veluwse assurantieclub 9 januari 2008 aansprakelijkheid als tussenpersoon “moet ik nu overal voor...
TRANSCRIPT
Veluwse Assurantieclub9 januari 2008
Aansprakelijkheid als tussenpersoonAansprakelijkheid als tussenpersoon
“moet ik nu overal voor zorgen?” of
“veilig spelen met vuurwerk”
Willem Pel, BAVAM
“moet ik nu overal voor zorgen?” of
“veilig spelen met vuurwerk”
Willem Pel, BAVAM
Veluwse Assurantieclub9 januari 2008
Veluwse Assurantieclub9 januari 2008
De professionele tussenpersoonDe professionele tussenpersoon
• noemt zich specialist• noemt zich specialist
Veluwse Assurantieclub9 januari 2008
De professionele tussenpersoonDe professionele tussenpersoon
• U wordt ook als specialist afgerekend!• U wordt ook als specialist afgerekend!
Veluwse Assurantieclub9 januari 2008
Veluwse Assurantieclub9 januari 2008
De rechterDe rechter
• Staat open voor iedereen• Uitspraak is bindend• Beginsel van hoor en wederhoor• Altijd meer dan één instantie• Hoger beroep en cassatie• 19 rechtbanken• 5 gerechtshoven
• Staat open voor iedereen• Uitspraak is bindend• Beginsel van hoor en wederhoor• Altijd meer dan één instantie• Hoger beroep en cassatie• 19 rechtbanken• 5 gerechtshoven
Veluwse Assurantieclub9 januari 2008
Andere mogelijkhedenAndere mogelijkheden
• Arbitrage– Lijkt op rechtbank procedure
– Uitspraak kan ten uitvoer worden gebracht
• Bindend advies– Informeler behandeling
– Uitspraak kan niet zonder rechtelijke toestemming ten uitvoer worden gebracht
• Mediation– Partijen lossen zelf op o.l.v. mediator
• Arbitrage– Lijkt op rechtbank procedure
– Uitspraak kan ten uitvoer worden gebracht
• Bindend advies– Informeler behandeling
– Uitspraak kan niet zonder rechtelijke toestemming ten uitvoer worden gebracht
• Mediation– Partijen lossen zelf op o.l.v. mediator
Veluwse Assurantieclub9 januari 2008
KiFiDKiFiD
• Bindend advies• Voor beide partijen bindend• Hoger beroep bij belang > € 25.000• 3 onafhankelijke bindend adviseurs • Op termijn grote ervaring bij de adviseurs• Relatief korte rechtsgang• Bijstand door advocaat of andere
deskundige mogelijk
• Bindend advies• Voor beide partijen bindend• Hoger beroep bij belang > € 25.000• 3 onafhankelijke bindend adviseurs • Op termijn grote ervaring bij de adviseurs• Relatief korte rechtsgang• Bijstand door advocaat of andere
deskundige mogelijk
Veluwse Assurantieclub9 januari 2008
KiFiD IIKiFiD II
• Keuze wel of niet bindend bij voorbaat• Niemand kan gedwongen worden zich
onvrijwillig aan bindend advies te onderwerpen
• Als consument niet maar ATP wel bij voorbaat akkoord gaat met bindend advies is KiFiD niet bevoegd.
• Definitief reglement nog niet gereed
• Keuze wel of niet bindend bij voorbaat• Niemand kan gedwongen worden zich
onvrijwillig aan bindend advies te onderwerpen
• Als consument niet maar ATP wel bij voorbaat akkoord gaat met bindend advies is KiFiD niet bevoegd.
