mieszkanie marzeń - dodatek specjalny kurier poranny 2014

27 października 2014

Co nas ciągle zaskakuje, gdy idziemy po kredytOd powzięcia decyzji o zakupie lokalu do otwarciaw nim drzwi jest dosyć skomplikowana drogaSTR. 2

FOT.

APAR

TAM

ENTY

SZCZ

ĘŚLI

WA

13

mieszkanieNowy trend –pisanie na ścianieStr. 4

Sprawdź sąsiedztwo swojego przyszłegodomuBo może obok wyrośnie droga. Albo wysypisko śmieci.STR. 6

marzeń

02// Kurier PorannyPoniedziałek, 27 października 2014

ATylko nieliczni z nas biorą pod uwagę konieczność opłacenia 2 proc. wartości nieruchomości podatku do Urzędu SkarbowegoANa każdym kroku warto się targować i zbijać stawki kosztów okołotransakcyjnych – podpowiadają doradcy finansowi

Między marzeniem a spełnieniem, czyli conas zaskakuje, gdy kupujemy własne M

Wi ę k s z o ś ćz nas myśli,że są to tyl-ko trzy eta-py: krótkakalkulacja

możliwości kredytowych (a i tonie zawsze), poszukiwania wy-marzonego mieszkania, a koń-cu – wizyta u pośrednika kre-dytowego lub w banku, koń-cząca się umową uwalniającągotówkę, która otwiera namdrzwi do własnego M.

Rzeczywistość wygląda ina-czej. Jak wynika z wrześniowejsondy przeprowadzonej wśródklientów doradców OpenFinance, osoby zmierzającedo zdobycia wymarzonegomieszkania najbardziej zasko-czone są:a kosztami związanymi z za-kupem nieruchomości orazzaciągnięciem kredytu,a koniecznością posiadaniawkładu własnego,a koniecznością udokumen-towania dochodów,a długimi tygodniami oczeki-wania na decyzję banku.

Dla fiskusa, notariuszaNa zakup mieszkania wartegonp. 220 tys. zł, w zależnościod tego czy jest nowe czy uży-wane, trzeba mieć odłożoneod 25 tys. zł do 30 tys. zł. Bo sa-me koszty związane z transak-cją zakupu orazokołokredytowe pochłoną od 6do 9 proc. ceny nieruchomości.

O ile przy zakupie mieszka-nia na rynku wtórnym, klienciwiedzą o prowizjach dla agen-tów nieruchomości (zazwyczaj3 proc. wartości nieruchomoś-ci plus VAT, jeśli w przedsta-wionym przypadku komuś udasię zapłacić 2,5 proc. będzie towydatek 6,8 tys. zł), to tylkonieliczni biorą pod uwagę ko-nieczność opłacenia 2 proc.wartości nieruchomości podat-ku do Urzędu Skarbowego (PCC– podatek od czynnościcywilnoprawnych).

Awystępujeonprzywszyst-kich transakcjach mieszkania-mi na rynku wtórnym i zawszepłaci go kupujący.

Analitycy Open Financezwracają uwagę, że przy zaku-pie lokalu od dewelopera niema co prawda PCC, ale są za tosłone koszty notarialne. W for-mie aktu notarialnego trzebabowiem podpisać już umowęprzedwstępną i zapłacić teżza trzy jej wypisy.

Ze względu na szczegóło-wość informacji przedkłada-

nych klientowi w umowie za-kupu nowego mieszkania, ak-ty liczą po kilkadziesiąt stron.Na szczęście opłata notarialnadzielona jest na półz deweloperem, ale i tak ko-niec końców wyjdzie około 1,5tys. zł.

– W formie aktu notarialne-go trzeba też sfinalizować umo-wę zakupu i to bez względuna to czy nabywane mieszka-nie jest z rynku pierwotnego,czy wtórnego. Konieczne jestteż wówczas więcej wypisów,a rejentowi za usługę trzeba za-płacić już całą opłatę. Razem?Około 3 tys. zł – dorzuca HalinaKochalska z OF.

– Rzadko który bank poży-czy pieniądze bez prowizji –przestrzegają też finansiści.Trzeba się liczyć z 2- 3 proc. wy-datkiem od pożyczanej kwoty.Dla przykładowego mieszkaniaza 220 tys. zł, naktóre klient po-życza 209 tys. zł, będzie tood 4,2 do 6,3 tys. zł.

Do tego może dojść jeszczeopłata za ubezpieczenie niskie-go wkładu, jeśli bank pobiera jąraz na kilka lat np. 3,9 proc.od kwoty przekraczającej 80proc. wartości nieruchomości.W przypadku prezentowanegomieszkania zainteresowanymusi wyłożyć na początek bli-sko 1,3 tys. zł.

