FACOLTArsquo DI INGEGNERIA

CORSO DI LAUREA MAGISTRALE IN INGEGNERIA GESTIONALE

Anno accademico 2011-2012

Lrsquoevoluzione dei sistemi di pagamento

nellrsquoera Internet

Mattia DE FILIPPIS matr 783471

Corso di Tecnologie applicazioni e servizi dellrsquoInternet

MAINETTI Stefano

SPREAFICO Alberto

2

Sommario 1 MOBILE PAYMENT SYSTEMS 4

11 Soluzioni per il Mobile Payment 4

12 Modalitagrave di Mobile Payments 5

13 Best Cases 12

14 Mobile Payments nel mondo 12

15 Conclusioni 15

2 E-Payments 17

21 E-Commerce 17

22 E-Payments 18

23 Sicurezza 22

24 E-Payments a confronto 24

25 E-Payments nel mondo 27

26 Conclusioni 28

3 Contactless Payments 28

31 Soluzioni Contactless Payments 29

32 Best Cases 30

33 Tecnologie 31

34 Sicurezza 33

35 Conclusioni 33

4 P2P Payments 34

41 Ciclo di vita dei P2P Payments 34

42 Best cases 36

43 Sicurezza 37

44 Conclusioni 37

45 FOCUS Bitcoin 37

5 I drivers del cambiamento 39

51 La normativa 39

52 Il mercato 40

53 Fattori Socio-Culturali 42

54 Evoluzione tecnologica 43

6 Conclusioni finali 44

7 Risorse 46

3

Lrsquoevoluzione dei sistemi di pagamento egrave strettamente correlata con quella della cultura umana con

la storia delle diverse civiltagrave con lo sviluppo del commercio e dei sistemi di comunicazione Non

stupisce quindi che nella sua storia secolare il mercato dei pagamenti egrave sempre stato un settore tra i

piugrave dinamici ed aperto ai cambiamenti anticipando ed accompagnando sovente le piugrave importanti

trasformazioni economiche e sociali dei popoli

La prima forma di pagamento fu il baratto basato essenzialmente sullo scambio di beni materiali

senza uso di moneta Il baratto mostra i suoi limiti e diventa perciograve necessario che subentri in gioco

un mezzo di pagamento accettato da tutti gli operatori economici che conservi il proprio valore nel

tempo e sia facilmente divisibile Si egrave andato cosigrave a cercare beni come conchiglie sale metalli

pietre caratterizzati da non deperibilitagrave La tradizione vuole che la moneta sia stata coniata per la

prima volta da Creso re di Lidia nel VII secolo aC Una volta introdotta la moneta la funzione di

garante della sua stabilitagrave venne assunta dallautoritagrave costituita e dai primi cambiavalute Allrsquoinizio

dellrsquoOttocento si passograve dalla moneta metallica a quella cartacea Verso il quindicesimo secolo

nacquero le prime banche che custodivano monete e metalli preziosi e rilasciavano lettere di

credito che permettevano gli scambi

Lavvento dellinformatica della telematica e la conseguente possibilitagrave di organizzare informazioni

in formato digitale hanno innescato una vera e propria rivoluzione dei mezzi di pagamento Nel 1950

Diners Club Inc introdusse la prima carta di credito che poteva essere usata per acquistare una

varietagrave di prodotti e servizi Il 1981 segna la nascita dellrsquo Home Banking quando le 4 piugrave importanti

banche di New York iniziarono ad offrire servizi bancari a casa tramite il sistema Videotex Nel 1993

iniziano i pagamenti tramite smart cards e nel 1999 in Giappone iniziano i pagamenti tramite mobile

grazie allrsquointroduzione di i-Mode (un servizio web mobile per il collegamento dei telefoni

cellulari a Internet)

I sistemi di pagamento utilizzati dalle transazioni via Internet stanno crescendo in numero e in

complessitagrave di mese in mese Alla fine della vera e propria guerra di idee proposte e tecnologie egrave

probabile che non vi saragrave un unico vincitore non avremo un singolo strumento di pagamento

telematico ma una moltitudine di essi Del resto le esigenze da soddisfare sono numerose e

ciascuno strumento si presta a coprire una determinata fascia del mercato dei pagamenti

Un primo obiettivo del report egrave quello di fornire una descrizione dei vari sistemi attualmente a

disposizione analizzarne la tecnologia i pro e i contro e infine cercare di capire quale strumento di

pagamento si potragrave affermare o se vi saragrave la coesistenza di piugrave di uno

La sfida oggi nel mercato dei pagamenti egrave quella di offrire servizi sempre migliori ed efficaci

sfruttando le tecnologie a disposizione La nascita di internet e dellrsquo e-commerce lo sviluppo di

tecnologie di comunicazione a corto raggio come lrsquoRFID e infine la penetrazione degli smartphone

hanno permesso lrsquointroduzione nel mercato di diverse modalitagrave di pagamento

Peer-to-peer payments (o P2P Payments) sistema online che permette transazione

finanziarie tra individui

Electronic Payments (o E-Payments) scambio elettronico o trasferimento di moneta tra uno o

piugrave account attraverso sistemi basati su internet

Contactless Payments (o C-less Payments) basato su carte di credito e di debito smartcards

o altri dispositivi che utilizzano la tecnologia RFID per effettuare pagamenti sicuri

Mobile Payments (o M-Payments) si riferisce a servizi di pagamento effettuati tramite o

attraverso dispositivi mobili

2

Sommario 1 MOBILE PAYMENT SYSTEMS 4

11 Soluzioni per il Mobile Payment 4

12 Modalitagrave di Mobile Payments 5

13 Best Cases 12

14 Mobile Payments nel mondo 12

15 Conclusioni 15

2 E-Payments 17

21 E-Commerce 17

22 E-Payments 18

23 Sicurezza 22

24 E-Payments a confronto 24

25 E-Payments nel mondo 27

26 Conclusioni 28

3 Contactless Payments 28

31 Soluzioni Contactless Payments 29

32 Best Cases 30

33 Tecnologie 31

34 Sicurezza 33

35 Conclusioni 33

4 P2P Payments 34

41 Ciclo di vita dei P2P Payments 34

42 Best cases 36

43 Sicurezza 37

44 Conclusioni 37

45 FOCUS Bitcoin 37

5 I drivers del cambiamento 39

51 La normativa 39

52 Il mercato 40

53 Fattori Socio-Culturali 42

54 Evoluzione tecnologica 43

6 Conclusioni finali 44

7 Risorse 46

3

Lrsquoevoluzione dei sistemi di pagamento egrave strettamente correlata con quella della cultura umana con

la storia delle diverse civiltagrave con lo sviluppo del commercio e dei sistemi di comunicazione Non

stupisce quindi che nella sua storia secolare il mercato dei pagamenti egrave sempre stato un settore tra i

piugrave dinamici ed aperto ai cambiamenti anticipando ed accompagnando sovente le piugrave importanti

trasformazioni economiche e sociali dei popoli

La prima forma di pagamento fu il baratto basato essenzialmente sullo scambio di beni materiali

senza uso di moneta Il baratto mostra i suoi limiti e diventa perciograve necessario che subentri in gioco

un mezzo di pagamento accettato da tutti gli operatori economici che conservi il proprio valore nel

tempo e sia facilmente divisibile Si egrave andato cosigrave a cercare beni come conchiglie sale metalli

pietre caratterizzati da non deperibilitagrave La tradizione vuole che la moneta sia stata coniata per la

prima volta da Creso re di Lidia nel VII secolo aC Una volta introdotta la moneta la funzione di

garante della sua stabilitagrave venne assunta dallautoritagrave costituita e dai primi cambiavalute Allrsquoinizio

dellrsquoOttocento si passograve dalla moneta metallica a quella cartacea Verso il quindicesimo secolo

nacquero le prime banche che custodivano monete e metalli preziosi e rilasciavano lettere di

credito che permettevano gli scambi

Lavvento dellinformatica della telematica e la conseguente possibilitagrave di organizzare informazioni

in formato digitale hanno innescato una vera e propria rivoluzione dei mezzi di pagamento Nel 1950

Diners Club Inc introdusse la prima carta di credito che poteva essere usata per acquistare una

varietagrave di prodotti e servizi Il 1981 segna la nascita dellrsquo Home Banking quando le 4 piugrave importanti

banche di New York iniziarono ad offrire servizi bancari a casa tramite il sistema Videotex Nel 1993

iniziano i pagamenti tramite smart cards e nel 1999 in Giappone iniziano i pagamenti tramite mobile

grazie allrsquointroduzione di i-Mode (un servizio web mobile per il collegamento dei telefoni

cellulari a Internet)

I sistemi di pagamento utilizzati dalle transazioni via Internet stanno crescendo in numero e in

complessitagrave di mese in mese Alla fine della vera e propria guerra di idee proposte e tecnologie egrave

probabile che non vi saragrave un unico vincitore non avremo un singolo strumento di pagamento

telematico ma una moltitudine di essi Del resto le esigenze da soddisfare sono numerose e

ciascuno strumento si presta a coprire una determinata fascia del mercato dei pagamenti

Un primo obiettivo del report egrave quello di fornire una descrizione dei vari sistemi attualmente a

disposizione analizzarne la tecnologia i pro e i contro e infine cercare di capire quale strumento di

pagamento si potragrave affermare o se vi saragrave la coesistenza di piugrave di uno

La sfida oggi nel mercato dei pagamenti egrave quella di offrire servizi sempre migliori ed efficaci

sfruttando le tecnologie a disposizione La nascita di internet e dellrsquo e-commerce lo sviluppo di

tecnologie di comunicazione a corto raggio come lrsquoRFID e infine la penetrazione degli smartphone

hanno permesso lrsquointroduzione nel mercato di diverse modalitagrave di pagamento

Peer-to-peer payments (o P2P Payments) sistema online che permette transazione

finanziarie tra individui

Electronic Payments (o E-Payments) scambio elettronico o trasferimento di moneta tra uno o

piugrave account attraverso sistemi basati su internet

Contactless Payments (o C-less Payments) basato su carte di credito e di debito smartcards

o altri dispositivi che utilizzano la tecnologia RFID per effettuare pagamenti sicuri

Mobile Payments (o M-Payments) si riferisce a servizi di pagamento effettuati tramite o

attraverso dispositivi mobili

3

Lrsquoevoluzione dei sistemi di pagamento egrave strettamente correlata con quella della cultura umana con

la storia delle diverse civiltagrave con lo sviluppo del commercio e dei sistemi di comunicazione Non

stupisce quindi che nella sua storia secolare il mercato dei pagamenti egrave sempre stato un settore tra i

piugrave dinamici ed aperto ai cambiamenti anticipando ed accompagnando sovente le piugrave importanti

trasformazioni economiche e sociali dei popoli

La prima forma di pagamento fu il baratto basato essenzialmente sullo scambio di beni materiali

senza uso di moneta Il baratto mostra i suoi limiti e diventa perciograve necessario che subentri in gioco

un mezzo di pagamento accettato da tutti gli operatori economici che conservi il proprio valore nel

tempo e sia facilmente divisibile Si egrave andato cosigrave a cercare beni come conchiglie sale metalli

pietre caratterizzati da non deperibilitagrave La tradizione vuole che la moneta sia stata coniata per la

prima volta da Creso re di Lidia nel VII secolo aC Una volta introdotta la moneta la funzione di

garante della sua stabilitagrave venne assunta dallautoritagrave costituita e dai primi cambiavalute Allrsquoinizio

dellrsquoOttocento si passograve dalla moneta metallica a quella cartacea Verso il quindicesimo secolo

nacquero le prime banche che custodivano monete e metalli preziosi e rilasciavano lettere di

credito che permettevano gli scambi

Lavvento dellinformatica della telematica e la conseguente possibilitagrave di organizzare informazioni

in formato digitale hanno innescato una vera e propria rivoluzione dei mezzi di pagamento Nel 1950

Diners Club Inc introdusse la prima carta di credito che poteva essere usata per acquistare una

varietagrave di prodotti e servizi Il 1981 segna la nascita dellrsquo Home Banking quando le 4 piugrave importanti

banche di New York iniziarono ad offrire servizi bancari a casa tramite il sistema Videotex Nel 1993

iniziano i pagamenti tramite smart cards e nel 1999 in Giappone iniziano i pagamenti tramite mobile

grazie allrsquointroduzione di i-Mode (un servizio web mobile per il collegamento dei telefoni

cellulari a Internet)

I sistemi di pagamento utilizzati dalle transazioni via Internet stanno crescendo in numero e in

complessitagrave di mese in mese Alla fine della vera e propria guerra di idee proposte e tecnologie egrave

probabile che non vi saragrave un unico vincitore non avremo un singolo strumento di pagamento

telematico ma una moltitudine di essi Del resto le esigenze da soddisfare sono numerose e

ciascuno strumento si presta a coprire una determinata fascia del mercato dei pagamenti

Un primo obiettivo del report egrave quello di fornire una descrizione dei vari sistemi attualmente a

disposizione analizzarne la tecnologia i pro e i contro e infine cercare di capire quale strumento di

pagamento si potragrave affermare o se vi saragrave la coesistenza di piugrave di uno

La sfida oggi nel mercato dei pagamenti egrave quella di offrire servizi sempre migliori ed efficaci

sfruttando le tecnologie a disposizione La nascita di internet e dellrsquo e-commerce lo sviluppo di

tecnologie di comunicazione a corto raggio come lrsquoRFID e infine la penetrazione degli smartphone

hanno permesso lrsquointroduzione nel mercato di diverse modalitagrave di pagamento

Peer-to-peer payments (o P2P Payments) sistema online che permette transazione

finanziarie tra individui

Electronic Payments (o E-Payments) scambio elettronico o trasferimento di moneta tra uno o

piugrave account attraverso sistemi basati su internet

Contactless Payments (o C-less Payments) basato su carte di credito e di debito smartcards

o altri dispositivi che utilizzano la tecnologia RFID per effettuare pagamenti sicuri

Mobile Payments (o M-Payments) si riferisce a servizi di pagamento effettuati tramite o

attraverso dispositivi mobili

4

1 MOBILE PAYMENT SYSTEMS

Il Mobile payment o m-payment puograve essere definito come ogni pagamento dove un dispositivo mobile

egrave utilizzato per iniziare autorizzare e confermare uno scambio di valore finanziario per avere come

ritorno beni e servizi (Au e Kauffman 2007) I dispositivi mobili possono includere telefonini PDAs

tablet wireless e ogni altro dispositivo che si collega al canale della telecomunicazione mobile e

permette di effettuare pagamenti (Karnouskos and Fokus 2004)

I pagamenti tramite mobile sono una naturale evoluzione dellrsquoe-commerce data la possibilitagrave dei

nuovi dispositivi di essere sempre collegati a internet Alle comuni operazioni che si possono svolgere

anche attraverso un portatile o un computer i dispositivi mobile e in particolare gli smartphone di

ultima generazione hanno reso possibile la nascita di nuove modalitagrave di pagamento grazie

allrsquointroduzione di nuove tecnologie lrsquoNFC una tecnologia che fornisce connettivitagrave wireless

bidirezionale a corto raggio ne egrave un esempio

La realizzazione dei mobile payments renderagrave possibile nuove e impreviste modalitagrave di convenienza e

di commercio Numerosi servizi quali musica e video on-demand local commerce intrattenimento

acquisizione di viaggi e altri ancora saranno possibili (alcuni giagrave lo sono) quando il mobile payment

saragrave fattibile e onnipresente Inoltre puograve diventare un complementare al contante assegni carte di

credito e di debito

A oggi sono state molte le iniziative intraprese molte hanno fallito altre hanno avuto successo e

continuano ad andare bene altre ancora stanno prendendo piede in questo momento LrsquoAsia egrave il

continente dove questo sistema di pagamento ha preso maggiormente piede e il mobile payment egrave

ormai una realtagrave di tutti i giorni Questo successo egrave principalmente attribuito a una ldquocultura del

pagamentordquo diversa da quellrsquoEuropea o dellrsquoAmerica settentrionale dove al contrario non si egrave ancora

affermato il m-payment

11 Soluzioni per il Mobile Payment

Il mobile payment si puograve classificare secondo 2 driver

- Modalitagrave di pagamento

- Distanza tra chi effettua e riceve il pagamento

La combinazione dei due porta a diverse soluzioni possibili

Attualmente sono disponibili 4 modalitagrave di pagamento

a) Addebito su conto bancario

b) Addebito su carta di credito o prepagata

c) Addebito sulla bolletta della compagnia telefonica

d) Addebito su borsellino elettronico (e-wallet)

M-Payment con addebito su conto bancario

In questo modello il conto della banca egrave collegato al numero di telefono del cliente In caso di

transazione attraverso il dispositivo mobile con un commerciante il conto bancario del cliente viene

addebitato del valore della transazione che a sua volta viene accreditata al conto del commerciante

Possono essere presenti delle commissioni in base a quelli che sono gli accordi stipulati con la propria

banca

M-Payment con addebito su carta di credito o prepagata

5

Il numero della carta di credito o della prepagata egrave collegata al numero di telefono del cliente

Quando il cliente effettua una transazione tramite mobile con un commerciante il valore della

transazione viene addebitata sul conto della carta a favore del commerciante

M-Payment con addebito sulla bolletta della compagnia telefonica

Il pagamento effettuato tramite mobile a favore di un commerciante viene addebitato

immediatamente nel caso di scheda ricaricabile o successivamente sulla bolletta nel caso di scheda

telefonica in abbonamento

M-Payment con addebito su borsellino elettronico

Lrsquoaddebito su borsellino elettronico prevede che il valore della transazione venga scaricato dal

proprio conto dellrsquoe-wallet Questa modalitagrave viene utilizzata principalmente per gli acquisti on-line

ma sta prendendo piede anche per i pagamenti in prossimitagrave sfruttando la tecnologia NFC

12 Modalitagrave di Mobile Payments Esistano due modalitagrave di pagamento tramite mobile che si differenziano in base alla distanza tra chi

effettua e chi riceve il pagamento A tal proposito si distinguono

- Mobile Remote Payments

- Mobile Proximity Payments

121 Mobile Remote Payments

Si tratta di pagamenti effettuati a grande distanza servendosi della rete cellulare Questo tipo di

pagamento puograve utilizzare un gran numero di canali per dare inizio ad una transazione Le

soluzioni di pagamento a distanza possono anche essere utilizzate per operazioni che si svolgono a

livello locale come transazioni faccia a faccia e verso distributori automatici

Di seguito sono riportate le principali tecnologie abilitanti del Mobile Remote Payments

SMS

Ersquo un servizio di messaggi di testo che permette la trasmissione da un cellulare di brevi messaggi

(140160 caratteri) Ogni messaggio viene inviato ad un Centro Servizi (SMSC Short Messages

Services Centre) che a sua volta si preoccupa di inviarlo al terminale opportuno se nella stessa rete

GSM oppure al Centro Servizi delloperatore della rete del destinatario Pertanto il singolo messaggio

viene in realtagrave diviso in due il messaggio dal terminale al Centro Servizi (SMS-MO Mobile

Originated) e dal Centro Servizi al destinatario (SMS-MT Mobile Terminated) Scopo del SMSC egrave

ovviamente quello di fare lo store-and-forward dei messaggi anche in previsione di uneventuale

irraggiungibilitagrave momentanea del destinatario

Sono presenti un gran numero di applicazioni e servizi che ricadono in questa categoria Il loro

comune denominatore egrave che usino gli SMS come tecnologia per inviare la transazione di pagamento

per ricevere il riconoscimento del pagamento e per scambiare informazioni di servizio

PayPal mobile ad esempio dopo aver collegato il proprio account PayPal al proprio numero

permette di effettuare pagamenti tramite SMS semplicemente inserendo nel testo dellrsquoSMS lrsquoimporto

della transazione e il nome dellrsquoaccount del beneficiario Un esempio tutto italiano egrave quello del

Mobile Ticketing proposto dallrsquoazienda di trasporti fiorentina ATAF Il servizio consente di acquistare

il biglietto dellrsquoautobus attraverso il credito telefonico inviando un semplice SMS e per le operazioni

di verifica a bordo egrave sufficiente mostrare al controllore il codice ricevuto via SMS

6

Nonostante la semplicitagrave di utilizzo e il fatto che ogni cellulare dispone di questa tecnologia molti

sono i problemi e le inefficienze di questa soluzione

Scarsa affidabilitagrave i pagamenti delle transazioni possono facilmente fallire cosigrave come i

messaggi possono perdersi

Bassa velocitagrave lrsquoinvio e la ricezione del messaggio puograve non essere istantanea

Sicurezza la crittografia dellrsquoSMSUSSD termina con linterfaccia radio dopodicheacute il

messaggio egrave un testo in chiaro

Nessuna archiviazione della transazione una volta che il messaggio di pagamento egrave stato

inviato e la merce egrave ricevuta cegrave poco altro che il consumatore puograve fare Egrave difficile per loro

ricordare dove qualcosa egrave stato acquistato o come acquistarlo di nuovo

USSD

Unstructured Supplementary Services Data - lUSSD egrave un servizio che permette agli utenti di usufruire

di servizi interattivi ad alta velocitagrave tramite una rete GSM Non cegrave solitamente capacitagrave di

archiviazione di questi messaggi tipica dei normali sistemi di messaggistica (SMSC) Con i servizi

USSD gli utenti possono dialogare con il fornitore di servizi immettendo una stringa alfanumerica nel

loro cellulare Questa tecnologia viene utilizzata principalmente per effettuare una richiesta ad un

servizio come la consultazione del credito telefonico per avere informazioni bancarie per ricevere

news ecc In Spagna Sud Africa Spagna India e Polonia lrsquoUSSD egrave usato anche come metodo di

pagamento

Mobinil operatore telefonico in Egitto con piugrave di 65 milioni di clienti ha lanciato un servizio che

permette ai suoi clienti di diventare rivenditori attraverso il trasferimento di credito tra persone

grazie allrsquoutilizzo dellrsquoUSSD

Il m-commerce attraverso lrsquoUSSD egrave sicuro veloce ed economico per i clienti gli operatori telefonici

e finanziari Le risposte a un comando sono di circa 3 secondi gli utenti sono immediatamente

informati sul successo della loro transazione una tale rapiditagrave egrave di vitale importanza per il successo

di qualsiasi servizio m-commerce USSD inoltre offre la massima sicurezza dato che la scambio di dati

avviene sul sicuro meccanismo di trasmissione dati GSMUMTS Il maggiore problema egrave legato alla

mancanza di archiviazione delle informazioni trasmesse

Rete Cellulare

In telecomunicazioni una rete radiomobile cellulare egrave una rete di telecomunicazioni wireless che

consente la radiocomunicazione tra terminali mobili sparsi su un territorio coperto da piugrave celle radio

ciascuna servita da apparati fissi di ricetrasmissione detti stazioni radio base Il termine cellulare fa

riferimento al fatto che non egrave tecnicamente pensabile coprire un intero territorio con una

singola stazione radio base a causa dellenorme potenza elettromagnetica necessaria (e dei rischi

elettromagnetici connessi) delle condizioni non ideali di propagazione del segnale e della rapida

saturazione della banda radio finita e dedicata a tale servizio al crescere degli utenti serviti Egrave

dunque necessario frazionare il territorio da coprire in tante celle o unitagrave elementari di

ricetrasmissione ciascuna con una propria stazione radio base di potenza ridotta ma sufficiente a

ricoprire in modo piugrave o meno uniforme larea racchiusa dalla cella stessa realizzando cosigrave

una copertura cellulare

Gli standard presenti sui cellulari e sui piugrave moderni smartphone sono GSM GPSR EDGE UMTS HSPA

LTE (in ordine di evoluzione)

5

Il numero della carta di credito o della prepagata egrave collegata al numero di telefono del cliente

Quando il cliente effettua una transazione tramite mobile con un commerciante il valore della

transazione viene addebitata sul conto della carta a favore del commerciante

M-Payment con addebito sulla bolletta della compagnia telefonica

Il pagamento effettuato tramite mobile a favore di un commerciante viene addebitato

immediatamente nel caso di scheda ricaricabile o successivamente sulla bolletta nel caso di scheda

telefonica in abbonamento

M-Payment con addebito su borsellino elettronico

Lrsquoaddebito su borsellino elettronico prevede che il valore della transazione venga scaricato dal

proprio conto dellrsquoe-wallet Questa modalitagrave viene utilizzata principalmente per gli acquisti on-line

ma sta prendendo piede anche per i pagamenti in prossimitagrave sfruttando la tecnologia NFC

12 Modalitagrave di Mobile Payments Esistano due modalitagrave di pagamento tramite mobile che si differenziano in base alla distanza tra chi

effettua e chi riceve il pagamento A tal proposito si distinguono

- Mobile Remote Payments

- Mobile Proximity Payments

121 Mobile Remote Payments

Si tratta di pagamenti effettuati a grande distanza servendosi della rete cellulare Questo tipo di

pagamento puograve utilizzare un gran numero di canali per dare inizio ad una transazione Le

soluzioni di pagamento a distanza possono anche essere utilizzate per operazioni che si svolgono a

livello locale come transazioni faccia a faccia e verso distributori automatici

Di seguito sono riportate le principali tecnologie abilitanti del Mobile Remote Payments

SMS

Ersquo un servizio di messaggi di testo che permette la trasmissione da un cellulare di brevi messaggi

(140160 caratteri) Ogni messaggio viene inviato ad un Centro Servizi (SMSC Short Messages

Services Centre) che a sua volta si preoccupa di inviarlo al terminale opportuno se nella stessa rete

GSM oppure al Centro Servizi delloperatore della rete del destinatario Pertanto il singolo messaggio

viene in realtagrave diviso in due il messaggio dal terminale al Centro Servizi (SMS-MO Mobile

Originated) e dal Centro Servizi al destinatario (SMS-MT Mobile Terminated) Scopo del SMSC egrave

ovviamente quello di fare lo store-and-forward dei messaggi anche in previsione di uneventuale

irraggiungibilitagrave momentanea del destinatario

Sono presenti un gran numero di applicazioni e servizi che ricadono in questa categoria Il loro

comune denominatore egrave che usino gli SMS come tecnologia per inviare la transazione di pagamento

per ricevere il riconoscimento del pagamento e per scambiare informazioni di servizio

PayPal mobile ad esempio dopo aver collegato il proprio account PayPal al proprio numero

permette di effettuare pagamenti tramite SMS semplicemente inserendo nel testo dellrsquoSMS lrsquoimporto

della transazione e il nome dellrsquoaccount del beneficiario Un esempio tutto italiano egrave quello del

Mobile Ticketing proposto dallrsquoazienda di trasporti fiorentina ATAF Il servizio consente di acquistare

il biglietto dellrsquoautobus attraverso il credito telefonico inviando un semplice SMS e per le operazioni

di verifica a bordo egrave sufficiente mostrare al controllore il codice ricevuto via SMS

6

Nonostante la semplicitagrave di utilizzo e il fatto che ogni cellulare dispone di questa tecnologia molti

sono i problemi e le inefficienze di questa soluzione

Scarsa affidabilitagrave i pagamenti delle transazioni possono facilmente fallire cosigrave come i

messaggi possono perdersi

Bassa velocitagrave lrsquoinvio e la ricezione del messaggio puograve non essere istantanea

Sicurezza la crittografia dellrsquoSMSUSSD termina con linterfaccia radio dopodicheacute il

messaggio egrave un testo in chiaro

Nessuna archiviazione della transazione una volta che il messaggio di pagamento egrave stato

inviato e la merce egrave ricevuta cegrave poco altro che il consumatore puograve fare Egrave difficile per loro

ricordare dove qualcosa egrave stato acquistato o come acquistarlo di nuovo

USSD

Unstructured Supplementary Services Data - lUSSD egrave un servizio che permette agli utenti di usufruire

di servizi interattivi ad alta velocitagrave tramite una rete GSM Non cegrave solitamente capacitagrave di

archiviazione di questi messaggi tipica dei normali sistemi di messaggistica (SMSC) Con i servizi

USSD gli utenti possono dialogare con il fornitore di servizi immettendo una stringa alfanumerica nel

loro cellulare Questa tecnologia viene utilizzata principalmente per effettuare una richiesta ad un

servizio come la consultazione del credito telefonico per avere informazioni bancarie per ricevere

news ecc In Spagna Sud Africa Spagna India e Polonia lrsquoUSSD egrave usato anche come metodo di

pagamento

Mobinil operatore telefonico in Egitto con piugrave di 65 milioni di clienti ha lanciato un servizio che

permette ai suoi clienti di diventare rivenditori attraverso il trasferimento di credito tra persone

grazie allrsquoutilizzo dellrsquoUSSD

Il m-commerce attraverso lrsquoUSSD egrave sicuro veloce ed economico per i clienti gli operatori telefonici

e finanziari Le risposte a un comando sono di circa 3 secondi gli utenti sono immediatamente

informati sul successo della loro transazione una tale rapiditagrave egrave di vitale importanza per il successo

di qualsiasi servizio m-commerce USSD inoltre offre la massima sicurezza dato che la scambio di dati

avviene sul sicuro meccanismo di trasmissione dati GSMUMTS Il maggiore problema egrave legato alla

mancanza di archiviazione delle informazioni trasmesse

Rete Cellulare

In telecomunicazioni una rete radiomobile cellulare egrave una rete di telecomunicazioni wireless che

consente la radiocomunicazione tra terminali mobili sparsi su un territorio coperto da piugrave celle radio

ciascuna servita da apparati fissi di ricetrasmissione detti stazioni radio base Il termine cellulare fa

riferimento al fatto che non egrave tecnicamente pensabile coprire un intero territorio con una

singola stazione radio base a causa dellenorme potenza elettromagnetica necessaria (e dei rischi

elettromagnetici connessi) delle condizioni non ideali di propagazione del segnale e della rapida

saturazione della banda radio finita e dedicata a tale servizio al crescere degli utenti serviti Egrave

dunque necessario frazionare il territorio da coprire in tante celle o unitagrave elementari di

ricetrasmissione ciascuna con una propria stazione radio base di potenza ridotta ma sufficiente a

ricoprire in modo piugrave o meno uniforme larea racchiusa dalla cella stessa realizzando cosigrave

una copertura cellulare

Gli standard presenti sui cellulari e sui piugrave moderni smartphone sono GSM GPSR EDGE UMTS HSPA

LTE (in ordine di evoluzione)

6

Nonostante la semplicitagrave di utilizzo e il fatto che ogni cellulare dispone di questa tecnologia molti

sono i problemi e le inefficienze di questa soluzione

Scarsa affidabilitagrave i pagamenti delle transazioni possono facilmente fallire cosigrave come i

messaggi possono perdersi

Bassa velocitagrave lrsquoinvio e la ricezione del messaggio puograve non essere istantanea

Sicurezza la crittografia dellrsquoSMSUSSD termina con linterfaccia radio dopodicheacute il

messaggio egrave un testo in chiaro

Nessuna archiviazione della transazione una volta che il messaggio di pagamento egrave stato

inviato e la merce egrave ricevuta cegrave poco altro che il consumatore puograve fare Egrave difficile per loro

ricordare dove qualcosa egrave stato acquistato o come acquistarlo di nuovo

USSD

Unstructured Supplementary Services Data - lUSSD egrave un servizio che permette agli utenti di usufruire

di servizi interattivi ad alta velocitagrave tramite una rete GSM Non cegrave solitamente capacitagrave di

archiviazione di questi messaggi tipica dei normali sistemi di messaggistica (SMSC) Con i servizi

USSD gli utenti possono dialogare con il fornitore di servizi immettendo una stringa alfanumerica nel

loro cellulare Questa tecnologia viene utilizzata principalmente per effettuare una richiesta ad un

servizio come la consultazione del credito telefonico per avere informazioni bancarie per ricevere

news ecc In Spagna Sud Africa Spagna India e Polonia lrsquoUSSD egrave usato anche come metodo di

pagamento

Mobinil operatore telefonico in Egitto con piugrave di 65 milioni di clienti ha lanciato un servizio che

permette ai suoi clienti di diventare rivenditori attraverso il trasferimento di credito tra persone

grazie allrsquoutilizzo dellrsquoUSSD

Il m-commerce attraverso lrsquoUSSD egrave sicuro veloce ed economico per i clienti gli operatori telefonici

e finanziari Le risposte a un comando sono di circa 3 secondi gli utenti sono immediatamente

informati sul successo della loro transazione una tale rapiditagrave egrave di vitale importanza per il successo

di qualsiasi servizio m-commerce USSD inoltre offre la massima sicurezza dato che la scambio di dati

avviene sul sicuro meccanismo di trasmissione dati GSMUMTS Il maggiore problema egrave legato alla

mancanza di archiviazione delle informazioni trasmesse

Rete Cellulare

In telecomunicazioni una rete radiomobile cellulare egrave una rete di telecomunicazioni wireless che

consente la radiocomunicazione tra terminali mobili sparsi su un territorio coperto da piugrave celle radio

ciascuna servita da apparati fissi di ricetrasmissione detti stazioni radio base Il termine cellulare fa

riferimento al fatto che non egrave tecnicamente pensabile coprire un intero territorio con una

singola stazione radio base a causa dellenorme potenza elettromagnetica necessaria (e dei rischi

elettromagnetici connessi) delle condizioni non ideali di propagazione del segnale e della rapida

saturazione della banda radio finita e dedicata a tale servizio al crescere degli utenti serviti Egrave

dunque necessario frazionare il territorio da coprire in tante celle o unitagrave elementari di

ricetrasmissione ciascuna con una propria stazione radio base di potenza ridotta ma sufficiente a

ricoprire in modo piugrave o meno uniforme larea racchiusa dalla cella stessa realizzando cosigrave

una copertura cellulare

Gli standard presenti sui cellulari e sui piugrave moderni smartphone sono GSM GPSR EDGE UMTS HSPA

LTE (in ordine di evoluzione)

7

Il GSM acronimo di Global System for Mobile Communications egrave lo standard 2G (seconda

generazione) di telefonia mobile cellulare e attualmente il piugrave diffuso al mondo Presenta

caratteristiche superiori ai sistemi che lo hanno preceduto per quanto riguarda la densitagrave

geografiche di utenze Inoltre lrsquointroduzione della tecnologia digitale nel GSM consente

lrsquoattivazione di nuovi servizi non previsti dal TACS quali tra gli altri la trasmissione dati il

fax digitale la posta elettronica il trasferimento di chiamata la teleconferenza ed il servizio

short message service(SMS)

GPRS acronimo di General Packet Radio Service viene convenzionalmente definita di

generazione 25 poicheacute a cavallo tra la seconda (GSM) e la terza (UMTS) Il GPRS egrave nato per

necessitagrave verso la fine degli anni rsquo90 vi egrave unrsquoimpressionante crescita della telefonia mobile

cellulare che le reti 2G non riescono piugrave a soddisfare inoltre dal punto di vista tecnico il 2G

si basa sulla trasmissione di dati secondo un approccio a commutazione di circuito cioegrave un

intero canale di traffico egrave allocato ad un singolo utente per tutta la durata della chiamata Egrave

stato il primo sistema cellulare progettato specificatamente per realizzare un trasferimento

dati a commutazione di pacchetto e a media velocitagrave su rete cellulare per agganciarsi alla

rete Internet Con il GPRS gli utenti beneficiano di tempi di accesso piugrave corti e di data rate

piugrave elevati Tra i vari servizi introdotti si ha il protocollo di accesso wireless application

protocol (WAP) ed il multimedia messaging service (MMS)

EDGE acronimo di Enhanced Data rates for GSM Evolution) egrave un evoluzione del GPRS per il

trasferimento dati sulla rete cellulare GSM che consente maggiori velocitagrave di trasferimento

dei dati Ersquo stato introdotto nel 200 proprio venire incontro alle richieste di velocitagrave dati

sempre maggiori e di una affidabilitagrave piugrave alta Il massimo data rate supportato dallrsquoEDGE egrave

pari a 384 kbps Per poter usufruire di benefici di questa evoluzione al contrario del GPRS egrave

stato necessario disporre di un terminale di nuova generazione dal momento che cambia il

formato di modulazione e di conseguenza cambiano gli stadi di elaborazione del segnale

UMTS acronimo di Universal Mobile Telecommunication System egrave stato introdotto nel 2002

come sistema cellulare di terza generazione (3G) La terza generazione offre trasmissioni dati

ancora piugrave veloci con servizi multipli per ciascun utilizzatore e differenti classi di servizio

Questi sistemi permettono una elevata velocitagrave di trasmissione (fino a 2Mbps) a costi piugrave

contenuti e con possibilitagrave di traffico simmetrico e asimmetrico Questrsquoultima caratteristica

permette di usufruire di differenti velocitagrave di trasferimento dei dati tra le due direzioni di

traffico (uplink e downlink) I terminali UMTS supportano i sistemi 2G oltre che naturalmente

quelli 3G Ciograve consente una maggiore mobilitagrave specialmente nelle prime fasi di

implementazione della rete UMTS in quanto non egrave da subito coperta la totalitagrave del territorio

HSPA acronimo di High Speed Packet Access egrave una famiglia di protocolli per la telefonia

mobile cellulare che estendono e migliorano le prestazioni dellUMTS Include lHSDPA per la

trasmissione dati in downlink (verso lutente) e lHSUPA per la trasmissione dati

in uplink (verso la rete) I protocolli HSPA sono una evoluzione dellrsquoUMTS 3G che in termini di

prestazioni apporta migliorie analoghe a quelle introdotte dallEDGE sullo standard GPRS

o High Speed Downlink Packet Access (HSDPA) permette di aumentare la velocitagrave di

trasmissione raggiungendo la velocitagrave teorica di 144 Mbits anche se possono

verificarsi casi in cui la connessione non raggiunga i 100 kbs

o High Speed Uplink Packet Access (HSUPA) viceversa permette di migliorare le

performance di up-link fino a 576Mbits teorici

Recentemente lHSPA egrave stato ulteriormente migliorato introducendo nuove versioni indicate

come HSPA Evolution(HSPA+) ed in grado di offrire velocitagrave di accesso fino a circa 50 Mbps

LTE acronimo di Long Term Evolution diventato standard allrsquoinizio del 2008 egrave lrsquoevoluzione

successiva dei sistemi di telefonia mobile cellulare Nasce come nuova generazione per i

8

sistemi di accesso mobile a banda larga (Broadband Wireless Access) e dal punto di vista

teorico si colloca in una posizione intermedia fra le attuali tecnologie 3G come lUMTS e

quelle di quarta generazione pura (4G) ancora in fase di sviluppo Correttamente fa parte del

segmento Pre-4G Nonostante ciograve al fine di porre fine alla confusione tra lutilizzo in

marketing del termine 4G e la vera classificazione come 4G lITU (International

Telecommunication Union) ha recentemente deciso di applicare il termine 4G anche allLTE

Tra le caratteristiche piugrave importanti dellrsquo LTE egrave lrsquo efficienza spettrale (numero di bit al

secondo trasmessi per ogni hertz della portante) 3 volte superiore allrsquo HSPA velocitagrave di

trasferimento dati in download fino a 3264 Mbs e in upload fino a 864 Mbs A differenza

dellHSPA e dellHSPA+ che utilizzano la stessa copertura radio della rete UMTS nel caso

dellLTE egrave necessario predisporre una copertura radio dedicata realizzando di fatto una nuova

rete aggiuntiva a quella dellUMTS o di qualsiasi altro sistema di accesso cellulare

Applicazioni phone-based

La realtagrave del web sta pian piano lasciando spazio a quella delle applicazioni in informatica si sa

bisogna stare dietro ad ogni nuova tecnologia e adattarsi alla ldquomoda del momentordquo Senzrsquoaltro i

nuovi trend del mercato abbandonano giorno dopo giorno i siti web e le applicazioni web-based per

orientarsi su quelle phone-based Lo capiamo nella vita quotidiana quando nei bus nelle metro per

strada o nella sala drsquoattesa del dentista vediamo sempre piugrave spesso persone uomini drsquoaffari o spesso

ragazzini alle prese con cellulari di ultima generazione I linguaggi di programmazione piugrave utilizzati

per realizzare applicazioni phone-based sono

Objective-C si tratta del linguaggio di programmazione utilizzato per la creazione di app

(applicazioni) per dispositivi Apple Linguaggio sviluppato da Brad Cox alla metagrave degli anni 80

si tratta di unrsquoestensione del linguaggio C Il linguaggio puograve essere implementato con un

compilatore C piuttosto che con un nuovo compilatore Ciograve consente allObjective-C di

sfruttare lenorme mole di codice librerie e strumenti giagrave esistenti in C che puograve essere

adattata in Objective-C per fornire uninterfaccia object-oriented (paradigma di

programmazione che permette di definire oggetti software in grado di interagire gli uni con

gli altri attraverso lo scambio di messaggi)

Java linguaggio di programmazione creato da Sun Microsystems e rilasciato nel 2006 Ersquo un

linguaggio orientato agli oggetti come lrsquoObjective-C dal quale ha preso ispirazione con la

caratteristica di essere indipendente dalla piattaforma purcheacute venga installato un opportuno

strato software chiamato Java Virtual Machine Il modulo software inoltre puograve essere

installato sia in modalitagrave stand alone sul client sia come plug-in (integrato allrsquointerno del

browser) J2ME un edizione di JAVA egrave un runtime (quando un programma viene eseguito) e

una collezione di API (insieme di procedure disponibili al programmatore) per lo sviluppo di

software dedicato a dispositivi come smartphone e cellulari

C++ linguaggio di programmazione sviluppato nel 1983 da parte di Bjarne Stroustrup come

miglioramento del linguaggio C Ersquo un linguaggio molto apprezzato e diffuso caratterizzato da

una vasta gamma semantica ricca di dettagli e sfumature che lo rendono estremamente

espressivo e potente

Non crsquoegrave carenza di esempi che sfruttano questa tecnologia Dai pagamenti tramite carta di credito su

iTunes al download di applicazioni per smartphone passando attraverso le applicazioni giagrave residenti

sullo smartphone che permettono i pagamenti tramite carta o e-wallet Il moltiplicarsi di applicazioni

per il m-payment egrave dovuto allrsquoesponenziale diffusione di smartphone Le applicazioni utilizzate per i

pagamenti si possono basare su diverse soluzioni applicazioni per lrsquoe-commerce dove egrave possibile fare

acquisti inserendo il numero della propria carta gli app store (iTunes Google Playecc) dove egrave

9

possibile acquistare beni digitali applicazioni per lrsquoacquisto di servizi (biglietti per il cinema o per il

treno ecc) e altri ancora

Mobile Wallet (Portafoglio on-line)

Con il termine Mobile wallet ci si riferisce a uno strumento del tutto simile al classico portafoglio

che permette di effettuare pagamenti secondo diverse modalitagrave Nellrsquoeconomia di questo report egrave

opportuno precisare almeno due macro-categorie cui correttamente ascrivere il Mobile wallet

Mobile wallet che contiene uno (o piugrave) strumenti di pagamento Il wallet contiene uno

specifico strumento di pagamento (per esempio una carta di credito) emesso da una terza

parte che potrebbe anche non coincidere con lrsquoemettitore del wallet stesso Il pagamento

viene effettuato con lo strumento associato al wallet e non con il wallet Il wallet non

rappresenta in seacute alcun valore monetario intrinseco e per il wallet non transitano fondi di

alcun tipo

Mobile wallet che contiene un valore monetario Il wallet egrave ldquocaricatordquo con moneta spendibile

nellrsquoambito di un generico circuito di soggetti convenzionati (ossia la rete di accettazione) In

questo caso il wallet egrave il cosigrave detto Stored value account (Sva) ossia un Conto di moneta

elettronica I fondi sul conto possono essere accreditati sia tramite unrsquooperazione di ricarica

sia tramite unrsquooperazione drsquoincasso In qualsiasi scenario drsquouso il pagamento avviene

unicamente con la Moneta elettronica caricata e sempre con il wallet su cui transitano i

fondi fra debitore e creditore

Browser

Un browser egrave un programma che consente di visualizzare i contenuti delle pagine dei siti web e di

interagire con essi permettendo cosigrave allutente di navigare in internet Il browser egrave infatti in grado di

interpretare lHTML (il codice con il quale sono scritte la maggior parte delle pagine web) e di

visualizzarlo Nellrsquoambito del m-payment il browser apre le porte al mobile commerce Ersquo possibile in

questo modo collegarsi ai siti dei maggiori venditori on-line ed effettuare in piena comoditagrave

acquisti di ogni genere e pagare con una delle modalitagrave precedentemente descritte

122 Mobile Proximity Payments

I Proximity Mobile Payments o pagamenti in prossimitagrave si servono delle potenzialitagrave del

sistema contactless consentendo di eseguire transazioni con un dispositivo mobile (telefono

cellulare PC PDA Smart Display) sfruttando trasmissioni wireless a corto raggio Tuttavia il

pagamento senza contatto potrebbe essere utilizzato anche in remoto per esempio per

effettuare un acquisto online strisciando il cellulare su un lettore contactless collegato al PC In

entrambi i casi non viene comunque utilizzata la rete cellulare

Fra le tecnologie a supporto per il Mobile proximity payment egrave possibile annoverare NFC QR Code

e Bluetooth

NFC

Near Field Communication (NFC) `e una tecnologia come mostrato in figura che fornisce connettivitagrave

wireless bidirezionale a corto raggio (fino ad un massimo di 10 cm)

10

In un cellulare che implementa lrsquoNFC si possono avere tre modalitagrave operative

Emulazione di carta Il telefonino emula una carta di pagamento

Emulazione di terminale lettore Il telefonino simula un lettore in grado di leggere una carta

contactless o un altro cellulare che emula una carta

Funzionamento combinato Il telefonino puograve operare in entrambe le modalitagrave di cui ai punti

precedenti abilitando una interoperativitagrave di tipo peer-to-peer

La promozione la standardizzazione e lrsquoimplementazione della tecnologia NFC sono a cura dellrsquoNFC

Forum un associazione no-profit di aziende nata nel marzo 2004 dalla volontagrave congiunta di NXP

Semiconductors (Philips) Sony e Nokia di incoraggiare lrsquoutilizzo dellrsquointerazione dellrsquoNFC wireless a

corto raggio nellrsquoelettronica di consumo nei dispositivi mobili e nei PC Questa associazione conta

oltre 150 membri tra i quali produttori di cellulari operatori di telefonia mobile operatori

finanziari societagrave di trasporto Alcune delle aziende piugrave grandi e famose che al 2010 prendono parte

al progetto sono American Express ATampT Motorola Ericsson Texas Instrument LG Nokia Samsung

Electronics Broadcom NXP Semiconductors Renesas Technology Sony MasterCard Microsoft

Visa NEC Intel Toshiba Panasonic PayPal SanDisk

Il dispositivo fornito di tecnologia NFC incorporata puograve stabilire una comunicazione con il POS (Point

of sale) del commerciante nello stesso modo a quanto viene fatto con i pagamenti tramite carta di

credito Quello che differenzia i due casi egrave che nel primo egrave sufficiente estrarre il telefono cellulare

mentre nel secondo egrave necessario cercare e consegnare al rivenditore la carta e attendere infine che

la lettura di questa vada a buon fine Inoltre il pagamento in prossimitagrave puograve essere effettuato sia

che il luogo dove risiede il POS sia custodito sia che non lo sia Il cliente per completare

lrsquooperazione di pagamento deve semplicemente avvicinare il dispositivo al POS e avviare la

transazione

Nonostante il range di comunicazione di questo sia limitato a pochi centimetri lrsquoNFC da solo non

garantisce comunicazioni sicure Nel 2006 Ernst Haselsteiner e Klemens Breitfuszlig hanno descritto

diversi possibili tipi di attacchi I problemi di sicurezza che deve affrontare lrsquoNFC sono

Intercettamento un malintenzionato tramite unrsquoantenna intercettare e estrarre i dati

trasmessi durante la comunicazione

11

Modifica dei dati un malintenzionato puograve inserire nella comunicazione e modificare i dati

senza intaccare la loro validitagrave

Inserimento di dati un malintenzionato puograve inserire dei messaggi nello scambio dei dati tra i

due dispositivi

La sicurezza rimane comunque molto elevata poicheacute seppur un malintenzionato riuscisse ad

intercettare la nostra comunicazione lrsquoaccesso ai dati egrave quasi impossibile percheacute deve avvenire

prima che vi sia la risposta da parte del terminale con il quale si sta comunicando Ciograve egrave

praticamente impossibile percheacute i tempi di domanda e risposta con questo tipo di tecnologia sono

brevissimi

QR-Code

Codici bidimensionali che permettono di veicolare informazioni relative a un pagamento o funzionali

allrsquoavvio di una transazione di pagamento Il cellulare puograve ldquofotografarerdquo il QR Code (impiegando la

microcamera di cui egrave dotato) sia esso stampato su supporto cartaceo sia esso presentato a video (su

