Using Credit (chap 6)Using Consumer Loans (chap 7)

Kelompok 3Charnia Reinanti D

Lilik choirotul MafulaRidha Nurrahma Putri

Siti KhomaerohPuji Astutik

Retail charge cards

Retail charge cards (kartu kredit) adalah jenis kartu kedit yang diterbitkan oleh pengecer yang memungkinkan pelanggan untuk mengisi saldo sebelum menggunakannya. Kartu kredit ritel kategori kedua terbesar kredit dan dikeluarkan oleh department store , perusahaan minyak , agen penyewaan mobil dan sebagainya.

Kartu Debet

Kartu debit ini menyediakan akses langsung ke rekening, cara kerjanya hampir sama dengan cek.Kartu debit ini digunakan untuk transaksi secara tunai, posisinya menggantikan kebutuhan uang tunai atau cek yang biayanya dibebankan melalui rekening giro.

Kelemahan dari kartu debit

• Tidak menyediakan jalur kredit• Menyebabkan masalah yang rumit jika kita gagal

dalam membuat daftar catatan yang tepat untuk merujuk rekening giro atau sengaja menggunakannya.

• Beberapa penerbit kartu debit mengenakan biaya transaksi.

• Beberapa pedagang mengenakan biaya terhadap kartu debit anda.

Kelebihan kartu debit

• Memungkinkan kita untuk menghindari katru kredit potensial

• Kartu debit lebih nyaman dari kartu debit, karena banyak outlet dan SPBU yang memberikan diskon untuk pembelian tunai atau menggunakan kartu debit.

Kartu Prabayar

Kartu prabayar adalah kartu plastic dengan strip magnetic atau microchip yang menyimpan sejumlah uang untuk digunakan dalam pembelian. Layaknya kartu debit dan kredit, kartu prabayar memungkinkan Anda untuk melakukan pembelian tanpa uang tunai atau cek. Tidak seperti kartu kredit, Anda tidak dapat berhutang dengan kartu prabayar, dan tidak seperti kartu debit, kartu prabayar tidak terkait dengan rekening bank.

Revolving Credit Lines (jalur kredit revolving)

Revolving credit lines adalah Sebuah jenis kredit rekening terbuka yang ditawarkan oleh bank dan lembaga keuangan lainnya yang dapat diakses dengan menulis cek terhadap dengan menulis cek saldo giro atau rekening batas kredit khusus yang ditunjuk

Unsecured Personal Lines (kredit tanpa jaminan)

Kredit tanpa jaminan ini adalah bentuk lain dari kredit bergulir. Yang pada dasarnya membutuhkan garis kredit yang tersedia untuk individe pasa dasar yang dibutukan. Intinya adalah cara meminjamkan uang dari bank tanpa melalui pengaturan peminjaman yang rumit, peminjaman ini dalam bentuk S&L, credit union, tabungan.

Keuntungan kredit tanpa jaminan (sumber : bank Indonesia)

• Plafon kredit dapat disesuaikan dengan kebutuhan dan kemampuan

• Dapat membayar angsuran dengan jumlah yang relatif fleksibel, sesuai dengan kemampuan keuangan

• Dana kredit dapat dipergunakan untuk berbagai keperluan

• Jangka waktu kredit fleksibel. • Dapat membayar angsuran melalui transfer

ataupun secara tunai

Karakteristik kredit tanpa jaminan (sumber : bank Indonesia)

• Tidak memerlukan jaminan.• Proses kredit umumnya lebih cepat dan mudah.• Biaya provisi dan administrasi akan didebet

langsung dari rekening Anda. • Dapat digunakan untuk berbagai kebutuhan • Total kredit dapat diambil tunai. • Perhitungan bunga dilakukan berdasarkan

ketentuan yang berlaku di masing-masing bank. • Dapat diajukan oleh karyawan, wiraswasta atau

professional

Home equity credit lines

• Adalah sebuah fasilitas kredit yang dikeluarkan terhadap ekuitas yang ada dirumah. Home equity credit lines ini dipergunakan untuk mereka yang ingin mendapatkan dan memanfaatkan ekuitas tanpa harus menjual sebuah rumah.

