Chegou a hora!

Saiba tudosobre suaaposentadoria

Plano Itaubanco CD

Índice

Como funciona sua aposentadoria ........................... 04

A tributação do seu benefício ....................................... 10

Seus recursos no plano ...................................................... 12

Cuide bem de sua saúde física e financeira ......... 18

Você trabalhou durante anos e anos até este momento!

Chegou agora a tão esperada hora de iniciar uma nova

etapa em sua vida: a aposentadoria.

É uma fase de grandes mudanças e você precisa estar

aberto às possibilidades que se apresentam: viagens,

cursos, mais tempo para a família, amigos, lazer,

atividades físicas, programas culturais e até mesmo

novos negócios ou uma profissão diferente, com menor

carga horária ou outros desafios!

Em relação ao seu plano de previdência, é importante

que você conheça quais os benefícios disponíveis para

que possa aproveitá-los da melhor forma possível.

Vamos a eles?

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Quais são os tipos de benefícios deaposentadoria complementar que o planooferece?

• Aposentadoria Normal• Aposentadoria Antecipada• Aposentadoria por Invalidez*• Pensão por Morte

* Este benefício não é oferecido aos participantes vinculados(optantes pelo BPD).

Qual a diferença entre elas?

Para a Aposentadoria Normal, você precisa ter:• no mínimo, 55 anos de idade;• no mínimo, 10 anos de vinculação ao plano (a vinculaçãoao PAC também é considerada);

• encerrado o vínculo com a patrocinadora.

Para a Aposentadoria Antecipada, você deve ter:• no mínimo, 50 anos de idade;• no mínimo, 10 anos de vinculação ao plano (a vinculaçãoao PAC também é considerada);

• encerrado o vínculo com a patrocinadora.

Para a Aposentadoria por Invalidez, é necessário:• estar recebendo benefício de Aposentadoria porInvalidez pelo INSS (não há exigência de idade nemtempo mínimo de vinculação ao plano).

Como funciona sua aposentadoria

Quanto você vai receber?

Na Aposentadoria Normal e na AposentadoriaAntecipada, você tem direito a um valor mensal que serácalculado levando em consideração o Saldo de ContaTotal na data de início do benefício.

Na Aposentadoria por Invalidez, você tem direito a umvalor mensal que será calculado levando em consideraçãoo Saldo de Conta Total na data de início do benefício. Se você for participante ativo (empregado ouadministrador da patrocinadora), haverá também umacréscimo conforme a seguinte fórmula:

[a + b] x csendo:a = soma dos valores dos aportes básico e adicional feitosno mês que antecede a elegibilidade à Aposentadoria por Invalidez;b = valor da última contribuição normal feita pelapatrocinadora;c = número de meses contados desde o mês daelegibilidade à Aposentadoria por Invalidez até o mês em que o participante completaria 55 anos de idade,considerando 13 meses por ano.

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Como funciona sua aposentadoria

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Como você pode receber esses recursos?

Quando solicita sua aposentadoria junto à Fundação, vocêtem direito a optar pelo recebimento em:

1. Parcela única de até 25% do Saldo de Conta Total nadata de solicitação do benefício ou a qualquermomento*;

2. Renda mensal por prazo determinado, entre 5 e 25 anos**;

3. Renda mensal correspondente a um percentual de0,1% até 2% do Saldo de Conta Total remanescente**;

4. Renda mensal expressa em reais, desde que não sejasuperior a 2% do Saldo de Conta Total remanescente**.

Em qualquer das opções, sua renda será pagaanualmente em 12 parcelas mensais + 1 abono, em dezembro.

* Esta opção só será válida nos casos em que a renda mensalresultante do saldo remanescente for superior a 50% da UnidadePrevidenciária /UP vigente (consulte no site da entidade, na rotaMeu PlanoÆ Plano de Previdência UnibancoÆ Valor UP).