Koszty razem? Dla nowegomieszkania co najmniej ok. 9-11 tys. zł, a dla używanego ku-

pionego przez agencję nieru-chomości 18-20 tys. zł.

– Koszty okołotransakcyjnesą naprawdę spore, dlategona każdym kroku warto się tar-gować i zbijać stawki, tak abycokolwiek grosza zostałona wykończenie nowo zaku-pionego mieszkania – radzi Ha-lina Kochalska i podpowiada:Targuj się o stawkę dla agentanieruchomości, albo poszukajtańszej agencji. Negocjuj z ban-kiem wysokość prowizji. Zbijajkoszty usług notariusza – opła-ty te mają tylko maksymalnypułap, o minimalnym decydu-je rejent.

Jak zwiększyć swojeszanse na kredytAby uzyskać kredyt hipotecz-ny trzeba spełnić kilka warun-ków. Dwa najważniejsze to po-siadanie zdolności kredytoweji wkładu własnego.

Na zdolność kredytowąwpływają przede wszystkimwysokość dochodów oraz po-noszone wydatki. Istotne jestrównież posiadane już zadłu-żenie oraz terminowość jegospłacania.

- Najskuteczniejszym spo-sobem na poprawienie zdol-ności kredytowej jest wzrostdochodów. W praktyce to roz-wiązanie jest jednak zwykleniewykonalne. Znacznie ła-twiej natomiast poprawić swo-ją sytuację poprzez rezygnację

z posiadanych już produktówkredytowych – wyjaśnia Jaro-sław Sadowski z firmy dorad-czej Expander. – O ile to możli-we, przed wnioskowaniemo kredyt hipoteczny powinni-śmy spłacić wszystkie wcześ-niejsze pożyczki i kredyty. Do-tyczy to także zakupów ratal-nych ikart kredytowych, nawetjeśli ich limit jest niewykorzy-stywany. Banki, podejmującdecyzję o udzieleniu kredytu,obliczają bowiem czy z nasze-go wynagrodzenia wystarczypieniędzy na życie oraz spłatęrat zarówno starych kredytów,jak i tego dopiero zaciąganego.Im mniej spłacamy starych kre-dytów, tym łatwiej uzyskamynowy.

Czy to znaczy, że najlepiejnie mieć w ogóle długów? Nie,nie – lepiej zaciągnąć choćbyniewielki dług, a później termi-nowo go spłacić.

– Jeśli ktoś nigdy nie zaciąg-nął żadnego zobowiązania, tobank nie wie, z jaką osobą mado czynienia. Czy jest to osobarzetelna czy wręcz przeciwnie.Dlatego będzie obawiał sięudzielić takiej osobie dużegokredytu – precyzuje JarosławSadowski.

Im dłuższy czas spłaty,tym kredyt droższyBiegnąc za swoim mieszkanio-wym marzeniem z zaskocze-niem przyjmujemy też wyso-

kość odsetek, jakie spłaca siępodczas kilkudziesięciu lat ob-sługi kredytu mieszkaniowego.W warunkach niskich stóp pro-centowych, z jakimi mamyobecniedoczynieniaitakniesąto ogromne sumy.

– Warto jednak pamiętać, żewpływ na skalę odsetek madługość trwania kredytu – do-daje Halina Kochalska z OF. -Pożyczający na przykładowemieszkanie 209 tys. zł (z oproc.4,3 proc., 2 proc. marża plus 2,3proc. WIBOR 3M), przez 35 latoddadzą do banku w postaciodsetek prawie drugie tyle copożyczyli, bo 196 tys. zł. Jeślizdecydują się na okres spłaty30 lat, wartość odsetek spadniedo 163 tys. zł, a przy 25 letnimterminie będzie to 132 tys. zł.

W ciągu pierwszych 10 latobsługi, w 35-letnim okresietrwania kredytu, klient oddabankowi 83,5 tys. zł odsetek,w drugim przypadku (kredytuna 30 lat) – 81,4 tys. zł, a w trze-cim (25 lat) 78,3 tys. zł.

Dlaczego załatwieniekredytu trwa tyle czasu?

Dlaczego jest gorzej niż mie-li znajomi przed trzema, czte-rema laty? To jedno z najczęst-szych pytań osób, które już sie-dzą na walizkach i nie mogą do-czekać się przeprowadzki.

Niestety, banki faktycznie fi-nansujące nieruchomości wyd-łużyły procedury udzielaniakredytów. Po tym jak część

ograniczyła pożyczanie pienię-dzy, wzrosło ich obciążenie,a jednocześnie stały się bardziejskrupulatne w analizie niż kie-dyś. W niektórych instytucjachod momentu złożenia kom-pletnego wniosku kredytowe-go do podpisania umowy kre-dytowej upływa około 30, a na-wet i ponad 40 dni roboczych.Dlatego najlepiej zarezerwowaćsobie na to od 6 do 8 tygodni.

