lembaga keuangan dengan pengelola
KPSPAMS selaku peminjam. Pihak lembaga keuangan akan membacakan pasal
demi pasal isi surat perjanjian kredit dan diberikan kesempatan untuk bertanya.
Perjanjian Kredit adalah perjanjian pemberian kredit antara pemberi dan penerima
kredit. Setiap kredit yang telah disetujui dan disepakati antara pemberi dan penerima
kredit wajib dituangkan dalam bentuk perjanjian kredit.
Secara umum isi dalam surat perjanjian tercantum identitas kedua belah pihak,
syarat umum dan khusus pasal demi pasal, besar plafon kredit, jangka waktu kredit,
besar angsuran bulanan, biaya administrasi, dan biaya provisi yang dikenakan
kepada pengelola KPSPAMS.
Biaya-biaya yang menjadi beban KPSPAMS secara umum antara lain:
1) Biaya Administrasi merupakan biaya administrasi lembaga keuangan terkait
dengan operasional kredit yang dicairkan. Besarannya sangat bervariasi
bergantung kebijakan masing-masing lembaga keuangan.
2) Biaya Provisi merupakan biaya balas jasa lembaga keuangan atas pencairan
kredit. Besarannya berbeda-beda antar lembaga keuangan namun secara umum
sebesar 1 (satu) persen dari nilai plafon kredit.
3) Biaya Asuransi adalah biaya yang dibebankan oleh perusahaan asuransi
terhadap resiko kredit (baik biaya asuransi jiwa maupun asuransi kredit). Biaya ini
terkait adanya hal-hal insurable yang dipersyaratkan oleh lembaga keuangan.
Pada saat penandatanganan perjanjian atau akad kredit, semua dokumen asli yang
diperlukan harus dibawa dan dapat ditunjukkan kepada petugas lembaga keuangan.
Pelaksanaan perjanjian atau akad kredit dilakukan di lembaga keuangan.
Persyaratan lain (jika ada) juga harus dilengkapi terlebih dahulu sebelum proses
penandatanganan. Mekanisme pencairan juga dilakukan melalui rekening (dihindari
pencairan secara tunai).
Lembaga keuangan memiliki kebijakan masing-masing dalam menerapkan tanggal
jatuh tempo pembayaran pertama, namun pada umumnya lembaga keuangan
menerapkan H+30 sejak penandatanganan Perjanjian kredit.
5.4 RINCIAN PELAKSANAAN KEGIATAN
Rincian pelaksanaan kegiatan dari setiap tahapan dapat dilihat pada Tabel 4.
PAMSIMAS 2019
POB PEMBIAYAAN SPAM PERDESAAN DENGAN KREDIT MIKRO LEMBAGA KEUANGAN 29
Tabel 4 : Rincian Pelaksanaan Pembiayaan KPSPAMS dari Lembaga Keuangan
No Langkah-Langkah Uraian Hasil Pelaku Penanggung Jawab
1 Pengajuan Pinjaman KPSPAMS memasukkan proposal ke lembaga keuangan dan mengisi Formulir Aplikasi Pembiayaan
Proposal pembiayaan diterima lembaga keuangan
1. Lembaga Keuangan
2. KPSPAMS didampingi FM-CD
Ketua KPSPAMS
2 Analisis Pengajuan Pinjaman
1) Analisis Proposal dan Survei Lapangan, terdiri dari verfikasi dokumen dan verifikasi fisik (kunjungan lapangan)
2) Analisis Kelayakan dan Persetujuan Komite
Penerbitan Surat Putusan Kredit (SPK) oleh lembaga keuangan apakah disetujui sesuai permohonan, (terdpat kemungkinan putusan pembiayaan, disetujui lebih rendah dari permohonan, atau bahkan ditolak)
1. Lembaga Keuangan
2. KPSPAMS
Analis Keuangan & Kepala Cabang Lembaga Keuangan
3 Perjanjian dan Pencairan Kredit
Penandatangan akad atau perjanjian kredit di lembaga keuangan diikuti pencairan
KPSPAMS menerima pinjaman
1. Lembaga Keuangan
2. KPSPAMS didampingi FM-CD
Ketua KPSPAMS dan Kepala Cabang Lembaga Keuangan
PAMSIMAS 2019
POB PEMBIAYAAN SPAM PERDESAAN DENGAN KREDIT MIKRO LEMBAGA KEUANGAN 30
6. PEMANTAUAN DAN PELAPORAN PEMBIAYAAN KPSPAMS
Kegiatan pemantauan berlangsung sejak pengusulan proposal, pencairan hingga masa
pinjaman berakhir. Pemantauan dilakukan oleh FM-CD dan FM-WSS setiap bulan dan hasil
dari pemantauan diunggah ke SIM Pamsimas oleh Data Entry Administration Officer
(DEAO).
