tín dụng ngán hạn

8/2/2019 tn dng ngn hn

1/61

Lun vn tt nghip Nguyn Phng Nhung

LI NI U

H thng ngn hng thng mi nc ta ang vo giai on chun b

cho qu trnh hi nhp vo nn kinh t th gii. Trong khong gn chn

nm na, khi hip nh thng mi Vit M c hiu lc i vi th trng

ti chnh tin t th v mt lut php ngn hng thng mi nc ta hon

ton c i x bnh ng nh ngn hng nc ngoi khc. iu ny cho

thy nu nh ngn hng thng mi nc ta ang i mt vi nhng thchthc cnh tranh mi trong tng lai.

Hnh thc ngn hng lin doanh l hnh thc mi Vit Nam, xut

hin vo u nhng nm 90. Vic thnh lp cc ngn hng lin doanh

nc ta l mt trong nhng chnh sch ca ng v Nh nc ngn

hng thng mi nc ta c dp hc hi kinh nghim ca cc nc bn,

nng sc cnh tranh ca ngn hng mnh.

Ngn hng lin doanh Chohung vina l ngn hng lin doanh gia

Vit Nam v nc Hn Quc. y l mt trong nhng ngn hng lin

doanh hot ng hiu qu nc ta, hn na Hn Quc cng l mt nc

c h thng ngn hng pht trin mnh, do hc tp kinh nghim kinh

doanh ca ngn hng lin doanh Chohung vina l mt iu ht sc cn thit

i vi h thng ngn hng thng mi nc ta.

Xut pht t iu ny nn em chn thc tp ti ngn hng lin doanh

Chohung vina. Trong qu trnh thc tp ngn hng lin doanh Chohung

vina em nhn thy hot ng tn dng ngn hn ca h rt tt c cht lng

cao do em tm hiu v kinh nghim hot ng ca ngn hng lin doanh

Chohung vina, qua ngn hng thng mi nc ta c th tham kho v

c th p dng thnh nhng gii php ca mnh. ti nh sau:


2/61


Gii php nng cao cht lng tn dng ngn hn h thng

ngn hng thng mi nc ta

(nghin cu t qu trnh thc tp ti chi nhnh ngn hng lin doanhChohung vina)

Lun vn ny gm ba phn chnh nh sau:

Chng1: L lun chung v cht lng tn dng ngn hn ca ngn

hng thng mi.

Chng 2: Thc trng v cht lng tn dng ngn hn ti chi nhnh

ngn hng lin doanh Chohung vina.

Chng 3: Gii php nng cao cht lng tn dng ngn hn h

thng ngn hng thng mi Vit Nam (nghin cu t thc tin hot ng

ca ngn hng Chohung vina).

Do thi gian lm vic ti ngn hng cha lu v trnh hiu bit thc

t c hn nn lun vn ny khng th trnh khi nhng thiu st. V vy,em rt mong c s ng gp, ch bo qu bu ca cc thy, c gio v

cc c ch trong ngn hng lun vn c hon chnh, gp mt phn

nh b vo vic nghin cu cc bin php c th nhm nng cao cht lng

hot ng tn dng ca hot ng ngn hng trong giai on hin nay.


3/61


CHNG 1

L LUN CHUNG V CHT LNG TN DNG NGN

HN CA NGN HNG THNG MI

1.1. Ngn hng thng mi

1.1.1. Khi nim ngn hng thng mi

Vit Nam, trong bc chuyn i sang kinh t th trng c s

qun l ca Nh nc, thc hin nht qun chnh sch kinh t nhiu thnh

phn theo nh hng x hi ch ngha. Mi ngi c t do kinh doanh

theo php lut, c bo h quyn s hu v thu nhp hp php, cc hnh

thc s hu c th hn hp, an kt vi nhau hnh thnh cc t chc kinh

doanh a dng. Cc doanh nghip, khng phn bit quan h s hu u t

ch kinh doanh, hp tc v cnh tranh vi nhau, bnh ng trc php lut.

Theo hng , nn kinh t hng ho pht trin tt yu s to ra nhngtin cn thit v i hi s ra i ca nhiu loi hnh ngn hng v cc

t chc tn dng khc. tng cng qun l, hng dn hot ng ca

cc ngn hng v cc t chc tn dng khc, to thun li cho s pht trin

nn kinh t ng thi bo v li ch hp php ca cc t chc v c nhn.

Vic a ra khi nim nim v ngn hng thng mi l ht sc cn thit.

Theo Php lnh Ngn hng, HTX Tn dng v Cng ty Ti chnh ban hnh

ngy 24/05/1990: Ngn hng thng mi l t chc kinh doanh tin t m

hot ng ch yu v thng xuyn l nhn tin gi ca khch hng vi

trch nhim hon tr v s dng s tin cho vay, thc hin nghip v

chit khu v lm phng tin thanh ton.. Nh vy, ngn hng thng

mi l mt t chc kinh doanh tin t thng qua cc nghip v huy ng

cc ngun vn tm thi nhn ri trong nn kinh t cho vay, u t v

thc hin cc nghip v ti chnh khc.


4/61


1.1.2. c trng hot ng kinh doanh ca ngn hng thng mi

Hot ng kinh doanh trn th trng ti chnh ca nhiu t chc kinh

doanh tin t, nhng t chc mi gii ti chnh, hot ng nh nhng

chic cu chuyn ti nhng khon tin tit kim- tch lu c trong x hin tay nhng ngi c nhu cu chi tiu cho u t. Nhng gia chng li

c s khc nhau v tnh cht cng nh v i tng v phng php kinh

doanh. S khc nhau bt ngun t nhng nguyn nhn v lch s v ch

kinh t.

Lch s ca ngn hng thng mi l lch s kinh doanh tin gi. T

ch lm nhim v nhn tin gi vi t cch l ngi th qu bo qun tincho ngi s hu nhn nhng khon th lao, tr thnh nhng ch th

kinh doanh tin gi ngha l huy ng tin gi khng nhng min khon

th lao m cn tr li cho khch hng gi tin lm vn cho vay nhm ti

u khon li nhun thu c.

Trong khi thc hin vai tr trung gian chuyn vn t ngi cho vay

sang ngi i vay, cc ngn hng thng mi t to ra nhng cng cti chnh thay th cho tin lm phng tin thanh ton, trong quan trng

nht l ti khon tin gi khng k hn thanh ton bng sc- mt trong

nhng cng c ch yu tin vn ng qua ngn hng v qu trnh a

li kt qu l i b phn tin giao dch trong giao lu kinh t l tin qua

ngn hng. Do , hot ng ca ngn hng thng mi gn b mt thit

vi h thng lu thng tin t v h thng thanh ton trong nc ng thic mi lin h quc t rng ri.

Trong th gii hin i, tnh cho n thi im hin nay th ngn hng

thng mi v c cu hot ng ca n ng vai tr quan trng nht trong

th ch ti chnh mi nc. Hot ng ca ngn hng thng mi a dng,

phong ph v c phm vi rng ln, trong khi cc t chc ti chnh khc

thng hot ng trn mt vi lnh vc hp theo hng chuyn su.


5/61


1.2. Tn dng ngn hng

1.2.1. Khi nim v tn dng

C th ni: tn dng l mt phm tr kinh t v cng l mt sn phm

ca nn kinh t sn xut hng ha, nhng chnh n li l ng lc quantrng thc y nn kinh t hng ho pht trin ln giai on cao hn.

Qua nhiu giai on tn ti v pht trin, ngy nay tn dng c hiu

theo nh ngha c bn sau: Tn dng l mt phm tr kinh t phn nh mi

quan h kinh t trong c nhn (hay t chc) nhng quyn s dng mt

khi lng gi tr hay hin vt cho c nhn (hay t chc) khc vi nhng

rng buc nht nh nh: thi hn hon tr (c gc ln li) li sut, cch

thc vay mn v thu hi. Nhng chnh n li l ng lc quan trng thc

y nn kinh t hng ho pht trin ln giai on cao hn. Tn ti v pht

trin qua nhiu hnh thi kinh t-x hi, c nhiu khi nim khc nhau

v tn dng c a ra. Song khi qut li c th hiu tn dng theo nh

ngha c bn sau:

Tn dng l mt phm tr kinh t phn nh mi quan h giao dch

gia hai ch th, trong mt bn chuyn giao mt lng gi tr sang cho

bn kia c s dng trong mt thi gian nht nh, ng thi bn nhn

c phi cam kt hon tr theo thi hn tho thun.

Trong mi quan h giao dch ny th hin cc ni dung sau:

- Ngi cho vay chuyn giao cho ngi i vay mt lng gi tr nht

nh. Gi tr ny c th di hnh thi tin t hoc di hnh thi hin vt

nh: hng ho, my mc, thit b, bt ng sn.

- Ngi i vay ch c s dng tm thi trong mt thi gian nht

nh, sau khi ht thi hn s dng theo tho thun, ngi i vay phi hon

tr cho ngi cho vay.

- Gi tr hon tr thng thng ln hn gi tr lc cho vay ban u hayni cch khc ngi i vay phi tr thm phn li tc (li vay).


6/61


1.2.2. c trng ca tn dng

C th ni trong hot ng kinh doanh tn dng ni chung v tn

dng ngn hng ni ring, c trng ca tn dng u da trn 3 c tnh

ch yu l: lng tin, tnh thi hn v tnh hon tr.1.2.2.1.Yu t lng tin:

Bn thn t tn dng xut pht t ting la-tinh credittum c ngha l

s giao ph hay s tn nhim. Nghin cu khi nim tn dng cng cho

ta thy tn dng l s cho vay c ha hn thi gian hon tr. S ha hn

biu hin mc tn nhim hay lng tin ca ngi cho vay vo ngi i

vay. Yu t lng tin tuy v hnh nhng khng th thiu trong quan h tn

dng, y l yu t bao trm trong hot ng tn dng, l iu kin cn cho

quan h tn dng pht sinh.

Lng tin trong quan h tn dng c biu hin t ch yu t pha

ngi cho vay i vi ngi i vay bi l ngi cho vay l ngi giao ph

tin bc hoc ti sn ca h cho ngi khc s dng.

1.2.2.2 Tnh thi hn v tnh hon tr:

Khc vi cc quan h mua bn thng thng khc (sau khi tr tin

ngi mua tr thnh ch s hu ca vt mua hay cn gi l mua t bn

on), quan h tn dng ch trao i quyn s dng gi tr khon vay ch

khng trao i quyn s hu khon vay. Ngi cho vay giao gi tr khon

vay di dng hng ho hay tin t cho ngi kia s dng trong mt thi

gian nht nh. Sau khi khai thc gi tr s dng ca khon vay trong thi

hn cam kt, ngi i vay phi hon tr ton b gi tr khon vay cng

thm khon li tc hp l km theo nh cam kt giao c vi ngi cho

vay.

Mi khon vay di dng hin vt hay tin t cng u l hng ho

v v th n cng c gi tr v gi tr s dng. Trong kinh doanh tn dngngi cho vay ch bn gi tr (quyn) s dng ca khon vay ch khng


7/61


bn gi tr ca khon vay, nn sau khi ht thi gian s dng theo cam kt,

khon vay c hon tr v v vn gi nguyn gi tr ca n, phn li

tc theo tho thun nu c l gi bn quyn s dng khon vay trong thi

gian nht nh. Nh vy, khi lng hng ho hay tin t (phn gc) cho

vay ban u ch l vt chuyn ch gi tr s dng ca chng, n c pht

ra qua cc thi gian nht nh ri s thu v ch khng c bn t.

Tn dng c phn chia theo nhiu tiu thc khc nhau, ty theo c

im ring ca mi ngn hng m tn dng c phn chia theo cc hnh

thc ph hp. Thng thng cc ngn hng phn chia tn dng theo tiu

thc thi gian bao gm tn dng ngn hn, tn dng trung hn, v tn dng

di hn.

1.3. Khi nim v vai tr ca tn dng ngn hn ca ngn hng

1.3.1. Khi nim

Theo quyt nh 324 ca Thng c Ngn hng nh nc Vit Nam

tn dng ngn hn l hnh thc m t chc tn dng cho khch hng vay

ngn hn nhm p ng nhu cu vn cho sn xut, kinh doanh, dch v v

i sng.

Thi hn i vi tn dng ngn hn c t chc tn dng khch hng

tho thun ti a l 12 thng, c xc nh ph hp vi chu k sn xut,

kinh doanh v kh nng tr n ca khch hng.

1.3.2. Vai tr tn dng ngn hn

Tn dng ngn hn b sung vn, to iu kin cho doanh nghip m

rng hot ng sn xut kinh doanh.

Ngn hng vi t cch l mt trung gian ti chnh thc hin mt

trong nhng chc nng ch yu ca mnh l tin hnh huy ng cc ngun

vn tm thi nhn ri sau cho ra i vi nn kinh t. Thng qua cc hot

ng cho vay ca mnh ngn hng m bo cho cc doanh nghip ni


8/61


chung, doanh nghip nh nc ni ring khng ch duy tr sn xut kinh

doanh m cn ti sn xut m rng.

i vi cc doanh nghip hin nay, vn vn lun l vn gy kh

khn nht trong hot ng sn xut kinh doanh ca h, tnh trng thiu vnca cc doanh nghip l ph bin v nghim trng. Tn dng ngn hn l

hnh thc tt nht p ng nhu cu vn lu ng hoc s dng ngun

vn tm thi nhn ri ca doanh nghip bi tnh linh hot ca n. Tn dng

ngn hn khng ch cn l ngun vn b sung na m dn tr thnh mt

ngun vn ch yu, quan trng trong hot ng sn xut kinh doanh ca

cc doanh nghip. Tn dng ngn hn gip cho cc doanh nghip khng b

l thi v lm n, duy tr hot ng sn xut kinh doanh lin tc, qu trnh

lu thng c thng sut, nng cao hiu qu s dng vn trong ton x

hi.

