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UNIDAD 4
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DR. ANTONIO NAVARRETE
INSTITUTO TECNOLÓGICO DE TLALNEPANTLA
DEPARTAMENTO DE SISTEMAS Y COMPUTACION
INGENIERIA EN TECNOLOGIAS DE INFORMACION Y COMUNICACIONES
NEGOCIOS ELECTRONICOS I
UNIDAD 4
INTRODUCCIÓN A LOS SISTEMAS DE PAGO ELECTRÓNICO
PROFESOR: DR. ANTONIO NAVARRETE PRIETO
CURSO: ENERO-JUNIO 2013
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DR. ANTONIO NAVARRETE
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INTRODUCCIÓN A LOS SISTEMAS DE PAGO ELECTRÓNICO
Definiciones
Un sistema de pagos es un conjunto de instrumentos, procedimientos bancarios y,
por lo general, sistemas interbancarios de transferencia de fondos que aseguran la
circulación del dinero.
Los sistemas de pagos tradicionalmente se clasifican en dos grupos, los de alto
valor y los de bajo valor.
Hay un consenso amplio para que los sistemas de pago de alto valor se liquiden el
mismo día, y la práctica general es que los pagos se liquiden tan pronto sea
posible. Originalmente, estos sistemas fueron desarrollados para liquidar los
mercados financieros, para liquidar las obligaciones que se generan en otros
sistemas de pago y para que los intermediarios financieros liquiden sus
obligaciones, por lo que el monto promedio de los pagos era muy alto. No
obstante, los avances tecnológicos y financieros han hecho posible que los
intermediarios financieros ofrezcan los servicios de estos sistemas a sus clientes
para pagos menores.
Por otro lado, un gran número de pagos se liquidan en sistemas con esquemas de
liquidación diferida, que son los sistemas de pago de bajo valor. Las empresas
usan estos sistemas para pagos comerciales, para pagar nóminas y otros pagos
que no son urgentes o que pueden ser programados previamente. El monto
promedio de los pagos es bajo.
Los sistemas de pago de alto valor en México son:
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• SPEI. Es el principal medio por el cual los bancos liquidan transacciones
entre ellos y entre sus clientes.
• DALÍ. Es el sistema de depósito, administración y liquidación de valores,
donde se liquidan todas las operaciones con títulos del mercado de
valores.
• SIAC. Opera en las cuentas corrientes que los bancos tienen en el
Banco Central. Es más bien el medio por el cual el Banco de México
provee de liquidez a los bancos, pero todavía funciona como un sistema
de pagos.
• El Banco de México opera el SIAC y el SPEI, mientras que Indeval S.A.
opera el DALÍ.
• Los sistemas de pago de bajo valor en México estan constituidos por
cheques, transferencias electrónicas de fondos, domiciliaciones y tarjetas
bancarias.
• La Cámara de Compensación Electrónica realiza la compensación de
los mencionados con excepción de las tarjetas de crédito. Cecoban S.A.
de C.V. opera el sistema de registro y compensación de cheques,
transferencias electrónicas de fondos y domiciliación y el Banco Central
los liquida en el SIAC.
• Cheques. Compensa los documentos que los bancos le presentan para
su cobro. Esto permite a los clientes de los bancos depositar en sus
cuentas cheques de otros bancos.
• Transferencias Electrónicas de Fondos. Traspasos diferidos de fondos
entre cuentahabientes de distintos bancos. Este sistema se usa
principalmente para pagar nóminas y facturas a proveedores.
• Domiciliación. Cargos diferidos que hacen los bancos a nombre de
compañías que tienen clientes que les han dado autorización para
cargar sus cuentas en otros bancos.
• Tarjetas. Existen de dos tipos, las de crédito y las de débito. En las
primeras el cliente tiene una cuenta deudora con el banco emisor,
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mientras que en las segundas la cuenta del cliente es acreedora,
generalmente una cuenta a la vista. En ambos casos, el cliente utiliza su
tarjeta como medio de pago en negocios que cuenten con terminales
punto de venta, así como para consultar saldos y disponer de efectivo
en cajeros automáticos. Hay dos procesadores de operaciones con
tarjetas, PROSA y E-Global, que están conectados entre sí. La
compensación de las operaciones la realiza PROSA, S.A. de C.V., y la
liquidación se lleva a cabo a través de un banco comercial.
El Banco de México tiene tres papeles frente a los sistemas de pago:
• Opera el SIAC y el SPEI.
• Es usuario de los sistemas de pagos, ya que por medio de ellos
instrumenta la política monetaria, otorga liquidez al sistema financiero,
recibe garantías de la banca, participa en servicios como Directo a
México y, como otras organizaciones, usa los sistemas para pagar su
nómina y facturas a proveedores.
• Es el supervisor y regulador de los sistemas.
La Ley del Banco de México establece que una de sus finalidades es propiciar el
buen funcionamiento de los sistemas de pago. Para hacer esto, la Junta de
Gobierno del Banco Central adoptó en enero de 2001 los “Principios Básicos para
los Sistemas de Pago Sistémicamente Importantes”, que es un documento del
Comité de Sistemas de Pago y Liquidación de los Gobernadores de los Bancos
Centrales del G-10 que recopila las mejores prácticas para el diseño y operación
de los sistemas de pago que son importantes para la estabilidad de los mercados
financieros (sistémicamente importantes).
La Ley de Sistemas de Pagos le da una base legal firme a los sistemas de pago
sistémicamente importantes, y le da facultades más específicas a este Instituto
Central para regular estos sistemas. Esta ley establece las características para
que un sistema de pagos sea reconocido como sistémicamente importante y, por
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ende, sujeto a dicha ley. El Banco de México publica a principio de cada año la
lista de los sistemas que cumplen con las características.