Tujuan dari kegiatan pemantauan untuk memastikan pengusulan dan penggunaan dana
sesuai dengan rencana pengembangan yang tercantum pada proposal serta kepatuhan
membayar KPSPAMS. Dengan adanya pemantauan apabila selama periode pinjaman
terjadi ketidaksesuaian atau permasalahan dapat segera diketahui dan selanjutnya dilakukan
analisis untuk memecahkan permasalahan.
Alur proses kegiatan pemantauan dan pelaporan dapat dilihat pada Gambar 8.
Gambar 8 : Diagram Alur Pemantauan dan Pelaporan Pembiayaan KPSPAMS
6.1 PEMANTAUAN PENGGUNAAN PEMBIAYAAN
Pemantauan penggunaan pembiayaan dilakukan dengan melakukan kunjungan ke
lapangan setiap bulan. Pemantauan dilakukan oleh FM-CD bersama dengan FM-
WSS dengan mengisi daftar simak yang telah disediakan selama kurun waktu tenor
pinjaman.
6.1.1 Pemantauan Kesesuaian Pemanfaatan Pembiayaan
Aspek yang dipantau terkait dengan kesesuaian penggunaan dana dengan melihat
antara yang diusulkan (direncanakan) dengan realisasinya, yaitu:
1) Konstruksi (kesesuaian pelaksanaan dengan proposal);
2) Target (SR, kontinuitas, kenaikan iuran, asumsi asumsi yang terdapat dalam
proposal).
PAMSIMAS 2019
POB PEMBIAYAAN SPAM PERDESAAN DENGAN KREDIT MIKRO LEMBAGA KEUANGAN 31
6.1.2 Pemantauan Kepatuhan Membayar
Sehubungan dengan kepatuhan membayar, maka kegiatan pemantauan difokuskan
pada:
1) Kesesuaian besaran pembayaran angsuran dengan angsuran yang harus
dibayarkan;
2) Ketepatan waktu pembayaran angsuran sesuai dengan jadwal pembayaran.
Lembaga keuangan mengetahui kepatuhan membayar KPSPAMS dengan
mengeluarkan Riwayat Kredit setiap bulan.
6.1.3 Evaluasi dan Tindak Lanjut
Dari hasil pemantauan apabila terjadi ketidaksesuaian antara rencana dan realisasi
maka FM-CD melakukan evaluasi untuk mengetahui penyebab permasalahan dan
memberikan rekomendasi sebagai tindak lanjutnya.
Contoh evaluasi dan tindak lanjut yang dapat terjadi di lapangan antara lain:
1) Apabila ditemukan ketidaksesuaian penggunaan pinjaman yang disebabkan
adanya perubahan penggunaan dana selama masih untuk pengembangan
KPSPAMS tidak perlu dilakukan penanganan lanjut dengan syarat tidak
mengganggu kemampuan bayar pengembalian pinjaman. Bila hasil evaluasi
mengindikasikan adanya pengaruh terhadap kemampuan membayar pinjaman di
masa datang maka perlu dilakukan penguatan kapasitas keuangan, seperti
peningkatan iuran. Kegiatan penguatan didampingi oleh FM-CD;
2) Apabila ditemukan penyalahgunaan pinjaman (pemanfaatan pinjaman tidak
dipergunakan untuk pengembangan KPSPAMS), FM-CD wajib memberitahukan
kepada lembaga keuangan agar dilakukan penanganan lebih lanjut oleh lembaga
keuangan sesuai dengan Standar Operasional Prosedr (SOP) yang berlaku di
lembaga keuangan.
