fizetesi rendszer jelentes - mnb.humnb.hu/letoltes/mnb-fizetesi-rendszer-jelentes-2018-hun.pdf ·...
TRANSCRIPT
Kiadja:MagyarNemzetiBank
Felelőskiadó:HergárEszter
1054Budapest,Szabadságtér9.
www.mnb.hu
ISSN2064-9037(nyomtatott)
ISSN2498-7077(on-line)
FIZETÉSI RENDSZER JELENTÉS • 2018. JÚNIUS 3
Kiadja:MagyarNemzetiBank
Felelőskiadó:HergárEszter
1054Budapest,Szabadságtér9.
www.mnb.hu
ISSN2064-9037(nyomtatott)
ISSN2498-7077(on-line)
A Magyar Nemzeti Bankról szóló 2013. évi CXXXIX. törvény a Magyar Nemzeti Bank elsődleges céljaként az árstabilitás elérését és fenntartását jelöli meg. A Magyar Nemzeti Banknak (MNB) az MNB törvényben rögzített alapvető feladata, hogy a pénzforgalom zavartalan lebonyolítását és az azt támogató pénzügyi infrastruktúrák megbízható és hatékony működését elősegítse. Mindez elengedhetetlen ahhoz, hogy a reálgazdasági és pénzügyi tranzakciók megvalósuljanak.
A jelentés célja, hogy átfogó képet nyújtson a belföldi pénzforgalomban és a hazai felvigyázott pénzügyi infrastruktúrák működésében megfigyelhető tendenciákról, a főbb kockázatokról, valamint arról, hogy az MNB milyen eszközöket mozgó-sított annak érdekében, hogy a fent jelzett alapvető feladatát megvalósítsa. E kiadvánnyal az MNB hozzájárul a pénzfor-galommal, a pénzügyi infrastruktúrákkal kapcsolatos jegybanki tevékenység transzparenciájának növeléséhez, továbbá fejleszti a pénzügyi kultúrát, ezáltal pedig a jelentést olvasók pénzforgalmi döntéseinek tudatosságát.
Az elemzés az MNB Pénzügyi infrastruktúrák igazgatóságán készült Bartha Lajos ügyvezető igazgató irányítása alatt. A publikációt a Pénzügyi Stabilitási Tanács hagyta jóvá 2018. május 22-i ülésén. A jelentés készítésében részt vettek: Balla Gergely Patrik, Béres Dániel, Bodnár László, Brosch Judit, Divéki Éva (főszerkesztő), Füstös Krisztina, Harkácsi Gábor József, Hegyes-Szabó Éva, Ilyés Tamás, Kajdi László, Kiss Milán, Luspay Miklós (főosztályvezető), Mészárovics Milán, Pintér Cecília (szerkesztő), Takács Kristóf, Tornai Miklós, Varga Lóránt (főosztályvezető).
A Pénzügyi Stabilitási Tanács a 2018. március 13-i és 2018. május 22-i, a Monetáris Tanács pedig a 2018. május 8-i ülésén tárgyalta az anyag kiemelt üzeneteit, valamint a jelentést, és értékes tanácsokat adott annak elkészítéséhez.
Az MNB szakértői elsősorban a 2017. év releváns információit dolgozták fel, ugyanakkor előre tekintő jelleggel a 2018. évi aktuális folyamatok elemzése is megtalálható a jelentésben.
FIZETÉSI RENDSZER JELENTÉS • 2018. JÚNIUS 5
Tartalom
Kiemelt üzenetek 7
1. Bevezetés 13
2. A hazai fizetési rendszer működése 142.1.Pénzforgalmifolyamatok 162.2.Apénzügyiinfrastruktúrákműködése 30
3. Az Azonnali fizetési rendszer bevezetése 473.1.Piaciszolgáltatásokfejlesztéseésárazásikérdések 483.2.Azazonnalifizetésimárkaésazazonnalifizetéstájékoztatásikérdései 503.3.Azazonnalifizetésimodellésszabályozásánakfőbbelemei 513.4.Aközpontiinfrastruktúrafejlesztéseésarendszerfőbbszolgáltatásai 533.5.Azazonnalifizetéslikviditásikeretei 54
4. A pénzforgalom középtávú stratégiai irányai 564.1.Pénzügyiinfrastruktúrafejlesztésistratégia 564.2.Virtuálispénzekésadigitálisjegybankpénzkoncepciójánakvizsgálata 574.3.APénzügyitudatosságfejlesztésistratégia 58
5. Az új Pénzforgalmi irányelv átültetésének aktuális kérdései 595.1.Átmenetiidőszakbanérvényesszabályok 595.2.Biztonságiszabályok 605.3.Felelősségiszabályok 605.4.Engedélyezés 615.5.Egyébváltozások 61
Fogalomtár 62
FIZETÉSI RENDSZER JELENTÉS • 2018. JÚNIUS 7
Kiemelt üzenetek
A fizetési kártyás vásárlások forgal-ma és a fizikai elfogadóhelyek száma dinamikusan, közel évi 25 százalékos mértékben nő, az érintéses technoló-gia elterjedésében pedig Magyaror-szág Európa élmezőnyében van.
AzévfolyamánafizikaielfogadóhelyekésaPOS-terminálokszámaegyarántközelnegyedévelnőtt.Emellett2017akényelmesésgyorsérintésestechnológiahasználatábanisazáttörésévevolt,amelymeghatározóváváltahazaikártyásfizetéseknél, akártyásvásárlási forgalomtúlnyomórészemár ilyenmódonbonyolódottle.Eztelősegítetteazérintésesinfrastruktúrabővülése,melynekeredményekéntafizetésikártyáktöbbmint70,aPOSterminálok80százalékatámogatjaazújtechnológiahasználatát.Azinterneteskereskedelemfejlődésétjelziakártyafizikaijelenlétenélküllebonyolítottonlinefizetésikártyástranzak-ciókforgalmánaknagymértékűnövekedése,bárezenforgalomarányaazösszesfizetésikártyástranzakcióhozképesttovábbraisviszonylagalacsony.
A hazai fizetési rendszer hatékony-sága folyamatosan közelít az uniós átlaghoz.
2017-benisjelentősenjavultapénzforgalomhatékonyságaéstovábbközelí-tettazeurópaiuniósátlaghoz.Többekközöttajegybankaktívfejlesztőiszere-pénekeredményekéntazátutalásiforgalomGDP-hezviszonyítottarányábanmárcsakkismértékűazelmaradásazeurópaiátlaghozképest.Emellettmindakiskereskedelmielektronikusfizetésiforgalomban,mindaközüzemiésegyébszolgáltatásokszámláinakelektronikusfizetéseterénjelentősfejlődésmutat-kozottelsősorbanahazaifizetésikártyásinfrastruktúraésvásárlásiforgalomszámottevőbővülésénekköszönhetően.
A fizetési kártyás visszaélések mérté-ke a forgalomhoz viszonyítva tovább csökkent, azaz a nemzetközi összeha-sonlításban is kiemelkedő biztonság tovább javult.
Bárakártyásvisszaélésekszámacsekélymértékbenemelkedett2017-ben,azon-banezanövekedésjóvalelmaradateljesfizetésikártyásforgalombővülésétől,azazakártyahasználatösszességébenmégbiztonságosabblett.Afogyasztóbarátszabályozásiháttérnekköszönhetőenráadásulavisszaélésekkelokozottkárnakcsakkevesebb,minttízszázalékaterheliakártyabirtokosokat,akároktúlnyomórészétakártyakibocsátókésazelfogadópénzforgalmiszolgáltatókviselik.
A pénzforgalmi szolgáltatások árainak szintje és szerkezete sem ösztönzi je-lenleg megfelelő mértékben az elekt-ronikus tranzakciók elterjedését.