La Ley para la Transparencia y el Ordenamiento de los Servicios Financieros
asiste al Instituto Central en la mencionada finalidad al darle facultades para
regular los servicios y medios de pago que proporcionan los bancos a su clientela
y las tarifas que los bancos se cobran entre sí.
El Banco de México busca que los sistemas de pago sean seguros y eficientes.
Una actividad importante es identificar y mitigar los riesgos. Los principales riesgos
que enfrentan los participantes en los sistemas de pago son:
• Riesgo de liquidez. Posibilidad de que un participante no liquide una
obligación por su valor total en la fecha correspondiente. Este evento no
implica que este participante sea insolvente, ya que puede liquidar su
obligación en una fecha posterior.
• Riesgo de crédito. Posibilidad de que un participante no liquide una
obligación por su valor total.
• Riesgo de principal. Posibilidad de que un participante que es
contraparte en una transacción de valores o divisas, cumpla con la parte
a que está obligada y no reciba la contraprestación. En un evento así, el
participante puede perder el valor total de una operación.
• Riesgo legal. Posibilidad de pérdida debido a la aplicación inesperada
de una ley o regulación, o por causa de un contrato cuyo cumplimiento
no se puede exigir legalmente.
• Riesgo operativo. Posibilidad de que deficiencias en los sistemas de
información o en los controles internos resulten en pérdidas
inesperadas.
• Riesgo sistémico. Posibilidad de que el incumplimiento de las
obligaciones por parte de un participante en un sistema de transferencia
(o en general en los mercados financieros) sean causa de que otros
participantes o instituciones financieras no sean capaces a su vez de
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cumplir con sus obligaciones. Tal incumplimiento puede causar
problemas.
4.1 ORIGEN DEL DINERO
Antes de la aparición del dinero los intercambios se realizaban mediante el
sistema de trueque directo de una mercancía por otra. Este método limitaba
enormemente la posibilidad de realizar transacciones, pues se requería una
coincidencia de necesidades al mismo tiempo además del problema de la
indivisibilidad de algunos productos.
Surgió la necesidad de establecer una mercancía intermediaria que fuera
generalmente aceptada, de forma que el cambio de mercancías se pudiera
realizar de forma directa. Las primeras formas de dinero que se dieron en la
historia fueron muy diversas, desde granos de cacao, vino o la sal (de donde
proviene el término "salario").
Posteriormente se comenzaron a utilizar materiales preciosos, que eran escasos,
atractivos como adornos y fáciles de intercambiar y de transportar. En un principio
de utilizaron piezas de esos metales preciosos que había que pesar en cada
transacción.
Con posterioridad se crearon las monedas, cuyo valor nominal, garantizado por el
sello del gobernante, dependía del peso del metal, es decir, del valor intrínseco de
la moneda. Poco a poco se llegó a la moneda fiduciaria que es aquella cuyo valor
intrínseco es inferior al valor nominal o facial.
El origen del dinero papel se data en la actividad de los orfebres durante la Edad
Media. Estos artesanos disponían de cajas de seguridad en las que guardaban
sus existencias. El orfebre simplemente extendía un recibo prometiendo devolver
al depositante sus pertenencias a su requerimiento.
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Con el transcurso del tiempo, estos recibos fueron emitiéndose al portador y las
compras y ventas fueron saldándose mediante la simple entrega de un papel que
certificaba la deuda privada, reconocida por un orfebre, prometiendo éste entregar
al portador una cantidad determinada de oro cuando así lo solicitara. Este dinero
papel era plenamente convertible en oro.
Posteriormente, los orfebres comenzaron a reconocer deudas emitiendo dinero
papel, teóricamente convertible en oro, por un valor superior al oro que realmente
poseían. Con este proceder los orfebres estaban creando dinero.
EL DINERO EN LA ACTUALIDAD
El dinero (papel o monedas) no tiene hoy en día ningún respaldo en términos de
metales preciosos, sino que su valor descansa en la confianza de cada individuo
de que será aceptado como medio de pago por los demás. Si esta confianza
desapareciese, el billete sería inservible.
Podemos distinguir tres tipos de dinero, principalmente:
- Dinero pagaré: Medio de cambio utilizado para saldar deudas de una
empresa o persona, que descansa en la confianza de que será
aceptado por los demás. (Por ejemplo, un cheque)
- Dinero legal: Dinero emitido por una institución que monopoliza su
emisión (Banco Central Europeo) y lo suele hacer en forma de
monedas metálicas y billetes.
- Dinero bancario: Es el generado por algunos intermediarios
financieros capacitados para ello (bancos, cajas de ahorro y cajas
rurales) y está constituido por depósitos en estas instituciones.
Últimamente también podríamos considerar otro tipo de dinero que es el
electrónico, en el que incluiríamos los siguientes tipos de tarjetas:
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- Tarjetas de débito: Permiten disponer de dinero en cajeros y realizar
compras siempre que exista saldo en la cuenta bancaria. El cargo es
instantáneo. Ejemplos de estas tarjetas son la 6000 y Servired.
- Tarjetas de crédito: Permiten disponer dinero en cajeros y realizar
compras con un desembolso diferido, que puede ser por toda la
cantidad o por un porcentaje de la cantidad dispuesta. Estas tarjetas
cuentan con un límite de crédito, impuesto por la entidad bancaria.
Ejemplos son la tarjeta Visa y MasterCard.
- Tarjetas monedero: Llevan un chip recargable con la cantidad de
dinero que deseemos. Se utilizan para realizar pagos en comercios y
tienen la ventaja de que en caso de pérdida no corremos el riesgo de
perder más de lo que hay en el chip. Ejemplo es la tarjeta Visa Cash
y la tarjeta telefónica.