• Credit ini adalah pinjaman tanpa batas kredit pibadi hanya dalam peminjaman dijamin dengan hipotek di rumah yang satunya

MENDAPATKAN DAN MENGELOLAH BENTUK KREDIT TERBUKA

Membuka rekening

Aplikasi kredit

Penyelidikan Kredit

Biro Kredit

Keputusan kredit

Beban Keuangan Komputasi

• tingkat persentase tahunan (APR) , tingkat sebenarnya bunga yang dibayarkan, yang harus mencakup semua biaya.

• saldo rata-rata harian (ADB) , yaitu metode beban keuangan komputasi dengan menerapkan beban bunga dengan saldo rata-rata harian rekening selama periode penagihan.

Metode perhitungan saldo

• ADB termasuk pembelian baru• ADB tidak termasuk pembelian

baru• Dua siklus ADB termasuk

pembelian baru• Dua siklus ADB tidak termasuk

pembelian baru

ADB termasuk pembelian baru

Number of days (1) balance (2) (1)x(2) 5 $582 $2,910 7 $932

$6,524 15 $986

$14.790 4 $961 $

3,844Total 31

$28,068Average daily balance = = $905.42Finance charge : $905.42 x 0.15 = $13.58

31

068,28

MENGELOLA KARTU KREDIT ANDA

efisien

menggunakan laporan bulanan untuk

membantu anda melakukan

pembayaran yang diperlukan pada waktu serta untuk melacak pembelian dan item

dikembalikan.

Laporan bulanan

MENGGUNAKAN KREDIT DENGAN BIJAKSANA

Anda akan mendapat masalah

Tidak bijaksana

Empat fitur pada kartu kredit

• Biaya tahunan • Tingkat bunga yang

dikenakan pada saldo rekening• Panjang masa tenggang• Metode penghitungan saldo

beban bunga bisa dihindari dengan membayarkan tagihan secara penuh sebelum jatuh tempo pembayaran yang sudah ditentukan

Jika Anda memilih untuk tidak menulasi semua pinjaman dari bank – maka Anda akan dikenakan bunga

Jika Anda tidak membayar tagihan secara penuh, maka bunga dari jumlah yang belum dibayarkan akan ditambahkan ke jumlah tagihan hutang Anda

Menghindari Masalah Kredit

1• disiplin ketika menggunakan

kredit

2• Mengurangi jumlah kartu yang

anda bawa

3• jangan buru-buru menerima

tawaran kartu kredit yang mengisi kotak surat anda

Penipuan Kartu Kredit

untuk mengurangi kesempatan Anda ditipu, berikut adalah beberapa saran yang harus Anda ikuti: 

Jangan sembarang memberikan data-data rahasia anda ke orang lain atau perbankan sekalipun kecuali memang anda yang butuh untuk memberikan informasi tersebut.

Jangan pernah memberikan nomor atau kode (pin) ATM / Kartu Kredit Anda ke pihak manapun, termasuk orang dekat atau pihak yang mengaku dari perbankan Anda.

jangan pernah memasukkan data kartu ATM atau kartu kredit Anda di website yang tidak Anda percayai

Sangat disarankan untuk menginstal anti virus asli di komputer Anda dan men-scan komputer secara rutin untuk menghindari virus yang berbahaya bagi transaksi online Anda..

Cek saldo dan transaksi tabungan Anda secara rutin

Dalam membuat password atau PIN, gunakan kode yang sukar ditebak orang lain.

Menggunakan jasa seorang konselor kredit

Konselor kredit adalah seorang spesialis yang membantu orang untuk mengorientasikan diri mereka dalam laut tak berujung produk kredit dan membuat prosedur untuk memproses pinjaman lebih mudah bagi kedua belah pihak

CONSUMER LOANS• Consumer loans atau kredit konsumtif

merupakan pinjaman yang dipergunakan untuk keperluan konsumtif, antara lain;kredit perumahan, kredit mobil, kredit motor, kartu kredit, kredit untuk membayar uang sekolah anak dan sebagainya.

• bersifat formal, kontrak negosiasi yang menentukan kedua istilah untuk pinjaman dan jadwal pembayaran.

Fitur dasar dari pinjaman konsumen

Pinjaman konsumen penting bagi proses prencanaan keuangan pribadi karena mereka bisa membantumu sampai pada beberapa jenis tujuan keuangan. Kamu bisa mengelola pengeluaran utama atau belanja hingga perencanaan keuangan menjadi mudah serta pinjaman konsumen sebisa mungkin menjadi simpanan. kuncinya tentu saja, mengatur kredit dengan baik dengan mengambil sejumlah utang dan piutang beban kedalam anggaran anda yang sesuai.

