- 42 -

CAPITOLUL I EVOLU IA , CONINUTUL ECONOMIC I NECESITATEA ASIGURRILOR PENTRU COPII1.1 Coninutul economic i necesitatea asigurrilor pentru copii Cu 20 ani n urm, moldovenii abia dac auziser despre poliele de asigurare pentru copii. Cei mai muli aflau despre acestea din filme, din acele scene stranii pentru noi, n care i vedeam pe prnii americani, de exemplu, punnd bani deoparte pentru studiile universitare ale copilului, dei era vorba despre un nou-nscut. Aceast atitudine ncepe, treptat, s dispar, iar interesul pentru asigurarea unui viitor bun copilului este din ce n ce mai evident. Tot mai multe familii, spun specialitii, sunt preocupate de a le asigura copiilor un viitor ct mai tranic, copiii, devenind astfel miza pentru companiile de asigurari. Dac vorbim de facultatea viitorului tnr, atunci cheltuiala viitoare cu educaia va fi semnificativ mai mare dect cheltuiala actual cu creterea micuului. Astfel c orice printe ar trebui s gseasc pe ct posibil mai timpuriu o modalitate de a economisi bani n vederea marii cheltuieli de dup majoratul tnrului. n ntmpinarea prinilor cu astfel de preocupri exist unele oferte bancare, dar iat c i companiile de asigurri au creat instrumente speciale de economisire, la care pe lng acumularea clasic de capital sunt adugate servicii de acoperire a unor riscuri. Asigurarea nu mai este doar un produs destinat adulilor. Chiar dac printele este cel care va semna polia, n calitate de beneficiar, copilul se poate folosi dup vrsta majoratului de o rent de studiu sau de dot de cstorie. "Nu va mai dura mult i pe lista de cadouri pentru un nou-nscut va fi polia de asigurare", crede managerul de la Eurobrokers. Ca atare, trendul ncheierii de polie pentru copii se menine la majoritatea asigurtorilor. Aproape toate societile din domeniu care activeaz pe piaa asigurrilor de via ofer produse specifice pentru copii. Poliele de asigurri pentru copii mbrac forma unor planuri de economii pe termen mediu i lung. Acestea au devenit o afacere rentabil pentru brokeri i companii. Asimilate asigurrilor de via, poliele destinate proteciei copiilor reprezint cam 20% din portofoliul unui asigurtor.Pentru orice printe este important ce face copilul acum, dar mai important este ce va face cnd va fi mare. n plan financiar, acum nseamn cheltuiala actual cu creterea micuului, iar cnd va fi mare poate s nsemne cheltuiala viitoare cu educaia tnrului. Asigurarea pentru copii reprezint o parte component a asigurrilor de via.Aceast poate aparea sub anumite forme , cum ar fi: - rent de studiu: Este o poli cu o component de economisire destinat acoperirii cheltuielilor pentru perioada de studii a copiilor. Titularul i totodat asiguratul unei astfel de polie este parintele sau tutorele legal, n timp ce beneficiarul poliei este copilul su. Primele de asigurare se pltesc ealonat, pan la maturitatea contractului, stabilit n general pe baza vrstei beneficiarului (de regul, vrsta de ncepere a studiilor universitare sau atingerea majoratului). Suma asigurat plus excedentul (participaia la profitul investiiilor financiare) vor fi platite beneficiarului la maturitatea contractului (mplinirea varstei stabilite n polia), n suma unic sau sub forma unei rente pe parcursul anilor de studii. Prima de asigurare poate fi incasat chiar daca beneficiarul a decedat. n acest caz, polia se transform ntr-o asigurare mixt, prima de asigurare fiind incasat de ctre titularul asigurat. - dot de cstorie.: Este asemnatoare rentei de studio, suma asigurata acordndu-se de aceast dat ntegralfie cnd beneficiarul (copilul asiguratului) se cstorete, fie cnd mplinete o anumit vrst, prestabilit prin contract, daca nu s-a casatorit pna atunci. n cazul decesului beneficiarului, polia se transform n asigurare mixt, prima de asigurare fiind incasat de catre titularul asigurat. O formul asemnatoare de asigurare este destinat acoperirii cheltuielilor ocazionate de naterea unui copil. Indiferent de situaia economic, copiii vor constitui ntotdeauna un trigger important. n plin criz, cnd majoritatea asiguratorilor de via se confruntau cu rezilieri ale contractelor, stabilizarea s-a realizat cu ajutorul planurilor financiare pentru copii. n cazul diminurii veniturilor disponibile, este puin probabil c un printe s pun n capul listei de reducere a cheltuielilor polia copilului.

1.2.Evoluia asigurrilor pentru copii n Republica Moldova Activitatea de asigurare n Republica Moldova , la etapa actual , a devenit o ramur de sine stttoare, care n condiiile dificile, se dezvolt dinamic,contribuind la crearea stabilitii n societate, respectiv n economia nional. Asigurrile de viat devin tot mai perceptibile n tabloul general al pieei asigurrilor din R. Moldova. O simpl analiz statistic din ultimii 5 ani ne arat c ritmul anual de cretere a asigurrilor de via este dublu fa de ritmul mediu de cretere a pieei asigurrilor n general . Linia asigurrilor de via a ajuns practic la zero pe piaa asigurrilor din Moldova la sfritul deceniului trecut, iar intrarea pe pia a juctorilor strini specializai n asigurari de via i brokeraj a impulsionat dezvoltarea acestui sector. Acetia din urm nu au facut dect s acopere golul pe masura capacitilor lor de vanzri. Volumul subscrierilor de asigurri de via va spori direct proporional odat cu creterea numarului asigurtorilor i vanztorilor pe acest segment, iar un nivel ridicat de saturaie a pieei ine de perspectiva mai multor ani. Mai este mult efort de depus pana cnd va fi atins nivelul de 1 milion de contracte active de asigurare de via existente la finele anului 1987. Ce privete Republica Moldova, nu putem s spunem c exist careva tradiii serioase. Asigurrile pe teritoriul actual al Republicii Moldova ncep din anul 1871, prin prezena n Basarabia a filialelor societilor de asigurare ruseti. Mai putem meniona crearea n anul 1923 a societii cooperatiste de asigurare Vulturul, care ns a existat destul de puin, trecnd cu sediul la Bucureti. Dup instalarea regimului sovietic asigurrile s-au aflat n sistemul Gosstrah-ului, un sistem unic de asigurri de stat sistem rigid de asigurare, care de cele mai multe ori a dus la tipizarea raporturilor de asigurare i limitarea cadrului acestuia, pe prim plan fiind puse interesele statului. Compania Comercial Pe Aciuni ASITO a fost una din primele companii de asigurri care a introdus pe piaa din Republica Moldova asigurrile pentru copii. n anul 1992 , aceasta vine la dispoziia clienilor si cu mai multe oferte:-asigurarea copiilor;-asigurarea pentru castorie (dota de casatorie);-asigurarea copiilor de accidente;-asigurarea elevilor de accidente;-asigurarea elevilor de la instituiile de copii de tip internat.

-ASIGURAREA COPIILOR Se ncheie contracte de asigurare a copiilor care locuiesc permanent n Republica Moldova. Virsta copilului la dat depunerii de catre asigurator( *parini, rude, tutorele copilului ) a cererii de asigurare nu trebuie sa depaseasca 15 ani. Conform contractului de asigurare, filiala companiei ASITO este obligat la survenirea evenimentului asigurrii s plteasc persoanei asigurate sau asiguratorului suma de asigurare condiionat sau o parte corespunztoare din aceasta, indiferent de sumele ce i se cuvin potrivit asigurrilor sociale de stat, asistenei sociale i de sumele ce i se cuvin n calitate de compensare a daunelor. Suma de asigurare se stabilete de comun acord ntre asigurator i filiala companiei ASITO, dar cuantumul ei nu poate fi mai mic de 300 ruble. Asiguratorul este dator pe toat durata de asigurare s onoreze lunar ratele de asigurare. Termenul de asigurare reprezint diferena dintre 18 ani i vrsta copilului n favoarea cruia se ncheie contractual de asigurare. n cazul n care copilul nu a atins vrsta de 6 luni termenul de asigurare se stabilete pe 18 ani. Contractul de asigurare intr n vigoare cnd este achitat prima prim de asigurare. Deasemenea, asiguratorul are dreptul sa reduc cuantumul sumei de asigurare, dar nu mai mult dect pna la 300 ruble i s continuie s achite ratele n corespundere cu mrimea redus. n cazul neachitrii ratelor scadente n decurs de trei luni la rnd, ncepnd cu prima zi a lunei a patra, aciunea contractului de asigurare nceteaz. Dupa decesul asiguratorului la Banca de Economii , pe contul copilului asigurat , se transfer 90% din ratele achitate cu ntiinarea concomitent despre acest lucru a organului de tutel i curatel.Daca dupa decesul asiguratorului a urmat moartea asiguratului, 90% din ratele achitate se restituie motenitorilor asiguratului. Expirarea termenului de asigurare constituie un eveniment al asigurrii. n acest caz copilul n favoarea cruia a fost ncheiat contractual de asigurare sau persoana care l-a asigurat are dreptul s primeasc suma de asigurare ce i se cuvine n decurs de trei ani din ziua expirrii termenului asigurrii.Suma de asigurare este obligat s o plteasc filiala companiei ASITO, unde a fost virat ultima rat. Dac se constat c pe unele luni din ultimii trei ani de aciune a contractului de asigurare ratele nu au fost achitate , ele se rein din suma de asigurare. n cazul cnd ratele s-au pltit n cuantum mai mic dect trebuia, lund ca baz vrsta copilului la dat depunerii cererii de asigurare, suma de asigurare i termenul asigurrii, suma total a ratelor neachitate pe ntreaga perioad a asigurrii se reine din suma de asigurare ce urmeaz s fie pltit. Dac ratele au fost virate n cuantum mai mare dect se cerea, atunci ratele primite n plus se restituie concomitant cu plata sumei de asigurare. Evenimentele cuprinse n asigurare sunt urmtoarele:1.trauma suferit de asigurat n urma unui accident;2.intoxicaia acut ntmpltoare cu plante otrvitoare, cu substane chimice, cu produse alimentare necalitative, exceptnd toxiinfecia sau cu medicamente;3.mbolnvirea cu encefalit acarian sau postvaccinal, de poliomielit, de osteomielit hematogen;4.fracturile ntmpltoare , luxaia oaselor, dinilor, arsurile, rupturile organelor sau extirparea lor n urma manevrelor chirurgicale greite. Evenimentele enumerate mai sus sunt recunoscute evenimente ale asigurrii cu condiia c ele s-au produs n perioada aciunii contractului de asigurare. Nu sunt cuprinse n evenimentele asigurrii traumele suferite de ctre persoana asigurat n vrsta de 14 ani i peste cu:1. comiterea unor fapte n care organele de anchet sau judectoria au constatat elemente aleinfraciunii premeditate;2.conducerea n stare de beie alcoolic, cu stupefiante sau toxic a oricrui mijloc cu autotraciune care are motor cu ardere intern sau electromotor, a alupei sau a brcii cu motor, precum i transmiterea conducerii acestor mijloace unei personae care se afl n stare de beie alcoolic, cu stupefiante sau toxic. n cazul cnd asiguratul a suferit leziuni ale esuturilor moi, ale organelor vzului, auzului sau ale aparatului uro-genital el poate fi trimis de ctre filial companiei ASITO la un examen medical pentru determinarea urmrilor acestor leziuni.

