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Universidad De Guayaquil
Facultad De Ciencias Administrativas
Carrera Tributación Y Finanzas
Tesis Presentada Como Requisito Para Obtener El Título De Ingeniería En
Tributación y Finanzas
Tema:
“El Microcrédito Como Fuente De Financiamiento Para La Asociación De Comerciantes
Minoristas Del Cantón Jipijapa”
Autor(Es):
Parrales Azúa Jackie Nicole
Rodríguez Segovia Karol Romina
Tutor:
Ing. Javier Constantine Castro
Palabras Claves:
EDUCACIÓN FINANCIERA, AHORRO, MICROCRÉDITOS, EMPRENDEDORES.
Guayaquil, Septiembre 2018
II
I
III
DEDICATORIA
Dedico este trabajo, en primer lugar, a Dios, guía y camino de mi vida; a mi familia,
quienes me acompañan en cada paso que doy, en especial a mi mami Betsy por ser mi
motivación y junto a mi padre de corazón, Rolando, mi apoyo fundamental para seguir
adelante en mi preparación académica, a mi padre Jair que es mi ángel, y a mis hermanos
Domenica y Kamil por su amor incondicional.
Jackie Nicole Parrales Azúa.
IV
DEDICATORIA
A Dios, por permitirme llegar hasta el final de mi etapa universitaria. A mi familia por
demostrarme su apoyo diario y confianza depositada en mí en todo momento. A mi tía Ana
por sus consejos durante mi carrera. Pero en especial se lo dedico a mi mami Mary el pilar
fundamental en mi vida por ser un ejemplo como mujer y profesional, a mi padre Romel que
me cuida desde el cielo y me apoyo en todas las decisiones que tomé, mostrándome su amor
incondicional y quien fue y es mi ejemplo de fuerza y lucha y a mis hermanas Mayra y
Geanella por estar prestas a escucharme y darme ánimos en todo momento.
Karol Romina Rodríguez Segovia
V
AGRADECIMIENTO
Durante mi experiencia de estudios universitarios, hasta la finalización de esta
Investigación, tengo que agradecer a muchas personas, por sus cátedras y enseñanzas, así
como por su calidad humana y su apoyo inclusive en los momentos más difíciles.
A mis maestros, de manera especial a mi tutor académico, Ing. Javier Constantine, a mi
compañera de tesis y amiga de la vida Romina, y a mis compañeros quisiera expresar mis
más profundos agradecimientos, por cada uno de los aprendizajes y momentos compartidos
durante mi vida estudiantil, los cuales han sido pilares fundamentales para la exitosa
conclusión de esta experiencia.
A la Universidad de Guayaquil, Facultad de Ciencias Administrativas y a la querida
carrera de Tributación y Finanzas, por brindarme la oportunidad de estudiar esta digna
profesión de Ingeniería y formarme en sus aulas cada día. También a la Asociación de
Comerciantes Minoristas del Cantón Jipijapa por brindarme el apoyo necesario para la
culminación de mi Investigación y el éxito del proyecto.
Jackie Nicole Parrales Azúa.
VI
AGRADECIMIENTO
Este proyecto de investigación es el resultado de un conjunto de esfuerzos. Agradezco a la
Universidad de Guayaquil institución magistral por abrirme las puertas y darme la
oportunidad de ingresar a la Facultad de Ciencias Administrativas a estudiar la carrera
Tributación y Finanzas a través de la enseñanza de cátedras impartidas por excelentes
docentes y profesionales que permitieron que mi formación como profesional en sus aulas sea
excepcional.
A nuestro docente tutor el Ing. Javier Constantine, por siempre tener la disponibilidad
necesaria para asesorarnos durante el transcurso de la investigación. A mi compañera de tesis,
amiga y cómplice diaria Jackie por su apoyo y amistad y a todos mis compañeros de curso
por hacer muy grata mi experiencia universitaria en las aulas de clase.
Y por supuesto a la Asociación de comerciantes minoristas del cantón Jipijapa, por su
solidaridad, disponibilidad de tiempo y entusiasmo que demostraron en la impartición de las
charlas sobre educación financiera, cada uno los miembros ayudaron a que este proyecto
tenga éxito y se cristalicen los objetivos planteados desde el principio de la investigación.
Karol Romina Rodríguez Segovia
VII
LICENCIA GRATUITA INTRANSFERIBLE Y NO
EXCLUSIVA PARA EL USO NO COMERCIAL DE LA OBRA
CON FINES NO ACADÉMICOS
Nosotros, Parrales Azúa Jackie Nicole con C.I.1316269255 y Rodríguez Segovia
Karol Romina con C.I. No. 0802259887, certificamos que los contenidos desarrollados en
este trabajo de titulación, cuyo título es “El Microcrédito como fuente de financiamiento
para la Asociación de Comerciantes Minoristas del Cantón Jipijapa” son de mi
absoluta propiedad y responsabilidad Y SEGÚN EL Art. 114 del CÓDIGO ORGÁNICO DE
LA ECONOMÍA SOCIAL DE LOS CONOCIMIENTOS, CREATIVIDAD E
INNOVACIÓN*, autorizo el uso de una licencia gratuita intransferible y no exclusiva para
el uso no comercial de la presente obra con fines no académicos, en favor de la Universidad
de Guayaquil, para que haga uso del mismo, como fuera pertinente
________________________________ ______________________________
JACKIE NICOLE PARRALES AZÚA RODRÍGUEZ SEGOVIA KAROL ROMINA
C.I. No. 1316269255 C.I No. 0802259887
*CÓDIGO ORGÁNICO DE LA ECONOMÍA SOCIAL DE LOS CONOCIMIENTOS, CREATIVIDAD E INNOVACIÓN (Registro Oficial n. 899
- Dic./2016) Artículo 114.- De los titulares de derechos de obras creadas en las instituciones de educación superior y centros
educativos.- En el caso de las obras creadas en centros educativos, universidades, escuelas politécnicas, institutos superiores
técnicos, tecnológicos, pedagógicos, de artes y los conservatorios superiores, e institutos públicos de investigación como resultado
VIII
“El Microcrédito como fuente de financiamiento para la Asociación de Comerciantes
Minoristas del Cantón Jipijapa”
Autores: Parrales Azúa Jackie Nicole
Rodríguez Segovia Karol Romina
Tutor: Ing. Javier Constantine Castro
RESUMEN
La Asociación de Comerciantes Minoristas del Cantón Jipijapa cuenta con 78 socios
oficiales, cuyo fin es el de apoyarse como grupo y solucionar los problemas que ocurran en
su labor diaria de comercio. Los pequeños comerciantes optan por diferentes medidas para
obtener sus fondos, accediendo a los microcréditos como fuente de financiamiento. En el
cantón Jipijapa las microfinanzas son importantes para el desarrollo económico, en la
Asociación de Comerciantes Minoristas del Cantón, existe cierta particularidad, como es el
mal manejo de los fondos otorgados por las instituciones financieras lo que provoca el
sobreendeudamiento dando como resultado un mal récord crediticio. Se realizó una
investigación documental, bajo el método de lectura comprensiva se ha consultado sobre la
historia y desarrollo del microcrédito moderno, microcrédito en Ecuador y Manabí. Además,
se efectuaron encuestas y entrevistas para evidenciar los problemas que poseen los socios.
Posteriormente se propuso diseñar un plan de educación financiera para la Asociación de
Comerciantes Minorista.
Palabras clave: Educación Financiera, ahorro, microcréditos, emprendedores.
IX
“Microcredit as a source of financing for the Association of Retail
Merchants of the Jipijapa Canton”
Author: Parrales Azúa Jackie Nicole
Rodríguez Segovia Karol Romina
Advisor: Ing. Javier Constantine Castro
ABSTRACT
The Association of Retail Merchants of Jipijapa city has 78 official partners, whose
purpose is to support each other as a group and solve the problems that occur in their daily
business. The small merchants opt for different measures to obtain their funds, accessing the
microloans as a source of financing. In Jipijapa microfinance is important for economic
development, in the Association of retailers of the canton, there is a certain peculiarity, as is
the mismanagement of funds granted by financial institutions which causes over-indebtedness
resulting in a bad record credit. A documentary research was carried out under the
comprehensive reading method. The history and development of modern microcredit,
microcredit in Ecuador and Manabí has been consulted. In addition, surveys and interviews
were conducted to show the problems that the partners have. Subsequently, it was proposed
to design a financial training plan for the Association of Retail Merchants
Keywords: Financial Education, savings, microcredits, entrepreneurs
X
CERTIFICACIÓN DEL TUTOR REVISOR
Habiendo sido nombrado Ing. Oswaldo Martillo Mieles, tutor revisor del trabajo de
titulación “El Microcrédito como fuente de financiamiento para la Asociación de
Comerciantes Minoristas del Cantón Jipijapa” certifico que el presente trabajo de
titulación, elaborado por Parrales Azúa Jackie Nicole, con C.I. No. 1316269255 y
Rodríguez Segovia Karol Romina, con C.I. No. 0802259887, con mi respectiva
supervisión como requerimiento parcial para la obtención del título de Ingeniero en
Tributación y Finanzas, en la Carrera Ingeniería en Tributación y Finanzas/Facultad de
Ciencias Administrativas, ha sido REVISADO Y APROBADO en todas sus partes,
encontrándose apto para su sustentación.
_______________________________
ING. OSWALDO MARTILLO
C.I. 0907715916
XI
CERTIFICADO PORCENTAJE DE SIMILITUD
Habiendo sido nombrado Ing. Javier Constantine Castro, tutor del trabajo de
titulación certifico que el presente trabajo de titulación ha sido elaborado por Jackie
Nicole Parrales Azúa y Karol Romina Rodríguez Segovia, con mi respectiva
supervisión como requerimiento parcial para la obtención del título de Ingeniería en
Tributación y Finanzas
Se informa que el trabajo de titulación: El Microcrédito como fuente de
financiamiento para la Asociación de Comerciantes Minoristas del Cantón Jipijapa, ha
sido orientado durante todo el periodo de ejecución en el programa antiplagio (indicar
el nombre del programa antiplagio empleado) quedando el 3% de coincidencia.
https://secure.urkund.com/view/39948332-960265-
615429#DcMxCoAwEATAv1y9yOUSsxe/IhYSVFKYJqX4dx2YR+4hy8oAGhjBBM5gBgk
6WOAKD3CDR3jaIKNdvZ2t7r0esuik5lSzbOWfIu39AA
Ing. Javier Constantine Castro
C.I. 0102170313
XII
Guayaquil, Agosto del 2018
ING. FELIX ROSALES QUIÑONEZ, MBA
DIRECTOR DE CARRERA INGENIERÍA EN TRIBUTACIÓN Y FINANZAS
FACULTAD DE CIENCIAS ADMINISTRATIVAS
UNIVERSIDAD DE GUAYAQUIL
Ciudad.-
De mis consideraciones:
Envío a Ud. el Informe correspondiente a la tutoría realizada al Trabajo de Titulación “El
Microcrédito como fuente de financiamiento para la Asociación de Comerciantes Minoristas
del Cantón Jipijapa” del (los) estudiante (s) Parrales Azúa Jackie Nicole y Rodríguez Segovia
Karol Romina, indicando ha (n) cumplido con todos los parámetros establecidos en la
normativa vigente:
El trabajo es el resultado de una investigación.
El estudiante demuestra conocimiento profesional integral.
El trabajo presenta una propuesta en el área de conocimiento.
El nivel de argumentación es coherente con el campo de conocimiento.
Adicionalmente, se adjunta el certificado de porcentaje de similitud y la valoración del
trabajo de titulación con la respectiva calificación.
Dando por concluida esta tutoría de trabajo de titulación, CERTIFICO, para los fines
pertinentes, que el (los) estudiante (s) está (n) apto (s) para continuar con el proceso de
revisión final.
Atentamente,
______________________________________
Ing. Javier Constantine Castro.