ApénzforgalmiszolgáltatásokáraiMagyarországonmásországokkalösszeha-sonlítva,apénzügyitranzakciósilletékárnövelőhatásátkiszűrveisrelatívema-gasak.Jelentősatranzakciószámtólésafizetésimegbízásértékétőlfüggődíjakalkalmazásánakazarányakülönöstekintettelazátutalásokra,amelyazelekt-ronikuspénzforgalomköltségeitazaztigénybevevőkszámáranagymértékbennöveli.Ugyanakkorapénzforgalmiszolgáltatókatranzakciószámtólésértéktőlfüggetlencsomagárazástmáseurópaiországoknálkisebbaránybanalkalmaz-zák.AzMNB2018-banrészleteselemzéstkészítapénzforgalmiszolgáltatásokárazásáról,éspárbeszédetkezdeményezapénzforgalmipiacszereplőivelarról,hogymilyenlépésekkelérhetőelmárrövidtávonazügyfelekszámárakedve-zőbb,azelektronikusműveletekhasználatátösztönzőárazásMagyarországon.
MAGYAR NEMZETI BANK
FIZETÉSI RENDSZER JELENTÉS • 2018. JÚNIUS8
A pénzügyi intézmények pénzforgalmi szolgáltatásokból származó fajlagos bevételei enyhén csökkenő tendenci-át mutatnak.
Apénzügyiintézményekpénzforgalmiszolgáltatásokbólszármazóbevételeiazelsőháromnegyedévadataialapján6százalékkalemelkedtekazelőzőévhezképest.Haatranzakciószámmalarányosbevételekethasonlítjukazelektroni-kusfizetésekszámához,akkorkismértékbencsökkenőtendencialátható,azazfajlagosanolcsóbbaklettekapénzforgalmiszolgáltatásokafogyasztókszámára.Hasonlóahelyzetatranzakciókértékeésazezekkelarányosbevételektekinte-tébenis.Ugyanakkorazegyfizetésikártyárajutóbevételekesetébenkismér-tékbennövekvőtendencialátszik.
A felvigyázott pénzügyi infrastruktú-rák 2017-ben hatékonyan és bizton-ságosan működtek, magas rendelke-zésre állásukkal támogatták a pénz és tőkepiacok működését.
Afelvigyázottrendszerekbenalebonyolítottfizetésekértékejelentősennöve-kedettaforgalomdarabszámánakmérsékeltebbbővülésemellett.2017-benaVIBERésaBKRrealizált10százalékotmeghaladóforgalmiértékemelkedést,aKELERforgalmaésaKELERKSZFáltalelszámolt tőkepiaciügyletekértékeszámottevőennemváltozott.Arendszerekegészévbenrobosztusanműködtek.AKELER,KELERKSZFésBKRrendelkezésreállásaelőzőévhezképestkismérték-benromlott,mígaVIBER-éjavult.Afelvigyázottrendszerekbenazincidensekhelyreállításiidejéneknövekedésévelaműködésikockázat2017-benkismér-tékbenemelkedett.AzMNBrészvételévelnemzetközifelvigyázásalattállóCLSésT2Spénzügyiinfrastruktúrákahazairendszerekhezhasonlóanbiztonságosanéshatékonyanüzemeltek.
2017-ben a fizetési rendszer résztve-vői hatékony likviditásmenedzselést folytattak, melynek köszönhetően a likviditás elegendő mértékű volt a fizetési forgalom lebonyolításához.
Afizetésirendszerrésztvevőklikviditásáraaháromhónaposbetétmennyiségikorlátozása,valamintakötelezőtartalékráta2016decemberi1százalékracsök-kentésevolthatással.Ezekkövetkeztében2017évfolyamánarésztvevőkMNB-nélvezetettfizetésiszámlaegyenlegeazelőzőévhezképest2-300milliárdforint-talalacsonyabbszintrecsökkent,melyetarésztvevőkazállampapírállományuknövelésévelkompenzáltak.Arésztvevőkhatékonylikviditásmenedzselésénekköszönhetőenafizetésiszámlaegyenlegcsökkenésenemeredményezteama-ximálishitelkeretkihasználtságnövekedését,sőthitelkeretüketrövidebbideigésátlagosankisebbértékbenvettékigénybefizetésiforgalmukteljesítésére.2017-benugyannövekedettaVIBER-benasorbanállásokszáma,azonbanasor-baneltöltöttátlagosidőcsökkentésjellemzően1óránálrövidebbideigtartott.
2017-ben sem érte veszteség a KELER KSZF-et és a többi klíringtagot a megnövekedett számú és értékű klíringtagi késedelmes teljesítéséből fakadóan.
AKELERKSZFkockázatkezelésikeretrendszere2017-benissikeresenkezelte aklíringtagokkésedelmesteljesítésébőleredőmegnövekedettkockázatokat. AKELERKSZF2017-benazelőzőévinélkétés félszer többkésedelmes tel-jesítést regisztrált,másfélszermagasabbösszértékben.Ezekháromnegyede atőkepiachoz,mígatöbbiazelszámoltenergiapiacokhozkapcsolódott.Atőke-piaciesetekmindegyikébenértékpapíroldali,mígazenergiapiaconpénzügyiésbiztosítékkésedelemtörtént.Egyklíringtaglikviditásiproblémájaokozott2017-bentöbbnapigfennállóenergiapiacikésedelmesteljesítést,melyetaKELERKSZFmegfelelőenkezelt.Azutóbbiesetbenérintettklíringtagklíringtagságátmegszüntették,ígyatovábbiakbannemjelentkockázatotsemaKELERKSZF-re,sempedigapiacranézve.
A KELER Központi Értéktár határidő-ben beadta engedélykérelmét az ér-tékpapír-kiegyenlítésről és a központi értéktárakról szóló Európai Uniós rendelet (CSDR) szerinti engedély megszerzéséhez.
ACSDRapénzügyieszközökUniónbelülibiztonságos,hatékonyészökkenőmen-teskiegyenlítésételőmozdítóésaközpontiértéktárakegységesszervezetiésirányításistruktúrájátmeghatározószabályrendszer.AKELER-nekaCSDRszerintiengedélykérelmétarészletszabályokattartalmazótechnikaisztenderdek(RTS)megjelenésétkövetőhathónaponbelülkellettbenyújtaniaazMNB-hez.AKELER-nek,mintszakosítotthitelintézetneknemcsakaközpontiértéktári,hanemaban-kijellegűkiegészítőszolgáltatásairavonatkozóanisengedélyeztetnikellatevé-kenységét.Azengedélyezésifolyamatlezárása2018másodikfelébenvárható.
KIEMELTüZENETEK
FIZETÉSI RENDSZER JELENTÉS • 2018. JÚNIUS 9
Az MNB a KELER KSZF nemzetközi engedélyező kollégiumával együtt-működve megtárgyalta a KELER KSZF 2017-es tevékenységét, melyet az EMIR szabályozásnak megfelelőnek minősített.
2017.novemberébenazMNBvezetésévelaKELERKSZFnemzetköziengedé-lyezőkollégiumaévesülésénmegtárgyaltaa2017-esévlegfontosabbesemé-nyeit,engedélyezettszolgáltatásait,valamintaKELERKSZFrövidésközéptávúterveit.Azüléskiemelttémáiközétartozottakkv-piacazonnaliügyleteinekelszámolásaésgaranciavállalása,aBRMromániaiárutőzsdeszámáratervezetthatáronátnyúlóelszámolásiésgaranciavállalásiszolgáltatás,aCEEGEXügyletekelszámolásidevizájánakforintróleuróraváltozása,illetveaCEEGEXhatáridősgázügyletekátvezetéseaMiFIDszabályozásértelmébenszabályozottpiacnakminősülőHUDEXgázpiacra.Atestületmegerősítette,hogyaközpontiszerződőfélműködésemegfelelanemzetköziszabályozáselvárásainak.