Tymczasem kredytobiorcysą przekonani, że jeśli im udasię skompletować długą listęwymaganych dokumentów,bank ma już jasny obraz sytua-cji i powinien wypłacić pienią-dze bez zwłoki. (OPR. PEŻ)

bOd kilku lat, żeby ułatwić Państwu wszelkie decyzje związane z zakupem mieszkania, organizujemy w Białymstoku Targi Mieszkaniowe

ARCH

IWU

M

Spłacając kredytwcześniej,

nie płaci się jużodsetek

za pozostały okres.

a Czy na pewno możnasprzedać mieszkanie obciążo-ne kredytem?Fakt, że można sprzedać miesz-kanie obciążone kredytem, rów-nież nie jest oczywisty dla częściklientów.Tymczasem wystarczy zwrócićbankowi kwotę, jaka pozostałado spłaty i ten zwalnia hipotekę.

a Zarabiam sporo, a dla ban-ku się to nie liczyNie wystarczy zarabiać, żebymieć zdolność kredytową. Do-chody muszą być udokumento-wane umowami.Pieniędzy wypłacanych na czar-no, choć mogą być regularnei znaczące, bank nie może uwz-ględnić przy udzielaniu kredytumieszkaniowego.

a Długi się przydają. Alespłacone.Jeśli zależy nam na zakupiemieszkania, powinniśmy zacząćod budowania swojej historii kre-dytowej.Później warto zorientować się,jak wygląda nasza zdolność kre-dytowa i ewentualnie zrezygno-wać z posiadanych już produk-tów kredytowych, a następnieposzukać najkorzystniejszychofert kredytowych.

Czy Wiesz, że...

//03Kurier PorannyPoniedziałek, 27 października 2014


AChoć żyjemy w czasach kultury obrazkowej, coraz bar-dziej modne jest słowo... pisane na ścianie.

ACytaty, sentencje, hasła i notatki zastępują obrazy i zdjęciaw ramkach. I zdobią niebanalnie.

Nowy trend: pisanie na ścianach,naklejki z sentencjami i szablony

Dla niektórych totylkoozdoba,dlainnych cośznacznie więcej.Myśl przewod-nia, motto przy-

pominające każdego dnia, kimjesteśmy i doczego dążymy. Ja-kimiwartościamisiękierujemy.

To nie tylko design. Wielbi-ciele literatury i czytania o tymwiedzą,żesązdania,któreprze-mawiają do nas bardziej niż in-ne. Potrafią zmotywować, po-prawićhumor,wnieśćnutkęop-tymizmu w wyjątkowo ciężkiczas.Jeślimożnapołączyćpięk-nezpożytecznym,dlaczegóżbynie spróbować? Szczególnie, żenapisy da się dostosowaćdo każdego w zasadzie stylu.

Naklej na ścianęozdobny napisW internecie roi się od ofert na-klejek ściennych, w którychobrazyzostałyzastąpioneprzezwyrazy.Różnehasła,wkilkuję-zykach,pisanewielomastylamiczcionki, da się dopasowaćdoróżnychpomieszczeń.„Zaw-sze całuj mnie na dobranoc”przekonuje słowny obrazekw sypialni. Również po angiel-sku. „Smacznego dnia” albo„bon appetit” życzy hasło ku-chenne, a pytanie „Na co maszdziśochotę?”...nocóż,pasowa-łoby do różnych pomieszczeń.

Naklejki wykonane są z róż-nych materiałów. Ich po-wierzchnia może być weluro-wa, matowa lub z połyskiem.

Oprócz gotowych napisówz katalogu, możemy też zapro-jektować własne i zamówić

wjednymzzajmującychsiętymsklepów internetowych albow drukarni stacjonarnej. Otrzy-mamyarkuszznaklejonymiwy-razami lub osobnymi literkamitworzącymiwybranehasłobądźsentencję. Nierzadko towarzy-szą im dopasowane, raczej nie-wielkich rozmiarów, elementygraficzne,aletosłowagrająwtejdekoracji pierwsze skrzypce.

Napisy nie muszą też byćpłaskie. Wykrojone z cienkiegospienionego PVC odetną sięod gładkiej powierzchni ścianywyraźną strukturą słów. W ta-

kiej formie lepiej będą się pre-zentować nowoczesne wzoryo prostej, geometrycznejczcionce. Sztywne wyrazy pod-klejone taśmą dwustronną ła-twiej też umieścić naścianie niżgiętkie, miękkie naklejki z pa-pieru. I tutaj też możemy sko-rzystać z katalogu gotowychprojektów lub zamówić realiza-cję indywidualnego projektu.

