CDMX, 16 de Junio del 2016

VANFECA¿Inspiran confianza?

Reguladores Mexicanos

¿Protege a los usuarios?La CONDUSEF

¿Y México?

Evolución del Sistema Financiero Internacional

25 años de experienci

a

Vanguardistas en análisis financiero

Regulación FinancieraProfesor César Monroy NavaProyecto final

Reyes Carrillo Anaid VanesaOrozco Torres Juan FelipeSoto García Diana Carolina

Sexto semestreGrupo 209

ESCUELA BANCARIA Y COMERCIAL

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ÍNDICE

Introducción……………………………………………………..4Reguladores Nacionales..………………………………….5Condusef……………………………….……….……….………12Importancia de la regulación financiera……….….20Conclusión…………………….……….………….………..….23

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INTRODUCCIÓNEl presente trabajo parte de la problemática que presenta la regulación de las instituciones financieras para que éstas operen de manera ordenada bajo un marco normativo internacional y/o nacional. De tal manera que la eficiencia en los mercados aumente y la desconfianza en el sistema disminuya.

Tenemos como objetivo investigar y analizar las actividades que las instituciones nacionales practican, a fin de concluir si éstas se desempeñan de manera favorable y qué tanto colaboran para proteger al sistema y a sus usuraios.

Asimismo, pretendemos determinar el alcance que la normatividad internacional tiene en nuestro país y su evolución con el paso del tiempo; la magnitud de los eventos catastróficos por falta de ética y regulación que han destruido economías y, consecuentemente, su efecto en el resto mundo.

Por otro lado, se puntualiza la relevancia que es para el inversionista contar con instituciones que respalden las operaciones financieras y aquéllas que fortalecen la promoción de la educación financiera en México.

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¿El papel que juegan las instituciones reguladoras en México garantizan y dan voto de confianza en las operaciones financieras que se llevan a cabo en el país?

Los esfuerzos para erradicar en México los crímenes de lavado de dinero, terrorismo, fraude y cohecho, ¿han sido suficientes para terminar con la infiltración en las operaciones del sistema financiero?

AbstractLas regulaciones financieras actuales no dan cabida a la infinidad de problemas en el mercado, se analizó su evolución a través de diversas crisis que orillan al desarrollo de normatividad internacional y se concluyó que México no está preparado para ofrecer la confianza que los inversionistas demandan.

Palabras claveSistema financiero, regulación financiera, normas de información financiera, crisis financieras, Ley Sarbanes-Oxley, Comité de Basilea, FOBAPROA, CNBV, IPAB, CONDUSEF, BANXICO, Ficrea, lavado de dinero, corrupción, fraudes.

IntroducciónEl sistema financiero está compuesto por diversos organismos e instituciones que regulan, administran, orientan y canalizan recursos económicos de personas físicas, morales y de gobierno; asimismo, los ponen a disposición de otros que lo requieran a cambio de un rendimiento. El objetivo de estas instituciones es facilitar el crecimiento y funcionamiento económico de un país; a través de éste, se negocian numerosos instrumentos, promoviendo el ahorro y contribuyendo a la estabilidad, eficiencia y competitividad de la población.

En México y el mundo, la labor de estas entidades han ido evolucionando debido a conflictos y escándalos financieros que dañan la confianza que los ahorradores tienen en el sistema, lo que desencadena una serie de eventos que perjudican la economía de un país. A lo largo de la historia, se han presentado crisis financieras internacionales de las cuales ha sido muy difícil recuperarse; debido a esta amplia variedad de problemas, se han creado y desarrollado instituciones y normas internacionales y nacionales cada vez más sofisticadas; de esta manera, se facilita la detección anticipada de errores para aplicar a tiempo medidas correctivas, así como la supervisión de las entidades para evitar fraudes y lavado de dinero, generando transparencia que se presta para la toma de decisiones de los inversionistas.

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Antecedentes

La crisis financiera de 1929 nació cuando los precios de las acciones que se encontraban en un nivel muy alto comenzaron a caer, sembrando pánico entre los inversionistas, quienes decidieron salir del mercado, con lo cual, los precios continuaron cayendo durante un mes. Las consecuencias fueron desempleo, inestabilidad, quiebra de bancos y empresas, cierre de fábricas, aumento en la delincuencia, el comercio exterior se redujo y diversas situaciones del estilo. A causa de esto, se implementaron modificaciones en la ley de la bolsa con la finalidad de supervisar y vigilar los mercados en Estados Unidos.