• Definitief reglement nog niet gereed
Veluwse Assurantieclub9 januari 2008
KiFiD IIIKiFiD III
• BAVAM adviseert niet over keuze maar accepteert bindend advies mits:
• Tijdig door financieel dienstverlener gemeld• Mogelijkheid van bijstand benut• Gevolgen claim gedekt
• BAVAM adviseert niet over keuze maar accepteert bindend advies mits:
• Tijdig door financieel dienstverlener gemeld• Mogelijkheid van bijstand benut• Gevolgen claim gedekt
Veluwse Assurantieclub9 januari 2008
Wanneer niet gedektWanneer niet gedekt
• Bewust geen zorgplicht in acht nemen doet u voor
eigen risico (vb: millenniumbrochures niet
verspreiden, geen klantenprofielen maken)
• Garanties geven gaat voor eigen risico (vb: uw
maandlasten kunnen nooit hoger worden dan ….,
wij staan er voor in dat al uw risico’s zijn afgedekt,
etc.)
• Meldt claims tijdig aan in het eerste stadium waarin
de verhoudingen nog niet zijn verhard
• Bewust geen zorgplicht in acht nemen doet u voor
eigen risico (vb: millenniumbrochures niet
verspreiden, geen klantenprofielen maken)
• Garanties geven gaat voor eigen risico (vb: uw
maandlasten kunnen nooit hoger worden dan ….,
wij staan er voor in dat al uw risico’s zijn afgedekt,
etc.)
• Meldt claims tijdig aan in het eerste stadium waarin
de verhoudingen nog niet zijn verhard
Veluwse Assurantieclub9 januari 2008
MifidMifid
• Europeesche richtlijn• Opgenomen in Wft per 1 november 2007• Tijdelijke vrijstelling (leven en hypotheek)• Te verwachten: permanente vrijstelling
onder voorwaarden voor bemiddeling beleggingsfondsen onder de naam:
• Nationaal Regime• Verwachte invoering: voorjaar 2008?
• Europeesche richtlijn• Opgenomen in Wft per 1 november 2007• Tijdelijke vrijstelling (leven en hypotheek)• Te verwachten: permanente vrijstelling
onder voorwaarden voor bemiddeling beleggingsfondsen onder de naam:
• Nationaal Regime• Verwachte invoering: voorjaar 2008?
Veluwse Assurantieclub9 januari 2008
Mifid IIMifid II
• Beleggingshypotheek– Niet onder mifid, verzekeringsproduct
• Effectenhypotheek– Wel onder mifid, beleggingsadvies
• Bancaire beleggingsproducten– Wel onder mifid, beleggingsadvies
• Let op risico’s bij:• Execution only door de effectenbank
• Beleggingshypotheek– Niet onder mifid, verzekeringsproduct
• Effectenhypotheek– Wel onder mifid, beleggingsadvies
• Bancaire beleggingsproducten– Wel onder mifid, beleggingsadvies
• Let op risico’s bij:• Execution only door de effectenbank
Veluwse Assurantieclub9 januari 2008
Mifid III, Nationaal Regime
Mifid III, Nationaal Regime
• Brief minister Bos 19 december 2007• Rechten van deelneming in
beleggingsinstellingen• Adviseren en doorgeven van orders• Advies BAVAM: doorgeven van
vervolgorders altijd rechtstreeks aan de bank
• Jaarlijkse update van ontwikkelingen of:
• Brief minister Bos 19 december 2007• Rechten van deelneming in
beleggingsinstellingen• Adviseren en doorgeven van orders• Advies BAVAM: doorgeven van
vervolgorders altijd rechtstreeks aan de bank
• Jaarlijkse update van ontwikkelingen of:
Veluwse Assurantieclub9 januari 2008
Execution only?Execution only?
• Begeleiding cliënt en inhoudelijke advisering overlaten aan de bank
• Ook voor kleinere vermogens kan bank als vermogensbeheerder veel betere begeleiding garanderen
• Periodieke bijstelling (model portefeuille) of• Life cycle funds?
• Begeleiding cliënt en inhoudelijke advisering overlaten aan de bank
• Ook voor kleinere vermogens kan bank als vermogensbeheerder veel betere begeleiding garanderen
• Periodieke bijstelling (model portefeuille) of• Life cycle funds?