- ASIGURAREA PENTRU CASATORIE (dota pentru cstorie) Contractual se ncheie cu cetaenii din Republica Moldova-cu prinii i cu alte rude ale copilului( *asigurtorii) n vrst de la 18 pn la 72 ani, astfel ca la dat expirrii termenului de asigurare asiguratorul s aib nu mai mult de 75 de ani. Vrsta copilului la dat prezentrii de ctre asigurator a cererii de asigurare nu poate depi 15 ani. Conform unui asemenea contract de asigurare filial companiei ASITO este datoare la producerea evenimentului de asigurare s plteasc asiguratului sau asiguratorului suma de asigurare condiionat sau o parte corespunztoare din aceasta, ndifferent de sumele ce i se cuvin conform asigurrilor sociale de stat, asistenei sociale i8 de sumele ce I se cuvin drept compensare a daunelor. Cu nvalizii de gradul I, care nu lucreaz, contracte de asigurare nu se ncheie. Dac n decursul primului an de asigurare se va constata c contractual de asigurare a fost ncheiat cu un invalid de gradul I, care nu lucreaz, contractual acesta se anuleaz din ziua perfectrii acestuia i asiguratorului i se restituie 90% din ratele de asigurare achitate de el.Dup expirarea acestui termen un astfel de contract de asigurare, din cauza sus-menionat, nu poate fi recunoscut nevalabil i ramne n vigoare pe baze generale. Evenimente cuprinse n asigurare sunt considerate acele evenimente din viaa asiguratorului sau a asiguratului care sunt stipulate n punctele respective ale prezentelor reguli. n cazul decesului asiguratului n perioada aciunii contractului de asigurare i n timpul vieii asiguratorului ultimului i se restituie toate ratele de asigurare achitate fr nici un fel de reineri, iar suma de asigurare nu i se pltete. Decesul asiguratorului n perioada aciunii contractului de asigurare este un eveniment cuprins n asigurare cu excepia cazurilor cnd:1. asiguratorul a decedat pn la expirarea a ase luni din ziua intrrii n vigoare a contractului de asigurare n urma unei boli maligne sau a sistemului cardiovascular, fie ca rezultat al sinuciderii;2.decesul asiguratorului a survenit n legtur cu svrirea de ctre el a unor aciuni n care organele de anchet sau judectoria au constatat elemente aleinfraciunii premeditate;3. asiguratorul a decedat n legtur cu conducerea de ctre acesta n stare de beie alcoolic, cu stupefiante sau toxic a oricrui mijloc cu autotraciune care are motor cu ardere intern sau electromotor, a alupei sau a brcii cu motor, precum i transmiterea conducerii acestor mijloace unei personae care se afl n stare de beie alcoolic, cu narcotic sau toxic.4.asiguratul l-a ucis n mod premeditat pe asigurator sau i-a cauzat n mod ntenionat leziuni corporale, care au avut ca urmare decesul lui.n legtur cu decesul asiguratorului achitarea ratelor nceteaz, iar contractual de asigurare rmne n vigoare i copilul continu s fie asigurat pn la finele termenului. n cazul cnd judectoria l-a declarat pe asigurator decedat, dreptul asiguratului la suma de asigurare dup atingerea vrstei de 21 ani sau dup nregistrarea cstoriei apare cu condiia dac n ziua morii prezumtive sau a dispariiei asiguratorului, fixat n hotrrea judiciar, contractual de asigurare a fost n vigoare.n cazul decesului simultan a asiguratului i a asiguratorului n perioada aciunii contractului de asigurare , motenitorilor asiguratorului li se restituie ratele de asigurare achitate. Suma de asigurare n acest caz nu se pltete.Dac dup decesul asiguratorului, care a survenit n perioada aciunii contractului de asigurare, a decedat copilul asigurat, toate ratele achitate se restituie motenitorilor acestui copil.Despre decesul asiguratorului asiguratul sau reprezentanytul legitim al acestuia( mama, tata, tutorele) trebuie s anune n scris filial companiei ASITO, unde a fost virat ultima rat .Ca baz pentru ncheierea contractului de asigurare servete cererea scris n form stabilit, semnat de ctre asigurator. Suma de asigurare se stabilete de comun acord nre asigurator i filiala companiei ASITO, ns cuantumul ei nu poate fi mai mic de 300 ruble. Durata de asigurare este determinat ca diferena dintre 18 ani i vrsta copilului, n favoarea cruia se ncheie contractual de asigurare; n acest caz vrsta copilului se aproximeaz.Asiguratorul este obligat n cursul ntregului termen al asigurrii s achite lunar ratele de asigurare. El poate , deasemenea, sa le onoreze dintr-o sngur dat pe tot termenul asigurrii. Contractul de asigurare intr n vigoare cnd este achitat prima prim de asigurare. Evenimentele cuprinse n asigurare , acre au avut loc n viaa asiguratului, sunt urmtoarele:1.trauma suferit de asigurat n urma unui accident;2.intoxicaia acut ntmpltoare cu plante otrvitoare, cu substane chimice, cu produse alimentare necalitative, exceptnd toxiinfecia sau cu medicamente.3.mbolnvirea cu encefalit acarian sau postvaccinal, de poliomielit, de osteomielit hematogen;4.fracturile ntmpltoare , luxaia oaselor, dinilor, arsurile, rupturile organelor sau extirparea lor n urma manevrelor chirurgicale greite. Nu sunt cuprinse n evenimentele asigurrii traumele suferite de ctre persoana asigurat n vrsta de 14 ani i peste cu:1. comiterea unor fapte n care organelle de anchet sau judectoria au constatat elemente aleinfraciunii premeditate;2.conducerea n stare de beie alcoolic, cu stupefiante sau toxic a oricrui mijloc cu autotraciune care are motor cu ardere ntrn sau electromotor, a alupei sau a brcii cu motor, precum i transmiterea conducerii acestor mijloace unei personae care se afl n stare de beie alcoolic, cu stupefiante sau toxic. n cazul cnd asiguratul a suferit leziuni ale esuturilor moi, ale organelor vzului, auzului sau ale aparatului uro-genital el poate fi trimis de ctre filial companiei ASITO la un examen medical pentru determinarea urmrilor acestor leziuni.

-ASIGURAREA COPIILOR DE ACCIDENTE La asigurarea copiilor de accidente n vrst de la 1 an pn la 16 ani,contractul se ncheie cu cetenii strini care locuiesc permanent n Republica Moldova cu prinii, cu alte rude ale copilului , cu tutorele (*asiguratori) lui. Ca baz pentru ncheierea contractului de asigurare servete declaraia verbal a asiguratorului. Suma de asigurare, conform contractului de asigurare , se stabilete de comun acord ntre asigurator i filial companiei ASITO, ns cunatumul acesteia nu trebuie s fie mai mic de 1000 ruble. Pentru consecnele nefavorabile ale msurilor de diagnosticare, curative i profilactice, dac ele nu au fost legate de tratamentul efectuat n legtur cu evenimentul de asigurare care s-a produs n perioada aciunii contractului de asigurare, suma de asigurare nu se pltete . Contractul de asigurare se ncheie pe un termen de un an. Dac asiguratorul a ncheiat contracte de asigurare n decurs de trei i mai muli ani calendaristici la rnd i acest lucru este confirmat de documentele de asigurare respective, atunci dup expirarea termenului de validitate a ultimului contract de asigurare asiguratorului i se acord o lun cu nlesnire.n cazul producerii n aceast perioad a evenimentului cuprins n asigurare se pltete suma de asigurare prevzut de ultimul contract de asigurare.Dac, ns, pn la expirarea unei luni dup expirarea termenuluil de validitate a ultimului contract de asigurare asiguratorul a contractat o nou asigurare i n perioada validitii acestuia a avut loc evenimentul asigurrii, atunci este pltit suma de asigurare prevzut de noul contract de asigurare. La ncheierea contractului de asigurare pe un nou termen pn la expirarea acunii celui precedent dat intrrii acestuia n vigoare este ziua urmtoare aceleia n care expir termenul contractului n vigoare. Asiguratorul care i-a exprimat dorina s mreasc cuantumul sumei de asigurare suplimentar la acel n vigoare poate s ncheie un nou contract de asigurare. Rata de asigurare constituie 30 cop. la 100 ruble a sumei de asigurare pe an, indiferent de vrsta copilului. Asiguratorul poate s onoreze rata de asigurare:a)prin virament prin contabilitatea la locul de munc;b)n numerar-agentului de asigurare;Dac se va stabili c asiguratorul a indicAt greit vrsta copilului i n legtur cu aceasta a pltit o rat de asigurare mai mic, suma de asigurare pltibil se micoreaz proporional cu rata achitat.n cazul cnd cuantumul ratei de asigurare a fost mai mare, excedentul de bani se restituie asiguratorului. Contractul de asigurare intr n vigoare cnd este achitat prima prim de asigurare. Evenimentele cuprinse n asigurare , carere au avut loc n viaa asiguratului, sunt urmtoarele:1.trauma suferit de asigurat n urma unui accident;2.intoxicaia acut ntmpltoare cu plante otrvitoare, cu substane chimice, cu produse alimentare necalitative, exceptnd toxiifecia sau cu medicamente.3.mbolnvirea cu encefalit acarian sau postvaccinal, de poliomielit, de osteomielit hematogen;4.fracturile ntmpltoare , luxaia oaselor, dinilor, arsurile, rupturile organelor sau extirparea lor n urma manevrelor chirurgicale greite.

n cazul cnd asiguratul a suferit leziuni ale esuturilor moi, ale organelor vzului, auzului sau ale aparatului uro-genital el poate fi trimis de ctre filial companiei ASITO la un examen medical pentru determinarea urmrilor acestor leziuni.Suma total a plilor pentru un eveniment sau mai multe evenimente cuprinse n asigurare, care s-au produs n perioada aciunii contractului de asigurare, nu poate depi suma de asigurare. Decesul asiguratului n perioada aciunii contractului de asigurare din cauza unui oarecare eveniment, menionat mai sus, sau ursul unui an din ziua acestui eveniment, a nimeririi mpltoare ile repiratorii a unui corp strn, a necului, a unui acces de anafilaxie, a suprarcirii organismului constituie un eveniment cuprins n asigurare. Nu sunt cuprinse n evenimentele asigurrii traumele suferite de ctre persoana asigurat n vrsta de 14 ani i peste cu:1. comiterea unor fapte n care organele de anchet sau judectoria au constatat elemente aleinfraciunii premeditate;2.conducerea n stare de beie alcoolic, cu stupefiante sau toxic a oricrui mijloc cu autotraciune care are motor cu ardere ntrn sau electromotor, a alupei sau a brcii cu motor, precum i transmiterea conducerii acestor mijloace unei personae care se afl n stare de beie alcoolic, cu stupefiante sau toxic. Dac asiguratorul l-a ucis n mod premeditat pe asigurat sau i-a cauzat premeditat leziuni corporale, care au provocat moartea acestuia, suma de asigurare se pltete motenitorilor asiguratului.Dac judectoria l-a recunoscut pe asigurat absent fr veste sau a fost declarat decedat, suma de asigurare trebuie pltit cu condiia c ziua dispariiei sau a morii prezumtive a acestuia concide cu perioada cnd contractual de asigurare a fost n vigoare.