6.2 PELAPORAN
Dalam rangka menyediakan data dan informasi bagi para pihak pengambil kebijakan,
maka data perkembangan akses kredit mikro oleh KPSPAMS perlu diunggah ke
dalam Sistem Informasi Manajemen (SIM) Pamsimas. Data dan informasi tersebut
antara lain meliputi:
1) Nama KPSPAMS yang mendapat kredit mikro;
2) Alamat (nama desa) KPSPAMS;
3) Tahun program Pamsimas;
4) Nama lembaga keuangan;
PAMSIMAS 2019
POB PEMBIAYAAN SPAM PERDESAAN DENGAN KREDIT MIKRO LEMBAGA KEUANGAN 32
5) Tanggal pencairan pinjaman;
6) Nilai pinjaman;
7) Jangka waktu pengembalian;
8) Penggunaan pinjaman;
9) Kesesuaian penggunaan pembiayaan
10) Kesesuaian waktu pelaksanaan konstruksi
11) Kepatuhan membayar
12) Dampak pinjaman terhadap jumlah sambungan;
13) Dampak pinjaman terhadap penerima manfaat;
14) Dokumen proposal.
Pengumpulan data-data tersebut dilakukan oleh FM-CD, direkap oleh DFMA/Co-DC
dan diverifikasi oleh DC serta diunggah oleh DEAO.
PAMSIMAS 2019
POB PEMBIAYAAN SPAM PERDESAAN DENGAN KREDIT MIKRO LEMBAGA KEUANGAN 33
6.3 RINCIAN PELAKSANAAN KEGIATAN
Rincian pelaksanaan kegiatan Pemantauan dan Pelaporan Pembiayaan KPSPAMS dari setiap tahapan dapat dilihat pada Tabel 5.
Tabel 5 : Rincian Pelaksanaan Pemantauan dan Pelaporan Pembiayaan KPSPAMS
No Langkah-Langkah Uraian Hasil Pelaku Penanggung Jawab
1 Pemantauan Penggunaan Pembiayaan
Dilakukan kegiatan pemantauan setiap bulan selama masa angsuran terkait:
(1) kesesuaian penggunaan dana
(2) kelancaran pembayaran angsuran
Terkumpulnya data hasil pemantauan
1. FM-CD
2. DFMA/Co-DC DC
2 Evaluasi dan Tindak Lanjut
Dilakukan untuk menganalisis ketidaksesuaian pemanfaatan dana maupun pengembalian pinjaman yang terjadi di lapangan dan tindak lanjut yang perlu dilakukan
Tertanganinya permasalahan pada KPSPAMS terkait dengan pengembalian pinjaman
1. FM-CD
2. Lembaga Keuangan DC
3 Pelaporan Dilakukan pengumpulan data perkembangan pembiayaan kredit mikro setiap bulan
Tersedianya data perkembangan kredit mikro dalam SIM Pamsimas
1. FM-CD
2. DFMA/Co-DC
3. DEAO
DC
PAMSIMAS 2019
POB PEMBIAYAAN SPAM PERDESAAN DENGAN KREDIT MIKRO LEMBAGA KEUANGAN 34
LAMPIRAN 1 : FORMAT PROPOSAL
PAMSIMAS 2019
POB PEMBIAYAAN SPAM PERDESAAN DENGAN KREDIT MIKRO LEMBAGA KEUANGAN 35
KATA PENGANTAR
Proposal ini kami susun untuk pengajuan pembiayaan kepada (Nama Lembaga
Keuangan), kami Kelompok Pengelola Sistem Penyediaan Air Minum dan Sanitasi
(KPSPAMS) (Nama KPSPAMS) yang ada di Desa……, Kecamatan….., Kabupaten…..,
Provinsi……, merupakan pengelola sistem penyediaan air bersih skala desa yang merupakan
bagian dari program PAMSIMAS Pemerintah Republik Indonesia untuk pemenuhan
penyediaan air bersih skala pedesaan. Saat ini, KPSPAMS (Nama KPSPAMS) sebagai
penyedia air bersih telah melayani ……. SR, dari total…….. KK di Desa ….. dan saat ini masih
memiliki potensi untuk melayani SR baru sebanyak …… SR.