TUTOR DE TRABAJO DE TITULACIÓN
XIII
Tabla de contenido
PORTADA ............................................................................................................................ I
FICHA DE REGISTRO DE TESIS/TRABAJO DE GRADUACIÓN ................................ II
DEDICATORIA ................................................................................................................. III
DEDICATORIA ................................................................................................................. IV
AGRADECIMIENTO .......................................................................................................... V
AGRADECIMIENTO ......................................................................................................... VI
LICENCIA GRATUITA INTRANSFERIBLE ................................................................ VII
RESUMEN ....................................................................................................................... VIII
ABSTRACT ........................................................................................................................ IX
CERTIFICACIÓN DEL TUTOR REVISOR ...................................................................... X
CERTIFICADO PORCENTAJE DE SIMILITUD ............................................................ XI
INTRODUCCIÓN ................................................................................................................ 1
CAPITULO I Planteamiento del Problema ........................................................................... 3
1.1. Antecedentes del problema ...................................................................................... 3
1.2. Planteamiento del problema .................................................................................... 4
1.3. Delimitación del Problema ...................................................................................... 5
1.4. Formulación del Problema ....................................................................................... 6
1.5. Premisas ................................................................................................................... 6
1.6. Objetivos de la Investigación .................................................................................. 6
1.6.1. Objetivo general. .............................................................................................. 6
XIV
1.6.2. Objetivos específicos........................................................................................ 7
1.7. Justificación de la investigación .............................................................................. 7
1.7.1. Justificación Teórica. ....................................................................................... 7
1.7.2. Justificación Metodológica. ............................................................................. 8
1.7.3. Justificación Práctica. ....................................................................................... 9
1.8. Viabilidad del Estudio ............................................................................................. 9
CAPÍTULO II Marco Teórico ............................................................................................ 10
2.1. Indicadores ............................................................................................................. 10
2.2. Potencialidades ...................................................................................................... 11
2.3. Antecedentes históricos ......................................................................................... 11
2.4. Antecedentes referenciales .................................................................................... 12
2.4.1. Índice Global de Emprendimiento. ................................................................ 12
2.4.2. Resultados Globales. ...................................................................................... 14
2.4.3. Desempeño Latinoamericano y el Caribe en el Índice Global de
Emprendimiento. .............................................................................................................. 15
2.4.4. Microfinanzas en América Latina ...................................................................... 15
2.4.5. La educación financiera y su inclusión en América Latina. .......................... 16
2.4.6. Acceso y uso de servicios financieros en el Ecuador ........................................ 18
2.4.7. Microcréditos en el Ecuador .............................................................................. 19
2.4.8. Escasez de políticas microfinancieras en Ecuador. ........................................ 21
2.4.9. Generación de empleos a través de microcréditos en Ecuador. ..................... 22
XV
2.4.10. Microcréditos en Manabí. ........................................................................... 22
2.4.11. Monto de operaciones activas por provincias sistema financiero privado,
público y de la economía popular y solidaria. .................................................................. 24
2.5. Marco Conceptual .................................................................................................. 25
2.5.1. Bancos. ........................................................................................................... 25
2.5.2. Cooperativas. .................................................................................................. 26
2.5.3. Finanzas. ......................................................................................................... 27
2.5.5. Créditos. ......................................................................................................... 28
2.5.7. Microempresa. ................................................................................................ 30
2.5.8. Comerciantes. ................................................................................................. 30
2.5.9. Emprendedor. ................................................................................................. 30
2.5.10. Prestamista. ................................................................................................. 30
2.5.11. Ahorro. ........................................................................................................ 31
2.5.12. Educación Financiera. ................................................................................ 31
2.5.13. Presupuesto. ................................................................................................ 31
2.5.16. Tasas de interés. .......................................................................................... 32
2.6. Marco Contextual .................................................................................................. 32
2.7. Marco Legal ........................................................................................................... 34
CAPITULO III Marco Metodológico ................................................................................. 38
3.1. Tipo de Investigación ............................................................................................ 38
3.1.1. Enfoque. ......................................................................................................... 38
XVI
3.1.2. Alcance. .......................................................................................................... 38
3.1.3. Diseño............................................................................................................. 38
3.2. Población y muestra............................................................................................... 39
3.2.1. Tipos de muestreo. ......................................................................................... 39
3.3. Instrumentos de recolección de datos .................................................................... 40
3.4. Análisis e interpretación de resultados de la encuesta ........................................... 40
3.5. Análisis de los resultados de la Entrevista ............................................................. 53
Capítulo IV Propuesta ......................................................................................................... 54
4.1. Justificación de la Propuesta .................................................................................. 54
4.2. Desarrollo de la Propuesta ..................................................................................... 54
4.3. Factibilidad o Viabilidad de aplicar la propuesta .................................................. 57
4.4. Descripción de los aportes de la Investigación ...................................................... 58
4.5. Limitaciones del estudio ........................................................................................ 58
Conclusiones ....................................................................................................................... 60
Recomendaciones ................................................................................................................ 61
Referencias .......................................................................................................................... 62
APÉNDICES ....................................................................................................................... 68
XVII
Índice de tablas
Tabla 1. Los 10 países más emprendedores del mundo……………………………….14
Tabla 2. Puntajes de educación financiera – comparación de países
latinoamericanos…………………..……………………………………………………..18
Tabla 3. Montos de operaciones activas en el Ecuador…………………...……….….24
Tabla 4. Tasas de Interés Activas Efectivas vigentes para el Sector Financiero Popular
y Solidario………………………………………………………………………….….32
Tabla 5. ¿Qué actividad comercial realiza?..................................................................40
Tabla 6. ¿Ha accedido a un préstamo bancario?..........................................................41
Tabla 7. ¿Cuáles son las fuentes de financiamiento por las que usted opta a
menudo?..............................................................................................................................42
Tabla 8. Interés por Mora en préstamos realizados......................................................43
Tabla 9. Causas por las que se encuentra en mora.......................................................44
Tabla 10. Destino del dinero prestado...........................................................................45
Tabla 11. Monto por el que accede a un microcrédito..................................................47
Tabla 12. Capacitación sobre microfinanzas................................................................47
Tabla 13. Control de ingresos y gastos en su negocio...................................................48
Tabla 14. Presupuesto en el hogar................................................................................49
Tabla 15. Ganancia mensual en el negocio...................................................................50
Tabla 16. Inversión en el negocio..................................................................................51
Tabla 17. Resultados de las entrevistas.........................................................................52
Tabla 18. Plan de capacitación financiera...................................................................56
Tabla 19. Cronograma de Actividades..........................................................................57
Tabla 20. Financiamiento..............................................................................................57
XVIII
Índice de Figuras
1
INTRODUCCIÓN
Al momento de hablar de microcréditos sabemos que nos referimos a préstamos de
pequeños montos de dinero dirigidos a mercados vulnerables es decir comerciantes o
microempresarios de bajos recursos que buscan financiamiento para realizar su plan de
negocios. El microcrédito busca ser una herramienta de acción social, por medio de un
préstamo una institución financiera brinda a un microempresario la oportunidad de generar
ganancias para el mismo y cubrir las cuotas de dicho préstamo.
El microcrédito ha irrumpido con fuerza en las últimas décadas del siglo XX, debido a
esto la ONU (organización de naciones unidas) determinó al año 2005 como el “año
internacional del microcrédito”, nombrándolo como una herramienta que lucha contra la
pobreza en los países en vías de desarrollo.
Mediante este trabajo de investigación lo que se busca es enseñarles a los miembros de la
Asociación de Comerciantes Minoristas del Cantón Jipijapa cuales son las fuentes confiables
por las que podrían optar para financiarse en el futuro además de exponerles la manera
correcta de distribuir el dinero del préstamo obtenido para así generar ganancias, reinvertirlo
en su negocio y cubrir las cuotas del mismo crédito promoviendo una cultura de ahorro y
responsabilidad financiera.
Capítulo I, denominado planteamiento del problema, donde se demuestra la necesidad de
realizar la investigación a través del planteamiento de los objetivos que persigue nuestro
proyecto y justificando el hecho de por qué se eligió realizar esta investigación.
Capítulo II, llamado marco teórico, aquí se describe el estado pasado y actual del
microcrédito y su evolución en el mundo, América Latina, Ecuador y Manabí. También
analizamos fundamentos teóricos, datos estadísticos e investigaciones que sirvieron de
2
referencia y soporte para apoyar el estudio de la presente investigación buscando una
solución al problema que se planteó en el principio de proyecto.
Capítulo III, en este capítulo se presenta el diseño de la investigación aplicada para llevar
a cabo este proyecto, se indican los instrumentos de recolección de información, a través de
encuestas y entrevistas, tabulando los resultados para una mejor comprensión y exposición de
los datos obtenidos en el estudio.
Capítulo VI, se plantea y describe la propuesta basada en el objetivo general de la
investigación, evidenciando que el proyecto alcanzo las competencias necesarias para
resolver el problema que se planteó mediante la educación financiera a los miembros de la
Asociación de Comerciantes Minoristas del Cantón Jipijapa. Finalmente se describen las
conclusiones a las que se llegó concluida la investigación para posteriormente realizar
recomendaciones sobre estas.
3
CAPITULO I Planteamiento del Problema
1.1.Antecedentes del problema
La falta de financiamiento en organizaciones rurales activa el surgimiento de los Bancos
Comunales, que fueron creados por el economista Muhammad Yunus en el año de 1976, dos
años después la idea se convierte en GRAAMEN BANK, una entidad orientada a la
concesión de microcréditos.
Fueron miles las personas que accedieron a créditos de este tipo, pero sin garantías para
responder a estos por lo que no era algo rentable para los Bancos tradicionales, siendo el
mismo Muhammad Yunus quién avaló los préstamos con otro banco para que los prestatarios
accedieran a la financiación. (VIVUS, s.f.)
Según (Diario, 2006), prensa nacional, expresa que el microcrédito es una actividad que
crece vertiginosamente en Latinoamérica en los países pequeños como Honduras, El
Salvador, Bolivia y Nicaragua, que pertenecen al primer grupo de más pobres, luego tenemos
a Perú, Colombia, Costa Rica, Paraguay y Ecuador, que están en el segundo grupo. El
microcrédito es una alternativa de los bancos para colocar el alto flujo de recursos de
depósito que no son consumidos por los grandes empresarios.
Los pequeños comerciantes optan por estas medidas para obtener sus fondos, accediendo a
los microcréditos, los cuales ayudan tanto a los emprendedores a establecer sus negocios,
como a los que ya están establecidos a impulsarse, este tipo de financiación además de
económica tiene cierta responsabilidad social, pues ayuda a al desarrollo de las
microfinanzas.
En el Cantón Jipijapa, la mayor parte de microcréditos que se otorgan son para actividades
agrícolas, si bien es cierto una gran parte de su población se dedica a esto, pero existe otro
4
pequeño grupo de la población dedicada al comercio en diferentes sectores, los cuales no
cuentan con muchas facilidades de acceso al microcrédito.
1.2.Planteamiento del problema
En Ecuador, los microcréditos se han convertido en una de las bases principales para el
desarrollo económico, son muchos los ecuatorianos que buscan hacer realidad sus sueños de
un negocio propio encontrando ayuda rápida en el microcrédito. Siendo así que el país entra
en consideración en el puesto número 25 como uno de los mejores entornos para la inclusión
financiera a nivel mundial, de acuerdo al ranking 2016 del Microscopio Global, elaborado
por The Economist Intelligence Unit (EIU).
Día tras día este tipo de negocios impulsados por el microcrédito, se vuelve más rentable,
esto gracias al apoyo brindado de parte del gobierno, y por supuesto el impulso y motivación
que tienen los ecuatorianos para superarse como microempresarios. Si nos referimos al apoyo
que brinda el gobierno a los sectores de economía popular y solidaria, tenemos varios
ejemplos, pero el más claro y conciso es el que bajo la temática de las finanzas sociales que
se creó por medio de la nombrada “Economía Popular y Solidaria”, establecida por la
Constitución del 2008 y regulada por la Ley de Economía Popular y Solidaria (LEPS) de
2011, la cual intenta garantizar una mejora continua en la inclusión financiera a través de
servicios financieros, ofrecidos por las diferentes instituciones crediticias del país.
Es ahora cuando las microfinanzas atraviesan un punto clave para el desarrollo económico,
de esa parte poblacional considerada de bajos recursos económicos, ya sea de manera
personal o microempresarial, al realizar un microcrédito está impulsando el desarrollo de la
actividad como pequeño empresario, es que siempre se va de menos a más, entonces este
aporte que se recibe como capital de trabajo sirve para invertirlo en un negocio, permitiendo
5
obtener ganancias para satisfacer las cuotas de pago del mismo y reinvertir parte de la
utilidad, es un medio accesible y que permite mejorar la calidad de vida de las personas
dedicadas a fomentar alguna actividad económica de forma micro.
En el cantón Jipijapa las microfinanzas son importantes para el desarrollo económico, en
la Asociación de comerciantes minoristas del cantón., existe cierta particularidad, como es el
mal manejo de sus fondos lo que provoca el sobreendeudamiento dando como resultado un
mal récord crediticio, esto conlleva a ciertas instituciones financieras, a que se obstaculice el
proceso para la obtención del microcrédito, causando que los pequeños comerciantes busquen
fuentes poco confiables.
Es esta problemática la que se adopta en este proyecto, enmarcados en la investigación del
porqué la sociedad microempresarial desconoce del uso, fin y beneficios en la obtención de
un microcrédito, por lo que se propone instruir a los comerciantes y dar a conocer las ventajas
principales del acceso a las microfinanzas, analizando además cuales son las fuentes de
financiamiento a las cuales recurren con mayor frecuencia este sector microempresarial,
enfatizando en cada uno de los tipos de créditos que existen en el cantón Jipijapa, lugar que
representa el universo de la presente investigación.
