rahan tulevaisuus

15
12.5.2011 www.kasvi.org 1 Rahan tulevaisuus Jyrki J.J. Kasvi

Upload: tieke

Post on 17-May-2015

1.457 views

Category:

Business


0 download

TRANSCRIPT

12.5.2011 www.kasvi.org 1

Rahantulevaisuus

Jyrki J.J. Kasvi

12.5.2011 www.kasvi.org 2

12.5.2011 www.kasvi.org 3

Murros vasta alussa

Pankkikortti ohitti käteisen suomalaisten päivittäistavaraostoksissa vasta v. 2006– Suomi on ollut edelläkävijä, mutta enää kansalliset ratkaisut eivät

ole mahdollisia

Avoin maksaminen– Kun PayPal avasi maksurajapintansa, kahdessa kuukaudessa

15.000 kehittäjää loi sitä hyödyntäviä maksupalveluita• Esim. Twitpay

Välikäsien monopoli vaarassa– Moni haluaa suoran yhteyden maksajan ja maksun saajan välille

Avoin valuutta– Kuluttajayhteisöt luovat netissä omia globaaleja ”paikallis”valuuttoja

• Esim. Hub Culturen Ven

12.5.2011 www.kasvi.org 4

Avoin PayPal-rajapinta

Twitpay-palvelulla voit tweetata rahaa PayPal-tililtä toiselle yhdellä statuspäivityksellä

Kun Twitter on käytössä jatkuvasti, sen kautta haluaa myös maksaa

12.5.2011 www.kasvi.org 5

Ven – globaali paikallisvaluutta

12.5.2011 www.kasvi.org 6

Heti ilmaiseksi

Netissä on opittu kaiken tapahtuvan heti– Shekin käsittely kesti viikkoja– Pankkikorttimaksu tuli tilille päivässä– Luottokorttimaksun sai tilille 1-2 viikossa– Debit/credit-maksu siirtyy parissa päivässä– Tilisiirto kestää edelleen pari päivää

Netissä on opittu palvelun olevan ilmaista– Esim. MasterCardilla on korttimaksuille 243 eri hintaa– PayPal siirtää rahat halvemmalla välittömästi ja globaalisti– Mikromaksaminen on mahdotonta tai vaatii erillisen palvelun

Käykö maksuteollisuudelle 2010-luvulla kuten musiikkiteollisuudelle 2000-luvulla?

12.5.2011 www.kasvi.org 7

Mikromaksujen kulut

Miten maksaa 10 snthyvästä blogista? Flttr

12.5.2011 www.kasvi.org 8

Yksityinen vai turvallinen?

Käteinen on yksityistä– Kaikkia maksutapahtumia _ei_ haluta tiliotteeseen– Seteleihin halutaan lisätä rfid-tunnisteet – Käteisellä on psykologista uskottavuutta toisin kuin biteillä

Käteisen jäljittämättömyys on myös riskitekijä– Monessa maassa yöhuoltamot eivät enää huoli käteistä– Ruotsissa työturvallisuusviranomainen on jo kieltänyt käteisen

paikallisbusseissa ja harkitsee kieltoa kauppoihin

Sähköisestä maksamisesta jää aina jälki– Yritykset, viranomaiset ja rikolliset ovat hyvin

kiinnostuneita siitä, mitä ja missä me ostamme – Esim. Kanta-asiakastiedoista ovat kiinnostuneita

vakuutusyhtiöt ja terveydenhoito

12.5.2011 www.kasvi.org 9

Tunnistuksen haaste

Luotettava tunnistautuminen on vielä työlästä ja epäluotettavaa– Koko ketjun tietoturvan pidettävä suunnittelusta tehtaiden kautta

pankkiin, teleopraattoriin ja kauppaan• Kortinlukijoihin on jo lisätty tehtaalla ja kaupassa lisäosia

– Entä jos luottamus järjestelmään pettää? Biometrinen tunnistaminen olisi helppoa

– Tunnistetta ei voi vaihtaa, jos sen hukkaa– Tunnistetietokannan katoaminen romuttaisi järjestelmän

• Esim. Sormenjäljet leviävät pian ympäri maailman raja-asemia

Uuden teknologian tuominen haastavaa– Koko kuluttajarajapinnan uusiminen on valtava urakka– Mikroyrittäjille vaihdon kustannukset voivat olla ylivoimaisia– Puutteita käytettävyydessa ja taustainfrassa

12.5.2011 www.kasvi.org 10

Apple maksupäätebisnekseen!

Kuinka moni teistä osasi käyttääuutta maksupäätettä oikein hetiensimmäisellä yrittämällä?

Debit-credit-kohu oli pientäverrattuna Alkon kassoillakoettuun kaaokseen

Tietoliikenneyhteydettoimivat kentällä eri tavalla kuin labrassa

12.5.2011 www.kasvi.org 11

Matkassa mukana

Puhelinlaskusta tiliote tai tiliotteesta puhelinlasku– Tai puhelimesta lompakko

SMS-maksaminen hankalaa, hidasta, kallista ja turvatonta – SMS kulkee verkossa selväkielisenä– Kauppias saa maksusta ~50%

Mobiilimaksamisen oltava helppoa, nopeaa, edullista ja turvallista– Toistaiseksi mobiilimaksaminen ei ole tarjonnut kelleen lisäarvoa– Nokia NFC:n tekninen edelläkävijä, Apple soveltaja-läpimurtaja

• Kun NFC-standardit valmiit, koko maksamisen ekosysteemi muuttuu• Esim. päivittäismaksut iTunes- ja AppStore-tilille

Kortinlukija siirtyy kauppiaalta kuluttajalle– Kuluttajien väliset maksut kortille

Lainsäädännön puuttuminen on jarruttanut kehitystä– Kenen kautta maksu kulkee eli kuka hallitsee maksubisnestä?

12.5.2011 www.kasvi.org 12

Iphone Square Kortinlukija siirtyy kuluttajalle

12.5.2011 www.kasvi.org 13

Rahan tulevaisuus

Kehittyvät taloudet– 100 miljoonien uusien palkansaaja-kuluttajien maksumarkkinat

• Avaavatko pankkitilin ja ottavatko luottokortin vai ...?• Täysin uusien maksupalveluiden syntyminen on mahdollista ja

todennäköistä

Kehitysmaat – Vanhojen rakenteiden puuttuessa on ollut pakko löytää uusia

ratkaisuja• Mobiilimaksaminen tulee Afrikasta! • Esim. Haitissa on otettu käyttöön operaattorin ja pankin yhteistyöhön

perustuva mobiilimaksujärjestelmä

Markkinavoimat – Kauppiaat ja kuluttajat haluavat laadukkaampaa ja halvempaa

maksupalvelua• PayPal, iTunes, NFC, Twitpay, ... ovat vasta alkua

12.5.2011 www.kasvi.org 14

Linden – virtuaalivaluutta

Second Life on v. 2003 perustettu virtuaalitodellisuuksien MySpace...– Ilmainen, avoin, yli 20 milj. Käyttäjätiliä, runsaat 50.000 samanaikaista käyttäjää

Second Life -pelimaailman vaihdettava valuutta (1 US$ ~ 250-270 L$)– v. 2009 SL sisäinen liikevaihto oli 567 milj. US$, pelaajien ansiot 55 milj. US$ – v. 2007 rahapelikielto puolitti pelin sisäisen talouden ja aiheutti pankkikriisin

12.5.2011 www.kasvi.org 15

Sukupuolten välinen digikuilu?

Keskustelua

U.S. Army Photo