de la redacciÓn - condusef · 2013-07-19 · nio y cómo trazar una estrategia de ahorro para el...

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Primerplano

¿Nos casamos este año? ¿es buen momento para tener un hijo? ¿puedo iniciar mi propio negocio? A lo largo de la vida tomamos decisiones como éstas. ¿Qué tienen que ver con tu bolsillo? Si respondiste que nada, estás muy equivocado.

Deja de soñar…¡haz planes!

DE LA REDACCIÓN


Primerplano

i no sabes a dónde vas, podrías termi-nar en cualquier otro lugar”, solía decir el legendario

beisbolista Peter “Yogui” Berra. La frase, entre chusca y genial, podría usarse para describir la forma en que solemos reaccionar respecto a nuestras finanzas personales. Para evitar si-tuaciones inesperadas o escenarios complica-dos, es preciso utilizar un conjunto de herra-mientas que nos ayu-den a darle dirección a nuestras decisiones: la planeación financiera.

Si crees que el tema tiene muy poco qué ver contigo, piénsalo dos veces: no importa cuáles sean tus intereses y tus motivaciones, la planeación financiera puede ser la diferencia entre cumplir tus pro-pósitos y no hacerlo. En serio. No nos referimos a volverte millona-rio, ni a situaciones que se queden en la esfera del dinero. Hablamos de tener más elementos para deci-dir cuestiones como: ¿busco traba-jo o sigo estudiando? ¿podría pagar una emergencia médica? ¿pue-do tomar unas vacaciones? ¿renta-mos una casa o pedimos un crédito para comprarla? ¿de qué voy a vi-vir cuando no pueda trabajar?

Lo cierto es que hacemos pla-nes todo el tiempo, incluso sin darnos cuenta. Y aunque no siempre estemos conscientes de

ello, esos planes están ligados de una u otra forma a decisiones económicas, pues para concretar-los requerimos bienes y servicios por los que debemos pagar, y an-tes de actuar tomamos en cuenta la relación costo-beneficio1. Aun-que los pros y contras de nues-tras acciones no necesariamente

se miden en términos econó-micos, buscamos siem-

pre la alternativa que signifique mejorar (o

al menos mantener) nuestro nivel de vida. Así pues, lo más conve-niente es tra-

zar un plan de vida que te permita saber a dónde quieres llegar.

Qué quieres, qué tienesHaz una lista de todo lo que quisieras lograr a lo largo de la vida. Ve apuntándolo a medi-da que se te ocurra y no dejes nada fuera: aprender a nadar, comprar un coche, cambiarte de casa, tener otro hijo, viajar, mon-tar un negocio, comprarle una casa a tu mamá, dejar de tra-bajar… una vez que consideres que tu lista está completa, el si-guiente paso es establecer priori-dades. Ordena tus proyectos del más al menos importante (por el momento no te fijes en cuán-to costaría cada uno, ni cuánto tiempo te llevaría concretarlo).

La fase que sigue es identificar tu punto de partida, es decir, hacer

un balance general de tus finan-zas. Mucha gente cree innecesario este paso, pues piensan que tienen muy clara su situación. Para que te des una idea, intenta responder las siguientes preguntas: • ¿Cuánto ganaste exactamente el año pasado? • ¿Cuánto ganas exactamente cada mes? (si tus ingresos no son fijos, calcula cuánto ganas en pro-medio cada mes, y si es posible identifica cuáles son los peores y los mejores meses del año).• ¿Qué porcentaje de tus ingresos destinas a gastos básicos (comida, vivienda, alimentación)?• ¿Cuánto gastas cada mes? • ¿Cuánto debes exactamente (to-mando en cuenta tarjeta de cré-dito, crédito de auto, crédito hipotecario, otras deudas)?• ¿En cuánto tiempo terminarás de pagar esas deudas?• ¿A qué edad podrás retirarte?

Responde las preguntas con la mayor precisión que puedas: en-tre mejor conozcas tus finanzas, tu plan resultará más viable y te evitarás sorpresas. Si no acostum-bras llevar un presupuesto de tus gastos, tómate al menos un mes para armarlo (en la página 26 te decimos cómo).

Cuando tengas completo tu pre-supuesto sabrás también cuán-to dinero puedes destinar a pagar deudas, o en su caso, al ahorro. Esto es importante porque tu ca-pacidad de ahorro será la base de tu plan financiero. Supongamos, por ejemplo, que después de hacer tu presupuesto te das cuenta de que puedes ahorrar $800 al mes. Eso significa que, en números redon-dos, puedes ahorrar $9,600 al año sin contar las cantidades adicio-nales que pudieras ingresar en tu cuenta por concepto de aguinaldos u otras prestaciones.