** Qualquer opção, independentemente de o participante sacar ounão até 25% do saldo, não poderá ser inferior a ½ UP.

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Essas escolhas são definitivas?

A escolha da modalidade de pagamento da renda éirreversível. No entanto, caso não tenha optado pelorecebimento da parcela de até 25% do Saldo de ContaTotal, você pode solicitá-la a qualquer momento, em uma única vez. Conforme já explicado, esta opção somente será possível se a renda mensal resultante dosaldo remanescente for superior a 50% da UnidadePrevidenciária /UP vigente (consulte no site da entidade, na rota Meu PlanoÆ Plano Itaubanco CDÆ Valor UP).

Além disso, quem recebe o benefício nas opções 3 e 4pode alterar mensalmente – para mais ou para menos – opercentual escolhido ou o valor fixado, dentro dos limitesestabelecidos.

Importante: Depois de feita a escolha, a opção pelorecebimento da parcela única não poderá ser alterada ou complementada, mesmo que o percentual escolhidotenha sido inferior a 25% do Saldo de Conta Total.

Mas não é só isso!1. Em caso de falecimento do aposentado (assistido), seusbeneficiários terão direito ao Benefício por Morte,desde que o Saldo de Conta Total não tenha sidoesgotado. O Benefício por Morte corresponde a umarenda mensal inicial de 100% do benefício que oparticipante recebia antes do falecimento (caso eletenha optado pelo pagamento por prazo determinado)ou ao resultado obtido com a aplicação do últimopercentual definido (caso ele tenha optado pelopagamento por percentual do Saldo de Conta Total). O pagamento será dividido em partes iguais entre osbeneficiários ou poderá ser feito em parcela única, se assim for decidido em conjunto por todos.

2. Para os participantes ativos ligados à patrocinadora que,no momento do requerimento do benefício, tenhamSaldo de Conta Total inferior a 10 Salários deParticipação, o plano Itaubanco CD oferece o BenefícioMínimo: pagamento único correspondente a 10 Saláriosde Participação + os valores alocados na Conta deParticipante. O mesmo direito é assegurado aosbeneficiários dos participantes em caso de seufalecimento. O pagamento do Benefício Mínimosubstitui, para todos os efeitos, os benefícios deAposentadoria Normal, Antecipada e por Invalidez e o Benefício por Morte.

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Como funciona sua aposentadoria

Quem são seus beneficiários?

Você pode designar qualquer pessoa física como sua beneficiária.Isto deve ser feito por escrito junto à Fundação (o mesmo vale em caso de alteração). Se não houver indicação, são beneficiáriosdo participante: 1) o cônjuge ou companheiro(a); 2) os filhosmenores de 21 anos (inclusive enteados ou adotados legalmente),sendo estendida a condição até 24 anos para os que frequentamensino superior; 3) os filhos inválidos de qualquer idade. Não existindo beneficiários, o saldo de conta será pago aos seusherdeiros, mediante a apresentação de alvará judicial específicopara essa finalidade.

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DICAÉ importante que seus familiares também conheçam seus direitos noplano. Fale com eles a respeito – sobretudo com seus beneficiários.

Lá atrás quando entrou no plano, você teve que optar pelo regimede incidência de Imposto de Renda sobre seu benefício na horada aposentadoria, lembra? Pois bem, agora sua escolha vaicomeçar a vigorar – ou seja, conforme sua opção, seu benefícioserá tributado mensalmente no dia do pagamento. Veja:

Regime ProgressivoO valor do benefício é tributado de forma semelhante à do salário,com percentuais que variam de 0% (isento) a 27,5%, dependendodo valor. No momento do recebimento do benefício, a alíquotaserá aplicada de acordo com a tabela do Imposto de Rendavigente. A tabela relativa ao Regime Progressivo para o exercício2015, ano-calendário de 2014 , é a seguinte:

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A tributação do seu benefício

