secretos financieros

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Secretos FinancierosSECRETOS FINANCIEROS La Educación Financiera Del Futuro COSAS QUE DEBEMOS APRENDER SOBRE
FINANZAS, INVERSIONES Y NEGOCIOS
Todos los derechos reservados Texto - 2014 Sebastián Foliaco
Copyright: Tips Financieros, INC. Todos los derechos reservados. Según las Leyes Internacionales vigentes, está terminantemente Prohibida la modificación, copia, reproducción, publicación o extracción de todo o parte del texto de este documento bajo ningún medio, cualquier sea el objetivo o finalidad, sin el correspondiente permiso de su autor. Ninguna sección de este material puede ser reproducida, en formato electrónico, impreso o cualquier otro tipo de soporte existente, incluyendo fotocopiado o grabación de voz sin la expresa autorización del autor.
La información que aparece en este volumen, representa el punto de vista del autor al momento de su publicación. El autor se reserva el derecho a modificar y/o actualizar las opiniones vertidas de acuerdo a las nuevas tendencias en la materia. Este reporte se presenta únicamente con fines informativos, el autor no asume ninguna responsabilidad directa o indirecta en el uso de esta información por parte de terceros. Si bien se ha hecho el máximo esfuerzo por verificar la información aquí provista, el autor no asume ninguna responsabilidad sobre posibles errores u omisiones involuntarias.
El presente libro pretende ser tan solo una guía práctica. Se recuerda a los lectores que el material se ofrece sin ningún tipo de garantías. Queda constancia que el hecho de aplicar lo expuesto en este trabajo no garantiza necesariamente al lector ningún tipo de ingresos económicos o de cualquier otra índole. Este manual no ha sido concebido para utilizarse como sustituto de ningún tipo de servicio profesional de asesoría o similar.
Cualquier mención a personas, empresas u organizaciones ha sido totalmente sin intención alguna.
Este trabajo ha sido editado en formato digital para su mayor facilidad de lectura e impresión. Terminado de editar en Febrero del 2014. El con- tenido de este libro no puede ser modificado o alterado sin autorización escrita de su autor.
© 2014 Derechos Reservados.
Sebastián Foliaco Autor
Diagramación, edición y corrección: Peter Boat SAS, Bogotá y Miami http://www.peterboat.co
[email protected] Copyright 2014
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PRÓLOGO I Si quieres ser saludable, estudia la salud. Si quieres ser
rico, estudia la riqueza. Si quieres tener múltiples fuentes de ingreso, estudia a Sebastián Foliaco.
Sebastián sabe y te puede mostrar cómo generar múltiples fuentes de ingreso mejor que nadie. Lo mejor de todo es que sus métodos funcionan en economías buenas al igual que en economías golpeadas. Muchas personas hablan de múltiples fuentes de ingreso, pero solo unas pocas cuentan con ellas. Sebastián tiene múltiples fuentes de ingreso. Sus múltiples fuentes de ingreso le permiten viajar y darse un estilo de vida envidiable sin matarse trabajando para conseguirlo.
Por esta razón, no leas este libro, devóralo. Sé que cuando lo hagas, tu vida nunca será la misma.
Omar Alcaraz
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PRÓLOGO II En septiembre de 2006 llegó a mis manos el libro “Padre
Rico, Padre Pobre”. Cambio mi vida por completo. Salí de la deuda masiva en la que estaba y creé mi propio plan para alcanzar la libertad financiera:comprar 8 departamentos de inversión. Un año después logré comprar 5 departamentos con créditos hipotecarios. Pero hasta ahí llegó mi plan. Los bancos dejaron de prestarme, se me acabaron los familiares a quienes pedirles créditos. Mi plan se detuvo.
Afortunadamente, asistí a una conferencia donde escuché el Concepto de “Múltiples Fuentes de Ingreso”. Mi vida volvió a cambiar. Comencé a aprender sobre Múltiples Fuentes de Ingreso. Negocios por Internet, Bolsa de valores,Network marketing o mercadeo en red,Inversiones en oro y plata. Negocios tradicionales.
Comencé a crear múltiples planes financieros para cada una de estas fuentes de ingresos. Mientras cumplía mis planes me percaté de un par de cosas que nunca hubiera descubierto, de haber continuado únicamente con mi plan de bienes inmuebles.
La primera es que es posible aprender y emprender varias cosas a la vez. Incluso en un mismo día. Puedes abrir y cerrar una transacción de la bolsa de valores en un par de horas. Dedicar una hora a tus negocios por Internet. Otra hora más a tu oportunidad de network marketing. Buscar propiedades de inversión en el periódico en otra hora más.
El ejemplo anterior es exagerado. Algunas fuentes de ingreso no te demandan tiempo todos los días. A menos que quieras especular en todas. Conclusión:es muy sencillo emprender múltiples planes financieros para cada fuente de ingreso. La otra gran cosa que aprendí es que todos tenemos diferentes habilidades. Diferentes personalidades. Quizás seas un desastre controlando tus emociones al invertir en la bolsa de valores.
Pero ese carácter tal vez te beneficie al invertir en bienes inmuebles. O quizás lo tuyo sea el networkmarketing o los negocios por Internet. ¿Cómo podrías saberlo sí no aprendes sobre distintas fuentes de ingreso?.
Quizás pudieras aferrarte a una fuente para la cual no tienes las habilidades, destrezas o el carácter que se requiere. Es por eso que te recomiendo sobre manera, explorar todas las fuentes de ingreso. El libro Tips Financieros de Sebastián Foliaco, hace un trabajo estupendo en ello. Te permite conocer y determinar con precisión cual es la fuente de ingresos para ti. Y como establecer múltiples planes financieros para estas fuentes de ingreso. Te felicito por tenerlo en tus manos y te envidio un poco por lo que estas a punto de experimentar con su lectura.
Helio Laguna “Heliosaki”. Especialista en Múltiples Fuentes de Ingreso.
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AGRADECIMIENTOS Dios, quiero darte gracias porque Tú eres bueno.
Gracias por fortalecerme en el camino de convertirme en un emprendedor. Gracias por infundirme fe en los momentos más difíciles. Gracias por las bendiciones que me permites disfrutar y gracias por permitirnos recoger los frutos de lo sembrado.
A mi Esposa, Sandra Montilla, gracias por tu apoyo, por tus oraciones, por tu compañía en esta travesía, por estar ahí en los buenos y en los no tan buenos momentos.
A mis dos princesas Isabella y Manuela, gracias por ser de los motores que me impulsan a seguir adelante, gracias por sus sonrisas, por su comprensión por su amor desinteresado.
¨El Señor es mi fuerza y mi escudo;
Mi corazón en él confía;
de él recibo ayuda.
Salmo 27.7 (NVI)
ACERCA DEL AUTOR
Hace unos años seguí el consejo de los expertos: “quemé mis naves”, “salté al vacío”, lo que hice fue que renuncié a mi empleo como Corredor de Bolsa para ser un emprendedor, tú sabes, ser un empresario, poner mi propio negocio.
Como Corredor de Bolsa me di cuenta de que tan solo seguía siendo un empleado de alguien más, ayudándole a construir sus sueños pero olvidándome de los míos.
Doy gracias al creador por habertenido éxito después de varios fracasos.
Toqué fondo un par de veces.
Estuve endeudado hasta los ojos en 3 ocasiones, en algunos días estuve a punto de no poner un plato de comida en la mesa.
Cuando estás solo eso no importa mucho, pero cuando estas casado y con hijos...
Sientes que un fracaso es la muerte, que es muy difícil ver a la cara a tu esposa y decirle que todo va a mejorar cuando no sabes si así será.
Hoy todo eso ha quedado atrás.
Sigo sin un empleo pero ahora mis emprendimientos mepermiten mantener en buena posición a mi familia.
Doy muchas gracias por ello.
Mi retribución a todas las bendiciones que he recibido, es hacer lo que hago día a día en mi blog Tips Financieros y mi página de fans, que está en permanente crecimiento y cuenta con más de 100.000 seguidores.
Intento motivarte a tomar acción, a perseguir el sueño de la libertad financiera de generar ingresos extras a los de tu empleo.
Y aunque quiero lo mismo para ti...
...no quiero que sea pasando el tormentoso camino que yo pasé.
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Sabes, como Corredor de Bolsa tuve la oportunidad de asesorar eficazmente a muchos inversores, algunos de ellos eran grandes corporaciones, pero la mayoría eran personas naturales como tú o como yo.
Ellos venían a mi oficina para invertir su dinero, querían simplemente que este creciera y se multiplicara. Pero al indagar,me daba cuenta de que era muy poco lo que sabían acerca del tema.
Ellos querían invertir basados en sus emociones o en su lógica, o aun peor, en alguna noticia que vieron en la televisión o lo que le escucharon decir a algún amigo.
Sabes en que terminaba todo esto…. Sí, ellos por lo general perdían dinero. No todos, pero si la gran mayoría.
Ahí fue cuando decidí y empecé a compartir mis conocimientos sobre finanzas personales básicas a mis clientes, enseñarles sobre el manejo del dinero, inversiones, negocios, libertad financiera, y mucho más.
Y eso es lo que te comparto en este Ebook. Más que un Ebook, es un material de educación financiera y no sólo eso, son herramientas sencillas, prácticas, que vas a poder implementar inmediatamente y que han sido usadas por mí y por muchas más personas para acercarnos a nuestras metas financieras.
Y eso es lo que quiero que tú logres. Acercarte a tus metas financieras.
Todo esto está basado en 4 Pilares:
1. Mentalidad Financiera.
4. Generando Múltiples Fuentes de Ingreso.
Para sacar el máximo provecho a este ebook, es necesario que te registres en:
www.tipsfinancieros.com/libertadfinanciera
Allí podrás descargar un cuadro que te permitirá tener el control de tus finanzas personales y conocer el número de tu libertad financiera.