Fijando metasLlegó el momento de conver-tir tus deseos en una tabla de me-tas: éstas últimas se distinguen de las simples intenciones y de los propósitos porque son realistas, específicas e incluyen un plazo de-terminado, así puedes medir tus

“S

1. Eduardo Porter en Todo tiene un precio (Aguilar, enero 2012).

Hacemos planes todo el tiempo, incluso sin darnos cuenta. Y aunque no siempre estemos conscientes de ello, esos planes

están ligados de una u otra forma a decisiones económicas


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vertir es hacer que el tiempo jue-gue en tu favor: entre mayor sea el plazo para alcanzar tu meta, ten-drás más probabilidades de alcan-zar los resultados que deseas.

Aunque hemos recorrido un buen tramo, estamos apenas en el comienzo. Conforme vayas involucrándote con tus finan-zas, verás que hay muchas he-rramientas de las que puedes echar mano para alcanzar tus

avances a medida que trascurre el tiempo para conseguirlas. Veamos un ejemplo: decir “quiero irme de vacaciones” no pasa de ser un sue-ño o un deseo. Para que éste se convierta en una meta, debes de-cir: “en año y medio voy a ahorrar $15,000 para irme de vacaciones”. Si conoces tu capacidad de ahorro, sabes que en ese lapso tendrás, si te apegas a tu plan, $14,400. Casi lo habrás logrado.

En este punto se cruzan las dos listas que has hecho: si convier-tes en metas los deseos de tu lista, probablemente te darás cuenta de que no te alcanza para todo. De tu presupuesto depende cuántas me-tas podrás alcanzar. Supongamos que en el ejemplo anterior, además de las vacaciones, quieres tomar un curso que te cuesta $300 al mes. Eso significa que podrás ahorrar sólo $500 al mes, y por lo tanto tar-darás 30 meses (es decir, dos años y medio) en ahorrar lo que requie-res para tus vacaciones.

Pero vayamos al caso contrario: en vez de gastar $300 más al mes, supongamos que los ahorras por-

que recortas tus salidas los fines de semana. En tal caso estarías ha-ciendo tus maletas ¡en poco menos de un año! Considera también que no todas las metas implican un gasto: puedes fijarte objetivos que representen ganancia (por ejem-plo, supongamos que comienzas a vender pasteles a partir del curso de repostería que tomaste).

Una carrera, distintos carriles Con el ejemplo anterior, hacer un plan financiero se ve tan sen-

Ahorrar $15,000 para vacaciones en

año y medio.Reducir las

comidas fuera de casa.

Alta Julio 2013 800

Alta Enero 2022 800

Alta 2036 Variable

Ahorrar $100,000 en diez años para el

enganche de una casa.

Dar clases de matemáticas los fines de semana.

Ahorrar para el retiro (espero ocurra en

25 años).

Apartar el 5% de mi sueldo.

¿cuánto tendrías en 5, 10 y 25 años?Si ahorras $800 al mes, es decir, $9,600 al año

cillo que escribir tus metas pa-rece un trámite. Verás que no es así cuando notes que tus me-tas requieren distintos plazos y montos de ahorro: desde po-cas semanas (como comprar el mes que entra unos zapatos nue-vos de $500), hasta décadas (por ejemplo ahorrar $400,000 en 25 años). Es muy importante que establezcas metas realizables, es decir que estén dentro de tus posibilidades, de otro modo te desanimarás fácilmente. Para afinarlas, te sugerimos llenar un cuadro como el siguiente:

Meta ¿Cómo lo harás? Prioridad Fecha límite Impacto

metas más rápidamente. Si tie-nes bien claro a dónde vas, te será mucho más fácil tomar deci-siones respecto a cómo manejar tus deudas, a cuáles seguros con-tratar para proteger tu patrimo-nio y cómo trazar una estrategia de ahorro para el retiro. Estos y otros elementos pueden aportar mucho a que no termines, como decía “el Yogui” Berra, en cual-quier otro lugar.

(sin gastar un solo peso de este ahorro)

1 Tasa de interés bruta promedio en depósitos de ahorro: 0.61% .2 Tasa de rendimiento anual en cetes a 28 días.: 4.30 %Datos de Banco de México a noviembre de 2011.

