učebné texty pre žiakov v predmete „osobné financie“ · 2020. 5. 26. · 1. peniaze, ich...

Učebné texty pre žiakov

v predmete

„Osobné financie“

Spracované pre potreby projektu Cesta k modernej škole, ktorý je realizovaný s podporou EÚ

(kód ITMS: 26110130583)

Operačný program: OP Vzdelávanie

Programové obdobie: 2007-2013

Prijímateľ: Hotelová akadémia, Radničné námestie 1, Spišská Nová Ves

Názov projektu: Cesta k modernej škole

Kód ITMS projektu: 26110130583

Spracoval: Ing. Alena Brincková

„Moderné vzdelávanie pre vedomostnú spoločnosť/Projekt je spolufinancovaný zo zdrojov EÚ“

Obsah

1. Peniaze, ich vlastnosti a funkcie. ..................................................................................................... 4

2. Z histórie vývoja peňazí ................................................................................................................... 5

3. Menové systémy ............................................................................................................................... 7

4. Čo je mena? ...................................................................................................................................... 8

5. Na Slovensku platíme EURAMI ...................................................................................................... 9

6. Ochranné prvky bankoviek ............................................................................................................ 10

7. Bankový systém ............................................................................................................................. 12

8. Sústava bánk na Slovensku ............................................................................................................ 13

9. Funkcie komerčných bánk ............................................................................................................. 14

10. Zúčtovací a platobný styk ............................................................................................................ 15

11.Výmena devíz a valút .................................................................................................................... 16

12. Obchody s cennými papiermi ....................................................................................................... 17

13. Úschova, depozitná činnosť ......................................................................................................... 20

14. Poistenie, poradenstvo, konzultácie ............................................................................................. 23

15. Fond na ochranu vkladov ............................................................................................................. 26

16. Opakovanie ................................................................................................................................... 28

17. Rodinný rozpočet ......................................................................................................................... 29

18. Osobné financie v rôznych etapách života ................................................................................... 32

19. Poštové poukážky ......................................................................................................................... 33

20. Bežný účet .................................................................................................................................... 35

21. Výpis z účtu .................................................................................................................................. 38

22. Cvičenie ........................................................................................................................................ 39

23. Plastové peniaze ........................................................................................................................... 39

24. S akou kartou sa môžete stretnúť? ............................................................................................... 40

25. Karty nebankových subjektov ...................................................................................................... 43

26.Základné pravidlá pre používanie platobných kariet .................................................................... 44

27. Preverenie karty ............................................................................................................................ 45

28. Výhody čipovej karty ................................................................................................................... 46

29. Tuzemské platby .......................................................................................................................... 49

30. Trvalý príkaz ................................................................................................................................ 51

31. Súhlas s inkasom .......................................................................................................................... 53

32. Zahraničné platby ......................................................................................................................... 54

33. Opakovanie ................................................................................................................................... 55

34. E – bankovníctvo .......................................................................................................................... 57

35. Je e – bankovníctvo bezpečné? .................................................................................................... 59

„Moderné vzdelávanie pre vedomostnú spoločnosť/Projekt je spolufinancovaný zo zdrojov EÚ“

36. Cvičenie ........................................................................................................................................ 60

37. Termínovaný vklad ...................................................................................................................... 60

38. Vkladná knižka ............................................................................................................................. 62

39. Cenné papiere ............................................................................................................................... 63

40. Kolektívne investovanie ............................................................................................................... 65

41. Tvorba vlastného portfólia ........................................................................................................... 68

42. Povolené prečerpanie ................................................................................................................... 69

43. Kreditná karta ............................................................................................................................... 70

44. Spotrebný úver ............................................................................................................................. 73

45.Úverový register ............................................................................................................................ 74

46. Úverové poistenie ......................................................................................................................... 75

47. Zmena zmluvných podmienok ..................................................................................................... 77

48. Akcie a kampane .......................................................................................................................... 78

49. Líce a rub rýchlych úverov ........................................................................................................... 79

50. Účelový úver na bývanie .............................................................................................................. 82

51. Hypotekárny úver ......................................................................................................................... 83

52. Bezúčelový úver zabezpečený nehnuteľnosťou ........................................................................... 84

53. Reštrukturalizácia úverov ............................................................................................................. 86

54. Zmluvné poistenie ........................................................................................................................ 87

55. Životné poistenie ......................................................................................................................... 88

Použitá literatúra: ............................................................................................................................... 91

„Moderné vzdelávanie pre vedomostnú spoločnosť/Projekt je spolufinancovaný zo zdrojov EÚ“ 4

1. Peniaze, ich vlastnosti a funkcie.

Peniaze, aj keď nie v takej podobe ako ich bežne poznáme a používáme dnes, pozná ľudstvo už viac

ako 2 500 rokov. História ich vzniku je spojená s históriou spoločenskej deľby práce, ktorá

podmienila vznik výmenného obchodu medzi ľuďmi.

? Pamätáte si ešte výmenné obchody, keď ste na základnej škole dva pre vás osobne menej

hodnotné modely autíčok vymenili za práve to jediné, ktoré vo vašej zbierke chýbalo?

Keď jednotlivci alebo skupiny majú niečo, čo nepotrebujú a vymieňajú to za veci alebo služby,

ktoré potrebujú, alebo v budúcnosti potrebovať budú, dochádza k naturálnej výmene. Zaujímavé

je, že táto forma výmeny pretrváva niekde viac, inde menej, dodnes. Hovorí sa jej tiež bartrový

obchod. Má však vo väčšine prípadov viac nevýhod ako výhod. Pri takejto výmene musí totiž

existovať na trhu človek, ktorý v tom istom čase vlastní presne taký tovar, ako potrebujem ja. A

zároveň potrebuje ten tovar, ktorý zase vlastním ja. Ak aj takého človeka nájdem práve vtedy, keď

ho potrebujem, problém môže vzniknúť pri určení pomeru vzájomnej výmeny. /koľko môjho tovaru

za koľko jeho tovaru./

V minulosti preto ľudia hľadali tovar, ktorý by bolo možné vymeniť kedykoľvek, kdekoľvek a za

čokoľvek. V rôznych častiach sveta plnili túto funkciu rôzne tovary, napr. plátno, kusy , tabak,

mušle, kože, kožušiny, ryby, sušené mäso, soľ, dobytok a podobne. Tieto tovary mali vlastnosť

peňazí- slúžili ako prostriedok výmeny – dali sa zaň vymeniť akékoľvek ďalšie druhy tovarov.

Vlastnosti tovarov, ktoré pôvodne slúžili na uspokojovanie určitej ľudskej potreby napríklad jedlo,

nástroje, zbrane, ozdoby, ošatenie sa postupne takýmto osobitným používaním začali meniť. Tovary

nadobudli aj novú – spoločenskú funkciu. Táto ich výnimočná vlastnoť predstavuje schopnost

vyjadrovať hodnotu /cenu/ iných úžitkových predmetov.

Peniaze sú tovar, ktorý je všeobecne prijímaný ako platidlo za iné

tovary alebo služby.

Vlastnosti peňazí: 1. Stabilita – od peňazí očakávame, že budú mať viac-menej rovnakú hodnotu dnes, zajtra, aj

o rok.

2. Prenosnosť – s rozvojom obchodných ciest nároky na túto vlastnosť vzrástli. Preto

k dôležitým úžitkovým vlastnostiam peňazí patrili a stále viac patria ľahkosť a malé

rozmery.

3. Trvácnosť – tovar používaný ako prostriedok výmeny sa nesmie „kaziť“, musí mať

prijateľne dlhú životnosť. Kovy mali stálu hmotnosť v čase a v priestore, a teda ako výrobný

materiál majú prijateľnú životnosť.

4. Deliteľnosť – kožušina, dobytok či plátno boli prakticky ťažko deliteľné a ak aj, tak sa

delením znehodnocovali. Najmä zlato a striebro však aj v malých častiach vyjadrovali

väčšiu hodnotu.

5. Rozoznateľnosť – kovy používané ako peniaze boli ľahko rozoznateľné podľa farby.

Dokonca obchodníci rozoznali podľa tvrdosti kovov aj ich rýdzosť.


Základné funkcie peňazí sú:

1. Prostriedok výmeny – je najdôležitejšia funkcia peňazí. Bez peňazí by sme neustále

pobehovali a hľadali niekoho na naturálnu výmenu.

2. Zúčtovacia jednotka – prostredníctvom peňazí meriame hodnotu tovarov a služieb

3. Uchovávateľ hodnôt – umožňujú uchovať hodnotu v čase. Kedysi ľudia u seba držali

peniaze ako bezpečnú formu bohatstva.

2. Z histórie vývoja peňazí

Kovové peniaze na našom území – na prelome letopočtu žili na našom území Kelti, ktorí boli

známi tým, že ťažili rudy a spracúvali kovy. Oni boli tvorcami prvých skutočných mincí, ktoré sa tu

zachovali. Z 1. storočia p.n.l sa zachovali väčšie strieborné mince, ojedinele aj zlaté, ktoré sa vo

väčšom množstve našli na juhozápadnom Slovensku. Tieto poznáme pod názvom biatec.

Z obdobia Veľkomoravskej ríše sa zachovali hrivny, ktoré slúžili pôvodne ako rezerva kovu. Mali

podobu sekier z kujného železa.

Strieborné mince – denáre – začali obiehať na našom území až po zániku Veľkej Moravy.

Zaviedol ich franský kráľ Karol Veľký. V kresťanskej časti Európy sa rozšírili a pod rôznymi

názvami napr. denier, denaro, parvus, phening, peny sa používali až do 13. storočia.


V tom čase veľký význam pri rozvoji drobného obchodu nadobudli v strednej Európe malé mince

razené z medi – „haller“. Názov dostali podľa mincovne v nemeckom meste Halle. Z neho

pochádzal náš halier.

Toto obdobie vystriedali v 14. storočí groše a florény /dukáty/ a v 16. storočí toliare.

Obdobie týchto mien sa definitívne skončilo v roku 1892, odkedy na našom území platili koruny.

Papierové peniaze

Trvalo niekoľko storočí, kým ľudia pochopili, že funkciu peňazí ako sprostredkovateľa výmeny

môžu plniť aj iné ako strieborné alebo zlaté mince. Prví na to prišli panovníci, ktorí mali vojakom

vyplácať žold a platiť výdavky spojené s náročnými vojenskými výpravami. Doprava a zásobovanie

vojsk si vyžadovalo obrovské sumy, ktoré bolo potrebné platiť vopred a prenášať na veľké

vzdialenosti, čo bolo veľmi nebezpečné. Na pokyn stredovekých panovníkov sa v mincovniach do

striebra a zlata začali pridávať menej vzácne kovy, ako sú meď a cín. Tým sa peniaze

znehodnocovali, ale ako platidlo fungovali naďalej. Zároveň s rozvojom obchodu medzi krajinami

vznikla nutnosť prevozu väčšieho množstva peňazí, teda zlata a striebra. Bolo to veľmi riskantné.


Majitelia si preto začali peniaze ukladať u zlatníkov, ktorí im vydali potvrdenie o množstve,

prípadne cene uložených prostriedkov.. Takto vznikli prvé bankovky, ktoré boli plnohodnotné, t.j.

vymeniteľné za zlato. Rovnako dobre slúžili ako platidlo za tovar. Dokonca mali oveľa viac výhod

ako pravé kovové peniaze. Boli ľahko prenosné, bezpečné, rozpoznateľné. Len otázka stability bola

závislá od čestnosti a serióznosti depozitára – bankára.

Neskôr mali právo vydávať bankovky len tie najbohatšie, najdôveryhodnejšie bankové domy.

V súčasnosti môže v každom štáte vydávať len jedna banka. Nazýva sa centrálna alebo emisná

banka. Starší názov tejto banky bol ceduľová, čo sa odvodilo od skutočnosti, že pôvodne vydávala

potvrdenia /cedule/ o uložení peňazí.

3. Menové systémy

Bimetalizmus – predstavuje jeden z najstarších menových systémov. Podstata spočívala

v tom, že v obehu paralelne obiehali zlaté a strieborné mince. Nominálna hodnota uvedená na

minciach z drahých kovov sa nemenila. Menila sa ale samotná trhová cena drahých kovov, čo malo

vplyv na to, akú mincu ľudia pri platbách uprednostnili. Tento jav popisuje tzv. Greswhamov

zákon, ktorý hovorí o tom, že „zlé“ mince z lacnejšieho kovu vytláčajú z obehu mince zhotovené

z kovu hodnotnejšieho. Podobné to bolo aj v prípade súbežného obehu bankoviek a mincí.

Bankovky nemali svoju vnútornú hodnotu na rozdiel od mincí z drahého kovu, preto jednotlivci

preferovali možnosť platiť bankovkami.

Pokiaľ sa na menové účely využívali mince len z jedného druhu vzácneho kovu, hovoríme o tzv.

monometalizme.

Z historického hradiska mal väčší význam zlatý monometalizmus., ktorý bol postavený na

obehu zlatých mincí, resp. priamej vymeniteľnosti peňazí za zlato. Nielen mince, ale aj všetky

bankovky boli v plnej výške kryté zlatom a kedykoľvek zaň boli vymeniteľné. Zlato však bolo

v menovej oblasti na ústupe. Poslednou menou, ktorú bolo možné vymeniť za zlato bol americký

dolár, a to v rámci Breton-woodskeho menového systému /fungoval od 1944 do roku 1971/. Túto

jeho výsadu zrušil v roku 1971 americký prezident Richard Nixon a tým definitívne uzavrel históriu


zlata v peňažnom obehu. Breton-woodsky menový systém bol nahradený Kingstonským menovým

systémom. Dnes sú v obehu papierové bankovky a mince z bežných kovov.

4. Čo je mena?

Mena je národná forma peňazí, zákonné platidlo, ktoré je platné na určitom území.

Valuty predstavujú hotovostné peniaze iného štátu, napr. britské libry, švajčiarske franky

alebo chorvátske kuny, ktoré prechovávame na použitie pri našej najbližšej ceste do zahraničia.

Devízy sú naopak bezhotovostné peniaze inej krajiny, napr. tie isté libry alebo franky, ktoré

by sme mali na devízovom účte v banke.

Kurz je cena jednotky jednej meny vyjadrená v jednotkách inej zahraničnej meny. /za 1€

dostaneme napr. 25 českých korún aktuálne podľa kurzového lístka/. Hodnota kurzu sa v reálnom

čase mení vplyvom ponuky a dopytu po konkrétnej mene. Aktuálne kurzy sú zverejňované na

kurzových lístkoch.

Valutové kurzy sa použijú vtedy, ak potrebujeme zmenit hotovost. Devízové kurzy sa

používajú v prípade bezhotovostných platieb / úhrada faktúry do ČR, ktorú musíme uhradiť

v českých korunách/. Kurzy v banke zverejňujú na kurzových tabuľkách. Ich hodnoty sa uvádzajú

z pohľadu banky.

Nákupné kurzy sa používajú, ak máme cudziu menu a meníme ju na domácu. /Vrátili

sme sa z Chorvátska a zostali nám chorvátske kuny, ktoré chceme zmenit na eurá, čiže ich

ponúkneme banke, aby ich od nás kúpila. Banka ich odkúpi použitím valutového

nákupného kurzu – nákupného preto, lebo banka nakupuje od nás chorvátske kuny, za ktoré

dostaneme eurá/.

Naopak, predajné kurzy sa použijú vtedy, ak meníme našu menu na cudziu menu. /Pred

cestou do Chorvátska si chceme zamenit eurá na chorvátske kuny.


Banka nám za naše eurá predá chorvátske kuny valutovým predajným kurzom –

predajným preto, lebo nám banka kuny predáva./ Princíp použitia kurzov z pohľadu nákup – predaj

platí aj pre bezhotovostné prevody.

5. Na Slovensku platíme EURAMI

Od 1.1.2009 je naším zákonným platidlom EURO. Našou národnou centrálnou bankou je

Národná banka Slovenska /NBS/.

Po prechode na euro sa podieľa na menovej a emisnej politike Európskej centrálnej

banky /ECB/, zabezpečuje zúčtovanie platobného styku, venuje sa štatistickým dátam a

podieľa sa na legislativním procese prípravy zákonov. Jednou z najdôležitejších činností NBS je

finančný a bankový dohľad nad subjektami pôsobiacimi na slovenskom finančnom trhu. Znamená

to, že dohliada a kontroluje, či tieto subjekty dodržujú zákony SR a pravidlá finančného podnikania.

Slovenská republika patrí medzi členské štáty Európskej únie a súčasne je členom

eurozóny.

Eurozónu tvoria samostatné štáty Európskej únie, ktoré prijali za svoje zákonné platidlo jednotnú

menu EURO. Po vstupe SR do eurozóny sa aj Národná banka Slovenska stala členom

Eurosystému, ktorý tvoria ECB a národné centrálne banky štátov používajúcich euro ako

svoje zákonné platidlo. Zároveň je NBS členom Európskeho systému centrálnych bánk /ESCB/,

ktorý pozostáva z ECB a národných centrálnych bánk všetkých štátov EÚ /aj tých, ktoré nemajú za

zákonné platidlo euro/


Hlavným cieľom ECB, ako aj celého Eurosystému je udržiavanie cenovej

stability.

Základné úlohy Eurosystému: - „definovať“ a vykonávať menovú politiku eurozóny

- vykonávať devízové operávćie

- viesť a spravovať oficiálne devízové rezervy krajín eurozóny

- podporovať plynulé fungovanie platobných systémov

Ďalšie úlohy v jednotlivých oblastiach sú: bankovky: ECB má výlučné právo povoľovať vydávanie bankoviek v eurozóne

štatistika: ECB za pomoci národných centrálnych bánk zbiera štatistické údaje potrebné pre

svoju činnost od príslušných národných orgánov alebo priamo od hospodárských subjektov

finančná stabilita a dohľad: Eurosystém prispieva k bezproblémovej realizácii politiky

príslušných orgánov poverených dohľadom nad obozretným podnikaním úverových

inštitúcií a k stabilite finančného systému

medzinárodná a európska spolupráca: ECB v rámci plnenia úloh Eurosystému udržiava

pracovné vzťahy s príslušnými inštitúciami, orgánmi a fórami v rámci EÚ i za hranicami

EÚ.

6. Ochranné prvky bankoviek

Význam ochrany bankoviek je spojený s odvekou túžbou ľudí získávat veľa peňazí rýchlo a

jednoducho. Ochrana bankoviek pred falšovaním prešla dlhým vývojom. Dnešné bankovky už

obsahujú množstvo ochranných prvkov a platí zásada, že čím väčšia nominálna hodnota, tým viac

ochranných prvkov bankovka má. Na rozlíšenie pravej bankovky od falzifikátu nám väčšinou

postačí hmat a zrak, ale sú aj zložitejšie ochranné prvky, kontrola ktorých si vyžaduje použitie

špeciálnej techniky a pomôcok. Rozhodnutie o tom, či je sporná bankovka pravá, alebo ide o jej

napodobeninu, vydáva centrálna banka. Tieto bankovky sústreďuje, skúma a v prípade potvrdenia,

že ide o falzifikát, aj archivuje, pretože sa falošná bankovka nesmie dostať späť do obehu.

Bankovky sa tlačia na špeciálny bankový papier za použitia špeciálnych tlačových techník. Preto je

prakticky nemožné vyrobiť identickú kópiu pravej bankovky mimo tlačiarenských lisov centrálnych

bánk. Napriek tomu sú niektoré falzifikáty veľmi verné napodobeniny svojim originálom. Skúsený

pracovník s hotovosťou, ktorý presne vie, na ktoré detaily sa má zamerat pri overovaní pravosti,


však túto bankovku s vysokou pravdepodobnosťou odhalí. Najčastejšie falšovanou menou sú

americké doláre.

Falšovanie peňazí je všade vo svete trestné, napriek tomu sa falošné bankovky do peňažného

obehu sporadicky dostávajú.

Prvým a najzákladnejším ochranným prvkom je samotný bankový papier. Je veľmi pevný a

vyrobený tak, aby vydržal náročné tlačové techniky a zároveň zaručoval dostatočne dlhú životnost

bankoviek. Na jeho výrobu sa používa bavlna na rozdiel od obyčajného papiera vyrábaného

z celulózy. Bankový papier má svoju charakteristickú farbu a štruktúru, ktorú môžeme vidieť, keď

sa na bankovku pozrieme proti svetlu.

Najstarším ochranným prvkom pochádzajúcim z Anglicka je vodoznak. Vzniká rozdielnou

hrúbkou papiera. Pomocou vodoznaku je možné zobraziť rôzne motívy z bankovky, napríklad

portréty alebo iné obrazce. Majú jasnú štruktúru a ostré kontúry.

Naše bakovky chráni aj ochranný prúžok. Je zapracovaný do bankovkového papiera. Pre ťažšie

napodobenie býva používaný tak, že na niektorých miestach vystupuje na povrch papiera. Na prvý

pohľad sa zdá byť prerušovaný, v priehľade proti svetlu však dáva súvislú čaru a z papiera sa dá

mechanicky odstraniť. Niekedy býva kombinovaný s mikropísmom.

Mikropísmo je malé ale pri zväčšení zreteľné a jasne čitateľné. Býva zobrazované kdekoľvek na

bankovke.

Pravosť bankovky môžeme overiť aj na prvý pohľad jednoduchou sútlačovou značkou. Líce a rub

bankovky obsahuje na určitom mieste špecifické obrazce, ktoré sa navzájom dopĺňajú a napokon

v priehľade proti svetlu vytvoria jeden celok. Pri falzifikátoch môže byť obrazec posunutý alebo

inak nepresný. Účinným ochranným prvkom na bankovkách je opticky variabilná farba. Môže ňou

byť zobrazená napríklad nominálna hodnota bankovky. Pri nakláňaní bankovky na rôzne strany sa

mení farba a závisí od uhla pohľadu a dopadu svetla, aká farba sa zobrazuje. V praxi sa využívajú aj

rôzne iné metalické plochy, obrazce a farby pre ťažšie napodobenie bankoviek kopírovacími

strojmi.

Špecifickým moderným ochranným prvkom je hologram. Je to špeciálna fólia, do ktorej sú

laserom vyryté motívy, ktoré sa menia podľa uhla naklonenia bankovky. Špeciálne tlačové techniky

dodávajú bankovkám ich farebnost a plasticitu. Pri tlači bankoviek sa využíva tlač z výšky, tlač

z plochy a tlač z hĺbky.

Aj samotné číslovanie bankoviek je považované za ochranný prvok, rovnako aj sériové písmená

či čísla tlačových dosiek.


7. Bankový systém

Bankový systém v krajine je tvorený bankovými inštitúciami, ktoré v danom štáte vykonávajú svoju

činnosť podľa vred stanovených prísnych pravidiel v súlade so zákonom.

V každej trhovej ekonomike môže pôsobiť niekoľko druhov bánk. Okrem centrálnej banky sú to

univerzálne komerčné banky, špecializované banky, prípadne čisto hypotekárne banky a podobne.

Ak v krajine vykonáva väčšinu bankových operácií len jedna banka , hovoríme o jednostupňovom

bankovom systéme /je typický pre centrálne riadené ekonomiky.

Dvojstupňový bankový systém je tvorený jednou centrálnou bankou a sieťou komerčných bánk.

Ciele aj funkcie centrálnej banky a komerčných bánk sú odlišné.

Komerčné banky sú podnikateľskými subjektmi, ktorých cieľom je dosahovanie zisku. Plnia

funkciu finančných sprostredkovateľov, prijímajú vklady, poskytujú úvery a zabezpečujú

bezhotovostný platobný styk.

Centrálna banka je nezávislá inštitúcia, ktorej rozhodnutia neovplyvňujú žiadne iné subjekty, ako

napríklad vláda či iné inštitúcie alebo vplyvné podnikateľské skupiny. Ciele centrálnej banky sú

spojené s potrebami hospodárskej politiky. Prvoradým cieľom je cenová stabilita, ale je ním aj

menová stabilita, vyrovnaná platobná bilancia alebo ekonomický rast a zamestnanosť.

Medzi hlavné funkcie centrálnej banky patria:

a/ emisia bankoviek a mincí

b/ výkon menovej politiky

c/ poskytovanie úverov komerčným bankám

d/ regulácia a dohľad nad finančným trhom


e/ správa devízových rezerv

f/ zabezpečovanie platobného styku

Bankový sektor je prísne regulovaným odvetvím. Prípadný krach banky totiž predstavuje oveľa

väčšie riziko pre ekonomiku ako bankrot inej spoločnosti, pretože spravuje cudzie peniaze –

peniaze svojich klientov. Platobná neschopnosť jednej banky môže vyvolať vlnu nedôvery. Reakcia

vkladateľov dožadujúcich sa svojich vkladov môže vyvolať paniku, ktorá následne hrozí aj ďalšie

zdravé banky. História tento jav pozná ako tzv. bank run – útok na banky.

8. Sústava bánk na Slovensku

Keď sa povie "banka", čo si predstavíte? Nejakú honosnú budovu, v ktorej sa pracuje s peniazmi?

Alebo si predstavíte konkrétnu banku, okolo ktorej denne chodíte? Alebo...

Koľko je vlastne spoločností, firiem, ktoré sa venujú podnikaniu s tým zvláštnym druhom tovaru - s

peniazmi?

Je ich veľa. Veď len na tom našom malom Slovensku funguje viac ako dvadsať bánk. To sú tie,

ktoré majú riadnu licenciu a sídlo u nás. Okrem toho sú tu pobočky zahraničných bánk. Hovoríme

o komerčných bankách, ktoré sa živia predovšetkým tým, že sprostredkúvajú pohyb peňazí v rámci

ekonomiky.

Všetky banky na území jedného štátu tvoria bankovú sústavu. Podľa tohto by sme mohli hovoriť ,

že ju tvorí naša centrálna banka – Národná banka Slovenska (NBS) a všetky komerčné banky.

Keďže sme od roku 1999 súčasťou menovej únie, centrálnou bankou tohto zoskupenia je Európska

centrálna banka (ECB). Z tohto pohľadu vnímame našu bankovú sústavu ako 3-stupňovú (viď

obr.).


Európska centrálna banka (ECB)

Európska centrálna banka je nezávislá finančná inštitúcia, ktorá svoju činnosť začala 1. januára

1999.

Sídli vo Frankfurte nad Mohanom v Nemecku. Je centrálnou bankou druhej najväčšej

ekonomiky na svete – po USA.

Jej základné imanie pri začatí činnosti predstavovalo 5 miliárd EUR. Základné imanie má podobu

akcií.

Jedinými držiteľmi a upisovateľmi základného imania sú národné centrálne banky. Tieto podiely sa

nedajú prevádzať, zablokovať, ani dať do zástavy. Boli stanovené na základe podielu hrubého

domáceho produktu a podielu počtu obyvateľov v Európskej únii v rokoch 1993 až 1997.

Podobným mechanizmom boli vytvorené devízové rezervy Európskej centrálnej banky, ktoré

dosahujú výšku 50 miliárd eur, a podľa rovnakých podielov sa rozdeľujú výnosy z emisie peňazí,

podobne sa národné banky podieľajú na zisku alebo strate ECB. Štáty, ktoré sa zatiaľ nezúčastňujú

tretej fázy hospodárskej a menovej únie EU (tie, ktoré ešte neprijali euro), splatili iba 5 percent

svojich podielov.

Čo robí ECB

určuje menovú politiku a zodpovedá za udržanie cenovej stability v rámci Eurosystému,

vykonáva operácie na voľnom trhu,

riadi devízové obchody a spravuje devízové rezervy štátov eurozóny,

podporuje hladké fungovanie platobných systémov,

povoľuje vydávanie euro bankoviek ,

dohliada na výkon menovej politiky prostredníctvom národných bánk atď.

9. Funkcie komerčných bánk

Banková sústava slovenskej republiky prešla určitým vývojom spojeným s transformáciou

centrálneho trhového hospodárstva na zmiešané trhové hospodárstvo. Bankovú sústavu v zmiešanej

ekonomike tvoria tri druhy bánk: emisná banka, komerčné /obchodné/ banky a ostatné bankové

a peňažné inštitúcie. Postavenie bánk v ekonomike upravuje štát prostredníctvom legislatívnych

právnych nástrojov – zákonov. Medzi základné právne normy ktoré upravujú postavenie bánk na

Slovensku patria: zákon o NBS, zákon o bankách, devízový zákon – podmienky výmeny valút

a devíz, zákon o platobnom styku, zákon o ochrane vkladov, zákon o stavebnom sporení, právne

normy Európskej únie – upravujú fungovanie pobočiek zahraničných bánk na SR a iné.

Komerčné /obchodné/ banky patria medzi subjekty peňažného trhu, ktorých úlohou je vykonávať

obchodnú činnosť v oblasti bankovníctva. Predmetom kúpy a predaja sú peniaze. Každá komerčná

banka vzniká v podmienkach SR ako akciová spoločnosť. Momentálne väčšina bánk prebehla

procesom reštrukturalizácie – tzv. do bánk vstúpil zahraničný investor. Napr. Slovenská sporiteľňa

– Erste bank/Rakúsko, Dexia – Dexia /Francúzsko/, WUB – Intesa. Všetky obchodné banky majú

svoje centrálne sídlo, plus sieť pobočiek a expozitúr po celom území SR.


Najvyšším orgánom komerčnej banky je predstavenstvo, ktoré určuje ciele – najdôležitejším cieľom

je zisk. Kontrolu v banke zabezpečuje dozorná rada. A výkonnú funkciu zastupuje manažment.

Majetok banky rozdeľujeme na bankové aktíva a pasíva. Medzi bankové aktíva patria: hnuteľný

a nehnuteľný majetok, portfólio aktív – tvoria ho rezervy bánk, poskytnuté úvery a pôžičky,

investície vkladané do cenných papierov atď. Medzi bankové pasíva zaraďujeme: vlastný kapitál –

teda základné imanie, zisk a fondy tvorené zo zisku, a cudzí kapitál – úvery a vklady od ostatných

bánk.

Hlavnou úlohou komerčných bánk je prijímanie vkladov /pasívne operácie/ a poskytovanie úverov

/aktívne operácie/. Medzi ďalšie úlohy patria: investovanie a obchodovanie s cennými papiermi,

emisia vlastných cenných papierov, obchodovanie v mene banky, obchodovanie v mene klienta,

realizácia platobného styku, finančný prenájom – leasing, vydávanie a spracovanie platobných

prostriedkov /platobné, úverové karty/, poskytovanie záruk, zmenárenská činnosť, finančné

maklérstvo – obchodovanie s cennými papiermi na burze, prenájom bezpečnostných schránok,

hypotekárne obchody – poskytovanie hypotekárnych úverov, úschova cenných papierov,

poskytovanie informácii a bankové poradenstvo.

Komerčné banky prichádzajú na trh s rôznymi produktmi. Hlavnými operáciami je poskytovanie

úverov /aktívna/ a prijímanie vkladov /pasívna/. Postup pri poskytovaní úveru: klient si vyberie

komerčnú banku podľa podmienok na poskytnutie úveru – výška úrokových sadzieb, doba

splatnosti, poplatky za poskytnutie úveru, podľa mena a kvality banky a spôsobu ručenia za úver –

teda podľa finančnej analýzy/ výpočet výšky nákladov spojených s úrokom/. Po výbere banky musí

klient vyplniť žiadosť o poskytnutie úveru, ktorá je väčšinou na predpísanom formulári.

10. Zúčtovací a platobný styk

Platobný styk a zúčtovanie medzi bankami v podmienkach SR

2 základné riešenia medzibankového platobného styku: 1. systém korešpondentských bánk

Definícia korešpondentskej banky vyplýva z pojmu korešpodentský vzťah. Hovoríme o ňom v

prípade, keď sa medzi 2 peňažnými inštitúciami navzájom vymenia tzv. kontrolné dokumenty, na

základe ktorých sa môže realizovať výmena korešpondencie bez zneužitia. Základné kontrolné

dokumenty – výročná správa, sadzobník poplatkov, podpisové vzory, telexový testovací kľúč,

swiftový autentifikačný kľúč, zoznam korešpondentov a zoznam kontaktných osôb.

Korešpondentské vzťahy sa nadväzujú na základe korešpondentskej dohody, ktorá obsahuje –

podpisové vzory, úroky a poplatky bánk, spôsoby prijatia platobných príkazov.

Korešpondenský vzťah môže mať dvojakú podobu a to:

a) vzťah so vzájomne otvorenými účtami – domáca a zahraničná banka si navzájom zriadia v

príslušnej mene krajiny domácej banky (nostro a loro účet)

b) vzťah bez vzájomne otvorených účtov - môžu nastať tri prípady:

1) korešpondentská banka banky platiteľa je zároveň korešpondentskou bankou banky príjemcu

2) banka platiteľa a banka príjemcu majú korešpondentské banky, ktoré nie sú totožné

3) medzi korešpondentskou bankou banky platiteľa a korešpondentskou bankou banky príjemcu je

tzv. sprostredkujúca banka


2. clearingový systém - organizovaný na princípe brutto alebo netto, pričom môže mať modifikácie aj z časového

hľadiska, môže ísť o kontinuálny systém v reálnom čase alebo zúčtovanie prebieha v presne

vymedzenom časovom rámci.

11.Výmena devíz a valút

Túto službu vyhľadávame najmä vtedy, ak cestujeme do zahraničia, alebo potrebujeme niečo

uhradiť v cudzej mene. Vtedy nás zaujímajú výmenné kurzy devíz a valút - sú na viditeľnom mieste

v každej banke, ktorá má vo svojej ponuke aj zmenárenskú činnosť. Výmenný kurz vyjadruje koľko

jednotiek danej meny dostaneme za 1 euro. NBS po zavedení eura prestala vydávať vlastný kurzový

lístok a začala preberať na svoju webovú stránku denný kurzový lístok Európskej centrálnej banky.

Tento je zverejňovaný popoludní - po 14.15 hod a je vyhlásený na daný deň. Banky rozlišujú kurz

valút a kurz devíz, pričom kurz nákupu je nižší ako kurz predaja. To znamená, že ak banka od nás

cudziu menu nakupuje, za každú jednotku dostaneme menej, ako jej zaplatíme my v prípade, keď

nám cudzie peniaze predáva.

Devízy sú prostriedky v cudzej mene, ktoré fungujú ako nástroj bezhotovostného platobného styku

medzi krajinami. Napr. bankové vklady, cestovné šeky, ktoré v cudzine môžeme premeniť podľa

potreby na hotové peniaze.

Valuty sú hotovostné peniaze iných štátov (napr. dolár), resp. skupiny štátov (napr. euro). Pri

porovnávaní kurzov v rôznych bankách si všímame aj zmenárenské poplatky. Niekde vymieňajú

peniaze bez poplatkov.