Bersama proposal ini, KPSPAMS (Nama KPSPAMS) Desa……..mengajukan
pinjaman kepada……… (Nama Lembaga Keuangan) sebesar Rp…. yang akan digunakan
untuk pengembangan sistem berupa………. (Tujuan Penggunaan Pinjaman)
(Bulan Pengajuan, Tahun Pengajuan)
Pengurus KPSPAMS (Nama KPSPAMS), Desa ……
PAMSIMAS 2019
POB PEMBIAYAAN SPAM PERDESAAN DENGAN KREDIT MIKRO LEMBAGA KEUANGAN 36
I PROFIL KPSPAMS A. DATA KPSPAMS 1. Nama Badan Usaha : Nama KPSPAMS 2. Alamat : Desa……., Kecamatan……..,
Kabupaten……., Provinsi ………. 3. Nama Kontak : ……….. 4. Nomor Telepon : ……….. 5. Tahun Terbentuk : PAMSIMAS tahun… 6. Tipe Usaha : Pengelola air bersih
B. DATA KELEMBAGAAN 1. Bentuk Badan Hukum /
Usaha : SK Kades……..(terlampir)
2. Aturan Pelaksana : Anggaran Dasar (terlampir) Anggaran Rumah Tangga (terlampir) SK Iuran Air (terlampir 3. Jumlah Pengurus : - 4. Susunan Pengurus • Ketua : ………..
• Sekretaris : ………..
• Bendahara : ………..
• Unit Teknik : ………..
• Unit Penarikan Dana : ………..
• Unit Kesehatan : ………..
C. DATA TEKNIS 1. Produk : Air bersih 2. Jumlah Sistem Penyedian
Air : …….sistem
3. Kapasitas Produksi : …….liter / detik 4. Sumber Mata Air : Sumur Bor / Mata Air/ Sungai 5. Jumlah Dusun Terlayani : … dusun dari total ….dusun 6. Jumlah SR Saat Ini : …….SR 7. Jumlah SR dengan Meter
Air Saat Ini : …….SR
II PROFIL USAHA SAAT INI
A. DATA KEUANGAN 1. Sistem Iuran : Flat/Progresif 2. SK Iuran : terlampir 3. Tagihan Rekening Air • Iuran Air : Rp ….. per m3
• Biaya Administrasi : Rp ….. per bulan
• Denda Keterlambatan : Rp …..
• Jumlah Tunggakan : Rp …..
4. Pendapatan Iuran per
bulan (rata-rata) : Rp …..
5. Pengeluaran per bulan (rata-rata)
Rp …..
6. Pendapatan Bersih per : Rp …..
PAMSIMAS 2019
POB PEMBIAYAAN SPAM PERDESAAN DENGAN KREDIT MIKRO LEMBAGA KEUANGAN 37
Bulan (rata-rata) 7. Saldo Kas/Tabungan : Rp …..
B ARUS KAS
No Kegiatan … (Bulan) … (Bulan) … (Bulan)
PENERIMAAN
Saldo Awal ……….. ……….. ………..
1 Iuran Air ……….. ……….. ………..
2 Pemasangan SR ……….. ……….. ………..
3 Lain-lain
(Denda, dll)
……….. ……….. ………..
Jumlah Penerimaan ……….. ……….. ………..
4 ……….. ……….. ………..
Total Penerimaan dan
Pinjaman
……….. ……….. ………..
PENGELUARAN
1 Biaya Pemasangan
SR
……….. ……….. ………..
2 Biaya Listrik ……….. ……….. ………..
3 Biaya Administrasi ……….. ……….. ………..
4 Biaya Honor ……….. ……….. ………..
5 Biaya
Pemeliharaan
……….. ……….. ………..
