avremo mai un sistema assicurativo contro le calamità naturali?

Avremo mai un sistema assicurativo contro le calamità naturali?

Obiettivo 1:

Costruirsi un sistema di indennizzi non pagato interamente da meccanismi tipo “risk sharing”

Obiettivo principale:

Strumento di risk-transfer, ovvero trasferimento del rischio, o meglio della esposizione finanziaria a fronte di danni incerti (sia nel momento sia nella gravità)

Obiettivo 2:

Responsabilizzare coloro che vivono in situazioni di rischio

Obiettivo 3:

Sarebbe necessario associare a misure di prevenzione (come USA)

Presupposto:Il mercato non è un buon “gestore” delle situazioni di rischio, per diversi motivi:* Danni economici nell’immediato, non necessariamente a lungo termine* Costi redistribuiti a livello perlomeno regionale

I rischi connessi a comportamenti e soluzioni urbanistico-tecnichesono quindi un “costo esterno” riversato sulla collettività

Gli strumenti economici però possono essere usati per correggere tale tendenza e “internalizzare” il costo associato ai danni per calamità

Inquadramento del problema:

- definizioni e inquadramento complessivo- esperienze internazionali- esperienze italiane

Assicurazioni contro le calamità naturali

Tasse Incentivi/disincentivi

http://images.google.it/imgres?imgurl=images.freeadvice.com/images/law/images/at/taxes.gif&imgrefurl=http://freeadvice.com/law/586us.htm&h=225&w=225&sz=11&tbnid=UKtniT4nkfYJ:&tbnh=102&tbnw=102&start=2&prev=/images%3Fq%3Dtaxes%26hl%3Dit%26lr%3D%26ie%3DUTF-8%26oe%3DUTF-8

http://images.google.it/imgres?imgurl=www.cnnfn.com/2002/12/18/pf/insurance/hall_of_shame/insurance.03.jpg&imgrefurl=http://www.cnnfn.com/2002/12/18/pf/insurance/hall_of_shame/&h=161&w=215&sz=7&tbnid=x8BhXnQoW5wJ:&tbnh=75&tbnw=100&start=8&prev=/images%3Fq%3Dinsurance%26hl%3Dit%26lr%3D%26ie%3DUTF-8%26oe%3DUTF-8

Ricognizione a livello internazionaleRicognizione a livello internazionale

Casi rilevanti:

Stati Uniti (NFIP)

Francia (CATNAT)

Nuova Zelanda

alcuni casi recenti:Ungheria, Turchia

http://www.eqc.govt.nz/safety/index.html

http://images.google.it/imgres?imgurl=www.ocf.berkeley.edu/~turk/turkey.gif&imgrefurl=http://www.ocf.berkeley.edu/~turk/left_frame.htm&h=375&w=624&sz=50&tbnid=0uii7LwVpUoJ:&tbnh=80&tbnw=133&start=1&prev=/images%3Fq%3Dturkey%26hl%3Dit%26lr%3D%26ie%3DUTF-8%26oe%3DUTF-8%26sa%3DN


Francia (CATNAT)

Sistema obbligatorio (risk sharing)

Associato alla polizza antincendi

Riassicuratore ultimo: lo Sato con apposito fondo

Legato a PPR

Problemi:

Polizze poco diversificate: scarso rapporto con prevenzione

Necessario un meccanismo per migliorare conoscenze


Francia (CATNAT): eventi recenti, anche qui un ripensamento


Paesi in via di sviluppo Nei paesi in via di sviluppo un evento catastrofale (e anche uno meno grave) può pregiudicare gravemente la situazione economica per diversi anni.

Conveniente: maggiore stabilità finanziaria

Riassicuratore ultimo: la Banca Mondiale

Problemi:

Non hanno le risorse per pagare l’assicurazione

Ricognizione a livello internazionale: Ricognizione a livello internazionale: alcuni orientamentialcuni orientamenti

Rischi “ordinari” (di minore “severità”)

* Miglioramento capacità previsionale danni

migliorare conoscenzavulnerabilità

Rischi “catastrofali” (danni molto elevati)

* Miglioramento capacità previsionale danni da eventi catastrofici

migliorare conoscenzavulnerabilità e

costruzione scenari

Ricognizione a livello internazionale: Ricognizione a livello internazionale: alcuni problemi alcuni problemi assicurazioniassicurazioni

Pochi si assicurano “spontaneamente”

Solo mercato privato? No esigenza

riassicurazione (spesso lo Stato)

Che fare a fronte incremento danni?

