Što nakon elementarnih nepogoda - najlakši put od štete do odštete -
DESCRIPTION
Što nakon elementarnih nepogoda - najlakši put od štete do odštete -. Berislav Matijević, dipl.iur. CROATIA osiguranje d.d. Priča započinje mnogo ranije …. prepoznavanje potreba za osiguranjem sklapanje ugovora o osiguranju - PowerPoint PPT PresentationTRANSCRIPT
Što nakon elementarnih nepogoda - najlakši put od štete do odštete -
Berislav Matijević, dipl.iur.CROATIA osiguranje d.d.
Priča započinje mnogo ranije ….
• prepoznavanje potreba za osiguranjem
• sklapanje ugovora o osiguranju
osigurnina ili naknada iz osiguranja je preslika dobrih i loših strana ugovora o osiguranju
Sklapanje ugovora o osiguranju …
Razjasniti:
• što se želi osigurati ?• od kojih rizika se želi osigurati ?• na koji način – vrijednost se želi osigurati ?
Sklapanje ugovora o osiguranju …Zašto:
• osigurano je samo ono što je u ugovoru o osiguranju - polici osiguranja (ili privitcima) navedeno
• osigurani rizici definiraju one “opasnosti” čije se snošenje prebacuje na osiguratelja
• način osiguranja – definira modus utvrđivanja vrijednosti osigurane stvari
Osigurani rizici …..
• Osnovni rizici: požar udar i groma, oluja …• Dopunski rizici: poplava i bujica …
Važno: opseg rizika definira se uvjetima osiguranja
Opseg rizika ….
Primjer – osnovni rizici• Požar: vatra nastala izvan određenog vatrišta
ili vatra koja je koja je ovo mjesto napustila i sposobna je da se dalje širi svojom vlastitom snagom
• Oluja: vjetar brzine 17,2 m/s ili 62 km/h
Opseg rizika …Primjer – dopunski rizici
• Poplava: stihijsko neočekivano poplavnjenje terena od stalnih voda (rijerka, mora i dr.) zbog toga što se voda izlila iz korita ili provalila obrambeni nasip, izlijevanje vode zbog izvanredne plime i valova na moru …
• Bujica: stihijsko neočekivano poplavljivanje terena vodenom masom koja se stvara na nizbrdnim terenima zbog jakih atmosferskih oborina i slijevanja ulicama i putovima ….
Način osiguranja ….
Najviše se koristi
• Stvarna vrijednost• Nova vrijednost• Ugovorena vrijednost
Način osiguranja ….
U bitnome znači:• Stvarna vrijednost: novonabavna -
građevinska vrijednost umanjena za iznos procijenjene amortizacije
• Nova vrijednost: uspostava prijašnjeg stanja• Ugovorena vrijednost: stvarna vrijednost uz
isključenje pravila proporcije
Ugovor o osiguranju ….Što možemo očekivati?
U osiguranju imovine – stvari – nekretnina, osigurnina je odštetnog karaktera, ali ne predstavlja naknadu štete, već naknadu za pretrpljenu štetu, iz razloga što titulus iuris osiguratelja ne proizlazi iz (općih) pravila o naknadi štete, već iz nastupa osiguranog slučaja, kao događaja prouzročenog ugovorom o osiguranju preuzetim rizikom.
