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Fuentes de financiamiento públicas para el desarrollo de las micro, pequeñas y medianas empresas (20012006)

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XI Congreso Internacional de la Academia de Ciencias Administrativas A.C. (ACACIA).

Título del trabajo:

Fuentes de Financiamiento Públicas para el Desarrollo de las Micro, Pequeñas y Medianas empresas

(20012006)

Mesa del trabajo: Pequeñas y Medianas Empresas

Nombre del autor o coautores:

M. I. T. Martha Cecilia López Peredo

M. A. Guadalupe Juárez Gómez

C. Zuleida Rodríguez Solís

Instituciones de adscripción: Facultad de Administración de Empresas, Administración Turística y Sistemas Computacionales Administrativos Región

Veracruz

Universidad Veracruzana

Dirección:

Calle Puesta del Sol S/N. Fracc. Vista Mar. Veracruz, Ver. C.P. 91750.

Teléfonos: (229) 9376544, (229) 9241185 FAX (229) 9376544

Correo electrónico: [email protected]

Lugar y fecha del evento:

Guadalajara, Jalisco.

22, 23, 24 y 25 de mayo de 2007.


2

Resumen

En México las micro, pequeñas y medianas empresas (MIPYMES), significan

aproximadamente el 99% del total de las empresas productivas y dan empleo al

70% de la población ocupada y participan con el 50% del Producto Interno Bruto

(PIB); en tanto que las pequeñas y medianas empresas (PYMES) sólo significan

4.8% del total de estas y las grandes el 0.2%, aunque la participación de estas

últimas es del 30% en el empleo y del 50% en el PIB. (Secretaria de Economía,

elaborado con cifras publicadas en el periódico El Financiero, 20 jul. 2006, p. 8).

El presente trabajo es una revisión retrospectiva referente a la bibliografía que

muestra la importancia que poseen los microfinanciamientos para las MIPYMES,

cuales son sus objetivos y que beneficios tienes para las mismas.

La información obtenida fue una revisión de textos, revistas y artículos relevantes

que hablan de los microfinanciamientos gubernamentales y sus aportaciones para

las MIPYMES en el periodo 20012006.

El objetivo de la investigación es conocer el papel que juega el gobierno en materia

de microfinanciamiento para apoyar a las MIPYMES y determinar en qué medida

sus políticas y acciones se orientan a afirmar el desarrollo del sector microfinanciero.

Posteriormente, expondremos las políticas, instrumentos y programas que el pasado

gobierno federal aplico en materia de microfinanciamiento para testificar el desarrollo

de dicho sector y otorgar directamente crédito a la población.


3

Introducción

En México, se estima que el 80% de la población mexicana no tiene acceso al

sistema financiero formal (Labarthe, 2002). Situación que se percibe en los

problemas de financiamiento de que adolecen las MIPYMES. En el caso particular

del sector rural, la contracción del crédito se ha debido a varios factores entre los

cuales podemos mencionar la mayor selectividad de los acreditados por parte de las

fuentes de financiamiento a partir de la reforma financiera, las crecientes carteras

vencidas, y la carencia de instituciones e instrumentos financieros flexibles.

Frente a esta situación, el microfinanciamiento se perfila como una de las

alternativas de financiamiento que el Gobierno Mexicano pudiera emplear para

promover oportunidades económicas en los grupos de bajos ingresos.

En esta investigación abarcaremos las acciones encaminadas a apostar al

microfinanciamiento como alternativa para resolver la carencia de servicios

financieros para la población de bajos recursos, por lo que se analizará un conjunto

de políticas y programas en torno a dicha alternativa. Este conjunto de acciones se

caracterizan por su diversidad y dispersión, pues operaron a través de varios

programas e instancias cuyas acciones van desde la provisión directa de servicios

financieros a la población hasta el apoyo para el fortalecimiento de las

organizaciones microfinancieras.


4

Marco Teórico

Concepto de microempresa

José Silvestre Méndez Morales, en su libro de Economía y la Empresa dice:

“que la microempresa es un micro negocio o una unidad económica involucrada en

la producción de bienes, el comercio, los servicios, la construcción, los transportes,

ya sea que las tareas se realicen en la vivienda o fuera de ella, con o sin local, y que

cuente hasta con seis personas ocupadas en los casos de comercio, los servicios, la

construcción o transporte; y hasta con dieciséis en el caso de manufactureras. Este

número de personas incluye al dueño y a los trabajadores remunerados”.

En esencia, este autor considera a las microempresas, como la parte más

elemental de los sistemas económicos contemporáneos, situación que les permite

hacerse presente en casi todas las áreas de la actividad económica.

Otra definición considerada como microempresa es persona física con actividades

empresariales que tiene menos de quince empleados o ventas inferiores, cuyo

monto sea el que determine la Secretaria de Comercio y Fomento Industrial

(SECOFI). 1

El Gobierno del Estado de Veracruz a través de la Secretaria de Desarrollo

Económico, con el Fondo de Inversión y Reinversión para la Creación de Apoyo de

Micro Empresas en el estado de Veracruz (FIRCAME), considera a la

microempresa, como a “toda aquella empresa que no ocupe más de quince

empleados permanentes y que sus ventas no rebasan los novecientos mil pesos

anuales”. 2

Méndez Morales, 1998 manifiesta que la microempresa debe ocupar hasta 15

trabajadores y que sus ventas anuales pueden alcanzar hasta 80 millones de pesos.

1 DOMINGUEZ, Guillermo, “La Practica en la Micro, Pequeña y Mediana Empresa.

En Adminístrate Hoy No. 39, México Julio 1998, Pág. 6. 2 Tríptico del Gobierno del Estado de Veracruz, 2003.


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Mencionados los conceptos anteriores podemos definir microempresa de la

siguiente forma: Aquella persona ya sea física o moral con actividad empresarial en los

sectores; industria, comercio o servicios; que le proporcione trabajo a una o hasta quince personas y que sus ventas anuales sean las que se determinen de acuerdo a su giro.

