odeta bložienė „kaip suderinti finansinę sveikatą ir skolinimąsi?“

„Swedbank“ Asmeninių finansų institutas

Kaip suderinti finansinę sveikatą ir skolinimąsi?

Odeta BložienėAsmeninių finansų instituto vadovė

„Swedbank“ Asmeninių finansų institutas

Šiandien aptarsime

• Atsakingas skolinimas

• Atsakingas skolinimasIS

• Kredito istorija

• Mano finansų naujienos

„Swedbank“ Asmeninių finansų institutas

Tendencijos

-100

-80

-60

-40

-20

0

20

40

60

80

100

120

2009-01

2009-02

2009-03

2009-04

2009-05

2009-06

2009-07

2009-08

2009-09

2009-10

2009-11

2009-12

2010-01

2010-02

2010-03

2010-04

2010-05

2010-06

2010-07

2010-08

2010-09

2010-10

2010-11

2010-12

2011-01

2011-02

2011-03

2011-04

2011-05

2011-06

Vartojamosios paskolos Overdraftai sąskaitose ir kortelėse

proc.

Šaltinis: AFI skaičiavimai, remiantis LBA duomenimis

Per mėnesį naujai suteiktų paskolų vertės pokytis lyginant su atitinkamų ankstesnių metų mėnesiu, proc.

„Swedbank“ Asmeninių finansų institutas

Kaip padalintumėte atsakomybę tarp...

kreditoriaus paskolos gavėjų

ir

?

„Swedbank“ Asmeninių finansų institutas

Kaip paskirstytumėte atsakomybę tarp..

kreditoriaus paskolos gavėjų

ir

Atsakingos abi šio finansinio sandėrio šalys

„Swedbank“ Asmeninių finansų institutas

Atsakingas skolinimas

„Swedbank“ Asmeninių finansų institutas

Vertinami rodikliai

• Paskolos sumos ir įkeičiamo turto vertės ar kainos santykis

• Turimų ir prisiimamo įsipareigojimo mėnesio įmokų ir mėnesio pajamųsantykis

• Kredito reitingas, istorija

„Swedbank“ Asmeninių finansų institutas

Vertinami rodikliai

• Paskolos sumos ir įkeičiamo turto vertės (ar kainos) santykis

Kuo jis svarbus:• Kokią dalį savų lėšų pasiruošęs investuoti paskolos gavėjas• Kokią paskolos dalį parduodant turtą padengtų gauta suma• Kuo santykis didesnis, tuo paskolos rizika didesnė, tuo ji brangesnė

Nuo spalio 1 d. nauji Lietuvos banko reikalavimai, reglamentuojantys, jog paskolos suma negali viršyti 85 proc. būsto vertės (kainos)

„Swedbank“ Asmeninių finansų institutas

Vertinami rodikliai

• Turimų ir prisiimamo įsipareigojimo mėnesio įmokų ir mėnesio pajamųsantykis (PAR)

Kuo jis svarbus:• Kokią dalį pajamų skiriate finansiniams įsipareigojimams dengti • Kokia pinigų suma lieka namų ūkio pragyvenimui• Kuo santykis didesnis, tuo paskolos rizika didesnė, tuo ji brangesnė arba

mažinama paskolos suma

„Swedbank“ Asmeninių finansų institutas

Įsipareigojimų įmokų ir pajamų santykis

Nuo spalio 1 d. nauji Lietuvos banko reikalavimai, reglamentuojantys, jog šis santykis neturėtų viršyti 40 proc.

„Swedbank“ Asmeninių finansų institutas

Kaip paėmus būsto paskolą pasikeitė Jūsų išlaidos?

75

63

52

48

31

32

38

41

Perku tik būtinas prekes

Renkuosi pigesnius produktus

Rečiau keliauju

Atsisakau brangesnių drabužių

Rečiau lankausi kavinėse ar baruose

Dažniau valgau namuose

Lankausi pigesnėse vietose ir renginiuose,kuriuose išleidžiu mažiau pinigų

Rečiau lankausi kultūriniuose renginiuose

Šaltinis: Spinter tyrimai, 2011 birželis

„Kiek pajamų reikia parodyti, kad gaučiau didesnę paskolą”

„Swedbank“ Asmeninių finansų institutas

Atsižvelgiama į

• Pajamos (pastovumas)

• Namų ūkio narių skaičius

• Perkamo ir/ar įkeičiamo turto ypatumai (statybos metai, būklė)

• Finansinis turtas (santaupos)

• Neoficialios pajamos (“juodais”)

• Būsimos pajamos (turto nuomos, būsimas atlyginimas)

• Nereguliarios pajamos (turto pardavimo)

Negali būti vertinamos

Tai turi būti svarbu ne tik kreditoriui

„Swedbank“ Asmeninių finansų institutas

Kreditoriui žino ne viską

• Kreditorius vadovaujasi paraiškoje pateikta informacija, kuri, su paskolos gavėjo sutikimu, yra patikrinama.