A nemzetközi piaci szereplőkkel való szorosabb együttműködés hatéko-nyabbá teszi a kibertámadások elleni felkészülést.
AzMNBfolyamatosannyomonkövetiakiberbiztonsággalkapcsolatosnemzet-köziiparágiajánlásokatésazokrelevánsrészeitbeépítisajátfelvigyázóimódszer-tanába,rendeleteibeésajánlásaiba.MindemellettazMNBévekótarésztveszapénzügyiinfrastruktúrákkiberbiztonságávalfoglalkozóEKB-smunkacsoportban.Amunkacsoportfelmérteésértékeltearelevánseurópaipénzügyiinfrastruktúrákfelkészültségét.Azesetlegesentapasztalthiányosságokmegszüntetésérekonkrétjavaslatokatistett.Aközeljövőbenalakulmegpiaciszereplőkésszabályozókrész-vételévelegykiberbiztonsággalfoglalkozónemzetközimunkacsoport,aminekcéljaazegyüttműködéserősítéseésazegyszerűbbésgyorsabbinformációmegosztás.
A pénzforgalmi szolgáltatók a 2017-ben elvégzett hatósági ellenőrzések alapján főként az ügyfelek tájékoz-tatására, valamint a fizetési művelet összegének haladéktalan jóváírására vonatkozó szabályokat nem tartják be.
A2017-benelvégzettpénzforgalmihatóságiellenőrzésekáltalánostapaszta-lata,hogyavizsgáltpénzforgalmiszolgáltatókműködésemegfelelő,azonbanmindegyikkövetetteljogszabálysértést.A15intézménynélelvégzettellenőr-zéssoránösszesen156esetbenkerültmegállapításrajogszabályirendelkezésmegsértése.Ezeküzletihatásukattekintveesetenkéntveszélyeztettékafize-tésiforgalomlebonyolításánakkiszámíthatóságát.Apénzforgalmiszolgáltatókakésedelmesenvagyhibásanteljesítettfizetésimegbízásokkal,valamintanemmegfelelőtájékoztatásbóladódóankisebb-nagyobbmértékbenveszteségetisokoztakazügyfeleknek(pl.azügyfelekcsakkésőbbrendelkezhettekazőketmegilletőösszegekfelettvagynemvoltinformációjukaköltségmentesutóla-gostájékoztatáslehetőségéről).A2017-benazelvégzetthatóságiellenőrzésekalapjánésa2016-osévrőláthúzódóvizsgálatokkalegyüttösszesen75millióFtbírságkiszabásárakerültsor.
Az ügyfelek érdekében az MNB el-kezdte a fizetési számla váltásáról szóló kormányrendelet betartásának hatósági ellenőrzését, mely rávilágí-tott egyes intézmények nem megfele-lő gyakorlatára.
A 2017. évi hatósági ellenőrzések során az MNB megállapította, hogyaszámláváltásifolyamathozkapcsolódószámlamegszüntetést–amelyaszám-laváltási folyamatbefejező lépésénektekinthető–,ahitelintézetektöbbal-kalommalolyanesetbenismegtagadták,amelyreatörvénynembiztosítottlehetőséget.Azelutasításleggyakoribbindokaazvolt,amikorazügyfélfizetésiszámlájáhozfizetésikártya,illetveegyébszolgáltatás(internetbank,SMSszol-gáltatás)istartozott.Továbbihiányosságkéntjelentmeg,hogyahatáronátnyúlószámlaváltásmegkönnyítéséhezkapcsolódótájékoztatásikötelezettségeiknekalegtöbbvizsgáltintézménynemtetteleget.
MAGYAR NEMZETI BANK
FIZETÉSI RENDSZER JELENTÉS • 2018. JÚNIUS10
Az azonnali fizetés szabályozása 2017 végén elkészült, a tervek szerint 2019. július 1-től használható lesz Magyar-országon a nemzetközi mércével is innovatív, új szolgáltatás.
Azazonnalifizetésirendszerlétrehozásamindenérintettközösérdeke,arend-szerre épülő szolgáltatásokkal jelentős mennyiségű készpénzes tranzakcióelektronizálásaváliklehetővé.Aközéptávonnemzetköziszintenisszéleskörbenazonnaliváválópénzforgalomszámosgazdaságifolyamatmodernizálásátteszilehetővé.2017-benaGIROZrt.megkezdteazazonnalifizetéseketfeldolgozóközpontiinfrastruktúraésakiegészítőszolgáltatásokattámogatótovábbirend-szereklétrehozását,ezzelpárhuzamosanpedigacsatlakozópénzforgalmiszol-gáltatóknáliselindultakafejlesztések.ÉvvégénazMNBelfogadtaésközzétetteazazonnalifizetésekrevonatkozójogszabályielőírásokat,valamintnyilvánossáváltakarendszerműködésénekrészleteitleírószabálykönyvekis.Arendszerbiztonságos,megbízhatóműködéséttámogatólikviditáskezelésikeretrendszervéglegesítéseisfolyamatbanvan.
Az MNB és a GIRO innovatív techno-lógiák bevezetésével támogatja az azonnali fizetésen alapuló modern és ügyfélbarát szolgáltatások fejleszté-sét.
Azazonnalifizetésirendszerrelmegvalósulóvalósidejűpénzforgalomhatéko-nyabbátesziapénzügyiszektorműködését,valamintnöveliagazdaságver-senyképességét.Aminélkedvezőbbnemzetgazdaságihatásokeléréséhezolyanszéleskörbenhasználhatófizetésimegoldásokravanszükség,amelyekafizetésihelyzetektúlnyomótöbbségébenbiztosítjákazazonnalifizetéslehetőségét.Aközpontirendszerfunkciói(pl.aszámlaazonosítókénthasználhatómobilszá-mokése-mailcímek, illetveafizetésikérelemüzenetek)támogatjákamo-dernfizetésiszolgáltatásokfejlesztését.AzMNBésapiacközösérdeke,hogyeszolgáltatásokazügyfelekszámáraolcsóklegyenek,azárazásszerkezetepedigatranzakciószámjelentősnövekedésétösztönözze.Aszükségesberuházásokmegtérülésétnemamagasáraknak,hanemamegjelenőújtranzakciósforga-lomnakkellbiztosítania.AzMNBhatározottelvárása,hogyapiaciszereplőknélmárazinduláskorelérhetőeklegyeneknyíltszabványokonalapuló,átjárható,egyszerűenkezelhetőésbiztonságosazonnalifizetésimegoldások.
Az azonnali fizetési alapszolgáltatásra kiterjedő fizetési márka hozzájárulhat az azonnali fizetés elterjedéséhez és elősegíti az alapszolgáltatásra épülő, innovatív fizetési megoldások megje-lenését.
Afizetésimárkastratégiacélja,hogyazalapszolgáltatásokatszéleskörbenmeg-ismertesseafizetésiszolgáltatásthasználóéspotenciálisanigénybevevőügyfe-lekkel.Fontos,hogyfizetésimárkaakiegészítőszolgáltatásokfejlesztésébecsakalegszükségesebbmértékbenavatkozzonbele.Ezzeltáglehetőségetbiztosítvaaversenynek,azinnovációkelterjedésénekezenatéren,amellyelszámosújkiegészítőszolgáltatásimárkaiskialakulhat.Afizetésimárkánaknemszükség-szerűenrészei,deahhozajánláskéntkapcsolódhatnakafizetésiszolgáltatásokegységesítésétbiztosítóadatbeviteliszabványokésalapvetőfizetésifolyamatokleírásai,amelyeketazérintettekegymássalegyüttműködve,vagyegyedilegdol-goznakki.Aszabványokésfolyamatoknyílttátételévelafizetésiszolgáltatásokközöttiátjárhatóságmegteremthető.