Partiendo del concepto de microempresa es fundamental describir las

características que las constituyen.

La microempresa se caracteriza por:

a) Ser una persona jurídica, ya que se trata de una entidad con derechos y

obligaciones establecidas por la ley.

b) Es una entidad económica, ya que tiene una finalidad lucrativa.

c) Ejerce una acción mercantil, ya que compra para producir y produce para

vender.

d) Asume la total responsabilidad del riesgo de pérdida.

e) Su organización es de tipo familiar.

f) El dueño aporta todo el capital, él dirige y organiza.

g) Su administración es intuitiva.

h) El mercado que domina y abastece es pequeño.

i) Sus empleados son pocos y muchas veces lo son el total de la familia del

dueño.

j) Se les considera “causantes menores o pequeños contribuyentes” para el

pago de impuestos siempre y cuando no desglosen el Impuesto al Valor

Agregado (IVA), pero cuando se separa el mencionado impuesto en

automático se pasa al Régimen General de Ley, lo cual origina que

fiscalmente sea compleja su contabilidad y se necesite de asesoría contable.

A manera de reflexión podemos afirmar que este tipo de empresas no se pueden

dejar al olvido, ya que es de vital importancia colaborar en su crecimiento y

fortalecimiento, buscando sistemas y métodos que contribuyan al desarrollo y

formación de cadenas productivas


6

Una vez mencionadas las características, se describen las ventajas y desventajas

de las mismas.

Ventajas de la microempresa

• La microempresa representa a la familia, por lo que se compromete la calidad

y el servicio.

• Sus necesidades de capital son mínimas, por lo que pueden iniciar y

desarrollase de inmediato.

• Se adaptan con facilidad a los cambios estructurales y tecnológicos.

• Su organización puede cambiar con facilidad adecuándose a los cambios del

mercado.

• La atención al cliente es personalizada, sin burocracia ni papeleo.

• Pueden instalarse en las zonas urbanas de alta densidad poblacional, en las

zonas suburbanas, en el campo, en los ejidos, en las rancherías, etc.

Desventajas

• Ganancias bajas por lo reducido de su inversión.

• Falta de iniciativa y audacia en todos los planos de sus actividades

• Falta de actualización en productividad, tecnología y administración.

• Su administración es empírica (intuitiva), ocasionando fallas en el proceso

productivo.

• Pueden ser afectadas o anuladas por otras microempresas.

• Enfrentan problemas de diversa índole como son los de financiamiento, de

recursos humanos y de transporte.

Por lo anterior, las MIPYMES enfrentan aspectos positivos que se manifiestan

a continuación, consideramos que estos aspectos conducen a elegir mejoras en la

producción, en capacitación de recursos humanos, calidad en servicios, con miras a

una mayor permanencia en el mercado.


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Aspectos positivos de las microempresas

a) L as microempresas desempeñan una intensa labor y utilizan una técnica de

producción relativamente sencilla, la cual corresponde con la abundancia de

trabajo y la escasez de capital que existe en la mayoría de los países en

proceso de desarrollo.

b) Estas empresas proporcionan una parte amplia de los empleos (sobre todo

gente recién emigrada de zonas urbanas y rurales).

c) También proporcionan bienes y servicios a gente de bajos recursos, en

pequeñas cantidades para satisfacer necesidades básicas.

d) Se consideran más eficientes en la utilización del capital y en el manejo del

ahorro, el talento empresarial y otros recursos que de otra manera no pudiera

manejarse.

e) Proporcionan un lazo vital a la empresa moderna, distribuyendo sus

productos y elaborando artículos terminados para su venta y exportación.

f) Estas empresas tienen éxito al servir a un mercado limitado o especializado,

el cual no es atractivo para las grandes empresas. 3

Las MIPYMES se constituyen como la concentración empresarial de las

organizaciones, situación que nos permite identificar la importancia en nuestro país.

3 RODRIGUEZ, Joaquín, Como Administrar Pequeñas y Medianas Empresas, Ed.

Ecafsa, México, 1999, Pág. 110111


8

Importancia de la microempresa en México

La microempresa, “estimulante de la competencia”, determina una continua

depuración, porque cada día se obtienen más productos de mejor calidad, con

precios bajos, con eficiencia en los servicios. Hablando particularmente de la

pequeña empresa, ésta brinda la oportunidad a cualquier persona, de cualquier

condición, a integrarse al ámbito empresarial; debido a esta facilidad, se inician

anualmente muchos negocios que compiten entre sí en su afán de salir adelante,

numerosos de ellos desaparecen pronto pero los mejores sobreviven a la

competencia.

La economía mexicana está sufriendo ciertas transformaciones

fundamentales; una de estás, tiene que ver con el cambio de una economía global

interdependiente. La globalización de la economía se manifiesta con especial fuerza

en la esfera de la competencia internacional, provoca nuevas alianzas, nuevos

modelos de producción, comercialización, financiamiento, etc; la adaptación a estas

condiciones han exigido para nuestro país, el replanteamiento de su modelo

económico mundial resultado de la deficiencia con la que había operado durante los

últimos cincuenta años.

Ante esta realidad, las micros, pequeñas y medianas empresas están

realizando un gran esfuerzo para impulsar la productividad, competitividad,

crecimiento económico y desarrollo del país. Sin embargo, un esfuerzo en este sólo

sentido no es suficiente, es necesario un cambio cultural, adecuándolo al ambiente

nacional e internacional que comprenda objetivos y valores empresariales. No cabe

duda que México enfrenta problemas económicos y sociales pero, la falta de

empleos, uno de los más graves y urgentes por resolver.


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Sin embargo se cree que las empresas (micros, pequeñas, medianas), son el factor

principal para el desarrollo económico. Por lo tanto no cabe duda que ellas

desempeñan o pueden desempeñar diversas funciones en nuestra sociedad, entre

otras:

a) Responde a las demandas concretas de los consumidores,

b) Crea nuevos productos o servicios,

c) Genera empleos,

d) Contribuye al crecimiento económico y

e) Reforza productividad 4

Considerando que en nuestro país las MIPYMES son de gran relevancia en el

ámbito empresarial, ya que por medio de ellas se generan y producen un conjunto

de bienes y servicios en beneficio de la sociedad.

