PRŮVODCE SPOŘENÍM NA PENZIPRO OBCHODNÍ SÍŤ

SPOŘTE SI NA PENZI, ABY VÁS VE STÁŘÍ NEDOHNAL ŠVORC

www.pfcp.cz infolinka 261 149 188

Státní důchod (I. pilíř)Pokryje jen základní potřeby a bude klesat

Penzijní spoření (III. pilíř)Pravidelné spoření s podporou státu

InvesticePodílové fondy a jiné cenné papíry

BydleníVlastní byt nebo dům

Ošetření rizikŽivotní pojištění

Jak se správně připravit na penzi? Nespoléhat pouze na státní důchod!

Pen

zijní systém

2

I. PILÍŘ

Peníze se vyberou a hned vyplatí.

Neznáte výši své budoucí penze.

Odvedená částka v případě úmrtí propadne.

Nemáte vliv na zhodnocení peněz.

Podmínky se mění skoro každý rok.

III. PILÍŘ

Víte, kolik máte naspořeno.

Získáváte státní příspěvky a daňové úlevy v celkové výši až 6 360 ročně.

Přispívat vám může i zaměstnavatel.

Vaše prostředky se zhodnocují.

Máte možnost vzít si předdůchod bez zkrácení státní penze.

Peníze se dědí.

Přerozděluje stát Moje peníze

Jak funguje penzijní systém v ČR?

Pen

zijn

í sys

tém

3

Státní rozpočet

200

1 000

Platba pojistného na sociální zabezpečení 28 %

Výplata dnešních důchodů

1

100

500

1 000

10

50

2 000

Já dnes Důchodci

Je nízký. Pokrývá pouze základní potřeby.

Způsob jeho výpočtu se může změnit.

Roste počet důchodců, rodí se méně dětí.

Nevíte, jak s 28 %, které odvádíte do I. pilíře, stát hospodaří.

V případě nedožití věku odchodu do státní penze si odvody do I. pilíře platíte zbytečně – po vaší smrti nikdo z vašich blízkých nic neobdrží.

I. pilíř – průběžný systém

Věk odchodu do důchodu

Důchodového věku se dožije přes 90 % žen a přes 80 % mužů. V důchodu pak v průměru stráví 18 let.

Věk odchodu do důchodu politici neustále mění. Poslední změna podmínek odchodu do penze proběhla na jaře 2017, kdy byl důchodový věk zastropován na úrovni 65 let. Lidé v produktivním věku nemají jistotu, kdy a jak se tato hranice v budoucnu posune.

Pen

zijní systém

4

Jak to funguje?

Státní rozpočet v budoucnuPlatba pojistného na 

sociální zabezpečení 28 %

Penzijní spoření

Výplata mého důchodu ze III. pilíře

Výplata mého důchodu z I. pilíře

Já dnes

Moje penzijní spoření

Státní rozpočet dnes

Já v důchodu

1

100

500

101

20

Peníze vybrané na sociálním zabezpečení jsou ihned přerozdělovány současným důchodcům. Nejedná se tedy o spoření na důchod.

Důchodci

200

2 000

100

500

1 000

50

Výplata důchodců

I. pilíř

Vysoká míra solidarity.

Zákonem povinný.

Nízké důchody.

III. pilíř

Víte, kolik máte našetřeno.

Vysoká státní podpora.

Peníze lze bez problémů dědit.

III. pilíř – doplňkové penzijní spoření

Dem

ogra

fick

á fa

kta

5

Průměrná délka života se zvyšuje (od roku 1990 o 7 let na 79 let).

Rodí se méně dětí a klesá schopnost živit penzijní systém.

Peníze z tučných let se projedly.

Drtivou většinu příjmů důchodců tvoří penze od státu.

Věřte sami sobě a spořte si!

2000

pracující důchodci

2030

pracující důchodci

2015

pracující důchodci

Fakta

Dem

ografická fakta

6

muži ženy

Počet mužů Počet žen41 15482 308

Celkem: 10 538 275

82 30841 154

100

90

80

70

60

50

40

30

20

10

0

Zdroj: ČSÚ a CERGE-EI.