- ASIGURAREA ELEVILOR DE ACCIDENTE Contractele de asigurare de la colile de cultur general de zi contra accidentelor se ncheie cu prinii sau alte rude ale elevului (*asiguratori) cu care acesta locuiete.Conform unui asemenea contract de asigurare, filial companiei ASITO este obligat la producerea evenimentului cuprins n asigurarea s plteasc suma de asigurare , alocaia unic sau de asigurare , ndependent de suma ce-i revine pe baza asistenei sociale i de sumele ce i se cuvin asiguratului pentru compensarea daunelor. Asigurarea elevilor se efectueaz nemijlocit n coli n perioada 1 septembrie -30 noiembrie. Contractul de asigurare se ncheie pe un termen de un an pentru o sum de asigurare de 1000 ruble.De la 1 septembrie pn la 30 noiembrie a fiecrui an se consider asigurai n mod gratuit acei elevi care au fost asigurai ursul anului de nvmnt precedent, precum i colarii din clasele ntii. Contractul de asigurare intr n vigoare din ziua urmtoare aceleia n care rata de asigurare a fost achitat n numerar , iar n cazul pltirii ratelor prin virament-din ziua transferrii lor n contul filialei companiei ASITO de ctre ntreprindere, nstituie, organizaie. Rata de asigurare n sum de 2 rub.50 cop. pe an este achitat de ctre asigurator erar agentului cumulard din rndurile lucrtorilor colii sau agentului de asigurare. Ratele de asigurare de asemenea pot fi transferate de ctre ntreprinderi, nstituii, oganizaii prin decontarea fr numerar din mijloacele proprii. Dup achitarea ratei asiguratorului I se elibereaz certificatul de asigurare n forma stabilit. Elevul rmne asigurat i n cazul transferrii lui, n perioada aciunii contractului de asigurare, ntr-o alt coal de cultur general, nclusive n legtur cu schimbarea domiciliului.Evenimentele cuprinse n asigurare sunt urmtoarele:1.trauma suferit de asigurat n urma unui accident;2.intoxicaia acut ntmpltoare cu plante otrvitoare, cu substane chimice, cu produse alimentare necalitative, exceptnd toxiifecia sau cu medicamente.3.mbolnvirea cu encefalit acarian sau postvaccinal, de poliomielit, de osteomielit hematogen;4.fracturile ntmpltoare , luxaia oaselor, dinilor, arsurile, rupturile organelor sau extirparea lor n urma manevrelor chirurgicale greite. Asiguratorul poate s adreseze o cerere privind plata sumei de asigurare n legtur cu producerea evenimentului asigurrii la filial companiei ASITO , care a ncheiat contractual de asigurare , n decurs de trei ani, prezentnd concomitant certificatul de asigurare i adeverina eliberat de nstituia curative-profilactic, care confirm faptul c asiguratul a suferit o traum, o intoxicaie acut ntmpltoare , s-a mbolnvit de encefalit acarian sau postvaccinal, de poliomielit sau osteomielit hematogen. n cazul cnd asiguratul a suferit leziuni ale esuturilor moi, ale organelor vzului, auzului sau ale aparatului uro-genital el poate fi trimis de ctre filial companiei ASITO la un examen medical pentru determinarea urmrilor acestor leziuni. Suma de asigurare se pltete unuia din prini sau altei rude a elevului, cu care acesta locuiete.La plata sumei de asigurare n legtur cu trauma, suferit de ctre colar, pentru care rata de asigurare, nu a fost onorat , aceast rat se reine, iar prinilor elevului li se elaboreaz un certificate de asigurare, n care se ndic termenul de un an al asigurrii, ncepnd cu ziua traumei. Suma total a plilor pentru unul sau mai multe evenimente ale asigurrii care au avut loc n perioada aciunii contractului de asigurare nu trebuie s depeasc suma de asigurare. Dac adeverina eliberat de nstituia curative-profilactic privind trauma suferit de ctre asigurat a fost prezentat dup decesul acestuia, suma de asigurare pentru traum se pltete asiguratorului cu condiia c decesul nu are vreo legtur cu trauma indicAt sau a survenit nu mai devreme dect peste 3 luni din ziua tarumei. Nu sunt cuprinse n evenimentele asigurrii traumele suferite de ctre persoana asigurat n vrsta de 14 ani i peste cu:1. comiterea unor fapte n care organele de anchet sau judectoria au constatat elemente aleinfraciunii premeditate;2.conducerea n stare de beie alcoolic, cu stupefiante sau toxic a oricrui mijloc cu autotraciune care are motor cu ardere ntrn sau electromotor, a alupei sau a brcii cu motor, precum i transmiterea conducerii acestor mijloace unei persoane care se afl n stare de beie alcoolic, cu stupefiante sau toxic. Pentru consecnele nefavorabile ale msurilor de diagnosticare, curative i profilactice, dac ele nu au fost legate de tratamentul efectuat cu ocazia evenimentului de asigurare care s-a produs n perioada aciunii contractului de asigurare, suma de asigurare deasemenea nu se pltete cu excepia cazurilor de fracturare mpltoare , luxaia oaselor, dinilor , arsurile, rupturile organelor sau extirparea lor ca rezultat al manevrelor medicale greite. Dac asiguratorul l-a ucis n mod premeditat pe asigurat sau i-a cauzat premeditat leziuni corporale, care au provocat moartea acestuia, suma de asigurare se pltete motenitorilor asiguratului. Dac judectoria l-a recunoscut pe asigurat absent fr veste sau a fost declarat decedat, suma de asigurare trebuie pltit cu condiia c ziua dispariiei sau a morii prezumtive a acestuia concide cu perioada cnd contractual de asigurare a fost n vigoare. Plata sumei de asigurare se efectueaz n curs de 7 zile dup ce filial companiei ASITO a ntrat n posesia tuturor documentelor necesare. Pentru fiecare zi de reinere a plii sumei de asigurare din vna lucrtorilor filialei companiei ASITO, se aplic o penalitate n proporie de 0,1 din suma pltibil. -ASIGURAREA ELEVILOR DE LA NSTITUTIILE DE COPII DE TIP INTERNAT Contractele de asigurare n favoarea copiilor-discipoli de la casele copilului, de la casele de copii, de la colile-internat i de la casele-internat de copii.n calitate de asiguratori pot fi att cetaenii , ct i colectivele de munc de la ntreprinderi, nstituii i organizaii. Contractele de asigurare se ncheie n favoarea copiilor n vrst de la 1 an pn la 15 ani nclusive, care se afl la casa copilului, casa de copii, coala-internat sau casa-internat..Pot fi asigurai:-copiii-orfani i copiii care au rmas fr ocrotirea prinilor;-copiii, ai cror prini sunt lipsii de drepturile prinilor;-copiii, ai cror prini sunt recunoscui n modul stabilit ncapabili;-copiii, ai cror prini sunt declarai n modul stability abseni fr veste; Contractul de asigurare intr n vigoare din ziua achitrii de ctre asigurat a ratei de asigurare. Vrsta copilului este determinat n ani deplni(lunile se iau drept un an). n favoarea unui copil pot fi ncheiate cteva contracte de asigurare. Pentru ncheierea contractului de asigurare nu se cere consimmntul admnistraiei casei copilului, a casei de copii, a colii-nernat, de copii sau a prinilor copilului, dac ei sunt n via. Contractul de asigurare se ncheie pe un termen pna la mplinirea de ctre copilul asigurat a vrstei de 18 ani. Asiguratul are dreptul s ncheie contractul de asigurare a copilului pentru sume de 200, 300, 500 sau 1000 ruble. Rata de asigurare depnde de vrsta copilului la dat depunerii cererii de asigurare i de cuantumul sumei de asigurare.Mrimea acestei rate la fiecare sut de ruble a sumei de asigurare este calculat dupa table:

Table 1.1. Ratele unice la 100 ruble a sumei de asigurare pentru contractele de asigurare a elevilor la nstituiile de copii de tip internatVrsta copilului, aniCuantumul ratei de asigurare, rub.-cop

172-95

274-81

376-73

478-71

580-74

682-85

785-00

887-22

989-51

1091-87

1194-28

1296-79

1399-35

14102-00

15104-74

Rata de asigurare trebuie pltit de ctre asigurator n curs de 15 zile dup semnarea cererii de asigurare.Dac n decursul acestui termen rata de asigurare nu a fost transferat n contul filialei companiei ASITO, contractual de asigurare este considerat nevalabil i cererea de asigurare se anuleaz. Suma de asigurare stipulat se pltete copilului asigurat la mplinirea de ctre acesta a vrstei de 18 ani. Pentru a primi aceast sum la filial companiei ASITO, care a ncheiat contractual de asigurare, asiguratul trebuie s preznte certificatul de asigurare i paaportul su.n cazul decesului asiguratului n decurs de 3 ani dup expirarea termenului asigurrii, dar pn la primirea de ctre acesta a sumei de asigurare, acest sum se pltete motenitorilr asiguratului-frailor i surorilor n cote egale, iar n cazul absenei acestora ea se transfer la filial companiei ASITO n contul 707 al seciei locale a Fondurilor copiilor. Dac n urma unui accident sau a mbolnvirii de encefalit acariansau postvaccinal, de poliomielit, de osteomielit hematogen, care au aprut la copii dup ntrarea n vigoare a contractului de asigurare, el va fi recunoscut invalid, filiala companiei ASITO, care a eliberat cerificatul de asigurare, ia decizia cu privire la plata alocaiei de asigurare pentru invaliditate. Ca baz pentru adoptarea deciziei privind plata alocaiei de asigurare servete cererea admnistraiei nstituiei de copii tip nernat sau a tutorelui, care preznt concomitant:-certificatul de asigurare;-adeverina eliberat de Comisia medical sonsultativ despre stabilirea invaliditii;-extrasul din fia privind dezvoltarea copilului, din fia de ambulatory sau din istoria bolnavului spitalizat, care confirm accidental sau boala care au cauzat invaliditatea. Dup ncadrarea n grade de invaliditate de Comisia de expertiz pentru stabilirea capacitii de munc la mplinirea de ctre asigurat a vrstei de 16 ani sau dup modificarea ulterioar a gradului de invaliditate n perioada aciunii contractului de asigurare filial companiei ASITO ia decizia privind cuantumul alocaiei de invaliditate ce i se cuvine asiguratului lund ca baz de calcul: (vezi Tabel1.1. Baza de calcul privind cuantumul alocaiei de invaliditate)

Tabel 1.1. Baza de calcul privind cuantumul alocaiei de invaliditate200 % din suma de asigurarencadrarea n gradul I de invaliditate

120 % din suma de asigurarencadrarea n gradul II de invaliditate

Alocaia de asigurare pentru invaliditate filiala companiei o pltete copilului asigurat o dat cu suma de asigurare stipulat n contract, dupa expirarea termenului de asigurare. Cotractul de asigurare se suspend:-dup expirarea termenului de asigurare, indicAt n cererea de asigurare i n certificatul de asigurare;-n cazul decesului copilului asigurat. Dac contractual a fost ncheiat de un cetean , atunci n cazul decesului copilului, el are dreptul n decurs de trei ani :-s primeasc rata de asigurare achitat;-s reperfecteze contractual de asigurare pentru un alt copil din Insituia de copii de tip Internat, restitundu-se asiguratorului excedentul de rate sau onornd o parte din rat, dac vrstA copilului asigurat recent este respectiv mai mic sau mai mare dect vrsta copilului decedat la dat ncheierii contractului. Despre decesul copilului asigurat admnistraia nsituiei pentru copii tip internat sau tutorele trebuie s anune filial companiei ASITO, care a eliberat certificatul de asigurare i s prezInte copia certificatului de la oficiul strii civile despre decesul copilului i originalul certificatului de asigurare. Dac copilul asigurat are prini acetia nu dobndesc nici un fel de drepturi pe baza contractului de asigurare, ncheiat n favoarea lui.

