geldgids 4 juni 2017 hypotheek overluiten na overlijden€¦ · overlijden de hypotheekrente zonder...
TRANSCRIPT
juNi 2017 GELDGIDS 4 41
testlabONDER DE LOEP FINANCIËLE PRODUCTEN NUCHTER EN KRITISCH VERGELEKEN
C O N S U M E N T E N B O N D . N L
Lagere rente na overlijdenEen flink aantal banken is bereid na een overlijden de hypotheekrente zonder boete om te zetten naar een lagere rente.
TEKST jAN KLiNCKENBERG
WIE ZIjN PARTNER VERLIEST, MOET VAAK met veel minder geld zien rond te komen. Ruim de helft van de hypotheekverstrek-
kers komt deze mensen tegemoet en sluit op ver-zoek de hypotheek boetevrij over naar een lagere dagrente. Dat meldt ook j. Waag, abonnee van de Geldgids sinds 1999: ‘Toen ik dat hoorde, dacht ik: dat is een goede tip voor andere lezers.’
ING en Syntrus benaderen de klant naar eigen zeggen zelf voor het oversluiten. Bij de andere banken moet je er zelf om vragen. uit ons onderzoek blijkt dat de mogelijkheid om te kiezen voor een lagere dag-
Inhoud41 Hypotheek oversluiten
na overlijden 44 Zijn beleggingslijfren-
tes nu aantrekkelijk?45 T E S T Aandelenfondsen46 Bright New World47 T E S T Spaarrekeningen48 T E S T Deposito’s49 T E S T Lijfrentes en
veelvoor komende hypotheken
DE HYPOTHEEK OP DIT HUIS IS
BOETEVRIJ OVER-GESLOTEN NAAR
EEN LAGERE DAGRENTE
➜
©
42 GELDGIDS 4 juNi 2017
aandringen op de lagere rente. Als klant ben je dus aangewe-zen op de welwillendheid van de bank: hoe graag wil hij je als klant behouden.
PressiemiddelDe consument heeft wel een pressiemiddel achter de hand: bij vrijwel alle banken staat in de voorwaarden dat de achter-blijvende partner de hypotheek boetevrij mag aflossen als de schuldenaar overlijdt. Dat betekent dat oversluiten naar een andere geldgever ook mogelijk is. Er zijn dan wel advies-, notaris- en taxatie-kosten, maar die heb je bij een gemiddelde hypotheek door-gaans snel terugverdiend.
verstrekt alleen een hypotheek als het inkomen hoog genoeg is. Zeker als de oude hypotheek op het inkomen van de overle-den partner was gebaseerd, kan dat een probleem zijn.
Boetevrij overstappen op de lagere dagrente is bij Obvion voor nieuwe hypotheken vanaf 24 april 2017 en bij Venn Hypo-theken uitgesloten; klanten mogen daar alleen de uitkering van een verpande overlijdens-risicoverzekering gebruiken om boetevrij af te lossen.
Enige bedenktijdBij een overlijden heb je wel iets anders aan je hoofd dan het wijzigen van de hypotheek. Gelukkig hoef je voor het boe-
€ € €
testlab hypotheken
rente vaak niet expliciet in de hypotheekvoorwaarden staat. Dat is wel het geval bij ABN Amro, Florius en MoneYou, die allemaal tot hetzelfde concern behoren. Voorwaarde is dat de overledene de hypotheekakte heeft (mee)getekend.
Lezers van FiscAlert wijzen er in een recente uitgave op dat ING en Rabobank ook over-sluiten naar de lagere dagren-te. In het voorbeeld van Rabo-bank ging de rente van een aflossingsvrije hypotheek omlaag van 5,1 naar 2,3%. De nieuwe hypotheeklasten wa-ren daardoor nog maar 45% van de oude. ING verlaagde de rente van 3 naar 1,79% op jaar-basis. Opmerkelijk is dat Rabo-bank ons juist laat weten dat oversluiten naar een lagere dagrente officieel niet mogelijk is.