- Tarjetas "de Internet": Se utilizan exclusivamente para realizar
compras a través de Internet. El procedimiento de uso es
transfiriendo la cantidad requerida para la compra desde una cuenta
bancaria para que después de realizar el pago el saldo de dicha
tarjeta sea cero. Esta tarjeta surge para generar más confianza en
los consumidores a la hora de realizar los pagos por Internet con
tarjetas de crédito.
- Tarjetas "comerciales": Son las que emiten hipermercados, centros
comerciales,... y que permiten comprar en dichos comercios. Un
ejemplo típico es la tarjeta de El Corte Inglés.
4.2. SISTEMAS DE PAGO TRADICIONALES.
Dinero en metálico (Cash) caracterizado, sobre todo, por no ser nominativo, y por
tener un valor garantizado por el emisor del dinero y no por el que lo utiliza en una
transacción. El dinero en electrónico metálico consiste en un token que es
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autentificado independientemente de quien lo utilice. Esto se consigue,
generalmente, mediante tokens auto identificativos o hardware anti-falsificación.
Los Cheques son instrumentos de pago que requieren ser validados por quien los
pone en circulación. En la red, el concepto es totalmente análogo.
El contrareembolso es uno de los medios preferidos por los usuarios, ya que
garantiza la entrega del producto antes del pago. Sin embargo, no es tan
beneficioso para el vendedor, porque conlleva un retraso en el cobro, gastos en el
intermediario y no demasiadas garantías. Se trata de un sistema de pago posterior
y el único que sigue utilizando dinero físico. Otro modelo es el cargo en cuenta o
domiciliación. Tanto los datos necesarios para el contrareembolso y la
domiciliación se suelen recoger mediante un formulario con información del
comprador de manera que se pueda realizar una confirmación telefónica para
prevenir rechazos o cancelaciones. Si bien, se debería utilizar un canal seguro
para la transmisión de estos datos, es habitual que se realicen sin ningún sistema
de seguridad adicional.
Las tarjetas de crédito (Card), en estas no existe ninguna diferencia conceptual
respecto al uso de tarjetas en el mundo real, supone un cobro rápido para el
vendedor a cambio de una comisión. El pago se ordena a través de la red,
mientras que la validación y realización efectiva se realiza a través de los circuitos
normales que la entidades poseen para tal efecto, independientemente de si la
operación ha sido hecha desde Internet o no.
Los actores que intervienen de manera más general en este sistema son el
comprador y el vendedor. También forman parte activa de la transacción el banco
emisor de la tarjeta de crédito del cliente y el del vendedor que recibe la
transacción. Es en este último en el que reside la cuenta donde se va a liquidar el
pago.
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El punto crítico del proceso se produce cuando el comprador envía su número de
tarjeta de crédito al vendedor a través de una red insegura como Internet. Es
entonces cuando resulta imprescindible el uso de un canal seguro, como SSL
(Secure Sockets Layer), que se ha convertido en el estándar en Internet. Una vez
el servidor seguro del vendedor recibe los datos del comprador, envía estos a su
banco. El banco del vendedor pide autorización al del comprador a través de la red
de medios de pago. Si la transacción se autoriza, se última la operación.
Otro elemento que esta surgiendo con fuerza para realizar esta verificación es la
entidad certificadora de las cuales ya hablamos en el tema de seguridad. Para
evitar estos problemas están surgiendo nuevos modos de pago en la red.
Capitulo aparte merecen las conocidas como tarjetas inteligentes o tarjetas chip
que como no, por tratarse de tarjetas sus máximos impulsores son Visa y
MasterCard.
Las nuevas tecnologías están mejorando nuestras vidas permitiéndonos disfrutar
de productos y servicios de mayor utilidad y mayor comodidad que los que
tenemos hasta ahora. Las instituciones financieras saben que sus clientes valoran
este tipo de comodidades. y están explorando el modo en que las nuevas
tecnologías pueden mejorar el acceso de sus clientes a sus cuentas, dotándole de
una seguridad mejorada, y agregando nuevos servicios personalizables para
satisfacer las necesidades individuales de los clientes. Una de las nuevas
tecnologías que ayudan a las instituciones financieras a satisfacer estas nuevas
demandas de los clientes es el chip de circuitos integrados. Este microprocesador
se inserta en la tarjeta bancaria convirtiéndola en una tarjeta inteligente. El
aumento de memoria y la capacidad de procesamiento del chip mejoran su tarjeta
bancaria y permite a su banco ofrecerle, mayor comodidad, facilidad de uso y los
productos que mejor se adaptan a sus necesidades individuales
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Con las tarjetas inteligentes, los miembros de las instituciones financieras pueden
ser proveedores de servicios no imaginados hasta ahora.
En el mundo real, se puede "cargar" una tarjeta Chip con dinero desde la cuenta
de su banco u otra tarjeta de pago tradicional y permite hacer uso de ella para
hacer compras de valor monetario reducido. Un lector de tarjetas conectado a su
computadora puede permitirle usar la misma tarjeta chip para hacer esas
pequeñas compras en Internet. Esencialmente, la seguridad que poseen estas
tarjetas permite que puedan ser usadas en el futuro para hacer transacciones
bancarias en Internet donde la seguridad, la privacidad, y la autenticación son
importantes.
Hoy por hoy las tarjetas inteligentes se ofrecen con varios formatos. Sin embargo,
hay dos tipos principales de tarjetas chip : Desechable y Recargable.