A pénzforgalom fejlesztésének közép-távú stratégiai céljaként a hazai elszá-molási rendszerek konszolidációját tűzte ki az MNB.
Azazonnalifizetésirendszermagyarországibevezetésévelegyolyankorszerűésrugalmasinfrastruktúraállmajdahazaipénzforgalmiszereplőkrendelkezésére,amelyelméletilegazazonnalifeldolgozásikötelezettségalánemesőtranzakciókkezeléséreishasználhatólehet.Mivelapénzforgalombanalapvetőfontosságúamérethatékonyság,ezértközéptávonérdemesmegfontolniegyesjelenlegiinfrastruktúra-elemek(napközbenielszámolás,éjszakaielszámolás)konszolidáci-óját.Azegyesrendszerelemekösszevonásárólazonbancsakazazonnalifizetésirendszerfunkcióinakésazegyestranzakciótípusokátterelésiköltségeinekéslehetőségeinekismeretébenlehetdönteni.EzekfigyelembevételévelazMNB2018folyamánrészletesközéptávúinfrastruktúrastratégiátkészít.
KIEMELTüZENETEK
FIZETÉSI RENDSZER JELENTÉS • 2018. JÚNIUS 11
A digitális jegybankpénz lehetséges előnyeit és kockázatait világszerte vizsgálják a központi bankok, így az MNB is.
Azelmúltévektechnológiaiinnovációjarévénelméletbenlehetővévált,hogyajegybankokdigitálisformábanisteremtsenekszéleskörbenelérhetőjegy-bankpénzt.Adigitálisjegybankpénzbevezetésealapvetőenváltoztatnámegapénzügyiközvetítőszektorműködésétéstöbbszempontbólérintiaközpontibankokfeladatkörét.Azérintettjegybankiterületekközétartozikapénzfor-galom,amelynekhatékonyságanőhetazújtípusújegybankpénzforgalombahozatalával,mertakészpénzköltségeselőállításaéskezelésehelyettadigitálisformátumtársadalmiszintenmegtakarításteredményezhet.Azonbanszámoskihíváséskockázatisfelmerül,nemcsakapénzforgalom,deamonetárispolitikaéspénzügyistabilitásszempontjábólis.AzMNB,összhangbantöbbekközöttazangol,adán,asvédjegybankvagyazEurópaiKözpontiBankelemzésimunká-jávalszakmaiszempontbólfontosnaktartjaakérdésmegalapozottvizsgálatát.
A virtuális pénzek fizetési rendszer-ben betöltött szerepét folyamatosan nyomon követi az MNB, ugyanakkor jelenleg nem várható jelentős forga-lomnövekedés ezen a téren.
Azelmúltévekbenegyretöbbvirtuálispénz jelentmeg,amelyközpontiki-bocsátóésműködtetőintézménynélkül,legtöbbszörablokklánctechnológiafelhasználásávalajelenlegipénzügyiszektortólfüggetlenszolgáltatásokatkínál.Ugyanakkorezenújtípusúpénzekszerepeapénzforgalombanrendkívülkorlá-tozott,elsősorbanéppenannakköszönhetően,hogydecentralizáltjellegükésebbőlfakadótulajdonságaik(példáulajelentősárfolyam-volatilitás,vagyaru-galmatlanpénzkínálat)miattnemképesekmegfelelőenbetölteniapénzfunkció-kat.UgyanakkorazMNB,együttműködvemásállamiszereplőkkel,anemzetközitendenciákatkövetvefolyamatosanvizsgáljaaztakérdést,hogykell-eéshaigen,akkormilyenmódonszabályozniavirtuálispénzekműködését.
Az új Pénzforgalmi irányelv átülteté-sével a nem banki innovatív szereplők működése hazánkban is fokozhatja a versenyt, emelheti az ügyfeleknek nyújtott szolgáltatások színvonalát és biztonságát.
A2018januárjábanhatálybalépettújPénzforgalmiirányelvszigorúbiztonságiszabályokbetartásamellettlehetővéteszi,hogyazügyfelekinnovatívharmadikfélszolgáltatókatvegyenekigénybepénzforgalmiműveleteiklebonyolításához.Ezenszabályokatabiztonságoskommunikációróléserősügyfél-hitelesítésrőlszólószabályozástechnikaisztenderdekhatározzákmeg.Azirányelvszabályai-nakalkalmazásátsegítőegyeskiegészítőszabályokmégnemléptekhatályba,amelyekmiattahatálybalépéséigtartóátmenetiidőszakbanazirányelvegyesszabályainaknem,vagyeltérőenkellapénzforgalmiszolgáltatóknakmegfelel-niük.Azújtechnikai,biztonságikövetelményekmiattátkellalakítaniazMNBellenőrzésigyakorlatátis.
FIZETÉSI RENDSZER JELENTÉS • 2018. JÚNIUS 13
1. Bevezetés
A Magyar Nemzeti Bank jegybanktörvényben rögzített alapvető feladata, hogy a pénzforgalom zavartalan lebo-nyolítását és az azt támogató fizetési és elszámolási rend-szerek megbízható és hatékony működését elősegítse. Amennyibenagazdaságiszereplőkaköltséghatékony,gyorsésbiztonságoselektronikusfizetésimódokatajelenleginélisnagyobbmértékbenhasználnák,afizetésitranzakciókterénjelentőserőforrásoklennénekmegtakaríthatóktársadalmiszinten,amikedvezőenhatnaagazdaságversenyképességé-nekésnövekedésénekszintjéreis.Ehhezazonbanarravanszükség,hogyafizetésihelyzetektöbbségébenakészpénzmellettlehetőséglegyenazelektronikusfizetésieszközökegyszerűésbiztonságoshasználatáraalacsonyésátláthatóköltségekmellett.Emellettelengedhetetlen,hogyahazaipénzügyi infrastruktúrákmagas szintű szolgáltatással ésa jogszabályoknakmegfelelően támogassák a gazdaságiszereplők által kezdeményezett reálgazdasági és pénz-ügyitranzakcióklebonyolítását.Emiattalapvetőjegybankifeladat a pénzügyi infrastruktúrák felvigyázása. 2017-tőlapénzügyiinfrastruktúrákfelvigyázásakiegészültazérték-papír-kiegyenlítésirendszer,aközpontiértéktáriésaköz-pontiszerződőféltevékenységfelügyeletével.Arendszerekmegbízhatóságának,biztonságának,hatékonyságának,likvi-ditáskezelésének,arendszerekközöttikapcsolódószolgál-tatásoknakanyomonkövetéseéselemzéseegykockázatalapúfelvigyázóikeretrendszeralapjántörténik.Ezenke-retrendszernekrészévéváltaközpontiszerződőfelekre,va-lamintazértékpapír-kiegyenlítésirendszerekreésközpontiértéktárakrajogilagkötelezőérvényűnemzetköziszabályo-zásnakvalómegfelelésvizsgálatais.AzMNBahitelintézetekésegyébpénzforgalmiszolgáltatókpénzforgalmihatóságiellenőrzése soránahiányosságok feltárásával hozzájárulazokjogszabálykövetőmagatartásánakerősítéséhez.Ezáltalelősegítiapénzügyiközvetítőrendszermegbízható,szabály-
követőműködését,azügyfelekszámárakiszámíthatópénz-forgalmifolyamatokbiztosításátésezenkeresztülaszolgál-tatásokatigénybevevőfogyasztókhatékonykiszolgálását.
