elmercantil12ABRIL 2014

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EMPRESAS VIRTUOSAS QUE HAN IMPULSADO AL PAÍS

¿Qué caracteriza desde un punto de vista humano a su entidad?

Adopem es una institución que está muy orientada a las finanzas pro-ductivas, las cuales tratamos de poner al alcance de las personas a través del liderazgo gentil. Nos enfocamos con nuestra gestión en elementos como la gallardía y la cortesía, tanto hacia el cliente externo -que es nuestro princi-pal activo- como hacia el interno.

Eso denota lo importante que es para ustedes el factor psicológico.

De hecho, el equipo de Adopem sabe que no viene a un trabajo, viene a una carrera. En todas las sucursales te-nemos empleados que han empezado de cero con nosotros, así que les hemos podido transmitir una cultura de servi-cio, de pasión, de hacer las cosas bien y de llevar un valor agregado al cliente.

¿A quiénes prestan sus servicios?El mercado nuestro está dirigido a

la gente más pobre del país, el monto promedio de crédito es muy bajo, an-damos por los 450 dólares. Aunque eso no quita que podamos dar un crédito de 15 millones de pesos, pero igual po-demos trabajar con montos muy pe-queños, desde mil pesos.

Y ¿cómo orientan su gestión?Trabajamos haciendo un análisis ‘in

situ’ del cliente, somos nosotros los que nos movemos, a diferencia de la banca tradicional. Las microfinanzas exigen conocer el entorno del cliente, sus po-sibilidades de crecimiento y de consoli-dación. Valoramos si con nuestro apoyo

generará los recursos que le harán falta para salir de la pobreza. Es una banca fi-nanciera, con buenos indicadores, pero que se destaca por lo social para obte-ner credibilidad.

¿Se han valido bien de esa credibi-lidad?

Sin ir más lejos, para realizar una emisión de bonos, lo que ha sido una experiencia muy enriquecedora para nosotros.

¿Son las personas sin acceso al sis-tema financiero tradicional sus prin-cipales objetivos?

Es cierto, trabajamos en provincias donde, prácticamente, como banco regulado estamos nosotros. Adopem tiene un 40% de los créditos ubicados en la zona rural y un 60% en la zona urbana. El propósito es poder servirle a la gente desde una perspectiva regu-lada, creando cultura de puntualidad o dando la posibilidad de figurar en un bureau crediticio. El dominicano es muy ‘buenapaga’, se interesa por cuidar su palabra y, por tanto, Adopem tiene buena calidad de cartera, entendien-do que los créditos son escalonados y se evalúa el flujo de efectivo del que se dispone, la capacidad y la voluntad de pago.

¿Cómo perciben la diferencia en-tre lo urbano y lo rural?

La pobreza urbana es una pobreza más dura que la rural. En los cinturones de las grandes ciudades se concentran personas con menos oportunidades, sin embargo, en el campo también se

“Para nosotros cuenta mucho motivar al cliente”

Mercedes canalda de Beras-Goico, Presidenta ejecutiva de adoPeM

Vocación por la mujer dominicanaLa Asociación Dominicana para el Desarrollo de

la Mujer, Inc. (ADOPEM), surge en 1982 fruto del es-fuerzo de la Dra. Mercedes de Canalda y un conjunto de mujeres profesionales preocupadas por las condi-ciones de pobreza en que vivía una gran cantidad de mujeres de escasos recursos. El objetivo fue mejorar las condiciones de la mujer dominicana y su familia a través del crédito y la capacitación. En 2004 se crea el Banco de Ahorro y Crédito ADOPEM, S.A. como ins-titución financiera orientada al mercado de la micro, pequeña y mediana empresa. En la actualidad cuenta

con 52 sucursales distribuidas a nivel nacional. El Banco ADOPEM está comprometido con la so-

ciedad, las clases más desposeídas y el empresariado de pequeña escala, haciendo suyo un conjunto de programas y proyectos de gran impacto socioeconó-mico, plasmados en actividades y trabajos de campo, en áreas y sectores vulnerables y de difícil acceso. Sus clientes desarrollan sus actividades en el comercio, servicio y producción. Se destacan la venta de pro-ductos alimenticios, confección de ropa y calzados, labores artesanales, negocios de mecanización, ac-

tividades de carpintería y prestación de servicios di-versos, entre otros. Aproximadamente el 74% de sus clientes son mujeres cuyas edades oscilan entre los 30 y 50 años de edad, por lo que el Banco continúa sien-do reconocido como “El Banco de la Mujer”.

En 2012 Adopem y la Fundación Microfinanzas BBVA suscribieron una alianza estratégica para traba-jar conjuntamente en promover, a través del acceso a las finanzas productivas, el desarrollo económico y social de las personas pobres de la sociedad domini-cana.

“COMBINAMOS PARA EL CLIENTE EDUCACIÓN, IN-VERSIÓN Y AHORRO”

“BUSCAMOS SITIOS DON-DE HAY MENOS OPORTU-NIDADES PARA INSTALAR SUCURSALES

elmercantil13ABRIL 2014

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encuentran pequeños agricultores que no tienen ninguna garantía para fi-nanciarse, a veces porque la tierra que trabajan no está legalmente registra-da con un título. Buscamos los lugares donde hay menos oportunidades para instalar nuestras sucursales.

Ustedes ayudan a crear pequeñas actividades productivas.