Litery z drewna,metalu i szkłaOprócz sentencji na ścianach,ozdobne napisy mogą dekoro-

wać dom w inny sposób. Meta-lowy lub drewniany wieszakna klucze w postaci słowa„key” albo po prostu „klucz”,opisane pojemniki na kawę,herbatę i inne produkty spo-żywcze, podstawa stolika w po-staci wyciętego z drewna napi-su „coffee” czy też zegar z wy-razem „time” na cyferblacie.Inspiracji i gotowych produk-tów jest mnóstwo.

Zamiast naklejać gotowe na-pisy, możemy też pobawić sięw samodzielne tworzenie.W wydaniu prostszym – dla

tych, którzy co do swoich zdol-ności manualnych mają jakie-kolwiek wątpliwości – w formieszablonów, które można zamó-wić w drukarni albo spróbowaćwykonać samemu z wykorzy-staniem domowej drukarki.

Szablon wydrukowanyna grubszym papierze albowręcz cienkiej tekturce (w mia-rę możliwości drukarki) przy-kładamy ściśle do ściany i prze-ciągamy namoczonym w farbiewałkiem, względnie pędzlem.

Posiadacze pewnej ręki mo-gą spróbować pobawić się sa-

modzielnie w tworzenie włas-nych pisanych dekoracji.

Dla pewności, najpierw wy-konujemy wstępny szkic, jakw rysunku, a dopiero po nimprzeciągamy pędzlem zamo-czonym w farbie lub specjal-nym mazakiem.

Rozbudza ciekawośći oswajaWarto rozważyć wprowadzenietakich słownych dekoracjido pokoju dziecięcego już na-wet zamieszkałego przez nie-mowlaka.

Dzieci od najwcześniej-szych chwil mające kontaktz tekstami pisanymi, szybciejsię z nimi oswajają i z większąłatwością przychodzi im czy-tanie. Kontrastowy napis, naj-lepiej w czerni z dodatkiemczerwieni, przyciągnie wzroki uwagę szkraba i zajmie muczas. A zapisując pojedynczesłowa w układzie zgłosko-wym np. „Ma-ma i ta-ta ko-cha-ją A-nię” usprawnimynaukę czytania.

Ścienny notatnikPo co zapisywać listę zakupówi spraw do załatwienia na kar-teczkach, które tak łatwo sięgubią? Napiszmy to na ścianie.Ją zgubić już nie będzie tak ła-two. Wystarczy fragment po-malować farbą tablicową.

Nie namawiamy na pokry-wanie nią wielkich powierzch-ni, bo duże połacie czerni jed-nak nie będą pasować do każ-dego wnętrza. Ale choćby frag-ment na to, by czasem napisaćsobie kilka miłych słów? A jakato frajda dla dzieciaków!

Przestańmy więc bać się po-pisanych ścian.

bZ takim przypomnieniem trudno zapomnieć o pocałunku na dobranoc.

FOT.

APAR

TAM

ENTY

SZCZ

ĘŚLI

WA

13

Krzysztof [email protected]

b Fragment ściany pomalowany farbą tablicową (na której mozna pi-sać i ścierać) pełni funkcję zarówno dekoracyjną, jak i użytkową.

FOT.

KRZY

SZTO

FPI

ETRA

S

b Dekoracyjne litery mogą być zrobione z drewna lub tworzywasztucznego, tkaniny a nawet metalu.

FOT.

POZA

CHO

DZIE

.PL

bSam „wyhaftuj” wzór na ścianie. Na przykład ściegiem krzyżyko-wym. Piankowym stempelkiem w kształcie litery X.

SEN

TYM

ENTY

IPRE

ZEN

TY.B

LOGS

POT.

COM


ANa kupujących mieszkanie czy działkę pod zabudowęczyha wiele pułapek. Nie daj się naciągnąć.

A Jeśli w okolicy ma powstać wysypisko śmieci, to nie jestdobra wiadomość. Sprawdzaj plany zagospodarowania.

Zwróć uwagę na sąsiedztwo

Przy kupnie mieszkania czydziałki ważna jest lokalizacja.Każdy ma jakieś preferencje codo tego, gdzie chciałby miesz-kać. Ważne jest to, na którympiętrze, czy ma być to mieszka-niejednoczywielopoziomowe,czy zależy nam na balkonie.

Dlawiększościkluczowajestlokalizacja w relacji do miejscapracy, a przede wszystkim ce-na. Lokalizacji trzeba przyjrzećsię dokładniej. Home Brokerpodpowiada, na co zwrócićszczególną uwagę kupującprzede wszystkim mieszkaniena rynku wtórnym.