Az MNB alapvetően katalizátorként vesz részt a hatékony-ság növelésében: elemzéseket készít, valamint aktív koor-dináció és párbeszéd segítségével igyekszik megteremteni azokat a feltételeket, amelyek elősegítik, hogy az érintet-tek a társadalmi érdekek figyelembevételével döntsenek. Az elektronikus fizetési eszközök jelenleginél szélesebbkörű használatának számos pozitív hatása lehet a hazaigazdaságra.Növelhetőveleapénzforgalomhatékonysága,csökkenthetőkatranzakcióklebonyolításáhozfelhasználterőforrások, segíthetia rejtettgazdaságvisszaszorítását,mindezeknekköszönhetőenpedigtámogatjaagazdaságinövekedéstis.UgyanakkorazMNBakatalizátorifunkciójántúlszabályozzaapénzforgalomlebonyolítását,ígyMNB-el-nökirendeletbenelőírtkövetelményekenkeresztültudjaalakítaniapénzforgalmiszolgáltatásokpiacát.
Ajelentéselsőrészebemutatjaapénzforgalomhatékony-ságánakvizsgálatasoránahazaielektronikusfizetésimódokhasználatátésfejlődésitendenciáit,azelektronikuspénz-forgalomhozkapcsolódóvisszaélések,valamintapénzfor-galombólszármazóbevételekésalakosságipénzforgalmiszolgáltatásokárazásánakalakulását. Ezt követőenhazaipénzügyi infrastruktúrák működésével és azok felvigyá-zásávalkapcsolatos fejlemények ismertetésérekerül sor.Emellettfoglalkozikapénzforgalmiellenőrzésektapaszta-lataivalis.Ajelentésmásodikrészeháromkiemelttémáttárgyalrészletesen,azazonnalifizetésirendszerbevezeté-sét,apénzforgalomközéptávústratégiaiirányait,valamint az új Pénzforgalmi irányelv kapcsán felmerülő lényeges,gyakorlatikérdéseket.
FIZETÉSI RENDSZER JELENTÉS • 2018. JÚNIUS14
2. A hazai fizetési rendszer működése
A pénzforgalom, valamint a pénzügyi infrastruktúrák meg-bízható és hatékony működése elengedhetetlen ahhoz, hogy a reálgazdasági és pénzügyi tranzakciók megvalósul-janak.A jegybankivagykereskedelmibankiszámlapénz-
bentörténőfizetések,valamintazértékpapírokkalésegyébpénzügyieszközökkelvégrehajtotttranzakcióklebonyolítá-sáhozolyanközpontirendszerekrevanszükség,amelyekbiztosítják a tranzakciók elszámolását és kiegyenlítését.
1. ábraA hazai pénzügyi infrastruktúra áttekintő ábrája(2017)
átutalás3
postaipénzbefizetési
fizetési számlára
CLS-ben
devizaügyletek(forint oldal)
OTC piac
garantált tőzsdeiazonnali piac
garantált tőzsdeiszármazékos piac
Jelmagyarázat:pénzmozgás pénzmozgás
értékpapírmozgásügyletkötés
fizetési kártyával
műveletek
12 832 mrt Ft4
csoportosbeszedés3
Bankközi klíring rendszer (BKR)*
Fizetési kártyaelszámolási rendszerek
Posta ElszámolóKözpont
CLS*
KELER Csoport KELER Csoport
Elszámolás
464 mrd Ft
15 799mrd Ft1
86 750mrd Ft2101 333 mrd Ft
715 611 mrd Ft
2069 mrd Ft
19 096mrd Ft
193 934mrd Ft
779 mrd Ft
77 mrd Ft
111 925 mrd Ft
193 934 mrd Ft5
2 909 mrd Ft5
2 365 mrd Ft5
nincs adat
nincs adat nincs adat
Kiegyenlítés
MNBÜgyfélszámla-
vezetőrendszer
VIBER*(RTGS)
*
*
1 A BKR éjszakai elszámolás során normál rend szerint elszámolt megbízások értéke2 A BKR napközbeni elszámolás során elszámolt megbízások értéke4 az on-us tételeket nem tartalmazza5 A teljes forgalomnak csak a bankközi része kerül elszámolásra a kártyatársasági rendszerekben6 Ügyletkötés (bruttó forgalom)* felvigyázott rendszerek
AHAZAIFIZETÉSIRENDSZERMűKöDÉSE
FIZETÉSI RENDSZER JELENTÉS • 2018. JÚNIUS 15
AVIBERazMNBáltalüzemeltetettvalós idejűbruttóki-egyenlítésirendszer,amelyelsősorbanarésztvevőkegymásközötti,valamintügyfeleiknagyösszegűésidőkritikuspénz-éstőkepiacitranzakcióinak,illetveakapcsolódópénzügyiinfrastruktúrák(BKR,KELER-csoport,CLS)elszámolásánakkiegyenlítéséreszolgál.ABankköziKlíringRendszer(BKR)aGIROZrt.(GIRO)általműködtetettfőkéntalakosságésvállalatokkisösszegűfizetéseitelszámolóbruttófizetésirendszer,melynekkételszámolásimódjaanapközbeniel-számolásésazéjszakaielszámolás.AGIROafizetésimeg-bízásokelszámolásátvégzi,mígakiegyenlítésazMNB,mint
teljesítőfélfeladata.Abankkártyástranzakciókelszámolásaakártyatársaságok(Visa,MasterCard)nemzetközirendsze-reiben,mígapostaifizetésimódokéjellemzőenaPostaEl-számolóKözpontban(PEK)történik.AKELER-csoporttagjai,aközpontiértéktár(KELER)ésaközpontiszerződőfél(KELERKSZF)értékpapírelszámolásiéskiegyenlítésiszolgáltatástvégeznek,valamintnyilvántartjákahazaikibocsátásúérték-papírokat(1.ábra).AzMNBfelvigyázóitevékenységehazaiviszonylatbanaVIBER,aBKR,aKELERésaKELERKSZFmű-ködéséreterjedki,továbbáazMNBrésztveszaCLSésT2Snemzetközikooperatívfelvigyázásábanis.
MAGYAR NEMZETI BANK
FIZETÉSI RENDSZER JELENTÉS • 2018. JÚNIUS16
2.1. Pénzforgalmi folyamatok
1IlyésTamás–VargaLóránt(2018):Akereskedőkfizetésikártya-elfogadásaMagyarországonazonlinepénztárgépekadataialapján.HitelintézetiSzemle,17.évf.1.sz.2018.márciushttp://www.hitelintezetiszemle.hu/letoltes/hsz-17-1-t4-ilyes-varga.pdf
2.1.1. AZ ELEKTRONIKUS FIZETÉSI FORGALOM ÉS AZ EZT BIZTOSÍTÓ INFRASTRUKTÚRA
2017-ben folytatódott az elektronikus pénzforgalom korábbi években tapasztalt dinamikus bővülése, amely elsősorban a bankkártyás fizetések egyre növekvő nép-szerűségére vezethető vissza(2.ábra).Akártyásvásárlásiforgalomemelkedése2017-bentöbbmint25százalékvoltamegelőzőévhezviszonyítva,azazakorábbiévekbenelértjelentősmértékűforgalomnövekedéstovábbfokozódott.Acsoportosbeszedésekszámaazelmúltévek tendenci-ájávalösszhangban3százalékkalemelkedett,azátutalásiforgalombővüléseezzelszembenmeghaladtaaz5százalé-kot,amikimagaslónaktekinthetőakorábbiévekhezképest.Akészpénzfelvételekszámakismértékben,1százalékkalkö-zel116milliódarabranőtt.
Az adóhivatalhoz bekötött online pénztárgépek forgal-mánkeresztülahazaifizetésiszokásokgyakorlatilagatel-jes kiskereskedelmi szektorban közvetlenül vizsgálhatók.