Pc su schermo televisivo o generato da un altro cellulare)

Per spiegare il funzionamento dei QR-Code si puograve usare come esempio lrsquoiniziativa di Banca Sella UP

Mobile

UP Mobile consente di effettuare i pagamenti inquadrando un QR Code Scaricata lrsquoapplicazione

dallrsquoAndroid Market o dallrsquoApple Store srsquoinseriscono i propri dati e quelli di una o piugrave carte di

pagamento indipendentemente dallrsquoemittente che si desiderano utilizzare per gli acquisti Ersquo

sufficiente lanciare UP Mobile fotografare il QR Code esposto dal commerciante o dal gestore del

servizio e digitare il pin scelto al momento della registrazione assieme al codice di sicurezza della

carta A transazione avvenuta compariragrave una ricevuta sullo schermo del telefono Grazie al QR Code

si potranno effettuare acquisti direttamente dalla vetrina di un negozio in qualsiasi momento anche

se chiuso oppure saltare le lunghe file al botteghino del cinema Saragrave possibile fare shopping

inquadrando la pagina di un giornale una locandina o perfino lo schermo televisivo durante una

televendita o uno spot

Bluetooth

Nelle telecomunicazioni Bluetooth egrave uno standard tecnico-industriale di trasmissione dati per reti

personali senza fili Fornisce un metodo standard economico e sicuro per scambiare informazioni tra

dispositivi diversi attraverso una frequenza radio sicura a corto raggio La tecnologia Bluetooth

sviluppata da Ericsson ormai egrave presente sulla quasi totalitagrave di dispositivi mobili Sono state molte le

iniziative per utilizzare tale tecnologia come sistema di pagamento ma nessuna di queste ha avuto

successo Proprio in questi mesi perograve sono molti i rumors che vedono la Apple intenzionata a

ritentare La notizia non egrave confermata ma continua a fare capolino in rete tra blog e LinkedIn con i

commenti dei piugrave o meno informati esperti iWallet lrsquoapplicazione di pagamento elettronico in fase

di studio da parte di Apple dovrebbe basarsi su Bluetooth (protocollo ormai giunto alla versione 40)

Niente NFC neacute QR code quindi nelle strategie di Cupertino Lrsquoannuncio che deve ancora trovare

una conferma ufficiale desta sicuramente qualche curiositagrave Finora infatti il dubbio era tra NFC

(destinato secondo buona parte degli esperti a diventare uno standard di mercato) e QR code

soluzione ldquoleggerardquo e a basso costo valida anche per gli acquisti in remoto e possibile surrogato

dellrsquoNFC in attesa che questa tecnologia si diffonda Questa iniziativa da parte della Apple potrebbe

cambiare le carte in tavola e spodestare lrsquoNFC come soluzione preferita per il mobile proximity

payment

10

In un cellulare che implementa lrsquoNFC si possono avere tre modalitagrave operative

Emulazione di carta Il telefonino emula una carta di pagamento

Emulazione di terminale lettore Il telefonino simula un lettore in grado di leggere una carta

contactless o un altro cellulare che emula una carta

Funzionamento combinato Il telefonino puograve operare in entrambe le modalitagrave di cui ai punti

precedenti abilitando una interoperativitagrave di tipo peer-to-peer

La promozione la standardizzazione e lrsquoimplementazione della tecnologia NFC sono a cura dellrsquoNFC

Forum un associazione no-profit di aziende nata nel marzo 2004 dalla volontagrave congiunta di NXP

Semiconductors (Philips) Sony e Nokia di incoraggiare lrsquoutilizzo dellrsquointerazione dellrsquoNFC wireless a

corto raggio nellrsquoelettronica di consumo nei dispositivi mobili e nei PC Questa associazione conta

oltre 150 membri tra i quali produttori di cellulari operatori di telefonia mobile operatori

finanziari societagrave di trasporto Alcune delle aziende piugrave grandi e famose che al 2010 prendono parte

al progetto sono American Express ATampT Motorola Ericsson Texas Instrument LG Nokia Samsung

Electronics Broadcom NXP Semiconductors Renesas Technology Sony MasterCard Microsoft

Visa NEC Intel Toshiba Panasonic PayPal SanDisk

Il dispositivo fornito di tecnologia NFC incorporata puograve stabilire una comunicazione con il POS (Point

of sale) del commerciante nello stesso modo a quanto viene fatto con i pagamenti tramite carta di

credito Quello che differenzia i due casi egrave che nel primo egrave sufficiente estrarre il telefono cellulare

mentre nel secondo egrave necessario cercare e consegnare al rivenditore la carta e attendere infine che

la lettura di questa vada a buon fine Inoltre il pagamento in prossimitagrave puograve essere effettuato sia

che il luogo dove risiede il POS sia custodito sia che non lo sia Il cliente per completare

lrsquooperazione di pagamento deve semplicemente avvicinare il dispositivo al POS e avviare la

transazione

Nonostante il range di comunicazione di questo sia limitato a pochi centimetri lrsquoNFC da solo non

garantisce comunicazioni sicure Nel 2006 Ernst Haselsteiner e Klemens Breitfuszlig hanno descritto

diversi possibili tipi di attacchi I problemi di sicurezza che deve affrontare lrsquoNFC sono

Intercettamento un malintenzionato tramite unrsquoantenna intercettare e estrarre i dati

trasmessi durante la comunicazione

11

Modifica dei dati un malintenzionato puograve inserire nella comunicazione e modificare i dati

senza intaccare la loro validitagrave

Inserimento di dati un malintenzionato puograve inserire dei messaggi nello scambio dei dati tra i

due dispositivi

La sicurezza rimane comunque molto elevata poicheacute seppur un malintenzionato riuscisse ad

intercettare la nostra comunicazione lrsquoaccesso ai dati egrave quasi impossibile percheacute deve avvenire

prima che vi sia la risposta da parte del terminale con il quale si sta comunicando Ciograve egrave

praticamente impossibile percheacute i tempi di domanda e risposta con questo tipo di tecnologia sono

brevissimi

QR-Code

Codici bidimensionali che permettono di veicolare informazioni relative a un pagamento o funzionali

allrsquoavvio di una transazione di pagamento Il cellulare puograve ldquofotografarerdquo il QR Code (impiegando la

microcamera di cui egrave dotato) sia esso stampato su supporto cartaceo sia esso presentato a video (su

Pc su schermo televisivo o generato da un altro cellulare)

Per spiegare il funzionamento dei QR-Code si puograve usare come esempio lrsquoiniziativa di Banca Sella UP

Mobile

UP Mobile consente di effettuare i pagamenti inquadrando un QR Code Scaricata lrsquoapplicazione

dallrsquoAndroid Market o dallrsquoApple Store srsquoinseriscono i propri dati e quelli di una o piugrave carte di

pagamento indipendentemente dallrsquoemittente che si desiderano utilizzare per gli acquisti Ersquo

sufficiente lanciare UP Mobile fotografare il QR Code esposto dal commerciante o dal gestore del

servizio e digitare il pin scelto al momento della registrazione assieme al codice di sicurezza della

carta A transazione avvenuta compariragrave una ricevuta sullo schermo del telefono Grazie al QR Code

si potranno effettuare acquisti direttamente dalla vetrina di un negozio in qualsiasi momento anche

se chiuso oppure saltare le lunghe file al botteghino del cinema Saragrave possibile fare shopping

inquadrando la pagina di un giornale una locandina o perfino lo schermo televisivo durante una

televendita o uno spot

Bluetooth

Nelle telecomunicazioni Bluetooth egrave uno standard tecnico-industriale di trasmissione dati per reti

personali senza fili Fornisce un metodo standard economico e sicuro per scambiare informazioni tra

dispositivi diversi attraverso una frequenza radio sicura a corto raggio La tecnologia Bluetooth

sviluppata da Ericsson ormai egrave presente sulla quasi totalitagrave di dispositivi mobili Sono state molte le

iniziative per utilizzare tale tecnologia come sistema di pagamento ma nessuna di queste ha avuto

successo Proprio in questi mesi perograve sono molti i rumors che vedono la Apple intenzionata a

ritentare La notizia non egrave confermata ma continua a fare capolino in rete tra blog e LinkedIn con i

commenti dei piugrave o meno informati esperti iWallet lrsquoapplicazione di pagamento elettronico in fase

di studio da parte di Apple dovrebbe basarsi su Bluetooth (protocollo ormai giunto alla versione 40)

Niente NFC neacute QR code quindi nelle strategie di Cupertino Lrsquoannuncio che deve ancora trovare

una conferma ufficiale desta sicuramente qualche curiositagrave Finora infatti il dubbio era tra NFC

(destinato secondo buona parte degli esperti a diventare uno standard di mercato) e QR code

soluzione ldquoleggerardquo e a basso costo valida anche per gli acquisti in remoto e possibile surrogato

dellrsquoNFC in attesa che questa tecnologia si diffonda Questa iniziativa da parte della Apple potrebbe

cambiare le carte in tavola e spodestare lrsquoNFC come soluzione preferita per il mobile proximity

payment

11

Modifica dei dati un malintenzionato puograve inserire nella comunicazione e modificare i dati

senza intaccare la loro validitagrave

Inserimento di dati un malintenzionato puograve inserire dei messaggi nello scambio dei dati tra i

due dispositivi

La sicurezza rimane comunque molto elevata poicheacute seppur un malintenzionato riuscisse ad

intercettare la nostra comunicazione lrsquoaccesso ai dati egrave quasi impossibile percheacute deve avvenire

prima che vi sia la risposta da parte del terminale con il quale si sta comunicando Ciograve egrave

praticamente impossibile percheacute i tempi di domanda e risposta con questo tipo di tecnologia sono

brevissimi

QR-Code

Codici bidimensionali che permettono di veicolare informazioni relative a un pagamento o funzionali

allrsquoavvio di una transazione di pagamento Il cellulare puograve ldquofotografarerdquo il QR Code (impiegando la

microcamera di cui egrave dotato) sia esso stampato su supporto cartaceo sia esso presentato a video (su

Pc su schermo televisivo o generato da un altro cellulare)

Per spiegare il funzionamento dei QR-Code si puograve usare come esempio lrsquoiniziativa di Banca Sella UP

Mobile

UP Mobile consente di effettuare i pagamenti inquadrando un QR Code Scaricata lrsquoapplicazione

dallrsquoAndroid Market o dallrsquoApple Store srsquoinseriscono i propri dati e quelli di una o piugrave carte di

pagamento indipendentemente dallrsquoemittente che si desiderano utilizzare per gli acquisti Ersquo

sufficiente lanciare UP Mobile fotografare il QR Code esposto dal commerciante o dal gestore del

servizio e digitare il pin scelto al momento della registrazione assieme al codice di sicurezza della

carta A transazione avvenuta compariragrave una ricevuta sullo schermo del telefono Grazie al QR Code

si potranno effettuare acquisti direttamente dalla vetrina di un negozio in qualsiasi momento anche

se chiuso oppure saltare le lunghe file al botteghino del cinema Saragrave possibile fare shopping

inquadrando la pagina di un giornale una locandina o perfino lo schermo televisivo durante una

televendita o uno spot

Bluetooth

Nelle telecomunicazioni Bluetooth egrave uno standard tecnico-industriale di trasmissione dati per reti

personali senza fili Fornisce un metodo standard economico e sicuro per scambiare informazioni tra

dispositivi diversi attraverso una frequenza radio sicura a corto raggio La tecnologia Bluetooth

sviluppata da Ericsson ormai egrave presente sulla quasi totalitagrave di dispositivi mobili Sono state molte le

iniziative per utilizzare tale tecnologia come sistema di pagamento ma nessuna di queste ha avuto

successo Proprio in questi mesi perograve sono molti i rumors che vedono la Apple intenzionata a

ritentare La notizia non egrave confermata ma continua a fare capolino in rete tra blog e LinkedIn con i

commenti dei piugrave o meno informati esperti iWallet lrsquoapplicazione di pagamento elettronico in fase

di studio da parte di Apple dovrebbe basarsi su Bluetooth (protocollo ormai giunto alla versione 40)

Niente NFC neacute QR code quindi nelle strategie di Cupertino Lrsquoannuncio che deve ancora trovare

una conferma ufficiale desta sicuramente qualche curiositagrave Finora infatti il dubbio era tra NFC

(destinato secondo buona parte degli esperti a diventare uno standard di mercato) e QR code

soluzione ldquoleggerardquo e a basso costo valida anche per gli acquisti in remoto e possibile surrogato

dellrsquoNFC in attesa che questa tecnologia si diffonda Questa iniziativa da parte della Apple potrebbe

cambiare le carte in tavola e spodestare lrsquoNFC come soluzione preferita per il mobile proximity

payment

12

13 Best Cases

Google Wallet

Google Wallet egrave un servizio di pagamento mobile offerto dal motore di ricerca di Mountain View La

facilitagrave di utilizzo egrave massima la prima operazione da fare egrave quella di registrarsi al servizio inserendo

la proprio carta di credito o in alternativa attivare la Google Paipad Card una carta prepagata che

puograve attingere anche dalle proprie carte di credito giagrave esistenti e che nel momento in cui viene

attivata ha giagrave a disposizione 10$ gentilmente regalati da Google Il secondo passo egrave individuare gli

esercenti abilitati al pagamento Google Wallet ed effettuare i propri acquisti pagando

semplicemente passando lo smartphone sul dispositivo di lettura dellrsquoesercente e digitare la

password Una sorta di bancomat sul telefonino che consente di usare la carta di credito senza

comunicarla allesercente La transazione si basa sullutilizzo della tecnologia NFC Il servizio Google

Wallet egrave stato lancio negli Stati Uniti nellrsquoestate del 2011 e da la possibilitagrave solo di usare la Citi-

Mastercards Visto il successo che sta ricevendo e grazie ai forti investimenti da parte di Google

Google Wallet puograve essere in grado di affermarsi come una delle migliori soluzioni per il proximity

mobile payment nonostante la forte concorrenza proveniente da servizi di pagamenti affermati come

PayPal e dalle alleanze tra banche e TelCo

Payez Mobile

Payez Mobile egrave unrsquoiniziativa francese nata dalla collaborazione di piugrave player finanziari e telefonici

con piugrave di 2500 telefoni distribuiti e 1000 retailer convolti (tra cui operatori della rete di trasporto

urbano panettieri bar supermercati) che si puograve considerare come concorrente di Google Wallet Il

progetto pilota era stato lanciato nel Novembre del 2007 in Caen e Strasburgo A differenza del

servizio di Google Payez Mobile vanta un maggior numero di banche che supportano tale iniziativa e

per questo motivo lrsquoapplicazione supporta un maggior numero di carte di credito Unrsquoaltra differenza

egrave la possibilitagrave di non dover inserire alcun codice di sicurezza per pagamenti sotto i 20euro in maniera

tale da rendere il pagamento ancora piugrave veloce Gli studi di mercato effettuati alla fine del progetto

pilota hanno dato risultato piugrave che soddisfacenti ottenendo il 90 dei consensi e ben il 94 delle

persone sarebbe disposto a consigliarlo a un amico o un familiare Per questi motivi il progetto egrave

andato avanti ed ora la Francia rappresenta uno dei massimi esponenti europei per i mobile payment

Mobile Pass

In Italia egrave difficile trovare dei veri e propri best cases non per questo perograve non si possono

evidenziare delle iniziative importanti Oltre allrsquoiniziativa di ATAC giagrave descritta basata sugli sms

importante egrave lrsquoiniziativa di ATM (azienda di trasporti milanese) che grazie allrsquoNCF permette

facilmente di convalidare il proprio abbonamento avvicinando il telefono ai tornelli o alle

convalidatrici esattamente cose si fa con la tessera Unrsquoulteriore caratteristica interessante di

questo servizio egrave la possibilitagrave di acquistare lrsquoabbonamento sempre tramite il proprio smartphone Il

pagamento avverragrave attraverso il servizio PayPal

14 Mobile Payments nel mondo

Il mobile payment egrave sicuramente un fenomeno interessante che si sta sviluppando in tempi

rapidissimi grazie alla sua facilitagrave e rapiditagrave di utilizzo e soprattutto grazie alla forte penetrazione di

smartphone nelle popolazioni di tutto il mondo

141 Focus Italia

Anche per il mobile payment lItalia sconta uno dei tanti paradossi che ne caratterizzano leconomia

Grande diffusione dei telefoni cellulari con 48 milioni di utenti egrave ai primi posti nel mondo ma egrave

13

ultima quanto a pagamenti elettronici Sono 165 milioni i mobile surfer al mese (la metagrave degli utenti

internet) ma ancora nel 2010 sono state registrate 66 operazioni di pagamento per abitante con

strumenti alternativi al contante con il quale viene regolato il 90 delle transazioni di cui solo 25

con moneta elettronica La situazione egrave sicuramente figlia delle abitudini di spesa degli italiani che

come dimostrano anche altri dati preferiscono il contante con il 90 (Fonte Banca drsquoItalia 2010)

delle transazioni regolate in contante a fronte di circa l80 in Europa (Fonte Bce 2010) Bisogna

perograve considerare che in Italia le iniziative di mobile payment non hanno molta visibilitagrave e quindi non

tendono a decollare Inoltre vi egrave un forte propensione a considerare tali strumenti alternativi come

insicuri Lrsquoignoranza sicuramente non favorisce lo sviluppo del m-payment egrave necessario

sensibilizzare il popolo italiano e portare avanti iniziative su larga scala in grado da ottenere un

maggior consenso

I dati raccolti le analisi fatte dallrsquoosservatorio NFC e Mobile Payment della School of Management del

Politecnico di Milano cercano di spiegare come sviluppare il mobile payment in Italia Le

considerazioni da fare sono diverse in base a se ci si riferisce al remote o al proximity payment Per

quanto riguarda il primo la base da cui partire egrave sicuramente maggiormente consolidata Il mobile

remote payment ha al suo attivo circa 700 milioni di euro (+35 riespetto al 2010) di cui 270

generati da operazioni di mobile commerce e 330 milioni derivanti da pagamenti per contenuti

digitali beni e servizi ricariche telefoniche A questi si aggiungono le cifre derivanti dalle donazioni

e soprattutto dal money transfer

Sono dati che testimoniano di una buona propensione degli italiani ad acquistare con il cellulare

anche se da una ricerca svolta presso i consumatori emerge che il livello di interesse dei consumatori

cambia notevolmente se si propone un servizio chiaro in un ambito in cui vi sono bisogni da

soddisfare (biglietto del cinema trasporto pubblico locale) che un servizio piugrave generico In presenza

di una tecnologia diffusa di un sistema di offerta che mette a disposizione molteplici soluzioni a

disposizione degli esercenti (dalle piattaforme multi-esercente a servizi proposti da provider

specializzati a soluzioni proprietarie) e dalla consapevolezza del valore ormai acquisita grazie alle

esperienza in atto da tempo secondo i ricercatori dellOsservatorio lo sviluppo del mobile remote

payment dipenderagrave molto dalla capacitagrave degli esercenti di includere il canale Mobile nelle loro

14

strategie di vendita e di sfruttarne al massimo le sue peculiaritagrave Sono proprio gli esercenti lrsquoanello

debole del sistema i meno consapevoli dei benefici reali e potenziali dei sistemi di Mobile Payment

Semplicitagrave e comunicazione devono essere le parole chiave alla base dei servizi che si dovranno

offrire

Diverso egrave discorso del proximity payment La tecnologia egrave si matura e inclusa nei nuovi dispositivi

immessi sul mercato ma non egrave ancora adeguatamente diffusa in termini di POS (point of sales)

contactless neacute di cellulari dotati di NFC Peraltro crescono le iniziative di pagamenti contactless che

creeranno la base infrastrutturale (e anche comportamentale) per il mobile proximity payment e

sono in atto o in fase di lancio alcuni progetti pilota ma si egrave ancora nella fase di ricerca di modelli di

business efficaci ed efficienti Questo egrave un punto cruciale poicheacute il settore del proximity come solo

sistema di pagamento non sembra essere attrattivo per gli operatori in campo Occorre coinvolgere

piugrave operatori insieme e sviluppare una connessione stretta con servizi di marketing quanto piugrave saragrave

elevata la circolaritagrave del servizio (telefonini abilitati telco e banche impegnate ed esercenti

coinvolti) maggiore saragrave limpatto del mobile proximity payment Al punto che dei 14 miliardi di euro

di pagamenti stimati per il 2015 12 miliardi sono quelli generati dai pagamenti di prossimitagrave (sulla

base di 300 mila Pos contactless installati che siano attivi tra gli 8 e i 10 milioni di utenti e che si

utilizzi il servizio per micro e macropagamenti)

142 Resto del mondo

Sono ben 6 miliardi le sim attive nel mondo con un trend di crescita impressionante fino a

raggiungere quota 8 miliardi nel 2014 (Fonte Portio Research) LrsquoAsia egrave in testa con una quota pari al

507

47 54 6 65 69 8

0

2

4

6

8

10

Sim attivate

39 38 35

61 62 65

0

20

40

60

80

100

Nonsmartphone

Basato sulle nazioni Italia Francia Spagna UK Germania Fonte comScore (2011)

15

La penetrazione di smartphone ha raggiunto ottimi livelli nel mondo e lrsquoItalia non egrave fanalino di coda

con i suoi 20 milioni di smartphone nelle tasche degli italiani Yankee Group stima che saranno ben

203 milioni i dispositivi NFC-enabled nel 2015 a fronte degli 8 milioni del 2011

Il Mobile Payment come vediamo egrave caratterizzato da numeri importanti rendendolo un mercato

allettante soprattutto per le banche e per le TelCo che vedono nel Mobile Payment un ulteriore

forma di guadagno Bisogna solo capire quale modello di business adottare

LrsquoAsia e soprattutto il Giappone sono gli early adopters di questa soluzione di pagamento Grazie

alla grande diffusione di smartphone e soprattutto grazie alla collaborazione tra TelCo e banche e a

una massiccia promozione del sistema di pagamento hanno fatto in modo che il mobile payment si

affermasse come una delle principali forme di pagamento

In allegato con il report egrave presente il whitepaper di MasterCard The Mobile Payments Readiness

Index (MPRI) Il MPRI egrave un indice che misura con una scala da 0 a 100 quanto 34 mercati globali sono

pronti a passare dalle carte di plastica ai dispostivi mobili interattivi

Lrsquoanalisi si basa su 6 componenti

- Prontezza dei consumatori

- Ambiente

- Servizi finanziari

- Infrastrutture

- Mobile Commerce cluster (Partnership tra stakeholders)

- Regolamentazione

Il valore medio egrave del 332 e vede lrsquoItalia posizionarsi al terzrsquoultimo posto con il punteggio di 255

soprattutto a causa dei consumatori che ancora non sono pronti per il m-payment

15 Conclusioni

Il Mobile Payment puograve davvero costituire un importante fattore di innovazione sia per il settore dei

servizi di pagamento favorendo lo sviluppo dei pagamenti elettronici sia per il settore della

telefonia mobile dove i principali operatori sono alla ricerca di nuovo spazio competitivo e anche

una fonte di valore per diversi stakeholder

per le banche e i circuiti alla ricerca di nuovi modelli per diffondere i pagamenti elettronici per le TelCo alla ricerca di nuove categorie di servizi a valore aggiunto per i propri utenti

16

per gli esercenti alla ricerca di fonti di ottimizzazione dei processi e di miglioramento del servizio al cliente

per gli utenti stessi alla ricerca alla possibilitagrave di acquistare dovunque in qualsiasi momento e in modo facile e veloce

per la pubblica amministrazione in cerca di fonti di riduzione dei costi di miglioramento del servizio ai cittadini e di strumenti chiave per lemersione del sommerso

Nel caso del mobile proximity payment due sono gli aspetti cruciali per il suo sviluppo Il primo

riguarda il modello collaborativo tra banche e telco in grado di generare ricavi sufficienti a coprire

investimenti e costi operativi (alcune stime prudenziali parlano di alcune centinaia di milioni di extra

ricavi allanno) Il secondo pone laccento sulla necessitagrave della concezione di nuovi servizi di

proximity marketing (promozioni loyalty couponing) e sulla collaborazione con gli esercenti per la

diffusione dei sistemi di pagamento in mobilitagrave in tutte le loro declinazioni Si tratta in sostanza di

elaborare una chiara consapevolezza del valore e dei benefici che il mobile payment ha per gli

operatori commerciali

Dalle analisi dellOsservatorio del Politecnico di Milano sono emerse quattro principali fonti potenziali

di valore del mobile payment

riduzione dei costi di gestione del contante costi per il tempo dedicato a conteggio trasporto (affidato al personale o attraverso portavalori) errori di conteggio restituzione del resto e costi collegati al rischio di furti e rapine Questo varia dallo 05-1 del fatturato per i tabaccai all1-2 negli ipermercati fino al 14 per i gestori di Distributori automatici

I benefici della riduzione di contante

riduzione dei tempi di pagamento riduzione del tempo complessivo di servizio e del rischio di mancate vendite riduzione dei costi operativi sostenuti per garantire un determinato tempo di servizio La riduzione dei tempi di pagamento varia dai 5 ai 30 secondi Il tempo medio di servizio in un fast-food con in media 5 clienti in coda potrebbe essere ridotto del 27 nel caso in cui 2 clienti su 5 utilizzassero strumenti di Contactless Proximity Payment

dematerializzazione gestione del buono sconto o dei biglietti di accesso al servizio

ubiquitagrave spaziale e temporale possibilitagrave di pagare dovunque e in qualsiasi momento dando vita spesso allrsquounico canale di acquistopagamento disponibile

13

ultima quanto a pagamenti elettronici Sono 165 milioni i mobile surfer al mese (la metagrave degli utenti

internet) ma ancora nel 2010 sono state registrate 66 operazioni di pagamento per abitante con

strumenti alternativi al contante con il quale viene regolato il 90 delle transazioni di cui solo 25

con moneta elettronica La situazione egrave sicuramente figlia delle abitudini di spesa degli italiani che

come dimostrano anche altri dati preferiscono il contante con il 90 (Fonte Banca drsquoItalia 2010)

delle transazioni regolate in contante a fronte di circa l80 in Europa (Fonte Bce 2010) Bisogna

perograve considerare che in Italia le iniziative di mobile payment non hanno molta visibilitagrave e quindi non

tendono a decollare Inoltre vi egrave un forte propensione a considerare tali strumenti alternativi come

insicuri Lrsquoignoranza sicuramente non favorisce lo sviluppo del m-payment egrave necessario

sensibilizzare il popolo italiano e portare avanti iniziative su larga scala in grado da ottenere un

maggior consenso

I dati raccolti le analisi fatte dallrsquoosservatorio NFC e Mobile Payment della School of Management del

Politecnico di Milano cercano di spiegare come sviluppare il mobile payment in Italia Le

considerazioni da fare sono diverse in base a se ci si riferisce al remote o al proximity payment Per

quanto riguarda il primo la base da cui partire egrave sicuramente maggiormente consolidata Il mobile

remote payment ha al suo attivo circa 700 milioni di euro (+35 riespetto al 2010) di cui 270

generati da operazioni di mobile commerce e 330 milioni derivanti da pagamenti per contenuti

digitali beni e servizi ricariche telefoniche A questi si aggiungono le cifre derivanti dalle donazioni

e soprattutto dal money transfer

Sono dati che testimoniano di una buona propensione degli italiani ad acquistare con il cellulare

anche se da una ricerca svolta presso i consumatori emerge che il livello di interesse dei consumatori

cambia notevolmente se si propone un servizio chiaro in un ambito in cui vi sono bisogni da

soddisfare (biglietto del cinema trasporto pubblico locale) che un servizio piugrave generico In presenza

di una tecnologia diffusa di un sistema di offerta che mette a disposizione molteplici soluzioni a

disposizione degli esercenti (dalle piattaforme multi-esercente a servizi proposti da provider

specializzati a soluzioni proprietarie) e dalla consapevolezza del valore ormai acquisita grazie alle

esperienza in atto da tempo secondo i ricercatori dellOsservatorio lo sviluppo del mobile remote

payment dipenderagrave molto dalla capacitagrave degli esercenti di includere il canale Mobile nelle loro

14

strategie di vendita e di sfruttarne al massimo le sue peculiaritagrave Sono proprio gli esercenti lrsquoanello

debole del sistema i meno consapevoli dei benefici reali e potenziali dei sistemi di Mobile Payment

Semplicitagrave e comunicazione devono essere le parole chiave alla base dei servizi che si dovranno

offrire

Diverso egrave discorso del proximity payment La tecnologia egrave si matura e inclusa nei nuovi dispositivi

immessi sul mercato ma non egrave ancora adeguatamente diffusa in termini di POS (point of sales)

contactless neacute di cellulari dotati di NFC Peraltro crescono le iniziative di pagamenti contactless che

creeranno la base infrastrutturale (e anche comportamentale) per il mobile proximity payment e

sono in atto o in fase di lancio alcuni progetti pilota ma si egrave ancora nella fase di ricerca di modelli di

business efficaci ed efficienti Questo egrave un punto cruciale poicheacute il settore del proximity come solo

sistema di pagamento non sembra essere attrattivo per gli operatori in campo Occorre coinvolgere

piugrave operatori insieme e sviluppare una connessione stretta con servizi di marketing quanto piugrave saragrave

elevata la circolaritagrave del servizio (telefonini abilitati telco e banche impegnate ed esercenti

coinvolti) maggiore saragrave limpatto del mobile proximity payment Al punto che dei 14 miliardi di euro

di pagamenti stimati per il 2015 12 miliardi sono quelli generati dai pagamenti di prossimitagrave (sulla

base di 300 mila Pos contactless installati che siano attivi tra gli 8 e i 10 milioni di utenti e che si

utilizzi il servizio per micro e macropagamenti)

142 Resto del mondo

Sono ben 6 miliardi le sim attive nel mondo con un trend di crescita impressionante fino a

raggiungere quota 8 miliardi nel 2014 (Fonte Portio Research) LrsquoAsia egrave in testa con una quota pari al

507

47 54 6 65 69 8

0

2

4

6

8

10

Sim attivate

39 38 35

61 62 65

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100

Nonsmartphone

Basato sulle nazioni Italia Francia Spagna UK Germania Fonte comScore (2011)

15

La penetrazione di smartphone ha raggiunto ottimi livelli nel mondo e lrsquoItalia non egrave fanalino di coda

con i suoi 20 milioni di smartphone nelle tasche degli italiani Yankee Group stima che saranno ben

203 milioni i dispositivi NFC-enabled nel 2015 a fronte degli 8 milioni del 2011

Il Mobile Payment come vediamo egrave caratterizzato da numeri importanti rendendolo un mercato

allettante soprattutto per le banche e per le TelCo che vedono nel Mobile Payment un ulteriore

forma di guadagno Bisogna solo capire quale modello di business adottare

LrsquoAsia e soprattutto il Giappone sono gli early adopters di questa soluzione di pagamento Grazie

alla grande diffusione di smartphone e soprattutto grazie alla collaborazione tra TelCo e banche e a

una massiccia promozione del sistema di pagamento hanno fatto in modo che il mobile payment si

affermasse come una delle principali forme di pagamento

In allegato con il report egrave presente il whitepaper di MasterCard The Mobile Payments Readiness

Index (MPRI) Il MPRI egrave un indice che misura con una scala da 0 a 100 quanto 34 mercati globali sono

pronti a passare dalle carte di plastica ai dispostivi mobili interattivi

Lrsquoanalisi si basa su 6 componenti

- Prontezza dei consumatori

- Ambiente

- Servizi finanziari

- Infrastrutture

- Mobile Commerce cluster (Partnership tra stakeholders)

- Regolamentazione

Il valore medio egrave del 332 e vede lrsquoItalia posizionarsi al terzrsquoultimo posto con il punteggio di 255

soprattutto a causa dei consumatori che ancora non sono pronti per il m-payment

15 Conclusioni

Il Mobile Payment puograve davvero costituire un importante fattore di innovazione sia per il settore dei

servizi di pagamento favorendo lo sviluppo dei pagamenti elettronici sia per il settore della

telefonia mobile dove i principali operatori sono alla ricerca di nuovo spazio competitivo e anche

una fonte di valore per diversi stakeholder

per le banche e i circuiti alla ricerca di nuovi modelli per diffondere i pagamenti elettronici per le TelCo alla ricerca di nuove categorie di servizi a valore aggiunto per i propri utenti

16

per gli esercenti alla ricerca di fonti di ottimizzazione dei processi e di miglioramento del servizio al cliente

per gli utenti stessi alla ricerca alla possibilitagrave di acquistare dovunque in qualsiasi momento e in modo facile e veloce

per la pubblica amministrazione in cerca di fonti di riduzione dei costi di miglioramento del servizio ai cittadini e di strumenti chiave per lemersione del sommerso

Nel caso del mobile proximity payment due sono gli aspetti cruciali per il suo sviluppo Il primo

riguarda il modello collaborativo tra banche e telco in grado di generare ricavi sufficienti a coprire

investimenti e costi operativi (alcune stime prudenziali parlano di alcune centinaia di milioni di extra

ricavi allanno) Il secondo pone laccento sulla necessitagrave della concezione di nuovi servizi di

proximity marketing (promozioni loyalty couponing) e sulla collaborazione con gli esercenti per la

diffusione dei sistemi di pagamento in mobilitagrave in tutte le loro declinazioni Si tratta in sostanza di

elaborare una chiara consapevolezza del valore e dei benefici che il mobile payment ha per gli

operatori commerciali

Dalle analisi dellOsservatorio del Politecnico di Milano sono emerse quattro principali fonti potenziali

di valore del mobile payment

riduzione dei costi di gestione del contante costi per il tempo dedicato a conteggio trasporto (affidato al personale o attraverso portavalori) errori di conteggio restituzione del resto e costi collegati al rischio di furti e rapine Questo varia dallo 05-1 del fatturato per i tabaccai all1-2 negli ipermercati fino al 14 per i gestori di Distributori automatici

I benefici della riduzione di contante

riduzione dei tempi di pagamento riduzione del tempo complessivo di servizio e del rischio di mancate vendite riduzione dei costi operativi sostenuti per garantire un determinato tempo di servizio La riduzione dei tempi di pagamento varia dai 5 ai 30 secondi Il tempo medio di servizio in un fast-food con in media 5 clienti in coda potrebbe essere ridotto del 27 nel caso in cui 2 clienti su 5 utilizzassero strumenti di Contactless Proximity Payment

dematerializzazione gestione del buono sconto o dei biglietti di accesso al servizio

ubiquitagrave spaziale e temporale possibilitagrave di pagare dovunque e in qualsiasi momento dando vita spesso allrsquounico canale di acquistopagamento disponibile

14

strategie di vendita e di sfruttarne al massimo le sue peculiaritagrave Sono proprio gli esercenti lrsquoanello

debole del sistema i meno consapevoli dei benefici reali e potenziali dei sistemi di Mobile Payment

Semplicitagrave e comunicazione devono essere le parole chiave alla base dei servizi che si dovranno

offrire

Diverso egrave discorso del proximity payment La tecnologia egrave si matura e inclusa nei nuovi dispositivi

immessi sul mercato ma non egrave ancora adeguatamente diffusa in termini di POS (point of sales)

contactless neacute di cellulari dotati di NFC Peraltro crescono le iniziative di pagamenti contactless che

creeranno la base infrastrutturale (e anche comportamentale) per il mobile proximity payment e

sono in atto o in fase di lancio alcuni progetti pilota ma si egrave ancora nella fase di ricerca di modelli di

business efficaci ed efficienti Questo egrave un punto cruciale poicheacute il settore del proximity come solo

sistema di pagamento non sembra essere attrattivo per gli operatori in campo Occorre coinvolgere

piugrave operatori insieme e sviluppare una connessione stretta con servizi di marketing quanto piugrave saragrave

elevata la circolaritagrave del servizio (telefonini abilitati telco e banche impegnate ed esercenti

coinvolti) maggiore saragrave limpatto del mobile proximity payment Al punto che dei 14 miliardi di euro

di pagamenti stimati per il 2015 12 miliardi sono quelli generati dai pagamenti di prossimitagrave (sulla

base di 300 mila Pos contactless installati che siano attivi tra gli 8 e i 10 milioni di utenti e che si

utilizzi il servizio per micro e macropagamenti)

142 Resto del mondo

Sono ben 6 miliardi le sim attive nel mondo con un trend di crescita impressionante fino a

raggiungere quota 8 miliardi nel 2014 (Fonte Portio Research) LrsquoAsia egrave in testa con una quota pari al

507

47 54 6 65 69 8

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Sim attivate

39 38 35

61 62 65

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80

100

Nonsmartphone

Basato sulle nazioni Italia Francia Spagna UK Germania Fonte comScore (2011)

15

La penetrazione di smartphone ha raggiunto ottimi livelli nel mondo e lrsquoItalia non egrave fanalino di coda

con i suoi 20 milioni di smartphone nelle tasche degli italiani Yankee Group stima che saranno ben

203 milioni i dispositivi NFC-enabled nel 2015 a fronte degli 8 milioni del 2011

Il Mobile Payment come vediamo egrave caratterizzato da numeri importanti rendendolo un mercato

allettante soprattutto per le banche e per le TelCo che vedono nel Mobile Payment un ulteriore

forma di guadagno Bisogna solo capire quale modello di business adottare

LrsquoAsia e soprattutto il Giappone sono gli early adopters di questa soluzione di pagamento Grazie

alla grande diffusione di smartphone e soprattutto grazie alla collaborazione tra TelCo e banche e a

una massiccia promozione del sistema di pagamento hanno fatto in modo che il mobile payment si

affermasse come una delle principali forme di pagamento

In allegato con il report egrave presente il whitepaper di MasterCard The Mobile Payments Readiness

Index (MPRI) Il MPRI egrave un indice che misura con una scala da 0 a 100 quanto 34 mercati globali sono

pronti a passare dalle carte di plastica ai dispostivi mobili interattivi

Lrsquoanalisi si basa su 6 componenti

- Prontezza dei consumatori

- Ambiente

- Servizi finanziari

- Infrastrutture

- Mobile Commerce cluster (Partnership tra stakeholders)

- Regolamentazione

Il valore medio egrave del 332 e vede lrsquoItalia posizionarsi al terzrsquoultimo posto con il punteggio di 255

soprattutto a causa dei consumatori che ancora non sono pronti per il m-payment

15 Conclusioni

Il Mobile Payment puograve davvero costituire un importante fattore di innovazione sia per il settore dei

servizi di pagamento favorendo lo sviluppo dei pagamenti elettronici sia per il settore della

telefonia mobile dove i principali operatori sono alla ricerca di nuovo spazio competitivo e anche

una fonte di valore per diversi stakeholder

per le banche e i circuiti alla ricerca di nuovi modelli per diffondere i pagamenti elettronici per le TelCo alla ricerca di nuove categorie di servizi a valore aggiunto per i propri utenti

16

per gli esercenti alla ricerca di fonti di ottimizzazione dei processi e di miglioramento del servizio al cliente

per gli utenti stessi alla ricerca alla possibilitagrave di acquistare dovunque in qualsiasi momento e in modo facile e veloce

per la pubblica amministrazione in cerca di fonti di riduzione dei costi di miglioramento del servizio ai cittadini e di strumenti chiave per lemersione del sommerso

Nel caso del mobile proximity payment due sono gli aspetti cruciali per il suo sviluppo Il primo

riguarda il modello collaborativo tra banche e telco in grado di generare ricavi sufficienti a coprire

investimenti e costi operativi (alcune stime prudenziali parlano di alcune centinaia di milioni di extra

ricavi allanno) Il secondo pone laccento sulla necessitagrave della concezione di nuovi servizi di

proximity marketing (promozioni loyalty couponing) e sulla collaborazione con gli esercenti per la

diffusione dei sistemi di pagamento in mobilitagrave in tutte le loro declinazioni Si tratta in sostanza di

elaborare una chiara consapevolezza del valore e dei benefici che il mobile payment ha per gli

operatori commerciali

Dalle analisi dellOsservatorio del Politecnico di Milano sono emerse quattro principali fonti potenziali

di valore del mobile payment

riduzione dei costi di gestione del contante costi per il tempo dedicato a conteggio trasporto (affidato al personale o attraverso portavalori) errori di conteggio restituzione del resto e costi collegati al rischio di furti e rapine Questo varia dallo 05-1 del fatturato per i tabaccai all1-2 negli ipermercati fino al 14 per i gestori di Distributori automatici

I benefici della riduzione di contante

riduzione dei tempi di pagamento riduzione del tempo complessivo di servizio e del rischio di mancate vendite riduzione dei costi operativi sostenuti per garantire un determinato tempo di servizio La riduzione dei tempi di pagamento varia dai 5 ai 30 secondi Il tempo medio di servizio in un fast-food con in media 5 clienti in coda potrebbe essere ridotto del 27 nel caso in cui 2 clienti su 5 utilizzassero strumenti di Contactless Proximity Payment

dematerializzazione gestione del buono sconto o dei biglietti di accesso al servizio

ubiquitagrave spaziale e temporale possibilitagrave di pagare dovunque e in qualsiasi momento dando vita spesso allrsquounico canale di acquistopagamento disponibile

15

La penetrazione di smartphone ha raggiunto ottimi livelli nel mondo e lrsquoItalia non egrave fanalino di coda

con i suoi 20 milioni di smartphone nelle tasche degli italiani Yankee Group stima che saranno ben

203 milioni i dispositivi NFC-enabled nel 2015 a fronte degli 8 milioni del 2011

Il Mobile Payment come vediamo egrave caratterizzato da numeri importanti rendendolo un mercato

allettante soprattutto per le banche e per le TelCo che vedono nel Mobile Payment un ulteriore

forma di guadagno Bisogna solo capire quale modello di business adottare

LrsquoAsia e soprattutto il Giappone sono gli early adopters di questa soluzione di pagamento Grazie

alla grande diffusione di smartphone e soprattutto grazie alla collaborazione tra TelCo e banche e a

una massiccia promozione del sistema di pagamento hanno fatto in modo che il mobile payment si

affermasse come una delle principali forme di pagamento

In allegato con il report egrave presente il whitepaper di MasterCard The Mobile Payments Readiness

Index (MPRI) Il MPRI egrave un indice che misura con una scala da 0 a 100 quanto 34 mercati globali sono

pronti a passare dalle carte di plastica ai dispostivi mobili interattivi

Lrsquoanalisi si basa su 6 componenti

- Prontezza dei consumatori

- Ambiente

- Servizi finanziari

- Infrastrutture

- Mobile Commerce cluster (Partnership tra stakeholders)

- Regolamentazione

Il valore medio egrave del 332 e vede lrsquoItalia posizionarsi al terzrsquoultimo posto con il punteggio di 255

soprattutto a causa dei consumatori che ancora non sono pronti per il m-payment

15 Conclusioni

Il Mobile Payment puograve davvero costituire un importante fattore di innovazione sia per il settore dei

servizi di pagamento favorendo lo sviluppo dei pagamenti elettronici sia per il settore della

telefonia mobile dove i principali operatori sono alla ricerca di nuovo spazio competitivo e anche

una fonte di valore per diversi stakeholder

per le banche e i circuiti alla ricerca di nuovi modelli per diffondere i pagamenti elettronici per le TelCo alla ricerca di nuove categorie di servizi a valore aggiunto per i propri utenti

16

per gli esercenti alla ricerca di fonti di ottimizzazione dei processi e di miglioramento del servizio al cliente

per gli utenti stessi alla ricerca alla possibilitagrave di acquistare dovunque in qualsiasi momento e in modo facile e veloce

per la pubblica amministrazione in cerca di fonti di riduzione dei costi di miglioramento del servizio ai cittadini e di strumenti chiave per lemersione del sommerso

Nel caso del mobile proximity payment due sono gli aspetti cruciali per il suo sviluppo Il primo

riguarda il modello collaborativo tra banche e telco in grado di generare ricavi sufficienti a coprire

investimenti e costi operativi (alcune stime prudenziali parlano di alcune centinaia di milioni di extra

ricavi allanno) Il secondo pone laccento sulla necessitagrave della concezione di nuovi servizi di

proximity marketing (promozioni loyalty couponing) e sulla collaborazione con gli esercenti per la

diffusione dei sistemi di pagamento in mobilitagrave in tutte le loro declinazioni Si tratta in sostanza di

elaborare una chiara consapevolezza del valore e dei benefici che il mobile payment ha per gli

operatori commerciali

Dalle analisi dellOsservatorio del Politecnico di Milano sono emerse quattro principali fonti potenziali

di valore del mobile payment

riduzione dei costi di gestione del contante costi per il tempo dedicato a conteggio trasporto (affidato al personale o attraverso portavalori) errori di conteggio restituzione del resto e costi collegati al rischio di furti e rapine Questo varia dallo 05-1 del fatturato per i tabaccai all1-2 negli ipermercati fino al 14 per i gestori di Distributori automatici

I benefici della riduzione di contante

riduzione dei tempi di pagamento riduzione del tempo complessivo di servizio e del rischio di mancate vendite riduzione dei costi operativi sostenuti per garantire un determinato tempo di servizio La riduzione dei tempi di pagamento varia dai 5 ai 30 secondi Il tempo medio di servizio in un fast-food con in media 5 clienti in coda potrebbe essere ridotto del 27 nel caso in cui 2 clienti su 5 utilizzassero strumenti di Contactless Proximity Payment

dematerializzazione gestione del buono sconto o dei biglietti di accesso al servizio

ubiquitagrave spaziale e temporale possibilitagrave di pagare dovunque e in qualsiasi momento dando vita spesso allrsquounico canale di acquistopagamento disponibile

16

per gli esercenti alla ricerca di fonti di ottimizzazione dei processi e di miglioramento del servizio al cliente

per gli utenti stessi alla ricerca alla possibilitagrave di acquistare dovunque in qualsiasi momento e in modo facile e veloce

per la pubblica amministrazione in cerca di fonti di riduzione dei costi di miglioramento del servizio ai cittadini e di strumenti chiave per lemersione del sommerso

Nel caso del mobile proximity payment due sono gli aspetti cruciali per il suo sviluppo Il primo

riguarda il modello collaborativo tra banche e telco in grado di generare ricavi sufficienti a coprire

investimenti e costi operativi (alcune stime prudenziali parlano di alcune centinaia di milioni di extra

ricavi allanno) Il secondo pone laccento sulla necessitagrave della concezione di nuovi servizi di

proximity marketing (promozioni loyalty couponing) e sulla collaborazione con gli esercenti per la

diffusione dei sistemi di pagamento in mobilitagrave in tutte le loro declinazioni Si tratta in sostanza di

elaborare una chiara consapevolezza del valore e dei benefici che il mobile payment ha per gli

operatori commerciali

Dalle analisi dellOsservatorio del Politecnico di Milano sono emerse quattro principali fonti potenziali

di valore del mobile payment

riduzione dei costi di gestione del contante costi per il tempo dedicato a conteggio trasporto (affidato al personale o attraverso portavalori) errori di conteggio restituzione del resto e costi collegati al rischio di furti e rapine Questo varia dallo 05-1 del fatturato per i tabaccai all1-2 negli ipermercati fino al 14 per i gestori di Distributori automatici

I benefici della riduzione di contante

riduzione dei tempi di pagamento riduzione del tempo complessivo di servizio e del rischio di mancate vendite riduzione dei costi operativi sostenuti per garantire un determinato tempo di servizio La riduzione dei tempi di pagamento varia dai 5 ai 30 secondi Il tempo medio di servizio in un fast-food con in media 5 clienti in coda potrebbe essere ridotto del 27 nel caso in cui 2 clienti su 5 utilizzassero strumenti di Contactless Proximity Payment

dematerializzazione gestione del buono sconto o dei biglietti di accesso al servizio

ubiquitagrave spaziale e temporale possibilitagrave di pagare dovunque e in qualsiasi momento dando vita spesso allrsquounico canale di acquistopagamento disponibile

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Resta da vedere quanto i protagonisti del cambiamento avranno voglia di passare dalla fase della

speranza e della fiducia a quella del coraggio Ma i tempi cominciamo a essere maturi