1.3.Delimitación del Problema
El microcrédito como fuente de financiamiento ha jugado un papel fundamental
convirtiéndose así en un mecanismo de desarrollo en el crecimiento de las oportunidades de
los comerciantes que buscan optimar sus negocios, este es el caso de la Asociación de
comerciantes minoristas del cantón Jipijapa provincia de Manabí, conformado por un grupo
de hombres y mujeres trabajadoras, que a diario laboran en las calles de Jipijapa en el sector
llamado “La bahía¨ durante toda la semana.
6
El presente estudio pretende analizar el impacto que ha repercutido en la Asociación de
comerciantes minoristas del cantón Jipijapa al acceder a esta fuente financiamiento, así como
evaluar el volumen de créditos, y los factores que causan endeudamiento con las instituciones
microcrediticias.
Abarcado los temas, conceptos e investigaciones que sumen a nuestro proyecto, así como
buscando determinar finalmente cual es el uso, manejo y fin de los fondos que obtienen los
comerciantes.
1.4.Formulación del Problema
¿Cómo se puede incrementar el acceso a los microcréditos para los comerciantes
minoristas del cantón Jipijapa?
1.5.Premisas
- ¿Cuáles son las principales fuentes de financiamiento a las que recurren los
comerciantes minoristas de Jipijapa?
- ¿Cómo se maneja el volumen de crédito de los microempresarios del cantón Jipijapa?
- ¿Cuáles son las ventajas en la obtención de un microcrédito por parte de los
comerciantes minoristas de Jipijapa?
1.6.Objetivos de la Investigación
1.6.1. Objetivo general.
Diseñar un plan de educación financiera que permita optimizar el rendimiento monetario
de los miembros de la Asociación de Comerciantes Minoristas del Cantón Jipijapa.
7
1.6.2. Objetivos específicos.
Identificar las principales fuentes de financiamiento a las que recurren los
comerciantes minoristas de Jipijapa.
Evaluar el volumen de crédito que se otorga a los microempresarios del cantón
Jipijapa.
Generar habilidades y competencias básicas que les permita a los microempresarios
administrar correctamente sus fondos.
1.7.Justificación de la investigación
1.7.1. Justificación Teórica.
El microcrédito en Ecuador, actualmente, se presenta como una excelente estrategia de
superación y experiencia financiera, esto apunta entonces al manejo de indicadores de
eficiencia, de calidad de cartera y de sostenibilidad financiera para las operaciones de
medición de impactos de los programas de crédito que deben estar basados en resultados
concretos complementados con un análisis en profundidad en contexto al desenvolvimiento
de las empresas y los microempresarios.
Son estos indicadores, de carácter social, financiero, económico, organizacional,
participativo, sostenible; y las principales fuentes de financiamiento el motivo de la
investigación de este proyecto.
De tal manera que se pueda formar a los microempresarios sobre el correcto uso de los
fondos obtenidos en un microcrédito y así poder comparar el monto obtenido, el capital
invertido y los intereses ganados con cada uno.
8
1.7.2. Justificación Metodológica.
Para poder lograr los objetivos del presente proyecto, se acogen los métodos científicos de
investigación, que ayudan para analizar los aspectos relacionados, y nos permiten examinar
los problemas que tienen los comerciantes al invertir correctamente los fondos obtenidos
mediante microcréditos, los cuáles son:
Investigación Documental:
Bajo el método de lectura comprensiva se ha consultado sobre la historia y desarrollo del
microcrédito moderno, microcrédito en Ecuador y principales fuentes de financiamiento de
microempresarios ecuatorianos; por medio de la búsqueda de material bibliográfico y web
gráfico, para de esta forma acrecentar los conocimientos financieros en el equipo de trabajo
investigativo.
Investigación de Campo:
Mediante el desarrollo de los instrumentos de investigación (encuesta y entrevista)
planteados dentro del proyecto, se inquirirá directamente a microempresarios sobre la
obtención de microcrédito en el Cantón Jipijapa por parte de los comerciantes minoristas,
opiniones, experiencias y aptitudes, para disponer de la información necesaria en esta
investigación.
Investigación Exploratoria:
A través de una consulta a los comerciantes minoristas del Cantón Jipijapa, sobre sus
formas de inversión y los problemas de financiamiento, para así obtener la información
requerida que nos permitió empezar a conocer el problema que ellos presentan y poder
desarrollar la mejorar estrategia para mejorar su desarrollo económico.
9
1.7.3. Justificación Práctica.
En la presente investigación, se proyecta un sentido práctico al tratar de demostrar cómo
se puede invertir los fondos obtenidos en un microcrédito de forma oportuna para poder
cubrir el pago del mismo y generar ganancias, lo cual será socializado directamente con la
Asociación de Comerciantes Minoristas del Cantón Jipijapa.
En la práctica se pretende:
Mitigar el riesgo de endeudamiento por parte de los Comerciantes Minoristas del
Cantón Jipijapa.
Mejorar la capacidad de inversión de los comerciantes.
Posicionar al microcrédito como la una de las principales fuentes de financiamiento
de los Comerciantes Minoristas del Cantón Jipijapa.
1.8.Viabilidad del Estudio
La investigación fue realizada en el Cantón Jipijapa con la Asociación de Comerciantes
Minoristas de dicho Cantón, donde nos proporcionaron información necesaria para
determinar la viabilidad del proyecto y de esta manera concretar el proceso investigativo.
De acuerdo al análisis realizado proponemos instruir a los comerciantes para que puedan:
a) Conocer el correcto manejo de los fondos obtenidos en un microcrédito y así
responder a sus cuotas de pago y cubrir sus necesidades financieras.
b) Acceder a fuentes económicas más confiables y seguras.
c) Mejorar su capacidad para elaborar un plan de inversión, el cual les permita optimizar
sus recursos financieros.
10
CAPÍTULO II Marco Teórico
Se emplea el marco teórico, para integrar las teorías, enfoques teóricos, estudios y
antecedentes en general, como instrumentos para extraer y recopilar información de interés
para el presente proyecto de investigación.
Los microcréditos han ido tomando importancia a través del tiempo, en Ecuador a pesar de
las crisis económicas que se han venido dando los últimos años, se ha demostrado su
capacidad de adaptación y sobrevivencia, pues muchas veces se pensaba que no era un buen
negocio prestar dinero a pequeños productores y proveedores de servicios, productos; porque
se suponía que el costo de administrar miles de préstamos diminutos era demasiado alto con
relación al riesgo de que los microempresarios no pagaran las deudas.
2.1.Indicadores
Actualmente la situación de la Asociación de Comerciantes Minoritas del Cantón Jipijapa
se resume así:
o No cuentan con ayuda tecnológica debido a la falta de conocimiento en el uso o
adaptación de ciertos procesos innovadores.
o En lo que respecta a la parte legal de la Asociación, mantienen normas muy antiguas.
o Ellos consideran como difícil obtener un microcrédito, prácticamente con esta idea
algunos ni siquiera intentan el acceso a estos.
o Minimizan sus oportunidades, al considerarse pequeños productores, no buscan ampliar
su mercado ni cartera de clientes.
o Las políticas a las que se acogen para recibir beneficios o ayuda son mínimas.
11
o No cuentan con el apoyo suficiente para generar nuevas fuentes de financiamiento o
desarrollo económico.
2.2.Potencialidades
La Asociación de Comerciantes Minoristas del Cantón Jipijapa cuenta con algunas
potencialidades no muy aprovechadas, entre ellas:
Son fuente generadora de empleo dentro del Cantón Jipijapa, brindando así la
oportunidad a otras personas dentro del negocio.
Ayudan a que se mueva mucho más flujo de efectivo dentro del cantón lo que ayuda en la
dinamización de la economía.
Los productos que ellos comercializan son en gran parte elaborados en Ecuador y en otros
casos la materia prima utilizada es obtenida por ellos mismos.
Por ser productores en sus propios negocios tienen la oportunidad de vender a grandes
industrias o comercios.
Debido a que los diferentes procesos que ellos realizan no son muy complejos se pueden
acoger a cambios en corto tiempo.
2.3.Antecedentes históricos
La idea revolucionaria de las microfinanzas como herramienta de lucha contra pobreza a
través de acciones financieras sociables y responsables, nació de la mano de Muhammad
Yunus un emprendedor y banquero, incentivador del progreso social y económico desde
abajo, su motivación fue cuando en el año 1976 en una visita una de las aldeas más pobres de
su natal Chittagong y evidencio por su propia cuenta como las personas eran estafadas por
usureros, debido a que la banca tradicional no ofrecían préstamos a los pequeños
12
comerciantes. Creando en 1983 el Banco Grameen proyecto piloto que termino siendo un
éxito cuyo único fin era proporcionar préstamos a los pobres pero emprendedores logrando
un avance económico para ellos. (Magsaysay, 2012)
En cuanto a América Latina nació a mediados del siglo XX, por lo general estos eran
otorgados a través de organizaciones religiosas y del gobierno ayudando así a pequeños
comerciantes en de zonas rurales, principalmente en los países de Perú y Bolivia para luego
extenderse toda América Latina, tomando fuerza hacia finales de la década de los 80. (Gil,
2016)
Según el Banco Interamericano de Desarrollo reporto que para el 2017 la región cuenta
con alrededor de 1000 Instituciones Financieras que otorgan microcréditos a más de 10
millones de clientes. Los países que tienen mayor movimiento de este tipo de transacciones
financieras son: en primer lugar, Perú con 3.2 billones de dólares, seguido de Ecuador con 1.7
billones de dólares y finalmente Colombia con 1.4 billones de dólares. (David Rodríguez,
2017)
2.4.Antecedentes referenciales
Para proporcionar mayor veracidad a la investigación se efectuaron consultas con
expertos, investigaciones, revistas y publicaciones de entidades especializadas en
microcrédito. A continuación detallamos los siguientes conceptos:
2.4.1. Índice Global de Emprendimiento.
Este estudio es uno de los más importantes para los emprendedores de diferentes países en
el mundo, se realiza de manera anual a través del Instituto de Emprendimiento Global (GEDI,
por sus siglas en Ingles). Esta es una organización sin fines de lucro investiga la motivación
empresarial para promover el desarrollo de las naciones.
13
Bajo este concepto se mide la mentalidad emprendedora, este ranking por lo general lo
ganan los países de menores ingresos en el mundo. Revisa 3 componentes que a su vez se
dividen en 14 pilares como se muestra a continuación:
Figura 1. Pilares para medir la capacidad emprendedora en el mundo
Fuente: Instituto de Emprendimiento Global
Elaborado por: Instituto de Emprendimiento Global
Según el Instituto de Emprendimiento Global los conceptualiza de la siguiente manera:
Actitudes Emprendedoras: define el sentimiento general de la población para
reconocer oportunidades de negocios, realizar “benchlearning” de las experiencias de
otros emprendedores y tener la capacidad de aceptar los retos asociados a la habilidad
de lanzar un negocio de manera exitosa.
Competencias para Emprender: hace referencia a la capacidad de los
emprendedores para desarrollar un negocio según el sector de su preferencia. Es
decir, indica las condiciones y requisitos para el inicio y desarrollo de una empresa,
que varían dependiendo de la rama de la actividad económica a la que pertenezcan,
14
como por ejemplo, una empresa de manufactura de alimentos necesitará estructuras
diferentes a la de una empresa de turismo.
Aspiraciones Emprendedoras: reflejan las primeras etapas del emprendimiento. Es
decir, la pretensión de los empresarios de introducir y/o desarrollar nuevos productos
o servicios, desarrollar nuevos procesos de producción, o penetrar en el mercado.
(Instituto de Emprendimiento y Desarrollo Global)
2.4.2. Resultados Globales.
Se examinó 137 países realizando comparaciones con el año 2016, según este análisis
los países más emprendedores del mundo se encuentran en Europa, con la excepción de
Estados Unidos, Canadá y Australia. Como se muestra a continuación:
Tabla 1.
Los 10 países más emprendedores del mundo
País
2017 2016
R
ank Puntuación Rank
(1
-37) (0-100) (1-130)
Estados Unidos 1 83,4 1
Suiza 2 78 8
Canadá 3 75,6 2
Suecia 4 75,5 5
Dinamarca 5 74,1 4
Islandia 6 73,5 7
Australia 7 72,5 3
Reino Unido 8 71,3 9
Irlanda 9 71 12
Holanda 10 67,8 13
Fuente: GEDI 2017
Elaborado por: Los autores
15
Posicionándose en primer lugar Estados Unidos por segundo año consecutivo como el país
más emprendedor con la puntuación del 83.5/100 para el 2017, como siguiente Suiza quien
obtuvo 78/100. (Instituto de Emprendimiento y Desarrollo Global)
2.4.3. Desempeño Latinoamericano y el Caribe en el Índice Global de
Emprendimiento.