En 1987 el índice Dow Jones comenzó a caer drásticamente debido a las operaciones masivas de compra y venta que se realizaban a través de programas informáticos de trading. En cuanto los accionistas se percataron de que el mercado estaba bajando, uno tras otro, los contratos de derivados comenzaban a ejercerse.

Se le llamó Efecto Tequila a la crisis mexicana de 1994, debido a sus efectos mundiales. Durante la presidencia de Ernesto Zedillo, México no contaba con las suficientes reservas internacionales, el tipo de cambio no pudo mantenerse estable frente al dólar y la devaluación fue inevitable. A pesar del crédito millonario concedido por Estados Unidos, los inversionistas pierden confianza en el sistema financiero; provocando una salida masiva de capital, interrupción de créditos, disminución de la producción y aumento del desempleo.

En el 2008 Estados Unidos es de nuevo el protagonista de una crisis financiera: facilitando el financiamiento hipotecario a familias con baja calidad crediticia, la oferta aumenta de tal manera que los precios se vienen abajo, la demanda cae y la pérdida se trasluce en miles de millones de dólares. A pesar del capital inyectado para el rescate financiero de muchas instituciones, la quiebra de bancos y aseguradoras fue inminente.

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Desarrollo

La regulación financiera nacional e internacional busca cumplir con objetivos similares, como contar con entidades especializadas en las operaciones financieras, supervisar su funcionamiento, ejecutar sanciones, modificar la ley, etc. No obstante, la coordinación entre países resulta complicada, por lo que la regulación financiera internacional es de carácter voluntario y muy técnico.

El mayor obstáculo para una supervisión internacional efectiva es la falta de intercambio de información entre las entidades de diferentes países, inclusive dentro de la nación, ya que se aplican normas de capital diferentes para bancos locales y filiales extranjeras. Todos los países comprometidos deberían de actuar de forma organizada tanto para prevenir y gestionar crisis, como para aumentar la eficiencia financiera.

Dentro del sistema, existe una vasta cantidad de variables a optimizar, una de ellas es la posición que tiene el inversionista frente a eventos que perjudican su patrimonio. Mismos que, paulatinamente, demandan mayor calidad en la información financiera.

Internacionalmente, se han tomado medidas al respecto, como la creación de las normas de información financiera. Éstas se refieren a cómo las empresas deben presentar los estados financieros y qué información deben contener. La adopción de estas normas fomenta la transparencia y comparabilidad de la información financiera, facilita el proceso de toma de decisiones tanto para la empresa como para el inversionista y favorece la eficiencia de los mercados. Sin embargo, se permite que en ellos se presenten sólo los resultados deseados, y fomenta la manipulación de datos.

Pero para disminuir esa manipulación y garantizar la veracidad en los informes financieros, la Ley Sarbanes-Oxley (reglamentación fundamental para la Administración Integral de Riesgos Financieros) es firmada en el 2002. Su objetivo es evitar quiebras, fraudes y manejos administrativos inapropiados, monitoreando empresas a través de mecanismos de auditoría; implementa comités y comisiones para supervisar operaciones financieras. Es decir, regula los reportes financieros, la certificación interna y externa, los controles internos, los comités de auditoría y los códigos de ética.

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México fue de los primeros países en adoptar los acuerdos de Basilea III. El Comité de Basilea de Supervisión Bancaria ha contribuido para disminuir los errores que se cometían en cuanto a la operación de las instituciones financieras.

o Basilea I - Establece requerimientos de capital necesarios para asegurar la protección de las entidades frente a los riesgos financieros y operativos, a través de enfoques, técnicas y orientación.

o Basilea II - Se tiene en cuenta la capacidad de devolución del prestatario, el riesgo de mercado y operacional. Se asegura que cada banco cuente con procesos internos confiables para evaluar la suficiencia de su calidad a partir de un cálculo de sus riesgos. Se establecen normas de transparencia y se exige la publicación periódica de información financiera veraz y completa.

o Basilea III – Después de la crisis del 2008, surge esta propuesta, que exige más capital y de mayor calidad. Se establecen requerimientos mínimos de liquidez, a corto y largo plazo. Se debe fijar un ratio máximo de endeudamiento. Se implementa mayor intensidad regulatoria.

México cumple con los estándares fijados por el Comité de Basilea.