2 E-Payments

Con lo sviluppo delle tecnologie digitali e con la maggiore diffusione di Internet oggi egrave possibile

utilizzare la rete non solo per lrsquoacquisizione di informazioni e di rapporti di ricerca ma anche per

lrsquoacquisto di servizi eo beni siano essi materiali che immateriali La rete apre le porte a una nuova

frontiera del commercio lrsquoe-commerce La possibilitagrave di effettuare transazioni commerciali

utilizzando Internet egrave diventata una realtagrave concreta e in continua evoluzione tuttavia vi egrave ancora

una generalizzata paura del nuovo di ciograve che ancora non si conosce e non si comprende del tutto ed

infatti fattori psicologici quali la diffidenza e la sfiducia rappresentano i principali ostacoli allrsquo

avvicinamento ai mercati elettronici da parte di nuovi utilizzatori

21 E-Commerce Il commercio elettronico si puograve definire come lrsquoattivitagrave di vendita e acquisto di beni e servizi svolta

con lrsquoausilio e tramite sistemi di comunicazione informatica Il commercio elettronico oltre ad essere

una valida alternativa al commercio tradizionale egrave considerato la nuova frontiera del business Il

Ministero dellrsquoIndustria del Commercio e dellrsquoArtigianato lo definisce in questo modo

ldquoLrsquoE-Commerce consiste nello svolgimento di attivitagrave commerciali e di transazioni per via elettronica

e comprende attivitagrave diverse quali la commercializzazione di beni e servizi per via elettronica la

distribuzione online di contenuti digitali lrsquoeffettuazione per via elettronica di operazioni finanziarie

e di borsa gli appalti pubblici per via elettronica ed altre procedure di tipo transitivo della pubblica

Amministrazionerdquo

Ersquo possibile acquistare un bene via internet con diverse modalitagrave un utente puograve acquistare un

prodotto immediatamente con il semplice ldquoscaricamentordquo da un sito Web dopo aver pagato un

prezzo stabilito (esempio puograve essere lrsquoacquisto di un file musicale MP3) oppure puograve acquistare un

bene in maniera tradizionale il che necessita di una forma di consegna e che quindi non prevede una

contestualitagrave tra acquisto e consegna Comprare e vendere su Internet egrave la tendenza del futuro e

offre vantaggi sia per le aziende che per i consumatori Gran parte delle aziende che utilizzano il

commercio elettronico hanno la possibilitagrave di ridurre i costi di marketing e di vendita di migliorare il

rapporto con i clienti e i fornitori e raggiungere nuovi mercati Il consumatore ha invece la possibilitagrave

di ottenere informazioni dettagliate sui prodotti o sui servizi richiesti comparare rapidamente le

offerte di fornitori diversi risparmiando sui costi di acquisto e risparmiando tempo

Nel commercio elettronico si possono individuare 6 attori

Merchant gestore del sito di e-commerce

Merchant system soluzione hardwaresoftware adottata dal merchant

Payment gateway societagrave incaricata di eseguire le transazioni nei circuiti bancari degli attori

Certificati digitali file che certificano lrsquoidentitagrave dellrsquoattore (merchatcliente)

Wallet software che effettua la codificadecodifica delle informazioni da scambiare nella

transazione

Cliente utente intenzionato nellrsquoacquisto

18

211 Tipologie di E-Commerce

In base al fatto che la transazione coinvolga aziende piuttosto che singoli individui si possono

distinguere quattro forme di commercio elettronico business to business business to consumer

consumer to consumer e consumer to business

La nascita di siti per le aste on-line ha generato i due nuovi termini consumer to consumer e

consumer to business

Analizziamo in breve le 4 forme di commercio elettronico

Business to Business indicata con lrsquoacronimo B2B egrave un termine comunemente usato per

descrivere le attivitagrave di compravendita tra aziende Oltre alla possibilitagrave di risparmiare

denaro la migliore caratteristica del B2B egrave la possibilitagrave di risparmiare tempo ciograve significa

maggiore velocitagrave nella vendita rapido accesso ai nuovi fornitori e acquirenti e una nuova e

piugrave facile entrata nei mercati

Business to Consumer spesso abbreviato in B2C riguarda le transazioni commerciali tra

lrsquoazienda e il consumatore Il principale fattore di successo egrave stato che attraverso la rete i

consumatori sono entrati in contatto con aziende stando comodamente seduti al pc Amazon

egrave stata la prima compagnia ad aprire il commercio su Internet ed egrave di fatto il primo caso di

maggiore successo nel e-commerce B2C

Consumer to Consumer la C2C egrave la forma di commercio piugrave recente che permette a semplici

consumatori di contattarsi tra loro e vendere direttamente o tramite il supporto di aste

online vari prodotti

Consumer to Business Ersquo una forma di commercio elettronico non ancora sviluppato La

principale caratteristica sta nel fatto che sono i consumatori finali a fare il prezzo ovvero

comunicano allrsquoazienda lrsquoimporto che sono disposti a pagare e lrsquoazienda in seguito decide se

accettare o meno lrsquoofferta Lrsquoesempio piugrave classico egrave quello di pricelinecom in questo sito i

clienti propongono un prezzo per il biglietto aereo che intendono acquistare Il meccanismo

funziona in questo modo il potenziale cliente sceglie su priceline una destinazione una data

quantrsquoegrave disposto a spendere e come garanzia il numero di carta di credito Priceline non fa

altro che agire da intermediario e smista le richieste alle linee aeree con cui egrave in contatto Se

una di loro egrave interessata a vendere quel viaggio si conclude la transazione e priceline ne

ricava una percentuale

22 E-Payments

Il commercio online deve il suo sviluppo allrsquoimplementazione di nuovi sistemi di pagamento che

determinano il passaggio dalla banconota al contante digitale Questo fenomeno estremizza una delle

caratteristiche di Internet cioegrave la dematerializzazione degli strumenti reali e giuridici di cui lrsquouomo

si serve nella vita quotidiana Negli ultimi anni sono stati creati numerosi strumenti per i pagamenti

in Internet Molti di questi richiedono lrsquointervento di una terza parte che funga da intermediario

della transazione A seconda del tipo di strumento utilizzato lrsquointermediario puograve risultare legato da

un rapporto contrattuale al compratore al venditore o ad entrambi

Le modalitagrave di pagamento utilizzabili nella rete sono sostanzialmente suddividibili in tre gruppi

credit-based debit-based e token-based

Il sistema credit-based egrave sicuramente il piugrave utilizzato ed egrave rappresentato dai pagamenti tramite carta

di credito Il funzionamento egrave molto semplice a seguito della chiusura del contratto on-line per

lrsquoacquisto di beni o servizi il compratore inserisce in un apposito form i dati della sua carta di

credito che vengono criptati e inviati al venditore In seguito allrsquoinvio il venditore chiederagrave

lrsquoautorizzazione alla propria banca la quale attraverso il controllo e la verifica dei dati in questione

19

daragrave il via allrsquooperazione I rischi per lrsquoacquirente sono legati alla sicurezza che i dati non vengano

intercettati e clonati abusivamente da terzi e sulla affidabilitagrave che il venditore eroghi il servizio o

spedisca la merce Il venditore dal canto suo non avendo elementi certi sullrsquoidentitagrave e sulla reale

solvibilitagrave del compratore corre il rischio di vedersi costretto a restituire lrsquoimporto ricevuto qualora

il cliente neghi in seguito di aver autorizzato il pagamento Di particolare importanza in questo

ambito egrave quindi lrsquoadozione di sistemi di sicurezza avanzati che garantiscono lrsquoidentitagrave del codice

della carta digitato e lrsquoeffettiva disponibilitagrave di denaro Per quanto riguarda lrsquoaffidabilitagrave

dellrsquoesercente egrave il web 20 ha farne da garante attraverso un sistema di feedback (nel caso di

acquisto tramite aste on-line) o attraverso blog o forum dove si possono trovare commenti di altri

compratori (nel caso siano giagrave stati effettuati degli acquisti sul sito del venditore)

I sistemi debit based si fondano su meccanismi tipici del sistema bancario Qui il cliente dopo aver

stipulato una convenzione con una banca ed aver quindi aperto un conto corrente emette a favore

del venditore un assegno o un bonifico che viene convalidato dallrsquoistituto di credito

Da ultimo abbiamo il sistema token based che come gli altri egrave svincolato dalla fisicitagrave della moneta

Si basa sullrsquoutilizzo di moneta elettronica (e-cash) un valore monetario che rappresenta un credito

nel confronto dellrsquoemittente memorizzato su un dispositivo elettronico dietro la ricezione di fondi

Questo egrave sicuramente lo strumento piugrave innovativo che ha trovato il caso di massimo successo in

PayPal

Infine bisogna annoverare le smart card un supporto per i pagamenti che offre notevoli vantaggi per

la garanzia dellrsquoanonimato e della sicurezza Rappresentano unrsquoevoluzione delle tradizionali carte di

pagamento prepagate con la differenza grazie alla presenza di un microprocessore di poter

memorizzare una quantitagrave notevolmente superiore di informazioni Lrsquoimplementazione di questo tipo

di carte per i pagamenti online ha garantito un salto di qualitagrave nello sviluppo dellrsquoe-commerce grazie

alla loro relativa sicurezza ed agli esigui rischi derivanti da unrsquoillecita clonazione della carte

Carte di credito

La nascita della carta di credito egrave dovuta alla avvertita esigenza di uno strumento piugrave pratico e

leggero rispetto al denaro contante o al libretto assegni La prima carta di credito nacque nel 1950

negli Stati Uniti per pagare al ristorante grazie agli investimenti effettuati dallrsquoAmerican Express e

la Bank of America La grande diffusione delle carte di credito negli Usa arriva perograve negli anni rsquo60 e

rsquo70 quando cioegrave tali strumenti cominciano a giocare un ruolo di fondamentale importanza anche nel

settore dei servizi Ciograve oltre a provocare un repentino aumento delle transazioni effettuate

mediante le carte di pagamento coinvolge nellrsquoutilizzo delle stesse non piugrave solo i ceti alti della

grande industria e del commercio ma anche il ceto medio Lrsquoarrivo di competitors come

MasterCharge (successivamente modifica il suo nome in MasterCard) non solo stimola ulteriormente

la diffusione delle carte di credito ma anche lrsquoevoluzione tecnologica Infatti verso la fine degli anni

70 si introduce la banda magnetica che ne aumenta esponenzialmente la rapiditagrave e la facilitagrave di

riconoscimento e di accettazione della parte dellrsquoesercente Al giorno drsquooggi la carta di credito egrave uno

strumento di pagamento costituito da una carta plastificata con dispositivo per il riconoscimento dei

dati identificativi del titolare e dellrsquoistituto bancario o finanziario dellrsquoemittente Le sue dimensioni

sono definite nello standard ISOIEC 7810 ID01 8560 x 5398 mm ed uno spessore di 076 mm Il

primo dispositivo applicato sulla carta egrave come abbiamo giagrave detto una banda magnetica per far

fronte ai bisogni crescenti di sicurezza e allrsquoavanzare del fenomeno delle frodi dal 1993 egrave stato

applicato alla carta anche un microchip rendendola una smart card

La carta di credito viene rilasciata da una banca o da un ente finanziario presso il quale un cliente

detiene un conto corrente Lrsquoutilizzo della disponibilitagrave della carta varia quindi in funzione

dellrsquoaffidabilitagrave del cliente stesso

20

Il funzionamento della carta di credito egrave possibile grazie allrsquointervento 3 soggetti

Ente emittente (issuer) egrave lrsquoazienda che provvede ad emettere la carta di credito Questa puograve

essere una banca oppure un ente finanziario

Ente esercente (merchant) egrave lrsquoesercizio commerciale che aderendo ad un circuito di

pagamento permette ai propri clienti di pagare attraverso il mezzo di pagamento

convenzionato alter-nativo al contante Lrsquoadesione al circuito avviene solitamente tramite

lrsquointermediazione di una societagrave di gestione terminali (aquirer) che offre servizi di vendita o

noleggio POS (Point of Sale) contabilizzazione e rendicontazione dei pagamenti reportistica

e gestione delle controversie (solitamente definite dispute) comunicazione e informativi da e

verso i circuiti stessi

Circuito di pagamento egrave lrsquoazienda che si occupa di veicolare attraverso una rete di

comunicazione le richieste e le corrispondenti autorizzazioni alla spesa I principali circuiti

mondiali sono Visa MasterCard Diners American Express JCB e China Union Pay (CUP)

Carte ricaricabili

Le carte ricaricabili sono delle carte che possono essere acquistate come prodotto a se stante senza

la necessitagrave che siano associate ad un conto corrente Al momento della stipula del contratto si

carica la carta prepagata con lrsquoimporto desiderato in seguito si potragrave spendere tale importo

effettuando acquisti sia online che nei negozi per un importo mai superiore alla somma versata la

quale verragrave scalata man mano che lrsquoutente effettueragrave pagamenti

Ci sono due categorie di carte prepagate quelle che necessitano dellrsquoabbinamento con un conto e

quelle per le quali invece non egrave necessario associare un deposito tradizionale Di questrsquoultime

fanno parte anche delle carte prepagate che hanno un vero e proprio Iban dedicato che nel caso

degli accrediti o degli ordini di pagamento consentono di funzionare come un vero e proprio conto

corrente Le carte di credito ricaricabili presentano numerosi vantaggi possono essere del tutto

indipendenti dal conto corrente quindi lrsquoutente non corre il rischio di vedersi il proprio conto

corrente bancario prosciugato non prevedono alcun tasso di interesse verso la banca e possono

essere possedute da chiunque anche dai minorenni (viene spesso utilizzata da studenti fuori sede)

sono semplicissime da ottenere basta recarsi in banca o in posta per averne una i costi di

attivazione vanno dai euro500 ad un massimo di euro2000 solitamente i costi di ricarica si aggirano tra 0

e euro250 e i prelievi da euro100 a euro500 (solitamente per i prelievi dallrsquoestero) Il procedimento di

acquisto risulta sicuro e la spesa egrave continuamente monitorabile in quanto il tetto della cifra

disponibile egrave limitato dalla quantitagrave di ricarica effettuata

Tuttavia le carte ricaricabili presentano degli svantaggi legati principalmente alla scomoditagrave delle

operazioni Si tratta della ricarica che viene fatta prevalentemente presso gli sportelli della banca

emettitrice (ad eccezione delle carte legate al conto corrente che possono essere ricaricate online)

Bisogna quindi recarsi fisicamente ligrave per ricaricare la carta e inoltre possono esservi dei costi anche

alti legati allrsquoeffettuazione della ricarica Per quanto riguarda i servizi di protezione non essendo

una carta di credito vera e propria essa non egrave tutelata come queste in caso di smarrimento o furto

E-Wallet

Il funzionamento dellrsquoe-wallet egrave praticamente uguale a quello descritto nel caso del mobile payment

con la differenza che la transazione viene effettuata tramite il browser di un dispositivo in grado di

collegarsi al WEB e senza la necessitagrave di utilizzo di applicazioni Lrsquoe-wallet egrave un sistema token based

basato sulla creazione di un portafoglio virtuale (e-wallet) al quale egrave possibile collegare una o piugrave

carte di credito o semplicemente ldquoriempendolordquo trasferendoci del denaro tramite il proprio conto

corrente o attraverso la ricarica con carta di credito

21

Di seguito verranno riportato le caratteristiche dellrsquoe-wallet piugrave famore PayPal e lrsquoe-wallet della

famosa azienda della Silicon Valley Google Wallet

Focus PayPal

PayPal egrave una societagrave statunitense fondata a Palo Alto nel 1998 da Peter Thiel e Max Levchin fa parte

del gruppo eBay ed ha come sede la cittagrave di San Jose (California) Il boom di PaypPal egrave avvenuto negli

ultimi 5 anni a seguito della sempre piugrave ampia diffusione delle carte di credito e delle carte

prepagate PayPal egrave un ente che emette moneta elettronica online attraverso il quale lrsquoutente che

si registra apriragrave una sorta di conto corrente nel quale si depositano soldi veri tramite una carta di

credito questo conto verragrave usato per effettuare pagamenti versoda altri utenti PayPal Aprire un

conto PayPal egrave molto semplice la registrazione egrave gratuita basta fornire il proprio indirizzo e-mail

una password ed associare al proprio account una carta di credito fino ad un massimo di otto

oppure una carta prepagata oppure si puograve anche ricarica-re senza spese dal proprio conto corrente

bancario Ha 250 milioni di conti attivi ed egrave disponibile in 190 Paese e territori (dati aggiornati al 25

Novembre 2011)

Paypal non egrave una banca perciograve non offre le stesse garanzie legali di una banca Formalmente egrave un

ldquoistituto per lrsquoemissione di moneta elettronicardquo Ersquo possibile infatti spedire e ricevere denaro in tutta

sicurezza non fornendo i numeri di carta di credito basta lrsquoindirizzo e-mail Ricevere ed inviare

pagamenti egrave molto semplice colui che riceve denaro deve indicare il proprio indirizzo di posta a

colui che effettua il pagamento che invece dovragrave recarsi nella propria pagina PayPal e indicare

lrsquoindirizzo dellrsquoutente che riceveragrave il pagamento Offre strumenti a difesa dellrsquoacquisto prevede il

rimborso in caso di comportamenti fraudolenti il sito egrave affidato a connessioni sicure del tipo HTTPS e

il numero della carta di credito si specifica solo allrsquoatto dellrsquoiscrizione Gli aspetti della sicurezza

online sono molto curati alla scelta della password di accesso viene data molta importanza in modo

tale da evitare manomissioni i responsabili per la sicurezza di PayPal inoltre invitano gli utenti con

frequenti messaggi a cambiare spesso le proprie credenziali di accesso

Utilizzare Paypal egrave abbastanza intuitivo lrsquoutente carica il conto PayPal con una delle sue carte di

credito o direttamente dal conto corrente bancario sceglie sul sito del venditore quale prodotto

acquistare inserisce nel sito paypalcom lrsquoindirizzo e-mail e lrsquoimporto da pagare PayPal verifica la

disponibilitagrave finanziaria dellrsquoutente se ci sono abbastanza fondi addebita lrsquoimporto nel conto PayPal

dellrsquoacquirente e lo accredita in quello del merchant

Ultima cosa da dire egrave che Paypal non egrave la soluzione ai problemi di sicurezza su Internet in primo

luogo percheacute non egrave un sistema universalmente accettato non riceve le stesse forme di tutela che

hanno tutte le banche e poi ricevere denaro a un costo a percentuale fissa che va dallrsquo18 al 34

in base agli importi dei pagamenti per cui il sito non egrave affatto gratuito

22

Focus Google Wallet

Googl Wallet oltre al funzionamento descritto nellrsquoambito del mobile payment svolge anche la

funzione di puro e-wallet Piugrave precisamente questo servizio fornito da Google precedente era

chiamato Google Check Out che egrave stato unito ed integrato alla fine del 2011 nel piugrave generale Google

Wallet Di seguito parlerograve del Google Wallet nellrsquoeccezione di e-wallet

Google Wallet egrave un metodo di pagamento ideato da Google per rendere piugrave facile e veloce lo

shopping online La caratteristica fondamentale di questo metodo di pagamento egrave che si puograve

acquistare online con pochi e semplici passaggi Infatti con Google Check-out si puograve evitare di

compilare il tipico form che si presenta al momento dellrsquoacquisto di un oggetto online Google Wallet

memorizza tutte le informazioni al momento della registrazione basteragrave possedere un account

Google inserire no-me cognome numero della carta di credito e nome del titolare un numero di

telefono e lrsquoindirizzo per la spedizione Tutti i dati necessari per effettuare un acquisto online con

Google Wallet vengono digitati dallrsquoutente una sola volta nel momento della registrazione questi

dati tra cui quelli anagrafici e quelli relativi alla carta di credito (numero carta di credito nome e

cognome del titolare scadenza e cvv) vengono in seguito ripresi nel momento in cui lrsquoutente

acquista un prodotto online senza bisogno di doverli reinserire nuovamente

Attualmente Google Check-out non egrave tra i sistemi di pagamento piugrave usati il principale difetto egrave che

nonostante sia molto simile a PayPal ma molto piugrave giovane non egrave molto diffuso nonostante sia

privo di costi e quindi anche piugrave conveniente del piugrave anziano e celebre PayPal

Il funzionamento di Google Check-out egrave molto semplice lrsquoacquirente dovragrave registrare la propria carta

di credito sul sito internet di Google Wallet nel momento dellrsquoacquisto sul sito del merchant gli

basteragrave un click e il log-in in Google Wallet per acquistare il prodotto dopodicheacute saragrave Google Wallet

ad addebitare lrsquoimporto sulla carta di credito dellrsquoacquirente

Bonifico bancario on-line

Il bonifico egrave unrsquooperazione che permette di trasferire denaro da una persona fisica (ordinante) a

unrsquoaltra (beneficiario) Si tratta di uno dei sistemi piugrave sicuri e flessibili per lrsquoinvio e la ricezione di

denaro Questo sistema comunque egrave meno utilizzato rispetto ai sistemi precedente menzionati per gli

acquisti on-line Il costo di un bonifico egrave compreso tra i euro0 e euro5

Ersquo un metodo raccomandabile per importi elevati di pagamento e grazie alla possibilitagrave di inserire la

causale di pagamento non ci sono di solito problemi nel riconoscimento da parte del venditore del

pagamento che riceve Per eseguire un bonifico bancario fino al 1 Gennaio 2008 era necessario

indicare le coordinate bancarie ABI CAB CIN e numero di conto corrente del destinatario dopo tale

data per inviare un bonifico ad un destinatario si egrave reso obbligatorio lrsquouso dellrsquoIBAN ossia un codice

composto da 27 cifre che identifica univocamente il nostro conto corrente dagli altri al posto delle

coordinate bancarie Il codice IBAN viene fornito al cliente allrsquoatto dellrsquoapertura di un nuovo conto

corrente Questo dato insieme al nome dellrsquointestatario del conto corrente egrave sufficiente per

ricevere lrsquoaccredito generalmente in pochi giorni lavorativi

23 Sicurezza

I rischi

Acquistare online presenta dei rischi legati alla possibilitagrave che i dati forniti al momento del

pagamento vengano intercettati da terze parti con scopi fraudolenti Il sistema di pagamento

maggiormente a rischio egrave la carta di credito poicheacute a differenza della carta di debito il malfattore

puograve effettuare pagamenti in rete e usare un terminale in modo tale da essere meno esposto

23

Si possono distinguere 3 principali tipologie di frodi

Card ID-theft il truffatore utilizza la carta di credito in suo possesso dopo averla sottratta al

vero titolare Quindi crsquoegrave un totale furto di identitagrave ai danni del titolare della carta di credito

da parte del malfattore il quale sostituisce totalmente il malcapitato fingendosi titolare

Card-present fraud il truffatore al momento dellrsquoacquisito egrave fisicamente presente con la

carta che ha rubato trovato o contraffatto

Card-non-present fraud per questo tipo di tecnica non crsquoegrave bi-sogno della presenza fisica della

carta in quanto il truffatore utilizza solo i dati della carta di credito solitamente per

acquisti online i quali non prevedono un face-to-face

Ci sono diverse tecniche per impossessarsi dei dati delle carte di credito attraverso lo skimming dal

verbo inglese to skim (strisciare) si cerca di carpire codici o password catturando i dati della carta

direttamente dagli ATM mediante lrsquouso di dispositivi in grado di leggere la banda magnetica della

card con il phishing o pishing si cerca di sottrarre i dati attraverso lrsquouso ingannevole delle e-mail

mediante il trashing invece si vuol risalire ai dati del possessore della carta di credito mediante la

lettura di scontrini o estratti conto facilmente reperibili in prossimitagrave degli ATM scontrini o estratti

conto possono essere una fonte diretta o indiretta per ottenere dati attraverso lrsquoutilizzo di semplici

software scaricabili dalla rete Per quanto riguarda le carte di debito generalmente si cerca di

rubare i dati direttamente dallrsquoATM o dai POS attraverso lrsquoutilizzo di dispositivi in grado di leggere e

memorizzare i dati dalla banda magnetica della carta Il principale problema per il truffatore egrave

scoprire il codice PIN senza il quale non egrave possibile effettuare alcuna operazione Solitamente

vengono installate piccole telecamere (ben nascoste) nella parte sovrastante lrsquoATM in modo da

registrare la sequenza di numeri digitata direttamente dalla mano dellrsquoignaro e sfortunato utente

Forme di sicurezza

Oggi giorno egrave diventato piuttosto sicuro e tutelato lrsquoacquisto on-line basta solo un porsquo di attenzione

per evitare truffe

Le principali precauzioni da prendere onde evitare di essere truffati online sono molteplici

Ersquo consigliato verificare la presenza e salvare tutti i dati del venditore (nome cognome

indirizzo partita IVA locazione della ditta o societagrave) in modo tale da avere un recapito nel

caso in cui il venditore faccia perdere le proprie tracce

Inserire i dati della carta di credito solo se nel form di inserimento dei dati egrave presente una

connessione sicura basti controllare la presenza di un lucchetto nella parte inferiore del

browser e che la pagina sia protetta dal protocollo HTTPS (Secure Hy-perText Transfer

Protocol di cui arleremo piugrave avanti) ovvero se egrave presente la scritta https nella barra dove

viene inserito il nome del sito

Monitorare con frequenza lo stato del proprio conto in modo da verificare lrsquoeventuale

presenza di anomalia che devono al piugrave presto essere contestate

Conservare tutte le mail che confermano lrsquoacquisto del prodotto poicheacute fungono da ricevute

di pagamento

Avere sempre sotto mano il numero verde della carta di credito per poterla eventualmente

bloccare

Per rendere sicuri gli acquisti effettuati online si egrave avuta lrsquoesigenza di implementare degli standard

di sicurezza al fine di garantire piugrave fiducia tra utente e venditore SSL (Secure Socket Layer) egrave un

protocollo che stabilisce un canale di comunicazione sicuro tra browser e server Questo protocollo

funge da soluzione crittografica per i dati che vengono trasmessi dal browser al server e viceversa

Successivamente allrsquoSSL egrave stato introdotto il protocollo TLS (Transfer Layer Security) TLS

24

rappresenta la versione finale e piugrave completa di SSL poicheacute si basa in tutto e per tutto su SSL ma lo

integra con alcuni miglioramenti La componente fondamentale di una connessione SSL egrave rappre-

sentata dal cosiddetto SSL Handshake Protocol ovvero dallo scambio di messaggi che intercorrono tra

browser e server e viceversa Inizialmente il server deve autenticarsi per il client non egrave

obbligatorio una volta terminata lrsquoautenticazione crsquoegrave la contrattazione per la sequenza cifrata

viene quindi fornito un parametro crittografico che verragrave utilizzato per lrsquointera durata della sessione

e che garantiragrave la sicurezza negli scambi Durante la sessione di pagamento al client saragrave chiesto di

inserire i propri dati sensibili assieme a tutti i dati della carta di credito Tutte queste informazioni

vengono cifrate ed inviate al server in modo sicuro viene spedita poi una richiesta per ottenere un

punto di transito con conversione dei protocolli (gateway) alla banca dellrsquoesercente per terminare il

pagamento A questo punto il server SSL ottiene lrsquoautorizzazione o il rifiuto per la transazione

attraverso il gateway per il pagamento e spedisce il risultato al commerciante ed al consumatore

Protocollo HTTPS

In telecomunicazioni e informatica HyperText Transfer Protocol over Secure Socket Layer (HTTPS) egrave il

risultato dellapplicazione di un protocollo di crittografia asimmetrica al protocollo di trasferimento

di ipertesti HTTP HTTPS egrave un protocollo che integra linterazione del protocollo HTTP attraverso un

meccanismo di crittografia di tipo Transport Layer Security (SSLTLS) Una connessione HTTPS viene

solitamente chiamata connessione sicura ed egrave facilmente riconoscibile dal lucchetto chiuso presente

nella parte superiore del browser e dalla scritta https sulla barra degli indirizzi

Protocollo SET

SET (Secure Electronic Transaction) egrave un protocollo di sicurezza delle transazioni elettroniche messo

a punto da Visa e Mastercard basato sullo standard SSL SET egrave basato sulluso di una firma elettronica

a livello dellacquirente e una transazione che metta in gioco non soltanto lacquirente e il venditore

ma anche le loro rispettive banche Al momento di una transazione sicura con SET i dati sono inviati dal client al server del venditore

ma questultimo recupera solo lordine In effetti il numero di carta di credito egrave inviato direttamente

alla banca del commerciante che saragrave capace di leggere le coordinate bancarie dellacquirente e

quindi di contattare la sua banca per verificarli in tempo reale Questo tipo di metodo necessita una

firma elettronica a livello dellutilizzatore della carta per certificare che si tratta effettivamente del

possessore della carta stessa LrsquoAutoritagrave di Certificazione (AC) si occupa di fornire certificati che

attestino una piugrave alta assicurazione sullrsquoidentitagrave delle contro-parti Non appena le due parti della

compravendita provano la pro-pria identitagrave (con passaporto carta drsquoidentitagrave patente) lrsquoAutoritagrave di

Certificazione crea due messaggi distinti per entrambe le parti contenenti i nomi e le rispettive

chiavi pubbliche Questi messaggi sono firmati digitalmente dallrsquoAutoritagrave di Certificazione e

prendono il nome di certificati

24 E-Payments a confronto

I vari sistemi di pagamento on-line proposti allrsquoinizio della sezione presentano dei pro e contro

Questi possono essere classificati in base a 6 fattori

Riservatezza relativo alla certezza che i propri dati non finiscano nella mani sbagliate Ersquo

uno degli aspetti che i siti di e-commerce curano di piugrave data la forte sensibilitagrave dellrsquoutente

nei confronti di questa tematica

Accettazione relativo a quanto il sito viene accettato ( da esperti e utenti) Un sistema di

pagamento piugrave egrave accettato tanto piugrave acquista notorietagrave tra gli utenti i quali saranno poi

invogliati a preferire un sistema di pagamento maggiormente accettato e diffuso

Costi costi operati legati alla transazione

18

211 Tipologie di E-Commerce

In base al fatto che la transazione coinvolga aziende piuttosto che singoli individui si possono

distinguere quattro forme di commercio elettronico business to business business to consumer

consumer to consumer e consumer to business

La nascita di siti per le aste on-line ha generato i due nuovi termini consumer to consumer e

consumer to business

Analizziamo in breve le 4 forme di commercio elettronico

Business to Business indicata con lrsquoacronimo B2B egrave un termine comunemente usato per

descrivere le attivitagrave di compravendita tra aziende Oltre alla possibilitagrave di risparmiare

denaro la migliore caratteristica del B2B egrave la possibilitagrave di risparmiare tempo ciograve significa

maggiore velocitagrave nella vendita rapido accesso ai nuovi fornitori e acquirenti e una nuova e

piugrave facile entrata nei mercati

Business to Consumer spesso abbreviato in B2C riguarda le transazioni commerciali tra

lrsquoazienda e il consumatore Il principale fattore di successo egrave stato che attraverso la rete i

consumatori sono entrati in contatto con aziende stando comodamente seduti al pc Amazon

egrave stata la prima compagnia ad aprire il commercio su Internet ed egrave di fatto il primo caso di

maggiore successo nel e-commerce B2C

Consumer to Consumer la C2C egrave la forma di commercio piugrave recente che permette a semplici

consumatori di contattarsi tra loro e vendere direttamente o tramite il supporto di aste

online vari prodotti

Consumer to Business Ersquo una forma di commercio elettronico non ancora sviluppato La

principale caratteristica sta nel fatto che sono i consumatori finali a fare il prezzo ovvero

comunicano allrsquoazienda lrsquoimporto che sono disposti a pagare e lrsquoazienda in seguito decide se

accettare o meno lrsquoofferta Lrsquoesempio piugrave classico egrave quello di pricelinecom in questo sito i

clienti propongono un prezzo per il biglietto aereo che intendono acquistare Il meccanismo

funziona in questo modo il potenziale cliente sceglie su priceline una destinazione una data

quantrsquoegrave disposto a spendere e come garanzia il numero di carta di credito Priceline non fa

altro che agire da intermediario e smista le richieste alle linee aeree con cui egrave in contatto Se

una di loro egrave interessata a vendere quel viaggio si conclude la transazione e priceline ne

ricava una percentuale

22 E-Payments

Il commercio online deve il suo sviluppo allrsquoimplementazione di nuovi sistemi di pagamento che

determinano il passaggio dalla banconota al contante digitale Questo fenomeno estremizza una delle

caratteristiche di Internet cioegrave la dematerializzazione degli strumenti reali e giuridici di cui lrsquouomo

si serve nella vita quotidiana Negli ultimi anni sono stati creati numerosi strumenti per i pagamenti

in Internet Molti di questi richiedono lrsquointervento di una terza parte che funga da intermediario

della transazione A seconda del tipo di strumento utilizzato lrsquointermediario puograve risultare legato da

un rapporto contrattuale al compratore al venditore o ad entrambi

Le modalitagrave di pagamento utilizzabili nella rete sono sostanzialmente suddividibili in tre gruppi

credit-based debit-based e token-based

Il sistema credit-based egrave sicuramente il piugrave utilizzato ed egrave rappresentato dai pagamenti tramite carta

di credito Il funzionamento egrave molto semplice a seguito della chiusura del contratto on-line per

lrsquoacquisto di beni o servizi il compratore inserisce in un apposito form i dati della sua carta di

credito che vengono criptati e inviati al venditore In seguito allrsquoinvio il venditore chiederagrave

lrsquoautorizzazione alla propria banca la quale attraverso il controllo e la verifica dei dati in questione

19

daragrave il via allrsquooperazione I rischi per lrsquoacquirente sono legati alla sicurezza che i dati non vengano

intercettati e clonati abusivamente da terzi e sulla affidabilitagrave che il venditore eroghi il servizio o

spedisca la merce Il venditore dal canto suo non avendo elementi certi sullrsquoidentitagrave e sulla reale

solvibilitagrave del compratore corre il rischio di vedersi costretto a restituire lrsquoimporto ricevuto qualora

il cliente neghi in seguito di aver autorizzato il pagamento Di particolare importanza in questo

ambito egrave quindi lrsquoadozione di sistemi di sicurezza avanzati che garantiscono lrsquoidentitagrave del codice

della carta digitato e lrsquoeffettiva disponibilitagrave di denaro Per quanto riguarda lrsquoaffidabilitagrave

dellrsquoesercente egrave il web 20 ha farne da garante attraverso un sistema di feedback (nel caso di

acquisto tramite aste on-line) o attraverso blog o forum dove si possono trovare commenti di altri

compratori (nel caso siano giagrave stati effettuati degli acquisti sul sito del venditore)

I sistemi debit based si fondano su meccanismi tipici del sistema bancario Qui il cliente dopo aver

stipulato una convenzione con una banca ed aver quindi aperto un conto corrente emette a favore

del venditore un assegno o un bonifico che viene convalidato dallrsquoistituto di credito

Da ultimo abbiamo il sistema token based che come gli altri egrave svincolato dalla fisicitagrave della moneta

Si basa sullrsquoutilizzo di moneta elettronica (e-cash) un valore monetario che rappresenta un credito

nel confronto dellrsquoemittente memorizzato su un dispositivo elettronico dietro la ricezione di fondi

Questo egrave sicuramente lo strumento piugrave innovativo che ha trovato il caso di massimo successo in

PayPal

Infine bisogna annoverare le smart card un supporto per i pagamenti che offre notevoli vantaggi per

la garanzia dellrsquoanonimato e della sicurezza Rappresentano unrsquoevoluzione delle tradizionali carte di

pagamento prepagate con la differenza grazie alla presenza di un microprocessore di poter

memorizzare una quantitagrave notevolmente superiore di informazioni Lrsquoimplementazione di questo tipo

di carte per i pagamenti online ha garantito un salto di qualitagrave nello sviluppo dellrsquoe-commerce grazie

alla loro relativa sicurezza ed agli esigui rischi derivanti da unrsquoillecita clonazione della carte

Carte di credito

La nascita della carta di credito egrave dovuta alla avvertita esigenza di uno strumento piugrave pratico e

leggero rispetto al denaro contante o al libretto assegni La prima carta di credito nacque nel 1950

negli Stati Uniti per pagare al ristorante grazie agli investimenti effettuati dallrsquoAmerican Express e

la Bank of America La grande diffusione delle carte di credito negli Usa arriva perograve negli anni rsquo60 e

rsquo70 quando cioegrave tali strumenti cominciano a giocare un ruolo di fondamentale importanza anche nel

settore dei servizi Ciograve oltre a provocare un repentino aumento delle transazioni effettuate

mediante le carte di pagamento coinvolge nellrsquoutilizzo delle stesse non piugrave solo i ceti alti della

grande industria e del commercio ma anche il ceto medio Lrsquoarrivo di competitors come

MasterCharge (successivamente modifica il suo nome in MasterCard) non solo stimola ulteriormente

la diffusione delle carte di credito ma anche lrsquoevoluzione tecnologica Infatti verso la fine degli anni

70 si introduce la banda magnetica che ne aumenta esponenzialmente la rapiditagrave e la facilitagrave di

riconoscimento e di accettazione della parte dellrsquoesercente Al giorno drsquooggi la carta di credito egrave uno

strumento di pagamento costituito da una carta plastificata con dispositivo per il riconoscimento dei

dati identificativi del titolare e dellrsquoistituto bancario o finanziario dellrsquoemittente Le sue dimensioni

sono definite nello standard ISOIEC 7810 ID01 8560 x 5398 mm ed uno spessore di 076 mm Il

primo dispositivo applicato sulla carta egrave come abbiamo giagrave detto una banda magnetica per far

fronte ai bisogni crescenti di sicurezza e allrsquoavanzare del fenomeno delle frodi dal 1993 egrave stato

applicato alla carta anche un microchip rendendola una smart card

La carta di credito viene rilasciata da una banca o da un ente finanziario presso il quale un cliente

detiene un conto corrente Lrsquoutilizzo della disponibilitagrave della carta varia quindi in funzione

dellrsquoaffidabilitagrave del cliente stesso

20

Il funzionamento della carta di credito egrave possibile grazie allrsquointervento 3 soggetti

Ente emittente (issuer) egrave lrsquoazienda che provvede ad emettere la carta di credito Questa puograve

essere una banca oppure un ente finanziario

Ente esercente (merchant) egrave lrsquoesercizio commerciale che aderendo ad un circuito di

pagamento permette ai propri clienti di pagare attraverso il mezzo di pagamento

convenzionato alter-nativo al contante Lrsquoadesione al circuito avviene solitamente tramite

lrsquointermediazione di una societagrave di gestione terminali (aquirer) che offre servizi di vendita o

noleggio POS (Point of Sale) contabilizzazione e rendicontazione dei pagamenti reportistica

e gestione delle controversie (solitamente definite dispute) comunicazione e informativi da e

verso i circuiti stessi

Circuito di pagamento egrave lrsquoazienda che si occupa di veicolare attraverso una rete di

comunicazione le richieste e le corrispondenti autorizzazioni alla spesa I principali circuiti

mondiali sono Visa MasterCard Diners American Express JCB e China Union Pay (CUP)

Carte ricaricabili

Le carte ricaricabili sono delle carte che possono essere acquistate come prodotto a se stante senza

la necessitagrave che siano associate ad un conto corrente Al momento della stipula del contratto si

carica la carta prepagata con lrsquoimporto desiderato in seguito si potragrave spendere tale importo

effettuando acquisti sia online che nei negozi per un importo mai superiore alla somma versata la

quale verragrave scalata man mano che lrsquoutente effettueragrave pagamenti

Ci sono due categorie di carte prepagate quelle che necessitano dellrsquoabbinamento con un conto e

quelle per le quali invece non egrave necessario associare un deposito tradizionale Di questrsquoultime

fanno parte anche delle carte prepagate che hanno un vero e proprio Iban dedicato che nel caso

degli accrediti o degli ordini di pagamento consentono di funzionare come un vero e proprio conto

corrente Le carte di credito ricaricabili presentano numerosi vantaggi possono essere del tutto

indipendenti dal conto corrente quindi lrsquoutente non corre il rischio di vedersi il proprio conto

corrente bancario prosciugato non prevedono alcun tasso di interesse verso la banca e possono

essere possedute da chiunque anche dai minorenni (viene spesso utilizzata da studenti fuori sede)

sono semplicissime da ottenere basta recarsi in banca o in posta per averne una i costi di

attivazione vanno dai euro500 ad un massimo di euro2000 solitamente i costi di ricarica si aggirano tra 0

e euro250 e i prelievi da euro100 a euro500 (solitamente per i prelievi dallrsquoestero) Il procedimento di

acquisto risulta sicuro e la spesa egrave continuamente monitorabile in quanto il tetto della cifra

disponibile egrave limitato dalla quantitagrave di ricarica effettuata

Tuttavia le carte ricaricabili presentano degli svantaggi legati principalmente alla scomoditagrave delle

operazioni Si tratta della ricarica che viene fatta prevalentemente presso gli sportelli della banca

emettitrice (ad eccezione delle carte legate al conto corrente che possono essere ricaricate online)

Bisogna quindi recarsi fisicamente ligrave per ricaricare la carta e inoltre possono esservi dei costi anche

alti legati allrsquoeffettuazione della ricarica Per quanto riguarda i servizi di protezione non essendo

una carta di credito vera e propria essa non egrave tutelata come queste in caso di smarrimento o furto

E-Wallet

Il funzionamento dellrsquoe-wallet egrave praticamente uguale a quello descritto nel caso del mobile payment

con la differenza che la transazione viene effettuata tramite il browser di un dispositivo in grado di

collegarsi al WEB e senza la necessitagrave di utilizzo di applicazioni Lrsquoe-wallet egrave un sistema token based

basato sulla creazione di un portafoglio virtuale (e-wallet) al quale egrave possibile collegare una o piugrave

carte di credito o semplicemente ldquoriempendolordquo trasferendoci del denaro tramite il proprio conto

corrente o attraverso la ricarica con carta di credito

21

Di seguito verranno riportato le caratteristiche dellrsquoe-wallet piugrave famore PayPal e lrsquoe-wallet della

famosa azienda della Silicon Valley Google Wallet

Focus PayPal

PayPal egrave una societagrave statunitense fondata a Palo Alto nel 1998 da Peter Thiel e Max Levchin fa parte

del gruppo eBay ed ha come sede la cittagrave di San Jose (California) Il boom di PaypPal egrave avvenuto negli

ultimi 5 anni a seguito della sempre piugrave ampia diffusione delle carte di credito e delle carte

prepagate PayPal egrave un ente che emette moneta elettronica online attraverso il quale lrsquoutente che

si registra apriragrave una sorta di conto corrente nel quale si depositano soldi veri tramite una carta di

credito questo conto verragrave usato per effettuare pagamenti versoda altri utenti PayPal Aprire un

conto PayPal egrave molto semplice la registrazione egrave gratuita basta fornire il proprio indirizzo e-mail

una password ed associare al proprio account una carta di credito fino ad un massimo di otto

oppure una carta prepagata oppure si puograve anche ricarica-re senza spese dal proprio conto corrente

bancario Ha 250 milioni di conti attivi ed egrave disponibile in 190 Paese e territori (dati aggiornati al 25

Novembre 2011)

Paypal non egrave una banca perciograve non offre le stesse garanzie legali di una banca Formalmente egrave un

ldquoistituto per lrsquoemissione di moneta elettronicardquo Ersquo possibile infatti spedire e ricevere denaro in tutta

sicurezza non fornendo i numeri di carta di credito basta lrsquoindirizzo e-mail Ricevere ed inviare

pagamenti egrave molto semplice colui che riceve denaro deve indicare il proprio indirizzo di posta a

colui che effettua il pagamento che invece dovragrave recarsi nella propria pagina PayPal e indicare

lrsquoindirizzo dellrsquoutente che riceveragrave il pagamento Offre strumenti a difesa dellrsquoacquisto prevede il

rimborso in caso di comportamenti fraudolenti il sito egrave affidato a connessioni sicure del tipo HTTPS e

il numero della carta di credito si specifica solo allrsquoatto dellrsquoiscrizione Gli aspetti della sicurezza

online sono molto curati alla scelta della password di accesso viene data molta importanza in modo

tale da evitare manomissioni i responsabili per la sicurezza di PayPal inoltre invitano gli utenti con

frequenti messaggi a cambiare spesso le proprie credenziali di accesso

Utilizzare Paypal egrave abbastanza intuitivo lrsquoutente carica il conto PayPal con una delle sue carte di

credito o direttamente dal conto corrente bancario sceglie sul sito del venditore quale prodotto

acquistare inserisce nel sito paypalcom lrsquoindirizzo e-mail e lrsquoimporto da pagare PayPal verifica la

disponibilitagrave finanziaria dellrsquoutente se ci sono abbastanza fondi addebita lrsquoimporto nel conto PayPal

dellrsquoacquirente e lo accredita in quello del merchant

Ultima cosa da dire egrave che Paypal non egrave la soluzione ai problemi di sicurezza su Internet in primo

luogo percheacute non egrave un sistema universalmente accettato non riceve le stesse forme di tutela che

hanno tutte le banche e poi ricevere denaro a un costo a percentuale fissa che va dallrsquo18 al 34

in base agli importi dei pagamenti per cui il sito non egrave affatto gratuito

22

Focus Google Wallet

Googl Wallet oltre al funzionamento descritto nellrsquoambito del mobile payment svolge anche la

funzione di puro e-wallet Piugrave precisamente questo servizio fornito da Google precedente era

chiamato Google Check Out che egrave stato unito ed integrato alla fine del 2011 nel piugrave generale Google

Wallet Di seguito parlerograve del Google Wallet nellrsquoeccezione di e-wallet

Google Wallet egrave un metodo di pagamento ideato da Google per rendere piugrave facile e veloce lo

shopping online La caratteristica fondamentale di questo metodo di pagamento egrave che si puograve

acquistare online con pochi e semplici passaggi Infatti con Google Check-out si puograve evitare di

compilare il tipico form che si presenta al momento dellrsquoacquisto di un oggetto online Google Wallet

memorizza tutte le informazioni al momento della registrazione basteragrave possedere un account

Google inserire no-me cognome numero della carta di credito e nome del titolare un numero di

telefono e lrsquoindirizzo per la spedizione Tutti i dati necessari per effettuare un acquisto online con

Google Wallet vengono digitati dallrsquoutente una sola volta nel momento della registrazione questi

dati tra cui quelli anagrafici e quelli relativi alla carta di credito (numero carta di credito nome e

cognome del titolare scadenza e cvv) vengono in seguito ripresi nel momento in cui lrsquoutente

acquista un prodotto online senza bisogno di doverli reinserire nuovamente

Attualmente Google Check-out non egrave tra i sistemi di pagamento piugrave usati il principale difetto egrave che

nonostante sia molto simile a PayPal ma molto piugrave giovane non egrave molto diffuso nonostante sia

privo di costi e quindi anche piugrave conveniente del piugrave anziano e celebre PayPal

Il funzionamento di Google Check-out egrave molto semplice lrsquoacquirente dovragrave registrare la propria carta

di credito sul sito internet di Google Wallet nel momento dellrsquoacquisto sul sito del merchant gli

basteragrave un click e il log-in in Google Wallet per acquistare il prodotto dopodicheacute saragrave Google Wallet

ad addebitare lrsquoimporto sulla carta di credito dellrsquoacquirente

Bonifico bancario on-line

Il bonifico egrave unrsquooperazione che permette di trasferire denaro da una persona fisica (ordinante) a

unrsquoaltra (beneficiario) Si tratta di uno dei sistemi piugrave sicuri e flessibili per lrsquoinvio e la ricezione di

denaro Questo sistema comunque egrave meno utilizzato rispetto ai sistemi precedente menzionati per gli

acquisti on-line Il costo di un bonifico egrave compreso tra i euro0 e euro5

Ersquo un metodo raccomandabile per importi elevati di pagamento e grazie alla possibilitagrave di inserire la

causale di pagamento non ci sono di solito problemi nel riconoscimento da parte del venditore del

pagamento che riceve Per eseguire un bonifico bancario fino al 1 Gennaio 2008 era necessario

indicare le coordinate bancarie ABI CAB CIN e numero di conto corrente del destinatario dopo tale

data per inviare un bonifico ad un destinatario si egrave reso obbligatorio lrsquouso dellrsquoIBAN ossia un codice

composto da 27 cifre che identifica univocamente il nostro conto corrente dagli altri al posto delle

coordinate bancarie Il codice IBAN viene fornito al cliente allrsquoatto dellrsquoapertura di un nuovo conto

corrente Questo dato insieme al nome dellrsquointestatario del conto corrente egrave sufficiente per

ricevere lrsquoaccredito generalmente in pochi giorni lavorativi

23 Sicurezza

I rischi

Acquistare online presenta dei rischi legati alla possibilitagrave che i dati forniti al momento del

pagamento vengano intercettati da terze parti con scopi fraudolenti Il sistema di pagamento

maggiormente a rischio egrave la carta di credito poicheacute a differenza della carta di debito il malfattore

puograve effettuare pagamenti in rete e usare un terminale in modo tale da essere meno esposto