Evoluia numrului i structurii parti cipanilor pieei de asigurri difer de la ar la ar i depnde de politicele i reglementrile n domeniul asigurrilor, de capacitatea sistemului politic, nivelul de dezvoltare economic i social, gradul de capitalizare i, n unele cazuri, de factorii mediului extern apropiat al rii.

Conform datelor statisti ce, la moment pe piaa local de asigurri activeaz 24 de asigurtori, din care 22 de companii sau 92% sunt specializate pe segmentul de asigurri generale (de accidente, bunuri, auto, etc.) i numai 2 companii liceniate (Grawe Carat Asigurri S.A. i Sigur-Asigur S.A.), desfoar activiti simultane/combinate de asigurri generale i de via, de aici rezult c tot ele dein n portofoliile sale asigurrile pentru copii.Compania Asito S.A. nu deine licen pentru desfurarea activitii n categoria asigurare de via, ns continu s administreze contractele pe asigurrile de via contractate pn la dat intrrii n vigoare a Legii cu privire la asigurri, n condiiile n care legislaia nu interzice aceste activiti. n anul 2004 intra pe piaa asigurrilor din Republica Moldova GRAWE CARAT, cnd grupul austriac GRAZER Wechselseitige Versicherung AG a nfintat compania GRAWE Asigurare de Via S.A. Activitatea noii companii a fost dedicat integral domeniului asigurarilor de via. ntrarea grupului GRAWE pe piata asigurarilor din Republica Moldova a fost un pas motivat de nevoia de securitate creata de noua era, bazata pe o evaluare serioasa a posibilitatilor actuale ale pietei si ale perspectivelor sale de dezvoltare.n anul 2006, datorita rezultatelor destul de favorabile obtnute pe piata moldoveneasca de catre GRAWE Asigurare de Via SA, grupul GRAWE a decis fuziunea prin absorbtie a companiei DONARIS Asigurari de Via, preluand astfel ntreg portofoliul de clienti.Rezultatele foarte bune si evolutia companiei GRAWE Asigurare de Via S.A., dar si dornta de a imbogati gama produselor de asigurare oferite n Moldova au motivat grupul GRAWE sa achizitioneze compania locala CARAT S.A., unul din liderii pe piata asigurarilor la acel moment. Ca urmare a achizitiei, compania GRAWE Asigurare de Via S.A. a fuzionat prin absorbtie la ea cu CARAT S.A., noua entitate activand din februarie 2009 cu denumirea GRAWE CARAT Asigurari S.A. Astfel, noua companie pune la dispozitia clientilor sai o gama completa de produse de asigurari de via, la cele mai nalte standarde europene, printre care se nclud si asigurrile pentru copii.

CAPITOLUL I I EVALUAREA PIETEI DE ASIGURARI PENTRU COPII A RM 2.1.Elementele i condiiile contractului de asigurare pentru copii. Contractul de asigurare pentru copii nu se difereniaz considerabil de contractual de viat sau de contractele din alte ri. n continuare vom analiza elementele unui contract de asigurare pentru copii. Contractul de asigurare este ncheiat ntre asigurator (parinte, tutorele copilului) i societatea de asigurare. Contractantul este persoana fizic sau juridic care, n calitate de partener contractual, ncheie contractul de asigurare cu asigurtorul. Contractantul asigurrii poate ncheia contractul de asigurare pentru asigurarea propriei viei sau pentru asigurarea vieii unei alte persoane (n cazul nostru al copilului). n cazul n care contractul de asigurare este ncheiat pentru asigurarea vieii unei alte personae (a copilului), n condiii de asigurare aceast persoan este numit persoan asigurat, respectiv asigurat. Asiguratul este persoana a crei via este asigurat. Beneficiarul este persoana desemnat de contractant s ncaseze indemnizaia de asigurare n cazul producerii evenimentului asigurat ( n caz de supravieuire persoana asigurat P1, n caz de deces P2). Polia este un document scris emis de asigurtor, care confirm ncheierea contractului de asigurare. Din polia de asigurare i din anexele la poli (textul complet al Condiiilor de asigurare) rezult ntregul coninut stabilit al contractului.

Durata total a contractului de asigurare se mparte n perioade de asigurare. Perioada de asigurare este de un an. Prima perioad de asigurare ncepe la dat la care intr n vigoare contractul de asigurare. Aceast dat este nceputul asigurrii menionat n poli. Evenimentul asigurat este producerea riscului asigurat. Indemnizaia de asigurare este suma pe care societatea de asigurare o pltete conform contractului de asigurare . Protecia prin asigurare este obligaia societii de asigurare de a plti indemnizaia de asigurare conform contractului de asigurare,dup producerea unui eveniment asigurat. Suma asigurat este suma maxim pe care societatea de asigurare este obligat s o plteasc, n conformitate cu condiiile contractului de asigurare, la producerea unui eveniment asigurat.

Prin contractul de asigurare, asigurtorul se oblig s plteasc indemnizaia de asigurare stabilit n poli n cazul producerii ntmpltoare a unui eveniment asigurat, descris detaliat n condiiile contractului. Contractantul se oblig s plteasc primele de asigurare. Cererea de asigurare, polia de asigurare, condiiile de asigurare stabilite precum i programul de asigurare al asigurtorului constituie baza juridic a contractului de asigurare. De aceea, snt valabile doar condiiile de asigurare ale societii de asigurare pe care contractantul le-a primit la ncheierea contractului de asigurare, ca parte ntegrant a poliei de asigurare.Dup primirea cererii de asigurare, asigurtorul i rezerv dreptul de a solicita completri i prezentarea unor documente suplimentare (n special rezultatele examnrilor medicale). n acest caz, cererea de asigurare se consider ca fiind ajuns la asigurtor doar n momentul n care asigurtorul obne completrile i documentele solicitate. Durata de valabilitate a contractului de asigurare se stabilete de ctre partenerii de contract i este menionat n polia de asigurare. Teritorialitatea contractului de asigurare este nelimitat, cu condiia ca n polia de asigurare s nu existe prevederi speciale.

n cazul n care contractantul i schimb adresa permanent, el este obligat s comunice asigurtorului noua adres n decurs de o sptmn de la modificare.n cazul n care contractantul i schimb adresa permanent i nu comunic acest lucru asigurtorului, va avea efect juridic corespondena trimis de asigurtor la ultima adres cunoscut. Corespondena trimis de asigurtor va avea efect juridic de la dat la care aceasta ar fi ajuns la contractantul asigurrii fr ca acesta s-i fi schimbat adresa de coresponden.

n cazul n care contractantul i stabilete domiciliul n afara granielor Republicii Moldova, el trebuie s numeasc o persoan din Republica Moldova, mputernicit s preia declaraiile asigurtorului ctre contractant. n decurs de dou sptmni de la fnalizarea investigaiilor i obnerea documentelor necesare pentru stabilirea evenimentului asigurat i a valorii sumei totale de plat, asigurtorul trebuie s efectueze plata sau s trimit o ntiinare scris referitoare la refuzul plii i la motivul respingerii revendicrii de plat. Plata ndemnizaiei de asigurare se efectueaz prin virament bancar ctre beneficiar, care se face pe cheltuiala acestuia. Eventualele taxe i impozite legale obligatorii vor fi suportate de ctre beneficiar.Asigurtorul are dreptul s amne efectuarea plii, dac din vina contractantului, a asiguratului sau a beneficiarului se complic finalizarea investigaiilor pentru stabilirea evenimentului asigurat, a cauzelor producerii acestuia sau pentru stabilirea valorii indemnizaiei de asigurare. Dac exist dubii referitoare la dreptul contractantului asigurrii, asiguratului sau beneficiarului de a incasa indemnizaia de asigurare, asigurtorul are dreptul s amne efectuarea plii pn la obinerea dovezilor necesare. Dac s-a nceput o cercetare legal sau penal n legatur cu producerea evenimentului asigurat, mpotriva contractantului, asiguratului sau beneficiarului, asigurtorul are dreptul, n conformitate cu reglementrile legale, s amne plata (refuzul) pn la ncheierea cercetrii. n cererea pentru ncheierea unui contract de asigurare, contractantul asigurrii i asiguratul au obligaia de a declara toi factorii cunoscui lor, relevani pentru preluarea riscului. Relevani snt factorii care pot influena decizia asigurtorului referitoare la ncheierea contractului de asigurare. Snt considerai factori relevani, factorii referitor la care asigurtorul a adresat ntrebri n scris. Rezilierea contractului este exclus dac asigurtorul a avut cunotin de factorul nedeclarat sau n cazul n care contractantul nu poate fi fcut vinovat de nedeclararea, respectiv de declararea neconform cu realitatea referitoare la un factor relevant. Asigurtorul poate solicita rezilierea contractului de asigurare numai n decurs de trei luni de la dat la care a luat la cunotin de nclcarea obligaiei de furnizare de declaraii complete i conforme cu realitatea. Asigurtorul trebuie s declare contractantului retragerea sa din contract. Dac la ncheierea contractului de asigurare vrsta asiguratului se declar eronat i din aceast cauz, prima de asigurare se calculeaz ncorect, indemnizaia de asigurare se diminueaz sau se majoreaz conform primei corespunztoare vrstei reale.n cazul n care contractul de asigurare se ncheie pentru o persoan asigurat diferit de contractant (n cazul nostrum copilul), atunci, pentru valabilitatea contractului, este necesar acordul scris al parintelui acestuia. La ncheierea contractelor de asigurare de via pentru asigurai cu vrsta sub 18 ani (minori), contractantul poate fi unul dintre prini sau alt reprezentant legal al asiguratului. Un contract de asigurare de via pentru un minor cu vrsta sub 18 ani poate fi ncheiat i de alte persoane dect cele menionate anterior numai cu acordul scris al prinilor sau al reprezentantantului legal. Copilul nu are dreptul s ncaseze suma asigurat nainte de mplinirea vrstei de 14 ani.

Prima de asigurare se calculeaz n funcie de suma asigurat, de vrsta asiguratului i de programul de asigurare. Vrsta asiguratului se calculeaz ca diferen dintre anul calendaristic la nceputul contractului de asigurare i anul naterii asiguratului.n cazul unui risc mrit fa de nivelul de risc normal, stabilit de asigurtor, se pot stabili prime suplimentare sau condiii speciale. Prima de asigurare niial i prima unic este scadent n decurs de 7 zile de la dat semnrii cererii de asigurare de ctre contractant. Dac cererea de asigurare nu este acceptat de asigurtor i nu se ncheie contractul de asigurare, asigurtorul restituie prima de asigurare iniial contractantului i reine doar taxa prevzut n programul de asigurare. n acest caz, contractantul va suporta i cheltuielile pentru examinarea medical. La ncheierea contractului de asigurare, contractantul trebuie s desemneze unul sau mai muli beneficiari. La producerea evenimentului asigurat, beneficiarii au dreptul de a incasa indemnizaia de asigurare. Pn la producerea evenimentului asigurat i cu acordul asiguratului, contractantul poate schimba oricnd beneficiarii contractului de asigurare.