Veluwse Assurantieclub9 januari 2008
Mifid IVNationaal Regime
Mifid IVNationaal Regime
• Bescherming cliënt op hoogste niveau is uitgangspunt
• Deskundigheid adviseur moet gewaarborgd– Bekleggen A wellicht niet meer voldoende
• Eigen vermogen of verzekering• Beloningsregels• Vastleggen van orders en verdeling
verantwoordelijkheid intermediair en bank
• Bescherming cliënt op hoogste niveau is uitgangspunt
• Deskundigheid adviseur moet gewaarborgd– Bekleggen A wellicht niet meer voldoende
• Eigen vermogen of verzekering• Beloningsregels• Vastleggen van orders en verdeling
verantwoordelijkheid intermediair en bank
Veluwse Assurantieclub9 januari 2008
Aanpassing beroepsaansprakelijkheidsverzekering
Aanpassing beroepsaansprakelijkheidsverzekering
• Mifid eist of verzekering (of minimum kapitaal, minister geeft voorrang aan verzekering)
• Voor nationaal regime zal vermoedelijk gelden:
• Kapitaal van € 25.000 (bedrag uit de richtlijn)
• of
• Verzekering met € 500.000 per aanspraak en €750.000 per jaar
• Mifid eist of verzekering (of minimum kapitaal, minister geeft voorrang aan verzekering)
• Voor nationaal regime zal vermoedelijk gelden:
• Kapitaal van € 25.000 (bedrag uit de richtlijn)
• of
• Verzekering met € 500.000 per aanspraak en €750.000 per jaar
Veluwse Assurantieclub9 januari 2008
Actuele claimActuele claim
• Tussenpersoon aansprakelijk voor
onderverzekering ?
• Klant verwacht in dat kader veel!
• Moet TP taxatie aanbevelen of mag hij van
opgave te verzekeren bedrag door de klant
uitgaan?
• HR 26-10-2007 Eetcafé De Hoeve
• Tussenpersoon aansprakelijk voor
onderverzekering ?
• Klant verwacht in dat kader veel!
• Moet TP taxatie aanbevelen of mag hij van
opgave te verzekeren bedrag door de klant
uitgaan?
• HR 26-10-2007 Eetcafé De Hoeve
Veluwse Assurantieclub9 januari 2008
Veluwse Assurantieclub9 januari 2008
De feitenDe feiten
• 1-1-1998 overname van het eetcafé, afsluiten brandverzekeringen
• Verzekerd bedrag f 110.000• 7-1-2001 brand, totaal verlies, schade
f269.174• RB 1-9-2004 TP is aansprakelijk• Hof 6-12-2005 TP is niet aansprakelijk
• 1-1-1998 overname van het eetcafé, afsluiten brandverzekeringen
• Verzekerd bedrag f 110.000• 7-1-2001 brand, totaal verlies, schade
f269.174• RB 1-9-2004 TP is aansprakelijk• Hof 6-12-2005 TP is niet aansprakelijk
Veluwse Assurantieclub9 januari 2008
FeitenFeiten
• HR 26-10-2007 Hof ging te kort door de bocht:
• De stelling “dat TP niet had geadviseerd de waarde van de inventaris voor het sluiten van de verzekering te laten taxeren, althans op de juiste wijze vast te (laten) stellen” is door het hof niet besproken.
• Ga door naar Hof Arnhem
• HR 26-10-2007 Hof ging te kort door de bocht:
• De stelling “dat TP niet had geadviseerd de waarde van de inventaris voor het sluiten van de verzekering te laten taxeren, althans op de juiste wijze vast te (laten) stellen” is door het hof niet besproken.
• Ga door naar Hof Arnhem
Veluwse Assurantieclub9 januari 2008
Veluwse Assurantieclub9 januari 2008
oversluitenoversluiten
• Geeft nieuwe verzekeraar dekking voordat oude polis is opgezegd?
• Kunt u dat ook bewijzen?
• Geeft nieuwe verzekeraar dekking voordat oude polis is opgezegd?
• Kunt u dat ook bewijzen?