23

Si possono distinguere 3 principali tipologie di frodi

Card ID-theft il truffatore utilizza la carta di credito in suo possesso dopo averla sottratta al

vero titolare Quindi crsquoegrave un totale furto di identitagrave ai danni del titolare della carta di credito

da parte del malfattore il quale sostituisce totalmente il malcapitato fingendosi titolare

Card-present fraud il truffatore al momento dellrsquoacquisito egrave fisicamente presente con la

carta che ha rubato trovato o contraffatto

Card-non-present fraud per questo tipo di tecnica non crsquoegrave bi-sogno della presenza fisica della

carta in quanto il truffatore utilizza solo i dati della carta di credito solitamente per

acquisti online i quali non prevedono un face-to-face

Ci sono diverse tecniche per impossessarsi dei dati delle carte di credito attraverso lo skimming dal

verbo inglese to skim (strisciare) si cerca di carpire codici o password catturando i dati della carta

direttamente dagli ATM mediante lrsquouso di dispositivi in grado di leggere la banda magnetica della

card con il phishing o pishing si cerca di sottrarre i dati attraverso lrsquouso ingannevole delle e-mail

mediante il trashing invece si vuol risalire ai dati del possessore della carta di credito mediante la

lettura di scontrini o estratti conto facilmente reperibili in prossimitagrave degli ATM scontrini o estratti

conto possono essere una fonte diretta o indiretta per ottenere dati attraverso lrsquoutilizzo di semplici

software scaricabili dalla rete Per quanto riguarda le carte di debito generalmente si cerca di

rubare i dati direttamente dallrsquoATM o dai POS attraverso lrsquoutilizzo di dispositivi in grado di leggere e

memorizzare i dati dalla banda magnetica della carta Il principale problema per il truffatore egrave

scoprire il codice PIN senza il quale non egrave possibile effettuare alcuna operazione Solitamente

vengono installate piccole telecamere (ben nascoste) nella parte sovrastante lrsquoATM in modo da

registrare la sequenza di numeri digitata direttamente dalla mano dellrsquoignaro e sfortunato utente

Forme di sicurezza

Oggi giorno egrave diventato piuttosto sicuro e tutelato lrsquoacquisto on-line basta solo un porsquo di attenzione

per evitare truffe

Le principali precauzioni da prendere onde evitare di essere truffati online sono molteplici

Ersquo consigliato verificare la presenza e salvare tutti i dati del venditore (nome cognome

indirizzo partita IVA locazione della ditta o societagrave) in modo tale da avere un recapito nel

caso in cui il venditore faccia perdere le proprie tracce

Inserire i dati della carta di credito solo se nel form di inserimento dei dati egrave presente una

connessione sicura basti controllare la presenza di un lucchetto nella parte inferiore del

browser e che la pagina sia protetta dal protocollo HTTPS (Secure Hy-perText Transfer

Protocol di cui arleremo piugrave avanti) ovvero se egrave presente la scritta https nella barra dove

viene inserito il nome del sito

Monitorare con frequenza lo stato del proprio conto in modo da verificare lrsquoeventuale

presenza di anomalia che devono al piugrave presto essere contestate

Conservare tutte le mail che confermano lrsquoacquisto del prodotto poicheacute fungono da ricevute

di pagamento

Avere sempre sotto mano il numero verde della carta di credito per poterla eventualmente

bloccare

Per rendere sicuri gli acquisti effettuati online si egrave avuta lrsquoesigenza di implementare degli standard

di sicurezza al fine di garantire piugrave fiducia tra utente e venditore SSL (Secure Socket Layer) egrave un

protocollo che stabilisce un canale di comunicazione sicuro tra browser e server Questo protocollo

funge da soluzione crittografica per i dati che vengono trasmessi dal browser al server e viceversa

Successivamente allrsquoSSL egrave stato introdotto il protocollo TLS (Transfer Layer Security) TLS

24

rappresenta la versione finale e piugrave completa di SSL poicheacute si basa in tutto e per tutto su SSL ma lo

integra con alcuni miglioramenti La componente fondamentale di una connessione SSL egrave rappre-

sentata dal cosiddetto SSL Handshake Protocol ovvero dallo scambio di messaggi che intercorrono tra

browser e server e viceversa Inizialmente il server deve autenticarsi per il client non egrave

obbligatorio una volta terminata lrsquoautenticazione crsquoegrave la contrattazione per la sequenza cifrata

viene quindi fornito un parametro crittografico che verragrave utilizzato per lrsquointera durata della sessione

e che garantiragrave la sicurezza negli scambi Durante la sessione di pagamento al client saragrave chiesto di

inserire i propri dati sensibili assieme a tutti i dati della carta di credito Tutte queste informazioni

vengono cifrate ed inviate al server in modo sicuro viene spedita poi una richiesta per ottenere un

punto di transito con conversione dei protocolli (gateway) alla banca dellrsquoesercente per terminare il

pagamento A questo punto il server SSL ottiene lrsquoautorizzazione o il rifiuto per la transazione

attraverso il gateway per il pagamento e spedisce il risultato al commerciante ed al consumatore

Protocollo HTTPS

In telecomunicazioni e informatica HyperText Transfer Protocol over Secure Socket Layer (HTTPS) egrave il

risultato dellapplicazione di un protocollo di crittografia asimmetrica al protocollo di trasferimento

di ipertesti HTTP HTTPS egrave un protocollo che integra linterazione del protocollo HTTP attraverso un

meccanismo di crittografia di tipo Transport Layer Security (SSLTLS) Una connessione HTTPS viene

solitamente chiamata connessione sicura ed egrave facilmente riconoscibile dal lucchetto chiuso presente

nella parte superiore del browser e dalla scritta https sulla barra degli indirizzi

Protocollo SET

SET (Secure Electronic Transaction) egrave un protocollo di sicurezza delle transazioni elettroniche messo

a punto da Visa e Mastercard basato sullo standard SSL SET egrave basato sulluso di una firma elettronica

a livello dellacquirente e una transazione che metta in gioco non soltanto lacquirente e il venditore

ma anche le loro rispettive banche Al momento di una transazione sicura con SET i dati sono inviati dal client al server del venditore

ma questultimo recupera solo lordine In effetti il numero di carta di credito egrave inviato direttamente

alla banca del commerciante che saragrave capace di leggere le coordinate bancarie dellacquirente e

quindi di contattare la sua banca per verificarli in tempo reale Questo tipo di metodo necessita una

firma elettronica a livello dellutilizzatore della carta per certificare che si tratta effettivamente del

possessore della carta stessa LrsquoAutoritagrave di Certificazione (AC) si occupa di fornire certificati che

attestino una piugrave alta assicurazione sullrsquoidentitagrave delle contro-parti Non appena le due parti della

compravendita provano la pro-pria identitagrave (con passaporto carta drsquoidentitagrave patente) lrsquoAutoritagrave di

Certificazione crea due messaggi distinti per entrambe le parti contenenti i nomi e le rispettive

chiavi pubbliche Questi messaggi sono firmati digitalmente dallrsquoAutoritagrave di Certificazione e

prendono il nome di certificati

24 E-Payments a confronto

I vari sistemi di pagamento on-line proposti allrsquoinizio della sezione presentano dei pro e contro

Questi possono essere classificati in base a 6 fattori

Riservatezza relativo alla certezza che i propri dati non finiscano nella mani sbagliate Ersquo

uno degli aspetti che i siti di e-commerce curano di piugrave data la forte sensibilitagrave dellrsquoutente

nei confronti di questa tematica

Accettazione relativo a quanto il sito viene accettato ( da esperti e utenti) Un sistema di

pagamento piugrave egrave accettato tanto piugrave acquista notorietagrave tra gli utenti i quali saranno poi

invogliati a preferire un sistema di pagamento maggiormente accettato e diffuso

Costi costi operati legati alla transazione

19

daragrave il via allrsquooperazione I rischi per lrsquoacquirente sono legati alla sicurezza che i dati non vengano

intercettati e clonati abusivamente da terzi e sulla affidabilitagrave che il venditore eroghi il servizio o

spedisca la merce Il venditore dal canto suo non avendo elementi certi sullrsquoidentitagrave e sulla reale

solvibilitagrave del compratore corre il rischio di vedersi costretto a restituire lrsquoimporto ricevuto qualora

il cliente neghi in seguito di aver autorizzato il pagamento Di particolare importanza in questo

ambito egrave quindi lrsquoadozione di sistemi di sicurezza avanzati che garantiscono lrsquoidentitagrave del codice

della carta digitato e lrsquoeffettiva disponibilitagrave di denaro Per quanto riguarda lrsquoaffidabilitagrave

dellrsquoesercente egrave il web 20 ha farne da garante attraverso un sistema di feedback (nel caso di

acquisto tramite aste on-line) o attraverso blog o forum dove si possono trovare commenti di altri

compratori (nel caso siano giagrave stati effettuati degli acquisti sul sito del venditore)

I sistemi debit based si fondano su meccanismi tipici del sistema bancario Qui il cliente dopo aver

stipulato una convenzione con una banca ed aver quindi aperto un conto corrente emette a favore

del venditore un assegno o un bonifico che viene convalidato dallrsquoistituto di credito

Da ultimo abbiamo il sistema token based che come gli altri egrave svincolato dalla fisicitagrave della moneta

Si basa sullrsquoutilizzo di moneta elettronica (e-cash) un valore monetario che rappresenta un credito

nel confronto dellrsquoemittente memorizzato su un dispositivo elettronico dietro la ricezione di fondi

Questo egrave sicuramente lo strumento piugrave innovativo che ha trovato il caso di massimo successo in

PayPal

Infine bisogna annoverare le smart card un supporto per i pagamenti che offre notevoli vantaggi per

la garanzia dellrsquoanonimato e della sicurezza Rappresentano unrsquoevoluzione delle tradizionali carte di

pagamento prepagate con la differenza grazie alla presenza di un microprocessore di poter

memorizzare una quantitagrave notevolmente superiore di informazioni Lrsquoimplementazione di questo tipo

di carte per i pagamenti online ha garantito un salto di qualitagrave nello sviluppo dellrsquoe-commerce grazie

alla loro relativa sicurezza ed agli esigui rischi derivanti da unrsquoillecita clonazione della carte

Carte di credito

La nascita della carta di credito egrave dovuta alla avvertita esigenza di uno strumento piugrave pratico e

leggero rispetto al denaro contante o al libretto assegni La prima carta di credito nacque nel 1950

negli Stati Uniti per pagare al ristorante grazie agli investimenti effettuati dallrsquoAmerican Express e

la Bank of America La grande diffusione delle carte di credito negli Usa arriva perograve negli anni rsquo60 e

rsquo70 quando cioegrave tali strumenti cominciano a giocare un ruolo di fondamentale importanza anche nel

settore dei servizi Ciograve oltre a provocare un repentino aumento delle transazioni effettuate

mediante le carte di pagamento coinvolge nellrsquoutilizzo delle stesse non piugrave solo i ceti alti della

grande industria e del commercio ma anche il ceto medio Lrsquoarrivo di competitors come

MasterCharge (successivamente modifica il suo nome in MasterCard) non solo stimola ulteriormente

la diffusione delle carte di credito ma anche lrsquoevoluzione tecnologica Infatti verso la fine degli anni

70 si introduce la banda magnetica che ne aumenta esponenzialmente la rapiditagrave e la facilitagrave di

riconoscimento e di accettazione della parte dellrsquoesercente Al giorno drsquooggi la carta di credito egrave uno

strumento di pagamento costituito da una carta plastificata con dispositivo per il riconoscimento dei

dati identificativi del titolare e dellrsquoistituto bancario o finanziario dellrsquoemittente Le sue dimensioni

sono definite nello standard ISOIEC 7810 ID01 8560 x 5398 mm ed uno spessore di 076 mm Il

primo dispositivo applicato sulla carta egrave come abbiamo giagrave detto una banda magnetica per far

fronte ai bisogni crescenti di sicurezza e allrsquoavanzare del fenomeno delle frodi dal 1993 egrave stato

applicato alla carta anche un microchip rendendola una smart card

La carta di credito viene rilasciata da una banca o da un ente finanziario presso il quale un cliente

detiene un conto corrente Lrsquoutilizzo della disponibilitagrave della carta varia quindi in funzione

dellrsquoaffidabilitagrave del cliente stesso

20

Il funzionamento della carta di credito egrave possibile grazie allrsquointervento 3 soggetti

Ente emittente (issuer) egrave lrsquoazienda che provvede ad emettere la carta di credito Questa puograve

essere una banca oppure un ente finanziario

Ente esercente (merchant) egrave lrsquoesercizio commerciale che aderendo ad un circuito di

pagamento permette ai propri clienti di pagare attraverso il mezzo di pagamento

convenzionato alter-nativo al contante Lrsquoadesione al circuito avviene solitamente tramite

lrsquointermediazione di una societagrave di gestione terminali (aquirer) che offre servizi di vendita o

noleggio POS (Point of Sale) contabilizzazione e rendicontazione dei pagamenti reportistica

e gestione delle controversie (solitamente definite dispute) comunicazione e informativi da e

verso i circuiti stessi

Circuito di pagamento egrave lrsquoazienda che si occupa di veicolare attraverso una rete di

comunicazione le richieste e le corrispondenti autorizzazioni alla spesa I principali circuiti

mondiali sono Visa MasterCard Diners American Express JCB e China Union Pay (CUP)

Carte ricaricabili

Le carte ricaricabili sono delle carte che possono essere acquistate come prodotto a se stante senza

la necessitagrave che siano associate ad un conto corrente Al momento della stipula del contratto si

carica la carta prepagata con lrsquoimporto desiderato in seguito si potragrave spendere tale importo

effettuando acquisti sia online che nei negozi per un importo mai superiore alla somma versata la

quale verragrave scalata man mano che lrsquoutente effettueragrave pagamenti

Ci sono due categorie di carte prepagate quelle che necessitano dellrsquoabbinamento con un conto e

quelle per le quali invece non egrave necessario associare un deposito tradizionale Di questrsquoultime

fanno parte anche delle carte prepagate che hanno un vero e proprio Iban dedicato che nel caso

degli accrediti o degli ordini di pagamento consentono di funzionare come un vero e proprio conto

corrente Le carte di credito ricaricabili presentano numerosi vantaggi possono essere del tutto

indipendenti dal conto corrente quindi lrsquoutente non corre il rischio di vedersi il proprio conto

corrente bancario prosciugato non prevedono alcun tasso di interesse verso la banca e possono

essere possedute da chiunque anche dai minorenni (viene spesso utilizzata da studenti fuori sede)

sono semplicissime da ottenere basta recarsi in banca o in posta per averne una i costi di

attivazione vanno dai euro500 ad un massimo di euro2000 solitamente i costi di ricarica si aggirano tra 0

e euro250 e i prelievi da euro100 a euro500 (solitamente per i prelievi dallrsquoestero) Il procedimento di

acquisto risulta sicuro e la spesa egrave continuamente monitorabile in quanto il tetto della cifra

disponibile egrave limitato dalla quantitagrave di ricarica effettuata

Tuttavia le carte ricaricabili presentano degli svantaggi legati principalmente alla scomoditagrave delle

operazioni Si tratta della ricarica che viene fatta prevalentemente presso gli sportelli della banca

emettitrice (ad eccezione delle carte legate al conto corrente che possono essere ricaricate online)

Bisogna quindi recarsi fisicamente ligrave per ricaricare la carta e inoltre possono esservi dei costi anche

alti legati allrsquoeffettuazione della ricarica Per quanto riguarda i servizi di protezione non essendo

una carta di credito vera e propria essa non egrave tutelata come queste in caso di smarrimento o furto

E-Wallet

Il funzionamento dellrsquoe-wallet egrave praticamente uguale a quello descritto nel caso del mobile payment

con la differenza che la transazione viene effettuata tramite il browser di un dispositivo in grado di

collegarsi al WEB e senza la necessitagrave di utilizzo di applicazioni Lrsquoe-wallet egrave un sistema token based

basato sulla creazione di un portafoglio virtuale (e-wallet) al quale egrave possibile collegare una o piugrave

carte di credito o semplicemente ldquoriempendolordquo trasferendoci del denaro tramite il proprio conto

corrente o attraverso la ricarica con carta di credito

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Di seguito verranno riportato le caratteristiche dellrsquoe-wallet piugrave famore PayPal e lrsquoe-wallet della

famosa azienda della Silicon Valley Google Wallet

Focus PayPal

PayPal egrave una societagrave statunitense fondata a Palo Alto nel 1998 da Peter Thiel e Max Levchin fa parte

del gruppo eBay ed ha come sede la cittagrave di San Jose (California) Il boom di PaypPal egrave avvenuto negli

ultimi 5 anni a seguito della sempre piugrave ampia diffusione delle carte di credito e delle carte

prepagate PayPal egrave un ente che emette moneta elettronica online attraverso il quale lrsquoutente che

si registra apriragrave una sorta di conto corrente nel quale si depositano soldi veri tramite una carta di

credito questo conto verragrave usato per effettuare pagamenti versoda altri utenti PayPal Aprire un

conto PayPal egrave molto semplice la registrazione egrave gratuita basta fornire il proprio indirizzo e-mail

una password ed associare al proprio account una carta di credito fino ad un massimo di otto

oppure una carta prepagata oppure si puograve anche ricarica-re senza spese dal proprio conto corrente

bancario Ha 250 milioni di conti attivi ed egrave disponibile in 190 Paese e territori (dati aggiornati al 25

Novembre 2011)

Paypal non egrave una banca perciograve non offre le stesse garanzie legali di una banca Formalmente egrave un

ldquoistituto per lrsquoemissione di moneta elettronicardquo Ersquo possibile infatti spedire e ricevere denaro in tutta

sicurezza non fornendo i numeri di carta di credito basta lrsquoindirizzo e-mail Ricevere ed inviare

pagamenti egrave molto semplice colui che riceve denaro deve indicare il proprio indirizzo di posta a

colui che effettua il pagamento che invece dovragrave recarsi nella propria pagina PayPal e indicare

lrsquoindirizzo dellrsquoutente che riceveragrave il pagamento Offre strumenti a difesa dellrsquoacquisto prevede il

rimborso in caso di comportamenti fraudolenti il sito egrave affidato a connessioni sicure del tipo HTTPS e

il numero della carta di credito si specifica solo allrsquoatto dellrsquoiscrizione Gli aspetti della sicurezza

online sono molto curati alla scelta della password di accesso viene data molta importanza in modo

tale da evitare manomissioni i responsabili per la sicurezza di PayPal inoltre invitano gli utenti con

frequenti messaggi a cambiare spesso le proprie credenziali di accesso

Utilizzare Paypal egrave abbastanza intuitivo lrsquoutente carica il conto PayPal con una delle sue carte di

credito o direttamente dal conto corrente bancario sceglie sul sito del venditore quale prodotto

acquistare inserisce nel sito paypalcom lrsquoindirizzo e-mail e lrsquoimporto da pagare PayPal verifica la

disponibilitagrave finanziaria dellrsquoutente se ci sono abbastanza fondi addebita lrsquoimporto nel conto PayPal

dellrsquoacquirente e lo accredita in quello del merchant

Ultima cosa da dire egrave che Paypal non egrave la soluzione ai problemi di sicurezza su Internet in primo

luogo percheacute non egrave un sistema universalmente accettato non riceve le stesse forme di tutela che

hanno tutte le banche e poi ricevere denaro a un costo a percentuale fissa che va dallrsquo18 al 34

in base agli importi dei pagamenti per cui il sito non egrave affatto gratuito

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Focus Google Wallet

Googl Wallet oltre al funzionamento descritto nellrsquoambito del mobile payment svolge anche la

funzione di puro e-wallet Piugrave precisamente questo servizio fornito da Google precedente era

chiamato Google Check Out che egrave stato unito ed integrato alla fine del 2011 nel piugrave generale Google

Wallet Di seguito parlerograve del Google Wallet nellrsquoeccezione di e-wallet

Google Wallet egrave un metodo di pagamento ideato da Google per rendere piugrave facile e veloce lo

shopping online La caratteristica fondamentale di questo metodo di pagamento egrave che si puograve

acquistare online con pochi e semplici passaggi Infatti con Google Check-out si puograve evitare di

compilare il tipico form che si presenta al momento dellrsquoacquisto di un oggetto online Google Wallet

memorizza tutte le informazioni al momento della registrazione basteragrave possedere un account

Google inserire no-me cognome numero della carta di credito e nome del titolare un numero di

telefono e lrsquoindirizzo per la spedizione Tutti i dati necessari per effettuare un acquisto online con

Google Wallet vengono digitati dallrsquoutente una sola volta nel momento della registrazione questi

dati tra cui quelli anagrafici e quelli relativi alla carta di credito (numero carta di credito nome e

cognome del titolare scadenza e cvv) vengono in seguito ripresi nel momento in cui lrsquoutente

acquista un prodotto online senza bisogno di doverli reinserire nuovamente

Attualmente Google Check-out non egrave tra i sistemi di pagamento piugrave usati il principale difetto egrave che

nonostante sia molto simile a PayPal ma molto piugrave giovane non egrave molto diffuso nonostante sia

privo di costi e quindi anche piugrave conveniente del piugrave anziano e celebre PayPal

Il funzionamento di Google Check-out egrave molto semplice lrsquoacquirente dovragrave registrare la propria carta

di credito sul sito internet di Google Wallet nel momento dellrsquoacquisto sul sito del merchant gli

basteragrave un click e il log-in in Google Wallet per acquistare il prodotto dopodicheacute saragrave Google Wallet

ad addebitare lrsquoimporto sulla carta di credito dellrsquoacquirente

Bonifico bancario on-line

Il bonifico egrave unrsquooperazione che permette di trasferire denaro da una persona fisica (ordinante) a

unrsquoaltra (beneficiario) Si tratta di uno dei sistemi piugrave sicuri e flessibili per lrsquoinvio e la ricezione di

denaro Questo sistema comunque egrave meno utilizzato rispetto ai sistemi precedente menzionati per gli

acquisti on-line Il costo di un bonifico egrave compreso tra i euro0 e euro5

Ersquo un metodo raccomandabile per importi elevati di pagamento e grazie alla possibilitagrave di inserire la

causale di pagamento non ci sono di solito problemi nel riconoscimento da parte del venditore del

pagamento che riceve Per eseguire un bonifico bancario fino al 1 Gennaio 2008 era necessario

indicare le coordinate bancarie ABI CAB CIN e numero di conto corrente del destinatario dopo tale

data per inviare un bonifico ad un destinatario si egrave reso obbligatorio lrsquouso dellrsquoIBAN ossia un codice

composto da 27 cifre che identifica univocamente il nostro conto corrente dagli altri al posto delle

coordinate bancarie Il codice IBAN viene fornito al cliente allrsquoatto dellrsquoapertura di un nuovo conto

corrente Questo dato insieme al nome dellrsquointestatario del conto corrente egrave sufficiente per

ricevere lrsquoaccredito generalmente in pochi giorni lavorativi

23 Sicurezza

I rischi

Acquistare online presenta dei rischi legati alla possibilitagrave che i dati forniti al momento del

pagamento vengano intercettati da terze parti con scopi fraudolenti Il sistema di pagamento

maggiormente a rischio egrave la carta di credito poicheacute a differenza della carta di debito il malfattore

puograve effettuare pagamenti in rete e usare un terminale in modo tale da essere meno esposto

23

Si possono distinguere 3 principali tipologie di frodi

Card ID-theft il truffatore utilizza la carta di credito in suo possesso dopo averla sottratta al

vero titolare Quindi crsquoegrave un totale furto di identitagrave ai danni del titolare della carta di credito

da parte del malfattore il quale sostituisce totalmente il malcapitato fingendosi titolare

Card-present fraud il truffatore al momento dellrsquoacquisito egrave fisicamente presente con la

carta che ha rubato trovato o contraffatto

Card-non-present fraud per questo tipo di tecnica non crsquoegrave bi-sogno della presenza fisica della

carta in quanto il truffatore utilizza solo i dati della carta di credito solitamente per

acquisti online i quali non prevedono un face-to-face

Ci sono diverse tecniche per impossessarsi dei dati delle carte di credito attraverso lo skimming dal

verbo inglese to skim (strisciare) si cerca di carpire codici o password catturando i dati della carta

direttamente dagli ATM mediante lrsquouso di dispositivi in grado di leggere la banda magnetica della

card con il phishing o pishing si cerca di sottrarre i dati attraverso lrsquouso ingannevole delle e-mail

mediante il trashing invece si vuol risalire ai dati del possessore della carta di credito mediante la

lettura di scontrini o estratti conto facilmente reperibili in prossimitagrave degli ATM scontrini o estratti

conto possono essere una fonte diretta o indiretta per ottenere dati attraverso lrsquoutilizzo di semplici

software scaricabili dalla rete Per quanto riguarda le carte di debito generalmente si cerca di

rubare i dati direttamente dallrsquoATM o dai POS attraverso lrsquoutilizzo di dispositivi in grado di leggere e

memorizzare i dati dalla banda magnetica della carta Il principale problema per il truffatore egrave

scoprire il codice PIN senza il quale non egrave possibile effettuare alcuna operazione Solitamente

vengono installate piccole telecamere (ben nascoste) nella parte sovrastante lrsquoATM in modo da

registrare la sequenza di numeri digitata direttamente dalla mano dellrsquoignaro e sfortunato utente

Forme di sicurezza

Oggi giorno egrave diventato piuttosto sicuro e tutelato lrsquoacquisto on-line basta solo un porsquo di attenzione

per evitare truffe

Le principali precauzioni da prendere onde evitare di essere truffati online sono molteplici

Ersquo consigliato verificare la presenza e salvare tutti i dati del venditore (nome cognome

indirizzo partita IVA locazione della ditta o societagrave) in modo tale da avere un recapito nel

caso in cui il venditore faccia perdere le proprie tracce

Inserire i dati della carta di credito solo se nel form di inserimento dei dati egrave presente una

connessione sicura basti controllare la presenza di un lucchetto nella parte inferiore del

browser e che la pagina sia protetta dal protocollo HTTPS (Secure Hy-perText Transfer

Protocol di cui arleremo piugrave avanti) ovvero se egrave presente la scritta https nella barra dove

viene inserito il nome del sito

Monitorare con frequenza lo stato del proprio conto in modo da verificare lrsquoeventuale

presenza di anomalia che devono al piugrave presto essere contestate

Conservare tutte le mail che confermano lrsquoacquisto del prodotto poicheacute fungono da ricevute

di pagamento

Avere sempre sotto mano il numero verde della carta di credito per poterla eventualmente

bloccare

Per rendere sicuri gli acquisti effettuati online si egrave avuta lrsquoesigenza di implementare degli standard

di sicurezza al fine di garantire piugrave fiducia tra utente e venditore SSL (Secure Socket Layer) egrave un

protocollo che stabilisce un canale di comunicazione sicuro tra browser e server Questo protocollo

funge da soluzione crittografica per i dati che vengono trasmessi dal browser al server e viceversa

Successivamente allrsquoSSL egrave stato introdotto il protocollo TLS (Transfer Layer Security) TLS

24

rappresenta la versione finale e piugrave completa di SSL poicheacute si basa in tutto e per tutto su SSL ma lo

integra con alcuni miglioramenti La componente fondamentale di una connessione SSL egrave rappre-

sentata dal cosiddetto SSL Handshake Protocol ovvero dallo scambio di messaggi che intercorrono tra

browser e server e viceversa Inizialmente il server deve autenticarsi per il client non egrave

obbligatorio una volta terminata lrsquoautenticazione crsquoegrave la contrattazione per la sequenza cifrata

viene quindi fornito un parametro crittografico che verragrave utilizzato per lrsquointera durata della sessione

e che garantiragrave la sicurezza negli scambi Durante la sessione di pagamento al client saragrave chiesto di

inserire i propri dati sensibili assieme a tutti i dati della carta di credito Tutte queste informazioni

vengono cifrate ed inviate al server in modo sicuro viene spedita poi una richiesta per ottenere un

punto di transito con conversione dei protocolli (gateway) alla banca dellrsquoesercente per terminare il

pagamento A questo punto il server SSL ottiene lrsquoautorizzazione o il rifiuto per la transazione

attraverso il gateway per il pagamento e spedisce il risultato al commerciante ed al consumatore

Protocollo HTTPS

In telecomunicazioni e informatica HyperText Transfer Protocol over Secure Socket Layer (HTTPS) egrave il

risultato dellapplicazione di un protocollo di crittografia asimmetrica al protocollo di trasferimento

di ipertesti HTTP HTTPS egrave un protocollo che integra linterazione del protocollo HTTP attraverso un

meccanismo di crittografia di tipo Transport Layer Security (SSLTLS) Una connessione HTTPS viene

solitamente chiamata connessione sicura ed egrave facilmente riconoscibile dal lucchetto chiuso presente

nella parte superiore del browser e dalla scritta https sulla barra degli indirizzi

Protocollo SET

SET (Secure Electronic Transaction) egrave un protocollo di sicurezza delle transazioni elettroniche messo

a punto da Visa e Mastercard basato sullo standard SSL SET egrave basato sulluso di una firma elettronica

a livello dellacquirente e una transazione che metta in gioco non soltanto lacquirente e il venditore

ma anche le loro rispettive banche Al momento di una transazione sicura con SET i dati sono inviati dal client al server del venditore

ma questultimo recupera solo lordine In effetti il numero di carta di credito egrave inviato direttamente

alla banca del commerciante che saragrave capace di leggere le coordinate bancarie dellacquirente e

quindi di contattare la sua banca per verificarli in tempo reale Questo tipo di metodo necessita una

firma elettronica a livello dellutilizzatore della carta per certificare che si tratta effettivamente del

possessore della carta stessa LrsquoAutoritagrave di Certificazione (AC) si occupa di fornire certificati che

attestino una piugrave alta assicurazione sullrsquoidentitagrave delle contro-parti Non appena le due parti della

compravendita provano la pro-pria identitagrave (con passaporto carta drsquoidentitagrave patente) lrsquoAutoritagrave di

Certificazione crea due messaggi distinti per entrambe le parti contenenti i nomi e le rispettive

chiavi pubbliche Questi messaggi sono firmati digitalmente dallrsquoAutoritagrave di Certificazione e

prendono il nome di certificati

24 E-Payments a confronto

I vari sistemi di pagamento on-line proposti allrsquoinizio della sezione presentano dei pro e contro

Questi possono essere classificati in base a 6 fattori

Riservatezza relativo alla certezza che i propri dati non finiscano nella mani sbagliate Ersquo

uno degli aspetti che i siti di e-commerce curano di piugrave data la forte sensibilitagrave dellrsquoutente

nei confronti di questa tematica

Accettazione relativo a quanto il sito viene accettato ( da esperti e utenti) Un sistema di

pagamento piugrave egrave accettato tanto piugrave acquista notorietagrave tra gli utenti i quali saranno poi

invogliati a preferire un sistema di pagamento maggiormente accettato e diffuso

Costi costi operati legati alla transazione

20

Il funzionamento della carta di credito egrave possibile grazie allrsquointervento 3 soggetti

Ente emittente (issuer) egrave lrsquoazienda che provvede ad emettere la carta di credito Questa puograve

essere una banca oppure un ente finanziario

Ente esercente (merchant) egrave lrsquoesercizio commerciale che aderendo ad un circuito di

pagamento permette ai propri clienti di pagare attraverso il mezzo di pagamento

convenzionato alter-nativo al contante Lrsquoadesione al circuito avviene solitamente tramite

lrsquointermediazione di una societagrave di gestione terminali (aquirer) che offre servizi di vendita o

noleggio POS (Point of Sale) contabilizzazione e rendicontazione dei pagamenti reportistica

e gestione delle controversie (solitamente definite dispute) comunicazione e informativi da e

verso i circuiti stessi

Circuito di pagamento egrave lrsquoazienda che si occupa di veicolare attraverso una rete di

comunicazione le richieste e le corrispondenti autorizzazioni alla spesa I principali circuiti

mondiali sono Visa MasterCard Diners American Express JCB e China Union Pay (CUP)

Carte ricaricabili

Le carte ricaricabili sono delle carte che possono essere acquistate come prodotto a se stante senza

la necessitagrave che siano associate ad un conto corrente Al momento della stipula del contratto si

carica la carta prepagata con lrsquoimporto desiderato in seguito si potragrave spendere tale importo

effettuando acquisti sia online che nei negozi per un importo mai superiore alla somma versata la

quale verragrave scalata man mano che lrsquoutente effettueragrave pagamenti

Ci sono due categorie di carte prepagate quelle che necessitano dellrsquoabbinamento con un conto e

quelle per le quali invece non egrave necessario associare un deposito tradizionale Di questrsquoultime

fanno parte anche delle carte prepagate che hanno un vero e proprio Iban dedicato che nel caso

degli accrediti o degli ordini di pagamento consentono di funzionare come un vero e proprio conto

corrente Le carte di credito ricaricabili presentano numerosi vantaggi possono essere del tutto

indipendenti dal conto corrente quindi lrsquoutente non corre il rischio di vedersi il proprio conto

corrente bancario prosciugato non prevedono alcun tasso di interesse verso la banca e possono

essere possedute da chiunque anche dai minorenni (viene spesso utilizzata da studenti fuori sede)

sono semplicissime da ottenere basta recarsi in banca o in posta per averne una i costi di

attivazione vanno dai euro500 ad un massimo di euro2000 solitamente i costi di ricarica si aggirano tra 0

e euro250 e i prelievi da euro100 a euro500 (solitamente per i prelievi dallrsquoestero) Il procedimento di

acquisto risulta sicuro e la spesa egrave continuamente monitorabile in quanto il tetto della cifra

disponibile egrave limitato dalla quantitagrave di ricarica effettuata

Tuttavia le carte ricaricabili presentano degli svantaggi legati principalmente alla scomoditagrave delle

operazioni Si tratta della ricarica che viene fatta prevalentemente presso gli sportelli della banca

emettitrice (ad eccezione delle carte legate al conto corrente che possono essere ricaricate online)

Bisogna quindi recarsi fisicamente ligrave per ricaricare la carta e inoltre possono esservi dei costi anche

alti legati allrsquoeffettuazione della ricarica Per quanto riguarda i servizi di protezione non essendo

una carta di credito vera e propria essa non egrave tutelata come queste in caso di smarrimento o furto

E-Wallet

Il funzionamento dellrsquoe-wallet egrave praticamente uguale a quello descritto nel caso del mobile payment

con la differenza che la transazione viene effettuata tramite il browser di un dispositivo in grado di

collegarsi al WEB e senza la necessitagrave di utilizzo di applicazioni Lrsquoe-wallet egrave un sistema token based

basato sulla creazione di un portafoglio virtuale (e-wallet) al quale egrave possibile collegare una o piugrave

carte di credito o semplicemente ldquoriempendolordquo trasferendoci del denaro tramite il proprio conto

corrente o attraverso la ricarica con carta di credito

21

Di seguito verranno riportato le caratteristiche dellrsquoe-wallet piugrave famore PayPal e lrsquoe-wallet della

famosa azienda della Silicon Valley Google Wallet

Focus PayPal

PayPal egrave una societagrave statunitense fondata a Palo Alto nel 1998 da Peter Thiel e Max Levchin fa parte

del gruppo eBay ed ha come sede la cittagrave di San Jose (California) Il boom di PaypPal egrave avvenuto negli

ultimi 5 anni a seguito della sempre piugrave ampia diffusione delle carte di credito e delle carte

prepagate PayPal egrave un ente che emette moneta elettronica online attraverso il quale lrsquoutente che

si registra apriragrave una sorta di conto corrente nel quale si depositano soldi veri tramite una carta di

credito questo conto verragrave usato per effettuare pagamenti versoda altri utenti PayPal Aprire un

conto PayPal egrave molto semplice la registrazione egrave gratuita basta fornire il proprio indirizzo e-mail

una password ed associare al proprio account una carta di credito fino ad un massimo di otto

oppure una carta prepagata oppure si puograve anche ricarica-re senza spese dal proprio conto corrente

bancario Ha 250 milioni di conti attivi ed egrave disponibile in 190 Paese e territori (dati aggiornati al 25

Novembre 2011)

Paypal non egrave una banca perciograve non offre le stesse garanzie legali di una banca Formalmente egrave un

ldquoistituto per lrsquoemissione di moneta elettronicardquo Ersquo possibile infatti spedire e ricevere denaro in tutta

sicurezza non fornendo i numeri di carta di credito basta lrsquoindirizzo e-mail Ricevere ed inviare

pagamenti egrave molto semplice colui che riceve denaro deve indicare il proprio indirizzo di posta a

colui che effettua il pagamento che invece dovragrave recarsi nella propria pagina PayPal e indicare

lrsquoindirizzo dellrsquoutente che riceveragrave il pagamento Offre strumenti a difesa dellrsquoacquisto prevede il

rimborso in caso di comportamenti fraudolenti il sito egrave affidato a connessioni sicure del tipo HTTPS e

il numero della carta di credito si specifica solo allrsquoatto dellrsquoiscrizione Gli aspetti della sicurezza

online sono molto curati alla scelta della password di accesso viene data molta importanza in modo

tale da evitare manomissioni i responsabili per la sicurezza di PayPal inoltre invitano gli utenti con

frequenti messaggi a cambiare spesso le proprie credenziali di accesso

Utilizzare Paypal egrave abbastanza intuitivo lrsquoutente carica il conto PayPal con una delle sue carte di

credito o direttamente dal conto corrente bancario sceglie sul sito del venditore quale prodotto

acquistare inserisce nel sito paypalcom lrsquoindirizzo e-mail e lrsquoimporto da pagare PayPal verifica la

disponibilitagrave finanziaria dellrsquoutente se ci sono abbastanza fondi addebita lrsquoimporto nel conto PayPal

dellrsquoacquirente e lo accredita in quello del merchant

Ultima cosa da dire egrave che Paypal non egrave la soluzione ai problemi di sicurezza su Internet in primo

luogo percheacute non egrave un sistema universalmente accettato non riceve le stesse forme di tutela che

hanno tutte le banche e poi ricevere denaro a un costo a percentuale fissa che va dallrsquo18 al 34

in base agli importi dei pagamenti per cui il sito non egrave affatto gratuito

22

Focus Google Wallet

Googl Wallet oltre al funzionamento descritto nellrsquoambito del mobile payment svolge anche la

funzione di puro e-wallet Piugrave precisamente questo servizio fornito da Google precedente era

chiamato Google Check Out che egrave stato unito ed integrato alla fine del 2011 nel piugrave generale Google

Wallet Di seguito parlerograve del Google Wallet nellrsquoeccezione di e-wallet

Google Wallet egrave un metodo di pagamento ideato da Google per rendere piugrave facile e veloce lo

shopping online La caratteristica fondamentale di questo metodo di pagamento egrave che si puograve

acquistare online con pochi e semplici passaggi Infatti con Google Check-out si puograve evitare di

compilare il tipico form che si presenta al momento dellrsquoacquisto di un oggetto online Google Wallet

memorizza tutte le informazioni al momento della registrazione basteragrave possedere un account

Google inserire no-me cognome numero della carta di credito e nome del titolare un numero di

telefono e lrsquoindirizzo per la spedizione Tutti i dati necessari per effettuare un acquisto online con

Google Wallet vengono digitati dallrsquoutente una sola volta nel momento della registrazione questi

dati tra cui quelli anagrafici e quelli relativi alla carta di credito (numero carta di credito nome e

cognome del titolare scadenza e cvv) vengono in seguito ripresi nel momento in cui lrsquoutente

acquista un prodotto online senza bisogno di doverli reinserire nuovamente

Attualmente Google Check-out non egrave tra i sistemi di pagamento piugrave usati il principale difetto egrave che

nonostante sia molto simile a PayPal ma molto piugrave giovane non egrave molto diffuso nonostante sia

privo di costi e quindi anche piugrave conveniente del piugrave anziano e celebre PayPal

Il funzionamento di Google Check-out egrave molto semplice lrsquoacquirente dovragrave registrare la propria carta

di credito sul sito internet di Google Wallet nel momento dellrsquoacquisto sul sito del merchant gli

basteragrave un click e il log-in in Google Wallet per acquistare il prodotto dopodicheacute saragrave Google Wallet

ad addebitare lrsquoimporto sulla carta di credito dellrsquoacquirente

Bonifico bancario on-line

Il bonifico egrave unrsquooperazione che permette di trasferire denaro da una persona fisica (ordinante) a

unrsquoaltra (beneficiario) Si tratta di uno dei sistemi piugrave sicuri e flessibili per lrsquoinvio e la ricezione di

denaro Questo sistema comunque egrave meno utilizzato rispetto ai sistemi precedente menzionati per gli

acquisti on-line Il costo di un bonifico egrave compreso tra i euro0 e euro5

Ersquo un metodo raccomandabile per importi elevati di pagamento e grazie alla possibilitagrave di inserire la

causale di pagamento non ci sono di solito problemi nel riconoscimento da parte del venditore del

pagamento che riceve Per eseguire un bonifico bancario fino al 1 Gennaio 2008 era necessario

indicare le coordinate bancarie ABI CAB CIN e numero di conto corrente del destinatario dopo tale

data per inviare un bonifico ad un destinatario si egrave reso obbligatorio lrsquouso dellrsquoIBAN ossia un codice

composto da 27 cifre che identifica univocamente il nostro conto corrente dagli altri al posto delle

coordinate bancarie Il codice IBAN viene fornito al cliente allrsquoatto dellrsquoapertura di un nuovo conto

corrente Questo dato insieme al nome dellrsquointestatario del conto corrente egrave sufficiente per

ricevere lrsquoaccredito generalmente in pochi giorni lavorativi

23 Sicurezza

I rischi

Acquistare online presenta dei rischi legati alla possibilitagrave che i dati forniti al momento del

pagamento vengano intercettati da terze parti con scopi fraudolenti Il sistema di pagamento

maggiormente a rischio egrave la carta di credito poicheacute a differenza della carta di debito il malfattore

puograve effettuare pagamenti in rete e usare un terminale in modo tale da essere meno esposto

23

Si possono distinguere 3 principali tipologie di frodi

Card ID-theft il truffatore utilizza la carta di credito in suo possesso dopo averla sottratta al

vero titolare Quindi crsquoegrave un totale furto di identitagrave ai danni del titolare della carta di credito

da parte del malfattore il quale sostituisce totalmente il malcapitato fingendosi titolare

Card-present fraud il truffatore al momento dellrsquoacquisito egrave fisicamente presente con la

carta che ha rubato trovato o contraffatto

Card-non-present fraud per questo tipo di tecnica non crsquoegrave bi-sogno della presenza fisica della

carta in quanto il truffatore utilizza solo i dati della carta di credito solitamente per

acquisti online i quali non prevedono un face-to-face

Ci sono diverse tecniche per impossessarsi dei dati delle carte di credito attraverso lo skimming dal

verbo inglese to skim (strisciare) si cerca di carpire codici o password catturando i dati della carta

direttamente dagli ATM mediante lrsquouso di dispositivi in grado di leggere la banda magnetica della

card con il phishing o pishing si cerca di sottrarre i dati attraverso lrsquouso ingannevole delle e-mail

mediante il trashing invece si vuol risalire ai dati del possessore della carta di credito mediante la

lettura di scontrini o estratti conto facilmente reperibili in prossimitagrave degli ATM scontrini o estratti

conto possono essere una fonte diretta o indiretta per ottenere dati attraverso lrsquoutilizzo di semplici

software scaricabili dalla rete Per quanto riguarda le carte di debito generalmente si cerca di

rubare i dati direttamente dallrsquoATM o dai POS attraverso lrsquoutilizzo di dispositivi in grado di leggere e

memorizzare i dati dalla banda magnetica della carta Il principale problema per il truffatore egrave

scoprire il codice PIN senza il quale non egrave possibile effettuare alcuna operazione Solitamente

vengono installate piccole telecamere (ben nascoste) nella parte sovrastante lrsquoATM in modo da

registrare la sequenza di numeri digitata direttamente dalla mano dellrsquoignaro e sfortunato utente

Forme di sicurezza

Oggi giorno egrave diventato piuttosto sicuro e tutelato lrsquoacquisto on-line basta solo un porsquo di attenzione

per evitare truffe

Le principali precauzioni da prendere onde evitare di essere truffati online sono molteplici

Ersquo consigliato verificare la presenza e salvare tutti i dati del venditore (nome cognome

indirizzo partita IVA locazione della ditta o societagrave) in modo tale da avere un recapito nel

caso in cui il venditore faccia perdere le proprie tracce

Inserire i dati della carta di credito solo se nel form di inserimento dei dati egrave presente una

connessione sicura basti controllare la presenza di un lucchetto nella parte inferiore del

browser e che la pagina sia protetta dal protocollo HTTPS (Secure Hy-perText Transfer

Protocol di cui arleremo piugrave avanti) ovvero se egrave presente la scritta https nella barra dove

viene inserito il nome del sito

Monitorare con frequenza lo stato del proprio conto in modo da verificare lrsquoeventuale

presenza di anomalia che devono al piugrave presto essere contestate

Conservare tutte le mail che confermano lrsquoacquisto del prodotto poicheacute fungono da ricevute

di pagamento

Avere sempre sotto mano il numero verde della carta di credito per poterla eventualmente

bloccare

Per rendere sicuri gli acquisti effettuati online si egrave avuta lrsquoesigenza di implementare degli standard

di sicurezza al fine di garantire piugrave fiducia tra utente e venditore SSL (Secure Socket Layer) egrave un

protocollo che stabilisce un canale di comunicazione sicuro tra browser e server Questo protocollo

funge da soluzione crittografica per i dati che vengono trasmessi dal browser al server e viceversa

Successivamente allrsquoSSL egrave stato introdotto il protocollo TLS (Transfer Layer Security) TLS

24

rappresenta la versione finale e piugrave completa di SSL poicheacute si basa in tutto e per tutto su SSL ma lo

integra con alcuni miglioramenti La componente fondamentale di una connessione SSL egrave rappre-

sentata dal cosiddetto SSL Handshake Protocol ovvero dallo scambio di messaggi che intercorrono tra

browser e server e viceversa Inizialmente il server deve autenticarsi per il client non egrave

obbligatorio una volta terminata lrsquoautenticazione crsquoegrave la contrattazione per la sequenza cifrata

viene quindi fornito un parametro crittografico che verragrave utilizzato per lrsquointera durata della sessione

e che garantiragrave la sicurezza negli scambi Durante la sessione di pagamento al client saragrave chiesto di

inserire i propri dati sensibili assieme a tutti i dati della carta di credito Tutte queste informazioni

vengono cifrate ed inviate al server in modo sicuro viene spedita poi una richiesta per ottenere un

punto di transito con conversione dei protocolli (gateway) alla banca dellrsquoesercente per terminare il

pagamento A questo punto il server SSL ottiene lrsquoautorizzazione o il rifiuto per la transazione

attraverso il gateway per il pagamento e spedisce il risultato al commerciante ed al consumatore

Protocollo HTTPS

In telecomunicazioni e informatica HyperText Transfer Protocol over Secure Socket Layer (HTTPS) egrave il

risultato dellapplicazione di un protocollo di crittografia asimmetrica al protocollo di trasferimento

di ipertesti HTTP HTTPS egrave un protocollo che integra linterazione del protocollo HTTP attraverso un

meccanismo di crittografia di tipo Transport Layer Security (SSLTLS) Una connessione HTTPS viene

solitamente chiamata connessione sicura ed egrave facilmente riconoscibile dal lucchetto chiuso presente

nella parte superiore del browser e dalla scritta https sulla barra degli indirizzi