La CNBV destacó que la calificación obtenida por México traerá múltiples beneficios, ya que ésta debe generar una mayor certeza entre los

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inversionistas y ahorradores, respecto de que se cuenta con un sistema bancario bien regulado y con instituciones y reguladores, fortalecidos. 1

Por otra parte, con la finalidad de enfrentar posibles problemas financieros, en 1990 se creó en México el Fondo Bancario de Protección al Ahorro (FOBAPROA) administrado por el Banco de México. Éste tenía la obligación de asegurar los recursos de los ahorradores captados por los bancos, ya que los recursos se pierden si los bancos quiebran.

Como resultado, los bancos mexicanos comenzaron a otorgar toda clase de créditos, sin tener capital que respalde sus operaciones. Tras la devaluación del peso en 1994, las tasas de interés se elevaron drásticamente y un sinfín de créditos se volvieron impagables, la liquidez de los bancos disminuyó. Originando el Efecto Tequila.

El FOBAPROA es obligado a cubrir las pérdidas de los bancos y pagarle a los ahorradores. Además, se implementó el programa “Capitalización y compra de cartera” para los bancos, lo cual agravó la situación, ya que los bancos menos perjudicados aprovecharon las circunstancias y proporcionaron al gobierno carteras basura a cambio de pagarés, que posteriormente se pagarían con impuestos de los ciudadanos porque el gobierno no contaba con dinero. En algunos casos, banqueros se otorgaban créditos de sus propios bancos y los cedían al FOBAPROA, el cual estaba repleto de créditos incobrables.

Para 1998, los pasivos del FOBAPROA eran excesivamente grandes, y para disminuir las consecuencias que vendrían al poseer tanta deuda sólo una opción era viable: deshacer el FOBAPROA y crear una nueva institución, asumiendo la deuda como pública. Entonces se aprobó la creación la Institución de Protección al Ahorro Bancario y los principales beneficiados fueron los banqueros, quienes no pagaron las consecuencias.

Tiempo después, en el 2001, tras la ayuda que BANAMEX recibió del FOBAPROA para ser rescatado, éste fue adquirido por CITIGROUP. BANAMEX no pagó un solo peso de impuestos por la ayuda que había recibido.

Los responsables del Comité Técnico del FOBAPROA, que participaron en la concesión de pagarés ahora forman parte de la Junta de Gobierno del IPAB. Ellos se encargan de investigar a fondo lo sucedido, pero evidentemente no van a inculparse a sí mismos.

1 Juárez, Edgar, “Basilea da la nota más alta a México”, El Economista, México, 11 de marzo de 2015 [Consultado en formato digital el 11 de junio de 2016: http://eleconomista.com.mx/sistema-financiero/2015/03/11/basilea-da-nota-mas-alta-mexico]

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El problema no es que los culpables sean ahora los encargados de las investigaciones, es que siguen en el poder sin ninguna repercusión.

En el 2014, Ficrea, una sociedad financiera popular, pretendía constituirse como un banco, pero se detectó un comportamiento anormal en su contabilidad, ya que la mayoría de los clientes de las SOFIPOS cuentan con ahorros promedio de 7,000 pesos, en cambio Ficrea tenía clientes con cuentas mayores a un millón de pesos.

Los créditos que se ofrecían eran otorgados a través de un tercero, Leadman Trade, la Comisión les informó que ese tipo de operaciones eran prohibidas, por lo que Ficrea comenzó a maquillar sus estados de cuenta y siguió realizando este tipo de actividades.

Tras una intervención del regulador, salió a la luz que la institución había desviado recursos de manera ilegal a otras empresas del mismo dueño: 98% de la cartera de crédito se había generado con una tercera empresa, una acción prohibida por la ley. 2

Los ahorradores no recibieron la totalidad de sus inversiones. Se culpa a la CNBV, la CONDUSEF y a Hacienda por no supervisar los flujos de Ficrea. Indiscutiblemente es la responsabilidad del supervisor y regulador modificar la ley para prevenir futuros fraudes en SOFIPOS.

A pesar de la existencia del Código de Buen Gobierno, que busca maximizar la rentabilidad de los accionistas, las empresas siguen cometiendo.

Conclusión

A pesar de tomar o no las medidas necesarias para evitar delitos y malas prácticas corporativas, siempre existirá un nuevo problema que resolver. Sin embargo no es una justificación para que se permitan fraudes descarados y falta de regulación por parte de las autoridades pertinentes.