Sottrazione risorse ad altri usi

Se obbligatoria ingiustizia tra chi sceglie il rischio e

chi lo paga

Ma soprattutto……

Come legare l’assicurazione a misure di prevenzione efficaci?

Ente che assicura Requisiti per accedere Modalità funzionamento Requisiti per ottenereall'assicurazione riscossione/pagamento obiettivi

risarcimenti di prevenzione

assicurazioni private singolo utente periti per la valutazione condizioni per accedere alpremi e danni programma assicurativo

ente pubblico solo tramite ente territo- identificazione requisiti per incentivi sui premi per riale assicurabilità riduzione rischio

misto tra pubblico e obbligatoria o facoltativa quali danni vengono risar- criteri per l'ammissibilitàprivato citi dell'assicurazione

legata ad altre assicura- tempi per i risarcimentizioni

solo per residenze o sussidi per "fasce deboli"anche per industrie

Come migliorare la conoscenza della vulnerabilità? (uno dei 4 programmi dell’International Strategy for Risk Reduction, UN)

Esigenza di avere una stima molto più dettagliata dei danni a evento accaduto che dia conto di:

* Danni fisici diretti;

* Danni sistemici diretti e indiretti

* Danni fisici e sistemici indotti

* Danni nel lungo periodo

Indice danno

100%

50%

0%

bassa media alta severità evento

Ricognizione a livello italiano sulle assicurazioni Ricognizione a livello italiano sulle assicurazioni contro calamità naturalicontro calamità naturali

1997 convegno a Napoli con ministro Costa e

Segretario Barberi

1999 Convegno istituti di riassicurazione sul tema

Diversi disegni di legge discussi tra politici e ANIA

Commissione e 2 sottocommissioni ANIA sul tema

Evidenziazione problemi

Evidenziazione proposte


Problema: usare la finanziaria per un provvedimento che demanda tutto a regolamenti attuativi …. Ancora da scrivere!

Usare la finanziaria anziché un disegno di legge quadro sulle calamità naturali

Articolo 40 del DDL Finanziaria 2004 e articolo 26 del ddl Finanziaria 2005: tentativi (falliti) di introdurre un’assicurazione obbligatoria contro le calamità naturali


Evidenziazione problemi* Territorio italiano soggetto a molteplici rischi naturali anche molto severi (vulcani, terremoti, anche alluvioni)

* Abusivismo edilizio e non certezza delle regole necessarie per definire l’assicurabilità

* Spesa media annua di 7000 MD Lire negli ultimi 30 anni a seguito calamità a fronte di una capacità per anno solare assicurazione e riassicurazione del mercato assicurativo di 3000 MD Lire annue


Evidenziazione problemi* Problema molto rilevante: fino a poco fa Swiss Re non richiedeva particolari dati per riassicurare. Oggi richiesti molti dati di dettaglio… non ci sono

Quindi finanziato progetto SIGRA, vincitore gara

Telespazio per 6 ML Euro (cifra ridicola!) per ottenere il livello

di dettaglio necessario su rischio alluvionale.


D’altro canto:- abbiamo in Italia progetti pilota (bacino dell’Arno), qualche altro (ma sulla base di criteri metodologici diversi), ma nessun quadro davvero con copertura nazionale;

Però:

- si dicono poco interessati a valutazioni di vulnerabilità (tanto il bene viene assicurato per il suo valore, salvo franchigie, e per un max. di 4 soglie)