Base de cálculo (R$) Alíquota (%) Parcela a deduzir do IR (R$)

Até 1.787,77 – –

De 1.787,78 até 2.679,29 7,5 134,08

De 2.679,30 até 3.572,43 15 335,03

De 3.572,44 até 4.463,81 22,5 602,96

Acima de 4.463,81 27,5 826,15

DICASe você está no Regime Progressivo, analise qual o melhor valor paraseu benefício levando em conta também a tabela do IR. Assim vocêevita mudar de alíquota em função de uma pequena diferença noquanto recebe por mês. Às vezes, R$ 100 a mais significam passar, porexemplo, de uma alíquota de 15% para 22,5%, o que aumenta odesconto sobre seu pagamento.

Consulte tabela vigente em www.receita.fazenda.gov.br.

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Tempo de permanência de cada contribuição no plano Alíquota

Igual a 2 anos ou menos 35%

Superior a 2 anos e inferior ou igual a 4 anos 30%

Superior a 4 anos e inferior ou igual a 6 anos 25%

Superior a 6 anos e inferior ou igual a 8 anos 20%

Superior a 8 anos e inferior ou igual a 10 anos 15%

Superior a 10 anos 10%

Regime RegressivoOs benefícios são tributados com base na tabela abaixo (desde01/01/2005), criada pelo governo para estimular as aplicações delongo prazo. A alíquota do Imposto de Renda começa mais alta(35% para investimentos mantidos por dois anos ou menos) e vaicaindo à medida que os recursos permanecem investidos, atéatingir a alíquota de 10%, válida para recursos mantidos por maisde dez anos. Ao optar pelo Regime Regressivo, o Imposto deRenda será retido na fonte de forma definitiva, exclusiva e semdeduções sobre o valor total.

Importante

• Os rendimentos pagos aos beneficiários acima de 65 anos têmisenção parcial de Imposto de Renda.

• Os rendimentos pagos como complementação de aposentadoriaaos beneficiários portadores de moléstia grave podem serisentos de Imposto de Renda.

• No caso de beneficiários residentes no exterior, ocorre incidênciade Imposto de Renda na fonte sobre o montante remetido.

Todo o patrimônio que, ao longo de anos, foi direcionadopara o seu plano de previdência complementar (fruto dascontribuições que a patrocinadora fez em seu nome e dassuas próprias contribuições + a rentabilidade dosinvestimentos) passará agora a ser usado para o pagamentomensal de seu benefício. Como já foi explicado, você podeescolher entre três opções de recebimento da aposentadoria.

O valor do benefício mensal será extraído, todos osmeses, de seu patrimônio total no plano. É como umgrande bolo do qual você retira mensalmente uma fatia.Sabendo administrar bem o quanto você retira em relação aquanto seu patrimônio rende, é possível manter o tamanhodo bolo praticamente inalterado ou até fazê-lo crescer aolongo do tempo.

Quer entender como?

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Seus recursosno plano

A primeira grande decisão

Logo que se aposenta, você se vê diante de uma resolução muitoimportante. A regra do plano Itaubanco CD permite o recebimento único deaté 25% de seu saldo na data da aposentadoria ou a qualquer momento.

É recomendável refletir muito antes de simplesmente optar pelosaque e utilizar os recursos. Na hora de pensar sobre o assunto, vale apena levar em conta que:

1. Ao fazer o saque, você vai reduzir em até ¼ o seu patrimônio no planoe é do total remanescente que sairá o valor do seu benefício mensal.

2. Se for usar o dinheiro para abrir um negócio, informe-se bem junto ainstituições como o Sebrae para avaliar se a escolha é adequada àssuas qualificações e perspectivas de mercado e o que deve fazer paramultiplicar suas chances de sucesso. Segundo dados do Sebrae, cercade 26% das pequenas empresas brasileiras fecham suas portas nosdois primeiros anos de funcionamento justamente pela falta deplanejamento e conhecimento antes de se iniciar o negócio.

