1

Setiembre, 2016

Sistema de Pagos

División Sistemas de Pago

2

Temario

-¿Qué es el sistema nacional de pagos?

-Marco Jurídico del SINPE

-Estandarización de cuentas

-Servicios financieros: lotes y tiempo real

-Monedero Móvil

-Billetes nacionales

¿Qué es un

Sistema de Pagos?

“Es una serie de instrumentos,

procedimientos bancarios y

sistemas interbancarios de

transferencia de fondos que

facilitan la circulación del dinero”

¿Qué es

el ?

Sistema

Nacional de

Pagos

Electrónicos

Interconexión

• Software

• Hardware

• Telecom

Movilización

• Fondos

• Valores

Marco Normativo

• Reglas

• Responsabilidades

• Procedimientos

Marco legal y normativo

Ley Orgánica 7558

Reglamento

Sistema de pagos

Normas

Complementarias

Estándares

(físicos y

electrónicos)

Código de Cuenta Cliente

Presentación en

diferentes lugares Estados de cuenta/cajero

CEEENNNNNNNNNNNNNVC CAsociarse a

cuentas, tarjetas y otros

La estructura en diciembre 2016, se modifica a IBAN

Código IBAN

IBAN: PPVVNNN.NNN

PP: Código país

VV Dígito verificador (self)

NNN..NN Número de cuenta

2 2 N dígitos

Ejemplo 22 dígitos:CR88015201001034884970

International Bank Account Number

Entidad

Origen

Cliente

Entidad

Destino

Cliente

WSWS

Representada (código y no cuenta)

Actores del Sistema

Canales:

Banca línea

Banca móvil

Plataformas

Tipos de Cuentas:

Ahorro

Cuenta corriente

Tarjetas de Crédito

Asociados al SINPE En

tid

ad

es

Fin

an

cie

ras

Bancos Representantes

Mutuales

Financieras no Bancarias

Puestos de Bolsa

Operadoras Pensiones

Liquidadores Externos

Cooperativas Representantes

Casa Cambio

Otras entidades financieras (Caja de Ande)

Inst

itu

cio

ne

s d

el G

ob

iern

o

Ministerio de Hacienda

CCSS

INS

IFAM

JPS

ICE

Mideplan

Recope

Municipalidad San José

RacsaDetalles en la WEB del BCCR

Estándar

utilizado en …

Persona Física

0 + 9 caracteres numéricos + 2

guiones

Dimex

1 + 11 caracteres numéricos

Diplomáticos-DIDI

5 + 11 caracteres numéricos

Gobierno

2 + 9 caracteres numéricos + 2 guiones

Jurídica

3 + 9 caracteres numéricos + 2 guiones

Autónoma

4 + 9 caracteres numéricos + 2 guiones

Servicios de Pago y Cobro Interbancarios(100% electrónicos)

Tiempo Real ACH (Diferido)

• Transacciones Individuales• Servicio: 24 x 7 x 365• Disponibilidad inmediata de

fondos para Bancos y Clientes

• Transacciones en Lotes• Servicio: Días hábiles• Fondos disponibles para

Bancos y Clientes en T (10PM)

PagoTransferencias de Fondos a Terceros

TFT

Compensación de Crédito Directo

CCD

CobroDébito en Tiempo

Real

DTR

Compensación de Débito Directo

CDD

Transferencia de Fondos a Terceros

TFT

Cliente

origen

Cliente

destino

WS WS

Entidad

Origen

Entidad

Destino

Compensación de Crédito Directo

Recepción de

solicitudes de

pago

Casa Matriz,

envía por

SINPE

Débito CC

Recibe y revisa

órdenes de crédito

Entidad Destino

Cliente Origen

Entidad Origen

Cliente Destino

Crédito CC

Naturaleza de la domiciliación

Por medio de la domiciliación el cliente destino y el

cliente origen, entidad origen, acuerdan el

mecanismo que utilizará para trasferir fondos,

extinguir una obligación, entre otras.