– Jeśli mieszkanie lub jegookolica mają poważną wadę, tozapewne sprzedający będziechciał ją ukryć lub zmarginali-zować znaczenie – podpowia-da Marcin Krasoń z Home Bro-ker. – Trzeba więc dokładnieobejrzeć nie tylko lokal, ale i ca-ły budynek. Jeśli jesteśmy za-interesowani daną nierucho-

mością, warto sprawdzić histo-rię remontów budynku i zo-rientować się, jak wygląda izo-lacja termiczna ścian i dachu.

Sprawdź sąsiadówChoć kupujemy mieszkanie dlasiebie, to nie można zapomi-nać, że z dniem zakupu staje-my się członkami lokalnej spo-łeczności – bloku i osiedla.Wspólnoty mieszkaniowe spo-tykają się na zebraniach. Spró-buj wejść na takie spotkanie ja-ko słuchacz. Pozwoli to zapo-znać się z codziennością, z jakąborykają się mieszkańcy.

Mówi się, że lokalizacjamieszkania to źródło przyszłejjego wartości. Patrz więc na niąnie tylko z perspektywy dniadzisiejszego, ale i wybiegającw przyszłość. Chodzi o to, byzobaczyć, czy lokalizacja z bie-giem czasu będzie zyskiwaćczy tracić na atrakcyjności. Je-śli w okolicy planowana jest bu-dowa wysypiska śmieci, to niejest dobra wiadomość. Aby po-znać przyszłość okolicy, trzeba

przyjrzeć się planowi zagospo-darowania przestrzennego (do-stępny w urzędzie gminy), war-to też poszperać w interneciei popytać mieszkańców.

InfrastrukturaOsoby z dziećmi zwracają zwy-kleuwagęnabliskiesąsiedztwoprzedszkola, szkoły czy przy-

chodni lekarskiej. Przed podję-ciem decyzji o zakupie wartojeszcze sprawdzić, jak wyglądadojazd do miejsca pracy w go-dzinach szczytu (komunikacjąpubliczną, jak i samochodem)oraz powrót z niej. Mało kto lu-bibowiemspędzaćkilkagodzindziennie w korkach. Kosztująnie tylko paliwo czy bilety, ale

i czas. Najlepiej by mieszkaniebyło dobrze skomunikowanez kilkoma najważniejszymipunktami miasta istotnymiz punktu widzenia wszystkichczłonków rodziny.

Ważne bezpieczeństwoPrzed podjęciem decyzji o za-kupie nieruchomości istotnejest, abyśmy czuli się tam nietylko komfortowo, ale i bez-piecznie. Policja publikuje cojakiś czas raporty o bezpieczeń-stwie w poszczególnych dziel-nicach, mogą one być źródłeminformacji o tym, co się dziejena danym obszarze. Do tego ro-zejrzyjmy się po okolicy które-goś wieczora. Czy ulice są do-statecznie oświetlone? Czy za-parkowany pod blokiem samo-chód będzie bezpieczny

Chłodna kalkulacjaAnaliza wybranych ofert po-winna być dokładna i obiek-tywna. Warto zrobić sobie listęwad i zalet poszczególnych lo-kali. Na chłodno oceń, które

z tych wad są dla Ciebie istot-ne, a przy których jesteś skłon-ny do kompromisu. Pamiętaj,że ściany można przemalować,kuchnię czy łazienkę przerobić,ale trajektorii lądowania samo-lotów na pobliskim lotniskuzmienić się nie da. Podobnie,jak nie pozbędziemy się poło-żonej w sąsiedztwie rampy dladostaw do hipermarketu,pod który TIR-y podjeżdżająkażdego dnia o 5 rano.

Prześwietl deweloperaZasadą jest, aby przy wyborzedewelopera sprawdzić gow Krajowym Rejestrze Sądo-wym. Następnie należy spraw-dzićksięgęwieczystądanejnie-ruchomości, którą jesteśmy za-interesowani. Od deweloperapowinniśmyotrzymaćtzw.pro-spektinformacyjny,któregoza-wartość jest prawnie uregulo-wana. Jeśli pojawią się w nimnieprawdziwe informacje, tobez konsekwencji będziemymogli rozwiązać umowęz deweloperem.

bDo podejmowania decyzji, gdzie, jak i za ile zamieszkać polecamynasz bardzo funkcjonalny portal deweloperzy.bialystok.pl

DEW

ELO

PERZ

Y.BI

ALYS

TOK.

PL

Donata Ż[email protected]


AOd stycznia wkład własny będzie dwa razy wyższy. Żeby w 2015 roku wziąć kredyt hipoteczny na mieszkanie, trze-ba będzie dysponować nie jedną dwudziestą jak teraz, a jedną dziesiatą jego ceny. Jest na to kilka sposobów.

Rzut na taśmę lub oszczędności

Minęły czasy,kiedy posia-dając zdol-nośćkredyto-wą, możnabyło kupić

mieszkaniebezżadnegowkładuwłasnego.Wtymrokunabywcynieruchomościmusządyspono-wać środkami na co najmniej 5proc.jejwartości.Odstyczniabę-dzie to dwa razy więcej.