Mucho de lo que aprenderás en este ebook está basado en este cuadro de mando de finanzas personales y libertad financiera.
ACERCA DEL AUTOR
INTRODUCCIÓN Tú puedes crear riqueza personal. Es posible que alcances
la libertad financiera o tranquilidad económica. Pero debes escoger aprender.
Debes familiarizarte con diferentes temas, como llevar un presupuesto, ahorrar e invertir, pagar deudas, comprar activos, hacer negocios, planear para el futuro, generar múltiples fuentes de ingreso.
En mi país existe un dicho que dice: “Al que no sabe para dónde va, cualquier bus le sirve”. Lo mismo pasa con las finanzas personales, si no sabes lo que es la libertad financiera, cuál es el número con el que puedes ser libre financieramente, cómo conseguirlo, no sabrás como llegar.
Algunas personas creen que estos temas son para gente rica, de hecho confunden ganar mucho dinero con tener tranquilidad financiera. También creen que son temas complicados porque así nos lo han hecho creer. Pero resulta ser muy sencillo. La libertad financiera puede estar al alcance de cualquiera que así se lo proponga, lo más importante es que aprendas que es, y cómo llegar a ella.
Este libro pretende proveerte de conocimientos sencillos, o simplemente recordártelos, y darte herramientas prácticas y reales para que puedas empezar a trazar el camino en busca de mejorar tu calidad de vida.
Es muy posible que tus conocimientos sobre finanzas sean limitados, pero no te preocupes, no es tu culpa. Este tipo de información no se ofrece en las escuelas, no lo dan en la preparatoria y ni siquiera en las mejores universidades.
La falta de conocimiento, la falta de planeación, errores en latoma de decisiones, el aplazamiento de las mismas, los gastos innecesarios, la falta de información sobre productos de inversión, la falta de una adecuada asesoría brindada por un experto, todo esto te puede hacer repetir una y otra vez los mismos errores.
Este libro quiere darte algunas herramientas sencillas para que puedas encaminarte por mejores senderos.
Es necesario tener una amplia comprensión de las finanzas personales, para incluir todas las áreas de la vida financiera. Hablando en términos de tipos de inversiones, horizontes de tiempo de las mismas, riesgos asumidos en diferentes tipos de inversión, además de tener en cuenta aspectos como: gastos, ahorro e inversión, seguros y planeación para metas;educación, la compra de una casa o la jubilación, generación de otras fuentes de ingreso, diferencias entre activos y pasivos.
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INDICE Acerca del Autor Índice Agradecimientos Introducción CAPITULO 1: Mentalidad Adecuada • ¿Dónde está tu mente frente al dinero?Algunas cosas
que hemos escuchado acerca del dinero • Algunas cosas que hemos escuchado acerca del
dinero • Razones para tener más dinero CAPITULO 2: Finanzas Personales • Errores comunes en las finanzas personales • Definiciones Generales • Activos, ¿lo que tienes o lo que te produce? • Pasivos, ¿piensas que tu casa es un activo? • Hoja de Balance, ¿conoces tus números? • Flujo de Caja ¿ cuánto te queda al final del mes? • Ahorro, ¿es suficiente guardar dinero? • Ingresos, ¿sabes qué tipo de ingreso necesitas para
ser libre? • Libertad Financiera, descubre con cuanto puedes
lograrla • Deudas, ¿buenas o malas? • Disminuir Gastos vs. Aumentar Ingresos, ¿Qué es mejor? • Balance General, ¿esto podría cambiar tu vida?
CAPITULO 3: Inversiones • Perfil del Inversionista • Horizonte de Tiempo • El Pasar del Tiempo • Establezca Metas Financieras • Establezca Un Presupuesto CAPITULO 4: Generando Múltiples Fuentes de Ingreso • Emprendimientos • Franquicias • Inversiones:
El Interés Compuesto Diferentes Tipos de Inversión Inversiones en Renta Fija Inversiones en Renta Variable Bonos Acciones Forex, Commodities y otros Metales Preciosos
• Bienes Raíces • Negocios en Internet • Redes de Mercadeo RECURSOS RECOMENDADOS
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“Porque cuál es su pensamiento en su corazón, tal es él.” Proverbios 23. 7 Biblia Reina Valera 1960
“Tanto si crees que puedes, como si crees que no puedes, estas en lo cierto.”
—Henry Ford
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Recuerdo que cuando era niño mis padres querían enseñarme a ahorrar y me compraron una alcancía en forma de cerdito, era de barro. Me imagino que alguna vez has visto o tenido alguna.
Al principio empezaba con mucha emoción a echarle monedas, la miraba todos los días a ver si ya estaba llena, y a ver cuánto estaba pesando.
La motivacion que tenía era romperla con un martillo, tomar ese dinero y comprar muchos dulces y juguetes. Razón por la cual nunca la llenaba, siempre terminaba rompiéndola antes de tiempo y gastándome todo el dinero.
¿Sabes por qué pasaba esto?, porque nunca me enseñaron lo que significaba ahorrar, mucho menos a ahorrar inteligentemente, ni cómo usar el dinero, ni a tener metas financieras claras, yo solo quería romper a martillazos el marranito y sacar mis monedas, bueno las monedas que mis padres me daban.
Cuando crecí obviamente no tenía una cultura o disciplina de ahorro, siempre quería romper la alcancía.
Nunca tenía una meta en relación al dinero, cualquier intento de ahorro terminaba en lo mismo, gastándome la plata.
¿Te ha pasado esto alguna vez?…, sabes en una encuesta realizada por la empresa Gallup se encontró que sólo el 18% de los hogares destina algo para el ahorro. Lo más interesante fueron las conclusiones que arrojó este estudio:
1. La diferencia en número de hogares de estrato bajo versus los hogares de estrato alto que ahorran es muy similar. (Solo existe una diferencia de 9 puntos porcentuales). Lo cual hace pensar que en buena parte el hábito de ahorrar es más de carácter cultural que de poder adquisitivo en sí. 2. Aquellos hogares que logran ahorrar uno de cada
cinco pesos que se ganan, logran subir un estrato socio económico cada diez años. Quienes no ahorran, no solo no pueden esperar ser ricos algún día, sino que pierden un estrato socio económico cada tres años.
CAPÍTULO 1 MENTALIDAD ADECUADA
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Como ves, mucho de lo que hacemos con nuestras finanzas personales está directamente relacionado en cuanto a la forma en que pensamos con respecto al dinero.
Henry Ford decía: Si crees que puedes hacer algo, estás en lo cierto, pero si crees que no puedes hacer algo, también estás en lo cierto.
Y esto me recuerda una historia que leí sobre él: Henry Ford, una vez concibió un plano revolucionario
para una nueva clase de motor. Lo conocemos ahora como el V-8. Ford estaba ansioso de poner esta nueva idea en producción. Puso a algunos hombres a dibujar los planos y los presentó a los ingenieros. Cuando los ingenieros examinaron los dibujos, uno a
uno llegaron a la misma conclusión: su visionario jefe no sabía mucho sobre los principios fundamentales de la ingeniería. Le dijeron con toda amabilidad que su sueño era imposible. Ford dijo: “Fabríquenlo de cualquier manera”. Ellos
contestaron: “Pero es imposible”. “Háganlo”, ordenó Ford, “y trabajen hasta que lo logren, no importa cuánto tiempo se requiera”. Por seis meses luchó dibujo tras dibujo, diseño tras
diseño. Y nada. Otros seis meses. Nada. Al fin del año, Ford se reunió con sus ingenieros, y una vez más le dijeron que lo que él quería era imposible. Ford les dijo que
continuaran. Continuaron. Hasta que al fin descubrieron cómo construir un motor V-8.
Cuando hablamos de mentalidad adecuada nos referimos a aquellas cosas que pensamos acerca del dinero.
Lo que pensamos es lo que somos.
Recientemente, en una charla escuchaba que estos temas sobre finanzas y economía familiar no se enseñan mucho en las casas. Sin embargo en la mayoría de los casos cuando en los hogares existen dificultades financieras el ambiente cambia.
Hay restricciones y algunas veces hasta peleas y malos entendidos familiares. Lastimosamente esto lo ven y perciben muchos niños, creándose la imagen de que los temas relacionados con la economía familiar o con las finanzas personales, son complicados.
En muchas familias el tema del dinero es considerado como un tabú, los padres pocas veces hablan con sus hijos de su realidad financiera actual, así como de sus limitaciones, realidades y detalles de sus presupuestos. Tampoco les proveen de material adecuado para que ellos aprendan desde temprana edad.
Algunas de las cosas que pensamos y aprendemos acerca del dinero, nos pueden crear dificultades para lograr nuestras metas financieras.
CAPÍTULO 1 MENTALIDAD ADECUADA
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La falta de una adecuada educación financiera es la causa principal de los desaciertos que cometemos en nuestras finanzas personales.
La falta de interés por esta puede hacer que en los años productivos malgastemos muchos de los recursos que pasan por nuestras manos. De igual forma se pueden desaprovechar muchas oportunidades.
Piensa por un segundo…
Escuchaste alguna vez frases como:
• El dinero no cae del cielo • El dinero no crece en los árboles • No podemos darnos ese lujo • Que los ricos son tramposos, egoístas • Que no te mereces tanto dinero • Es mejor ser pobre pero honrado • El dinero es la raíz de todos los males • La única forma de conseguir dinero es siendo
empleado en una empresa Algunas de estas frases fueron dichas por personas
bien intencionadas, incluso personas a tu alrededor que
sinceramente te quieren…
Pero...¿crees que son correctas?…
Es más, ¿crees que influenciaron de alguna forma la relación actual que tienes con el dinero?