Si bien existe una institución que respalda los depósitos de los ahorradores, una que supervisa las operaciones de las entidades, una que regula el mercado financiero, no es motivo para confiar al 100% en el sistema financiero mexicano. Podrán existir mil o una institución de este tipo, pero México es un país que no está listo si de confianza se trata. Existen severas variables que afectan la economía del país, lavado de dinero, corrupción,

El sistema financiero es muy amplio y tiene muchas responsabilidades, la mayoría de las cuales se encuentran en manos equivocadas que se 2 Mendoza Escamilla, Viridiana, “Ficrea: las finanzas a prueba de fraude no existen.”, Forbes, México, 31 de enero de 2015: [Consultado en formato digital el 11 de junio de 2016: http://www.forbes.com.mx/ficrea-las-finanzas-prueba-de-fraude-no-existen/]

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aprovechan de su poder para tener conductas fraudulentas. O bien, el gobierno se hace cargo e interviene en beneficio propio.

Pienso que lo ideal es tener normas y mecanismos internacionales que se apliquen de manera igualitaria en diferentes países. Por el contrario, las medidas correctivas pueden estar equivocadas o pueden no contemplar todos los escenarios, implicando la destrucción o la seguridad en el sistema.

Por el momento, organizaciones como IOSCO, la Asociación Internacional de Supervisores de Seguros, la FED, la GAFI y el Comité de Basilea trabajan para aumentar el porcentaje regulatorio de los mercados y disminuir el de errores financieros.

Ningún país es completamente transparente y aún falta un largo camino prácticamente infinito por recorrer para que éstos lleguen a serlo.

Por último, la respuesta a la pregunta planteada es no, las instituciones reguladoras podrán ofrecer garantías para mantener a los ahorradores tranquilos, pero estas garantías no son lo suficientemente grande para confiar en el sistema.

Fuentes de consulta

o http://www.condusef.gob.mx/index.php/instituciones-financieras o http://www.economia.unam.mx/publicaciones/nueva/econunam/

25/03sotelsekypavon.pdfo http://www.rankia.com/blog/mejores-certificados-deposito/1845552-

quien-regula-sistema-financiero-mexicoo http://www.radioformula.com.mx/notas.asp?Idn=578439&idFC=2016 o http://www.banxico.org.mx/divulgacion/sistema-financiero/sistema-

financiero.htmlo http://www.claseshistoria.com/2guerramundial/causas-crisis1929.html o http://bachiller.sabuco.com/historia/consecuencias29.pdf o http://www.crashbolsa.com/lunes_negro_1987 o http://www.portafolio.co/economia/finanzas/peores-crisis-financieras-

historia-139520o http://www.libertaddigital.com/economia/cronologia-de-las-crisis-

financieras-del-ultimo-siglo-1276406696/

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o https://www.youtube.com/watch?v=LJKvmwQRorE o http://expansion.mx/negocios/2014/12/19/ficrea-la-cronologia-del-caso o http://pyme.lavoztx.com/normas-internacionales-de-informacin-

financiera-ventajas-y-desventajas-4544.htmlo https://pasadoypresenteblog.wordpress.com/2012/10/31/la-regulacion-

financiera-a-la-luz-de-la-historia-y-la-politica/o http://www.revistasice.com/CachePDF/ICE_801_145-

164__8917E65CB20CE27570171F665B7B0560.pdfo http://www.bde.es/f/webbde/Secciones/Publicaciones/

InformesBoletinesRevistas/RevistaEstabilidadFinanciera/11/ref2003_.pdf

Condusef,organismo orientado a proteger a los

usuariosLa condusef responde tras 17 años de su creación.

Anaid Vanesa Reyes Carrillo

El presente artículo tiene como objetivo resaltar la importancia de la Condusef como organismo independiente del Mercado Financiero Mexicano en materia de protección a ahorradores y a usuarios de los productos y servicios financieros.

Se detallará acerca de los objetivos específicos que se ha propuesto la Condusef desde su creación y hasta el día de hoy. Se describirán quienes son los participantes en el proceso de protección que ha desarrollado el organismo y las formas de protección que tiene como base.

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Además se profundizará en los retos que en la actualidad enfrenta la Condusef en distintas situaciones que atentan con la certidumbre de los usuarios en el uso de los productos y servicios financieros.

Asimismo se analizaran las acciones interpuestas para enfrentar dichos retos y si se presentaran resultados de la efectividad de éstas acciones propuestas por las Condusef.