Excepción al

domiciliar

Si la entidad debe cobrar servicios donde exista relación entre cliente y entidad, puede

incluir como origen y destino el mismo ID.

Ejemplo: préstamos, tarjeta de crédito

Orden de Domiciliación

requiere respaldo que

demuestre autorización

emitida por el cliente.

entidad deberá

asegurar la

autenticación del

cliente.

Domiciliación física

Domiciliación

electrónica

Prenotificación

Domiciliación Directa

Medios de

presentación

Tipo:

Orden de Domiciliación

1ª. Sección

2ª. Sección

3ª. Sección

4ª. Sección

Compensación de Débito Directo

Recepción de

solicitudes de

cobro

Casa Matriz,

envía por

SINPE

Crédito CC

Recibe y revisa

órdenes de débito

Entidad Destino

Cliente Origen

Entidad Origen

Cliente Destino

Débito CC

Débito en Tiempo Real

Cliente en Sucursal

Cliente Web

Orden de DTR

Entidad Origen

Entidad Destino

Entidad

Destino

Entidad

Destino

Créditos

No

Aplicados

Débitos

No

Autorizados

Reclamación de Fondos

Cliente DestinoCliente Origen

Entidad OrigenEntidad Destino

Acreditar fondos en CC

Plazos

definidos por

servicioReclamos

Incumplimientos en plazo:

Indemnización a cliente

Monto de sanción pagados al BCCR

El BCCR ante incumplimientos puede abrir procedimiento administrativo

(10 días hábiles –órgano director).

Tiempos de acreditación N.C.REF 5.5

Cálculo interés:MNA * TR (+5pp)/ tiempo atraso

(se colonizan en otras monedas para su cálculo al tipo de cambio de referencia de BCCR de venta del día )

Se realiza el cálculo por días y horas de retraso en acreditación.

Entidad

del

cliente

1: amonestación2: 5% MNA3: 10% MNA

Reclamo

Acude a la entidad, si no está de

acuerdo reclama ante el BCCR

Información para clientes art. 8, 33, 34 RSP

La entidad origen debe procurar que sea

información válida y la entidad destino

debe consignarlos en el estado de cuenta.

Al ofrecerlo deben evidenciar que es

servicio Sinpe y si es Tiempo Real o Diferido.

Deben enviar información (correo o

teléfono) cuando movilice por sinpe. (cliente

decide deshabilitar o no)

consultaMedios adecuados

Frecuencia al menos mensual

Información de operaciones con SINPE

Legitimación de capitales

Identificar a cada cliente

Incluir el ID en toda operación

Verificar

ID Origen: Responsable entidad origen

ID destino. Responsable entidad destino

Política de conozca a su cliente: revisión

Ley 8204

Evolución de los medios de pagosTendencias Tecnológicas de los canales bancarios

(beneficios de las tecnologías de la información y la comunicación)

Exclusión financiera

…Razones…

Costumbre de pago en

efectivo

Exceso de

trámites

Desconocimiento

de los servicios

No tiene los requisitos

Falta de recursos

Cantidad de transacciones Cuantía

Estrategia para la inclusión financiera

Bancarizados

No bancarizados

Reglamento del Sistema de Pagos

SINPE Móvil es un TEF simplificado…

…servicio de liquidación multilateral neta, por medio

del cual las entidades asociadas al SINPE procesan

pagos de sus clientes, con acreditación de los fondos en tiempo real sobre una cuenta del cliente físico o

jurídico asociada a un número de teléfono móvil.

Principales pasos para operar el servicio

•El cliente para recibir operaciones debe afiliarse al servicio.

Paso 1: Afiliación

•Pueden realizarse por canal autenticado.

•O por canal no autenticado (SMS).

Paso 2: Realice operaciones

•Cuando ya no requiera el servicio puede desafiliarse.