De ante mano sabemos que las MIPYMES no están exentas de las grandes

crisis económicas. Esto se demuestra en las miles que cada año desaparecen por

no haber podido superar su situación inicial, ni responder a las situaciones de

cambio que se enfrentan actualmente, ya que las condiciones han sido doblemente

más difíciles para este tipo de organizaciones.

Por lo anterior nos damos cuenta que las MIPYMES juegan un papel de

suma importancia en nuestro país, pero se enfrentan a diversos problemas

relacionados a los financiamientos, el objetivo central de este documento es

identificar las medidas de apoyo que tienen las empresas, enfatizando en los

organismos y programas que promovieron su desarrollo y fortalecimiento.

4 DOMINGUEZ, Guillermo, Ibídem, Pág. 5354.


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Concepto de pequeña y mediana empresa

Invariablemente las empresas deben efectuar una serie de actividades que

varían con el tipo de negocio que se pretende desarrollar y al volumen de

operaciones.

A continuación se exponen definiciones a algunos autores.

Pierre Yves Barreyre nos dice que constituye una parte del grupo conocido

como pequeñas y medianas empresas, “aquellas en las cuales la propiedad del

capital se identifica con la dirección efectiva y responsable a unos criterios

dimensionales ligados a unas características de conducta y poder económico.

Tres rasgos merecen ser tenidos en cuenta a este respecto:

a) un capital social repartido entre unos cuantos socios.

b) Una autonomía real de financiamiento y gestión

c) Un nivel de desarrollo dimensional.

La Asociación de Empresas Pequeñas (SBA) define a la empresa pequeña como:

“aquella que posee el dueño en plena libertad, manejada autónomamente y que no

es dominante en la rama en que opera.”

Se hace necesario considerar el criterio adoptado por la Subsecretaria de

Ingresos, con relación a qué es lo que debe entenderse como medianas y pequeñas

industrias y el de regionalización por el monto de ingresos, es decir, que puedan

catalogarse como: “aquellas empresas cuyos ingresos acumulables en el ejercicio

inmediato no sean superiores a 20 millones de pesos, pero tampoco inferiores a un

millón y medio de pesos”.


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Características de la pequeña y mediana empresa

Existen una serie de características que son comunes a este tipo de empresas. A

continuación se citan las más usuales:

a) poca o ninguna especialización en la administración: esencialmente, la

dirección en la pequeña y en ocasiones en la mediana empresa se encuentra

a cargo de una sola persona que cuenta con muy pocos auxiliares y en la

mayoría de los casos esta persona no esta capacitada para llevar a cabo esta

función.

b) Falta de acceso al capital: este es un problema que se presenta con mucha

frecuencia en la pequeña empresa debido a dos causas principales; la

ignorancia por parte del pequeño empresario de la existencia de fuentes de

financiamiento y la forma en que éstas operan.

c) Contacto personal estrecho del director con quienes intervienen en la

empresa: la facilidad con que el director está en contacto directo con sus

subordinados, constituye un aspecto muy positivo ya que facilita la

comunicación.

d) Posición poco dominante en el mercado de consumo: dada su magnitud, la

pequeña y mediana empresa considerada individualmente se limita a trabajar

un mercado muy reducido, por lo que sus operaciones no repercuten en

forma importante en el mercado.

e) Intima relación con la comunidad local: debido a sus escasos recursos en

todos aspectos, sobre todo la pequeña empresa, se liga a la comunidad local,

de la que tiene que obtener bienes, personal administrativo, mano de obra

calificada y no calificada, meterías primas, equipo, etc.

En este apartado, se muestran las ventajas y desventajas que normalmente

presentan las Pymes, ya que es de vital importancia conocer las fuerzas y

debilidades que muestran este tipo de empresas.


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Ventajas que presentan las pequeñas empresas

a) Capacidad de generación de empleos (absorben una parte importante de la

PEA).

b) Asimilación y adaptación de tecnología.

c) Producción local y de consumo básico.

d) Contribuyen al desarrollo regional (por su establecimiento en diversas

regiones).

e) Flexibilidad al tamaño de mercado (aumento o disminución de su oferta

cuando se hace necesario).

f) Fácil conocimiento de empleados y trabajadores, facilitando resolver los

problemas que se presentan (por la baja ocupación de personal).

g) La planeación y organización no requiere de mucho capital.

h) Mantiene una unidad de mando permitiendo una adecuada vinculación entre

las funciones administrativas y operativas.

i) Producen y venden artículos a precios competitivos (ya que sus gastos no

son muy grandes y sus ganancias no son excesivas).

Desventajas que presentan las pequeñas empresas

a) Les afecta con mayor facilidad los problemas que se suscitan en el entorno

económico como la inflación y la devaluación.

b) Viven al día y no pueden soportar períodos largos de crisis en los cuales

disminuyen las ventas.

c) Son más vulnerables a la fiscalización y control gubernamental, siempre se

encuentran temerosos de las visitas de los inspectores.

d) La falta de recursos financieros los limita, ya que no tienen fácil acceso a las

fuentes de financiamiento.

e) Tienen pocas o nulas posibilidades de fusionarse o absorber a otras

empresas; es muy difícil que pasen al rango de medianas empresas.

f) Mantienen una gran tensión política ya que los grandes empresarios tratan

por todos los medios de eliminar a estas empresas, por lo que la libre

competencia se limita o de plano desaparece.

g) Su administración no es especializada, es empírica y por lo general la levan a

cabo los propios dueños.


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h) Por la propia inexperiencia administrativa del dueño, éste dedica un número

mayor de horas al trabajo, aunque su rendimiento no es muy alto.