Pese a que la economía latinoamericana es menormente desarrollada que la europea,
norteamericana y asiática, demuestra que posee gran potencial de crecimiento y expansión en
cuando a emprendimiento. Esto tiene soporte en el crecimiento económico sostenido que se
ha influenciado por diferentes factores, como cambios de gobierno, creación de nuevas
políticas y otro factor importante es que Latinoamérica posee una población
comparativamente joven. Se obtuvo a través del GEDI los siguientes resultados:
Figura 2. Desempeño Latinoamericano y el Caribe en el Índice Global de Emprendimiento
Fuente: GEDI 2017
Elaborado por: GEDI 200
2.4.4. Microfinanzas en América Latina
Según una publicación del portal web EFE dijo: ¨ Las microfinanzas permiten superar la
pobreza y vulnerabilidad en América Latina, Esas fueron las principales conclusiones del
informe de desempeño social 2016 de la Fundación Microfinanzas del BBVA (FMBBVA)
16
"Midiendo lo que realmente importa". Según los datos obtenidos en los cinco países de la
región en los que la FMBBVA opera empresas de microcréditos (Chile, Colombia, Perú,
República Dominicana y Panamá), el 77 % de sus clientes están en situación de
vulnerabilidad, pobreza o extrema pobreza. De estos, tras la concesión de algún microcrédito
sus ganancias han crecido un 11% y sus activos un 29 %, disminuyendo cuantiosamente sus
problemas económicos en el caso de las personas que atraviesan dificultades financieras en
sus emprendimientos o salir directamente de la pobreza. Así, el 38 % de los clientes que
llegaron a los microcréditos atravesando situaciones vulnerables económicamente, dejaron de
serlo después de dos años colaborando con alguna institución financiera de apoyo o a través
de préstamos colectivos o en grupo. Desde 2007 la FMBBVA ha entregado en América
Latina 8.200 millones de dólares en préstamos para emprendedores de escasos recursos y
cuenta con 1,8 millones de clientes, entre ellos 900.000 receptores de microcréditos, de los
que el 60 % son mujeres¨. (Agencia EFE, 2017)
2.4.5. La educación financiera y su inclusión en América Latina.
En una publicación realizada por el Banco de Desarrollo de América Latina se mencionó
que en la actualidad se le ha dado mucha más importancia a la inclusión financiera para el
progreso de un país, es decir explicar la función, como se podría acceder y la calidad de los
productos financieros existentes con el fin de mostrar el impacto que se produce en el
bienestar de un negocio, una empresa o en el hogar.
A partir del año 2000 el tema del conocimiento de los servicios financieros que se ofertan
en el mercado tanto como su comprensión en la sociedad tomo relevancia en las agendas que
conforman el G20 (foro integrado por los 20 gobiernos más ricos del mundo), bancos
centrales, ministerios de gobierno, organismos internacionales etc.
17
El CAF llego a 3 conclusiones importantes en un estudio que realizó en donde se median
las capacidades financieras en los países de Argentina, Bolivia, Chile, Colombia, Ecuador y
Perú:
Se demostró la relación latente que existe entre la pobreza y la exclusión del sector
financiero formal.
Los organismos públicos se preocupan por la estabilidad financiera en un país y
consideran que algunos tipos de inclusión financiera pueden generar inestabilidad en
un estado.
Los bancos en general ven en la inclusión financiera un nicho de mercado para
explotar y expandirse.
América Latina ha logrado avances bastante impresionantes en el terreno de la
educación financiera, esto se refleja en el número de sucursales y corresponsales
bancarios, número de cuentas en instituciones financieras formales, cantidad de
cajeros electrónicos, entre otros.
La globalización y los constantes avances tecnológicos que se dan a diario han en
parte vuelto el sistema financiero complejo puesto que nacen más productos
financieros disponibles para usuarios en general, esto aumenta la necesidad de que los
ciudadanos sepan cómo manejarlos para tomar decisiones económicas adecuadas.
En la tabla número 3 se puede notar la diferencia significativa que existe entre los distintos
países. Por ejemplo, se puede notar que en Argentina existe un índice muy bajo de educación
financiera, esto encierra conocimiento, actitudes y comportamiento financiero. En su
18
contraparte esta Chile con un comportamiento alto de educación financiera ante el resto de
países. (Mejia, 2017)
Tabla 2.
Puntajes de educación financiera – comparación de países latinoamericanos
País Conocimiento Comportamiento Actitudes Educación
Financiera
Chile 5,1 5,8 3,0 13,9
Bolivia 4,8 5,4 3,6 13,8
Colombia 5,1 5,2 3,3 13,6
Ecuador 5,1 5,2 3,2 13,5
Perú 4,6 4,7 3,6 12,9
Argentina 4,0 4,5 2,9 11,4
Fuente: CAF con base en Ipsos (2014, 2016 y 2017)
Elaborado por: CAF con base en Ipsos (2014, 2016 y 2017)
2.4.6. Acceso y uso de servicios financieros en el Ecuador
Según un estudio enfocado en el acceso y uso de los servicios financieros en el Ecuador
realizado por la Red de Inclusión Financiera busco identificar las necesidades financieras de
los ecuatorianos y ecuatorianas (enfoque de demanda), evaluar los servicios financieros
actualmente disponibles (oferta), y determinar a través de estas variables las posibles causas
por la que la población no accede a servicios financieros.
En este informe se evidencio lo siguiente: en el país existen cerca de 4.2 millones de
microempresarios, distribuidos en un 39% en el área rural (1.541.407) y un 61% en el
perímetro urbano (2.566.661). Subsiguientemente se efectuó una determinación de este grupo
de personas donde se tomó en cuenta variables como su lugar de vivienda, edad, género,
afiliación al seguro, tipo de vivienda, actividad económica, nivel de ingresos, entre otros.
Entre la información más notable, destacaron los siguientes:
19
El 73% de los microempresarios tiene a su negocio como actividad principal.
Cerca del 65% de los microempresarios a nivel nacional no tienen RUC.
7 de cada 10 microempresarios no llevan ningún registro contable de su actividad.
7 de cada 10 microempresarios en Ecuador cuenta con vivienda propia.
Solo 3 de cada 10 microempresarios cuentan con servicio de Internet en su hogar.
Luego de detallar la demanda es decir las necesidades financieras de los ecuatorianos y
ecuatorianas, se investigaron los principales indicadores de acceso y uso a servicios
financieros de la población a través de una encuesta de educación financiera que realizo la
CAF.
Finalmente se estimó en cuanto al ahorro que cerca de la mitad de los hogares
ecuatorianos tienen una cuenta en una institución financiera. Mientras que en el microcrédito
se comprobó que cerca de 2 de cada 10 hogares ecuatorianos tienen un crédito en una
institución financiera. Estos resultados van en línea con los de la Encuesta de Condiciones de
Vida ECV del INEN, en el año 2014, en donde se afirma que el 17,6% de los hogares
ecuatorianos habían accedido a crédito entre el año 2013 y 2014. (Red de Instituciones
Financieras de Desarrollo (RFD), 2018)
2.4.7. Microcréditos en el Ecuador
Es tanto el auge en el que se encuentra el microcrédito en el país que el gobierno incentiva
su financiamiento esto se evidencio el 1 de Febrero del presente año cuando entro en vigencia
la Resolución 437-2018-F emitida por la Junta de Política y Regulación Monetaria y
Financiera cuyo fin es que las tasas de interés de los tres segmentos de microcrédito sean el
2% más bajas.
20
Figura 3. Tasas de interés activas efectivas máximas (nuevo costo del microcrédito)
Fuente: Resolución N° 437-2018-F Superintendencia de Bancos
Elaborado por: Diario El Telégrafo
Esta Nueva normativa se aplicará a las instituciones financieras tanto públicas como
privadas, mutualistas y entidades del segmento 1 (activos mayores a $80 000) del sistema
financiero popular y solidario. Las demás se mantendrán con la antigua resolución.
Según el Diario el Telégrafo público en su portal web: “La banca privada y las
cooperativas de ahorro y crédito del segmento 1 en el país han distribuido un total de $ 6.787
millones en microcréditos, así lo confirmó la Superintendencia de Bancos (SB) y de la
Superintendencia de Economía Popular y Solidaria (SEPS). De los cuales el 78% son
colocaciones por medio de cooperativas”. Recalcando que la diferencia entre los créditos de
consumo a los cuales acceden generalmente las personas en relación de dependencia, los
microcréditos tienen la particularidad que los pagos de las cuotas son cubiertos por los
mismos ingresos que son generados por la actividad económica del negocio o
emprendimiento para el cual se solicitó desde un principio un financiamiento por medio de un
agente externo. (Diario El Telegrafo, 2018)
21
Sin embargo, el cambio también tiene su lado negativo así lo dieron a entender
representantes del sector financiero bancario y cooperativo ya que observan peligros en la
colocación de créditos al segmento de comerciantes minoristas debido al riesgo que estos
implican. Esto se debe según Edgar Peñaherrera, gerente de la Red de Integración
Ecuatoriana de Cooperativas de Ahorro y Crédito (ICORED), la cual está conformada por 39
cooperativas de ahorro y crédito y una caja central menciono que: “Mientras menor sea el
monto (del crédito) al cual quiere acceder un microempresarios o emprendedor más costosa
se vuelve la transacción para la institución financiera en cuanto a gastos administrativos”.
Para José Ricaurte al ser está considerada como una operación que se realiza por un valor
pequeño se necesita que la tasa a la cual se rige este tipo de transacciones sea lo suficiente
para que el banco también sea bien remunerado y el microempresario tenga la facilidad de
acceder a un préstamo. (Peñaherrera & Ricaurte, 2018)
2.4.8. Escasez de políticas microfinancieras en Ecuador.
En una entrevista Valeria Llerena quien es Directora de la Red de Instituciones financieras
del Ecuador explicó como ha venido evolucionando el microcrédito tomándose a este como
una fuente de desarrollo en el país analizando la situación económica que atraviesa el mismo
supo decir que: “Actualmente existen 4,2 millones de emprendedores o microempresarios en
el Ecuador, es decir la mitad de la población económicamente activa. Pero de igual manera
hay personas que no entran en este grupo y tienen proyectos que quisieran llevar a cabo y
para esto requieren el respaldo de las instituciones financieras. Según datos entregados por
los 47 miembros de la RIFE el 2017 fue un año buen, esto se debió a que la cartera de
microcrédito aumento de USD 2 300 millones a USD 2 800 millones, entre diciembre del
2016 y el mismo mes del año pasado. Para el año 2018 la meta es integrar a más
microempresarios con negocios visionarios que busquen abrirse en el mercado generando
22
empleo e incentivándolos a que incursionen de manera formal y segura en el sector financiero
generando un impacto social en el país. ¨ (Diario El Comercio, 2018)
La Red de Instituciones Financieras del Ecuador está planteando que para el presente año
logren agrupar bancos, cooperativas, ONG que en conjunto consigan impulsar y crear
proyectos de ley de inclusión financiera para el ¨pequeño comerciante¨, para esto planean
congregar esfuerzos con instituciones públicas y privadas que unidos reúnan fondos de
financiamiento para este proyecto.
2.4.9. Generación de empleos a través de microcréditos en Ecuador.
De acuerdo con los datos del Censo Poblacional del año 2010:¨El 95 % de las empresas
Ecuatorianas están catalogadas como Micro, Pequeñas y Medianas Empresas.” (Instituto
Nacional de Estadisticas y Censos, 2011)
¨Según el último Censo Nacional Económico del 2010, alrededor de 99 de cada 100
establecimientos se encuentran dentro de la categoría de MIPyME, y 3 de cada 4 puestos de
trabajo que existen en el país son generados por aquellas empresas categorizadas como micro,
pequeñas o medianas. ¨ (Veronica, 2014) Universidad Internacional del Ecuador
2.4.10. Microcréditos en Manabí.
Manabí se posesionó en el año 2017 en la cuarta provincia con mayores movimientos
crediticios, por debajo de Guayas y Azuay así lo reflejaron las cifras del Banco Central del
Ecuador, las operaciones microfinancieras en Manabí durante el mes de Octubre del 2017
fueron por $ 104’048.156,77, lo que representa el 4.17 del monto nacional.
Durante el mes de octubre se realizaron 18.610 operaciones referentes a créditos en la
provincia de Manabí, lo que simboliza un promedio de $5.590,98 por transacción excluyendo
23
a los montos realizados con tarjetas de crédito ya que estoy se aíslan en otro rubro. (El
diario.ec, 2017)
En Manabí sí bien otorgaron créditos, estos en su mayoría fueron en pequeño volumen,
destinados principalmente a: a la construcción, apertura de microempresas y a la reactivación
de negocios que sufrieron los estragos fruto del terremoto de abril del año pasado. En Manabí
habitan 9,10 por ciento de los habitantes del Ecuador, pero este porcentaje no se evidencia en
sus cifras económicas. Encontramos que su producción bruta provincial, según datos del año
2015, la señala como la tercera economía en el Ecuador pero su valor es el 6,15 por ciento del
nacional, lo que vendría a ser una cuarta parte de lo que tienen provincias como Guayas y
Pichincha (Basurto, 2017).