Palabras Clave

La Condusef, protección, productos y servicios financieros, usuarios, educación financiera, fraudes, Buró de Entidades Financieras

La Condusef es una institución que ha ido madurando en el transcurso del tiempo. Actualmente cuenta con nuevas facultades encaminadas a proteger y defender los derechos de los usuarios de los servicios financieros.

Gracias a las acciones actuales puestas en marcha, los productos y servicios financieros están cada vez más presentes en la vida cotidiana de los usuarios, esto se debe principalmente a los avances tecnológicos y la apertura de nuevos canales de distribución. Sin embargo, la innovación en los mercados financieros y el nivel de complejidad en la forma de operación de los productos y servicios financieros no siempre está relacionada con el estilo de vida de los usuarios, lo que implica dificultades en la comprensión de su funcionamiento, por lo tanto se producen resultados diferentes a los contratados, sobre todo si los servicios no logran cubrir el total de las necesidades financieras requeridas.

Es por ello que para garantizar la protección a los usuarios de estos productos y evitar los abusos por parte de las entidades proveedoras, se creó la Condusef. Ésta institución tiene como objetivo principal procurar la equidad en las relaciones entre los usuarios y las instituciones que los proporcionan, lo cual se traduce en dar a conocer los términos y condiciones de dichos servicios, y brindar un mecanismo para la resolución de errores, inconformidades y disputas con las instituciones financieras.

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La Condusef se creó como respuesta a la fuerte crisis económica que se generó en1994 a fin de responder a la necesidad de un tener un organismo público y federal que oriente, defienda y promueva la conciliación de los conflictos generados entre usuarios e instituciones financieras.

¿Quiénes son los participantes?Los participantes en el proceso de protección, son aquellos que conforman la oferta y demanda de productos y servicios financieros, es decir los proveedores, consumidores y la autoridad reguladora.

Autoridad: es quien regula y supervisa las actividades que realizan las instituciones financieras y comerciales, y establece las condiciones para que la relación entre proveedores y consumidores de productos y servicios financieros se desarrolle bajo condiciones equitativas y transparentes.

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Proveedor o institución financiera: son las entidades autorizadas que forman parte del Sistema Financiero Mexicano, proveen de los servicios y productos. Es su obligación hacer uso del conocimiento que poseen para informar sobre las obligaciones y beneficios de los productos y/o servicios contratados por los usuarios.

Usuarios o consumidores de productos o servicios financieros: es aquel que utiliza la información que ponen a su disposición, las autoridades y las instituciones financieras, para que puedan reconocer sus derechos y obligaciones al adquirir y al contratar un producto y/o servicio financiero.

¿Cómo protege la Condusef?

Usuarios Autoridad Proveedores

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Si bien es cierto, que en un inicio la Condusef era únicamente un organismo conciliador, es decir, su función se limitaba a dar asesorías, atender quejas y emitir recomendaciones a las instituciones financieras; las reformas a la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros del 2009, le dieron nuevas facultades para supervisar y regular temas asociados a la transparencia financiera, sanas prácticas y publicidad para la banca y otras entidades financieras que otorgan crédito.Sin embargo, el cambio más amplio y trascendental se da a partir de la Reforma Financiera del 2014, a través de la cual nace el Buró de Entidades Financieras, en donde se emiten las disposiciones en materia de sanas prácticas para las instituciones

Esta comisión proporciona atención para la resolución de quejas, inconformidades y disputas derivadas de la interacción entre usuarios e instituciones, mediantes su proceso de atención, que se divide en cinco etapas: Asesoría, Controversia, Dictamen, Arbitraje y Defensoría Legal.

Condusef cuenta con:

36 delegaciones a nivel nacional32 distribuidoras en los estados de la República Mexicana y cuatro ubicadas enla Ciudad de México.

CorrectivasCon la finalidad de concientizar a las personas sobre los derechos y obligaciones que adquieren al contratar o hacer uso de algún producto o servicio financiero, así como para promover la competencia entre las instituciones proveedires de éstos: Condusef elabora y difunde contenidos educativos en metria financiera. Algunos de los puedes encontrar en nuestra página son:

Preventivas

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financieras, y la prohibición de cláusulas abusivas en los contratos de adhesión.

La Condusef a través de estos 17 años ha atendido 12.1 millones de acciones de defensa a través de sus 36 delegaciones.

El período correspondiente a 2015, la Condusef presentó en su informe anual casi 1 millón 500 de acciones de defensa.