Haz el siguiente ejercicio:
Cierra los ojos y piensa en las frases o enseñanzas que recibiste sobre el dinero desde que eras pequeño.
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Ahora reflexiona si han tenido un impacto positivo o negativo en tu vida financiera.
CAPÍTULO 1 MENTALIDAD ADECUADA
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Imagina que tu mente es un vaso lleno de agua. Este vaso cuando naces está limpio, el agua esta cristalina.
A medida que escuchas frases negativas como las que mencionamos anteriormente, es como si le echaras una gota de tinta al vaso de agua, ¿que crees que pasará?…
Gota tras gota ¿el vaso como quedará?…
Exacto, el agua se irá ensuciando poco a poco hasta quedar totalmente de otro color, como el siguiente vaso.
Durante tu infancia, escuela, o universidad, has escuchado muchas cosas con respecto al dinero...
Pero muy pocas enseñanzas reales de cómo funciona, cómo se invierte correctamente, cómo se genera, etc.
En mi caso, dado ciertas circunstancias culturales aprendí que la única forma de ganar dinero era estudiando una carrera, y consiguiendo un buen empleo, con un salario predeterminado por la sociedad.
CAPÍTULO 1 MENTALIDAD ADECUADA
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Hacer esto por unos 40 años hasta lograr una pensión por valor del 60% del ingreso que recibía en el mejor de los casos.
Así que adivina que fué lo que hice: Estudiar y buscar trabajo.
Después de un tiempo empecé a leer libros sobre finanzas, también me gustaba estar enterado de lo que pasaba en la bolsa de valores y me interesé por aprender más.
Entonces surgió en mí el deseo de ser emprendedor, es decir, de crear mis propios negocios y aprender a invertir.
Me veía ganando dinero e invirtiéndolo, pero sin darme cuenta estaba luchando contra la corriente, ¿POR QUÉ?
Porque mis creencias sobre el dinero seguían siendo las mismas.
Para hacer corta la historia, terminé consiguiendo mi mayor sueño: Ser Corredor de Bolsa Certificado y trabajar en una firma comisionista de bolsa.
Para darme cuenta de que aún seguía igual, seguía siendo empleado de una empresa, que me pagaba un salario, (bueno, sí), pero a la final un salario. Dando mi tiempo para alguien más, invirtiendo el dinero de otros.
Ahora te estarás preguntando cómo cambiar esto: Pues sencillo. Debes empezar a llenar tu vaso de nuevo, con agua limpia hasta que sea removida toda el agua sucia.
Cómo lo haces, pues ya lo estás haciendo.
Al leer este libro, poner en práctica lo aprendido, hacer los ejercicios, leer otros libros relacionados, tu mente empezará a reemplazar las creencias sucias por nuevas creencias.
Creencias correctas, nuevas formas de ver tu situación financiera, nuevas oportunidades.
CAPÍTULO 1 MENTALIDAD ADECUADA
¿Has escuchado alguna vez el concepto de termostato financiero?
Cuando estaba estudiando ingeniería en la Universidad realizamos un proyecto que consistía en lo siguiente:
La idea era mantener la temperatura de un recipiente en un valor constante, ni un grado más, ni un grado menos.
Entonces tomamos una pecera, la llenamos de agua y le colocamos un dispositivo de control de temperatura o termostato, el cual es un dispositivo que permite activar y desactivar automáticamente un calentador y así alcanzar y mantener las condiciones de temperatura adecuadas.
Básicamente así es como funciona: Se fija el valor de la temperatura deseada por medio de una perilla o selector de temperatura. Si la temperatura se baja el termostato manda la señal y el calentador se enciende, y si la temperatura sube por encima del valor deseado el termostato envía una señal para que el calentador se apague. Y así mantiene la temperatura deseada.
Si quiero mantener una temperatura más alta, sólo se debe graduar el nuevo valor con la perilla o selector de temperatura.
Era interesante observar cómo si se enfriaba el agua el termostato enviaba la señal, se encendía el calentador y
empezaba a calentar de nuevo el agua. De la misma forma si por ejemplo hubiésemos echado agua muy caliente el calentador sencillamente se apagaba hasta que la temperatura se regulaba al valor determinado.
Bueno, te preguntarás ¿porque te estoy contando esto y qué relación tiene con el manejo del dinero?
Pues nuestra mente con respecto al dinero y otros aspectos funciona muy similar: todos tenemos un termostato financiero:
Es decir, que en nuestra mente consciente o inconscientemente, tenemos fijado un valor en dinero que es lo que creemos que podemos y debemos ganar.
Así que cuando estamos ganando menos, nos llevará a ganar un poco más, buenísimo cierto, pero si estamos ganando mucho más, nos llevará de nuevo al nivel predeterminado, y esto ya no es tan bueno.
El termostato financiero es en parte lo que determina nuestra aspiración frente al dinero y es determinante para lo que ganamos en la vida real. Así que es uno de los factores importantes en el nivel de ingresos que llega a nuestra vida.
Explicándolo de forma sencilla, el termostato financiero es la idea que tengo acerca de los ingresos que debo ganarme día tras día o mes tras mes.
Es decir, si tengo condicionada mi mente para ganarme
CAPÍTULO 1 MENTALIDAD ADECUADA
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500 dólares al mes, lo más seguro es que las oportunidades que se me presenten o las que esté buscando ronden ese valor. Esto puede llevar a un conformismo inconsciente, el cual me mantendrá siempre en un determinado nivel de ingreso.
En muchos casos si quiero ganar más dinero debo aumentar conscientemente mi termostato financiero, (mover la perilla), es decir, cuando crea que estoy preparado para unos ingresos más altos, seguramente las oportunidades que empiece a buscar otorgarán una mejor recompensa financiera.
Miremos un ejemplo: En los países latinos más del 80% de los trabajadores ganan menos de dos salarios mínimos. Digamos que eso es más o menos unos 500 dólares americanos, por facilidad del ejercicio.
Si invitas a uno o varios de estos trabajadores que están condicionados mentalmente a que eso es lo que deben ganar, y les propones unirse a un proyecto en el que se pueden ganar 10.000 dólares al mes, qué crees que te van a decir: ¿que estás loco cierto?, o que eso no es posible, que eso es mucho dinero, que eres un soñador,… estas son algunas de las reacciones más comunes.
Pero si decides mostrar tu proyecto a un empresario o inversionista como Rockefeller, Donald Trump, Kiyosaki, etc., para que se unan a tu proyecto, ellos podrían pensar más bien que tus aspiraciones son muy bajitas.
No lo crees, te preguntaras: ¿por qué? Porque ellos tienen su termostato financiero muy alto y sólo piensan e invierten su tiempo, recursos y energía en negocios con retornos en millones de dólares.
Ahora haz este ejercicio: Cierra tus ojos y piensa: ¿cuánto dinero estas ganando hoy? ¿existe algún factor cultural, alguna creencia que determine ese valor?.
¿Cuánto te gustaría estar ganando hoy?, y ¿que te lo impide?.
¿Piensas que es posible o imposible ganar por lo menos 10 veces más de lo que ganas actualmente?.
CAPÍTULO 1 MENTALIDAD ADECUADA
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Generalmente este valor está dado por varios factores, pero son dos principalmente:
1. Tu historia financiera familiar y cultural. Lo que han ganado tus padres, tus amigos, compañeros de universidad, la gente de la que normalmente te rodeas.
2. Las tablas de ingresos determinadas por los países o las empresas. Son aquellas reglas que se han impuesto para determinar el rango salarial de una persona ya sea profesional o no.
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Piénsalo bien, y ten presente ese valor. Más adelante en la lección acerca de la libertad financiera lo vamos a revisar.
Expectativas con respecto al dinero
Es importante poder sentirse bien frente a la idea de tener dinero. Cuando se tienen pensamientos que hacen rechazar la idea de tener más dinero es posible que se tenga algún tipo de bloqueo mental y no queramos siquiera explorar las posibilidades para tener más.
Recuerda que los pensamientos determinan la forma en que ves la vida. Si tu termostato financiero está en el nivel de escases, eso se reflejará en tu vida económica.
Es indispensable salirse de lo negativo, cuidar los pensamientos y las declaraciones verbales con respecto a nuestras finanzas.
Otro aspecto importante es determinar la intención frente al dinero. Será de suma importancia sobre lo que queremos lograr y nos ayudará a determinar objetivos, metas, tiempos, etc.
Hay que establecer siempre una intención más alta.
Por ejemplo, es diferente el esfuerzo y dedicación que le pondremos a nuestra intención de pago de todas las deudas, asi tenemos como intención lograr la libertad financiera o ser un gran empresario.
CAPÍTULO 1 MENTALIDAD ADECUADA
Ejercicio: determina cuál es tu intención con respecto al dinero.
Ejemplos:
• Pagar deudas. • Tener libertad financiera. • Ser millonario. • Gozar de prosperidad y abundancia. • Tener mucho para ayudar a otros. Lo que pensamos al respecto, tendrá un impacto
significativo en nuestra realidad financiera presente y futura. En palabras de Donald Trump “PIENSA EN GRANDE”
Ahora te preguntarás ¿por qué tu termostato financiero está en determinado nivel?, pues bien, las razones principales tienen que ver con lo que T Harv Eker llama el patrón mental del dinero.
Este ha sido formado a través de los años mediante tres factores principalmente:
1. Lo que has escuchado con respecto al dinero. 2. El entorno cultural en que vives, y 3. Las experiencias positivas y/o negativas propias y
familiares con respecto al dinero.