2.4.10.1. Principales agencias microfinancieras en Manabí.
Banco Pichincha
Banco de Guayaquil
Banco del Pacifico
Produbanco
Banco De Miro
Banco Comercial de Manabí
Banco Bolivariano
Banco del Austro
Cooperativa Comercio
Cooperativa de Ahorro y Crédito 15 De Abril
Cooperativa de Ahorro y Crédito Santa Ana
Cooperativa de Ahorro y Crédito Microempresarial Sucre
Cooperativa de Ahorro y Crédito Puerto López Ltda.
24
Cooperativa de Ahorro y Crédito Magisterio Manabita Limitada
2.4.11. Monto de operaciones activas por provincias sistema financiero privado,
público y de la economía popular y solidaria.
Tabla 3.
Montos de operaciones activas en el Ecuador
Monto Ope.
Activas
(millones UDS)
Operaciones
(número)
Monto Ope. Activas 2,644.1 720,863
Pichincha 900.0 257,506
Guayas 692.6 55,299
Uso Tarj. Cred 175.6 292,477
Azuay 160.8 12,326
Manabí 118.0 21,605
Tungurahua 96.3 11,138
El Oro 68.1 6,140
Los Ríos 52.6 7,130
Imbabura 50.3 8,049
Santo Domingo de los
Tsáchilas 47.2 6,280
Loja 46.1 5,932
Cotopaxi 39.8 5,975
Chimborazo 38.8 6,738
Cañar 26.8 2,997
Esmeraldas 21.0 3,159
Carchi 18.1 4,171
Bolívar 17.3 3,477
Zamora Chinchipe 14.9 1,338
Morona Santiago 13.3 1,660
Santa Elena 12.4 2,518
Sucumbíos 9.8 1,322
Pastaza 9.5 1,642
Orellana 6.9 778
Napo 6.4 981
25
Galápagos 1.9 225
Elaborado: Los autores
Fuente: Banco Central del Ecuador
Figura 4. Montos de operaciones activas en el Ecuador
Fuente: (Banco Central del Ecuador, 2017)
Elaborado: BCE (Banco Central del Ecuador)
2.5.Marco Conceptual
2.5.1. Bancos.
(Ucha, 2008) Afirma: “Un banco es una institución de tipo financiero que, por un lado,
administra el dinero que les deja en custodia sus clientes y, por el otro, utiliza éste para
prestárselo a individuos o empresas aplicándoles un interés”. Por lo que se puede establecer
que un Banco es una Institución económica-financiera que actúa como intermediaria en el
mercado de dinero y capitales, pagando un interés por los depósitos que recibe y
percibiéndolo por los préstamos que concede.
26
2.5.1.1. Tipos de Bancos.
Según (Anónimo, 2016), los Bancos se clasifican en dos diferentes tipos:
1. “En función de los diferentes tipos de propietarios:
Este tipo de Bancos se encuentra divididos de acuerdo de donde proviene su capital, tenemos
los Bancos Públicos, porque su capital es aportado por el Gobierno o Instituciones del sector
público, los Bancos Privados, porque su capital es aportado por personas particulares que no
pertenezcan a ninguna institución Gubernamental, y los Bancos Mixtos, los cuales su capital
puede ser aportado por instituciones o personas públicas y privadas.
2. En función de su actividad:
Según el tipo de operaciones que realizan, tenemos al Banco Central, que es el emisor de la
moneda en cada país y encargado de regular el sistema financiero en cada nación, los Bancos
Comerciales, dedicados a realizar todas las operaciones de tipo comercial para sus clientes,
Banco de Inversión, aquellos que ofrecen productos de inversión, la Banca Corporativa
dirigido especialmente a las empresas, Banco de Consumo ya que solo se especializa en
créditos de consumo, y los Banco Hipotecarios, los cuales piden como garantía una hipoteca
para conceder créditos.
2.5.2. Cooperativas.
“Es una sociedad formada por un conjunto de socios, productores o vendedores que se une
con el fin de conseguir un mismo objetivo en lo que es una misma actividad económica.”.
(Cooperativa de las Américas, 2016) Así se cataloga como una institución en la que se debe
brindar ayuda mutua, para generar oportunidades.
27
2.5.3. Finanzas.
(Bodie Zvi y Merton Robert, 2003), define que “las finanzas estudian la manera en que los
recursos escasos se asignan a través del tiempo” (p2).
(Ferrel et al., 2004) , establece que “las finanzas son todas las actividades relacionadas
con la obtención de dinero y su uso eficaz” (p8).
(Andrade, 2005), indica que las finanzas son:
- “Área de actividad económica en la cual el dinero es la base de las diversas
realizaciones, sean estas inversiones en bolsa, en inmuebles, empresas industriales, en
construcción, desarrollo agrario, etc.
- Área de la economía en la que se estudia el funcionamiento de los mercados de
capitales y la oferta y precio de los activos financieros” (p293).
Teniendo en cuenta las definiciones anteriores, se puede decir que, las finanzas son una
rama de la economía que se encargan del análisis y estudio del uso del dinero por parte de
una persona, institución, organización o del Estado, durante un periodo de tiempo.
2.5.3.1. Finanzas solidarias.- (SocioEco.org, s.f.), plantea a las finanzas solidarias
como una herramienta al servicio del desarrollo humano y de la sociedad, se puede establecer
que las finanzas solidarias son el instrumento mediante el cual cierta parte de la población se
apoya para promover emprendimientos e impulsar el desarrollo económico.
2.5.3.2. Finanzas personales.- Según Wikipedia (como se citó en (Credits Go, 2013)),
“Es la gestión financiera que cada individuo debe saber manejar para administrar de
manera adecuada su economía, las finanzas personales como una herramienta para obtener
ganancia a través de sus propios medios, mediante el ahorro.
2.5.4. Microfinanzas
28
Las microfinanzas son un grupo de servicios financieros que se otorgan a la parte
poblacional con menos acceso a medios económicos. Para Garzón (como se citó en (Flores.,
2015)) Es un procedimiento que se encarga de colectar recursos o fondos y asignarlos entre
ellos.
2.5.5. Créditos.
Se puede definir al crédito como el financiamiento que un establecimiento entrega a una
persona por un tiempo determinado.
2.5.5.1.Tipos de créditos.
Según Superintendencia de Bancos e Instituciones Financieras (SBIF, s.f.), dentro de los
tipos de créditos más comunes encontramos:
Los Créditos Comerciales que son entregados especialmente a empresas, Hipotecarios que
trabajan con garantía de la una hipoteca, de Consumo especialmente para personas que
requieren comprar o pagar bienes y servicios.
2.5.6. Microcrédito
(Bucheli & Román, 2004) , juzgan al microcrédito como “un instrumento financiero que
se sustenta sobre una idea sencilla pero eficaz: “otorgar pequeños préstamos a los pobres”; es
decir, a personas excluidas de los canales o sistemas financieros tradicionales”. Entonces se
considera que el microcrédito es un préstamo entregado a empresarios con negocios pequeños
con el fin de incrementarlos y obtener ganancias futuras, generalmente va dirigidos al sector
comercial y de producción.
2.5.6.1.Importancia del microcrédito.
El acceso al microcrédito es importante ya que permite generar recursos a partir de los
fondos obtenidos, ya sea mediante la inversión o el ahorro, además se convierte en una fuente
de financiamiento para emprendedores que poseen pocas opciones.
29
2.5.6.2. Ventajas del microcrédito
Según (López Ramos, 2014), se presentan varias ventajas al momento de acceder a un
microcrédito, ya que de ser aprobado los fondos son efectivizados al momento, las tasas de
interés son medidas de acuerdo a la capacidad del crédito otorgado, al ser cantidades de
dinero no tan altas, se puede cancelar en cuotas cómodas.
2.5.6.3. Desventajas del microcrédito
Además (López Ramos, 2014), presenta su criterio sobre las desventajas que causa
acceder a un microcrédito, las cantidades de dinero entregadas no son muy altas, en caso de
no cancelar el crédito o no cumplir con las cuotas a tiempo se generan intereses por mora, y
mal record crediticio.
2.5.6.4.Tipos de microcréditos.
Según el sitio web (Descuadrando, 2012), los microcréditos se pueden clasificar en:
Microcrédito fortalecimiento, este tipo de créditos se realizan para que las personas
puedan establecerse de una manera más fuerte en su negocio, mantengan estabilidad a partir
del crédito otorgado.
Microcrédito crecimiento: Este tipo de créditos se enfoca más en ayudar a incrementar el
negocio, los fondos pueden ser invertidos en maquinarias, muebles y enseres, equipos y
demás activos fijos.
2.5.6.5.Requisitos para un microcrédito.
Para (Ban Ecuador) y algunas instituciones financieras del país, al solicitar un
microcrédito es necesario lo siguiente:
- Copia y original de Cédula de Identidad y certificado de votación de las últimas
elecciones realizadas de la persona que solicita el crédito, del garante y de sus cónyuges
respectivamente si fuera el caso.
30
- Copia y original de un comprobante de pago de Servicios Básicos, de los últimos 2
meses del solicitante y del garante.
- Solicitud que otorga el Banco, llena con los datos del solicitante y garante.
- Si se van a destinar los fondos para compra de activos fijos presentar la proforma.
- Si los fondos e utilizaran para el financiamiento de una obra de infraestructura presentar
el presupuesto.
2.5.7. Microempresa.
Para (Pérez Porto & Merino, 2009) la microempresa es “una empresa de tamaño pequeño,
como una entidad de corto tamaño, en donde, generalmente es dirigido por los mismos
dueños y mantienen un número pequeños de empleados.
2.5.8. Comerciantes.
Según (Roldán, 2017) , un comerciante es aquel que realiza de manera habitual o
permanente, actividades mercantiles, se puede establecer que los comerciantes son aquellas
personas dedicadas a la compra y venta de bienes, a cambio de obtener dinero.
2.5.9. Emprendedor.
(Significados.com, 2013) define al emprendedor como aquella persona que inicia su
propio negocio, es una persona natural o jurídica con el ánimo de acometer y comenzar una
obra, un negocio, etc.
2.5.10. Prestamista.
(Funding Circle, s.f.), indica que de una manera muy simple un prestamista puede
definirse como la persona que da dinero prestado, Según este criterio se puede establecer que
31
un prestamista es, un individuo dedicado al préstamo de dinero bajo diferentes conceptos,
ganando intereses por el préstamo en cuestión de tiempo.
2.5.11. Ahorro.
(El Economista.es, s.f.) Conceptualiza como ahorro a un porcentaje de excedente que
tenemos en un tiempo determinado, se puede decir que es como la reserva de algún bien
económico con alguna finalidad futura.
2.5.12. Educación Financiera.
(OCDE, 2005) “La educación financiera es el proceso mediante el cual los individuos
adquieren una mejor comprensión de los conceptos y productos financieros y desarrollan las
habilidades necesarias para tomar decisiones informadas, evaluar riesgos y oportunidades
financieras, y mejorar su bienestar” (p13).
2.5.13. Presupuesto.
Un presupuesto es la determinación o planificación que se le asigne a un recurso
económico para desarrollar o llevar cabo determinad actividad a futuro.
2.5.13.1. Presupuesto Familiar.
Para (Vecchio., 2013), Un presupuesto familiar es una planificación en donde se debe
tener en cuenta cuales son los gastos y necesidades que tiene un hogar, para optimizar su
dinero.
2.5.13.2. Presupuesto del Negocio.
Según (Maggs, 2014), el presupuesto de un negocio ayuda no solo a evitar riesgos futuros
sino a mantener una mejor planificación de los gastos e ingresos, es una determinada cantidad
de recursos destinados para un fin dentro de la microempresa.
2.5.14. Gastos fijos.
32
Son valores no recuperables que se mantienen en una empresa por tiempo indeterminado
con el mismo valor.
2.5.15. Gastos variables.
“Los gastos variables cambian con las ventas” (Gerencie.com, 2017), es por esto que
cuando las ventas incrementan estos también, sin embargo cuando las ventas disminuyen los
costes bajan.
2.5.16. Tasas de interés.
“La tasa de interés, tipo de interés o precio del dinero, en economía, es la cantidad que se
abona en una unidad de tiempo por cada unidad de capital invertido, así lo define (Carrizo,
1977-1978). Según el (Banco Central del Ecuador, 2018), las tasas de interés activas efectivas
para el sector financiero popular y solidario son:
Tabla 4.
