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Servicios Financieros Móviles y Dinero Electrónico
Alejandro Medina Moreno
Superintendente Adjunto de Riesgos (a.i.)
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La Inclusión Financiera involucra acceso y uso a servicios financieros que incluyen cuentas de ahorros pero también seguros, servicios de pagos, entre otros
Uso Acceso
pagos
ahorros
créditos
seguros, pensiones…
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El acceso a los servicios financieros es aún desigual en el país
Fuente: Carpeta de Inclusión Financiera SBS – Junio 2014
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Servicios Financieros
Móviles
Basado en Dinero
Electrónico
Basado en Cuenta
Bancaria
El desarrollo de los servicios financieros móviles (SFM) representan una oportunidad
para incrementar la inclusión financiera
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Los SFM aún no son utilizados masivamente
VENTANILLA
CAJEROAUTOMATICO,MONEDERO Y
MULTIFUNCIONAL
CAJEROCORRESPONSAL
TERMINAL PUNTODE VENTA (POS)
BANCA PORINTERNET
SOFTWARECORPORATIVO
INSTALADO EN LAEMPRESA
BANCATELEFONICA
BANCA CELULAR
OTROS (OTROS, TVBANKING, DEBITO
AUTOMATICO,ETC.)
AÑO 2007 46,6% 20,3% 5,2% 16,3% 2,3% 6,1% 0,2% 0,0% 3,0%
AÑO 2008 44,8% 20,5% 8,0% 15,7% 2,4% 5,8% 0,2% 0,0% 2,5%
AÑO 2009 42,8% 20,4% 9,7% 16,2% 3,4% 5,0% 0,2% 0,0% 2,3%
AÑO 2010 37,3% 22,2% 11,7% 16,1% 3,8% 5,3% 0,1% 0,0% 3,5%
AÑO 2011 32,2% 24,1% 13,3% 16,8% 4,3% 5,5% 0,1% 0,1% 3,7%
AÑO 2012 28,3% 24,6% 17,6% 15,1% 4,2% 5,1% 0,1% 0,1% 4,9%
AÑO 2013 25,6% 24,3% 19,1% 19,0% 4,5% 5,1% 0,0% 0,1% 2,2%
0,0%
5,0%
10,0%
15,0%
20,0%
25,0%
30,0%
35,0%
40,0%
45,0%
50,0%
TRANSACCIONES MONETARIAS POR CANAL DE ATENCION: AÑOS 2007 - 2013
Fuente: ASBANC
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Inclusión financiera
•Acceso y uso de servicios financieros adecuados a todos segmentos de la población; provisión de servicios de crédito ahorro, seguros….
Integridad financiera
•Situación en que no existe crimen financiero, incluye fraude, lavado de activos, idoneidad técnica y moral; etc.
Protección al usuario
• Productos y servicios que satisfacen la necesidad del usuario; información adecuada; transparencia.
Estabilidad financiera
•Del sistema financiero y de los sistema de pagos; interoperabilidad; nivel de competencia.
La definición de políticas en SFM requiere de balances entre objetivos
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Fortalecer el crédito
Mejorar el sistema de pagos
Incrementar el ahorro
Frente a ello, se formularon políticas para el desarrollo de los SFM, que implicaban varias
definiciones y restricciones
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Y el diseño de productos apropiados debe tener en cuenta condiciones particulares en
que se desarrollarían
Oferta
•Baja densidad e ingreso
•Regulación
•Costos fijos
•Participantes
•Diseño de Producto
Demanda
•Ingreso irregular
•Operaciones frecuentes, bajo valor
•Desconfianza
•Falta de cultura financiera
Adaptado de FATF: AML,CFT and Financial Inclusion 2011, pp 13
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¿Dejamos que el mercado se desarrolle solo o emitimos primero la regulación?
Modelos regulados
• El marco legal y regulatorio establece las reglas para el desarrollo del mercado.
• ¿Solo bancos o empresas especializadas?
• ¿Depósito o dinero electrónico?
“El mercado va primero”
• Se permite el desarrollo de los productos/servicios sin regulación
• El marco regulatorio se emite después
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El marco legal y regulatorio fue emitido en 2013
Reglamentos SBS:
• Reglamento de operaciones de dinero electrónico
• Reglamento de Empresas Emisoras de Dinero Electrónico (EEDE)
• Modificación al Reglamento de oficinas y cajeros corresponsales
Reglamento OSIPTEL:
• Normas relativas al acceso de los emisores de dinero electrónico a los servicios de telecomunicaciones
Ley de Dinero Electrónico (Ene. 2013)
Reglamento de la Ley de Dinero Electrónico (D.S. - Mayo 2013)
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Definición regulatoria de dinero electrónico
Es un valor monetario de un crédito exigible a su emisor, y presenta cinco (05) características fundamentales:
Almacenado en soporte electrónico
Aceptado como medio de pago
Con valor igual a los fondos recibidos
Es convertible a dinero en efectivo
No es depósito ni genera intereses
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Principales disposiciones sobre las operaciones de dinero electrónico
•Conversión y reconversión •Pagos: P2P, P2B, P2G, G2P •Transferencias •Desembolsos de créditos
•Teléfonos móvil •Tarjetas prepago •Otros dispositivos
•Cuentas simplificadas, sujetas a límites menores
•Cuentas generales, con el límite de 1 UIT por Trx.
Operaciones Soporte electrónico Tipos de cuentas
•Régimen simplificado de KYC para cuentas simplificadas
•Régimen simplificado • Información a usuarios •Contenido del contrato
•Constitución de fideicomiso
• Inversión de fondos del patrimonio fideicometido
Identificación Transparencia Garantías
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El mercado se está desarrollando de manera activa y se encuentran proyectos importantes
en curso
EEDE
5 entidades en proceso de adecuación
EE SS FF
Existen diversas iniciativas para implementar
dinero electrónico y ampliar red de corresponsales
Iniciativa conjunta ASBANC
Proyecto Modelo Perú
2 asociadas a tarjetas prepagos, 3
asociadas a celulares
i.e Desembolso de créditos al celular
para realizar pagos y retiro de efectivo.
Iniciativa de plataforma única Modelo abierto Cooperación y
alianzas
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Gracias por su atención