Protocollo SET

SET (Secure Electronic Transaction) egrave un protocollo di sicurezza delle transazioni elettroniche messo

a punto da Visa e Mastercard basato sullo standard SSL SET egrave basato sulluso di una firma elettronica

a livello dellacquirente e una transazione che metta in gioco non soltanto lacquirente e il venditore

ma anche le loro rispettive banche Al momento di una transazione sicura con SET i dati sono inviati dal client al server del venditore

ma questultimo recupera solo lordine In effetti il numero di carta di credito egrave inviato direttamente

alla banca del commerciante che saragrave capace di leggere le coordinate bancarie dellacquirente e

quindi di contattare la sua banca per verificarli in tempo reale Questo tipo di metodo necessita una

firma elettronica a livello dellutilizzatore della carta per certificare che si tratta effettivamente del

possessore della carta stessa LrsquoAutoritagrave di Certificazione (AC) si occupa di fornire certificati che

attestino una piugrave alta assicurazione sullrsquoidentitagrave delle contro-parti Non appena le due parti della

compravendita provano la pro-pria identitagrave (con passaporto carta drsquoidentitagrave patente) lrsquoAutoritagrave di

Certificazione crea due messaggi distinti per entrambe le parti contenenti i nomi e le rispettive

chiavi pubbliche Questi messaggi sono firmati digitalmente dallrsquoAutoritagrave di Certificazione e

prendono il nome di certificati

24 E-Payments a confronto

I vari sistemi di pagamento on-line proposti allrsquoinizio della sezione presentano dei pro e contro

Questi possono essere classificati in base a 6 fattori

Riservatezza relativo alla certezza che i propri dati non finiscano nella mani sbagliate Ersquo

uno degli aspetti che i siti di e-commerce curano di piugrave data la forte sensibilitagrave dellrsquoutente

nei confronti di questa tematica

Accettazione relativo a quanto il sito viene accettato ( da esperti e utenti) Un sistema di

pagamento piugrave egrave accettato tanto piugrave acquista notorietagrave tra gli utenti i quali saranno poi

invogliati a preferire un sistema di pagamento maggiormente accettato e diffuso

Costi costi operati legati alla transazione

21

Di seguito verranno riportato le caratteristiche dellrsquoe-wallet piugrave famore PayPal e lrsquoe-wallet della

famosa azienda della Silicon Valley Google Wallet

Focus PayPal

PayPal egrave una societagrave statunitense fondata a Palo Alto nel 1998 da Peter Thiel e Max Levchin fa parte

del gruppo eBay ed ha come sede la cittagrave di San Jose (California) Il boom di PaypPal egrave avvenuto negli

ultimi 5 anni a seguito della sempre piugrave ampia diffusione delle carte di credito e delle carte

prepagate PayPal egrave un ente che emette moneta elettronica online attraverso il quale lrsquoutente che

si registra apriragrave una sorta di conto corrente nel quale si depositano soldi veri tramite una carta di

credito questo conto verragrave usato per effettuare pagamenti versoda altri utenti PayPal Aprire un

conto PayPal egrave molto semplice la registrazione egrave gratuita basta fornire il proprio indirizzo e-mail

una password ed associare al proprio account una carta di credito fino ad un massimo di otto

oppure una carta prepagata oppure si puograve anche ricarica-re senza spese dal proprio conto corrente

bancario Ha 250 milioni di conti attivi ed egrave disponibile in 190 Paese e territori (dati aggiornati al 25

Novembre 2011)

Paypal non egrave una banca perciograve non offre le stesse garanzie legali di una banca Formalmente egrave un

ldquoistituto per lrsquoemissione di moneta elettronicardquo Ersquo possibile infatti spedire e ricevere denaro in tutta

sicurezza non fornendo i numeri di carta di credito basta lrsquoindirizzo e-mail Ricevere ed inviare

pagamenti egrave molto semplice colui che riceve denaro deve indicare il proprio indirizzo di posta a

colui che effettua il pagamento che invece dovragrave recarsi nella propria pagina PayPal e indicare

lrsquoindirizzo dellrsquoutente che riceveragrave il pagamento Offre strumenti a difesa dellrsquoacquisto prevede il

rimborso in caso di comportamenti fraudolenti il sito egrave affidato a connessioni sicure del tipo HTTPS e

il numero della carta di credito si specifica solo allrsquoatto dellrsquoiscrizione Gli aspetti della sicurezza

online sono molto curati alla scelta della password di accesso viene data molta importanza in modo

tale da evitare manomissioni i responsabili per la sicurezza di PayPal inoltre invitano gli utenti con

frequenti messaggi a cambiare spesso le proprie credenziali di accesso

Utilizzare Paypal egrave abbastanza intuitivo lrsquoutente carica il conto PayPal con una delle sue carte di

credito o direttamente dal conto corrente bancario sceglie sul sito del venditore quale prodotto

acquistare inserisce nel sito paypalcom lrsquoindirizzo e-mail e lrsquoimporto da pagare PayPal verifica la

disponibilitagrave finanziaria dellrsquoutente se ci sono abbastanza fondi addebita lrsquoimporto nel conto PayPal

dellrsquoacquirente e lo accredita in quello del merchant

Ultima cosa da dire egrave che Paypal non egrave la soluzione ai problemi di sicurezza su Internet in primo

luogo percheacute non egrave un sistema universalmente accettato non riceve le stesse forme di tutela che

hanno tutte le banche e poi ricevere denaro a un costo a percentuale fissa che va dallrsquo18 al 34

in base agli importi dei pagamenti per cui il sito non egrave affatto gratuito

22

Focus Google Wallet

Googl Wallet oltre al funzionamento descritto nellrsquoambito del mobile payment svolge anche la

funzione di puro e-wallet Piugrave precisamente questo servizio fornito da Google precedente era

chiamato Google Check Out che egrave stato unito ed integrato alla fine del 2011 nel piugrave generale Google

Wallet Di seguito parlerograve del Google Wallet nellrsquoeccezione di e-wallet

Google Wallet egrave un metodo di pagamento ideato da Google per rendere piugrave facile e veloce lo

shopping online La caratteristica fondamentale di questo metodo di pagamento egrave che si puograve

acquistare online con pochi e semplici passaggi Infatti con Google Check-out si puograve evitare di

compilare il tipico form che si presenta al momento dellrsquoacquisto di un oggetto online Google Wallet

memorizza tutte le informazioni al momento della registrazione basteragrave possedere un account

Google inserire no-me cognome numero della carta di credito e nome del titolare un numero di

telefono e lrsquoindirizzo per la spedizione Tutti i dati necessari per effettuare un acquisto online con

Google Wallet vengono digitati dallrsquoutente una sola volta nel momento della registrazione questi

dati tra cui quelli anagrafici e quelli relativi alla carta di credito (numero carta di credito nome e

cognome del titolare scadenza e cvv) vengono in seguito ripresi nel momento in cui lrsquoutente

acquista un prodotto online senza bisogno di doverli reinserire nuovamente

Attualmente Google Check-out non egrave tra i sistemi di pagamento piugrave usati il principale difetto egrave che

nonostante sia molto simile a PayPal ma molto piugrave giovane non egrave molto diffuso nonostante sia

privo di costi e quindi anche piugrave conveniente del piugrave anziano e celebre PayPal

Il funzionamento di Google Check-out egrave molto semplice lrsquoacquirente dovragrave registrare la propria carta

di credito sul sito internet di Google Wallet nel momento dellrsquoacquisto sul sito del merchant gli

basteragrave un click e il log-in in Google Wallet per acquistare il prodotto dopodicheacute saragrave Google Wallet

ad addebitare lrsquoimporto sulla carta di credito dellrsquoacquirente

Bonifico bancario on-line

Il bonifico egrave unrsquooperazione che permette di trasferire denaro da una persona fisica (ordinante) a

unrsquoaltra (beneficiario) Si tratta di uno dei sistemi piugrave sicuri e flessibili per lrsquoinvio e la ricezione di

denaro Questo sistema comunque egrave meno utilizzato rispetto ai sistemi precedente menzionati per gli

acquisti on-line Il costo di un bonifico egrave compreso tra i euro0 e euro5

Ersquo un metodo raccomandabile per importi elevati di pagamento e grazie alla possibilitagrave di inserire la

causale di pagamento non ci sono di solito problemi nel riconoscimento da parte del venditore del

pagamento che riceve Per eseguire un bonifico bancario fino al 1 Gennaio 2008 era necessario

indicare le coordinate bancarie ABI CAB CIN e numero di conto corrente del destinatario dopo tale

data per inviare un bonifico ad un destinatario si egrave reso obbligatorio lrsquouso dellrsquoIBAN ossia un codice

composto da 27 cifre che identifica univocamente il nostro conto corrente dagli altri al posto delle

coordinate bancarie Il codice IBAN viene fornito al cliente allrsquoatto dellrsquoapertura di un nuovo conto

corrente Questo dato insieme al nome dellrsquointestatario del conto corrente egrave sufficiente per

ricevere lrsquoaccredito generalmente in pochi giorni lavorativi

23 Sicurezza

I rischi

Acquistare online presenta dei rischi legati alla possibilitagrave che i dati forniti al momento del

pagamento vengano intercettati da terze parti con scopi fraudolenti Il sistema di pagamento

maggiormente a rischio egrave la carta di credito poicheacute a differenza della carta di debito il malfattore

puograve effettuare pagamenti in rete e usare un terminale in modo tale da essere meno esposto

23

Si possono distinguere 3 principali tipologie di frodi

Card ID-theft il truffatore utilizza la carta di credito in suo possesso dopo averla sottratta al

vero titolare Quindi crsquoegrave un totale furto di identitagrave ai danni del titolare della carta di credito

da parte del malfattore il quale sostituisce totalmente il malcapitato fingendosi titolare

Card-present fraud il truffatore al momento dellrsquoacquisito egrave fisicamente presente con la

carta che ha rubato trovato o contraffatto

Card-non-present fraud per questo tipo di tecnica non crsquoegrave bi-sogno della presenza fisica della

carta in quanto il truffatore utilizza solo i dati della carta di credito solitamente per

acquisti online i quali non prevedono un face-to-face

Ci sono diverse tecniche per impossessarsi dei dati delle carte di credito attraverso lo skimming dal

verbo inglese to skim (strisciare) si cerca di carpire codici o password catturando i dati della carta

direttamente dagli ATM mediante lrsquouso di dispositivi in grado di leggere la banda magnetica della

card con il phishing o pishing si cerca di sottrarre i dati attraverso lrsquouso ingannevole delle e-mail

mediante il trashing invece si vuol risalire ai dati del possessore della carta di credito mediante la

lettura di scontrini o estratti conto facilmente reperibili in prossimitagrave degli ATM scontrini o estratti

conto possono essere una fonte diretta o indiretta per ottenere dati attraverso lrsquoutilizzo di semplici

software scaricabili dalla rete Per quanto riguarda le carte di debito generalmente si cerca di

rubare i dati direttamente dallrsquoATM o dai POS attraverso lrsquoutilizzo di dispositivi in grado di leggere e

memorizzare i dati dalla banda magnetica della carta Il principale problema per il truffatore egrave

scoprire il codice PIN senza il quale non egrave possibile effettuare alcuna operazione Solitamente

vengono installate piccole telecamere (ben nascoste) nella parte sovrastante lrsquoATM in modo da

registrare la sequenza di numeri digitata direttamente dalla mano dellrsquoignaro e sfortunato utente

Forme di sicurezza

Oggi giorno egrave diventato piuttosto sicuro e tutelato lrsquoacquisto on-line basta solo un porsquo di attenzione

per evitare truffe

Le principali precauzioni da prendere onde evitare di essere truffati online sono molteplici

Ersquo consigliato verificare la presenza e salvare tutti i dati del venditore (nome cognome

indirizzo partita IVA locazione della ditta o societagrave) in modo tale da avere un recapito nel

caso in cui il venditore faccia perdere le proprie tracce

Inserire i dati della carta di credito solo se nel form di inserimento dei dati egrave presente una

connessione sicura basti controllare la presenza di un lucchetto nella parte inferiore del

browser e che la pagina sia protetta dal protocollo HTTPS (Secure Hy-perText Transfer

Protocol di cui arleremo piugrave avanti) ovvero se egrave presente la scritta https nella barra dove

viene inserito il nome del sito

Monitorare con frequenza lo stato del proprio conto in modo da verificare lrsquoeventuale

presenza di anomalia che devono al piugrave presto essere contestate

Conservare tutte le mail che confermano lrsquoacquisto del prodotto poicheacute fungono da ricevute

di pagamento

Avere sempre sotto mano il numero verde della carta di credito per poterla eventualmente

bloccare

Per rendere sicuri gli acquisti effettuati online si egrave avuta lrsquoesigenza di implementare degli standard

di sicurezza al fine di garantire piugrave fiducia tra utente e venditore SSL (Secure Socket Layer) egrave un

protocollo che stabilisce un canale di comunicazione sicuro tra browser e server Questo protocollo

funge da soluzione crittografica per i dati che vengono trasmessi dal browser al server e viceversa

Successivamente allrsquoSSL egrave stato introdotto il protocollo TLS (Transfer Layer Security) TLS

24

rappresenta la versione finale e piugrave completa di SSL poicheacute si basa in tutto e per tutto su SSL ma lo

integra con alcuni miglioramenti La componente fondamentale di una connessione SSL egrave rappre-

sentata dal cosiddetto SSL Handshake Protocol ovvero dallo scambio di messaggi che intercorrono tra

browser e server e viceversa Inizialmente il server deve autenticarsi per il client non egrave

obbligatorio una volta terminata lrsquoautenticazione crsquoegrave la contrattazione per la sequenza cifrata

viene quindi fornito un parametro crittografico che verragrave utilizzato per lrsquointera durata della sessione

e che garantiragrave la sicurezza negli scambi Durante la sessione di pagamento al client saragrave chiesto di

inserire i propri dati sensibili assieme a tutti i dati della carta di credito Tutte queste informazioni

vengono cifrate ed inviate al server in modo sicuro viene spedita poi una richiesta per ottenere un

punto di transito con conversione dei protocolli (gateway) alla banca dellrsquoesercente per terminare il

pagamento A questo punto il server SSL ottiene lrsquoautorizzazione o il rifiuto per la transazione

attraverso il gateway per il pagamento e spedisce il risultato al commerciante ed al consumatore

Protocollo HTTPS

In telecomunicazioni e informatica HyperText Transfer Protocol over Secure Socket Layer (HTTPS) egrave il

risultato dellapplicazione di un protocollo di crittografia asimmetrica al protocollo di trasferimento

di ipertesti HTTP HTTPS egrave un protocollo che integra linterazione del protocollo HTTP attraverso un

meccanismo di crittografia di tipo Transport Layer Security (SSLTLS) Una connessione HTTPS viene

solitamente chiamata connessione sicura ed egrave facilmente riconoscibile dal lucchetto chiuso presente

nella parte superiore del browser e dalla scritta https sulla barra degli indirizzi

Protocollo SET

SET (Secure Electronic Transaction) egrave un protocollo di sicurezza delle transazioni elettroniche messo

a punto da Visa e Mastercard basato sullo standard SSL SET egrave basato sulluso di una firma elettronica

a livello dellacquirente e una transazione che metta in gioco non soltanto lacquirente e il venditore

ma anche le loro rispettive banche Al momento di una transazione sicura con SET i dati sono inviati dal client al server del venditore

ma questultimo recupera solo lordine In effetti il numero di carta di credito egrave inviato direttamente

alla banca del commerciante che saragrave capace di leggere le coordinate bancarie dellacquirente e

quindi di contattare la sua banca per verificarli in tempo reale Questo tipo di metodo necessita una

firma elettronica a livello dellutilizzatore della carta per certificare che si tratta effettivamente del

possessore della carta stessa LrsquoAutoritagrave di Certificazione (AC) si occupa di fornire certificati che

attestino una piugrave alta assicurazione sullrsquoidentitagrave delle contro-parti Non appena le due parti della

compravendita provano la pro-pria identitagrave (con passaporto carta drsquoidentitagrave patente) lrsquoAutoritagrave di

Certificazione crea due messaggi distinti per entrambe le parti contenenti i nomi e le rispettive

chiavi pubbliche Questi messaggi sono firmati digitalmente dallrsquoAutoritagrave di Certificazione e

prendono il nome di certificati

24 E-Payments a confronto

I vari sistemi di pagamento on-line proposti allrsquoinizio della sezione presentano dei pro e contro

Questi possono essere classificati in base a 6 fattori

Riservatezza relativo alla certezza che i propri dati non finiscano nella mani sbagliate Ersquo

uno degli aspetti che i siti di e-commerce curano di piugrave data la forte sensibilitagrave dellrsquoutente

nei confronti di questa tematica

Accettazione relativo a quanto il sito viene accettato ( da esperti e utenti) Un sistema di

pagamento piugrave egrave accettato tanto piugrave acquista notorietagrave tra gli utenti i quali saranno poi

invogliati a preferire un sistema di pagamento maggiormente accettato e diffuso

Costi costi operati legati alla transazione

22

Focus Google Wallet

Googl Wallet oltre al funzionamento descritto nellrsquoambito del mobile payment svolge anche la

funzione di puro e-wallet Piugrave precisamente questo servizio fornito da Google precedente era

chiamato Google Check Out che egrave stato unito ed integrato alla fine del 2011 nel piugrave generale Google

Wallet Di seguito parlerograve del Google Wallet nellrsquoeccezione di e-wallet

Google Wallet egrave un metodo di pagamento ideato da Google per rendere piugrave facile e veloce lo

shopping online La caratteristica fondamentale di questo metodo di pagamento egrave che si puograve

acquistare online con pochi e semplici passaggi Infatti con Google Check-out si puograve evitare di

compilare il tipico form che si presenta al momento dellrsquoacquisto di un oggetto online Google Wallet

memorizza tutte le informazioni al momento della registrazione basteragrave possedere un account

Google inserire no-me cognome numero della carta di credito e nome del titolare un numero di

telefono e lrsquoindirizzo per la spedizione Tutti i dati necessari per effettuare un acquisto online con

Google Wallet vengono digitati dallrsquoutente una sola volta nel momento della registrazione questi

dati tra cui quelli anagrafici e quelli relativi alla carta di credito (numero carta di credito nome e

cognome del titolare scadenza e cvv) vengono in seguito ripresi nel momento in cui lrsquoutente

acquista un prodotto online senza bisogno di doverli reinserire nuovamente

Attualmente Google Check-out non egrave tra i sistemi di pagamento piugrave usati il principale difetto egrave che

nonostante sia molto simile a PayPal ma molto piugrave giovane non egrave molto diffuso nonostante sia

privo di costi e quindi anche piugrave conveniente del piugrave anziano e celebre PayPal

Il funzionamento di Google Check-out egrave molto semplice lrsquoacquirente dovragrave registrare la propria carta

di credito sul sito internet di Google Wallet nel momento dellrsquoacquisto sul sito del merchant gli

basteragrave un click e il log-in in Google Wallet per acquistare il prodotto dopodicheacute saragrave Google Wallet

ad addebitare lrsquoimporto sulla carta di credito dellrsquoacquirente

Bonifico bancario on-line

Il bonifico egrave unrsquooperazione che permette di trasferire denaro da una persona fisica (ordinante) a

unrsquoaltra (beneficiario) Si tratta di uno dei sistemi piugrave sicuri e flessibili per lrsquoinvio e la ricezione di

denaro Questo sistema comunque egrave meno utilizzato rispetto ai sistemi precedente menzionati per gli

acquisti on-line Il costo di un bonifico egrave compreso tra i euro0 e euro5

Ersquo un metodo raccomandabile per importi elevati di pagamento e grazie alla possibilitagrave di inserire la

causale di pagamento non ci sono di solito problemi nel riconoscimento da parte del venditore del

pagamento che riceve Per eseguire un bonifico bancario fino al 1 Gennaio 2008 era necessario

indicare le coordinate bancarie ABI CAB CIN e numero di conto corrente del destinatario dopo tale

data per inviare un bonifico ad un destinatario si egrave reso obbligatorio lrsquouso dellrsquoIBAN ossia un codice

composto da 27 cifre che identifica univocamente il nostro conto corrente dagli altri al posto delle

coordinate bancarie Il codice IBAN viene fornito al cliente allrsquoatto dellrsquoapertura di un nuovo conto

corrente Questo dato insieme al nome dellrsquointestatario del conto corrente egrave sufficiente per

ricevere lrsquoaccredito generalmente in pochi giorni lavorativi

23 Sicurezza

I rischi

Acquistare online presenta dei rischi legati alla possibilitagrave che i dati forniti al momento del

pagamento vengano intercettati da terze parti con scopi fraudolenti Il sistema di pagamento

maggiormente a rischio egrave la carta di credito poicheacute a differenza della carta di debito il malfattore

puograve effettuare pagamenti in rete e usare un terminale in modo tale da essere meno esposto

23

Si possono distinguere 3 principali tipologie di frodi

Card ID-theft il truffatore utilizza la carta di credito in suo possesso dopo averla sottratta al

vero titolare Quindi crsquoegrave un totale furto di identitagrave ai danni del titolare della carta di credito

da parte del malfattore il quale sostituisce totalmente il malcapitato fingendosi titolare

Card-present fraud il truffatore al momento dellrsquoacquisito egrave fisicamente presente con la

carta che ha rubato trovato o contraffatto

Card-non-present fraud per questo tipo di tecnica non crsquoegrave bi-sogno della presenza fisica della

carta in quanto il truffatore utilizza solo i dati della carta di credito solitamente per

acquisti online i quali non prevedono un face-to-face

Ci sono diverse tecniche per impossessarsi dei dati delle carte di credito attraverso lo skimming dal

verbo inglese to skim (strisciare) si cerca di carpire codici o password catturando i dati della carta

direttamente dagli ATM mediante lrsquouso di dispositivi in grado di leggere la banda magnetica della

card con il phishing o pishing si cerca di sottrarre i dati attraverso lrsquouso ingannevole delle e-mail

mediante il trashing invece si vuol risalire ai dati del possessore della carta di credito mediante la

lettura di scontrini o estratti conto facilmente reperibili in prossimitagrave degli ATM scontrini o estratti

conto possono essere una fonte diretta o indiretta per ottenere dati attraverso lrsquoutilizzo di semplici

software scaricabili dalla rete Per quanto riguarda le carte di debito generalmente si cerca di

rubare i dati direttamente dallrsquoATM o dai POS attraverso lrsquoutilizzo di dispositivi in grado di leggere e

memorizzare i dati dalla banda magnetica della carta Il principale problema per il truffatore egrave

scoprire il codice PIN senza il quale non egrave possibile effettuare alcuna operazione Solitamente

vengono installate piccole telecamere (ben nascoste) nella parte sovrastante lrsquoATM in modo da

registrare la sequenza di numeri digitata direttamente dalla mano dellrsquoignaro e sfortunato utente

Forme di sicurezza

Oggi giorno egrave diventato piuttosto sicuro e tutelato lrsquoacquisto on-line basta solo un porsquo di attenzione

per evitare truffe

Le principali precauzioni da prendere onde evitare di essere truffati online sono molteplici

Ersquo consigliato verificare la presenza e salvare tutti i dati del venditore (nome cognome

indirizzo partita IVA locazione della ditta o societagrave) in modo tale da avere un recapito nel

caso in cui il venditore faccia perdere le proprie tracce

Inserire i dati della carta di credito solo se nel form di inserimento dei dati egrave presente una

connessione sicura basti controllare la presenza di un lucchetto nella parte inferiore del

browser e che la pagina sia protetta dal protocollo HTTPS (Secure Hy-perText Transfer

Protocol di cui arleremo piugrave avanti) ovvero se egrave presente la scritta https nella barra dove

viene inserito il nome del sito

Monitorare con frequenza lo stato del proprio conto in modo da verificare lrsquoeventuale

presenza di anomalia che devono al piugrave presto essere contestate

Conservare tutte le mail che confermano lrsquoacquisto del prodotto poicheacute fungono da ricevute

di pagamento

Avere sempre sotto mano il numero verde della carta di credito per poterla eventualmente

bloccare

Per rendere sicuri gli acquisti effettuati online si egrave avuta lrsquoesigenza di implementare degli standard

di sicurezza al fine di garantire piugrave fiducia tra utente e venditore SSL (Secure Socket Layer) egrave un

protocollo che stabilisce un canale di comunicazione sicuro tra browser e server Questo protocollo

funge da soluzione crittografica per i dati che vengono trasmessi dal browser al server e viceversa

Successivamente allrsquoSSL egrave stato introdotto il protocollo TLS (Transfer Layer Security) TLS

24

rappresenta la versione finale e piugrave completa di SSL poicheacute si basa in tutto e per tutto su SSL ma lo

integra con alcuni miglioramenti La componente fondamentale di una connessione SSL egrave rappre-

sentata dal cosiddetto SSL Handshake Protocol ovvero dallo scambio di messaggi che intercorrono tra

browser e server e viceversa Inizialmente il server deve autenticarsi per il client non egrave

obbligatorio una volta terminata lrsquoautenticazione crsquoegrave la contrattazione per la sequenza cifrata

viene quindi fornito un parametro crittografico che verragrave utilizzato per lrsquointera durata della sessione

e che garantiragrave la sicurezza negli scambi Durante la sessione di pagamento al client saragrave chiesto di

inserire i propri dati sensibili assieme a tutti i dati della carta di credito Tutte queste informazioni

vengono cifrate ed inviate al server in modo sicuro viene spedita poi una richiesta per ottenere un

punto di transito con conversione dei protocolli (gateway) alla banca dellrsquoesercente per terminare il

pagamento A questo punto il server SSL ottiene lrsquoautorizzazione o il rifiuto per la transazione

attraverso il gateway per il pagamento e spedisce il risultato al commerciante ed al consumatore

Protocollo HTTPS

In telecomunicazioni e informatica HyperText Transfer Protocol over Secure Socket Layer (HTTPS) egrave il

risultato dellapplicazione di un protocollo di crittografia asimmetrica al protocollo di trasferimento

di ipertesti HTTP HTTPS egrave un protocollo che integra linterazione del protocollo HTTP attraverso un

meccanismo di crittografia di tipo Transport Layer Security (SSLTLS) Una connessione HTTPS viene

solitamente chiamata connessione sicura ed egrave facilmente riconoscibile dal lucchetto chiuso presente

nella parte superiore del browser e dalla scritta https sulla barra degli indirizzi

Protocollo SET

SET (Secure Electronic Transaction) egrave un protocollo di sicurezza delle transazioni elettroniche messo

a punto da Visa e Mastercard basato sullo standard SSL SET egrave basato sulluso di una firma elettronica

a livello dellacquirente e una transazione che metta in gioco non soltanto lacquirente e il venditore

ma anche le loro rispettive banche Al momento di una transazione sicura con SET i dati sono inviati dal client al server del venditore

ma questultimo recupera solo lordine In effetti il numero di carta di credito egrave inviato direttamente

alla banca del commerciante che saragrave capace di leggere le coordinate bancarie dellacquirente e

quindi di contattare la sua banca per verificarli in tempo reale Questo tipo di metodo necessita una

firma elettronica a livello dellutilizzatore della carta per certificare che si tratta effettivamente del

possessore della carta stessa LrsquoAutoritagrave di Certificazione (AC) si occupa di fornire certificati che

attestino una piugrave alta assicurazione sullrsquoidentitagrave delle contro-parti Non appena le due parti della

compravendita provano la pro-pria identitagrave (con passaporto carta drsquoidentitagrave patente) lrsquoAutoritagrave di

Certificazione crea due messaggi distinti per entrambe le parti contenenti i nomi e le rispettive

chiavi pubbliche Questi messaggi sono firmati digitalmente dallrsquoAutoritagrave di Certificazione e

prendono il nome di certificati

24 E-Payments a confronto

I vari sistemi di pagamento on-line proposti allrsquoinizio della sezione presentano dei pro e contro

Questi possono essere classificati in base a 6 fattori

Riservatezza relativo alla certezza che i propri dati non finiscano nella mani sbagliate Ersquo

uno degli aspetti che i siti di e-commerce curano di piugrave data la forte sensibilitagrave dellrsquoutente

nei confronti di questa tematica

Accettazione relativo a quanto il sito viene accettato ( da esperti e utenti) Un sistema di

pagamento piugrave egrave accettato tanto piugrave acquista notorietagrave tra gli utenti i quali saranno poi

invogliati a preferire un sistema di pagamento maggiormente accettato e diffuso

Costi costi operati legati alla transazione

23

Si possono distinguere 3 principali tipologie di frodi

Card ID-theft il truffatore utilizza la carta di credito in suo possesso dopo averla sottratta al

vero titolare Quindi crsquoegrave un totale furto di identitagrave ai danni del titolare della carta di credito

da parte del malfattore il quale sostituisce totalmente il malcapitato fingendosi titolare

Card-present fraud il truffatore al momento dellrsquoacquisito egrave fisicamente presente con la

carta che ha rubato trovato o contraffatto

Card-non-present fraud per questo tipo di tecnica non crsquoegrave bi-sogno della presenza fisica della

carta in quanto il truffatore utilizza solo i dati della carta di credito solitamente per

acquisti online i quali non prevedono un face-to-face

Ci sono diverse tecniche per impossessarsi dei dati delle carte di credito attraverso lo skimming dal

verbo inglese to skim (strisciare) si cerca di carpire codici o password catturando i dati della carta

direttamente dagli ATM mediante lrsquouso di dispositivi in grado di leggere la banda magnetica della

card con il phishing o pishing si cerca di sottrarre i dati attraverso lrsquouso ingannevole delle e-mail

mediante il trashing invece si vuol risalire ai dati del possessore della carta di credito mediante la

lettura di scontrini o estratti conto facilmente reperibili in prossimitagrave degli ATM scontrini o estratti

conto possono essere una fonte diretta o indiretta per ottenere dati attraverso lrsquoutilizzo di semplici

software scaricabili dalla rete Per quanto riguarda le carte di debito generalmente si cerca di

rubare i dati direttamente dallrsquoATM o dai POS attraverso lrsquoutilizzo di dispositivi in grado di leggere e

memorizzare i dati dalla banda magnetica della carta Il principale problema per il truffatore egrave

scoprire il codice PIN senza il quale non egrave possibile effettuare alcuna operazione Solitamente

vengono installate piccole telecamere (ben nascoste) nella parte sovrastante lrsquoATM in modo da

registrare la sequenza di numeri digitata direttamente dalla mano dellrsquoignaro e sfortunato utente

Forme di sicurezza

Oggi giorno egrave diventato piuttosto sicuro e tutelato lrsquoacquisto on-line basta solo un porsquo di attenzione

per evitare truffe

Le principali precauzioni da prendere onde evitare di essere truffati online sono molteplici

Ersquo consigliato verificare la presenza e salvare tutti i dati del venditore (nome cognome

indirizzo partita IVA locazione della ditta o societagrave) in modo tale da avere un recapito nel

caso in cui il venditore faccia perdere le proprie tracce

Inserire i dati della carta di credito solo se nel form di inserimento dei dati egrave presente una

connessione sicura basti controllare la presenza di un lucchetto nella parte inferiore del

browser e che la pagina sia protetta dal protocollo HTTPS (Secure Hy-perText Transfer

Protocol di cui arleremo piugrave avanti) ovvero se egrave presente la scritta https nella barra dove

viene inserito il nome del sito

Monitorare con frequenza lo stato del proprio conto in modo da verificare lrsquoeventuale

presenza di anomalia che devono al piugrave presto essere contestate

Conservare tutte le mail che confermano lrsquoacquisto del prodotto poicheacute fungono da ricevute

di pagamento

Avere sempre sotto mano il numero verde della carta di credito per poterla eventualmente

bloccare

Per rendere sicuri gli acquisti effettuati online si egrave avuta lrsquoesigenza di implementare degli standard

di sicurezza al fine di garantire piugrave fiducia tra utente e venditore SSL (Secure Socket Layer) egrave un

protocollo che stabilisce un canale di comunicazione sicuro tra browser e server Questo protocollo

funge da soluzione crittografica per i dati che vengono trasmessi dal browser al server e viceversa

Successivamente allrsquoSSL egrave stato introdotto il protocollo TLS (Transfer Layer Security) TLS

24

rappresenta la versione finale e piugrave completa di SSL poicheacute si basa in tutto e per tutto su SSL ma lo

integra con alcuni miglioramenti La componente fondamentale di una connessione SSL egrave rappre-

sentata dal cosiddetto SSL Handshake Protocol ovvero dallo scambio di messaggi che intercorrono tra

browser e server e viceversa Inizialmente il server deve autenticarsi per il client non egrave

obbligatorio una volta terminata lrsquoautenticazione crsquoegrave la contrattazione per la sequenza cifrata

viene quindi fornito un parametro crittografico che verragrave utilizzato per lrsquointera durata della sessione

e che garantiragrave la sicurezza negli scambi Durante la sessione di pagamento al client saragrave chiesto di

inserire i propri dati sensibili assieme a tutti i dati della carta di credito Tutte queste informazioni

vengono cifrate ed inviate al server in modo sicuro viene spedita poi una richiesta per ottenere un

punto di transito con conversione dei protocolli (gateway) alla banca dellrsquoesercente per terminare il

pagamento A questo punto il server SSL ottiene lrsquoautorizzazione o il rifiuto per la transazione

attraverso il gateway per il pagamento e spedisce il risultato al commerciante ed al consumatore

Protocollo HTTPS

In telecomunicazioni e informatica HyperText Transfer Protocol over Secure Socket Layer (HTTPS) egrave il

risultato dellapplicazione di un protocollo di crittografia asimmetrica al protocollo di trasferimento

di ipertesti HTTP HTTPS egrave un protocollo che integra linterazione del protocollo HTTP attraverso un

meccanismo di crittografia di tipo Transport Layer Security (SSLTLS) Una connessione HTTPS viene

solitamente chiamata connessione sicura ed egrave facilmente riconoscibile dal lucchetto chiuso presente

nella parte superiore del browser e dalla scritta https sulla barra degli indirizzi

Protocollo SET

SET (Secure Electronic Transaction) egrave un protocollo di sicurezza delle transazioni elettroniche messo

a punto da Visa e Mastercard basato sullo standard SSL SET egrave basato sulluso di una firma elettronica

a livello dellacquirente e una transazione che metta in gioco non soltanto lacquirente e il venditore

ma anche le loro rispettive banche Al momento di una transazione sicura con SET i dati sono inviati dal client al server del venditore

ma questultimo recupera solo lordine In effetti il numero di carta di credito egrave inviato direttamente

alla banca del commerciante che saragrave capace di leggere le coordinate bancarie dellacquirente e

quindi di contattare la sua banca per verificarli in tempo reale Questo tipo di metodo necessita una

firma elettronica a livello dellutilizzatore della carta per certificare che si tratta effettivamente del

possessore della carta stessa LrsquoAutoritagrave di Certificazione (AC) si occupa di fornire certificati che

attestino una piugrave alta assicurazione sullrsquoidentitagrave delle contro-parti Non appena le due parti della

compravendita provano la pro-pria identitagrave (con passaporto carta drsquoidentitagrave patente) lrsquoAutoritagrave di

Certificazione crea due messaggi distinti per entrambe le parti contenenti i nomi e le rispettive

chiavi pubbliche Questi messaggi sono firmati digitalmente dallrsquoAutoritagrave di Certificazione e

prendono il nome di certificati

24 E-Payments a confronto

I vari sistemi di pagamento on-line proposti allrsquoinizio della sezione presentano dei pro e contro

Questi possono essere classificati in base a 6 fattori

Riservatezza relativo alla certezza che i propri dati non finiscano nella mani sbagliate Ersquo

uno degli aspetti che i siti di e-commerce curano di piugrave data la forte sensibilitagrave dellrsquoutente

nei confronti di questa tematica

Accettazione relativo a quanto il sito viene accettato ( da esperti e utenti) Un sistema di

pagamento piugrave egrave accettato tanto piugrave acquista notorietagrave tra gli utenti i quali saranno poi

invogliati a preferire un sistema di pagamento maggiormente accettato e diffuso

Costi costi operati legati alla transazione

24

rappresenta la versione finale e piugrave completa di SSL poicheacute si basa in tutto e per tutto su SSL ma lo

integra con alcuni miglioramenti La componente fondamentale di una connessione SSL egrave rappre-

sentata dal cosiddetto SSL Handshake Protocol ovvero dallo scambio di messaggi che intercorrono tra

browser e server e viceversa Inizialmente il server deve autenticarsi per il client non egrave

obbligatorio una volta terminata lrsquoautenticazione crsquoegrave la contrattazione per la sequenza cifrata

viene quindi fornito un parametro crittografico che verragrave utilizzato per lrsquointera durata della sessione

e che garantiragrave la sicurezza negli scambi Durante la sessione di pagamento al client saragrave chiesto di

inserire i propri dati sensibili assieme a tutti i dati della carta di credito Tutte queste informazioni

vengono cifrate ed inviate al server in modo sicuro viene spedita poi una richiesta per ottenere un

punto di transito con conversione dei protocolli (gateway) alla banca dellrsquoesercente per terminare il

pagamento A questo punto il server SSL ottiene lrsquoautorizzazione o il rifiuto per la transazione

attraverso il gateway per il pagamento e spedisce il risultato al commerciante ed al consumatore

Protocollo HTTPS

In telecomunicazioni e informatica HyperText Transfer Protocol over Secure Socket Layer (HTTPS) egrave il

risultato dellapplicazione di un protocollo di crittografia asimmetrica al protocollo di trasferimento

di ipertesti HTTP HTTPS egrave un protocollo che integra linterazione del protocollo HTTP attraverso un

meccanismo di crittografia di tipo Transport Layer Security (SSLTLS) Una connessione HTTPS viene

solitamente chiamata connessione sicura ed egrave facilmente riconoscibile dal lucchetto chiuso presente

nella parte superiore del browser e dalla scritta https sulla barra degli indirizzi

Protocollo SET

SET (Secure Electronic Transaction) egrave un protocollo di sicurezza delle transazioni elettroniche messo

a punto da Visa e Mastercard basato sullo standard SSL SET egrave basato sulluso di una firma elettronica

a livello dellacquirente e una transazione che metta in gioco non soltanto lacquirente e il venditore

ma anche le loro rispettive banche Al momento di una transazione sicura con SET i dati sono inviati dal client al server del venditore

ma questultimo recupera solo lordine In effetti il numero di carta di credito egrave inviato direttamente

alla banca del commerciante che saragrave capace di leggere le coordinate bancarie dellacquirente e

quindi di contattare la sua banca per verificarli in tempo reale Questo tipo di metodo necessita una

firma elettronica a livello dellutilizzatore della carta per certificare che si tratta effettivamente del

possessore della carta stessa LrsquoAutoritagrave di Certificazione (AC) si occupa di fornire certificati che

attestino una piugrave alta assicurazione sullrsquoidentitagrave delle contro-parti Non appena le due parti della

compravendita provano la pro-pria identitagrave (con passaporto carta drsquoidentitagrave patente) lrsquoAutoritagrave di

Certificazione crea due messaggi distinti per entrambe le parti contenenti i nomi e le rispettive

chiavi pubbliche Questi messaggi sono firmati digitalmente dallrsquoAutoritagrave di Certificazione e

prendono il nome di certificati

24 E-Payments a confronto

I vari sistemi di pagamento on-line proposti allrsquoinizio della sezione presentano dei pro e contro

Questi possono essere classificati in base a 6 fattori

Riservatezza relativo alla certezza che i propri dati non finiscano nella mani sbagliate Ersquo

uno degli aspetti che i siti di e-commerce curano di piugrave data la forte sensibilitagrave dellrsquoutente

nei confronti di questa tematica

Accettazione relativo a quanto il sito viene accettato ( da esperti e utenti) Un sistema di

pagamento piugrave egrave accettato tanto piugrave acquista notorietagrave tra gli utenti i quali saranno poi

invogliati a preferire un sistema di pagamento maggiormente accettato e diffuso

Costi costi operati legati alla transazione

25

Sicurezza altro tema che tocca la sensibilitagrave degli utenti e del quale abbiamo largamente

discusso

Tempi di accreditodebito rappresenta i tempi necessari per concludere una transazione

che comprende anche il tempo necessario per lrsquoaccredito o lrsquoaddebito della somma

Facilitagrave drsquouso ldquouser friendlyrdquo egrave il must per la tecnologia odierna La modalitagrave di pagamento

piugrave facile e intuitiva trova sicuramente un maggior apprezzamento da parte degli utenti

Riservatezza

La riservatezza (solo se egrave presente una terza parte fidata) per chi acquista online a mezzo carta di

credito egrave abbastanza alta infatti attraverso lrsquouso di protocolli (vedi capitolo 3) le informazioni sono

accessibili solo alla banca

Per le carte ricaricabili vale lo stesso discorso dato che vengono utilizzate in maniera analoga alle

carte di credito per acquistare online

Per quanto riguarda gli e-wallet dipende dal singolo servizio di e-wallet ad esempio per quanto

riguarda Paypal la riservatezza egrave garantita in quanto al momento del pagamento lrsquoutente fornisce

solo ed esclusivamente lrsquoindirizzo e-mail tramite il quale Paypal procederagrave con il pagamento ed

attraverso il quale non egrave possibile risalire ai dati della carta di credito o ricaricabile Per quanto

riguarda Google Wallet invece fornisce tutti i dati del compratore (escluso quelli della carta di credito) al

momento dellrsquoacquisto

Il bonifico bancario online per perfezionarsi ha bisogno di nome cognome e codice IBAN di colui che

riceveragrave il denaro che a sua volta riceveragrave via mail nome cognome e codice IBAN (con alcune cifre

oscurate) dellrsquoacquirente Tuttavia fornire questi dati per un bonifico egrave fondamentale (nonostante

non assicuri totale riservatezza) poicheacute il bonifico egrave solitamente usato per grandi importi di denaro

Accettazione

Attualmente nel mondo e-commerce il sistema piugrave accettato egrave Paypal nonostante e-wallet

emergenti cercano di strappare una fetta di mercato senza grandi risultati

Le carte di credito sono accettate praticamente ovunque

Le carte ricaricabili che stanno col tempo assumendo la stessa importanza delle carte di credito

sono piuttosto accettate grazie anche al fatto che la maggior parte aderiscono agli stessi circuiti

delle carte di credito

Il bonifico bancario online egrave abbastanza diffuso ma non come Paypal poicheacute il principale limite egrave

rappresentato dal fatto che oggigiorno sono i giovani che acquistano maggiormente online e molti di

essi non possiedono un conto corrente bancario

Costi

Essendoci diversi tipi di carte di credito presenti sul mercato non egrave facile dire se i costi sono alti o

bassi Su un campione di carte di credito e una spesa media annua fissa si evince che i costi vanno

da euro700 annui fino ad arrivare a euro14500

Le carte ricaricabili nonostante il boom di adesioni registrate negli ultimi anni presentano costi

piuttosto alti I principali fattori che rendono le carte ricaricabili care sono i costi di prelievo i costi

per operazione e i costi di ricarica

26

Il bonifico bancario online ha dei costi raggiungono anche euro600 in funzione del tipo di conto

corrente e convenzioni che si hanno con la banca

Gli e-wallet soprattutto quelli emergenti come Google Wallet sono sicuramente i piugrave competitivi

infatti offrono prezzi molto bassi (Google Wallet egrave completamente gratuito) e convenienti Il motivo

di prezzi cosigrave bassi egrave sicuramente dovuto alla volontagrave di promuovere tale sistema e per fare una

guerra dei prezzi ai sistemi giagrave affermati Paypal nonostante sia il sistema di pagamento piugrave diffuso

im-pone anchrsquoesso costi piuttosto alti Per ogni transazione infatti Paypal trattiene euro035 piugrave una

percentuale sullrsquoammontare che va dallrsquo 18 al 34

Sicurezza

Pagare con carta di credito e con carte prepagate in rete egrave sempre piugrave sicuro protocolli e sistemi di

crittografia rendono la transazione sicura fondamentale egrave quindi non fornire mai gli estremi della

carta di credito alla controparte a meno che non si egrave sicuri della buona fede di questrsquoultimo

Il bonifico bancario egrave indubbiamente uno dei sistemi piugrave sicuri grazie alla maggiore tracciabilitagrave del

movimento Inoltre lrsquoinvio di un bonifico avviene sempre con la protezione dei protocolli sopra citati

Anche la sicurezza con gli e-wallet egrave elevata poicheacute non trasmettono mai gli estremi della carta di

credito visto che i pagamenti avvengono fornendo solo un indirizzo e-mail Con PayPal la sicurezza e

le forme di tutela sono maggiori infatti oltre ad essere un sistema di pagamento sicuro prevede

varie forme di tutela per il consumatore Nel caso in cui la merce non arrivi o la merce non sia

conforme alla descrizione PayPal prevede un rimborso Se un utente presenta un reclamo

riguardante un acquisto PayPal prende in esame lrsquooperazione e decide se procedere con un rimborso

oppure no

Tempi

Pagando con carta di credito o carta prepagata vengono assicurati tempi minimi Solitamente quando

un utente paga via Internet un bene o servizio utilizzando una carta di credito o prepagata i tempi di

accreditoaddebito sono al massimo di qualche ora

Per il bonifico online invece i tempi sono maggiori si va da un minimo di un giorno ad un massimo

di sei a seconda che la transazione avvenga tra la stessa banca o tra banche diverse

Per quanto riguarda gli e-wallet bisogna fare una distinzione per quelli che si appoggiano a carte di

credito o prepagate e quelli che hanno un conto proprio PayPal ad esempio che puograve essere utilizzato

come conto corrente impiega 3-4 giorni per aggiornare il saldo mentre Google Wallet ha la stessa

tempistica di una carta di credito o prepagata

Per quanto riguarda i tempi di inserimento dati e quindi per dare avvio alla transazione vede gli e-

wallet al primo posto poicheacute saragrave sufficiente inserire lrsquoe-mail collegata al conto subito dopo

abbiamo la carta di credito o prepagata che necessita lrsquoinserimento degli estremi della carta piugrave il

nominativo dellrsquoacquirente e infine abbiamo il bonifico che sicuramente egrave il piugrave lento visto che i dati

da inserire sono maggiori

Facilitagrave drsquouso

Questo attributo egrave fondamentale per chi non ha molta esperienza negli acquisti on-line nuovi utenti

non particolarmente esperti apprezzano molto unrsquointerfaccia comprensibile e facile da utilizzare

ma che allo stesso tempo deve essere efficace ed efficiente

27

Pagare con carte di credito o prepagate egrave piuttosto semplice basta infatti compilare il tipico form

che si presenta al momento del pagamento dove lrsquoutente andragrave ad inserire i propri estremi il

numero la scadenza e il cvv della carta di credito Stesso discorso vale per gli e-wallet che al

momento dellrsquoacquisto portano lrsquoutente sul proprio sito e dove aver inserito la propria e-mail e

password la transazione viene conclusa

Il bonifico on-line egrave sicuramente il meno ldquouser friendlyrdquo Ersquo necessario farsi fornire lrsquoIBAN e il nome

dellrsquointestatario e inserirli nellrsquoapposita sezione nel sito della propria banca Non vi egrave un

reindirizzamento automatico dalla pagina dellrsquoacquisto

Tabella di sintesi

25 E-Payments nel mondo

Il valore dellrsquoe-commerce in Italia nel 2011 egrave pari 8141 milioni di euro (Fonte Osservatorio Politecnico

di Milano) con tassi di crescita dal 10 al 17 che tenderanno ad aumentare La situazione nel resto

del mondo egrave del tutto simile allrsquoItalia i tassi di crescita si attestano intorno al 20 e vedono le

vendite dellrsquoe-commerce negli USA a $195 miliardi e in Cina a $160 miliardi nel 2011 (ComScore)

Questi dati sono strettamente legati allrsquoaumento delle transazioni on-line secondo le modalitagrave sopra

descritte

4107 5032

5754 5772 6779

8141

0

2000

4000

6000

8000

10000

2006 2007 2008 2009 2010 2011

Valore dellrsquoeCommerce in Italia

28

In particolare negli Usa la modalitagrave maggiormente utilizzata egrave quella delle carte di credito con il 40

nel 2012

In italia per motivi di sicurezza si tende ad utilizzare maggiormente carte prepagate 14203 mln

di carte in circolazione contro le 13609 mln di carte di credito (Banca drsquoItalia)