2015 2050

muži ženy

Počet mužů Počet žen41 15482 308

Celkem: 10 842 320

82 30841 154

100

90

80

70

60

50

40

30

20

10

0

Věková skladba obyvatelstva se dramaticky změní

produktivní věk

Průběžný pilíř není na tak zásadní změnu připraven.

Dem

ogra

fick

á fa

kta

7

Studie CERGE-EI: „Státní důchody čeká strmý propad.“

Rok Průměrný důchod Náhradový poměr *

2015 11 750 Kč 45 %

2050 6 500 Kč 27 %

* Zdroj: Studie CERGE-EI. (Při nulové bilanci systému.)

Odhad vývoje státního důchodu

Je dobré si uvědomit, že…

Pokud nechcete být o půlku chudší než současní důchodci, musíte si začít spořit.

2015 2050

III. pilíř

8

Do penze s milionem v kapse

Věk klientaDynamická strategie Vyvážená strategie Konzervativní strategie

částka měsíčně částka měsíčně částka měsíčně

8 let 112 Kč 299 Kč 630 Kč

30 let 440 Kč 780 Kč 1 420 Kč

40 let 1 010 Kč 1 560 Kč 2 350 Kč

50 let 2 950 Kč 3 670 Kč 4 570 Kč

V 65 letech chci mít 1 000 000 Kč.

Čím dříve spoření začne, tím méně se musí měsíčně ukládat!

Upozornění

Zobrazené výpočty jsou ilustrativní a vycházejí z předpokladu zhodnocení u dynamické strategie ve výši 7 %, vyvážené strategie 4,6 % a konzervativní strategie 2 %. Výnosy účastnických fondů PSČP v minulosti nejsou zárukou výnosů v budoucnosti.

III.

pilí

ř

9

Souhrn výhod III. pilíře

Státní podporaaž 6 360 Kč ročně

Sjednání a změny zdarma

Spoří 70 % populace

Daňové úlevypro klienty i zaměstnavatele

Příspěvky od zaměstnavatele

Nízké poplatky omezené zákonem

Možnost dědit

Předdůchod bez krácení státní penze

Vše je velmi jednoduché

III. pilíř

10

Státní podpora – garantované peníze pro každého klienta

Výše státní podpory

Měsíční příspěvek

klienta v Kč

Měsíční státní

příspěvek v Kč

Roční sleva na dani z příjmů

v Kč

Celkové roční zvýhodnění

od státu v Kč

300 90 – 1 080

400 110 – 1 320

500 130 – 1 560

600 150 – 1 800

1 000 230 – 2 760

1 500 230 900 3 660

2 000 230 1 800 4 560

3 000 230 3 600 6 360

Výhody zaručené státem a platnými zákony ČR bez vlivu zhodnocování

Zhodnocení vkladů státní podporou v % p. a.

Výše měsíčního příspěvku klienta

Počet let spoření 300 Kč 500 Kč 1 000 Kč 2 000 Kč 3 000 Kč

5 let 11,8 10,2 9,0 7,5 7,0

10 let 6,0 5,2 4,6 3,8 3,5

15 let 4,0 3,4 3,0 2,5 2,3

20 let 3,0 2,6 2,3 1,9 1,8

25 let 2,4 2,1 1,8 1,5 1,4

30 let 2,0 1,7 1,5 1,3 1,2

Je dobré si uvědomit, že…

Kromě zhodnocení státní podporou je v dlouhodobém časovém horizontu možné navíc počítat s výkonností dle zvolené investiční strategie. Konzervativní strategie může přinést průměrnou roční výkonnost až 2 %, vyvážená strategie až 4,6 % a v případě dynamické je to až 7 %.

III.

pilí

ř

11

Vaše vklady chrání investiční brzda

Ochraňuje je před výkyvy na finančních trzích v průběhu spoření.

Začíná se uplatňovat od 36 let věku klienta postupným růstem podílu Vyváženého účastnického fondu a později i Spořicího účastnického fondu.