6 Angsuran ……….. ……….. ………..
7 Lain-lain ……….. ……….. ………..
Jumlah Pengeluaran ……….. ………..
8 Biaya Investasi ……….. ……….. ………..
Total Pengeluaran dan
Investasi ………..
……….. ………..
Laba/Rugi ……….. ……….. ………..
Saldo Akhir ……….. ……….. ………..
Note: Arus kas ini berdasarkan data kas masuk dan kas keluar KPSPAMS dari bulan ……….. s.d …………. 2018
III RENCANA PENGEMBANGAN USAHA
PAMSIMAS 2019
POB PEMBIAYAAN SPAM PERDESAAN DENGAN KREDIT MIKRO LEMBAGA KEUANGAN 38
A. PERMASALAHAN Contoh Permasalahan: Banyaknya calon pelanggan untuk memasang sambungan
rumah (SR) baru, namun belum bisa dipenuhi karena keterbatasan pengembangan
sistem akibat pendanaan yang terbatas.
B. RENCANA PENGEMBANGAN Pengadaan pemasangan sambungan rumah baru dan penambahan pipa distribusi.
C. RENCANA INVESTASI/PEMBIAYAAN 1. Total Investasi : Rp. ……….. 2. Sumber Dana : Nama Lembaga Keuangan 3. Periode Pinjaman : …. bulan 4. Jumlah Angsuran Bulanan : Rp ……….. 5. Sumber Pembayaran
Angsuran : Dana dari iuran air bulanan
6. Rencana Penambahan SR Baru
: ……….. SR
D. ALOKASI ANGGARAN BIAYA/INVESTASI (RAB)
No Uraian Volume Satuan Harga Satuan Jumlah
Bahan Material
1. Pipa ….. ……….. ……….. ……….. ………..
2. Meter air …. ……….. ……….. ……….. ………..
3. ……….. ……….. ……….. ……….. ………..
Jumlah Bahan Material (1) ………..
Tenaga Kerja Borongan (2) ……….. ……….. ……….. ………..
Jumlah (1) + (2) ………..
Total RAB ………..
E. KOMPOSISI SUMBER PENDANAAN
No Sumber Pendanaan Jumlah Keterangan Persentase (%)
1. Dana kas (saldo) ……….. ……….. ………..
2. Lembaga keuangan ……….. ……….. ………..
3. ……….. ……….. ……….. ………..
Total RAB 100%
F. PROYEKSI
Proyeksi Penambahan Sambungan Rumah Baru
No Wilayah Awal Tahun 1 Tahun 1 Tahun 2 Tahun 3
1. Dusun …. ……….. ……….. ……….. ………..
2. ……….. ……….. ……….. ………..
Jumlah ……….. ……….. ……….. ………..
Akumulasi ……….. ……….. ……….. ………..
Proyeksi Keuangan
PAMSIMAS 2019
POB PEMBIAYAAN SPAM PERDESAAN DENGAN KREDIT MIKRO LEMBAGA KEUANGAN 39
No Uraian Tahun Awal Tahun 1 Tahun 2 Tahun 3
Saldo Awal ……….. ……….. ……….. ………..
PENERIMAAN
1 Iuran Air ……….. ……….. ……….. ………..
2 Pemasangan SR ……….. ……….. ……….. ………..
3 Lain-lain ……….. ……….. ……….. ………..
Jumlah Penerimaan ……….. ……….. ………..
4 Pinjaman ……….. ……….. ……….. ………..
Total Penerimaan dan
Pinjaman
……….. ……….. ……….. ………..
PENGELUARAN
1 Biaya Pemasangan SR ……….. ……….. ……….. ………..
2 Biaya Listrik ……….. ……….. ……….. ………..
3 Biaya Administrasi ……….. ……….. ……….. ………..
4 Biaya Honor ……….. ……….. ……….. ………..
5 Biaya Perbaikan ……….. ……….. ……….. ………..
6 Biaya angsuran ……….. ……….. ……….. ………..
7 Lain-lain ……….. ……….. ……….. ………..
Jumlah Pengeluaran ……….. ……….. ……….. ………..