Contractantul poate s desemneze beneficiarii irevocabil. n acest caz, schimbarea beneficiarilor se poate face numai cu acordul beneficiarilor iniiali i al asiguratului. Evenimentele asigurate pot fi: - supravieuirea asiguratului la expirarea contractului de asigurare ;- decesul asiguratului n perioada de valabilitate a contractului de asigurare . n principiu, protecia prin asigurare exist indiferent de cauza producerii evenimentului asigurat. Indemnizaia de asigurare pentru cazul de deces se limiteaz la rezerva de prime conform programului de asigurare, la care se adaug participarea la profit, dac evenimentul asigurat se produce n urmtoarele situaii:- Republica Moldova este implicat n conflicte armate sau este afectat de catastrofe nucleare;- asiguratul este omort n timpul tentativei sau comiterii premeditate a uneiinfraciuni;- asiguratul este ucis;- asiguratul decedeaz n urma expunerii, chiar i n trecut, unui pericol public de natur nuclear, chimic sau bacteriologic;- asiguratul decedeaz n urma consumului abuziv de alcool, stupefiante sau medicamente;- asiguratul decedeaz fiind pasager ntr-un vehicul al crui ofer se afl sub influena alcoolului, stupefiantelor sau medicamentelor, cu excepia cazului n care asiguratul nu a avut cunotin de starea oferului i nu poate fi fcut responsabil de neluarea la cunotin a pericolului;

Indemnizaia de asigurare pentru cazul de deces se limiteaz la rezerva de prime conform programului de asigurare, la care se adaug participarea la profit dac evenimentul asigurat se produce direct sau indirect ca urmare a: - evenimentelor de rzboi de orice fel, cu sau fr declaraie de rzboi, i oricrui tip de aciune violent, politic sau a organizaiilor teroriste;-tulburrilor interne, rzboaielor civile, revoluiilor,;-rebeliunilor, rscoalelor;-tuturor msurilor militare sau oficiale. Dac asiguratul se sinucide dup doi ani de la ncheierea sau ultima modificare a contractului de asigurare, asigurarea are valabilitate complet. nainte de acest termen, asigurtorul pltete rezerva de prime, la care se adaug participarea la profit corespunztoare contractului de asigurare. Indemnizaia de asigurare pentru cazul de deces se limiteaz la rezerva de prime la care se adaug participarea la profit,dac se dovedete c asiguratul a fost nfectat cu virusul HIV la dat decesului (SIDA). Fiecare beneficiar care revendic plata ndemnizaiei de asigurare ca urmare a decesului asiguratului are urmtoarele obligaii: - s comunice imediat asigurtorului decesul asiguratului, cel trziu n decurs de 5 zile ;- s prezinte asigurtorului contractul i polia de asigurare, indemnizaia pltndu-se doar contra predrii poliei i contractului de asigurare ;- s nainteze asigurtorului copii legalizate ale certificatului de deces i certificatului medical constatator al decesului; - s prezinte orice alte certificate medicale sau documente oficiale solicitate de asigurtor ;- s furnizeze asigurtorului toate declaraiile pretinse de acesta, complet conform cu realitatea, n vederea stabilirii obligaiei de plat. - toi medicii curani sau instituiile medicale la care asiguratul s-a tratat sau a fost examinat vor fi mputernicii i li se va solicita s furnizeze asigurtorului informaiile i rapoartele pe care acesta le va cere. Dac evenimentul asigurat a mai fost anunat i altei societi de asigurare sau unei instituii asemntoare, atunci i acestea vor fi mputernicite n sensul de mai sus. La fiecare rent anual se poate aduga o alt sum sub form de participare la profit. n cazul n care printele decedeaz, societatea de asigurri poate prelua plata primelor, astfel nct copilul s beneficieze ntegral de indemnizaia de asigurare la sfritul perioadei de plat a primelor.

2.2.Ofertele societilor de asigurare din RM cu privire la asigurrile pentru copii Caracteristic pentru piaa mondial de asigurri este: existena unui numr important de companii de asigurare ce funcioneaz n diverse forme organizaional-juridice,concentrarea la ele a unui capitali active enorme, o gam extrem de larg de operaiunii produse de asigurare oferite, existena unei legislaii dezvoltate ce ine de domeniul asigurrilori a unui sistemde supraveghere de stat viabil, existena diverselor asociaii iuniuni a asigurtorilor i asigurailor,un sistem dezvoltat al intermediarilor, firme de consultaii i de raitng. Criza profund, a modificat ntr-o anumit msur cererea pentru serviciile de asigurare prestate, implicnd, concomitant, o modificare esenial a ofertei n plan calitativ i nu n cel cantitativ. Companiile de asigurare, care i-au nceput activitatea cu civa ani urm, cptnd stabilitate financiar, i extind volumul serviciilor de asigurare prestate.Circa 90 la sut din numrul total al organizaiilor de asigurare sunt amplasate n municipiul Chiinu, i numai un numr restrns de organizaii i au reprezentanele lor pe teritoriul Moldovei. Majoritatea societilor sunt mixte, practicnd activiti de asigurare a persoanelor, bunurilor i rspunderii civile. n Republica Moldova, dinamica numrului de paricipani a fost determinat de maturizarea i consolidarea pieei prin modicarea cadrului legislaiv, n special, cel aferent capitalizrii companiilor de asigurare. La momentul actual pe piaa de asigurri activeaz 17 companii de asigurare. Cum a mai fost menionat asigurrile pentru copii n Moldova se afla la o etap foarte sczuta comparativ cu alte tipuri de asigurri din r, i cu alte ri. n anul 2013 n republic avem doar 2 societi de asigurare care au inclus n potofoliile sale asigurrile pentru copii, acestea fiind CA Grawe Carat Asigurri SA si SIGUR-ASIGUR SRL. n rest celelalte companii practic asigurarea de persoane , de accidente , ncluznd pe lng aduli i copiii. Grawe Carat Asigurri S.A. i Sigur-Asigur SRL, deinnd n anul 2012 cota de pia de 91,49% i respectiv 6,36%, restul ncasrilor revin altor 2 asigurtori care fac colectri pe contracte ncheiate n anii precedeni. Portofoliul de contracte de asigurare de via al companiei GRAWE CARAT este reprezentat de asigurri mixte de via cu capitalizare. Acestor asigurari li se adaug asigurarile dedicate copiilor considerm ca acest tip de asigurare va avea n viitor o evoluie constant ascendent, tot mai multi parini ncepnd s se gndeasc ca nu e niciodat prea devreme sa fie preocupai de viitorul copilului, c este important sa-i ofere acestuia un suport financiar important, o ans n plus la vrsta la care i va alege drumul n via. Produsul GRAWE START reprezint o asigurare mixt de via cu acumulare de capital pentru copii. Acoperirea prin asigurare:Acest program are ca scop principal protejarea viitorului copilului dumneavoastr i ofer posibilitatea acoperirii prin asigurare a dou persoane asigurate.Pentru persoana asigurat 1 (copil):Asigurare mixt de via cu acumulare de capital cu plata fracionat a sumei asigurate n caz de deces+Asigurare suplimentar de invaliditate permanent din accident cu grad de invaliditate peste 50%.Pentru persoana asigurat 2 (contractant):Asigurare suplimentar de deces+Asigurare suplimentar de scutire de la plata primelor n caz de invaliditate permanent din accident de peste 50%. Persoana asigurat:copil cu vrsta cuprins ntre 0 i 15 ani. Contractul are o durat minim de 10 ani. Aceast durat este limitat de mplinirea de ctre copil persoana asigurat 1 a vrstei de minim 18 ani, ersonaee maxim 25 de ani.Contractantulasigurrii poate fi o persoan fizic n vrst de cel pun 18 ani. Totodat, contractantul poate opta pentru ntrarea n asigurare i ca a doua persoan asigurat. Contractantul asigurrii START nu poate fi dect unul din membrii familiei copilului asigurat (ex.: prini, bunici, unchi, etc.). n cazul intrrii n asigurare a contractantului ca persoan asigurat 2, durata asigurrii este obligatoriu cea maxim, adic pn la mplinirea de ctre copil a vrstei de 25 de ani. Sume asigurate maxime la GRAWE CARAT:pentru asigurarea de supravieuire a persoanei asigurate 1 (copil), dac nu se efectueaz control medical -700.000 MDL.pentru asigurarea n caz de deces a persoanei asigurate 2 (contractant) dac nu se efectueaz control medical -116.666 MDL.Suma asigurat pentru asigurarea n caz de invaliditate (peste 50%) a persoanei asigurate 1 (copil) este limitat -350.000 MDL.Prima minim- 3.000 MDLMetoda de plat: anual sau semestrialPrima semestrialse calculeaz nmulnd prima anual cu coeficientul 0,52.Valoarea de rscumprare:contractul de asigurare nu are o valoare de rscumprare dac primele de asigurare nu au fost pltite pentru cel pun 6 luni. n cazul rezilierii contractului de asigurare, contractantul asigurrii are dreptul s primeasc valoarea de rscumprare calculat n raport cu perioada pentru care a pltit primele de asigurare, valoare la care se adaug participarea la profit acumulat pn la momentul rezilierii, n cazul n care exist.Participarea la profit (rezerva suplimentar): ncepnd cu al 2-lea an de asigurare se acumuleaz participarea la profit, care se pltete pe lng suma asigurat.

ndemnizaii de plat pentru produsul GRAWE START:Pentru persoana asigurat 1 (copil):n cazul supravieuirii persoanei asigurate 1: se va plti persoanei asigurate 1 (copilului) suma asigurat i ntreaga sum provenit din participarea la profit. Dup plata ndemnizaiei, contractul nceteaz.n caz de deces al persoanei asigurate 1: se va plti beneficiarilor suma asigurat fracionat, mpreun cu participare ala profit acumulat pentru contractul respectiv pn la momentul decesului. Suma asigurat fracionat se calculeaz din suma asigurat la supraveuire, ca raport ntre anul asigurrii n care s-a produs decesul i durata total a asigurrii. Dup plata indemnizaiei, contractul se reziliaz.n caz de invaliditate permanent din accident (peste 50%) a persoanei asigurate 1 : se va plti suma asigurat din asigurarea suplimentar de invaliditate din accident (peste 50 %) care este egal cu suma asigurat la supraveuire, dar limitat la maxim350.000 MDL. Asigurarea suplimentar de invaliditate din accident se reziliaz, asigurarea de via continund pn la sfritul duratei contractuale.n cazul de deces al contractantului (dac nu este i persoan asigurat 2): contractul de asigurare va continua pn la sfritul duratei contractualei, fr plata primelor (numai pentru asigurarea de via a persoanei asigurate 1) , calculndu-se o sum asigurat redus, n funcie de primele pltite pn la momentul decesului contractantului. Asigurarea de invaliditate peste 50 % a persoanei asigurate 1 va fi reziliat.De asemenea, contractul poate continua cu desemnarea copilului n calitate de contractant, dar cu acceptarea unei alte persoane care s preia plata primelor de asigurare (fr ca aceasta din urm s fie considerat contractant i fr a avea drept de modificare a contractului), caz n care suma asigurat la supravieuire i participarea la profit vor rmne neschimbate.Pentru persoana asigurat 2 (contractant):n cazul de deces al contractantului, (dac acesta este i persoan asigurat 2): se va plti persoanei asigurate 1 (n cazul n care este minor, plata se va face ctre reprezentantul legal al acestuia) suma asigurat pentru deces a persoanei asigurate 2, adic dublul sumei asigurate din asigurarea de via a copilului, dar nu mai mult de116.666 MDL, n cazul n care persoana asigurat 2 (contractantul) nu a efectuat control medical.Totodat, copilul va prelua contractul n calitate de contractant, acesta continund pn la sfritul perioadei contractuale numai pentru asigurarea de supraveuire a persoanei asigurate 1 , fr plata primelor, calculndu-se o sum asigurat redus, n funcie de primele pltite pn la momentul decesului contractantului, asigurarea de invaliditate peste 50% fiind reziliat.Contractul poate continua i cu desemnarea copilului n calitate de contractant, dar cu acceptarea unei alte persoane care s preia plata primelor de asigurare (fr ca aceasta din urm s fie considerat contractant i fr a avea drept de modificare a contractului), caz n care suma asigurat la supravieuire i participarea la profit vor rmne nemodificate.n caz de invaliditate permanent din accident peste 50% a persoanei asigurate 2: contractantul este scutit de la plata primelor pentru asigurarea de via a persoanei asigurate 1, pentru restul duratei contractului. Toate asigurrile suplimentare se reziliaz, iar asigurarea de via a persoanei asigurate 1 (copil) continu fr plata primelor.