La Condusef reconoce y trabaja en la implementación de acciones para la prevención de fraudes

Las reclamaciones de clientes del sistema financiero por un posible fraude son un 'foco amarillo' para la Condusef.

Las reclamaciones realizadas por los usuarios correspondientes a un posible fraude, están relacionadas con el robo o extravío de sus tarjetas (crédito y débito), la clonación de la banda magnética, las compras remotas o ventas por teléfono o internet, las transferencias electrónicas no reconocidas, el robo de identidad o falsificación de datos personales y las prácticas engañosas para obtener datos en cajeros automáticos.

Asimismo, se sabe que en la actualidad cuatro de cada 10 mexicanos utilizan mecanismos informales para ahorrar su dinero como tandas, lo guardan “bajo el colchón” o invierten en las llamadas “pirámides”

Sin embargo este tipo de esquemas de ahorro son considerados de alto riesgo, sobre todo cuando quienes atraen a los participantes les hacen promesas de que obtendrán grandes ganancias, inclusive superiores a las de la banca formal, y al final solamente pierden su dinero.

Por lo anterior, la Comisión Nacional reconoció la situación y la urgencia de emprender de forma constante campañas informativas, para evitar los fraudes.

La estrategia a implementar propuesta por la Condusef consiste en difundir recomendaciones puntuales en medios electrónicos e impresos, a fin de evitar que los usuarios sean víctimas de posibles fraudes. Los espacios a utilizar para la difusión de las recomendaciones serán a través de publicaciones en el portal oficial de la Condusef y su revista mensual “Protege tu Dinero” cuyo objetivo principal es crear un espacio de educación financiera para los usuarios.

De igual forma el comparador de entidades financieras del Buro de Entidades Financieras es una herramienta que forma parte de la Condusef, que ofrece múltiples

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ventajas a los usuarios principalmente para reducir la tasa de posibles en el mercado por parte de las instituciones financieras.

La herramienta de Buró de Entidades Financieras permite a los usuarios comparar productos y servicios en cuanto a comisiones, tasas de interés y costos de contratación. Asimismo los usuarios también pueden analizar los resultados de la evaluación de los productos que ofrecen las entidades financieras.

Con el Buró de Entidades Financieras se busca promover una menor exposición al riesgo de fraude en el mercado financiero, ya que mediante el Buró los usuarios logran saber la posición y descripción de bancos, seguros, sociedades financieras de objeto múltiple, cajas de ahorro, afores etc., para comprar y evaluar las entidades, sus productos y servicios y tener mayores elementos para elegir lo más conveniente. Además de que es una herramienta que contribuye al crecimiento económico del país al promover la sana competencia entre instituciones financieras, principalmente impulsa la transparencia al revelar información a los usuarios sobre el desempeño de éstas y los productos que ofrecen, lo que facilita un manejo responsable de los productos y servicios financieros al conocer a detalle sus características.

Las acciones implementadas por la Condusef junto con el funcionamiento de la herramienta del Buró contribuyen a un mayor bienestar social, porque se cumple con las dos formas de protección, bajo las cuales la Comisión trabaja en favor de los usuarios y ahorradores. Se propicia un espacio con diversa información del sistema financiero, con la cual los usuarios tienen más elementos para optimizar su presupuesto, mejorar sus finanzas personales, utilizar correctamente los créditos y fortalecer a la economía.

Otro avance importante en materia de prevención de fraudes es el acuerdo firmado en el mes de marzo del presente año, entre la Procuraduría Federal del Consumidor (Profeco) y la (Condusef) a quienes acordaron establecer una alianza para atender los casos de los usuarios defraudados por instituciones cuyos servicios se encuentran en una zona gris de la legislación y atribuciones de ambas entidades.

Las tres áreas de atención donde se han generado la mayor cantidad de casos de fraude son: robo de identidad, créditos fantasma y despacho de cobranza que realizan prácticas indebidas.

El convenio de la Profeco con la Condusef es un mecanismo fundamental para proteger la economía de los mexicanos, además de un compromiso de vigilancia y protección más eficientes que ayude a brindar una pronta respuesta a los usuarios defraudados.

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La Condusef es una instancia muy importante dentro del mercado financiero en México, como un organismo independiente, imparcial y especializado en la solución de conflictos surgidos con motivos de la prestación de los distintos servicios financieros.