Azanonimizáltanátadott2015-16-osadatbázisbólazMNBelemzéstkészítettazelektronikusfizetésekkiskereskedelmiszektorbanjellemzőhasználatáravonatkozóan.1
A hazai online pénztárgépek által bonyolított forgaloméventeátlagosan3,7milliárdtranzakció,közel10ezermil-liárdforintértékben.Akészpénzestranzakciókértékbenésszámaránybanisjelentősrészétteszikkiaforgalomnak.Azadatbázisbanszereplő704milliókártyástranzakcióelma-radaMagyarNemzetiBankstatisztikaiadatszolgáltatásábanjelentett888milliótranzakciótól.Ennekazoka,hogyazon-linepénztárgépeknemmindenüzlethelységbenkötelezőek,példáulaszolgáltatószektorjelentősrészenemszerepelazadatbázisban.Azegyébforgalomösszességébenelenyésző.Avizsgáltidőszakbanisnőttazelektronikustranzakcióksú-lya,amiegybenaztjelentette,hogyakészpénzesfizetésekátlagértéke2000forintról2100forintraemelkedett,mígakártyástranzakciókátlagértéke6300forintról6000fo-rintracsökkent.(1.táblázat)
1.táblázatAz online pénztárgép (OPG) adatbázis aggregált jellemzői
2015 2016
Fizetési műveletek száma összesen
3,63milliárddb 3,74milliárddb
Készpénzes fizetések száma
90,00% 87,70%
Kártyás vásárlások száma
8,70% 10,40%
Egyéb fizetési műveletek száma
2,50% 3,10%
Fizetési műveletek összesített értéke
9134milliárdFt 9780milliárdFt
Készpénzes fizetések értéke
74,30% 71,50%
Kártyás vásárlások értéke
21,70% 23,70%
Egyéb fizetési műveletek értéke
4,00% 4,80%
2. ábraA fizetési számlához kapcsolódó főbb fizetési műveletek forgalma(2012-2017)
0 100 200 300 400 500 600 700 800
0 100 200 300 400 500 600 700 800
2012 2013 2014 2015 2016 2017
Millió darab Millió darab
Átutalás Fizetési kártyás vásárlás
Csoportos beszedés Készpénzfelvétel
AHAZAIFIZETÉSIRENDSZERMűKöDÉSE
FIZETÉSI RENDSZER JELENTÉS • 2018. JÚNIUS 17
A pénzforgalmi infrastruktúra fejlődése elsősorban a fi-zetési kártyás elfogadói hálózat számottevő bővülésében mutatkozott meg az év során. 2017-benapénzforgalmiszolgáltatókáltalvezetettfizetésiszámlákszámastabilan10,5milliódarabkörülalakult,ésezenbelülazelsődlegesenfizetésicélrahasználtszámlák6,6milliósszámábaniscsakkismértékű,egyszázalékalattiemelkedéstörténtazelőzőévvégéhezképest.Közel2százalékkalnőttahazaikibocsátásúfizetésikártyákszáma,amelyazévvégénmeghaladtaa9,1milliódarabot.Jelentősenbővültafizetésikártyáselfogadóiinfrastruktúraazévsorán,amelyelsősorbanafizikaielfoga-dóhelyek25százalékosnövekedésébenmutatkozottmeg,így2017végénmár106ezerhelyenvoltelérhetőakártyásfizetés.AzelfogadóhelyekenüzemelőPOSterminálokszámaszinténszámottevően,közelnegyedévelnőttésmeghaladtaa136ezret.Azelfogadóihálózatbővülésébennagyszere-pevoltaNemzetgazdaságiMinisztériumáltalmeghirdetettországosPOS-telepítésiprogramnak,melynekkeretébenazacél,hogykétlépcsőbenösszesen60ezerújterminálthe-lyezzenekkiazállamitámogatásrévénmérsékeltkereskedőiköltségekmellett.Azinterneteselfogadóhelyekszámaazegyenletes,évesszinten11százalékosbővülésután2017végéremegközelítettea9400-at.
Ma már a kiskereskedelmi forgalom döntő többségét le-fedő üzletekben lehet kártyával fizetni. A2015-16-osOPGadatbázisban szereplő hazai kiskereskedelmi üzleteknekcsakkevesebb,mintegyharmadarendelkezettkártyásfize-tésilehetőséggel(53ezerüzlet174ezerüzletből),azonbanezekazüzletekazösszforgalomtöbbmintkétharmadátad-ták.Mivelafizetésikártyátelfogadóüzletekjellemzőenma-gasabbforgalmatbonyolítanakle,akártyaelfogadóhelyekösszesena tranzakciók75 százalékátbonyolították le (3.ábra).
A kis üzletek esetében a kártyaelfogadás még mindig je-lentősen elmarad a nagyobbakétól. AzOPGadatokbólegy-értelműenkiolvasható,hogyakártyaelfogadáslegnagyobbmértékbenazadottüzletévesforgalmátólfügg.Azüzletekméret szerinti eloszlását vizsgálva megállapítható, hogy
számoskisméretűboltbóléskevesebbjelentősennagyobbboltbólállahazaikiskereskedelmiszektor.Azüzlethelyekközelfelekevesebb,mint10millióforintévesforgalommalrendelkezikéscsakkisaránybanfogadelfizetésikártyát.
A2015és 2016adatait átfogóOPGadatbázis összesen7,4milliárdegyedi tranzakciót tartalmaz.Amintábanszereplő nagyságrendileg 120 ezer kereskedelmi egység jelentős részben lefedi a kiskereskedelmi forgalmat.A2015-reés2016-ravonatkozóadatoktúlnyomórésztkiskereskedelmiüzletekrevonatkoznak,vendéglátóésszálláshelyek ennek csak kisebb részét jelentik. A forgalom összértéke nagyságrendileg kevesebb, mint feleanemzetiszámlákbanszereplő„háztartásokfogyasztásikiadásai”sornak,akiskereskedelmiforgalomértékévelviszontnagyságrendilegösszevethető.Akiadásioldalkimaradórészeifőkéntaszolgáltatószektorhozéslakhatá-siköltségekhezkapcsolódnak.