Kredytobiorcy powinni biecdo banków? A może zdobyciekredytu wcale nie będzie takietrudne?Eksperciporównywarkifinansowej Comperia.pl przea-nalizowali sytuację na rynku.

Bardzo kosztownazmianaZ początkiem 2014 roku w ży-cie weszła Rekomendacja S.Wśród wytycznych, które Ko-misja Nadzoru Finansowegozamieściła w dokumencie, naj-ważniejszą jest stopniowe po-dwyższanie obligatoryjnegowkładu własnego, który musząwnieść kredytobiorcy. Dzisiaj

to 5 proc. wartości nierucho-mości. W 2015 roku trzeba jużbędzie dysponować 1/10 cenymieszkania.

To znaczy, że obecnie, jeżelichcemy kupić nieruchomośćwartą200tys.złotych,bankmo-że nam pożyczyć maksymalnie190 tys. Od stycznia tylko 180tys. Dla osób, które nie dyspo-nująznacznymioszczędnościa-mi to diametralna różnica.

Spiesz się, kto może– Najprostszym sposobemna uniknięcie wyższego wkładuwłasnego jest oczywiście podpi-sanieumowykredytowejprzed1stycznia – mówi MikołajFidziński,analitykporównywarkifinansowejComperia.pliautorra-portu „Kredytobiorco! W 2015 r.płać albo płacz. Wkład własnydwarazywyższy”.–Ponadpoło-wabankówwPolscewciążczekaz podwyższeniem minimalnegowkładuwłasnego.

– Z naszych analiz wynika,że najbardziej korzystne wa-runki dla kredytobiorców ofe-

rują obecnie Deutsche Banki PKO Bank Polski. Przy założe-niu, że klient chce wziąć kredytna 30 lat, na mieszkanie warte300 tys. złotych (czyli przy pię-cioprocentowym wkładziewłasnym, bank pożycza 285tys.), miesięczna rata wyniosła-by odpowiednio 1343 i 1420 zło-

tych – dodaje Mikołaj Fidziński.

A kto nie może...Nie każdy może sobie jednakpozwolić na podjęcie tak trud-nej decyzji jeszcze w tym roku.Co wtedy?

Dla osób, które nie dysponu-ją wystarczającymi oszczęd-nościami, pomocny może oka-zać się rządowy program

Mieszkanie dla Młodych. Dzię-ki niemu kredytobiorcy mogąotrzymać dofinansowanieo wartości ok. 10 proc. cenymieszkania. A jeszcze wyższewsparcie od państwa otrzymu-ją osoby spełniające wymogiMdM i wychowujące dzieci.

Pieniądze z programu mogązatem nawet z nawiązką po-kryć koszt wkładu własnego.

Oczywiście to rozwiązanienie jest dostępne dla wszyst-kich. Chętni na dofinansowa-nie muszą spełnić kilka wa-runków, z których najważniej-sze to wiek (program, jakwskazuje jego nazwa, jest skie-rowany do młodych ludzi, gór-ną granicę wieku ustawodaw-ca ustalił na poziomie 35 lat),a także odpowiedni metrażi cena nieruchomości (czytajteż na str. 8).

Jeżeli kredytobiorca mawięcej niż 35 lat, albo chce ku-pić mieszkanie, które nie speł-nia wymogów, kwalifikującychdo dofinansowania w ramachMdM, musi na wkład własny

po prostu… zaoszczędzić. Na-leży jednak pamiętać, by odkła-dać z głową.

Trzeba ustawićpriorytety

– Jeżeli przez lata odkładali-śmy pieniądze jako „poduszkęfinansową”, nie warto pozby-wać się wszystkiego – przeko-nuje Mikołaj Fidziński. – Czasa-mi lepiej zastanowić sięnad uszczupleniem oszczęd-ności przeznaczonych na wy-kończenie mieszkania. Bankiczęsto dodają do kredytu kilkaprocent, które mogą posłużyćna ten cel w przyszłości.

– Wkład własny jest w tymprzypadku sprawą pilniejszą:bez niego fundusze na wykoń-czenie nie będą potrzebne – do-daje analityk.

Z pomocą krewnychi przyjaciół

Szansą na więcej pieniędzyod banku jest posiadanie dru-giej nieruchomości lub znale-zienie osoby, która pomoże

nam zabezpieczyć kredytwłasnym mieszkaniem.

Jeśli kredytobiorca może li-czyć na pomoc rodziny czyprzyjaciół, niezłym rozwiąza-niem może okazać się pożycze-nie od nich pieniędzy.