8 ……….. ……….. ……….. ………..
Total Pengeluaran dan
Investasi
……….. ……….. ……….. ………..
LABA/RUGI ……….. ……….. ……….. ………..
Saldo Akhir ……….. ……….. ……….. ………..
IV PERMOHONAN PINJAMAN
Jenis Pinjaman Kegiatan Nilai (Rp) Jangka Waktu
(Bulan)
Keterangan
……….. ……….. ……….. ……….. ………..
……….. ……….. ……….. ……….. ………..
V PENUTUP
Demikian Proposal Rencana KPSPAMS (Nama KPSPAMS), Desa….., Kecamatan ……,
Kabupaten ……….ini kami sampaikan. Kami menyadari bahwa rencana pengembangan ini
memerlukan keterlibatan dari berbagai pihak. Oleh karena itu, besar harapan kami atas
partisipasi dari Lembaga Keuangan Bapak/Ibu dalam bentuk dukungan investasi. Akhir
kata, kami mohon maaf jika ada dari isi proposal ini yang kurang berkenan. Atas
perhatiannya, kami ucapkan terima kasih
(Bulan Pengajuan, Tahun Pengajuan) Pengurus KPSPAMS (Nama KPSPAMS), Desa ………
PAMSIMAS 2019
POB PEMBIAYAAN SPAM PERDESAAN DENGAN KREDIT MIKRO LEMBAGA KEUANGAN 40
LAMPIRAN 2 : FORMAT SURAT DUKUNGAN KEPALA DESA
(CONTOH)
SURAT DUKUNGAN
Yang bertanda tangan di bawah ini saya selaku Kepala Desa …, Kecamatan …,
Kabupaten … menyatakan dengan sesungguhnya, bahwa Pemerintah Desa …, Kecamatan
…, Kabupaten …, siap mendukung kegiatan yang akan dilaksanakan oleh KPSPAMS
Desa …, Kecamatan …, Kabupaten … perihal pengajuan pembiayaan kepada … (Nama
Lembaga Keuangan) guna pengembangan berupa … (rencana pengembangan).
Demikian surat dukungan ini dibuat untuk dapat dipergunakan sebagaimana
mestinya.
Desa ….., …. (Tanggal Pengajuan Pembiayaan)
(Nama Jelas)*
* Dilengkapi cap dan tanda tangan
Logo
PEMERINTAH KABUPATEN ….
KECAMATAN …
DESA…
Alamat : …..
PAMSIMAS 2019
POB PEMBIAYAAN SPAM PERDESAAN DENGAN KREDIT MIKRO LEMBAGA KEUANGAN 41
LAMPIRAN 3 : FORMAT FORMULIR PENINJAUAN
No. Keterangan
1 Nama Lembaga Keuangan …..
2 Nama KPSPAMS …..
3 Legalitas …..
4 Data Teknis Jumlah Sistem
Kapasitas Produksi ….. l/dt
Sumber Air Sumur Bor / Mata Air/ Sungai
Jumlah Dusun Terlayani
Jumlah SR
5 Data Finansial Sistem Iuran
Besaran Iuran Rp ….
Biaya Administrasi Rp …. per bulan
Biaya Penyambungan SR Baru Rp ….
Pendapatan Bulanan Rp ….
Pengeluaran Bulanan Rp ….
Pendapatan Bersih per Bulan Rp ….
6 Tujuan Pinjaman
Nama peninjau (DC): …….. District Coordinator
Rekomendasi:
7 Proyeksi Keuangan Penambahan SR Baru
Pendapatan Bulanan Rp ….
Pengeluaran Bulanan Rp ….
Pendapatan Bersih per Bulan Rp ….