Es probable que al ver el cua-dro con tus metas, comiences a hacer cuentas: con el ritmo de aho-rro del ejemplo podrías ahorrar $96,000 en diez años. Pero hay dos cosas que no hemos contemplado. La primera es que dentro de diez años las cosas no van a costar lo mismo que hoy. A ese aumento ge-neralizado y continuo de los pre-cios le llamamos inflación, y afecta nuestros ahorros, pues a medida que pasa el tiempo podemos com-prar menos cosas con el mismo di-nero. La buena noticia es que hay formas de guardar tu dinero que hacen que éste crezca por encima de la inflación, permitiéndote con-servar su poder adquisitivo. De este modo llegamos a una palabra clave: inversión.

Aunque están ligados, aho-rrar e invertir son cosas distintas. Cuando ahorras acumulas dinero para tenerlo disponible en cual-quier momento, cuando inviertes buscas que tu dinero crezca. Uno de los puntos importantes para in-

5 años 10 años 25 años

$50,000

$100,000

$150,000

$200,000

$250,000

$300,000

$350,000

$400,000

$450,000

$54,

558.

66

$121

,900

.53

$434

,250

.11

$48,

885.

66 $99,

280.

47

$259

,994

.23

$48,

000

$96,

000

$240

,000

Bajo el colchón

Cuenta de ahorro1

Cetes a 28 días2

Lo más recomendable es elaborarlo cada mes, pues es el lapso más común para pagar servicios (teléfono, renta, tarjeta de crédito). Toma en cuenta que hay servicios que se pagan cada dos meses (como la luz y el gas).

ENEFEB

MAR

a) Tienes un mayor control de tus gastos.

b) Identificas en qué y cuánto gastas.

c) Conoces tu nivel de ahorro.

d) Conoces tu capacidad de pago.

Ingresos mensuales

$

7,600

Total ingresos mensualesGastos mensuales

$

Total gastos mensuales7,580

Considera el ahorro y el pago de tus deudas como dos categorías fijas dentro de tu presupuesto.

Con un presupuesto:

Tienes finanzas equili-bradas; no obstante cualquier imprevisto puede desbalancearte. Si te esfuer-zas puedes estar mejor.

Tus ingresos son may-ores que tus gastos: éste es el escenario ideal. Tienes la oportunidad de ahorrar y hacer frente a imprevistos.

Tus ingresos son meno-res que tus gastos: estás en problemas. Necesitas pedir prestado para cubrir todos tus gastos.

Identifica tus ingresos: lo que recibes por salario. Si en tu trabajo recibes propinas, inclúyelas; o si tienes un pequeño negocio, considera tus ganancias (no tus ventas).

Identifica tus gastos: una buena idea para conocer tus gastos con exactitud es anotarlos en una libretita a medida que los realices.

Una vez que tengas los gastos de todo un mes, organízalos en grandes categorías: alimentación, vivienda, salud, educación, diversión, transporte.

Saca tu balance: A la suma de tus ingresos, réstale tus gastos ¿qué resultado obtuviste?

•Disminuye las comidas fuera de casa. Prepara tus propios alimentos para llevar a la escuela u oficina.

•No pagues por actividades que puedes hacer tú mismo, como bolear tus zapatos.

•Hábitos como fumar y beber, no traen nada bueno a tu salud ni a tus finanzas.

•Recórtale a las propinas, de poquito en poquito se convierten en una cantidad representativa para tu bolsillo.

1

2

3

4

5

SalarioSalario de otros miembrosde la familiaNegocio familiar: venta de zapatos por catálogoOtros ingresos

7,1000

500

0

Pago de crédito hipotecario o rentaPredial y mantenimientoAgua, luz, teléfono y gasCelular

AlimentaciónVestido y calzadoEscuelaTranspor teDiversión

Pago de otros créditos (tar jetas, tv, etc)

Otros gastos

2,130500

600400

2,000350

500500

200400

0

Genera excedentes.Consigue que tus ingresos sean mayores que tus gastos; esto te permitirá alcanzar tus metas. Algunos consejos para lograrlo:

Elabora tu presupuesto paso a paso:

Un presupuesto es un registro de ingresos y gastos que debe llevarse por escrito −no mentalmente− pues de esta forma es más fácil organizar las cuentas.


