kredyty na finansowanie budownictwa (kredyty...

Kredyty na finansowanie budownictwa

(kredyty mieszkaniowe, kredyty hipoteczne,

pożyczki hipoteczne, odwrotne pożyczki hipoteczne

(reverse mortgages))

Ewelina Bartkowska Angelina Franczuk

Plan prezentacji

Rynek kredytów w Polsce – kredyty mieszkaniowe.

Omówienie programu Mieszkanie dla Młodych.

Kredyt hipoteczny a pożyczka hipoteczna.

Odwrotna pożyczka hipoteczna.

Podsumowanie.

Kredyt mieszkaniowy

Kredyt mieszkaniowy to każdy kredyt zaciągnięty w celu zakupienia mieszkania.

Zabezpieczenie hipoteką nie jest warunkiem koniecznym.

Najczęściej jednak banki udzielają kredytów mieszkaniowych, których zabezpieczeniem jest hipoteka ustanowiona na zakupionym mieszkaniu.

Rynek kredytów w Polsce

Wykres 1: Zmiana struktury portfela kredytów

14,2%20,5% 21,9%

17,5%

1,5%

5,2%

19,7%

40,9%

71,3%

61,7%

46,5%

31,2%

13,0% 12,5% 11,9% 10,4%

0%

20%

40%

60%

80%

100%

1996 2000 2005 2011

Konsumpcyjne

Mieszkaniowe

Przedsiębiorstwa

Pozostałe

Źródło: Bilansowe uwarunkowania rozwoju akcji kredytowej w Polsce. Jerzy Pruski. Związek Banków Polskich.

-10

-5

0

5

10

15

20

25

30

35

40

45

II III

IVI II III

IVI II III

IVI II III

IVI II III

IVI II III

IVI II III

IVI II III

IVI II III

IVI II III

IVI II III

IVI II III

IVI II III

IV

1999 2000 2001 2002 2003 2004 2005 2006 2007 2008 2009 2010 2011

Mieszkaniowe - realnie

Przedsiębiorstwa - realnie

Konsumpcyjne - nominalnie

Słaba akcja kredytowa

Ekspansja kredytów mieszkaniowych

Kredyty na cele mieszkaniowe -główny czynnik

wzrostu kredytów

Źródło: Bilansowe uwarunkowania rozwoju akcji kredytowej w Polsce. Jerzy Pruski. Związek Banków Polskich.

Wykres 3: Struktura udzielonych kredytów wg wysokości w III kwartale 2013 r.

Źródło: Opracowanie własne na podstawie Raport AMRON-SARFiN

3/2013. Związek Banków Polskich.

23,52

32,74

20,44

11,89

5,44

5,440,53

Do 100 tys.

100 – 200 tys.

200 – 300 tys.

300 – 400 tys.

400 – 500 tys.

500 tys. - 1 mln

Powyżej 1 mln zł

Wykres 4: Struktura walutowa kredytów mieszkaniowych po 2008 r.

Źródło: Finansowanie budownictwa mieszkaniowego w Polsce. Wojciech Kwaśniak. KNF

Źródło: Opracowanie własne na podstawie Raport AMRON-SARFiN 3/2013.

Związek Banków Polskich.

Wykres 5: Liczba czynnych umów i stan zadłużenia z tyt. kredytów mieszkaniowych

2005 2006 2007 2008 2009 2010 2011 2012 I-IX 20130

200000

400000

600000

800000

1000000

1200000

1400000

1600000

1800000

2000000

0

20

40

60

80

100

120

140

160

180

200

220

240

260

280

300

320

340

7171

87

9454

84

1135

684

1302

600

1374

099

1448

828

1630

694

1731

593

1813

923

50,43

77,71

116,84

192,61

214,29

263,64

313,7 316,33329,86

Liczba czynnych umów

Całkowity stan zadłużenia (mld zł)

Liczba czynnych umów

Całkowity stan zadłużenia (mld zł)

Program Mieszkanie dla Młodych

Oferowany od 1 stycznia 2014 r.

Planowana realizacja w latach 2014 – 2018.