Veluwse Assurantieclub9 januari 2008
Veluwse Assurantieclub9 januari 2008
Oversluiten en oplettenOversluiten en opletten
• Is bij AVB en beroepsaansprakelijkheid in- en uitloop goed geregeld?
• En bij een “en bloc” wijziging?
• Is bij AVB en beroepsaansprakelijkheid in- en uitloop goed geregeld?
• En bij een “en bloc” wijziging?
Veluwse Assurantieclub9 januari 2008
Actuele claimsActuele claims
• Tussenpersoon aansprakelijk gesteld voor
gevolgen te lage verzekerde som op AVP.
• Tip: Kijk nog eens naar de verzekerde som
op uw eigen beroepsaansprakelijkheidspolis.
De wettelijk verplichte 1 miljoen is mogelijk
niet voldoende!
• Tussenpersoon aansprakelijk gesteld voor
gevolgen te lage verzekerde som op AVP.
• Tip: Kijk nog eens naar de verzekerde som
op uw eigen beroepsaansprakelijkheidspolis.
De wettelijk verplichte 1 miljoen is mogelijk
niet voldoende!
Veluwse Assurantieclub9 januari 2008
Veluwse Assurantieclub9 januari 2008
Actuele claims IIActuele claims II
• Geen schade-inzittendendekking• Aansprakelijkheid werkgever voor schade
werknemer/bestuurder van taxi waarmee ongeval werd veroorzaakt.
• Geen dekking op AVB en WAM polis voor schade van bestuurder
• Verdere toename aansprakelijkheid werkgever verwacht die niet gedekt is op avb
• Geen schade-inzittendendekking• Aansprakelijkheid werkgever voor schade
werknemer/bestuurder van taxi waarmee ongeval werd veroorzaakt.
• Geen dekking op AVB en WAM polis voor schade van bestuurder
• Verdere toename aansprakelijkheid werkgever verwacht die niet gedekt is op avb
Veluwse Assurantieclub9 januari 2008
Dilemma’s voor de hypotheekadviseurDilemma’s voor de hypotheekadviseur
• Meer offertes tegelijk aanvragen• Offertes zijn vaak onder vele voorbehouden• Wat als op laatste dag de offertes nog niet
binnen zijn• Verantwoordelijkheid cliënt bij ontbreken
offertes• Verlenging vragen en krijgen
• Meer offertes tegelijk aanvragen• Offertes zijn vaak onder vele voorbehouden• Wat als op laatste dag de offertes nog niet
binnen zijn• Verantwoordelijkheid cliënt bij ontbreken
offertes• Verlenging vragen en krijgen
Veluwse Assurantieclub9 januari 2008
Hoofdpijn dossier?Hoofdpijn dossier?
Veluwse Assurantieclub9 januari 2008
Gelukkig nieuwjaarGelukkig nieuwjaar
Veluwse Assurantieclub9 januari 2008
Informatiestromen en ZorgplichtInformatiestromen en ZorgplichtAnne-Luut Dijkstra
Hoofd Speciale Zaken
9 januari 2008
Anne-Luut Dijkstra
Hoofd Speciale Zaken
9 januari 2008
Veluwse Assurantieclub9 januari 2008
Europese Richtlijn inzake Assurantiebemiddeling
Gedragscode Verzekeraars
Integriteit, Vakbekwaamheid, Financiële zekerheid, Transparantie en;
Zorgplicht
Europese Richtlijn inzake Assurantiebemiddeling
Gedragscode Verzekeraars
Integriteit, Vakbekwaamheid, Financiële zekerheid, Transparantie en;
Zorgplicht
Wet Financieel ToezichtWet Financieel Toezicht
Veluwse Assurantieclub9 januari 2008
Assurantiebemiddelaar. (Bemiddelaar en Aanbieder)
Bemiddelaar bij Financieringen en Hypotheken
Bemiddelaar bij Sparen en Betalen, Cliëntenremisier
Financieel Planner
Assurantiebemiddelaar. (Bemiddelaar en Aanbieder)
Bemiddelaar bij Financieringen en Hypotheken
Bemiddelaar bij Sparen en Betalen, Cliëntenremisier