M rng sn xut kinh doanh, i mi thit b cng ngh, nng cao

cht lng sn phm, tng kh nng cnh tranh, chim lnh c th trng

thc hin c cc khon u t doanh nghip khng ch cn c vnlu ng tm thi m cn phi c mt lng vn c nh v n nh lu

di. Qui m vn u t cho cc yu cu trn i khi vt qu kh nng vn

ca doanh nghip. Tn dng ngn hn c th gip cho cc doanh nghip

tho mn nhu cu vn phc v cho cc hot ng u t m rng sn xut

kinh doanh .

Tn dng ngn hn gip cc doanh nghip tng cng qun l v sdng vn kinh doanh c hiu qu

Bn cht ca tn dng ngn hn khng phi l hnh thc cung ng

vn m l hon tr c gc v li sau mt thi hn qui nh. Do , cc

doanh nghip sau khi s dng vn vay trong sn xut kinh doanh khng ch

cn thu hi vn l m cn phi tm ra nhiu bin php s dng vn c

hiu qu, tit kim, tng nhanh vng quay ca vn, m bo t sut li


9/61


nhun ln hn li sut ngn hng th doanh nghip mi c th tr c n

v thu li.

V pha ngn hng, kh nng thu hi khon cho vay ph thuc rt

ln vo kt qu hot ng sn xut kinh doanh ca doanh nghip vay vn.V vy, trc khi cho vay ngn hng thng xem xt nh gi rt k lng

phng n sn xut kinh doanh ca doanh nghip, ngn hng ch cp tn

dng cho cc doanh nghip c phng n kh thi, li nhun cao c

th tr n ngn hng. Ngoi ra, doanh nghip mun c c vn vay ngn

hng th phi hon thin nng lc t chc qun l sn xut kinh doanh

m bo kinh doanh c hiu qu. Thm vo , trong thi hn hiu lc ca

hp ng tn dng, ngn hng s thc hin quy trnh gim st, kim tra,

kim sot trong v sau khi cho vay, thng qua vic lm ngn hng gim

st cht ch vic s dng vn ca doanh nghip, buc cc doanh nghip

phi thc hin ng nhng iu khon nh tho thun trong hp ng,

s dng vn ng mc ch em li hiu qu cao nht. Mt yu t khc

l do quyn li ca ngn hng lun gn cht vi quyn li ca khch hng,

nn ngn hng s sn sng hp tc vi doanh nghip tho g nhng kh

khn trong phm vi cho php, t vn cho doanh nghip v cc vn c

lin quan, to iu kin gip doanh nghip tin hnh sn xut kinh doanh

c hiu qu.

Tn dng ngn hn tc ng tch cc n nhp pht trin, thc y

cnh tranh

Trong iu kin nn kinh t th trng, hot ng ca cc doanh

nghip chu s tc ng mnh m ca cc quy lut kinh t khch quan nh

quy lut gi tr, quy lut cung cu, quy lut cnh tranh, sn xut phi trn

c s p ng nhu cu th trng, tho mn nhu cu th trng trn mi

phng din, khng nhng tho mn v phng din gi c, khi lng,

cht lng, chng loi hng ho m cn i hi tho mn c trn phngdin thi gian, a im. Hot ng ca cc nh doanh nghip phi t hiu


10/61


qu kinh t nht nh theo qui nh chung ca th trng th mi m bo

ng vng trong cnh tranh. c th p ng tt nht cc yu cu ca th

trng, doanh nghip khng nhng cn nng cao cht lng lao ng, cng

c v hon thin c ch qun l kinh t, ch hch ton k ton, m cn

phi khng ngng ci tin my mc thit b, dy chuyn cng ngh, tm ti

s dng vt liu mi, m rng qui m sn xut mt cch thch hp. Nhng

hot ng ny i hi mt khi lng ln vn u t nhiu khi vt qu

kh nng vn t c ca doanh nghip. Gii quyt kh khn ny, doanh

nghip c th tm n ngn hng xin vay vn tho mn nhu cu u t ca

mnh. Thng qua hot ng tn dng, ngn hng l chic cu ni doanh

nghip vi th trng, ngun vn tn dng ngn hn cp cho cc doanh

nghip ng vai tr quan trng trong vic nng cao cht lng mi mt ca

qu trnh sn xut kinh doanh, gip doanh nghip p ng nhu cu th

trng, theo kp vi nhp pht trin chung, t to cho doanh nghip

mt ch ng vng chc trong cnh tranh.

1.4. Cht lng tn dng ngn hn

1.4.1. Khi nim v cht lng tn dng ngn hn

Trong hot ng ngn hng thng mi, tn dng l mt nghip v

mang li phn ln doanh li nhng cng l ni n cha nhiu ri ro c kh

nng xy ra vi t l cao. Trn thc t nhiu nhn vin ngn hng quan

nim cho vay c ti sn cm c th chp, nhng khng qu t l qui nh l

an ton nht. Thc ra quan nim ny ht sc sai lm, bi v kt qu hotng sn xut kinh doanh v kh nng ti chnh ca khch hng l vn

quan trng nht m bo kh nng tr n ca khch v kh nng thu hi

vn gc v li ca ngn hng. Tnh n thng 12/1998, con s n qu hn

ca ton ngnh ngn hng ln ti trn 10% tng d n. Tnh trng n qu

hn cao cng ng ngha vi vic ngn hng khng thu c khon vay v

li, do kinh doanh khng c li nhun, thm ch l mt vn. iu nykhin nhiu ngn hng c phn ng co cm, khng cho vay na, dn n


11/61


nn kinh t tr tr suy thoi. m bo cht lng tn dng em li li ch

cho cc ngn hng thng mi v cc doanh nghip ca ngn hng ni

ring v ton b nn kinh t ni chung.

Cht lng tn dng: L s p ng yu cu tn dng ca khch hngph hp vi s pht trin kinh t x hi m bo s tn ti v pht trin ca

ngn hng, hay cht lng tn dng l kt qu tng hp ca nhng thnh

tu hot ng tn dng th hin s pht trin n nh, vng chc ca nn

kinh t quc dn

Cht lng tn dng c th c nhn nhn di cc gc kinh t

khc nhau, t pha ngn hng, t pha doanh nghip, t pha nn kinh t.

- T pha doanh nghip : Do nhu cu vn vay c p ng

doanh nghip thc hin cc hot ng sn xut kinh doanh b p

c chi ph sn xut, tr n ngn hng v c li nn cht lng tn

dng ngn hng ng trn gic doanh nghip ch n gin l tha

mn nhu cu vay vn ca doanh nghip v lm cho ng vn s dng

c hiu qu.

- T pha ngn hng : Cht lng tn dng th hin phm vi mc

, gii hn tn dng phi ph hp vi kh nng, thc lc theo hng

tch cc ca bn thn ngn hng, m bo nguyn tc hon tr ng

hn v c li .

- Xt t gc nn kinh t x hi : Tn dng ngn hng phn nh

s nng ng ca nn kinh t khi chuyn sang c ch th trng. Tn

dng phi huy ng mc ti a vn tin t tm thi nhn ri trong nn

kinh t x hi cung ng cho cc doanh nghip, h tr cc doanh

nghip pht trin.

Cht lng tn dng th hin tnh an ton cao ca h thng ngn

hng. Tn dng ngn hng m bo c cht lng th kh nng thanh

ton chi tr cao, trnh c ri ro h thng. Nng cao cht lng tn dng


12/61


lm cho h thng ngn hng ln mnh, p ng yu cu qun l kinh t v

m, thc y nn kinh t pht trin ha nhp vi cng ng quc t.

Tm li, cht lng tn dng l mt khi nim va c th va tru

tng, l mt ch tiu kinh t tng hp. c cht lng tn dng th hotng tn dng phi c hiu qu v quan h tn dng phi c thit lp trn

c s s tin cy v uy tn ca ngn hng. Hiu ng bn cht v phn tch,

nh gi ng cht lng tn dng, cng nh xc nh chnh xc cc

nguyn nhn tn ti ca cht lng tn dng s gip ngn hng tm c

gii php qun l thch hp c th ng vng trong nn kinh t th

trng c s cnh tranh gay gt hin nay.

1.4.2. Cc ch tiu c bn nh gi hot ng tn dng ngn hn

xem xt hiu qu hot ng ca mt Ngn hng, ta s dng rt

nhiu cc ch tiu khc nhau nhng c th s dng cc ch tiu c bn sau:

Ch tiu n qu hn

N qu hn l nhng khon n m thi gian tn ti ca n vt qu

thi gian cho vay theo tha thun gia ngn hng v khch hng cng vi

thi gian c gia hn thm nu khch hng yu cu. N qu hn c th

do nhiu nguyn nhn khc nhau t pha doanh nghip, hay do khch

quan... Cc ngn hng lun mong mun gim thp t l n qu hn bi n

lm gim li nhun ca ngn hng.

Tng d n qu hn ngn hn

T l n qu hn =Tng d n cho vay ngn hn

Tng d n cc mn vay c pht sinh n qu hnT l u t ri ro =

Tng d n cho vay

y l hai ch tiu ch yu nh gi cht lng tn dng ca mt

ngn hng. Ch tiu t l n qu hn ngn hn phn nh cht lng cakhon vay ngn hn, cn ch tiu t l u t ri ro th phn nh cht lng


13/61


ca tt c cc khon u t ca ngn hng. Cc t l ny cng nh th phn

nh cht lng hot ng ca ngn hng l hiu qu, khng c ri ro

mt vn. Cn nu cc t l ny cng ln th ngn hng s gp kh khn

trong kinh doanh, c th t vic mt kh nng thanh ton hoc t hn na

l ph sn.

Hai ch tiu trn u chu nh hng ca chnh sch xa n ca ngn

hng, mt ngn hng c chnh sch tt l phi thit lp c qu d phng

ri ro mnh v thng bo nh k v cc mn vay khng c kh nng thu

hi, trnh tnh trng trong mt lc phi thng bo con s n khng c

kh nng thu hi l qu ln v lm gim ti sn ca ngn hng mt cch

nghim trng. Thng thng khi lp bng theo di n qu hn ngn hng

thng phi phn n qu hn theo thi gian 30, 60, 90,120 ngy. S phn

loi ny c ngha i vi vic qun l cht lng tn dng v nh gi

thit lp d phng mt vn.

Ngoi ra ngi ta cn xem xt cc ch tiu sau

N kh i qu hn/ Tng d n ngn hn

Khi n qu hn tn ti n mt thi im no v c kh nng

khng thu hi c th khon n ny c coi l n kh i. Khi mt

khon n c coi l kh i th ng ngha vi n l ngn hng kh c th

thu hi c vn. T l n kh i cao chng t hot ng cho vay ca

ngn hng km hiu qu v cht lng ca khon vay l thp.

Ch tiu qun l vn

y l mt ch tiu rt quan trng nh gi vic qun l vn ca

mi ngn hng.

Tng s tin cho vay c xa nT l mt vn =

D n bnh qun

T l ny cng nh bng tt.


14/61


Cc ngn hng thng c nhng khon vay khng c kh nng thu hi

nhng mt ngn hng qun l tt l t l ny mc thp. Mt mn n khi

c xa th vn phi c n lc trong vic thu hi n. Cho nn xa n

cng ch l mt phng thc qun l ti chnh ca ngn hng, khng h

tha nhn v mt php l rng ngi vay khng cn n ngn hng na.

D phng mt vnT l d phng =

Tng d n

T l ny cng nh cng tt.

Ch tiu t l li nhun tn dng ngn hn

Cht lng tn dng ngn hn c nh gi thng qua phn li nhun

m ngn hng thu c t hot ng tn dng ngn hn.

Li nhun tn dng ngn hnT l li nhun tn dng ngn hn =

Tng li nhun ca ngn hng

Trong kinh doanh tn dng phi thc hin li sut dng, c ngha l

li sut u ra phi cao hn li sut u vo cng vi chi ph nghip v

ngn hng. Ngun thu t hot ng kinh doanh l ngun thu ch yu

ngn hng tn ti v pht trin. Ngn hng c th ty tng thi gian, iu

kin kinh doanh c th c chnh sch khch hng hp l, m rng u t

tn dng, thu ht khch hng nhng vn m bo cho hot ng tn dng c

hiu qu cao nht. Li nhun do tn dng mang li chng t cc khon vay

khng thu hi c gc m cn thu hi c li, m bo an ton ca

ng vn cho vay.

Hin nay ngn hng p dng nhiu gii php tnh th m bo cht

lng tn dng, th hin qua nhm ch tiu nh tnh v nh lng. Nhm

ch tiu nh tnh th hin cho vay m bo cc quy ch th l tn dng.

Nhm ch tiu nh lng nhm phn tn ri ro, m bo cc thng s tiu

chun nh gi cht lng tn dng nh d n ca 10 khch hng nh


15/61


hn hoc bng 30% tng d n, d n ca mt khch hng nh hn hoc

bng 10%vn iu l v cc qu, t l n qu hn nh hn hoc bng 5%

tng d n...

Cc nhm ch tiu trn c c thc hin hay khng l ty thuc vo thc chp hnh th l tn dng, qui trnh k thut cho vay.

1.4.3. Cc nhn t nh hng ti cht lng hot ng tn dng ca

ngn hng.