Aktuálny kurzový lístok. ( História kurzového lístka - vyber dátum )

KRAJINA

WE BUY - NÁKUP VVIP NÁKUP stred VVIP PREDAJ WE SELL - PREDAJ

ČESKÁ REPUBLIKA CZK 28.11 27.83 27.6666 27.45 27.17

USA USD 1.291 1.277 1.2669 1.262 1.239

MAĎARSKO HUF 314.0 310.0 308.330 305.5 302.3

VEĽKÁ BRITÁNIA GBP 0.806 0.796 0.7876 0.783 0.778

ŠVAJČIARSKO CHF 1.230 1.218 1.2061 1.198 1.193

POĽSKO PLN 4.28 4.23 4.2135 4.18 4.13

CHORVÁTSKO HRK 7.83 7.67 7.6741 7.46 7.41

AUSTRÁLIA AUD 1.498 1.473 1.4401 1.422 1.405

KANADA CAD 1.468 1.455 1.4232 1.410 1.387

NÓRSKO NOK 8.618 8.523 8.3598 8.297 8.217

ŠVÉDSKO SEK 9.528 9.343 9.1887 9.116 8.976

DÁNSKO DKK 7.654 7.614 7.4451 7.388 7.318

JAPONSKO JPY 141.13 141.12 137.01 134.92 134.28

BULHARSKO BGN 1.995 1.960 1.9558 1.920 1.910

TURECKO TRY 2.919 2.878 2.8285 2.776 2.753

RUSKO RUB 56.266 55.540 53.085 50.587 49.896


Zmena kurzového lístka vyhradená. Kurzy sa môžu meniť niekoľkokrát denne. - Aktuálny kurz podlieha zmene na základe vývoja na trhu, preto sa môže meniť. Presný kurz Vám

povedia pracovníci zmenárne priamo v daný moment výmeny valút. - V.V.I.P kurz je spravidla platný pri výmene nad 5.000,- EUR - Pre klientov , držiteľov kupónov, držitelia zľavnených kariet a podnikatelia pri menších sumách

spravidla dostávajú V.I.P kurz, čo je stred medzi V.V.I.P. a nákupným , alebo predajným kurzom. Pre podnikateľov, stálych klientov a pri výmene väčšieho množstva valút ponúkame ešte lepšie a

výhodnejšie kurzy - V.I.P. alebo V.V.I.P. kurzy valút. Kurz valuty nákup - vyjadruje počet jednotiek cudzej meny, ktoré zmenáreň kúpi od klienta za 1 EURO.

Zmenáreň nakupuje valuty, klient ich predáva. Kurz valuty predaj - vyjadruje počet jednotiek cudzej meny, ktoré zmenáreň predá klientovi za 1 EURO.

Zmenáreň predáva valuty, klient ich nakupuje. Kurzový lístok vyjadruje nákupy a predaje z pohľadu zmenárne. Uvedené informácie sú pravidelne aktualizované a kontrolované, majú informatívny charakter a nie sú

právne záväzné.

12. Obchody s cennými papiermi

Cenné papiere sú vo všeobecnosti zvláštnym predmetom súkromnoprávnych

vzťahov, ktorých podstatou je inkorporácia práva s písomným prejavom vôle. Svojou

podstatou sú cenné papiere (ďalej len CP) listiny, ktoré predstavujú pohľadávky ich

vlastníkov alebo držiteľov voči vystavovateľom týchto listín.

Sústava cenných papierov

Podľa § 2 ods. 2 ZCP sústavu CP na Slovensku tvoria tieto druhy CP:

a) akcie – § 155 – 159 Obchodného zákonníka,

b) dočasné listy – § 176 Obchodného zákonníka,

c) podielové listy – § 40 zákona č. 594/2003 Z. z. o kolektívnom investovaní,

d) dlhopisy – zákon č. 530/1990 Zb. o dlhopisoch v znení neskorších predpisov,

e) vkladové listy – § 786 ods. 2 Občianskeho zákonníka,

f) pokladničné poukážky – § 3 ZCP,

g) vkladné knižky – § 781 až 785 Občianskeho zákonníka,

h) kupóny – § 4 ZCP,

i) zmenky – zákon č. 191/1950 Zb. Zákon zmenkový a šekový,

j) šeky – zákon č. 191/1950 Zb. Zákon zmenkový a šekový,

k) cestovné šeky – § 720 Obchodného zákonníka,

l) náložné listy – § 612 Obchodného zákonníka,

m) skladištné listy – § 528 Obchodného zákonníka,

n) skladiskové záložné listy – zákon č. 144/1998 Z. z. o skladiskovom záložnom liste a tovarovom

záložnom liste,

o) tovarové záložné listy – zákon č. 144/1998 Z. z. o skladiskovom záložnom liste a tovarovom

záložnom liste,

UKRAJINA UAH 19.70 19.40 16.4489 15.89 15.59

RUMUNSKO RON 4.64 4.57 4.4216 4.27 4.20

EURO EUR 1.00 1.00 1 1.00 1.00

Aktuálny kurzový lístok zo dňa: 26.10.2014 čas: 00:05:02


p) družstevné podielnické listy – zákon č. 42/1992 Zb. o úprave majetkových vzťahov

a vysporiadaní majetkových nárokov v družstvách (transformačný zákon) v znení noviel,

r) investičné certifikáty,

s) iný druh CP, ktorý za CP vyhlási osobitný zákon.

Cennými papiermi sú len tie, ktoré sú v zákone taxatívne vymenované.

Dlhopisy, obligácie

Sú to dlžnícke CP upravené samostatným zákonom č. 530/1990 Zb. o dlhopisoch (ďalej ZOD).

Dlhopis je definovaný ako CP, s ktorým je spojené právo majiteľa požadovať splácanie dlžnej

sumy v menovitých hodnotách a vyplácanie výnosov z nej k určitému dátumu a povinnosť

osoby oprávnenej vydávať dlhopisy (emitenta) tieto záväzky splniť. Podľa ZOD sústavu

dlhopisov v SR tvoria:

a) dlhopisy upravené v § 1 ZOD,

b) hypotekárne záložné listy – § 14 až § 17 ZOD, ktorých emitentom môže byť len banka,

c) štátne dlhopisy upravené v § 18, § 19 ZOD, ktorých emitentom je MF SR, predávané

prostredníctvom NBS,

d) komunálne obligácie upravené v § 20 ZOD, ktorých emitentom môže byť banka alebo obec,

alebo VÚC,

e) zamestnanecké obligácie upravené v § 21 ZOD, ide o neprevoditeľné dlhopisy vydávané

výlučne pre zamestnancov.


Pokladničné poukážky

Sú zaknihované CP (§ 3 ZCP) so splatnosťou najviac do jedného roka, ktoré oprávňujú majiteľa

požadovať pri splatnosti výplatu peňažných prostriedkov vo výške menovitej hodnoty pokladničnej

poukážky. Výnos je určený rozdielom medzi jej nominálnou hodnotou a emisným kurzom.

Pokladničné poukážky sú CP, ktoré sa predávajú diskontovane. Môže ich vydávať aj MF SR, NBS,

prípadne iné banky. Vo svojej pôvodnej podstate štátne pokladničné poukážky boli krátkodobé

dlžné úpisy vlády.


13. Úschova, depozitná činnosť

Obchodníci s cennými papiermi sa čoraz viac skloňujú v rôznych oblastiach verejného života.

Vidina vyššieho zhodnotenia vlastných peňažných prostriedkov ako na bežnom účte (aj keď s

vyšším rizikom) je totiž pre mnohých iste lákavá. Verejnosť však o týchto firmách, zdá sa, stále

nemá dostatočné informácie. Často panuje strach a obavy z možného rizika, OCP sa prirovnávajú

ku kauzám s nebankovými subjektmi, panuje predstava, že na takéto investovanie potrebujeme

obrovské množstvo finančných prostriedkov a podobne. Realita je však často úplne iná, preto by

malo byť takéto popísanie a zhrnutie informácií o obchodníkoch s cennými papiermi aké poskytuje

práca užitočné v mnohých smeroch.

Obchodníci s cennými papiermi

Podľa definície NBS je obchodník s cennými papiermi akciovou spoločnosťou so sídlom na území

Slovenskej republiky, ktorej predmetom činnosti je poskytovanie jednej alebo viacerých

investičných služieb klientom alebo výkon jednej alebo viacerých investičných činností na základe

povolenia na poskytovanie investičných služieb udeleného Národnou bankou Slovenska.

Na Slovensku obchodovanie s cennými papiermi stanovuje zákon 566/2001 [1]. Jednoducho

môžeme povedať, že obchodník s cennými papiermi je akciová spoločnosť, ktorá poskytuje

investičné služby v oblasti cenných papierov. Nemusí sa pritom jednať o Slovenskú firmu a práve

naopak, mnoho firiem poskytujúcich služby v tejto oblasti pochádza zo zahraničia a v Slovenskej

republike majú otvorené len svoje pobočky. Príkladom takejto spoločnosti môže napríklad byť Fio

banka, ktorá je najväčším on-line obchodníkom s cennými papiermi a na Slovensku pôsobí len jej

pobočka (sídlo má v susednej Českej republike).

Delenie OCP

OCP sa delia rôzne, časté delenie je napríklad podľa ich zamerania na typ klientov. Podľa toho by

sme mohli rozdeliť OCP na obchodníkov, ktorí sú určení výlučne pre privátnych klientov a takých

obchodníkov, ktorí neodmietnu ani bežného klienta a majú pre neho aj niečo vo svojej produktovej

palete.

Iný spôsob delenia je napríklad podľa špecializácie, zamerania sa na rôzne destinácie investícií.

Zamerania sú rôzne. Slavia Capital sa orientuje na energetiku, obnoviteľné zdroje a finančné


služby, Palčo brookers na obchodovanie s cennými papiermi na BCPB, ale aj na svetových

akciových trhoch, Slovenská sporiteľňa sa zase zameriava na obchodovanie na trhoch v Českej

republike, Poľsku, Maďarsku a na Slovensku.

Samostatnou kategóriou „delenia“ je prezentácia obchodníkov, špeciálne na internete. Je totiž

zaujímavé, že v tejto oblasti nie je až také samozrejmé vlastniť internetovú stránku. Ak sa totiž OCP

zameriava prevažne na individuálnych klientov, nie je pre neho až taká priorita prezentácia firmy.

Naopak pre OCP, ktorí sa sústreďujú prevažne na retailových klientov je prezentácia na internete

kľúčová, keďže práve tam dokážu osloviť čo najväčšie množstvo potenciálnych investorov.

Klienti

Samotný OCP delia väčšinou svojich klientov na retailovaných a individuálnych pričom sa

väčšinou rozhoduje podľa výšky ich investícií. Klienti so sumou približne nad 30 000 € sú

považovaný za individuálnych a zaujímavejších. Pod touto hranicou sa jedná o retailovaných

klientov. Niektoré firmy ako napríklad Slavia Capital neposkytujú retailovým klientom svoje služby

vôbec, iné na tom stavajú celé svoje fungovanie ako napríklad firma Fio. Pri výške investícií treba

spomenúť aj minimálnu výšku investície, ktorou musí klient disponovať. Zavádzajú ju mnohé firmy

aby zaistili, že daný klient bude pre firmu aspoň čiastočne výnosný a teda zaujímavý. Avšak nie je

to pravidlom, napríklad u spomínanej firmy Fio neexistuje žiadna spodná hranica aj keď sami

odporúčajú začínať aspoň so sumou 1000 – 1500 €.

Investovanie s OCP

Na začiatku sa musíme stať klientom daného OCP. Pri vstupe sa OCP zaujíma hlavne o našu

skúsenosť s obchodovaním, o naše vedomosti z oblasti financií a trhu a hlavne o predpokladaný

objem prostriedkov, ktoré chceme investovať.

Podľa výšky investície OCP odporučí klientovi správne portfólium (balík investičných nástrojov) s

požadovanou investičnou stratégiou. Závisí to však aj od požiadaviek klienta, najmä od toho, aké

riziko je ochotný podstúpiť. Investičné stratégie (a teda aj portfóliá) by sme všeobecne mohli

rozdeliť na konzervatívne, vyvážené a dynamické. Od toho závisí aj zloženie portfólia – pri

konzervatívnych sa portfólium skladá prevažne z dlhopisov (menšie riziko), pri dynamických sa

bude skladať prevažne z akcií. Osobitnú kategóriu tvoria podielové fondy. Fondy vznikli preto, aby

boli vhodné pre retail. Pre obchodníkov je to najprijateľnejší produkt na investovanie pre bežného

klienta, pretože dostatočne rozkladá riziko a umožňuje pomerne komfortný prístup k aktívnej

správe.

Na záver sa vypracuje strategický plán, ktorý zohľadní všetky želania a predstavy klienta. Ak je

klient menej znalý trhu, často sa poskytujú rôzne školenia v tejto oblasti. Často ponúkanou službou

je aj služba osobného makléra, ktorá je popísaná neskôr.

Obchodníci s cennými papiermi na Slovensku

Tab. 1. Vybraní obchodníci s cennými papiermi na Slovensku [2] (ostatné údaje firmy neuviedli.

Tabuľka z HN 2006)

o. c. p. Špecializácia na trh, segment

služieb Najúspešnejší produkt

Silná stránka

obchodovania

FIMEX Trh s komoditami Obchodovanie s

futuritami, NYMEX

Trhy obilnín

a olejnín

FIO burzy v ČR, USA, Nemecku služba Menový úver


a Maďarsku

Istrobanka obchody s akciami emisie hypotekárnych

záložných listov BCPB

Key

Investments

riadenie portfólia investičných

nástrojov, získavanie

finančných zdrojov

služby zamerané na

získavanie finančných

zdrojov

Palčo brokers

obchodovanie na BCPB, na

svetových akciových trhoch a

FX trhu

obchodovanie na FOREX slovenský akciový a

dlhopisový trh

Salve

Investments

Trh – podielové fondy, Služby –

riadenie portfólia klienta

Profilové riadené fondové

portfólia

SK, CZ, stredná a

východná Európa

Sevisbrokers

Finance

Vlastníci, spoluvlastníci a top

manažéri oblasti korporátnych

financií

domáci trh

obchodných

spoločností

Slavia Capital energetika, obnoviteľné zdroje a

finančné služby slovenský a český trh

Slovenská

sporiteľňa

stredná a východná

Európa

Služby OCP

Existuje veľké množstvo služieb, ktoré môžu obchodníci s cennými papiermi poskytovať. Podľa

zákona [1] sa delia na hlavné a vedľajšie investičné služby.

Hlavné služby

Nákup alebo predaj cenných papierov podľa požiadaviek klienta – jedná sa o základný úkon,

ktorý samozrejme poskytuje každý obchodník s cennými papiermi. Obchodník si môže uviesť rôzne

podmienky obchodovania s cennými papiermi, napríklad stanovením minimálneho objemu obchodu

alebo počet uskutočnených akcií. Väčšinou nie je obchod limitovaný len na tuzemský trh ale

orientuje sa aj na zahraničie.

Riadenie portfólia – jedná sa vlastne o správu CP klienta a všeobecné uľahčenie obchodovania s

CP pre neho. Cieľom riadenia portfólia je zhodnotenie finančných prostriedkov klienta.

Obchodovanie na súčasných trhoch si vyžaduje pomerne veľa skúseností a znalostí, nie menej

dôležité je mať dostatok času na sledovanie potrebných informácií a ich vyhodnocovanie. Preto je

často výhodnejšie nechať tieto veci na odborníkov a poradiť sa s nimi. Vďaka tomuto nástroju

nemusí investor denne sledovať vývoj na trhu.

Charakteristickou črtou klienta využívajúceho túto službu je požiadavka aby správca špecializujúci

sa na danú oblasť pre neho pripravil individuálne portfólio, ktoré mu zabezpečí požadovaný výnos.

Je už na klientovi akú stratégiu nastaví pre správcu portfólia – či už viac konzervatívnu alebo viac

agresívnu stratégiu. Klient je potom pravidelne informovaný o vývoji svojho portfólia a veľkosti

jeho majetku.

Do tejto oblasti je možné zahrnúť aj poskytovanie služby osobného makléra. Poskytuje ho veľké

množstvo OCP pretože sa jedná o jednu z najvyužívanejších služieb. Medzi hlavné funkcie

osobného makléra patrí informovanie klienta o podstatných zmenách na trhu, odborné poradenstvo


a exekúcia príkazu klienta. Môžeme povedať, že sa jedná o splnomocnenca v starostlivosti o naše

peniaze. Množstvo OCP poskytuje riadenie a kontrolu portfólia on-line (napríklad u ČSOB Custody

Online).

Vedľajšie služby

Úschova alebo správa cenných papierov – komplexná správa cenných papierov zahŕňa

vysporiadanie obchodov, výplata výnosov, úpis práv, hlasovanie na valných zhromaždeniach,

konverzie cenných papierov atď.

Poskytnutie úveru klientovi na nákup cenných papierov – jedná sa o zapožičanie či už cenných

papierov alebo peňažných prostriedkov vo forme úveru s denným úrokom.

Poskytovanie poradenstva – do tejto oblasti patrí úvodné školenie od OCP, a vlastne aj funkcia

osobného makléra ktorý dokáže klientovi poradiť a vysvetliť prípadné nezrovnalosti v danej

problematike.

Obstarávanie vydávania cenných papierov pre emitentov

Prijímanie peňažných prostriedkov od klienta a vykonávanie obchodov s devízovými

hodnotami – jedná sa o nutnú podmienku ak sa OCP rozhodol poskytovať nákup a predaj CP

nielen na domácom ale aj zahraničnom trhu. OCP sa snaží väčšinou náklady na túto službu

minimalizovať aby tým klientovi vytváral čo najnižšie nutné poplatky.

14. Poistenie, poradenstvo, konzultácie

Ani najschopnejší jedinci sa nedokážu ochrániť pred všetkými nebezpečenstvami, nástrahami, ktoré

život prináša. Nehovoriac o tom, že mnohí ani nemajú šancu, lebo prichádzajú znevýhodnení už na

tento svet. No všetci potrebujú pre svoj život peniaze. O to ide hlavne v životnom poistení.

Zabezpečiť živobytie pre tých, ktorí sú na príjem živiteľa odkázaní: vdovy, siroty, rodičia, prípadne

iní príbuzní. Kedy budú ešte viac odkázaní? To je práve to, čo nikto dopredu nevie.

Rovnako sa ľudia obávali a obávajú o svoj majetok, ktorý je vystavený rôznym rizikám. Jeho

čiastočná alebo úplná strata môže znamenať katastrofu pre fungovanie celej rodiny alebo

existenciu firmy.

Ľudia dávno vymysleli a v svojom spolužití uplatňovali princíp solidárnosti. Vyjadruje vzájomnú

svornosť, vzájomnú podporu, spolupatričnosť.

V poisťovníctve je to základný princíp fungovania celého systému. V záujme spoločnej ochrany

nejakého práva alebo majetku vstupujú do poistného vzťahu s poisťovateľom rôzne osoby (fyzické

alebo právnické) s vedomím, že vložené prostriedky sa niekomu vrátia skôr, inému neskôr

a niekomu vôbec.


Niečo z histórie:

Aj keď vznik moderného poisťovníctva sa viaže prevažne k poisťovaniu majetku (lode v Anglicku,

prepravovaný tovar kupcov po mori i po súši), historické pramene napríklad z čias výprav Marca

Pola hovoria o solidarite ľudí, žijúcich v prímorských osadách, mestečkách. Predtým, ako sa

námorníci vydali na ďalekú cestu, každý prispel do spoločného cechu určitou sumou. Peniaze

zverili váženému občanovi, a ak sa niektorý z nich z plavby nevrátil, na zmiernenie následkov

tragédie dostali malé odškodnenie pozostalí.

Archeologické výskumy na území dnešného Egypta potvrdzujú, že viera v posmrtný život staviteľov

pyramíd bola veľmi silná. Pyramídy – jeden z divov sveta, sú odkazom nielen staviteľského kumštu

spred niekoľkých tisícročí. Všetci z dejepisu vieme, že ťažká práca na stavbe týchto kolosov bola

sprevádzaná vysokou úmrtnosťou robotníkov. Málokto však vie, že ak si chcel niekto z nich

zachovať nádej na dôstojný život po smrti, musel byť slušne pochovaný podľa vtedajších

náboženských zvyklostí. Nájdené záznamy svedčia o tom, že existovalo niečo ako poistenie

pohrebných nákladov, do ktorého si stavitelia pyramíd pravidelne prispievali.

Taktiež na našom území sa uchovali zaujímavé informácie. Záznamy o poisťovaní baníkov

v kremnických baniach zo 16. storočia patria k najstarším svojho druhu v Európe.

Charakteristika poistenia

Čo je to POISTENIE?

z právneho hľadiska - je to právny vzťah medzi dvoma zmluvnými stranami. Jedna strana

(poistník) prenáša riziko vzniku určitej udalosti na druhú stranu a platí za to poistné. Druhá

strana (poisťovňa) sa zaväzuje, že v prípade vzniku danej poistnej udalosti, vyplatí

poškodenej strane peňažné plnenie.

z ekonomického hľadiska - je to finančná služba, kde predmetom obchodu je prenos,

postúpenie rizika zo strany poistníka na poisťovňu. Poisťovňa nevylúči vznik poistného

rizika, zmierni však jeho dopad. Zvyšuje pocit bezpečia, vnáša určitú mieru istoty do života

ľudí a ich aktivít.

z ľudského hľadiska - je to nástroj, pomocou ktorého sa straty niekoľkých poistených

rozložia medzi všetkých zainteresovaných (poistníkov).

Poistné vzťahy sú špecifické. Platia tu niektoré princípy, ktoré v iných oblastiach financií

nefungujú:

solidárnosť - to znamená, že na krytie určitého poistného rizika prispievajú všetci, ale nie

každý dostane poistné plnenie. Všetci sú solidárni s tými, na ktorých dopadlo poistné riziko

a vložené prostriedky nechávajú v ich prospech, aby im zmiernili, resp. nahradili straty.

neekvivalentnosť, t. j nerovnosť medzi vloženými peňažnými prostriedkami (zaplateným

poistným) a výškou poistnej náhrady. Niekto dostane viac, iný menej a niekto vôbec nič (ten

by však mal byť šťastný, lebo jemu sa nič zlé nestalo...).

podmienená návratnosť, čiže peniaze sa dostanú späť do rúk len tomu, kto mal poistnú

udalosť. Lebo jej vznik je podmienkou pre výplatu poistného plnenia.

Banky poskytujú aj tieto ďalšie služby:


pomoc pri bankových činnostiach súvisiacich s podnikaním,

pomoc pri otváraní účtov, poskytovaní úverov a bankových záruk,

poradenstvo pri zakladaní podnikateľských subjektov,

poradenstvo v oblasti právnych predpisov a nariadení,

informácie o špecifikách daného regiónu,

kontakty na právnikov, daňových poradcov a audítorov,

rýchle a jednoduché zabezpečenie dôležitých formulárov a dokumentov.

Konzultačná a poradenská činnosť

Ide o poradenskú činnosť rôzneho zamerania, ako napr.: ako najvhodnejšie investovať kapitál, aká

je najvhodnejšia forma platenia pri vývoze, voľba meny a pod. Medzi bežné služby patrí

poskytovanie informácií o obchodných partneroch.

Poradenstvu sa okrem bánk venujú aj iné poradenské firmy, ktoré poskytujú kompletný poradenský

servis pre malých a stredných podnikateľov.

Ich služby možno využiť v týchto oblastiach:

Personálne poradenstvo

príprava a spracovanie príslušných dokumentov, formulárov a podkladov

podpora a zaistenie organizácie výberových konaní

organizácia konkurzov a výberových konaní

vyhľadávanie a výber pracovníkov

tvorba personálnej stratégie

uskutočnenie personálneho, manažérskeho a organizačného auditu

efektívnosť a optimalizácia pracovných postupov

koncipovanie personálnych smerníc a dokumentov

analýza a podpora rozvoja firemnej kultúry

návrh opatrení, reorganizácie pracovných miest a síl zamestnancov

registrácia, prihlasovanie a odhlasovanie zamestnancov na príslušných úradoch

spracovanie a vykonávanie príkazov k úhrade mesačných odvodov

zastupovanie pred úradmi a pri kontrolách jednotlivých úradov (FÚ, SSZ, ZP, ÚP)

revízia a príprava na kontroly príslušných úradov

Poradenstvo v oblasti marketingu

Možnosť prípravy a nasledujúcu realizáciu prieskumu trhu:

analýzy trhových možností

analýzy marketingových nástrojov

marketingové plány

špecializované prieskumy a analýzy u spotrebného tovaru

globálne prehľady o trhoch pre nové výrobky

odhady trhového potenciálu pre nové výrobky

identifikácia cieľových skupín, obsahu propagácie, apelov atď.

spracovanie dotazníka, výber, hodnotenie a interpretácia výsledkov a iné čiastkové operácie

pri terénnom prieskume trhu


Poradenstvo v oblasti ekonomiky

komplexné poradenstvo v riadení

poradenstvo v riadení financií

poradenstvo vo výrobnom riadení

poradenstvo v riadení a rozvoji ľudských zdrojov

podpora pri organizácii a stratégii

spracovania vnútorných pravidiel a smerníc

návrh vnútorných kontrolných systémov a mechanizmov

uplatnenie prvkov interného auditu

poradenstvo pri finančnom riadení firiem

návrh na zníženie prevádzkových nákladov firiem

poradenstvo pri reštrukturalizácii firmy:

podľa požiadaviek a potrieb klienta prevádzame spracovanie a zavádzanie základných

riadiacich smerníc firmy, spracovanie metód výpočtov, systému vnútropodnikového

riadenia, systému odmeňovania apod.

spracovanie a zavádzanie organizačných štruktúr

Poradenstvo v oblasti práva

právne zastupovanie klienta na základe plnej moci

právne rozbory zo všetkých oblastí práva ( obchodné, občianske, pracovné, správne, atď.)

riešenie sporov s leasingovými spoločnosťami, bankovými domami alebo poisťovňami

zabezpečenie stavebných povolení, overení u notára, zápisov do obchodného registra

konzultácie a návrh úpravy zmluvných vzťahov

návrh vhodnej formy zabezpečenia záväzkov

podpora pri vymáhaní pohľadávok

Individuálne nešpecifikované poradenstvo

pomoc pri riešení problémov

poradenstvo šité na mieru

nešpecifikované poradenstvo podľa požiadaviek klienta

konzultácie a poradenstvo

15. Fond na ochranu vkladov

Fond ochrany vkladov (ďalej aj “Fond”) bol zriadený zákonom NR SR č. 118/1996 Z. z. o ochrane

vkladov a o zmene a doplnení niektorých zákonov v znení neskorších predpisov (ďalej len “zákon o

ochrane vkladov”). Do obchodného registra Okresného súdu Bratislava I bol zapísaný dňa

10.10.1996 ako právnická osoba. Fond nie je štátnym fondom a nie je financovaný zo štátneho

rozpočtu.

Činnosť Fondu ochrany vkladov


Fond je zo zákona poverený zabezpečovaním a výkonom činností súvisiacich s ochranou vkladov

fyzických osôb a zákonom vymedzených právnických osôb, uložených v bankách a pobočkách

zahraničných bánk , ktoré sú účastníkmi systému ochrany vkladov v SR, a to najmä

sústreďovanie finančných príspevkov od bánk a pobočiek zahraničných bánk do Fondu a

nakladanie s týmito finančnými príspevkami,

poskytovanie náhrad za nedostupné vklady v bankách a v pobočkách zahraničných bánk v

rozsahu a za podmienok ustanovených zákonom o ochrane vkladov a Všeobecnými

podmienkami vyplácania náhrad za zákonom chránené nedostupné bankové vklady.

Účastníkmi systému ochrany vkladov v SR podľa zákona o ochrane vkladov sú banky a pobočky

zahraničných bánk na území SR. Povinnosť zúčastniť sa na ochrane vkladov vzniká banke alebo

pobočke zahraničnej banky dňom prijatia prvého zákonom chráneného vkladu, ak to zákon o

ochrane vkladov neustanovuje inak.

Účastníkmi systému ochrany vkladov v SR podľa zákona o ochrane vkladov sú nasledujúce

banky:

Československá obchodná banka, a.s.

ČSOB stavebná sporiteľňa, a.s.

Prima banka Slovensko, a.s.

OTP Banka Slovensko, a.s.

Poštová banka, a.s.

Privatbanka, a.s.

Prvá stavebná sporiteľňa, a.s.

Slovenská sporiteľňa, a.s.

Slovenská záručná a rozvojová banka, a.s.

Tatra banka, a.s.

Sberbank Slovensko, a. s.

Všeobecná úverová banka, a.s.

Wüstenrot stavebná sporiteľňa, a.s.

Aktuálne ani jedna pobočka zahraničnej banky nie je účastníkom systému ochrany vkladov

v Slovenskej republike, nakoľko od 30.12.2010 sú vklady v bankách v SR a v ďalších krajinách EÚ

chránené jednotne do výšky 100 000 EUR.

Zároveň to znamená, že vklady v pobočkách zahraničných bánk vykonávajúcich činnosť na území

SR sú chránené podľa pravidiel domovského systému ochrany vkladov v členskom štáte, na území

ktorého má zahraničná banka svoje sídlo.

Podmienky pre prípadnú účasť pobočiek zahraničných bánk sú upravené ustanoveniami § 4 zákona

o ochrane vkladov.

Zoznam pobočiek zahraničných bánk je uvedený na internetovej stránke Národnej banky

Slovenska.

http://www.nbs.sk/sk/dohlad-nad-financnym-trhom/dohlad-nad-bankovnictvom/zoznam-uverovych-institucii/pobocky-zahranicnych-bank/banky

http://www.nbs.sk/sk/dohlad-nad-financnym-trhom/dohlad-nad-bankovnictvom/zoznam-uverovych-institucii/pobocky-zahranicnych-bank/banky


16. Opakovanie

1. Ktoré banky na Slovensku tvoria bankovú sústavu?

a/ všetky komerčné banky

b/ NBS a jej pobočky

c/ všetky špecializované a univerzálne banky

d/ NBS a všetky ostatné komerčné banky

2. Aký je rozdiel medzi valutami a devízami?

a/ valuty sú bankovky a mince iných štátov, devízy sú naše záväzky voči iným štátom

b/ valuty sú hotové peniaze iných štátov alebo skupiny štátov. Devízy sú prostriedky v cudzej mene,

ktoré slúžia v bezhotovostnom medzinárodnom platobnom styku

c/ nie je medzi nimi výrazný rozdiel, valuty aj devízy sa používajú v zahraničnom obchode

d/ devízy sú hotovostné peniaze cudzích štátov, valuty sú mince a bankovky iných štátov

3. Výmenný kurz je pomer medzi hodnotou našej a cudzej meny. Čo sa udeje, ak euro

posilňuje?

a/ pri predaji valút dostaneme menej eur

b/ pri nákupe valút zaplatíme viac

c/ pri predaji valút dostaneme viac eur

d/ na nákup a predaj valút to nemá žiadny vplyv

4. Fond na ochranu vkladov:

a/vyplatí občanom a niektorým ďalším subjektom 90 % ich neanonymných vkladov za banku, ktorá

prestala byť schopná kryť svoje záväzky, najviac do výšky 20 000 eur

b/ oprávňuje všetkých vkladateľov na výplatu vložených prostriedkov v obmedzenej výške v

prípade, že banka nie je schopná likvidovať svoje záväzky

c/ vyplatí občanom a niektorým ďalším subjektom 90 % ich neanonymných vkladov za banku,

ktorá prestala byť schopná kryť svoje záväzky, najviac do výšky 40-násobku priemernej mzdy

d/ oprávňuje občanov na výplatu ich neanonymných vkladov maximálne do výšky 100 000 €

v jednej banke

5. Najdôležitejšie funkcie komerčných bánk sú:

a/ obchody s cennými papiermi a prenájom bezpečnostných schránok

b/ uskutočňovanie zúčtovacieho a platobného styku

c/ prijímanie vkladov a poskytovanie úverov

d/ zmenárenská činnosť a vydávanie platobných kariet

6. Národná banka Slovenska sa nazýva aj „bankou bánk“. Čo to znamená?

a/ vydáva licencie komerčným bankám, určuje rozsah ich činnosti, dozerá na dodržiavanie

b/ stanovených finančných pravidiel, vedie im bežné účty, požičiava im peniaze atď.

c/ každý deň kontroluje činnosť komerčných bánk, rozhoduje o výške ich úrokových sadzieb

poskytuje im úvery v našej i v cudzej mene, predpisuje im kurzy valút a devíz pre zmenárenskú

činnosť atď.

d/ prideľuje im finančné prostriedky na investičnú a prevádzkovú činnosť


7. Ktoré tvrdenie je správne?

a/ úrok je peňažná čiastka, ktorú banka pripíše na vkladový účet za určité obdobie, úroková miera je

sadzba vyjadrená v % a podľa nej vypočíta banka úrok z priemerného vkladu (istiny)

b/ úrok a úroková miera je to isté

c/ ak klesá úroková miera, klesá aj úrok

d/ ak úroková miera rastie, úrok klesá

8. Úrokovacie obdobie je najčastejšie:

a/ ročne – p. a.

b/ polročne – p. s.

c/ štvrťročne – p. q.

d/ mesačne – p. m.

9. Funkcia peňazí ako zúčtovacia jednotka znamená, že:

a/ peniaze možno odložiť (usporiť) a použiť ich neskôr

b/ peniaze uľahčujú výmenu tovarov

c/ prostredníctvom peňazí sa určuje cena iných tovarov a služieb na trhu

d/ neplatí žiadna z predchádzajúcich odpovedí

17. Rodinný rozpočet

Rodinný rozpočet je plán finančného hospodárenia domácnosti. Vytvorenie rodinného rozpočtu

umožňuje získanie kontroly nad finančnou situáciou rodiny a zníženie rizika jej zbytočných

výdavkov a prípadného zadlžovania. Pomocou rodinného rozpočtu je možné nájsť zdroje pre

rezervy a úspory[ a pripraviť sa tak na nečakané výdavky.

] Princíp tvorby rodinného rozpočtu

predstavuje sumarizáciu všetkých príjmov a výdavkov rodiny usporiadaných podľa určitých

kategórií. Ich vzájomné porovnanie zabezpečuje rovnováhu medzi príjmami a výdavkami a tiež

umožňuje neskoršie prispôsobovanie rodinného rozpočtu aktuálnym životným skutočnostiam.

Zostavenie rodinného rozpočtu je teda podobné tvorbe rozpočtu firiem, ktoré tiež sumarizujú svoje

náklady aj výdavky a vzájomne ich porovnávajú v snahe o tvorbu čo možno najväčšieho zisku. Na

spracovanie rodinného rozpočtu je možné využiť ceruzku, papier a kalkulačku, ale aj osobný

počítač, prípadne internet. Aby však bol rozpočet efektívny, je po jeho vytvorení treba dôsledne

dodržiavať ním nastavené pravidlá. Vytvorenie rodinného rozpočtu je základným predpokladom

finančnej zodpovednosti.

Tvorba rodinného rozpočtu

Zostavovanie rodinného rozpočtu možno rozčleniť do piatich fáz:

Prehľad všetkých príjmov

Zoznam výdavkov

Porovnanie príjmov a výdavkov

Prehodnotenie a prispôsobenie výdavkov

Aktualizovanie rozpočtu

http://sk.wikipedia.org/wiki/Peniaze

http://sk.wikipedia.org/wiki/Dom%C3%A1cnos%C5%A5

http://sk.wikipedia.org/wiki/Rodina

http://sk.wikipedia.org/wiki/V%C3%BDdavok

http://sk.wikipedia.org/wiki/Rodinn%C3%BD_rozpo%C4%8Det#cite_note-jaknabanku-1

http://sk.wikipedia.org/wiki/Ceruzka

http://sk.wikipedia.org/wiki/Papier

http://sk.wikipedia.org/wiki/Kalkula%C4%8Dka

http://sk.wikipedia.org/wiki/Po%C4%8D%C3%ADta%C4%8D

http://sk.wikipedia.org/wiki/Internet


Všetky prepočty rodinného rozpočtu je potrebné tvoriť pre jednotné časové obdobie (napr. mesiac).

Všetky položky sa potom budú vzťahovať k tomuto časovému obdobiu. Ak nie je frekvencia

konkrétnej posudzovanej finančnej položky rovná zvolenej dĺžke časového obdobia, je nutné túto

položku k zvolenému obdobiu pomerovo prispôsobiť.

