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Foro Latinoamericano de Marcos Regulatorios y políticas públicas

para las microfinanzas

Luiz Edson Feltrim

Foro Latinoamericano de Marcos Regulatorios y políticas públicas

para las microfinanzas

Luiz Edson Feltrim

MANAGUA, NICARAGUA

17 y 18 marzo de 2009

In s titu c io ne s fin a n cie ras

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Funciones de regulación y supervisión del sistema financiero del Brasil

Regulación

Regulación, supervisión directa e indirecta, autorizaciones, liquidaciones, patrones contables

Grupo Trabajo para la Regulación y Supervisión de Operaciones de Microfinanzas”

GUIA DE PRINCIPIOS PARA UMA EFECTIVA REGULACIÓN Y SUPERVISIÓN DE LAS OPERACIONES DE MICROFINANZAS

GUIA

• Área: 8.514.000 km2 • Población: 190 millones• PIB: U$ 1.230 mil

millones• Nº de municipios: 5.580• 1.382 municipios con

menos de 5.000 habitantes

• 1.700 municipios sin agencias

Datos geográficos y económicos

Diciembre 2008

Tam

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fin

anci

era

2004 2005 2006 2007 2008 Bancos Múltiples 140 139 138 136 140 Bancos Comerciales 24 22 21 20 18 Bancos de Desarrollo 4 4 4 4 4 Bancos de Inversión 21 20 18 17 18 Sociedades: - de Arrendamiento Mercantil - de Crédito, Financiamiento y inversión - de Crédito Inmobiliario - Corretoras de títulos y valores mobiliários - Corretoras de cambio - Distribuidoras de títulos y valores mobiliarios

51 46 18

139 47

138

45 50 18

133 45

134

41 51 18

116 48

133

38 52 18

107 46

135

36 55 16

106 45

136 Agências de Fomento 12 12 12 12 12 Compañias hipotecarias 6 6 6 6 6 Subtotal 646 628 606 591 592 Cooperativas de Ahorro y Crédito 1.436 1.429 1.452 1.465 1.453 Sociedade de crédito al microempreendedor 51 55 56 52 47 Subtotal 2.133 2.122 2.114 2.108 2.092 Administradoras de Consórcios 364 342 333 329 317 Total 2.497 2.464 2.447 2.437 2.409

• Altos costos fijos para apertura y mantenimiento de agencias bancarias e incluso cajeros electrónicos

• Barreras a la entrada (marca, escala, tecnología, requisitos reglamentares)

Asp

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• Economías de escala y escopo: competencia entre bancos minoristas por parcelas de mercado (búsqueda de nuevos canales de venta)

• Tecnología que permite conexión inmediata en todo País

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BANCO CENTRAL DO BRASIL

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ITOCORRESPONSALES

9

Medidas reglamentares

relacionadas a la bancarización / microfinanzas

Instituciones especializadasen microcrédito

Corresponsales no bancarios

Cuentas simplificadas

Direccionamiento 2% ingresos al contado para microcrédito

Cooperativas de Ahorro y Crédito

Marco reglamentario

10

http://www.bcb.gov.br

11

RES. 3.156 DIC/03

Permite la contratación por todas IF y demás instituiciones autorizadas a funcionar por el BCB

Aumenta la variedad de servicios – Em regiones

desassistidas y solamente para BM, BC e

CEF

RES. 2.640 AGO/99

Disminuye limitación regiones

desassistidas

RES. 2.707 MAR/00

RES. 2.953 ABR/02

Permite identificar em la apertura de cuentas

RES. 3.110JUL/03

Permite:• Delegar poderes• acceso a nuevos

productos• palabra “banco”

autorização BCB

Corresponsales no bancários- Evolução Normativa

1999 2000 2001 2002 2003 2004

RES. 3.568 MAY/08

Acuerdo para las operaciones del intercâmbio:

• Compra y venda de monedas estranjeras

• remittances

2008

• Definición

Acuerdo o contrato realizado entre instituciones financieras y personas jurídicas para la ejecución de actividades de instituciones financieras en su nombre

CO

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Corresponsales no bancários

• I – recepción y encaminamiento de propuestas de apertura de cuentas de ingresos al contado, a plazo y de ahorro

• II - recibimientos e pagos relativos a cuentas de ingresos al contado, a plazo y de ahorro, además de aplicaciones y rescates en fondos de inversión

• III - recibimientos, pagos y otras actividades relativas a convenios de prestación de servicios mantenidos por el contratante en la forma de la reglamentación en vigor;

• IV - ejecución activa o pasiva de órdenes de pago en nombre del contratante

• V – recepción y procesamiento de solicitudes de préstamos y de financiación

• VI - análisis de crédito y registro• VII - ejecución de servicios de cobro• VIII – recepción y encaminamiento de propuestas de emisión de

tarjetas de crédito• IX - otros servicios de control, incluso procesamiento de datos, de las

operaciones pactadas• X - otras actividades, a criterio del Banco Central do Brasil