1.4.3.1. Nhng nhn t khch quan

Hot ng ca mi NHTM chu nh hng rt ln ca mi trng

kinh t x hi. Mt ngn hng d c c gng n my trong hot ng

kinh doanh ca mnh nhng nu mi trng kinh t x hi khng n nh

th cng kh m thnh cng. Ta c th xem xt nh hng ca mi trng

kinh t x hi n cht lng hot ng tn dng ca NHTM t cc yu

t sau:

Mi trng kinh t

Mi trng kinh t pht trin c th to iu kin thun li cho hot

ng tn dng. Mt mi trng kinh t pht trin lnh mnh, cc ch th

tham gia nn kinh t ang hot ng c hiu qu s thc y m rng quy

m tn dng, cht lng hot ng tn dng cng s c nng ln. Nhng

mi trng kinh t cng c th c nhng thay i bt ng. Chng hn khilm pht cao, li sut thc t s gim xung v nu nh ngn hng khng

cn i gia cc khon mc bn ngun vn v ti sn nhy cm vi li sut

th c th cc khon tn dng c th khng mang li hiu qu nh mong

i. Cng c th c nhng bin ng v t gi hoc bin ng v th trng

lm cho ch u t b bt ng, dn n tnh trng dng tin vo khng nh

k hoch lm gim kh nng tr n cho ngn hng. Nh vy cht lnghot ng tn dng ca ngn hng chu nh hng ca mi trng kinh t


16/61


m n hot ng, vn i vi cc ngn hng l phi lm tt cng tc d

bo v kh nng thch ng nhanh khi c s bin ng nhm m bo cht

lng ca hot ng tn dng.

Mi trng php lMt ngn hng thng mi khi hot ng phi tun th y cc

quy nh v lut php ca Nh nc, cng nh ca ngn hng Nh nc

nh vy mi trng php l c nh hng rt ln n cht lng hot ng

tn dng ca ngn hng. Mt h thng php l y , ng b v n nh

s gip cc ngn hng d dng hn trong vic xy dng k hoch kinh

doanh ca mnh, gp phn vo vic nng cao cht lng hot ng tndng.

Mi trng chnh tr x hi

Mi trng chnh tr x hi n nh s l mt nhn t quan trng thc

y hot ng u t v mnh dn m rng hot ng tn dng. iu ny

gip cho ngn hng c th thu c nhiu li nhun hn. Tc ng ca mi

trng chnh tr - x hi ti cht lng hot ng tn dng l khng thng

xuyn, nhng khi c nhng bin ng v chnh tr, tc ng ca n ti cc

ngn hng l v cng ln. Mt s thay i h thng chnh tr bo ng c

th lm cho cc ngn hng mt ton b cc khon tn dng ca mnh, iu

ny s y n n b vc ph sn.

1.4.3.2. Nhng nhn t ch quan.

Chnh sch tn dng.

Chnh sch tn dng l nh hng c bn cho hot ng tn dng ca

ngn hng. Thng thng chnh sch tn dng c cc khon mc sau: cc

loi cho vay c thc hin, gii hn tn dng, k hn cho vay, hng gii

quyt tn dng vt gii hn, thanh ton nv th n c quyt nh to ln

n s thnh cng hay tht bi ca ngn hng. Mt chnh sch tn dngng n s kch thch c vic tit kim v u t thu ht c nhiu


17/61


khch hng m bo kh nng sinh li ca ngn hng, ng thi tun th

theo php lut v ng li chnh sch ca ng v Nh nc ra. Bt c

mt ngn hng no mun c tn dng tt u phi c mt chnh sch tn

dng r rng ph hp vi ngn hng ca mnh.

Cht lng ca cng tc thm nh d n.

Khi n ngn hng xin c cp tn dng, khch hng thng phi

mang n mt b h s v d n m h s tin hnh thc hin. Thm nh

d n gip ngn hng xem xt mt cch ton din cc mt ca d n xc

nh tnh kh thi ca d n trn c s s quyt nh khch hng ny c

iu kin c cp tn dng hay khng. Cng thng qua cng tcthm nh, ngn hng vi nhng kinh nghim vn c ca mnh c th t

vn, gip cho ch u t sa i nhng im khng hp l trong d n

d n c tnh kh thi hn to mi quan h tt vi khch hng.

Thm nh l cng vic i hi nhiu thi gian v k thut tnh ton

phc tp. Do cng vic ny l c s quyt nh c cp tn dng hay

khng cho nn cht lng ca cng tc ny s nh hng rt ln ti chtlng hot ng tn dng. Nu cht lng ca cng tc thm nh khng

cao tc l nhn vin tn dng khng xc nh thc cht d n c hiu qu

hay khng th nhng khon tn dng m ngn hng cp s gp nhng rc

ri trong vic thu hi cc mn n ca mnh. Chnh v vy cng tc thm

nh i hi cc nhn vin thm nh c trnh cao v s kt hp mt

cch c hiu qu gia cc phng ban trong ngn hngCng tc t chc hot ng tn dng ca ngn hng ph thuc vo

nhiu yu t nh quy m ca ngn hng, chnh sch tn dng ca ngn

hng, quy m v loi hnh tn dng, quy trnh tn dng ti ngn hng .

Trong quy trnh hot ng tn dng, cc cn b tn dng s tip xc trc

tip vi ngi vay, nhn n xin vay, phng vn khch hng, thu nhp

thng tin v khch hng v d n trc khi c quyt nh chnh thc trnhcn b cp cao hn. Nhng thng tin v khch hng v d n sau khi c


18/61


cc phng ban chc nng ca ngn hng xem xt nu thy iu kin th

s quyt nh c th gii ngn v thu n sau ny. Trong qu trnh ny nu

cc khu c thc hin tt n s gip cho ngn hng la chn c cc

d n tt cp tn dng, cng nh to uy tn trong lng khch hng.

Nh vy, cng tc t chc thc hin hot ng tn dng c th h tr

c lc cho nhn vin tn dng thc hin cng vic ca mnh v n c nh

hng quan trng n cht lng hot ng tn dng ca ngn hng thng

mi.

Cht lng ca i ng nhn s.

Yu t mang tnh quyt nh n vic nng cao hay suy gim cht

lng tn dng li chnh l ngun nhn lc ca ngn hng v suy cho cng

quyt nh cung cp tn dng ca ngn hng l nhng quyt nh mang tnh

cht ch quan. Mt ngn hng vi mt i ng lnh o tt s a ra c

nhng chnh sch hp l v phng thc pht trin ph hp vi khuynh

hng pht trin ca nn kinh t. Mt i ng cn b tn dng gii s gip

ngn hng c c nhng khon cho vay vi cht lng cao nht. Cc cnb ca cc phng ban, cc b phn chc nng khc s gip cho ngn hng

m rng cc hot ng kinh doanh ca mnh, to du n trong lng th

trng.

Ngoi ra, cht lng ngun thng tin khch hng, thng tin thng

mi khc cng gp phn rt ln vo vic nng cao hiu qu hot ng tn

dng ngn hng. im yu ca ngn hng thng mi nc ta l thiu hthng thng tin khch hng mt cch y , kp thi. iu ny phn

no gim hiu qu hot ng tn dng ngn hng.

1.4.3.3. Cc yu t t khch hng.

Do khch hng kinh doanh thua l.

y l nguyn nhn ch yu dn n n qu hn ca ngn hng. ivi nhng khon vay phc v mc ch kinh doanh th ngun vn vay c


19/61


s dng c hiu qu khng ch em li li nhun cho doanh nghip m cn

l tin cho s hon tr n ngn hng c gc v li. Ngc li, thua l

trong kinh doanh ca doanh nghip xy ra khi vic tnh ton trin khai d

n u t sn xut, kinh doanh ca doanh nghip khng khoa hc, khng

c thc hin k cng, xc thc, cc ri ro bt kh khng ca cc nh

hng sn xut kinh doanh gy tc ng xu v s nh hng n kh nng

tr n vi cc mc khc nhau.

Nng lc ti chnh ca doanh nghip khng lnh mnh, s dng vn

sai mc ch.

Nhiu doanh nghip dng vn vay ngn hng khng ng phng n,mc ch xin vay vn. Cc ngun thu ca doanh nghip rt hn ch nhng

khi lng cc khon n n hn ca doanh nghip qu ln (nh cc khon

n ngn sch, n cng nhn vin chc, n ngi bn hng, n ngn hng,

n cc i tng khc). C cu v vn u t ca doanh nghip khng

hp l, dng vn vay ngn hn u t di hn dn n khng tr c

n ng hn.Tt c nhng nguyn nhn trn gy nn kh khn trong vic tr n

ng hn ca khch hng i vi ngn hng, to ra cc khon n qu hn

trong kinh doanh tn dng.

Do ch la o ca ngi i vay.

Vic khng tr n ng hn c th xut pht t kh nng chi tr yu

km ca khch hng, cng c th xut pht t nh ch quan ca ngi i

vay khng mun tr n (mc d c kh nng nhng khng mun thc

hin). Nm 1997 xut hin hin tng mt s cng ty trch nhim hu

hn v t nhn dng h s th chp nh gi hoc h s th chp nhiu ngn

hng vay tin ri b trn.


20/61


CHNG 2

THC TRNG CHT LNG TN DNG NGN HN TI

CHI NHNH NGN HNG LIN DOANH CHOHUNG VINA

2.1. Tng quan v ngn hng lin doanh Hn Quc Chohung Vina

Nc ta ang trn pht trin i mi. Nn kinh t chuyn theo

hng m, thng thng, mua bn vi cc nc trn th gii. S ra i ca

cc ngn hng lin doanh l nhng iu kin nhm h tr cho cc hot

ng ngoi thng. Ngn hng Chohung Vina l mt ngn hng lin doanhgia Vit Nam v Hn Quc. Ngn hng ny c i tn t ngn hng

lin doanh First Vina theo quyt nh ca Thng c Ngn hng nh nc

vo ngy 2/1/2001.

Ngn hng First Vina c thnh lp v cp giy php hot ng t

ngy 3/2/1993 theo giy php s 10/ NH-GP ca Thng c ngn hng Nh

nc cp ngy 4/1/1993. Ngn hng First Vina l ngn hng lin doanhgia cc bn nh sau:

* Bn Vit Nam:

Ngn hng Ngoi thng Vit Nam

a ch tr s: 47 - 49 L Thi T, qun Hon kim, H Ni.

* Bn nc ngoi: (gm 2 c ng).1. Korea First Bank

a ch tr s: 100 Kyngpyung-dong, Chong no-gu, Seoul 110-160

Hn Quc.

2. Daewoo Securities co, LTD.

a ch tr s: 34-3 Yongdungo Seoul Hn Quc.


21/61


Tr s chnh ca ngn hng lin doanh First Vina ti thnh ph H

Ch Minh, v c mt chi nhnh H ni.

Vn iu l ca ngn hng l 10.000.000 USD (mi triu la M),

trong bn Vit Nam gp l 5.000.000 USD (nm triu la M) bng50% vn iu l. Bn nc ngoi l Korea First bank gp 4.000.000 USD

(bn triu la M) bng 40% vn iu l, bn Cng ty Daewoo securities

gp 1.000.000 (mt triu la M) bng 10% vn iu l. n ngy 8-8-

1995 cn c theo Quyt nh s 217/Q-NH5 ngn hng lin doanh c

php tng vn iu l t 10 triu ln 20 triu USD.

Chi nhnh ngn hng lin doanh First Vina H Ni hot ng tnm 1993 n nm 2001, sau i tn thnh ngn hng lin doanh

Chohung Vina, do thay i bn i tc nc ngoi gp vn. Hin ti bn

i tc nc ngoi gp vn l Chohung Korea Bank cng gp vi s vn l

tm triu USD, v i tc th hai khng thay i l Cng ty Daewoo

Securities v bn Vit Nam l ngn hng ngoi thng vi tng s vn gp

l mi triu USD.Ni chung, ngn hng Chohung Korea v ngn hng Korea First u

l ngn hng ln Hn Quc. c bit, ngn hng Korea First l mt ngn

hng hng u Hn Quc c b dy hot ng, tch ly nhiu kinh

nghim l iu kin chng ta hc hi. Ngn hng Korea First c 6 vn

phng i din, 12 chi nhnh nc ngoi v 276 chi nhnh trong nc .

Nm 1990, ngn hng Korea First c xp th 13 trong s ngn hngc vn ln nht Hn Quc, ng th 200 trong tng s ngn hng ln

nht th gii. i l ca ngn hng Korea First bao gm cc chi nhnh ngn

hng H Ni, thnh ph H Ch Minh, An Giang, Vng Tu, Nng,

Nha Trang, Qung Ninh, v cc chi nhnh xut nhp khu ti thnh ph H

Ch Minh.


22/61


Cng ty Daewoo Securities l cng ty con ca tp on Daewoo. y

l tp on ln v c mi quan h cht ch vi Vit nam. Cui nm 1992,

tp on Daewoo c 200 d n u t ti Vit Nam tng ng 200 triu

USD, trong c 5 d n u t c U Ban Nh nc hp tc v u t

cp giy php hot ng.

Thnh lp chi nhnh ngn hng lin doanh l mt trong nhng chin

lc pht trin ca ng giao cho ngn hng Ngoi thng. L mt trong

bn ngn hng Nh nc : Ngn hng Ngoi thng, Ngn hng Cng

thng, Ngn hng u t v pht trin, Ngn hng Nng nghip v Pht

trin nng thn. Ngn hng Ngoi thng ph trch v mng hot ng

ngoi thng, xut nhp khu. y l mng hot ng kinh t mang li

nhiu khon li ln cho ngn sch, v h tr thc y cc ngnh kinh t

khc pht trin. Trong thi k kinh t k hoch ho tp trung Ngn hng

ngoi thng l ngn hng duy nht c chnh ph giao cho cc hot ng

i ngoi, cung ng tt c cc dch v hot ng v ti tr nhm h tr cho

cc hot ng ngoi thng. Ngn hng Ngoi thng Vit Nam ang n

lc tm kim cc c hi mang li li ch quc gia.V c bit vic hp tc

ca ngn hng vi ngn hng nc ngoi to ra hng tch cc cho s pht

trin kinh t, m ra nhiu c hi cho hot ng xut nhp khu gia hai

nc, ng thi thu ht mt lng u t cc doanh nghip Hn Quc.