Ventajas que presentan las medianas empresas

a) Cuentan con buena organización, permitiéndoles ampliarse y adaptarse a las

condiciones del mercado.

b) Tienen una gran movilidad, permitiéndoles ampliar o disminuir el tamaño de la

planta, así como cambiar los procesos técnicos necesarios.

c) Por su dinamismo tienen posibilidad de crecimiento y de llegar a convertirse

en una empresa grande.

d) Absorben una porción importante de la población económicamente activa,

debido a su gran capacidad de generar empleos.

e) Absorben una porción importante de la población económicamente activa,

debido a su gran capacidad de generar empleos.

f) Asimilan y adaptan nuevas tecnologías con relativa facilidad.

g) Se establecen en diversas regiones del país y contribuyen al desarrollo local

y regional por sus efectos multiplicadores.

h) Cuentan con una buena administración, aunque en muchos casos

influenciada por la opinión personal de o los dueños del negocio.

Desventajas que presentan las medianas empresas

a) Mantienen altos costos de operación.

b) No se reinvierten las utilidades para mejorar el equipo y las técnicas de

producción.

c) Sus ganancias no son elevadas; por lo cual, muchas veces se mantienen

en el margen de operación y con muchas posibilidades de abandonar el

mercado.

d) No contrataran personal especializado y capacitado por no poder pagar

altos salarios.

e) La calidad de la producción no siempre es la mejor, muchas veces es

deficiente porque los controles de calidad son mínimos o no existen.


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f) No pueden absorber los gastos de capacitación y actualización del

personal, pero cuando lo hacen, enfrentan el problema de la fuga de

personal capacitado.

g) Sus posibilidades de fusión y absorción de empresas son reducidas o

nulas.

h) Algunos otros problemas como: ventas insuficientes, debilidad competitiva,

mal servicio, mala atención al público, precios altos o calidad mala, activos

fijos excesivos, mala ubicación, descontrol de inventarios, problemas de

impuestos, y falta de financiamiento adecuado y oportuno.

De lo siguiente podemos observar que, las ventajas de las pequeñas

empresas se caracterizan por su facilidad administrativa, pero sus desventajas, se

deben a razones de tipo económico, como son la inflación y devaluaciones; viven

al día de sus ingresos, le temen al fisco, falta de recursos financieros, por lo tanto

se les dificulta crecer, y estas mismas razones ponen en peligro su existencia.

Importancia en México de la pequeña y mediana empresa

La pequeña y mediana empresa constituye, hoy en día, el centro del sistema

económico de nuestro país. El enorme crecimiento de la influencia actual de estas

empresas se debe a la masificación de la sociedad, a la necesidad de concentrar

grandes capitales y enormes recursos técnicos para el adecuado funcionamiento de

la producción y de los servicios, y al alto nivel de perfección logrado ya por muchas

normas de dirección.

La pequeña y mediana empresa proporciona más de la mitad de todos los

empleos del país, incluyendo actividades que no son comerciales.

En la realidad las grandes empresas acaparan el 60% de todas las

actividades comerciales, pero el 40% restante que corresponde a la pequeña y

mediana empresa tienen una importancia superior a su porcentaje, lo cual ha sido

reconocida aun por los propietarios y dirigentes de las grandes empresas.


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Otro aspecto por considerar es que, históricamente, la pequeña empresa ha

proporcionado una de las mejores alternativas para la independencia económica;

podemos decir que este tipo de empresas han sido una gran oportunidad, a través

de la cual los grupos en desventaja económica han podido iniciarse y consolidarse

por meritos propios. Igualmente hay que anotar que la pequeña y mediana empresa

nos ofrece la opción básica para continuar con una expansión económica del país.

La pequeña y mediana empresa ofrece el campo experimental en donde se

generan con frecuencia nuevos productos, nuevas ideas, nuevas técnicas y nuevas

formas de hacer las cosas.

Por todo lo anterior, la pequeña y mediana empresa representa un ámbito al que

es necesario prestar ayuda y estímulo, con el propósito de reducir los fracasos

innecesarios, con las consiguientes pérdidas financieras, esperanzas truncadas y, a

veces, perturbaciones graves en la personalidad de los fracasados inversionistas.

Problemas que enfrentan las MIPYMES relacionados con financiamiento:

1. Altas tasas de interés. El alto costo de los créditos crea una barrera grande para

acceder al financiamiento para actividades empresariales.

2. Faltan instituciones que avalen y apoyen nuevos proyectos, así como una cultura

de riesgo en las inversiones. En general, los criterios que se aplican para otorgar

financiamiento son inadecuados.

3. La mayoría de los esquemas de financiamiento están diseñados para atender las

necesidades de empresas grandes.

4. En la banca, se carece de especialistas que entiendan cabalmente las

necesidades y condiciones de las micro y pequeñas empresas. Por ello, los trámites

para la obtención de apoyos financieros son excesivos, al igual que el tiempo de

respuesta.

5. Se carece de esquemas competitivos para financiar proyectos de exportación y

mejoras en la producción.

6. Existe en los empresarios un gran temor ante la inestabilidad de tasas de interés,

tipo de cambio y políticas de la banca. Así mismo, los empresarios tienen

resistencias a divulgar su información de carácter confidencial a los funcionarios de


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programas de financiamiento por percibir la posibilidad de que se violen sus

secretos.

Como ya se ha visto los financiamientos en ocasiones tienen deficiencias,

pero han ido mejorando y evolucionado para adaptarse a las diversas necesidades

de las MIPYMES.

En la actualidad para apostar a las MIPYMES se constituyeron los

microfinanciamientos que significa otorgar a las familias más pobres, pequeños prestamos (microcrédito) para apoyarlos económicamente en actividades

productivas (negociosautoempleo). (Secretaria de economía; 2006).