Las tarjetas desechables se cargan con un predeterminado valor. Estas tarjetas
típicamente vienen en denominaciones de moneda local, tal como Pts 10.000 Pts.
Cuando el valor de la tarjeta es usado, la tarjeta es desechada y puede comprarse
una nueva tarjeta. Estas tarjetas pueden obtenerse desde máquinas llamadas
Card Dispensing Machines (CDMS) que aceptan variedad de métodos de pago.
Las tarjetas recargables vienen sin un valor predefinido. El valor monetario
requerido es recargado en la tarjeta por terminales especializados Automated
Teller Machines (ATMs).Cuando el valor se agota, usted puede recargar la tarjeta
nuevamente.
¿Como funcionan?
Las tarjetas inteligentes trabajan como "el dinero electrónico". Un microchip
insertado en cada tarjeta plástica almacena el valor monetario. Cada vez que
usted usa Visa Cash para pagar algo, la cantidad que paga por su compra se
sustrae automáticamente del balance de su cuenta del banco. Es rápido,
conveniente, y fácil
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Otro de los sistemas que van tomando fuerza son los sistemas de intercambio o
trueque, que aunque no suponen ninguna novedad (puesto que fueron los
primeros sistemas de pago conocidos por la humanidad) con las nuevas
tendencias socioeconómicas están teniendo un auge importante. Además la
facilidad para poner en contacto a un grupo de personas que Internet posee
potencia aun mas este echo.
4.3. SISTEMAS ELECTRÓNICOS DE PAGO
El Sistema de Pagos Electrónicos Interbancarios (SPEI) permite realizar
transferencias de fondos entre sus participantes. Lleva información para indicar si
un cliente ordenó el pago y, en su caso, para identificarlo. Asimismo, puede llevar
información para instruir al participante receptor para que acredite el pago a uno
de sus clientes. El SPEI empezó a operar el 13 de agosto de 2004.
En el SPEI los participantes pueden asignar prioridad alta a algunos pagos y
reservar parte de su saldo para liquidar exclusivamente estos pagos. Cuando el
sistema recibe una instrucción de pago, la almacena en una cola de pagos
pendientes. El SPEI ejecuta con frecuencia un proceso que determina que pagos
pueden liquidarse con los saldos que los participantes tienen en ese momento. Si
un pago no puede realizarse por falta de liquidez del participante que lo envía,
éste permanece en la cola de pagos pendientes.
Los bancos participantes deben enviar los pagos que soliciten sus
cuentahabientes a más tardar diez minutos después de aceptar la solicitud.
Asimismo, los bancos receptores de un pago deberán acreditar la cuenta de su
cliente beneficiario a más tardar 10 minutos después de recibir el aviso de que se
ha liquidado el pago.
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Los pagos que queden pendientes al cierre de operaciones se cancelan y los
saldos de las cuentas del SPEI se transfieren a las Cuentas Únicas en el SIAC de
los Participantes.
La seguridad del SPEI está basada en mensajes firmados digitalmente. Para ello,
los participantes usarán los certificados digitales y las claves de las personas
autorizadas, quienes deberán obtener estos certificados de acuerdo con las
normas de la Infraestructura Extendida de Seguridad, IES, del Banco de México.
El SPEI utiliza un protocolo abierto (reglas públicas de comunicación con el
sistema) lo que permite a los participantes automatizar sus procesos y brindar más
y mejores servicios a sus clientes.
4.4 DINERO ELECTRONICO (CyberCash)
CyberCash, desarrollado en 1994 por CyberCash Corporation, constituye un
mecanismo de pago muy similar a SPEI, que ofrece a los comerciantes una
solución rápida y segura para procesar los pagos con tarjeta de crédito a través de
Internet.
Al igual que en SET, el usuario necesita utilizar un software de cartera que reside
permanentemente en su máquina, como en el caso de Microsoft Wallet o de
carteras propietarias de casas de medios de pago o bancos, o bien residen en el
servidor de CyberCash, como la cartera de InstaBuy. Por su parte, el comerciante
necesita instalar un software en su servidor, Merchant Connection Kit (MCK), parte
del sistema global llamado CashRegister 3 Service, que puede adquirirse
registrándose en CyberCash e incluye guiones, plantillas y bibliotecas para que los
servidores de los comerciantes se conecten al servidor de CyberCash. De esta
forma, el comerciante no necesita adquirir un sistema de back-office para el
procesamiento de las operaciones de venta con tarjeta, puesto que es el servidor
de CyberCash, y no el del comerciante, el que gestiona con el banco todas las
complejas operaciones de pago.
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Desde el punto de vista del cliente, esta estrategia le concede mayor seguridad, al
implicar que su número de tarjeta nunca llega a ser conocido por el comerciante,
sino solamente por el servidor de CyberCash y, por supuesto, por los bancos
participantes.
Desde el punto de vista del comerciante, también la seguridad aumenta, ya que el
cobro de la mercancía se produce incluso antes de que sea vendida, como ocurre
en las transacciones en puntos de venta en las tiendas (de la calle).
Por tanto, puede decirse que CyberCash actúa como intermediario entre el
comerciante y el consumidor, asegurando que el primero recibe el pago, mientras
que el segundo recibe la mercancía. Por supuesto, por su papel desempeñado en
el escenario de compra-venta, carga una pequeña comisión al comerciante,
variable en función del volumen de ventas. Con el fin de promover al máximo el
uso de CyberCash, tanto el software del cliente como del servidor son gratuitos y
están disponibles para múltiples plataformas.
Cómo pagar con CyberCash en 6 pasos:
El proceso de pago con CyberCash, que implica al consumidor, al comerciante, el
banco emisor y el banco del comerciante, es como sigue:
1. El usuario recorre la tienda virtual hasta que decide comprar un artículo.
Entonces se le presenta una página detallando el precio de venta del
artículo, gastos de envío y otras condiciones.