Pre tvorbu naozaj dôkladného rodinného rozpočtu je potrebné pristúpiť k zhodnoteniu počiatočného

stavu všetkého v rodine (celej domácnosti, všetkých vecí s ich exspiračnou dobou, nie iba príjmy a

výdavky). Napr. je jeseň, ale už teraz vieme, že na jar budú potrebné topánky pre dieťa. Musíme to

zahrnúť do svojho rodinného rozpočtu. A to nielen ako položku k výpočtu, ale ako prehľad pre

nutnú rezervu.

Prehľad všetkých príjmov

V prvej fáze dochádza k evidovaniu všetkých príjmov rodiny. Tieto príjmy je nutné uvažovať ako

čisté, teda až po zdanení. Medzi príjmy sa radia:

mzdy

zárobky z brigád či privyrobenie z podnikania

príjmy zo sporenia (úroky)

dôchodok (starobný, invalidný, sirotský, vdovský, vojenský)]

sociálne a iné dávky

výpomoc od rodičov a priateľov

výživné

výnos z prenájmu (nehnuteľností atď.) dividendy

Prehľad všetkých výdavkov

Ďalšia fáza zostavovania rodinného rozpočtu spočíva v sumarizácii všetkých výdavkov rodiny.

Možno ich rozdeliť na výdavky nevyhnutné a možné:

Nevyhnutné výdavky

o nájomné

o splátky hypotéky, spotrebných úverov, leasingu a kreditných kariet

o poistenie

o bankové poplatky

o platby na sporenie (napr. stavebné) a pripoistenie (dôchodkové, dôchodkové či

životné)

o tvorba finančnej rezervy (cca 3 až 15% z čistých príjmov alebo nákladov

domácnosti)

o koncesionársky poplatok za rozhlas a televíziu (i káblovú)

o platba za elektrinu, vodu, plyn, kúrenie, telefóny (aj mobilné) a internet

o výdavky na dopravu alebo prevádzku automobilu (vrátane jeho poistenia)

o potraviny

o drogérie, kozmetika a kaderníctvo

o lieky

o bežné oblečenie

o potrava a starostlivosť o domáce zvieratá

o údržba domácnosti či záhrady

o školné a školské pomôcky

o záujmové krúžky

o vreckové deťom

o oprava odevov, topánok a ďalších nevyhnutností

Možné výdavky

http://sk.wikipedia.org/wiki/Mzda

http://sk.wikipedia.org/wiki/D%C3%B4chodok

http://sk.wikipedia.org/wiki/Nehnute%C4%BEnos%C5%A5

http://sk.wikipedia.org/wiki/Leasing

http://sk.wikipedia.org/wiki/Poistenie

http://sk.wikipedia.org/wiki/Rozhlas

http://sk.wikipedia.org/wiki/Telev%C3%ADzia

http://sk.wikipedia.org/wiki/Automobil

http://sk.wikipedia.org/wiki/Potraviny

http://sk.wikipedia.org/wiki/Liek

http://sk.wikipedia.org/wiki/Oble%C4%8Denie

http://sk.wikipedia.org/wiki/Potrava

http://sk.wikipedia.org/wiki/Z%C3%A1hrada


o fajčenie

o stravovanie v reštauráciách a v podnikoch rýchleho občerstvenia

o oslavy sviatkov (Vianoce, meniny, narodeniny)

o módne oblečenie

o koníčky, šport, nákupy pre radosť, kiná a divadlá

o cestovanie

o vybavenie domácnosti

Na stanovenie výdavkov môže poslúžiť presná evidencia všetkého, na čo sa za dané časové obdobie

v rodine vynaložia financie (vrátane finančného vyčíslenia pomerových častí spotrebovaných

ingrediencií pre varenie). Iným riešením pre zistenie vydaného objemu finančných prostriedkov je

vytvorenie si denných limitov (napríklad na nákup potravín) a tieto limity potom po čase

dodržiavať.

Porovnanie príjmov a výdavkov

V tretej fáze zostavovania rodinného rozpočtu dochádza k porovnaniu súčtu všetkých príjmov so

sumárom všetkých výdavkov. Tieto dve hodnoty by sa mali rovnať. V prípade, že sú výdavky

väčšie ako príjmy, je potrebné znížiť výdavky alebo navýšiť príjmy, prípadne vykonať oboje. V

opačnom prípade, keď sú príjmy vyššie ako výdavky, je vhodné zvýšiť sumu určenú na sporenie k

tvorbe finančnej rezervy.

Prehodnotenie a prispôsobenie výdavkov

Aj v prípade, že príjmy domácnosti sú vyššie ako jej výdavky je vhodné vykonať bilanciu výdavkov

a ich prípadné úpravy. Zvažuje sa totiž, či je potrebné mať možné (ale aj nevyhnutné) výdavky v

existujúcej výške, teda či by sa dali znížiť.

Podľa Jána Harbáčka zo spoločnosti Partners by ideálne rozdelenie finančných výdavkov malo byť

nasledujúce:

10 % na konte finančnej slobody - dlhodobé úspory, ktoré sa budú investovať v snahe ich

zhodnotenia

10 % na konte pre radosť - kúpa obľúbených vecí či dovoleniek

50 % na konte bežných nákupov - výdavky na bývanie, jedlo,telefóny

10 % na konte veľkých nákupov - financie na obstaranie nákladnejších vecí (práčka,

chladnička alebo nábytok)

10 % na vzdelávacom konte - výdavky na kurzy, školenia či vzdelávaciu literatúru)

10 % na konte darčekov a charity - financie na všetky darčeky (vianočné, narodeninové,

svadobné), pozornosti blízkym a ľudom v núdzi (charita).

Vykonať možno tiež zmenu využívaných bankových produktov (napríklad miesto netermínovaných

účtov využiť vklady termínované) alebo voľné financie investovať do fondov, ukladať ich do bánk

na termínované vklady či sporiaci účet, nakupovať akcie alebo dlhopisy, stať sa spoločníkom

nádejného podnikateľa, nakupovať a prenajímať nehnuteľnosti alebo financie skúšať zhodnotiť v

lotériách či iných hrách.

Väčšiu časť voľných príjmov sa odporúča ukladať na sporiaci účet a zostávajúcu časť investovať

napríklad do podielových fondov. Nie je totiž dobré investovať všetko na jeden účel, ale lepšie je

rozdeliť svoje úspory do viacerých produktov.

Starostlivosť o investície možno zveriť finančnému odborníkovi, alebo možno investovať osobne.

Počas investovania je však nutné sledovať a vážiť mieru rizika, likvidity a výnosu investícií.

http://sk.wikipedia.org/wiki/Faj%C4%8Denie


Výhody u všetkých troch pohľadov sa nedajú naraz zabezpečiť (nemožno mať vysoký výnos

zároveň s vysokou bezpečnosťou a likviditou. Napríklad stavebné sporenie síce vykazuje nízke

riziko a vysoký výnos, ale má nízku likviditu.)

Aktualizovanie rozpočtu

Aby rozpočet zodpovedal skutočnosti, je potrebné vykonávať jeho aktualizáciu a zahŕňať do neho

aktuálnej potreby či vydanie domácnosti. Kontrolu rozpočtu sa odporúča vykonávať raz za mesiac,

za pol roka alebo raz za rok.

18. Osobné financie v rôznych etapách života

Peniaze nás sprevádzajú po celý život. V priebehu života sa naše potreby, nároky a predstavy, ako

s nimi hospodáriť, menia. Od útleho detského veku sa učíme s nimi narábať tak, aby sme si

financovali nielen svoju existenciu, ale aj naše túžby a sny.

Dieťa má zväčša jediný pravidelný príjem, a to vreckové alebo jednorazové príspevky od

rodinných príslušníkov. Na svoje živobytie však deti nevykladajú žiadne výdavky. Ich záujmom sú

hry, sladkosti a podobne.

Teenager si môže okrem vreckového zvýšiť svoj príjem prácou na brigáde. Môže priložiť ruku

k dielu, aby mal dosť prostriedkov najmä na svoj image a zábavu. O zvyšok sa stále starajú rodičia.

Pracujúci ľudia majú príjem podľa charakteru práce, ktorej sa venujú. Okrem príjmu rodičia

dostávajú na každé nezaopatrené dieta rodinné prídavky. Matky alebo rodičia na rodičovskej

dovolenke majú nárok na rodičovský príspevok. Na strane výdavkov sú účty na platenie, ktorých je

v tejto etape života neúrekom. Stačí spomenúť financovanie bývania, stravy, štúdia detí, zábavy,

kultúry, oblečenia, pohonných hmôt, splátok úverov, telefónnych účtov a podobne.


V dôchodkovom veku sa zväčša jediným príjmom stáva dôchodok. Je neporovnateľne menší ako

príjem, ktorý sme dostávali ako ekonomicky aktívny ľudia. Deti sa stali dospelými, hypotéky sú už

splatené. Niektoré výdavky poklesnú alebo sa úplne stratia, niektoré však aj narastú /napr. na lieky a

zdravotnú starotlivosť/.

Vidíme teda, že naše priority, potreby aj povinnosti sa v priebehu života menia a my sme nútení

prispôsobiť sa tomu aj po finančnej stránke. V každej situácii, v každom veku si musíme vedieť

poradiť a spoľahnúť sa najmä sami na seba. Vrátane vlastných finančných rozhodnutí. Preto je

aktívna správa osobných financií nevyhnutnosťou.

19. Poštové poukážky

Poštové peňažné služby

Poštové peňažné služby (poukážky, šeky alebo poukazy) sú služby, ktorými sa zasielajú peňažné

hotovosti adresátom podľa adresných údajov uvedených na zásielke/doklade alebo sa používajú ako

sprievodný doklad k zásielkam na dobierku. Peniaze je možné poslať nasledovnými spôsobmi:

hotovosť - hotovosť

hotovosť - bankový účet

bankový účet - hotovosť.

Ich odoslanie sa potvrdzuje a prebratie sa potvrdzuje alebo je registrované.

Čo je vhodné týmto spôsobom zasielať?

platby za služby alebo tovar (napr. elektrina, mobil, splátky úverov)

vyplatenie peňazí (preplatky, dividendy, odmeny, reklamačné a poistné náhrady)

peniaze za tovar na dobierku

hotovosť pre akékoľvek životné situácie (v prípade núdze, pomoc nadáciám, kúpa tovaru..)

Určené pre:

občanov

živnostníkov

právnické osoby

štátnu a verejnú správu

neziskové organizácie


Výhody:

môžete poslať komukoľvek (občanom alebo firmám, aj sami sebe)

môžete posielať na Slovensku aj do zahraničia

máte doklad o poslaní peňazí

môžete použiť na pravidelne opakujúce sa platby, jednorazové platby alebo zaslanie

preplatkov

prevzatie potvrdzuje adresát alebo je registrované bankou adresáta

keď z akéhokoľvek dôvodu nechcete alebo nemôžete využiť bezhotovostné finančné

operácie (banka - banka)

garancia doručenia peňazí

môžete peniaze poslať do vlastných rúk, adresát ich môže dostať aj do niekoľkých minút,

hodín (rýchlejšie ako cez banky)

Nevýhody:

hotovosť sa zväčša nedoručuje adresátovi, len sa oznamuje a adresát si musí prísť prevziať

peniaze osobne na určené miesto

ak sa posiela hotovosť do bánk, môže pripísanie peňazí na účet trvať dlhšiu dobu

(podmienky banky)

hotovostné prevody sú drahšie ako bezhotovostné prevody (okrem služby SIPO - občan

bezplatne)

hotovostné prevody si zväčša vyžadujú osobný kontakt s poskytovateľom peňažnej služby a

vypísanie sprievodných dokladov


20. Bežný účet

Čo je bežný účet?

Bežný účet je základným bankovým nástrojom pre správu financií. Jeho primárnym účelom je

umožniť hospodáriť s peňažnými prostriedkami prostredníctvom niektorého z bankových

domov, teda bezhotovostne. Nemali by len slúžiť k prostému skladovaniu peňazí, ale prispieť k

ľahšej manipulácií.

Bez bežného účtu sa zaobídete len ťažko, pretože snáď už všetci

zamestnávatelia preferujú bezhotovostnú formu k posielaniu výplat. Účet teda tiež slúži ako

dôležitá adresa, na ktorú vám môžu peniaze posielať tretie osoby (priatelia, rodina, pracovní

partneri).

Skrytá funkcia bežného účtu

Bežný účet je v dnešnej dobe vnímaný predovšetkým ako odrazový most pre mnoho ďalších

služieb. Začínajúc elektronickým bankovníctvom cez lepší prístup k ďalším produktom a končiac

trebárs platobnými kartami, ktoré k účtu dostanete.

Praktické využitie bežného účtu

Peniaze môžete na účet vkladať buď v hotovosti pri priehradke v banke alebo prevodom z iného

účtu. Prostriedky sa dajú z účtu získať späť, existujú v podstate tri základné spôsoby využitia:

Výber hotovosti z bankomatu či pri priehradke v banke,

Platba kartou pri nákupe,

Bezhotovostný prevod na iný účet (sporiaci účet, účet penzijného pripoistenia, účet

podielového fondu, alebo napríklad účet firmy, v ktorej nakupujete cez internet).

Z praktického hľadiska sú pri bežných účtoch využívané predovšetkým platby kartami a

zadávanie príkazov k úhrade, inkasu, povolenie k inkasu či SIPO (združené inkaso platieb

obyvateľstva) v rámci bezhotovostného platobného styku. Rovnako obľúbené je taktiež

používanie trvalých príkazov alebo v prípade potreby zahraničného platobného styku.

Samostatné bežné účty sú dnes na ústupe. Väčšina bánk vám ponúka balíčky služieb,

nazývané často konta. V rámci týchto kont získate v závislosti na ich cene rôzne

nadštandardné služby bez ďalších poplatkov alebo minimálne s cenovým zvýhodnením.

https://www.inclick.sk/returns/redirect.php?goto=3666&pr=0.1&w_id=31&tstamp=1415201732&pid=892&cd=da58f44c21cf4c12cf98c8743edc2430&f=1

https://www.inclick.sk/returns/redirect.php?goto=3681&pr=0.16&w_id=3730&tstamp=1415201732&pid=892&cd=1fac779bd3f08b7bbbdf0df688226aa7&f=1

https://www.inclick.sk/returns/redirect.php?goto=3679&pr=0.01&w_id=1634&tstamp=1415201732&pid=892&cd=49e9b468580eab0e69c8f617d070a6a1

https://www.inclick.sk/returns/redirect.php?goto=3690&pr=0.1&w_id=365&tstamp=1415201732&pid=892&cd=92ff433f50b7382e5906177132da3d4b&f=1


Jedná sa napríklad o kreditnú kartu, zvýhodnené úrokovanie, výber z bankomatu zdarma a

pod. V prípade mesačného paušálu je dobre si spočítať či sa vám balíček vôbec oplatí.

Štandardom všetkých účtov je niektorý produkt z oblasti priameho bankovníctva

(telebanking, GSM banking, internet banking a homebanking). Práve vďaka priamemu

bankovníctvu môžete svoj účet používať 24 hodín denné, 7 dní v týždni.

Delenie bežných účtov

Ponuka bežných účtov je odlišná pre:

občanov

o Pod pojmom občan sa ukrýva fyzická osoba, ktorá nepodniká. Nezriedka si však BÚ

z tejto kategórie zaobstarávajú aj drobní podnikatelia.

firmy

o Pod kategóriu firmy patria podnikatelia, samotné firmy (často odlišné podľa

veľkosti), municipality, neziskové organizácie, bytové družstvá, spoločenstvo

vlastníkov jednotiek a taktiež ďalšie inštitúcie či korporácia.

Ako si vybrať bežný účet?

Výber bežného účtu je celkom dôležitý. Stalo sa určitou samozrejmosťou mať otvorený aspoň jeden

BÚ. Číslo bežného účtu tak patrí k základným informáciám, ktoré po vás pri rôznych príležitostiach

môžu byť požadované. Jeho prípadná zmena so sebou nesie pomerne rozsiahlu administratívu a

taktiež aj poplatky, napríklad za zrušenie trvalých príkazov či storno platobnej karty.

Administratívna náročnosť a finančné náklady sa líšia v každej banke, a preto je vhodné zvážiť

nielen výber banky, ale i výber typu BÚ.

Pri hľadaní vhodného účtu sa oplatí postupovať nasledovne:

1.Vyberte si banku

Bežný účet nie je vhodným nástrojom pre uchovávanie veľkého objemu peňažných

prostriedkov. Pre obzvlášť dôsledných záujemcov o BÚ doporučujeme nahliadnuť do prístupových

správ bánk, či pozrieť sa na:

výsledky hospodárenia o môžete zistiť, či banka dosahuje zisk, prípadne či je na tom lepšie alebo horšie než v

uplynulých rokoch

výška klasifikovaných úverov o čím nižšie číslo, tým lepšie

o sú to úvery, ktoré v sebe ukrývajú určitý stupeň rizika, pokiaľ ide o ich nesplatenie.

Takéto úvery boli v minulosti poskytované mnohým podnikom a neboli splatené.

dosah pobočiek bánk v mieste vášho bydliska

kvalifikovanosť, odbornosť a ochota pracovníkov banky

možnosť využívania elektronického bankovníctva

2. Vyberte si bežný účet

Jednotlivé banky ponúkajú často niekoľko bežných účtov. Líšia sa v úrovni služieb a cien za ne.

Mali by ste si uvedomiť, ako často budete BÚ využívať a aké služby sú pre vás kľúčové.

https://www.inclick.sk/returns/redirect.php?goto=3666&pr=0.1&w_id=51&tstamp=1415202404&pid=892&cd=f415c2b9c4d7edd14e5e96396e224bce&f=1

https://www.inclick.sk/returns/redirect.php?goto=3679&pr=0.01&w_id=10962&tstamp=1415202404&pid=892&cd=6ad5a7274bdafe6887aec0e2d0df62e6


Vyberáte často z bankomatu? Potom zrejme dáte prednosť banke s vysokým pokrytím

bankomatov na území Slovenskej republiky.

Chcete zariaďovať čo najviac operácií z pohodlia domova? Vyberte si banku s kvalitným

elektronickým bankovníctvom a budete môcť z účtu platiť napríklad SIPO, stavebné

sporenie, poistenie, hypotékové splátky, leasing a iné pravidelné platby.

V takom smere by sa mali uberať vaše úvahy. Druhou stranou mince predstavujú poplatky.

Stačí vám účet na zasielanie výplat jedenkrát za mesiac a následný výber hotovosti? Potom

rozhodne neuzatvárajte sofistikované balíčky služieb a neplaťte viac! Jediným poplatkom,

ktorému sa nevyhnete (pokiaľ nie ste študent) je poplatok za vedenie účtu.

Uskutočníte v rámci mesiaca mnoho bezhotovostných transakcií a oplatí sa vám za ne platiť

tarifom? Poobzerajte sa po banke, ktorá poskytuje tieto služby výhodnejšie v rámci jedného

poplatku.

Základnou službou k BÚ je vydanie platobnej karty. Vyberanie hotovosti v bankových

priehradkách je už zaostalosťou a väčšina bánk ho aj finančne znevýhodňuje. Jedným z kritérií

môže preto byť i platobná karta, ktorá bude zodpovedať čo najviac vaším požiadavkám.

Založenie bežného účtu

Trendom je čo najjednoduchší a najrýchlejší priebeh. I skrz to, že kľúčovým miestom zostávajú

jednotlivé bankové pobočky, časť administratívy sa pomaly presúva na internet.

Základnou podmienkou je dosahovať vek 18 rokov, pokiaľ sa nejedná o špecifické produkty (napr.

študentské účty sa uzatvárajú už od 15 rokov, avšak s podmienkou prítomnosti zákonného

zástupcu).

Čo je potrebné pripraviť si na návštevou banky?

Fyzické osoby:

Občiansky preukaz + ďalší doklad ako napr. kartičku poistenca, rodný list, cestovný pas

alebo vodičský preukaz (v prípade občanov SR),

v prípade cudzincov: cestovný pas + ďalší doklad

Právnické osoby:

Výpis z Obchodného registra + občiansky preukaz (v prípade firmy),

Živnostenský list, koncesnú listinu alebo žiadosť o pridelenie IČO + občiansky preukaz (v

prípade FO podnikateľa)

obvykle je potrebné taktiež zložiť minimálny vklad

Študenti:

Občiansky preukaz + druhý doklad

V prípade veku nad 19 rokov i potvrdenie o štúdiu

https://www.inclick.sk/returns/redirect.php?goto=3681&pr=0.1&w_id=206&tstamp=1415202404&pid=892&cd=863454cc597a651d96196e3300faf8b8&f=1

https://www.inclick.sk/returns/redirect.php?goto=3666&pr=0.1&w_id=4508&tstamp=1415202502&pid=892&cd=e79dcc1e36f11c7714e4507c725cc80e&f=1


21. Výpis z účtu

Všetky obraty, ktoré na účte vykonávame, sa sumarizujú na výpise z účtu. Podľa zákona by sa

prehľad našich platieb mal vystavovať minimálne raz za mesiac. Banka výpis odosiela na adresu,

ktorú s majiteľom účtu dohodla ako korešpondenčnú adresu. V poslednom období sa teší priazni

skôr elektronická forma výpisov priamo na e-mail alebo do elektronickej aplikácie banky

zabezpečenej heslom. Kontrola mesaného výpisu nám zaberie len niekoľko minút. Pozorne si

prezrime nielen rodinné príjmy a výdavky, ale aj poplatky, ktoré za využívanie účtu platíme. Na

základe porovnania súčtu jednotlivých poplatkov za transakcie s celkovou cenou iného typu balíka

vrátane transakcií, môžeme vhodným výberom účtu usporiť nemalé čiastky.

Zobrali sme si na porovnanie tri najviac používané banky medzi podnikateľmi a to: VÚB, Tatra

banku a Slovenskú sporiteľňu.

Výpisy VÚB banka

Na prvej strane výpisu poskytuje všeobecné údaje o klientovi, číslo účtu ale tiež zhrnutie

posledného stavu na účte, prehľad kreditov a debetov zaúčtovaných na predmetnom výpise s

uvedením koľko z nich bolo hotovostných, vyčíslenie kreditného a debetného úroku a následne

nový stav bankového účtu.

Taktiež nechýba zhrnutie bankových poplatkov. Na poslednej strane bankového výpisu sú bankové

poplatky stiahnuté vo výpise rozčlenené podľa druhov takže klient vie veľmi presne, za čo a koľko

mu banka vyčíslila v rámci poplatkov. Vnútri bankového výpisu sú jednotlivé pohyby rozpísané

vrátane uvedenia variabilného a konštantného symbolu a zobrazením poznámky k transakcii, ktorú

klient môže pri zadávaní prevodu uviesť. V celkovom pohľade je bankový výpis VÚB banky veľmi

prehľadný a klient presne vie v akom rozsahu a za aké prevody mu boli stiahnuté poplatky. Cena za

vedenie flexibiznis účtu vo VÚB banke je 20 euro.

Výpisy Slovenská sporiteľňa

Na prvej strane výpisu poskytuje všeobecné údaje o klientovi, číslo účtu ale tiež zhrnutie

posledného stavu na účte, prehľad vkladov a výberov zaúčtovaných na predmetnom výpise a

následne nový stav bankového účtu.

Na výpise Slovenskej sporiteľne oproti predchádzajúcemu výpisu VÚB banky chýba celkové

zhrnutie a prehľad bankových poplatkov, naproti tomu je výška bankového poplatku uvedená pri

každom bankovom pohybe. Na Slovenskej sporiteľni je zaujímavé spoplatnenie aj vkladov na

vlastný účet klienta. Na poslednej strane bankového výpisu sú bankové poplatky vyčíslené ešte

osobitne a to za vedenie účtu, za doručenie výpisu, za používanie internet bankingu, prípadne za

SMS služby. Vnútri bankového výpisu sú jednotlivé pohyby rozpísané vrátane uvedenia

variabilného a konštantného symbolu a zobrazením poznámky k transakcii, ktorú klient môže pri

zadávaní prevodu uviesť. V celkovom pohľade je bankový výpis Slovenskej sporiteľni nie veľmi

prehľadný hlavne čo sa týka celkového vyčíslenia bankových poplatkov, ktoré klient v rámci

predmetného výpisu zaplatí. Poplatky sú síce vyčíslené samostatne pri každom prevode a aj v

závere, ale chýba ich vyčíslenie. Častokrát si klient myslí, že keď za vedenie účtu zaplatí 1,66 eura

je takýto účet veľmi výhodný ale keď k tomu napočíta všetky ostatné poplatky zistí, že až tak lacný

účet to nie je.

http://www.podnikam.webnoviny.sk/ekonomicky-slovnik/4386118/519

http://www.podnikam.webnoviny.sk/ekonomicky-slovnik/internet/911


Výpisy Tatra banka

Na prvej strane výpisu poskytuje všeobecné údaje o klientovi, číslo účtu a kontaktné údaje banky.

Na výpise Tatra banky chýba oproti Slovenskej sporiteľni aj VÚB banky zhrnutie obratov výpisu,

toto sa nachádza až na poslednej strane. Bankový výpis začína posledným stavom na účte z

predchádzajúceho bankového výpisu a ďalej obsahuje jednotlivé prevody. Na poslednej strane

bankového výpisu sú vyčíslené kreditné aj debetné pohyby na účte, ktoré sú zachytené vo výpise.

Na tejto strane sú tiež vyčíslené bankové poplatky vzťahujúce sa k výpisu. Bankové poplatky sú

vyčíslené v štruktúre poplatky za balík služieb a následne poplatky nad rámec balíka. Poplatky nad

rámec balíka sú rozčlenené do kategórií výberov z bankomatov, prijatých platieb a elektronických

platieb. Vnútri bankového výpisu sú jednotlivé e pohyby rozpísané vrátane uvedenia variabilného a

konštantného symbolu a zobrazením poznámky k transakcii, ktorú klient môže pri zadávaní

prevodu uviesť.

V celkovom pohľade je bankový výpis Tatra banky porovnateľný čo sa týka zrozumiteľnosti s

výpisom VÚB, VÚB obsahuje navyše prehľady pohybov, prehľady poplatkov a prehľady úrokov.

Základný balík služieb pre podnikateľov v Tatra banke stojí 5 euro.

22. Cvičenie

Úloha č. 1

Zostavte si svoj osobný rozpočet na základe Vašich reálnych príjmov a výdavkov.

Úloha č. 2

Vyhľadajte prostredníctvom internetu vzor poštovej poukážky a správne ju vypíšte.

Úloha č. 3

Prostredníctvom internetu vyhľadajte banku, v ktorej je pre Vás najvýhodnejšie otvoriť bežný účet.

Prihliadajte pri tom na všetky svoje požiadavky a operácie, ktoré budete vykonávať pri používaní

bežného účtu.

23. Plastové peniaze

Viete, že….:

? … prvá platobná karta pochádza z roku 1914? Bola z plechu a umožňovala bezhotovostnú platbu

za telefonovanie?

? ... prvé platobné karty a prvé bankomaty sa u nás objavili v r. 1992?

? … Slovensko je kartovou veľmocou? V priebehu necelých 10 rokov si platobnú kartu obstaral

každý tretí občan Slovenska?


? … v polovici roku 2001 mali v rukách Slováci 1,8 milióna platobných kariet, z čoho takmer

polovica boli karty s logom Visa?

? … od roku 2001 aj na Slovensku prudko stúpa využitie pôvodnej funkcie kariet – na

bezhotovostné platenie a nie len na výber hotovosti z bankomatov?

Dnes už to nie je žiadna vzácnosť, že aj mladí ľudia vo vašom veku majú v peňaženke,

v dokladovej taške, v kabelke plastovú kartičku. A niektorí z vás možno nie jednu. Hotovosť

minimálnu, prípadne žiadnu. Možno vôbec chodiť po svete bez peňazí? Úplne v pohode.

Platobné karty ich plne nahradia. Platíme s nimi všade: v nákupných centrách, na benzínových

čerpadlech, v obchodech s elektronickým tovarom, v butikoch. A keď už nutne potrebujeme nejakú

hotovosť na zmrzlinu, časopisy alebo na posedenie v reštaurácii, zastavíme sa pri najbližšom

bankomate a tento problém hravo zvládneme.

24. S akou kartou sa môžete stretnúť?

Platobná karta je úžasná vecička. Kartou zistíte, koľko máte peňazí na účte, kartou zaplatíte

v obchode aj v reštaurácii – doma i v ďalekej cudzine, kartou vyberiete hotovosť z bankomatu,

kartou viete vymeniť peniaze i zriadiť trvalý príkaz. No, povedzte, kto by ju nechcel?!?

Platobné karty sú síce iba kúskom plastu, v podstate však ide o peniaze. Pochopiteľne, že sú v

centre pozornosti rôznych špekulantov a podvodníkov, ktorí majú jediný záujem: ľahko a lacno

prísť k peniazom. Preto treba s kartou zaobchádzať opatrne a strážiť si ju ako peniaze.

Čítali ste, že niekomu cez bankomat "vybielili" účet? Môže byť niečo ako falošná platobná karta?

Čo treba urobiť, aby sme sa vyhli nepríjemným prekvapeniam?

Nič viac a nič menej - iba byť opatrný a zodpovedný. Dôsledne dodržiavať pokyny pre používanie platobných kariet!

Poznáte svoju platobnú kartu?

Platobná karta je platobný nástroj, ktorý slúži na:

1. Výbery hotovosti


- z bankomatu (ATM)

- pri pokladni u vybraných obchodníkov (cash back)

- v banke alebo zmenárni pomocou imprinteru (cash advance) - iba embosovanou (1)

platobnou kartou

2. Bezhotovostné platby za tovar a služby

- kontaktné a bezkontaktné platby u obchodníkov prostredníctvom POS terminálov,

- mechanických imprintérov - iba embosovanou (1) platobnou kartou

- platby cez internet(e-commerce), na pošte, alebo telefonicky

- platobná karta prináša svojmu držiteľovi množstvo iných výhod ako napr. prezeranie

zostatku pomocou bankomatu, dobíjanie kreditu na predplatených kartách mobilných operátorov

a podobne.

Ide o plastovú kartu, vybavenú magnetickým prúžkom a čipom.

Druhy platobných kariet podľa rôznych kritérií:

Podľa akceptácie:

- domáca platobná karta – možné použiť iba na území Slovenskej republiky (sú označené názvom

Valid only in the Slovak Republic)

- medzinárodná platobná karta – široká akceptácia na území Slovenskej republiky a rovnako aj

v zahraničí.

Základné rozdelenie PK:

Debetná platobná karta - je najviac používanou PK na území Slovenskej republiky. Platobná

karta sa vydáva k bežnému účtu a prostredníctvom tejto karty je možné čerpať vlastné prostriedky

do výšky disponibilného zostatku vrátane povoleného debetu.

Výber z bankomatu a platbu je potrebné potvrdiť zadaním PIN kódu (PIN kód je potrebné

starostlivo chrániť pred prezradením - nepísať na kartu, nenosiť v peňaženke, prekryť rukou

pri zadávaní, aby neprišlo k zneužitiu platobnej karty).

Debetná karta môže byť embosovaná (1) alebo indentovaná/neembosovaná (2). Medzinárodné

debetné karty sa vydávajú pod logom vybranej kartovej spoločnosti (VISA, MasterCard...).

Kreditná platobná karta – jedná sa o úverovú kartu. Platobná karta sa vydáva k samostatnému

kartovému účtu s prideleným schváleným úverovým rámcom, ktorý je možné čerpať


prostredníctvom PK. Úver je revolvingový a po priebežnom alebo úplnom splatení je možné čerpať

prostriedky znovu. Ku každému úverovému rámcu je stanovená povinná minimálna mesačná

splátka. Ďalšie splátky ako aj dátum a výšku splátky si určuje klient. Štandardne sú vyčerpané

prostriedky úročené. V prípade, ak je dlžná suma splatená celá do určitého dátumu, prostriedky nie

sú úročené, a klient využíva bezúročné obdobie (pohybuje sa od 40 - 55 dní).

Kreditnou kartou je možné realizovať rovnaké transakcie ako debetnou platobnou

kartou. Nakoľko sa jedná o úverovú kartu - primárne je určená na bezhotovostné platby, nakoľko

banka túto formu úhrady nespoplatňuje.

Kreditná karta môže byť embosovaná (1) alebo indentovaná (2). Medzinárodné kreditné platobné

karty sa vydávajú pod logom vybranej kartovej spoločnosti (VISA, MasterCard,American Express,

Diners Club).

Charge karta – jedná sa o úverovú kartu. Platobná karta sa vydáva s prideleným úverovým

rámcom, ktorý je možné čerpať prostredníctvom PK. Od typickej kreditnej karty sa líši tým, že je

potrebné splatiť celú dlžnú sumu vo výške 100% v termíne splatnosti. Bezúročné úverové obdobie

je až do 60 dní. Príkladom takejto karty je platobná karta VISA Business Gold (VÚB)alebo Diners

club s medzinárodnou platnosťou.

Predplatená platobná karta – je karta s vopred predplateným kreditom. Má široké využitie a je

pohodlným a obľúbeným prostriedkom na platby u obchodníkov. – Takýmto príkladom je

Bratislavská mestská karta s logom spoločnosti MC Maestro. (vydáva OTP banka Slovensko,

Poštová banka, Slovenská sporiteľňa, Sberbank, UniCredit bank, VÚB). Ďalším typom

predplatenej karty je darčeková karta – na obdarovanie blízkej osoby pri rôznej príležitosti (vydáva

VÚB, OTP banka Slovensko, UniCredit bank, Tatra banka).

Podľa úrovne služieb:

- Standard – určená pre fyzické osoby,

- Business / corporate – určená pre fyzické osoby podnikateľov a právnické osoby od 18 rokov,

- Gold, Platinum – prestížna platobná karta pre Top klientelu, niektoré banky majú v poplatku za

vydanie platobnej karty zahrnuté aj doplnkové služby a rôzne druhy poistenia.

Podľa spôsobu prevedenia:

– embosované (1) –plastiks vystúpeným (reliéfnym) písmom (číslo karty, meno držiteľa karty,

dátum platnosti). Tieto PK možno použiť na platbu v elektronických termináloch

(POS), mechanických snímačoch (imprinter), výbery hotovosti v banke (Cash advance). Pri

platbe je potrebné zadávať PIN kód, prípadne klient potvrdí platbu svojim podpisom, ktorý musí

byť totožný s podpisom na podpisovom prúžku na zadnej strane platobnej karty . Túto platobnú

kartu je možné využiť na platbu prostredníctvom internetu (e-commerce)- je potrebné zadať CVC 2

alebo CVV 2 kód (3 miestne číslo – ochranný prvok na zadnej strane PK).

- indentované /neembosované(2) –hladká platobná karta bez vystúpeného písma na prednej strane

karty, použiteľná na platbu v elektronických termináloch a výber hotovosti z bankomatu. Pri

platbe je potrebné zadávať PIN kód, prípadne klient potvrdí platbu svojim podpisom, ktorý musí

byť totožný s podpisom na podpisovom prúžku na zadnej strane platobnej karty .


- Virtuálne - Na platbu vo virtuálnom prostredí bez nutnosti použitia fyzického plastu. Obsahujú

rovnaké údaje ako klasické (fyzické) platobné karty (číslo karty, exspirácia, meno držiteľa, CVV2

alebo CVC2). K virtuálnej karte sa neprideľuje PIN, tým prispieva k zvýšeniu bezpečnosti.

- Iné médiá - hodinky, mobil, nálepka.