¿Cómo cambiar este patrón?, sencillo; con una re programación nueva y diferente. Y el primer paso ya lo estás dando al leer este libro y otros que te ayudarán a incrementar tu inteligencia financiera.
También es importante revisar las declaraciones con respecto al dinero que más frecuentemente usas, un ejemplo de esto es el siguiente: si hay algo que quieres comprar y en ese momento no tienes el dinero, ¿que dices?:
• No puedo pagarlo. Esto inmediatamente pone tu cerebro en OFF, le estas enviando inmediatamente el mensaje de que no hay solución. • O dices ¿Cómo puedo pagarlo?. ¿Ves la diferencia?,
el cómo, pone tu cerebro en ON, activo, buscando una solución. Así que debes cuidar las declaraciones con respecto al
dinero.
Hace un tiempo leí el libro de T Harv Eker, “Los Secretos de la Mente Millonaria”, del cual una amiga me había estado hablando. No presté atención al principio, hasta que un día me encontré con un amigo empresario y me habló al respecto.
Sinceramente no lo había leído por que pensaba que era otro de esos libros sobre motivación financiera. De esos que te dicen: “cierra los ojos, imagina que eres millonario y listo, espera a que te llueva dinero del cielo”.
CAPÍTULO 1 MENTALIDAD ADECUADA
T Harv Eker enseña algo bien importante en este libro:
Los PENSAMIENTOS llevan a SENTIMIENTOS
Los SENTIMIENTOS llevan a ACCIONES
Las ACCIONES llevan a RESULTADOS
Así, que si tus resultados hoy no son los que esperas debes revisar los pensamientos que originan esos resultados.
Y es cierto, los emprendedores y las personas prósperas piensan diferente al común de la gente. Son optimistas, se enfocan en las oportunidades, no en los problemas, son creativos. Todo esto los lleva a tener resultados diferentes, muy por encima del promedio de las personas.
Algunas Cosas que Hemos Escuchado Acerca del Dinero
1. Es difícil de conseguir: Esta idea está muy arraigada en mucha gente, sobre todo si la única forma de conseguir dinero que conocen es trabajar para alguien más.
Es decir sólo saben generar ingresos activos. Más sobre esto, cuando entremos en el tema de las finanzas personales.
Alguna vez escuché a una persona contar cómo su padre se la pasaba repitiendo: “el dinero no es fácil de conseguir, hay que trabajar muy duro para ganar un centavo, así que no me pidas eso”.
Si condicionamos nuestra mente de esta forma lo más seguro es que así será.
¿Como cambiamos esta creencia?: aprendiendo nuevas formas de generar dinero. Veremos este tema en el Pilar 4 sobre múltiples fuentes de ingreso.
El dinero puede ser más fácil de conseguir de lo que parece, lo que se debe hacer es aprender cómo generarlo, aumentar lo más que podamos nuestra inteligencia financiera, ser creativos, y lo más importante arriesgarse e intentarlo. “Tanto si piensas que puedes, como si piensas que no puedes, estás en lo cierto” Henry Ford
2. El dinero es malo: ¿Alguna vez oíste decir a alguien que el dinero corrompe a las personas… O que los ricos son malos, que han conseguido sus fortunas pisoteando a los demás?
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O quizás has visto alguna de esas telenovelas en donde los que más tienen dinero son los villanos y los buenos de la novela son los más pobres. En algunos casos puede ser así, pero de tanto ver esas cosas, la gente se hace a la idea de que en la realidad es igual.
Tengo un amigo muy trabajador y que hoy en día está en una situación económica muy favorable.
Pero cuando era más joven, tenía un amigo que trabajaba con él. Mi amigo siempre quería crecer financieramente, tener una mejor casa, campestre, comprar una camioneta, viajar, etc. Mientras tanto su amigo estaba conforme con la situación en la que vivía, con el cheque de cada mes.
Tiempo después se reencontraron y adivina quequé, .mi Mi amigo ya tenía su camioneta y su casa, pero el amigo de él seguía igual, el mismo trabajo, el mismo salario, las mismas dificultades financieras.
Cuando el amigo lo viovió, lo primero que le dijo pensó fue que qué la había pasado que si se había metido en algún negocio ilícito. Eso esTodo por la misma mentalidad, de que todos los que tienen dinero es porque han hecho algo malo.
El dinero en sí, naturalmente es neutro: no es ni bueno ni malo. Lo bueno o lo malo es la forma como lo usamos. Es aconsejable que desde joven las personas aprendan a usarlo de una buena forma. El reformador John Wesley
aconsejó alguna vez producir todo el dinero posible en beneficio de otros. Esta es una buena manera de usarlo.
También dijo: “gana todo el dinero que puedas, ahorra todo el dinero que puedas, y dá a los demás todo el dinero que puedas.
3. Provoca muchos problemas. Es posible que en algunos casos sea cierto, pero en muchos otros, la falta de dinero también acarrea muchos problemas. Entonces el tema no tiene que ver con el dinero en sí, sino con la forma en que lo usamos o para qué lo usamos.
Alguien decía que el dinero no cambia a las personas, solamente las muestra como en realidad son.
4. No alcanza para nada. Por lo general cuando el dinero no alcanza, lo más seguro es que sea por alguna de estas dos razones: Se genera poco o se gasta demasiado.
Cualquiera de las dos tiene su raíz en un mal manejo de las finanzas personales.
Lo que sí es cierto es que entre más se gana la gente tiende a gastar más y muchas veces en cosas innecesarias.
CAPÍTULO 1 MENTALIDAD ADECUADA
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Algunas veces sólo por mostrar una imagen o exaltar el ego les pasa lo de la historieta de Mafalda:
5. Nos aleja de Dios. ¿Has escuchado esto alguna vez?... “es más fácil que un camello pase por el ojo de una aguja a que un rico vaya al cielo”.
Pues bien, déjame decirte que son textos sacados de su contexto original.
Si bien es cierto, muchas personas se han apartado de sus principios y valores por tener mucho dinero o por conseguirlo, también hay mucha gente a la que Dios le ha
dado la facultad de generar mucho y también la dicha de disfrutarlo adecuadamente y compartirlo. Lo que hay realmente en el corazón de cada persona es lo que la acerca o la aleja de Dios. No el dinero en sí mismo.
6. Es necesario para ser feliz. Esta es quizás una de las mentiras más difundidas en cuanto al dinero, es cierto que produce bienestar, pero nunca podrá comprar la felicidad. La historia está llena de millonarios que vivieron y murieron en la desdicha. La felicidad es cuestión de actitud. No de cuantos billetes tengo.
Esta historia lo ilustra de una forma que me gusta mucho, por eso la comparto contigo:
Una vez, el padre de una familia acaudalada llevó a su hijo a un viaje por el campo con el firme propósito de que viera cuán pobres eran sus habitantes.
Estuvieron por espacio de un día y una noche completa, en una granja de una familia campesina muy humilde.
Al concluir el viaje y de regreso a casa, el padre le pregunta a su hijo:
“¿Que te pareció el viaje?”
“Fue fantástico Papá!” – dijo el hijo
“¿Viste que tan pobre puede ser la gente?” – preguntó el padre
“¡Oh, sí!” – dijo el hijo
CAPÍTULO 1 MENTALIDAD ADECUADA
El hijo contestó:
“Vi que nosotros tenemos un perro en casa, ellos tienen cuatro.
“Nosotros tenemos una piscina con agua estancada que llega a la mitad del jardín… y ellos tienen un río sin fin, de agua cristalina, donde hay pececitos y otras bellezas.
“Que nosotros importamos lámparas del Oriente para alumbrar nuestro jardín…mientras que ellos se alumbran con la luna y las estrellas.
“Que nuestro patio llega hasta la pared de la casa del vecino y ellos tienen todo el horizonte de patio.
“Que tenemos un pequeño pedazo de tierra para vivir y ellos tienen campos que van más allá de nuestra vista.
“Que nosotros compramos nuestra comida;…ellos, siembran y cosechan la de ellos.
“Que nosotros cocinamos en estufa eléctrica…Ellos, todo lo que comen tiene ese glorioso sabor del fogón de leña.
“Que para protegernos nosotros vivimos rodeados por un muro, con alarmas….Ellos viven con sus puertas abiertas, protegidos por la amistad de sus vecinos.
“Que nosotros vivimos conectados al celular, a la computadora, al televisor… Ellos, en cambio, están “conectados” a la vida, al cielo, al sol, al agua, al verde
del valle, a los animales, a sus siembras, a su familia.
“Especialmente papá, vi que ellos tienen tiempo para conversar y convivir en familia. Tú y mamá tienen que trabajar todo el tiempo y casi nunca los veo y es rara la vez que conversan conmigo.”
El padre se quedó mudo… y su hijo agregó:
“¡Gracias Papá por enseñarme lo pobres que somos!
CAPÍTULO 1 MENTALIDAD ADECUADA
• Tener libertad e independencia.
• Controlar uno mismo su vida.
• Tener sus asuntos bajo control.
• Poder ayudar a quien lo necesita.
• Ser generoso.
• Contribuir, en vez de ser una carga.
• Tener seguridad en la vejez.
Estas son sólo algunas de las razones por las cuales es importante tener dinero y saberlo administrar. No son las únicas, pues entendemos que las motivaciones personales pueden ser tan numerosas como habitantes en el planeta.
La falta de información financiera puede resultar muy costosa. Esta es una razón más por la cual cada persona debería invertir algo de tiempo y dinero en aumentar sus conocimientos sobre finanzas personales e inversiones.
Ahora déjame contarte un poco sobre mi razón para tener Dinero.
Es esta: Pasar más tiempo con mi familia. Sí, me gusta vivir bien, no siempre ha sido así. He pasado varias dificultades.
Al principio cuando decidí ser emprendedor, fue difícil, pero valió la pena.