2. El consumidor acepta las condiciones al pulsar el botón de pago con
CyberCash. En este momento se lanza la aplicación de cartera, en la cual
el usuario puede seleccionar la tarjeta con la que pagar. Toda la
información del usuario se envía al servidor del comerciante cifrada y
firmada, de manera que no resulte accesible ni manipulable por el
comerciante.
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3. El comerciante se queda con los datos de envío y de los productos
comprados, y envía firmada al servidor de CyberCash la información de
pago del cliente, que al estar cifrada por la cartera no ha podido leer.
4. El servidor de CyberCash recibe la petición de transacción y, detrás de su
cortafuegos y desconectado de Internet, obtiene del paquete de datos la
información de pago del consumidor. Verifica la integridad del pedido
recibido del comerciante, verifica la identidad del consumidor y del
comerciante, extrae el número de tarjeta del cliente y si todo está en orden,
reexpide la transacción al banco del comerciante a través de líneas
dedicadas.
5. El banco del comerciante envía una petición de autorización al banco
emisor a través de los canales de comunicación tradicionales de las redes
de medios de pago, y retransmite a CyberCash la respuesta, afirmativa o
negativa del banco del cliente, que autoriza o no el cargo en función del
monto de la compra, el crédito disponible y dispuesto, y alguna otra
información, como por ejemplo si existen informes de que la tarjeta haya
sido robada.
6. CyberCash pasa al comerciante la respuesta del banco, de manera que si
es afirmativa, el banco del comerciante recibe el pago del emisor, mientras
que si es negativa, se anula la compra, sin riesgo para el comerciante.
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4.5 SISTEMAS BASADOS EN TARJETAS DE CREDITO (E-Cash)
Un problema asociado a los protocolos de pago mediante tarjeta de crédito es el
anonimato. Al entregar el número de tarjeta en cada compra, se va dejando un
rastro fácil de seguir, que permite recabar información acerca del consumidor,
como poder adquisitivo, hábitos de compra, gustos personales, etc. eCash
constituye el fruto del esfuerzo creativo de un hombre, el criptógrafo David Chaum,
en busca de un sistema de pago que emulara las propiedades de los pagos
realizados en efectivo, entre ellas, la más importante para él, conservar el
anonimato del comprador. La empresa de Chaum, Digicash Company, fundada en
1990, fue adquirida en agosto de 1999 por eCash Technologies.
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eCash es un sistema de pago basado en software que permite a sus usuarios
enviar dinero electrónico en pago de las compras realizadas, desde cualquier
ordenador a cualquier otro ordenador, utilizando cualquier red de comunicación de
datos, incluyendo Internet.
Para usar eCash, tanto el comprador como el vendedor necesitan antes tener una
cuenta abierta en alguno de los bancos que emiten dinero electrónico eCash. Una
vez que se posee la cuenta bancaria, cada banco instruirá a sus clientes acerca
de los pasos que deben seguir para obtener una cuenta de dinero electrónico. El
propio banco le facilita gratuitamente el software de cartera, junto con un
identificador de la cuenta y una contraseña. De momento, este software sólo se
encuentra disponible para plataformas Windows, aunque eCash Technologies
prevé el próximo lanzamiento de versiones para Apple Macintosh.
En eCash el dinero aparece representado en forma de cupones criptográficos que
pueden ser retirados de cuentas bancarias, ingresados en cuenta, o transferidos
entre distintas personas (como el dinero normal). El usuario puede almacenar
tanto dinero electrónico (cupones) en su cartera como dinero disponga en la
cuenta bancaria. A partir del momento en que su cartera tiene efectivo, puede
utilizarlo para pagar servicios o productos o incluso para transferirlo a otros
usuarios sin necesidad de mediar una relación comercial de compra-venta. Un
rasgo fundamental de eCash es que preserva el anonimato de la persona que
paga con él, gracias a una técnica criptográfica inventada por su creador, David
Chaum, conocida como firma digital ciega. A continuación se explicará
detalladamente cómo funciona eCash.
La responsabilidad de "acuñar" dinero electrónico recae sobre el usuario, cuyo
software de cartera se encarga de generar para cada moneda que se desea
acuñar un número de serie aleatorio, suficientemente largo para que la
probabilidad de repetición tienda a cero. En sí mismo, este número de serie que
representa una moneda no posee valor monetario alguno, por lo que requiere la
firma del banco, confiriéndole su valor nominal. Sin embargo, si se gasta esta
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moneda respaldada por la firma del banco, éste sería capaz de seguir su pista
precisamente porque fue firmada por él. Bastaría con que registrase su número de
serie y cuando algún comerciante acudiera al banco para hacer efectivo el pago
que recibió en moneda electrónica, podría saber en qué se gastó y por quién. Para
evitarlo, antes de enviar la moneda para que la firme el banco, se multiplica el
número de serie por un factor, conocido como factor ciego, cuyo cometido es
disfrazar el verdadero número de serie del dinero. Ahora sí, el usuario firma el
nuevo número (el resultado de multiplicar el número aleatorio original por el factor
ciego) y se lo envía al banco.