Podľa technológie:

- Magnetický prúžok – býva umiestnený na zadnej strane platobnej karty a je nosičom informácií

o platobnej karte ako číslo PK, PIN ako aj ďalších informácií (počet týchto informácií z hľadiska

kapacity býva obmedzený).

- Čip - kontaktný - Čip tvorí mikroprocesor a pamäťové médium uložené na karte. Čip býva

umiestnený na prednej strane platobnej karty. Čipové karty prispeli k zvýšeniu bezpečnosti

transakcií. Čip ma mnoho využití, je možné naň nahrať rôzne aplikácie a informácie.

- Čip – bezkontaktný – majú vlastnosti kontaktných čipových kariet. Pri platbe stačí platobnú

kartu priblížiť k bezkontaktnému POS terminálu označenému logom bezkontaktnej platby , do 20€

bez zadania PIN kódu, avšak niektoré transakcie môžu vyžadovať zadanie PIN kódu, hlavne keď sa

jedná o viac bezkontaktných transakcií za sebou. Takouto PK sa dá platiť aj kontaktne, najmä ak je

POS určený na kontaktné platby alebo ak držiteľ PK nechce využiť bezkontaktnú funkcionalitu bez

zadania PIN, prípadne pri poškodení čítačky čipu. Bezkontaktné technológie sú PayPass

(MasterCard) a PayWave (VISA), ExpressPay (American Express).

25. Karty nebankových subjektov

Určite poznáte, a možno aj máte, karty rôznych nebankových subjektov - obchodných reťazcov a

spoločností, ktoré sa špecializujú na splátkový predaj. Čo nám ponúkajú? Samozrejme - spotrebný

úver. Na splátky si môžete kúpiť všetko - od oblečenia až po zariadenia domácnosti. Pre mladých je

lákavá najmä elektronika. Svojim klientom dávajú vlastné kreditné karty, ktoré sa automaticky

obnovujú do určitej sumy (revolvingový úver). A tak môžete nakupovať donekonečna. Len

nezabúdajte, že pôžičky sa musia splácať!

Na Slovensku dnes prebieha takmer milión exekučných konaní, pričom len v minulom roku bolo

doručených na súdy takmer 500- tisíc nových návrhov na začatie exekúcie. Z nich významnú časť

tvoria prípady nebankových inšitúcií a spotrebiteľov, ktorí s nimi uzatvorili úverové zmluvy alebo

zmluvy o pôžičke s neprimeranými podmienkami. Pritom až takmer 40- tisíc dôchodcov je

objektom takýchto exekúcii a mnohí ďalší sú obeťami rôznych nekalých praktík podomových

predajcov a im podobných subjektov. Týmto ľuďom nemá kto pomáhať, prakticky sú odkázaní

sami na seba, rodinných príslušníkov a v tom lepšom prípade na spotrebiteľské združenia či

centrum právnej pomoci. Dôvodom je veľmi nízka finančná gramotnosť občanov Slovenska, strata

zamestnania, nárast nákladov na domácnosť ako aj dôverčivosť veľkej časi seniorov. Dovoliť si

dnes právne poradenstvo je pre prevažnú časť týchto občanov neraz veľkým luxusom.

Veriteľ s obľubou ponúka aj revolvingový úver či úverovú kartu, ktorou môžete platiť ako

platobnou bankomatovou kartou, akurát s tou výnimkou, že vždy platíte formou čerpania úveru, a

idete teda do mínusu. Aj drobná suma pôžičky sa však môže podstatne preplatiť, ak zmluvu

uzavriete na dlhšie časové obdobie a úrok podstatne prevyšuje obvyklý bankový úrok pri obdobnej

pôžičke či úvere.


Ukážka jedného druhu kariet nebankového subjektu

Predplatená karta Provident je kartou typu MasterCard®. Jej dizajn je výsledkom ankety medzi

zákazníkmi, obchodnými zástupcami a zamestnancami spoločnosti. „Z karty si môžete vyberať

peniaze postupne, podľa potreby, pričom umožňuje platby i v obchodoch. Zvýši sa nielen váš

komfort a prehľad vo financiách, ale predovšetkým bezpečnosť. Všetky informácie a transakcie sú

chránené PIN kódom. V prípade, že vám kartu ukradnú, stačí to nahlásiť na naše call centrum, kartu

zablokujeme a o peniaze neprídete,“ dodáva R. Salata.

„Predplatená karta MasterCard je moderný nástroj, vďaka ktorému majú držitelia svoje financie

pod kontrolou, a zároveň vždy bezpečne poruke. Spoluprácu s Provident Financial si veľmi vážime

a dúfame, že jeho zákazníci ocenia novú a inovatívnu formu pôžičiek prostredníctvom karty

MasterCard,“ hovorí Matouš Michněvič, riaditeľ pre produktové riešenia MasterCard. „Slovensko

je prvým trhom v rámci regiónu strednej a východnej Európy, kde sa toto riešenie poskytovania

úverov na predplatenej karte spúšťa.

26.Základné pravidlá pre používanie platobných kariet

Zásady bezpečného používania platobných kariet

Rastúci trend využívania platobných kariet a väčšinou slabšia bezpečnostná uvedomelosť a dôverčivosť

používateľov platobných kariet láka rôznych podvodníkov získať citlivé informácie a zneužiť ich vo

vlastný prospech.

Poučený a dôsledný používateľ, dodržiavajúci základné pravidlá, sa dokáže vyhnúť atakom zo strany

podvodníkov. Aby ste sa chránili pred zneužitím platobnej karty, mali by ste dodržiavať niekoľko

hlavných zásad: 1. Vždy majte prehľad o svojej karte, môžete tak včas zistiť jej stratu či odcudzenie. V prípade straty karty

okamžite telefonicky požiadajte banku o zablokovanie karty.

Ďalšie dôležité odporučenia pre bezpečné používanie vašej karty 2. PIN číslo k platobnej karte si zapamätajte a nikdy ho neuchovávajte spolu s kartou.

3. Pri používaní karty v bankomate vždy vizuálne skontrolujte bankomat, najmä otvor, do ktorého sa

vkladá karta, či na ňom nie je nainštalované cudzie teleso. Zabezpečte si diskrétny odstup od ostatných

čakajúcich pri bankomate.

4. Pri zadávaní PIN čísla si zakryte druhou rukou klávesnicu, aby ste zabránili jeho odpozorovaniu.

5. Kartu nikomu nepožičiavajte a nikomu neoznamujte číslo karty, PIN číslo a CVV kód (trojmiestny

kontrolný kód na zadnej strane karty).

6. Pri platbe majte svoju platobnú kartu stále pod kontrolou. Pri platbe kartou v reštauračných

zariadeniach trvajte na tom aby ste počas priebehu celej platby bola karta vo vašom dosahu (v prípade,

že by obchodník nedisponoval prenosným POS terminálom, trvajte na tom, že chcete byť pri realizácii

transakcie a choďte s obchodníkom k pokladni).

7. Odkladajte si doklady ako sú potvrdenia z registračnej pokladne, doklady o platbe kartou (v prípade

priameho prepojenia terminálu s pokladňou sú oba na jednom doklade). Pri reklamácii zaúčtovania

nesprávnej čiastky banka vyžaduje predloženie týchto dokladov.

8. Pravidelne si kontrolujte výšku disponibilného zostatku na vašom kartovom účte, zistené

nezrovnalosti ihneď oznámte banke a podajte reklamáciu.

9. S platobnou kartou a s údajmi o karte zaobchádzajte vždy rovnako obozretne ako s hotovosťou. 10. Nebojte sa banke oznámiť vaše telefónne číslo. Banka vás bude, vďaka oznámenému telefónnemu

číslu, v prípade podozrenia na zneužitie vašej platobnej karty kontaktovať. Poskytnutím telefónneho

čísla tak môžete ochrániť vlastné peniaze.


Všeobecné zásady používania platobných kariet pri platbách na internete 1. Pri používaní platobnej karty na platby za nákupy cez internet používajte iba bezpečné a overené

stránky.

2. Overte si, či je stránka elektronického bankovníctva, ktorá sa vám otvorila, šifrovaná (začiatok adresy

začína https, nie http) a zabezpečená certifikátom. Dvojitým kliknutím na ikonu zámku v pravom

dolnom rohu internetového prehliadača možno overiť informácie o SSL certifikáte, ktorý potvrdzuje

autenticitu stránky a zabezpečuje šifrovanie komunikácie.

3. Pri práci s internetom nepoužívajte v operačnom systéme profil užívateľa s oprávneniami

administrátora.

4. Vždy zadávajte internetovú adresu do adresného riadka internetového prehliadača ručne.

5. Nikdy nepristupujte k platbe platobnou kartou z odkazov uvedených v akejkoľvek e-mailovej správe.

6. Neodpovedajte na e-mailové správy a telefonáty vyzývajúce na uvedenie identifikačných a autentifi-

kačných údajov, bankového spojenia, čísla karty, PIN-u a ďalších citlivých informácií.

7. Buďte opatrní pri otváraní príloh e-mailovej správy hlavne, avšak nielen, od neznámeho odosielateľa,

keďže môžu obsahovať vírus a iný škodlivý kód.

27. Preverenie karty

Platili ste v obchode kartou? Skôr, ako vás predavačka vyzve, aby ste udali PIN, vsunie kartu do

prídavného zariadenia pri pokladnici a čaká. Čo potrebuje vedieť?

Áno, správne usudzujete, ak hovoríte, že kartu vtedy niekde v centrále autorizujú, čiže overujú jej

číslo a platnosť. Ale aj to, či nie je na "stop liste", t. j. či nebola nahlásená ako stratená alebo

odcudzená. To isté sa deje, ak vám pri výbere bankomat oznámi: "Komunikujem s kartou. Čakajte,

prosím..."

Čo sa stane, ak niektorá z týchto skutočností nesedí? Ak karte vypršala lehota platnosti, väčšina

bankomatov si ju buď ponechá, alebo vám túto skutočnosť oznámi. Ak ste nahlásili jej stratu,

ponechá si ju určite. Ak ste už v ten deň vyčerpali denný limit, či už výberom hotovosti alebo

platbou v obchode, viac vám neposkytne.

Ale najdôležitejší je PIN kód. Pravdepodobnosť, že ho niekto uhádne je 1:10000. Preto si dávajte

pozor, aby vás nikto nevidel, keď stláčate číslice v bankomate alebo v obchode. Pretože vyrobiť

kúsok typizovaného plastu nie je pre falšovateľov až taký problém. Vidina ľahko zarobených peňazí

prekryje aj hrozbu väzenia za podvod na 2 až 8 rokov. Práve to 4-miestne číslo, ktoré pozná len

majiteľ karty je tou najlepšou bezpečnostnou poistkou. Ale vývoj sa nezastavil...

Platby za tovary a služby na POS termináloch

Obchodník nesmie diskriminovať platbu kartou zvýšením platenej sumy oproti platbe

v hotovosti.

Pri platení kartou si skontrolujte správnosť údajov a výšku čiastky na platobnom doklade.

Podpisom platobného dokladu a jeho odovzdaním obchodníkovi alebo zadaním správneho

PIN potvrdzujete správnosť účtovanej čiastky.

Ak zadávate PIN, zabráňte jeho odpozorovaniu inou osobou.

Vždy si uschovajte platobný doklad týkajúci sa platby platobnou kartou; platobný doklad

porovnajte s výpisom z banky.

Po platbe skontrolujte, či vám obchodník vrátil platobnú kartu.

Ak vám obchodník platobnú kartu zadrží a neviete o dôvodoch, ktoré by mohli viesť k

zadržaniu karty - napr. karta po dobe platnosti, blokovaná karta a pod., žiadajte potvrdenie o


zadržaní platobnej karty (s uvedením čísla karty, doby platnosti, dátumu aj času zadržania a

s uvedením, kto a kde kartu zadržal).

Keď používate bankomat

Pred použitím bankomatu si skontrolujte miesto bankomatu (či je dostatočne osvetlené

a javí sa bezpečný), skontrolujte samotný bankomat (či na bankomate nie sú umiestnené

podozrivé predmety, či nie je v priestore pre kartu a výdaj peňazí umiestnený predmet, ktorý

nie je súčasťou bankomatu, či nie je napr. poprášená klávesnica, aby sa dalo zistiť, ktoré

klávesy ste stláčali a podobne).

Zásadne si pri bankomate nenechajte od nikoho radiť a riaďte sa len pokynmi uvedenými na

obrazovke bankomatu.

Zabráňte odpozeraniu PIN čísla inou osobou, pri zadávaní PIN zakryte klávesnicu rukou.

Platobnú kartu na použitie majte pripravenú (neodporúčame nápadne ju ukazovať).

Peniaze aj kartu čo najskôr schovajte; vždy si zoberte potvrdenku, pokiaľ ju bankomat vydá.

Ak vidíte niečo alebo niekoho podozrivého, zrušte transakciu (tlačidlo STOP alebo

CANCEL, zvyčajne červenej farby) a ihneď odíďte; ak vás niekto sleduje, choďte na

miesta, kde sa zdržuje veľa ľudí.

28. Výhody čipovej karty

Čipová karta (anglicky smart card) je plastová karta vreckovej veľkosti s integrovaným obvodom

(čipom), ktorý je schopný spracovávať dáta . To znamená, že zariadenie je schopné prijať dáta,

spracovať ich a vrátiť požadované informácie. Čipové karty je možné rozdeliť na pamäťové a

mikroprocesorové . Karty sú väčšinou vyrobené z PVC alebo ABS . Môžu obsahovať hologram a

iné bezpečnostné prvky znemožňujúce ich falšovanie. Používajú sa tiež tam, kde je potreba

spoľahlivej a bezpečnej autentizácie .

Karta CP8 monochip (1983).

Prvá zmienka o využitie kariet s "autentizáciou" pre bankové operácie sa objavila v utopickom

románe Looking Backward v roku 1887 , ktorého autorom bol americký autor Edward Bellamy

Praktický pokus o zavedenie kreditnej karty bez čipu a magnetického pásika prebehol roka 1958.

Až v rokoch 1968 a 1969 nemeckí elektroinžinieri Helmut Gröttrup a Jürgen Dethloff spoločne

vyplnili patenty na automatickú čipovú kartu. Následný zásadný patent pre čipové karty s

mikroprocesorom a pamäťou patentoval Jürgen Dethloff v roku 1978 . Koncept samotnej

pamäťovej karty je pripisovaný francúzskemu vynálezcovia Rolandovi morény, na ktorého základe

http://translate.googleusercontent.com/translate_c?depth=1&hl=sk&prev=search&rurl=translate.google.sk&sl=cs&u=http://cs.wikipedia.org/wiki/Integrovan%25C3%25BD_obvod&usg=ALkJrhgNoc_Kjc9nQ7AkRvEcoaYbYBauMg

http://translate.googleusercontent.com/translate_c?depth=1&hl=sk&prev=search&rurl=translate.google.sk&sl=cs&u=http://cs.wikipedia.org/wiki/Data&usg=ALkJrhhpqzgcF2QfRGdUAE7e1JTPSrqRaw

http://translate.googleusercontent.com/translate_c?depth=1&hl=sk&prev=search&rurl=translate.google.sk&sl=cs&u=http://cs.wikipedia.org/wiki/Pam%25C4%259B%25C5%25A5ov%25C3%25A1_karta&usg=ALkJrhjS-OPddgfH7A_g65nrsjVhj5LlVA

http://translate.googleusercontent.com/translate_c?depth=1&hl=sk&prev=search&rurl=translate.google.sk&sl=cs&u=http://cs.wikipedia.org/w/index.php%3Ftitle%3DMikroprocesorov%25C3%25A1_karta%26action%3Dedit%26redlink%3D1&usg=ALkJrhj4NtoTyMlqU_EA0_rszPwiajvXhg

http://translate.googleusercontent.com/translate_c?depth=1&hl=sk&prev=search&rurl=translate.google.sk&sl=cs&u=http://cs.wikipedia.org/wiki/Polyvinylchlorid&usg=ALkJrhhRwGVRWKWsLBzTg-LBMDrm4dl7mw

http://translate.googleusercontent.com/translate_c?depth=1&hl=sk&prev=search&rurl=translate.google.sk&sl=cs&u=http://cs.wikipedia.org/wiki/Akrylonitrilbutadienstyren&usg=ALkJrhiudlBd17u8O6041d-bjaXUNh3I0w

http://translate.googleusercontent.com/translate_c?depth=1&hl=sk&prev=search&rurl=translate.google.sk&sl=cs&u=http://cs.wikipedia.org/wiki/Hologram&usg=ALkJrhhlAZim2aCOo31bEOB00JhlsH0Jkw

http://translate.googleusercontent.com/translate_c?depth=1&hl=sk&prev=search&rurl=translate.google.sk&sl=cs&u=http://cs.wikipedia.org/wiki/Autentizace&usg=ALkJrhgBRHGFZ3d7Q9Q3eAmyEU5kz4sQEw

http://translate.googleusercontent.com/translate_c?depth=1&hl=sk&prev=search&rurl=translate.google.sk&sl=cs&u=http://cs.wikipedia.org/wiki/Banka&usg=ALkJrhgLMiX6DFPkFSn6_NYNHhduZo9HZg

http://translate.googleusercontent.com/translate_c?depth=1&hl=sk&prev=search&rurl=translate.google.sk&sl=cs&u=http://cs.wikipedia.org/wiki/Utopie&usg=ALkJrhg09UWu5Aqs5AF6MG1bDAvOdxpULQ

http://translate.googleusercontent.com/translate_c?depth=1&hl=sk&prev=search&rurl=translate.google.sk&sl=cs&u=http://cs.wikipedia.org/wiki/1887&usg=ALkJrhgoozlNLnoZzeNaDWqKSXVBmuFs5w

http://translate.googleusercontent.com/translate_c?depth=1&hl=sk&prev=search&rurl=translate.google.sk&sl=cs&u=http://cs.wikipedia.org/wiki/Ameri%25C4%258Dan%25C3%25A9&usg=ALkJrhh9KKDw6R4bS-zsS6XtIDgqHsMcXw

http://translate.googleusercontent.com/translate_c?depth=1&hl=sk&prev=search&rurl=translate.google.sk&sl=cs&u=http://cs.wikipedia.org/wiki/Kreditn%25C3%25AD_karta&usg=ALkJrhgnoBYDWuksySUflXL5E6TKUBF6ZA

http://translate.googleusercontent.com/translate_c?depth=1&hl=sk&prev=search&rurl=translate.google.sk&sl=cs&u=http://cs.wikipedia.org/wiki/1968&usg=ALkJrhiqM2j-AMKEloIua7IiRa5lkSw6AA

http://translate.googleusercontent.com/translate_c?depth=1&hl=sk&prev=search&rurl=translate.google.sk&sl=cs&u=http://cs.wikipedia.org/wiki/1969&usg=ALkJrhj0VFXnNhfuTAIKY1dTSqCIZlEWkA

http://translate.googleusercontent.com/translate_c?depth=1&hl=sk&prev=search&rurl=translate.google.sk&sl=cs&u=http://cs.wikipedia.org/wiki/N%25C4%259Bmecko&usg=ALkJrhg9h2sqCONJpy1ekasCLDjiVMXXTA

http://translate.googleusercontent.com/translate_c?depth=1&hl=sk&prev=search&rurl=translate.google.sk&sl=cs&u=http://cs.wikipedia.org/wiki/Patent&usg=ALkJrhgC_abVmj2etwnD2crHwnk5hmmFmg

http://translate.googleusercontent.com/translate_c?depth=1&hl=sk&prev=search&rurl=translate.google.sk&sl=cs&u=http://cs.wikipedia.org/wiki/1978&usg=ALkJrhiWS0vK7mrdswar8V3eXbeg0lotgQ

http://translate.googleusercontent.com/translate_c?depth=1&hl=sk&prev=search&rurl=translate.google.sk&sl=cs&u=http://cs.wikipedia.org/wiki/Francouzi&usg=ALkJrhg4vCW-SS8G58Qhk-H1IdaBBON4fA

http://translate.googleusercontent.com/translate_c?depth=1&hl=sk&prev=search&rurl=translate.google.sk&sl=cs&u=http://cs.wikipedia.org/wiki/Soubor:CP8_smart_card_-_recto.png&usg=ALkJrhjtn3oznYXZbVdJMkUXIg_to0luJw


sa v laboratóriách Honeywell vytvorená prvá mikroprocesorová čipová karta. Tá bola roku 1978

patentovaná a dala tak potrebný základ architektúry čipu. O tri roky neskôr použila technológiu

firma Motorola v karte s označením "CP8". Karta "CP8" sa stala dôležitou pre vývoj súčasných

kariet založených na systéme verejného kľúča (PKI).

Najväčší nárast v používaní čipových kariet prišiel v roku 1990 so zavedením SIM kariet

používaných v GSM mobilných zariadeniach. S rozšírením mobilných telefónov v Európe sa čipové

karty stávali samozrejmosťou. Ďalší rozvoj v bankovníctve, keď medzinárodné platobné systémy

MasterCard , Visa a Europay roku 1993 podpísali zmluvu na spoluprácu pri vývoji špecifikácie pre

čipové karty pre platbou s kreditnou a debetnou kartou . Prvá verzia systémov EMV (Europay,

MasterCard, Visa) bola spustená v roku 1994 . Vo väčšine vyspelých krajinách došlo od konca

deväťdesiatych rokov až dodnes k výraznému pokroku v používaní EMV kompatibilných zariadení

v maloobchodných predajniach a pri vydávaní debetných a kreditných kariet zodpovedajúcich

špecifikácii EMV.

Využitie

Čipové karty možno použiť pre nespočet rôznych služieb, kde je nutná autentizácie. Medzi

najznámejšie patrí ich aplikácia ako kreditná karta pre výber z bankomatov , ďalej potom využitie

ako identifikačná karta pre prístup k mobilnej sieti (SIM) alebo kariet pre prístup do chránených

areálov. Čipové karty môžu byť tiež použité ako elektronická peňaženka , na platenie parkovacích

miest. Kryptografický protokol pritom chráni výmenu informácií medzi čipovou kartou a

autentizačným zariadením. Z hľadiska použitia je možné tieto aplikácie roztriediť na niekoľko

druhov.

Finančné služby: Elektronická peňaženka , platby cez terminály , kreditné alebo debetné

karty, platby cez internet.

Komunikačné služby: Identifikačné karty SIM do siete GSM, ale aj prístupové karty do

platenej, najčastejšie satelitnej televízie ( Pay-TV ).

Informačná bezpečnosť: Karty pre prístup do počítačových sietí.

Riadenie prístupu: Zamestnanecké prístupové karty určujúce prístup do chránených areálov.

Možné spojenie s ďalšími typmi zabezpečenia ( Biometria ).

Doprava: Vodičské oprávnenie, karty pre hromadnú dopravu, moduly pre výber mýta

Vernostné karty: karty obchodných domov pre zber informácií o zákazníkoch s benefitným

systémom.

Zdravotníctvo : Zber informácií o stave pacienta, overenie zdravotného poistenia .

Z hľadiska typu komunikácie rozoznávame:

Kontaktné čipové karty

Karty majú kontakt s veľkosťou približne jeden štvorcový centimeter s pozlátenými kontaktnými

plôškami. Plôšky poskytujú elektrické prepojenie po vložení do čítačky, ktoré sú použité ako

komunikačné médium medzi čipovou kartou a zariadením (počítačom, bankovým terminálom alebo

mobilným telefónom). Karty neobsahujú batérie , napájanie je cez čítačku. Komunikácia medzi

kartou a čítačkou u kontaktných kariet je založená na norme ISO 7816 T = 0. Pre komunikáciu je

použitý protokol APDU . Pomocou príkazov tohto protokolu možno čítať a zapisovať dáta na

čipovú kartu. Maximálna prenosová rýchlosť u tejto komunikácie je 115 kb / s.

Bezkontaktné čipové karty

Bezkontaktné čipové karty, nevyžadujúce fyzický kontakt medzi čítačkou a kartou, boli rozvinuté

firmami Visa a MasterCard počas rokov 2004 a 2006 v USA. V súčasnosti sa používajú

http://translate.googleusercontent.com/translate_c?depth=1&hl=sk&prev=search&rurl=translate.google.sk&sl=cs&u=http://cs.wikipedia.org/wiki/Honeywell&usg=ALkJrhjL4LCB78HX36A7hjlzKLPdlOTT6g

http://translate.googleusercontent.com/translate_c?depth=1&hl=sk&prev=search&rurl=translate.google.sk&sl=cs&u=http://cs.wikipedia.org/wiki/Motorola&usg=ALkJrhg7kDDbMZ8lNOEJt-Y1lsBBVRBhQw

http://translate.googleusercontent.com/translate_c?depth=1&hl=sk&prev=search&rurl=translate.google.sk&sl=cs&u=http://cs.wikipedia.org/wiki/1990&usg=ALkJrhi8Li48is-lrTYMtF3A65Nd7QNMYA

http://translate.googleusercontent.com/translate_c?depth=1&hl=sk&prev=search&rurl=translate.google.sk&sl=cs&u=http://cs.wikipedia.org/wiki/SIM_karta&usg=ALkJrhig8e1w9IswSH-t7oar396d-PBH9Q

http://translate.googleusercontent.com/translate_c?depth=1&hl=sk&prev=search&rurl=translate.google.sk&sl=cs&u=http://cs.wikipedia.org/wiki/Global_System_for_Mobile_Communications&usg=ALkJrhjLoE8fwSlsO8AHaIgaPq-Uzp-7Qw

http://translate.googleusercontent.com/translate_c?depth=1&hl=sk&prev=search&rurl=translate.google.sk&sl=cs&u=http://cs.wikipedia.org/wiki/MasterCard&usg=ALkJrhj2-qHzxsASaRJ1MdCWj0qdw3IXdA

http://translate.googleusercontent.com/translate_c?depth=1&hl=sk&prev=search&rurl=translate.google.sk&sl=cs&u=http://cs.wikipedia.org/wiki/Visa&usg=ALkJrhikdED_O-2kbUlebN7PuT22sOgK5w

http://translate.googleusercontent.com/translate_c?depth=1&hl=sk&prev=search&rurl=translate.google.sk&sl=cs&u=http://cs.wikipedia.org/wiki/1993&usg=ALkJrhh6ddTbrvEmZS3q1B26aHhaa5GYdw

http://translate.googleusercontent.com/translate_c?depth=1&hl=sk&prev=search&rurl=translate.google.sk&sl=cs&u=http://cs.wikipedia.org/wiki/Debetn%25C3%25AD_karta&usg=ALkJrhikvR_cAdW0Kc5cTBp2lnHytxya9Q

http://translate.googleusercontent.com/translate_c?depth=1&hl=sk&prev=search&rurl=translate.google.sk&sl=cs&u=http://cs.wikipedia.org/wiki/1994&usg=ALkJrhhmhRyl0D2EWQpLaRTH00xjvZNImw

http://translate.googleusercontent.com/translate_c?depth=1&hl=sk&prev=search&rurl=translate.google.sk&sl=cs&u=http://cs.wikipedia.org/wiki/Maloobchod&usg=ALkJrhjn64Y55sS7KCcTbhMbw_UmDMr0HA

http://translate.googleusercontent.com/translate_c?depth=1&hl=sk&prev=search&rurl=translate.google.sk&sl=cs&u=http://cs.wikipedia.org/wiki/Bankomat&usg=ALkJrhid5Vbf3YzTOf1V7IQUhcE2kch66A

http://translate.googleusercontent.com/translate_c?depth=1&hl=sk&prev=search&rurl=translate.google.sk&sl=cs&u=http://cs.wikipedia.org/wiki/Kryptoanal%25C3%25BDza&usg=ALkJrhjwIjYIESHV9-gXXf1QUrPwwjX3jg

http://translate.googleusercontent.com/translate_c?depth=1&hl=sk&prev=search&rurl=translate.google.sk&sl=cs&u=http://cs.wikipedia.org/wiki/Autentizace&usg=ALkJrhgBRHGFZ3d7Q9Q3eAmyEU5kz4sQEw

http://translate.googleusercontent.com/translate_c?depth=1&hl=sk&prev=search&rurl=translate.google.sk&sl=cs&u=http://cs.wikipedia.org/w/index.php%3Ftitle%3DElektronick%25C3%25A1_pen%25C4%259B%25C5%25BEenka%26action%3Dedit%26redlink%3D1&usg=ALkJrhinwQSzvPUe2nTS-bCt3lsjmUu7sw

http://translate.googleusercontent.com/translate_c?depth=1&hl=sk&prev=search&rurl=translate.google.sk&sl=cs&u=http://cs.wikipedia.org/wiki/Termin%25C3%25A1l&usg=ALkJrhjH6J9X3EDXjuUuX5m5vZU4TxsPiQ

http://translate.googleusercontent.com/translate_c?depth=1&hl=sk&prev=search&rurl=translate.google.sk&sl=cs&u=http://cs.wikipedia.org/wiki/Kreditn%25C3%25AD_karta&usg=ALkJrhgnoBYDWuksySUflXL5E6TKUBF6ZA

http://translate.googleusercontent.com/translate_c?depth=1&hl=sk&prev=search&rurl=translate.google.sk&sl=cs&u=http://cs.wikipedia.org/wiki/Debetn%25C3%25AD_karta&usg=ALkJrhikvR_cAdW0Kc5cTBp2lnHytxya9Q

http://translate.googleusercontent.com/translate_c?depth=1&hl=sk&prev=search&rurl=translate.google.sk&sl=cs&u=http://cs.wikipedia.org/wiki/SIM&usg=ALkJrhhue5aPinUY4g1PTb3u4YKyLFOVLw

http://translate.googleusercontent.com/translate_c?depth=1&hl=sk&prev=search&rurl=translate.google.sk&sl=cs&u=http://cs.wikipedia.org/wiki/Global_System_for_Mobile_Communications&usg=ALkJrhjLoE8fwSlsO8AHaIgaPq-Uzp-7Qw

http://translate.googleusercontent.com/translate_c?depth=1&hl=sk&prev=search&rurl=translate.google.sk&sl=cs&u=http://cs.wikipedia.org/w/index.php%3Ftitle%3DPay-TV%26action%3Dedit%26redlink%3D1&usg=ALkJrhjxVn9maBK_Gs2U5FFzTt2JfHCx1w

http://translate.googleusercontent.com/translate_c?depth=1&hl=sk&prev=search&rurl=translate.google.sk&sl=cs&u=http://cs.wikipedia.org/wiki/Biometrie&usg=ALkJrhggfxAZcBF9CQJV033Vwe3ulqAyLA

http://translate.googleusercontent.com/translate_c?depth=1&hl=sk&prev=search&rurl=translate.google.sk&sl=cs&u=http://cs.wikipedia.org/wiki/Doprava&usg=ALkJrhihxPJvGyV5F_-ddDyDmE2Ex6dCQg

http://translate.googleusercontent.com/translate_c?depth=1&hl=sk&prev=search&rurl=translate.google.sk&sl=cs&u=http://cs.wikipedia.org/wiki/Benefit&usg=ALkJrhiPC7Lcaf0S0s6_nIdAXEd6Bp0EiA

http://translate.googleusercontent.com/translate_c?depth=1&hl=sk&prev=search&rurl=translate.google.sk&sl=cs&u=http://cs.wikipedia.org/wiki/Zdravotnictv%25C3%25AD&usg=ALkJrhgXOO1XwnMKT8ow0Z7ba0cu0zyL1w

http://translate.googleusercontent.com/translate_c?depth=1&hl=sk&prev=search&rurl=translate.google.sk&sl=cs&u=http://cs.wikipedia.org/wiki/Zdravotn%25C3%25AD_poji%25C5%25A1t%25C4%259Bn%25C3%25AD&usg=ALkJrhgjVg4ANMxsXcCSrIvu609S6iHPsA

http://translate.googleusercontent.com/translate_c?depth=1&hl=sk&prev=search&rurl=translate.google.sk&sl=cs&u=http://cs.wikipedia.org/wiki/Komunikace&usg=ALkJrhjpy9jS_PAZ2hB7pRFboUChKWW0UQ

http://translate.googleusercontent.com/translate_c?depth=1&hl=sk&prev=search&rurl=translate.google.sk&sl=cs&u=http://cs.wikipedia.org/wiki/Elektrick%25C3%25BD_kontakt&usg=ALkJrhgnnctml5_LRpLRuBAQW_QWw6_f9w

http://translate.googleusercontent.com/translate_c?depth=1&hl=sk&prev=search&rurl=translate.google.sk&sl=cs&u=http://cs.wikipedia.org/wiki/Elektrick%25C3%25A1_baterie&usg=ALkJrhgzHXkYLTKapHy4w3t7CMoEssWMxw

http://translate.googleusercontent.com/translate_c?depth=1&hl=sk&prev=search&rurl=translate.google.sk&sl=cs&u=http://cs.wikipedia.org/wiki/APDU&usg=ALkJrhhPXK36mwGvaTJVYP8rtcWxlDScEg

http://translate.googleusercontent.com/translate_c?depth=1&hl=sk&prev=search&rurl=translate.google.sk&sl=cs&u=http://cs.wikipedia.org/wiki/Protokol_%28informatika%29&usg=ALkJrhhkdI-gigVDK0-FjGcCl3TIjJsIxQ

http://translate.googleusercontent.com/translate_c?depth=1&hl=sk&prev=search&rurl=translate.google.sk&sl=cs&u=http://cs.wikipedia.org/wiki/P%25C5%2599enosov%25C3%25A1_rychlost&usg=ALkJrhh2TD-xDDB9fkpfjyNFrEs4eOAlDA

http://translate.googleusercontent.com/translate_c?depth=1&hl=sk&prev=search&rurl=translate.google.sk&sl=cs&u=http://cs.wikipedia.org/wiki/2004&usg=ALkJrhhwAFPYYaMER0A-I_QpO5X7e2GQ6Q

http://translate.googleusercontent.com/translate_c?depth=1&hl=sk&prev=search&rurl=translate.google.sk&sl=cs&u=http://cs.wikipedia.org/wiki/2006&usg=ALkJrhj5BVJWBn4FBB73DZwtx-qFgO-gFA


predovšetkým pre platenie vstupeniek a cestovných lístkov. Ďalej sú známe aplikácie pre

identifikáciu osôb (vodičské preukazy, nemocničné preukazy pacientov). Karty komunikujú

pomocou bezdrôtovej technológie s prenosovou rýchlosťou 106-848 kbit / s. Napájanie je pomocou

bezdrôtovej indukcie z terminálu.

Identifikácia

V čipových kartách sa najčastejšie využíva digitálne identifikácie, kedy sa autentizuje identita karty.

Najbežnejším príkladom autentizácia je overenie pomocou verejného kľúča PKI . Karta má uložený

zašifrovaný digitálny certifikát s relevantnými informáciami od poskytovateľa, ktoré sú overované

pri komunikácii. Digitálny certifikát obsahuje nasledujúce informácie:

identifikačné informácie o užívateľovi

verejný kľúč užívateľa

digitálny podpis, ktorý overuje, že certifikát bol vydaný certifikačnou spoločnosťou.

časový údaj o vypršaní certifikátu

Funkcia

Klasickú čipovú kartu reprezentuje typicky pamäť pre uloženie informácií a tiež výpočtové

jednotky pre spracovanie údajov. Informácie sú uložené na mikročipe a môžu byť prečítané len pri

komunikácii s operačným systémom karty. Tým je zaistená bezpečnosť, pretože používateľ musí

zadať heslo, aby sa mohol dostať do určitých častí pamäte čipu. Ďalším meradlom bezpečnosti je

šifrovanie . To umožňuje uložiť dáta a využiť ich v prípade potreby. Pre komunikáciu s kartou sa

používa čítačka, ktorá prijíma a vysiela príkazy pre kartu na základe protokolu APDU. Čítačky je

možné pripojiť k počítaču pomocou rôznych rozhraní ( USB, PCMCIA, RS232 ) alebo môžu byť

samotnou súčasťou zariadenia ( bankomat , notebook) a môžu mať rozšírené možnosti zabezpečenia

akým je zadávanie PIN kódu alebo autentizácie odtlačkom.