Ngn hng lin doanh First Vina ngay t nm 1995 hot ng rt hiu

qu. Theo s liu thc t thu thp c ca chi nhnh Ngn hng First Vina

H Ni th tnh hnh kinh doanh ca Ngn hng First Vina nh sau:

Nm Li (USD)

1995 150,261.6

1996 755,356.16

1997 588,194.17

1998 571,775.74

1999 504,042


23/61


2000 682,127.08

Sau khi i tn thnh ngn hng Chohung Vina th con s li ca nm

2001 l 602,862 USD, nm 2002 l 625,018 USD, mang li mt ngun thu

ln cho ngn sch.2.2. C cu t chc, nhim v, chc nng cc phng ban

2.2.1. C cu t chc

Ngi ng u chi nhnh Chohung Vina ti H Ni l ban gim c

gm Gim c v Ph gim c. Chi nhnh gm 5 phng l phng tn

dng, phng k ton, phng thanh ton quc t, phng qu, phng hnh

chnh nhn s. Cc phng hot ng di s ch o iu hnh ca Ban

gim c.

S v c cu t chc ca chi nhnh ngn hng Chohung vina

Phng thanh ton quct

Phng k ton

Phng tn dng

Phng qu

Phng hnh chnhnhn s

BanGimc


24/61


Gim c ca chi nhnh l ngi chu trch nhim v ton b hot

ng ca chi nhnh. Tuy nhin, do chi nhnh Chohung Vina l ngn hng

lin doanh cho nn i vi nhng vn quan trng th cn c s bn bc,nh gi thm ca c hai bn, v quyt nh a ra u phi c c hai

bn thng nht.

2.2.2. Nhim v, chc nng ca phng tn dng

phc v cho nhu cu tn dng ca cc khch hng, chi nhnh

qui nh rt r rng, c th v chc nng nhim v ca phng. Bao gm cc

cng vic c th nh sau:

- Gii thiu v t vn cho khch v cc hnh thc vay n

- Phn tch tn dng v cc hp ng vay n ca khch

- Chun b cc chng t lin quan ti cc khon n c xc nhn.

- Thng bo cho ban gim c ca chi nhnh v tr s chnh xin

kin v tha nhn i vi cc khon cho vay.

- Hon thnh cc hp ng v cm c, th chp ti sn. Cc chng

t ny u phi c cng chng v ng k.

- Thc hin v qun l cc khon tn dng.

- Thc hin cc mu chng t v vic pht hnh L/C bo m.

- Pht hnh cc bo lnh ngn hng (tr bo lnh vn chuyn)- Thc hin cc chng t bo m cho vic pht hnh th tn dng.

- iu chuyn vn trong nc hng ngy.

- Thng xuyn kim tra, thu thp hng tin v tnh hnh kinh doanh

ca khch.

- Thng xuyn bo co tnh hnh kinh doanh ca khch v kh

nng c th tr n ca khch cho ban gim c ca chi nhnh.


25/61


- Thng xuyn cp nht cc thng tin v cc vn bn lut, cc

thng tin v tnh hnh kinh t, u t trong nc, ngoi nc v cc

thng tin c lin quan ti vic kinh doanh ca ngn hng.

- iu chnh v thi hn, iu kin vay n, li sut vay cho khch ph hp vi s thay i ca li sut trn th trng

- Lp cc bo co v hot ng tn dng.

n nay chi nhnh c mt khi lng ln cc khch hng vay vn.

Tnh hnh tr n ca cc khch hng rt ng qui nh, cho n nay cha h

c mt vn xy ra v vic vi phm ca khch hng. iu ny cng phi

k n s n lc c gng ca cc cn b tn dng chi nhnh trong vic la

chn cc khch hng cho vay v thng xuyn kim tra tnh hnh kinh

doanh ca khch hng. Cc khon cho vay ca chi nhnh Chohung Vina

hu ht l cc khon ngn hn v cho vay theo phng thc credit line

hay cn gi l hn mc tn dng chim 90%. Phng thc ny t chc

tn dng v khch hng xc nh v tho thun mt hn mc tn dng duy

tr trong mt khong thi gian nht nh

2.3. Thc trng cht lng tn dng ngn hn ca chi nhnh ngn

hng lin doanh Chohung Vina

2.3.1. Tnh hnh s dng vn vay

Mt ngn hng kinh doanh hiu qu l ngn hng bit s dngu t ng vn ca mnh vo ng ch, mang li hiu qu kinh t ln. Cc

ngn hng ch yu s dng ng vn huy ng c tin hnh cho vay

hng chnh lch li sut.

Ngn hng Chohung vina tin hnh cho vay ch yu l cc doanh

nghip nc ngoi lin doanh vi Hn quc, hoc doanh nghip 100%vn

Hn Quc. n nay tng s khch hng ln ti 17 khch hng. D n tndng mi nm t khong 10-15 triu USD.


26/61


Bng 1: Tnh hnh d n tn dng t nm 2000-2002

n v: USD

Nm 2000 2001 2002

D n tn dngngn hn 13,173,434 12,191,663 13,581,900

D n tn dng 14,637,149 13,546,293 15,091,000N qu hn ngn

hn - 0 0

Li nhun tndng ngn hn 618,000 523,000

Qua bng 1 cho ta thy c cu s dng vn vay ca ngn hng

Chohung vina, d n tn dng nm 2000 t 14,637,149USD tc l vokhong hn 200 t VND nm 2001 t 13,546,293 USD v n nm 2002

con s ny l 15,091,000 USD. Tnh hnh d n n nh v tng u p

ng nhu cu vn ca cc khch hng. Ring nm 2001 d n tn dng c

gim i do nguyn nhn t pha ngn hng l c s thay i c ng gp

vn v i tn ngn hng. Tnh n nm 2002 ngn hng cha c trng

hp no phi n qu hn, cc khch hng tham gia vay vn hon tr nng hn v y . iu ny phn nh phn no hot ng hiu qu ca

cc doanh nghip nc ngoi c bit l cc doanh nghip Hn Quc ti

Vit Nam v cng ng thi phn nh c ch qun l chnh sch cho vay

ngn hn.

Ngn hng Chohung vina ch yu l cho vay ngn hn, t l cho vay

ngn hn chim 90% tng s cho vay, hnh thc cho vay p ng nhu cuvn lu ng cho doanh nghip. y l hnh thc cho vay ph hp vi tnh

hnh hot ng ca cc khch hng Chohung vina, bi v cc doanh nghip

ny hu ht l cc doanh nghip nc ngoi hot ng di s bo tr v

vn ca cng ty m bn nc ngoi cho nn doanh nghip ch cn vay vn

ca ngn hng p ng v nhu cu vn lu ng ca mnh.

T l n qu hn trong ngn hng t mc ti thiu l 0%, nh vytnh hnh cho vay tn dng i vi cc khch hng ca ngn hng c tin


27/61


hnh rt hiu qu, cc doanh nghip chp hnh tt nhng qui nh ca ngn

hng trong vic thanh ton cc khon vay.

Li nhun t hot ng tn dng ngn hn nm 2001 l 618,000 USD,

nm 2002 l 523,000 USD. Phn li nhun ny chim mt phn ln trongngn hng, l mt trong ba mgun thu ca ngn hng gm: ngun thu t

tin gi ca ngn hng ti ngn hng khc, hot ng thanh ton quc t,

v li nhun t hot ng tn dng. Li nhun t tn dng ngn hn trong

nm 2002 gim so vi li nhun trong nm 2001 l do trong nm 2002 li

sut cho vay ngoi t trn th trng bin ng gim.

Da trn c s qui nh ca ngn hng nh nc v cc phng thccho vay ngn hng s tin hnh tha thun vi khch hng, t vn v cc

hnh thc cho vay, v quyt nh vi khch hng mt hnh thc ph hp

nht. Qua cc h s vay vn ca khch hng th hnh thc vay vn ch yu

l hnh thc credit line hay l hn mc tn dng, hnh thc ny c mt

c im l rt linh ng trong qu trnh vay vn ca khch hng, cc

doanh nghip c th vay vn c nhiu ln, tuy nhin tng tn dng tt ccc ln vay u khng vt qu hn mc tn dng ra trong hp ng

vay vn, nh vy hnh thc ny s khng nh hnh thc vay vn tng ln

vay v tr phi ng thi hn qui nh theo nh hp ng, hnh thc ny

khch hng trong thi hn mt nm khch hng c th tr vn bt c lc

no trong khong thi gian mt nm , v khi tr bt i mt phn vn

th khi lc no cn nhu cu v vn trong khong thi gian nm khch

hng hon ton c th xin c vay tip min l sao cho tng gi tr cc ln

mn ti a bng vi hn mc tn dng. Nh vy vic vay vn s rt thun

tin cho hot ng ca cc doanh nghip trong qu trnh sn xut, vn ca

doanh nghip c chu chuyn thng xuyn, khi ngn hng thu c tin

th doanh nghip s chuyn tr li cho ngn hng trnh tnh trng ng

do khng hp vi qui nh v thi hn tr tin nh cc hnh thc vay tin

khc v t trnh gy tn tht cho doanh nghip.


28/61


Ngoi ra ngn hng cn tin hnh cc dch v i km vi hot ng

tn dng v d ngn hng cn tin hnh thanh ton hot ng xut nhp

khu ca khch hng, m ti khon tin gi cho khch hng, thc hin

thanh ton theo ha n khi c nhu cu ca khch. thc hin c iu

ny ngn hng phi tng cng u t trang thit b cng ngh c s vt

cht. V theo kinh nghim ca ngn hng th vn ny l quan trng s

sc ht mnh i vi hot ng tn dng.

Bng2: Bng tng kt ti sn ca ngn hng lin doanh Chohung vina

n v: USD

Nhn li c cu vn ca ngn hng nh bng trn th ngn hng u t

vo phn c s vt cht trang thit b kh ln, ngn hng trang b y

thit b my vi tnh, kt ni mng cho cc phng. Trong nm 2002 ngn

hng tin hnh trang b my rt tin t ng ATM p ng nhu cu

ca khch.Tuy nhin ta thy phn tin gi ngn hng khc chim t l th

phn rt ln vo nm 2000 t l tin gi ti cc ngn hng khc l

23,586,425 chim khong 59.53% trn tng s ti sn c, n nm 2001

con s ny l 29,836,812 chim 60.74% tng ti sn c, nh vy ngn hng

cn d tha mt lng tin kh ln cha pht huy c hiu qu, thc ra

y cng l mt c im ring ca ngn hng lin doanh nc ta do c

Ti sn c Nm 2000 Nm 2001 So snhnm 2001/2000

Tin gi tai ccngn hng khc

23,586,425 29,836,812 6,250,387

u t 244,526 240,093 -4,433C s v thit

b131,298 131,862 564

Ti sn c khc 567,959 352,080 -215,879


29/61


nhng rng buc trong qui nh v php lut do vic cho vay vn ca

ngn hng lin doanh ch trong mt phm vi nh hp.

2.3.2. nh gi v thnh tu v nhng tn ti ca ngn hng lin

doanh Chohung vina2.3.2.1.Thnh tu

Trong qu trnh hot ng tn dng ca ngn hng th mt im ni

bt l cht lng tn dng kh cao, n qu hn l bng khng. iu ny

phn nh qu trnh cho vay ca ngn hng rt hiu qu, thc t chng kin

quy trnh cho vay ca ngn hng rt cht ch, cc cn b tn dng c phm

cht tt, c nng lc, v chp hnh tt cc qui nh trong qu trnh cho

vay vn. Ngoi ra iu ny cng phn nh hiu qu ca cc doanh nghip

nc ngoi ti Vit Nam, chp hnh tt cc qui nh ca ngn hng.

Trong nhng nm va qua ngn hng cp vn tn dng cho kh

nhiu d n trong cc lnh vc khc nhau, v d nh cung cp vn cho cng

ty LGCable sn xut cp in; cng ty LGIST sn xut t in; trong

lnh vc sn xut thp c cng ty VINAPIPE, cng ty VPS(Vietnam Posco

steel); trong lnh vc dt c cng ty dt Pangrim; cng ty sn xut m chnh

Miwon; cng ty Duna Furniture sn xut g... ng gp rt ln vo

GDP, m mang k thut, nng cao trnh tay ngh cho ngi lao ng.

Ngoi ra ngn hng lin doanh Chohung vina to ra mt cu ni thu

ht lung vn ca cc doanh nghip Hn quc u t trong nc, bi v xt

v pha tm l nh u t nc ngoi khi u t vo mt nc no th

cn phi xt xem l nc c ngn hng ca rnc h cha? Bi v nu c

ngn hng nc h th s thun tin hn v mt ngn ng giao tip, cch

thc thi quen, hn na ngn hng h c nhng cng ngh hin i hn,

vic thanh ton vi cng ty m d dng hn v ngn hng lin doanh cng

c nhng ng dy bn nc ca h. Trn thc t, ngn hng thng mi

nc ta cha thc su vo i tng khch hng ny l v mt thanh


30/61


ton quc t ca ngn hng nc ta cn km, hin nay ngoi tr ngn hng

ngoi thng, cc ngn hng cn li cha uy tn thc hin thanh ton

quc t cho nn i tng khch hng nc ngoi cc ngn hng ny l

rt t, ch yu l do ngn hng nc ngoi m nhim.

Nm va qua ngn hng lin doanh Chohung vina chu mt sc p

cnh tranh ca ngn hng nc ngoi rt ln, nht l t khi Vit Nam tham

gia hi nhp quc t cc chi nhnh ngn hng nc ngoi thnh lp nc

ta rt nhiu, v thu ht th phn cc ngn hng thi nhau cnh tranh li

sut rt thp nhm li ko khch hng v pha mnh v chp nhn l nhng

nm u, v trong thi gian u khng t nhng khch hng ca Chohung

vina ri b ngn hng song qua mt thi gian th h li quay v ngn

hng v h cn nhc rt k nhng li ch m h nhn c. Ngn hng

Chohung vina khng phi tham gia vo cuc cnh tranh khng lnh mnh

vi cc ngn hng nc ngoi m h vn thu ht c th phn trn th

trng bi v h to ra nhng tin ch m ngn hng khc khng c c,

do trong nhng nm qua h vn tr vng, c li u trong khi nhiu

ngn hng khc ri vo th lao ao.