Poder estar más tiempo con mis dos hijas lo ha valido.
Trabajar desde casa, estar allí en las mañanas cuando ellas van para el colegio, estar allí en las tardes cuando regresan a casa, poder compartir más tiempo con mi esposa.
Compartir una buena comida, ir de vacaciones a una isla con hermosas playas sin tener que pedir permiso a un jefe. Es genial.
De vacaciones en la Isla Barú en Cartagena Colombia Hotel cinco (5) estrellas.
CAPÍTULO 1 MENTALIDAD ADECUADA
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Uno de los principales problemas con las finanzas personales es la falta de espacios para aprender al respecto. Este debería ser un tema obligado en colegios y universidades, pero principalmente en casa. Los padres deberían dar a sus hijos la enseñanza e información al respecto y motivarlos a aprender desde temprana edad acerca de estos temas.
Es posible que en algunas escuelas den clases sobre estos temas, las cuales muchas veces se centran en asuntos operativos y no en dar herramientas reales que nos preparen para enfrentar el mundo real. No es muy común encontrar esto, es por eso que los principales interesados en una educación financiera balanceada deberían ser los padres. De esto podemos decir que la ignorancia financiera o una adecuada educación al respecto, por lo general se trasmiten de generación en generación, de padres a hijos.
Una de las intenciones de este libro es motivar una adecuada educación en finanzas personales, yen el caso de los padres que puedan tener herramientas necesarias para trasmitirles a sus hijos.
La falta de conocimientos financieros puede interferir en el momento de tomar decisiones acertadas aprovechando excelentes oportunidades o rechazandomalos negocios.
La Planeación Financiera no es un tema opcional, el dinero lo vamos a tener que usar, sea de forma correcta o
CAPÍTULO 2 FINANZAS PERSONALES
incorrecta
“Una inversión en conocimiento siempre paga el mejor interés.” —Benjamín Franklin
Sin importar cuánto ganes, puedes hacer que el dinero rinda más y sea mejor aprovechado, lo que tienes que hacer es empezar a tener mejores prácticas financieras y aprender cómo evitar errores en cuanto a tus finanzas personales.
Errores Comunes en las Finanzas Personales
Falta de planeación: En cada aspecto de la vida es importante planear, las finanzas personales no son una excepción a la regla. Una vez oí decir: “Nadie planea fracasar, pero muchos fracasan por no planear”. Es importante hacer una planeación de las finanzas personales, para tener claro el panorama general al momento de tomar una decisión financiera como un gasto, una inversión, un ahorro, etc.
Una vez, hablando con un cliente, me contaba cómo por no tener claro estos conceptos, cometió un error que le representóun aumento en su nivel de gastosdecasi 200 dólares sin darse cuenta.
Tenía un vehículo modelo reciente, en buen estado, pero impulsivamente quiso cambiarlo por uno último modelo. La decisión la tomó basado en la emoción y nunca se detuvo a contemplar lo que financieramente implicaba para su presupuesto. Algunos meses después vió que sus gastos se habían incrementado y al detectar la fuga, se dio cuenta de que era a causa del gasto en gasolina, mantenimiento y seguro de su vehículo nuevo.
Su reflexión final fué que ambos vehículos eran buenos y le servían para lo mismo. Pero el que tenía actualmente le costaba más y tenía que mirar cómo aumentar el ingreso o disminuir el gasto para balancear de nuevo su presupuesto.
CAPÍTULO 2 FINANZAS PERSONALES
Gastar de más: Un estudio realizado reveló lo siguiente:
El 80% de las personas gasta más de lo que gana.
Esto pasa tanto en personas con bajos ingresos, como en personas con altos ingresos.
Uno de los errores más comunes, es que la gentegasta más de lo que gana. Solo hay dos formas de corregir esto, disminuir gastos o aumentar ingresos.
Pero más importante aún es tener claros ciertos conocimientos de finanzas personales, porque se da el caso en que a las personas les aumentan el ingreso y a los pocos meses vuelven a estar en déficit, básicamente porque aumentan en la misma proporción sus gastos.
Mal uso de los créditos de consumo y las tarjetas de crédito: Por lo general el uso de estos instrumentos, siempre nos llevarán a pagar un precio más alto por lo que se compró. Sobre todo si son compras impulsivas. El mal uso de esto puede ser perjudicial. Las tarjetas pueden esclavizar a una persona. Muchas veces se hacen compras que no se necesitan. Hay que usarlas con mucha precaución.
Demorar el ahorro para la jubilación: Todos quisiéramos jubilarnos bien, otros quisiéramos jubilarnos a edades más tempranas de lo normal, pero para lograr esto, se necesita ahorrar comenzando desde ahora. Entre más se demore empezar a ahorrar para su jubilación, más difícil será alcanzar su meta. Y entre más tarde empiece mayor
tendrá que ser su esfuerzo para lograrlo. Recuerda que en la canasta familiar del joven de hoy, debe estar incluida la canasta familiar del viejo del mañana. Nunca es tarde para empezar, pero entre más temprano mejor.
La mayoría de las personas no toma en cuenta este consejo, quizás es por eso que de cada 100 personas solo 5 tienen algo que les asegura su misma calidad de vida después de su jubilación.
Así es, el 95% restante pasa penalidades financieras luego de dejar sus actividades laborales.
Más adelante abordaremos algo llamado el síndrome Supermán, que explica un poco más en detalle por qué se presenta esto.
Invertir en cosas que no se entienden: Warren Buffet, reconocido inversor y uno de los hombres más ricos del mundo dijo una vez :
“Nunca invierta en un negocio que usted no puede entender”
Una vez escuché la historia de Mary, cómo tomó sus ahorros, prestó dinero, e invirtió en una compañía, basada en sus emociones, se arriesgó, aunque poco sabía de negocios y mucho menos de purificadores de agua… el resultado de esta historia:perdió todo…
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¿Quieres leer la historia de Mary?, puedes hacerlo en el siguiente enlace:
http://www.tipsfinancieros.com/blog/metodo-gallina-6
La lección de Warren Buffet es bien importante, averigüa, indaga, entiende bien el mundo de los negocios y las inversiones, antes de aventurarte en él.
Seguramente has escuchado de muchas personas, incluso familiares, que han recibido un dinero y se han aventurado a poner un negocio, sólo para tener que cerrarlo con pérdidas a los pocos meses.
Falta de Investigación y Asesoría: Compare, escuche consejos de otras personas objetivas y entrenadas en el área de consulta. Si no tienes el conocimiento adecuado sobre una inversión o un negocio es mejor que pidas asesoría. Es muy común que las personas llamen a un asesor financiero para que los ayude a salir de un problema, antes de meterse en él.
Tomar decisiones basadas en los sentimientos: Tómate tu tiempo para decidir, no te dejes llevar por las emociones. Las compras por lo general son la muestra más clara de combinar emociones y finanzas, muchas de las cosas que compramos a veces resultan innecesarias. Lo mismo aplica para entrar a un negocio o una inversión.
Exponerse a riesgos catastróficos: Hay cosas en la vida sobre las cuales no podemos tener el control, pero una
prevención al respecto podría evitarnos muchos sinsabores. La planeación adecuada del futuro puede ser nuestra única esperanza ante una eventualidad financiera. Es importante tener una cobertura en diferentes casos que puedan dejar las finanzas muy vulnerables.
Hacer una buena planeación del riesgo es importante, igual que contar con una reserva de ahorros, o mantener una adecuada cobertura de seguros que te permitan restituir lo perdido o reemplazar tu ingreso habitual.
Olvidarse de la calidad de vida: Enfocarte demasiado en ganar y ahorrar dinero, olvidándotede prioridades más importantes como la salud, la familia, los amigos, la satisfacción profesional y personal. Porque, de qué sirve acumular tanto si no puedes disfrutar con las personas a las que más quieres. Es importante tener la tranquilidad financiera, pero sin olvidarte de la buena salud espiritual y emocional.
Falta de Ahorro: Antes de gastar tu sueldo, págate a ti mismo primero. Éste dinero es dinero que trabajará para tí. mediante fondos mutuos, acciones, bienes raíces y negocios.Lo importante no es cuanto ahorrar, lo importante es empezar, Se recomienda ahorrar como mínimo el 10% del ingreso percibido. Ahorrar y no invertir es un error. Tenen cuenta el interés Compuesto. En cuestiones de ahorro el tiempo es importante. No se te olvide: “AHORRA O NUNCA”.
También es importante tener un propósito para el ahorro. Es
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decir una meta definida en cantidad y tiempo. ¿Recuerdas la historia del marranito, la que te conté al principio del libro?, si no sabes para que estas ahorrando, cualquier excusa servirá para gastarte ese dinero.
Creer que las Finanzas Personales son asunto del jefe o del Gobierno: Confiar demasiado en los demás, por ejemplo, en los sistemas de pensiones existentes, los cuales, en algunos países, se encuentran en problemas. Recuerda, el principal responsable de tus finanzas personales eres tú mismo.
Olvidarse del ser con tal de tener: El orden natural es SER- HACER-TENER.
Muchas personas se enfocan mucho en el tener, entonces cambian su tiempo y sus fuerzas durante varios años solo para tener cosas. Al final se dan cuenta de que no han disfrutado de lo más importante, como la familia, los amigos, el descanso, etc.
Piensa en esto:
¡Tengan cuidado! —Advirtió a la gente—. Absténganse de toda avaricia; la vida de una persona no depende de la abundancia de sus
bienes.” —Lucas 12:15 Nueva Versión Internacional (NVI)
Malgastar el dinero en cosas que destruyen. Hay muchas cosas que producen adicción, algunas, o la mayoría de
ellas son malas, a tal punto que llevan a muchas personas a terminar arruinados por su culpa.