8 Detail Pinjaman:
a Plafon Rp ….
b Tenor ….. bulan
c Bunga …… %
d Angsuran Rp …. per bulan
Nama peninjau (DFMA/Co-DC):
DFMA/Co-DC
Rekomendasi:
PAMSIMAS 2019
POB PEMBIAYAAN SPAM PERDESAAN DENGAN KREDIT MIKRO LEMBAGA KEUANGAN Lamp-4
42
LAMPIRAN 4 : DAFTAR SIMAK KEGIATAN PENGUMPULAN DATA
PERKEMBANGAN AKSES KREDIT MIKRO
Kabupaten : …..
Provinsi : …..
No Uraian Isian / Jawaban
1 Nama KPSPAMS
2 Alamat (Nama Desa)
3 Tahun Program (Pamsimas)
4 Nama Lembaga Keuangan
6 Tanggal Pencairan
7 Nilai Pinjaman
8 Jangka Waktu Pengembalian
9 Realisasi Penggunaan Pinjaman :
- Sumur Bor Unit
- Reservoir Unit
- Bangunan Pengolah Unit
- Intake Unit
- BPT Unit
- Jaringan Perpipaan Meter
- Sambungan Rumah SR
- Lainnya paket
10 Kesesuaian Penggunaan Pembiayaan terhadap usulan (rencana)
a. Sesuai b. Tidak Sesuai
11 Kesesuaian Waktu Pelaksanaan Konstruksi a. Sesuai b. Tidak Sesuai
12 Kepatuhan Membayar a. Lancar b. Tidak Lancar
13 Dampak Terhadap Penambahan SR
- Jumlah SR sebelum pinjaman SR
- Jumlah SR pada saat pemantauan SR
14 Dampak Terhadap Penerima Manfaat
- Penerima manfaat sebelum pinjaman Jiwa
- Penerima manfaat pada saat pemantauan Jiwa
Keterangan :
1. diisi apabila status pembangunan belum dibangun atau sedang dibangun dengan lama
masa konstruksi di luar perencanaan awal
2.
3.
diisi dengan keterangan tambahan yang perlu dicantumkan yang belum terakomodasi
dalam formulir di atas. Contoh : apabila ada perubahan iuran, dll
isian data di atas, selanjutnya di entry ke dalam SIM Pamsimas oleh DEAO ROMS
Kabupaten
…………………., tanggal….., bulan ….., tahun ……
(Pengurus KPSPAMS)
(Fasilitator CD)
PAMSIMAS 2019
POB PEMBIAYAAN SPAM PERDESAAN DENGAN KREDIT MIKRO LEMBAGA KEUANGAN Lamp-5
43
LAMPIRAN 5 : FORMAT TAMPILAN LAPORAN PERKEMBANGAN AKSES KREDIT MIKRO KPSPAMS KEPADA
LEMBAGA KEUANGAN DALAM SIM PAMSIMAS
Provinsi : …..
Kabupaten : …..
Status : ……
No Nama
KPSPAMS Desa
Tahun Program
Nama Lembaga Keuangan
Tanggal Pencairan
Nilai Pinjaman
Jangka Waktu Pengembalian
Kelancaran Pengembalian Pinjaman (Lancar / Tidak
Lancar)
Waktu Pelaksanaan Konstruksi (Sesuai /
Tidak Sesuai)
Unduh Proposal
1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11
PAMSIMAS 2019
POB PEMBIAYAAN SPAM PERDESAAN DENGAN KREDIT MIKRO LEMBAGA KEUANGAN Lamp-6
44
LAMPIRAN 6 : FORMAT TAMPILAN LAPORAN PEMANFAATAN PINJAMAN KPSPAMS DALAM SIM
PAMSIMAS
Provinsi : …..
Kabupaten : …..
Status : ………
No Nama
KPSPAMS Desa
Penggunaan Pinjaman Kesesuaian Penggunaan
Dana (Sesuai /
Tidak Sesuai)
Jumlah SR Jumlah Penerima Manfaat
(jiwa)
Sumur Bor
(Unit)
Reservoir (Unit)
Bangunan Pengolah
(Unit)
Intake (Unit)
BPT (Unit)
Jaringan Perpipaan
(meter)
Samb. Rumah
(SR)
Lainnya (paket)
Sebelum Pinjaman
Status Terkini
Sebelum Pinjaman
Status Terkini
1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16