Tasas de Interés Activas Efectivas vigentes para el Sector Financiero Popular y Solidario
Elaborado: Los autores
Fuente: Banco Central del Ecuador
2.6.Marco Contextual
La ubicación de este proyecto se establece en la Provincia de Manabí, Cantón Jipijapa,
localizado en la zona sur de la provincia, que cuenta con 71.083 habitantes, con una Población
Económicamente Activa de 20.561 personas (INEC, 2010). Este cantón también conocido
Tasas Referenciales Tasas Máximas
Tasas activa efectiva
referencial %anual
Tasas activa efectiva
máxima %anual
Microcrédito minorista 24.18 Microcrédito minorista 30.50
Microcrédito de acumulación
simple 23.12
Microcrédito de
acumulación simple 27.50
Microcrédito de acumulación
ampliada 21.07
Microcrédito de
acumulación ampliada 25.50
33
como “La Sultana del Café”, debido a que gran parte de su población se dedica a la
producción de este, siendo así el principal productor de café en el Ecuador, esta es una de las
principales fuentes económicas para sus habitantes, quienes también se dedican al comercio y
artesanías. Así es como en nuestra investigación trabajamos en conjunto con la Asociación de
Comerciantes Minoristas del Cantón Jipijapa, que consta de 78 socios, dedicados a diferentes
actividades económicas.
Se han realizado varias propuestas al Gobierno para impulsar el sector microempresarial y
mejorar el acceso a fuentes de financiamiento, entre estas se destaca, la que realizó la
Mediana Industria de Manabí, donde se trataban temas de gran interés como los que se
describen a continuación:
Se debe trabajar en conjunto, tanto el Gobierno, las empresas privadas, el sector
microempresarial y las personas en general, promoviendo la economía mediante el
apoyo al emprendimiento.
Impulsar la innovación y el uso de nuevas tecnologías para así abrir nuevos caminos a
los microempresarios, generando ideas para fortalecer sus negocios y mejorar la
productividad.
Ya que no se cuenta con un plan estratégico que mejore las condiciones, facilitar las
fuentes financiamiento a la que generalmente accede ese grupo de personas.
Mantenerlos en constante actualización financiera jurídica, para que así ellos puedan
defender sus intereses como microempresarios. (Allan, 2016).
Por parte de los asociados como Comerciantes Minoristas del Cantón Jipijapa, no hay una
iniciativa en querer capacitarse para desarrollar nuevos conocimientos, ya que sus principales
actividades se centran en el quehacer colectivo y social.
34
2.7.Marco Legal
En el artículo 283 de la Constitución de la República del Ecuador Título VI Régimen de
Desarrollo; Capítulo cuarto Soberanía Económica; Sección Primera Sistema Económico y
Política Económica:
“El sistema económico es social y solidario; reconoce al ser humano como sujeto y fin;
propende a una relación dinámica y equilibrada entre sociedad, Estado y mercado, en
armonía con la naturaleza; y tiene por objetivo garantizar la producción y reproducción de
las condiciones materiales e inmateriales que posibiliten el buen vivir,
El sistema económico se integrará por las formas de organización económica pública,
privada, mixta, popular y solidaria, y las demás que la Constitución determine. La economía
popular y solidaria se regulará de acuerdo con la ley e incluirá a los sectores
cooperativistas, asociativos y comunitarios.” (Constitución de la República del Ecuador,
2017)
En la Ley Orgánica de Economía Popular y Solidaria, Título I, Del Ámbito. Objeto y
Principios da soporte a nuestra investigación mediante los siguientes artículos
“Art. 1.- Definición.- Para efectos de la presente Ley, se entiende por economía popular y
Solidaria a la forma de organización económica, donde sus integrantes, individual o
colectivamente, organizan y desarrollan procesos de producción, intercambio,
comercialización, financiamiento y consumo de bienes y servicios, para satisfacer
necesidades y generar ingresos, basadas en relaciones de solidaridad, cooperación y
reciprocidad, privilegiando al trabajo y al ser humano como sujeto y fin de su actividad,
orientada al buen vivir, en armonía con la naturaleza, por sobre la apropiación, el lucro y la
acumulación de capital.” (Superintendencia de Economia Popular y Solidaria, 2011)
35
“Art. 2.- Ámbito.- Se rigen por la presente ley, todas las personas naturales y jurídicas, y
demás formas de organización que, de acuerdo con la Constitución, conforman la economía
popular y solidaria y el sector Financiero Popular y Solidario; y, las instituciones públicas
encargadas de la rectoría, regulación, control, fortalecimiento, promoción y
acompañamiento.” (Superintendencia de Economia Popular y Solidaria, 2011)
“Art. 3.- Objeto.- La presente Ley tiene por objeto:
a) Reconocer, fomentar y fortalecer la Economía Popular y Solidaria y el Sector
Financiero Popular y Solidario en su ejercicio y relación con los demás sectores de la
economía y con el Estado;
b) Potenciar las prácticas de la economía popular y solidaria que se desarrollan en las
comunas, comunidades, pueblos y nacionalidades, y en sus unidades económicas productivas
para alcanzar el Sumak Kawsay;
c) Establecer un marco jurídico común para las personas naturales y jurídicas que
integran la Economía Popular y Solidaria y del Sector Financiero Popular y Solidario;
d) Instituir el régimen de derechos, obligaciones y beneficios de las personas y
organizaciones sujetas a esta ley; y,
e) Establecer la institucionalidad pública que ejercerá la rectoría, regulación, control,
fomento y acompañamiento. (Superintendencia de Economia Popular y Solidaria, 2011)
Art. 6.- Registro.- Las personas y organizaciones amparadas por esta Ley, deberán
inscribirse en el Registro Público que estará a cargo del ministerio de Estado que tenga a su
cargo los registros sociales. El registro habilitará el acceso a los beneficios de la presente
Ley.” (Superintendencia de Economia Popular y Solidaria, 2011)
36
De igual manera en la misma Ley Orgánica de Economía Popular y Solidaria, Título II De
la Economía Popular y Solidaria, Capítulo I De encontramos las formas de organización de la
Economía Popular y Solidaria, Sección De las Organizaciones del sector comunitario
identificando los artículos que aportan a la investigación.
“Art. 15.- Sector Comunitario.- Es el conjunto de organizaciones, vinculadas por
relaciones de territorio, familiares, identidades, étnicas, culturales, de género, de cuidado de
la naturaleza, urbanas o rurales; o, de comuna, comunidades, pueblos y nacionalidades que,
mediante el trabajo conjunto, tienen por objeto la producción, comercialización,
distribución, y el consumo de bienes o servicios lícitos y socialmente necesarios, en forma
solidaria y auto gestionada, bajo los principios de la presente ley.” (Superintendencia de
Economia Popular y Solidaria, 2011)
“Art. 16.- Estructura interna.- Las organizaciones del Sector Comunitario adoptarán, la
denominación, el sistema de gobierno, control interno y representación que mejor convenga
a sus costumbres, prácticas y necesidades, garantizando su modelo de desarrollo económico
endógeno desde su propia conceptualización y visión.” (Superintendencia de Economia
Popular y Solidaria, 2011)
“Art. 17.- Fondo Social.- Para el cumplimiento de sus objetivos, las organizaciones del
Sector Comunitario, contaran con un fondo social variable y constituido con los aportes de
sus miembros, en numerario, trabajo o bienes, debidamente avaluados por su próximo
órgano de gobierno. También formaran parte del fondo social, las donaciones, aportes o
contribuciones no reembolsables y legados que recibieren estas organizaciones.”
(Superintendencia de Economia Popular y Solidaria, 2011)
37
En el Código Orgánico Monetario Financiero, Capítulo VI, Sector Financiero Popular y
Solidario, Sección 1 encontramos las Disposiciones comunes:
“Art. 440.- Administración de las entidades del sector financiero popular y solidario.
Para efectos de la aplicación de este Código, los miembros del consejo de administración de
las cooperativas de ahorro y crédito y de las asociaciones mutualistas de ahorro y crédito
para la vivienda, los miembros del consejo de administración de las cajas centrales, y sus
representantes legales serán considerados administradores.
Los consejos de vigilancia serán corresponsables del desempeño de las cooperativas de
ahorro y crédito, de las asociaciones mutualistas de ahorro y crédito para la vivienda y de
las cajas centrales y estarán sujetos a las responsabilidades y sanciones que este código
establece para los consejos de administración.” (Junta de Política y Regulación Monetaria y
Financiera., 2014)
“Art. 445.- Naturaleza y objetivos. Las cooperativas de ahorro y crédito son
organizaciones formadas por personas naturales o jurídicas que se unen voluntariamente
bajo los principios establecidos en la Ley Orgánica de la Economía Popular y Solidaria, con
el objetivo de realizar actividades de intermediación financiera y de responsabilidad social
con sus socios y, previa autorización de la Superintendencia de Economía Popular y
Solidaria, con clientes o terceros, con sujeción a las regulaciones que emita la Junta de
Política y Regulación Monetaria y Financiera.” (Junta de Política y Regulación Monetaria y
Financiera., 2014).
38
CAPITULO III Marco Metodológico
3.1.Tipo de Investigación
3.1.1. Enfoque.
Este proyecto muestra un enfoque de tipo cualitativo ya que se realiza una Entrevista con
preguntas abiertas para indagar entre expertos sobre las microfinanzas esto servirá de apoyo
para esta investigación.
3.1.2. Alcance.
Estudio Exploratorio.- Mediante este estudio se puede responder cuales son las causas por
las que se plantea el tema además de conocer cómo se dio la problemática y así
proporcionarle dirección a la investigación ya que a donde se quiere llegar con este proyecto
de investigación es que los Comerciantes Minoristas del Cantón Jipijapa vean en el
microcrédito una fuente de financiamiento y no de endeudamiento.
3.1.3. Diseño.
Investigación Documental.- Bajo el método de lectura comprensiva se ha consultado sobre
la historia y desarrollo del microcrédito moderno, estadísticas de la situación de microcrédito
en Ecuador y Manabí, políticas y leyes vigentes que favorecen a los microempresarios y
emprendedores esto se realizó a través del análisis de material bibliográfico como
investigaciones anteriores sobre el microcrédito como medio de financiamiento,
publicaciones en periódicos y opiniones de expertos para de esta forma ampliar los
conocimientos financieros del equipo de trabajo investigativo.
Investigación de Campo. - Una vez desarrollado los instrumentos de investigación
(encuesta y entrevista) planteados dentro del proyecto, se indagará directamente entro los
39
miembros de la asociación de comerciantes minoristas cuales los son sus fuentes de
financiamiento más comunes y por qué optan por estas.
3.2.Población y muestra
El conjunto universo para esta investigación se encuentra en el Cantón Jipijapa, y es la
Asociación de Comerciantes Minoristas del mencionado Cantón.
El universo en investigación es de 78 socios, quienes son administradores, jefes o dueños-
microempresarios, los que de manera voluntaria nos permitirán hacer la investigación de
campo para este proyecto.
3.2.1. Tipos de muestreo.
Muestreo Probabilístico. - Se emplea este tipo de muestra debido a que los
microempresarios seleccionados están organizados como una Asociación y todos pueden ser
parte de la muestra.
Muestreo Intencional u Opinático.- Para el análisis exhaustivo de esta investigación se
requiere que el segmento muestra cumpla con los siguientes requerimientos:
Mayor de 18 años de edad.
Experiencia como prestatarios.
Ser microempresario.
En este caso, todas las personas de la Asociación de Comerciantes Minoristas del
Cantón Jipijapa, cumplen los requisitos, además por ser una población menor a 100
elementos, la muestra es igual al universo total, por lo tanto, serán los 78 socios Comerciantes
Minoristas del Cantón Jipijapa.
40
3.3.Instrumentos de recolección de datos
Encuesta. - Se eligió un cuestionario diseñado para la recolección de datos en esta
investigación el mismo que está estructurado con una técnica interrogatorio, recolectando las
experiencias de los miembros de la Asociación de comerciantes de Jipijapa.
Entrevista. - Mediante este tipo de instrumento se conocerá la opinión de expertos sobre el
tema de las microfinanzas y permitirá analizar ciertos parámetros útiles para esta
investigación.
3.4.Análisis e interpretación de resultados de la encuesta
Para el tratamiento de la información y datos se utilizó la hoja electrónica de Excel 2010,
mediante la cual se tabularán los datos codificando las variables por cada una de las
respuestas que se obtuvieron de los encuestados, es decir los miembros de la asociación de
comerciantes minoristas de Jipijapa para obtener así valores globales. Luego el programa
arrojara gráficos que nos permitirán emitir un criterio de manera sencilla sobre la información
procesada apreciando así mejor los resultados facilitando su análisis e interpretación.
A continuación, se detallan los resultados que se obtuvieron en la encuesta:
Tabla 5.
¿Qué actividad económica realiza?
Opinión
Frecuenci
a %
Comercio (compra y venta) 78 100%
Otros 0 0%
Total 78 100
Fuente: Investigación Directa
Elaborado por: Autores
41
Figura 5. Actividad económica que realiza
Fuente: Investigación Directa
Elaborado por: Autores
Los encuestados de la Asociación de comerciantes minoristas de Jipijapa en su 100% es
decir las 78 personas escogidas de muestra, se dedican a actividades comerciales es decir
compra y ventas de mercaderías.
Tabla 6.
¿Ha accedido a un préstamo bancario en algún momento?