El microcrédito es uno de los componentes de los microfinanciamientos y se

define como préstamos en pequeña escala dirigidos a la población de bajos

recursos y que pueden ser utilizados en actividades productivas o consumo. No

obstante, varia el tamaño de los préstamos, ha quién va dirigido, la utilización de los

fondos y las condiciones y términos en qué se prestan. (Ledgerwood, 2005)

Como es evidente para cualquier país del mundo, el sector de las MIPYMES

es el núcleo principal del desarrollo, es el motor que impulsa el crecimiento de una

nación.

Ahora bien los financiamientos se presentan como alternativas para reducir los

niveles de mortandad en estas empresas, pero en la actualidad cuales son o cuales

fueron los más sobresalientes en esta materia, a continuación se detallan.

Tipos de financiamiento

En México, existen de acuerdo al organismo que los otorga dos tipos de

financiamientos: públicos y privados.

Financiamientos públicos: Estos son los que otorga el gobierno federal para

beneficio de las MIPYMES mexicanas, lo cual nos enfocaremos a analizarlos ya que

serán nuestro objeto de estudio.


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Financiamientos privados: Son los que otorga la banca comercial a las diversas

empresas, con un interés mínimo, que se establece y adecua a las necesidades de

las mismas.

El gobierno mexicano es consciente de la potencialidad del microfinanciamiento para

que los productores de bajos ingresos, que no son considerados sujetos de crédito

por la banca comercial y la banca de desarrollo, puedan acceder a préstamos, por lo

que los microfinanciamientos se han convertido en una de las estrategias de

desarrollo que el gobierno planteo utilizar, tal como se evidencio en el anterior Plan

Nacional de Desarrollo 20012006 propuesto por la pasada Presidencia de la

República.

El Plan Nacional de Desarrollo 20012006

El 2 de julio de 2000, inició en México una nueva etapa dentro de la

administración pública en las que se plantearon nuevas estrategias de acción por el

gobierno del presidente Vicente Fox Quezada, en donde los microfinanciamientos

recibieron una atención especial. Como estrategia de desarrollo y de combate a la

pobreza, puesto que se remonta a finales de los noventa, hay que señalar, sin

embargo, que este auge de los microfinanciamientos es un hecho que rebaso las

fronteras mexicanas y que se dio a nivel global con respaldo de organismos y

movimientos internacionales como el Banco Mundial, el Banco Interamericano de

Desarrollo. Lo que es evidente para el caso mexicano los microfinanciamientos

forman parte de la política económica gubernamental y esto se puede comprobar al

analizar el instrumento donde se plasmo dicha política: el Plan Nacional de

Desarrollo (PND) 20012006.

El objetivo de la política económica planteada en el PND 20012006 fue

promover un crecimiento con calidad de la economía (Presidencia de la República,

s/f: 54). Es decir, un crecimiento económico sostenido, con baja tasa de inflación,

que generara empleos, combatiera la pobreza, promoviera la igualdad de

oportunidades entre individuos y regiones, preservara el medio ambiente y

generaba mayores espacios de participación de la ciudadanía en la toma de

decisiones.


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El gobierno propuso incentivar la creación y fortalecimiento de intermediarios

microfinancieros urbanos y rurales que originaran el establecimiento de

microempresas y pequeños proyectos productivos. Para ello, propuso establecer

programas de microfinanciamiento dirigidos a organizaciones de la sociedad civil

que otorgaron crédito a esta población.

Las estrategias planteadas en este documento en torno al microfinanciamiento,

fueron reforzadas por el planteamiento de algunos planes sectoriales como el

Programa de Desarrollo Empresarial 20012006, presentado por la Secretaría de

Economía (SE 2001). Este programa sectorial articulaba el conjunto de políticas,

programas y acciones que permitieron cumplir con el objetivo del PND de

incrementar la competitividad de las empresas del país, postulando como una de las

estrategias a seguir el acceso al financiamiento por parte de estas empresas. Por lo

tanto, se reitero el compromiso con el fortalecimiento de intermediarios no bancarios

a través de diversas acciones, entre las cuales se destacan (SE, 2001)

§ Fortalecer la banca social.

§ Consolidar un sistema de microcréditos, a través de programas como el Fondo

de Microfinanciamiento a Mujeres Rurales (FOMMUR) y el Fondo Nacional de

Apoyos para Empresas en Solidaridad (FONAES).

De lo anterior, podemos evidenciar cómo el gobierno planteo estrategias y acciones

en materia de microfinanciamiento y que se concretizaron en:

a) El establecimiento de un marco regulatorio (Ley de Ahorro y Crédito Popular).

b) La creación de un Sistema Nacional de Financiamiento Rural (del cual formaron

parte las organizaciones microfinancieras).

c) La implementación de numerosos programas a través de diversas instancias.

Dichas estrategias fueron aplicadas de manera inadecuadas ya que consideramos

que afectaron directamente a las MIPYMES en situaciones tales como la falta de

atención a la calidad, tecnología de producción inadecuada, estructuras

organizativas deficientes, poca atención a mercados internacionales y otra serie de

problemas propios de este sector empresarial.


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A continuación se describen de manera breve los programas diseñados por la

pasada administración para el sector de microfinanciamiento. (SE 2001)

Programas gubernamentales relativos al microfinanciamiento

La política gubernamental se concreta y se ejecuta a través de un conjunto de

programas que van encaminados por un lado, a resolver la necesidad de

financiamiento de la población de escasos recursos para implementar proyectos

generadores de ingresos, de empleos y autoempleo, y por otro lado, a fortalecer y

apoyar el desarrollo del sector microfinanciero para satisfacer dicha necesidad.

Estos programas se enfocan a dos grandes grupos:

• Programas de apoyo financiero del desarrollo de empresas formales.

• Programas de apoyo al desarrollo social.

Por lo tanto, describiremos y analizaremos los principales programas

gubernamentales relativos al microfinanciamiento, dividiéndolos en programas de

apoyo al desarrollo del sector microfinanciero y programas mixtos.