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a planeación financie-ra no termina cuando estableces tus metas, ni siquiera cuando deter-minas cuál es el instru-

mento más adecuado para ahorrar o invertir el dinero que destina-rás a cumplir esas metas. Existen otros factores que debes contem-plar, pues de otro modo podrías te-ner problemas por disciplinado

que seas. Pensemos que llevas nue-ve años ahorrando para enganchar una casa y cuando estás muy cerca de lograrlo chocas contra un auto de lujo ¡Adiós ahorros! O quizá contraes una enfermedad que re-quiere un tratamiento caro…

Al hacer tu planeación finan-ciera es importante abordar cinco grandes temas: ahorro, inversión, crédito, retiro y seguros. Abordar-

los correctamente implica invo-lucrarte con el uso de productos y servicios financieros. No se tra-ta de llenarte la cabeza con datos, ni hacerte un erudito en aspectos teóricos, sino de desarrollar habi-lidades que te permitan resolver problemas y satisfacer necesida-des muy concretas.

Hablemos de los seguros. Es común que la gente vea estos pro-

ductos como un gasto, cuando en realidad son un recurso que nos permite evitar las consecuencias económicas de imprevistos como enfermedades o accidentes, inclu-so pueden evitar que pierdas tu casa a causa de fenómenos natu-rales como terremotos, inundacio-nes e incendios, entre otros.

Un ejemplo: Julio es un profe-sionista que trabaja por su cuen-ta. Le va bien: sus ingresos son suficientes para cubrir sus gas-tos. De él dependen su esposa y sus dos hijos. Su tren de gastos es alto. Por qué no, piensa Ju-lio, si al fin y al cabo puede per-mitírselo. Repentinamente, el profesionista muere en un acci-dente, y con la misma rapidez su familia se queda sin su prin-cipal fuente de ingresos.

Seguridad a tu medidaA los asesores en materia de se-guros con frecuencia les pre-guntan cuáles seguros son los indispensables: ¿de vida, de auto, de incendios? La mala no-ticia es que no existe una sola respuesta a esa pregunta: los seguros indispensables son aquellos que responden a tus ne-cesidades específicas. Al definir cuáles son tus requerimientos de protección, toma en cuenta tu es-tado civil, si tienes hijos, si po-sees casa propia, y por supuesto, si tus ingresos provienen de un negocio propio, si eres empleado o si trabajas por tu cuenta.

No olvides hacer una revisión periódica de lo que requieres: si tus necesidades y tus capacida-des financieras van cambiando

con la edad, también serán dis-tintos los seguros que requerirás.

Una de las mejores formas de garantizar que los tuyos podrán mantener su nivel de vida si lle-garas a faltar es contratar un se-guro de vida. Si estás soltero no tendrías por qué adquirir un se-guro de esta naturaleza, a menos que te interese brindar protec-ción financiera a tus padres u otras personas.

Para que un seguro realmen-te cumpla su función es muy im-portante calcular correctamente la suma asegurada, es decir, la can-tidad que recibiría tu familia si mueres. Nuevamente, la respues-ta está relacionada con tus ne-cesidades y con tu capacidad financiera. Es recomendable que

contrates por una suma asegura-da equivalente a cinco o diez años del gasto promedio que tu fami-lia realice mensualmente. Si cada mes necesitan $15,000 para cu-brir sus necesidades, entonces la suma asegurada será $900,000; esto, si quieres asegurarte de que, si llegas a faltar, tu familia pueda mantener su nivel de vida al me-nos por cinco años más. Si quieres protegerlos por 10 años, el capital a asegurar debería ser $1,800,000.

Existen seguros de vida que pueden contratarse por deter-minado tiempo (30 años) y otros cuya vigencia se extiende a toda la vida. A medida que pasan los años y los hijos se hacen mayo-res, un seguro de vida deja de

MATIANA FLORES

Ve a la seguraUn imprevisto puede alejarte de tus metas. Afortunadamente, existen herramientas que pueden atenuar sus consecuencias financieras.

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Considera tus necesidades (edad, género, estado civil, entre otros) también toma en cuenta tu presu-puesto. Si eliges un seguro que no esté acorde a tu capacidad de pago, por ejemplo: con una suma asegura-da muy alta pero también una prima elevada, corres el riesgo de enfren-tar dificultades para pagarlo y perder sus beneficios si no lo pagas en tiem-po y forma. Además, te dificultaría lograr otras metas en tu vida.

Identifica tus prioridades y qué parte de tu patrimonio o necesida-des deseas proteger por orden de importancia: tu persona, tu salud y la de tu familia, la educación de tus hi-jos, tus bienes, etcétera. De esta ma-nera, si actualmente no cuentas con la capacidad financiera para adquirir todos, puedes hacerlo paulatinamen-te de acuerdo a tus prioridades.