Reglamentación


• La firma corresponsal no puede tener como actividad principal la prestación de servicios de corresponsal

• La responsabilidad sobre los servicios prestados por la empresa contratada, incluso en la hipótesis de delegación de poderes a terceros, permanece con la institución contratante

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cipa

les

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• Prevé la posibilidad de acceso del Banco Central a todas las informaciones relativas a la empresa contratada, incluso al tercero cuyo poder haya sido delegado y a los servicios por estos prestados

• Esclarece que, en la hipótesis de delegación de poder a terceros, la empresa contratada deberá obtener previo permiso de la institución contratanteP

rinci

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• El contrato también debe contener cláusulas que prohíben la empresa contratada:

• efectuar anticipos vinculados a recursos que todavía no fueron liberados por la institución contratante

• emitir, a su favor, títulos relativos a las operaciones intermediadas

• cobrar tasas, por iniciativa propia

• prestar cualquier tipo de garantía en las operaciones contratadasP

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• las rendiciones de cuentas deben ocurrir a cada 2 días laborales

• en los préstamos o financiaciones, la liberación de los recursos debe ser efectuada a favor del beneficiario o de la empresa comercial vendedora

• exigencia de divulgación de información que aclare la condición de la empresa contratada, o sea, que es simplemente prestadora de servicios a la institución contratante

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cipa

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• La institución contratante asume total responsabilidad, en la condición de prestadora de servicios y de fiel depositaria de recursos, sobre los servicios prestados por la empresa contratada, las ocurrencias de fraudes y demás crímenes practicados contra los depositantes (robo de cheques y de tarjetas magnéticas, falsificaciones, acceso indebido a contraseñas etc.) P

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– S

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• El ejercicio de la actividad de correspondiente no caracteriza, por si solo, el no cumplimiento de las reglas de sigilo

• Están alcanzadas por la legislación del sigilo (incluso sujetas a penalidades) no solamente la institución contratante, sino también la empresa contratada y sus empleados P

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contratante

contratada

• permitida a todas las instituciones financieras

• aspectos relacionados con seguridad bancaria, sigilo y lavado de dinero

• Regularidad

• prohibido objeto social exclusivo

• restricción al uso de la palabra "banco"

Características relevantes


Tipo 2003 2004 2005 2006 2007

Agencias 17.773 18.270 18.685 19.061 19.413

Otras dependencias 32.268 36.746 38.189 39.193 40.950

Subtotal 50.041 55.016 56.874 58.254 60.363

Corresponsales 78.539 83.396 90.424 95.234 95.849

Total 128.580 138.412 147.298 153.488 156.212

% Corresponsales 61,1% 60,3% 61,4% 62,0% 61,4%

Puntos de atención al cliente


• Revisión con probable ampliación, de la lista de servicios permitidos la contratación

• Exclusividad, o no, sobre los servicios prestados

• Revisión de las condiciones aplicables a la delegación de poder en los de contratos

RE

TO

SCorresponsales no bancários

• Social - una de las formas más eficaces de atención a las poblaciones con bajo IDH, especialmente las más alejadas de los grandes centros urbanos y aquellas que ocupan las periferias de las metrópolis

• Económico – importante canal de acceso de las instituciones financieras a mercados específicos, permite aprovechamiento de sinergias

Conclusión - Instrumento positivo de los puntos de vista:

Impo

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Aprovechamiento de sinergias

• Banco: amplía el alcance, canal más barato que agencia, comparte costes, canal más informal y adecuado para clientes de menores ingresos, horario flexible;

• Correspondiente: aprovecha recursos ociosos, aumenta el flujo y utiliza la marca del banco.


Corresponsales no bancarios rompiendo barreras

140 km de la Agencia de Manaus AM

14 horas de barco

25 mil habitantes

acceso solo por barco o avión

Autazes – Amazonia

Inicio: 2002


Corresponsales no bancarios estimulando el desarrollo

he mejorado el movimiento de las tiendas de comercio y de servicios, que hoy en día han duplicado en cantidad

la municipalidad he arrecadado más dinero con impuestos y tasas

antes, los moradores tenían que perder mucho tiempo (a veces un día de viaje) para sacar dinero de la seguridad social, en otros municipios lejanos y allá mismo lo gastaban

Autazes – Amazonia

la economía local ha crecido después de la llegada del corresponsal no bancario:


Autazes – Un caso ejemplar


La sociedad exige soluciones creativas y el mercado

reacciona positivamente ante un ambiente normativo adecuado

Luiz Edson Feltrim Jefe del Departamento de Organización del Sistema

Financiero – Deorf

[+5561] 3414 1350 / 3414 1645e-mail: [email protected]

Muchas gracias

mailto:[email protected]

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