Ngn hng Chohung vina thc hin nghim chnh chnh sch nh

nc, trong thi gian va qua ngn hng np thu li tc cho ngn sch

nh nc, mc thu li tc bng 25% li nhun hng nm, v mi nm

dnh 5% li rng hng nm trch lp qu d tr b sung vn iu l cho

n khi bng vi vn iu l ca ngn hng; dnh ra 5% li rng hng nm

thnh lp qu tr cp tht nghip.

Hn na chi nhnh ngn hng lin doanh Chohung vina c gim

c iu hnh l ngi Vit Nam, thng hiu lut php, chu trch nhim

v chi nhnh i vi cc i tc v tr s chnh, v im ny ngn hng

lin doanh khc phc c nhc im trc l ngi ng u chi

nhnh l ngi nc ngoi. Cc nhn vin hot ng trong chi nhnh rt c


31/61


chuyn mn, k thut, hc tp c nhiu kinh nghim v phong cch lm

vic ca nc ngoi.

2.3.3.2.Tn ti ca ngn hng

Hin nay vic huy ng vn nc ngoi u t tn dng ti VitNam ca ngn hng lin doanh Chohung vina cn rt hn ch. Ngoi s

vn huy ng c t cc nh u t nc ngoi, ngn hng cha vay

mn trc tip t th trng vn quc t cho vay li ti Vit Nam. iu

ny cng do mt phn i tc ngn hng nc ngoi ca ngn hng

Chohung vina mi ch l ngn hng c tm c quc gia, uy tn v kinh

nghim hot ng quc t cn hn ch, mng li hot ng quc t cnnh hp.

Hn na do mc vn thp, trong khi ngn hng nc ngoi cng

khng phi l ngn hng ln, nn ngn hng lin doanh cn gp nhiu kh

khn trong vic m rng a bn hot ng, ngn hng cha thu ht c

nhiu ngun u t ln, cha vay c khon vn ln t quc t do

ngn hng lin doanh Chohung vina hot ng cha thc s mang li hiuqu nh mong mun.

V mt lut php, do vic lo ngi v kh nng cnh tranh gia cc

ngn hng thng mi Vit Nam v cc ngn hng lin doanh dn n

vic a ra nhng qui nh nhm hn ch phm vi v ni dung hot ng

ca cc ngn hng lin doanh. V d nh qui nh v vn gp ca mt c

ng nc ngoi ti ngn hng lin doanh ch c php nh hn hocbng 50% vn iu l ca ngn hng. Cc ngn hng lin doanh khng

c php huy ng tin gi tit kim ca khch hng Vit Nam. Do

ngn hng lin doanh cng b hn ch trong nghip v huy ng vn, v

m rng phm vi cho vay i vi khch hng.

S lng khch hng tn dng ca ngn hng hin nay ch khong 17

nh vy l tng i t do khng pht huy c ht hiu qu hot ng


32/61


ca ngn hng. Tuy nhin, iu ny cng do hn ch ca nh nc mun

gim tnh cnh tranh trn th trng cho cc ngn hng thng mi trong

nc. iu ny c th khng c hiu lc khi Vit Nam tham gia k kt cc

hip nh thng mi. Do ngn hng thng mi nc ta nn sm khc

phc nhng tn ti ca mnh sc t nng cao kh nng cnh tranh m

khng cn nh, ch ngn hng nh nc gip cho mt s li th cnh

tranh.


33/61


CHNG 3

GII PHP NNG CAO CHT LNG TN DNG

NGN HN H THNG NGN HNG THNG MI

VIT NAM

(nghin cu t thc tin hot ng ca ngn hng lin doanh Chohung Vina)

3.1. Nhng nh hng ca xu th hi nhp quc t ca Vit Nam

trong giai on hin nay.

Qua hn 15 nm i mi nn kinh t nc ta t c nhiu thnh

tu quan trng trong s nghip pht trin kinh t, c c s n nh v tc

pht trin kh cao. Trc xu hng quc t hin nay l hi nhp kinh t

quc t, nn kinh t nc ta ang m rng hi nhp cng khu vc v quc

t. Nc ta tham gia k kt cc hip nh thng mi vi cc nc trn th

gii, tham gia vo t chc ASEAN, k hip nh thng mi vi nc M

v sp sa tin ti gia nhp vo t chc thng mi th gii(WTO). Khi

tham gia vo qu trnh hi nhp quc t th nn kinh t th trng mi nc

s tr thnh nhng sn chi chung cho cc quc gia, th trng ti chnh

m rng phm vi hot ng khng bin gii.

Gi y hu ht cc nc ang pht trin u coi xu hng hi nhp

l con ng pht trin, qua c th hc hi kinh nghim cc nc tin

tin trn th gii v thnh tu cng ngh, y nhanh tin trnh pht trin

nc mnh, tuy nhin cng va lm su sc thm qu trnh cnh tranh trong

nn kinh t, v dn n hot ng ca cc t chc kinh t nc ta s tr nn

kh khn hn, cho nn hn bao gi ht cc t chc kinh t phi tm ra

nhng gii php nng cao ni lc ca chnh mnh.


34/61


iu ny c nhn r qua ng li chnh sch ca ng Nh

nc trong nhng nm va qua trong vic n lc tm kim cc ng i

nhm y mnh sc mnh ca cc t chc kinh t nc ta nng cao kh

nng cnh tranh trong nn kinh t.

c bit trong lnh vc ngn hng, vn nng cao sc mnh cnh

tranh cho cc ngn hng thng mi quc doanh nc ta cn c bit quan

trng hn v hot ng ngn hng l hot ng huyt mch ca mt quc

gia, quyt nh vn mnh ca mt quc gia. Khi tham gia hi nhp quc t,

s cnh tranh gia cc ngn hng trong nc v ngn hng nc ngoi l

khng trnh khi. Yu cu ca hi nhp l phi bnh ng gia cc thnh

phn kinh t khng phn bit cc quc gia khc nhau.

Trc tnh hnh ngn hng thng mi Vit Nam phi nhanh chng

i mi hot ng ca mnh nng cao sc mnh ca chnh mnh th mi

mong tr vng trong nn kinh t. Trn thc t trong nhng nm va qua t

l n xu trong h thng ngn hng thng mi nc ta cn mc rt cao

nh bng sauBng 5: Tnh hnh n qu hn ngn hng thng mi Nh nc

nm 1991-2001

Nm 91 92 93 94 95 96 97 98 99 2000 2001T l

NQH/TSC

19.7 13.711.1

6.0

7.8

9.3 12.3 13.1 13.712.7

88.53

(Theo ti liu khoa hc o to ngn hng s 2/2003)Vi mt t l xu cao nh vy s nh hng rt nhiu ti tnh hnh

hot ng trong ngn hng. Ngoi hu qu ca n l ngn hng c th s

mt vn, m hn na n cn lm gim uy tn ca ngn hng trn th trng

trong nc v quc t, nh hng n tnh hnh kinh doanh ca doanh

nghip, iu ny c th so snh nh trn th trng chng khon, cc cng

ty c phn c uy tn th gi c phiu ca cng ty s cao hn, cng ty ckh nng huy ng c nhiu vn u t m rng sn xut kinh doanh,


35/61


nu cng ty no m b gim uy tn th s rt kh khn trong hot ng huy

ng vn, hn na i tng kinh doanh ca ngn hng l tin t, do

hot ng ca ngn hng ph thuc rt nhiu vo lng tin ca khch hng.

Do vic tm ra nhng gii php nng cao cht lng tn dng l iu

quan trng hin nay ca ngn hng.

Mt trong nhng mc tiu ca vic thnh lp ngn hng lin doanh,

hay ngn hng nc ngoi nc ta l nhm hc hi kinh nghim ca

h, c bit l nhng ngn hng nc pht trin, bi v nhng nc pht

trin hot ng ngn hng h c mt qu trnh pht trin ngn hng rt lu

so vi ngn hng nc ta do h cng tch ly c rt nhiu kinh

nghim trong hot ng ca mnh. Do vic hc hi kinh nghim v p

dng linh hot vo hot ng ca ngn hng nc mnh l iu rt cn

thit, v y cng khng phi l iu mi m i vi nc ta trong nhng

nm qua.

Ngn hng Chohung vina l ngn hng lin doanh gia Vit Nam v

nc Hn Quc, m Hn Quc cng l mt nc c nn ti chnh pht trinmnh, v c nhng c im tng ng vi Vit Nam v iu kin a l,

kinh t x hi v nhiu quan h vi Vit Nam trong nhng nm qua.

Qua qu trnh thc tp ngn hng lin doanh Chohung vina em

rt ra mt s nhng kinh nghim trong hot ng ca ngn hng m qua

ngn hng nc ta c th tham kho thm nhm nng cao cht lng hot

ng tn dng ca mnh.3.2. Mt s gii php nng cao cht lng tn dng ngn hn i

vi cc ngn hng thng mi nc ta rt ra t qu trnh nghin cu

ngn hng Chohung vina

3.2.1. i vi qu trnh thm nh i vi cc d n xin vay vn.

i vi mt hp ng tn dng, khu thm nh l mt bc rt quan

trng. C th ni, thm nh ton din mi ni dung ca d n l mt trong


36/61


nhng yu cu quan trng nht gip cho vic ra quyt nh u t ca ngn

hng c chnh xc m bo tnh khoa hc, khch quan. c vay

vn, khch hng phi gii trnh d n k hoch sn xut kinh doanh ca

mnh vi cn b tn dng. Ni dung ca cng tc thm nh nhm khng

nh 2 vn :

Mt l, phng n phi tho mn cc iu kin, nguyn tc cho vay

theo th l ch quy nh c th i vi cc khon vay c th thu

hi c n gc v li ng hn.

Hai l, h s v th tc vay vn phi y hp php, hp l, nu

xy ra tranh chp th phi m bo tnh php l cho ngn hng.

Qu trnh thm nh d n l bc nhm a ra quyt nh cho

vay hay khng, nh vy th ngn hng phi kim tra hai iu t h s v

th tc vay vn doanh nghip ; th nht l tnh chnh xc ca thng tin

cp cho ngn hng, bc ny i hi ngn hng phi c trnh phn tch

v quan st, tng hp cc s liu v tm hiu k cng; th hai l kim tra

tnh kh thi ca d n mang li, bc ny nhm m bo kh nng thanhton ca doanh nghip khi hon thnh d n.

Ni chung trong hai bc k trn th bc th nht ngn hng lin

doanh Chohung vina lm kh tt. Trc mt h s xin vay ngn hng lin

doanh yu cu doanh nghip phi ni r mc ch m doanh nghip vay

mn, v kim tra tnh chnh xc ca mc ch . V d doanh nghip

mun vay mua nguyn vt liu th doanh nghip phi trnh ha n muahng ca mnh ra, mua ca ai, s tin phi tr l bao nhiu? Sau khi kim

tra chnh xc cc thng tin ngn hng s t chuyn n cho ti khon

ca ngi bn. Nh vy ng nhin qu trnh tr nn rt cht ch v hiu

qu. y l bc rt quan trng i vi mt d n vay vn, v nu doanh

nghip vay vn s dng vo sn xut kinh doanh th t s c ngun thu

v sau ny v s c kh nng thanh ton cho ngn hng, cn trong trnghp m do nh hng ca nhng nguyn nhn khch quan em li, doanh


37/61


nghip lm n thua l ngn hng nn xem xt gia hn n cho doanh nghip,

c th gip doanh nghip vt qua kh khn, thc hin ng chc nng

ca mt ngn hng chn chnh. Ngoi ra ngn hng cn phi tin hnh thm

nh cc bc nh sau

- Thm nh v phng din th trng: Phn tch kh nng tiu th

sn phm, gi c, quy cch phm cht, mu m th hiu ca ngi tiu

dng. Xem xt cc hp ng bao tiu sn phm v s lng, chng

loi, gi c, thi hn v phng thc thanh ton.

- Thm nh v phng din k thut: Phi xem quy m d n c

ph hp vi nng lc tiu th sn phm hay khng, kh nng cung cpnguyn vt liu, nng lc qun l ca doanh nghip. Phi xem xt mt

cng ngh ca thit b a ra cc phng n nhm chn c cng

ngh ti u nht. Thm nh v mt s lng cng sut, chng loi,

danh mc ca thit b dy chuyn sn xut v nng lc hin c ca

doanh nghip so vi quy m ca d n.

- Thm nh tnh kh thi ca d n v ni dung kinh t ti chnh:y l yu t quyt nh trc tip n vic la chn cc d n u t.

Ngn hng c th s dng cc ch tiu ti chnh n gin nh: li

nhun rng, t sut li nhun, thi gian thu hi vn, im ho vn

hoc phn tch tnh kh thi ca d n bng phng php gi tr hin

ti, t sut hon vn ni b xem xt nhy bn ca d n. Ngun

tr n s l tt nht nu thu c t d n nhng ngn hng cng nntnh n kh nng trong thi gian u khi d n cha thu c li

nhun th doanh nghip c ngun thu no khc b vo khng.