n continuare se va prezenta un exemplu de tarif START:Persoana asigurat P1: biat n vrst de 5 ani Persoana asigurat P2: femeie, n vrst de 30 aniDurata asigurrii:20 de aniSuma asigurat n caz de supravieuire pentru P1: 97.800 MDLSuma asigurat n caz de invaliditate din accident peste 50% a P1: 97.800 MDLSuma asigurat n caz de deces P2: 195.600 MDLPrima anual pentru asigurarea P1: 6.000 MDL

Tabel 2.1. Model de calcul a sumei asigurate a tarifului START

Ani ex-piraiAnulValoare rscump-rare garantat*Rezerva suplimen-tarValoare rscump-rare+ Rezerva suplimentarSuma asigurat P1Suma asigurat- P1+ Rezerva suplimentarSuma asigurat n caz de deces a P2

200500000195.600

120060004.8904.890195.600

220071 88801.8889.7809.780195.600

320085 7802756.05514.67014.945195.600

420099 0891.01410.82419.56020.574195.600

5201013 8682.29516.16324.45026.745195.600

6201117 9664.20522.17129.34033.545195.600

7201222 2106.84729.05734.23041.077195.600

8201326 60210.33536.93639.12049.455195.600

9201431 14014.80045.93944.01058.810195.600

10201535 84420.39256.23648.90069.292195.600

11201640 70427.28367.98753.79081.073195.600

12201745 74135.66581.40658.68094.345195.600

13201850 95445.75996.71363.570109.329195.600

14201956 35357.818114.16168.460126.278195.600

15202061 91772.127134.04473.350145.477195.600

16202167 68689.012156.69978.240167.252195.600

17202273 673108.842182.51583.130191.972195.600

18202379 863132.039211.90388.020220.059195.600

19202486 269159.083245.35392.910251.993195.600

20202592 910199.967292.87797.800297.767195.600

*Polia nu are valoare de rscumprare nainte de al treilea an de asigurare**Rezerva suplimentar nu este garantat.Evoluia curent poate fi mai mare sau mai mic dect datele din list, dar valoarea minim n caz de deces nu este mai mic dect cea nscris pe poli la ncheierea contractului. Beneficiarul n caz de supravieuire va fi persoana asigurat. Contractul de asigurare privete pe de o parte obligaia asigurtorului de a plti indemnizaia de asigurare n cazul producerii ntmpltoare a unui eveniment asigurat, descris detaliat n condiiile de asigurare ce sunt parte integrant din contract, i pe de alt parte, obligaia contractantului de a plti primele de asigurare .Sumele i termenele de plat sunt cele prevzute n polia de asigurare.Durata total a contractului de asigurare stabilit n poli se mparte n perioade de asigurare. Perioada de asigurare este un an.Prima perioad de asigurare se ncepe la dat la care intr e contractual de asigurare.Aceast dat este nceputul asigurrii menionat n poli.Toate obligaiile Asigurtorului si contractantului sunt prevzute n Condiiile de asigurare ce sunt prezente contract. La ncheierea contractului de asigurare, contractantul este obligat s indice Asigurtorului toate mprejurrile cunoscute de el are ar avea importan asupra prelurii riscului asigurat.Se consider a avea importan acele mprejurri periculoase care ar influena decizia asigurtorului de a ncheia contractual ori de a ncheia contractual n condiiile convenite.Asigurtorul evalueaz riscurile pe baza datelor furnizate de contractant cererea de asigurare. Riscurile ce se asigur precum i cazurile de excludere i orice alte elemente privitoare la desfurarea contractului sunt cuprinse n condiiile de asigurare anexate la contract. Coninutul poliei poate fi diferit de cel al cererii de asigurare depuse de contractant sau numele lui.n acest caz, n polia de asigurare sunt prevzute n mod explicit toate aceste diferene.Diferenele sunt considerate acceptate n cazul are contractantul nu refuz contractual prin nesemnarea acestuia sau prin declaraia scris , termenul de 30 zile. Contractul de asigurare nu se consider ncheiat daca asiguratorul nu intr n posesia unui exemplar semnat de contractant, n termen de 30 zile de la dat trimiterii contractului de ctre asigurtor la adresa contractantului declarat n cererea de asigurare. Modalitatea de ncheiere, desfurare i ncetare a asigurrii este reglementat de Codul Civil i Legea Republicii Moldova cu privire la asigurri, n msura n care Condiiile Speciale de Asigurare i conveniile contractual special nu prevd altfel.Contractul se ncheie n dou exemplare originale,cte un exemplar pentru fiecare parte.Evenimente asigurate pot fi: -supravieuirea asiguratului la expirarea contractului de asigurare;-decesul asiguratului n perioada de valabilitate a contractului de asigurare;n principiu, protecia prin asigurare exist indiferent de cauza producerii evenimentului asigurat.Un model de contract a Produsul GRAWE START va fi prezentat n anexa nr 1.

Compania de Asigurri de ViaSIGUR-ASIGURa fost nfiinat n ianuarie 2003, n acesta perioad scurt a reuit s se afirme printre primele locuri ntre companiile de asigurri din Moldova n ce privete slovabilitatea, rentabilitatea, eficacitatea investiiilor, ritmul de sporire a activelor proprii i rezervele financiare pentru garantarea obligaiilor de asigurare. Copii acumulare este un program de economisire, acumulare si capitalizare a mijloacelor bneti. Permite de a acumula un fond esenial pentru copil la mplinirea vrstei de majorat (pentru studii, main, nuntetc.). Asigura bunastarea financiar Persoanei Asigurate i familiei ei, ofera protecie, sub form de despagubiri, npotriva riscurilor de deces, deces din accident, invaliditate de gradul I si II, att pentru Asigurat, ct si pentru Persoana Asigurata (copil). De asemenea Asiguratul si Persoana Asigurata participa, in condiii foarte avantajoase, la profitul companiei, care se repartizeaza anual sau la finele perioadei de asigurare. Cne poate sa se asigure ?Persoana asigurata: copii cu virstele cuprinse nte 3 si 17 ani . Virsta minima de iesire din asigurare este de 18 ani. Virsta maxima de iesire din asigurare este de 25 ani.Asiguratul (persoana care achita prima de asigurare): personae cu virstele cuprinse ntre 18 si 60 ani (membri familiei Persoanei Asigurate parinti, tutori, bunei etc.). Virsta maxima de iesire din asigurare este de 70 ani. Termenul de asigurare:este minim de 8 ani (dar tnnd cont de limitele la iesire din asigurare minim la 18 si maxim la 25 ani) .

Riscurile de asigurare:Riscuri de baza:supravietuirea Persoanei Asigurate pna la sfiritul perioadei de asigurare; decesul Persoanei Asigurate i/sau Asiguratului din orice cauza, pe parcursul perioadei de asigurare.Riscuri suplimentare:invaliditate de gr. I si II a Persoanei Asigurate si/sau Asiguratului.Valuta n care se ncheie contractul:Asiguratul are dreptul sa aleaga valuta n care sa achite prima de asigurare: EURO, USD, MDL. n caz n care contractul este ncheiat n lei moldovenesti, primele si sumele de asigurare se indexeaza la inflatie.Prima de asigurare:esteminim 100 EURO/USD pe an, care se achita n lei moldovenesti la cursul B.N.M. din ziua depunerii cererii.Modul de achitare a primei de asigurarese stabilete n contractul de asigurare si poate fi: unic, anual, semestrial.Suma de asigurare(S.A.),care nu necesita examnare medicala este maxim de 25000 EURO / USD. Beneficiul suplimentarse calculeaza ncepnd cu primul an de asigurare. Asiguratul poate primi beneficiul din investiiile companiei (beneficiul suplimentar) ncepnd cu anul trei, daca prima de asigurare se achita anual si ncepnd cu anul doi, daca prima de asigurare se achita unic. Suma de rascumparare:Asiguratul poate primi suma de rscumparare, n cazul rezilierii (ntreruperii) ontractului de asigurare, ncepnd cu anul trei , daca prima de asigurare se achitanual si ncepnd cu anul doi, daca prima de asigurare se achita unic.Conform unui sondaj de opinie efectuat la o ntreprindere din capital, S.R.L. tefnia R.C.referitor la asigurrile pentru copii, la cunoaterea acestora i practicarea lor, pe un eantion de 30 de persoane s-au obinut urmtoarele rezultate:

1. Ai auzit vreodat despre asigurarea pentru copii? Tablel 2.2 Opiuni de rspuns la ntrebarea nr.1AlegereVoturi

Da.20

Nu.9

Alte opiuni.1

Figura 2.1. Procentul informrii referitoate la asigurrile pentru copii

2. Ai ncheia o asigurare pentru copilul tau? Tabel 2.3.Opiuni de rspuns la ntrebarea nr.2AlegereVoturi

Da, mi se pare o necessitate.7

Nu, dar intenionez sa nchei una.2

Nu, pentru ca am deja o asigurare de via.7

Nu, pentru ca nu am ncredere n aa ceva.13

Alte opiuni1

Diagrama 2.2. Procentul ncrederii n asigurrile pentru copii

3. Ai ncheiat o asigurare pentru copil?Tabel 2.4. Opiuni de rspuns la ntrebarea nr.3AlegereVoturi

Da.7

Nu.23

Alte opiuni.0

Diagrama 2.3.Procentul de ncheiere a asigurrilor pentru copii

4.Cum vedei asigurarea pentru copil?Tabel 2.5. Opiuni de rspuns la ntrebarea nr.4AlegereVoturi

Ca o surs de venit.20

Ca o metod de protecie.10

Diagrama 2.4. Viziunea asupra asigurrilor pentru copii

n urma sondajelor, ca concluzie putem spune c, cetenii notri nu sunt doar neinformai n domeniul asigurrii copiilor, dar nici nu au ncredere n societile de asigurare. Ei nu nteleg DE CE trebuie sa pastreze banul n ciorapul altuia? i cnd are nevoie el sa nu fie acas, cu pun creier i admnistrez singuri banii i cnd au nevoie i folosesc linitit.Deasemenea acetea consider c Firmele de asigurari trebuie evaluate n prealabil. n principiu, toate vor sa faca profit. Asta se poate traduce prin ncercarea de a lua cat mai multi bani simultan cu evitarea platilor din diverse motive, n momentul n care ar aparea eventuale probleme. Muli consider c o companie nu prezint ncredere cu toate c are acoperire multinaionala ( cele de top m refer). Astfel, persoanele vd n asigurare o surs de venit, i nu o metod de protecie a aproapelui su. Nu v ateptai la ctiguri foarte mari atunci cnd achiziionai o poli de asigurare. Motivul principal trebuie s fie protecia i nu ctigurile poteniale. Vei constata c n piaa exist multe alte tipuri de instrumente care pot returna performante semnificativ mai nalte. Suma pe care copilul o va avea la dispoziie depnde aproape n totalitate de nivelul primelor pltite i de perioada de contribuii.