Financieel Planner
Vergunning per ModuleVergunning per Module
Veluwse Assurantieclub9 januari 2008
Het bevorderen op de financiële markten van een ordelijk en transparant marktproces, een zuivere verhouding tussen marktpartijen en de bescherming van de consument
Het bevorderen van de toegang tot de markt
Het bevorderen van de goede werking van de markt
Het borgen van het vertrouwen in de markt
www.afm.nl Nieuws / Publicaties / Rapporten (Voortdurende Zorgplicht)
Het bevorderen op de financiële markten van een ordelijk en transparant marktproces, een zuivere verhouding tussen marktpartijen en de bescherming van de consument
Het bevorderen van de toegang tot de markt
Het bevorderen van de goede werking van de markt
Het borgen van het vertrouwen in de markt
www.afm.nl Nieuws / Publicaties / Rapporten (Voortdurende Zorgplicht)
Toezichthouder AFMToezichthouder AFM
Veluwse Assurantieclub9 januari 2008
Klantprofiel (Financiële positie, kennis, ervaring, doelstelling, risicobereidheid)
Advies (feitelijk juist, begrijpelijk, niet misleidend)
Transparantie ( relevante informatie, volledig informeren, navragen)
Nazorg (Belangenbewaker, Pro-actief)
Klantprofiel (Financiële positie, kennis, ervaring, doelstelling, risicobereidheid)
Advies (feitelijk juist, begrijpelijk, niet misleidend)
Transparantie ( relevante informatie, volledig informeren, navragen)
Nazorg (Belangenbewaker, Pro-actief)
Zorgplicht (1)Zorgplicht (1)
Veluwse Assurantieclub9 januari 2008
Gemiddelde consument (eigen verantwoordelijkheid, goede informatievoorziening)
Bewijsvoordeel van de papertrail
Interne organisatie op orde (zorgplicht rust op de totale organisatie)
Beperk uw aansprakelijkheid (Algemene voorwaarden, Verzekering(en))
Gemiddelde consument (eigen verantwoordelijkheid, goede informatievoorziening)
Bewijsvoordeel van de papertrail
Interne organisatie op orde (zorgplicht rust op de totale organisatie)
Beperk uw aansprakelijkheid (Algemene voorwaarden, Verzekering(en))
Zorgplicht (2)Zorgplicht (2)
Veluwse Assurantieclub9 januari 2008
Bestuursrechtelijke zorgplicht (boete, intrekken vergunning)
Privaatrechtelijke zorgplicht. (WFT zorgt niet voor verzwaring maar voor inkleuring van deze zorgplicht)
Aansprakelijkheid blijft afhangen van de omstandigheden van het geval
Voordeel WFT: dossiervorming door de tussenpersoon
Bestuursrechtelijke zorgplicht (boete, intrekken vergunning)
Privaatrechtelijke zorgplicht. (WFT zorgt niet voor verzwaring maar voor inkleuring van deze zorgplicht)
Aansprakelijkheid blijft afhangen van de omstandigheden van het geval
Voordeel WFT: dossiervorming door de tussenpersoon
De PraktijkDe Praktijk
Veluwse Assurantieclub9 januari 2008
Informatieverstrekking aan:
– De Verzekeringnemer
– De Verzekeraar
Protocol Directe Benadering
Informatieverstrekking aan:
– De Verzekeringnemer
– De Verzekeraar
Protocol Directe Benadering
Positie TussenpersoonPositie Tussenpersoon
Veluwse Assurantieclub9 januari 2008
Actualiteiten. Internet. Opzegmogelijkheden.
Managen van verwachtingen.
Toegevoegde Waarde
Kansen voor het Intermediair
Actualiteiten. Internet. Opzegmogelijkheden.
Managen van verwachtingen.