Paso 3: Inactivar

Afiliación de clientes

Identificación Nombre Teléfono Entidad

01-1111-1111 Cliente A 81111-1111 Banco X

02-2222-2222 Cliente B 82222-2222 Banco Y

Cliente

Origen

Físico o jurídico

Cliente

Destino

Físico o jurídico

• Solo desde canal autenticado.

• Solo el Cliente Destino debe estar suscrito,

salvo que use SMS ambos deben estar

adscritos.

• Réplica en línea con el padrón del Banco

Central.

• Con consentimiento previo del cliente y debe

conservar sus registros probatorios.

• Se debe permitir al cliente autorizar monto

máximo para uso en canales autenticados y

no autenticados.

Información

probatoria

Envío de transacciones

Persona

física

Persona

jurídica

ORIGEN

Banca Web Móvil

Banca SMS

Banca App

Internet banking

Red ATM

ENTIDADORIGEN

ENTIDADDESTINO

Persona

física

Persona

jurídica

Asociación de teléfonos solo a cuentas en colones.

Asociación de teléfonos a cuentas

CC:¢

Cuenta

en Banco X

Un número de teléfono móvil asociado a una única cuenta.

Cuenta

en Banco Y

Resumen del modelo operativo

• Registrado una vez en el Padrón Móvil

• Servicio opera 7x24 en tiempo real

• Operaciones hasta ¢100.000 diarias (sin

costo) por canal no autenticado (el cliente

decide monto por este canal limite).

• Operaciones solo en colones

• El cliente define monto (hasta ¢100.000) y así se

habilita.

• Costo destino: hasta ¢2.000.000 son

operaciones sin costo.

• La entidad puede establecer cobros a operaciones superiores a los límites indicados.

Reglamento del Sistema de Pagos(Nueva regulación para: ATM´s - POS – Tarjetas Débito, Crédito y Prepago)

Obligatoriedad: debe incorporarse las tecnologías de Chip Criptográfico (EMV) y Proximidad.

Disposit ivo Norma reglamentariaMeta sobre

inventario totalPlazo

50% 31-Dic-2016

100% 31-Dic-2017

Puntos de Venta

(POS)

Con las nuevas compras, deben disponer de la

capacidad de procesar tarjetas EMV y procesar

pagos sin contacto, según las especificaciones

de EMVco. para tarjetas y celulares.

La totalidad de las tarjetas que se emitan deben

disponer de las tecnologías EMV y pago sin

contacto.

El 100% de las tarjetas en circulación deben

disponer de las tecnologías EMV y pago sin

contacto.

La totalidad de las tarjetas que se emitan deben

embozar el código de cuenta IBAN.

Cajeros

Automáticos Habilitar la capacidad de procesar tarjetas EMV.

A partir de la entrada en vigencia

de este reglamento.

Tarjetas de Pago

(débito, crédito y

prepago)

A partir del 01-Ene-2016.

A más tardar el 31-Dic-2018.

A partir de la entrada en operación

del IBAN.

Definición: Cuentas de fondos abiertas a personas físicas con un perfil de riesgo

bajo, sujetos a un régimen de documentación y debida diligencia simplificados.

Nivel 1 (US$1.000) Nivel 2 (US$2.000) Nivel 3 (US$10.000)

Dirigido a Personas con

pasaporte y otros

documentos de

identidad

Personas con

documentos emitidos

por autoridad

nacional

Personas con

documentos emitidos

por autoridad

nacional

Requisito Número ID

Teléfono Móvil

Número ID

Teléfono Móvil

Número ID

Teléfono Móvil

Documento de

apertura

Canal Agencias, Sucursales

y Corresponsal

Bancario

Agencias, Sucursales

y Corresponsal

Bancario

Agencias y

Sucursales

Cuentas de Expediente Simplificado - CES

0,50,9 1,4

2,1

3,8

5,2

6,47,4

8,7

10,4

¢0

¢5

¢10

¢15

¢20

¢25

¢30

¢35

¢40

¢45

¢50

0

2

4

6

8

10

12

2007 2008 2009 2010 2011 2012 2013 2014 2015 2016*

Billo

nes d

e c

olo

nes

Mil

lon

es d

e t

ran

saccio

nes

Cantidad Valor

Transferencia de Fondos a Terceros (TFT)

Periodo 2007-2016

Fuente: SINPE, Dato proyectado 2016.

