rasional & determinan underwriting askes perorangan

Upload: arra-valerie

Post on 06-Jul-2018

227 views

Category:

Documents


0 download

TRANSCRIPT

  • 8/17/2019 Rasional & Determinan Underwriting Askes Perorangan

    1/28

    RASIONAL & DETERMINANUNDERWRITING ASKES

    PERORANGAN

    Sesi-01

  • 8/17/2019 Rasional & Determinan Underwriting Askes Perorangan

    2/28

    Pengertian Underwriting

    Proses seleksi risiko calon peserta askes

    (aplikan) untuk menentukan apakahaplikasinya diterima

    Jika diterima bagaimana term-nya (berapa

     premi dan bagaimana provisi kontraknya)

  • 8/17/2019 Rasional & Determinan Underwriting Askes Perorangan

    3/28

    Underwriting adalah ungsi asuransi yang

     bertanggung !awab utk"1# $enilai dan mengklasiikasi tingkat risiko yg diterimadari tertanggung atau kelompok yg berkaitan dg produkasuransi tertentu#

    %# $embuat keputusan mengenai penerimaan thd risiko#

    &u!uan Underwriting"•. Untuk memastikan bhw setiap penga!uan asuransi dpt

    diterima dg wa!ar' konsisten' dan pembebanan premi yangsesuai dg coverage yg ditawarkan#

    Pengertian Underwriting

  • 8/17/2019 Rasional & Determinan Underwriting Askes Perorangan

    4/28

    Rasional Underwriting

    suradur harus memahami risiko (sakit) aplikan

     tentukan premi ( !lai"# $ro%itale' isiko tinggi premi besar (dan sebaliknya)

    *alon peserta mengisi aplikasi (merupakan

    representasi dari aplikan)

    Jika ter!adi misrepresentasi tidak tercapai

    meeting of the minds kontrak batal

  • 8/17/2019 Rasional & Determinan Underwriting Askes Perorangan

    5/28

    Prinsi$ Underwriting

    Risi!o ) Pre"i

    Klai" * Pre"i

    Predi!si Klai"

  • 8/17/2019 Rasional & Determinan Underwriting Askes Perorangan

    6/28

    Il+strasi ,- Adverse selection

    Populasi

    10+

    %,+

    Peserta skes

    isiko &inggi isiko Standar 

    Underwriting

    (buruk)

  • 8/17/2019 Rasional & Determinan Underwriting Askes Perorangan

    7/28

    Il+strasi .- Kondisi /ara$an

    Populasi

    10+

    10+

    Peserta skes

    isiko &inggi isiko Standar 

    Underwriting

  • 8/17/2019 Rasional & Determinan Underwriting Askes Perorangan

    8/28

    Il+strasi 0-Favorable selection

    Populasi

    10+ ,+

    Peserta skes

    isiko &inggi isiko Standar 

    Underwriting

  • 8/17/2019 Rasional & Determinan Underwriting Askes Perorangan

    9/28

    Il+strasi 1- As!es Sosial

    Populasi

    isiko &inggi isiko Standar 

    Peserta skes

    10+ 10+

    Underwriting

  • 8/17/2019 Rasional & Determinan Underwriting Askes Perorangan

    10/28

    Perbandingan Uw Askes Perorangan

    dan Kumpulan

    1. Pada

    umumnya

    serupa

    2. Keduanya

    berdasarkan

    prinsip danaktivitas

    yang sama

    3. Perbedaan:

     AskesPerorangan

     Askes Kumpulan

    a. Sering menolakaplikasi

    a. Jarang, bahkantidak boleh

    b. Konsen pd

    status kes,pekeraan,!inansial individu

    b. Konsen pd nilai

    rerata kumpulan

    ". Sumber in!o

    sendiri

    ". Sumber in!o

    sendiri

  • 8/17/2019 Rasional & Determinan Underwriting Askes Perorangan

    11/28

    Prinsip Uw Askes Perorangan

    #idak berasumsi akan menerima aplikasi  

    keputusan menerima$menolak aplikasimenadi bagian penting %&

    #uuan !undamental %&'

    %tk setiap polis yg dikeluarkan

    tingkat klaim ( premi diterima

     esensi %& Perorangan ) %& Kumpulan

    yaitu memproeksi klaim

  • 8/17/2019 Rasional & Determinan Underwriting Askes Perorangan

    12/28

    Memprojeksi klaim

    *erdasarkan nilai rerata.