3. Pode não ser uma boa ideia usar esses recursos para trocar de carro,reformar o apartamento ou até mesmo comprar uma casa na praiaou no campo. Seu dinheiro no plano servirá para complementar aaposentadoria que você recebe do INSS e quanto mais tempo suapoupança previdenciária durar, melhor!

4. Quando sai da ativa, o assistido não dispõe mais do pacote debenefícios da patrocinadora que pode incluir itens como seguro,plano de saúde e vale alimentação. Portanto, essas despesas passama ser assumidas por você.

Importante: Estas dicas baseiam-se em estudos de casos vivenciados por

participantes de planos de previdência complementar e não são

recomendações para situações específicas. A Fundação Itaú Unibanco não se

responsabiliza pelas decisões tomadas por seus participantes.

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A rentabilidade dos investimentos

Os recursos dos participantes são aplicados em diferentestipos de ativos, seguindo sempre a legislação do setor e suaPolítica de Investimentos (revista anualmente e disponível nosite da entidade).

Quando se torna participante assistido, seu patrimôniopode ser alocado em quatro tipos de perfil deinvestimento: o Ultraconservador, o Conservador, o Moderado e o Arrojado.

Nesses quatro perfis, os recursos são distribuídos tendo comobase a seguinte alocação padrão:

Ultraconservador 100% renda fixa

Conservador 92,5% renda fixa 7,5% renda variável

Moderado 80% renda fixa 20% renda variável

Arrojado 65% renda fixa 35% renda variável

Seus recursosno plano

Importante: Independentemente do perfil escolhido, os investimentos apresentamrisco para o participante, podendo resultar em perdas ou rentabilidade negativaem condições adversas de mercado. Mesmo com a utilização de sistemas degerenciamento de riscos, não é possível eliminar completamente a possibilidadede perdas ou de resultados negativos.

A Política de Investimentos é elaborada pela diretoria daentidade e aprovada pelo seu Conselho Deliberativo. Emboraseja elaborada para um horizonte de longo prazo, éanualmente revisada e submetida ao Conselho Deliberativo.

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DICAAnualmente, no mês de outubro, você pode alterar seu perfil deinvestimento. Acompanhe os movimentos da economia e a rentabilidadede seu perfil para fazer escolhas conscientes. No site da Fundação, vocêencontra os rendimentos mensais e acumulados dos perfis, bem como odesempenho dos principais indicadores financeiros.

A preservação de seu patrimônio

Quando for determinar o valor de seu benefício mensal, vocêdeve ficar atento para não comprometer sua poupançaprevidenciária. Isso porque a renda mensal é abatida de seusaldo total. Portanto, é preciso definir um valor que não resulteem uma redução muito rápida de seu patrimônio no plano.

Mas é possível ter um benefício mensal e ainda preservar o valor do patrimônio no longo prazo? Sim. Para isso vocêprecisa ficar sempre de olho na rentabilidade de seu perfil deinvestimento para que seu benefício esteja alinhado com orendimento obtido pelas aplicações.

Todos os anos, no mês de outubro, os participantes que recebempor renda mensal em % do saldo ou por renda mensal expressaem reais podem alterar o valor de seus benefícios. Nessemomento, é bom parar e fazer as contas para ver qual é a relaçãodo % total recebido no período x a rentabilidade acumulada.Caso a relação seja desfavorável, talvez seja bom rever o valordeterminado para o próximo ano.

Lembre-se que mensalmente o percentual do saldo ou a rendaexpressa em reais podem ser alterados, o que,consequentemente, modifica o valor de seu benefício. Antes decada decisão, é bom fazer as contas para ver qual é a relaçãoentre a renda recebida e a rentabilidade acumulada.

Se você mantiver o % de seu benefício igual ou abaixo damédia mensal de rentabilidade de seu perfil, os impactossobre seu patrimônio principal serão minimizados pelaperspectiva de crescimento ao longo dos anos, uma vez quehá a possibilidade de o rendimento dos investimentos“compensar” sua retirada todos os meses.

