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Sistemas de Pago
para la Inclusión
Financiera
Gabriela Zabala V Conferencia Internacional de Derecho Económico
Noviembre 2013
Agenda
1. Antecedentes
2. Inclusión Financiera
3. Estadísticas
4. Estrategias sector público (Superintendencia de
Bancos y Seguros, Superintendencia de
Economía Popular y Solidaria)
5. Sistemas de Pago (Banco Central del Ecuador)
6. Conclusión
Antecedentes
Calidad del Marco Legal
La inclusión financiera en el Ecuador inicia formalmente desde la
promulgación de la Constitución de la República en el año 2008:
¨Art. 283.- El sistema económico es social y solidario;…...El sistema
económico se integrará por las formas de organización económica
pública, privada, mixta, popular y solidaria, y las demás que la
Constitución determine. La economía popular y solidaria se regulará
de acuerdo con la ley e incluirá a los sectores cooperativistas,
asociativos y comunitarios.
Art. 309.- El sistema financiero nacional se compone de los sectores
público, privado, y del popular y solidario, que intermedian recursos
del público. Cada uno de estos sectores contará con normas y
entidades de control específicas y diferenciadas, que se encargarán
de preservar su seguridad, estabilidad, transparencia y solidez”.
Antecedentes
Calidad del Marco Legal
En el mes de abril de 2011 se promulga la Ley de Economía Popular
y Solidaria y del Sistema Financiero Popular y Solidario.
Fuente: SEPS
Inclusión Financiera
Bancarización ≠ Inclusión Financiera
Inclusión Financiera: “acceso a servicios financieros de
calidad, a menor costo y cerca de su lugar de trabajo o
domicilio, por parte de la población”.
Inclusión Financiera
Obstáculos para acceder a servicios financieros en
Latinoamérica:
• Elementos de naturaleza social y económica,
• Forma de operar del sector bancario,
• Calidad del marco legal y gobernabilidad, y;
• Regulaciones.
Experiencia Ecuatoriana: falta de confianza en el
sistema financiero “Crisis Bancaria 1999”.
Estadísticas
Elementos de naturaleza social y económica
Índice de Desarrollo Humano (IDH), el cual, es importante estudiar a
profundidad, con la finalidad de evidenciar la evolución creciente y
progresista de la sociedad ecuatoriana, la misma que en la actualidad
considera a los conceptos de bienestar relacionados al cumplimento de
necesidades básicas, así como al crecimiento económico y social.
Fuente: Naciones Unidas
Estadísticas
Forma de operar del sector financiero
Estrategia de negocio del sector bancario y cooperativo en microfinanzas, su
participación en microcrédito como mecanismo para lograr inclusión
financiera.
Fuente: SEPS, SBS
Estadísticas Forma de operar del sector financiero
“Pocas grandes cooperativas de ahorro y crédito, son muchos de los bancos más pequeños”.
Fuente: SEPS
Estadísticas Forma de operar del sector financiero
“Pocas grandes cooperativas de ahorro y crédito, son muchos de los bancos más pequeños”.
Fuente: SEPS, SBS
Estrategias Sector Público
Regulaciones
La Junta Bancaria desde el año 2009 viene expidiendo varias
resoluciones relacionadas específicamente con la reducción de las
tarifas para los servicios financieros, así como también la
clasificación de las mismas, es decir, las tarifas que se aplican para
el sistema financiero privado en la actualidad son de dos clases:
“máximas y diferenciadas”.
Transacción 2009* 2013
Administración cuentas 3.00** 0.00
Retiro dinero ATM propia institución 0.25*** 0.00
Emisión/renovación tarjetas de crédito 61.00 **** 0.00
* Promedio Fuente: SBS
** Mensual
*** Por transacción
**** Anual
Estrategias Sector Público
Regulaciones
Bajo esta premisa es que la Junta Bancaria mediante Resolución
JB-2011-1919, norma la existencia y operativa de una cuenta
denominada “cuenta básica”, la misma que permite a una persona
natural acceder a una cuenta con requisitos de apertura mínimos,
mediante una tarjeta electrónica otorgada por una institución
financiera.
Mediante Resolución JB-2008-1150, norma la creación y apertura de
los “corresponsales no bancarios”, los mismos que son
bautizados como los canales mediante los cuales las instituciones
financieras ofertan sus servicios financieros correspondientes a
pago de servicios básicos, recepción de depósitos, retiros de
efectivo con tarjeta de débito, pago del bono de desarrollo humano y
en algunos casos la apertura de una cuenta básica
Estrategias Sector Público
3821
3900
403
Corresponsales no Bancarios
Banco del Barrio
Mi Vecino
Puntomático
Fuente: Banco de Guayaquil, Banco Pichincha, Banco del Pacífico
Sistemas de Pago
“Sistema que consta de una serie de instrumentos, procedimientos
bancarios y, por lo general, sistemas interbancarios de transferencia
de fondos que aseguran la circulación del dinero”
Tecnología
Normativa
Nuevos productos
Sistemas de Pago
El BCE ha emprendido acciones con la finalidad de mejorar el
acceso y utilización de los servicios financieros a segmentos de la
población excluidos o con limitado acceso mediante el impulso a la
participación en el Sistema de Pagos de las instituciones del sistema
financiero nacional, en especial de las que conforman el sistema
financiero popular y solidario
50.000 nuevos usuarios del SNP
187 nuevas COAC´s conectadas al SNP
Fuente: BCE
Sistemas de Pago
El Banco Central del Ecuador ha planteado su planificación
estratégica para los próximos 4 años, en línea con el plan nacional
del buen vivir.