6,3

5,87,4

8,7 9,711,1

13,515,4

17,5

20,5

¢0

¢2

¢4

¢6

¢8

¢10

¢12

¢14

¢16

¢18

0

5

10

15

20

25

2007 2008 2009 2010 2011 2012 2013 2014 2015 2016*

Billo

nes d

e c

olo

nes

Mil

lon

es d

e t

ran

saccio

nes

Cantidad Valor

Créditos Directos (CCD)

Periodo 2007-2016

Fuente: SINPE, Dato proyectado 2016.

36,0 48,3 63,7100,4 114,1

149,0

192,4

240,7

288,1

359,1

¢0,0

¢0,1

¢0,2

¢0,3

¢0,4

¢0,5

¢0,6

¢0,7

¢0,8

¢0,9

¢1,0

0

50

100

150

200

250

300

350

400

2007 2008 2009 2010 2011 2012 2013 2014 2015 2016*

Billo

nes d

e c

olo

nes

Mil

es d

e t

ran

saccio

nes

Cantidad Valor

Débitos Directos (CDD)

Periodo 2007-2016

Fuente: SINPE, Dato proyectado 2016.

0,42 0,460,57

0,810,94

1,07

1,27

1,71

2,43

3,20

¢0

¢5

¢10

¢15

¢20

¢25

0,0

0,5

1,0

1,5

2,0

2,5

3,0

3,5

2007 2008 2009 2010 2011 2012 2013 2014 2015 2016*

Bil

lon

es d

e c

olo

nes

Mil

lon

es d

e t

ran

saccio

nes

Cantidad Valor

Débito en Tiempo Real (DTR)

Periodo 2007-2016

Fuente: SINPE, Dato proyectado 2016.

9,99,1

7,46,5

5,85,2

4,7 4,3 4,2 3,9

₡0

₡2

₡4

₡6

₡8

₡10

₡12

₡14

0

2

4

6

8

10

2007 2008 2009 2010 2011 2012 2013 2014 2015 2016*

Bil

lon

es d

e c

olo

nes

Mil

lon

es d

e t

ran

saccio

nes

Cantidad Valor

Compensación y Liquidación de Cheques (CLC)

Periodo 2007-2015

Fuente: SINPE, Dato proyectado 2016.

11,3

5,4

6,1

6,6

5,75,4

5,3

8,2

7,1

6,2

5,7

5,5

5,2 5,5

0

2

4

6

8

10

12

may jun jul ago sept oct nov dic ene feb mar abr may jun

Miles d

e s

uscri

pcio

nes

Fuente: División Sistemas de Pago

Sinpe móvil: Cantidad de suscripciones en milesPeriodo: mayo 2015 - junio 2016

2016

193.716

Suscripciones al 30 de jun. 2016:

11,3

5,4

6,1

6,6

5,75,4

5,3

8,2

7,1

6,2

5,7

5,5

5,2 5,5

0

2

4

6

8

10

12

may jun jul ago sept oct nov dic ene feb mar abr may jun

Miles d

e s

uscri

pcio

nes

Fuente: División Sistemas de Pago

Sinpe móvil: Cantidad de suscripciones en milesPeriodo: mayo 2015 - junio 2016

2016

193.716

Suscripciones al 30 de jun. 2016:

43

Setiembre, 2016

Sistema de Pagos

División Sistemas de Pago