CAPITOLUL I I I PERFECTIONAREA SISTEMULUI DE ASIGURARI PENTRU COPII N RM3.1.Situaia comparativ a asigurarilor de copii din RM cu alte state Evenimentele din viaa noastr se succed cu repeziciune i de cele mai multe ori n mod imprevizibil. Avem nevoie s fim siguri c familia noastr este n siguran i beneficiaz de tot sprijinul financiar de care are nevoie. Asigurarea pentru , reprezint o posibilitate real de economisire i o metod eficient de protecie a copilului, avnd ca reper lucrurile cele mai sfnte i utile pentru societate asigurarea garaniilor de viitor pentru om. Ca sa nu mergem prea departe lum ca exemplu, pentru a face o comparaie referitoare la numrul i varietatea asigurrilor pentru copii n Moldova, Romnia.Romnii economisesc pentru copii n doze diferite si cu obiective diverse, extrem de variate, de la educaie, sanatate, sprijin financiar, pana la achiziia unei masini sau chiar initierea unei afaceri. Dintre acestea, costurile cu educatia au crescut vizibil, n ultimii zece ani, si pot ajunge pana la 50% sau i mai mult din bugetul unei familii. "Produsele de economisire pentru copii sunt printre cele mai solicitate produse de asigurri de via, n ultimii ani nregistrnd cresteri constante. Preocuparea parintilor pentru asigurarea unui viitor financiar stabil a crescut permanent, iar recesiunea economic a avut i ea un rol important n cresterea gradului de contientizarea a necesitii realizarii unor economii cu destinatie precis", apreciaza Florina Vizinteanu, preedinte Directorat, BCR Asigurri de Via. Un plan financiar pentru copii poate fi ncheiat nca din prima zi de via a copilului, iar perioada de plata a primelor este de obicei de minim 5 ani. Pe de alta parte, vrsta minim la care copilul are acces la suma acumulat este de 18 ani, asigurarea de via reprezentand un instrument financiar care creeaz autodisciplina n economisire i i motiveaz pe parini s contribuie pe termen lung. "Este interesant de observat c tot mai muli parini nteleg ct este de important sa ncheie un plan financiar pentru copii nca de cnd acestia sunt foarte mici. Din totalul polielor pentru copii ncheiate n primele patru luni din 2013 la ING, 43% sunt pentru copii mai mici de trei ani iar 32% pentru intervalul de vrst 3-6 ani", spune Carmen Soare, director marketng, ING Asigurari de Via. Exista trei argumente pentru ca un parinte s achiziioneze o asigurare pentru copilul su, n opInia directorului general al Alico Asigurari, Theodor Alexandrescu, si anume: "motivatia emotionala, adica responsabilitatea parintelui de a-i asigura copilului anse mai bune de reusit n via si reprezinta principalul factor pentru care asigurrile de via pentru copii sunt achiziionate i n perioade economice mai dificile;beneficiile de economisireoferite la fInalul contractului, care pot plati Integral sau partial studiile universitare pentru copil, pot contribui la achizitionarea primei case sau maIni, de ce nu, pot constituicapitalulnecesar pentru initierea propriei afaceri. Nu n ultimul rnd,sigurana parinteluica i-a asigurat copilului un echilibru financiar, chiar daca la un moment dat, din motive obiective, nu va mai fi alaturi de copil". La finalul contractului, copilul va primi suma asigurata, mpreun cu valoarea corespunztoare fondului de participare la profit, fie sub forma unei plti unice, fie sub forma de rente anuale, n funcie de decizia parinIlor la semnarea contractului. Asigurarea permite uneori i Includerea unor clauze suplimentare prin care parinii si copilul sunt protejai si n cazul unor situatii neprevazute: interventii chirurgicale, spitalizare, boala, invaliditate sau chiar si deces. "Exista acel moment n via oricarui parinte cnd acesta realizeaza ca un copil nu este doar o bucurie, ci si o responsabilitate. Astfel, atunci cnd vne vorba despre un copil si despre cum va arata via lui peste multi ani, niciodat nu e prea devreme pentru a ncepe sa economisesti. Un astfel de plan de asigurare il poate ajuta sa-i ofere copilului protectia financiara de care are nevoie", este de parere Violeta Ciurel, CEO AXA Asigurari. 1.Renta pentru copii Magister de la BCR Asigurari de Via VIGeste un produs flexibil de economisire i protectie ce ii garanteaza copilului tau suma de bani de care are nevoie la care se adaug capitalizarea realizata pe perioada contractului.

AsiguratulO persoana sau un cuplu, interesati de viitorul unui copil, cu varsta cuprinsa ntre minim 18 ani si maxim 60 ani;

Durata asigurariiMinim 5 ani - maxim 20;

Renta MagisterValoarea rentei Magister este garantata de BCR Asigurari de Via VIG nca de la plata primei prime de asigurare si poate fi aleasa de catre asigurat sau contractant;

Plata primelor de asigurarePoti alege valoarea primei si frecventa de plata (anual, semestrial, trimestrial sau lunar);

Cum functioneazaProtectian cazul decesului asiguratului (sau a unuia din membrii cuplului), BCR Asigurari de Via VIG va plati primele de asigurare pana la fInalul contractului;Economisirea la dat nscrisa n contract, copilul beneficiar va primi renta garantata n modul n care doreste: ca o plata unica sau n transe anuale;

Ce poti face pe durata contractului?Poti schimba frecventa de plata; Poti revaloriza contractul anual, n ritm cu rata Inflatiei; Poti rascumpara polia, dupa primii doi ani.

BeneficiiCopilul beneficiaza de o suma de bani garantata la momentul ales de tine;Poate folosi banii pentru orice nevoie: finantarea studiilor, startul unei afaceri, achizitionarea unei case, o nunta de vis;Tu stabilesti suma de bani de care copilul va beneficia;Alegi modul si frecventa de plata cele mai convenabile tie;Valoarea sumei asigurate poate fi indexata anual, n functie de rata nflatiei;Renta copilului nu este supusa impozitarii, conform legislatiei n vigoare;Copilul va avea resursele financiare si stabilitate la debutul n via de adult;Valoarea Rentei Magister este garantata n contract nca de la plata primei prime de asigurare;Copilul va beneficia de acesti bani indiferent ce se va ntampla cu tine pana atunci;Ce este renta de studii Magister de la BCR Asigurari de Via VIG?Este un produs flexibil de economisire si protectie care ii permite copilului sa beneficieze, de la varsta aleasa de parinte, de o suma de bani garantata, la care se adauga capitalizarea realizata pe durata contractului;Se poate ncheia nca din prima zi de via a copilului;Ce ofera renta de studii Magister?Posibilitatea de a economisi suma dorita, n beneficiul copilului;Protectia investitiei facute n caz de deces al persoanei/persoanelor asigurate BCR Asigurari de Via VIG preia plata primelor. Astfel, copilul va beneficia de renta stabilita (suma asigurata) de parinte la debutul asigurarii;Renta Magister, asigurare traditionala de via garantata, la care se adauga capitalizarea realizata pe perioada contractului. Daca pe durata asigurarii intervne decesul uneia din persoanele asigurate, compania preia plata primelor, iar suma asigurata va putea fi ncasata sub forma unor rente anuale, trimestriale, lunare.Un numar de peste 15.000 clienti au achizitionat renta pentru copii Magister, potrivit companiei, dintre acestia, mai mult de un sfert au facut-o n primele 6 luni ale acestui an. De asemenea, Magister poate fi achizitionata atat n moneda nationala cat si n moneda europeana, iar perioada minima de economisire este de 5 ani. Prima minima anuala acceptata este de 600 lei, dar n general, sumele alocate depasesc cu mult prima minima, n cursul acestui an, prima medie fiind de 1.200 lei.n cazul unui cuplu tanar, cu varsta medie de 26 ani, care ncheie o asigurare de renta Magister, pentru un copil - beneficiarului rentei de studii - de numai un an, prima de asigurare ajunge la 500 lei trimestrial, pe o perioada de 17 ani, la o suma asigurata garantata (valoarea rentei) de 40.000 lei, la care se adauga capitalizarea realizata pe perioada contractului.

2.La randul sau,iNG Asigurari de Viaofera doua tipuri de planuri financiare pentru copii:Academica(produs traditional) siGenT pentru Copil(produs Unit Linked) si reprezintan jur de un sfert din portofoliul de contracte noi ncheiate n primele trei luni din 2012.

GenT pentru CopilEste un plan financiar care te sustine n acoperirea necesitatilor legate de dezvoltarea copilului tau: educatie, sanatate, sprijn financiar pentru startul n via.Este n acelasi timp un plan care presupune asumarea unui anumitgrad de riscpentru investiiile tale. Oricare ar fi obiectivele tale si oricare ar fi gradul de risc pe care il preferi, tu alegiprogramul de investiiin care preferi sa-ti investim banii.La ce varsta se poate face:Parintele - minim 18 ani si maxim55 ani; Copilul maxim15 de ani.Durata contractului:este formata din perioada de plata a primelor (minim10 ani, maxim pana la implinirea a 65 de ani de catre asigurat) si perioada de plata a rentelor (5 ani).Suma asigurata la deces:Tu o alegi, n functie de nivelul venitului si al cheltuielilor de ntretinere a familiei. Este un beneficiu garantat, indiferent de evolutia valorii contului ndividual al asigurarii..Valoarea primelor:Tu o alegi, n functie de venit si nevoile tale.- Frecventa de plata a primei:lunara, trimestriala, semestriala sau anuala- Pe toata durata contractului, tu sau oricine altcineva puteti platiprime suplimentare.Cum functioneaza componenta de protectie?- Daca n intervalul de plata a primelor survin decesul sau invaliditatea parintelui, contractul de asigurare continua,ING preluand plata primelor; la decesul asiguratului, beneficiarii vor primi si suma asigurataCum functioneaza componenta de investiii?n functie de gradul de risc pe care esti dispus sa ti-l asumi, noi iti recomandam iar tu alegiprogramele de investiiin care doresti sa iti plasam banii. Din partea de prima destinata investitiei se vor cumpara unitati de fond n aceste programe. Dupa ncheierea perioadei de plata a primelor, valoarea ce se acumuleaza n cont se plateste copilului sub formarentei anuale pe o perioada de 5anisautoti odat.Ce poti face pe parcursul contractului? Poti mari sau micsora valoarea primei de investitie si a sumei asigurate Poti modifica frecventa de plata a primelor Poti transfera unitatile de fond sau redirectiona primele pentru investitie dintr-un program de investiii n altul oricnd pe parcursul contractului Ai acces la sumele constituite din primele suplimentare platite, adica poti retrage o parte din numarul unitatilor de fond prin rascumparare partiala, contractul ramanand n vigoareBeneficiarii asigurarii:Beneficiariul indemnizatiei de deceseste desemnat de tine: poate fi chiar copilul tau sau orice alta persoana careia vrei sa-i ncredintezi misiunea de a se ocupa de bunastarea familiei tale.Beneficiarul renteloreste copilul tau.Valoarea de rascumpararen primii 2 ani contractul nu are valoare de rascumparare. Ulterior, daca decizi sa renunti la contract vei plati o taxa de reziliere i vei primi valoarea de rascumparare. Aceasta valoare pe care o primeti este mai mica decat suma primelor platite pentru investitie deoarece se scad costurile de administrare. Deci nu este deloc recomandat sa reziliezi nainte de termen deoarece beneficiile sunt dimnuate.Optiuni- Poti plati prime suplimentare oricnd pe durata contractului- Poti tine pasul cu nflatia actualizand anual valoarea primelor si a sumei asigurate.- Poti ataaoptiuni si asigurari suplimentare: asigurari de deces si invaliditate din accident asigurari de sanatate din accident sau imbolnavireAvantajeFlexibilitate- tu alegivaloarea rentelorde care sa beneficieze ulterior copilul tau, precum si contributiile lunare cele mai potrivite;- tu alegiprotectia financiarade care sa beneficieze copilul tau pe perioada de plata a primelor;- oricnd pe perioada contractuluipoti creste sau reduce valoarea primelorde investitie si a sumei asigurate;- poti retrage sumele constituite din primele platite suplimentar;-oricare alta persoana(cunostnta, ruda) poate plati prime suplimentare, n contul copilului tau;Beneficii suplimentare