El banco examina la firma digital para asegurarse de la identidad del cliente. En
este punto, se le asigna el valor a la moneda acuñada por el usuario. Si éste
solicitó una moneda de cien dólares, el banco la firmará con la firma que posee
para monedas de cien pesetas. Si el usuario acuñó una moneda de quinientas
dólares, entonces el banco utilizará su firma para monedas de quinientas dólares,
etc. Al mismo tiempo, el banco retirará una cantidad equivalente de la cuenta que
el usuario posee con él. Cuando el usuario recibe la moneda firmada por el banco,
verifica la autenticidad de la firma y extrae el número de serie original dividiendo
por el factor ciego. De esta forma, ahora posee una moneda firmada por el banco,
pero cuyo número de serie desconoce el banco. Puede gastarla sin problemas, y
cuando el receptor de la moneda acuda con la moneda al banco a hacerla
efectiva, éste no será capaz de relacionarla con el usuario, ya que firmó un
número de serie distinto, preservándose así la privacidad.
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Gracias a la firma digital ciega, ideada por el criptógrafo David Chaum, las
monedas electrónicas en eCash permiten a sus usuarios gozar del anonimato en
sus compras, como con el dinero real.
Una vez que el usuario posee dinero electrónico en su cartera eCash, acuñado de
la forma descrita, ya está listo para gastarlo comprando en Internet o para
entregárselo a otro usuario. En el primer caso, cuando visite una tienda que
acepte pagos en eCash y decida adquirir algún artículo, deberá pagarlo
transfiriendo el número de monedas necesarias hasta completar su valor. El
comerciante recibe el eCash y se conecta con el banco para verificar la
autenticidad de las monedas y para asegurarse de que no han sido gastadas
previamente. El banco comprueba fácilmente la autenticidad, sin más que verificar
su propia firma en las monedas que le envía el comerciante. Para combatir el
intento de fraude gastando varias veces la misma moneda, el banco mantiene una
base de datos con los números de serie de todas las monedas que le han sido
entregadas. Por lo tanto, cada vez que recibe una nueva moneda para hacerla
efectiva, contrasta su número de serie con los previamente almacenados y si no
aparece en la base de datos, sabe que es la primera vez que se gasta y no ha
habido fraude. En este punto, puede hacer dos cosas. O bien aumenta el saldo de
la cuenta bancaria del comerciante por el importe de la moneda, o bien le entrega
esa misma moneda al comerciante, para que la gaste a su gusto. En cualquier
caso, el comerciante recibe su dinero con la garantía del banco de que no ha
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habido fraude y envía confirmación al comprador de que la venta se ha realizado
correctamente. En el caso de transferir dinero de un usuario a otro, se siguen
exactamente los mismos pasos.
Como queda visto, este sistema conserva el anonimato del comprador, pero no del
vendedor o del receptor del dinero, ya que éste debe acudir al banco para hacer
efectivo el dinero electrónico percibido dinero. Por lo tanto, una de las mayores
preocupaciones de los gobiernos, el uso de dinero en efectivo para blanqueo y
pago de operaciones ilegales, queda automáticamente resuelta, ya que, aunque
no se puede rastrear la identidad del pagador, sí se conoce la identidad del que
recibe el dinero, invalidando por tanto la posibilidad de usar eCash para
financiación ilegal.
Sin embargo, este mecanismo se enfrenta a otros problemas de índole técnica, el
más inmediato de ellos, el volumen de la base de datos de números de serie de
monedas gastadas que debe manejar el banco. No hay que olvidar que el número
de serie de cada moneda gastada en el sistema desde que entró en
funcionamiento debe quedar registrado por el banco. Si el sistema se despliega
con miles de usuarios utilizándolo diariamente, durante años, el volumen de datos
puede llegar a convertirse en inmanejable muy rápidamente.
Además, la necesidad de conectarse con el banco para verificar cada transacción
añade una importante sobrecarga en tiempo de procesamiento y en coste, lo que
encarece el precio final de las transacciones.
4.6 SISTEMAS ELECTRONICOS DE DEBITO Y PREPAGO
El mercado de tarjetas bancarias funciona con un sistema unificado en el que
operan conjuntamente todas las marcas de tarjetas internacionales, quienes
entregan a los bancos licencias de emisión -para emitir tarjetas con esas marcas-
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y de adquisición -para la afiliación de establecimientos comerciales que aceptan
dichas tarjetas como medios de pago válidos.
En la adquisición, los bancos formaron en conjunto una sociedad de apoyo al giro
llamada Transbank, a quien han delegado esta función. Dicha sociedad se
encarga tanto de la operación y procesamiento de las transacciones, como de la
afiliación y la relación comercial con los establecimientos.
No obstante, también presenta aspectos negativos. La existencia de un único
operador y adquirente implica que no existen alternativas en cuanto a los precios
que se les cobran, los servicios ofrecidos, o la calidad de éstos, ya que no existen
competidores.
Prepago
Una forma de facilitar el acceso a los medios de pago electrónicos a la población
no bancarizada es el prepago, entendiéndose como tal cualquier medio -tarjeta,
cuenta de internet, móvil, etc.- que permite almacenar fondos en forma previa,
para ser transferidos a terceros o efectuar pagos conforme a las instrucciones de
su titular.
Sus beneficios no sólo surgen de sus menores costos y facilidad de uso, sino que
también de ser un mecanismo relevante para impulsar la innovación e
implementación de nuevas tecnologías, y modelos de negocios que favorezcan la
inclusión financiera, por ejemplo los pagos móviles.
El poco desarrollo del mercado del prepago contrasta con la evolución que ha
tenido en otros países. El atractivo potencial para este mercado es aún mayor
teniendo presente nuestro bajo nivel de bancarización, alto número de
smartphones y masivo acceso a internet móvil.
4.7 SISTEMAS DE MICRO PAGO
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MilliCent es un sistema de micropagos desarrollado por los equipos de
investigación de DEC en 1995 como una alternativa económica, flexible y eficiente
a los sistemas de pago con tarjeta, cuyo coste resulta demasiado elevado para
transacciones de bajo valor.