Fuente: BCE
Sistemas de Pago
El Directorio del Banco Central del Ecuador, en sesión celebrada el
29 de marzo de 2012, conoció y aprobó las definiciones y
lineamientos del “Proyecto de Apoyo a la Inclusión Financiera:
Subproyecto Red de Redes – Pago Móvil”, expidiendo la Regulación
No. 024-2012 que norma la operación de los Sistemas Red de
Redes y Pago Móvil, como un mecanismo para fomentar la inclusión
financiera en el país.
SNP
COACS IFIS PRIVADAS IFIS PUBLICAS
REGULACION SUPERVISION MONITOREO CONTROL
CABEZAS DE RED
Ventanilla Compartida
Transferencias
PRIMEROS PRODUCTOS
Fuente: BCE
Sistemas de Pago
El Directorio del Banco Central del Ecuador expidió la Regulación
No. 026- 2012 (Cuenta Única), en sesión celebrada mayo de 2012,
en la cual estandariza el proceso de recaudación de fondos públicos
(pago de consumo de servicios básicos, impuestos, aranceles, entre
otros) a través de una red de instituciones corresponsales del Banco
Central del Ecuador, incluyendo a las cooperativas de ahorro y
crédito.
Esta regulación permite pasar de 13 bancos calificados como únicos
autorizados para recaudar fondos públicos, a alrededor de 70
corresponsales incluidas las entidades del sector de economía
popular y solidaria.
Sistemas de Pago
Cámara de Compensación de Cheques
Este mecanismo establece que cada institución financiera, de acuerdo a sus propios procedimientos y medios, y cumpliendo lo establecido en la Codificación de Regulaciones del Banco Central del Ecuador, digitalizará los cheques recibidos en depósito girados por clientes de otras entidades de intermediación financiera, el mismo día de la presentación y lo remitirá al BCE tanto la información como las imágenes digitales de los cheques. El modelo de administración aprobado por el Directorio del Banco Central del Ecuador mediante Regulación 046-2013, en sesión celebrada el 6 de agosto de 2013 ; autoriza la inclusión de entidades del sector de la economía popular y solidaria como participantes directos o indirectos según sea su capacidad operativa y tecnológica para responder los requerimientos básicos contemplados.
Cámara de Compensación de Cheques
Adicionalmente la normativa estipula claramente que los fondos se efectivizarán en las cuentas de sus clientes en un plazo máximo de un (1) día hábil, contado desde la fecha de la recepción del depósito en la institución financiera depositaria. Así mismo, este nuevo mecanismo que al momento se encuentra en producción, amplía el tipo y número de participantes de la Cámara de Compensación de Cheques, el tiempo de efectivización de fondos para un socio de una cooperativa de ahorro y crédito que actualmente es de alrededor de 8 a 15 días hábiles, dependiendo de su ubicación geográfica y de la cercanía a una agencia de banco, disminuirá sustancialmente, es decir, tomará también un (1) día hábil para su efectivización.
Sistemas de Pago
Sistemas de Pago
Cooperativa Banco Girado
Girador
17 ZONAS FÍSICAS DE COMPENSACION
Banco Depositario
Socios
CAMARA DE COMPENSACION DE
CHEQUESPRELIMINAR
CAMARA DE COMPENSACION DE
CHEQUES DEFINITIVA
5 días
Liquidación Ajustes
48 horas
Sistemas de Pago
Banco Girado
Girador
ZONA VIRTUAL DE DISTRIBUCION
Banco Depositario
CAMARA DE COMPENSACION DE
CHEQUES
Liquidación
Depositante
imagen imagen
imagen
T + 1
12H00
físico físico
24 horas
Cooperativa
Conclusión
El Centro de Desarrollo de la Organización para la Cooperación y el Desarrollo
Económicos (OCDE) y de la Comisión Económica para América Latina y el
Caribe (CEPAL):
…. “para poder avanzar hacia sociedades más equitativas e incluyentes, no
basta sólo con las políticas sociales de los últimos años. El Estado tiene además
que fortalecer la calidad y efectividad de las políticas monetaria y fiscal, así como
promover activamente la educación, la inversión y el desarrollo productivo.”
…”Un crecimiento sostenible e inclusivo necesita compromiso en la educación,
infraestructura e innovación”… En cada una, se requiere una gestión más
eficiente y una acción estratégica más eficaz por parte del Estado”.