Doplňkové penzijní spoření

Dynamický účastnický fond

Vyvážený účastnický fond

Spořicí účastnický fond

Povinný konzervativní fond

Spořicí programy

Dynamický

Vyvážený

Konzervativní

Spořicí programy

fáze 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11

věk klienta*

0 až 35 let

36 až 40 let

41 až 45 let

46 až 50 let

51 až (DV − 10)

(DV − 10) až (DV − 9)

(DV − 9) až (DV − 8)

(DV − 8) až (DV − 7)

(DV − 7) až (DV − 6)

(DV − 6) až (DV − 5)

(DV − 5) až DV

Dynamický spořicí program

100 % 100 % 100 %

20 %

80 %

40 %

60 %

60 %

40 %

80 %

20 %

20 %

80 %

40 %

60 %

60 %

40 %

80 %

20 %

rozd

ělen

í inv

estic

mez

i fon

dy

* DV = důchodový věk klienta Dynamický účastnický fond Vyvážený účastnický fond Spořicí účastnický fond

III. pilíř

12

Vyvážený spořicí program

100 %

60 %

40 %

70 %

30 %

80 %

20 %

90 %

10 %

50 %

50 %

70 %

30 %

90 %

10 %

50 %

50 %

30 %

70 %

100 %

rozd

ělen

í inv

estic

mez

i fon

dy

fáze 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11

věk klienta*

0 až 35 let

36 až 40 let

41 až 45 let

46 až 50 let

51 až (DV − 10)

(DV − 10) až (DV − 9)

(DV − 9) až (DV − 8)

(DV − 8) až (DV − 7)

(DV − 7) až (DV − 6)

(DV − 6) až (DV − 5)

(DV − 5) až DV

Konzervativní spořicí program

100 % 100 %

10 %

90 %

20 %

80 %

30 %

70 %

40 %

60 %

60 %

40 %

80 %

20 %

90 %

10 %

100 %

50 %

50 %

rozd

ělen

í inv

estic

mez

i fon

dy

* DV = důchodový věk klienta Dynamický účastnický fond Vyvážený účastnický fond Spořicí účastnický fond

Kolik spořit na penzi? Ideálně 5–10 % z platu

III.

pilí

ř

13

Upozornění

Zobrazené výpočty mají pouze informativní charakter. Výnosy účastnických fondů PSČP v minulosti nejsou zárukou výnosů v budoucnosti. Budoucí výnosy budou vždy závislé na vývoji kapitálových trhů. Vlivem různých rizik spojených s investováním na kapitálových trzích může hodnota investice v čase kolísat.

Očekávaný výnos od 8 let, 2009 od 20 let, 1997 od 30 let, 1987 od 40 let, 1977 od 50 let, 1967

4,6 % 1 005 347 Kč 536 226 Kč 301 208 Kč 152 715 Kč 58 892 Kč

300 Kč měsíčně

Očekávaný výnos od 8 let, 2009 od 20 let, 1997 od 30 let, 1987 od 40 let, 1977 od 50 let, 1967

4,6 % 3 170 710 Kč 1 691 173 Kč 949 965 Kč 481 640 Kč 185 735 Kč

1 000 Kč měsíčně

Očekávaný výnos od 8 let, 2009 od 20 let, 1997 od 30 let, 1987 od 40 let, 1977 od 50 let, 1967

4,6 % 8 326 336 Kč 4 441 049 Kč 2 494 623 Kč 1 264 796 Kč 487 743 Kč

3 000 Kč měsíčně

III. pilíř

14

Proč sjednávat penzijko i dětem?

HLAVNÍ ARGUMENTY

Vysoký státní příspěvek Za dobu spoření může být až 166 tisíc. Již při spoření 300 Kč je státní

příspěvek 90 Kč.

Odpovědný vstup do života Dítě v dospělosti nebude řešit, kdy a jak

začít spořit, ale pouze kolik si má vkládat.

Minimální poplatky Ve srovnání například s podílovými

fondy jsou poplatky u spoření na penzi poloviční.