    +ara' melihat pengalaman yl dari banyakorang berapa yg sakit slm periode tertentu-

     gunakan in!o ini utk kalkulasi brp sering

    s"r rata2 tiap orang akan menadi sakit.

    /ambaran diatas adl simpli!ikasi.

    0lm praktek' under&iter membuat proeksi

    klaim lebih akurat dg karakteristik umum yg

    sama mis' umur, ender, dll.

  • 8/17/2019 Rasional & Determinan Underwriting Askes Perorangan

    13/28

    Memprojeksi klaim

    %&ter askes perorangan membuat satu

    langkah lebih lanut yaitu memeriksa setiapindividu utk menentukan apakah ada alasan

    bh& ia s"r signi!ikan mungkin akan membuat

    klaim vs rerata.

    is' orang yg sdh menderita asthma beratklaim utk kondisi itu adalah nis"aya.

    is' orang dg ri&ayat serangan antung 

    serangan yg lain lebih mungkin vs rerata

  • 8/17/2019 Rasional & Determinan Underwriting Askes Perorangan

    14/28

    Mengapa memeriksa setiap individu?

    engapa tidak menerima semua aplikan dg

    asumsi sebagian orang kurang sehat vs yglain tetapi klaim dari banyak orang yg diamin

    akan seimbang.

    Ja&abannya adl A045S4 S464+#789

    Pd pree:isting group tdd semua karya&ansebuah bisnis mi: dr orang sehat ;

    kurang sehat

  • 8/17/2019 Rasional & Determinan Underwriting Askes Perorangan

    15/28

    Mengapa memeriksa setiap individu?

     Apa yg teradi pd grup diatas berbeda dg gruppemegang polis perorangan S4*A* banyak

    orang yg men"ari askes individu krn memilikimasalah kesehatan tertentu atau krn ia lebihmungkin utk menadi sakit vs rerata

    Jika asuradur menerima semua aplikasi' klaim < premi

    Shg u&ter askes perorangan men"obamengidenti!ikasi tiaptiap aplikan yg mungkinmemiliki tingkat klaim tinggi' menolak aplikasi,modi!ikasi polis, atau adust premi

  • 8/17/2019 Rasional & Determinan Underwriting Askes Perorangan

    16/28

    Limitasi praktek Uw Askes Perorangan

    di USA

    =alaupun asuradur umumnya diperbolehkan

    menolak aplikasi askes individu, tetapi ada bbrp

    pembatasan.

    >7PAA menamin ketersediaan askes individu

    tanpa pree:isting "ondition limitation utk individu

    tertentu yg kehilangan askes kumpulan. *brp negara bagian uga membatasi perbedaan

    tarip premi utk aplikan yg berbeda

  • 8/17/2019 Rasional & Determinan Underwriting Askes Perorangan

    17/28

    Deter"inan Uw As!es Perorangan

    1# aktor medis

    %# aktor inansial

    .# aktor umur 

    /# aktor !ender 

    ,# aktor peker!aan

    # aktor tambahan

  • 8/17/2019 Rasional & Determinan Underwriting Askes Perorangan

    18/28

    ,2 3a!tor Medis

    &dd"

    1) kondisi isik saat ini%) riwayat kesehatan

    Pertan4aan +"+"-

    a# pakah kondisi isik saat ini riwayatkesehatannya nyata berbeda dg rerata2

     b# pa dampaknya thd klaim yad2

  • 8/17/2019 Rasional & Determinan Underwriting Askes Perorangan

    19/28

    ,2 3a!tor Medis

    Pertan4aan !/+s+s-

    a# pakah aplikan memiliki kondisi yg akanmenyebabkan klaim2 Jika ya' bgmn progress

    normalnya2 (mungkinkah dirawat atau men!adi

    disable)

     b# pakah aplikan memiliki kondisi yg akanmenyebabkan penyakit3 kecelakaan tambahan2 $is"

    epilepsi meningkatkan kemungkinan kecelakaan'