Problémy

Karta z plastickej hmoty, do ktorej je čip vložený, je veľmi pružná, a preto čím je čip na karte väčší,

tým je väčšia pravdepodobnosť , že sa môže pri normálnom používaní nalomiť. Avšak súčasné

čipové karty by mali zvládnuť značné zaťaženie, ktoré je stanovené normou .

Použitie inteligentnej karty pre prepravu osôb predstavuje riziko pre súkromie. Je teoreticky možné

sledovanie pohybu osôb. Vo Fínsku je z tohto dôvodu zakázané zhromažďovanie týchto informácií

u dopravcov (YTV). Avšak, majiteľ má právo dostať zoznam ciest zaplatených kartou. Predtým

bola táto informácia použitá pri vyšetrovaní kriminálnych činov. [14]

[15] Postupne sa vyskytujú aj iné možnosti narušenia. Nedávno bola zverejnená informácia o

prelomenie protokolu EMV a teoreticky je možné za určitých okolností potvrdiť platbu z terminálu

aj bez zadania správneho PIN kódu.

Design

Rozloženie pinov na karte VCC: Napájanie. RST : Signál reset, pre resetovanie komunikácie. CLK

: hodinový signál. GND: Uzemnenie (Referenčné napätie). VPP: programovanie stále pamäte

http://translate.googleusercontent.com/translate_c?depth=1&hl=sk&prev=search&rurl=translate.google.sk&sl=cs&u=http://cs.wikipedia.org/wiki/Indukce&usg=ALkJrhg7VIM8j8txlA0-Q9_p2DCYFFWlgg

http://translate.googleusercontent.com/translate_c?depth=1&hl=sk&prev=search&rurl=translate.google.sk&sl=cs&u=http://cs.wikipedia.org/wiki/PKI&usg=ALkJrhhcPAUpFvEPfFUfkahQNP8gDLh-ow

http://translate.googleusercontent.com/translate_c?depth=1&hl=sk&prev=search&rurl=translate.google.sk&sl=cs&u=http://cs.wikipedia.org/wiki/Digit%25C3%25A1ln%25C3%25AD_certifik%25C3%25A1t&usg=ALkJrhgHIjszL6v4fPx2e6_9dv87wuyNBA

http://translate.googleusercontent.com/translate_c?depth=1&hl=sk&prev=search&rurl=translate.google.sk&sl=cs&u=http://cs.wikipedia.org/wiki/%25C4%258Cip&usg=ALkJrhhcos9DQfpXkD1bwVrXWjOkXETagQ

http://translate.googleusercontent.com/translate_c?depth=1&hl=sk&prev=search&rurl=translate.google.sk&sl=cs&u=http://cs.wikipedia.org/wiki/Pam%25C4%259B%25C5%25A5&usg=ALkJrhhHXoxhTYlnqsHHFLXLNrcEQznYVQ

http://translate.googleusercontent.com/translate_c?depth=1&hl=sk&prev=search&rurl=translate.google.sk&sl=cs&u=http://cs.wikipedia.org/wiki/Informace&usg=ALkJrhhXOxRNQEbfvKnnwcfaYINLtSNDvA

http://translate.googleusercontent.com/translate_c?depth=1&hl=sk&prev=search&rurl=translate.google.sk&sl=cs&u=http://cs.wikipedia.org/wiki/Opera%25C4%258Dn%25C3%25AD_syst%25C3%25A9m&usg=ALkJrhiFgHrLdFGOiHLI182161nWVIF_wQ

http://translate.googleusercontent.com/translate_c?depth=1&hl=sk&prev=search&rurl=translate.google.sk&sl=cs&u=http://cs.wikipedia.org/wiki/Heslo&usg=ALkJrhi4y_k47si7A00ZAotLfeoJVBsgvA

http://translate.googleusercontent.com/translate_c?depth=1&hl=sk&prev=search&rurl=translate.google.sk&sl=cs&u=http://cs.wikipedia.org/wiki/%25C5%25A0ifrov%25C3%25A1n%25C3%25AD&usg=ALkJrhir6KXtBQYLeAyxU9RgvKcEARZvvw

http://translate.googleusercontent.com/translate_c?depth=1&hl=sk&prev=search&rurl=translate.google.sk&sl=cs&u=http://cs.wikipedia.org/wiki/USB&usg=ALkJrhgV7X3KoEm-qUG50KCJzfW5QLIF-w

http://translate.googleusercontent.com/translate_c?depth=1&hl=sk&prev=search&rurl=translate.google.sk&sl=cs&u=http://cs.wikipedia.org/wiki/PCMCIA&usg=ALkJrhhubVE8HOWOuYihkMpp0qVetH7BBg

http://translate.googleusercontent.com/translate_c?depth=1&hl=sk&prev=search&rurl=translate.google.sk&sl=cs&u=http://cs.wikipedia.org/wiki/RS232&usg=ALkJrhgdtDb1VIFc05DG74qtmlJ5_a8JFQ

http://translate.googleusercontent.com/translate_c?depth=1&hl=sk&prev=search&rurl=translate.google.sk&sl=cs&u=http://cs.wikipedia.org/wiki/Bankomat&usg=ALkJrhid5Vbf3YzTOf1V7IQUhcE2kch66A

http://translate.googleusercontent.com/translate_c?depth=1&hl=sk&prev=search&rurl=translate.google.sk&sl=cs&u=http://cs.wikipedia.org/wiki/Plast&usg=ALkJrhibpv6nY1y003yluD9lIt1aZv4SVA

http://translate.googleusercontent.com/translate_c?depth=1&hl=sk&prev=search&rurl=translate.google.sk&sl=cs&u=http://cs.wikipedia.org/wiki/Pravd%25C4%259Bpodobnost&usg=ALkJrhgdX-FSUH_SFfa0EHJtHooLIIESEA

http://translate.googleusercontent.com/translate_c?depth=1&hl=sk&prev=search&rurl=translate.google.sk&sl=cs&u=http://cs.wikipedia.org/wiki/Norma&usg=ALkJrhgrclFgccVol9hI6F-pQH3GOlDTbA

http://translate.googleusercontent.com/translate_c?depth=1&hl=sk&prev=search&rurl=translate.google.sk&sl=cs&u=http://cs.wikipedia.org/wiki/%25C4%258Cipov%25C3%25A1_karta&usg=ALkJrhhXovtrZFxNujmVWK-YRT9TT5G7fg#cite_note-14

http://translate.googleusercontent.com/translate_c?depth=1&hl=sk&prev=search&rurl=translate.google.sk&sl=cs&u=http://cs.wikipedia.org/wiki/%25C4%258Cipov%25C3%25A1_karta&usg=ALkJrhhXovtrZFxNujmVWK-YRT9TT5G7fg#cite_note-15

http://translate.googleusercontent.com/translate_c?depth=1&hl=sk&prev=search&rurl=translate.google.sk&sl=cs&u=http://cs.wikipedia.org/w/index.php%3Ftitle%3DEMV%26action%3Dedit%26redlink%3D1&usg=ALkJrhhdwh-pRB7y4cDuWLdhIdLlMVEtTw

http://translate.googleusercontent.com/translate_c?depth=1&hl=sk&prev=search&rurl=translate.google.sk&sl=cs&u=http://cs.wikipedia.org/wiki/Termin%25C3%25A1l&usg=ALkJrhjH6J9X3EDXjuUuX5m5vZU4TxsPiQ

http://translate.googleusercontent.com/translate_c?depth=1&hl=sk&prev=search&rurl=translate.google.sk&sl=cs&u=http://cs.wikipedia.org/wiki/PIN&usg=ALkJrhj4AJJs8Hsx07SOwWCghSXXl5sBTg

http://translate.googleusercontent.com/translate_c?depth=1&hl=sk&prev=search&rurl=translate.google.sk&sl=cs&u=http://cs.wikipedia.org/w/index.php%3Ftitle%3DRST%26action%3Dedit%26redlink%3D1&usg=ALkJrhgscH3Cg-nRzd2MMzSGQZQEH1axOg

http://translate.googleusercontent.com/translate_c?depth=1&hl=sk&prev=search&rurl=translate.google.sk&sl=cs&u=http://cs.wikipedia.org/w/index.php%3Ftitle%3DCLK%26action%3Dedit%26redlink%3D1&usg=ALkJrhi3IT-aORvgkbj4Dr342C0d4cTVRQ

http://translate.googleusercontent.com/translate_c?depth=1&hl=sk&prev=search&rurl=translate.google.sk&sl=cs&u=http://cs.wikipedia.org/wiki/Soubor:SmartCardPinout.svg&usg=ALkJrhhGpHK8GlKsIJ1GlgPabtwLw-cp_A


( EEPROM), C7: sériová komunikácia C4, C8: Dva neobsadené kontakty alebo pre externú

komunikáciu.

Najdôležitejšou zložkou čipovej karty je integrovaný obvod, ktorý určuje možnosti použitia čipovej

karty. Čip je zvyčajne chránený vnútri karty tak, aby bol uzavretý a neviditeľný. Kontaktné modul

umožňuje pripojenie k vonkajšiemu svetu, sú pre neho typické zlaté kontakty, ktoré sú nesprávne

niekedy považované za samotný čip. Hoci bežne používané čipovej karty potrebujú pre

komunikáciu iba päť kontaktov, obsahuje ich kontaktné modul kvôli norme ISO šesť alebo osem.

Formáty

Rozmery kariet sú štandardizované podľa ISO 7816. V súlade s týmto štandardom sa vyrábajú tri

typy kariet v troch rôznych veľkostiach:

ID-1: Najväčší a najviac široko používaný formát (85,725 mm × 53,975 mm a 33/8 "×

21/8"), sa používa u bankových kariet, telefónnych kariet, vodičských preukazov EÚ a

ďalších. Označuje sa tiež ako veľkosť kreditnej karty.

ID-00: Priemerná veľkosť (66 mm x 33 mm), nenašla väčšieho uplatnenia.

ID-000: Najmenšia veľkosť (25 mm x 15 mm), používa sa predovšetkým u SIM kariet do

mobilných telefónov.

Pamäťové čipové karty

Bloková schéma pamäťové čipovej karty

Najjednoduchšie čipové karty sa skladajú z jedného pamäťového zariadenia, na ktoré sa môže písať

aj čítať, príkladom sú telefónne karty. Prostredníctvom rozhrania je možné postupne pristupovať do

jednotlivých pamäťových buniek. Jednotlivé typy kariet sa líšia podľa zabezpečenia prístupu. Dáta

môžu byť chránené PIN kódom alebo heslom.

29. Tuzemské platby

Hotovostný platobný styk

V rámci hotovostného platobného styku môžete vykonávať:

Vklady hotovosti na váš účet alebo na účet iného príjemcu vedený v banke.

Klientom, ktorí vkladajú vyššie objemy hotovosti, banka ponúka službu vkladu hotovosti

prostredníctvom uzatvoreného obalu alebo nočného trezora.

Výbery hotovosti z účtov vedených v banke.

Prostredníctvom platobnej karty môžete hotovosť vyberať v obchodnom mieste banky alebo

prostredníctvom bankomatu či zariadenia na snímanie kariet.

Okrem vkladov a výberov hotovosti banka ponúka ďalšie pokladničné služby:

http://translate.googleusercontent.com/translate_c?depth=1&hl=sk&prev=search&rurl=translate.google.sk&sl=cs&u=http://cs.wikipedia.org/wiki/EEPROM&usg=ALkJrhiZWvFU6Zr-rwEDIzOS2p6_0LUhqA

http://translate.googleusercontent.com/translate_c?depth=1&hl=sk&prev=search&rurl=translate.google.sk&sl=cs&u=http://cs.wikipedia.org/w/index.php%3Ftitle%3DISO_7816%26action%3Dedit%26redlink%3D1&usg=ALkJrhivoPzLfsFoK6b9qJ4GBznrI52dkA

http://translate.googleusercontent.com/translate_c?depth=1&hl=sk&prev=search&rurl=translate.google.sk&sl=cs&u=http://cs.wikipedia.org/wiki/Pam%25C4%259B%25C5%25A5&usg=ALkJrhhHXoxhTYlnqsHHFLXLNrcEQznYVQ

http://translate.googleusercontent.com/translate_c?depth=1&hl=sk&prev=search&rurl=translate.google.sk&sl=cs&u=http://cs.wikipedia.org/wiki/PIN&usg=ALkJrhj4AJJs8Hsx07SOwWCghSXXl5sBTg

http://www.slsp.sk/nocny-trezor.html

http://www.slsp.sk/ActiveWeb/Page/sk/os_platobny_pla/platobne_karty_sporokarty.htm

http://www.slsp.sk/ActiveWeb/ATMs/Search/

http://www.slsp.sk/ActiveWeb/ATMs/Search/

http://translate.googleusercontent.com/translate_c?depth=1&hl=sk&prev=search&rurl=translate.google.sk&sl=cs&u=http://cs.wikipedia.org/wiki/Soubor:Mh_chipkarte_synchron.png&usg=ALkJrhjMafGsRhWKWa-_xChJGU__uwqZLQ


zamieňanie poškodených bankoviek a mincí,

predaj pamätných mincí, ktoré vydáva NBS,

nákup bankoviek v cudzej mene, ktoré sa bežne nenakupujú a sú vyňaté z obehu,

zmenárenské služby – nákup a predaj cudzej meny podľa kurzového lístka, zverejneného v

obchodnom mieste banky aj na internetovej stránke banky.

Bezhotovostný platobný styk

Bezhotovostné prevody finančných prostriedkov môžete vykonávať prostredníctvom týchto

nástrojov:

Príkaz na úhradu Je určený na prevod peňažných prostriedkov z účtu klienta v prospech účtu príjemcu.

Formy platobných príkazov

Príkaz na úhradu - bezhotovostný prevod peňažných prostriedkov z účtu platiteľa na účet

príjemcu platby

o Jednorazový príkaz na úhradu (jednoduchý, hromadný) - platba sa realizuje iba

raz, bez opakovania

Štandardná platba - peňažné prostriedky sú na účet príjemcu pripísané

najneskôr v nasledujúci bankový pracovný deň po ich odpísaní z účtu

platiteľa (D+1 – platba do inej banky; D+0 – platba v rámci Banky),

Zrýchlená platba - peňažné prostriedky sú na účet príjemcu pripísané v ten

istý bankový pracovný deň ako boli odpísané z účtu platiteľa (D+0;

Upozornenie: zrýchlená platba je spoplatnená vyšším poplatkom – v zmysle

platného cenníka)

o Trvalý príkaz na úhradu - opakujúca sa platba pre toho istého príjemcu, splatná v

určenom termíne

Predkladanie platobných príkazov

Platobný príkaz môže klient v banke predložiť:

osobne - na ktorejkoľvek pobočke Banky na Bankou schválenom formulári

elektronicky - prostredníctvom elektronického bankovníctva vrátane S.W.I.F.T. (Society

for Worldwide Interbank Financial Telecommunication).

telefonicky - prostredníctvom služby UniTel

Výhody elektronického bankovníctva:

o nižšie poplatky za vykonanie platby

o dlhšie lehoty na predkladanie platobných príkazov

o úspora času – nie je potrebné chodiť do Banky, rýchlejší prístup k informáciám

Náležitosti platobných príkazov

povinné:

o číslo účtu platiteľa

o číslo účtu a kód banky príjemcu

o suma a mena platby

o dátum splatnosti

http://www.slsp.sk/ActiveWeb/Kurzovy_listok/sk/

http://www.slsp.sk/index.cfm?module=slsp&page=ExchangeRates


o podpis platiteľa v zmysle podpisového vzoru k účtu

nepovinné:

o symboly (variabilný, konštantný, špecifický)

o detaily platby (správa pre príjemcu platby)

Od 1.1.2014 prešli naše banky na systém SEPA.

V prvom rade by ste mali vedieť čo tá zvláštna skratka SEPA znamená, ale príliš sa tým nemusíte

zaťažovať, pretože veľa vecí s jej zavedením vyrieši za vás banka. SEPA (Single Euro Payments

Area) znamená jednotný spôsob, akým budú prebiehať platby skoro v celej Európe.

V ktorejkoľvek z krajín SEPA (je ich 33) máte účet a do ktorejkoľvek z nich posielate alebo v nej

prijímate platbu v eurách, budete používať jednotnú formu účtu a rovnaké štandardy. Budú platiť

tiež rovnaké práva a povinnosti.

Výhody jednotnej platby

Hlavnou výhodou SEPA pre vás ako klienta je odstránenie rozdielov medzi platbami v rámci

Slovenska a cezhraničnými platbami, na čom ušetríte a získate čas, pretože platba v eurách zo

slovenského účtu do zahraničia prebehne za jeden bankový deň, s rovnakým poplatkom a rovnakým

spôsobom.

„Peniaze v rámci Slovenska a Európy vám banka prevedie do konca nasledujúceho pracovného dňa

za rovnaký poplatok. Vaše peniaze prídu do zahraničia rýchlejšie a za menší poplatok. SEPA

platby sú v bankách spoplatnené iba niekoľkými centami, na rozdiel od platieb mimo Európy kde si

banky účtujú aj niekoľko eur.

30. Trvalý príkaz

Platby trvalým príkazom

Platba trvalým príkazom je lacný a komfortný spôsob úhrad, ale len pre služby, ktoré majú

pravidelný paušálny poplatok s nemennou výškou. Trvalý príkaz sa uskutočňuje

bezhotovostným prevodom z vášho účtu v prospech účtu príjemcu platby. Pre platbu trvalým

príkazom potrebujete mať len bežný bankový účet a váš súhlas poskytnutý banke, tzv. trvalý príkaz

na úhradu.

Výhody pre vás

Pri platbe trvalým príkazom budú vaše faktúry uhrádzané automaticky, načas, presne a bezpečne.

Už nebudete musieť vypisovať šeky, chodiť na poštu alebo do banky, ani opakovane zadávať

platobné príkazy. Ani sa už nemusíte obávať, že urobíte pri platbe chybu. Stačí, ak raz vyplníte

jednoduché tlačivo vo vašej banke alebo si trvalý príkaz aktivujete cez internetbanking.

Postup aktivácie

1. Vezmite si vašu najnovšiu faktúru a navštívte svoju banku. V banke požiadajte o

aktiváciu trvalého príkazu na úhradu zo svojho účtu, pričom uveďte nasledovné údaje:

https://www.inclick.sk/returns/redirect.php?goto=3630&pr=0.1&w_id=198&tstamp=1419331959&pid=1321&cd=4002b34a160ea0092d8a746081225060&f=1

https://www.inclick.sk/returns/redirect.php?goto=3608&pr=0.1&w_id=1408&tstamp=1419331959&pid=1321&cd=6ac76931af668b0d524283225bc58561&f=1


o číslo vášho účtu

o číslo účtu na ktorý sa má pravidelný prevod uskutočňovať o variabilný symbol uveďte ten, ktorý je uvedený na vašej faktúre. Variabilný symbol

je 10- miestny a začína číslom "10".

o výšku sumy uveďte presne podľa sumy uvedenej na vašej faktúre, nezaokrúhľujte!

o platnosť od/do: v položke "od" uveďte aktuálny dnešný dátum, položku "do"

neuvádzajte (na dobu neurčitú/do odvolania)

o periodicitu uveďte podľa periodicity vašich faktúr, vo väčšine prípadov je to

periodicita mesačná

o dátum úhrady odporúčame uviesť 15. deň v mesiaci

2. Týmto je pre vás platba trvalým príkazom aktivovaná.

Na čo dať pozor

Trvalý príkaz je použiteľný len pre pravidelné platby: Platbu trvalým príkazom používajte len

pre služby, ktoré majú len pravidelný paušálny poplatok s nemennou výškou.

Z rovnakého dôvodu pri platbe trvalým príkazom je potrebné, aby ste si sledovali vaše faktúry, či je

výška vždy rovnaká. Ak by na niektorej faktúre bola iná suma , je potrebné jednorazovo uhradiť

zvyšnú sumu alebo si pamätať, že máte preplatok.

Nedostatočný zostatok prostriedkov na vašom účte: Vo vlastnom záujme zabezpečte, aby bol k

dátumu úhrady na vašom účte dostatočný zostatok, inak banka platbu nezrealizuje a budete ju

musieť uskutočniť sami (napr. podaním osobitného príkazu na úhradu).


31. Súhlas s inkasom

Základná charakteristika inkasa:

Inkaso je platobným nástrojom, ktorý umožňuje bezhotovostnú úhradu v mene EUR v rámci SEPA

krajín, ktorú iniciuje príjemca úhrady prostredníctvom svojej banky.

platiteľ zadáva Súhlas s inkasom (Mandát) priamo príjemcovi inkasa, nie banke

umožňuje aj cezhraničného inkasovania v rámci SEPA priestoru

je ho možné využívať pre pravidelné a aj jednorazové inkasá

v prípade dostatočných finančných prostriedkov na účte platiteľa je suma inkasa v deň

splatnosti zúčtovaná

v prípade nedostatku financií na účte platiteľa v deň splatnosti inkasa - banka úhradu

nevykoná (rozdiel oproti súčasnosti, kedy inkaso čaká na finančné krytie min. 5 dní)

platba je na účet príjemcu pripísaná v rovnaký deň ako bola zúčtovaná na účte platiteľa

klient môže požiadať banku o vrátenie prostriedkov zo zrealizovaného inkasa banku v lehote

do 8 týždňov od jeho zúčtovania, a to bez uvedenia dôvodu

Mandát pre inkaso

Pre realizáciu úhrady z inkasa na ťarchu jeho účtu poskytuje platiteľ súhlas Mandát pre

inkaso priamu u príjemcu inkasa .

Existujúce súhlasy s inkasom evidované v banke sú platné aj po 1. 2. 2014 - platiteľ nemusí s

príjemcom podpisovať nový mandát.

Referencia mandátu

Referencia mandátu je jednoznačný identifikátor Mandátu pre inkaso podpísaný platiteľom v

prospech konkrétneho príjemcu inkasa. V kombinácii s identifikátorom príjemcu (CID) je

jedinečný pre každý mandát s inkasom.

Identifikátor príjemcu (CID)

Identifikátor príjemcu je jednoznačný identifikátor príjemcu inkasa a patrí konkrétnemu

príjemcovi. Je nutný k tomu, aby príjemca inkasa mohol zadať príkaz na inkaso a banka

platiteľa mohla inkaso spracovať. Identifikátor príjemcu sa používa namiesto súčasného čísla účtu

príjemcu inkasa.

Nastavenie ochrany účtu voči inkasám

zabezpečuje ochranu účtu voči inkasám podľa podmienok klienta. Klient si zvolí ochranu účtu

podľa potreby na otvorený, podmienečne otvorený alebo zatvorený účet:

otvorený účet – znamená to, že všetky inkasá budú automaticky zúčtované, účet je

nechránený voči SEPA inkasám, klient má možnosť zadať maximálny limit, nad ktorý

nebude banka úhradu z inkasa realizovať

podmienečne otvorený účet – klient povolí v banke zúčtovať z účtu inkaso na základe

Súhlasu s inkasom, v ktorom uvedie všetky podmienky inkasa – identifikátor inkasa (CID),

referenciu mandátu a limit inkasa. Banka následne zúčtuje len to inkaso, ktoré bude

vyhovovať zadaným podmienkam.

zatvorený účet – znamená to, že všetky inkasá budú automaticky zamietnuté

platobné účty vedené v banke budú k 1.2.2014 nastavené ako podmienečne otvorené, t.j.

inkasá budú zúčtované iba na základe prideleného súhlasu s inkasom. Novootvorené

platobné účty budú od 1.2.2014 mať nastavenie ako „Podmienečne otvorený účet“.


Nastavenie ochrany účtu je možné kedykoľvek zmeniť prostredníctvom Internet bankingu alebo

osobne v pobočke.

32. Zahraničné platby

Zahraničné platby sú lacnejšie a rýchlejšie

Od februára minulého roka môžu veľké firmy na bankových poplatkoch ušetriť aj státisíce eur

ročne, bežní ľudia desiatky eur. Cezhraničné bankové prevody sú totiž lacnejšie a rýchlejšie , takže

ich podmienky sa vyrovnajú s domácimi platbami.

Zjednotenie pravidiel pre europlatby zavádza takzvané nariadenie SEPA (SEPA = Single Euro

Payments Area). Pravidlá otestované najskôr v štátoch platiacich eurom – eurozóne následne od 31.

októbra 2016 začnú platiť aj pre europlatby posielané do ostatných štátov únie, ktoré zatiaľ

používajú vlastnú menu, ako aj pre Nórsko, Lichtenštajnsko, Island, Monako a Švajčiarsko.

Už v súčasnosti napríklad obyvateľ Slovenska platí pri výbere eur z bankomatov za hranicami (ak

daná krajina platí eurom alebo jej bankomaty vydávanie eur popri lokálnej mene umožňujú)

rovnaké poplatky, ako by zaplatil za výber hotovosti z bankomatu na Slovensku, no inej banky, než

v ktorej má bežný účet. Podmienky platobného styku sa sprehľadnia, štandardizujú a harmonizujú,

čo povedie k zjednodušeniu a najmä zlacneniu platobných služieb.

Slovenské banky už pre domáce eurové platby aj transakcie smerujúce do štátov Európskeho

hospodárskeho priestoru jednotné poplatky uplatňujú. Od februára však budú pre tieto platby platiť

rovnaké lehoty zúčtovania – prevod sa musí zúčtovať do ďalšieho obchodného dňa – a rovnaké

poplatky ako v domovskom štáte budú platiť aj pre zahraničné inkasá.

Navyše, od budúceho roka nebude potrebné na platenie inkasa v inom štáte eurozóny mať v ňom

zriadený účet. Slovák tak bude môcť platiť energie alebo mobil inkasom zo slovenského účtu aj

napríklad rakúskym firmám.

Zavedenie jednotných platieb si zároveň vyžiada technické zmeny v zadávaní platieb. Od februára

tak občania aj firmy musia aj domáce bezhotovostné platby zadávať vo formáte IBAN. Takže

namiesto súčasného 20-miestneho čísla (kód banky -4, predčíslie-6, číslo účtu-10), budú zadávať

24-miestny účet IBAN, ktorý doteraz používali len pri platbách za hranice.

Základné termíny

od 1. 2. 2014 musia banky poplatky aj lehoty pre domáce aj zahraničné europlatby v štátoch

eurozóny vyrovnať (poplatky musia byť rovnaké v rámci banky, medzi bankami či štátmi sa

môžu líšiť)

platbu vo formáte IBAN treba od 1. 2. 2014 používať aj pri domácich platbách

konverziu domáceho čísla účtu BBAN na IBAN budú banky občanom poskytovať do 31. 10.

2016 bezplatne, firmy si to musia zmeniť samé alebo bankám zaplatiť

od 31. 10. 2016 začnú rovnaké podmienky pre europlatby platiť aj mimo eurozóny (štáty

EHP)

https://www.inclick.sk/returns/redirect.php?goto=76&pr=0.11&w_id=581&tstamp=1419619098&pid=817&cd=7f92b26e2922c7cfe9965e6f8d540864&f=1


33. Opakovanie

1. Najväčšiu časť príjmov občanov Slovenska tvoria príjmy: a/ zo samostatnej zárobkovej činnosti

b/ zo závislej činnosti

c/ z kapitálového majetku

d/ z podnikania a z prenájmu

2. Vyplácanie starobných, invalidných a iných dôchodkov zabezpečuje: a/ prvá penzijná spoločnosť

b/ dôchodková poisťovňa

c/ sociálna poisťovňa

d/ doplnková dôchodková spoločnosť

3. K ceninám patria: a/ poštové známky, kolky, stravné lístky, rôzne druhy kariet s hodnotou

b/ poštové známky, cenné papiere, stravné lístky, rôzne druhy kariet s hodnotou

c/ podielové listy, kolky, poštové známky, dlhopisy, akcie

d/ dlhopisy, akcie, poštové známky, kolky, rôzne druhy kariet s hodnotou

4. Ktoré z nasledujúcich tvrdení je správne?

a/ poštové poukazy sú šeky, ktoré slúžia na výber a vkladanie peňazí

b/ poštové poukazy sú cenné papiere, ktorými možno uhrádzať niektoré záväzky

c/ poštové poukazy sú nástrojom hotovostného a kombinovaného platobného styku, ktoré sa

najčastejšie využívajú na úhradu za tovar a služby prostredníctvom pošty

d/ poštové poukazy sú nástrojom bezhotovostného platobného styku a slúžia na úhradu za tovar

a práce

5. Benefit je:

a/ nároková zložka mzdy stanovená Zákonníkom práce

b/ pokuta, ktorú udeľuje zamestnávateľ zamestnancovi pri neplnení pracovných úloh

c/ pohyblivá zložka mzdy závislá od výkonu zamestnanca

d/ výhoda, ktorú poskytuje zamestnávateľ zamestnancovi nad rámec jeho mzdy

6. V kombinovanom platobnom styku používame:

a/ poštový poukaz na výplatu, poštový poukaz na adresu

b/ poštový poukaz na adresu, poštový poukaz na účet

c/ medzinárodný platobný poukaz, poštový poukaz na adresu

d/ poštový poukaz na účet, poštový poukaz na výplatu

7. K príjmom z kapitálového majetku patria:

a/ mzda, zisk, úroky z vkladov na vkladných knižkách

b/ úroky z vkladov, výnosy z cenných papierov

c/ výnosy z cenných papierov, plat

d/ úroky z vkladov na účtoch v bankách, mzda, zisk


8. Nákupný pokladničný doklad je pri reklamácii:

a/ nepotrebný

b/ nepodstatný

c/ nevyhnutný

d/ neopodstatnený

9.Rozpočet predstavuje:

a/ evidenciu príjmov

b/ zoznam príjmov jednotlivca (rodiny)

c/ zoznam výdavkov jednotlivca (rodiny)

d/ finančný plán

10. Ak ste v minulom mesiaci dosiahli pasívnu bilanciu, existujú tri spôsoby jej zmeny:

a/ zvýšiť príjmy, zvýšiť výdavky, kombinácia oboch

b/ zvýšiť príjmy, znížiť výdavky, kombinácia oboch

c/ znížiť príjmy, zvýšiť výdavky, kombinácia oboch

d/ znížiť príjmy, znížiť výdavky, kombinácia oboch

11. Aký je rozdiel medzi debetnou a kreditnou platobnou kartou?

a/ debetná karta neumožňuje čerpať prostriedky z účtu, ktorý má nulový zostatok. Kreditná

zabezpečí aj v tomto prípade prostriedky do výšky stanoveného limitu

b/ kreditná karta je úverová, môžete si vybaviť v banke úver

c/ obidvoma kartami môžete ísť do mínusu, ale kreditnou viac

d/ debetná karta umožňuje čerpať prostriedky z účtu, aj keď je nulový zostatok (možno ísť do

mínusu)

12. Ktorá kreditná karta je pre klienta výhodnejšia – s úročením 17 % p. a. alebo 1,7 % p. m.:

a/ výhodnejšia je karta s úročením 17 % p. a.

b/ výhodnejšia je karta s úročením 1,7 % p. m.

c/ obidve karty sú rovnaké a nelíšia sa od seba

13. Bonita klienta označuje:

a/ všetky informácie, ktoré má banka k dispozícii o klientovi pri posudzovaní jeho žiadosti o úver

a ovplyvňuje jej rozhodovanie

b/ všeobecná vlastnosť klienta, ktorá mu zaručuje získať akýchkoľvek úver za zvýhodnených

podmienok

c/ ročnú percentuálnu mieru nákladov na úver

d/ špecifická vlastnosť klienta, ktorá bráni poskytnutiu úveru

14. Z čoho bola vyrobená prvá platobná karta?

a/ z plechu

b/ z drahého kovu

c/ z plastu

d/ z papiera

15. Klient banky, ktorý má dočasne voľné financie a uloží ich na účet v banke sa nazýva:

a/ dlžník

b/ sprostredkovateľ

c/ veriteľ

d/ investor


16. Aké náležitosti musí obsahovať platobná karta?

a/ označenie banky a asociácie, meno a priezvisko držiteľa, číslo, platnosť, údaje zaznamenané na

magnetickom prúžku alebo mikročipe

b/ meno a priezvisko držiteľa, číslo a platnosť

c/ označenie banky a asociácie, meno a priezvisko držiteľa, číslo, platnosť, údaje zaznamenané iba

na magnetickom prúžku

d/ označenie banky, meno a priezvisko držiteľa

17. Môže vám požičať peniaze Národná banka Slovenska?

a/ nemôže

b/ len úver zaručený nehnuteľnosťou

c/ iba do výšky 19,2 násobku životného minima

d/ iba do výšky 100 000 €

18. Peňažná suma, ktorú vkladateľ za určitú sumu požičia banke sa nazýva:

a/ vklad

b/ úrok

c/ pôžička

d/ úver

34. E – bankovníctvo

S rozvojom nových technológií súvisí i rozvoj nových produktov v oblasti bankovníctva. Banky

ponúkajú širokú paletu produktov tzv. elektronického bankovníctva. Sú to služby, ktoré umožňujú

komunikáciu banky a klienta bez toho, aby klient musel banku navštíviť. Táto forma

umožňuje prístup k svojmu účtu 24 hodín denne.

Patrí sem predovšetkým Internet banking. Využívajú sa aj: Telebanking, GSM banking, WAP

banking, Home banking.

Internet banking

komunikácia banky pomocou internetu a to z akého koľvek miesta na svete a počítača.

o na internete zadáte www adresu vašej banky, kde zadáte užívateľské meno a

certifikačný kód a dostanete sa na špeciálne stránky banky.

o cez Internet banking môžete vykonávať rôzne operácie ako napr. zadávanie príkazov

k úhrade i do zahraničia, zadávanie a rušenie trvalých príkazov, založenie a rušenie

termínovaných vkladov či si pozrieť pohyby na účte.

o všetky operácie sa vykonávajú s autorizačným kľúčom, ktorý zaisťuje bezpečnosť

proti prípadnému zneužitiu

Home banking

umožňuje obsluhovať účet pomocou počítača pripojeného k internetu a softwaru, ktorý je

dodaný bankou (obvykle na inštalačnom CD)

o nainštalujete si software z CD

o pripojíte sa na internet

o a môžete si zaistiť základné služby ako napr. príkazy k úhrade (i do zahraničia),

trvalé príkazy, zostatok na účte, konverziu mien.

výhodou je, že tieto produkty bývajú kompatibilné s účtovnými a ekonomickými

programami


nevýhodou je, že dá sa používať iba počítač, kde je program nainštalovaný

Telebanking

Môže sa taktiež nazývať ako phonebanking.

Princíp:

klient zavolá na linku telefónneho bankovníctva

o vo väčšine bánk je toto číslo bezplatné a dá sa na ne volať i z mobilného telefónu

preukáže sa svojím identifikačným číslom a číslom PIN.

Telebanking sa prevádzkuje dvomi spôsobmi:

komunikácia s automatickým hlasovým systémom

o informácie o produktoch, o aktuálnych zostatkoch

o zadávanie príkazov k úhrade či inkasu, trvalé príkazy, vykonávať konverziu mien.