DOPLŇUJÍCÍ ARGUMENTY

Finanční náskok Čím dříve spoření začne, tím méně se musí

vkládat.

Spořit mohou prarodiče Stačí plná moc jednoho z rodičů.

Adresnost Zejména prarodiče ocení skutečnost, že k penězům mají přístup při dovršení plnoletosti pouze děti.

Částečné odbytné V 18 letech si klient může vybrat třetinu

hodnoty vkladů.

Dětské penzijko ve světě je běžné

Dět

ské

pen

zijk

o

15

Spořit dětem na penzi již od kolébky není nic neobvyklého, v některých vyspělých zemích (například ve Velké Británii) má tato forma spoření dlouholetou tradici.

Dětské p

enzijko

16

5 Kdy bude mít dítě naspořené prostředky k dispozici?V 18 letech částečným odbytným, kdy si může vybrat 1/3 hodnoty příspěvků klienta, smlouva se zbývajícími úsporami pokračuje.Odbytným, kdy si může vybrat veškeré své úspory, přičemž státní příspěvky se vrátí ministerstvu financí a smlouva zanikne. Pokud je v době předčasného ukončení klient mladší 18 let, je potřeba souhlas opatrovnického soudu.V 60 letech formou jednorázového vyrovnání nebo pravidelné penze. Tento způsob ukončení znamená mj. získání státních příspěvků, a u pravidelné penze navíc daňovou úlevu.

6 Jaké jsou podmínky pro výběr částečným odbytným?Existují tři zákonné podmínky, které musí klient splnit současně. Výběr částečným odbytným lze provést pouze během 18. ruku věku. Doba trvání spoření musí být minimálně 120 kalendářních měsíců. V posledních 24 měsících nesměl proběhnout převod z jiné penzijní společnosti.

6 Je garantováno, že o vložené prostředky nemůžu přijít?U doplňkového penzijního spoření už sice neplatí garance kladné nuly, ale pokud si klient dlouhodobě spoří v některém ze tří spořicích programů, je riziko ztráty zanedbatelné. Všechny naše spořicí programy v sobě již obsahují zvláštní investiční brzdu.

7 Mohu jako rodič uplatnit na dětské penzijko daňovou úlevu?NE. Daňovou úlevu může využít pouze ten, na koho je smlouva napsaná, nikoliv ten, kdo platí příspěvky.

Nejčastější otázky a odpovědi k dětskému penzijku

Pře

vod

y sp

ořen

í

Nechte klienty více vydělávat!

17

* Výpočet je ilustrativní a vychází z předpokladu zhodnocení ve výši 1 % p. a. se smlouvou o penzijním připojištění a zhodnocení 4,6 % p. a. s novou smlouvou při sjednání vyvážené investiční strategie. Očekávané zhodnocení však není zárukou budoucích výnosů.

Projekce vychází ze zhodnocení TF = 1 % p. a. vs. ÚF = 4,6 % p. a.

Převodem původního spoření na nové získají až půl milionu.

Standa zvolil „jistotu“ v TF

Standa a Pepa:Věk: 40 let

Stav konta v TF: 100 000 KčMěsíční příspěvek: 1 000 Kč

Odchod do penze: 65 let

Rozdíl v 65 letech = 460 807 Kč

Pepa přešel z TF do DÚF

Standa Pepa

547 238 Kč *

1 008 045 Kč*

Standa zůstal v TF

Pepa přešel do nového

Převod

y spořen

í

18

Nejčastější otázky a odpovědi k převodům

5 Pro koho je převod ze starých podmínek na novou smlouvu vhodný? Zvážit by jej měli především mladší klienti, kteří mají spořicí horizont delší než deset let. Výnosy v transformovaných fondech budou minimálně po několik následujících let výrazně nižší, než mohou být výnosy dosahované s novými typy smluv. Důvodem je rozdílná investiční politika. Tzv. garance kladné nuly vede penzijní společnosti u starých typů smluv k extrémně konzervativní investiční politice.