1. keretes írásAz online pénztárgép (OPG) adatbázis fő jellemzői
3. ábraKártyaelfogadó üzletek statisztikái(2016-os az OPG adatbázis alapján)
Kártyás fizetést nem elfogadó üzletek számaránya
30%70% 25% 75% 12% 63%
Kártyás fizetést biztosító üzletek számaránya
Kártyás fizetést nem elfogadó üzletekben lebonyolított tranzakciók számaránya
Kártyaelfogadó üzletekben lebonyolított tranzakciók számaránya
Kártyás tranzakciók számaránya
Készpénzes tranzakció számaránya kártyaelfogadást lehetővé tevő üzletekben
4. ábraÜzletek gyakorisága és kártyaelfogadási aránya éves forgalom szerint(Ft) 2015-2016
0102030405060708090100
Darab %
0 1 000 2 000 3 000 4 000 5 000 6 000 7 000 8 000 9 000
10 000
1 00
0 1
585
2 51
2 3
981
6 31
0 10
000
15
849
25
119
39
811
63
096
10
0 00
0 15
8 48
9 25
1 18
9 39
8 10
7 63
0 95
7 1
000
000
1 58
4 89
3 2
511
886
3 98
1 07
2 6
309
573
10 0
00 0
00
15 8
48 9
32
25 1
18 8
64
39 8
10 7
17
63 0
95 7
34
100
000
000
158
489
319
251
188
643
398
107
171
630
957
344
1 00
0 00
0 00
0 1
584
893
192
2 51
1 88
6 43
2 3
981
071
706
6 30
9 57
3 44
5 10
000
000
000
15
848
931
925
25
118
864
315
Üzletek száma a mintában (bal tengely) Kártyaelfogadó üzletek számarány (jobb tengely)
MAGYAR NEMZETI BANK
FIZETÉSI RENDSZER JELENTÉS • 2018. JÚNIUS18
Azüzletekmásikfelejellemzőena10és100milliósévesforgalomközéesik,esetükbenakártyaelfogadásterősenbefolyásoljaaméret.Atöbbszázmillióforintosévesforga-lomfelettiüzleteknélakártyaelfogadásszinteteljeskörű,azonbanszámszerűlegezkevésüzletetjelent.(4.ábra)
Minden korábbinál nagyobb mértékű volt a kártyás vá-sárlási forgalom bővülése 2017-ben.Ahazaikibocsátásúkártyákkal bel- és külföldön lebonyolított fizetési forga-lommintegy26százalékkalemelkedettadarabszámotésatranzakciókértékéttekintveegyaránt.Ezazelmúltévek-ben tapasztalt, egyébként szinténdinamikusnövekedésiütemetismeghaladta.Azelmúltévektendenciájávalössz-hangban2017-benisakártyafizikaijelenlététnemigénylő,elsősorbanazinternetenlebonyolítottvásárlásiforgalomvoltazegyikleggyorsabbanfejlődőszegmens,amiazelőzőévhezképest35százalékkörülnőttatranzakciókdarabszá-mátésösszértékétnézve.Ennekellenéreaze-kereskede-lemhezkötődőfizetésiműveletekmégmindigviszonylagkisrészétadjákateljeskártyásforgalomnak.Ahazaikár-tyabirtokosok általmagyar és külföldi internetes elfoga-dóhelyeken828milliárdforintösszértékbenlebonyolítottmintegy77milliótranzakcióateljesvásárlásiforgalomkisrészét(darabszámban11százalékot,értékéttekintveközel17százalékot)jelenticsupán.
A fizetési kártyás készpénzfelvételek száma nem válto-zott jelentősen, míg a felvett pénz értéke kismértékben emelkedett az év során(5.ábra).2017-benakártyáskész-pénzfelvételek számameghaladta a 108millió darabot,amikismértékű,kevesebbmint2százalékosnövekedéstjelentett.Afelvettpénzösszértékeezzelszembennagyobb
mértékben,mintegy8százalékkalemelkedett,ígytöbbmint7400milliárdforintotvettekfelapénzforgalmiszolgáltatókügyfeleiezenamódon,ami68ezerforintosátlagértéketjelentettegytranzakciónál.Akészpénzfelvételek98száza-lékátkezdeményezőlakosságiügyfelekesetébenazATM-enlebonyolítottkisebb(64ezerforint)átlagértékűtranzakciókjellemzőbbek,mígabankfiókiPOS-terminálokhasználatainkábbamagasabbátlagértékű(254ezerforint),dekisebbdarabszámúműveletetbonyolítóvállalatiügyfelekhezkap-csolódik.
2017-ben az érintéses technológia használata vált megha-tározóvá a kártyás vásárlások esetében, amely főleg az ezt támogató infrastruktúra gyors ütemű bővülésére vezet-hető vissza(6.ábra).Ahazaikibocsátásúkártyákkalbelföl-dönlebonyolítottérintésesvásárlásokszáma65százalékkalemelkedett,értékepedigközelmegduplázódott2017-benazelőzőévhezképest.Ennekeredményekéntpedigmárazösszesvásárlástöbbmintkétharmada(412milliódarab)történtilyenmódon,amiértékbenateljesforgalomfelét(2326milliárdforint)tetteki.Ezzelszembenahagyomá-nyosfizikaivásárlásitranzakciókszámatöbbmintnegyed-évelcsökkent2016-hozviszonyítva.Azérintésesforgalombővülésenagybanvisszavezethetőazinfrastruktúraelmúltévekbentapasztaltdinamikusbővülésére.Azérintésesfunk-cióvalrendelkezőfizetésikártyákszámaközel18százalékkalnőtt2017-benazelőzőévhezképest,ígymárakártyák72százalékarendelkezikezzelafunkcióval.Azelfogadóihálózattekintetébenisszignifikáns,közel36százalékosemelkedésmutatkozottazérintésestechnológiáttámogatóPOS-ter-minálokszámánakbővülésében,ígymáraterminálok83százalékánállehetettezzelamegoldássalfizetni.
5. ábraA hazai kibocsátású fizetési kártyákkal belföldön és külföldön lebonyolított tranzakciók éves növekedési üteme (az előző év azonos időszakához viszonyítva)(2011-2017)
–15 –10 –5 0 5 10 15 20 25 30
–15 –10
–5 0 5
10 15 20 25 30
2011 2012 2013 2014 2015 2016 2017
% %
Vásárlások száma Vásárlások értéke
Készpénzfelvételek száma Készpénzfelvételek értéke
6. ábraAz érintőkártyás technológia terjedése a magyarországi fizetési kártyás rendszerben(2012-2017)
0 10 20 30 40 50 60 70 80 90
0 10 20 30 40 50 60 70 80 90
2012 2013 2014 2015 2016 2017
% %
Érintőkártyák aránya Érintéses POS-ek aránya Érintéses vásárlások számának aránya Érintéses vásárlások értékének aránya
AHAZAIFIZETÉSIRENDSZERMűKöDÉSE
FIZETÉSI RENDSZER JELENTÉS • 2018. JÚNIUS 19
A kártyás vásárlások túlnyomó többsége 50 ezer forint alatti értékben történik, és a kisértékű fizetéseknél az érintéses technológia használata a meghatározó (7.ábra).Akártyásvásárlásokértékhatárszerintimegoszlásáttekint-veelmondható,hogya forgalom60százalékátaz5ezerforintalattifizetésekteszikki.Ezekközöttakisértékű,5ezerforintalattifizikaikártyásvásárlásokközötttöbbmint75százalékazérintésestranzakciókaránya,deméga10és50ezerforintközöttifizetésekesetébenisilyenmódonbonyo-lítjákafizikaitranzakciók56százalékát.Azadatokalapjánemellettazislátható,hogy50ezerforintfölöttiértéksávbandrasztikusancsökkenakártyahasználat.
2.1.2. A PÉNZFORGALOM HATÉKONYSÁGA NEMZETKÖZI ÖSSZEHASONLÍTÁSBAN
A hazai elektronikus fizetések elmúlt években tapasztalt di-namikus fejlődése a pénzforgalom hatékonyságát mérő mu-tatók értékének emelkedésében és európai átlaghoz történő felzárkózásban is megmutatkozott(2.táblázat).Ahazaipénz-forgalomfejlettségéthárommutatóvalmériazMNB,amelyekalegfontosabbpénzforgalmiterületeketfedikle.Ezekmind-egyikénélfolytatódottafolyamatosnövekedés2017-benis,melynekeredményekéntazEurópaiUnióátlagáhozisegyrejobbanközelítahazaipénzforgalomhatékonysága.
Az átutalások GDP-hez viszonyított arányát tekintve a hazai pénzforgalom már Európa legfejlettebb harmadába tarto-zik(8.ábra).AlegkisebbnövekedésazátutalásokGDP-hez
viszonyított arányának tekintetébenmutatkozott, amely2017-benmeghaladtaa2016-osértéket,ugyanakkorezenaterületenmáregyébkéntiscsekélymértékűazelmara-dásazUnió17,7-szeresátlagosarányától.Atöbbieurópaiországgalösszehasonlítvaelmondható,hogyezenatérena hazai pénzforgalom fejlettsége meghaladja a legtöbb Unióstagállamét.