En el marco de la estrategia para transformar la banca y el crédito, se adecuó el marco jurídico vigente de la Condusef y se orientó en beneficio a los usuarios

Uno de los avances más significativos producto de la Reforma Financiera fue el creación del Buró de Entidades Financieras por parte de Condusef, con la finalidad de que los usuarios de los servicios financieros cuenten con información oportuna y relevante para la toma de decisiones.

En materia de Educación Financiera lo más importante que se incluyó gracias a la Reforma, tiene que ver con la colaboración de las Entidades Financieras con Condusef en la elaboración de programas educativos, así como la formalización del Comité de Educación Financiera en la Ley para Regular las Agrupaciones Financieras.

Para la Condusef, el tema de la Educación financiera es uno de sus ejes más importantes ya que a partir de las nuevas colaboraciones con las Entidades Financieras busca brindar a los usuarios mayores alternativas educativas respecto a temas de actualidad como son, los distintos tipos de fraude, la importancia del ahorro y las alternativas de crédito que hay en el mercado.

La Reforma Financiera es muy significativa para el Sistema Financiero Mexicano, por el número de modificaciones que incluyó, pero en particular para la Condusef, representa una base para el fortalecimiento de sus atribuciones en materia de protección a los usuarios y como promotora de la Educación Financiera en nuestro país.

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Fuentes de consulta

Portal de la Condusefhttp://www.condusef.gob.mx/

Buró de Entidades Financierashttp://www.buro.gob.mx/inicio.php?id_sector=0

Revista – Proteja su Dinerohttp://www.condusef.gob.mx/Revista/index.php/usuario-inteligente/educacion-financiera

Análisis de la Reforma Financiera-PwChttps://www.pwc.com/mx/es/industrias/archivo/2013-11-boletin-reforma-financiera.pdf

Artículo Periódico La Jornadahttp://www.jornada.unam.mx/ultimas/2016/06/07/profeco-y-condusef-se-unen-para-atender-diversos-fraudes

Reporte de Resultados Reforma Financiera- Condusefhttp://www.condusef.gob.mx/Revista/index.php/usuario-inteligente/condusef-responde/476-reforma-financiera-resultados

Temas de Educación financierahttps://www.oecd.org/daf/fin/financial-education/OECD_CAF_Financial_Education_Latin_AmericaES.pdf

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Fuentes de consulta

http://es.slideshare.net/brayanandahua/sistema-financiero-internacional-39804522http://www.revistasice.com/CachePDF/ICE_801_145-164__8917E65CB20CE27570171F665B7B0560.pdfhttp://www.banxico.org.mx/divulgacion/sistema-financiero/sistema-financiero.htmlhttp://www.banxico.org.mx/publicaciones-y-discursos/publicaciones/informes-periodicos/reporte-sf/%7BD4B52976-88A9-5ED1-6558-383944983555%7D.pdf

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CONCLUSIÓNEl sistema financiero no sólo se trata de las operaciones de compra y venta dentro de mercados en donde participan oferentes y demandantes, con el paso del tiempo se han presentado problemas de diversas índoles que traen consigo consecuencias que afectan al mundo entero. Es por esto que la regulación financiera internacional ha evolucionado, y Mexico no está excento de de dichos cambios. La economía nacional va ligada de la internacional a pesar de que esta última es sólo voluntaria.Sin lugar a dudas es de bien común alcanzar el punto máximo de certeza y ética en las operaciones, existen organizaciones que se encargan de contribuir a esto, pero la dificultad que los países tienen por aceptar la normatividad externa es un gran obstáculo que desalienta el crecimiento del sistema financiero.En México, cada vez mayor número de empresas adoptan las prácticas de buen gobierno corporativo, no sólo por requisito, sino porque éstas ofrecen mayor profesionalismo en cuestiones administrativas y tomas de decisiones. Esto contribuye a la generación de confianza por parte de los inversionistas y también de otras empresas. Aunque las instituciones encargadas de la protección y el ahorro de los usuarios aún enfrentan retos importantes, han tenido logros sobresalientes en razón de solucionar los problemas actuales que aquejan a los usuarios de los productos y servicios financieros. Avances que se dieron a partir de la reforma financiera, la cual ha traído importantes cambios estructurales en materia de regulación financiera en México.La normatividad y regularización de los mercados financieros no tratan sólo de seguir un sinfín de reglas, se busca que las empresas comprendan y observen los cambios favorecedores que pueden suscitarse al adoptarlas.

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