Seguro has escuchado historias al respecto, famosos, ricos, deportistas, profesionales exitosos, que terminaron mal por gastar sus dineros en alcohol, drogas, etc.
Desestimar el efecto de la inflación: La inflación es el aumento en los precios, sobre todo en productos que conforman la canasta familiar. El dinero que tengo hoy no alcanzará para comprar las mismas cosas dentro de un año, si la inflación ha aumentado. Muchas personas no tienen en cuenta esto, al calcular los retornos sobre una inversión y lo que hacen en realidad es que su dinero pierda poder adquisitivo.
Por ejemplo:
El Banco X está dando una tasa de interés anual del 8%.
Mucha gente invierte basado sólo en ese dato.
Ahora la inflación del país en donde está ese banco, está por la nubes, en un 11%.
¿Qué significa esto?;que la rentabilidad real del dinero invertido en ese Banco al 8%, es del– 3%, sí, del menos tres por ciento, ¿por qué razón?, Porque la inflación tiene un efecto negativo sobre el dinero.
Así, el 8% del Banco – el 11% de la inflación es igual al - 3% de rentabilidad real.
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Tener una sola fuente de ingresos: Cuando se depende de una sola fuente de ingreso y esta falla, puede haber dificultades financieras.
Es necesario estudiar e investigar, dado que existen diversas formas de generar múltiples fuentes de ingreso. Si se tienen 2 o más fuentes de ingreso, cuando una falle, siempre se tendrán otras que terespaldarán económicamente.
Si no has podido establecer otras fuentes de ingreso, es porque te ha faltado la información necesaria para poder hacerlo. Por eso, es importante invertir en tu educación financiera, antes de tratar de invertir en cualquier otra cosa.
Con la tecnología de hoy y el Internet, es más sencillo crear fuentes de ingreso adicionales. Hay que saber cómo hacerlo y esta es la primera barrera a vencer para lograrlo.
Hay que cambiar el paradigma sobre cómo generar dinero, aprender cómo hacerlo y ponerte en acción. Esto por ejemplo es lo que enseñamos con dos de mis amigos y socios en el Método Gallina. La forma en que los tres logramos generar múltiples fuentes de ingreso:
http://www.tipsfinancieros.com/blog/metodo-gallina-6
Falta de Generosidad: Es un principio universal y bíblico:“la cosecha siempre viene después de una siembra”. Si siembras escasamente, escasamente cosecharás. Éste es el paso más importante que puedes dar hacia la seguridad financiera. El propósito de la abundancia y la riqueza no
debe ser individual, siempre habrá gente a la que podamos ayudar.
Este principio es acompañado de un concepto que se encuentra en la Biblia, y es el principio de la Mayordomía, es decir somos administradores.
CAPÍTULO 2 FINANZAS PERSONALES
Así que hay que sembrar con generosidad:
Recuerda esto: “El que siembra escasamente, escasamente cosechará, y el que siembra en
abundancia, en abundancia cosechará” —2 Corintios 9:6 Nueva Versión Internacional (NVI)
Y esto debe ser con fidelidad y buena administración:
Como dice la Biblia: “¡Hiciste bien, siervo bueno y fiel! Has sido fiel en lo poco;
te pondré a cargo de mucho más. —Mateo 25:23, Nueva Versión Internacional (NVI)
Presta atención a esto, no se trata de que eventualmente hagas actos de generosidad, lo cual es bueno.
Se trata más bien que en tu esencia, te conviertas en alguien generoso.
Falta de Educación Financiera: ¿Que estoy haciendo para educarme financieramente? Esta debería ser una pregunta constante en nuestra vida. Hoy en día es mucho más fácil hacerlo, lee libros, mira videos, haz cursos, asiste a seminarios y conferencias, haz lo que esté a tualcance para educarte en temas de finanzas personales, inversiones y negocios. Leer este libro es sólo un primer paso.
Definiciones Generales
En esta parte, intentaremos de forma práctica definir algunos conceptos que son de vital importancia, al entrar en temas de planeación financiera y que nos van a ayudar a revisar nuestro estado actual.
Activos: Comúnmente se definen los activos como las cosas que se tienen, pero me gusta mucho usar la definición de Robert Kiyosaki de que los activos son aquellas cosas que nos meten dinero en el bolsillo. Explicado de forma sencilla, si algo que tenemos nos produce un ingreso mes a mes, entonces es un activo.
Pasivos: La definición tradicional es que son las cosas que debemos, las obligaciones. De la misma forma que los activos, usaremos la definición de Robert Kiyosaki para los pasivos, es decir:“cualquier cosa que me saque dinero del bolsillo es un pasivo”.
Por ejemplo si tengo una casa, pero esta sólo me produce gastos todos los meses, la consideraremos un pasivo, ¿Por qué? Porque me saca dinero del bolsillo mes a mes en servicios, impuestos, imprevistos, remodelaciones, hipoteca, etc.
Pero si tengo una casa y está arrendada por un valor superior al total de sus gastos mensuales, podríamos decir que es un activo ya que nos mete dinero al bolsillo todos los meses. Es decir, el dinero del arriendo alcanza para pagar sus gastos y me deja un excedente.
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Es muy importante tener claros estos dos conceptos, porque nos ayudarán en el momento de hacer nuestro balance general.
Hoja de Balance: La hoja de balance o el balance general es el que me permite ver el panorama de mi situación financiera actual. Es importante porque me permite, en el momento de hacer planeación financiera o en la toma de decisiones financieras, determinar el mejor camino a seguir.
Flujo de Caja: Cuando tomo la totalidad de mis ingresos y le resto la totalidad de mis gastos, entonces obtengo el flujo de caja en un período determinado. Lo ideal en planeación financiera, es que siempre sea positivo. Es muy importante tenerlo en cuenta en la toma de decisiones respecto a gastos, ingresos, inversiones, negocios y demás.
Recordemos el caso de mi cliente y su vehículo nuevo.
Ahorro: El ahorro es la cantidad de dinero que he acumulado en un periodo de tiempo. Hoy en día es importante que esté acompañado de inversión, en busca de que el capital aumente y no pierda valor en el tiempo. Recuerda el efecto de la inflación que vimos unas páginas atrás.
Ingresos: El ingreso es la cantidad de dinero que una actividad me genera. Existen tres tipos de ingreso que mencionaremos a continuación.
Ingreso Activos: Este tipo de ingreso es el que se recibe
a cambio del propio esfuerzo y tiempo. Es decir en el que las personas cambian su conocimiento y experiencia por el dinero de alguien. El ejemplo más común de esto, son los empleados y los
auto-empleados. Esto tiene un pequeño problema y es que si se necesita generar más dinero de esta forma, se requerirá más tiempo y esfuerzo y ambas cosas son limitadas. Ingreso de Portafolio: Es el ingreso que proviene de
diferentes activos financieros como los bonos, las acciones, fondos, etc. Ingreso Pasivos: También llamado ingreso residual, es
el ingreso que se genera sin la necesidad de tener que dedicar todo el tiempo y el esfuerzo para generarlo. Es decir no necesitan de lapresencia física para generarse. Producen una renta inercial que se mantiene o se incrementa en el tiempo. Un ejemplo de esto son las regalías por música, libros, etc. Los cuales otorgan un ingreso a sus autores por un trabajo que hicieron una sola vez, así hayan pasado varios años.
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Libertad Financiera: La libertad financiera, tiene tantas definiciones como personas en el mundo. Muchas veces es mal interpretaday mal asociada. Por eso es importante aterrizar una definición y ponerla en un número personal.
¿A que me refiero con esto?, que si no sabes cuál es el número de tu libertad financiera, no sabrásqué tan cerca o qué tan lejos estás de conseguirla, y no sabrás qué camino seguir para lograrlo.
La definición que usaremos es la siguiente:
Libertad financiera es cuando mis ingresos pasivos son iguales o superiores a la totalidad de mis gastos.
Cuando tenemos una mala idea de lo que es la libertad financiera, esta nos puede resultar un poco lejana y abrumadora. Por ejemplo, mucha gente asocia libertad financiera con ser multimillonario, lo cual no es cierto, es más, existen personas millonarias, que no la tienen.
Quiero ilustrar lo anterior con un ejemplo, en una asesoría le preguntaba a un cliente: para ti que es tener libertad financiera, a lo cual me respondió: “poder gastar el dinero que yo quiera, cuando yo quiera, con quien yo quiera y en cualquier parte del mundo sin preocuparme”. Perfecto pero ponle a eso que acabas de decir un número. De lo contrario eso suena a utopía.
Mi cliente respondió: “un número, no sabría cual”.
Después de esto comprendí porque él, a pesar de sus excelentes negocios que le dejaban mucho dinero, no lograba mantener una estabilidad financiera, al contrario, se encontraba en serias dificultades, dado que así como ganaba el dinero, se lo gastaba de la misma forma, y cuando sus negocios no marchaban bien, el flujo de efectivo se detenía.
El quedó asombrado cuando le dije que con todo el capital que había pasado por sus manos y con una correcta planeación financiera ya hubiera podido lograr su libertad financiera.
Las definiciones de libertad financiera suelen ser utópicas, cuando no se aterrizan en un número real, conforme a la situación financiera actual.
Deudas: También definidas como obligaciones. Son las cosas que debemos pagar. Pero es importante diferenciar entre deudas buenas y deudas malas.
La deuda mala es aquella en la que se incurre por consumo, esta deuda es dañina para tucondición financiera a largo plazo. Por lo general los intereses que se pagan por estas deudas, pudiesen haber sido utilizados en lograr otras metas financieras. La deuda buena es aquella que se utiliza para comprar
activos, es decir aunque me endeudo, al final es para crear un aumento positivo en mi flujo de caja. Por ejemplo, como la que se usa para comprar bienes raíces e invertir en pequeños o grandes negocios.