6 Mohu v transformovaném fondu měnit investiční strategii a vydělat tak více?Ne. Měnit investiční strategii lze pouze u nových smluv.

6 Plynou z převodu kromě možnosti vyššího výnosu nějaké další výhody?Převodem z transformovaného do účastnických fondů klient získává nárok na tzv. předdůchod. Vklady si tak při splnění podmínek může postupně vybírat již 5 let před odchodem do starobního důchodu, aniž by se krátil nárok na státní důchod.

7 Převodem na novou smlouvu ale ztratím nárok na výsluhovou penzi…Je třeba zvážit, co je pro vás důležitější. Zda je to možnost vyššího výnosu v účastnických fondech, nebo možnost vybrat si polovinu vkladů po 15 letech spoření, ovšem za cenu výnosů odpovídající konzervativní strategii transformovaného fondu. Mějte na paměti, že penzijní spoření je dlouhodobý produkt a klient by v něm měl peníze držet až do doby odchodu do důchodu.

Balancovaný převod chrání vklady při převodu na novou smlouvu

Pře

vod

y sp

ořen

í

19

Nové spořeníPůvodní spoření

Balancovaný převod je unikátní služba, kdy se prostředky naspořené v TF převedou do Spořicího účastnického fondu, kde se postupně rozpouštějí do zvolené strategie spoření.

Transformovaný fond

STRATEGIE SPOŘENÍ, kterou si klient zvolil při sjednání smlouvy

Např. Dynamický spořicí program

100 %

(3 roky)

Nové příspěvky klienta

SPOŘICÍ účastnický fond

Všechny úspory ze staré smlouvy

Kom

binace spoření

20

Kombinujte penzijko s podílovými fondy

Penzijní spoření se státním příspěvkem lze doplnit o investice do podílových fondů.V produktivním věku není problém spořit do dvou (či více) produktů. Zajímavou kombinaci pro mladší klienty představují penzijní spoření a podílové fondy. Pokud klient do obou vkládá peníze od raného věku, může po dosažení 45. narozenin naspořené prostředky v podílových fondech pravidelně převádět do penzijního spoření. Bez nutnosti dalších vkladů tak může čerpat státní podporu v plné výši.

MA

JETE

K K

LIEN

TA, Z

HO

DN

OCE

NÍ,

ST

ÁTN

Í PŘÍ

SPĚV

KY,

DA

ŇO

VÉ

ÚLE

VY

Penzijní složka (PSČP) možnost řádného výběru až v důchodovém věku

Investiční složka (podílový fond) možnost výběru v průběhu investování

KLIENT POSÍLÁ PLATBU

VĚK

K

LIEN

TA

Důchodový věk30 40 45 6518

PODÍLOVÝ FOND

PENZE

ZBYTEK

KLI

ENT

CELK

EM

VÝBĚR

KLIENT NIC NEPLATÍ PLATÍ SE Z POD. FONDU

7001 400

600

3 000

VK

LAD

K

LIEN

TA

O n

ás

21

Proč spořit u PSČP?

Důvěryhodnost

Jsme největší penzijní společnost spravovaná nejstarší pojišťovnou v České republice. Důvěřuje nám přes milion klientů a nejvíce zaměstnavatelů.

Stabilní zhodnocení

Naše zhodnocení dlouhodobě patří mezi TOP 3 na trhu.

Vynikající služby

Přístup k účtu přes internet je samozřejmostí (www.klientskyportal.cz). Poskytujeme služby, které konkurence nenabízí (např. PSCP Info, Chytrá penze apod.).

Best Innovation Pension Fund A

war

d

CEE PENSION FUNDS

ED

K0

72

017

Mar

keti

ngov

ý m

ater

iál

Kontakt

Penzijní společnost České pojišťovnyNa Pankráci 1720 / 123, Nusle, 140 21 Praha 4telefon: 261 149 188, e-mail: pfcp@pfcp.cz

internet: www.pfcp.cz

Praktické odkazy

www.pfcp.cz

Materiály ke stažení

Kalkulačky (DPS, konverze)