-Bonus de loialitate: Copilul va primi un bonus de loialitate constand n returnarea unei parti din taxa de admnistrare a politei n momentul n care ncepe plata rentelor

AcademicaAcademica te ajuta sa pui deoparte suma de care va avea nevoie copilul tau cnd va mplini 18 ani. Este o suma cu care va putea sa faca o facultate, sa isi ia o masna sau sa nceapa o afacere.Este n acelasi timp un produs traditional, fara grade de risc, care imbna protectia specifica unei asigurari de via cu acumularea de fonduri banesti necesare sustinerii educatiei copilului tau.La ce varsta se poate face:Parintele - minim 18 ani si maxim 60 ani; Copilul maxim 17 de aniDurata contractului:este formata din perioada de plata a primelor (minim 5 ani, maxim pana la mplinirea a 65 de ani de catre asigurat) si perioada de plata a rentelor(5 ani)Renta anualagarantata:Tu alegi cat va primi copilul tau pe parcursul celor 5 ani de plata a rentelor. Valoarea cumulata a rentelor anuale garantate reprezintasuma asigurata.Plata primelor:Tu alegi valoarea primei.- Frecventa de plata a primei:lunara, trimestriala, semestriala sau anuala- Reduceri de prima: De marime De frecventa (n functie de frecventa de plata a primelor)Cum functioneaza componenta de protectie?- Daca n intervalul de plata a primelor survne decesul parintelui, contractul de asigurare continua siNG preia plata primelor.Cum functioneaza componenta de economisire?Beneficiarul asigurarii va primindemnizatia de asigurare(suma asigurata si participarea la profit) sub forma de 5 rente anuale platibile ncepand cu dat de expirare a perioadei de plata a primelor.Ce poti face pe parcursul contractului? Poti modifica frecventa de plata a primelor Dupa primii 3 ani de contract, n cazul n care ai nevoie de bani, poti rezilia contractul si sa primesti o parte din bani.Beneficiarii asigurarii: Beneficiarul acestei asigurarieste copilul tau.Avantaje Flexibilitate- tu alegivaloarea rentelorde care sa beneficieze ulterior copilul tau, precum si contributiile lunare cele mai potrivite;- poti obtine nivelul de protectie dorit atasanduna sau mai multe asigurari suplimentare.-poti creste nivelul sumei asigurateoptand pentru crestere garantata a sumei asigurate.Garantii- Valoarea rentei anuale pe care ai ales-o pentru copilul tau este garantata- n cazul nefericit n care survIne decesul persoanei asigurate,ING preia plata primelorcontractului tau de la momentul decesului pana la sfarsitul contractuluiClientii care au cumparat un plan financiar pentru copii de la ING n 2012 platesc o prima medie anuala de 1.350 de lei n cazul politelor Academica si 2.480 de lei n cazul politelor GenT pentru Copil. Aceste prime nclud primele pentru contractul de baza si cele pentru asigurarile si optiunile suplimentare, potrivit companiei.n cazul unui parinte (tatal, n varsta de 30 de ani) care doreste un contract cu un anumit grad de risc si ncheie un plan financiar GenT pentru copil si plateste o prima lunara de 148,6 lei (1783 de lei anual) timp de 15 ani, copilul va primi la majorat suma de 43.878 de lei - fie ntr-o transa unica, fie n cinci rente de cate 8.776 de lei.Daca parintele decedeaza, copilul primeste suma asigurata de 15.000 lei iar compania preia plata primelor, costul anual aferent acestui nivel de protectie fiind de 82,8 lei, cost nclus n cei 1783 lei platiti anual. Trebuie mentionat ca suma de 43.878 lei nu este garantata (ca n cazul produselor traditionale), ci depnde de randamentul fondurilor alese de catre client.Planurile financiare pentru copii reprezinta 27% din portofoliul total de contracte n vigoare alINGAsigurari de Via si aproape un sfert din totalul contractelor noi din 2013, potrivit unui comunicat de pres.

La sfarsitul lunii aprilie asigurarile pentru copii detineau o pondere de 27% din ntreg portofoliu de produse n vigoare, n crestere cu un punct procentual fata de perioada similara a anului trecut. n ceea ce priveste 'portretul robot' al clientilor care au ncheiat planuri financiare pentru copii la iNG n 2013, circa 60% sunt femei, aproape 80% au varste cuprinse ntre 25 si 39 de ani si aproape toti (80%) sunt casatoriti.'Doar n primele patru luni din 2013 sumele platite de ING beneficiarilor contractelor ajunse la maturitate sunt de circa 4,5 milioane de lei, iar pentru alte 20 de contracte - pentru cazurile de deces sau invaliditate a parintelui contractant - am preluat plata primelor, continuand sa economisim n beneficiul copiilor', a declarat Carmen Soare, director Marketng ING Asigurari de Via.

Planurile financiare pentru copii (GenT pentru Copil si Academica) sunt cele mai solicitate produse din portofoliul ING, reprezentnd circa un sfert din totalul contractelor noi ncheiate n ianuarie-aprilie 2013.

'DorIna printilor de a asigura din timp o surs de venituri pentru copii la vrsta majoratului este reflectat de ponderea mare a celor care ncheie un plan financiar de la vrste foarte mici ale copiilor lor. Astfel, la ING, aproximativ 70% din politele noi din aceasta categorie ncheiate n primele patru luni ale anului 2013 sunt contractele pentru copiii mai mici de 6 ani. Totodat, doar n primele patru luni din 2013, sumele platite de ING copiilor care au mplinit 18 ani au fost de 4,49 milioane de lei, n crestere cu peste 42% fata de aceeasi perioada a anului precedent. Faptul ca peste jumatate (52%) dintre clientii ale caror contracte s-au maturizat n primele patru luni din 2013 au ales sa ncaseze sumele acumulate sub forma de rente anuale arata ca acestia isi doresc, n principal, sa le asigure copiilor sustinere financiara constanta n primii ani din via de adult. Banii acumulati printr-o asigurare pentru copii pot fi platiti esalonat, sub forma de rente anuale pe o perioada de cnci ani, sau ntr-o sngura transa', se arata n document.

3.Tot pentru copii,Alico Asigurariofera n prezent doua tipuri de planuri financiare:Alico-Junior Extra, un produs de asigurare cu beneficii garantate de economisire si protectie, n cazul caruia, la maturitatea contractului, copilul va dispune de o suma asigurata garantata, la care se adauga beneficiul investitional obtnut suplimentar. Programul de Asigurare cu Economisire pentru Copii de la Alico Junior Extra- ofera economisire garantata pentru viitorul copiilor si protejeaza planul de viitor pentru copii impotriva unor diverse riscuri. ntelegem ca a oferi copilului siguranta, lniste, o educatie de calitate si cat mai multe sanse de a reusi n via este o dornta normala a fiecarui parinte, acesta fiind si scopul produsului de asigurare descris mai jos.Descrierea produsuluiJunior Extra iti permite sa economisesti bani pentru a-i oferi copilului tau un nceput bun n via si n acelasi timp te ajuta sa il protejezi.Acelasi contract iti ofera totodat si protectie financiara pentru diverse riscuri.Afla cum functioneaza economisirea:La maturitatea contractului copilul tau va dispune de o Suma Asigurata garantata la care se adauga beneficiul investitional obtnut suplimentar.Primeste un rezultat investiional garantat (denumit dobnd tehnic) ce se regseste n Suma Asigurat de la maturitatea contractului.Suplimentar, primeste un Bonus de Maturitate de 5 10% din Suma Asigurat dac toate primele au fost achitate la termenul indicat pe perioada contractului.Afla n ce consta protectia financiara oferita de polia:n cazul unei spitalizari sau interventii chirurgicale pentru copil din accident sau imbolnavire, compania va acoperi cu suma stabilita n contract aceste cheltuieli medicalen cazul unui eveniment tragic neprevazut precum decesul parintelui rezultat n urma unui accident, copilul va primi Suma Asigurata pentru a-l ajuta din punct de vedere financiar sa depaseasca aceste momente.DurataAlegi durata contractului: pe o perioada de 10 ani, sau pana cnd copilul mplineste 18, 21 sau 23 de ani.OptiuniAi posibilitatea de a alege Sume Asigurate Garantate semnificativ mai mari nca de la nceput, prin acceptarea majorarii primelor cu 3% n fiecare an;Poti majora elementul de economisire prin Clauza de Investiie Depozit;Exista optiunea de a plati noi pentru tine. Daca datorita unei invaliditati totale si permanente sau a decesului titularului, nu mai poate fi continuata plata primelor de asigurare, Alico preia plata acestora, astfel ncat la sfarsitul contractului copilul tau va beneficia de aceeasi suma de bani.La sfarsitul contractului poti alege cum sa primeasca banii: toti banii odat, daca vrea sa isi ia o casa, o masna sau pentru orice altceva ar dori sa ii utilizeze saun rate, pe o perioada stabilit de exemplu, ca bani pentru finantarea studiilor;Mai multa acoperireTu decizi daca vei extnde beneficiul de protectie pentru copil si n cazul altor evenimente neprevazute: Invaliditate permanent totala sau parial survenita n urma unui accident.Valoarea contribuiilorn functie de economiile si disponibilitatile tale financiare vei stabili mpreuna cu consultantul Alico un grafic personalizat de contributii (prime de asigurare). Acestea pot fi: prime egale pe toata durata contractului, prime crescatoare, varianta ce ii ofer beneficii garantate mai mari sau prima unica ce implica acceptarea unor conditii speciale.Flexibilitate pe parcursul contractului:Poti creste Suma Asigurata pentru componentele de protectie pentru a corespunde nevoilor tale.Poti modifica frecventa de plata a primelor pentru a fi n avantajul tau.Ai posibilitatea de a rezilia contractul, nsa trebuie sa stii ca beneficiile unei asigurari de via devin semnificative prin economisire pe termen lung, iar valoarea de rascumparare a contractului n primii 3 ani este egala cu zero. De asemenea, este util de stiut canu este deloc recomandat sa reziliezi polia nainte de termen pentru ca beneficiile sunt diminuate.Pentru ambele produse, daca primele au fost platite la timp, copilul primeste si un bonus n functie de durata contractului, n valoare de 10% din suma asigurata (daca polia a fost ncheiata pe minim 20 de ani) sau 5% (daca durata politei este mai scurta de 20 de ani) din suma asigurata. Prima medie anuala n 2012 pentru politele Junior a fost de 150 de lei/luna, crescnd usor anul trecut fata de 2011, cu 3,3%, n cazul produsului traditional si s-a mentnut la o valoare similara n cazul produsului cu componenta de investiii (unit-linked). Produsele traditionale reprezinta70% din numarul total al politelor pentru copii ncheiate de Alico Asigurari Romania n 2011, fata de 30% cat au cumulat politele unit-linked, n linie cu evolutia pietei de asigurari de via.

4.Asigurarea de via pentru copii oferita deEurekoAsigurarise numesteComoara TAdisponibil n trei pachete Standard, Extns si Optim n functie de asigurarile suplimentare atasate si reprezinta aproximativ 12 % din vanzarile companiei primelor 6 luni ale anului 2012. De la lansarea produsului, Eureko a vandut peste 10.000 de polite. Durata minima a unui contract de asigurare d