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*A rentabilidade e os cálculos aqui utilizados são meramenteexemplificativos e não configuram qualquer promessa depoupança previdenciária acumulada ou garantia de benefícioou retirada. Os indicadores econômicos constantes destematerial são de mera referência econômica e não configurammeta ou parâmetro de performance.

Para que você possa perceber essa situação maisclaramente, acompanhe no gráfico ao lado a situaçãohipotética de dois aposentados. Ambos saíram da ativaem abril de 2010, com um patrimônio no plano de R$ 200 mil e investem no perfil Ultraconservador. O primeiro (João) optou por um benefício de 0,5% sobre o saldo e o segundo (Pedro) escolheu umbenefício de 1% sobre o saldo. Simulando umarentabilidade futura de 0,75% ao mês*, veja o queacontece com seu patrimônio:

Seus recursosno plano

DICAA rentabilidade dos perfis é divulgada no site da Fundação – mês a mês eacumulada no período. O acompanhamento desse desempenho por partedo participante é fundamental para analisar se o valor de seu benefíciomensal está compatível com o rendimento do plano. Fazer simulaçõescomo a do exemplo ao lado e comparar os rendimentos é uma dasmelhores maneiras de proteger seu patrimônio! Mas lembre-se sempre:rentabilidade passada não representa garantia de rentabilidade futura.

O desempenho do seu patrimônio dependerá única e exclusivamentedo percentual por você escolhido e da rentabilidade.

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Importante: Como você nota no gráfico, a partir daprojeção de um cenário com rentabilidade mensalconstante, em tese, a retirada menor preserva opatrimônio, o que pode aumentar o benefíciomensal, já que este é formado a partir de um % dosrecursos acumulados.

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A aposentadoria é um período que permite uma série dedescobertas. São muitas as histórias de pessoas que deram asasà imaginação e abraçaram novas carreiras, atividades, trabalhosvoluntários, estudos, se aproximaram mais da família, dacomunidade e dos amigos... Não importam quais sejam suasescolhas, é fundamental que você fique atento à sua saúde e à gestão de seus recursos financeiros para que possa terlongos e felizes anos pela frente.

Por isso, procure fazer check-ups anuais, desenvolva uma rotinade atividades físicas (mesmo que seja apenas uma caminhadadiária), alimente-se de maneira saudável e mantenha a mentesempre alerta (livros, jornais, palavras cruzadas e jogos paraexercitar a memória ajudam muito).

Quanto à sua saúde financeira, siga as recomendações desteGuia em relação à gestão de seus recursos previdenciários e useseu dinheiro de modo consciente. Veja algumas dicas valiosas:

Mantenha o equilíbrio entre o consumo e a poupança paracomprar o que deseja e precisa sem gastarexageradamente.

Uma boa planilha de orçamento doméstico permite quevocê acompanhe suas receitas e despesas e entenda melhorcomo e onde está usando seu dinheiro.

Cuide bem de sua saúde física e financeira

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É indispensável ter sempre uma reserva investida paracobrir imprevistos.

Se precisar de recursos extras, lembre-se que o melhorcrédito é o que traz novas perspectivas e não maisproblemas financeiros.

Cuidado com as compras por impulso. Antes de adquirirum produto ou serviço, avalie se de fato você precisa delee eleja prioridades.

Se for comprar a crédito, não pense nas prestaçõesisoladamente. Juntas, elas não podem comprometer maisdo que 40% do seu rendimento.

Informação e autocontrole são fundamentais para quemse endividou e quer retomar as rédeas do orçamento.

Para saber mais sobre como monitorar bem suas finanças, consulte o sitewww.itau.com.br/usoconsciente. Nele você encontra informações, testes,simuladores, planilhas e vídeos explicativos.

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