Evidenziazione proposte

* Semiobbligatorietà legata a conoscenza zone assicurabili

* Assicurazione legata alla polizza antincendio

* Costituzione di un consorzio per riassicurazione

* Non fissare un tetto massimo per premi indifferente al contesto territoriale

* Creare una mutualità sul territorio nazionale

vittime per anno

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10000

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30000

40000

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1885 1905 1925 1945 1965 1985 2005

anno

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1885 1905 1925 1945 1965 1985 2005

anni

dan

ni

vittime per anno

050

100150200250300350400450500

1855 1905 1955 2005

anno

vitt

ime

morti

danni

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2000000

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4000000

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1855 1905 1955 2005

anni

dan

ni

morti in Europa per calamità naturali

0100200300400500600700800900

1000

1855 1905 1955 2005

anni

mo

rti

danni in $ in Europa dal 1950 per calamità naturali

0

5000000

10000000

15000000

20000000

25000000

1900 1920 1940 1960 1980 2000 2020

anni

dan

ni

Provincia

Superficie totale residenziale (mq)

Superficie residenziale interessata da fenomeni ad alto grado di criticità (mq)

Tot, sup. residenziale

interessata da fenomeni a

medio grado di criticità (mq)

rapporto alto grado e residenziale totale rapporto tra medio

grado e residenziale totale Danni totali Danni 2002

Bergamo 199.927.083 1.929.666 7.905.229 0,97 3,95 37226676 17.156.318Brescia 239.872.762 3.013.140 14.512.301 1,26 6,05 17726056 532.811Como 134.341.748 133.832 6.751.923 0,10 5,03 66566713 7.035.636Cremona 77.630.347 308.213 758.303 0,40 0,98 53034244 16.203.174Lecco 74.527.975 302.816 13.218.587 0,41 17,74 90722205 17.677.311Lodi 37.412.458 427.660 720.442 1,14 1,93 16283581 10.299.266Mantova 110.233.004 241.334 329.846 0,22 0,30 6983833 18.569.906Milano 382.764.995 511.312 1.949.060 0,13 0,51 375881428 300.000Pavia 139.653.060 769.595 3.023.268 0,55 2,16 8655134 549.745Sondrio 41.899.763 2.046.223 21.033.777 4,88 50,20 86744608 8.164.658Varese 218.815.234 371.437 7.682.898 0,17 3,51 16969376 1.836.242Lombardia 1.657.078.429 10.055.228 77.885.632 0,61 4,70 776793854 98.325.067

I simulazione: assicurazione corrispondente al 12% della polizza antincendio su edifici residenzialiIpotesi: 150 Euro/100mq di superficie residenziale. Assicurazione: 18Euro/annoSimulazione I: 90%residenze assicurate

Comunisuperficie

residenziale

superficie assicurata ipotesi I premio pagato premio in 8 anni

rapporto premi per provincia e premio totale

regioneDanni totali 1995-2002

rapporto tra danni totali per

provincia e totale

Lombardia

rapporto tra danni al settore

residenziale nel 2002 e

premio pagato in8

anniBergamo 199.927.083 179934375 32388187 259.105.500 12,07 37.226.676 4,79 6,62Brescia 239.872.762 215885486 38859387 310.875.100 14,48 17.726.056 2,28 0,17Como 134.341.748 120907573 21763363 174.106.905 8,11 66.566.713 8,57 4,04Cremona 77.630.347 69867312 12576116 100.608.930 4,68 53.034.244 6,83 16,11Lecco 74.527.975 67075178 12073532 96.588.256 4,50 90.722.205 11,68 18,30Lodi 37.412.458 33671212 6060818 48.486.546 2,26 16.283.581 2,10 21,24Mantova 110.233.004 99209704 17857747 142.861.973 6,65 6.983.833 0,90 13,00Milano 382.764.995 344488496 62007929 496.063.434 23,10 375.881.428 48,39 0,06Pavia 139.653.060 125687754 22623796 180.990.366 8,43 8.655.134 1,11 0,30Sondrio 41.899.763 37709787 6787762 54.302.093 2,53 86.744.608 11,17 15,04Varese 218.815.234 196933711 35448068 283.584.543 13,20 16.969.376 2,18 0,65Lombardia 1.657.078.429 1491370586 268446705 2.147.573.644 100,00 776.793.854 100,00 4,58