26 Conclusioni

Le transazioni via Internet stanno crescendo di anno in anno e continueranno per questo motivo a

nascere nuovi strumenti per pagare on-line Crsquoegrave quindi una vera e propria guerra di idee proposte e

tecnologie in atto non avremo quindi mai un unico sistema di pagamento telematico ma una

moltitudine di essi proprio come nel sistema dei pagamenti in vigore nel mondo reale Tuttavia si

evince che i metodi di pagamento emergenti faranno molta fatica ad arrivare ai risultati raggiunti da

metodi di pagamento piugrave vecchi ed affermati Nellrsquoanalisi fatta si egrave giunti ad una conclusione che

tutti i metodi di pagamento online sono differenti tra loro sulla base di sicurezza riservatezza

costi tempi e facilitagrave drsquouso A mio giudizio il fattore principale che influenza un utente nello

scegliere un sistema di pagamento online anzicheacute un altro egrave lrsquoaccettazione metodi di pagamento

molto diffusi accettati quindi ovunque nel Web riscuotono maggiore successo rispetto a nuovi

sistemi magari piugrave convenienti sotto il punto di vista economico

3 Contactless Payments

Introduzione

I sistemi di pagamento senza contatto (contactless payments) sono tutti quei pagamenti che non

necessitano un contatto fisico tra il dispositivo di pagamento del consumatore e il terminale POS In

particolare in questo report andremo a descrivere tutti quei dispositivi che permettono i pagamenti

grazie alla tecnologia RFID

I pagamenti senza contatto sono uno dei sistemi che maggiormente sta prendendo piede grazie alla

spinta data dalle banche impegnate nel progetto e grazie alla facilitagrave e la velocitagrave drsquouso di questi

sistemi

Mobil una delle piugrave grandi compagnie petrolifere americane egrave stata una delle prime ad adottare

questa tecnologia offrendo ai propri clienti il sistema di pagamento senza contatto ldquoSpeedpassrdquo

presso le proprie stazioni di servizio giagrave nel 1997 La compagnia adesso si chiama ExxonMobil ma

continua tuttora ad offrire questo servizio ai propri clienti Lo Speedpass egrave un semplice portachiavi in

40 40 40 41

29 30 29 27

6 5 5 5 8 8 8 9

17 17 18 18

0

20

40

60

80

100

2010 2011 2012 2013

US Online Payment Mix

Online alternative Payment(PayPal Google Walletecc)

prepaid card

Store-branded credits cards

Debit card

Major credit card

Fonte Javelin Strategy amp Research 2011

29

plastica dotato della tecnologia RFID che permette lrsquoacquisto di carburante in tutta comoditagrave e

sicurezza Il motivo per cui egrave comodo vien da seacute per quanto riguarda la sicurezza bisogna precisare

che questo piccolo portachiavi comunica con il POS attraverso la crittografia DST (Digital Signature

Transponder) Il DST egrave un trasponder passivo che utilizza un algoritmo di crittografia a blocchi di

proprietagrave per implementare un protocollo di autenticazione

Giagrave a partire dal 1998 altre grandi compagnie decidono di introdurre un sistema di pagamento senza

contatto Possiamo annoverare grandi aziende come McDonaldrsquos Subway The Co-operative Group

AMT Coffee

Come possiamo notare sono soprattutto catene alimentari ad offrire sistemi di pagamento senza

contatto proponendo ognuna la propria soluzione utilizzabili solo presso i loro esercizi

Bisogna aspettare quasi 5 anni prima che facciano il loro ingresso anche le maggiori societagrave di servizi

finanziari In Inghilterra la prima carta contactless egrave stata introdotta da Barclaycard nel 2008 e nel

Giugno del 2010 era giagrave presenti circa 96 milioni di carte contactless attive rappresentando il 7 del

totale delle carte in circolazione

Attualmente quasi tutte le piugrave grandi compagnie finanziare offrono il sistema di pagamento

contactless possiamo ricordare MasterCard Citibank JPMorgan Chase American Express Visa

Barclays Barclaycard HSBC ecc

31 Soluzioni Contactless Payments

Acquisti presso un esercente

Come giagrave detto una soluzione contactless payment puograve essere applicata a qualunque dispositivo che

dispone della tecnologia RFID Il pagamento senza contatto quindi non egrave soltanto integrato sulla

carta ma anche su portachiavi adesivi per cellulari orologi da polso e tanti altri oggetti di uso

quotidiano

Il funzionamento egrave molto semplice ed egrave uguale per tutti i tipi di dispositivi

1 La transazione ha inizio quando il consumatore mantiene il dispositivo in prossimitagrave (2-4

centimetri) dal POS del commerciante

2 Le informazioni sulla sicurezza e sullrsquoaccount di pagamento sono inviate wireless (attraverso

la radio frequenza (RF)) dal dispositivo contactless al terminale POS

3 Il sistema POS invia le informazioni della transazione sul classico canale di pagamento

ottenendo le autorizzazioni e la conferma dellrsquoavvenuto pagamento

Non vi egrave differenza nella modalitagrave di pagamento tra i vari dispositivi Le differenze si riscontrano solo

nella comoditagrave e nella mobilitagrave delle varie soluzioni Sicuramente quella dellrsquoorologio egrave la soluzione

30

piugrave comoda (almeno per chi usa un orologio) e piugrave innovativa Pro e contro tra i vari dispositivi egrave

quindi a descrizione dellrsquoutente

Chiavette prepagate

Rientrano nel contactless payment anche le chiavette prepagate utilizzate per i distributori di

bevande e merendine Solitamente acquistabili direttamente dalla ldquomacchinettardquo ad un costo di

circa euro10 con allrsquointerno euro5 di spesa queste chiavi dispongono di un chip RFID che permettono

lrsquoacquisto Quasi tutti i distributori sono in grado di leggere queste chiavi basta infatti avvicinare la

chiave al lettore del distributore e immediatamente egrave possibile verificare il proprio budget e

procedere allrsquoacquisto

Riscossione automatica

Fa parte di questo tipo di soluzione il TELEPASS Il Telepass egrave un sistema di riscossione automatica

del pedaggio autostradale introdotto in Italia nel 1989 da Societagrave Autostrade Concessioni e

Costruzioni SpA (oggi Telepass SpA) Inizialmente installato sulla tratta Prato Calenzano-

Firenze Nord in via sperimentale egrave stato installato in un primo tempo sullAutostrada A1 nei caselli

delle principali cittagrave italiane (Milano Roma e Napoli) in occasione del Mondiale di calcio 1990 e in

seguito limplementazione si egrave estesa a tutti i caselli della rete autostradale nazionale Dal punto di

vista tecnico si compone di un sottosistema di terra (RSE Road Side Equipment) e di un apparato di

bordo (OBU On Board Unit) composto da un transponder da tenere sul parabrezza dellauto nella

zona dello specchietto retrovisore (fissandolo tramite un supporto a colla) Essendo un

sistema DSRC a 58 GHz il transponder (OBU) non ha un oscillatore locale per comunicare con il RSE

ma sfrutta la portante emessa dallRSE stessa

Egrave un sistema RFID attivo ovvero dotato di alimentazione autonoma tramite batterie nellunitagrave di

bordo o tramite il collegamento alla batteria dellauto In alcune varianti puograve anche essere dotato di

display per trasmettere informazioni addizionali anche se questo si effettua solitamente solo con

servizi riservati agli autotrasportatori professionali Il funzionamento pratico egrave relativamente

semplice quando il veicolo dotato di Telepass transita lungo lapposita corsia riservata al casello un

impianto ottico (CTV) riconosce il tipo di veicolo e attiva lemissione del segnale da parte

dellapposito apparato trasmettitore Limpianto di bordo risponde alla chiamata del dispositivo a

terra ritrasmettendo un codice identificativo univoco La centralina a terra registra il passaggio e dagrave

ordine di sollevare la sbarra In caso di mancato dialogo tra le due parti del Telepass una speciale

fotocamera fotografa o filma la targa del veicolo per poter risalire allautore del transito non

autorizzato o del pedaggio non riuscito

Il pagamento del pedaggio viene addebitato automaticamente sul conto corrente o su una carta di

credito dellintestatario (che deve dichiararne i dati) del contratto e fatturato a scadenze regolari

semplificando anche la gestione amministrativa di chi usa lauto come strumento di lavoro In fase di

sperimentazione egrave il Telepass ricaricabile (fonte Wikipedia)

32 Best Cases

Watch2Pay

Watch2Pay nato in collaborazione con MasterCard egrave un orologio che puograve essere utilizzato come una

carta di credito prepagata per spese non superiori alle 15pound (per ora) Lrsquoorologio funziona come

descritto precedentemente ciograve egrave possibile grazie a un chip quello delle sim card che abilita

lrsquoorologio alle comunicazioni di corto raggio (tecnologia RFID) Lrsquoorologio egrave giagrave disponibile in otto

colori e puograve essere utilizzato in circa 700 mila negozi che in tutto il Regno Unito hanno aderito

allrsquoiniziativa

26

Il bonifico bancario online ha dei costi raggiungono anche euro600 in funzione del tipo di conto

corrente e convenzioni che si hanno con la banca

Gli e-wallet soprattutto quelli emergenti come Google Wallet sono sicuramente i piugrave competitivi

infatti offrono prezzi molto bassi (Google Wallet egrave completamente gratuito) e convenienti Il motivo

di prezzi cosigrave bassi egrave sicuramente dovuto alla volontagrave di promuovere tale sistema e per fare una

guerra dei prezzi ai sistemi giagrave affermati Paypal nonostante sia il sistema di pagamento piugrave diffuso

im-pone anchrsquoesso costi piuttosto alti Per ogni transazione infatti Paypal trattiene euro035 piugrave una

percentuale sullrsquoammontare che va dallrsquo 18 al 34

Sicurezza

Pagare con carta di credito e con carte prepagate in rete egrave sempre piugrave sicuro protocolli e sistemi di

crittografia rendono la transazione sicura fondamentale egrave quindi non fornire mai gli estremi della

carta di credito alla controparte a meno che non si egrave sicuri della buona fede di questrsquoultimo

Il bonifico bancario egrave indubbiamente uno dei sistemi piugrave sicuri grazie alla maggiore tracciabilitagrave del

movimento Inoltre lrsquoinvio di un bonifico avviene sempre con la protezione dei protocolli sopra citati

Anche la sicurezza con gli e-wallet egrave elevata poicheacute non trasmettono mai gli estremi della carta di

credito visto che i pagamenti avvengono fornendo solo un indirizzo e-mail Con PayPal la sicurezza e

le forme di tutela sono maggiori infatti oltre ad essere un sistema di pagamento sicuro prevede

varie forme di tutela per il consumatore Nel caso in cui la merce non arrivi o la merce non sia

conforme alla descrizione PayPal prevede un rimborso Se un utente presenta un reclamo

riguardante un acquisto PayPal prende in esame lrsquooperazione e decide se procedere con un rimborso

oppure no

Tempi

Pagando con carta di credito o carta prepagata vengono assicurati tempi minimi Solitamente quando

un utente paga via Internet un bene o servizio utilizzando una carta di credito o prepagata i tempi di

accreditoaddebito sono al massimo di qualche ora

Per il bonifico online invece i tempi sono maggiori si va da un minimo di un giorno ad un massimo

di sei a seconda che la transazione avvenga tra la stessa banca o tra banche diverse

Per quanto riguarda gli e-wallet bisogna fare una distinzione per quelli che si appoggiano a carte di

credito o prepagate e quelli che hanno un conto proprio PayPal ad esempio che puograve essere utilizzato

come conto corrente impiega 3-4 giorni per aggiornare il saldo mentre Google Wallet ha la stessa

tempistica di una carta di credito o prepagata

Per quanto riguarda i tempi di inserimento dati e quindi per dare avvio alla transazione vede gli e-

wallet al primo posto poicheacute saragrave sufficiente inserire lrsquoe-mail collegata al conto subito dopo

abbiamo la carta di credito o prepagata che necessita lrsquoinserimento degli estremi della carta piugrave il

nominativo dellrsquoacquirente e infine abbiamo il bonifico che sicuramente egrave il piugrave lento visto che i dati

da inserire sono maggiori

Facilitagrave drsquouso

Questo attributo egrave fondamentale per chi non ha molta esperienza negli acquisti on-line nuovi utenti

non particolarmente esperti apprezzano molto unrsquointerfaccia comprensibile e facile da utilizzare

ma che allo stesso tempo deve essere efficace ed efficiente

27

Pagare con carte di credito o prepagate egrave piuttosto semplice basta infatti compilare il tipico form

che si presenta al momento del pagamento dove lrsquoutente andragrave ad inserire i propri estremi il

numero la scadenza e il cvv della carta di credito Stesso discorso vale per gli e-wallet che al

momento dellrsquoacquisto portano lrsquoutente sul proprio sito e dove aver inserito la propria e-mail e

password la transazione viene conclusa

Il bonifico on-line egrave sicuramente il meno ldquouser friendlyrdquo Ersquo necessario farsi fornire lrsquoIBAN e il nome

dellrsquointestatario e inserirli nellrsquoapposita sezione nel sito della propria banca Non vi egrave un

reindirizzamento automatico dalla pagina dellrsquoacquisto

Tabella di sintesi

25 E-Payments nel mondo

Il valore dellrsquoe-commerce in Italia nel 2011 egrave pari 8141 milioni di euro (Fonte Osservatorio Politecnico

di Milano) con tassi di crescita dal 10 al 17 che tenderanno ad aumentare La situazione nel resto

del mondo egrave del tutto simile allrsquoItalia i tassi di crescita si attestano intorno al 20 e vedono le

vendite dellrsquoe-commerce negli USA a $195 miliardi e in Cina a $160 miliardi nel 2011 (ComScore)

Questi dati sono strettamente legati allrsquoaumento delle transazioni on-line secondo le modalitagrave sopra

descritte

4107 5032

5754 5772 6779

8141

0

2000

4000

6000

8000

10000

2006 2007 2008 2009 2010 2011

Valore dellrsquoeCommerce in Italia

28

In particolare negli Usa la modalitagrave maggiormente utilizzata egrave quella delle carte di credito con il 40

nel 2012

In italia per motivi di sicurezza si tende ad utilizzare maggiormente carte prepagate 14203 mln

di carte in circolazione contro le 13609 mln di carte di credito (Banca drsquoItalia)

26 Conclusioni

Le transazioni via Internet stanno crescendo di anno in anno e continueranno per questo motivo a

nascere nuovi strumenti per pagare on-line Crsquoegrave quindi una vera e propria guerra di idee proposte e

tecnologie in atto non avremo quindi mai un unico sistema di pagamento telematico ma una

moltitudine di essi proprio come nel sistema dei pagamenti in vigore nel mondo reale Tuttavia si

evince che i metodi di pagamento emergenti faranno molta fatica ad arrivare ai risultati raggiunti da

metodi di pagamento piugrave vecchi ed affermati Nellrsquoanalisi fatta si egrave giunti ad una conclusione che

tutti i metodi di pagamento online sono differenti tra loro sulla base di sicurezza riservatezza

costi tempi e facilitagrave drsquouso A mio giudizio il fattore principale che influenza un utente nello

scegliere un sistema di pagamento online anzicheacute un altro egrave lrsquoaccettazione metodi di pagamento

molto diffusi accettati quindi ovunque nel Web riscuotono maggiore successo rispetto a nuovi

sistemi magari piugrave convenienti sotto il punto di vista economico

3 Contactless Payments

Introduzione

I sistemi di pagamento senza contatto (contactless payments) sono tutti quei pagamenti che non

necessitano un contatto fisico tra il dispositivo di pagamento del consumatore e il terminale POS In

particolare in questo report andremo a descrivere tutti quei dispositivi che permettono i pagamenti

grazie alla tecnologia RFID

I pagamenti senza contatto sono uno dei sistemi che maggiormente sta prendendo piede grazie alla

spinta data dalle banche impegnate nel progetto e grazie alla facilitagrave e la velocitagrave drsquouso di questi

sistemi

Mobil una delle piugrave grandi compagnie petrolifere americane egrave stata una delle prime ad adottare

questa tecnologia offrendo ai propri clienti il sistema di pagamento senza contatto ldquoSpeedpassrdquo

presso le proprie stazioni di servizio giagrave nel 1997 La compagnia adesso si chiama ExxonMobil ma

continua tuttora ad offrire questo servizio ai propri clienti Lo Speedpass egrave un semplice portachiavi in

40 40 40 41

29 30 29 27

6 5 5 5 8 8 8 9

17 17 18 18

0

20

40

60

80

100

2010 2011 2012 2013

US Online Payment Mix

Online alternative Payment(PayPal Google Walletecc)

prepaid card

Store-branded credits cards

Debit card

Major credit card

Fonte Javelin Strategy amp Research 2011

29

plastica dotato della tecnologia RFID che permette lrsquoacquisto di carburante in tutta comoditagrave e

sicurezza Il motivo per cui egrave comodo vien da seacute per quanto riguarda la sicurezza bisogna precisare

che questo piccolo portachiavi comunica con il POS attraverso la crittografia DST (Digital Signature

Transponder) Il DST egrave un trasponder passivo che utilizza un algoritmo di crittografia a blocchi di

proprietagrave per implementare un protocollo di autenticazione

Giagrave a partire dal 1998 altre grandi compagnie decidono di introdurre un sistema di pagamento senza

contatto Possiamo annoverare grandi aziende come McDonaldrsquos Subway The Co-operative Group

AMT Coffee

Come possiamo notare sono soprattutto catene alimentari ad offrire sistemi di pagamento senza

contatto proponendo ognuna la propria soluzione utilizzabili solo presso i loro esercizi

Bisogna aspettare quasi 5 anni prima che facciano il loro ingresso anche le maggiori societagrave di servizi

finanziari In Inghilterra la prima carta contactless egrave stata introdotta da Barclaycard nel 2008 e nel

Giugno del 2010 era giagrave presenti circa 96 milioni di carte contactless attive rappresentando il 7 del

totale delle carte in circolazione

Attualmente quasi tutte le piugrave grandi compagnie finanziare offrono il sistema di pagamento

contactless possiamo ricordare MasterCard Citibank JPMorgan Chase American Express Visa

Barclays Barclaycard HSBC ecc

31 Soluzioni Contactless Payments

Acquisti presso un esercente

Come giagrave detto una soluzione contactless payment puograve essere applicata a qualunque dispositivo che

dispone della tecnologia RFID Il pagamento senza contatto quindi non egrave soltanto integrato sulla

carta ma anche su portachiavi adesivi per cellulari orologi da polso e tanti altri oggetti di uso

quotidiano

Il funzionamento egrave molto semplice ed egrave uguale per tutti i tipi di dispositivi

1 La transazione ha inizio quando il consumatore mantiene il dispositivo in prossimitagrave (2-4

centimetri) dal POS del commerciante

2 Le informazioni sulla sicurezza e sullrsquoaccount di pagamento sono inviate wireless (attraverso

la radio frequenza (RF)) dal dispositivo contactless al terminale POS

3 Il sistema POS invia le informazioni della transazione sul classico canale di pagamento

ottenendo le autorizzazioni e la conferma dellrsquoavvenuto pagamento

Non vi egrave differenza nella modalitagrave di pagamento tra i vari dispositivi Le differenze si riscontrano solo

nella comoditagrave e nella mobilitagrave delle varie soluzioni Sicuramente quella dellrsquoorologio egrave la soluzione

30

piugrave comoda (almeno per chi usa un orologio) e piugrave innovativa Pro e contro tra i vari dispositivi egrave

quindi a descrizione dellrsquoutente

Chiavette prepagate

Rientrano nel contactless payment anche le chiavette prepagate utilizzate per i distributori di

bevande e merendine Solitamente acquistabili direttamente dalla ldquomacchinettardquo ad un costo di

circa euro10 con allrsquointerno euro5 di spesa queste chiavi dispongono di un chip RFID che permettono

lrsquoacquisto Quasi tutti i distributori sono in grado di leggere queste chiavi basta infatti avvicinare la

chiave al lettore del distributore e immediatamente egrave possibile verificare il proprio budget e

procedere allrsquoacquisto

Riscossione automatica

Fa parte di questo tipo di soluzione il TELEPASS Il Telepass egrave un sistema di riscossione automatica

del pedaggio autostradale introdotto in Italia nel 1989 da Societagrave Autostrade Concessioni e

Costruzioni SpA (oggi Telepass SpA) Inizialmente installato sulla tratta Prato Calenzano-

Firenze Nord in via sperimentale egrave stato installato in un primo tempo sullAutostrada A1 nei caselli

delle principali cittagrave italiane (Milano Roma e Napoli) in occasione del Mondiale di calcio 1990 e in

seguito limplementazione si egrave estesa a tutti i caselli della rete autostradale nazionale Dal punto di

vista tecnico si compone di un sottosistema di terra (RSE Road Side Equipment) e di un apparato di

bordo (OBU On Board Unit) composto da un transponder da tenere sul parabrezza dellauto nella

zona dello specchietto retrovisore (fissandolo tramite un supporto a colla) Essendo un

sistema DSRC a 58 GHz il transponder (OBU) non ha un oscillatore locale per comunicare con il RSE

ma sfrutta la portante emessa dallRSE stessa

Egrave un sistema RFID attivo ovvero dotato di alimentazione autonoma tramite batterie nellunitagrave di

bordo o tramite il collegamento alla batteria dellauto In alcune varianti puograve anche essere dotato di

display per trasmettere informazioni addizionali anche se questo si effettua solitamente solo con

servizi riservati agli autotrasportatori professionali Il funzionamento pratico egrave relativamente

semplice quando il veicolo dotato di Telepass transita lungo lapposita corsia riservata al casello un

impianto ottico (CTV) riconosce il tipo di veicolo e attiva lemissione del segnale da parte

dellapposito apparato trasmettitore Limpianto di bordo risponde alla chiamata del dispositivo a

terra ritrasmettendo un codice identificativo univoco La centralina a terra registra il passaggio e dagrave

ordine di sollevare la sbarra In caso di mancato dialogo tra le due parti del Telepass una speciale

fotocamera fotografa o filma la targa del veicolo per poter risalire allautore del transito non

autorizzato o del pedaggio non riuscito

Il pagamento del pedaggio viene addebitato automaticamente sul conto corrente o su una carta di

credito dellintestatario (che deve dichiararne i dati) del contratto e fatturato a scadenze regolari

semplificando anche la gestione amministrativa di chi usa lauto come strumento di lavoro In fase di

sperimentazione egrave il Telepass ricaricabile (fonte Wikipedia)

32 Best Cases

Watch2Pay

Watch2Pay nato in collaborazione con MasterCard egrave un orologio che puograve essere utilizzato come una

carta di credito prepagata per spese non superiori alle 15pound (per ora) Lrsquoorologio funziona come

descritto precedentemente ciograve egrave possibile grazie a un chip quello delle sim card che abilita

lrsquoorologio alle comunicazioni di corto raggio (tecnologia RFID) Lrsquoorologio egrave giagrave disponibile in otto

colori e puograve essere utilizzato in circa 700 mila negozi che in tutto il Regno Unito hanno aderito

allrsquoiniziativa

27

Pagare con carte di credito o prepagate egrave piuttosto semplice basta infatti compilare il tipico form

che si presenta al momento del pagamento dove lrsquoutente andragrave ad inserire i propri estremi il

numero la scadenza e il cvv della carta di credito Stesso discorso vale per gli e-wallet che al

momento dellrsquoacquisto portano lrsquoutente sul proprio sito e dove aver inserito la propria e-mail e

password la transazione viene conclusa

Il bonifico on-line egrave sicuramente il meno ldquouser friendlyrdquo Ersquo necessario farsi fornire lrsquoIBAN e il nome

dellrsquointestatario e inserirli nellrsquoapposita sezione nel sito della propria banca Non vi egrave un

reindirizzamento automatico dalla pagina dellrsquoacquisto

Tabella di sintesi

25 E-Payments nel mondo

Il valore dellrsquoe-commerce in Italia nel 2011 egrave pari 8141 milioni di euro (Fonte Osservatorio Politecnico

di Milano) con tassi di crescita dal 10 al 17 che tenderanno ad aumentare La situazione nel resto

del mondo egrave del tutto simile allrsquoItalia i tassi di crescita si attestano intorno al 20 e vedono le

vendite dellrsquoe-commerce negli USA a $195 miliardi e in Cina a $160 miliardi nel 2011 (ComScore)

Questi dati sono strettamente legati allrsquoaumento delle transazioni on-line secondo le modalitagrave sopra

descritte

4107 5032

5754 5772 6779

8141

0

2000

4000

6000

8000

10000

2006 2007 2008 2009 2010 2011

Valore dellrsquoeCommerce in Italia

28

In particolare negli Usa la modalitagrave maggiormente utilizzata egrave quella delle carte di credito con il 40

nel 2012

In italia per motivi di sicurezza si tende ad utilizzare maggiormente carte prepagate 14203 mln

di carte in circolazione contro le 13609 mln di carte di credito (Banca drsquoItalia)

26 Conclusioni

Le transazioni via Internet stanno crescendo di anno in anno e continueranno per questo motivo a

nascere nuovi strumenti per pagare on-line Crsquoegrave quindi una vera e propria guerra di idee proposte e

tecnologie in atto non avremo quindi mai un unico sistema di pagamento telematico ma una

moltitudine di essi proprio come nel sistema dei pagamenti in vigore nel mondo reale Tuttavia si

evince che i metodi di pagamento emergenti faranno molta fatica ad arrivare ai risultati raggiunti da

metodi di pagamento piugrave vecchi ed affermati Nellrsquoanalisi fatta si egrave giunti ad una conclusione che

tutti i metodi di pagamento online sono differenti tra loro sulla base di sicurezza riservatezza

costi tempi e facilitagrave drsquouso A mio giudizio il fattore principale che influenza un utente nello

scegliere un sistema di pagamento online anzicheacute un altro egrave lrsquoaccettazione metodi di pagamento

molto diffusi accettati quindi ovunque nel Web riscuotono maggiore successo rispetto a nuovi

sistemi magari piugrave convenienti sotto il punto di vista economico

3 Contactless Payments

Introduzione

I sistemi di pagamento senza contatto (contactless payments) sono tutti quei pagamenti che non

necessitano un contatto fisico tra il dispositivo di pagamento del consumatore e il terminale POS In

particolare in questo report andremo a descrivere tutti quei dispositivi che permettono i pagamenti

grazie alla tecnologia RFID

I pagamenti senza contatto sono uno dei sistemi che maggiormente sta prendendo piede grazie alla

spinta data dalle banche impegnate nel progetto e grazie alla facilitagrave e la velocitagrave drsquouso di questi

sistemi

Mobil una delle piugrave grandi compagnie petrolifere americane egrave stata una delle prime ad adottare

questa tecnologia offrendo ai propri clienti il sistema di pagamento senza contatto ldquoSpeedpassrdquo

presso le proprie stazioni di servizio giagrave nel 1997 La compagnia adesso si chiama ExxonMobil ma

continua tuttora ad offrire questo servizio ai propri clienti Lo Speedpass egrave un semplice portachiavi in

40 40 40 41

29 30 29 27

6 5 5 5 8 8 8 9

17 17 18 18

0

20

40

60

80

100

2010 2011 2012 2013

US Online Payment Mix

Online alternative Payment(PayPal Google Walletecc)

prepaid card

Store-branded credits cards

Debit card

Major credit card

Fonte Javelin Strategy amp Research 2011

29

plastica dotato della tecnologia RFID che permette lrsquoacquisto di carburante in tutta comoditagrave e

sicurezza Il motivo per cui egrave comodo vien da seacute per quanto riguarda la sicurezza bisogna precisare

che questo piccolo portachiavi comunica con il POS attraverso la crittografia DST (Digital Signature

Transponder) Il DST egrave un trasponder passivo che utilizza un algoritmo di crittografia a blocchi di

proprietagrave per implementare un protocollo di autenticazione

Giagrave a partire dal 1998 altre grandi compagnie decidono di introdurre un sistema di pagamento senza

contatto Possiamo annoverare grandi aziende come McDonaldrsquos Subway The Co-operative Group

AMT Coffee

Come possiamo notare sono soprattutto catene alimentari ad offrire sistemi di pagamento senza

contatto proponendo ognuna la propria soluzione utilizzabili solo presso i loro esercizi

Bisogna aspettare quasi 5 anni prima che facciano il loro ingresso anche le maggiori societagrave di servizi

finanziari In Inghilterra la prima carta contactless egrave stata introdotta da Barclaycard nel 2008 e nel

Giugno del 2010 era giagrave presenti circa 96 milioni di carte contactless attive rappresentando il 7 del

totale delle carte in circolazione

Attualmente quasi tutte le piugrave grandi compagnie finanziare offrono il sistema di pagamento

contactless possiamo ricordare MasterCard Citibank JPMorgan Chase American Express Visa

Barclays Barclaycard HSBC ecc

31 Soluzioni Contactless Payments

Acquisti presso un esercente

Come giagrave detto una soluzione contactless payment puograve essere applicata a qualunque dispositivo che

dispone della tecnologia RFID Il pagamento senza contatto quindi non egrave soltanto integrato sulla

carta ma anche su portachiavi adesivi per cellulari orologi da polso e tanti altri oggetti di uso

quotidiano

Il funzionamento egrave molto semplice ed egrave uguale per tutti i tipi di dispositivi

1 La transazione ha inizio quando il consumatore mantiene il dispositivo in prossimitagrave (2-4

centimetri) dal POS del commerciante

2 Le informazioni sulla sicurezza e sullrsquoaccount di pagamento sono inviate wireless (attraverso

la radio frequenza (RF)) dal dispositivo contactless al terminale POS

3 Il sistema POS invia le informazioni della transazione sul classico canale di pagamento

ottenendo le autorizzazioni e la conferma dellrsquoavvenuto pagamento

Non vi egrave differenza nella modalitagrave di pagamento tra i vari dispositivi Le differenze si riscontrano solo

nella comoditagrave e nella mobilitagrave delle varie soluzioni Sicuramente quella dellrsquoorologio egrave la soluzione

30

piugrave comoda (almeno per chi usa un orologio) e piugrave innovativa Pro e contro tra i vari dispositivi egrave

quindi a descrizione dellrsquoutente

Chiavette prepagate

Rientrano nel contactless payment anche le chiavette prepagate utilizzate per i distributori di

bevande e merendine Solitamente acquistabili direttamente dalla ldquomacchinettardquo ad un costo di

circa euro10 con allrsquointerno euro5 di spesa queste chiavi dispongono di un chip RFID che permettono

lrsquoacquisto Quasi tutti i distributori sono in grado di leggere queste chiavi basta infatti avvicinare la

chiave al lettore del distributore e immediatamente egrave possibile verificare il proprio budget e

procedere allrsquoacquisto

Riscossione automatica

Fa parte di questo tipo di soluzione il TELEPASS Il Telepass egrave un sistema di riscossione automatica

del pedaggio autostradale introdotto in Italia nel 1989 da Societagrave Autostrade Concessioni e

Costruzioni SpA (oggi Telepass SpA) Inizialmente installato sulla tratta Prato Calenzano-

Firenze Nord in via sperimentale egrave stato installato in un primo tempo sullAutostrada A1 nei caselli

delle principali cittagrave italiane (Milano Roma e Napoli) in occasione del Mondiale di calcio 1990 e in

seguito limplementazione si egrave estesa a tutti i caselli della rete autostradale nazionale Dal punto di

vista tecnico si compone di un sottosistema di terra (RSE Road Side Equipment) e di un apparato di

bordo (OBU On Board Unit) composto da un transponder da tenere sul parabrezza dellauto nella

zona dello specchietto retrovisore (fissandolo tramite un supporto a colla) Essendo un

sistema DSRC a 58 GHz il transponder (OBU) non ha un oscillatore locale per comunicare con il RSE

ma sfrutta la portante emessa dallRSE stessa

Egrave un sistema RFID attivo ovvero dotato di alimentazione autonoma tramite batterie nellunitagrave di

bordo o tramite il collegamento alla batteria dellauto In alcune varianti puograve anche essere dotato di

display per trasmettere informazioni addizionali anche se questo si effettua solitamente solo con

servizi riservati agli autotrasportatori professionali Il funzionamento pratico egrave relativamente

semplice quando il veicolo dotato di Telepass transita lungo lapposita corsia riservata al casello un

impianto ottico (CTV) riconosce il tipo di veicolo e attiva lemissione del segnale da parte

dellapposito apparato trasmettitore Limpianto di bordo risponde alla chiamata del dispositivo a

terra ritrasmettendo un codice identificativo univoco La centralina a terra registra il passaggio e dagrave

ordine di sollevare la sbarra In caso di mancato dialogo tra le due parti del Telepass una speciale

fotocamera fotografa o filma la targa del veicolo per poter risalire allautore del transito non

autorizzato o del pedaggio non riuscito

Il pagamento del pedaggio viene addebitato automaticamente sul conto corrente o su una carta di

credito dellintestatario (che deve dichiararne i dati) del contratto e fatturato a scadenze regolari

semplificando anche la gestione amministrativa di chi usa lauto come strumento di lavoro In fase di

sperimentazione egrave il Telepass ricaricabile (fonte Wikipedia)

32 Best Cases

Watch2Pay

Watch2Pay nato in collaborazione con MasterCard egrave un orologio che puograve essere utilizzato come una

carta di credito prepagata per spese non superiori alle 15pound (per ora) Lrsquoorologio funziona come

descritto precedentemente ciograve egrave possibile grazie a un chip quello delle sim card che abilita

lrsquoorologio alle comunicazioni di corto raggio (tecnologia RFID) Lrsquoorologio egrave giagrave disponibile in otto

colori e puograve essere utilizzato in circa 700 mila negozi che in tutto il Regno Unito hanno aderito

allrsquoiniziativa

28

In particolare negli Usa la modalitagrave maggiormente utilizzata egrave quella delle carte di credito con il 40

nel 2012

In italia per motivi di sicurezza si tende ad utilizzare maggiormente carte prepagate 14203 mln

di carte in circolazione contro le 13609 mln di carte di credito (Banca drsquoItalia)

26 Conclusioni

Le transazioni via Internet stanno crescendo di anno in anno e continueranno per questo motivo a

nascere nuovi strumenti per pagare on-line Crsquoegrave quindi una vera e propria guerra di idee proposte e

tecnologie in atto non avremo quindi mai un unico sistema di pagamento telematico ma una

moltitudine di essi proprio come nel sistema dei pagamenti in vigore nel mondo reale Tuttavia si

evince che i metodi di pagamento emergenti faranno molta fatica ad arrivare ai risultati raggiunti da

metodi di pagamento piugrave vecchi ed affermati Nellrsquoanalisi fatta si egrave giunti ad una conclusione che

tutti i metodi di pagamento online sono differenti tra loro sulla base di sicurezza riservatezza

costi tempi e facilitagrave drsquouso A mio giudizio il fattore principale che influenza un utente nello

scegliere un sistema di pagamento online anzicheacute un altro egrave lrsquoaccettazione metodi di pagamento

molto diffusi accettati quindi ovunque nel Web riscuotono maggiore successo rispetto a nuovi

sistemi magari piugrave convenienti sotto il punto di vista economico

3 Contactless Payments

Introduzione

I sistemi di pagamento senza contatto (contactless payments) sono tutti quei pagamenti che non

necessitano un contatto fisico tra il dispositivo di pagamento del consumatore e il terminale POS In

particolare in questo report andremo a descrivere tutti quei dispositivi che permettono i pagamenti

grazie alla tecnologia RFID

I pagamenti senza contatto sono uno dei sistemi che maggiormente sta prendendo piede grazie alla

spinta data dalle banche impegnate nel progetto e grazie alla facilitagrave e la velocitagrave drsquouso di questi

sistemi

Mobil una delle piugrave grandi compagnie petrolifere americane egrave stata una delle prime ad adottare

questa tecnologia offrendo ai propri clienti il sistema di pagamento senza contatto ldquoSpeedpassrdquo

presso le proprie stazioni di servizio giagrave nel 1997 La compagnia adesso si chiama ExxonMobil ma

continua tuttora ad offrire questo servizio ai propri clienti Lo Speedpass egrave un semplice portachiavi in

40 40 40 41

29 30 29 27

6 5 5 5 8 8 8 9

17 17 18 18

0

20

40

60

80

100

2010 2011 2012 2013

US Online Payment Mix

Online alternative Payment(PayPal Google Walletecc)

prepaid card

Store-branded credits cards

Debit card

Major credit card

Fonte Javelin Strategy amp Research 2011

29

plastica dotato della tecnologia RFID che permette lrsquoacquisto di carburante in tutta comoditagrave e

sicurezza Il motivo per cui egrave comodo vien da seacute per quanto riguarda la sicurezza bisogna precisare

che questo piccolo portachiavi comunica con il POS attraverso la crittografia DST (Digital Signature

Transponder) Il DST egrave un trasponder passivo che utilizza un algoritmo di crittografia a blocchi di

proprietagrave per implementare un protocollo di autenticazione

Giagrave a partire dal 1998 altre grandi compagnie decidono di introdurre un sistema di pagamento senza

contatto Possiamo annoverare grandi aziende come McDonaldrsquos Subway The Co-operative Group

AMT Coffee

Come possiamo notare sono soprattutto catene alimentari ad offrire sistemi di pagamento senza

contatto proponendo ognuna la propria soluzione utilizzabili solo presso i loro esercizi

Bisogna aspettare quasi 5 anni prima che facciano il loro ingresso anche le maggiori societagrave di servizi

finanziari In Inghilterra la prima carta contactless egrave stata introdotta da Barclaycard nel 2008 e nel

Giugno del 2010 era giagrave presenti circa 96 milioni di carte contactless attive rappresentando il 7 del

totale delle carte in circolazione

Attualmente quasi tutte le piugrave grandi compagnie finanziare offrono il sistema di pagamento

contactless possiamo ricordare MasterCard Citibank JPMorgan Chase American Express Visa

Barclays Barclaycard HSBC ecc

31 Soluzioni Contactless Payments

Acquisti presso un esercente

Come giagrave detto una soluzione contactless payment puograve essere applicata a qualunque dispositivo che

dispone della tecnologia RFID Il pagamento senza contatto quindi non egrave soltanto integrato sulla

carta ma anche su portachiavi adesivi per cellulari orologi da polso e tanti altri oggetti di uso

quotidiano

Il funzionamento egrave molto semplice ed egrave uguale per tutti i tipi di dispositivi

1 La transazione ha inizio quando il consumatore mantiene il dispositivo in prossimitagrave (2-4

centimetri) dal POS del commerciante

2 Le informazioni sulla sicurezza e sullrsquoaccount di pagamento sono inviate wireless (attraverso

la radio frequenza (RF)) dal dispositivo contactless al terminale POS

3 Il sistema POS invia le informazioni della transazione sul classico canale di pagamento

ottenendo le autorizzazioni e la conferma dellrsquoavvenuto pagamento

Non vi egrave differenza nella modalitagrave di pagamento tra i vari dispositivi Le differenze si riscontrano solo

nella comoditagrave e nella mobilitagrave delle varie soluzioni Sicuramente quella dellrsquoorologio egrave la soluzione

30

piugrave comoda (almeno per chi usa un orologio) e piugrave innovativa Pro e contro tra i vari dispositivi egrave

quindi a descrizione dellrsquoutente

Chiavette prepagate

Rientrano nel contactless payment anche le chiavette prepagate utilizzate per i distributori di

bevande e merendine Solitamente acquistabili direttamente dalla ldquomacchinettardquo ad un costo di

circa euro10 con allrsquointerno euro5 di spesa queste chiavi dispongono di un chip RFID che permettono

lrsquoacquisto Quasi tutti i distributori sono in grado di leggere queste chiavi basta infatti avvicinare la

chiave al lettore del distributore e immediatamente egrave possibile verificare il proprio budget e

procedere allrsquoacquisto

Riscossione automatica

Fa parte di questo tipo di soluzione il TELEPASS Il Telepass egrave un sistema di riscossione automatica

del pedaggio autostradale introdotto in Italia nel 1989 da Societagrave Autostrade Concessioni e

Costruzioni SpA (oggi Telepass SpA) Inizialmente installato sulla tratta Prato Calenzano-

Firenze Nord in via sperimentale egrave stato installato in un primo tempo sullAutostrada A1 nei caselli

delle principali cittagrave italiane (Milano Roma e Napoli) in occasione del Mondiale di calcio 1990 e in

seguito limplementazione si egrave estesa a tutti i caselli della rete autostradale nazionale Dal punto di

vista tecnico si compone di un sottosistema di terra (RSE Road Side Equipment) e di un apparato di

bordo (OBU On Board Unit) composto da un transponder da tenere sul parabrezza dellauto nella

zona dello specchietto retrovisore (fissandolo tramite un supporto a colla) Essendo un

sistema DSRC a 58 GHz il transponder (OBU) non ha un oscillatore locale per comunicare con il RSE

ma sfrutta la portante emessa dallRSE stessa

Egrave un sistema RFID attivo ovvero dotato di alimentazione autonoma tramite batterie nellunitagrave di

bordo o tramite il collegamento alla batteria dellauto In alcune varianti puograve anche essere dotato di

display per trasmettere informazioni addizionali anche se questo si effettua solitamente solo con

servizi riservati agli autotrasportatori professionali Il funzionamento pratico egrave relativamente

semplice quando il veicolo dotato di Telepass transita lungo lapposita corsia riservata al casello un

impianto ottico (CTV) riconosce il tipo di veicolo e attiva lemissione del segnale da parte

dellapposito apparato trasmettitore Limpianto di bordo risponde alla chiamata del dispositivo a

terra ritrasmettendo un codice identificativo univoco La centralina a terra registra il passaggio e dagrave

ordine di sollevare la sbarra In caso di mancato dialogo tra le due parti del Telepass una speciale

fotocamera fotografa o filma la targa del veicolo per poter risalire allautore del transito non

autorizzato o del pedaggio non riuscito

Il pagamento del pedaggio viene addebitato automaticamente sul conto corrente o su una carta di

credito dellintestatario (che deve dichiararne i dati) del contratto e fatturato a scadenze regolari

semplificando anche la gestione amministrativa di chi usa lauto come strumento di lavoro In fase di

sperimentazione egrave il Telepass ricaricabile (fonte Wikipedia)

32 Best Cases

Watch2Pay

Watch2Pay nato in collaborazione con MasterCard egrave un orologio che puograve essere utilizzato come una

carta di credito prepagata per spese non superiori alle 15pound (per ora) Lrsquoorologio funziona come

descritto precedentemente ciograve egrave possibile grazie a un chip quello delle sim card che abilita

lrsquoorologio alle comunicazioni di corto raggio (tecnologia RFID) Lrsquoorologio egrave giagrave disponibile in otto

colori e puograve essere utilizzato in circa 700 mila negozi che in tutto il Regno Unito hanno aderito

allrsquoiniziativa

29

plastica dotato della tecnologia RFID che permette lrsquoacquisto di carburante in tutta comoditagrave e

sicurezza Il motivo per cui egrave comodo vien da seacute per quanto riguarda la sicurezza bisogna precisare

che questo piccolo portachiavi comunica con il POS attraverso la crittografia DST (Digital Signature

Transponder) Il DST egrave un trasponder passivo che utilizza un algoritmo di crittografia a blocchi di

proprietagrave per implementare un protocollo di autenticazione

Giagrave a partire dal 1998 altre grandi compagnie decidono di introdurre un sistema di pagamento senza

contatto Possiamo annoverare grandi aziende come McDonaldrsquos Subway The Co-operative Group

AMT Coffee

Come possiamo notare sono soprattutto catene alimentari ad offrire sistemi di pagamento senza

contatto proponendo ognuna la propria soluzione utilizzabili solo presso i loro esercizi

Bisogna aspettare quasi 5 anni prima che facciano il loro ingresso anche le maggiori societagrave di servizi

finanziari In Inghilterra la prima carta contactless egrave stata introdotta da Barclaycard nel 2008 e nel

Giugno del 2010 era giagrave presenti circa 96 milioni di carte contactless attive rappresentando il 7 del

totale delle carte in circolazione

Attualmente quasi tutte le piugrave grandi compagnie finanziare offrono il sistema di pagamento

contactless possiamo ricordare MasterCard Citibank JPMorgan Chase American Express Visa

Barclays Barclaycard HSBC ecc

31 Soluzioni Contactless Payments

Acquisti presso un esercente

Come giagrave detto una soluzione contactless payment puograve essere applicata a qualunque dispositivo che

dispone della tecnologia RFID Il pagamento senza contatto quindi non egrave soltanto integrato sulla

carta ma anche su portachiavi adesivi per cellulari orologi da polso e tanti altri oggetti di uso

quotidiano

Il funzionamento egrave molto semplice ed egrave uguale per tutti i tipi di dispositivi

1 La transazione ha inizio quando il consumatore mantiene il dispositivo in prossimitagrave (2-4

centimetri) dal POS del commerciante

2 Le informazioni sulla sicurezza e sullrsquoaccount di pagamento sono inviate wireless (attraverso

la radio frequenza (RF)) dal dispositivo contactless al terminale POS

3 Il sistema POS invia le informazioni della transazione sul classico canale di pagamento

ottenendo le autorizzazioni e la conferma dellrsquoavvenuto pagamento

Non vi egrave differenza nella modalitagrave di pagamento tra i vari dispositivi Le differenze si riscontrano solo

nella comoditagrave e nella mobilitagrave delle varie soluzioni Sicuramente quella dellrsquoorologio egrave la soluzione

30

piugrave comoda (almeno per chi usa un orologio) e piugrave innovativa Pro e contro tra i vari dispositivi egrave

quindi a descrizione dellrsquoutente

Chiavette prepagate

Rientrano nel contactless payment anche le chiavette prepagate utilizzate per i distributori di

bevande e merendine Solitamente acquistabili direttamente dalla ldquomacchinettardquo ad un costo di

circa euro10 con allrsquointerno euro5 di spesa queste chiavi dispongono di un chip RFID che permettono

lrsquoacquisto Quasi tutti i distributori sono in grado di leggere queste chiavi basta infatti avvicinare la

chiave al lettore del distributore e immediatamente egrave possibile verificare il proprio budget e

procedere allrsquoacquisto

Riscossione automatica

Fa parte di questo tipo di soluzione il TELEPASS Il Telepass egrave un sistema di riscossione automatica

del pedaggio autostradale introdotto in Italia nel 1989 da Societagrave Autostrade Concessioni e

Costruzioni SpA (oggi Telepass SpA) Inizialmente installato sulla tratta Prato Calenzano-

Firenze Nord in via sperimentale egrave stato installato in un primo tempo sullAutostrada A1 nei caselli

delle principali cittagrave italiane (Milano Roma e Napoli) in occasione del Mondiale di calcio 1990 e in

seguito limplementazione si egrave estesa a tutti i caselli della rete autostradale nazionale Dal punto di

vista tecnico si compone di un sottosistema di terra (RSE Road Side Equipment) e di un apparato di

bordo (OBU On Board Unit) composto da un transponder da tenere sul parabrezza dellauto nella

zona dello specchietto retrovisore (fissandolo tramite un supporto a colla) Essendo un

sistema DSRC a 58 GHz il transponder (OBU) non ha un oscillatore locale per comunicare con il RSE

ma sfrutta la portante emessa dallRSE stessa

Egrave un sistema RFID attivo ovvero dotato di alimentazione autonoma tramite batterie nellunitagrave di

bordo o tramite il collegamento alla batteria dellauto In alcune varianti puograve anche essere dotato di

display per trasmettere informazioni addizionali anche se questo si effettua solitamente solo con

servizi riservati agli autotrasportatori professionali Il funzionamento pratico egrave relativamente

semplice quando il veicolo dotato di Telepass transita lungo lapposita corsia riservata al casello un

impianto ottico (CTV) riconosce il tipo di veicolo e attiva lemissione del segnale da parte

dellapposito apparato trasmettitore Limpianto di bordo risponde alla chiamata del dispositivo a

terra ritrasmettendo un codice identificativo univoco La centralina a terra registra il passaggio e dagrave

ordine di sollevare la sbarra In caso di mancato dialogo tra le due parti del Telepass una speciale

fotocamera fotografa o filma la targa del veicolo per poter risalire allautore del transito non

autorizzato o del pedaggio non riuscito

Il pagamento del pedaggio viene addebitato automaticamente sul conto corrente o su una carta di

credito dellintestatario (che deve dichiararne i dati) del contratto e fatturato a scadenze regolari

semplificando anche la gestione amministrativa di chi usa lauto come strumento di lavoro In fase di

sperimentazione egrave il Telepass ricaricabile (fonte Wikipedia)