– To zdecydowanie lepszewyjście niż pożyczka w banku– ocenia Mikołaj Fidziński. –Zaciąganie kredytu po to, bymóc wziąć kolejny, nie jest do-brym pomysłem. Po pierwszeobniża zdolność kredytowąi może sprawić, że nie otrzy-mamy tego, na czym nam na-prawdę zależy, a po drugie od-setki mogą sięgnąć nawet kil-ku tysięcy złotych.

Rozwiązaniem nie jest tak-że korzystna wycena nierucho-mości. Nawet jeśli bank szacu-je wartość mieszkania na kwo-tę wyższą niż ta, którą faktycz-nie za nie zapłaci nabywca,różnica nie będzie kwalifiko-wana jako wkład własny. Musion być faktycznym udziałempieniędzy kredytobiorcyw transakcji.

Bez zgromadzeniawkładu własnego

nie ma po copodchodzićdo kredytu


D zięki programowi Miesz-kanie dla Młodych osobykupującepierwszewżyciu

mieszkaniemogąotrzymaćkilka-dziesiąt tysięcy złotych dopłaty.FirmadoradczaExpanderostrze-gajednak,żewzwiązkuzezbliża-jącymsiękońcemroku,osobyko-rzystającezrządowegowsparciamogąnarazićsięnasporekłopo-ty. Ich przyczyną są przepisy do-tyczące środków zarezerwowa-nychnaposzczególnelatadziała-niaprogramu.Jeślipieniądzeza-rezerwowanena2014r.niezosta-ną wykorzystane przed 31 grud-nia,niebędziemożnaznichsko-rzystaćwnastępnymroku.

Problem może się pojawićprzede wszystkim w sytuacji,gdy kupowane mieszkanie jest

jeszcze w budowie, ponieważw tym przypadku płatność od-bywa się zwykle w kilku ratach.

– Jeśli z harmonogramu wy-nika, że ostatnią część kwotytrzeba wpłacić w grudniu, ry-zykujemy, że ewentualne opóź-nienia pozbawią nas dopłaty –ostrzega Jarosław Sadowski,Główny Analityk firmyExpander. –– Może się tak staćponieważ w części przypad-ków banki przelewają pienią-dze deweloperowi nie w usta-lonych dniach, lecz po ukoń-czeniu przez niego określonychwcześniej etapów budowy.

W takiej sytuacji opóźnieniaw pracach budowlanych (co zi-mąnienależydorzadkości) bę-dą powodowały wstrzymaniepłatności.

Należyteżdodać,żeprzyczy-nąprzesunięciapłatnościzgrud-nianastyczeńmożebyćrównieżsamkredytobiorca.Bankwypła-cabowiemkolejnetranszenaje-

go wniosek. Jeśli klient akuratw grudniu wyjedzie na ferie lubz jakiegoś powodu zapomnizawnioskować o wypłatę, torównież może stracić dopłatę.

Ryzyko utraty dopłaty ist-nieje również w przypadku go-towych mieszkań. Może się takstać, jeśli podpisanie aktu nota-rialnego zaplanowano nadrugąpołowę grudnia, lecz z jakiegośpowodu zostanie ono przesu-nięte. Co gorsza, w opisanychsytuacjach klient nierzadko niemoże liczyć na pomoc banku.

– W umowie zwykle jest bo-wiem zastrzeżone, że jeśli z ja-kiegoś powodu klient nie otrzy-madopłaty,tojestzobowiązanybrakującą kwotę zapewnićz własnych środków – wyjaśniaDorotaBinich,dyrektordeparta-mentu produktów bankowychExpandera . Co prawda, ratun-kiem może być podwyższeniekwotykredytuhipotecznegolubpożyczka gotówkowa, ale tylko

podwarunkiem,żekredytobior-ca posiada odpowiednio wyso-ką zdolność kredytową.

Aby niepotrzebnie nie ryzy-kować,przyzakupiemieszkaniawbudowienajlepiejwynegocjo-wać z deweloperem przesunię-cie ostatniej płatności z grudnianastyczeń.Wartotozrobićjesz-cze zanim udamy się do bankuz wnioskiem kredytowym.

Innym rozwiązaniem możebyć skorzystanie z takiej oferty,gdzie transze będą wypłacaneprzez bank na podstawie har-monogramu, bez przeprowa-dzania inspekcji na budowie.Tak dzieje się np. w sytuacji,gdy deweloper korzysta z zam-kniętego rachunku powierni-czego.

W przypadku zakupu goto-wego mieszkania, nie warto na-tomiast umawiać notariuszana drugą połowę grudnia. Le-piej wybrać wcześniejszy ter-min lub zaczekać do stycznia.