    obesitas menyebabkan penyakit kardiovaskuler#

  • 8/17/2019 Rasional & Determinan Underwriting Askes Perorangan

    20/28

    ,2 3a!tor Medis

    c# pakah aplikan memiliki kondisi yg dpt

    memperpan!ang disabilitas dr penyebab yg tidak

    terkait# $is" hipertensi

    d# pakah dimasa lalu aplikan menderita sakit3

    kecelakaan yg dpt kambuh atau menyebabkan

    komplikasi2 4ebanyakan kondisi kes tidak akan

    kambuh dpt diabaikan !ika telah sembuh dan !ika

    tidak ada bukti dari sisa kecacatan# 4ondisi lainnya

    mungkin akan kambuh atau menyebabkan komplikasi

    laten yg baru muncul dlm !angka pan!ang

  • 8/17/2019 Rasional & Determinan Underwriting Askes Perorangan

    21/28

    .2 3a!tor 3inansial

    Status inansial aplikan (income, aset' hutang)tidak men!adi pertimbangan dlm kebanyakan Uwaskes

    Penting dlm Uw asuransi disability income perorangan krn Uw5r harus menentukan besarnya beneit !angan terlalu rendah tetapi !ugatidak terlalu tinggi (bahkan lebih tinggi atauhampir sama) vs income sebelum disable tidakada insenti utk kembali beker!a

  • 8/17/2019 Rasional & Determinan Underwriting Askes Perorangan

    22/28

    .2 3a!tor 3inansial

    6lm menentukan besarnya beneit Uw5r harus

    mempertimbangkan income aplikan (ga!i atau nonga!i' mis" hasil investasi' maupun kekayaan)#

     7arta tidak produkti saat Uw bisa diubah men!adiinvestasi yg menghasilkan !ika aplikan men!adidisable

     kombinasi hasil investasi ini disability income beneit tetap harus lebih kecil vs income sebelum

    disable

  • 8/17/2019 Rasional & Determinan Underwriting Askes Perorangan

    23/28

    02 3a!tor U"+r

    Umur lebih tua membuat klaim biaya medis dan

    disability income lebih banyak vs umur muda 8raik membentuk pola huru U

  • 8/17/2019 Rasional & Determinan Underwriting Askes Perorangan

    24/28

    12 3a!tor 5ender

    Pada umumnya perempuan membuat klaim

    askes lebih banyak dan memiliki insidendisability income 9%,+ vs laki-laki

    4laim laki-laki lebih besar hanya utk accidental

    death and dismemberment (66) insurance

  • 8/17/2019 Rasional & Determinan Underwriting Askes Perorangan

    25/28

    62 3a!tor Pe!er7aan

    aktor peker!aan income penting diperhatikan

    dlm Uw asuransi disability income dan 66 Peker!a proesional dg income tinggi klaim

    disability income waktu disable ::: vs rerata

    Peker!a manual berat atau di tempat dg bahaya

    kecelakaan klaim disability income waktudisable 999 vs rerata

  • 8/17/2019 Rasional & Determinan Underwriting Askes Perorangan

    26/28

    62 3a!tor Pe!er7aan

     dasar klasiikasi peker!aan utk tentukan premi' !enis

    !umlah cakupan !aminan yg akan ditawarkan

    Peker!aan tdk men!adi aktor penting dlm Uw asuransi

     biaya medis perorangan premi tdk bervariasi

     berdasarkan peker!aan

     ;amun' asuradur mungkin menolak aplikasi dari orang

    dg peker!aan berbahaya ekstrem (uninsurable risk). $is" professional redeo riding, deep-sea diving (atau

    keluarkan polis dg exclude occupational injuries)

  • 8/17/2019 Rasional & Determinan Underwriting Askes Perorangan

    27/28

    82 3a!tor Ta"a/an

    a# isiko penerbangan

    b.  Hobby: skiing, scuba diving, hang gliding,mountain climbing, motorcycle racing,

    etc.

    c.  oral ha!ard vs morale ha!ard d# 4ebiasaan (habits): alkohol vs drug

  • 8/17/2019 Rasional & Determinan Underwriting Askes Perorangan

    28/28

    TE!MA KAS!"