Pri tejto službe je dôležité mať telefón s tónovou voľbou.

komunikácia s telefónnym bankárom

o poskytuje rovnaké služby ako pracovník na priehradke od zadávania príkazov po

zakladaní termínovaných vkladov

GSM banking

o banka do vášho mobilného telefónu (na SIM kartu) nahrá vlastnú bankovú aplikáciu,

ktorá sa objaví v menu vášho telefónu. Pri nahrávaní aplikácie je SIM karta

zašifrovaná a nedájú sa z nej získať žiadne údaje, ani keď vám ukradnú telefón.

Súčasne je prístup k tejto aplikácií chránený zvláštnym bankovým PIN, ktorý sa

nazýva BPIN.

o potom vám už stačí len listovať v menu aplikácie správnou položkou a vybrať

niektorú zo základných služieb (napr. zisťovanie zostatkov na účte, prehľad histórie

pohybu na účte, prehľad kurzov, zadávanie príkazov)

o na koniec získate informácie o vami vybranej službe a to buď formou textovej

správy na mobilný telefón, alebo formou e-mailu do e-mailovej schránky, ktorá je

predtým definovaná

SMS banking

výhodou je použiteľnosť vo všetkých mobilných telefónoch, bez ohľadu na operátora

komunikácia prebieha iba prostredníctvom SMS správy. Na prvý pohľad to nevyzerá príliš

bezpečne, ale banka i k tejto aplikácií môže vydávať tzv. autentizačný kalkulátor, s jeho

pomocou si regenerujete špeciálny kód, ktorý vložíte do štruktúry SMS správy

nevýhodou je zložitá manipulácia, pretože SMS správy musíte posielať presne vo formáte

daným bankou. Napr. čiastka_debet účet_kredit splatnosť [Vvar_symbol] [Kkonst_symbol]

[Sspec_szmbol] [MAC]. Zadávanie teda vyžaduje veľkú pozornosť, aby ste sa nepomýlili

WAP banking

umožňuje spojenie s bankovým účtom prostredníctvom mobilného telefónu vybaveného

technológiou WAP (Wirless Application Protocol).


pomocou mobilného telefónu a autorizačného kľúča zadávate napr. príkazy k úhrade,

môžete zisťovať zostatok a pohyby na účte, zriaďovať termínované vklady alebo zistiť

aktuálne kurzy

35. Je e – bankovníctvo bezpečné?

Elektronické bankovníctvo, alebo Internet Banking, je služba prinášajúca klientovi predovšetkým

komfort nakladania s peniazmi na účte banky z pohodlia domáceho kresla. Láka však aj hackerov,

ktorí sa čas od času pokúšajú rôznymi spôsobmi získať peniaze z klientských účtov. Nejde síce o

často sa vyskytujúcu sa trestnú činnosť, ale aj tak je potrebné im venovať pozornosť. Dá sa

povedať, že takmer všetky takéto transakcie majú pôvod v útoku na slabo chránený klientský

počítač, alebo v snahe nenápadne vymámiť od klienta informácie, ktoré hacker potrebuje na prístup

k účtu. Hackeri teda útočia na najslabšie články reťazca a tými rozhodne nie sú robustne chránené

bankové systémy, ale práve klientské počítače, alebo ľahkovážnosť klienta. Niekoľko rád a

doporučení, ktoré Vám odporúčame, hackerom ich často až veľmi ľahkú „prácu“ skomplikuje. Nie

sú to zložité ani nedostupné opatrenia, ale v prvej línii ochrany môžu byť veľmi účinné a významne

pomáhajú eliminovať riziko, že klient príde o svoje peniaze na účte.

Ako sa chrániť?

1. Chráňte svoj počítač tak isto ako peňaženku

Peňaženku si každý chráni. Počítač, ktorý používame na internet banking a cez ktorý

komunikujeme s naším účtom je tiež „peňaženkou“, ktorú je potrené chrániť. Aby sa do počítača

nemohol pozrieť nepovolaný hosť, je potrebné chrániť ho kombinovaným používaním

antivírusových programov, ochranných programov (takzvaný firewall) a programov anti-spyware

(program odhaľujúci „špiónov“ v počítači). Používanie týchto programov a ich aktualizácia

významne znižujú riziko cudzieho vstupu do počítača, pri ktorom hrozí odhalenie Vašich kódov a

prihlasovacích hesiel.

2. Vyhýbajte sa neznámemu softvéru

Nespúšťajte ani neinštalujte neznáme programy. Dodržujte toto pravidlo bez výnimky! Platí to

nielen o programoch z internetu, ale aj pre prílohy mailov. Takýto mail môže byť zaslaný

automaticky aj zo zavíreného počítača vášho známeho. Známa adresa odosielateľa teda nie je

zárukou bezpečnosti.

3. Používajte rôzne heslá a držte ich v tajnosti

Heslá kombinujte z čísel a písmen – sťažuje to ich dešifrovanie. Nepoužívajte mená členov rodiny a

dátumy narodenia. Majte viac hesiel pre rôzne účely tak, aby prípadné odhalenie jedného,

neznamenalo automaticky prezradenie viacerých prístupov. Samozrejme, noste heslá v hlave a

pokiaľ sa nezaobídete bez ich napísania na „ťaháky“, majte ich doma na patrične bezpečnom mieste

a bez toho, aby bolo heslo označené, k čomu patrí, inak by mohlo byť ľahko zneužité kýmkoľvek,

kto náhodou taký „ťahák“ nájde. V takomto prípade platí to isté, ako o uschovaní čísla PIN, ktoré

Vám príde poštovou zásielkou z banky – nikdy ho nenoste ho so sebou!

4. Iba na vlastnom počítači


Internet banking používajte iba na počítači ku ktorému nemá nikto iný prístup – ani peňaženku

nikomu nepožičiavate. Nikdy nie v internetovej kaviarni, ale radšej ani v práci, kde hrozí, že s ním

bude manipulovať aj niekto iný.

5. Menej komfortu – vyššia bezpečnosť

Každá banka má svoj spôsob zabezpečenia a ponúka aj rôzne stupne ochrany. Čím vyšší je stupeň,

tým komplikovanejšie je používanie služby. Nebuďte lenivý, obetujte trošku komfortu a voľte vždy

radšej vyšší stupeň. Budete síce musieť zadať viac príkazov a hesiel alebo budete potrebovať aj

mobil a bude to trochu dlhšie trvať, ale bude to bezpečnejšie. Každá banka Vaše odhodlanie lepšie

sa zabezpečiť privíta a poradí Vám optimálnu stratégiu.

36. Cvičenie

Úloha č. 1

Vyhľadajte prostredníctvom internetu vzor súhlasu s inkasom a správne ho vypíšte.

Úloha č. 2

Vyhľadajte prostredníctvom internetu vzor príkazu na úhradu, hromadného príkazu na úhradu

a správne ich vypíšte.

Úloha č. 3

Vyhľadajte prostredníctvom internetu jednotlivé druhy platobných kariet a vysvetlite výhody

a nevýhody ich používania.

37. Termínovaný vklad

Termínovaný vklad je bankový produkt, určený na zhodnotenie voľných finančných prostriedkov.

Ide o produkt, ktorý je vhodný pre ľudí, ktorí si plánujú vložiť určitú sumu peňazí na vopred

stanovenú dobu (viazanosti). Termínovaný vklad môže byť buď jednorazový alebo automaticky

obnovovaný. Jednorazový termínovaný vklad zaniká v termíne svojej viazanosti. Vkladateľ sa pri

založení termínovaného vkladu rozhodne, či po skončení splatnosti sa vklad automaticky obnoví na

rovnaké obdobie, alebo sa ukončí a prostriedky aj s úrokmi sa prevedú na bežný účet.

Úroky sa pri termínovaných vkladoch buď pripisujú k vkladu pravidelne v určitých intervaloch,

alebo ich banka môže prevádzať na bežný účet. Pokiaľ sú pripisované k vkladu, tie sa ďalej úročia

čím vkladateľ získava aj úroky z úrokov.

Z pohľadu lehoty viazanosti (fixácie úrokovej sadzby) možno termínované vklady rozdeliť na

krátkodobé s lehotou viazanosti od niekoľkých dní do 1 roka a strednodobé s lehotou viazanosti

vyššou ako 1 rok. Dlhodobé termínované vklady s lehotou viazanosti dlhšou ako 5 rokov sú

zriedkavé.

Úročenie termínovaných vkladov závisí od lehoty viazanosti vkladu a výšky vloženej sumy. Čím je

dlhšia viazanosť a čím vyššia je vložená suma, tým je úročenie vkladu vyššie. Lehoty viazanosti si

http://sk.wikipedia.org/wiki/%C3%9Arokov%C3%A1_sadzba


klient zvolí pri zriaďovaní vkladu. Najčastejšie banky ponúkajú termínované vklady na 1,3,6,9

mesiacov a potom 1 až 5 rokov.

V súčasnosti sú termínované vklady v ponuke všetkých obchodných bánk na Slovensku.

Termínované vklady sú chránené Fondom ochrany vkladov.

Termínovaný vklad predstavuje pre banku pomerne stabilný finančný zdroj, ktorý môže využívať

pre svoje aktívne operácie (poskytovanie úverov)

Vyberanie peňazí z termínovaných vkladov

Výber peňazí uložených na termínovaný vklad je vo väčšine bánk pri automaticky sa obnovujúcich

(revolvingových) vkladoch možný iba v deň, kedy skončí doba, na ktorú bol tento vklad založený.

Vklady bez automatického obnovovania možno vybrať kedykoľvek po skončení doby, na ktorú boli

založené. Banky ponúkajú automatický prevod prostriedkov na bežný účet.

Predčasný výber vkladu sa spája s rôznou výškou pokút. V konečnom dôsledku stratíte väčšinu

úrokov, v niektorých bankách dokonca časť vloženej čiastky.

Daňové otázky termínovaných vkladov

Úroky z termínovaných vkladov sa zdaňujú devätnástimi percentami. Daň vám banka zrazí

automaticky pri výplate úroku z vkladu. Pred porovnávaním ponúk bánk je dobré si uvedomiť, že

ponúkaný úrok je väčšinou pred zdanením, výsledný výnos je nižší.

Niekoľko praktických rád pri výbere termínovaného vkladu

1. Zvoľte si obdobie a ujasnite si, na čo chcete peniaze použiť. Podľa toho si viete určiť dobu

viazanosti od niekoľkých dní až po mesiace, či roky. Ak neviete povedať, kedy budete peniaze

potrebovať, otvorte si radšej sporiaci účet, pri ktorom máte nasporené peniaze v krátkej dobe k

dispozícii.

2. Zvoľte si menu. Termínovaný vklad je možné otvoriť v rôznych menách. Ak máte napr. k

dispozícii prostriedky v amerických dolároch a plánujete ich v budúcnosti použiť, nemusíte ich

zamieňať za eurá, ale môžete si otvoriť termínovaný vklad vedený priamo v amerických dolároch.

3. Úrok nie je vždy najdôležitejší. Pri porovnávaní produktov sa neorientujte len na úrok, ale

aj na podmienky jeho získania či možnosti predčasného výberu.

4. Overte si všetky podmienky produktu. Napríklad možnosť predčasne vyberať kedykoľvek

a nielen v určité stanovené dni v mesiaci, výšku minimálneho vkladu/zostatku, viazanosť na bežný

účet a podobne.

5. Porovnávajte nielen výšku úrokovej sadzby, ale aj frekvenciu výpočtu a pripisovania

úrokov, čím častejšie, tým lepšie.

6. Rozkladajte svoje peniaze tak, aby čo najlepšie pracovali vo váš prospech. Otvorte si naraz

aj viac termínovaných vkladov. V prípade nečakanej situácie potom stačí, keď zrušíte len jeden

vklad a ostatné sa zhodnocujú aj naďalej. Taktiež je vhodné rozdeliť svoje portfólio a rozkladať


finančné prostriedky do viacerých produktov, napríklad aj investičných, ktoré vedia priniesť

zaujímavejší výnos ako klasické depozitné produkty.

38. Vkladná knižka

Vkladná knižka je cenný papier, ktorý potvrdzuje existenciu vkladu a jeho výšky a zároveň vzťah

medzi vkladateľom a bankou. Vkladná knižka má fyzickú podobu a jej predloženie je nevyhnutné

pri výbere z vkladnej knižky (na rozdiel napríklad od termínovaného vkladu. Číslo vkladnej knižky

je číslom vkladového účtu. Vkladná knižka je vedená bezplatne, na jej otvorenie sa však vyžaduje

minimálny vklad. Minimálny vklad stanovuje banka a je obvykle vo výške 5 - 20 €. Peniaze na

vkladnú knižku možno vkladať v hotovosti alebo bezhotovostným prevodom (z bežného účtu,

zrážkou zo mzdy a pod.).

Vkladné knižky možno rozdeliť z viacerých hľadísk:

1) Podľa meny, v ktorej je vkladná knižka vedená (vkladná knižka vedená v EUR, USD, CZK a

pod.).

2) Podľa dĺžky výpovednej lehoty:

a) vkladná knižka bez výpovednej lehoty - výber z vkladnej knižky možno realizovať

kedykoľvek, bez nutnosti vopred ho banke ohlásiť

b) vkladná knižka s výpovednou lehotou - výber možno realizovať až po uplynutí výpovednej

lehoty (čas od nahlásenia výberu banke po realizáciu výberu), pričom výpovedná lehota sa môže

pohybovať od niekoľkých dní až do niekoľkých rokov. Obvykle je v ponuke bánk výpovedná lehota

v trvaní 7 dní, 14 dní, 1, 2, 3, 6, 9, 12 a 24 mesiacov. Výpovednú lehotu si klient volí pri zriaďovaní

vkladnej knižky.

3) Podľa dĺžky viazanosti - tzv. termínované vkladné knižky, pri ktorých si klient volí čas, počas

ktorého nebude z vkladnej knižky vyberať peniaze. Tento typ vkladných knižiek je veľmi podobný

termínovaným vkladom.

4) Špeciálne typy vkladných knižiek:

a) devízová vkladná knižka - určené pre výber a vklad prostriedkov vo voľne zameniteľných

menách (CZK, USD a pod.),

b) detská vkladná knižka - určená pre dieťa, zriadená rodičom,

c) výherné vkladné knižky - zväčša neúročené, pričom v pravidelných intervaloch dochádza k

žrebovaniu výhry, ktorá je následne vyplatená v prospech vkladnej knižky.

Úročenie vkladných knižiek závisí od dĺžky výpovednej lehoty (alebo viazanosti). Čím je

výpovedná lehota vyššia, tým je úrok na vkladnej knižke vyšší. Pri nedodržaní výpovednej lehoty a

predčasnom výbere z vkladnej knižky dochádza k zrážke z úroku v zmysle platného cenníka banky.

http://sk.wikipedia.org/wiki/Cenn%C3%BD_papier

http://sk.wikipedia.org/wiki/Term%C3%ADnovan%C3%BD_vklad

http://sk.wikipedia.org/wiki/Be%C5%BEn%C3%BD_%C3%BA%C4%8Det

http://sk.wikipedia.org/wiki/Term%C3%ADnovan%C3%BD_vklad


39. Cenné papiere

Cenný papier je listina, ktorá predstavuje pohľadávku alebo majetkový nárok vlastníka voči tomu,

kto cenný papier emitoval. Táto pohľadávka a majetkový nárok sú s cenným papierom tak úzko

späté, že ich vznik, existencia, plnenie a nakoniec zánik sú viazané jedine na cenný papier. Veriteľ

nemôže požadovať bez cenného papiera uspokojenie svojich požiadaviek a rovnako dlžník môže

odmietnuť plnenie záväzku, ak nie je predložený cenný papier. Cenné papiere sú významným

zdrojom získavania investičného kapitálu a v podstate predstavujú doklad vydaný ako protihodnotu

získania finančných či kapitálových zdrojov.

Členenie cenných papierov – podľa druhu práv, prevoditeľnosti, úročenia, emisie

A)podľa druhu práva:

a)vecné práva:

1)pozemkový dlžobný úpis – je spojený s pozemkovým dlhom a viazaný na vlastníctvo pozemku,

ktorý je jeho vydaním založený

2)hypotekárny záložný list – je dlhopisom, v ktorom dlžníkom je banka, ktorá hypotekárny záložný

list vydáva a jeho predajom získava peniaze na hypotekárne úvery

b)dlžnícke záväzky:

1.obligácie

- strednodobý resp. dlhodobý cenný papier, ktorý vyjadruje dlžnícky záväzok emitenta voči

každému vlastníkovi tohto dokumentu. Je to úverový cenný papier, ktorého splatnosť je pevne

stanovená. Obligácie sú emitované s cieľom získať peňažné prostriedky na dlhšiu dobu s istotou, že

veriteľ neskoršie od svojho rozhodnutia neupustí. Znejú na meno a prevažne na majiteľa. Môžu byť

vydané:

bez záruky - garantujú ich iba emitenti – tieto obligácie vydávajú iba firmy s dobrou povesťou a

vyrovnanou finančnou situáciou

so zárukou – existujú dva spôsoby zaistenia splácania obligácií:

1. majetkom emitenta

2. prostredníctvom garancií štátnych inštitúcií – prvotriedne cenné papiere

Z hľadiska emitentov sa obligácie delia na:

štátne – emituje ich štát

podnikové – emitujú ich podniky

bankové – emitujú ich banky - banky vydávajú i osobitný druh obligácií – ktorých predajom

získavajú prostriedky na poskytnutie pôžičiek určitého typu – napr. komunálne

Okrem toho existujú i zamestnanecké obligácie, ktoré vydávajú emitenti výlučne pre zamestnancov,

ktorí sú u nich v pracovnom pomere. V súvislosti z medzinárodným finančným trhom sa stretávame

s medzinárodnými obligáciami.

2.zmenky

3.šeky


4.vkladné knižky

5.depozitné certifikáty

6.pokladničné poukážky

c)majetková účasť – podiely – členstvá: 1)akcia – je to cenný papier, ktorý svojmu majiteľovi zaručuje určitý podiel na celkovom majetku

a. s. Obchodný Zákonník definuje akcie ako cenné papiere, s ktorými je spojené právo akcionára

ako spoločníka podieľať sa podľa tohto zákona a stanov spoločnosti na jej riadení (účasťou na

valnom zhromaždení), jej zisku (predstavovanom dividendami) a na likvidačnom zostatku pri

zániku spoločnosti. Akcie sú vlastníckym podielom na určitej spoločnosti (znejú na určitú pevnú

sumu – nominálnu hodnotu). Držba akcie oprávňuje vlastníka podieľať sa na zisku spoločnosti,

nedáva mu však právo požadovať vrátenie podielu. Majiteľ môže akciu predať na burze cenných

papierov za cenu, ktorá je stanovená podľa trhového kurzu. Stanovy a. s. určujú počet emitovaných

akcií. Pri založení a. s. sa podielnici – zakladatelia zaväzujú zložiť určitý kapitál, t. j. upisujú akcie.

Akcie môžu znieť: na majiteľa – na akcii nie je uvedené meno vlastníka akcie a sú voľne prevoditeľné odovzdaním,

práva spojené s akciou má jej momentálny držiteľ

na meno – na akcii je uvedené meno je vlastníka, akcie sú prevoditeľné rubopisom – zápisom na

rube akcie a odovzdaním (akciová spoločnosť vedie zoznam akcionárov, v ktorom sa vyznačí

zmena vlastníka akcie)

Z hľadiska práv a povinností majiteľa akcie rozlišujeme:

kmeňové (obyčajné) akcie – sú základným druhom akcií

prioritné akcie – ich majitelia majú prednostné právo na výplatu dividend, ale môžu mať

obmedzené alebo zamedzené hlasovacie právo na valnom zhromaždení

zamestnanecké akcie – znejú na meno a sú prevoditeľné iba medzi zamestnancami a.s.

a zamestnancami, ktorí odišli do dôchodku

Výnos z akcie predstavuje:

dividenda – je podiel na zisku akciovej spoločnosti – o jej výške rozhoduje valné zhromaždenie na

návrh predstavenstva

tantiémy – sú podielom na zisku, ktorý je určený pre členov predstavenstva a dozornej rady

akciovej spoločnosti

2)podielové listy – s podielovými listami sa spája právo na zodpovedajúci podiel na majetku

podielového fondu a právo podieľať sa na výnose z tohoto majetku podľa štatútu podielového

fondu. Majiteľ podielového listu má okrem práva podieľať sa na zisku aj prednostné právo na

novoemitované podiely, ktoré môže nakupovať za zvýhodnený kurz, v prípade zrušenia spoločnosti

má nárok na podiel na majetku po splatení všetkých záväzkov spoločnosti – má aj informačné právo

a právo zúčastňovať sa na zhromaždeniach majiteľov podielov.

3)podiely – osvedčujú členstvo a podiely na spoločnom majetku a výnose, ide o cenné papiere,

ktorých emitentom je obchodná spoločnosť, ktorá nemá právnu formu akciovej spoločnosti, ale

napríklad formu komanditnej spoločnosti alebo úverového družstva

d)dispozičné cenné papiere

– sú listiny, ktoré oprávňujú majiteľa k určitým dispozíciám s tovarom, na ktorý boli vydané:

konosament – náložný list v námornej doprave. Predstavuje záväzok dopravcu vydať náklad

prevzatý na prepravu, ak mu bude predložený konosament a na ňom potvrdenie prijatia nákladu.

Ako obchodovateľný cenný papier predstavuje hodnotu tovaru, na ktorú bol vydaný. Funkcia


konosamentu ako cenného papiera spočíva v prevode vlastníctva tovaru i v prevode práv a

povinností z prepravnej zmluvy.

skladový list – (warrant) – je cenný papier vystavený verejným skladom, ktorý potvrdzuje

uskladnenie tovaru, sklad sa v ňom zaväzuje vydať tovar oproti vráteniu skladového listu osobe

splnomocnenej na warrante.

B)podľa prevoditeľnosti

– z hľadiska určenej osoby, na ktorú je právo vyplývajúce z cenného papiera viazané, sa delia na tri

skupiny:

1.cenné papiere na doručiteľa – oprávňujú vlastníka papiera požadovať plnenie z cenného papiera

– prevádzajú sa odovzdaním – napr. vkladná knižka na doručiteľa

2.cenné papiere na rad – vyznačujú oprávnenú osobu menom s doložkou na rad – napr. zmenky,

šeky, konosamenty

3.cenné papiere na meno – znejú na určitú menovite uvedenú osobu, ktorá je oprávnená uplatniť

právo z cenného papiera – napr. šeky, vkladná knižka na meno

C)z hľadiska emisie

– delíme ich do dvoch skupín:

a)hromadne vydávané cenné papiere – majú obvykle na dlhé obdobie zabezpečiť masu

peňažných prostriedkov použiteľných, buď ako vklad do základného kapitálu, na krytie schodku

štátneho rozpočtu, alebo na obstaranie účelových prostriedkov na investovanie – patria sem akcie,

obligácie, pokladničné poukážky

b)individuálne vydávané cenné papiere – sú to cenné papiere, ktoré predstavujú individuálne

pohľadávky vlastníka voči vystaviteľovi týchto listín – sú to napr. šeky, zmenky, vkladné knižky

D)podľa úročenia:

1)pevne úročené cenné papiere – ukladacie – pri ktorých je hlavný záujem o úrokový výnos –

napr. vkladná knižka, obligácie

2)cenné papiere s premenlivým úročením – špekulačné – tieto cenné papiere sa kupujú

a predávajú vzhľadom na očakávané dividendy a pohyb kurzov – napr. akcie

3)neúročené cenné papiere – dispozičné dokumenty, ktorých cieľom nie je zisk, ale právo na tovar

– konosament a warrant

40. Kolektívne investovanie

upravuje zákon č. 594/2003 Z. z. o kolektívnom investovaní

Investovanie sa môže realizovať 2 formami:

1)formou individuálneho – priameho investovania – investor investuje priamo do určitých

produktov na finančnom trhu (FT). Táto forma je vysoko riziková (nemá informácie ani know-how

na kvalifikovanú analýzu)

2) forma kolektívneho – nepriameho investovania – kolektívne investovanie je – zhromažďovanie

peňažných prostriedkov od verejnosti (podľa zákona získanie od viacerých ako 10 FO), na základe

verejnej ponuky (akékoľvek oznámenie FO al. PO– tlač, rozhlas s cieľom investovať takéto

zhromaždené prostriedky do majetku (najmä CP, vkladové listy...)


Úlohy kolektívneho investovania:

zhodnotenie kapitálu

rozložiť riziko

prístup len kapitálu na investovanie – t. z. poskytnúť zdroje pre emitentov CP

obmenou portfólia CP sa podieľať na zvýšení obratu sekundárneho trhu

najčastejšou formou kolektívneho investovania aj na svetových trhoch sú podielové fondy

zastrešené správcovskou spoločnosťou

hlavným cieľom podielových fondov je dosiahnuť vysoké výnosy a návratnosť vložených

prostriedkov

Podielnik

Správcovská spoločnosť – je PO, kt. zhromažďuje peňažné prostriedky do verejnosti na základe

verejnej výzvy. Získané peňažné prostriedky investuje do majetku a z tohto majetku vytvára a

„spravuje“ podielové fondy – teda majetok vkladateľov (majetok, ktorý získal nie je majetkom ani

správcovskej spoločnosti ani podielového fondu)

právna forma a. s.

zapisuje sa do OR

základné imanie (ZI) je minimálne 50 mil. Sk

musí vytvoriť a spravovať minimálne 1 otvorený podielový fond

musí mať depozitára (komerčnú banku), ktorému zverí majetok správcovskej spoločnosti.

PF sa rozumie spoločný majetok podielnikov zhromaždený správcovskou spoločnosťou

vydávaním podielových listov a investovaním tohto majetku

funguje tak, že investori si zakúpia podielový list, ktorý môže znieť na 1 alebo viac podielov

manažéri fondu za tieto finančné prostriedky nakupujú CP a obchodujú s nimi na svetových

trhoch. Výnosy z obchodov môžu byť investované alebo vyplácané

kúpou podielového listu sa investor stáva podielnikom – teda majiteľom určitej časti

majetku podielového fondu

každému podielnikovi patrí podiel (výnos) zodpovedajúci výške jeho investície

Podielový fond:

nemá právnu subjektivitu

jeho majetok nie je súčasťou majetku správcovskej spoločnosti, je vo vlastníctve investorov

jeho správu vykonáva správcovská spoločnosť

majetok v PF je rozdelený na podiely, ktoré zastupujú CP – podielové listy

podielový list -> je to CP, s ktorým je spojené právo podielnika na zodpovedajúci podiel na

majetku v podielovom

fonde a právo podieľať sa na výnose z tohto majetku

Investor a podielnik

je FO al. PO, ktorou je určená verejná ponuka, ktorá svoje peňažné prostriedky použila na

nadobudnutie podielových listov alebo má záujem na nadobudnutie podielových listov

vydávaných správcovskou spoločnosťou

Podielnik – je investor, ktorý sa stal majiteľom určitej časti majetku podielového fondu


Depozitár – je nezávislým orgánom, ktorý kontroluje podielový fond, nakladá s majetkom

vkladateľov

plní kontrolnú funkciu

depozitárom môže byť len banka, ktorá má povolenie na poskytovanie investičných služieb

správcovská spoločnosť je povinná otvoriť u depozitára samostatný podielový účet na každý

podielový fond

banka – depozitár koná samostatne a výlučne v záujme podielnikov podielových fondov

skôr ako chce spoločnosť čokoľvek urobiť s peniazmi podielnikov, musí jej na to dať

depozitár súhlas

Výhody investovania do podielového fondu

široké rozloženie rizika spoločnosti

zhodnocovanie úspor

možnosť kedykoľvek speňažiť svoj podiel spätným predajom správcovskej spoločnosti – pri

otvorených a špeciálnych podielových fondoch za aktuálnu cenu

využívanie odborných služieb za nižšie náklady ako by boli pri spravovaní samotným

investorom

Typy podielových fondov

A) otvorený podielový fond OPF – je podielový fond, ktorého podielnik má právo, aby mu na

jeho žiadosť boli vyplatené podielové listy z majetku v tomto podielovom fonde.

- je to fond, ktorého podielové listy správcovská spoločnosť nepretržite ponúka verejnosti a je

pripravená ich odkúpiť späť od majiteľov, ktoré chcú z fondu vystúpiť

- správcovská spoločnosť, ktorej podielový fond spravuje je povinná vyplatiť podielnikovi

predložený podielový list – už aj zhodnotený

- súčasťou označenia takéhoto fondu musí byť aj obchodné meno správcovskej spoločnosti s

uvedením slov „otvorený podielový fond“ alebo „o. p. f.“

výhodnou je vysoká likvidita

B) uzavretý podielový -> UPF – môže byť otvorený len na určitú dobu – nie na viac ako na 10

rokov

- podielnici nemajú nárok na spätný predaj podielových listov

- správcovská spoločnosť môže vydávať podielové listy najviac 2 roky od začatia vydávania

- ide o menej využiteľný typ fondu, ZI = 100 mil. Sk

C) špeciálny podielový fond -> ŠPF

osobitný podielový fond, môže mať najviac 10 podielnikov


41. Tvorba vlastného portfólia

Skúsení investori vedia, že základom úspechu je rozloženie rizika. Potvrdila to aj finančná

kríza, najviac sa prepadli akcie, ktoré sú inak najziskovejšie.

Investor má na výber z rôznych nástrojov - inštrumentov, ako sú napríklad výnosnejšie akcie

i bezpečnejšie dlhopisy. Jednotlivé nástroje je dôležité vhodne skombinovať do ideálneho portfólia.

Cieľom tvorby portfólia je minimalizovať riziko a maximalizovať výnos. S nízkym rizikom je však

spojený aj nižší výnos, preto je tvorba portfólia závislá od individuálnych preferencií investorov.

Investori, ktorí odmietajú riziko, sa uspokoja s portfóliom s nižším rizikom a vyhliadkami nižších

ale stabilnejších výnosov, investori vyhľadávajúci riziko naopak.

Optimálne portfólio pre všetkých neexistuje ,existuje optimálne portfólio pre jednotlivých

investorov, s investičnými očakávaniami, investičným horizontom a majetkovou situáciou.

V zásade platí, že na čím dlhšiu dobu investor uvažuje o uložení finančných prostriedkov, tým viac

môže umiestňovať financie do akciovej zložky. V poslednej dobe sa však okrem časového

horizontu zaujímajú portfolio-manažéri aj o rizikový profil investorov. Jeho prirodzené vnímanie

rizika, ochota riskovať, miera prahu pri strate.

Investičné portfólio v čase krízy

Práve finančná kríza potvrdila dôležitosť diverzifikácie portfólia. Najviac sa totiž prepadli akcie,

ktoré sú inak najziskovejšie. Aj v období krízy rozhoduje predovšetkým to, či má investor túžbu

riskovať. Záleží od rizika, aké je ochotný investor podstúpiť. Najkonzervatívnejší investori budú v

období krízy preferovať drvivú väčšinu aktív v nástrojoch peňažného trhu, prípadne v dlhopisoch.

Odvážnejší investori budú uprednostňovať vyšší podiel zlata, akcií, ktoré považujú za výrazne

podhodnotené, prípadne mien. V období expanzie by samozrejme mala mať pre obe skupiny

investorov významnejší pomer akciová zložka ako v období recesie.

Jeden konkrétny príklad, ako si tvoriť portfólio pre zabezpečenie na starobu:

Stavbu portfólia treba vždy naviazať na svoj aktuálny vek s cieľom začať portfólio

likvidovať, resp. začať si ho užívať, v okamihu odchodu do dôchodku. A je úplne

nepodstatné, či okamih odchodu do dôchodku je v štátom stanovenom veku alebo skôr.

Ak má investor pred sebou dostatočný čas (desiatky rokov), môže si postaviť portfólio

agresívnejšie s miernou prevahou akciových nástrojov. Ako bude klient (a jeho portfólio)

starnúť, báza sa bude meniť – akciových nástrojov bude ubúdať a budú sa naopak zvyšovať

pozície v nástrojoch dlhových.

Pokiaľ je investor len krátko pred plánovaným okamihom odchodu do dôchodku, nemali by

sa v portfóliu objavovať už žiadne akcie. Naopak, celé by malo byť zložené z kvalitných

(štátnych) dlhopisov, hypotekárnych záložných listov a termínovaných vkladov.

Portfólio malých a veľkých investorov

Každý investor by mal investovať len tie peniaze, ktoré nutne nepotrebuje. Niekto investuje len

malú sumu, tí bohatší umiestnia na kapitálové trhy podstatne viac peňazí. Do akej miery by sa mal

objem peňazí prejaviť na tvorbe portfólia?

V princípe nie je potrebné robiť rozdiel medzi „veľkými“ a „malými“ investormi. Používané

princípy by mali byť v oboch prípadoch rovnaké, líšiť sa len absolútnou veľkosťou portfólia

a jednotlivých pozícií. Profesionálni investori by naopak mali byť ešte o poznanie obozretnejší

a starostlivejší, pracujú predsa s peniazmi niekoho iného.

http://www.investujeme.sk/clanky/vyberte-si-investicne-nastroje-akcie-dlhopisy-derivaty-forex-diamanty-komodity-a-umelecke-predmety/


Drobný investor väčšinou nedisponuje toľkými prostriedkami ako veľký investor, aby dokázal

efektívne rozložiť svoje portfólio. Nižšie rozloženie portfólia znamená vyššie riziko, takže portfólio

menších investorov by malo tým pádom obsahovať viac bezpečných aktív.

42. Povolené prečerpanie

Povolené prečerpanie (kontokorentný úver) je forma spotrebiteľského úveru, ktorý umožňuje

spotrebiteľovi disponovať s peňažnými prostriedkami nad rámec aktuálneho zostatku jeho

platobného účtu, ktorý má vedený u veriteľa. Povolené prečerpanie banky poskytujú svojím

klientom, na krátkodobé preklenutie nedostatku finančných zdrojov klienta. Čiže umožňujú ísť tzv.

„do mínusu“.

Kontokorentný úver je forma úveru zriaďovaná k bankovému účtu. Banka takto umožňuje čerpať

finančné prostriedky, aj keď nemáte dostatok financií na účte, za každý deň, keď ste v debete,

platíte úroky.

kontokorentný úver slúži predovšetkým ako nástroj na preklenutie krátkodobého nedostatku

finančných prostriedkov a pri jeho poskytnutí banka neskúma účelovosť využitia peňazí.

Kontokorentný úver by nemal byť využívaný na financovanie dlhodobejších investícií, na to je

naozaj príliš drahý. Výhodou je, že pôžičku možno využívať opätovne, vždy po jej splatení alebo

splatení aspoň časti požičaných finančných prostriedkov

základnou podmienkou na zriadenie kontokorentného úveru je, že máte založený bežný účet

v banke, v ktorej oň žiadate, v niektorých prípadoch banky schválenie žiadosti podmieňujú určitou

lehotou, v akej musí klient účet v banke mať, zvyčajne ide najmenej o tri mesiace

zriadenie kontokorentu je zvyčajne bezplatné, v prípade, ak ho začnete čerpať, sa však úročí od

prvého dňa, výška úrokov sa mení podľa aktuálnej úrokovej sadzby na trhu.