Programas de apoyo al desarrollo del sector microfinanciero

El programa de Asistencia técnica al microfinanciamiento rural (PATMIR)

Este programa fue establecido por la Secretaria de Agricultura, Ganadería,

Desarrollo Rural, Pesca y Alimentación (SAGARPA) en el año 2000 para fomentar

el mejoramiento y la creación de capacidades locales en materia de servicios

financieros para la población que habita localidades donde los mercados financieros

están poco desarrollados.

El Programa de Asistencia Técnica al Microfinanciamiento Rural (PATMIR) tuvo

como objetivo, facilitar el acceso a servicios financieros viables, autogestivos y

adaptados a la realidad local para los habitantes de regiones marginadas,

promoviendo sinergias financieras entre las organizaciones participantes; el

desarrollo de habilidades, capacidades y experiencias para su incorporación gradual

en redes u organismos integradores a nivel local, regional y/o nacional. Este

programa estuvo dirigido específicamente a:


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§ Grupos comunitarios interesados en conformar Instituciones Financieras Rurales

(IFR) de base;

§ Instituciones Financieras Rurales (IFR) nobancarias legalmente constituidas,

que ofrecieron servicios microfinancieros; y

§ Agencias de Desarrollo sin fines de lucro, sociales y privadas, con al menos 3

años de experiencia institucional o de sus integrantes en operación, promoción,

asistencia técnica y/o capacitación de IFR o investigación del sistema financiero

rural. (SAGARPA, 2002)

PATMIR fortaleció la infraestructura de las IFR e incentivo la legalización de estas

organizaciones, lo que podría redundar en una mayor confianza de la población rural

en estas instituciones.

Entendemos que este programa de asistencia técnica, ayudo a la formación de

pequeños grupos y asociaciones comunitarias donde la presencia del servicio

financiero, capacitación en microfinanciamiento fueron aprovechados en la

integración de redes de población rural.

Como estrategia de sobrevivencia para las mujeres rurales se crea el Fondo de

Microfinanciamiento a Mujeres Rurales (FOMMUR).

Este Fondo se constituyó el 31 de diciembre de 1998 y se ejecutó

inicialmente a través de la SAGARPA, pero a partir del sexenio 20012006, su

ejecución estuvo a cargo de la Secretaría de Economía (SE). La administración de

los recursos financieros del FOMMUR estuvo bajo la responsabilidad de la Nacional

Financiera (NAFIN). Los objetivos generales del FOMMUR fueron (SE, 2002).

§ Fomentar la inversión productiva y la práctica del ahorro entre las mujeres de

escasos recursos del medio rural.

§ Generar oportunidades de autoempleo y de generación de ingresos para dichas

mujeres.

§ Fomentar la conformación de una oferta de microfinanciamiento; y

§ Cooperar a la capitalización del sector rural.


21

El FOMMUR estuvo orientado específicamente a las mujeres rurales mayores de 18

años o madres mayores de 15 años organizadas en grupos solidarios y que

realizaran actividades productivas y de autoempleo, este se opero a través de

Organismos Intermediarios legalmente constituidos relacionados con el desarrollo

rural o el financiamiento a proyectos productivos, con capacidad técnica y operativa,

que comprobaran haber estado funcionando durante tres años y que tuvieran una

base social de por lo menos 200 mujeres en su zona de influencia.

Otro elemento importante y novedoso en comparación a otros programas de

microfinanciamiento, es que el FOMMUR estableció que los apoyos de capacitación

se pudieran destinar al personal de los Organismos Intermediarios acerca de las

condiciones y necesidades de las mujeres del medio rural.

Confirmamos que FOMMUR además de ser una herramienta de apoyo a las

iniciativas productivas de las mujeres que habitan en las zonas rurales de alta y muy

alta marginación, también se logro una mayor contribución a la equidad de genero, y

fomento la conformación de cadenas productivas en las regiones menos

desarrolladas del país.

Como respuesta a las necesidades del sector de la población de escasos ingresos

y en condiciones de pobreza que están excluidos de los servicios financieros de la

banca tradicional se puso en marcha el Programa Nacional de Financiamiento al

Microempresario (PRONAFIM)

El 19 de febrero de 2001 se publicaron las reglas de operación del Programa de

Banca Social y Microcréditos, el cual se convertiría en el PRONAFIM en mayo de

2001.

Fue llevado a cabo a través de la SE. Inició sus operaciones a finales de julio de

2001, pero en sus primeros sesenta días de marcha habían otorgado con sus fondos

31 mil microcréditos a través de organizaciones microfinancieras apoyadas por dicho

programa, es decir el 10% del total de créditos otorgados a microemprendedores en

1998 por diversas fuentes de financiamiento como bancos, microfinancieras. (Díaz

Amador, 2001), demostrando su potencialidad para aumentar la oferta de servicios

financieros para el sector microempresarial.


22

Los objetivos generales del PRONAFIM fueron

§ Contribuir al establecimiento y consolidación del sector microfinanciero para que

las personas o grupos de personas de bajos ingresos, que tuvieran iniciativa

productiva, pudieran mejorar sus condiciones de vida, mediante el inicio y

operación de pequeños proyectos productivos y de negocio a partir de los cuales

mejorarían sus condiciones de vida.

§ Crear oportunidades de autoempleo y de generación de ingresos entre la

población del país que tuvieran iniciativas productivas.

El apoyo de este programa fue dirigido a Instituciones de Microfinanciamiento

legalmente constituidas, que asumieran por lo menos 1 año de funcionamiento

activo, con capacidad técnica y operativa, así como patrimonio y personal suficiente

para funcionar. También estuvo dirigido a Intermediarios, Fondo, Fideicomiso u

organización legalmente constituida que trabajaran en la promoción, fondeo y

fomento de organizaciones microfinancieras.

El PRONAFIM tuvo muchos aspectos positivos ya que impulso la creación

de nuevas Instituciones Microfinancieras y el desarrollo de nuevos productos

financieros adaptados a la diversidad de las condiciones de las distintas

poblaciones en pobreza.