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Hay que tener en cuenta lo siguiente: Deuda es deuda. Por lo general, sea buena o mala, genera unos intereses que hay que pagar.
Para que la deuda sea buena, se necesita que el activo o negocio en el que se va a incurrir, sea duradero por lo menos en el plazo de la deuda, ya que cualquier imprevisto podría convertirla de inmediato no solo en deuda mala sino diabólica. Es una broma, pero sí, el riesgo de tener deudas hay que contemplarlo siempre.
También por la siguiente razón:
”...los deudores son esclavos de sus acreedores.” —Proverbios 22:7, Nueva Versión Internacional (NVI)
Para sacar el máximo provecho a estos conceptos y definiciones generales, es necesario que te registres en
www.tipsfinancieros.com/libertadfinanciera
Allí podrás descargar un cuadro que te permitirá tener el control de tus finanzas personales y conocer el número de tu libertad financiera.
Mucho de lo que aprenderás en este ebook está basado en este cuadro de mando de las finanzas personales y libertad financiera.
Disminuir Gastos Vs Aumentar Ingresos:
He aquí el dilema. Hay quienes se inclinan por una o por otra posibilidad. Algunos dicen que es más fácil disminuir gastos que aumentar ingresos. Pero pienso que a las dos cosas hay que darles mucha importancia.
En el tema de la disminución de gastos, lo que hay que hacer es detectar y controlar las fugas o flujos de dinero innecesarios que no conocemos y que abren un hueco importante en nuestro presupuesto.
En el tema de aumentar ingresos, hay que pagar el precio de aprender e investigar, decidirse, tomar acción y en muchos casos ser creativos para encontrar nuevas formas de generar ingresos.
A continuación vamos a realizar un ejercicio muy sencillo que nos ayudará a detectar esas fugas, si aprendemos a controlarlas, podríamos disminuir gastos de forma importante.
Es importante cargarla siguiente tabla en la billetera o en el bolso, y anotar día a día lo que se gasta a diario. Ojo, es muy importante anotar hasta el más mínimo detalle. Recomiendo hacerlo como mínimo por un mes. El resultado puede ser asombroso.
En el enlace anterior está el cuadro en donde puedes registrar tus gastos diarios por categorías y subcategorías que te permitirá sacar el máximo provecho a esta sección.
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Este es un ejercicio muy importante, también es sencillo de hacer y su objetivo es detectar en que cosas podemos ahorrar.
En categoría y sub-categoría, es importante anotar que clase de gasto es, para determinar la importancia o urgencia del mismo.
En la columna descripción, haremos un pequeño detalle de lo que compramos para después poder recordarlo y en la columna monto anotaremos su valor.
Al final del mes evaluaremos qué tipo de gastos estamos realizando, cuáles son realmente indispensables y cuáles no.
Además, también nos ayudará a balancear el presupuesto personal.
Darse cuenta en que se gasta es muy diferente a darse cuenta en que se puede reducir.
Como caso de ejemplo, les comento que la primera vez que hice este ejercicio, encontré que tenía una fuga en mi presupuesto en una categoría que podría definir o llamar gustos, siempre que pasaba por una heladería muy conocida en mi país, era casi irresistible no entrar y comerme uno de mis helados favoritos, lo cual no está mal, pero fue interesante ver cuánto dinero estaba gastando innecesariamente en esto.
Lo mismo pasó con otras cosas y al final pude detectar que podría reducir casi en un 30% los gastos innecesarios mes tras mes. Dinero que podría ser mejor aprovechado.
Para redondear la idea recuerdo un caso que escuché en un seminario muy importante realizado en Estados Unidos sobre temas financieros, al cual asistían unas 5000 personas, seabordó el tema de reducir gastos.
Muchas personas manifestaron no tener de donde recortarlos, entre ellos una mujer que insistía en no poder ahorrar ni un céntimo. El conferencista le pidió amablemente que le describiera cómo era un día normal para ella, a lo cual respondió:
“Me levanto bien temprano y salgo a trabajar, camino
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30 minutos hasta una estación del metro para ahorrar transporte, luego tomó el metro hasta la estación más cercana a mi trabajo, desde la cual camino otros 30 minutos, esto para ahorrar gastos de transporte.
Antes de entrar a la oficina voy a un Starbucks (Tiendas de Café) a tomar el desayuno”… El conferencista interrumpió y le pregunto:
¿Qué desayuna usted en ese lugar?, ella respondió:“un café late y un panecillo”.
El volvió a preguntar:¿cuánto se gasta Usted en ese desayuno?, a lo que ella respondió: “cinco dólares”.
El conferencista dirigiéndose al público hizo la siguiente pregunta:
¿Cuántos de ustedes compran café en un supermercado y todos los días lo preparan en la casa y lo llevan a la oficina?. Aproximadamente la mitad del auditorio levantó la mano, unas dos mil quinientas personas.
Luego volvió a preguntar:“Cuántos de ustedes compran también en el supermercado panecillos o galletas para llevarlos a la oficina?. Nuevamente dos mil quinientas manos levantadas.
Entonces acercándose a alguien en particular le pregunto: ¿cuánto gasta usted en promedio diario
haciendo eso?, la respuesta fue: “un dólar”.
Volviéndose a la señora le dijo:“siempre hay formas de ahorrar, solo es necesario estar atentos”. Esto le podría significar a ella un ahorro de cuatro dólares por día en sólo el desayuno. ochenta dólares mensuales, novecientos sesenta dólares al año. Es decir 19 mil doscientos dólares en los próximos veinte años.
Hay que estar muy pendientes de esos pequeños gastos diarios que nos hacen preguntarnos: ¿a dónde se nos está yendo el dinero?
Anexo a este documento, descargaste la Hoja de Balance, un cuadro de Excel en donde están los formatos modelo para hacer estos ejercicios.
1. Diario de Gastos. 2. Balance General y Meta de Libertad Financiera. 3. Patrimonio. O bien puedes descargarlo desde este enlace:
www.tipsfinancieros.com/libertadfinanciera
Balance General El Balance general, nos permitirá ver las definiciones
anteriores sobre una hoja de balance y entender de forma práctica y real la situación financiera personal.
Ahora sí, vamos a la parte práctica, y para esto estudiemos los siguientes cuadros a modo de ejemplo, la hoja de balance está compuesta de tres columnas. (Todos los datos se encuentran en Dólares)
La primera en donde registraremos los tres tipos de ingreso nombrados anteriormente: Ingresos Activos, Ingreso de Portafolio e Ingresos Pasivos.
Como podemos observar, en esta columna tenemos registrados varios ingresos, en este caso el ingreso principal es por empleo, (Ingresos Activos), tenemos también unos ingresos por dividendos, (Ingreso de portafolio) y unos ingresos por rentas en Bienes Raíces, (Ingresos Pasivos).
La segunda columna es la de Egresos o Gastos:
En esta columna podemos ver una relación que debe ser lo más cercana posible a la realidad.
Es importante intentar discriminar de forma ordenada, todos los gastos en los que se incurre de forma periódica, aun por pequeños e insignificantes que parezcan.
CAPÍTULO 2 FINANZAS PERSONALES
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Y la tercera columna, la hoja de resultados, nos permitirá hacer una revisión del estado actual de nuestras finanzas personales, veamos:
En este cuadro podemos analizar varias cosas.
1. La mayoría de los ingresos provienen de la columna de INGRESOS ACTIVOS, dado que en este ejemplo los ingresos principales son como empleado. Aquí hay que tener en cuenta, que existe siempre
el riesgo de que una persona se quede sin trabajo y esto afectaría grandemente sus finanzas durante el
periodo en que se encuentre cesante, para lo cual, tendría que cubrir la diferencia tomando dinero de sus ahorros o recurriendo al préstamo. La otra posibilidad es incrementando sus INGRESOS ACTIVOS, INGRESOS DE PORTAFOLIO E INGRESOS PASIVOS. 2. A pesar de los gastos, vemos que la casilla FLUJO
DE EFECTIVO MENSUAL esta en positivo, esto significa que después de todos los gastos, la persona del ejemplo sigue teniendo dinero en efectivo disponible cada mes para ser usado en lo que quiera. Esto es importante porque da cierta tranquilidad y movilidad a la persona, siempre y cuando esta relación se mantenga. 3. Pero cuando analizamos la casilla de LIBERTAD
FINANCIERA vemos que está en rojo, eso significa que sus INGRESOS PASIVOS están por debajo de sus gastos.
En este ejemplo vemos que se está en el camino de lograr la libertad financiera, por lo menos ya se han empezado a construir ingresos en las casillas de INGRESOS PASIVOS. Si bien, en este momento no es suficiente, aun con un poco de dedicación y trabajo seguramente se podrá lograr.
Hay que recordar que el camino a la libertad financiera es un proceso que se construye poco a poco, con mucha constancia.
Ahora analicemos que el FLUJO DE EFECTIVO MENSUAL esta en positivo, lo cual es importante, pero aún no se es libre financieramente. (se puede ver en el cuadro marcado en
CAPÍTULO 2 FINANZAS PERSONALES
Rojo).
En este ejemplo, se depende en gran medida del empleo actual para mantenerse en las mismas condiciones, pero nadie le puede garantizar hasta cuando se mantendrá ahí. De presentarse algún imprevisto; llámese despido, re- estructuración, reducción de personal, liquidación, justa causa, etc., la situación financiera mostrada en el ejemplo podría cambiar drásticamente.
En este ejercicio se pueden observar y aplicar varias de las cosas descritas con anterioridad. Lo importante es que cuando tengo claro esto, estoy más preparado para tomar decisiones acertadas.