Všeobecná charakteristika povoleného prečerpania

ide o bezúčelový úver (môžete ho použiť na nákup elektroniky, dovolenky, úpravy bytu,...),

tento úver je Vám v podstate kedykoľvek k dispozícii - môžete ho čerpať vtedy, keď

potrebujete, pričom úroky platíte len z aktuálnej vyčerpanej sumy,

úver splácate automaticky svojimi vkladmi na osobný účet, na ktorom ste prečerpali

finančné zdroje do výšky povoleného prečerpania,

banka poskytuje peniaze do výšky úverového limitu (celkové množstvo peňazí, ktoré

môžete čerpať zo svojho účtu, ak Váš zostatok na účte bude nulový),

- výška úveru je individuálna a závisí od výšky príjmov žiadateľa,

- spravidla dosahuje dvoj - až trojnásobok mesačných príjmov žiadateľa, resp. násobok

priemernej výšky zostatku financií na účte za určité obdobie,

relatívne pohodlné a nenáročné na vybavenie (v prípade, že už ste klientom banky a

pravidelne Vám na účet prichádza pravidelný príjem, banka Vám zriadi povolené

prečerpania na tomto účte automaticky)


Kontokorentný úver je ponúkaný v dvoch podobách:

1. zaistený – ručenie je zabezpečené termínovaným vkladom v rovnakej čiastke ako je úverový

rámec,

2. nezaistený – tu nemusí byť žiadne istenie,

Náklady spojené s povoleným prečerpaním

Úroky

úrok sa počíta z čerpanej čiastky a to až do doby kým je táto čiastka zaplatená,

výšku úrokov stanovuje banka a v rôznych bankách môže byť rôzna.

Poplatky

poplatok za povolené čerpanie je spravidla už súčasťou balíka služieb, ktorý si klient platí,

výška poplatku za balík služieb k bežnému účtu je rôzna a závisí od banky a druhu balíka.

43. Kreditná karta

Kreditná karta (kreditka) je stále obľúbenejším úverovým nástrojom. Na rozdiel od platobnej karty

debetnej, s ktorou si ju ľudia často pletú, predstavuje kreditná karta úver. Z kreditky je teda možné

čerpať “do mínusu”. Výhodou kreditnej karty je, že pri správnom používaní nezaplatíte za jej

vedenie ani euro.

Čo je kreditná (úverová) karta?

Kreditná karta je na prvý pohľad rovnaká ako klasická debetná karta (každá kreditka má rovnako

svoje číslo). Navyše je k nej však pridelený úverový limit, ktorý umožňuje platiť, či vyberať

hotovosť aj v prípade, ak nedisponujete dostatočnými prostriedkami na účte.

Pri použití kreditnej karty čerpáte úver, na rozdiel od debetnej karty, ktorú možno čerpať

prostriedky len do výšky zostatku na účte, či do výšky kontokorentu. Čerpaný úver je revolvingový

(opakujúci sa), s každou uskutočnenou splátkou úveru sa úverový limit automaticky obnovuje.

Výhodou kreditnej karty je možnosť odloženia splácania (v prípade debetnej sú peniaze odpočítané

z účtu okamžite), ale naproti tomu sú úroky z takéhoto úveru veľmi vysoké.

Kreditné karty (kreditky) môžete používať buď na území SR alebo aj v zahraničí. Pri žiadosti o

medzinárodnú kartu je dobré zvoliť tú, ktorou môžete platiť v obchodoch a tiež vyberať z

bankomatu. Poplatky za medzinárodné karty bývajú vyššie ako u kariet domácich.

Platnosť karty

Kreditná karta, rovnako ako debetná karta je väčšinou vydávaná na dobu určitú. Táto doba sa

pohybuje spravidla od jedného do troch rokov. U kariet, ktoré vydávajú priamo splátkové

spoločnosti, môže byť platnosť karty neobmedzená. Ak platnosť karty vyprší, môže si klient nechať

http://www.banky-na-slovensku.sk/platobne-karty/porovnanie/

http://www.banky-na-slovensku.sk/platobne-karty/porovnanie/


vystaviť novú. Niektoré spoločnosti ani na žiadosť o vystavenie karty nečakajú a vystavia klientovi

novú kartu automaticky. Záleží na osobe klienta, prípadne na type karty.

Výber z bankomatu

Kreditné karty sú určené predovšetkým k nákupu tovaru a služieb u obchodníkov. Mnohé z nich

však umožňujú aj výber hotovosti z bankomatu. Karty vydávané splátkovými spoločnosťami, môžu

mať túto možnosť obmedzenú, napr. len na výber hotovosti na priehradkách zmluvných bánk.

Väčšinou, ak je kreditnou kartou čerpaná hotovosť, nemožno na tento výber uplatniť výhody

bezúročného obdobia – tzn. úrok je počítaný odo dňa čerpania až do splatenia.

Druhy kreditiek

Ak sa pozrieme na členenie podľa asociácie, ktorá kreditnú kartu vydáva, potom medzi

najznámejšie spoločnosti patria:

Eurocard / Mastercard,

Maestro,

VISA,

American Express (AMEX),

Japan Credit Bureau,

Diners Club.

Každá asociácia má potom ešte niekoľko rôznych kreditných kariet. Napr. z kreditných kariet VISA

treba spomenúť napr. prestížne VISA Gold alebo VISA Platinum. Unicredit bank ponúka aj VISA

Electron Študentská, čo je kreditná karta pre mladých študentov so špeciálnymi výhodami.

Špeciálnou kategóriou sú kreditné karty pre deti. A podobných delení by sme mohli nájsť ešte

mnoho.

Ako získať kreditnú kartu?

Kreditné karty môžu byť vydané buď len s použitím na území SR (domáce) alebo tiež s použitím aj

v zahraničí (medzinárodné). Pri žiadosti o medzinárodnú kartu je dobré zvoliť kartu, ktorú možno

použiť na obchodných miestach aj pri výberoch z bankomatu. Poplatky za medzinárodné karty

bývajú tiež väčšinou vyššie ako u kariet domácich.

Obvyklé podmienky získania:

Vek minimálne 18 rokov

Občianstvo SR

Určitý čistý mesačný príjem (banky určujú individuálne).

Banky zvyčajne vyžadujú tieto doklady:

občiansky preukaz a druhý doklad totožnosti (cestovný pas alebo rodný list),

doklady na overenie bydliska (napr. doklad o zaplatení nájmu alebo SIPO, účet za telefón,

výpis z účtu),

doklady na overenie príjmu (potvrdenie o výške pracovného príjmu) alebo živnostenský list

a daňové priznanie za posledný rok (právnická osoba a fyzická osoba – podnikateľ) alebo

výmer starobného dôchodku.

Ak klient žiada o kreditnú kartu, musí mať v niektorých prípadoch v banke, ktorá túto kartu vydáva,

vedený účet. V týchto prípadoch potom môžu byť splátky úverov priamo inkasované z tohto účtu.

http://www.banky-na-slovensku.sk/kreditne-karty/diners-club/

http://www.banky-na-slovensku.sk/unicredit-bank/


Iné kreditné karty naopak nie sú viazané na vedenie účtu. Snáď každá banka požaduje aj určitú

minimálnu výšku čistého mesačného príjmu, ktorá sa ale u jednotlivých bankových domov líši.

Splácanie úveru

Splácanie úveru je v podstate u všetkých kreditných kariet podobné. Pri akomkoľvek použití

kreditnej karty je vždy čerpaný úver a teda kedykoľvek je karta použitá, je následne tento úver

splácaný mesačnými splátkami spoločne s úrokom.

Po uplynutí bezúročného obdobia sa začína nesplatená časť úveru úročiť a musíte počítať s trochu

vyššími sadzbami. Tie sú dokonca vyššie ako u kontokorentu či spotrebného úveru. Úver

prostredníctvom kreditnej karty je v súčasnej dobe, až na výnimky, úročený sadzbou medzi 20-26%

p.a. Lákavé reklamné kampane bánk, že nebudete platiť žiadne úroky sú teda pravdivé len sčasti.

Splatenie totiž musíte stihnúť počas bezúročného obdobia.

Na základe mesačného vyúčtovania je klient povinný uhradiť minimálnu čiastku, tá je uvedená v

zmluve. Väčšinou je minimálna splátka stanovená na 5 alebo 10% z celkovej dlžnej sumy, teda z

úveru vrátane úrokov a poplatkov. Čím nižšia táto mesačná splátka je, tým dlhšie budete úver

splácať a tým viac sa vám pôžička predraží. Väčšina bánk umožňuje aj vyššiu splátku, ako je

stanovené minimum, či dokonca jednorazové splatenie dlžnej čiastky.

Splácanie úveru prebieha najčastejšie troma spôsobmi:

príkazom na úhradu (z akéhokoľvek účtu klienta),

inkasom (z účtu klienta je automaticky strhávaná minimálna platba),

platba zloženkou.

Úrok z úveru

Výška úroku z úveru čerpaného pomocou kreditnej karty býva väčšinou udávaný v percentách za

mesiac (tzn. od 0,87% p.m. do 2,46% p.m.), čo na prvý pohľad nevyzerá najhoršie, pokiaľ však

prevedieme mesačný úrok na ročný, môžu úroky dosahovať aj viac ako 20% ročne (čiže viac ako

20% p.a.).

Bezúročné obdobie

Bezúročné obdobie je najväčšou výhodou kreditných kariet. Vďaka nemu nemusíte zaplatiť ani

euro naviac! Jedná sa o časovo obmedzené bezúročné obdobie. Kartou je čerpaný úver a v

podmienkach býva napr. stanovené, že ak je do určitého dátumu (napr. podľa výpisu) zaplatená celá

výška vyčerpaného úveru, bol tento úver čerpaný s nulovým úrokom. U väčšiny kreditných kariet je

toto bezúročné obdobie 45 dní. Ale v prípade, že úver v danom termíne splatiť nestihnete, bude vám

nesplatená časť úveru normálne úročená.

Niektoré karty možnosť bezúročného obdobia neponúkajú. Vopred sa radšej dôkladne informujte,

či práve k vašej kreditke je bezúročné obdobie poskytované a v akej je dĺžke.

Navyše, bezúročné obdobie sa zvyčajne vzťahuje iba na platby kartou u obchodníkov, teda na

bezhotovostné operácie. Ak budete kreditnou kartou vyberať z bankomatu (hotovostné transakcie),

žiadne bezúročné obdobie neexistuje a z vybranej čiastky platíte úroky! Je teda lepšie kreditnou

kartou z bankomatu nevyberať a radšej použiť klasickú debetnú platobnú kartu.

Výhody a nevýhody kreditky


Výhody kreditných kariet:

Neustály prístup k finančnej rezerve – na plánované i neplánované finančné výdavky,

Jednoduché a rýchle použitie – kartou sa dá platiť v obchodoch alebo vyberať hotovosť,

Bezúročné obdobie – pokiaľ celú požičanú sumu splatíte v stanovenom časovom intervale

(väčšinou 45 dní) neplatíte žiadne úroky,

Doplnkové služby – ku karte máte zdarma rôzne druhy poistenia (cestovné, úrazové,

poistenie proti strate karty apod.), bonusové zľavové programy,

Úspory pri cestách do zahraničia – ak v zahraničí platíte kartou, nemusíte chodiť do

zmenárne a ušetríte čas a poplatky.

Zneužitie kreditky je menej pravdepodobné, ako ukradnutie hotovosti.

Nevýhody kreditných kariet:

Vysoké úroky z úveru – ak požičanú čiastku nesplatíte v bezúročnom období, kreditná karta

má jedny z najvyšších úrokov zo všetkých úverových produktov finančného trhu,

Nevýhodné výbery hotovosti – bezúročné obdobie sa väčšinou nevzťahuje na výbery

hotovosti z bankomatu,

Dostupnosť – banky majú často vysoké bonitné požiadavky na vydanie kreditnej karty

(predovšetkým embosované).

44. Spotrebný úver

Každému z nás sa určite neraz stalo, že uvažoval o kúpe pekného televízora, oblečenia, či pekného

darčeka, ale nemal naň peniaze. S rozčarovaním potom musel nakúpiť niečo úplne iné. Tejto

situácii možno predísť niekoľkými spôsobmi - okrem rôznych kontokorentných úverov možno

využiť takisto spotrebné pôžičky. Dajú sa využiť prakticky na akýkoľvek spotrebný tovar, to

znamená na nákup elektroniky, vybavenia domácnosti a v niektorých prípadoch aj na nákup

automobilu alebo nehnuteľnosti.

Bankové spotrebné úvery sa na rozdiel od nákupov na splátky vybavujú pomerne zložito. Klient

totiž musí preukázať schopnosť splácať úver zo svojho príjmu. Banky navyše často vyžadujú rôzne

formy zábezpeky, ako napríklad ručenie fyzickou osobou, záložné právo na nehnuteľnosť,

vinkuláciu vkladov, životné poistenie, prípadne založenie cenných papierov. Banka navyše

väčšinou vyžaduje, aby mal klient u nej vedený účet niekoľko mesiacov pred pridelením úveru.

Naopak výhodou bankového spotrebného úveru oproti nákupu na splátky je nižšia úroková sadzba.

Pokiaľ pri nákupe na splátky sa úroková sadzba nezriedka pohybuje nad 30%, pri bankovom

spotrebnom úvere môžete prostriedky získať už za 12 percentný úrok.

Podmienky získania spotrebného úveru

Podmienky na poskytnutie spotrebného úveru sa u jednotlivých spoločností líšia. Všeobecným

pravidlom, spoločným pre všetky, je nutnosť byť občanom Slovenskej republiky (alebo cudzincom

s trvalým pobytom v SR) a mať taký príjem, ktorý umožní úver splácať.

U väčšiny bánk, ktoré poskytujú úvery, musí byť žiadateľ občano Slovenskej republiky s trvalým

pobytom v SR. Ďalším z nutných podmienok na vybavenie žiadosti je plnoletosť. Väčšina bánk si

http://openiazoch.zoznam.sk/produkty/ns/


takisto stanovuje maximálny vek na poskytnutie úveru. Najčastejšou podminekou býva, že žiadaťeľ

v dobe splatenia úveru nesmie presiahnuť vek 65 rokov.

Ďalej banky požadujú, aby mal žiadateľ trvalým príjem. Na základe spoločných príjmov a

výdavkov rodiny banka určí maximálnu výšku potenciálneho úveru.

Banky často vyžadujú, aby mal u nich záujemca po istú dobu vedený účet. Obvykle sa vyžaduje

doba 3 alebo 6 mesiacov. Niektoré banky vyžadujú obrat na účte v určenej výške.

Spotrebný úver sa poskytuje na základe písomnej zmluvy, ktorej súčasťou sú podmienky pre

poskytnutie, čerpanie a splácanie úveru. Poskytnutie niektorých spotrebných úverov môže (ale

nemusí) byť viazané na vedenie bežného účtu v banke, v ktorej o neho klient žiada.

Výška úrokovej sadzby závisí od výšky úveru, na tom, či je spotrebný úver poskytovaný ako

účelový alebo bezúčelový, na dobe splatnosti úveru, na ocenení schopnosti klienta splácať úver

(tzv. Scoring - vykonáva banka), prípadne aj na iných okolnostiach, ktoré poskytovateľ pri

stanovení úrokovej sadzby zohľadňuje.

Jednoznačnou a najväčšou výhodou spotrebného úveru je okamžité uspokojenie súčasných potrieb

klienta bez nutnosti vopred sporiť.

45.Úverový register

Úverový register alebo aj Spoločný register bankových informácií (SRBI) využívajú v prvom

rade banky na zníženie úverového rizika. Na druhom mieste je prospech pre občana. Aj vďaka

registru môžu banky poskytnúť nižšie úroky na úverových produktoch. Horšie sú však na tom

nedisciplinovaní klienti, k úveru sa dostanú oveľa ťažšie.

Kto je vedený v registri

Každý klient, ktorý má hypotéku, spotrebný úver, stavebný úver, medziúver alebo aj povolené

prečerpanie na účte, či kreditnú kartu. V registri sú dokonca uvedení aj žiadatelia o úver, ktorým

úver nebol schválení.

Aké informácie sú zaznamenané

Osobné údaje – meno, priezvisko, rodné číslo, adresa.

Údaje o existujúcich a ukončených úveroch – finančná inštitúcia, typ úveru, začiatok úveru,

výška úveru, zostatok istiny, výška splátky, počet oneskorených splátok a maximálna dlžná čiastka.

Žiadosti o úver – typ úveru, fáza (žiadosť, odvolané, odmietnuté), rola (žiadateľ, ručiteľ), finančná

inštitúcia, dátum žiadosti, počet splátok, výška úveru.

Nesplátkové operácie – všetky informácie o povolených prečerpaniach (kontokorentný úver)

a kreditných kartách.

V registri sa nachádzajú aj informácie, ak ste niekomu ručiteľom na úvere.

http://expertnafinancie.sk/hypoteky/item/72-uverovy-register-o-vas-prezradi-vsetko

http://expertnafinancie.sk/hypoteky/item/65-na-ake-ucely-mozete-vyuzit-hypoteku


Pred bankou neschováte nič. Aj prehrešky z minulosti vidí každá banka, pretože v registri sa

uchovávajú informácie taktiež o ukončených úveroch.

Ako a kde získať výpis z úverového registra

Spoločný register bankových informácii má kontaktné pracovisko v Bratislave na ulici Malý trh

2/A. O výpis z úverového registra si môžete požiadať osobne v Bratislave alebo aj poštou.

Formuláre si stiahnete priamo na ich webovej stránke (www.sbcb.sk). Pri osobnej návšteve máte

možnosť získať výpis na počkanie, samozrejme za príplatok. Ak máte dostatok času, tak

štandardná doba na vystavenie výpisu je 30 dní a pošlú Vám ho poštou na Vašu adresu.

Ako sa vyhnúť negatívnym informáciám

Byť v úverovom registri neznamená automaticky niečo zlé. Ak splácate úver disciplinovane

a nemáte vysokú úverovú angažovanosť, tak je všetko v poriadku. Iná situácia je v prípade, ak ste

svoje záväzky nesplácali včas alebo vôbec. Na čo by ste si mali dať pozor?

Splácajte svoje splátky včas. Aj niekoľko dňové omeškanie automaticky generuje negatívnu

informáciu do úverového registra.

Nepovolené prečerpanie. V prípade ak prekročíte rámec povoleného prečerpania alebo sa

dostanete do mínusu na účte, kde povolené prečerpanie nemáte, ste v nepovolenom prečerpaní a je

to tiež uvedené v registri. Ako môže vzniknúť? Najčastejšie si banka inkasom strhne poplatky za

vedenie účtu alebo splátku úveru.

Ručenie na úvere. Ak osoba, ktorej ste ručiteľom úver nespláca poctivo, tak sa obohatí aj Váš

úverový register o negatívnu informáciu.

Informácie sa do registra dostanú veľmi ľahko. Naopak, vyčistiť si úverový register, je takmer

nemožné. Záznamy zostávajú v registri aj po splatení úveru. Mali by byť vymazané až po 5 rokoch

od posledných splátok.

46. Úverové poistenie

Bankové a poisťovacie služby pod jednou strechou prinášajú klientovi pridanú hodnotu v podobe

šetrenia času, ale nie peňazí.

Ak splácate hypotéku, tak sa poistite.

http://www.sbcb.sk/


Strata príjmu živiteľa ohrozuje jeho rodinu omnoho viac v prípade, ak splácajú úvery. Každý by si

mal zvážiť, či v prípade straty príjmu bude vedieť splácať mesačné splátky alebo či rodina a

pozostalí budú schopní pokračovať v splácaní zo svojich zdrojov. V prípade ohrozenia finančnej

stability rodiny z dôvodu straty príjmu je vo väčšine prípadov jediné riešenie poistenie úveru.

Najviac sa to prejavuje v potrebe poistiť dlhodobé hypotekárne úvery, pri ktorých je založená

najdôležitejšia vec - strecha nad hlavou. Na finančnom trhu máme možnosť nájsť obrovské

množstvo produktov zameraných na poistenie rizík straty príjmov.

Je lepšie poistiť úver v banke alebo v poisťovni?

V poslednom čase takmer každá banka ponúka poistenie úverov a hypoték priamo v úverovej

zmluve. Nebolo by na tom nič zlé, ak by tieto poistenia boli užitočné viac pre klienta ako pre banku.

Čo motivuje banku ponúkať tento typ produktov, keď na trhu sú špecializované inštitúcie na

poistenie – poisťovne? Zrejme sú to tieto dva hlavné dôvody:

snaha o využitie potenciálu klienta uzavrieť ďalší obchod

znížiť riziko banky pre prípad nesplácania úveru

Poistene úveru je však otázka potrieb klienta a nemalo by byť ďalším krokom predajcu v banke k

splneniu mesačného plánu.

Ak by sme chceli porovnať bankopoistenie so štandardným produktom rizikového poistenia z

poisťovne, tak prídeme k záveru, že je to takmer nemožné. Ťažko porovnávať dva úplne rozdielne

produkty. Bankopoistenie nie je štandardný produkt rizikového poistenia.

Prečo je samostatné rizikové poistenie výhodnejšie?

Flexibilita

Väčšina klientov požaduje, aby poistenie úverov bolo súčasťou komplexného zabezpečenia

príjmov rodiny. V prípade budúceho čerpania hypotéky si len upravia existujúcu poistku. Takúto

flexibilitu bankopoistenie neponúka.

Komplexnosť

Samostatné rizikové poistenie na rozdiel od bankopoistenia rieši všetky problémy spojené s

nepriaznivými životnými situáciami. Splátka hypotéky nie je jediný výdaj rodiny. Poistenie smrti a

trvalých následkov v bankopoistení sa prakticky vždy správajú ako poistky s klesajúcou poistnou

sumou, keďže poistenie kryje samozrejme len zostatok úveru.

Poistné plnenie

V prípade trvalých následkov z úrazu dochádza pri bankopoistení k plneniu až vtedy, keď Sociálna

poisťovňa uzná klientovi plnú invaliditu. A tá býva až pri 70% poškodení tela. To znamená, že

pokiaľ budete mať poškodenie tela menšie ako 70% k plneniu z poistenia nepríde. A práve tieto

poškodenia sa štatisticky vyskytujú najčastejšie. A nehovoriac o tom, že práve preto je cena

poistenia trvalých následkov nad 70% podstatne lacnejšia.

Výluky

Ani ďalšie poistenia, ktoré ponúkajú banky, ako napríklad poistenie práceneschopnosti, straty

zamestnania nemusia byť pre klienta vhodné vzhľadom na rôzne výluky z plnenia a pomerne vyššiu

cenu.


Platba za poistenie

Nájdu sa aj také banky, ktoré vyžadujú zaplatiť poistné dopredu za určitú dobu. Platiť za niečo

dopredu, keď nie som si istý, či budem poistenie potrebovať aj v budúcnosti, alebo či budem stále

klientom tej banky sa javí nelogické. Z tohto pohľadu sa javí bankopoistenie s platením poistného

dopredu ako určitý spôsob viazanosti klientov aj po skončení prvého obdobia fixácie úrokovej

sadzby.

Cena poistenia

Takisto sa stáva, že klient nemá na zaplatenie celého poistného dopredu, a tak banka neváha a

ponúkne klientovi navýšenie úveru. A výsledok je, že klient platí úrok nielen z výšky hypotéky, ale

aj z ceny poistenia.

Zľava z úroku prinesie úsporu len výnimočne.

Klienti sa často pýtajú, prečo nevyužiť poistenie úveru, aby získali zľavu na úroku. Poistiť riziko

straty príjmu treba nie kvôli zľave na úroku, ale preto, že to rodina potrebuje. Zľavu z úroku sa

radšej pokúste vyjednať sami, alebo prostredníctvom svojho finančného poradcu..

Keď však porovnáme cenu poistenia so zľavou z úroku tak zistíme, že väčšinou to neprináša žiadnu

úsporu peňazí. Argument, že zľava na úrokovú sadzbu je platná na celé obdobie splácania tiež

neobstojí. Po skončení fixácie úrokovej sadzby banka určuje novú sadzbu. A podstatné je, z akej

sadzby odrátame zľavu. A tú, ako vieme, určuje banka. Z tohto dôvodu prepočítavať úsporu na

splátke a porovnávať s cenou poistenia na celé obdobie splácania nemá veľký zmysel.

V prípade využitia bankopoistenia najväčšiu zľavu z úrokovej sadzby vo výške 0,5% ponúka

Unicredit bank. Na druhej strane si za toto 5 ročné, nekomplexné poistenie vypýta 3% z výšky

úveru.

47. Zmena zmluvných podmienok

Zmena zmluvných podmienok patrí medzi bežné požiadavky klientov. Na banku sa obracajú napr.

v prípade zmeny výplatného termínu, ktorý vyvolá potrebu posunutia dátumu splátky, alebo zmeny

inkasného účtu v prípade zmeny banky, kde má klient vedený bežný účet. Uvedené zmeny

podliehajú zo strany finančnej inštitúcie schváleniu a vypracovaniu dodatku k zmluve o úvere.

O zmenu zmluvných podmienok je možné požiadať aj vo vážnejších situáciách, keď je ohrozené

samotné plynulé splácanie úveru, napr. strata zamestnania, rozvod manželov, alebo vážna choroba.

Vtedy je nutné s bankou rokovať o nových podmienkach úveru, napr. o odklade splátky, zmene

dlžníka či výmene zabezpečenia úveru. K zmene je potrebné doložiť súvisiace doklady, ktoré

potvrdujú nepriaznivú životnú situáciu. S odkladom splátky banka môže alebo nemusí súhlasiť.

Nepočítajte však s tým, že vám banka odpustí splátky úplne. Ak aj dohodnete „odsunutie“ splátok o

niekoľko mesiacov, po uplynutí dohodnutej lehoty musíte v splácaní pokračovať až do úplného

splatenia úveru.

V prípade rozvodu sa manželia, ktorí sú dlžníkmi na úvere, môžu v rámci majetkového vyrovnania


dohodnúť, ktorý z nich bude úver splácať. Pre banku však zostávajú dlžníkmi obaja bez rozdielu,

banka neberie ohľad na ich majetkové vyrovnanie – v prípade nesplácania úveru bude vymáhať

úver od oboch dlžníkov. Prevod celého dlhu len na jedného z manželov býva úkonom spojeným

s preverovaním bonity zostávajúceho dlžníka a jeho schopnosti platiť dohodnuté splátky. Keď splní

požadované kritéria, môže banka pristúpiť k zmene zmluvných podmienok a dodatkom k úverovej

zmluve stanoviť len jedného dlžníka v súlade s majetkovými úpravami po rozvode.

Dôležité: Ak sa dostanete do ťažkej životnej situácie, treba vždy o nových skutočnostiach

banku informovať a spoločne hľadať riešenie. Najhoršie, čo môžete v takejto situácii urobiť,

je prestať komunikovať s veriteľom. Takto sa situácia ešte viac skomplikuje a následky budú

o veľa horšie.

Príklad poplatkov VUB banky pri poskytnutí spotrebného úveru

Spotrebné úvery –

flexipôžičky Cena

Poskytnutie flexipôžičky

2 % z objemu

úveru

Zmena zmluvných podmienok zo strany klienta

1) 40,00 €

Upomienka o nezaplatení dlžnej sumy (účtuje sa pri

odoslaní upomienky) 2)

prvá upomienka

1,00 €

každá ďalšia upomienka

40,00 €

Úhrada splátky flexipôžičky v hotovosti v pobočke VÚB

banky 1,00 €

Vystavenie upozornenia ručiteľovi 10,00 €

48. Akcie a kampane

Banky a úverové inštitúcie nečakajú pasívne na klientov, kým prídu a požiadajú o úver.

S reklamami na najvýhodnejšie úvery alebo pôžičky sa denne stretávame prakticky na každom

kroku: v televízii, v rozhlase, v časopisoch, v novinách, na reklamných plochách, v bankomatoch,

na internete. Oslovujú nás písomne aj telefonicky. Ponuky sú väčšinou spojené s rôznymi výhodami

– bez dokladovania príjmu, bez ručiteľov, bez poplatku, s odloženým splácaním, skráteným

schvaľovacím konaním a podobne.

Pre svojich klientov, ktorí splácajú úvery bez problémov, prípadne využívajú ďalšie produkty,

banky ponúkajú aj tzv. predschválené úvery a úverové limity. Ak už v banke jeden úver máme,

splácanie prebieha bez komplikácií a splatnosť celého úveru sa pomaly blíži, môžeme očakávať

novú ponuku úveru. Môže ísť napríklad o nový úver, ktorý získame tesne pred lehotovou splatnosti

„starého“ so zachovaním pôvodnej výšky splátky. Proces takto poskytnutého úveru je jednoduchý

a rýchly. Je však na našom zvážení, či ďalší úver skutočne potrebujeme. Ak áno, tento

zjednodušený postup je pre nás výhodný.

Osobitným typom akcií sú rôzne kampane a časovo obmedzené ponuky zvýhodnení. Napríklad na

jar alebo na jeseň mnohé finančné inštitúcie prichádzajú s rôznymi zvýhodnenými úvermi, ktoré sú

spájané s bývaním – odpustenie poplatku, zľava z úrokovej sadzby a iné. Ak uvažujeme o kúpe

https://www.slsp.sk/downloads/sadzobnik_poplatkov_casti/sadzobnik_ob_pov_precerpanie.pdf#page=1





alebo rekonštrukcii nášho bývania, je vhodné takéto zvýhodnené ponuky využiť. Môžeme ušetriť

desiatky až stovky eur.

Pre ktorý typ úveru sa rozhodnúť?

Kreditná karta :

- Zdroj financovania vhodný na nákupy a platby kartou

- Výhodná, ak vieme využiťbezúročné obdobie

Povolené prečerpanie:

- Na preklenutie krátkodobého nedostatku zdrojov na účte, ktorý sa budúcim príjmom

vyrovná

Spotrebný úver:

- Financovanie väčších jednorazových výdavkov a investícií

- Efektívnejšie riešenie potrieb oproti „našetreniu si“

49. Líce a rub rýchlych úverov

Pokiaľ sa v priebehu Vášho života vyskytla akútna potreba peňazí, avšak na blízku nemáte nikoho,

kto by bol ochotný Vám pomôcť, stále máte šancu. Poskytovatelia pôžičiek kladú na žiadateľov

rôzne podmienky, ktoré je nie vždy možné spĺňať. Zvyčajne ide o dokladovanie príjmu, ručenie

alebo iné formy zábezpeky, ktoré poskytovateľa chránia pred prípadným nesplácaním.

Možno ste však mladý človek, študent, ktorý sa dokopy nemá čím preukazovať a jedinou

možnosťou, ako sa k peniazom dostať, je preukázanie sa občianskym preukazom.

Pôžička na občiansky preukaz

Na začiatok je vhodné spomenúť riziko splácania pôžičky. Práve toto riziko vo veľkej miere

určuje budúci úrok, prípadne ďalšie poplatky za pôžičku. Poskytovateľ pôžičky na základe

Vašej rizikovosti vyhodnocuje, aký úrok a poplatky Vám na pôžičku uvalí, aby v prípade

nesplácania nebol v strate.

Logicky teda platí, že čím väčšie je riziko, tým drahšie Vás pôžička v konečnom dôsledku bude

stáť.

S poľutovaním Vám musíme oznámiť, že v banke iba s občianskym preukazom neuspejete,

pokiaľ nie ste jej klientom. Banky si jednoducho nechcú pripustiť tak veľké riziko a buď Vám

pôžičku zamietnu alebo od Vás budú žiadať ďalšie pre nich potrebné doklady.

Ak však žiadate o pôžičku banku, v ktorej máte zriadený svoj bežný účet, banka bude mať prehľad

o Vašich príjmoch a výdavkoch. Na základe týchto „aktivít“ Vám môže alebo nemusí pôžičku

odsúhlasiť.

Pokiaľ aktivitu v banke nevykazujete, jedinou možnosťou, ako sa dostať k peniazom, ostáva

osloviť nebankového poskytovateľa.

http://www.pozicka.sr/glossary/bezny-ucet/

http://www.pozicka.sr/glossary/banka/


Občiansky preukaz obzvlášť výrazne nezaváži ani u nebankoviek, no vieme, že na trhu takéto

pôžičky sú a ľudia ich bežne využívajú.

Sú pôžičky na občiansky preukaz výhodné?

Opäť je nutné dať do pozornosti nedávne, a teda celkom čerstvé vládne nariadenie, známe pod

názvom úrokový strop. Zjednodušene ide o to, že žiaden z poskytovateľov pôžičiek, ani tých na

občiansky preukaz, nemôže vo svojej pôžičke nastaviť celkový úrok so všetkými poplatkami (tzv.

odplata) vyšší, než 30% ročne.

Na rôznych internetových fórach je možné dočítať sa, že kvôli nízkej dôveryhodnosti občianskeho

preukazu niektorí poskytovatelia nastavujú úrok na výšku až 100% z ceny pôžičky.

Články však budú pravdepodobne staršie, než uvedené vládne nariadenie. Pokiaľ by ste teda

nedajbože narazili na ponuku, ktorá toto obmedzenie prevyšuje, prípadná zmluva sa stáva neplatnou

a je v rozpore so zákonom, čo by v prípadnom súdnom spore „hralo do Vašich kariet“.

O výhodnosti sa teda dá v súvislosti s pôžičkami na OP uvažovať iba hypoteticky, nakoľko každá

ponuka sa líši parametrami a pokiaľ by sa na nich úrokový strop vzťahoval, nevedno, či sa 30%-

tný úrok dá nazvať výhodným.

Pôžičky najčastejšie vo forme spotrebného úveru

S reklamami na pôžičky na OP ste sa pravdepodobne už viac krát stretli v médiách, kde im veľkú

kampaň venovala spoločnosť Quatro, ktorá na nákup na splátky do sumy 1 000,- € požaduje iba OP.

„V pätách“ Quatra je spoločnosť HomeCredit.

Spotrebný úver nie je vlastne nič iné, ako pôžička, pri ktorej za Vás poskytovateľ uhradí

predajcovi Váš nákup a Vy následne začnete splácať peniaze priamo poskytovateľovi. S predajcom

ďalej nekomunikujete.

Výhodou týchto úverov je rýchle vybavenie a odsúhlasenie pôžičky. Z obchodu odchádzate

s tovarom okamžite, nič iné nevybavujete a zvyčajne ani nedokladujete. Predajca sám komunikuje

so zmluvným poskytovateľom splátkového predaja a je otázkou niekoľkých minút, či Vám tento

úver bude alebo nebude poskytnutý.

Počítajte ale s tým, že poskytovateľ si Vás „preklepne“ v zoznamoch dlžníkov a registroch

neplatičov. V prípade, že máte „temnú minulosť“, pôžička Vám nemusí byť odsúhlasená. Nie je to

však pravidlom u všetkých spoločností, preto sa skúste nezáväzne informovať u niektorej z nich.

Kde inde nájdem pôžičku na OP (občiansky preukaz)?

Okrem spolupráce poskytovateľov so samotnými predajcami, a teda s výdajným miestom priamo

v konkrétnej predajni, je možné žiadať aj o klasickú pôžičku bez toho, aby ste museli okamžite

niečo kupovať.

Pre pôžičku si môžete zájsť aj do Vašej banky alebo do kamennej pobočky niektorého

z poskytovateľov Súčasným trendom sú rýchle SMS pôžičky. Mnohým poskytovateľom bude taktiež

postačovať iba Váš OP.

Zjednodušenie prinášajú aj pôžičky na OP cez telefón. SMS a telefonické pôžičky sú

ostatne najobľúbenejšie vďaka ich rýchlosti a jednoduchosti. Nepotrebujete nikam chodiť.

http://www.pozicka.sr/urokovy-strop-meni-pravidla-poziciek-na-slovensku/

http://www.pozicka.sr/quatro-pozicka-ziadost/

http://www.pozicka.sr/glossary/nakup-na-splatky/

http://www.pozicka.sr/pozicka-home-credit/

http://www.pozicka.sr/glossary/spotrebny-uver/

http://www.pozicka.sr/sms-pozicky-prehlad-top-5-poskytovatelov/


Pôžičky na OP cez internet Vás dokonca odbremenia od komunikácie s operátormi

a obchodnými zástupcami. Stačí vyplniť formulár na stránke niektorého z poskytovateľov

a v priebehu niekoľkých desiatok minút je pôžička Vaša. Skontrolujte si však úradné hodiny

daného poskytovateľa.