Opinión Frecuencia %
Si 49 63%
No 29 37%
Total 78 100
Fuente: Investigación Directa
Elaborado por: Autores
Figura 6. Acceso a préstamos bancarios
Fuente: Investigación Directa
Elaborado por: Autores
100%
0%
Actividad económica
Comercio(compra yventa)
Otros
63%
37%
Acceso a un préstamo bancario
Si
No
42
En cuanto al acceso a un préstamo bancario el 63%, 49 miembros de la asociación han
accedido a un préstamo bancario ya sea para inversión de su negocio, pago de deudas,
compra de vivienda, compra de un vehículo etc. Mientras que el otro 37%, 29 de los
encuestados no han accedido a un préstamo bancario formalmente debido a que según ellos,
los papeleos son excesivos, requiere cumplir de cuantiosos requisitos como el de un garante,
o poseer una propiedad los cuales son los más complicados de cumplir, además que en
muchas situaciones terminan rechazando sus solicitudes y para los encuestados resulta en una
pérdida de su tiempo, por lo que utilizan otras fuentes de financiamiento.
Tabla 7.
¿Cuáles son las fuentes de financiamiento por las que usted opta a menudo?
Opinión Frecuencia %
Préstamos bancarios 9 12%
Capital propio 11 14%
Usureros 28 36%
Préstamos a Cooperativas 10 13%
Préstamos Familiares 20 26%
Total 78 100
Fuente: Investigación Directa
Elaborado por: Autores
Figura 7. Fuentes de financiamiento usuales
Fuente: Investigación Directa
Elaborado por: Autores
11%
14%
36%
13%
26%
Fuentes de fianciamiento frecuentemente
utilizadas
Préstamos bancarios
Capital propio
Usureros
Prestamos a Cooperativas
Préstamos Familiares
43
En cuanto a fuentes de financiamiento se refiere se puede observar que 28 miembros de la
Asociación de Comerciantes Minoristas de Jipijapa con el 36%, eligen una forma de
financiamiento arriesgada como lo es a través de los usureros, ya que para algunos es una
“manera fácil” de obtener el dinero de manera rápida y sin papeleos, el 26% representados
por 20 personas al momento de necesitar financiamiento acuden a los mismos miembros de
su familia, el 14% invierte en su negocio a través de su capital propio fruto de ahorro
constante para financiar sus actividades económicas. Soló es 13% de los miembros de la
asociación encuentra en las cooperativas de ahorro y crédito la mejor opción al momento de
solicitar un crédito, esto se debe según supieron expresar a que las cooperativas otorgan
préstamos de menores montos y los requisitos no son muy numerosos. Seguido de los
préstamos adquiridos a través de la Banca por los cuales solo optan 9 de los encuestados
representando el 12% cuando requieren realizar un préstamo de un monto mayor para su
negocio y cumplen con los requisitos que se solicitan.
4. Si ha accedido a un préstamo de cualquiera de las maneras mencionadas
anteriormente ¿Se encuentra en mora?
Tabla 8.
Interés por Mora en préstamos realizados
Opinió
n
Frecuen
cia %
Si 67 86%
No 11 14%
Total 78 100
Fuente: Investigación Directa
Elaborado por: Autores
44
Figura 8. Interés por Mora en los créditos
Fuente: Investigación Directa
Elaborado por: Autores
Considerando la fuentes de financiamiento por las que optan los encuestados 86% de ellos
es decir 67 personas se encuentran actualmente en mora ya sea en préstamos bancarios, en
cooperativas, con sus familiares y el más preocupante con los usureros debido a sus métodos
poco ortodoxos de cobro de deudas, mientas que 11 personas siendo el 14% ha cumplido con
sus responsabilidades en el pago de cuotas de sus préstamos a tiempo.
5. Si su respuesta anterior fue SI, ¿Debido a qué?
Tabla 9.
Causas por las que se encuentra en mora
Opinión
Frecuen
cia %
Están bajas las ventas 19 28%
Hay más competencia 11 16%
Intereses altos 12 18%
Tiene más de una deuda 25 37%
Total 67 100
Fuente: Investigación Directa
Elaborado por: Autores
86%
14%
Interés por Mora
Si
No
45
Figura 9. Causas por las que se encuentra en mora
Fuente: Investigación Directa
Elaborado por: Autores
Una vez que supimos cuáles eran las fuentes de financiamiento por las que optan los
miembros de la asociación de comerciantes minoristas del cantón Jipijapa y cuantos se
encontraban en mora, se procedió a preguntar el motivo donde el 37%, 25 encuestados
manifestaron que su mora se debía a que estaban sobre endeudados, 19 microempresarios
correspondientes al 28% manifestaron que las ventas de sus productos están bajas esta época
de año, 12 miembros con el 18% dijeron que deben pagar altos intereses ya que se encuentran
pagando préstamos a usureros y por último el 16% manifestó que existe competencia en
cuanto a productos y precios.
6. Si ha realizado un microcrédito o préstamo ¿Cuál fue el destino del dinero
prestado?
Tabla 10.
Destino del dinero prestado
Opinión
Frecuen
cia %
Compra de mercadería 25 32%
Mejora del negocio 16 21%
Remodelación de vivienda 13 17%
Compra o pago de un vehículo 6 8%
Pago de deudas 18 23%
28%
17% 18%
37%
Razones por las que se encuentran en mora los socios
Están bajas las ventas
Hay más competencia
Intereses altos
Tiene más de una deuda
46
Total 78 100
Fuente: Investigación Directa
Elaborado por: Autores
Figura 10. Destino del dinero prestado
Fuente: Investigación Directa
Elaborado por: Autores
Al momento de consultar a los encuestados el destino que tuvo el dinero por el que se
endeudaron el 32%, 25 miembros de asociación destinados el crédito a compra de mercadería
para el reabastecimiento de inventario de los productos que comercializan, luego el 23%
adquirió un préstamo para cubrir deudas que ya poseía, después encontramos que el 21%
utilizan el dinero para mejorar el negocio considerando como mejoras según manifestaron
adecuar el espacio donde laboran para que quede en óptimas condiciones para sus clientes,
siguiente en la lista encontramos que 13 encuestados con el 17% utiliza el dinero para
remodelación de su vivienda pero al momento de realizar el prestamos dicen a la institución
financiera que su fin será para el negocio porque según los encuestados tienen mayor
facilidad a acceder a un microcrédito que a un préstamo para remodelación de una vivienda y
finalmente el 8% ocupa el préstamo para la compra de un vehículo utilizando la misma teoría
anterior.
7. Si ha accedido en algún momento a un crédito bancario ¿Cuál es el monto que
generalmente Ud. ha prestado?
32%
20% 17%
8%
23%
Destino del dinero prestado
Compra de mercadería
Mejora del negocio
Remodelación de vivienda
Compra o pago de unvehículo
Pago de deudas
47
Tabla 11.
Monto por el que accede a un microcrédito
Opinión Frecuencia %
$500,00 - $800,00 65 83%
+ de $900,00 13 17%
Total 78 100
Fuente: Investigación Directa
Elaborado por: Autores
Figura 11. Monto por el que accede a un microcrédito
Fuente: Investigación Directa
Elaborado por: Autores
El 83% de los encuestados correspondientes a 65 miembros de la asociación de
comerciantes minoristas del cantón Jipijapa accede a montos desde $500,00 - $800,00 luego
encontramos que solo 13 de los encuestados con el 17% accede a préstamos por montos
superiores a $900,00.
8. ¿Alguna vez ha recibido alguna capacitación o charla sobre microfinazas o
finanzas personales?
Tabla 12.
Capacitación sobre microfinanzas
Opinión Frecuencia %
Si 12 15%
83%
17%
Monto del microcrédito
$500,00 - $800,00
+ de $900,00
48
No 66 85%
Total 78 100
Fuente: Investigación Directa
Elaborado por: Autores
Figura 12. Capacitación sobre microfinanzas
Fuente: Investigación Directa
Elaborado por: Autores
En lo que respecta a educación financiera notamos en la figura N°12 que la mayoría de
los miembros de la asociación de comerciantes minoristas del cantón Jipijapa es decir 66
socios siendo este el 85% no ha recibo capacitación sobre educación financiera razón por la
cual no administran su dinero de manera idónea, los encuestados manifestaron interés sobre
este tema ya que consideraron que debería pasar como asociación. Por otro lado el 15% si se
ha capacitado de manera particular.
9. ¿Lleva usted algún tipo de control de ingresos y gastos en su negocio?
Tabla 13.
Control de ingresos y gastos en su negocio
Opinión Frecuencia %
Si 25 32%
No 53 68%
Total 78 100
Fuente: Investigación Directa
Elaborado por: Autores
15%
85%
Capacitación o charla sobre microfinazas
o finanzas personales
Si
No
49
Figura 13. Control de ingresos y gastos en su negocio
Fuente: Investigación Directa
Elaborado por: Autores
El 68% de los encuestados siendo estos 53 la mayoría de nuestra población manifestó
que no llevan ningún control de ingresos y gastos o contabilidad en su negocio lo que a la
larga termina afectándolos económicamente, ya que no conocen cuanto han obtenido como
ganancias netas o cual ha sido su inversión, mientras que el restante 32%, que corresponde a
25 encuestados si llevan un control sobre sus ingresos y egresos en su actividad económica,
lo que les permite crear estrategias para mejorar la economía de su negocio.
10. ¿Realiza un presupuesto para su hogar y negocio cada mes?
Tabla 14.
Presupuesto en el hogar
Opinió
n
Frecuen
cia %
No 52 67%
Si 26 33%
Total 78 100
Fuente: Investigación Directa
Elaborado por: Autores
32%
68%
Control de Ingresos y Gastos en su negocio
Si
No
50
Figura 14. Presupuesto en el hogar
Fuente: Investigación Directa
Elaborado por: Autores
Según el 67%, 52 de los encuestados no realizan un presupuesto para su hogar ya que
pagan las cuentas según se presenten, mientras que el 33% restante sí realiza ningún
presupuesto debido a que según ellos existen en estos gastos fijos que deben cubrir todos los
meses como alimentación, vivienda, educación de sus hijos y pago de servicios básicos.
11. ¿Conoce cuánto es su ganancia a fin de mes en su negocio?
Tabla 15.
Ganancia mensual en el negocio
Opinión Frecuencia %
Si 30 38%
No 48 62%
Total 78 100%
Fuente: Investigación Directa
Elaborado por: Autores
Figura 15. Ganancia mensual en el negocio
Fuente: Investigación Directa
Elaborado por: Autores
67%
33%
Presupuesto en el hogar
No
Si
38%
62%
Ganancia mensual
Si
No
51
En lo que respecta a saber la ganancia que el negocio posee mensual el 62%, 48 personas
no saben cuál es este ya que no llevan un control sobre los ingresos y gastos y utilizan las
ganancias diarias para cubrir cualquier percance, mientras que 30 encuestados con el 38% sí
conocen su ganancia.
12. ¿Reinvierte constantemente en su negocio?
Tabla 16.
Inversión en el negocio
Opinión Frecuencia %
Si 78 100%
No 0 0%
Total 78 100%
Fuente: Investigación Directa
Elaborado por: Autores
Figura 16. Inversión en el negocio
Fuente: Investigación Directa
Elaborado por: Autores
Encontramos que el 100% de los encuestados lo que representa las 78 microempresarios sí
invierten en su negocio, esto se debe según dijeron a que su negocio es compra y venta de
ropa por lo que deben mantener abastecidos sus puestos de trabajo.
100%
0%
Inversión en el negocio
Si
No
52
Tabla 17.
Resultados de las entrevistas
Preguntas Entrevistados
1 2
¿Qué factores
considera primordiales
para la entrega de un
microcrédito?
Se toman en cuenta una serie de factores, la
verdad yo considero son requisitos básicos que
debe cumplir la persona que desea acceder a un
crédito, sobre todo que posea un buen récord
crediticio puesto que el Banco o la Institución
Financiera está invirtiendo su dinero en la
persona a la que concede el préstamo.
Lo primordial a la hora de conceder un
microcrédito es verificar el status crediticio
de la persona, si está en central de riesgo
simplemente no se concede el crédito y es
innecesario seguir con el proceso puesto que
va a ser negado.
¿Qué
conocimientos básicos
en finanzas debería
tener un
microempresario?
Es necesario que un microempresario
conozca cómo se mueve su negocio, para esto
debe saber cómo llevar un presupuesto de
inversión, para que así produzca rentabilidad y
no pérdidas.
Para un microempresario debe ser básico
conocer por lo menos algo de finanzas,
aunque no manejen grandes cantidades de
dinero, tienen que llevar un control de este
para que su negocio resulte rentable, un
presupuesto mensual, separando lo que
destina para su negocio tanto en inversión
como en gastos.
¿Qué fuentes de
financiamiento
considera usted que
son de mayor acceso
para los
microempresarios?
El microcrédito es el producto que menos
se vende en el sistema bancario, más bien las
cooperativas son las más representativas en
este mercado, muchos de los microempresarios
prefieren hacer préstamos externos, ya sea con
familiares o personas del medio.
