förmedlarrollen vecka 12 2009 landshypotek
Post on 09-Jan-2017
261 Views
Preview:
TRANSCRIPT
FÖRSÄKRINGSFÖRMEDLING
Harry Kalholm
Ver. 1
Försäkringsförmedlare
Anknutna förmedlare Icke anknutna förmedlare
Tillstånd av FI
Registrering hos Bolagsverket
Kontroll av försäkringsbolag
Registrering hos Bolagsverket
Fysisk person Juridisk person
Avtal med skadeståndsklausul Opartisk, avtal, ”varken eller”
(c) Försäkringshögskolan
Regler• EG:s direktiv (2002/92/EG) om
försäkringsförmedling
• Lag (2005:405) om försäkringsförmedling
• Förordning (2005:411) om försäkringsförmedling
• FFFS 2005:11 om försäkringsförmedling, samt
• FFFS 2007:23 (ändringsförfattning)
(c) Försäkringshögskolan
Tillämpningsområdet
1 kap. LFF
Vad är försäkringsförmedling?• Förberedande arbete innan försäkringsavtal ingås
och/eller• För annans räkning ingå försäkringsavtal
och/eller• Efterföljande arbete när försäkringsavtal ingåtts
• Yrkesmässig verksamhet- marknadsföring, omfattning och ersättning
• Direkt påverka kundens försäkringsskydd• Återförsäkringsförmedlare omfattas
(c) Försäkringshögskolan
Undantag från lagens tillämpningsområde• Hänvisa någon till försäkringsföretag eller
förmedlare
• Allmän information om försäkring
• Information/rådgivning i enstaka fall av andra yrkesutövare
• Skadereglering
(c) Försäkringshögskolan
Fler undantag• Försäkringsföretag och deras anställda
• ”Specialombud” om1. bara krävs kunskap om den försäkring som förmedlas2. bisyssla3. komplement till vara eller tjänst och täcker förlust av
eller fel på varan eller förlust av eller skada på bagage eller andra risker vid resa
4. inte liv- eller ansvarsförsäkring (utom vid resa)5. årspremie inte över 500 euro6. försäkringstid högst 5 år inkl. förlängningar
(c) Försäkringshögskolan
Tillstånd och registrering
2 kap. LFF3-4 kap. FFF
2-5 och 10-11 kap. FFFS 2005:11
Tillstånd/registrering
• Juridiska personer- alla associationsformer- anställda behöver inte tillstånd/registrering
• Fysiska personer- enskild näringsidkare- uppdragstagare- anställda behöver tillstånd/registrering
(c) Försäkringshögskolan
Tillstånd/registrering kan avse:
1. alla slag av försäkring2. bara livförsäkring3. bara skadeförsäkring
eller begränsas till1. en eller flera försäkringklasser och/eller2. en eller flera försäkringsgrupper(se FFFS 2000:13 om försäkringsklasser)
(c) Försäkringshögskolan
Yrkeskrav för fysisk person/anställd1. Lämplighetsprövning
• inte underårig, i konkurs eller underkastad näringsförbud eller har förvaltare
• kontroll i belastningsregistret - vissa allvarliga förmögenhetsbrott eller viss allvarlig ekonomisk brottslighet
• visat skötsamhet i ekonomiska angelägenheter:- ingen skuld hos KFM som överstiger 100 000 kr- inte fått tillstånd/registrering återkallat under de senaste fem åren- inte ha ingått i ledningen för en juridisk person som under de senaste fem åren fått tillstånd/registrering återkallat, eller ha ingått i ledningen inom sex månader före återkallelsen
(c) Försäkringshögskolan
Yrkeskrav fysisk person/anställd2. Kunskap och kompetens (2 kap. FFFS 2005:11)
- kunskap och praktisk erfarenhet som är anpassad till den verksamhet som ska utövas och de försäkringar som ska förmedlas- uppdatering av kunskap- kunskapstest/bevis- praktisk erfarenhet
Lägre krav för den som förmedlar försäkringar som bisyssla samt förmedlar försäkringar som kompletterar en vara eller tjänst
3. Ansvarsförsäkring
(c) Försäkringshögskolan
Yrkeskrav för juridisk person1. Inte i konkurs eller likvidation
2. Ansvarsförsäkring
3. Ledningsprövning- lämplighetsprövning som fysisk person- insikt och erfarenhet (3 kap. FFFS 2005:11)
4. Anställda uppfyller yrkeskraven för fysisk person- juridiska personen kontrollerar
(c) Försäkringshögskolan
Kontrollen av de anställda Kontrollen ska göras av arbetsgivaren