Ngoi ra cn thm nh v mi trng x hi, phng n t chc

thc hin, phng din t chc qun l

y cng l nhng bc rt quan trng ca d n song n cng ch c

ngha v mt l thuyt, cn trn thc t cn c rt nhiu yu t khch


38/61


quan tc ng ti hot ng ca doanh nghip, do trong qu trnh cho

vay ngn hng thng xuyn phi xung thc t ca doanh nghip kim tra

c th.

iu ny ngn hng lin doanh Chohung vina lm kh tt cng domt mt a bn hot ng ca chi nhnh tng i hp, ch xung quanh

my tnh pha bc nh H ni, Hi phng, Qung ninh, Thi Nguyn v

khch hng ca ngn hng l 17 doanh nghip, tuy nhin y ch xt l mt

chi nhnh lin doanh hot ng nn ta khng th so snh vi cc ngn hng

thng mi ln khc.

Cn ngn hng thng mi nc ta hin nay th sao, do khi lngkhch hng doanh nghip vay vn l kh ln dn n tnh trng qu ti ca

cc cn b tn dng dn n vic thm nh d n cho vay s b b st. Rt

kinh nghim t hot ng ngn hng lin doanh Chohung vina, ta nn hc

tp cch t chc ca h, ly cht lng tn dng lm mc tiu hng u,

ng thi m rng tn dng phi i i vi vic nng cao cht lng tn

dng, m rng a bn th phi c s phn b hp l chi nhnh hot ngtrn a bn, nhm c th tin li cho qu trnh i thc t kim tra ca cn

b tn dng.

i vi vic qu ti cng vic ca cn b tn dng nh hin nay cn

phi c chnh sch tuyn thm ngi, o to nng cao trnh ca cc cn

b tn dng, gim thiu bt nhng qui trnh cng on khng hp l, cn

phi i su vo trng tm. V d nh: trong cc khch hng vay vn trungdi hn ca ngn hng ch yu l khch hng truyn thng v khch hng

lu di t trc tham gia vay vn ngn hn ca ngn hng. V vy gia

b h s vay vn trung di hn vi b h s vay vn ngn hn c hai im

trng nhau l: Bo co thc trng ti chnh ca doanh nghip, bo co

quyt ton ca doanh nghip k tip hai nm trc. Do , ngn hng c

th n gin hai th tc ny khi m doanh nghip cha c th hon tonc th p dng da vo b h s vay vn ngn hn: v trong nghip v vay


39/61


vn ngn hn, cn b tn dng vn phi thng xuyn kim tra tnh hnh ti

chnh ca doanh nghip. Tuy nhin vic da vo b h s vay vn ngn

hn ch thng dng cho cc doanh nghip c quan h thng xuyn vi

ngn hng, cn i vi n v ln u th phi m bo y th tc.

Vic n gin ha nh vy s lm khch hng khng ngn ngi khi t

quan h vay vn vi ngn hng. Vic cc th tc xt duyt n gin cng

s to iu kin cho ngn hng iu tra c trng im, khng mt thi gian

tm hiu qu lu. n gin khng c ngha l qua loa, hi ht l nguyn

tc ca ngn hng trc khi iu tra cho vay.

3.2.2.V hnh thc tn dng ca ngn hng

Ngn hng nn tha thun vi doanh nghip v hnh thc vay vn.

Hin nay, theo Quyt nh s 217/ 2002/Q-NHNN ngy 31/12/2001 th t

chc tn dng tha thun vi khch hng vay theo cc phng thc:

- Cho vay tng ln.

- Cho vay theo hn mc tn dng .

- Cho vay theo d n u t.

- Cho vay hp vn.

- Cho vay tr gp.

- Cho vay theo hn mc tn dng d phng.

- Cho vay thng qua nghip v pht hnh v s dng th tn dng .

- Cho vay theo hn mc thu chi.

- Theo cc phng thc cho vay khc m php lut Vit Nam khng

cm, ph hp vi qui nh ti Qui ch ny v iu kin hot ng kinh

doanh ca cc t chc tn dng v c im ca khch hng vay.

Khi tin hnh cho vay vn ngn hng lin doanh cng khch hng

tha thun v hnh thc cho vay, ngn hng lin doanh Chohung vina thchin t vn cho khch hng v cc hnh thc vay vn trn c s khch


40/61


hng quyt nh hnh thc vay vn ca mnh. Trong cc phng thc cho

vay ca ngn hng Chohung vina, th hnh thc ch yu m ngn hng

cng khch hng tha thun l hnh thc cho vay theo hn mc tn dng,

hnh thc ny ph hp vi tn dng ngn hn, tin li cho khch hng trong

qu trnh s dng vn v thanh ton vn cho ngn hng. Tuy nhin hnh

thc ny cng i hi ngn hng cn phi quan st tnh hnh ca doanh

nghip cht ch hn, cc hot ng ca khch hng th ngn hng cn phi

nm bt, iu ny cng tr nn d dng nu nh doanh nghip hot ng

thanh ton qua ti khon ca mnh ti ngn hng, v ngn hng thng

xuyn theo di tnh hnh hot ng thc t ca doanh nghip.

i vi h thng ngn hng thng mi nc ta cng vy ngn hng

cn phi c nhng hnh thc tn dng trn c s tha thun, c th thit k

cc hnh thc tn dng c o nhng phi da trn li ch ca doanh

nghip, nh vy ngn hng mi c th thu ht c khch hng n vi

ngn hng mnh, qua lu ri thi k ngn hng c quyn trong kinh

doanh nn c th p t hnh thc vay mn cho doanh nghip m gi y

phi coi khch hng mnh l thng , phi phc v khch hng theo nhu

cu ca h mi mong gi c khch hng ca mnh trong tnh hnh cnh

tranh gay gt nh hin nay.

Trn thc t th hnh thc tn dng m ngn hng cung cp cho nn

kinh t kh n iu, ch yu l tn dng theo d n u t trong khi

mi khch hng c c im ring v sn xut kinh doanh, nhu cu vn cc

thi k, mc tn nhim trong quan h tn dng cho nn nu ngn hng

ch p dng hnh thc tn dng c nh th c th gy bt tin cho ngn

hng, cho khch hng phi tn cng sc v chi ph hn na mi khi cn

vay vn li khng gii quyt kp thi vi nhu cu vn. Do vy, ngn hng

nn tm ra nhng phng thc cho vay ph hp vi nhu cu s dng vn

vay m vn m bo kh nng kim tra gim st vic s dng ngun vn

ca doanh nghip. Trong thc t c nhng khch hng sau khi c thay


41/61


i phng thc cho vay kp thi hot ng c hiu qu hn, thanh ton

c mt phn n c. Nh vy vic p dng cc phng thc cho vay i

vi nhiu phng n kinh doanh khc ca mt khch hng cng c th coi

l bin php nng cao cht lng tn dng.

3.2.3. a dng v pht trin cc loi hnh dch v ngn hng:

y l mt yu t rt quan trng trong hot ng ngn hng hin nay.

Theo quan im hin i th mt ngn hng kinh doanh hiu qu khng

phi th hin s lng tn dng m ngn hng cung cp ra th trng

m l tnh a dng sn phm ngn hng, do thu nhp ca ngn hng

khng phi ch yu tp trung hot ng tn dng. iu ny hon ton cthc, trn thc t mt doanh nghip khi la chn vay vn u th h phi

cn nhc v cc sn phm dch v ca ngn hng c thun tin hn ngn

hng khc khng, bi v ngoi mun vay vn ngn hng doanh nghip cn

mun hng thm cc dch v khc ch khng ch n o v mc li sut

cho vay m ngn hng a ra, trn thc t doanh nghip chp nhn mt

hnh thc li sut cao hn mt cht nhng b li doanh nghip c tinch hn trong cc hot ng thanh ton sau ny.

Bi th cho nn, trong thi gian qua trn th trng c s cnh tranh

khng lnh mnh ca cc ngn hng nc ngoi mi vo Vit Nam, cc

ngn hng ny thi nhau h mc li sut xung rt thp thu ht khch

hng v pha mnh, chp nhn chu l trong thi gian u, trong khi

ngn hng lin doanh Chohung vina vn khng cn phi h mc li sutxung m khch hng ca ngn hng khng ri b bi v h cn c vo

nhng li ch do ngn hng em li nhiu hn.

iu ny cng phn nh mt thc trng l hin nay ti sao cc ngn

hng thng mi nc ta cha thc su vo cc i tng khch hng l

cc doanh nghip nc ngoi ny, bi l cc ngn hng cha ch ti

nhng sn phm dch v i km khon tn dng. C th chp nhn ckhng khi mt ngn hng cung cp hng trm t ng vn tn dng ra th


42/61


trng m khng thc hin thanh ton c L/C, vic thc hin thanh ton

ny cn c uy tn trn th trng quc t, iu ny tng i kh khn cho

ngn hng thng mi nc ta bi v hin nay t l n xu trong ngn hng

vn rt cao, t l an ton vn thp so vi th gii, do trong vn ny

ngnh ngn hng nc ta cn phi phi hp vi nhng ngn hng ln khc

trn th gii nhm c th m rng nghip v thanh ton ca mnh.

3.2.4. Nng cao trnh nghip v ca cc cn b tn dng

Yu t con ngi ng mt vai tr quan trng quyt nh n cht

lng tn dng sau ny. Cc cn b tn dng trc ht phi c phm cht

o c tt, lun t li ch ca tp th ngn hng ln trn li ch c nhn,mt cn b nh th s nhn mi s vic bng con mt tr cng v t. Thc

t chng minh khng t nhng v n xy ra Vit Nam va qua xut

pht t nhng cn b tn dng v lng tham n hi l dn n khng xuy

xt cn thn tip tay cho nhng k xu la o v lm thit hi vn tn

dng ca ngn hng. Tuy nhin i i vi phm cht o c th cn b tn

dng cn phi c mt trnh chuyn mn, c c nhn xt, quan st.Tt c cc yu cu i vi mt cn b tn dng dng nh l qu

nhiu, mt cn b d ti gii n u cng khng th c y nhng yu

t . V vy ngn hng cn phi k hoch ha cng tc o to cn b,

sm thc hin tiu chun ha cn b tn dng, a vic nng cao trnh

tr thnh mc tiu phn u v lm vic thng xuyn. Cng tc o to

cn tp trung theo trng im v o to mt cch ton din thc s cnhng cn b c nng lc v hiu bit phc v yu cu cng tc kinh

doanh, trnh o to trn lan, lng ph.

u tin o to cn b ch cht trc, sau o to nhng cn b k

cn, c nng lc v phm cht o c .

nng cao trnh cho cc cn b tn dng, ngn hng nn t chc

nhng lp tp hun o to li hoc b sung kin thc nghip v trong c


43/61


ch th trng cho cc cn b qu lu trong thi k bao cp; cho cc cn b

c nng lc i hc tp nc ngoi; tuyn chn nhng cn b tr tui c

nng lc thc s am hiu v kinh t th trng chun b cho i ng k cn.

Ngn hng c th to iu kin thun li v gi gic, hc ph ... gip cn

b tham gia cc lp hc nng cao trnh . Trong cng tc o to ny,

ngn hng nn ch trng cht lng hn l s lng. Cc lp tp hun kin

thc chung li ngn hng khng nn t chc ti hi trng ln - ni m ai

cng c th lm vic ring ca ngi y m nn t chc thnh cc lp nh

vi s lng khong trn di 10 hc vin. Cn b sau khi c ngn hng

c i hc cng phi chu trch nhim c th trnh cn bnh hnh thc, ngn

hng b tin cho cn b i hc nhng sau khi kt thc kha hc li khng

mang li hiu qu trong cng vic.

3.2.5. Tng cng hot ng Marketing ngn hng v p dng chnh

sch khch hng hp l.

Nhn chung, i a s cc ngn hng thng mi Vit Nam hin nay

th vic p dng Marketing vo hot ng cn rt hn ch, ch tp trungvo cc hot ng b ni nh qung co khuch trng, cn cc chc nng

ch lc c ngha quyt nh thnh cng trong hot ng kinh doanh nh

nghin cu khch hng, xc nh th trng mc tiu, nh v hnh nh,

nng cao v cht lng dch v ngn hng hu nh cn rt m nht. Do

vy, cc nh qun l ngn hng cn phi chuyn sang t duy mi, ly quan

im Marketing lm ch o, c tm nhn chin lc, c kh nng phn

tch. Trit l Marketing cn phi thm nhp vo cc b phn ngn hng, tt

c cc nhn vin vi mc tiu phc v ti a nhng g khch hng cn. Mi

cn b u phi coi mnh l nhn vin. Thnh lp phng chc nng

Marketing trong c cu t chc qun tr ra v nh hng hot ng

Marketing mt cch bi bn, vi mt i ng nhn vin nhy bn, am hiu.

Chnh sch khch hng: cc ngn hng nn xy dng chnh schkhch hng lu di, ngn hng v khch hng lun gn b vi nhau, mi


44/61


quan h ny lun tn ti khch quan, b sung v to iu kin cho nhau

cng pht trin. Cn thit phi nh gi cao khch hng truyn thng, c uy

tn v m rng c chn lc i vi khch hng mi.

Khch hng truyn thng l khch hng gn b vi ngn hng c vthi gian v ni dung hot ng, c c qu trnh lch s, hin ti v tng

lai, gn lin vi ngn hng t nhng ngy u n nay. i vi khch hng

c uy tn iu d nhn thy l u thc hin tt vic vay mn, tr n sng

phng, c trch nhim vi ng vn, s dng vn c hiu qu v c li. V

vy vi i tng ny, ngn hng phi ht sc quan tm gn hot ng

khch hng vi ngn hng, thm nh v u t kp thi cc d n c hiu

qu. Cn xy dng trong lng khch hng ny hnh nh ngn hng lun gn

gi v h tr kp thi sn xut nhiu sn phm c cht lng cao cho x

hi. C chnh sch li sut hp l, u i i vi cc doanh nghip c s d

tin vay ln v khng c n qu hn.

M rng c chn lc i vi khch hng mi.