II simulazione: assicurazione corrispondente a 20 Euro/mq per zone ad alto e medio rischio e 15 Euro/mq zone a basso rischioSimulazione I: 90%residenze assicurate

Comunisuperficie

residenziale

superficie a rischio

(medio e alto)superficie a

basso rischio

premio pagato alto e medio rischio in 8

anni

premio pagato basso rischio in

8 anni premio totale

rapporto tra premi pagati per

provincia e premio totale

per LombardiaDanni totali 1995-2002

Bergamo 199.927.083 9.834.895 170.099.479 15.735.832 204.119.375 219.855.208 12,05 37.226.676Brescia 239.872.762 17.525.441 198.360.045 28.040.705 238.032.054 266.072.759 14,58 17.726.056Como 134.341.748 6.885.755 114.021.818 11.017.208 136.826.182 147.843.390 8,10 66.566.713Cremona 77.630.347 1.066.516 68.800.797 1.706.425 82.560.956 84.267.381 4,62 53.034.244Lecco 74.527.975 13.521.403 53.553.775 21.634.244 64.264.530 85.898.774 4,71 90.722.205Lodi 37.412.458 1.148.102 32.523.110 1.836.964 39.027.732 40.864.696 2,24 16.283.581Mantova 110.233.004 571.180 98.638.524 913.887 118.366.229 119.280.116 6,54 6.983.833Milano 382.764.995 2.460.372 342.028.124 3.936.594 410.433.749 414.370.343 22,71 375.881.428Pavia 139.653.060 3.792.863 121.894.891 6.068.581 146.273.869 152.342.450 8,35 8.655.134Sondrio 41.899.763 23.080.000 14.629.786 36.928.001 17.555.744 54.483.744 2,99 86.744.608Varese 218.815.234 8.054.335 188.879.376 12.886.936 226.655.251 239.542.187 13,13 16.969.376Lombardia 1.657.078.429 87.940.860 1.403.429.726 140.705.377 1.684.115.671 1.824.821.048 100,00 776.793.854

III simulazione: assicurazione corrispondente al 12% della polizza antincendio su edifici residenzialiIpotesi: 150 Euro/100mq di superficie residenziale. Assicurazione: 18Euro/annoSimulazione III: 60%residenze assicurate

Comunisuperficie

residenziale

superficie assicurata ipotesi I premio pagato premio in 8 anni

Danni totali 1995-2002

Bergamo 199.927.083 119956250 21592125 172.737.000 37.226.676Brescia 239.872.762 143923657 25906258 207.250.066 17.726.056Como 134.341.748 80605049 14508909 116.071.270 66.566.713Cremona 77.630.347 46578208 8384077 67.072.620 53.034.244Lecco 74.527.975 44716785 8049021 64.392.170 90.722.205Lodi 37.412.458 22447475 4040545 32.324.364 16.283.581Mantova 110.233.004 66139802 11905164 95.241.315 6.983.833Milano 382.764.995 229658997 41338619 330.708.956 375.881.428Pavia 139.653.060 83791836 15082530 120.660.244 8.655.134Sondrio 41.899.763 25139858 4525174 36.201.395 86.744.608Varese 218.815.234 131289140 23632045 189.056.362 16.969.376Lombardia 1.657.078.429 994247057 178964470 1.431.715.763 776.793.854

IV simulazione: assicurazione corrispondente al 12% della polizza antincendio su edifici residenzialiIpotesi: 150 Euro/100mq di superficie residenziale. Assicurazione: 18Euro/annoSimulazione VI: abitazioni assicurate 10% i primi due anni, 20% il terzo e il quarto, 30%il quinto e il sesto, 50% i rimanenti due anni