La idea del micropago detrás de MilliCent, si llega a implantarse como está
previsto para finales de 1999, vendría a revolucionar los modelos de negocio
tradicionalmente adoptados en Internet, especialmente en dos campos bien
diferenciados: el de venta de contenidos y el de venta de espacio publicitario. En
el primer caso, se permite que un comerciante cobre por cualquier contenido que
pueda obtenerse pulsando un botón o siguiendo un enlace con el navegador:
páginas de un servidor web (por ejemplo artículos de periódico), formularios que
son rellenados y enviados, registros en una base de datos, documentos de
Acrobat, software ejecutable, canciones, incluso fotografías, etc., pagando
individualmente por cada una de ellas sin necesidad de contratar una suscripción.
En el segundo caso, al poderse pagar por click, resulta más sencillo que los que
albergan banners de anunciantes en sus páginas reciban el dinero de forma más
objetiva.
El fundamento de MilliCent son los scrips, cupones electrónicos que representan
dinero, derechos de acceso, puntos, etc., con los que el comprador obtiene la
mercancía del vendedor. Un ejemplo cotidiano de scrip son las tarjetas telefónicas
para pagar llamadas en teléfonos públicos o los cartones de cupones para el vídeo
club o la gasolinera: el usuario compra la tarjeta o el cartón y posteriormente,
cuando accede al servicio, lo paga mediante unidades en la tarjeta o cupones en
el cartón, esto es, scrips. El software de MilliCent garantiza a los agentes
implicados que el scrip no ha sido manipulado, robado o previamente gastado.
Estos agentes son tres:
1. El intermediario: actúa como mediador entre el comprador y el vendedor.
Compra los scrips al comerciante y vende los scrips al usuario,
normalmente en lotes específicos para cada comerciante (parecido al
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estanco donde se compra la tarjeta telefónica, que sólo sirve para teléfonos
de una compañía). Dado que el usuario acudirá al intermediario sólo
cuando se le haya acabado el scrip y comprará grandes cantidades, esta
compra puede pagarse con los sistemas tradicionales, como la tarjeta de
crédito. El intermediario puede fomentar la compra masiva de scrip
imponiendo una cantidad mínima a adquirir u ofreciendo mayores
descuentos cuanto mayor sea el volumen de scrip comprado.
2. El comprador: para pagar los servicios o productos que desea necesita
previamente obtener suficiente scrip. Para ello acude al intermediario al que
le compra el scrip, pagándolo por algún medio tradicional, ya que el
desembolso será grande e infrecuente. Una vez que posee el scrip, puede
acceder al servidor del vendedor y adquirir la mercancía (canciones,
fotografías, tiempo de juego, noticias, consultas a bases de datos, etc.), que
pagará mediante el scrip correspondiente.
3. El vendedor: establece una relación contractual con el intermediario para
que venda su scrip, dentro de un cierto rango de números de serie. El
contrato especifica asimismo con qué frecuencia el intermediario le paga al
vendedor y qué comisión percibirá el intermediario, normalmente en función
del volumen de scrip vendido. El pago al vendedor se efectúa por los
canales tradicionales, como depósitos directos, transferencias de fondos o
cheques. El usuario necesita presentar el scrip del vendedor para disfrutar
de sus contenidos.
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Esquema de funcionamiento del sistema de micropagos MilliCent, en el que
participan tres agentes: el consumidor, el comerciante y el intermediario. El
intermediario compra scrips al comerciante y se los vende al consumidor. El
consumidor paga al comerciante con el scrip y recibe los bienes y servicios a
cambio.
4.8 CONDICIONES PARA EL MICRO PAGO
Para su funcionamiento, el sistema requiere tres componentes software, que
exigen poca sobrecarga de gestión y se integran directamente en la arquitectura
web del vendedor y usuario:
- La cartera MilliCent: es un software que se instala en el cliente, como
si de un plug-in se tratase. Su función es comprar, almacenar y
gastar scrip a cambio del contenido que recibe de las páginas web
visitadas. La cartera es extremadamente inteligente y puede
configurarse para adaptarse a los hábitos de gasto del usuario,
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realizar conversiones de divisas, avisar al usuario de descuentos y
ofertas en los servicios que disfruta, etc.
·
· La cartera de MilliCent es un pequeño componente software que se
ejecuta junto con el navegador y gestiona el procesamiento de las
operaciones de pago y descuentos e incentivos de MilliCent a
medida que el usuario navega por las tiendas que ofrecen la
posibilidad de pago con este sistema.
- El servidor de vendedor MilliCent: se instala junto con el servidor web
del vendedor, funcionando como una pasarela que intercepta las
peticiones URL enviadas al servidor web real. Gestiona todo el
procesamiento de los pagos, vende suscripciones, genera ganancias
para el usuario en la forma de incentivos promocionales, descuentos
por publicidad y puntos por fidelidad. Durante el procesamiento, el
servidor comprueba que los scrips no hayan sido gastados,
manipulados, robados y que son auténticos, sin necesidad de volver
a contactar con el usuario o el intermediario.
- El servidor de intermediario de MilliCent: su función es convertir el
dinero real en scrip y ajustar las diferencias entre el scrip del
intermediario y del vendedor. Pero en definitiva es muy parecido al
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servidor del vendedor, con la diferencia de que en vez de vender
contenido vende scrip. El usuario realiza el pago normalmente
mediante tarjeta de crédito, para lo cual utiliza formularios cifrados
con SSL o utiliza SET. Los servidores de intermediario más
sofisticados aceptan otras formas de dinero electrónico como
CyberCash, eCash o Mondex, cerrándose así el recorrido por el
dinero electrónico.