32 Best Cases

Watch2Pay

Watch2Pay nato in collaborazione con MasterCard egrave un orologio che puograve essere utilizzato come una

carta di credito prepagata per spese non superiori alle 15pound (per ora) Lrsquoorologio funziona come

descritto precedentemente ciograve egrave possibile grazie a un chip quello delle sim card che abilita

lrsquoorologio alle comunicazioni di corto raggio (tecnologia RFID) Lrsquoorologio egrave giagrave disponibile in otto

colori e puograve essere utilizzato in circa 700 mila negozi che in tutto il Regno Unito hanno aderito

allrsquoiniziativa

30

piugrave comoda (almeno per chi usa un orologio) e piugrave innovativa Pro e contro tra i vari dispositivi egrave

quindi a descrizione dellrsquoutente

Chiavette prepagate

Rientrano nel contactless payment anche le chiavette prepagate utilizzate per i distributori di

bevande e merendine Solitamente acquistabili direttamente dalla ldquomacchinettardquo ad un costo di

circa euro10 con allrsquointerno euro5 di spesa queste chiavi dispongono di un chip RFID che permettono

lrsquoacquisto Quasi tutti i distributori sono in grado di leggere queste chiavi basta infatti avvicinare la

chiave al lettore del distributore e immediatamente egrave possibile verificare il proprio budget e

procedere allrsquoacquisto

Riscossione automatica

Fa parte di questo tipo di soluzione il TELEPASS Il Telepass egrave un sistema di riscossione automatica

del pedaggio autostradale introdotto in Italia nel 1989 da Societagrave Autostrade Concessioni e

Costruzioni SpA (oggi Telepass SpA) Inizialmente installato sulla tratta Prato Calenzano-

Firenze Nord in via sperimentale egrave stato installato in un primo tempo sullAutostrada A1 nei caselli

delle principali cittagrave italiane (Milano Roma e Napoli) in occasione del Mondiale di calcio 1990 e in

seguito limplementazione si egrave estesa a tutti i caselli della rete autostradale nazionale Dal punto di

vista tecnico si compone di un sottosistema di terra (RSE Road Side Equipment) e di un apparato di

bordo (OBU On Board Unit) composto da un transponder da tenere sul parabrezza dellauto nella

zona dello specchietto retrovisore (fissandolo tramite un supporto a colla) Essendo un

sistema DSRC a 58 GHz il transponder (OBU) non ha un oscillatore locale per comunicare con il RSE

ma sfrutta la portante emessa dallRSE stessa

Egrave un sistema RFID attivo ovvero dotato di alimentazione autonoma tramite batterie nellunitagrave di

bordo o tramite il collegamento alla batteria dellauto In alcune varianti puograve anche essere dotato di

display per trasmettere informazioni addizionali anche se questo si effettua solitamente solo con

servizi riservati agli autotrasportatori professionali Il funzionamento pratico egrave relativamente

semplice quando il veicolo dotato di Telepass transita lungo lapposita corsia riservata al casello un

impianto ottico (CTV) riconosce il tipo di veicolo e attiva lemissione del segnale da parte

dellapposito apparato trasmettitore Limpianto di bordo risponde alla chiamata del dispositivo a

terra ritrasmettendo un codice identificativo univoco La centralina a terra registra il passaggio e dagrave

ordine di sollevare la sbarra In caso di mancato dialogo tra le due parti del Telepass una speciale

fotocamera fotografa o filma la targa del veicolo per poter risalire allautore del transito non

autorizzato o del pedaggio non riuscito

Il pagamento del pedaggio viene addebitato automaticamente sul conto corrente o su una carta di

credito dellintestatario (che deve dichiararne i dati) del contratto e fatturato a scadenze regolari

semplificando anche la gestione amministrativa di chi usa lauto come strumento di lavoro In fase di

sperimentazione egrave il Telepass ricaricabile (fonte Wikipedia)

32 Best Cases

Watch2Pay

Watch2Pay nato in collaborazione con MasterCard egrave un orologio che puograve essere utilizzato come una

carta di credito prepagata per spese non superiori alle 15pound (per ora) Lrsquoorologio funziona come

descritto precedentemente ciograve egrave possibile grazie a un chip quello delle sim card che abilita

lrsquoorologio alle comunicazioni di corto raggio (tecnologia RFID) Lrsquoorologio egrave giagrave disponibile in otto

colori e puograve essere utilizzato in circa 700 mila negozi che in tutto il Regno Unito hanno aderito

allrsquoiniziativa

31

Fra questi ci sono catene internazionali come Mc Donaldrsquos e Subway Lrsquoorologio non egrave collegato al

conto in banca ma puograve essere solo caricato attraverso internet con una cifra che non puograve superare

le 15 sterline Un sistema che lo rende particolarmente sicuro percheacute in caso di furto o smarrimento

la somma puograve essere bloccata on line o attraverso il cellulare La carta di credito da polso egrave

diventata realtagrave grazie alla collaborazione fra il produttore di orologi Laks e MasterCard La somma

per il momento molto limitata potrebbe perograve crescere se lrsquoorologio dovesse confermare il successo

di questi primissimi giorni

Il costo di questo interessante oggetto dal design curato egrave di 99pound e secondo i produttori avragrave un

enorme successo Lrsquoorologio egrave ovviamente in fase sperimentale e visto il limite di budget che egrave

possibile caricarci sopra si puograve pensare che in un primo momento verragrave utilizzato solo da ragazzi

sotto i 13 anni i quali riceveranno la paghetta sui loro orologi trendy e tecnologici

MasterCard Paypass

PayPass egrave la soluzione offerta da Mastercard che sfrutta la tecnologia contactless attraverso questo

sistema gli utilizzatori della carta potranno completare le operazioni di pagamento senza la necessitagrave

di ldquostrisciarerdquo o inserire la carta nel lettore ma semplicemente avvicinandola ad esso Questo egrave

possibile grazie al microchip presente allrsquointerno della carta e dotato di tecnologia RFID a radio

frequenza Come funziona esattamente Mastercard Paypass Il titolare avvicina la carta al lettore e

se lrsquoimporto della transazione non supera i 25euro la transazione egrave effettuata offline e non si deve

digitare il pin o firmare la ricevuta se invece la transazione egrave di importo superiore si deve digitare il

pin e firmare la ricevuta

Visa payWave e Visa Micro Tag

Il funzionamento egrave uguale a Paypass le due soluzioni si differenziano per le operazioni da svolgere in

base allrsquoimporto Non egrave necessario PIN e firma solo per importi sotto i 15euro Visa ha deciso di

abbassare ancora di piugrave questo limite per motivi legati alla sicurezza

Oltre a Visa payWave Visa ha deciso di puntare su un altro dispositivo per il pagamento senza

contatto Si chiama Visa Micro Tag ed egrave un semplice portachiavi che come le carte contactless

dispone del sistema RFID Basteragrave avvicina il ldquoportachiavirdquo al POS abilitato per effettuare i propri

acquisti Anche per quanto riguarda il Micro Tag la firma e il PIN sono necessari per importati

superiori ai 15euro

33 Tecnologie

I pagamenti senza contatto richiedono di uno scambio di informazioni wireless tra il dispositivo di

pagamento del consumatore e il terminale per il pagamento

Come giagrave detto la tecnologia che abilita i pagamenti senza contatto egrave lrsquo RFID

RFID (Radio Frequency IDentification) prende origine dalla Seconda guerra mondiale e si sviluppa a

partire dagli anni 60 Ersquo una tecnologia per lrsquoidentificazione eo memorizzazione dati automatica di

oggetti animali o persone basata sulla capacitagrave di memorizzazione di dati da parte di particolari

dispositivi elettronici (detti tag o transponder) e sulla capacitagrave di questi di rispondere

allinterrogazione a distanza da parte di appositi apparati fissi o portatili chiamati per semplicitagrave

lettori (in realtagrave sono anche scrittori) a radiofrequenza comunicando (o aggiornando)

le informazioni in essi contenute

32

Nello specifico un sistema RFID egrave costituito da tre elementi fondamentali 1) un apparecchio di

lettura eo scrittura (lettore) 2) Uno o piugrave etichette RFID (o tag o Transponder) 3) Sistema

informativo di gestione dei dati per il trasferimento dei dati da e verso i lettori

Lelemento principale che caratterizza un sistema RFID egrave letichetta RFID o transponder o tag ed egrave

costituito da

un microchip che contiene dati in una memoria (tra cui un numero univoco universale scritto

nel silicio)

una antenna

un supporto fisico che tiene insieme il chip e lantenna chiamato substrato e che puograve essere

in Mylar film plastico (PET PVC ecc) carta o altri materiali

in rari casi viene usata una batteria

In sintesi un tag RFID egrave in grado di ricevere e di trasmettere via radiofrequenza le informazioni

contenute nel chip ad una ricetrasmittente RFID

Esistono infiniti tipi di tag RFID alcuni dei quali normati da standard ISO e bande di frequenza

operative ben definite

Per i sistemi di pagamento contactless non si utilizza un solo standard o una sola banda di frequenza

ma queste possono variare in base alle scelte fatte per Paese o in base allrsquoutilizzo che se ne deve

fare

ISO 14443

ISO 14443 egrave lo standard tecnologico per le smart card adibite ai pagamenti contactless Utilizza la

frequenza 1356 MHz e ha un raggio di operativitagrave di circa 10 centimetri Questa tecnologia era stata

implementata agli inizi per le tessere elettroniche (electronic ticketing) Ersquo stato scelto questo

standard percheacute permette comunicazioni a brevissimo raggio con tempi di risposta celeri LrsquoISO 14443

egrave stato standardizzato per le carte contactless nel 2001 e ha come vantaggio il fatto che la

comunicazione puograve avvenire solo a una distanza non superiore ai 10 centimetri in modo da evitare

comunicazioni non intenzionali

ISO 14443 non specifica uno standard per il collegamento criptato tra carta e lettore e non garantisce

lrsquoautenticitagrave dellrsquoutente Nonostante ciograve egrave possibile da parte del venditore fornire un servizio di

sicurezza Il protocollo MIFARE in grado di criptare i dati e garantirne lrsquoautenticitagrave egrave usato insieme

allrsquo ISO 14443

ISO 15693

ISO 15693 egrave uno standard internazionale per le carte di vicinitagrave ovvero le smart card che possono

essere lette e scritte a distanza maggiore rispetto alle contactless smartcard (regolate invece dallo

standard ISO 14443) Le carte di vicinitagrave e le contactless smartcard appartengono alla famiglia delle

carte di prossimitagrave

Il sistema ISO 15693 opera sulla frequenza 1356 MHz e offre una distanza di lettura di 1ndash15 metri

Come lrsquoISO 14443 lrsquoISO 15693 non dispone di un sistema di criptaggio e di autenticazione e per

questo motivo deve appoggiarsi a dei protocolli di sicurezza

Esempi di utilizzo delle soluzioni a radiofrequenza (RFID) sono le etichette di tracciabilitagrave dei

prodotti nelle mense le carte di ingresso alle camere degli alberghi i borsellini elettronici in villaggi

turistici gli skipass i titoli di viaggio elettronici in uso nei sistemi di bigliettazione elettronica

33

Questo standard data la sua minore sicurezza per i pagamenti e data la mancanza di approvazione da

parte dei sistemi finanziari viene attualmente utilizzato solo per pagamenti allrsquointerno di sistemi

chiusi

Tecnologia RF ad altissima frequenza

Hanno un raggio di azione che va dai 3 metri a piugrave di 10 metri Il migliore esempio di uso di

tecnologia RF ad altissima frequenza applicato ai sistemi di pagamento egrave quello del pagamento del

pedaggio In Italia abbiamo il Telepass negli USA si ha il sistema E-ZPass e TollTag Questa

tecnologia puograve essere applicata ai pagamenti retail E-ZPass e TollTag in concomitanza con

McDonaldrsquos stanno testando il sistema di pagamento tipico del pedaggio a 5 McDonaldrsquos drive-

through

Una caratteristica importante egrave la limita o mancata presenza di sicurezza per questa tecnologia

Come lrsquoISO 15693 egrave preferibile utilizzare le tecnologie RF ad altissima frequenza solo per sistemi

chiusi di pagamento come il pagamento del pedaggio

34 Sicurezza

I sistemi di pagamento contactless sono sicuri Questi utilizzano per le transazioni gli stessi canali di

comunicazione utilizzati per i pagamenti attraverso le normali carte di credito e bancomat

Lrsquoindustria dei pagamenti finanziari ha creato diversi strati di sicurezza per i sistemi tradizionali di

pagamento con carta di credito o debito per proteggere tutti gli attori coinvolti nella transazione

Queste misure di protezione sono indipendenti dalla tecnologia utilizzata per trasferire le

informazioni di pagamento dal consumatore al terminale POS del venditore Ad esempio

autorizzazione on-line gestione del rischio e sistema di rilevamento di frodi sono utilizzati per

individuare attivitagrave fraudolenti per ogni tipo di transazione dove egrave presente un terminale POS In piugrave

per i sistemi di pagamento contacless sono state aggiunte ulteriori sistemi di protezione sia per i

device contactless sia nel sistema di comunicazione

Di seguito alcune delle misure di sicurezza adottate

A livello di dispositivo per il pagamento ogni dispositivo puograve avere la propria ldquochiaverdquo

personale che usa lo standard a 128-bit di criptaggio in grado di generare un unico valore di

verifica o un crittogramma che identifica uno e uno solo dispositivo per ogni transazione

A livello di sistema i canali di pagamento hanno la capacitagrave di individuare e rifiutare

automaticamente ogni tentativo di utilizzare una stessa informazione di transazione piugrave di

una volta

Durante la transazione non viene comunicato il nome del proprietario della carta

Durante la transazione non viene comunicato il numero del conto del proprietario della

carta viene invece utilizzato numero alternativo che egrave associato a un conto di pagamento

generato dal sistema di elaborazione backend dellrsquoautoritagrave emittente (lrsquoautoritagrave garante

della transazione)

Bisogna infine ricordare che le carte sono in grado di comunicare solo se poste a una distanza

inferiore ai 4 centimetri dal POS

35 Conclusioni

Il primo vantaggio sia per consumatore che per il venditore di utilizzare sistemi contactless egrave la

convenienza e la velocitagrave Viene ridotto il tempo del cliente alla cassa dal 30 al 40 (fonte Chase) a

uno studio da parte di American Express stima che i pagamenti in modalitagrave contactless sono piugrave

34

veloci del 63 rispetto allrsquoutilizzo dei liquidi e del 53 rispetto alle tradizionali carte di credito o

debito Inoltre i commercianti possono beneficiare di costi minore come risultato di una minore

gestione dei contanti maggiore efficienza del sistema e ridotta manutenzione richiesta dai lettori

contactless I segmenti di mercato come i fast food dove la velocitagrave egrave tutto questa modalitagrave di

pagamento si traduce in una maggiore acquisizione di nuovi clienti e una maggiore fidelizzazione

Inoltre questi sono semplici da usare e sono comodi Il cliente non ha piugrave bisogno di girare con

monetine e non si deve preoccupare non avere abbastanza soldi dietro

4 P2P Payments

Attualmente sono piugrave di 2 miliardi gli utenti nel mondo connessi ad Internet con una media di 2

dispositivi a persona Siti di successo nella vendita di elettronica come Amazon o eBay hanno

compreso il grande potenziale dellrsquoInternet e della sua vastitagrave di utenza creando un business di

successo basato sulla vendita di servizi e merce tramite il browser Internet Questo boom ha portato

a chiedersi quale fosse il modo migliore per effettuare i pagamenti Nella seziona relativa allrsquoe-

payment infatti abbiamo visto quali sono le soluzioni possibili

Bisogna perograve considerare che se i pagamenti tra utente e commerciante sono stati piugrave facili da

introdurre e sono stati subito regolamentati dai sistemi finanziare lo stesso non egrave accaduto per i

pagamenti tra le persone

Per peer-to-peer (P2P) payments si intendono tutte le modalitagrave di pagamento che permettono il

trasferimento di denaro tra due persone

Le soluzioni di pagamento P2P hanno avuto una crescita significativa a partire dal lancio di PayPal nel

1999 Il successo di PayPal egrave dovuto alla sua grande capacitagrave di accaparrarsi un mercato ancora

inesplorato cioegrave quello di fornire un servizio per lrsquoinvio di soldi tramite internet non solo a veri

commercianti ma anche ad altre persone che si vestono da commercianti mettendo in vendita dei

propri beni

P2P payments rappresenta un trend in forte crescita nei pagamenti elettronici e dopo molti anni

anche le banche se ne sono accorte Come detto a vincere la corsa allrsquoaccaparrarsi questo mercato

sono state societagrave di servizi come PayPal ma adesso anche le banche e le Telco hanno compreso il

potenziale di tale mercato e da un paio di anni a questa parte stanno proponendo delle proprie

soluzioni

Le banche muovono i primi passi fornendo il servizio del P2P payments solo tra persone con il conto

nella stessa banca Le Telco invece stanno proponendo soluzioni basate sul trasferimento di credito

tra due persone con lo stesso operatore mobile

41 Ciclo di vita dei P2P Payments

Controparti Mittente e destinatario

Ci sono due controparti nel pagamento persona a persona il mittente e il destinatario Esistono 3 tipi

di pagamenti che possono essere fatti tra le controparti

Pagamenti casuali sono transazioni tra due consumatori sono di solito pagamenti di piccola

valuta come pagare il collega per divide il conto del pranzo fornire la propria quota per un

regalo di gruppo prestare qualche soldo ad un amico Lrsquoutilizzo di moneta elettronica

renderebbe questi pagamenti piugrave veloci e piugrave comodi Non bisogna farsi dare il resto ad

esempio e la transazione viene registrata in modo da non dimenticare un eventuale debito

35

Pagamenti internazionali si riferisce allrsquoinvio o alla ricezione di soldi ada un altro Paese Un

tipico esempio egrave lrsquoinvio di fondi da parte di immigrati alla famiglia che si trova nel proprio

Paese di origine ma anche donazioni

Pagamenti per affari rientrano in questa categoria gli acquisti di beni e servizi proposti da

altri consumatori ad esempio il mercato dellrsquousato oppure il pagamento dellrsquoinsegnante di

pianoforte o della domestica I pagamenti per affari non rientrano in modo perfetto nel P2P

payment percheacute il destinatario puograve essere considerato anche come unrsquordquoaziendardquo e non piugrave

come un consumatore Nonostante ciograve in questo report considereremo i pagamenti per affari

come P2P payments

Canali di accesso

Il canale di accesso egrave il luogo fisico o virtuale attraverso il quale il consumatore effettua il

pagamento

Faccia a faccia Storicamente i consumatori erano limitati a interazioni faccia a faccia per

effettuare i pagamenti percheacute dovevano fisicamente essere presenti per potersi scambiare i

soldi Ciograve avviene tuttrsquoora quando per i pagamenti si utilizzano assegni o contanti

Sportelli bancari Lo sportello bancario egrave un altro canale tradizione per accesso ai pagamenti

P2P Tramite la banca egrave possibile depositare del denaro che poi puograve essere recuperato dal

destinatario presso la filiale della stessa banca piugrave vicino a lui Un altro modo egrave direttamente

depositando i soldi nel conto del destinatario

On-line Come detto allrsquoinizio della sezione i pagamenti P2P online rappresentano un area di

forte crescita e partire dagli anni 2000 Grazie a servizi come PayPal e Amazon Payments o

tramite i portali delle proprie banche egrave possibile trasferire denaro a chiunque si desideri

Mobile I pagamenti tramite mobile abbiamo giagrave visto che sono unrsquoinnovazione decisamente

recente Ancora di piugrave lo sono i pagamenti P2P tramite cellulari Le modalitagrave per trasferire

denaro tramite il proprio telefono sono molteplici si possono trasferire soldi utilizzando il

proprio credito telefonico utilizzando le applicazioni proprietarie delle banche utilizzando

le applicazioni di aziende di servizio come PayPal o infine utilizzando tutti i possibili

strumenti disponibili on-line accedendo ad Internet tramite il proprio smartphone

Strumenti per il carico e la ricezione di fondi

Si intendono gli strumenti utilizzati nelle transazioni per inviare e ricevere i fondi

Contanti egrave lo strumento piugrave semplice e onnipresente per effettuare i pagamenti Ognuno puograve

pagare o accettare i contanti Lo scambio di contanti puograve avvenire solo fisicamente

Conto bancario sono molte la modalitagrave con cui caricare un conto bancario Tramite carta di

credito deposito presso lo sportello bancario bonifici assegni ecc

Conti prepagati non sono necessariamente legati alle banche o carte prepagate Google

Wallet o PayPal sono un esempio di conti prepagati

Canali di compensazione e regolazione

Sono le infrastrutture in background che permettono il movimento di moneta tra gli strumenti delle

controparti Ad esempio ACH Automated Clearing House egrave una rete di uffici attraverso i quali

vengono instradate le transazioni bancarie che coinvolgono piugrave di unrsquoistituzione finanziaria allo

scopo di addebitare ed accreditare alle dovute istituzioni finanziarie

36

42 Best cases

Le tecnologie a supporto del P2P payment sono quelle giagrave descritte e discusse nelle sezioni

precedenti ma anche molti casi di utilizzo In questa parte del report verranno descritti casi

particolari di P2P payments

Obopay

Obopay oggi opera negli Stati Uniti India Senegal e Kenya Trattasi di un sistema che permette

di trasferire danaro tra carte di credito tra conti bancari e tra e-wallet semplicemente utilizzando

strumenti quali SMS WAP o applicazioni mobile compatibili Ogni telefono cellulare abilitato quindi

puograve effettuare la transazione sapendo che Obopay tratteragrave un fisso di 25 centesimi per ogni

operazione in invio (per trasferimenti fino a 1000 dollari lrsquooperazione egrave invece gratuita per chi

riceve la somma)

Obopay utilizza il modello dei conti prepagati nel quale lrsquoutente aggiunge soldi ad altri conti Obopay

I soldi possono essere aggiunti attraverso diverse modalitagrave attraverso unrsquoapplicazione attraverso il

sito internet attraverso i servizi telefonici (chiamate e sms) Tutto ciograve di cui abbiamo bisogno egrave un

account su obopay e un telefono cellulare Non egrave necessaria neanche una connessione ad Internet

Lrsquoutente al momento della registrazione deve inserire il proprio numero di telefono per ottenere

lrsquoapplicazione e i servizi Obopay sul telefono e inoltre riceveragrave un codice PIN come verifica per ogni

transazione

Il funzionamento egrave molto semplice e facilmente comprensibile tramite il modello qui riportato

Move and Pay e MasterCard MoneySend

Nato dalla collaborazione tra Intesa Sanpaolo e Noverca aprono una nuova frontiera del mobile

payment in Italia Move and Pay funziona in questo modo dal 10 ottobre tutti i possessori della carta

di credito Superflash e di uno smartphone con SIM Nograveverca sono abilitati al trasferimento di fondi via

34

veloci del 63 rispetto allrsquoutilizzo dei liquidi e del 53 rispetto alle tradizionali carte di credito o

debito Inoltre i commercianti possono beneficiare di costi minore come risultato di una minore

gestione dei contanti maggiore efficienza del sistema e ridotta manutenzione richiesta dai lettori

contactless I segmenti di mercato come i fast food dove la velocitagrave egrave tutto questa modalitagrave di

pagamento si traduce in una maggiore acquisizione di nuovi clienti e una maggiore fidelizzazione

Inoltre questi sono semplici da usare e sono comodi Il cliente non ha piugrave bisogno di girare con

monetine e non si deve preoccupare non avere abbastanza soldi dietro

4 P2P Payments

Attualmente sono piugrave di 2 miliardi gli utenti nel mondo connessi ad Internet con una media di 2

dispositivi a persona Siti di successo nella vendita di elettronica come Amazon o eBay hanno

compreso il grande potenziale dellrsquoInternet e della sua vastitagrave di utenza creando un business di

successo basato sulla vendita di servizi e merce tramite il browser Internet Questo boom ha portato

a chiedersi quale fosse il modo migliore per effettuare i pagamenti Nella seziona relativa allrsquoe-

payment infatti abbiamo visto quali sono le soluzioni possibili

Bisogna perograve considerare che se i pagamenti tra utente e commerciante sono stati piugrave facili da

introdurre e sono stati subito regolamentati dai sistemi finanziare lo stesso non egrave accaduto per i

pagamenti tra le persone

Per peer-to-peer (P2P) payments si intendono tutte le modalitagrave di pagamento che permettono il

trasferimento di denaro tra due persone

Le soluzioni di pagamento P2P hanno avuto una crescita significativa a partire dal lancio di PayPal nel

1999 Il successo di PayPal egrave dovuto alla sua grande capacitagrave di accaparrarsi un mercato ancora

inesplorato cioegrave quello di fornire un servizio per lrsquoinvio di soldi tramite internet non solo a veri

commercianti ma anche ad altre persone che si vestono da commercianti mettendo in vendita dei

propri beni

P2P payments rappresenta un trend in forte crescita nei pagamenti elettronici e dopo molti anni

anche le banche se ne sono accorte Come detto a vincere la corsa allrsquoaccaparrarsi questo mercato

sono state societagrave di servizi come PayPal ma adesso anche le banche e le Telco hanno compreso il

potenziale di tale mercato e da un paio di anni a questa parte stanno proponendo delle proprie

soluzioni

Le banche muovono i primi passi fornendo il servizio del P2P payments solo tra persone con il conto

nella stessa banca Le Telco invece stanno proponendo soluzioni basate sul trasferimento di credito

tra due persone con lo stesso operatore mobile

41 Ciclo di vita dei P2P Payments

Controparti Mittente e destinatario

Ci sono due controparti nel pagamento persona a persona il mittente e il destinatario Esistono 3 tipi

di pagamenti che possono essere fatti tra le controparti

Pagamenti casuali sono transazioni tra due consumatori sono di solito pagamenti di piccola

valuta come pagare il collega per divide il conto del pranzo fornire la propria quota per un

regalo di gruppo prestare qualche soldo ad un amico Lrsquoutilizzo di moneta elettronica

renderebbe questi pagamenti piugrave veloci e piugrave comodi Non bisogna farsi dare il resto ad

esempio e la transazione viene registrata in modo da non dimenticare un eventuale debito

35

Pagamenti internazionali si riferisce allrsquoinvio o alla ricezione di soldi ada un altro Paese Un

tipico esempio egrave lrsquoinvio di fondi da parte di immigrati alla famiglia che si trova nel proprio

Paese di origine ma anche donazioni

Pagamenti per affari rientrano in questa categoria gli acquisti di beni e servizi proposti da

altri consumatori ad esempio il mercato dellrsquousato oppure il pagamento dellrsquoinsegnante di

pianoforte o della domestica I pagamenti per affari non rientrano in modo perfetto nel P2P

payment percheacute il destinatario puograve essere considerato anche come unrsquordquoaziendardquo e non piugrave

come un consumatore Nonostante ciograve in questo report considereremo i pagamenti per affari

come P2P payments

Canali di accesso

Il canale di accesso egrave il luogo fisico o virtuale attraverso il quale il consumatore effettua il

pagamento

Faccia a faccia Storicamente i consumatori erano limitati a interazioni faccia a faccia per

effettuare i pagamenti percheacute dovevano fisicamente essere presenti per potersi scambiare i

soldi Ciograve avviene tuttrsquoora quando per i pagamenti si utilizzano assegni o contanti

Sportelli bancari Lo sportello bancario egrave un altro canale tradizione per accesso ai pagamenti

P2P Tramite la banca egrave possibile depositare del denaro che poi puograve essere recuperato dal

destinatario presso la filiale della stessa banca piugrave vicino a lui Un altro modo egrave direttamente

depositando i soldi nel conto del destinatario

On-line Come detto allrsquoinizio della sezione i pagamenti P2P online rappresentano un area di

forte crescita e partire dagli anni 2000 Grazie a servizi come PayPal e Amazon Payments o

tramite i portali delle proprie banche egrave possibile trasferire denaro a chiunque si desideri

Mobile I pagamenti tramite mobile abbiamo giagrave visto che sono unrsquoinnovazione decisamente

recente Ancora di piugrave lo sono i pagamenti P2P tramite cellulari Le modalitagrave per trasferire

denaro tramite il proprio telefono sono molteplici si possono trasferire soldi utilizzando il

proprio credito telefonico utilizzando le applicazioni proprietarie delle banche utilizzando

le applicazioni di aziende di servizio come PayPal o infine utilizzando tutti i possibili

strumenti disponibili on-line accedendo ad Internet tramite il proprio smartphone

Strumenti per il carico e la ricezione di fondi

Si intendono gli strumenti utilizzati nelle transazioni per inviare e ricevere i fondi

Contanti egrave lo strumento piugrave semplice e onnipresente per effettuare i pagamenti Ognuno puograve

pagare o accettare i contanti Lo scambio di contanti puograve avvenire solo fisicamente

Conto bancario sono molte la modalitagrave con cui caricare un conto bancario Tramite carta di

credito deposito presso lo sportello bancario bonifici assegni ecc

Conti prepagati non sono necessariamente legati alle banche o carte prepagate Google

Wallet o PayPal sono un esempio di conti prepagati

Canali di compensazione e regolazione

Sono le infrastrutture in background che permettono il movimento di moneta tra gli strumenti delle

controparti Ad esempio ACH Automated Clearing House egrave una rete di uffici attraverso i quali

vengono instradate le transazioni bancarie che coinvolgono piugrave di unrsquoistituzione finanziaria allo

scopo di addebitare ed accreditare alle dovute istituzioni finanziarie

36

42 Best cases

Le tecnologie a supporto del P2P payment sono quelle giagrave descritte e discusse nelle sezioni

precedenti ma anche molti casi di utilizzo In questa parte del report verranno descritti casi

particolari di P2P payments

Obopay

Obopay oggi opera negli Stati Uniti India Senegal e Kenya Trattasi di un sistema che permette

di trasferire danaro tra carte di credito tra conti bancari e tra e-wallet semplicemente utilizzando

strumenti quali SMS WAP o applicazioni mobile compatibili Ogni telefono cellulare abilitato quindi

puograve effettuare la transazione sapendo che Obopay tratteragrave un fisso di 25 centesimi per ogni

operazione in invio (per trasferimenti fino a 1000 dollari lrsquooperazione egrave invece gratuita per chi

riceve la somma)

Obopay utilizza il modello dei conti prepagati nel quale lrsquoutente aggiunge soldi ad altri conti Obopay

I soldi possono essere aggiunti attraverso diverse modalitagrave attraverso unrsquoapplicazione attraverso il

sito internet attraverso i servizi telefonici (chiamate e sms) Tutto ciograve di cui abbiamo bisogno egrave un

account su obopay e un telefono cellulare Non egrave necessaria neanche una connessione ad Internet

Lrsquoutente al momento della registrazione deve inserire il proprio numero di telefono per ottenere

lrsquoapplicazione e i servizi Obopay sul telefono e inoltre riceveragrave un codice PIN come verifica per ogni

transazione

Il funzionamento egrave molto semplice e facilmente comprensibile tramite il modello qui riportato

Move and Pay e MasterCard MoneySend

Nato dalla collaborazione tra Intesa Sanpaolo e Noverca aprono una nuova frontiera del mobile

payment in Italia Move and Pay funziona in questo modo dal 10 ottobre tutti i possessori della carta

di credito Superflash e di uno smartphone con SIM Nograveverca sono abilitati al trasferimento di fondi via

35

Pagamenti internazionali si riferisce allrsquoinvio o alla ricezione di soldi ada un altro Paese Un

tipico esempio egrave lrsquoinvio di fondi da parte di immigrati alla famiglia che si trova nel proprio

Paese di origine ma anche donazioni

Pagamenti per affari rientrano in questa categoria gli acquisti di beni e servizi proposti da

altri consumatori ad esempio il mercato dellrsquousato oppure il pagamento dellrsquoinsegnante di

pianoforte o della domestica I pagamenti per affari non rientrano in modo perfetto nel P2P

payment percheacute il destinatario puograve essere considerato anche come unrsquordquoaziendardquo e non piugrave

come un consumatore Nonostante ciograve in questo report considereremo i pagamenti per affari

come P2P payments

Canali di accesso

Il canale di accesso egrave il luogo fisico o virtuale attraverso il quale il consumatore effettua il

pagamento

Faccia a faccia Storicamente i consumatori erano limitati a interazioni faccia a faccia per

effettuare i pagamenti percheacute dovevano fisicamente essere presenti per potersi scambiare i

soldi Ciograve avviene tuttrsquoora quando per i pagamenti si utilizzano assegni o contanti

Sportelli bancari Lo sportello bancario egrave un altro canale tradizione per accesso ai pagamenti

P2P Tramite la banca egrave possibile depositare del denaro che poi puograve essere recuperato dal

destinatario presso la filiale della stessa banca piugrave vicino a lui Un altro modo egrave direttamente

depositando i soldi nel conto del destinatario

On-line Come detto allrsquoinizio della sezione i pagamenti P2P online rappresentano un area di

forte crescita e partire dagli anni 2000 Grazie a servizi come PayPal e Amazon Payments o

tramite i portali delle proprie banche egrave possibile trasferire denaro a chiunque si desideri

Mobile I pagamenti tramite mobile abbiamo giagrave visto che sono unrsquoinnovazione decisamente

recente Ancora di piugrave lo sono i pagamenti P2P tramite cellulari Le modalitagrave per trasferire

denaro tramite il proprio telefono sono molteplici si possono trasferire soldi utilizzando il

proprio credito telefonico utilizzando le applicazioni proprietarie delle banche utilizzando

le applicazioni di aziende di servizio come PayPal o infine utilizzando tutti i possibili

strumenti disponibili on-line accedendo ad Internet tramite il proprio smartphone

Strumenti per il carico e la ricezione di fondi

Si intendono gli strumenti utilizzati nelle transazioni per inviare e ricevere i fondi

Contanti egrave lo strumento piugrave semplice e onnipresente per effettuare i pagamenti Ognuno puograve

pagare o accettare i contanti Lo scambio di contanti puograve avvenire solo fisicamente

Conto bancario sono molte la modalitagrave con cui caricare un conto bancario Tramite carta di

credito deposito presso lo sportello bancario bonifici assegni ecc

Conti prepagati non sono necessariamente legati alle banche o carte prepagate Google

Wallet o PayPal sono un esempio di conti prepagati

Canali di compensazione e regolazione

Sono le infrastrutture in background che permettono il movimento di moneta tra gli strumenti delle

controparti Ad esempio ACH Automated Clearing House egrave una rete di uffici attraverso i quali

vengono instradate le transazioni bancarie che coinvolgono piugrave di unrsquoistituzione finanziaria allo

scopo di addebitare ed accreditare alle dovute istituzioni finanziarie

36

42 Best cases

Le tecnologie a supporto del P2P payment sono quelle giagrave descritte e discusse nelle sezioni

precedenti ma anche molti casi di utilizzo In questa parte del report verranno descritti casi

particolari di P2P payments

Obopay

Obopay oggi opera negli Stati Uniti India Senegal e Kenya Trattasi di un sistema che permette

di trasferire danaro tra carte di credito tra conti bancari e tra e-wallet semplicemente utilizzando

strumenti quali SMS WAP o applicazioni mobile compatibili Ogni telefono cellulare abilitato quindi

puograve effettuare la transazione sapendo che Obopay tratteragrave un fisso di 25 centesimi per ogni

operazione in invio (per trasferimenti fino a 1000 dollari lrsquooperazione egrave invece gratuita per chi

riceve la somma)

Obopay utilizza il modello dei conti prepagati nel quale lrsquoutente aggiunge soldi ad altri conti Obopay

I soldi possono essere aggiunti attraverso diverse modalitagrave attraverso unrsquoapplicazione attraverso il

sito internet attraverso i servizi telefonici (chiamate e sms) Tutto ciograve di cui abbiamo bisogno egrave un

account su obopay e un telefono cellulare Non egrave necessaria neanche una connessione ad Internet

Lrsquoutente al momento della registrazione deve inserire il proprio numero di telefono per ottenere

lrsquoapplicazione e i servizi Obopay sul telefono e inoltre riceveragrave un codice PIN come verifica per ogni

transazione

Il funzionamento egrave molto semplice e facilmente comprensibile tramite il modello qui riportato

Move and Pay e MasterCard MoneySend

Nato dalla collaborazione tra Intesa Sanpaolo e Noverca aprono una nuova frontiera del mobile

payment in Italia Move and Pay funziona in questo modo dal 10 ottobre tutti i possessori della carta

di credito Superflash e di uno smartphone con SIM Nograveverca sono abilitati al trasferimento di fondi via

36

42 Best cases

Le tecnologie a supporto del P2P payment sono quelle giagrave descritte e discusse nelle sezioni

precedenti ma anche molti casi di utilizzo In questa parte del report verranno descritti casi

particolari di P2P payments

Obopay

Obopay oggi opera negli Stati Uniti India Senegal e Kenya Trattasi di un sistema che permette

di trasferire danaro tra carte di credito tra conti bancari e tra e-wallet semplicemente utilizzando

strumenti quali SMS WAP o applicazioni mobile compatibili Ogni telefono cellulare abilitato quindi

puograve effettuare la transazione sapendo che Obopay tratteragrave un fisso di 25 centesimi per ogni

operazione in invio (per trasferimenti fino a 1000 dollari lrsquooperazione egrave invece gratuita per chi

riceve la somma)

Obopay utilizza il modello dei conti prepagati nel quale lrsquoutente aggiunge soldi ad altri conti Obopay

I soldi possono essere aggiunti attraverso diverse modalitagrave attraverso unrsquoapplicazione attraverso il

sito internet attraverso i servizi telefonici (chiamate e sms) Tutto ciograve di cui abbiamo bisogno egrave un

account su obopay e un telefono cellulare Non egrave necessaria neanche una connessione ad Internet

Lrsquoutente al momento della registrazione deve inserire il proprio numero di telefono per ottenere

lrsquoapplicazione e i servizi Obopay sul telefono e inoltre riceveragrave un codice PIN come verifica per ogni

transazione

Il funzionamento egrave molto semplice e facilmente comprensibile tramite il modello qui riportato

Move and Pay e MasterCard MoneySend

Nato dalla collaborazione tra Intesa Sanpaolo e Noverca aprono una nuova frontiera del mobile

payment in Italia Move and Pay funziona in questo modo dal 10 ottobre tutti i possessori della carta

di credito Superflash e di uno smartphone con SIM Nograveverca sono abilitati al trasferimento di fondi via

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P2P sfruttando la carta di credito Successivamente da fine 2011 si potranno effettuare anche i

pagamenti presso i negozi convenzionati

Il servizio seppur di notevole interesse pone il limite di poter traferire soldi solo ad altri utenti di

Intesa Sanpaolo Ciograve come detto allrsquoinizio della sezione egrave il limite dei P2P payments proposti dalle

banche

Stesso discorso vale per la soluzione di MasterCard che permetteva il trasferimento di soldi tra utenti

MasterCard tramite internet mobile e anche presso gli ATM Il servizio non ha avuto il successo

auspicato e verragrave completamente abbandonato a partire dal primo Settembre 2012

43 Sicurezza

Non egrave necessario discutere della sicurezza relativa ai pagamenti P2P Infatti come visto fin ora i

pagamenti P2P utilizzano le modalitagrave di pagamento giagrave analizzate nel m-payment e-payment e c-less

payment I meccanismi di protezione i protocolli e le norme di sicurezza sono le medesime che

abbiamo analizzato precedentemente Ovviamente ci si riferisce a pagamenti P2P con utilizzo di

moneta virtuale

44 Conclusioni

I pagamenti P2P hanno sempre fatto parte del panorama dei pagamenti Lrsquoinnovazione tecnologica ha

portato alla proliferazione di strumenti alternativi a pagamenti attraverso i mezzi tradizionali quali

assegni e contanti il consumatore ha oggi numerose opzioni di accesso a questo canale Come

evidenziato piugrave volte precedentemente questi ldquonuovirdquo strumenti di pagamento per il P2P non sono

altro che un riadattamento degli strumenti giagrave presenti per il pagamento elettronico che si portano

dietro gli stessi vantaggi e rischi Un punto sul quale bisogna rimarcare egrave il fatto che quello del P2P

payment egrave lrsquounico mercato nel quale le banche ancora non riescono ad entrare in modo prorompente

lasciando quasi tutta la torta del mercato a aziende di servizi (PayPal Obopay ecc) Dallrsquoanalisi

fatta si evince che il mancato successo delle banche nellrsquoingresso nel mercato P2P egrave non riuscire ad

offrire un servizio su vasta scala limitandone lrsquouso solo allrsquointerno dei propri confini Una partnership

tra le banche egrave necessaria per poter aggredire il mercato e ottenere quote di mercato importanti

Gli accordi tra banche e Telco potrebbe essere unrsquoaltra soluzione vincente che punta da un lato

sulla vasta utenza delle compagnie telefoniche e dallrsquoaltro sulle competenze delle banche

45 FOCUS Bitcoin

Precedentemente abbiamo visto che la quasi totalitagrave delle soluzioni P2P payment sono

regolamentate dalle banche che introducono nel sistema di pagamento elevati costi di transazione

Come rifiuto di questi maggiori costi e del sistema finanziario attuale sono nati dei veri e propri

mercati finanziari indipendenti Bitcoin ne egrave il massimo esponente

Bitcoin un progetto Open Source creato nel 2009 da Satoshi Nakamoto egrave la prima moneta al mondo

digitale distribuita ed anonima E unasserzione di una certa rilevanza ma non egrave poi troppo difficile

da capire e verificare

Da quando esiste il web abbiamo visto passare ogni sorta di denaro virtuale A partire dalla moneta di

Facebook che permette di comprare beni virtuali nelle applicazioni Facebook oppure i Microsoft

Points la moneta del mercato di Xbox Live e dello Zune store Li si puograve cambiare con dollari

esattamente come si puograve cambiarli con Euro e poi li si puograve usare per comprare roba dai venditori

che li accettano che siano un pasticciere in Francia oppure FarmVille su Facebook

38

A differenza del denaro contante il denaro online hanno sempre avuto bisogno di un

intermediario che garantisse laffidabilitagrave della transazione E questo percheacute il denaro digitale egrave

diverso dalle banconote per una caratteristica molto importante se dograve a qualcuno una banconota da

100euro non ce lho piugrave Ma non puoi avere la stessa sicurezza quando invece il mio denaro egrave fatto da

serie di zero ed uno E quindi sempre stato necessario avere un intermediario fidato che togliesse

limporto trasferito dal conto del pagante e lo aggiungesse a quello del beneficiario

Bitcoin egrave la prima moneta digitale online che risolve il problema del double spending(letteralmente

spendere due volte) senza utilizzare un intermediario Lidea egrave quella di distribuire la base dati di

tutte le transazioni attraverso una rete peer2peer Questo permette di tenere traccia di tutti i

trasferimenti in modo da evitare che la stessa moneta sia utilizzata piugrave volte E dato che il sistema egrave

distribuito (ad esempio tipo BitTorrent) non cegrave una autoritagrave centrale Questo rende i Bitcoin come

dollari o euro contanti li si da in mano direttamente alla persona che viene pagata e dopo averlo

fatto non li si possiede piugrave il tutto senza la necessitagrave di una terza parte

Ma cegrave di piugrave la moneta Bitcoin si comporta in maniera del tutto simile alle banconote

tradizionali nel senso che egrave anonima Se andiamo al mercatino delle pulci e compriamo un vecchio

Commodore 64 pagandolo in contanti non cegrave nessuna traccia di questa transazione Non cegrave bisogno

di conoscere il nome del venditore e lui non ha bisogno di conoscere il vostro Al contrario il denaro

elettronico convenzionale fa capo a conti correnti ed ha quindi accesso a diverse informazioni sui

nostri riguardi Ma dato che Bitcoin non utilizza conti correnti e fa affidamento invece su crittografia

a chiave pubblica non cegrave modo di capire chi ha inviato denaro a chi altro semplicemente guardando

il database delle transazioni

Generazione dei Bitcoin

La rete Bitcoin crea e distribuisce in maniera completamente casuale un blocchetto di monete

allincirca sei volte lora nei confronti di chi tiene abilitata lopzione genera bitcoin nel proprio

client Oltre al client ufficiale esistono dei programmi specializzati che sfruttano la potenza

delle GPU per avere piugrave probabilitagrave di ottenere i bitcoin Lattivitagrave di generazione di bitcoin viene

spesso definita come mining un termine analogo al gold mining (scavare loro) La probabilitagrave che

un certo utente riceva un blocchetto di monete dipende dalla potenza computazionale che aggiunge

alla rete relativa al potere computazionale della rete nella sua interezza Il numero di bitcoin creati

per blocco non egrave mai piugrave di 50 BTC (a cui egrave possibile aggiungere un costo per la transazione) e tale

quantitagrave egrave programmata per diminuire nel tempo fino ad arrivare a zero in modo tale che non

verranno mai creati piugrave di 21 milioni di bitcoin in totale Man mano che la ricompensa per i propri

calcoli diminuisce nel tempo gli utenti saranno motivati a contribuire con le loro capacitagrave di calcolo

con nodi che generano blocchi guadagnando sui costi delle transazioni

Un concetto rivoluzionario

Bitcoin egrave potenzialmente rivoluzionario per diversi motivi Tanto per cominciare non egrave possibile

inflazionare a piacimento la moneta Nella maggior parte delle nazioni una banca centrale controlla

lemissione di moneta ed a volte (ad esempio durante la crisi economica in corso) puograve decidere di

iniettare piugrave moneta nelleconomia La banca centrale effettua questa operazione essenzialmente

stampando denaro Ma piugrave denaro nel sistema implica che il denaro che possediamo vale meno Per

contrasto invece dato che in BitCoin non cegrave una autoritagrave centrale nessuno puograve decidere di

aumentare lofferta di moneta Il tasso di nuovi bitcoin introdotti nel sistema egrave definito attraverso un

algoritmo pubblico e quindi perfettamente prevedibile

Ma probabilmente ancora piugrave rivoluzionario egrave il fatto di non aver bisogno di intermediari per le

transazioni e quindi i governi non possono imporre loro leggi arbitrarie Ed il completo anonimato di

Bitcoin rende difficoltoso il perseguire i singoli utenti

39

Le implicazioni di Bitcoin

Come ogni nuova tecnologia una moneta anonima e distribuita ha degli usi buoni e cattivi

Quelli cattivi ovviamente sono il fatto che Bitcoin potrebbe facilitare operazioni illegali comprese la

vendita di materiale contraffatto o illegale numeri di carte di credito rubate password e magari

persino pedopornografia E probabilmente in unarea piugrave grigia Bitcoin potrebbe consentire adulti

statunitensi consenzienti di fare scommesse in qualche sito inglese di scommesse senza preoccuparsi

delle limitazioni legate ai sistemi di pagamento

Quelli buoni perograve risultano essere veramente buoni I cittadini onesti che rispettano le leggi possono

portare avanti i loro affari senza nessuno che li possa spiare e senza dirgli quello che possono e non

possono fare Se si vive sotto un regime oppressivo e si vuole comprare un libro o un documentario

censurati si puograve utilizzare Bitcoin Electronic Frontier Foundation definisce Bitcoin come una moneta

digitale a prova di censura

Ancora ai suoi primi passi il valore delleconomia Bitcoin egrave al momento stimata attorno ai 5 milioni di

dollari ma in crescita Cambiavalute dove cambiare Dollari o Euro per Bitcoins sono attivi e

funzionanti e il numero di commercianti che accetta bitcoin per il pagamento continua a

crescere Se prendesse campo Bitcoin sarebbe una minaccia non solo per i governi ma anche per le

grosse istituzioni che regolano le transazioni economiche e finanziarie

5 I drivers del cambiamento

In questo paragrafo si intende analizzare i principali drivers al cambiamento che influenzano

lrsquoevoluzione dellrsquoambiente tecnologico del sistema dei pagamenti Tali fattori sono scaturiti

dallrsquoanalisi delle 4 modalitagrave di pagamento dei pro e contro di ogni soluzione e di come queste siano

piugrave o meno diffuse tra i vari Paesi del Mondo

51 La normativa

Le normative emanate dalle istituzioni Europee per rispondere ed adempiere ai principi sanciti nella

conferenza di Lisbona del 2000 hanno avuto come filo conduttore quello legato allrsquounificazione e

liberalizzazione del mercato In attuazione di questi principi sia le autoritagrave europee stesse sia i

singoli paesi hanno emanato alcune normative per favorire la libera circolazione dei cittadini delle

merci e dei capitali che costituiscono uno dei fondamenti dellrsquoUnione Europea Uno di questi ambiti

egrave sicuramente quello legato allrsquoevoluzione ed innovazione del Sistema dei pagamenti Sin dal

febbraio del 2002 lrsquoUnione Europea ha visto lrsquointroduzione definitiva dellrsquoeuro quale moneta unica