Tch cc bng mi bin php thu ht khch hng thuc khu vcNh nc cho vay khp kn c ngn hn, trung hn v di hn vi chu

trnh sn xut, ng thi thit lp v nng cao hiu qu x l thng tin tn

dng. Ngn hng cng cn quan tm n nhng doanh nghip ngoi quc

doanh, bi y l mt lc lng khch hng tim nng ang ngy cng ln

mnh, nhng d n ca cc doanh nghip ny va c tnh kh thi cao, thit

thc vi i sng li ng gp cho s nghip pht trin chung ca tnc. Vi nhng khch hng mi, vic cung cp tn dng s c phn no

kh khn hn, tnh ri ro cao hn nn ngn hng cn ch .

Thng qua xy dng chin lc khch hng, ngn hng c th tin

hnh qun l khch hng mt cch st thc hn, chnh xc hn. Nh c

th ch ng trc tip tham gia vo nhng d n mi ca doanh nghip t

u, khng phi i n lc doanh nghip t mang d n n xin vay ng


45/61


thi ngn hng qua cng nm r d n hn, gip cho hot ng tn dng

hiu qu hn.

Trn y l mt s gii php rt ra t kinh nghim hot ng ca ngn

hng lin doanh Chohung vina.3.3. Mt s gii php khc.

3.3.1. Tng cng hot ng huy ng vn

i vi chi nhnh ngn hng lin doanh Chohung vina th nghip v

huy ng vn b hn ch bi chnh sch ca nh nc nhm hn ch kh

nng huy ng ca ngn hng lin doanh do dn n kh nng m rng

qui m cho vay ca ngn hng cng b thu hp li. Tuy nhin i vi h

thng ngn hng thng mi nc ta th cn phi tng cng huy ng vn

trn th trng nhm m rng kh nng cho vay ca ngn hng.

i vi ngn hng, khch hng l i tng quan trng trong chin

lc huy ng vn, h n vi ngn hng gi tin v m ti khon vi

nhiu mc ch khc nhau, v vy c th chia thnh hai loi: Khch hng

thng xuyn v khch hng khng thng xuyn. T ngn hng c i

sch thch hp.

Huy ng tin gi:

Khch hng l cc doanh nghip hot ng kinh doanh trong cc lnh

vc sn xut, lu thng, dch v. i tng ny khi m ti khon tin gi

hoc tin vay vi mc ch chnh l phc v cho hot ng sn xut kinhdoanh mt cch thun li, c s dng cc dch v ca ngn hng. Trn

thc t, tng s ngun vn ca cc ngn hng thng mi nc ta th vn

huy ng t cc t chc kinh t c t trng cn thp (< 25%). Do ngn

hng cn phi tin hnh cc bin php tng lng tin gi trong ngn

hng mnh ln:


46/61


- To iu kin thun li, d dng cc doanh nghip m ti khon

tin gi v s dng tin mt mt cch linh hot, p ng c nhu cu

ca doanh nghip chi tr phc v cho hot ng kinh doanh.

- C chnh sch u i v li sut (li sut huy ng v cho vay) ivi cc doanh nghip. V li sut l cng c tc ng mnh n vic

khch hng quyt nh t giao dch vi ngn hng hay khng. Ngn

hng phi dnh cho doanh nghip nhng iu kin phc v thun li

nh: khng thu ph chuyn tin, ph m sc bo chi, ph m L/C.

Thay vo ngn hng khng phi tr li cho loi tin gi thc

hin cc dch v ny.

- Ngn hng phi thng xuyn theo di nhng bin ng trn ti

khon tin gi ca doanh nghip rt ra nhng quy lut vn ng

ca ng vn v gip doanh nghip s dng tt s d trn ti khon

tin gi ngn hng.

Khch hng l cc c quan n v hnh chnh s nghip, cc t chc

on th: loi khch hng ny vn hot ng ch yu l do Ngn sch Nhnc cp, tuy nhin trong php l c Nh nc cho php nhng khon

tin khng c ngun gc t ngn sch nh tin cho thu mt bng Cc

khon tin ny s gi Ngn hng di hnh thc ti khon chuyn dng.

Mc ch ca i tng khch hng ny l gi tin vo ngn hng ly

li. Ngn hng nn khai thc tt ngun vn ny, to iu kin cho cc c

quan n v gi v s dng tin gi. Huy ng tit kim

Khch hng thuc tng lp dn c: khi nn kinh t tng trng, cc

tng lp dn c c ngun thu nhp di hnh thc tin t ngy cng tng.

Loi thu nhp ny c phn tn cc h dn c trong ton x hi. Theo

nh gi ca ngn hng Nh nc v WB th y l ngun vn tin t nhn


47/61


ri nht, khng nhng bng ni t m cn bng c ngoi t, thu ht c

ngun vn quan trng ny, ngn hng cn c nhng bin php thch hp

- a dng ho cc loi hnh tin gi vi nhiu k hn khc nhau

mang tnh linh hot. Km theo nhng loi tin gi ny l nhng hnhthc khuyn khch hp dn i vi khch hng.

- Ngn hng cn c nhng i l thu ht tin gi ca cn b, cng

nhn vin chc c quan x nghip, nhng thi im tp trung dn

c cha c ngn hng v cc qu tit kim hot ng.

- Ngoi ra ngn hng c th b tr khoa hc gi lm vic giao

dch vi cc khch hng mt cch thun li hn. Trong kh nng v

iu kin cho php c th lm vic c ngy v ngoi gi v thi gian

ny s thu ht c khch hng bn vic n giao dch vi ngn hng.

Ngn hng cn c th huy ng vn thng qua vic tham gia th

trng chng khon, vay trn th trng lin ngn hng

3.3.2. a dng ho cc i tng cho vay.

a dng ha i tng cho vay l mt hnh thc phn chia ri ro trn

th trng.

Hin nay nn kinh t th trng nc ta pht trin, cc loi hnh doanh

nghip a dng v cc loi hnh s hu. Ch trng chnh sch ca Chnh

ph nc ta l tin ti bnh ng v php lut ca tt c mi loi hnh kinh

t, do s lng doanh nghip nc ta c thnh lp ngy cng tngtham gia vo tt c cc lnh vc i sng kinh t x hi, do nhu cu v

vn lun cn c p ng. Khi nn kinh t pht trin hn th cc doanh

nghip s hot ng n nh hn, c ch th trng s t chn lc cc

doanh nghip lm n chn chnh v c hiu qu, loi b nhng doanh

nghip lm n yu km v lc s gim bt gnh nng cho ngn hng.

Tuy nhin, trong tnh hnh hin nay ngn hng thng mi nc ta nn mrng th phn hot ng ca mnh, va gip tng li nhun trong ngn


48/61


hng, va gip doanh nghip trong nc nng cao nng lc hot ng, tng

sc cnh tranh.

i vi doanh nghip Nh nc

Hin nay i tng chnh thc c ngn hng cho vay vn l ccdoanh nghip Nh nc. Ngn hng cn tip tc u t cho cc cc doanh

nghip lm n c hiu qu, quan tm ti cc doanh nghip truyn thng

ng thi gip cc doanh nghip tm thi kh khn c iu kin vn ln

sn xut kinh doanh c li.

- Ngn hng cn bm st tnh hnh t chc kinh doanh ca cc doanh

nghip Nh nc, u t theo ng ngnh ngh kinh doanh ng

k. Nm vng tnh hnh ti chnh, kinh doanh ca doanh nghip, cc

bo co ny phi c kim tra k lng, k c yu cu doanh nghip

thc hin kim ton theo quy nh. i vi cc doanh nghip c tnh

hnh ti chnh kh quan, c hng pht trin ng n, c nhu cu m

rng sn xut kinh doanh Ngn hng cn u t v c th m rng

quy m u t vn.

- Ngn hng cn ch ng nm vng tnh hnh cc doanh nghip

nm trong k hoch c phn ho xc nh hng cho vay ph hp.

- Hn ch vic u t cho cc doanh nghip kinh doanh khng c

hiu qu. i vi nhng doanh nghip tnh hnh ti chnh khng lnh

mnh, sn phm cnh tranh km c th nh ch cho vay, h d n

n mc cn thit.

Tng cng cho vay cc doanh nghip ngoi quc doanh

a dng ho cc loi hnh cho vay ngha l vn tn dng ca ngn

hng s thm nhp vo nhiu khch hng thuc nhiu lnh vc khc nhau,

c tn dng ngn hn, tn dng trung v di hn. Vic cho vay i vi cc

thnh phn kinh t ngoi quc doanh hin nay cng rt quan trng.


49/61


Khu vc kinh t ngoi quc doanh l khu vc mi thc s i vo hot

ng trong 10 nm tr li y. Quy m ca cc doanh nghip thuc loi

ny l khng ln nhng y l khu vc kinh t rt nng ng v t ra c

tim nng trong nhng nm ti. Trong nhng nm qua cc ngn hng cha

thc s quan tm ti khu vc kinh t ny, n th hin doanh s cho vay

nh b, d n < 12% trong tng s d n ca ngn hng. Cc doanh nghip

ny c vay vn bao gm cc cng ty trch nhim hu hn, cng ty c

phn, cc c s kinh doanh c Nh nc cng nhn. i vi cc n v

ny, ngn hng ch yu cho vay vn ngn hn cha mnh dn cho vay

trung v di hn mc d nhu cu v vn trung hn v di hn ca h l rt

ln. Trong nhng nm ti, khu vc kinh t ny c nh gi l c nhiu

tim nng pht trin c v lnh vc hot ng cng nh quy m, thm vo

vi s khuyn khch v tng cng cng tc c phn ho cc doanh

nghip Nh nc do n s tr thnh th trng cho vay y tim nng

i vi cc ngn hng thng mi.

Mun khai thc tt th trng kinh doanh mi m ny ngn hng

phi lun theo st s bin ng ca v nhu cu v vn ca cc n v kinh

t thuc lnh vc ny, tng cng tip cn i vi cc n v thng qua

cc hnh thc tip xc nh hi ngh khch hng, gii thiu cc sn phm tn

dng ca ngn hng qua phng tin thng tin i chng. cc khon

vay i vi cc doanh nghip ny thc s c cht lng, ngn hng cng

nn thay i mt s quan im v vic cho vay v khng nn coi ti sn

bo m l ch da an ton cho s tin vay pht ra, l mt cng c duy

nht bo m vic thu hi n m phi xc nh t cch ngi vay cng

nh vic doanh nghip s dng vn vay nh th no, kh nng tr

n ra sao. Bi v ti sn th chp, cm c, bo lnh ch l c s ngn

hng thng mi c kh nng thu hi n vay khi doanh nghip khng cn

kh nng tr n, song khng phi ti sn th chp, cm c, bo lnh no

cng d bn ra mt cch kp thi. Thc cht vic thu n bng ti sn bo


50/61


m ca khch hng chng phi l mt gii php tt m ch l mt gii

php tnh th, bt buc v kh nng thu hi cc khon n t vic pht mi

ti sn th chp, cm c, bo lnh cng rt kh khn, thc cht chng

minh rng thu n bng ti sn xit n ang l gnh nng khi x l n ca

cc ngn hng thng mi. Vic quan trng nht khi xt duyt h s tn

dng ca cc doanh nghip vay vn l cc cn b tn dng phi xc nh

c thc lc ti chnh ca n v i vay, xc nh c hiu qu ca d

n m n v thc hin. iu ny cng i hi cc cn b phi quan

tm nhiu hn n vic thm nh tnh hiu qu ca d n ca cc doanh

nghip thuc cc n v kinh t ca Nh nc.

3.3.3. Tch cc x l n qu hn.

nng cao cht lng hot ng tn dng, song song vi vic thc

hin cc gii php nhm hn ch pht sinh n qu hn mi th vic x l

cc khon n qu hn, n kh i ang tn ng l iu rt quan trng.

Vic u tin l phi phn tch tng loi n qu hn, n kh i

tm hiu r nguyn nhn pht sinh, trn c s phn thnh n qu hn ckh nng thu hi v n qu hn khng c kh nng thu hi m phi x l

bng ti sn th chp.

Ngh nh 178/N-CP v kh nng pht mi ti sn to thun li,

tng tnh ch ng rt ln trong vic x l ti sn th chp, cm c cho

ngn hng, tuy nhin trong nhiu trng hp vic pht mi ti sn thng

gp kh khn do s tin pht mi nh hn vn cn cn phi thu hi, thigian pht mi di, nhiu chi ph pht sinh, thm ch l khng pht mi

c, trong nhng trng hp ny, ngn hng nn:

- Hoc dng ti sn cho thu v trc tip ng ra thu tin.

- Dng ti sn lm vn gp lin doanh.

- Lin h vi ngn hng khc c nhiu ti sn th chp thun li


51/61


N qu hn l iu khng ai mun xy ra, nht l cn b tn dng.

Song nu xy ra th ngn hng nn c bin php tch cc thu hi n

v, trnh ri ro xy ra. Thc t trong thi gian qua cng tc thu hi n cn

chim t trng nh so vi n qu hn, ch yu vn dng cc bip php

khoanh n, gia hn n gim thp n qu hn trong thi gian ti, cc

ngn hng nn ch trng hn na cng tc ny. Bn cnh nh cp,

hn ch n qu hn mi tip tc pht sinh ngn hng cn c bin php

thm nh v gim st cc mn vay cht ch hn, pht hin sm nhng du

hiu ch yu ca n qu hn c bin php x l ph hp. Nhng du

hiu ca n qu hn thng l:

- Sn xut kinh doanh ca doanh nghip b thu hp biu hin qua

doanh s bn hng thp hn doanh s cho vay, d n khng gim.

- Cc khon cng n trong thanh ton ca doanh nghip ln v tn

ng lu di, khng gii quyt c dn ti n v thiu vn hot

ng lm nh hng n kh nng tr n ngn hng.

- Tn kho hng ho tng i ln v trong thi gian di do khngtiu th c v cht lng km hoc do s cnh tranh gim gi vi

sn phm cng loi trn th trng.