Hur kontrollen ska göras framgår av 3 kap. FFF samt 11 kap. FFFS- registerutdrag från belastningsregistret- övriga yrkeskrav kan försäkras av den anställde eller genom att den anställde företer bevis för arbetsgivaren- kontrollen dokumenteras och arkiveras- ska endast göras initialt av arbetsgivaren
Mallar för kontrollen finns som bilaga i FFFS 2007:23
Uppgifter om de anställda finns för kontroll hos FI för icke anknutna och hos försäkringsföretaget hos anknutna
(c) Försäkringshögskolan
Registrering Icke anknutna försäkringsförmedlare
- anmäla FI:s beslut för registrering hos BV- anmälan måste göras senast 6 månader efter FI:s beslut, annars förfaller tillståndet
Anknutna försäkringsförmedlare- försäkringsföretaget anmäler förmedlaren för registrering hos Bolagsverket
(c) Försäkringshögskolan
Regler för verksamheten
5 – 6 kap. LFF6 - 8 kap. FFFS 2005:11
Klagomålshantering• Klagomål = Ett konkret missnöje i ett enskilt fall
• Klagomålsinstruktion – säkerställa att klagomål hanteras på ett väl fungerande och ändamålsenligt sätt
• Klagomålsansvarig som kunder kan vända sig till
• Effektiv hantering
• Besvaras sakligt och korrekt så snart som möjligt
• Beslutet motiveras
• Information om tvistlösning
• Registreras, dokumenteras och arkiveras
(c) Försäkringshögskolan
Informationsskyldigheten1. Förmedlarens identitet2. Förmedlarens registrering3. Tillsynsmyndighet4. Kvalificerade innehav5. Priset6. Ansvarsförsäkring resp. försäkringsföretagets ansvar7. Klagomålshantering8. Tvistlösning9. Förmedlarens roll
• Informationens innehåll har utvecklats i 6 kap. FFFS
(c) Försäkringshögskolan
När och hur ska informationen ges?• Lämnas i rimlig tid innan försäkringsavtal ingås
• Handling eller annan läsbar eller varaktig form som är tillgänglig för kunden
• Informationen ska vara klar och begriplig
• Får lämnas muntligen om- kunden begär det- omedelbart försäkringsskydd nödvändigt- förmedling per telefon- ”skriftligt” efter att försäkringsavtal ingåtts
(c) Försäkringshögskolan
Dokumentationsskyldigheten• Uppgifter om förmedlaren (samma som informationen)
• Uppgifter om kunden- hans önskemål och behov- ekonomiska och andra förhållanden- anpassas efter komplexiteten
• Uppgifter om förmedlingen- tidpunkt- råden som getts och skälen för dessa råd- eventuell avrådan och skäl för avrådan
• Lämnas till kunden i samma form som informationen
• Arkiveras på ett säkert sätt. Sparas så länge det behövs, med hänsyn till försäkringstiden och inom vilken tid anspråk på skadestånd kan göras
• Dokumentationens innehåll har utvecklats i 7 kap. FFFS
(c) Försäkringshögskolan
God försäkringsförmedlingssed
5 kap. LFF
5 kap. 4 § LFF
• Omsorgsplikt• Anpassa rådgivningen• Rekommendera lämpliga lösningar• Avrådningsplikt mot konsument• Opartisk analys - kontrollera ett tillräckligt
stort antal avtal på marknaden för att kunna ge kunden en lämplig lösning
(c) Försäkringshögskolan
Omsorgsplikt
Förmedlaren ska sätta kundens intressen före andra, kanske motstridiga intressen
Förmedlaren ska ställa all sin kunskap till kundens förfogande
Förmedlaren ska uppträda aktivt lojalt mot kunden
(c) Försäkringshögskolan
Anpassning till kunden Förmedlaren ska anpassa rådgivningen till kundens
önskemål, behov och förutsättningar
Anpassa rådgivningen till kundens kunskapsnivå och möjlighet att tillgodogöra sig rådgivarens resonemang
För att kunna anpassa rådgivningen måste förmedlaren kartlägga kundens förkunskaper, ekonomiska och andra förhållanden, behov och riskbenägenhet
(c) Försäkringshögskolan
Rekommendera lämpliga lösningar Utifrån en helhetsbedömning av
kartläggningen av kunden rekommendera lämpliga lösningar
Om kunden inte kan eller vill lämna ut vissa uppgifter om sig själv får förmedlaren kartlägga kunden så långt det går och ge råd utifrån detta.