• Yra informacijos, neprieinamos kreditoriui: – namų ūkio planai (keisti darbą, gyvenamą vietą, šeimos pagausėjimas ir kt.)– prisiimti smulkūs finansiniai įsipareigojimai, ar paskolos fiziniams asmenims– asmeninio biudžeto struktūra ir finansų valdymo įgūdžiai

Paskolos gavėjas yra atsakingas ne tik už pateikiamą informaciją, bet ir patįfinansinį apsisprendimą

„Swedbank“ Asmeninių finansų institutas

Atsakingas skolinimasIS

„Swedbank“ Asmeninių finansų institutas

Ką reikėtų įvertinti

• Poreikis– Kodėl ir kokiu tikslu skolinuosi?– Ar man tikrai reikia to, kam skolinuosi?– Ar galėčiau tokią sumą sutaupyti?

„Swedbank“ Asmeninių finansų institutas

Skolinimosi poreikis

• Racionalus:– Būsto įsigijimui– Nekilnojamojo turto įsigijimui– Studijoms– Verslui vystyti

• Ne visada racionalus:– Vartojimui– Automobiliui, kelionėms ir pan.

Skolintis racionalu tada, kai tai padeda sukurti vertę

„Swedbank“ Asmeninių finansų institutas

Ką reikėtų įvertinti

• Poreikis– Kodėl ir kokiu tikslu skolinuosi?– Ar man tikrai reikia to, kam skolinuosi?– Ar galėčiau tokią sumą sutaupyti?

• Paskolos suma– Kiek pinigų man reikia?

• Paskolų sąlygos– Kokia paskolos kaina?– Kokios kitos paskolos sąlygos (valiuta,

palūkanų rūšis ir pan.)?– Kuokios sąlygos man palankiausios?

„Swedbank“ Asmeninių finansų institutas

Paskolos kaina (I)

• Vienkartiniai mokesčiai:– Sutarties administravimo mokestis– Sąlygų keitimo mokestis:

• keičiamos neesminės sąlygos, tokios kaip mokėjimo diena ir pan.• keičiamos esminės sąlygos, tokios kaip terminas, valiuta ir pan.

– Paskolos grąžinimo anksčiau laiko mokestis

– Skirtumas dėl konversijos

Skirtumo dėl konversijos pavyzdys:

- Suteikta 2500 EUR paskola pragyvenimui;- Buhalterinis valiutos keitimo kursas 3,4528;- Pagal šį kursą 2500 EUR prilygtų 8 632 LTL;- Operacinis valiutos keitimo kursas sąskaitoje 3,4445;- Vadinasi, sąskaitoje bus ne 8 632 LTL, o 8 611,25 LTL.

„Swedbank“ Asmeninių finansų institutas

Paskolos kaina (II)

• Paskolos įmokos– Paskolos dalis– Palūkanų dalis:

• Tarpbankinės palūkanos normos• Maržos

• Kredito palūkanos priklauso nuo:– Paskolos sąlygų (valiuta, palūkanų rūšis ir pan.)– Skolintojo prisiimamos rizikos (arba tikimybės neatgauti pinigų)

• Garantijos, užtikrinimo priemonės (laidavimas, garantija, turto įkeitimas ir pan.)• Skolininko finansinis stabilumas• Kt.

„Swedbank“ Asmeninių finansų institutas

Jei iš naujo imtumėte būsto paskolą, ką darytumėte kitaip?

53

34

27

23

21

20

Labiau įsigilinčiau į banko siūlomą palūkanųnormą ir jos galimą kaitą ateityje

Savarankiškai sukaupčiau didesnį pradinįįnašą

Įvertinčiau daugiau galimų rizikų ir imčiaumažesnę paskolą

Rinkčiausi trumpesnį paskolos išmokėjimolaikotarpį

Labiau vertinčiau banko partnerystę ilguojulaikotarpiu

Sukaupčiau finansinį rezervą „juodai dienai“ prieš imdamas paskolą

Šaltinis: Spinter tyrimai, 2011 birželis

„Swedbank“ Asmeninių finansų institutas

Kas žinote, kas yra MPN ir MKGN?

Sąlygas būtina išsiaiškinti prieš pasirašant sutartį

MPN – metinė palūkanų norma; MKGN – metinė kredito grąžinimo norma

„Swedbank“ Asmeninių finansų institutas

Ką reikėtų įvertinti

• Poreikis– Kodėl ir kokiu tikslu skolinuosi?– Ar man tikrai reikia to, kam skolinuosi?– Ar galėčiau tokią sumą sutaupyti?

