domÁcnosti na ÚvĚrovÉm trhu
DESCRIPTION
DOMÁCNOSTI NA ÚVĚROVÉM TRHU. Zdeněk Simaichl. Česká společnost ekonomická, IES PSV UK, Opletalova 26, P-1. Obsah. Obsah prezentace: zadlužování českých domácností z pohledu finančního plánování a proč je zvyšování finanční gramotnosti efektivnější než regulatorní/zákonná opatření … - PowerPoint PPT PresentationTRANSCRIPT
DOMÁCNOSTINA
ÚVĚROVÉM TRHU
Česká společnost ekonomická, IES PSV UK, Opletalova 26, P-1
Zdeněk SimaichlZdeněk Simaichl
Obsah Obsah
Obsah prezentace:Obsah prezentace:
zadlužování českých domácností z pohledu finančního plánování a proč je zvyšování finanční gramotnosti efektivnější než regulatorní/zákonná opatření …
Délka trvání: Délka trvání: cca 10-15 minut
Situace dříveSituace dříveDříve lidé:Dříve lidé:
• žili po tisíce let především okamžitou a mnohdy pouze nutnou spotřebou, která byla přímo úměrná jejich postavení ve společnosti / práci a později jejich příjmům
• pokud chtěli něco více, museli nejprve spořit a pak teprve mohli něco mít
• věděli, že pokud chtějí mít ve stáří určitou životní úroveň, musejí akumulovat kapitál
• budováním společného, později rodinného, majetku zabezpečovali své budoucí generace, protože věděli, že jim také nikdo nic zadarmo nedá
S(h)ituace nyní S(h)ituace nyní Nyní lidé:Nyní lidé:
• vytvářejí maximum příjmů, aby bylo možné financovat maximum výdajů → cílem se stala maximalizace okamžité spotřeby
• široká dostupnost úvěrových nástrojů, která to umožňuje a to HNED → vede celou společnost k prací nepodloženým přáním a hlavně falešným iluzím, že si je mohou bez problémů dovolit
• neakumulují kapitál na stáří → sociální stát se zaručil, že to není třeba, převzal ji a financuje průběžně
• obecně je velmi staromódní vytvářet rezervy či si jinak spořit
UMĚNÍ PLÁNOVAT A ZACHÁZET SE SVÝMI PENĚZI JE V TOMTO PROSTŘEDÍ DŮLEŽITĚJŠÍ, NEŽ KDYKOLIV PŘEDTÍM !!!
JAK se lidé nerozumně zadlužují?JAK se lidé nerozumně zadlužují?
• uměle si zvyšují svůj vlastní životní standard bez ohledu na své příjmy, stav majetku a rizika, která se zadlužením souvisejí (ztráta zaměstnání, zdravotní stav, nenadálé výdaje, apod.)
• nakupují statky, které svou životností či použitelností nedosahují splatnosti úvěru (dovolené, dárky nejen k Vánocům, apod.)
• přístup “Půjčit si dnes lze téměř na vše, tak proč si nepůjčit zrovna na tohle?“ → úvěrování nikoliv nezbytných věcí („nice to have“ vs. „must have“)
• pořizují majetek prostřednictvím středně a dlouhodobých úvěrů jejichž splátka zcela vyčerpává již tak napjatý rodinný rozpočet
• problémy se splácením jednoho úvěru řeší pořízením úvěru jiného → dluhová spirála
• pocit, že „půjčka je levná, když jsou nízké splátky“ je mezi českou veřejností velmi rozšířený → veškerý rozhodovací proces je zúžen v odpověď na otázku zda si mohu úvěr aktuálně dovolit či ne … podmínky úvěru již nejsou tak důležité
A jaký je vývoj? A jaký je vývoj?
ZDROJ: WWW.CREDITBUREAU.CZ
A jaký je vývoj? A jaký je vývoj?
ZDROJ: WWW.CREDITBUREAU.CZ
HU … hypoteční ú.OU … osobní ú.RU … revolvingové ú.IU … investiční ú.KS … kreditní kartySU … spotřební ú.PU … provozní ú.
A jaký je vývoj? A jaký je vývoj?
ZDROJ: WWW.CREDITBUREAU.CZ
Body k řešení I.Body k řešení I.• Lidé své finance neplánují, naopak řeší především své aktuální potřeby → změnit chování lidí nelze, avšak je možné je naučit s
penězi správně a odpovědně pracovat → FINANČNÍ GRAMOTNOST (výuka/publikace/brožury/reklama/letáky, atd., atd.)
→ vyhledávání/vytváření tzv.“teachable moments“
• „lepší“ a hlavně srozumitelnější informace pro klienty (celková výše měsíční splátky vč.doprovodných služeb, celkový objem zaplacených peněz versus půjčená částka), RPSN je fajn, ale …nikdo mu nerozumí! (hasiči)
• větší podpora poradnám proti zadlužení (odkazy, propagace) a
aktivní boj proti těm, kteří situace dlužníků zneužívají
• pomoc lidem při porovnání nabídek (viz.Slovensko-povinná registrace nebankovních subjektů v registru věřitelů, pravidelný reporting RPSN
u 9 typů úvěrových produktů)
y
Body k řešení II.Body k řešení II.
• silnější dohled nad nebankovními institucemi. Skutečným zlomem by mohlo být podřízení nebankovních poskytovatelů úvěrů dohledu ČNB, která má k dispozici silný a schopný aparát k tomu, aby byla kontrola
dostatečně tvrdá a efektivní.
y
Body k řešení III.Body k řešení III.• dohled nad FT (ČNB ) by měl častěji upozorňovat na praktiky, které jsou
sice „de jure“ v pořádku, avšak u kterých by se měli lidé zamyslet, zda jim spíše pomáhají nebo naopak škodí a nejsou pro ně dobré → nevýhodné parametry, problematické obchodní podmínky nebo nevhodné použití nabízeného produktu, atd., atd.
ZÁVĚREMZÁVĚREMHlavní příčinou rostoucí delikvence u spotřebních úvěrů domácností nejsou
podmínky za jakých si dlužníci u svých věřitelů půjčují, ani nedostatečná informovanost, ale především obecně velmi nízká úroveň finanční gramotnosti a z toho vyplývající neschopnost elementárního finančního plánování a rozvahy při nákupu úvěrových produktů.
Určitým dočasným východiskem může být tlak na povinné uvádění spíše menšího počtu „správných“ a relevantních informací, které budou pro většinu lidí srozumitelné a jejich trpělivý výklad. Dále účinný dohled, zejména nad nebankovními poskytovateli úvěrových produktů. Dlouhodobě pak plošné zvyšování finanční gramotnosti, ideálně jako součást již základního vzdělání.
Úvěry jsou potenciálně velmi nebezpečné produkty a podle toho by s k nim mělo také přistupovat. Jak po stránce legislativní, tak z pohledu jejich používání a hlavně prodeje.
Děkuji Vám za pozornost