Jenis UtangUtang individu• Contohnya pembiayaan mobil baru yang dimanfaatkan untuk konsumsi Untang untuk barang barang yang tahan lama• Utang ini digunakan pada jenis barang dengan biaya yang cukup mahal

seperti furniture perabot rumah pesawat pribadi dll. Jangka waktu utang ini di beli dari 9-12 bulan.

Utang pendidikan • Digunakan untuk membiayai keperluan pendidikan pada tingkat sarjana

maupun pascasarjana dan pemerintah secara khusus memberikan subsidi hutang program ini bagi mahasiswa dan orang tua.

Utang pribadi• Merupakan utang yang tidak memiliki tingkat keamanan dimana tidak

ada jaminan dengan hutang dan nama baik peminjam.Utang konsolidasai• Biasanya mahal dan orang orang menggunakannya dengan hati hati

untuk menghentikan penggunaan kartu kredit dan bentuk kredit lainnya sampai mereka membayar hutangnya.

Pinjaman Pemerintah Pusat pada Mahasiswa

• Pembayaran Tunggal atau Pembayaran Angsuran

• Pembayaran angsuran adalah pembayaran yang dilakukan oleh orang yang berhutang dalam jangka waktu tertentu dengan membayar penuh seluruh utang di akhir periode. Biasanya jangka waktunya 30 hari sampai 1 tahun.

• Pembayaran Angsuran• Pembayaran angsuran merupakan model pembayaran

tetap dengan dengan tarif yang teta da lebih dari satu kali pembayaran. Pembayarannya berdasarkan bulan denan prinsip pokok dan bunga. Pembayaran ini dapat dimulai dari 6 bulan hingga 6 tahun, sehingga menjadi gaya hidup para konsumen.

TEMPAT PEMINJAMAN HUTANG KONSUMEN

• BANK• Tarif bunga yang ada pada bank komersial cukup menarik adapun jenis

tarif bunga yang ditawarkan lebih rendah. Umumnya permintaan pinjaman pada bank komersial adalah tinggi dan mereka dapat selektif dalam memilih konsumen yang akan mengajukan kredit. Faktanya jika seorang nasabah merupakan konsumen yang baik maka bank akan meningkatkan pinjaman yang dibutuhkannya.

• PERUSAHAAN PEMBIAYAAN• Perusahaan ini tidak menerima deposit dari nasabah tetapi

mengumpulkan dana dari stakeholder dan melakukan pemberian kredit. Sumber pembiayaan mereka tidak mempunyai sumber dana seperti di bank komersial biasanya tarif hutangnya tinggi. Faktanya tarif bunga perusahaan pembiayaan berubah dengan meningkatkan level tarif bunga tambahan mulai dari pengoperasian usahanya. Tarif bunga pinjaman maksimum berubah-ubah sesuai ukuran pinjaman nasabah dan peraturan pemerintah tentang batas jangka waktu pembayaran hutang. Perusahaan pembiayaan khusu menangani peminjam dalam jumlah kecil dan mempunyai resiko yang besar.

KREDIT BERSAMA• Merupakan institusi koperasi keuangan dimana

dimiliki dan diawasi oleh anggota yang ada didalamnya. Sementara itu, hanya anggota yang dapat diberikan pinjaman dengan mengangsur dan jenis kredit lain dari institusi ini. Institusi ini dapat memilih, menawarkan keangotaan pada anggota yang mereka inginkan dibandingkan kelompok orang tertentu. Karena bukan merupakan perusahaan nonprofit dengan biaya operasional yang rendah, biaya hutang pada institusi ini relatif rendah. Pada lembaga kredit bersama menyediakan kesempatan kredit yang lebih menarik karena pemberian tarif bunga yang menguntungkan daripada sumber pembiayaan konsuen lain.

ASOSIASI HUTANG DAN TABUNGAN• Asosiasi hutang dan tabungan sama

halnya dengan tabungan bank yang fungsi pokoknya melakukan penggadaian hutang. Pokok kegiatan mereka tidak menyediakan pembiayaan konsumen namun, memberikan pembiayaan jangka panjang mobil, kulkas dan lain sebagainya. Tarif bunga pada pembiayaan konsumen pada institusi ini mendekati tarif bunga pada bank komersial. Dibandingkan semuanya tarif institusi ini sedikit lebih mahal.