• Paskolos suma– Kiek pinigų man reikia?

• Paskolų sąlygos– Kokia paskolos kaina?– Kokios kitos paskolos sąlygos (valiuta,

palūkanų rūšis ir pan.)?– Kur sąlygos man palankiausios?

• Finansinės galimybės prisiimti įsipareigojimą– Kiek pajamų galiu skirti būsimai

įmokai?– Planas B arba “o jeigu..”

• Paskolos panaudojimas

„Swedbank“ Asmeninių finansų institutas

Kredito istorija

„Swedbank“ Asmeninių finansų institutas

Kredito istorija

Kredito istorija įrodo žmogaus sugebėjimą valdyti savo pinigus, jų srautus ir lemia

• galimybę gauti paskolą

• paskolos kainą

Neleiskime mažoms klaidoms, užkirsti kelią didelėms svajonėms

„Swedbank“ Asmeninių finansų institutas

Apie kredito istoriją

• Kredito istorijos duomenis Lietuvoje administruoja kreditų biuras „Creditinfo“

• Apie asmenų priisimtus finansinius įsipareigojimus informaciją renka Lietuvos bankas.

• Kaupiami ir sisteminami duomenys apie visus privalomus mokejimus (ne tik paskolas)

• Informacija apie pradelstas skolas kreditų biuro „Creditinfo“ sistemoje saugoma iki 10 metų nuo įsiskolinimo padengimo datos.

• Finansų įstaigos kredito istorijos duomenis naudoja prieš priimdamos sprendimąar suteikti asmeniui finansines paslaugas

„Kai bankas pradės verkti dėl kelių litų, pakeisiu banką”

„Swedbank“ Asmeninių finansų institutas

Asmeninės kredito istorijos sistema

• ManoCreditinfo.lt – tai asmenine s kredito istorijos sistema, kurioje galite suz inoti: – savo pradelstu skolu istorija ir nepadengtus pradelstus mokejimus – kokios įmonės domisi Jusu kredito istorija – koks yra Jūsų asmeninis kredito reitingas

• Prieiga prie šios sistemos yra nemokama.

• Prisiregistravusieji prie Manocreditinfo.lt elektroniniu paštu nemokamai bus informuojami apie pasikeitimus

• Aktuali kampanija:– Iki rugsejo 5 d. prisiregistrave sistemoje gaus asmeninio kredito reitingo ataskaita

nemokamai.– Nuo rugsejo 5 dienos visi prisiregistrave sistemoje nemokamai viena karta per

kalendorinius metus, gales gauti ataskaita apie savo padengtu ir nepadengtu skoluistorija (iki 10 metu) bei paskutiniu 24 menesiu ataskaita apie tai kokios imones domejosi jusu kredito istorija

„Swedbank“ Asmeninių finansų institutas

Apibendrinimas

„Swedbank“ Asmeninių finansų institutas

Atsakingas skolinimasis

Atsakingas skolinimasis – tai galimybių vykdyti prisiimtus ir prisiimamus įsipareigojimus įvertinimas prieš sutarties pasirašymą ir sutartų sąlygų vykdymas pasirašius sutartį.

Skolos tėvams, draugams ir pažįstamiems vistiek yra SKOLOS, ne dovana

„Swedbank“ Asmeninių finansų institutas

Apibendrinant

• Paskola - tai finansinis instrumentas, kuriuo gali būti tinkamai arba netinkamai pasinaudota.

• Kreditavimo sandoryje nėra vienos atsakingos pusės: kreditorius gali padėti įvertinti finansines galimybes prisiimti finansinį įsipareigojimą, tačiau paties sprendimo atsakomybė yra paskolos gavėjo. Paskolą grąžinti turės būtent jis.

• Paskola – nėra pajamų šaltinis. Paskolos lėšos turi kurti vertę ilguoju laikotarpiu. Tad poreikis skolintis turi būti atsakingai įvertintas, o pasiskolintos lėšos panaudotos tikslingai.

• Prieš prisiimant finansinį įsipareigojimą BŪTINA žinoti ir suprasti visas jo sąlygas.

• Paskolos suteikimo/gavimo procesas nesibaigia kredito sutarties pasirašymu ar lėšų išmokėjimu.

Būkite savo finansų šeimininku

„Swedbank“ Asmeninių finansų institutas

Mano finansų naujienos www.manofinansai.lt

„Swedbank“ Asmeninių finansų institutas

„Swedbank“ Asmeninių finansų institutas

Naujas skiltis Mokytojų kambarys

„Swedbank“ Asmeninių finansų institutas

Ačiū!

„Swedbank“ Asmeninių finansų institutas

Poreikis ir sąlygos

Šaltinis: AFI skaičiavimai