ZOO čl. 949.“ Osiguranjem imovine osigurava se naknada za štetu koja bi se dogodila u imovini osiguranika zbog nastupanja osiguranog slučaja“
Osigurnina – naknada iz osiguranja -
Ovisi o korelaciji četiri čimbenika:• visina pretrpljene štete• visina svote osiguranja• “stvarnoj” vrijednosti osigurane stvari• načinu osiguranja
Osigurnina – naknada iz osiguranja -
• O visini pretrpljene štete - jer naknada iz osiguranja ne može biti veća od štete koju je osiguranik pretrpio nastupanjem osiguranog slučaja
• O visini svote osiguranja - jer naknada iz osiguranja ne može biti veća od svote osiguranja
• O “stvarnoj” vrijednosti osigurane stvari – jer ukoliko stvarna vrijednost nije jednaka svoti osiguranja – primjenjuje se pravilo proporcije
• O načinu osiguranja - jer o njemu ovisi način utvrđivanja vrijednost osigurane stvari, odnosno primjena pravila proporcije
Osigurnina – naknada iz osiguranja -
Pravilo proporcije stavlja osigurninu - naknadu iz osiguranja prema visini
pretpljene štete u isti odnos u kojemu se nalazi stvarna vrijednost osigurane stvari prema svoti osiguranja
Svota osiguranja / stvarna vrijednost
Rezultat:• “-” podosiguranje• “+” nadosiguranje• “=“ realno osiguranje
Dogodila se šteta ….Dobro je znati
• Nije svaka šteta naknadiva iz osiguranja, već samo ona koja je posljedica osiguranog slučaja prouzročenog osiguranim rizikom
• Osigurani slučaj je događaj prouzročen osiguranim rizikom
• Osigurani slučaj mora biti budući, neizvjestan i nezavistan od isključive volje ugovaratelja osiguranja ili osiguranika
Dogodila se šteta …Dobro je znati
• odmah po saznanju prijaviti štetu osiguratelju - na vrijeme se “opskrbiti” obrascima osiguratelja
• Istinito, kompletno i razumljivo ispuniti obrasce osiguratelja - ubrzava se postupak prijave i obrade štete
Dogodila se šteta …Postupak obrade:
• Prijava – registracija štete• Obrada štete: kompletiranje predmeta,
obavljanje izvida – očevida, utvrđivanje pravnog osnova, obračun štete
• Likvidacija i isplata štete
Dogodila se šteta ... Obveza osiguratelja
ZOO/05 čl. 943. - isplata osigurnine: • "(1) Kad se dogodi osigurani slučaj, osiguratelj je dužan isplatiti osigurninu
određenu ugovorom u ugovorenom roku koji ne može biti dulji od četrnaest dana, računajuči otkad je osiguratelj dobio obavijest da se osigurani slučaj dogodio.
• (2) Ali ako je za utvrđivanje postojanja osigurateljeve obveze ili njezina iznosa potrebno stanovito vrijeme, osiguratelj je dužan isplatiti osigurninu određenu ugovorom u roku od trideset dana od dana primitka odštetnog zahtjeva ili ga u istom roku obavijestiti da njegov zahtjev nije osnovan.
• (3) Ako iznos osigurateljeve obveze ne bude utvrđen u rokovima određenim u stavku 1. i 2. ovoga članka, osiguratelj je dužan bez odgađanja isplatiti iznos nespornog dijela svoje obveze na ime predujma.
• (4) Ne ispuni li osiguratelj svoju obvezu u rokovima iz ovoga članka, duguje osiguraniku zatezne kamate od dana primitka obavijesti o osiguranom slučaju, kao i naknadu štete koja mu je uslijed toga nastala."
Dogodila se šteta....Prigovor osiguranika:
„Poštovani..., primili smo Vaše obrazloženje likvidiranog iznosa osigurnine, ali moramo priznati, da nam vaše obrazloženje nije baš jasno, a vezano uz naše razgovore i vaše prijedloge prilikom ugovaranja važeće police osiguranja nekretnina, ako smo vršili stvarnu procjenu vrijednosti objekata i na osnovi toga utvrđivali visinu premije, zašto se onda oduzima amortizacija? Molimo da razmotrite ovaj dopis i predložite sastanak na tu temu. Zahvaljujemo na punom razumijevanju i srdačno Vas pozdravljamo.....“
Dogodila se šteta ....Prigovor osiguranika – gdje je zapelo?
• U pitanju je bilo osiguranje na stvarnu vrijednost, gdje se stvarna vrijednost predmeta osiguranja utvrđuje po metodi novonabavna – građevinska vrijednost umanjena za iznos amortizacije
• Tako dobiveni iznos ne garanira uspostavu prijašnjeg stanja, • Za uspostavu stanja kakvo je bilo prije nastupanja osiguranog
slučaja, osiguraniku je neophodna „vrijednost nove stvari“, dok od osiguratelja isti dobiva „vrijednost nove stvari“ umanjenu za troškove amortizacije.
• Zaključak: da je bilo ugovoreno osiguranje na novu vrijednost – do prigovora ne bi došlo
Vratimo se na početak priče ....
Što nakon elementarnih nepogoda - najlakši put od štete do odštete -
Zaljučak: najlakši put od štete do odštete
vodi preko kvalitetno ugovorenog osiguranja !
Zahvaljujem na pozornosti!
Berislav Matijević, dipl.iur.CROATIA osiguranje d.d.
Filijala RijekaDirektor Službe za obradu šteta