Recuerda a mi cliente, el del vehículo nuevo, imagínate que antes de comprar el vehículo él hubiera ido a su hoja de balance y allí hubiese reemplazado los valores de sus gastos actuales por los nuevos que vendrían. Hubiera sido muy fácil detectar que comprando el carro nuevo, sus gastos se incrementarían y su flujo de efectivo mensual se reduciría. Bajo ese panorama el quizás hubiera tomado otro tipo de decisión.
CAPÍTULO 2 FINANZAS PERSONALES
Perfil del Inversionista En términos financieros: A mayor riesgo, mayor rendimiento.
A menor riesgo, menor rendimiento.
El Inversor debe comprender; que ser demasiado ambicioso puede resultar contraproducente al grado de llegar a comprometer su patrimonio. Las decisiones de inversión deben basarse en el momento de la vida en que se encuentre y en las preferencias personales respecto al riesgo y al horizonte de tiempo de la inversión.
Básicamente existen tres perfiles: el inversionista conservador, el moderado y el agresivo.
Un inversionista conservador se define como una persona totalmente adversa al riesgo, por lo que su estrategia normalmente será canalizar el 100% de sus activos a inversiones que prometan: seguridad sobre los capitales invertidos, por ejemplo en valores gubernamentales (renta fija), como los Bonos del Tesoro (“Treasury Bonds” o U.S. Savings Bonds), instrumentos comunmente catalogados como exentos de riesgo.
En el punto medio encontramos al inversionista moderado. Es una persona que valora la seguridad sobre el capital invertido, pero también destina un porcentaje de sus recursos a instrumentos de renta variable, (ejemplo acciones que cotizan en la bolsa). Un inversor moderado tendrá una estrategia moderada, por ejemplo, invertir un
CAPÍTULO 3 INVERSIONES
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90% en instrumentos de renta fija y un 10% en títulos de renta variable.
.
El Horizonte de Tiempo Es el plazo necesario para lograr un determinado objetivo
de inversión. Todo inversor debe tener bien en claro cuál es el horizonte para su inversión, de manera que pueda elegir correctamente los activos en cual invertir.
De igual forma, se puede utilizar una estrategia de inversión que combine tantos instrumentos de inversión de tipo conservador, moderado y agresivo, así como con diferentes horizontes de tiempo.
Es importante recordar las premisa de que nunca es tarde para empezar a ahorrar e invertir, y que entre más temprano se empiece mejores serán los resultados en el tiempo.
Corto Plazo: Las inversiones a corto plazo, son aquellas en las que esperamos un retorno del capital, más los rendimientos, en espacios cortos de tiempo, aproximadamente menos de un año.
Mediano Plazo: El mediano plazo puede ser un periodo de tiempo comprendido entre un año y tres años aproximadamente.
Largo Plazo: El largo plazo son aquellas inversiones en las que esperamos tener retornos después de los tres años y que pueden estar programadas hasta más allá de los diez, quince o veinte años, incluso más tiempo.
A lo largo de los años, muchas veces, se encasilla a las
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personas en un determinado perfil de inversionista, es decir conservador, moderado o agresivo. Es cierto que estos perfiles pueden variar, dependiendo la edad del inversionista, su formación financiera, su estilo de vida y otros factores tanto internos como externos. Los jóvenes, por ejemplo, suelen ser más arriesgados que las personas de edad adulta, esto tiene su raíz en que los jóvenes tienen toda una vida por delante y pueden darse el lujo de caer y volver a levantarse, pero al ir entrando en años, muchas personas prefieren la seguridad en sus inversiones.
A continuación miraremos un punto de vista que considero una de las formas adecuadas de abordar estos factores y algunos de los errores comunes en los que se incurre.
El inversionista debe ser invitado a no encasillarse en un solo perfil de riesgo y es muy importante que sus inversiones se proyecten de acuerdo con sus propias necesidades, correlacionadas con diferentes horizontes de tiempo, es decir, creando un balance adecuado entre perfiles de riesgo y horizontes de tiempo.
Resumiendo, una situación ideal para todo inversionista sería un portafolio de inversión que contenga alto, mediano y bajo riesgo y que incluyan corto, mediano y largo plazo.
Corto Plazo – Alto Riesgo
Las inversiones en alto riesgo nos permiten capitalizar nuestro dinero. Quiero aclarar aquí que el alto riesgo no debe estar asociado el azar, es decir este tipo de inversiones no es como jugar a la lotería o ir a un casino.
De hecho, el riesgo de una inversión está asociado al conocimiento que se tenga de la misma. Previa investigación, valoración y asesoría adecuada.
Este tipo de inversiones, son consideradas de alto riesgo porque son activos que presentan altas volatilidades en sus cotizaciones, es decir pueden tener cambios bruscos en sus valores. Por ejemplo, las acciones que cotizan en bolsa, el mercado de divisas, los Commodities o materias primas, y otros.
Detectar una buena oportunidad en este tipo de mercados, podría aumentar nuestro capital de una manera significativa, de la misma forma que podría afectarlo.
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Por eso es recomendable, que todo inversionista tenga algo de su portafolio listo para aprovechar oportunidades en el alto riesgo, pero siempre teniendo en cuenta, que sea un capital que pueda ser afectado negativamente, sin desestabilizar las finanzas personales.
Por eso se aconseja que no se invierta más de un 30% del portafolio en este tipo de mercados.
Mediano Plazo – Medio Riesgo
Las inversiones en el mediano plazo, lo que deben buscar son retornos interesantes muy por encima de la inflación, pero que de una u otra forma no sean de alto riesgo. Es decir, que permitan crecer el capital a unas buenas tasas y tener disponibilidad de los recursos en tiempos específicos. Este tipo de inversiones debe estar dirigido a hacer crecer el capital con seguridad y tener músculo financiero en momentos en donde se nos presenten buenas oportunidades de inversión.
En este tipo de inversiones, podríamos incluir algunos portafolios de renta fija; factoring, inversiones en empresas sólidas, bienes raíces con buen potencial de valorización y buena demanda en caso de necesitar vender con agilidad.
Largo Plazo - Bajo Riesgo
Las inversiones de largo plazo, es decir las que buscan acumular un capital para necesidades futuras, deberían ser de bajo riesgo, dado que nadie quiere encontrarse con sorpresas en el futuro. Lo que buscan es seguridad y tranquilidad financiera en la edad adulta.
Lastimosamente este es uno de los escenarios más descuidados por los inversionistas, al abordar el tema de la planeación financiera personal.
Para el largo plazo, se deben buscar inversiones muy seguras que no estén atadas a volatilidades fuertes del mercado y que garanticen su propósito, seguridad.
Esto es sólo una perspectiva de la combinación que todo inversionista debería tener. Estos conceptos no son forzados ni categóricos, la idea es generar la inquietud en cuanto a que un balance adecuado entre horizontes de tiempo y perfiles de riesgo, aumentará la posibilidad de un mejor resultado.
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El Pasar del Tiempo Ya anteriormente habíamos mencionado que nunca es
tarde para empezar, pero que entre más temprano se empiece mejor.
Una empresa multinacional en inversiones realizó un estudio en diferentes países y encontró que uno de los principales problemas que tiene la gente, sobre todo los jóvenes, en cuanto a asumir la planeación de sus finanzas personales, es que sufren del Síndrome del Súper héroe, creen que nunca les va a pasar nada, nunca van a envejecer, nunca van a enfermar, son a prueba de todo, etc. Una de las palancas financieras más importantes que tenemos, es el tiempo.
Hace un tiempo hablaba con una persona que me contaba como a la edad de 21 años le mostraron un plan de ahorro conservador para su jubilación. A él le pareció muy bueno y se dijo así mismo que lo empezaría el año siguiente.
Efectivamente NO fue así. Pasaron los años y a la edad aproximada de 30 años se acordó de aquel plan y esta vez tampoco lo tomó, se fue pasando el tiempo y a la edad de 52 años se dio cuenta de que habían pasado muchos años y no había hecho nada al respecto. Por supuesto que aún podía hacerlo, pero el esfuerzo para tener los mismos resultados debe ser muchísimo mayor y los años para conseguirlo ahora son menos.
En este caso, se desaprovechó otra de las palancas financieras importantes en la planeación que se llama el interés compuesto, del que hablaremos más adelante.
Ilustremos lo dicho con un ejemplo:
El siguiente cuadro es un comparativo de dos inversionistas que ahorran en el mismo portafolio conservador para su futuro:
Uno empezó a ahorrar 1.000 dólares anuales a los 21 años siendo constante hasta los 30 años, es decir ahorro 1.000 dólares año tras año durante 10 años.
El otro empezó a ahorrar 1.000 dólares todos los años desde los 31 hasta la edad de 50 años, es decir durante 20 años.
Ambos inversionistas escogieron un instrumento de inversión conservador con una rentabilidad del 10% e.a. (Tasa Efectiva Anual). Y ambos inversionistas capitalizaron sus rendimientos años tras año.
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En el anterior ejemplo vemos como el primer inversionista aunque ahorró menos, 9.000 dólares, al cumplir los cincuenta años tiene un valor mayor al segundo inversionista que ahorro 19.000 dólares, esto debido a la magia del interés compuesto y obviamente al haber empezado varios años antes que el segundo inversionista.
El primer inversionista se vio beneficiado ciertamente por las dos palancas financieras que mencionamos anteriormente: Primero el Tiempo por haber empezado mucho antes y segundo el Interés Compuesto.
Se debe dar especial énfasis a este tipo de inversiones a
largo plazo y garantizadas, porque es uno de los aspectos más descuidados, pero quizás, uno de los más importantes. Culturalment