La naturale evoluzione che ha seguito questa introduzione nellrsquoambito dellrsquounificazione del

mercato egrave quella relativa alla costruzione di un sistema europeo di gestione dei pagamenti che

sappia rendere uguali le condizioni con cui tutti i cittadini possano effettuare gli stessi Per questo

motivo lrsquoEPC (European Payment Council) ha promosso la costituzione della SEPA (Single Euro

Payments Area) che rappresenta unrsquoarea composta da 14 paesi dellrsquoeurozona dove ciascun cittadino

puograve eseguire e ricevere pagamenti in euro sia allrsquointerno dei confini nazionali sia fra Paesi diversi

con condizioni di base diritti e obblighi uniformi Se da un lato quindi lrsquointroduzione della SEPA

risponde ad una logica di unificazione del mercato e abbattimento delle barriere dallrsquoaltro la piugrave

ampia normativa sui sistemi e servizi di pagamento PSD (Payments Service Directive) risponde

anche a una logica di liberalizzazione La normativa emanata nel novembre del 2007 infatti prevede

che a partire dal 2009 gli enti autorizzati allrsquointermediazione di denaro non saranno piugrave solo gli

intermediari finanziari ma anche altri soggetti denominati ldquopayments institutionsrdquo che potranno

tuttavia mantenere anche le eventuali attivitagrave commerciali giagrave in essere

40

52 Il mercato

Il secondo fattore che puograve inibire o accelerare lrsquointroduzione di nuove forme e servizi di pagamento egrave

sicuramente quello legato al mercato Con questo termine si intende descrivere lrsquointerazione tra i

ruoli potenziali e attuali ricoperti dai diversi player presenti nel ciclo di vita del pagamento

indipendentemente dallo strumento utilizzato per effettuare la transazione (internet mobile e

carta)

La fase piugrave critica egrave quella dellrsquoiniziazione del pagamento Ersquo quella ritenuta maggiormente

strategica da tutti gli attori dove ciascuno di essi ritiene vi siano le maggiori opportunitagrave per una

differenziazione del servizio nei confronti dei competitors In questo senso la prima fase del processo

puograve offrire numerosi spunti nella formulazione di prodottiservizi La creazione di nuovi sistemi e

servizi di pagamento richiederagrave anche il supporto di unrsquoinfrastruttura tecnologica abilitante per

strategie innovative nellrsquoarea pagamenti Questo potragrave essere ottenuto anche attraverso una

collaborazione fra i fornitori di infrastrutture ICT e coloro che intenderanno utilizzare i nuovi servizi

Unrsquoaltra fase critica egrave quella della customer service La fase di customer service egrave la fase in cui tutti

gli attori coinvolti sono coinvolti in modo rilevante Congiuntamente alla precedente la fase di

customer service egrave quella in cui si possono trovare numerose aree per la differenziazione del servizio

Vi egrave inoltre la possibilitagrave di fidelizzazione della clientela in quanto anche in questo caso

attraverso lrsquoerogazione del servizio crsquoegrave la possibilitagrave di percepire al cliente lrsquoefficacia e la sicurezza

delle transazioni Questrsquoultimo problema egrave quello piugrave rilevante soprattutto per quanto riguarda la

sicurezza delle transazioni riferita agli strumenti di pagamento innovativi (internet carte e mobile) Questa fase egrave importante anche per motivare i consumatori allrsquoutilizzo dei nuovi strumenti-servizi di

pagamento per garantire la diffusione o lrsquoutilizzo degli stessi anche attraverso lrsquouso di politiche

commerciali vantaggiose Lrsquoapertura del mercato e la possibilitagrave di differenziazione dei servizi

possono influire sugli obiettivi di miglioramento della qualitagrave del servizio erogato e per la

valorizzazione dellrsquoofferta competitiva

Sul mercato inoltre sono presenti diversi attori che possono ampliare il mercato e che lottano o si

coalizzato per acquisire sempre piugrave quote di mercato

- Istituti finanziari Attualmente le istituzioni finanziarie ricoprono il ruolo di emittenti delle

carte di creditodebitoprepagate acquiring distribuzione carte e servizi di monetica Sono

inoltre i principali attori nella gestione dei pagamenti

Punti di forza le istituzioni finanziarie godono di ampia credibilitagrave finanziaria verso i

propri clienti ravvisabile principalmente nellrsquoaffidabilitagrave e sicurezza dei servizi

erogati connessi ad una struttura operativa articolata e consolidata

Punti di debolezza lrsquointroduzione delle recenti normative e la creazione dei nuovi

scenari competitivi potrebbero portare una riduzione dei guadagni sulle commissioni

che farebbe innalzare inevitabilmente il costo del servizio Occorre inoltre

introdurre delle procedure di semplificazione per lrsquoaccesso ai servizi della banca che

purtroppo ancora per molti sono difficoltosi a causa delle stringenti politiche di

sicurezza

Ruoli strategici per il futuro le banche potrebbero ricoprire il ruolo di canale

distributivo mantenendo la posizione competitiva attuale di erogatori di servizi di

pagamento Al fine di presidiare le aree di innovazione nei servizi e sistemi di

pagamento la strada migliore sembrerebbe essere quella di stabilire alcune

partnership con altri attori che garantirebbero la copertura delle aree innovativa

41

senza ricorre ad investimenti ingenti con ritorni tuttavia mediocri Questi accordi

inoltre potrebbero consentire lrsquoaccesso a bacini di clientela nuovi e in alcuni casi

molto fidelizzati

- TelCo Attualmente le TelCo svolgono il ruolo di carrier anche se non nel mondo dei

pagamenti

Punti di forza i punti di forza per le TelCo sono la disponibilitagrave di unrsquoinfrastruttura

consolidata e capillare che copre la maggior parte del territorio Possono contare su

un bacino di clientela molto ampio e a tratti anche molto fidelizzato

Punti di debolezza le criticitagrave che possono essere riscontrante nelle TelCo sono

riconducibili principalmente nella scarsa esperienza nel settore dei pagamenti o delle

carte Queste infatti sono solo utilizzate al momento solo per servizi telefonici ed

erogazione di contenuti digitali

Ruoli strategici per il futuro con riferimento al ruolo strategico che potrebbe essere

ricoperto da TelCo possiamo indicare quello del canale alternativo di pagamento

realizzabile attraverso lo sviluppo di strategie orientate allo sfruttamento dellrsquoampio

bacino di clientela (con relativa profilatura) collegato allrsquoingresso nel mercato

attraverso applicazioni basate su terminali evolutivi e servizi a valore aggiunto

Questa opzione strategica potrebbe essere conseguita attraverso la fornitura di

strumenti di pagamento alternativi in collaborazione anche con gli istituti finanziari

- Aziende di servizi Sono la Paypal o la Google Wallet di turno Si sono inserite nel mercato in

modo prorompente acquistando subito importanti quote di mercato

Punti di forza essendo state le prime ad interessarsi al commercio elettronico hanno

subito riuscito a conquistare una vasta clientela Sono cosigrave in grado di essere ancora

leader del mercato e conoscendo da piugrave tempo i propri clienti sono in grado di

comprendere meglio i bisogno degli utenti Possono inoltre contare su un sistema di

pagamento veloce e semplice da usare

Punti di debolezza sono sempre legato alle istituzioni finanziarie quindi non possono

godere di unrsquoindipendenza totale Ciograve va a riscontrarsi in costi per il pagamento

superiori alle alternative

Ruolo strategico per il futuro unrsquounione tra istituti finanziari e Telco rappresenta un

pericolo importante Il rischio egrave quello di rischiare di scomparire Un modo per

resistere potrebbe essere quello di offrire sempre maggiori ad esempio fornendo

servizi di mobile payment Non si possono non ipotizzare partnership strategiche con

istituti finanziari

- Fornitori di tecnologia Le aziende fornitrici di tecnologia e servizi svolgono un ruolo

fondamentale allrsquointerno dei servizisistemi di pagamento inquanto sono gli abilitatori (fisici)

delle soluzioni strategiche adottate dai diversi attori

Punti di forza i punti di forza delle aziende fornitrici di tecnologia e servizio sono

principalmente ravvisabili nella estrema flessibilitagrave e personalizzazione delle

soluzioni un buon grado di penetrazione del mercato competenze tecnico-

specialistiche molto approfondite e la capacitagrave di una diffusione globale ed evolutiva

di device e periferiche

Punti di debolezza Un grosso problema egrave quello relativo alla mancanza di

allineamento dellrsquoofferta fra fornitori di infrastruttura applicativa e fornitori di

periferiche e device

Ruoli strategici per il futuro con riferimento ai ruoli strategici che potrebbero

essere ricoperti da questi player egrave necessario anzitutto definire standard tecnologici

per la fruizioneutilizzo di nuovi servizi erogati tramite carta o mobile Questa egrave la

condizione necessaria per poter avere unrsquoofferta potenzialmente ampia diversificata

e integrata in grado di soddisfare le diverse esigenze dei clienti Tale obiettivo

potrebbe essere conseguito per esempio anche attraverso lrsquoistituzione di alcune

42

partnership con altri operatori non necessariamente di matrice tecnologica

(Telefonia o GDO) che possano completare o integrare lrsquoofferta attuale

Sembrerebbe che i sistemi di pagamento basati su moneta elettronica non garantiscano un alto

livello di revenue se ci si basa solo sulle singole commissioni In aggiunta a ciograve egrave opportuno

evidenziare che le transazioni con questi strumenti rimarrebbero comunque di importo limitato

(si parla di micro - pagamenti) elemento che si rifletterebbe indubbiamente anche

sullrsquoammontare delle commissioni Per ovviare a questo problema sembrerebbe farsi strada

lrsquoidea delle partnership fra i diversi attori secondo cui coloro che sono potenzialmente coinvolti

nelle nuove forme e servizi di pagamento (GDO TelCo banche e operatori internet) potrebbero

trovare accordi per presidiare alcune o tutte le differenti parti della catena del valore del

pagamento Tali alleanze garantirebbero cosigrave un servizio innovativo con un notevole

contenimento di costi (investimenti) rispetto al modello ldquostand alonerdquo

53 Fattori Socio-Culturali

I fattori socio-culturali sono tradizionalmente un elemento discriminante nellrsquoaccettazione di un

servizio di pagamento da parte degli utenti Lrsquoesperienza dellrsquoacquisto da parte del cliente egrave infatti

indissolubilmente legata al contesto in cui si verifica e condiziona in modo significativo la

predisposizione allrsquoutilizzo dello strumento di pagamento utilizzato Lrsquoaspetto ldquocontestualerdquo egrave

ancora piugrave accentuato se si considerano forme e sistemi di pagamento elettronici e innovativi in

particolare le carte di credito di nuova generazione e il telefono cellulare in tal caso i due aspetti

maggiormente significativi sono quello ldquosocialerdquo e quello relativo alle specifiche modalitagrave di utilizzo

dello strumento

Per quanto riguarda il primo aspetto carte e cellulari rappresentano sempre piugrave spesso simboli di

appartenenza ad un gruppo (carte fedeltagrave o celebrative di eventi telefoni riconducibili a marchi

della moda o a film) e il loro utilizzo esula le funzionalitagrave di base per il quale sono stati inizialmente

concepiti diventando elemento distintivo da un punto di vista sociale

Con riferimento alle specifiche modalitagrave di uso la carta utilizzata in contesti sempre piugrave svariati egrave

diventata veicolo per contenuti diversi dalla liquiditagrave (punti fedeltagrave informazioni personali denaro

virtuale ecc) mentre il telefono cellulare egrave sempre piugrave spesso una consolle multimediale

miniaturizzata Ersquo comunque indubbio che lrsquouso quotidiano e la familiaritagrave con tali strumenti

rappresenti non solo unrsquoopportunitagrave per la creazione di servizi innovativi ma anche un elemento di

potenziale criticitagrave La creazione di un rapporto ldquoelettivo ha generato delle abitudini drsquouso che

lrsquoutente difficilmente egrave incline a sconvolgere in altre parole lrsquoutilizzo dello strumento cellulare

come mezzo dispositivo di pagamento dovrebbe mantenere le stesse caratteristiche drsquouso che

contraddistinguono lrsquoinvio di sms e le telefonate interattivitagrave limitata alla pressione di pochi tasti e

disponibilitagrave ldquoin movimentordquo

Un aspetto da considerare egrave il senso di sicurezza Non in tutti quanti i paesi vi egrave la stessa propensione

verso lrsquoutilizzo di questi strumenti Il fatto di non avere i soldi fisicamente in mano il fatto che per

trasferirli si utilizza internet o un telefonino porta gli utenti a chiedersi quanto siano sicuri Sta di

fatto che vi egrave soprattutto in Italia una maggiore propensione allrsquoutilizzo di carte prepagate percheacute

vi egrave il rischio di perdere solo quanto versato sopra

Un altro aspetto da considerare egrave il fattore pricing Lrsquointerrogativo che lrsquoutente si pone sempre piugrave

spesso egrave la convenienza ad eseguire un pagamento sostenendo costi aggiuntivi Tali considerazioni

sono ancora piugrave marcate se considerate nellrsquoambito dei micropagamenti dove il costo del servizio

rischia talvolta di incidere in percentuali elevatissime rispetto al prezzo del bene (come per esempio

43

nellrsquoacquisto di un giornale) La problematica non egrave di semplice soluzione in quanto il costo che il

sistema sostiene per la transazione egrave indipendente dal suo importo Focalizzandosi invece sul

pagamento tramite mobile le maggiori preoccupazioni riguardano la spesa per la sostituzione o

lrsquoadattamento del device

Nellrsquoeffettuare un pagamento egrave ovviamente necessario che la transazione avvenga con tempi

accettabili e con la certezza che lo strumento si mantenga affidabile nel lasso di tempo che

intercorre tra la disposizione e la conferma del pagamento Questrsquoultimo elemento assume ancora

piugrave importanza se valutato nel contesto ldquomobilerdquo la durata della batteria e la copertura di rete sono

fattori che influenzano fortemente lrsquouso del cellulare per il traffico voce e sms Ersquo possibile

immaginare che tali problematiche assumano un peso ancora maggiore se riferite ad una transazione

di denaro Per questo motivo una forte criticitagrave egrave rappresentata dai livelli di servizio garantiti (e

garantibili) allrsquoutente anche in virtugrave del fatto che potrebbero sussistere situazioni nelle quali il

cliente egrave vincolato a una tipologia di pagamento (es contactless card o proximity payment con il

cellulare) ma il device di supporto alla transazione non egrave funzionante (es ticketing del parcheggio

dal quale egrave impossibile uscire fincheacute la transazione non egrave stata eseguita) Sulla base di tali riflessioni

si impone lrsquoesigenza di trasparenza rispetto allrsquouso dello strumento di pagamento sotto due punti di

vista un punto di vista formale con la consegna di una ricevuta da parte del merchant e un punto

di vista ldquopsicologicordquo teso a rassicurare il cliente riducendo al minimo lrsquoldquointangibilitagraverdquo della

transazione

54 Evoluzione tecnologica

Lrsquoevoluzione tecnologica egrave sicuramente un driver fondamentale Nessuna soluzione vista sarebbe

possibile senza unrsquoinnovazione tecnologica Abbiamo visto come questa non vada sempre di pari

passo con le esigenze del mercato ma egrave sicuramente importante anzi fondamentale che vi sia un

progresso tecnologico

Una futura evoluzione che puograve essere utilizzata egrave quella della biometria

La biometria egrave dunque il settore della biologia che misura e studia statisticamente i dati rilevati sugli

esseri viventi per trarne comparativamente classificazioni e leggi Lrsquoidentificazione biometrica o

calcolo dei parametri fisici o comportamentali propri di un individuo basata sulla scansione di varie

parti del corpo egrave oramai quotidianamente utilizzata anche nellrsquoambito della sicurezza in quanto

considerata il migliore strumento per verificare lrsquoidentitagrave di un individuo

Prepariamoci ad una nuova era di tecnologie atte a controllare i nostri movimenti i nostri occhi e

palmi delle mani La tecnologia oggi ci permette di poter adottare strumenti biometrici sempre piugrave

precisi ed economici aprendo cosigrave nuovi mercati e nuove possibilitagrave di utilizzo La tecnologia si sta

muovendo verso le applicazioni mobili con intenti piugrave meno benevoli lrsquoutilizzo per le operazioni di

voto per il passaporto per la salute e soprattutto come tecnologia abilitante a nuove soluzioni di

pagamento

Pay by Touch di San Francisco ha realizzato un sistema di pagamento biometrico basato sul

riconoscimento delle impronte digitali 2500 sono i negozi che utilizzano questo sistema in Nord

America e adesso anche in Europa iniziano i primi test

41

senza ricorre ad investimenti ingenti con ritorni tuttavia mediocri Questi accordi

inoltre potrebbero consentire lrsquoaccesso a bacini di clientela nuovi e in alcuni casi

molto fidelizzati

- TelCo Attualmente le TelCo svolgono il ruolo di carrier anche se non nel mondo dei

pagamenti

Punti di forza i punti di forza per le TelCo sono la disponibilitagrave di unrsquoinfrastruttura

consolidata e capillare che copre la maggior parte del territorio Possono contare su

un bacino di clientela molto ampio e a tratti anche molto fidelizzato

Punti di debolezza le criticitagrave che possono essere riscontrante nelle TelCo sono

riconducibili principalmente nella scarsa esperienza nel settore dei pagamenti o delle

carte Queste infatti sono solo utilizzate al momento solo per servizi telefonici ed

erogazione di contenuti digitali

Ruoli strategici per il futuro con riferimento al ruolo strategico che potrebbe essere

ricoperto da TelCo possiamo indicare quello del canale alternativo di pagamento

realizzabile attraverso lo sviluppo di strategie orientate allo sfruttamento dellrsquoampio

bacino di clientela (con relativa profilatura) collegato allrsquoingresso nel mercato

attraverso applicazioni basate su terminali evolutivi e servizi a valore aggiunto

Questa opzione strategica potrebbe essere conseguita attraverso la fornitura di

strumenti di pagamento alternativi in collaborazione anche con gli istituti finanziari

- Aziende di servizi Sono la Paypal o la Google Wallet di turno Si sono inserite nel mercato in

modo prorompente acquistando subito importanti quote di mercato

Punti di forza essendo state le prime ad interessarsi al commercio elettronico hanno

subito riuscito a conquistare una vasta clientela Sono cosigrave in grado di essere ancora

leader del mercato e conoscendo da piugrave tempo i propri clienti sono in grado di

comprendere meglio i bisogno degli utenti Possono inoltre contare su un sistema di

pagamento veloce e semplice da usare

Punti di debolezza sono sempre legato alle istituzioni finanziarie quindi non possono

godere di unrsquoindipendenza totale Ciograve va a riscontrarsi in costi per il pagamento

superiori alle alternative

Ruolo strategico per il futuro unrsquounione tra istituti finanziari e Telco rappresenta un

pericolo importante Il rischio egrave quello di rischiare di scomparire Un modo per

resistere potrebbe essere quello di offrire sempre maggiori ad esempio fornendo

servizi di mobile payment Non si possono non ipotizzare partnership strategiche con

istituti finanziari

- Fornitori di tecnologia Le aziende fornitrici di tecnologia e servizi svolgono un ruolo

fondamentale allrsquointerno dei servizisistemi di pagamento inquanto sono gli abilitatori (fisici)

delle soluzioni strategiche adottate dai diversi attori

Punti di forza i punti di forza delle aziende fornitrici di tecnologia e servizio sono

principalmente ravvisabili nella estrema flessibilitagrave e personalizzazione delle

soluzioni un buon grado di penetrazione del mercato competenze tecnico-

specialistiche molto approfondite e la capacitagrave di una diffusione globale ed evolutiva

di device e periferiche

Punti di debolezza Un grosso problema egrave quello relativo alla mancanza di

allineamento dellrsquoofferta fra fornitori di infrastruttura applicativa e fornitori di

periferiche e device

Ruoli strategici per il futuro con riferimento ai ruoli strategici che potrebbero

essere ricoperti da questi player egrave necessario anzitutto definire standard tecnologici

per la fruizioneutilizzo di nuovi servizi erogati tramite carta o mobile Questa egrave la

condizione necessaria per poter avere unrsquoofferta potenzialmente ampia diversificata

e integrata in grado di soddisfare le diverse esigenze dei clienti Tale obiettivo

potrebbe essere conseguito per esempio anche attraverso lrsquoistituzione di alcune

42

partnership con altri operatori non necessariamente di matrice tecnologica

(Telefonia o GDO) che possano completare o integrare lrsquoofferta attuale

Sembrerebbe che i sistemi di pagamento basati su moneta elettronica non garantiscano un alto

livello di revenue se ci si basa solo sulle singole commissioni In aggiunta a ciograve egrave opportuno

evidenziare che le transazioni con questi strumenti rimarrebbero comunque di importo limitato

(si parla di micro - pagamenti) elemento che si rifletterebbe indubbiamente anche

sullrsquoammontare delle commissioni Per ovviare a questo problema sembrerebbe farsi strada

lrsquoidea delle partnership fra i diversi attori secondo cui coloro che sono potenzialmente coinvolti

nelle nuove forme e servizi di pagamento (GDO TelCo banche e operatori internet) potrebbero

trovare accordi per presidiare alcune o tutte le differenti parti della catena del valore del

pagamento Tali alleanze garantirebbero cosigrave un servizio innovativo con un notevole

contenimento di costi (investimenti) rispetto al modello ldquostand alonerdquo

53 Fattori Socio-Culturali

I fattori socio-culturali sono tradizionalmente un elemento discriminante nellrsquoaccettazione di un

servizio di pagamento da parte degli utenti Lrsquoesperienza dellrsquoacquisto da parte del cliente egrave infatti

indissolubilmente legata al contesto in cui si verifica e condiziona in modo significativo la

predisposizione allrsquoutilizzo dello strumento di pagamento utilizzato Lrsquoaspetto ldquocontestualerdquo egrave

ancora piugrave accentuato se si considerano forme e sistemi di pagamento elettronici e innovativi in

particolare le carte di credito di nuova generazione e il telefono cellulare in tal caso i due aspetti

maggiormente significativi sono quello ldquosocialerdquo e quello relativo alle specifiche modalitagrave di utilizzo

dello strumento

Per quanto riguarda il primo aspetto carte e cellulari rappresentano sempre piugrave spesso simboli di

appartenenza ad un gruppo (carte fedeltagrave o celebrative di eventi telefoni riconducibili a marchi

della moda o a film) e il loro utilizzo esula le funzionalitagrave di base per il quale sono stati inizialmente

concepiti diventando elemento distintivo da un punto di vista sociale

Con riferimento alle specifiche modalitagrave di uso la carta utilizzata in contesti sempre piugrave svariati egrave

diventata veicolo per contenuti diversi dalla liquiditagrave (punti fedeltagrave informazioni personali denaro

virtuale ecc) mentre il telefono cellulare egrave sempre piugrave spesso una consolle multimediale

miniaturizzata Ersquo comunque indubbio che lrsquouso quotidiano e la familiaritagrave con tali strumenti

rappresenti non solo unrsquoopportunitagrave per la creazione di servizi innovativi ma anche un elemento di

potenziale criticitagrave La creazione di un rapporto ldquoelettivo ha generato delle abitudini drsquouso che

lrsquoutente difficilmente egrave incline a sconvolgere in altre parole lrsquoutilizzo dello strumento cellulare

come mezzo dispositivo di pagamento dovrebbe mantenere le stesse caratteristiche drsquouso che

contraddistinguono lrsquoinvio di sms e le telefonate interattivitagrave limitata alla pressione di pochi tasti e

disponibilitagrave ldquoin movimentordquo

Un aspetto da considerare egrave il senso di sicurezza Non in tutti quanti i paesi vi egrave la stessa propensione

verso lrsquoutilizzo di questi strumenti Il fatto di non avere i soldi fisicamente in mano il fatto che per

trasferirli si utilizza internet o un telefonino porta gli utenti a chiedersi quanto siano sicuri Sta di

fatto che vi egrave soprattutto in Italia una maggiore propensione allrsquoutilizzo di carte prepagate percheacute

vi egrave il rischio di perdere solo quanto versato sopra

Un altro aspetto da considerare egrave il fattore pricing Lrsquointerrogativo che lrsquoutente si pone sempre piugrave

spesso egrave la convenienza ad eseguire un pagamento sostenendo costi aggiuntivi Tali considerazioni

sono ancora piugrave marcate se considerate nellrsquoambito dei micropagamenti dove il costo del servizio

rischia talvolta di incidere in percentuali elevatissime rispetto al prezzo del bene (come per esempio

43

nellrsquoacquisto di un giornale) La problematica non egrave di semplice soluzione in quanto il costo che il

sistema sostiene per la transazione egrave indipendente dal suo importo Focalizzandosi invece sul

pagamento tramite mobile le maggiori preoccupazioni riguardano la spesa per la sostituzione o

lrsquoadattamento del device

Nellrsquoeffettuare un pagamento egrave ovviamente necessario che la transazione avvenga con tempi

accettabili e con la certezza che lo strumento si mantenga affidabile nel lasso di tempo che

intercorre tra la disposizione e la conferma del pagamento Questrsquoultimo elemento assume ancora

piugrave importanza se valutato nel contesto ldquomobilerdquo la durata della batteria e la copertura di rete sono

fattori che influenzano fortemente lrsquouso del cellulare per il traffico voce e sms Ersquo possibile

immaginare che tali problematiche assumano un peso ancora maggiore se riferite ad una transazione

di denaro Per questo motivo una forte criticitagrave egrave rappresentata dai livelli di servizio garantiti (e

garantibili) allrsquoutente anche in virtugrave del fatto che potrebbero sussistere situazioni nelle quali il

cliente egrave vincolato a una tipologia di pagamento (es contactless card o proximity payment con il

cellulare) ma il device di supporto alla transazione non egrave funzionante (es ticketing del parcheggio

dal quale egrave impossibile uscire fincheacute la transazione non egrave stata eseguita) Sulla base di tali riflessioni

si impone lrsquoesigenza di trasparenza rispetto allrsquouso dello strumento di pagamento sotto due punti di

vista un punto di vista formale con la consegna di una ricevuta da parte del merchant e un punto

di vista ldquopsicologicordquo teso a rassicurare il cliente riducendo al minimo lrsquoldquointangibilitagraverdquo della

transazione

54 Evoluzione tecnologica

Lrsquoevoluzione tecnologica egrave sicuramente un driver fondamentale Nessuna soluzione vista sarebbe

possibile senza unrsquoinnovazione tecnologica Abbiamo visto come questa non vada sempre di pari

passo con le esigenze del mercato ma egrave sicuramente importante anzi fondamentale che vi sia un

progresso tecnologico

Una futura evoluzione che puograve essere utilizzata egrave quella della biometria

La biometria egrave dunque il settore della biologia che misura e studia statisticamente i dati rilevati sugli

esseri viventi per trarne comparativamente classificazioni e leggi Lrsquoidentificazione biometrica o

calcolo dei parametri fisici o comportamentali propri di un individuo basata sulla scansione di varie

parti del corpo egrave oramai quotidianamente utilizzata anche nellrsquoambito della sicurezza in quanto

considerata il migliore strumento per verificare lrsquoidentitagrave di un individuo

Prepariamoci ad una nuova era di tecnologie atte a controllare i nostri movimenti i nostri occhi e

palmi delle mani La tecnologia oggi ci permette di poter adottare strumenti biometrici sempre piugrave

precisi ed economici aprendo cosigrave nuovi mercati e nuove possibilitagrave di utilizzo La tecnologia si sta

muovendo verso le applicazioni mobili con intenti piugrave meno benevoli lrsquoutilizzo per le operazioni di

voto per il passaporto per la salute e soprattutto come tecnologia abilitante a nuove soluzioni di

pagamento

Pay by Touch di San Francisco ha realizzato un sistema di pagamento biometrico basato sul

riconoscimento delle impronte digitali 2500 sono i negozi che utilizzano questo sistema in Nord

America e adesso anche in Europa iniziano i primi test

42

partnership con altri operatori non necessariamente di matrice tecnologica

(Telefonia o GDO) che possano completare o integrare lrsquoofferta attuale

Sembrerebbe che i sistemi di pagamento basati su moneta elettronica non garantiscano un alto

livello di revenue se ci si basa solo sulle singole commissioni In aggiunta a ciograve egrave opportuno

evidenziare che le transazioni con questi strumenti rimarrebbero comunque di importo limitato

(si parla di micro - pagamenti) elemento che si rifletterebbe indubbiamente anche

sullrsquoammontare delle commissioni Per ovviare a questo problema sembrerebbe farsi strada

lrsquoidea delle partnership fra i diversi attori secondo cui coloro che sono potenzialmente coinvolti

nelle nuove forme e servizi di pagamento (GDO TelCo banche e operatori internet) potrebbero

trovare accordi per presidiare alcune o tutte le differenti parti della catena del valore del

pagamento Tali alleanze garantirebbero cosigrave un servizio innovativo con un notevole

contenimento di costi (investimenti) rispetto al modello ldquostand alonerdquo

53 Fattori Socio-Culturali

I fattori socio-culturali sono tradizionalmente un elemento discriminante nellrsquoaccettazione di un

servizio di pagamento da parte degli utenti Lrsquoesperienza dellrsquoacquisto da parte del cliente egrave infatti

indissolubilmente legata al contesto in cui si verifica e condiziona in modo significativo la

predisposizione allrsquoutilizzo dello strumento di pagamento utilizzato Lrsquoaspetto ldquocontestualerdquo egrave

ancora piugrave accentuato se si considerano forme e sistemi di pagamento elettronici e innovativi in

particolare le carte di credito di nuova generazione e il telefono cellulare in tal caso i due aspetti

maggiormente significativi sono quello ldquosocialerdquo e quello relativo alle specifiche modalitagrave di utilizzo

dello strumento

Per quanto riguarda il primo aspetto carte e cellulari rappresentano sempre piugrave spesso simboli di

appartenenza ad un gruppo (carte fedeltagrave o celebrative di eventi telefoni riconducibili a marchi

della moda o a film) e il loro utilizzo esula le funzionalitagrave di base per il quale sono stati inizialmente

concepiti diventando elemento distintivo da un punto di vista sociale

Con riferimento alle specifiche modalitagrave di uso la carta utilizzata in contesti sempre piugrave svariati egrave

diventata veicolo per contenuti diversi dalla liquiditagrave (punti fedeltagrave informazioni personali denaro

virtuale ecc) mentre il telefono cellulare egrave sempre piugrave spesso una consolle multimediale

miniaturizzata Ersquo comunque indubbio che lrsquouso quotidiano e la familiaritagrave con tali strumenti

rappresenti non solo unrsquoopportunitagrave per la creazione di servizi innovativi ma anche un elemento di

potenziale criticitagrave La creazione di un rapporto ldquoelettivo ha generato delle abitudini drsquouso che

lrsquoutente difficilmente egrave incline a sconvolgere in altre parole lrsquoutilizzo dello strumento cellulare

come mezzo dispositivo di pagamento dovrebbe mantenere le stesse caratteristiche drsquouso che

contraddistinguono lrsquoinvio di sms e le telefonate interattivitagrave limitata alla pressione di pochi tasti e

disponibilitagrave ldquoin movimentordquo

Un aspetto da considerare egrave il senso di sicurezza Non in tutti quanti i paesi vi egrave la stessa propensione

verso lrsquoutilizzo di questi strumenti Il fatto di non avere i soldi fisicamente in mano il fatto che per

trasferirli si utilizza internet o un telefonino porta gli utenti a chiedersi quanto siano sicuri Sta di

fatto che vi egrave soprattutto in Italia una maggiore propensione allrsquoutilizzo di carte prepagate percheacute

vi egrave il rischio di perdere solo quanto versato sopra

Un altro aspetto da considerare egrave il fattore pricing Lrsquointerrogativo che lrsquoutente si pone sempre piugrave

spesso egrave la convenienza ad eseguire un pagamento sostenendo costi aggiuntivi Tali considerazioni

sono ancora piugrave marcate se considerate nellrsquoambito dei micropagamenti dove il costo del servizio

rischia talvolta di incidere in percentuali elevatissime rispetto al prezzo del bene (come per esempio

43

nellrsquoacquisto di un giornale) La problematica non egrave di semplice soluzione in quanto il costo che il

sistema sostiene per la transazione egrave indipendente dal suo importo Focalizzandosi invece sul

pagamento tramite mobile le maggiori preoccupazioni riguardano la spesa per la sostituzione o

lrsquoadattamento del device

Nellrsquoeffettuare un pagamento egrave ovviamente necessario che la transazione avvenga con tempi

accettabili e con la certezza che lo strumento si mantenga affidabile nel lasso di tempo che

intercorre tra la disposizione e la conferma del pagamento Questrsquoultimo elemento assume ancora

piugrave importanza se valutato nel contesto ldquomobilerdquo la durata della batteria e la copertura di rete sono

fattori che influenzano fortemente lrsquouso del cellulare per il traffico voce e sms Ersquo possibile

immaginare che tali problematiche assumano un peso ancora maggiore se riferite ad una transazione

di denaro Per questo motivo una forte criticitagrave egrave rappresentata dai livelli di servizio garantiti (e

garantibili) allrsquoutente anche in virtugrave del fatto che potrebbero sussistere situazioni nelle quali il

cliente egrave vincolato a una tipologia di pagamento (es contactless card o proximity payment con il

cellulare) ma il device di supporto alla transazione non egrave funzionante (es ticketing del parcheggio

dal quale egrave impossibile uscire fincheacute la transazione non egrave stata eseguita) Sulla base di tali riflessioni

si impone lrsquoesigenza di trasparenza rispetto allrsquouso dello strumento di pagamento sotto due punti di

vista un punto di vista formale con la consegna di una ricevuta da parte del merchant e un punto

di vista ldquopsicologicordquo teso a rassicurare il cliente riducendo al minimo lrsquoldquointangibilitagraverdquo della

transazione

54 Evoluzione tecnologica

Lrsquoevoluzione tecnologica egrave sicuramente un driver fondamentale Nessuna soluzione vista sarebbe

possibile senza unrsquoinnovazione tecnologica Abbiamo visto come questa non vada sempre di pari

passo con le esigenze del mercato ma egrave sicuramente importante anzi fondamentale che vi sia un

progresso tecnologico

Una futura evoluzione che puograve essere utilizzata egrave quella della biometria

La biometria egrave dunque il settore della biologia che misura e studia statisticamente i dati rilevati sugli

esseri viventi per trarne comparativamente classificazioni e leggi Lrsquoidentificazione biometrica o

calcolo dei parametri fisici o comportamentali propri di un individuo basata sulla scansione di varie

parti del corpo egrave oramai quotidianamente utilizzata anche nellrsquoambito della sicurezza in quanto

considerata il migliore strumento per verificare lrsquoidentitagrave di un individuo

Prepariamoci ad una nuova era di tecnologie atte a controllare i nostri movimenti i nostri occhi e

palmi delle mani La tecnologia oggi ci permette di poter adottare strumenti biometrici sempre piugrave

precisi ed economici aprendo cosigrave nuovi mercati e nuove possibilitagrave di utilizzo La tecnologia si sta

muovendo verso le applicazioni mobili con intenti piugrave meno benevoli lrsquoutilizzo per le operazioni di

voto per il passaporto per la salute e soprattutto come tecnologia abilitante a nuove soluzioni di

pagamento

Pay by Touch di San Francisco ha realizzato un sistema di pagamento biometrico basato sul

riconoscimento delle impronte digitali 2500 sono i negozi che utilizzano questo sistema in Nord

America e adesso anche in Europa iniziano i primi test

43

nellrsquoacquisto di un giornale) La problematica non egrave di semplice soluzione in quanto il costo che il

sistema sostiene per la transazione egrave indipendente dal suo importo Focalizzandosi invece sul

pagamento tramite mobile le maggiori preoccupazioni riguardano la spesa per la sostituzione o

lrsquoadattamento del device

Nellrsquoeffettuare un pagamento egrave ovviamente necessario che la transazione avvenga con tempi

accettabili e con la certezza che lo strumento si mantenga affidabile nel lasso di tempo che

intercorre tra la disposizione e la conferma del pagamento Questrsquoultimo elemento assume ancora

piugrave importanza se valutato nel contesto ldquomobilerdquo la durata della batteria e la copertura di rete sono

fattori che influenzano fortemente lrsquouso del cellulare per il traffico voce e sms Ersquo possibile

immaginare che tali problematiche assumano un peso ancora maggiore se riferite ad una transazione

di denaro Per questo motivo una forte criticitagrave egrave rappresentata dai livelli di servizio garantiti (e

garantibili) allrsquoutente anche in virtugrave del fatto che potrebbero sussistere situazioni nelle quali il

cliente egrave vincolato a una tipologia di pagamento (es contactless card o proximity payment con il

cellulare) ma il device di supporto alla transazione non egrave funzionante (es ticketing del parcheggio

dal quale egrave impossibile uscire fincheacute la transazione non egrave stata eseguita) Sulla base di tali riflessioni

si impone lrsquoesigenza di trasparenza rispetto allrsquouso dello strumento di pagamento sotto due punti di

vista un punto di vista formale con la consegna di una ricevuta da parte del merchant e un punto

di vista ldquopsicologicordquo teso a rassicurare il cliente riducendo al minimo lrsquoldquointangibilitagraverdquo della

transazione

54 Evoluzione tecnologica

Lrsquoevoluzione tecnologica egrave sicuramente un driver fondamentale Nessuna soluzione vista sarebbe

possibile senza unrsquoinnovazione tecnologica Abbiamo visto come questa non vada sempre di pari

passo con le esigenze del mercato ma egrave sicuramente importante anzi fondamentale che vi sia un

progresso tecnologico

Una futura evoluzione che puograve essere utilizzata egrave quella della biometria

La biometria egrave dunque il settore della biologia che misura e studia statisticamente i dati rilevati sugli

esseri viventi per trarne comparativamente classificazioni e leggi Lrsquoidentificazione biometrica o

calcolo dei parametri fisici o comportamentali propri di un individuo basata sulla scansione di varie

parti del corpo egrave oramai quotidianamente utilizzata anche nellrsquoambito della sicurezza in quanto

considerata il migliore strumento per verificare lrsquoidentitagrave di un individuo

Prepariamoci ad una nuova era di tecnologie atte a controllare i nostri movimenti i nostri occhi e

palmi delle mani La tecnologia oggi ci permette di poter adottare strumenti biometrici sempre piugrave

precisi ed economici aprendo cosigrave nuovi mercati e nuove possibilitagrave di utilizzo La tecnologia si sta

muovendo verso le applicazioni mobili con intenti piugrave meno benevoli lrsquoutilizzo per le operazioni di

voto per il passaporto per la salute e soprattutto come tecnologia abilitante a nuove soluzioni di

pagamento

Pay by Touch di San Francisco ha realizzato un sistema di pagamento biometrico basato sul

riconoscimento delle impronte digitali 2500 sono i negozi che utilizzano questo sistema in Nord

America e adesso anche in Europa iniziano i primi test

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6 Conclusioni finali

Fondamentalmente in una realtagrave dinamica come lo egrave la vita al mondo drsquooggi egrave che ogni singola

transazione avvenga nella maniera piugrave rapida e semplice possibile in totale sicurezza Il cliente

attento ed esigente richiede questo ovvero che i suoi bisogni vengano soddisfatti rispettando tutti

questi passaggi Ersquo necessario inoltre una totale coesione allrsquointerno dei processi e tra gli

stakeholders coinvolti Tutto va visto nellrsquoottica di un meccanismo che si muove in sinergia dove

ogni singola parte deve essere correlata allrsquoaltra dove non ci sia soluzione di continuitagrave e dove ogni

processo sia portatore di valore per gli altri attori Non solo customer oriented quindi ma

concentrati su un sistema di scambio ed interazione comunicazione efficiente ed esperienza

condivisa

I sistemi di pagamento sono in continua evoluzione e in quanto tale egrave fondamentale capire quali sono

i giusti passi da compiere verso il futuro Per questo motivo unrsquoanalisi SWOT puograve essere drsquoaiuto

evidenziando i punti di forza (strenghts) e di debolezza (weakness) e di far emergere (opportunities)

e minacce (threats)

I sistemi di pagamento attuali devono quindi evolversi puntando sulla loro forza eliminando i punti di

debolezza cogliendo le opportunitagrave e infine allontanando i pericoli

In tale scenario gli operatori possono auspicare ad unrsquointegrazione tra gli strumenti utilizzati (carte

di credito di debito cellulare) che porti ad unrsquoampia libertagrave di scelta nel compiere la transazione

(remote payment proximity payment) In questa ottica egrave auspicabile che non si stabilisca uno

standard per pagare I vari strumenti continueranno a coesistere semplicemente verragrave utilizzato uno

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rispetto ad un altro in base a quella che egrave lrsquoesigenza Sono dellrsquoidea che lo smartphone diventeragrave uno

dei principali strumenti di pagamento grazie alla sua grande flessibilitagrave (egrave possibile utilizzarlo sia per

pagamenti in prossimitagrave che in remoto) alla sua grande penetrazione e grazie ai corposi investimenti

che gli stakeholders stanno portando avanti Nonostante questo anche una carta contactless ha i suoi

benifici sottile e leggera per pagamenti in prossimitagrave e in remoto su internet

Ricordiamo infine che il commercio elettronico sarebbe un primo passo nella risoluzione di un

problema di vitale importanza per le casse degli stati lrsquoeliminazione dellrsquoeconomia sommersa

Lrsquoeconomia sommersa in Italia rappresenta il 22 del PIL

Le transazioni elettroniche sono tutte tracciabile eliminando in questo modo la possibilitagrave di pagare

in ldquonerordquo Ricordiamo inoltre che in Italia il 90 delle transazioni avviene tramite contanti (Fonte

Banca drsquoItalia) Tassando il contante e promuovendo i sistemi di pagamento elettronico descritti in

questo report saragrave possibile eliminare (almeno in parte) il problema dellrsquoeconomia sommersa

46

7 Risorse

- Discover Network Contactless

httpwwwdiscovernetworkcomresourcesdatacontactless_paymentshtml

- ETSI httpetsiorg

- Global Platform httpwwwglobalplatformorg

- GSM Association http httpwwwgsmacom

- MasterCard PayPass

httpwwwmastercarduspaypasshtml

- MOBEY Forum httpwwwmobeyforumorg

- Mobile Payment Forum httpwwwmobilepaymentforumorghome

- NFC Forum httpwwwnfc-forumorg

- Smart Card Alliance httpwwwsmartcardallianceorg

- Smart Card Alliance Contactless Payments Resources

httpwwwsmartcardallianceorgpagesactivities-councils-contactless-payments-resources

- Visa Contactless httpusavisacompersonalcardspaywave

- Wikipedia httpwwwwikipediait

- Bitcoin httpwwwbitcoinorg

- Bitcoin A Peer-to-Peer Electronic Cash System Satoshi Nakatomo whitepaper

- Person-to-Person Electronic Funds Transfers Recent Developments and Policy Issues

Oz Shy 020310

- A Smart Card Revolution in Payment System

JTheodore JGalatas JSgro 2002

- Aspetti giuridici della sicurezza della firma elettronica e delle smart cards in Ciberspazio e

diritto VL Nerotti 2005

- httpwwwpaypalcom

- Online payments 2010 Increasingly a global game

Innopay 2010

- Contactless Cards ndash Tentative Steps

Sarah Richardson-Clarke

- Contacless Payment and the Retail Point of Sale Applications Technologies and Transaction

Models

A Smart Card Alliance Report 2003

- httpwwwilsole24oreit

- httpwwwhdblogit

- Osservatorio Politecnico di Milano

- Innovazione e sistemi di pagamento prospettive per essere leader in Europa

Banking Summit 2011

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rispetto ad un altro in base a quella che egrave lrsquoesigenza Sono dellrsquoidea che lo smartphone diventeragrave uno

dei principali strumenti di pagamento grazie alla sua grande flessibilitagrave (egrave possibile utilizzarlo sia per

pagamenti in prossimitagrave che in remoto) alla sua grande penetrazione e grazie ai corposi investimenti

che gli stakeholders stanno portando avanti Nonostante questo anche una carta contactless ha i suoi

benifici sottile e leggera per pagamenti in prossimitagrave e in remoto su internet

Ricordiamo infine che il commercio elettronico sarebbe un primo passo nella risoluzione di un

problema di vitale importanza per le casse degli stati lrsquoeliminazione dellrsquoeconomia sommersa

Lrsquoeconomia sommersa in Italia rappresenta il 22 del PIL

Le transazioni elettroniche sono tutte tracciabile eliminando in questo modo la possibilitagrave di pagare

in ldquonerordquo Ricordiamo inoltre che in Italia il 90 delle transazioni avviene tramite contanti (Fonte

Banca drsquoItalia) Tassando il contante e promuovendo i sistemi di pagamento elettronico descritti in

questo report saragrave possibile eliminare (almeno in parte) il problema dellrsquoeconomia sommersa

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7 Risorse

- Discover Network Contactless

httpwwwdiscovernetworkcomresourcesdatacontactless_paymentshtml

- ETSI httpetsiorg

- Global Platform httpwwwglobalplatformorg

- GSM Association http httpwwwgsmacom

- MasterCard PayPass

httpwwwmastercarduspaypasshtml

- MOBEY Forum httpwwwmobeyforumorg

- Mobile Payment Forum httpwwwmobilepaymentforumorghome

- NFC Forum httpwwwnfc-forumorg

- Smart Card Alliance httpwwwsmartcardallianceorg

- Smart Card Alliance Contactless Payments Resources

httpwwwsmartcardallianceorgpagesactivities-councils-contactless-payments-resources

- Visa Contactless httpusavisacompersonalcardspaywave

- Wikipedia httpwwwwikipediait

- Bitcoin httpwwwbitcoinorg

- Bitcoin A Peer-to-Peer Electronic Cash System Satoshi Nakatomo whitepaper

- Person-to-Person Electronic Funds Transfers Recent Developments and Policy Issues

Oz Shy 020310

- A Smart Card Revolution in Payment System

JTheodore JGalatas JSgro 2002

- Aspetti giuridici della sicurezza della firma elettronica e delle smart cards in Ciberspazio e

diritto VL Nerotti 2005

- httpwwwpaypalcom

- Online payments 2010 Increasingly a global game

Innopay 2010

- Contactless Cards ndash Tentative Steps

Sarah Richardson-Clarke

- Contacless Payment and the Retail Point of Sale Applications Technologies and Transaction

Models

A Smart Card Alliance Report 2003

- httpwwwilsole24oreit

- httpwwwhdblogit

- Osservatorio Politecnico di Milano

- Innovazione e sistemi di pagamento prospettive per essere leader in Europa

Banking Summit 2011

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7 Risorse

- Discover Network Contactless

httpwwwdiscovernetworkcomresourcesdatacontactless_paymentshtml

- ETSI httpetsiorg

- Global Platform httpwwwglobalplatformorg

- GSM Association http httpwwwgsmacom

- MasterCard PayPass

httpwwwmastercarduspaypasshtml

- MOBEY Forum httpwwwmobeyforumorg

- Mobile Payment Forum httpwwwmobilepaymentforumorghome

- NFC Forum httpwwwnfc-forumorg

- Smart Card Alliance httpwwwsmartcardallianceorg

- Smart Card Alliance Contactless Payments Resources

httpwwwsmartcardallianceorgpagesactivities-councils-contactless-payments-resources

- Visa Contactless httpusavisacompersonalcardspaywave

- Wikipedia httpwwwwikipediait

- Bitcoin httpwwwbitcoinorg

- Bitcoin A Peer-to-Peer Electronic Cash System Satoshi Nakatomo whitepaper

- Person-to-Person Electronic Funds Transfers Recent Developments and Policy Issues

Oz Shy 020310

- A Smart Card Revolution in Payment System

JTheodore JGalatas JSgro 2002

- Aspetti giuridici della sicurezza della firma elettronica e delle smart cards in Ciberspazio e

diritto VL Nerotti 2005

- httpwwwpaypalcom

- Online payments 2010 Increasingly a global game

Innopay 2010

- Contactless Cards ndash Tentative Steps

Sarah Richardson-Clarke

- Contacless Payment and the Retail Point of Sale Applications Technologies and Transaction

Models

A Smart Card Alliance Report 2003

- httpwwwilsole24oreit

- httpwwwhdblogit

- Osservatorio Politecnico di Milano

- Innovazione e sistemi di pagamento prospettive per essere leader in Europa

Banking Summit 2011