PERUSAHAAN PENJUAL JASA KEUANGAN

• Perusahaan penjual jasa keuangan adalah perusahaan keuangan tertutup yang dimiliki oleh perusahaan yang memerlukan pembiayaan yang besar seperti auto mobil, biaya pada pembiayaan ini umumnya lebih tinggi daripada tarif biaya di bank dan asosiasi utang dan tabungan. Utamanya ketika anda membiarkan dealer melakukan semua pekerjaan penyususnan keuangan.

PERUSAHAAN ASURANSI JIWA• Kebijakan asuransi jiwa dapat memberikan

pinjaman dari perusahaan asuransi tentu saja tidak hanya menyediakan keuntungan pada saat kematian tetapi juga fungsi tabungan, sehingga mereka dapat menggunakan jaminan untuk pinjaman perusahaan asuransi jiwa dibutuhkan oleh hukum untuk membuat pinjaman yang berlawanan pada nilai kas sejumlah tabungan yang diakumulasi pada polis asuransi jiwa kebijakan biaya bunga berubah sepanjang hutang tersebut belum dilunasi dimana hutang hutang tersebut tidak mempunyai batas waktu dengan kata lain anda tidak harus membayarnya kembali

REKAN DAN RELASI• Seringkali pinjaman pada rekan dan

relasi tidak memerluka biaya bunga tentu saja berubah tergantung kebutuhan keuangan peminjam tetapi mereka seharusnya spesifik dalam melakukan perjanjian utang menyangkut biaya, kondisi, batas pelunasan utang seperti halnya obligasi pada keduanya baik peminjam maupun pemberi pinjaman

PENGELOLAAN UTANG Pembelanjaan untuk utang • Keputusan untuk menggunakan kredit sama pentingnya

dengan mengevaluasi jenis biaya dan jangka waktu yang tersedia

Biaya keuangan• Pemberi pinjaman dibutuhkan oleh hukum negara dengan jelas

pada semua biaya keuangan dan biaya pinjaman yang lainnya. Temukanlah tarif bunga yang efektif bagi yang akan anda bayar untuk pinjaman dan biaya apapun baik tarif tetap maupun variabel. Permintaan pemberi pinjaman mengenai tarif bunga tahunan pada pinjaman lebih mudah untuk membandingkannya dengan presentasi tarif pada penyusunan pinjaman daripada jumlah dolar pada biaya pinjaman.

Jaminan• Anda harus membuat jaminan pada kesepakatan hutang anda

untuk menghindari gagal bayar. Sebenarnya ini yang membuat anda berbeda dan tidak terlalu merepotkan, penggunaan jaminan sering menjadi pertimbangan hasilnya pada biaya keuangan yang lebih rendah atau mungkin separo dari point presentasenya.

Single Payment Loans

Dibayar dengan jangka waktu tertentu, biasanya kurang dari waktu 1 tahun.

Membayar penuh pada saat jatuh tempo

Pembayaran termasuk biaya pokok dan bunga

Fitur Penting Kredit

Jaminan Kredit

Jangka Waktu Kredit

Pembayaran Kredit

Menghitung Biaya Keuangan pada Single-Payment Loans

Simple Interest Method

Discount Method

Simple Interest Method

• Besarnya bunga dihitung sekali saja pada akhir periode / pada tanggal pelunasan, dihitung dari nilai pokok awal (Principal Value) dikalikan dengan tingkat bunga per tahun (Interest Rate per annum) dikalikan dengan waktu dalam tahun (Time).

• Fs = P x r x t

Discount Method

• Metode diskon menghitung biaya total pembiayaan pada jumlah pokok penuh pinjaman, yang kemudian dikurangkan dari jumlah pinjaman. Perbedaan antara jumlah pinjaman dan beban keuangan ini kemudian dicairkan (dibayar) untuk peminjam lainnya, beban keuangan dibayar di muka dan mewakili diskon dari bagian utama pinjaman.

• Beban keuangan pada pinjaman pembayaran tunggal dengan menggunakan metode diskonto, Fd, dihitung dengan cara yang persis sama seperti untuk pinjaman bunga sederhana:

Fs = P x r x t