W przypadku małżeństw warunekzawarty w tytule dotyczy obojgamałżonków.aMieszkanie takie musi być ku-pione za kredyt zaciągnięty na conajmniej połowę ceny nabywanejnieruchomości, na okres co naj-mniej 15 lat.aUczestnicy programu nie mogąbyć starsi niż 35 lat (w przypadkumałżeństw decyduje wiek młod-szego małżonka).aNieruchomość musi pochodzićz rynku pierwotnego.aPowierzchnia kupowanegomieszkania nie może być większaniż 75 mkw. lub 85 mkw., gdy na-

bywca wychowuje minimum trój-kę dzieci. W przypadku domu jed-norodzinnego ograniczenia te ros-ną do 100 mkw. lub 110 mkw.aZwyklenajtrudniejszymdospeł-nieniawarunkiemjestjednakto,żecenazakupuniemożeprzekroczyćlimituokreślonegodladanejczęściPolski,wktórejznajdujesięnieru-chomość.Wtymkwartalelimitytewwoj.podlaskimwynoszą:dlaBia-łegostoku:4396,15zlzamkw.;dlagminsąsiadującychzBiałymsto-kiem (Choroszcz,DobrzyniewoDu-że,JuchnowiecKościelny,Supraśl,Wasilków,Zabłudów)– 4163,50zł,dlapozostałych– 3930,85zł.

To program dla kupujących swojepierwsze mieszkanie

Mieszkanie dla Młodych w pigułce

Jeślipłatnośćdladeweloperajestzaplanowananagrudzień,możnastracićdopłatęibyćzmu-szonymdo wyłożeniajejrów-nowartości zwłasnejkieszeni.

Program MdM – uważajnakłopoty nakoniec roku

To sufit, pod którym możebyć nawet bardzo nierówno

Montaż najprostszegopodwieszanego sufitumożna w zasadzie

sprowadzić do dwóch czynnoś-ci. Po pierwsze, przytwierdza-my metalowe ramy do sufitui do ścian. Po drugie, w ramachinstalujemy płyty sufitowe(gipsowo-kartonowe, drewnia-ne, metalowe i z wełny mine-ralnej) i wykończamy całość.

Bardziej skomplikowanekonstrukcje wymagają więk-szej liczby elementów i pomo-cy specjalisty, który profesjo-nalnie zamontuje taki sufitw naszym domu. Dla przykła-du – sufit w kształcie łuku wy-maga wykorzystania technikigięcia płyt na sucho, lub na mo-kro. Warto pamiętać równieżo tym, że w pomieszczeniach,w których często panuje wil-goć, np. w łazience i w kuchni,musimy zastosować specjalnieimpregnowane płyty sufitowe.

Jakie zalety mają podwie-szane sufuty? Na przykład dajamożliwość optycznej zmiany

pomieszczenia – wykorzystu-jąc płyty o lustrzanej, bardzogładkiej powierzchni, możemyoptycznie podwyższyć pokój.Za takim sufitem jest też moż-liwość ukrycia mankamentówwnętrza, albo schowania insta-lacji elektrycznej i biegnącychpod sufitem rury. Jeśli instala-cja ulegnie awarii sufit w łatwysposób można zdemontować.

Warto jednak zaznaczyć, żenie wszystkie rury powinno sięchować za płytami gipsowo-kartonowymi, no. instalacja ga-zowa zabudowana podwiesza-nym sufitem może stanowićniebezpieczeństwo.

Sufity podwieszane tłumiądźwięki, co sprawia, że w po-mieszczeniach, w których je za-montowano, nie ma pogłosu.Są więc idealnym rozwiąza-niem w pomieszczeniach,w których słuchamy muzykii oglądamy telewizję lub do sy-pialni i pokojów dzieci – wygłu-szą dźwięki dobiegające choć-by z sąsiednich mieszkań.

Podwieszony sufit daje namteż możliwość lepszego zaizo-lowania wnętrza. W przestrzeńpomiędzy starym sufitema płytami, można utknąć np.watę mineralną. Tak zaizolo-wany sufit na pewno zabezpie-czy nasze wnętrze przed niepo-trzebną utratą ciepła.a

Dowykonaniapodwieszanegosufitupotrzebnesąnammeta-loweramyipłytysufitowe,wro-dzajuzależnym odprzeznacze-niai stylupomieszczenia.

bCiekawe efekty w aranżacji wnętrz uzyskujemy poprzez podświet-lenie od środka sufitu napinanego (z dekoracyjnej powłoki sufitowej)

FOT.

FOT.

GRU

PAD

PS

Anna [email protected] W umowie bankiem zwykle jest zastrzeżone, że jeśli z jakiegoś po-

wodu klient nie otrzyma dopłaty, to jest zobowiązany brakującą kwo-tę zapewnić z własnych pieniędzy

FOT.

ASXC

.HU

mieszkanie marzeń - dodatek specjalny kurier poranny 2014

Real Estate