Toegevoegde Waarde
Kansen voor het Intermediair
Assurantiebemiddeling: mij een zorg (plicht)? Assurantiebemiddeling: mij een zorg (plicht)?
Veluwse Assurantieclub9 januari 2008
• Bij het sluiten van de verzekering over o.a.
– Toereikendheid van de dekking (ook gedurende looptijd van de verzekering)
– Het geven van voldoende informatie aan de verzekeraar om deze te weerhouden van een beroep op verzwijging (art 928)
• Tijdig informeren over de gevolgen die bekend geworden feiten voor de verzekering kunnen hebben (overlijden, leegstand, echtscheiding)
• Bij het sluiten van de verzekering over o.a.
– Toereikendheid van de dekking (ook gedurende looptijd van de verzekering)
– Het geven van voldoende informatie aan de verzekeraar om deze te weerhouden van een beroep op verzwijging (art 928)
• Tijdig informeren over de gevolgen die bekend geworden feiten voor de verzekering kunnen hebben (overlijden, leegstand, echtscheiding)
InformatieplichtenInformatieplichten
Veluwse Assurantieclub9 januari 2008
Deltaplan Fraudebestrijding
Art 928. Semi Dwingend recht (bescherming Consument)
Criteria: (on)juistheid en (on)volledigheid
Sancties: Art 929. Wie heeft wat ingevuld?
Deltaplan Fraudebestrijding
Art 928. Semi Dwingend recht (bescherming Consument)
Criteria: (on)juistheid en (on)volledigheid
Sancties: Art 929. Wie heeft wat ingevuld?
Mededelingsplicht (1)Mededelingsplicht (1)
Veluwse Assurantieclub9 januari 2008
Art 930. Het uitkeringsrecht. Causaliteit en Proportionaliteit
Andere Voorwaarden bij kennis van ware stand van zaken (art 930 lid 3)
Binnen twee maanden berichten (929 lid 1)
Art 930. Het uitkeringsrecht. Causaliteit en Proportionaliteit
Andere Voorwaarden bij kennis van ware stand van zaken (art 930 lid 3)
Binnen twee maanden berichten (929 lid 1)
Mededelingsplicht (2)Mededelingsplicht (2)
Veluwse Assurantieclub9 januari 2008
Vaste (totaal) relatie tot de klant
Rol van de aansprakelijkheidsverzekeraar
De zorg van een redelijk bekwaam en redelijk handelende tussenpersoon
Rol van ARAG
Vaste (totaal) relatie tot de klant
Rol van de aansprakelijkheidsverzekeraar
De zorg van een redelijk bekwaam en redelijk handelende tussenpersoon
Rol van ARAG
Tot slotTot slot
Veluwse Assurantieclub9 januari 2008
Uw klanten zijn juridisch gedekt. En u?
Geen eigen risico
Speciaal ontwikkeld voor uw bedrijfstak
Naadloze aansluiting op uw (beroeps-) aansprakelijkheidsverzekering
Op uw branche aangepaste incassodekking
Modulaire opbouw
Heldere polisvoorwaarden
Gratis eerstelijns advies en doorverwijzing door Rechtswijzer®: één loket voor al uw juridische vragen
Uw klanten zijn juridisch gedekt. En u?
Geen eigen risico
Speciaal ontwikkeld voor uw bedrijfstak
Naadloze aansluiting op uw (beroeps-) aansprakelijkheidsverzekering
Op uw branche aangepaste incassodekking
Modulaire opbouw
Heldere polisvoorwaarden
Gratis eerstelijns advies en doorverwijzing door Rechtswijzer®: één loket voor al uw juridische vragen
ProRechtCombinatie® AssurantiebemiddelingProRechtCombinatie® Assurantiebemiddeling
Veluwse Assurantieclub9 januari 2008
Succes!Succes!
ARAG
an relaties
egelmatig
andacht
even
Veluwse Assurantieclub9 januari 2008
Bedankt voor uw aandacht!Bedankt voor uw aandacht!