4.9 ESQUEMAS DE MICROPAGO
Llevamos literalmente años, casi desde los albores del comercio electrónico,
hablando de micro pagos. Sin embargo, nunca ha llegado a haber ninguna
alternativa verdaderamente exitosa y eficiente para este tipo de transacciones
pequeñas, que exigen una operativa muy eficiente y un nivel de comisiones muy
bajo para poder hacerlas rentables. Ahora, el gigante de los pagos online, PayPal,
propiedad de eBay, lanza (nota de prensa) un producto especialmente diseñado
para realizar pagos de importes inferiores a los dos dólares, con una comisión del
5% más cinco céntimos por transacción. Este esquema supone un ahorro de
alrededor de un 40% con respecto a los estándares actuales de la industria,
situados en torno al 2% más entre veinte y treinta céntimos por transacción.
Paypal, además, posee un elemento fundamental para que este tipo de esquemas
prosperen: la escala, las llamadas “externalidades de red”.
En estas condiciones, el esquema parece ideal para el intercambio de contenidos
o servicios digitales, el llamado pay-as-you-go. Parece un tema con posibilidades
muy interesantes.
4.10 FACTURA Y FIRMA ELECTRÓNICA
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La Factura Electrónica en México es la representación digital de un tipo de
Comprobante Fiscal Digital (CFD), que utiliza los estándares definidos por el SAT
en cuanto a forma y contenido.
Las facturas electrónicas pueden ser enviadas y guardadas utilizando medios
electrónicos y tienen la misma validez que las facturas tradicionales. Para emitir
una factura electrónica con firma digital (firma electrónica avanzada) se debe
contar con:
1. Un Certificado de Firma Electrónica Avanzada vigente (trámite ante
el SAT)
2. Uno o más certificados de sello digital (trámite ante el SAT)
3. Un determinado rango de folios asignados por el SAT y una
contabilidad simultánea
4. Envío de reporte mensual
5. Cuando se cuenta con Estados Financieros Dictaminados podrá
realizar 2 sistemas de facturación: con Cédula Fiscal y con FEA.
Principal ventaja del servicio: Si su compañía no esta lista para utilizar la FEA,
usted puede emitir facturas electrónicas con su actual cédula fiscal.
Características del servicio:
a. Captura en pantalla Cargas masiva (template de TXT y XML)
Captura de una en una o carga masiva
b. Generación de factura a partir de PO, notas de cargo, avisos de pago
solo servicio de generación de facturas
c. Puede ser con sello digital o con RFC y entrega en papel (servicio de
imprenta autorizada)
d. Validación de certificados digitales de forma manual como parte del
servicio
e. Generación y validación de folios
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f. Resguardo de facturas de forma electrónica
g. Distribución por mail o a través de un sitio WEB en donde además
podrá realizar descargas masivas o consultar históricos.
h. Facturas impresas por nuestro servicio con entrega a domicilio (costo
adicional)
i. Reportes mensual del SAT (Facturas emitidas)
j. Generación de cadena original y sello digital o recepción de CFD’s
creados desde su sistema
k. No requiere de sistemas de información
Emisión, recepción y aprobación de:
• Facturas Cotizaciones
• Notas de Remisión
• Notas de Recepción
• Notas de Crédito
• Programación de Pagos
• Notas de Cargo Reportes
• Reportes de Transacciones por períodos
• Impresión de Facturas con FEA
• Impresión de Facturas con Cédula Fiscal
• Reporte Mensual al SAT
• Procesos Validación de Orden de Compra
• Descuento Electrónico
• Cotejo de Factura
• Integración a Banca Electrónica
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4.11 CERTIFICACION DE DOCUMENTOS ELECTRONICOS
Certificados digitales
Son documentos digitales de identidad emitidos a un individuo. La emisión está
bajo la responsabilidad por una entidad de certificación debidamente autorizada.
Esta entidad garantiza los datos contenidos en el citado documento relativos a una
persona, ya sea natural o jurídica (empresas). Este documento digital vendría a
ser el equivalente a un Documento de Identidad, Licencia, pasaporte o carné de
empresa. Mediante un conjunto de claves asociadas a una identidad, un
Certificado sirve para identificarse ante terceros, y previene suplantación de la
identidad en Internet. Este hecho lo convierte en herramienta clave para la
identificación de las partes contratantes en el comercio electrónico.
Y que son esas entidades de certificación? la Entidad de Certificación es aquella
que cumple con la función de emitir o cancelar certificados digitales así como
brindar otros servicios inherentes al propio certificado o aquellos que brinden
seguridad al sistema de certificados en particular o del comercio electrónico en
general.
Como estos documentos son muy confiables requieren los siguientes elementos
para que los certificados puedan surtir sus efectos:
1. Datos que identifiquen al suscriptor.
2. Datos que identifiquen a la Entidad de Certificación.
3. La clave pública.
4. La metodología para verificar la firma digital del suscriptor impuesta a
un mensaje de datos.
5. Número de serie del certificado.
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6. Vigencia del certificado.
7. Firma digital de la Entidad de Certificación
Entones tendríamos que los certificados digitales sirven para:
a. La identidad del emisor y del receptor de la información
(autenticación de las partes).
b. Que el mensaje no ha sido manipulado por el camino (integridad de
la transacción).
c. Que sólo emisor y receptor vean la información (confidencialidad).
d. Que una vez aceptada la comunicación, ésta no pueda ser negada
de haber sido emitida (no repudio).
4.12 SITUACION ACTUAL DE LA FACTURA Y FIRMAS ELECTRONICAS EN
MEXICO
Investigación exhaustiva del tema y entregar en formato de resumen de
evidencias antes del 29 de mayo.