De FiscAlert-lezers gaven dan ook aan dat zij moesten
Als je als stel allebei voor een hypotheek hebt getekend, mag degene die achterblijft boete-vrij aflossen. Een minderheid van de banken biedt die moge-lijkheid ook als de langstleven-de echtgeno(o)t(e) of geregis-treerd partner met samenle-vingsovereenkomst geen me-deschuldenaar is; zie de tabel op pag. 42.
Het is wel de vraag of de langstlevende een hypotheek bij een andere bank krijgt. Deze
Je moet soms wel aandringen op de lagere rente
Als erfgenamen een huis
verkopen, is er bij het aflossen
van de hypo-theek nooit een boete verschul-
digd
©
juNi 2017 GELDGIDS 4 43
tevrij aflossen van de hypo-theek niet binnen een paar weken te beslissen. Veel ban-ken geven je een jaar de tijd; andere zijn minder royaal en leggen de grens bij zes maan-den (zie tabel). Nationale- Nederlanden hanteert een zeer korte termijn: drie maanden. Conservatrix en Munt Hypo-theken noemen geen termijn in hun voorwaarden.
Bij Munt Hypotheken mag je altijd met eigen geld boetevrij aflossen. De maximumtermijn van 12 maanden die Florius en Reaal hanteren, geldt alleen als je de hypotheek niet aflost met eigen middelen. Is dat wel het geval, dan mag je altijd boetevrij aflossen, dus ook zonder sterfgeval. Allianz han-teert een termijn van 12 maan-den als de hypotheek deels of helemaal wordt afgelost met de uitkering van een overlij-densrisicoverzekering. In an-dere gevallen ligt de grens bij zes maanden.
Verkoop huisDe bedenktijden spelen alleen als de achterblijvende partner in het huis blijft wonen. Als erfgenamen een huis moeten verkopen, is er bij het aflossen van een hypotheek nooit een boete verschuldigd.
Een aantal banken verkocht zo’n tien jaar geleden hypothe-ken waarbij de klant een rente-korting kreeg als hij koos voor een verhuisboete. Bij verhuizen betaal je in dat geval wel een boete als de dagrente lager is dan de rente van de oude le-ning. Zo rekent SNS dan aan verhuisboete 3% van de ‘hoofdsom minus het boete-vrije deel’.
TESTLAB
ABN Amro 12
Aegon 12
Allianz 6 of 12
Argenta 12
ASR 6
Attens 12
bijBouwe 6
BLG Wonen 12
Centraal Beheer 6
Conservatrix geen max. maatwerk maatwerk
Delta Lloyd 12
Florius 12
Hypotrust 6 maatwerk
ING 12
Iqwoon 6 maatwerk
Lloyds Bank 12
Merius 6
MoneYou 12
Munt Hypotheken geen max.
Nationale-Nederlanden 3
NIBC 6 maatwerk
Obvion 12
Philips Pensioenfonds 6
Rabobank 12
Reaal Lekker Wonen 12 maatwerk
RegioBank 12
SNS 12
Syntrus 12
Tellius 12
Triodos Bank 12 maatwerk
Van Lanschot 6
Venn Hypotheken geen max.
Woonfonds 6
Boetevrij aflossen of oversluiten na overlijden
Toelichting Peildatum 10 april 2017. Obvion (alleen voor nieuwe
klanten) en Venn Hypotheken:
boetevrij aflossen van de hypotheek kan alleen als er wordt afgelost met de uitke-
ring van de meeverbonden verzekering.
Boe
tevr
ij afl
osse
n/ov
ersl
uite
n oo
k vo
or
part
ner
die
niet
he
eft
mee
gete
kend
Boe
tevr
ij ov
ersl
uite
n na
ar la
gere
dag
rent
e
Bin
nen
hoev
eel
maa
nden
aan
vrag
en
Wil de bank je als klant behouden? Dan kan oversluiten soms toch.
©
consumentenbond.nl/kioskgeld
WIL JE MEER UIT JE GELD HALEN?
NU MET35% KORTING
Door het lezen van de Geldgids wordt iedereeneen financieel expert!Kennismaken? Nu 8 nummers voor €29,90
©