Środki przeznaczone na ten cel to ok. 3,6 mld zł.

MdM – dla kogo?

Beneficjentami są:

Osoby do 35. roku życia.

Zarówno osoby samotne, jak i małżeństwa.

Nieposiadający mieszkania bądź domu.

Warunkiem udzielenia wsparcia jest zaciągnięcie kredytu mieszkaniowego na min. 50% ceny mieszkania na okres co najmniej 15 lat.

Mieszkania objęte programem MdM

Mieszkania/domy jedynie z rynku pierwotnego.

Mieszkanie o powierzchni do 75 m2, dom – do 100 m2.

Jeżeli nabywca wychowuje min. troje dzieci, odpowiednio 85 m2 i 110 m2.

Cena mieszkania nie może przekroczyć określonego wskaźnika dla danej lokalizacji.

Wysokość dofinansowania

Dopłata do 50 m2 (nie więcej niż powierzchnia mieszkania/domu).

10% dopłaty do wkładu własnego dla osób samotnych i małżeństw bez dzieci.

15% dla osób i małżeństw wychowujących co najmniej jedno dziecko.

Dodatkowe 5% na przedterminową spłatę części kapitału, gdy w ciągu 5 lat od zakupu mieszkania urodzi się trzecie lub kolejne dziecko.

Wykres 6: Porównanie średnich cen transakcyjnych i limitów cen w programie MdM

Kredyt hipoteczny

Kredyt, którego zabezpieczenie stanowi hipoteka.

Cel kredytu może być dowolny, ale konkretny - trzeba go wskazać w umowie.

Pożyczka hipoteczna

• Charakter bardzo podobny do kredytu.

• Nie wymaga określenia celu.

• Niższe kwoty i krótsze okresy.

• Nie tylko pieniądze.

Wykres 7: Średnie oprocentowanie kredytów hipotecznych w latach 2012 - 2013

Kredyt hipoteczny a pożyczka hipoteczna w praktyce

Źródło: Opracowanie własne na podstawie http://www.totalmoney.pl

Ranking banków wg RRSO

Kredyty hipoteczne

Pożyczki hipoteczne


Właściciel nieruchomości otrzymuje od banku bądź instytucji kredytowej pewną kwotę pieniężną lub szereg płatności (w określonym czasie lub

dożywotnio). Na nieruchomości zostaje ustanowiona hipoteka.

Comiesięczne płatności zwiększają zadłużenie pożyczkobiorcy.

Pożyczkobiorca pozostaje właścicielem nieruchomości do końca życia.

Po śmierci pożyczkobiorcy własność nieruchomości zostaje przeniesiona na bank, który sprzedaje nieruchomość (lub przyjmuje spłatę pożyczki od

spadkobierców).

Podsumowanie

• kredyty hipoteczne są korzystniejsze

niż pożyczki hipoteczne i w ostatnim czasie

zyskały na znaczeniu

• najczęściej stosuje się kredyty hipoteczne

przy zakupie bądź budowie mieszkań/domów

• odwrócone pożyczki hipoteczne są stosunkowo

nowym produktem i najczęściej wykorzystywane

przez osoby starsze w celu uzyskania

dodatkowych Śródków pieniężnych

Bibliografia

Kwaśniak W. Finansowanie budownictwa mieszkaniowego w Polsce. KNF. Warszawa 2013.

Pruski Jerzy. Bilansowe uwarunkowania rozwoju akcji kredytowej w Polsce. Związek Banków Polskich. Warszawa 2012.

Raport AMRON – SARFiN. Ogólnopolski raport o kredytach mieszkaniowych i cenach transakcyjnych nieruchomości. Wersja skrócona. Nr 3/2013.

Raport o stabilności systemu finansowego. Lipiec 2012 r. NBP.

Sułkowska W. Ubezpieczenia gospodarcze i społeczne: wybrane zagadnienia ekonomiczne. Wolters Kluwer Polska. Warszawa 2011.

www.totalmoney.pl

www.bankier.pl

kredyty na finansowanie budownictwa (kredyty...

Documents