- Tin li hng thng doanh nghip khng tr u n nh theo hp

ng tn dng k vi ngn hng, c tnh trng n li.

- S d trn ti khon tin gi, thanh ton ngn hng gim st,

xut hin tnh trng pht hnh sc qu s d.

- n v tr hon vic np cc bo co ti chnh.

3.3.4. Thc hin bo him tn dng.

Bo him tn dng l vic bo him s vn tn dng ca ngn hng

cp cho khch hng vay, bo him ti sn m ngi vay em th chp cho

ngn hng. C cc hnh thc bo him ph bin sau:


52/61


Khch hng vay vn mua bo him cho hot ng sn xut kinh

doanh ca h. Trong trng hp ny h bo him gin tip cho vn

ngn hng v h s c ngun thu khi gp ri ro trong kinh doanh v c th

dng ngun vn thanh ton n ngn hng. Phng php ny khng

lm ngn hng pht sinh thm nghip v v chi ph m cng kh an ton.

Do ngn hng nn khuyn khch cch ny bng vic xem xt u i cho

vay i vi khch hng c mua bo him.

Ngn hng hnh thnh cc qu d phng b p nhng thit hi do

khng thu hi ht n qu hn, t hn ch nhng hu qu xu c th xy

ra m khng lm xo ng tnh hnh ti chnh. Mc d ngn hng c th ly

vn t c b p nhng thit hi ri ro, nhng vn t c thng l rt

nh v thng l c s huy ng vn nn vic hnh thnh qu d phng

lun l cn thit. Trong qu trnh trch lp cc qu d phng vn cn

c gii quyt tho ng l qu d phng s trch t ngun no v trch

nh th no va phn nh c ng kt qu kinh doanh va nng cao

cht lng ca ngn hng.

Ngn hng mua bo him ca cc t chc chuyn nghip i vi hot

ng u t cho vay ca mnh. Tuy nhin theo bin php ny th ngn hng

phi b ra mt s chi ph tr cho cng ty bo him, do vy bin php ny

ch nn s dng vi nhng khon u t ln, thi hn di v ngn hng

chuyn mt phn chi ph cho khch hng cng san x.

3.3.5. Gii php v thng tin.Cng vi s pht trin ca cng ngh hin i, cng tc thng tin

trong ngn hng ngy cng c hon thin dn p ng c vi nhng

i hi ca nn kinh t. Trin khai thc hin tt cc chng trnh qun l

k ton-tn dng MISAC, tit kim in t SAMIT. Chuyn i mt s

chng trnh sang mi trng Visual Basic, Visual Foxpro, trin khai

chng trnh BACKUP s liu trn my ch. Nghin cu thu thp thng tint cc phng tin thng tin i chng phc v cho hot ng ngn hng


53/61


nh t bo ch, s liu thng k v nhng nh hng chnh sch ca nh

nc. Thng tin m Ngn hng c c thng l do thu thp thng tin

trc tip doanh nghip xin vay, thu thp thng tin t ngun khc.

Thu thp thng tin t cc ngun bn ngoi rt tn km v mt nhiuthi gian, song do s chnh xc v tnh khch quan nn n rt c ngha.

Do vy tit kim c thi gian v tin bc ng thi vn m bo cht

lng thng tin, cc ngn hng thng mi phi t xy dng h thng

thng tin cho mnh:

- Thit lp h thng thng tin phn hi: Ngn hng cn thng

xuyn thu thp thng tin v nhng mi quan h kinh doanh, th trngm doanh nghip quan tm trong mt gii hn nht nh v nhn

thng tin thng xuyn t doanh nghip. Tuy nhin, nhng thng tin

ny thng khng y hoc thiu chnh xc do hu ht khch hng

khng mun cng khai ho tnh hnh ti chnh ca mnh. V vy, c

c thng tin chnh xc t pha khch hng, Ngn hng nn m bo

cc iu kin sau:- Thc s c uy tn trong vic thu thp thng tin, thng tin phi

chnh xc, c tnh cp nht.

- m bo tnh b mt ca cc thng tin thu thp c.

- Gia cc phng ban cn c thng tin a chiu, c bit gia phng

ngun vn, phng k ton v phng kinh doanh.

- Thit lp thng tin vi cc ngn hng khc trn a bn. Thc hin

tt cng tc ny s trnh c nhng khon vay o n, ri ro do th

chp cng mt ti sn ti nhiu Ngn hng.

- Thu thp thng tin t quan h khch hng lu di.

Nu n v c mi quan h thanh ton, tn dng vi ngn hng

trong mt thi gian di th nhn vo hot ng qu kh ca khch hng cth bit c nhng thng tin hu ch i vi khon tin sp cho vay.


54/61


Nhng thng tin cho php nh gi mt cch nhanh chng v tng i

chnh xc v kh nng s dng vn vay, thi ca ngi vay. Vic ny s

gim c chi ph v thi gian thu thp thng tin gip Ngn hng x l vn

c d dng hn, t cc kt lun cho vay hoc t chi chnh xc

hn.

3.4. Mt s kin ngh

3.4.1. Kin ngh vi Nh nc

i vi ngn hng lin doanh

i vi cc qui nh hn ch hot ng ca ngn hng lin doanh Nh

nc cn tin hnh xem xt li. V mt lut php, do vic lo ngi v kh

nng cnh tranh gia cc ngn hng thng mi Vit Nam v cc ngn

hng lin doanh dn n vic a ra nhng qui nh nhm hn ch phm

vi v ni dung hot ng ca cc ngn hng lin doanh. V d nh qui nh

v vn gp ca mt c ng nc ngoi ti ngn hng lin doanh ch c

php nh hn hoc bng 50% vn iu l ca ngn hng. Cc ngn hng

lin doanh khng c php huy ng tin gi tit kim ca khch hng

Vit Nam. Mc d y ch l nhng qui nh xut pht t s bo h ca

nh nc i vi cc ngn hng trong nc. Tuy nhin cho n nay cc

quyt nh c th phi hy b khi trong tng lai nn kinh t nc ta s

m ca, hi nhp cng cc nc trn th gii chng ta s phi tun theo cc

qui nh quc t, i x bnh ng gia cc ngn hng trong nc v nc

ngoi. Do thay v chng ta hn ch phm vi hot ng ca ngn hnglin doanh th hy tp trung quyt tm c gng lm cho h thng ngn hng

thng mi trong nc cn yu sm khc phc c nhng tn ti ca

mnh cc ngn hng trong nc sc t nng cao kh nng cnh tranh

m khng cn nh, ch NHNN gip cho mt s li th cnh tranh.

Vic hn ch ni dung v phm vi hot ng i vi cc ngn hng

lin doanh cn cha hp l, nhiu khi to ra s bt li, hn ch v hot


55/61


ng i vi cc t chc kinh t Vit Nam v bn cnh gy ra s lo ngi

cho pha u t kinh doanh ch khng ch bn thn cc ngn hng lin

doanh gp kh khn trong qu trnh hot ng.

Trong hot ng huy ng vn, c bit bng ng Vit Nam, chnghn vic a ra cc qui nh trong gii php hot ng ca NHNN cp cho

cc ngn hng lin doanh nh i vi vic nhn tin gi ca cc t chc c

nhn l ngi Vit Nam v ca cc php nhn l cc t chc kinh t Vit

Nam khng qu 10% vn c cp v qu d tr ca ngn hng lin doanh.

iu ny mt mt hn ch kh nng hot ng ca ngn hng lin

doanh, mt khc hn ch kh nng bun bn xut nhp khu ca cc t

chc kinh t Vit Nam qua ngn hng lin doanh trong khi vn iu l ca

ngn hng lin doanh ch c khong 20 triu USD cho nn 10% ch c

khong 2 triu USD nn ngn hng lin doanh khng th nhn c mt

khon tin k qu ln m th tn dng cho khch hng Vit Nam trong

khi cc ngn hng thng mi trong nc cha uy tn m L/C.

V hot ng cho vay, ngn hng lin doanh khng c cho vay vi

tng d n vt qu 15% vn iu l v qu d tr tc l khong 3 triu

USD nn gy nhng kh khn nht nh i vi khch hng xut khu

ca Vit Nam c quan h thanh ton qua ngn hng lin doanh.

Nh nc cn c nhng bin php nhm m bo mt mi trng

kinh doanh n nh cho hot ng ca cc doanh nghip v ngn hng

thng mi. Ban hnh, hon thin v ng b ho cc b lut v vn bn

lut c lin quan.

i vi ngn hng thng mi Vit Nam

Cn c cc vn bn lin ngnh nhm phi hp kt hp cht ch hot

ng ca Ngn hng vi hot ng ca cc b, ngnh lin quan nhm bo

v quyn li hp php ca Ngn hng. V d gia Ngn hng vi B T

php, B Thng mi, B Ti Chnh, Tng Cc thu


56/61


B ti chnh cn t chc thc hin tt vic kim tra buc cc doanh

nghip tin hnh hch ton theo php lnh k ton thng k v m bo s

liu chnh xc, trung thc v kp thi nhm gip cho ngn hng c c

cc thng tin ti chnh lm cho vic phn tch tn dng c kp thi chnh

xc.

Nn giao cho mt c quan tin hnh thng k tng hp cc t l ti

chnh ca cc ngnh, rt ra h thng cc t l trung bnh hng nm lm

cn c phn tch kinh t, so snh nh gi cc doanh nghip ang trong

tnh trng no tt, trung bnh hay yu km.

Vic ban hnh, hon thin v ng b ho cc b lut, vn bn php

lut phi to ra s bnh ng gia cc loi hnh doanh nghip trong tt c

cc thnh phn kinh t, dn xo b nhng u i i vi cc doanh nghip

nh nc to mi trng cnh tranh lnh mnh trong nn kinh t.

Chnh ph v Ngn hng nh nc cn to ra hnh lang php l

cc ngn hng thng mi c quyn t ch ng ra t chc bn ti sn,

cm c, th chp thu hi vn i vi cc khon n qu hn, c bit cn

c chnh sch u tin i vi nhng khon n kh thu hi pht sinh nh

min thu doanh thu, thu chuyn quyn s dng t

Nh nc cn tng vn iu l ca cc ngn hng thng mi quc

doanh nhm tng tim lc ti chnh, tng cng kh nng cnh tranh v sc

khng ca h thng ngn hng trc nhng bin ng ca th trng.

Nh nc cn c nhng chnh sch cho vay hp l i vi nhng

doanh nghip Nh nc chuyn sang c phn ho.Kin quyt sp xp li cc doanh nghip Nh nc, ch tn ti

nhng doanh nghip cng ch, doanh nghip lm n c hiu qu, nhng

doanh nghip thc s cn thit cho pht trin dn sinh, to iu kin cho

nng cao hiu qu tn dng. Trong vic nhanh chng t chc sp xp li cc

doanh nghip cn tp trung vo vic y nhanh tin trnh c phn ho cc

doanh nghip nh nc. y l mt bin php nhm huy ng cc ngunlc t cc thnh phn kinh t khc tham gia vo pht trin kinh t. Thc


57/61


hin c phn ho s to c hi cho cc doanh nghip tng vn t c, trang

tri n nn, to ra sc cnh tranh mi di mt hnh thc qun l mi. Nu

chng ta khng khn trng thc hin c phn ho th cc doanh nghip s

mt i c hi tip cn vi cc khon tn dng ln, cng nh c hi pht

trin khi m th trng chng khon nc ta mi ra i. V vy c phn

ho l mt trong nhng bin php quan trng nhm gii quyt nhng mu

thun hin nay trong nn kinh t, l cc ngn hng thng mi th tha

vn tn dng tm thi nhng khng cho vay c, trong khi cc doanh

nghip li thiu vn cho hot ng sn xut kinh doanh ca mnh nhng li

b tri buc v c ch tn dng hin hnh ca cc ngn hng thng mi

hin nay.

Thc hin ch kim ton cht ch

gip cc ngn hng xt duyt h s xin vay vn ca cc khch

hng c chnh xc, bo co ti chnh ca khch hng phi phn nh ng

tnh hnh thc t, ng thi vic thu thp thng tin ca ngn hng cng phi

c tin hnh thun li v chnh xc. Mun vy Nh nc nn sm ban

hnh quy ch ti chnh v hch ton kinh doanh i vi nhng khu vc

kinh t ngoi quc doanh. Qua tng cng tnh hiu lc php l, m

bo tnh ng b chun mc ca cng tc hch ton k ton, to iu kin

thun li cho cn b ngn hng c nhng kt lun chnh xc v tnh hnh ti

chnh, tnh hnh sn xut kinh doanh ca khch hng. Vic chn chnh cng

tc kim ton phi i i vi nng cao hiu qu ca hot ng kim ton.

Hin nay nc ta c h thng kim ton nh nc, 15 cng ty kimton c lp bao gm cc cng ty 100% vn nc ngoi, cng ty lin

doanh, cng ty kim ton ca Nh nc v trch nhim hu hn, song hiu

qu hot ng ca cc cng ty ny cha cao, mt phn l do quan nim ca

cc doanh nghip thng rt ngi thc hin kim ton do nhiu l do khc

nhau: c th s kim ton pht hin ra nhng sai st v k ton hay kim

ton s pht hin nhng vn m doanh nghip cn giu kn. Chi ph caocho cng tc kim ton cng l nguyn nhn khin doanh nghip khng


58/61


mun thc hin. Tin ti Nh nc cn quy nh ch kim ton bt buc

i vi mi loi hnh doanh nghip, qua m bo tin cy cho cc

bo co ti chnh, gp phn nng cao hiu qu cng tc thm nh cc d

n u t.

3.4.2. i vi Ngn hng nh nc

Tng cng hiu lc iu hnh chnh sch tin t, chc nng gim

st kim tra m bo an ton h thng ngn hng.

Ngn hng

tín dụng ngán hạn

Documents