Comunisuperficie

residenziale

premio pagato 1 e 2

annopremio pagato 3

e 4 annopremio pagato 5 e 6

annopremio pagato 7

o 8 annoTotale in 8

anniDanni totali 1995-2002

Bergamo 199.927.083 7.197.375 14.394.750 21.592.125 17.993.437 61.177.687 37226676,43Brescia 239.872.762 8.635.419 17.270.839 25.906.258 21.588.549 73.401.065 17.726.056Como 134.341.748 4.836.303 9.672.606 14.508.909 12.090.757 41.108.575 66.566.713Cremona 77.630.347 2.794.692 5.589.385 8.384.077 6.986.731 23.754.886 53.034.244Lecco 74.527.975 2.683.007 5.366.014 8.049.021 6.707.518 22.805.560 90.722.205Lodi 37.412.458 1.346.848 2.693.697 4.040.545 3.367.121 11.448.212 16.283.581Mantova 110.233.004 3.968.388 7.936.776 11.905.164 9.920.970 33.731.299 6.983.833Milano 382.764.995 13.779.540 27.559.080 41.338.619 34.448.850 117.126.088 375.881.428Pavia 139.653.060 5.027.510 10.055.020 15.082.530 12.568.775 42.733.836 8.655.134Sondrio 41.899.763 1.508.391 3.016.783 4.525.174 3.770.979 12.821.327 86.744.608Varese 218.815.234 7.877.348 15.754.697 23.632.045 19.693.371 66.957.462 16.969.376Lombardia 1.657.078.429 59.654.823 119.309.647 178.964.470 149.137.059 507.065.999 776.793.854

V simulazione: assicurazione corrispondente al 12% della polizza antincendio su edifici residenzialiIpotesi: 150 Euro/100mq di superficie residenziale. Assicurazione: 18Euro/annoSimulazione IV: solo abitazioni ad alto rischio assicurate

Comunisuperficie

residenziale

Superficie residenziale a

rischio alto premio pagato premio in 8 anni

percentuale del danno pagato nel

2002 per residenzerispetto al premio in otto


Bergamo 199.927.083 1929666 347340 2.778.719 617,42 37.226.676Brescia 239.872.762 3013140 542365 4.338.922 12,28 17.726.056Como 134.341.748 133832 24090 192.718 3.650,74 66.566.713Cremona 77.630.347 308213 55478 443.827 3.650,79 53.034.244Lecco 74.527.975 302816 54507 436.055 4.053,92 90.722.205Lodi 37.412.458 427660 76979 615.830 1.672,42 16.283.581Mantova 110.233.004 241334 43440 347.521 5.343,54 6.983.833Milano 382.764.995 511312 92036 736.289 40,74 375.881.428Pavia 139.653.060 769595 138527 1.108.217 49,61 8.655.134Sondrio 41.899.763 2046223 368320 2.946.561 277,09 86.744.608Varese 218.815.234 371437 66859 534.869 343,31 16.969.376Lombardia 1.657.078.429 10055228 1809941 14.479.528 679,06 776.793.854

VI simulazione: assicurazione corrispondente al 12% della polizza antincendio su edifici residenzialiIpotesi: 150 Euro/100mq di superficie residenziale. Assicurazione: 18Euro/annoSimulazione V: solo abitazioni ad alto e medio rischio assicurate

Comunisuperficie

residenziale

superficie a rischio

(medio e alto) premio pagato premio in 8 anni

percentuale del danno pagato nel

2002 per residenzerispetto al premio in otto


Bergamo 199.927.083 9834895 1770281 14.162.249 121,14 37.226.676Brescia 239.872.762 17525441 3154579 25.236.634 2,11 17.726.056Como 134.341.748 6885755 1239436 9.915.487 70,96 66.566.713Cremona 77.630.347 1066516 191973 1.535.783 1.055,04 53.034.244Lecco 74.527.975 13521403 2433852 19.470.820 90,79 90.722.205Lodi 37.412.458 1148102 206658 1.653.267 622,96 16.283.581Mantova 110.233.004 571180 102812 822.499 2.257,74 6.983.833Milano 382.764.995 2460372 442867 3.542.935 8,47 375.881.428Pavia 139.653.060 3792863 682715 5.461.723 10,07 8.655.134Sondrio 41.899.763 23080000 4154400 33.235.200 24,57 86.744.608Varese 218.815.234 8054335 1449780 11.598.242 15,83 16.969.376Lombardia 1.657.078.429 87940860 15829355 126.634.839 77,64 776.793.854

avremo mai un sistema assicurativo contro le calamità naturali?

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