Hay que mencionar que, a pesar de sus fortalezas, este programa tuvo vacíos en

sus líneas de apoyo tales como el fortalecimiento de políticas públicas de fomento

en materia de microfinanciamiento a través de la realización de diagnósticos,

estudios, investigación y elaboración de propuestas.

En este programa concluimos que uno de los retos era el de implementar la

perspectiva de genero, contribuir al establecimiento y consolidación del sector

microfinanciero para las personas o grupo de personas de bajos ingresos, con

iniciativa productiva para mejorar sus condiciones de vida, mediante el inicio y

operación de proyectos productivos y de negocios.


23

En la configuración de fomentar y contribuir esquemas e instrumentos de

financiamiento para las MIPYMES, promover y apoyar la elaboración de planes de

negocios, se establece el Fondo de Apoyo para el Acceso al Financiamiento de

las Micro, Pequeñas y Medianas Empresas (FOAFI)

Este programa se ejecuto desde la SE con el propósito de apoyar la constitución de

un sistema financiero que promoviera e incentivara tanto a la banca de desarrollo

como a los Intermediarios bancarios y no bancarios (entre éstos últimos los

organismos microfinancieros) para crear esquemas de financiamiento a las

empresas de menor tamaño. Su objetivo general fue fomentar y constituir

esquemas e instrumentos que apoyaran el acceso de las Micro, Pequeñas y

Medianas Empresas (MIPYMES) al financiamiento del Sistema Financiero Nacional.

En este sentido, el FOAFI propuso varias acciones, pero nos limitaremos a exponer

aquellas relativas al microfinanciamiento. El apoyo propuesto al respecto tuvo que

ver con el fortalecimiento de Intermediarios financieros no bancarios a través de

aportaciones financieras para la creación de instrumentos que facilitaran el acceso al

crédito por parte de las MIPYMES (SE, 2002). Estos Intermediarios no bancarios

pudieron ser Sociedades Financieras Populares y Cooperativas de Ahorro y Crédito

Popular, entre otras. Los apoyos propuestos por el FOAFI en fomento del sector

microfinanciero también se contemplaron en otros programas como el PRONAFIM,

con la diferencia de que la orientación de este último programa fue hacia la

microempresa, mientras que el FOAFI considero adicionalmente a la pequeña y

mediana empresa.

Bajo los aspectos señalados se centra la participación de empresas que enfocaron

sus esfuerzos a la elaboración y desarrollo de planes de negocios que permitieron

viabilidad técnica y financiera de una empresa.

Otros programas de financiamientos a las MIPYMES fueron los mixtos tales como:


24

El Fondo Nacional de Apoyos para Empresas en Solidaridad (FONAES)

El 4 de diciembre de 1991 se estableció el FONAES para hacerle frente a la

pobreza y marginación de algunos sectores, especialmente aquellos localizados en

el campo mexicano. Desde entonces y hasta diciembre de 2001, este programa

promovió la creación y consolidación de 8,516 empresas sociales y 15,721

proyectos productivos, así como la conformación de 217 cajas solidarias y 284

Fondos.

El FONAES operó a través de la SE y tuvo entre sus principales objetivos (SE,

2002):

§ Otorgar financiamiento a la población para proyectos productivos viables y

sustentables;

§ Alentar la formación empresarial en los sujetos de apoyo;

§ Promover la organización empresarial de las personas y grupos en torno a sus

actividades productivas;

§ Aumentar el acceso al financiamiento de proyectos empresariales;

§ Potenciar los recursos y capacidades de empresas sociales; y

§ Promover la participación equitativa de las mujeres.

Existe una diversidad de apoyos operados a través de diversos componentes,

pero sólo abordaremos aquellos relativos al microfinanciamiento. Los apoyos de

FONAES pueden clasificarse en tres rubros de acuerdo a su forma de aplicación

(SE, 2002):

a) Apoyos directos, son los que se entregan sin intermediación alguna a las

personas, grupos o empresas beneficiarias tales como :

§ Capital de trabajo Solidario: Fue el apoyo para capital de trabajo de empresas o grupos sociales para el desarrollo de un proyecto productivo y cuyo valor

nominal se recuperaba en un plazo máximo de 2 años.

§ Capital de Riesgo Solidario: Se otorgaba a una empresa social legalmente

constituida para crear, ampliar, reactivar o consolidar un proyecto productivo a

través de un convenio de concertación.

§ Impulso Productivo de la mujer: Fue un apoyo en beneficio de grupos o empresas sociales conformadas exclusivamente por mujeres ubicadas en áreas


25

rurales, urbanas y suburbanas, con viabilidad económica en los sectores

pecuario, forestal, pesquero, acuícola, agrícola, agroindustrial, extractivo,

industrial, comercial y de servicios, para el fortalecimiento de sus procesos de

producción, transformación y comercialización de sus productos y/o servicios.

§ Apoyo Financiero a Microempresas: Se realizó a través de una aportación directa en beneficio de microempresas con viabilidad económica de los sectores

industrial, comercial y de servicios, para el fortalecimiento de sus procesos de

producción, transformación y comercialización de sus productos y/o servicios.

§ Cajas solidarias: Fungieron como organizaciones de ahorro y crédito

fundamentalmente rurales, orientadas a impulsar la actividad productiva,

administradas de manera autogestionaria y mediante la organización

democrática de sus socios. El FONAES promovió el fortalecimiento institucional

de las Cajas Solidarias como un ente financiero autosustentable, que

garantizara la incorporación de población de escasos recursos que carecieran

de acceso a los servicios de ahorro y préstamo de la banca comercial.

b) Apoyos indirectos, son los que se entregan a instancias financieras para que

los otorguen a la población beneficiaria (población urbana y rural en condicione

de pobreza con acceso nulo o limitado a crédito formal). Entre estos apoyos

tenemos:

§ Fondos: Se trataron de fideicomisos constituidos o modificados por las entidades federativas o personas privadas, en los cuales FONAES aporto recursos en

beneficio de la población.