Este grupo de personas prefieren acudir a
fuentes poco confiables pero más accesibles,
algunos cuentan con capital propio, otros
reinvierten lo que ganan, y mucho otros
entre préstamos a usureros o a familiares y
conocidos.
¿Qué tan
importante considera
la educación financiera
para un
microempresario?
Muy importante es conocer sobre cómo
manejar sus finanzas, esto evita que el
microempresario tome decisiones equivocadas
lo que le pueden provocar
sobreendeudamiento, falta de ahorro en el
negocio y otros riesgos.
Para los microempresarios debe ser
necesario conocer sobre educación
financiera, para este grupo de personas
resulta muy complicado la toma de
decisiones, porque hay desventaja en cuanto
al manejo de sus finanzas, muchos de ellos
lo hacen por simple intuición, causando
grandes riesgos para su negocio.
¿Qué
recomendaciones
usted da a los
microempresarios al
momento de
conseguir un
microcrédito?
Elaborar un plan de inversión, para que así
puedan obtener ganancias y no pérdidas,
puedan solventar las necesidades del negocio y
pagar el crédito, para que no dañen su historial
crediticio.
Inviertan realmente el dinero en el
negocio, puesto que es así como podrán
hacer de esos fondos algo rentable y no
sobre endeudarse con la entidad bancaria.
Fuente: Entrevista realizada a oficiales de microcrédito
Elaborado por: Los autores
53
3.5.Análisis de los resultados de la Entrevista
A partir de los datos obtenidos en la entrevista realizada a oficiales de Microcréditos de
diferentes instituciones financieras del Cantón Jipijapa, se puede considerar que es necesario
para un microempresario tener conocimientos básicos en educación financiera, lo que les
ayudará a evitar riesgos, invertir en su negocio y solventar las cuotas de un microcrédito
recibido. Además es parte importante saber de qué forma administrar correctamente el dinero,
puesto que si ellos saben cuál es su presupuesto será más fácil generar rentabilidad a partir de
lo que inviertan en el negocio, ahorrar y no generar gastos innecesarios que van a provocar
sobrendeudamiento.
Entre las opiniones vertidas, coinciden en que es de vital importancia mantener un buen
récord crediticio, ya que es uno de los factores primordiales tomados en cuenta al momento
de conceder un crédito, parte de esto también es importante informarse de cuáles son los
requisitos y las ventajas que puede recibir un microempresario al acceder a este tipo de
financiamiento, para no acudir a fuentes poco confiables.
Desarrollar nuevos conocimientos o actualizarse siempre es bueno, más aún cuando esto
servirá para el negocio de este grupo de socios, que se dedican a la actividad comercial como
sustento de vida, como diseñar un plan de financiamiento e inversión, mediante nuestro
programa de capacitaciones servirá en gran parte para mejorar la economía de la Asociación
de Comerciantes Minoristas del Cantón Jipijapa.
Entonces, según las entrevistas realizadas afirman la importancia que tiene la propuesta
planteada en este proyecto investigativo.
54
Capítulo IV Propuesta
4.1.Justificación de la Propuesta
En los últimos años el microcrédito se ha constituido en una base importante dentro de la
economía nacional, sin embargo, por el mal récord crediticio de algunos microempresarios o
por el miedo al endeudamiento debido a la mala administración del dinero por parte de otros
ha provocado una disminución en el acceso a esta fuente de financiamiento.
Del análisis de dicha situación, se desprende que la Asociación de Comerciantes
Minoristas del Cantón Jipijapa, precisa un programa de educación financiera, cuyo fin es
brindar apoyo para la enseñanza de temas financieros, así como también que por sus propios
medios e intereses pongan en práctica un plan de financiamiento y ahorro, de manera que se
generen conocimientos, desarrollen habilidades y actitudes necesarias para el mejor
desenvolvimiento económico de todos los socios en sus actuales negocios, donde se dará a
conocer cómo pueden desempeñarse eficientemente en sus actividades , producir resultados
de calidad, prevenir y solucionar anticipadamente problemas económicos dentro de la
asociación y fuera de ella. Mediante un programa de capacitaciones financieras, se instruirá a
cada socio para que cumpla con el perfil de un buen prestamista y mejor aún sepa cómo
manejar adecuadamente los fondos a partir de un microcrédito.
4.2.Desarrollo de la Propuesta
A criterio del grupo investigador se establece la propuesta de crear un programa de
capacitación financiera para la Asociación de Comerciantes Minoristas, la cual se encuentra
ubicada en el Cantón Jipijapa, con la finalidad de plantear al microcrédito como la alternativa
idónea para financiar sus negocios, mostrando estrategias útiles, que permitan ampliar las
habilidades que se requieran en la toma de decisiones para evaluar o prevenir posibles riesgos
55
con su dinero, construyendo así ganancias potenciales. A través de la educación financiera
vamos a poder planificar el destino de los fondos y evitar el uso inadecuado del dinero.
Figura 17. Plan de Educación Financiera
Elaborado por: Autores
PLAN DE EDUCACIÓN FINANCIERA
CAPACITACIÓN MICROCREDITICIA
INTRODUCCIÓN Y SOCIALIZACIÓN DE
LOS TEMAS
CAPACITACIÓN FINANCIERA
56
Tabla 18:. Plan de educación financiera
MÓDULOS DESARROLLO METODOLOGÍA RECURSOS RESPONSABLES
EVALUACI
ÓN TIEMPO
INTRODUCCIÓN Y SOCIALIZACIÓN DE
LOS TEMAS
Presentación del Proyecto de Investigación Exposición Carteles
Grupo de
Investigación
Preguntas sobre
los temas tratados 18:00 - 21:00
¿Qué es el ahorro? Diálogo Trípticos
¿Por qué es importante ahorrar? Preguntas a los socios
Hojas papel
bond
¿Cuándo invertir? Preguntas de los
socios hacia los
expositores
Papelote
¿En qué invertir? Marcadores
¿Cuándo gastar?
¿Qué es un presupuesto?
CAPACITACIÓN
FINANCIERA
Educación financiera
Exposición mediante
carteles y diapositivas
Grupo de
Investigación
Preguntas sobre
los temas tratados 18:00 - 21:00
¿Cómo administrar correctamente el dinero? Proyector
¿Cómo obtener ganancias? Vídeos
¿Cómo optimizar recursos financieros?
Ejemplos con casos
prácticos y reales de los socios
Diapositivas
Planificación financiera Hojas papel
bond
¿Por qué es importante conocer nuestro presupuesto? Papelote
¿Qué es una microempresa? Marcadores
¿Cómo evitar el sobreendeudamiento? Explicación de
ejercicios
CAPACITACIÓN
MICROCREDITICIA
¿Qué es un préstamo?
Proyector
Grupo de
Investigación
18:00 - 21:00
¿Qué tipos de préstamos existen?
Exposición mediante carteles y diapositivas
Vídeos
¿Cuáles son las entidades crediticias en Manabí?
Diapositivas Preguntas sobre los temas tratados
¿Cuáles son las entidades crediticias en Jipijapa? Práctica de un
microcrédito con
simulador
Hojas papel
bond Taller práctico
¿Cuáles son los requisitos para solicitar un microcrédito? Papelote
¿Cuál es el monto mínimo y máximo de un microcrédito? Cálculo de cuotas y tasas de interés
referenciales
Marcadores
Tasas de Interés referenciales para un microcrédito
57
Tabla 19.
Cronograma de Actividades
M
es
Módulos
Introducción y
socialización de los temas Capacitación
financiera
Capacitación
microcrediticia
1 Segundo miércoles del
mes
2
Segundo
miércoles del mes
3
Segundo
miércoles del mes
Elaborado por: Autores
Tabla 20.
Financiamiento
Valor Recursos
Materiales
Hojas Bond 3,00
Fondos propios
del Grupo de
Investigación
Trípticos 5,00
Marcadores 5,00
Carteles 8,00
Papelote 3,00
Materiales
Electrónicos
Computadora
Alquiler de Proyector 20,00
Extensión 5,00
TOTAL 49,00
Elaborado por: Autores
4.3.Factibilidad o Viabilidad de aplicar la propuesta
Los resultados obtenidos en caso de aplicación de la propuesta planteada son de gran
ventaja y ayuda, ya que el programa de capacitación realizado constituye una de las
principales fuentes de motivación hacia los miembros de la Asociación para que ellos
mejoren el manejo del dinero y generen ingresos oportunos para satisfacer sus necesidades y
58
poder estar al día con sus créditos, además por la ayuda del programa de capacitación se llega
a resultados como:
Tener mayor rentabilidad en el negocio.
Incrementar el conocimiento en educación financiera.
Elevar la capacidad de ahorro.
Facilitar la toma de decisiones y evitar riesgos.
Apoyar al desarrollo formativo de los comerciantes.
Aumentar su inversión y productividad.
4.4.Descripción de los aportes de la Investigación
La presente investigación mejorará las condiciones actuales de la Asociación de
Comerciantes Minoristas del Cantón Jipijapa, debido a que nos fundamentaremos en un
programa acorde con las necesidades de financiamiento y educación financiera de todos los
socios, lo que permitirá destacar las mejores formas de administrar los fondos de un
microcrédito, aplicando sus conocimientos actuales sobre manejo del efectivo. Al finalizar
este proyecto de investigación nuestra propuesta mejorará los conocimientos en educación
financiera y será una solución para muchos de los problemas de financiación que tiene la
Asociación de Comerciantes Minoristas del Cantón Jipijapa.
4.5.Limitaciones del estudio
Entre las limitaciones de la investigación es preciso mencionar el tiempo de disponibilidad
con los que cuentan los Miembros de la Asociaciones de Comerciantes del cantón Jipijapa, ya
que se reúnen únicamente el segundo miércoles de cada mes a las 8pm, por lo cual tuvimos
59
que estar prestas para brindar la capacitación de acuerdo a su conveniencia, ya que en las
reuniones también se tratan otros asuntos o problemas que tienen como asociación.
Aunque la mayoría de los miembros de la Asociación no había recibido nunca ningún tipo
de capacitación sobre “educación financiera¨ se mostraron entusiasmados e interesados sobre
el tema, ya que como se puede ver en las encuestas no mantienen un control idóneo en las
finanzas del hogar y el negocio lo que termina desfavoreciéndolos económicamente.
60
Conclusiones
Luego de haber culminado el análisis del presente proyecto se pueden plantear las
siguientes conclusiones:
La principal fuente de financiamiento a la que acceden los socios en su mayoría es a
través de los llamados “usureros” lo que resulta preocupante ya que las tasas de interés
que manejan son altas y sus métodos de cobro son pocos convencionales, seguido de los
préstamos que realizan a su familia. Después se encuentran los miembros de la
Asociación que prefieren financiarse con capital propio y solo el 25% de nuestra
población opta por la banca para financiar sus actividades comerciales.
Los miembros de la asociación de comerciantes manejan créditos a partir de $500,00
hasta montos superiores de $900,00 que se destinan en su mayoría a financiar sus
actividades comerciales.
La mayoría de la población encuestada con el 85% no ha recibido en ningún momento
algún tipo de capacitación sobre microfinanzas o finanzas personales, partiendo de ahí el
hecho de la mala administración en los ingresos de su negocio.
61
Recomendaciones
A los miembros de la Asociación de Comerciantes Minoristas del Cantón Jipijapa,
para que opten por fuentes de financiamiento confiables a la hora de solicitar un
préstamo evitando a los usureros, tomando en cuenta que la banca maneja diferentes
tasas y garantías de acuerdo al monto que solicitan los microempresarios.
A los asociados como Comerciantes Minoristas del Cantón Jipijapa, deberían realizar
créditos por el monto real que necesitan para financiar su negocio o actividad
económica, tomando en cuenta los ingresos mensuales que poseen para así lograr
cubrir las cuotas de este y no sobre endeudarse.
Los miembros de la asociación deben ser constantemente capacitados sobre temas
clave como educación financiera y manejo del efectivo en el negocio ya que es de
suma importancia para el desenvolvimiento de sus actividades comerciales y
económicas diarias.
62
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APÉNDICES
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N°1
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esta
69
Apéndice N°2: Formato Entrevista
Preguntas para la Entrevista
70
Apéndice N° 3: Solicitud para trabajar con la Asociación de Comerciantes Minoristas del
Cantón Jipijapa
71
Apéndice N°4: Oficio de Certificación por trabajar junto a la Asociación de Comerciantes
Minoristas del Cantón Jipijapa.
72
Apéndice N°5: Taller de Educación Financiera
73
Apéndice N°6: Tríptico “El acceso al Microcrédito como fuente de Financiamiento”
74
Apéndice N°7: Fotos Anexo del desarrollo del proyecto de investigación con la Asociación
de Comerciantes Minoristas del Cantón Jipijapa.
Encuestas realizadas a los Socios Comerciantes
Entrevista realizada a expertos financieros
75
Capacitaciones brindadas a los miembros de la Asociación de Comerciantes Minoristas del
Cantón Jipijapa