Verifica cuánto capital asegurado necesitas y cuál es, entonces, el cos-to del seguro (prima), el deducible y el coaseguro. Verifica en tu presu-puesto que puedas cumplir con los pagos sin problema.

Calendariza tus pagos de acuerdo a tus ingresos. Quizá en lugar de pa-gar cada mes la prima, prefieras ha-cerlo trimestral, semestral e incluso anualmente si recibes ingresos extra en esos periodos que aligere el pago de tus primas en tu presupuesto.

Verifica la cobertura y los riesgos amparados, así como las exclusiones. Date tiempo de leer la letra chiqui-ta de las pólizas de seguros; así, evita-rás llevarte desagradables sorpresas, e incluso puede cambiar tu decisión de comprar o no un determinado seguro.

adquirir la relevancia que tiene cuando éstos son pequeños, por lo que la prima puede bajar e in-cluso eliminarse para destinar ese dinero a la inversión.

Existen muchos productos que se ajustan a las necesidades y po-sibilidades financieras de la gente. (Si tu presupuesto es austero, tie-nes la opción de contratar un se-guro básico de vida. Un seguro de este tipo te costaría en promedio $810 al año, con una suma asegu-rada de $300,000).

En el rubro de vida, además de los seguros tradicionales, también están los ligados a un componente de ahorro y los dotales, con distin-tas ofertas por parte de las asegu-radoras (cobertura, rendimiento, costo, entre otros).

Aquí te explicamos en qué con-siste cada uno de estos esquemas:

Los seguros deben ser considera-dos un componente imprescindi-ble en la elaboración de tu plan financiero. Identifica si requie-res un seguro que sólo te brinde cobertura (casa, auto, salud, res-ponsabilidad civil, vida temporal, etcétera) y o si además de cober-tura requieres apoyo para cons-truir tu patrimonio (dotal, vida con componente de ahorro).Eso puede brindar más estabilidad a tus finanzas y ayudarte a alcan-zar tus metas. Pero ojo, no susti-tuyen a otro tipo de inversiones que pueden ser más rentables como los fondos de inversión y la inversión en directo en accio-nes e instrumentos de deuda. Los seguros con ahorro son un com-plemento a la estrategia de inver-sión que siga cada persona.

Seguros dotales Seguros ligados a un componente de ahorro:

Te garantizan que pase lo que pase, transcurrido un plazo deter-minado, obtendrás una suma de dinero estipulada en el contrato (si fallecieras dentro del plazo de cobertura, la suma se entregará a los beneficiarios que tú hayas determinado, si aún vives al término del plazo, la suma te será entregada a ti).

¿Cómo funcionan? Un porcentaje de lo que pagas periódica-mente a la aseguradora se destina a la inversión y la otra parte a la cobertura o protección. Estos seguros pueden ser recomendables si eres conservador (es decir, si no te gusta asumir mucho riesgo) pues de antemano sabes cuánto tienes que ahorrar y cuánto vas a obtener al vencimiento del seguro. Puede ser contratado a 5, 10, 15 o más años, logrando con ello un ahorro que podrías utilizar para conseguir tus metas: educación de tus hijos, la puesta en marcha de un negocio, la compra de una casa, ahorro para el retiro… Por lo general tu dinero puede crecer mucho más que si lo deposita-ras en una cuenta bancaria, aunque menos que en otros productos. Ese es el precio que asumes al contratar un seguro dotal: seguri-dad vs bajo rendimiento. Antes de contratar uno analiza muy bien si podrás hacer frente al pago de las primas, pues si incumples con ello perderás tu dinero.

En éstos, una parte de tus pagos se invierte en una cartera de fondos de inversión y la otra se va a la cobertura. Algunos permiten realizar aportaciones adicionales e incluso elegir los fondos en los que deseas invertir tu dinero. En este caso no pueden garanti-zarte la suma que obtendrás, pues el ren-dimiento de los fondos es variable. Si bien es cierto que implica mayores riesgos que los seguros dotales, también existe la po-sibilidad de que tu dinero crezca más. En términos de costo estos seguros son más ac-cesibles que los dotales y las aportaciones adicionales pueden hacerse desde montos muy accesibles, y no son obligatorias.

Adquiere tranquilidadToma en cuenta estas sugerencias antes de contratar un seguro:

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