§ Instituciones de Microcrédito: El FONAES otorgo apoyos a Instituciones de

Microcrédito que ofrecieron servicios financieros y formación empresarial.

c) Apoyos mixtos, se otorgaron directamente a los beneficiarios o las

instancias financieras para que a su vez los fueron entregados. En estos apoyos

se ubican:

§ Apoyos y Estímulos para la Promoción y Comercialización (PROCOMER): se

concedieron para actividades de mercadeo y comercialización, incluyendo todos

aquellos que iniciaran el asociacionismo y fomento a enlaces comerciales de

los beneficiarios.


26

Como puede observarse, el FONAES realizo varias acciones en materia de

microfinanciamiento, las cuales promovió directamente el servicio financiero a la

población tratando de fortalecer mecanismos de microfinanciamiento u

organizaciones microfinancieras. En realidad, tal y como se expreso con

anterioridad, sus acciones debieron enfocarse en este último ámbito y no ser

proveedor directo de servicios de crédito. Consideramos de gran importancia los

apoyos a Cajas Solidarias, Fondos e Instituciones de Microcrédito pues fueron

realmente encaminados a promover el desarrollo microfinanciero en México. No

obstante, podemos evidenciar duplicidad de apoyos entre el FONAES y otros

programas gubernamentales, sobre todo en las aportaciones que el FONAES

dirigió a Instituciones de Microcrédito.

Toda vez que se han presentado las características en los cuales se

sustentaron los diferentes tipos de financiamientos consideramos, que estos

estaban encaminados a fortalecer el crecimiento e impulsar su productividad. Ya

que observamos que a través de entidades federativas estos han facilitado la

incursión de microempresarios con fines a establecer estrategias viables que

respondan a las necesidades de los mercados, esto implica una fuerza de

carácter financiero que sin duda colabora en la diversificación de este tipo de

empresas, pero esta tarea requiere de identificar cuales son los problemas que

se han presentado para que estos sistemas de financiamiento no hayan tenido

aceptación en el medio empresarial.


27

Conclusiones

Como hemos podido apreciar el sexenio que finalizo tuvo una importante

producción en cuanto a programas de microfinanciamiento para impulsar el

desarrollo empresarial, al actual Gobierno Mexicano le convendría retomar el

microfinanciamiento como estrategia para resolver la problemática de falta de

acceso al crédito formal por parte de aquellos segmentos de la población de bajos

recursos, y específicamente del área rural. Para el fomento de sistemas de

microfinanciamiento, el gobierno anterior creo un marco normativo de las entidades

de ahorro y crédito popular (la Ley de Ahorro y Crédito Popular), el establecimiento

de mecanismos y espacios de concertación y coordinación entre la banca social, la

banca de Desarrollo y la banca comercial (Sistema Nacional de Financiamiento

rural), así como un conjunto de acciones concretas en torno al tema.

Estas estrategias se plasmaron en diferentes instrumentos de política como

se manejo en el PND 20012006, el Programa de Desarrollo Empresarial 20012006,

la Ley de Desarrollo Rural Sustentable, entre otros, y se concretizan en la ejecución

de programas operados por la Secretaria de Economia.

En cuanto a las acciones concretas, el gobierno propuso orientar sus apoyos

en materia de microfinanciamiento hacia acciones que fortalecieran el desarrollo

del sector microfinanciero y de provisión de servicios de microfinanciamiento a la

población.

Con respecto a las acciones de fortalecimiento al sector microfinanciero, el

gobierno se encamino en:

§ La promoción y apoyo para la creación de nuevas instituciones microfinacieras.

§ El fortalecimiento de las instituciones microfinancieras existentes, promoviendo la

ampliación de su cobertura, desarrollo de nuevos productos financieros y la

capacitación de su personal y de la población meta

§ La creación y fortalecimiento de organizaciones de apoyo (redes, federaciones,

asociaciones, entre otras).

§ La elaboración de estudios, diagnósticos e investigación para la formulación de

políticas de fomento al sector microfinanciero.


28

No todas estas acciones fueron adecuadas y positivas para el desarrollo de dicho

sector. No obstante, éstas se instrumentaron de forma dispersa a través de

diferentes programas e instancias. Lo que requiere que la actual administración

pública realice una evaluación de los resultados obtenidos con los programas

aplicados, ya que, por ejemplo el PARTMIR es un programa que fortaleció la

infraestructura de las IFR e incremento su legalización lo que sirvió para crear

confianza en la población rural en estas instituciones.

FOMMUR promovió la equidad de genero y fomento la conformación de cadenas

productivas de regiones de escaso desarrollo, PROMAFIM impulso la creación de

nuevas instituciones microfinancieras y el desarrollo de nuevos productos

financieros acordes al medio en que se ofrecen, FOAFI es un programa que

promovió el fortalecimiento de intermediarios financieros no bancarios, y que se

dirige no solo a la microempresa, sino también a la pequeña y mediana empresa,

FONAES abarco diferentes acciones en el área de microfinanciamiento y se

constituyo en un proveedor directo de servicios de crédito, punto débil del programa,

ya que descuido el fortalecer los mecanismos de microfinanciamiento, y también

tuvo duplicidad con algunos programas analizados en este programa.

Sobre este punto, sería más efectivo que el nuevo gobierno consolidara un solo

programa de fomento para el sector microfinanciero operado por una sola instancia,

que bien podría ser la SE, para evitar duplicidad de acciones y hacer un uso

eficiente de los recursos (menos gastos operativos al manejar un solo programa que

varios), sin que esto se traduzca en una operación centralizada.

Finalmente, queremos señalar que, si bien los microfinanciamientos pueden ser

una alternativa para resolver la carencia de servicios financieros para las regiones

de alta y muy alta marginación en México, sin embargo; no pueden ser el eje central

de la estrategia de combate a la pobreza y el desempleo por medio de la

generación de microempresas

Por lo cual si no se refuerza el microfinanciamiento se quedará a nivel de una

estrategia de sobrevivencia en el mejor de los casos, pero no como desarrollo de

calidad de vida para nuestro país.


29

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