Distribuimos la labor en áreas de producción, servicio y comercio. A nivel mundial, las microfinanzas tienen una importante presencia en el comercio, porque no necesita de mucha destreza y es necesario poco capital para empe-zar con una actividad sencilla. En Ado-pem el comercio constituye alrededor de un 70% de su mercado, mientras que en América Latina llega hasta un 80%.

¿Están creciendo las microfinan-zas como sector?

No sólo está creciendo, sino que cada vez es más competido por existir más bancos adentrándose en ese mercado. Es una cuestión en la que también in-terviene el matiz político. Lo importan-te es crear un buen producto, especiali-zado, de acuerdo a las necesidades del cliente. Lo que algunas veces vemos es que la gran banca está financiando en este apartado con préstamos de con-sumo o personal, y no es la orientación que debemos darle. El cliente se debe financiar con préstamos productivos, enfocados a la necesidad de su negocio

Lo que ocurre es que ustedes cuen-tan con la ventaja de la experiencia.

Nosotros consideramos hasta ele-

mentos psicológicos. Somos muy cuidadosos en los análisis y nuestros medios de evaluación están muy ela-borados y adaptados a la situación del cliente. Lo que buscamos es acompa-ñarlo en su éxito, por eso crecemos con respecto a la banca nacional, porque le ahorramos costos operativos y, por ejemplo, en las cartillas de ahorro le pa-gamos una buena tasa de interés. Eso le es de gran motivación y para Adopem cuenta mucho. Hemos combinado un programa de educación, inversión y ahorro.

¿Cómo fue su primer contacto con el Mercado de Valores dominicano?

La competencia nos obliga a ser muy innovadores. Nosotros fuimos el primer banco en República Dominicana que hizo una emisión de bonos subordina-dos. Ya veníamos preparándonos desde hacía tiempo porque necesitábamos acceder a esa fuente de pasivo para po-der diversificar nuestra cartera, así que cuando nos constituimos como banco en 2004 decidimos poner en práctica todo lo que estudiamos y nos docu-mentamos anteriormente.

¿Cuál es su opinión sobre el fun-cionamiento del Mercado?

Yo creo que necesita dinamizarse un poco más, ser más ágiles tratando de

evitar la complejidad que tiene ahora. Es muy importante la experiencia que se ha tenido hasta ahora y yo agradezco la gestión que BHD Valores hizo con no-sotros, porque no consistió únicamente en una alianza estratégica, sino que fue un acompañamiento. Nuestro primer objetivo era ser innovadores, el segun-do era llevar los capitales captados a la microempresa. En todo ese proceso de aprendizaje y de consecución de lo-gros, BHD Valores estuvo con nosotros.

¿Cuál es su valoración de la emi-sión que realizaron como recurso fi-nanciero?

Hubo ventajas y desventajas. La principal ventaja fue la diversificación de pasivo y que los clientes que empe-zaron siendo con bonos de Adopem se mantuvieron como clientes de certifi-cados de depósito. Otra ventaja fue el logro de estabilidad, igual para noso-tros como para nuestros clientes, tanto sea por beneficios como por reducción de volatilidad.

¿Qué otros provechos obtuvieron?Las calificadoras de riesgo nos to-

maron en mejor consideración, como también progresamos en gobernanza y transparencia. En definitiva, nos coloca-mos en otro nivel dentro de las finanzas nacionales.

¿Debieron de realizar cambios in-ternos en el funcionamiento de los departamentos?

La eficiencia es siempre un factor que tenemos presente. Después de la emisión de bonos implementamos un programa propio, mediante el cual se procedió a una estandarización de la calidad del trabajo que consiguió exce-lentes resultados.

El área de trabajo de Adopem que más cercana estuvo a las labores de emisión ¿tuvo que alterar su modo de trabajo?

Realmente no, la estructura de Ado-pem es muy formal, por eso tenemos gente de gran experiencia financiera, en tesorería y contabilidad. Quizás el reto estaba en entender el proceso de manera interna, porque era un instru-mento nuevo en el que nos teníamos que edificar.

¿Cómo fue la emisión?Quedamos muy satisfechos, fue

como una carta de presentación, Ado-pem consolidó sus valores y nos dimos más a conocer en grandes empresas e instituciones. Repetiremos la experien-cia para diversificar y alcanzar más co-tas de mercado.

Jesús MaRtín

Al servicio de los que tienen menosMicrofinanzas es la provisión de servicios finan-

cieros para personas en situación de pobreza, mi-croempresas o clientes de bajos ingresos, incluyendo consumidores y autoempleados. El término también se refiere a la práctica de proveer estos servicios de manera sostenible. El microcrédito (o préstamos para

microempresas) no debe ser confundido con las mi-crofinanzas, las cuales se dirigen a un amplio rango de necesidades financieras de parte de personas en situación de pobreza y, por tanto, abarcan a los mi-crocréditos pero son mucho más que esto. El término Microfinanzas hace referencia a la prestación de servi-

cios financieros a personas o grupos cuyo acceso a los sistemas bancarios tradicionales es limitado o inexis-tente en virtud de su condición socioeconómica. Di-chos servicios financieros pueden ser mecanismos de ahorro, de inversión o préstamos, en cuyo caso se estaría hablando de microcrédito.

“LA POBREzA URBANA ES MÁS DURA QUE LA RURAL”