Vo všeobecnosti by sa dali výhody pôžičiek na občiansky preukaz zhrnúť nasledovne:

schválenie aj vtedy, ak Vám inde pôžičku zamietli

krátka doba schválenia

bez dokazovania príjmu bez potvrdenia o zamestnaní

bez nahliadania do registrov dlžníkov (vo väčšine prípadov)

bez preukázania účelu odklad splátok, predčasné splatenie a podobne (zvyčajne bezplatne)

Najvýraznejším negatívom je spomínaný vyšší úrok a celková odplata. Nevylučujeme však

možnosť, že sa Vám pošťastí nájsť pre Vás výhodného poskytovateľa s férovou ponukou.

Pre koho sú pôžičky na OP vhodné?

Pôžičky na občiansky preukaz sú vhodné pre ľudí, ktorí nemajú alebo nechcú dokladovať

príjem a pre tých, ktorí nechcú priznávať, na čo peniaze potrebujú.

Zároveň môžu tieto pôžičky lákať študentov a čerstvo plnoletých, nezamestnaných, matky na

materskej, dôchodcov, ľudí so zdravotným postihnutím a podobne.

Pôžičky na občiansky preukaz sú vhodné pre každého, kto nemá záujem alebo nedokáže dodať

žiadny iný doklad o svojej osobe.

Čo konkrétne ponuky spoločností?

So žiadosťou môžete osloviť prakticky kohokoľvek, pričom je pravdepodobné, že bude ponúkať aj

pôžičky na OP. Informujte sa a vytvorte si vlastný názor na jednotlivé ponuky.

Medzi banky, ktoré poskytujú pôžičky na občiansky preukaz, patrí napr. Poštová

banka, VÚB Banka, Slovenská sporiteľňa, OTP Banka a ďalšie. – pozor, musíte byť však

klientom banky

Nebankových poskytovateľov je omnoho viac - Ferratum, Cetelem, Slovenská

požičovňa a mnohé ďalšie

Záverečné odporúčanie

Na záver treba spomenúť jednu dôležitú vec. Vždy si veľmi dobre premyslite, či ste schopný

splatiť svoju pôžičku. Nenechajte sa zalepiť vidinou rýchlych peňazí na Vašom účte alebo

krásneho tovaru vo Vašom byte. Položte si tieto otázky:

Potrebujem peniaze práve v tejto chvíli? Je môj príjem dostatočný na splácanie? Mám istotu, že

súčasný príjem budem poberať počas celej doby splácania?

Pokiaľ na všetky 3 otázky odpoviete kladne, pokojne o pôžičku požiadajte. Pokiaľ aspoň na jednu

z nich odpoviete záporne, skúste si Váš záujem o pôžičku premyslieť ešte raz.

http://www.pozicka.sr/dostupna-pozicka-online-ziadost/

http://www.pozicka.sr/dostupna-pozicka-online-ziadost/

http://www.pozicka.sr/online-ziadost-o-pozicku-ferratum/

http://www.pozicka.sr/cetelem-pozicka-kompletne-informacie-o-pozicke/

http://www.pozicka.sr/online-ziadost-o-pozicku-od-slovenskej-pozicovne/

http://www.pozicka.sr/online-ziadost-o-pozicku-od-slovenskej-pozicovne/


50. Účelový úver na bývanie

Je určený na financovanie výdavkov spojených s bývaním. Účelom môže byť:

- kúpa nehnuteľnosti,

- výstavba nehnuteľnosti,

- dostavba alebo rekonštrukcia nehnuteľnosti

- vysporiadanie vlastníckych podielov

- vyplatenie skôr poskytnutých úverov s účelom „na bývanie“

- refinancovanie kúpy alebo rekonštrukcie

- kombinácia účelov

Proces poskytnutia úveru je obdobný ako pri spotrebných úveroch, pribudla činnosť s preverením

založenej nehnuteľnosti. Rozdiely sú aj pri čerpaní úveru, kde do procesu vstupuje príslušný

kataster nehnuteľností.

Čo nás čaká pri vybavovaní úveru?

1. Žiadosť o úver /osobné údaje o všetkých účastníkoch úverového vzťahu, dokladovanie príjmu a

ďalších podkladov/.

2. Vyhodnotenie žiadosti finančnou inštitúciou

3. Zabezpečenie úveru – preverenie nehnuteľnosti a znaleckého posudku

4. Schválenie úveru

5. Príprava zmluvnej dokumentácie

6. Podpis zmluvnej dokumentácie

7. Odovzdanie dokumentácie na príslušný kataster nehnuteľností

8. Čerpanie úveru

9. Dokladovanie účelu

10. Splácanie úveru

11. Uzavretie úverového účtu /po splatení všetkých záväzkov/

Po schválení úveru bankou sa podpisuje zmluvná dokumentácia. Na rozdiel od úverových zmlúv,

ktorú podpisujú dlžníci, záložné zmluvy k nehnuteľnosti a návrh na vklad záložného práva do

katastra nehnuteľnosti podpisujú všetci vlastníci nehnutenosti. Záložné zmluvy s návrhom na vklad

je potrebné odovzdať na príslušnej správe katastra nehnuteľnosti. Správa katastra vráti potvrdené

návrhy na vklad s prideleným číslom konania. K tomu je možné vyžiadať list vlastníctva /LV/

s plombou – teda zápisom, že na nehnuteľnosti prebieha konanie o zápise záložného práva. Takto

predložený potvrdený návrh na vklad a list vlastníctva s plombou sa vráti do banky. Katastrálne

konanie trvá podľa zákona 30 dní.

Úver môžeme čerpať:

- po predložení LV so zapísaným záložným právom k nehnuteľnosti v prospech banky

- po predložení potvrdeného originálu Návrhu na vklad záložného práva a LV s plombou

- postupne v tzv. tranžiach – tento postup je typický pre výstavbu nehnuteľnosti, keď peniaze

z úveru sa postupne uvoľňujú s postupom stavebných prác.

Každá nehnuteľnosť, na ktorej je zriadené záložné právo v prospech banky, musí byť poistená.


51. Hypotekárny úver

Hypotekárny úver, prezývaný hypotéka zo zákona je dlhodobým úverom zabezpečeným záložným

právom na tuzemskej nehnuteľnosti. Hypotekárny úver sa drží presných pravidiel a každá

banka, ktorá hypotéku zo zákona poskytuje musí vydávať hypotekárne záložné listy.

Pravidlá, ktorými sa riadi hypotekárny úver

Hypotekárny úver sa poskytuje na dobu minimálne 4 a maximálne 30 rokov. Hypotekárny úver

môže byť zabezpečený iba tuzemskou nehnuteľnosťou určenou na bývanie. Ak nehnuteľnosť

ešte nie je dokončená, hypotekárny úver môže byť poskytnutý iba za účelom jej dokončenia.

Hypotekárny úver možno použiť na:

nadobudnutie tuzemskej nehnuteľnosti (alebo jej časti) určenej na bývanie

výstavbu alebo prestavbu tuzemskej nehnuteľnosti určenej na bývanie

údržbu tuzemskej nehnuteľnosti určenej na bývanie (vo vlastníctve žiadateľa) splatenie skôr poskytnutého úveru na bývanie, ktorý nie je hypotekárnym úverom

(hypotékou zo zákona)

splatenie skôr poskytnutého hypotekárneho úveru (hypotéky zo zákona), ktorý je

poskytnutý inou hypotekárnou bankou

Kto môže o hypotekárny úver žiadať

O hypotekárny úver môže žiadať občan Slovenskej republiky s trvalým pobytom na Slovensku,

alebo občan iného štátu s povolením na trvalý pobyt na území SR.

Vek žiadateľa o hypotekárny úver musí byť minimálne 18 a max. 61 rokov, resp. doba

splatnosti hypotekárneho úveru okrem obmedzenia na 30 rokov musí zároveň spĺňať podmienku

maximálneho veku žiadateľa na konci úverového vzťahu, ktorý nesmie presiahnuť hranicu

65 rokov života.

Hypotekárny úver sa štandardne neposkytuje pri hypotéke bez dokladovania príjmu.

Výška hypotekárneho úveru

Hypotekárny úver sa štandardne poskytuje do 70% hodnoty nehnuteľnosti akceptovanej

bankou (LTV). Hypotekárne banky môžu poskytnúť aj viac ako 70% LTV, týchto úverov však

nesmie byť viac ako 10% z celkového počtu poskytnutých hypotekárnych úverov. Ak hypotekárne

banky dosiahnu tento počet, hypotekárny úver nad 70% LTV poskytujú rozdelením na dva, pre

klienta identické úvery. Prvým úverom je riadny hypotekárny úver v zmysle zákona a druhým, je

úver na bývanie resp. účelový spotrebiteľský úver zabezpečený nehnuteľnosťou.

http://hypoteka.ponovom.sk/hypoteka/hypotekarne-zalozne-listy

http://hypoteka.ponovom.sk/hypoteka/uver-na-byvanie


Prehľad hypoték v bankách

Banka Názov produktu

Zaplatená

suma

celkom

Mesačná

splátka

Úroková

sadzba

Vstupný

poplatok

Mimoriadna

ponuka

Nechajte banky o seba zabojovať

a získajte najvýhodnejšiu ponuku hypotéky

1

Úver na

prefinancovanie

bývania

52 338 € 290 € 2,00 % 0 €

2

mHYPOTÉKA -

účelová

52 675 € 291 € 2,09 % 0 €

3

Flexihypotéka

52 933 € 292 € 2,10 % 360 €

4

Hypoúver Invest

53 049 € 294 € 2,19 % 0 €

5

Hypotéka

53 087 € 294 € 2,20 % 0 €

6

Hypotéka TB

54 736 € 301 € 2,55 % 360 €

7

Úver na bývanie

55 351 € 304 € 2,69 % 399 €

8

otp HYPO úver

56 502 € 313 € 3,09 % 0 €

9

Hypotéka

56 854 € 315 € 3,19 % 0 €

10

Účelová

hypotéka

57 333 € 315 € 3,21 % 360 €

52. Bezúčelový úver zabezpečený nehnuteľnosťou

Bežná, klasická hypotéka od banky je vlastne úver, ktorým plánujeme uhradiť kúpu nového

bývania. Hypotéku následne splácame po dobu, na ktorej sme sa s jej poskytovateľom dohodli. Za

splácanie hypotéky ručíme predmetnou nehnuteľnosťou. V prípade, že nebudeme riadne splácať,

veriteľ je oprávnený na nehnuteľnosť siahnuť a zabaviť ju.

http://www.financnahitparada.sk/hypoteky/





http://www.financnahitparada.sk/hypoteky/detaily/440-oberbank-uver-na-prefinancovanie-byvania/








http://www.financnahitparada.sk/hypoteky/detaily/24-mbank-mhypoteka---ucelova/







http://www.financnahitparada.sk/hypoteky/detaily/4-vub-banka-flexihypoteka/






http://www.financnahitparada.sk/hypoteky/detaily/208-unicredit-bank-hypouver-invest/






http://www.financnahitparada.sk/hypoteky/detaily/31-prima-banka-hypoteka/






http://www.financnahitparada.sk/hypoteky/detaily/15-tatrabanka-hypoteka-tb/






http://www.financnahitparada.sk/hypoteky/detaily/19-slovenska-sporitelna-uver-na-byvanie/






http://www.financnahitparada.sk/hypoteky/detaily/21-otp-banka-otp-hypo-uver/






http://www.financnahitparada.sk/hypoteky/detaily/3-sberbank-hypoteka/






http://www.financnahitparada.sk/hypoteky/detaily/34-csob-banka-ucelova-hypoteka/







http://www.pozicka.sr/pozicka-s-rucenim-nehnutelnostou-vyhra-alebo-problem/

http://www.pozicka.sr/glossary/veritel/

http://www.financnahitparada.sk/hypoteky/?sort=3

http://www.financnahitparada.sk/hypoteky/?sort=-3












https://www.financnahitparada.sk/suboj-bank/





























Jediným spoločným bodom americkej hypotéky s tou bežnou je ručenie nehnuteľnosťou.

Vlastníctvo nehnuteľnosti je teda základným predpokladom pre odsúhlasenie a získanie

americkej hypotéky. Môže o ňu žiadať priamy vlastník nehnuteľnosti, no zároveň aj iná osoba,

pokiaľ sa preukáže súhlasom jej vlastníka.

Prečo by som mal žiadať o americkú hypotéku?

Nie všetci žiadatelia sú pri žiadaní o pôžičku úspešní. Niekto nemá pre jej odsúhlasenie dostatočný

príjem, druhý je zas evidovaný v zozname dlžníkov u niektorého z poskytovateľov. Banky

a finančné inštitúcie berú takýchto žiadateľov ako rizikové osoby a nie vždy sú ochotné im požičať

peniaze s rizikom.

Poskytovatelia hypotéky amerického typu toto riziko odstrániť alebo prehliadať nedokážu, no

nakoľko je prípadné nesplácanie poistené nehnuteľnosťou, nemajú sa čoho obávať. Preto je

americká hypotéka tak veľkorysá a úrok je iba mierne vyšší oproti klasickej hypotéke (Tatra

banka od 3,25%, mBank od 2,09%). V porovnaní s bežnou pôžičkou je úrok omnoho výhodnejší.

To, čo však mnohých ľudí na americkej hypotéke láka, je bezúčelnosť. Zatiaľ čo klasickú hypotéku

budete musieť zdokladovať reálnymi nákladmi, súvisiacimi so stavbou alebo rekonštrukciou

nehnuteľnosti, pri americkej hypotéke tieto povinnosti odpadajú a za požičané peniaze si môžete

kúpiť čokoľvek. Ide o bezúčelový úver s ručením nehnuteľnosťou.

Skutočne nemusím preukázať účel pôžičky?

Odpoveď znie NIE. Väčšina odborníkov, bánk a poskytovateľov Vám bude tento typ hypotéky

odporúčať v prípade nutnosti väčších investícií. Medzi tie patrí najčastejšie rekonštrukcia bytu,

kúpa auta alebo zabezpečenie poplatkov za vysokoškolské štúdium Vašich detí. Uvedené prípady

patria medzi najviac rozšírené dôvody žiadostí o úver.

Človek sa však za život dostáva do rôznych situácií a americká hypotéka Vám môže pomôcť aj

v tých negatívnych. Pokiaľ máte nedoplatky, dlhy alebo exekúcie, v bežných bankách sa

s porozumením prakticky nemáte možnosť stretnúť. Žiadateľa odpíšu už pri prvom náznaku, že

získané peniaze plánuje použiť inak, než je zvykom. Najrozšírenejším dôvodom je svojpomocná

rekonštrukcia, pri ktorej je problematické alebo nemožné dokladovať výdaje na ňu. Situácia môže

nastať, keď rekonštruujete s kamarátmi, ktorých neplatíte s fakturáciou, prípadne stavebný materiál

zoženiete bez dokladu. Zároveň je vhodná na financovanie nehnuteľností, ktoré nie sú určené na

bývanie (chaty, chalupy a pod.). Na stavbu, ktorá nemá slúžiť na bývanie, Vám klasická banka

s najväčšou pravdepodobnosťou nepožičia. Vďaka bezúčelnosti akékoľvek dokazovanie

a skúmanie mizne.

Pripomína Vám Americká hypotéka bežný spotrebný úver?

Pokiaľ vidíte podobnosť americkej hypotéky s bežným spotrebným úverom, nie ste ďaleko od

pravdy. Podmienky pre jej získanie a následný proces splácania sú si veľmi podobné.

Úroková sadzba pri americkej hypotéke býva zväčša nižšia, než pri štandardných spotrebných

úveroch.

Klasické bezúčelové spotrebné úvery sú v súčasnosti zaťažené úrokom od 7 do 13%. Čo sa týka

úverov, ktoré ponúkajú nebankové spoločnosti, úroky sa pri najdlhších lehotách splatnosti môžu

vyšplhať až na 16%. Vyššiu sadzbu zapríčiňuje spomínané riziko nesplácania klientom. Americká

hypotéka sa s úrokmi pohybuje v rozmedzí 2 až 8%, čo ju v porovnaní s bežným úverom

vyhodnocuje ako výhodnejšiu.

http://www.pozicka.sr/glossary/banka/

http://www.pozicka.sr/pozicka-na-vyplatenie-exekucie-ake-mame-moznosti/

http://www.pozicka.sr/glossary/financovanie/

http://www.pozicka.sr/glossary/urokova-sadzba/


V porovnaní s bežnou hypotékou na stavbu alebo rekonštrukciu je zas výhodná o niečo menej. Bežné hypotéky nezvyknú prekročiť 6% a momentálne sa pohybujú okolo 3%. Je však u nich nutné

dokladovať účel, čo mnohí žiadatelia vnímajú ako veľké mínus.

Bežné hypotéky sú pre mladých žiadateľov bonifikované zľavou 1 až 1,5 %. Americká hypotéka je

bez bonifikácie, štátneho príspevku a rôznych úľav, čím sa líši od bežnej hypotéky.

Aká je maximálna výška americkej pôžičky?

Klasická hypotéka je zo zákona obmedzená na čerpanie maximálne 70% z hodnoty nehnuteľnosti.

Výhodou americkej hypotéky je čerpanie peňazí až do 100% hodnoty nehnuteľnosti. Bežné banky

požičiavajú okolo 60% (mBank) – 80% (Tatra banka), nebankové spoločnosti až spomínaných

100% (uver4you). Dobu a výšku splácania si nastavíte podľa vlastných predstáv priamo pri

komunikácii s obchodným zástupcom vybraného poskytovateľa.

Hlavné výhody americkej hypotéky

bezúčelnosť

bez nahliadania do registrov dlžníkov bez dokladovania príjmu (závisí na poskytovateľovi)

možnosť ručenia cudzou nehnuteľnosťou jednoduché vybavenie on-line alebo telefonicky

peniaze na bankovom účte do 2-3 pracovných dní

nijaké poplatky vopred výhodnejšia ako bežný spotrebný úver

možnosť čerpať väčšiu sumu, než pri spotrebnom úvere

bez ručiteľa bez zabezpečenia

bez notárskeho overenia

stačí mať doklady o nehnuteľnosti a preukaz totožnosti (závisí na poskytovateľovi)

možnosť ponechať úrokovú sadzbu fixnú alebo variabilnú

Nevýhody americkej hypotéky

v prípade problémov riziko straty nehnuteľnosti nehnuteľnosť musí byť skolaudovaná

bez štátneho príspevku a zľavy (bez bonifikácie)

vyššie náklady na získanie hypotéky nie vždy je možné ručiť domom s nadstavbou/prístavbou alebo nedostavaným domom

nie vždy je možné ručiť súčasne jednou nehnuteľnosťou za kombináciu úverov (americká

hypotéka + spotrebný úver a pod.)

53. Reštrukturalizácia úverov

Reštrukturalizácia úveru, či hypotéky je jeden zo spôsobov ako ušetriť mesačne niekoľko desiatok,

či stoviek eur. Refinancovanie pôžičky však nemusí byť vždy také výhodné ako sa to na prvý

pohľad zdá. Všeobecne však platí, že refinancovanie hypotéky, či úveru je ideálne načasovať v

dobe, keď sú úroky bánk na minime. Úrokové miery bánk vždy závisia od ekonomickej situácie vo

http://www.pozicka.sr/glossary/spotrebny-uver/


svete. Pravidlom býva, že v dobe, keď sú ekonomiky dostatočne stabilné, ich rast je stály sú

úrokové miery bánk vyššie. Naopak v čase hospodárskej krízy, či v dobe po hospodárskej kríze

(súčasnosť), keď sú svetové a hlavne európskej ekonomiky veľmi krehké sú naopak úrokové miery

nízke. V súčasnosti sú teda úrokové miery pre klientov bánk a aj “nebankoviek“ veľmi atraktívne.

Nie pre všetkých klientov bánk však platí, že aj počas tohto obdobia je výhodné refinancovať

hypotéku, či úver.

Ďalším kritériom pre klientov je dá sa povedať “politika“ bánk alebo skôr rôzne predpisy, ktoré sú

zakotvené v zmluve, ktorú ste v minulosti podpisovali. Môže ísť o rôzne poplatky v prípade, ak sa

rozhodnete “prestúpiť“ do inej banky za účelom šetriť Vaše financie. Na druhej strane je však

možné práve počas zlého ekonomického obdobia “tlačiť“ na banku, že nie ste spokojný s ich

úrokovými mierami a ste pevne rozhodnutý ísť ku konkurencii, ktorá Vám ponúka lepšie

podmienky. Samozrejme, ideálne by Vám mala banka ponúknuť lepšie podmienky, aby si Vás

udržala. Práve z toho dôvodu sa skúste informovať v prípade, ak Vás zaujala ponuka inej banky, či

Vaša súčasná banka Vám je ochotná ponúknuť ako stálemu klientovi výhodnejšie podmienky.

Okrem toho je možné spomenúť ďalšie kritérium, ktoré tak trochu súvisí s tým druhým. Konkrétne

môžete byť v situácií, že ste boli nútený v minulosti brať nie príliš výhodnú hypotéku, ktorá je dá sa

povedať “pôžička na celý život“. Uvedieme príklad, keď napríklad čerství absolventi určitej školy

po získaní práce sa pokúšajú hneď získať od banky hypotéku na bývanie. V tomto prípade, ak klient

splní všetky kritéria, tak banka s určitosťou nevidí dôvod nato, aby klienta odmietla. Klientovi však

môže byť ako “neoverenému zákazníkovi“ ponúknutá hypotéka s pomerne vysokými úrokmi.

Prípadne môže ísť o situáciu, keď klient neuspeje v banke, ale v nebankovej inštitúcií áno, kde sú

samozrejme úroky podstatne vyššie. V takýchto prípadoch je vo väčšine prípadov refinancovanie

hypotéky veľmi výhodné aj napriek prípadným poplatkom zo strany banky, či “nebankovky“.

V každej banke s najväčšou pravdepodobnosťou narazíte na určité poplatky, ktoré Vás možno

nepríjemne prekvapia. Bežne ide poplatok za predčasné splatenie hypotéky alebo úveru v rôznej

percentuálnej výške (cca 2% až 5% zo splatenej sumy), či skryté poplatky spojené so súdnym

znalcom. V čase krízy však niektoré banky môžu pre zlepšenie pozície ponúkať novým klientom

rôzne akcie, vďaka ktorým ušetríte niekoľko desiatok, či stoviek eur.

Práve poplatky spojené s refinancovaním môžu úver, či hypotéku predražiť natoľko, že v

skutočnosti preplatíte viac ako v starej banke alebo nebankovke. Nezabúdajte ani na dĺžku

splátkového kalendára, ktorý taktiež môže Vašu hypotéku, či úver predražiť.

Kedy nie je možné podľa zákona refinancovať hypotéku alebo úver?

V tomto prípade sa vzťahujú podľa zákona obmedzenia len na hypotéku pre mladých, ktorá je

dotovaná aj štátom. Okrem toho je však možné naraziť aj na iné “bariéry“. Z toho dôvodu si

dôkladne zistite všetky informácie o refinancovaní v danej banke.

54. Zmluvné poistenie

Stará ľudová múdrosť hovorí: „Nešťastie nechodí po horách, ale po ľuďoch“. Nepochybne. Na to,

aby sme sa aspoň čiastočne pred ním chránili, slúži poistenie. Ale aké máme konkrétne skúsenosti

s poistením? So životnými poistkami? S poistením majetku? Ako reagujeme na stretnutie, ak oň

požiada poisťovací agent? A ako reagujeme počas rozhovoru s poisťovacím agentom? Ruku na


srdce: kladieme otázky, aby sme sa dopodrobna oboznámili s podmienkami životnej poistky, ktorú

sa zaviažeme platiť dlhé roky, mnohokrát po celý ekonomicky aktívny život? Pýtame sa, kde budú

investované naše peniaze? Pýtame sa, aké konkrétne riziká budeme mať kryté? Prečítame si poistné

podmienky pred uzavretím poistnej zmluvy? A v neposlednom rade vieme zhodnotiť, či vôbec

konkrétny typ ponúkaného poistenia skutočne potrebujeme?

Čo je riziko?

Riziko môžeme definovať ako mieru pravdepodobnosti vzniku nepriaznivej okolnosti nešťastnej

udalosti, ktorá môže nastať a môže nám spôsobiť ujmu na zdraví alebo straty na majetku.

Poistenie je ochrana pred rizikami a podstatou tejto ochrany je prenesenie rizika na

poisťovňu. V praxi to znamená, že ak sme poistení a utrpíme škodu, túto škodu zaplatí poisťovňa.

Poisťovňa na seba túto povinnosť preberá za cenu, ktorú platíme ako poistné.

Členenie poistenia:

1. zmluvné /uzavretá písomná zmluva/:

* dobrovoľné /komerčné/

a/ životné

b/ neživotné

* povinné /zmluvné/

2. zákonné /povinné zo zákona, bez zmluvy/:

*zákonné sociálne poistenie:

a/ nemocenské

b/ dôchodkové

c/ poistenie v nezamestnanosti

d/ garančné

e/ úrazové

*zdravotné

Zmluvné poistenie

Dobrovoľné komerčné poistenie je typ nepovinného poistenia, ktoré uzatvárame z vlastnej vôle na

ochranu pred udalosťami, ktoré s istou pravdepodobnosťou môžu nastať a mohli by nám spôsobiť

ujmu na živote, zdraví alebo škody na majetku. Tento typ poistenia sa uzatvára písomnou zmluvou

a všeobecne sa delí na životné a neživotné poistenie.

55. Životné poistenie

Životné poistenie je zmluvný vzťah medzi poistníkom a poisťovňou, v ktorom sa poisťovňa

zaväzuje vyplatiť dohodnuté poistné plnenie v prípade smrti poisteného alebo dožitia dohodnutého

veku alebo po uplynutí poistnej doby. Poistník je povinný platiť poistné v pravidelných splátkach –

bežné poistné (ročne, polročne, štvrťročne, mesačne) alebo jednorazovo pri uzavretí poistnej

zmluvy.

Pre koho je životné poistenie určené?

Pre každého, kto potrebuje zabezpečiť svojich blízkych a seba pre prípad neočakávaných alebo

plánovaných udalostí.

Zabezpečenie rodiny po smrti jej živiteľa;


Finančná výpomoc v prípade vážnej choroby, úrazu alebo invalidity;

Prilepšenie k starobnému dôchodku;

Zaistenie úveru, pôžičky a iných dlžôb;

Financovanie štúdia detí;

Zabezpečenie vena

Financovanie bývania

Kto je účastníkom životného poistenia?

V životnom poistení vystupujú títo účastníci:

Poisťovňa – právnická osoba podľa zákona o poisťovníctve, ktorá kryje riziká, spravuje

peniaze poisteného a v prípade poistnej udalosti má povinnosť vyplatiť poistné plnenie;

Poistník – osoba alebo organizácia, ktorá uzatvára poistnú zmluvu životného poistenia

s poisťovňou a má povinnosť platiť poistné;

Poistený – osoba, na ktorej život, zdravie, úraz alebo invaliditu sa poistenie vzťahuje,

väčšinou je totožný s poistníkom, má právo na poistné plnenie s výnimkou prípadu vlastnej

smrti;

Oprávnená osoba – osoba alebo organizácia, ktorá má právo na poistné plnenie v prípade

smrti poisteného a je uvedená v poistnej zmluve. Pokiaľ oprávnená osoba nie je menovaná

v poistnej zmluve, právo na poistné plnenie majú osoby podľa pravidiel uvedených v § 817

a § 818 občianskeho zákonníka.

Ako uzavrieť životné poistenie?

Životnému poisteniu by malo predchádzať dôsledné zisťovanie a zohľadnenie vašich poistných

potrieb. K uzavretiu poistnej zmluvy životného poistenia si zavolajte na pomoc profesionálneho

poisťovacieho agenta. Ako zistíte, či je agent na úrovni? Je dôležité, aby vykonával svoju prácu ako

hlavnú činnosť.

Správne navrhnutie životného poistenia musí počítať najmä s týmito skutočnosťami:

Výška vašich dlhov – hypotéky, spotrebné úvery, leasingy, kreditné karty, atď.;

Mesačné pravidelné výdavky domácnosti;

Pracovná činnosť – rizikové povolanie, časté cestovanie autom

Šport a rizikové činnosti – adrenalínové športy alebo aktívne športovanie, pilotovanie

lietadla a podobne.

Plánovanie investícií – bývanie, štúdium detí, kúpa auta a podobne;

Sporenie na starobný dôchodok

Aké životné poistenie mám uzavrieť?

Pre každého je vhodný iný typ životného poistenia:

Rizikové životné poistenie je poistenie pre prípad smrti bez sporenia, pričom celé poistné

sa spravidla spotrebuje na riziko. Tento typ poistenia je vhodný pre poisteného, ktorý sa

chce poistiť na vysoké sumy za primerané peniaze, napr. z dôvodu zabezpečenia úveru –

variant s klesajúcou poistnou sumou v prípade smrti (poistné krytie z roka na rok klesá

s klesajúcou dlžobou).

Kapitálové životné poistenie je „sporenie prostredníctvom poistky“ so zaručenou úrokovou

sadzbou, ktorou sa úročí poistná rezerva a nazýva sa technická úroková miera. Výška

technickej úrokovej sadzby sa nemení počas celej poistnej doby. Kapitálové životné

poistenie má tieto základné varianty:

http://www.poistenie.sk/technicka-urokova-miera


- Kapitálové poistenie pre prípad dožitia obsahuje len sporenie a v prípade smrti bude

vyplatené len doteraz zaplatené poistné;

- Kapitálové poistenie pre prípad smrti alebo dožitia – poistnou udalosťou je smrť

poisteného alebo dožitie konca poistnej doby (zmiešané životné poistenie);

- Kapitálové poistenie pre prípad smrti alebo viacnásobného dožitia obsahuje okrem krytia

smrti poisteného aj možnosť výplaty poistnej sumy rozdelených do niekoľkých častí pri

dožití dohodnutých rokov od začiatku poistenia. Používa sa tiež na financovanie bývania pri

zaistení a postupnom splácaní hypotéky.

Investičné životné poistenie kombinuje poistenie s investíciami do podielových fondov.

Poistník nakupuje tzv. podielové jednotky dohodnutých podielových fondov, pričom

poistenie pre prípad smrti môže alebo nemusí byť priamo zakalkulované v poistnom.

Poistený si sám zvolí investičnú stratégiu, môže realizovať mimoriadne vklady, prípadne

čiastočné odkupy podielových jednotiek.

Pripoistenie k životnému poisteniu

K životnému poisteniu si môžete dojednať celý rad pripoistení. Najčastejšie z nich sú:

Pripoistenie pre prípad smrti nad rámec hlavného životného poistenia. Smrť

z akýchkoľvek príčin sa pripoisťuje väčšinou ako poistenie úveru, používa sa variant krytia

s klesajúcou poistnou sumou.

Úrazové pripoistenie pre prípad smrti, trvalých následkov, drobných úrazov, poúrazovej

hospitalizácie, a podobne.

Pripoistenie práceneschopnosti v prípade choroby alebo úrazu – pripoistenie

k nemocenským dávkam zo Sociálnej poisťovne. Poistený má právo na odškodné pri

chorobe alebo úraze a následného „vypísania“ na PN.

Pripoistenie kritických chorôb – poistený dostane od poisťovne jednorazové plnenie

v prípade zistenia jednej z vymenovaných civilizačných chorôb, napr. srdcový infarkt,

cievna mozgová príhoda, rakovina, slepota, hluchota, amputácia končatín, mozgová

encelalitída a podobne.

Pripoistenie invalidity – ak Sociálna poisťovňa prizná poistenému plný invalidný

dôchodok kvôli chorobe alebo úrazu, vzniká poistenému nárok na plnenie buď jednorazovo

alebo formou tzv. dočasného dôchodku, vyplácanému spravidla do konca poistnej doby.

Pripoistenie chirurgického zákroku – v prípade operácie z dôvodu choroby alebo úrazu

odškodňuje poisteného jednorazovou sumou, stanovenou v oeňovacích tabuľkách

poisťovne.

Pripoistenie nezamestnanosti kompenzuje poistenému výpadok príjmu, keď sa ocitne na

úrade práce.

Výpoveď životného poistenia

Životné poistenie je možné zrušiť len zo strany poistníka. Poisťovňa nesmie zrušiť životné

poistenie, čím občiansky zákonník zaručuje ochranu poisteného.

Životné poistenie môže predčasne zaniknúť výpoveďou, v prípade rezervotvorného poistenia ide

väčšinou o nevýhodný krok, ktorý má obyčajne za následok dosť veľkú finančnú stratu. Dôvodom

je spôsob výpočtu nákladov spojených s uzavretím a správou životného poistenia, ktoré sú

rozložené na veľa rokov, poisťovňa v prípade predčasného zrušenia poistnej zmluvy si chce tieto

náklady kompenzovať formou zrážok z odkupnej hodnoty.

http://www.poistenie.sk/vypoved-poistnej-zmluvy


Použitá literatúra:

1. Janíčková D, Lang J.: Finančná gramotnosť pre každého, Inštitút finančnej gramotnosti a

vzdelávania Nové Zámky 2014, ISBN: 978-80-971567-0-1

2. Chovancová B a kolektív.: Finančný trh – Nástroje, Transakcie, Inštitúcie, Bratislava: Iura

Edition, 2006, ISBN 80-8078-089-7

3. Kol. autorov: Slabikář finanční gramotnosti, 2. aktualizované vydanie, Praha:Cofet, 2011, ISBN

978-80-9043-96-1-0

4. Hankociová M, Šalagovičová D.:Manažment osobních financií, 2. Vydanie, Nadácia pre deti

Slovenska, Junior Achievement Slovensko, ISBN 80-89061-61-3

5. Pavlík M.: Základy finančního zdravia, Bratislava 2012, ISBN 978-80-971118-7-8

6. Kociánová H.:Finační gramotnost v kostce, Nakladatelství Anag 2012, ISBN 978-80-7263-767-6

7. Syrový P, Tyl T.: Osobní finance řízení financí pro každého, Grada 2012 ISBN 978-80-247-

3813-0

8. Dvořáková Z, Smrčka L.: Finanční vzdělávání pro střední školy, Omikron Praha 2011, ISBN

978-80-7400-008-9

9. Smrčka L.: Rodinný rozpočet a společnost spotřeby, Příbram 2008, ISBN 978-80-86946-78-8

10. Smrčka L.: Osobní a rodinné finance Příbram 2007, ISBN 978-80-86946-41-2

Informačné pramene:

www. nbs. sk

www.eb.sk

www. statistics. sk

www. finance.sk

www. banky.sk

www. openiazoch.sk

www. svetprace.sk

www. shoping.sk

www.tatrabanka.sk

www.primabanka.sk

www.slsp.sk

www. vub.sk

www. euro.vlada.gov.sk

www.employment.gov.sk

www.socpoist.sk

www.pravaspotrebitela.sk

www.asu.sk

www.bezpecnynakup.sk

www.mlady-uspesny.sk

http://www.ecb.int/

www.etrend.sk

www.bezpecnenainternete.sk

www.poznaj.sk

učebné texty pre žiakov v predmete „osobné financie“ · 2020. 5. 26. · 1. peniaze, ich...

Documents