(c) Försäkringshögskolan
Avrådningsplikt mot konsument
Avrådningsplikten inträder när det är fråga om en rådgivningssituation där den åtgärd konsumenten önskar vidta inte kan anses lämplig mot bakgrund av vad som framkommit vid kartläggningen av konsumenten.
Konsumentens egna förslag och avrådan ska dokumenteras
(c) Försäkringshögskolan
Medhjälpare Gränsen för vad som kan delegeras till en
medhjälpare ska avgöras med ledning av begreppet god försäkringsförmedlingssed
- de mest centrala delarna får inte delegeras- förmedlaren ska bedöma att medhjälparen har tillräcklig kompetens för uppgiften- det ska framgå av kontakterna med kunden att han är medhjälpare- förmedlaren är ansvarig för allt arbete medhjälparen gör
(c) Försäkringshögskolan
Försäkringsförmedlare & medhjälpare –
vad får försäkringsförmedlaren delegera
Inledande kontakt
Information
Försäkrings- tjänsten diskuteras
Medhjälpare
- efter tillförlitliga rutiner
av förmedlar
en
Förmedlare
Medhjälpare
- efter tillförlitliga rutiner av förmedlare
n
Förmedlare
Medhjälpare
-kontrolleras av
förmedlaren Utreda
och bedöma kundens behov
Ta fram olika försäkringslösningar
Analysera och välja ut lämplig lösning till kunden
Föreslå lösning till kund och ange skälen
Informera om villkor och omfattning
Skötseln
Vidare-befordran av premieavier
Fortlöpande bevakning av försäkrings-skyddet
Skadeståndsskyldighet
5 kap. LFF
Skadeståndsskyldighet• Om förmedlaren uppsåtligen eller av
oaktsamhet åsidosätter sina skyldigheter enligt god försäkringsförmedlarsed ska han ersätta ren förmögenhetsskada som drabbar en - kund, försäkringsgivare, fondbolag, förvaltningsbolag eller fondföretag
• OBS! Försäkringsförmedlaren har bevisbördan för att uppgifterna i dokumentationen stämmer
(c) Försäkringshögskolan
Ren förmögenhetsskada Ekonomisk skada utan samband med
person- eller sakskada
Ekonomisk skada ersätts enligt det s.k. negativa kontraktsintresset – minskning av tillgångar eller ökning av skuld
Utebliven vinst ersätts inte
(c) Försäkringshögskolan
Reklamation och preskription Reklamation (underrättelse till förmedlaren)
- ska ske inom skälig tid efter det att kunden har märkt eller borde ha märkt att en skada har uppkommit
Preskription- talan ska väckas inom 10 år från förmedlingstillfället
(c) Försäkringshögskolan
Tillsyn och ingripanden
7-8 kap. LFF
Tillsyn av FinansinspektionenFI ska ha tillsyn över att lag och föreskrifter följs
• Platsundersökningar
• Skrivbordsundersökningar
• Rapporteringsskyldigheter
• Skyldighet att lämna upplysningar som FI behöver för sin tillsyn
• Tillsynsavgift
(c) Försäkringshögskolan
IngripandenSanktioner• Anmärkning• Föreläggande att vidta åtgärd inom viss tid• Förbud att verkställa åtgärd• Återkallelse – om överträdelsen är allvarlig• Varning - om det är tillräckligt istället för återkallelse
Påtryckningsmedel• Straffavgift – anmärkning och varning får förenas med en
straffavgift på högst 50 miljoner kr, max 10 % av omsättn.• Förseningsavgift – på högst 100.000 om FI inte får in de
upplysningar som behövs för tillsyn• Vite – föreläggande och förbud får förenas med vite
(c) Försäkringshögskolan
Övriga ingripanden
• Mot försäkringsföretag- samma ingripanden som mot förmedlare- om företaget utnyttjar förmedlare utan tillstånd kan FI förelägga företaget att upphöra med detta
• När någon bedriver verksamhet utan tillstånd- FI förelägger att upphöra med verksamheten- FI kan förelägga att lämna upplysningar
(c) Försäkringshögskolan
top related