7. ábraA fizetési kártyás vásárlási forgalom értékhatár szerinti megoszlása(2017)
0 20 40 60 80 100 120 140 160 180 200
0 20 40 60 80
100 120 140 160 180 200
0-50
0 Ft
501-
1 00
0 Ft
1 00
1-2
000
Ft
2 00
1-5
000
Ft
5 00
1-10
000
Ft
10 0
01-5
0 00
0 Ft
50 0
01-1
00 0
00 F
t
100
001-
200
000
Ft
200
001-
1 00
0 00
0 Ft
1 00
0 00
1 Ft
-tól
Millió darab Millió darab
Érintéses Hagyományos fizikai A kártya fizikai jelenlétét nem igénylő
2. táblázatA magyarországi pénzforgalom fejlettségét jellemző mutatószámok alakulása uniós összehasonlításban(2012-2017)
Mutató Számítás Magyarország Európai Unió
2012 2013 2014 2015 2016 2017 2016
Átutalások Átutalásokévesösszege/GDP
13,6 13,6 14,21 14,51 16,01 16,2 17,7
Vásárlásokelektronikusfizetése
Bankkártyásésegyébelektronikusanfizetettvásárlásokévesösszege/Éveslakosságifogyasztás
11,8% 13,0% 14,8% 17,4% 20,7% 24,3% 35,9%
Közüzemiésegyébszolgáltatásokszámláinakelektronikusfizetése
Csoportosbeszedésekésegyébelektronikusszámlafizetésekbecsültévesösszege/Számlafizetésekbecsültévesösszege
23,5% 24,3% 25,4% 33,5%1 39,2%1 43,9% 70%2
Forrás: MNB, EKB, Eurostat1 Adatszolgáltatói javítások miatt eltérés a korábban publikált adattól2 Becsült érték az EU-országok egy főre jutó csoportos beszedési adatai, és jegybanki elemzések alapján.
MAGYAR NEMZETI BANK
FIZETÉSI RENDSZER JELENTÉS • 2018. JÚNIUS20
A kiskereskedelmi vásárlásoknál egyre gyakoribb az elekt-ronikus fizetés, amely elsősorban a kártyás fizetések gyor-suló ütemű elterjedésére vezethető vissza, ugyanakkor jelentős tér van még a bővülésre (9.ábra).Avásárlásokelektronikusfizetésérevonatkozómutatóértékeatavalyi-nálisnagyobbmértékben,3,6százalékponttalemelkedett,amelytúlnyomórésztafizetésikártyásvásárlásimódegyrenövekvőnépszerűségénekeredménye.Akártyásvásárlásiforgalom25százalékosévesbővülésenagybanköszönhetőazérintésestechnológiaszéleskörűelterjedésének,amelyolyankisértékűfizetéseknél isgyorséskényelmeselekt-ronikusalternatívátjelent,melyeknélkorábbanszinteki-zárólagkészpénzthasználtak.Akártyásvásárlásiforgalomnemzetköziösszehasonlításbanisfigyelemreméltóbővü-léseegyúttalazt is jelenti,hogyazelmúltévekbengyorsütembenközelítettahazaifejlettségazeurópaiszinthez,és2017-benmárazeurópaiátlagkétharmadátérteelama-gyarérték.Ugyanakkormáseurópaiországokkalamagyarmutatóértékétösszevetveazislátható,hogyjelentőstérvanmégabővülésreezenatéren,amiahazaipénzforgalmiszolgáltatókszámáraistovábbiüzletilehetőségethordoz magában.
Akártyahasználatotbefolyásolótényezőketjobbanmegért-hetjükazOPGadatbázisbóllevonhatókövetkeztetésekből.
A kártyahasználati hajlandóság kezdetben a fizetés érté-kétől függően nő, azonban egy bizonyos pont felett fo-
2 http://sdw.ecb.europa.eu/reports.do?node=10000040513 http://sdw.ecb.europa.eu/reports.do?node=1000004051
kozatosan csökken. A2015-16-osOPGadatokalapjánazüzletmérethezhasonlóanatranzakciókértékétisnagyszá-múkisértékűéskisszámúnagyértékűtranzakciójellemzi.Atranzakciókfele1000forintnálkisebbértékűésközel70százaléka3000forintnálkisebb.Mivelakisértékűtranzak-cióknál jelentősen alacsonyabb a kártyahasználati arányésaforgalmataz ilyentípusútranzakciókdominálják,azátlagoskártyahasználatiarányisalacsonymarad.Akártya-használatiarányfolyamatosannő30ezerforintig,mígutánacsökkennikezdésamillióstételeknélmárrendkívülala-csony.Ajelenségpontosokanemismert,azonbanafeltéte-lezéseinkszerintaháztartásoknállévőjelentőskészpénzbentároltmegtakarításokadhatnakerremagyarázatot,amelyekkészpénzestranzakciókéntjelentkeznekakiskereskedelem-ben.(10ábra)
A kártyás fizetési hajlandóságot jelentősen befolyásolja a készpénzes fizetés nehézkessége. Azértékkategóriáksze-rintikártyaelfogadásiarányokjelentősbelsőheterogenitástfednekel.Példakénta10ezerforintosértékkörülitranzakci-ókátlagosan35százalékbankerülnekkiegyenlítésrekártyá-val,azonbanezjelentősenfüggapontosértéktől.Afizetés-hezszükségesbankjegyekésérmékszámánakemelkedésejelentősennöveliakártyásfizetésvalószínűségét.Ezarrautal,hogyakártyásfizetéstafizetésértékéntúlakényelmiszempontokiserősenbefolyásolják.Másváltozókhatásá-tólfüggetlenülegy10címletetigénylőfizetéshatszorna-gyobbvalószínűséggelkerülkártyávalkiegyenlítésre,mint
8. ábraAz átutalások GDP-hez viszonyított aránya az európai országokban(2016)
0
10
20
30
40
50
60
0
10
20
30
40
50
60
CZ
UK PL
N
L LU
HU
* DE
BE
ES
FI
CY
SK
LV
M
T FR
RO
BG
SI
IE
AT
EE
PT
LT
HR
IT
SE
DK
GR
*: Az EKB adatai magukba foglalják a határon átnyúló átutalási forgal-mat is, emiatt magasabb a magyar érték az 1. táblázatban közöltnél.Forrás: EKB adatok2 alapján MNB szerkesztés
9. ábraVásárlások elektronikus fizetése az európai országokban(2016)
% %
0
10
20
30
40
50
80
70
60
0
10
20
30
40
50
80
70
60
UK PT
DK
SE
LU
IE
EE
N
L FR
FI
BE
LV
SK
MT CY
SI
CZ
ES
HU
* PL
AT
LT
IT
DE
GR
RO
BG
*: Módszertani eltérések és árfolyamváltás miatt kismértékben eltér a táblázatban közölt magyar értéktől.Forrás: EKB és Eurostat adatok3 alapján MNB szerkesztés
AHAZAIFIZETÉSIRENDSZERMűKöDÉSE
FIZETÉSI RENDSZER JELENTÉS • 2018. JÚNIUS 21
az egy címlettel közvetlenül kiegyenlíthető vásárlások. (11.ábra)
A hazai kártyahasználati hajlandóság is egyenletes ütem-ben emelkedett 2015-16-ban, a jelenlegi trendek alapján az európai átlag egy évtized alatt elérhető. Az OPGadatokalapján kártyahasználat időbelialakulása folyamatosnö-vekedéstmutatottavizsgáltkétévben.Azösszesfizetésitranzakcióközülakártyástranzakciókaránya20százalék-ról25százalékranőttazonban,hacsakazelfogadóhelyekforgalmátnézzük–azazolyanfizetésihelyzeteket,aholvanlehetőségválasztaniakétfizetésimódközött–aténylegesarány30-35százalékközöttmozgott.(12.ábra)
A számlafizetések terén a közelmúltban lezajlott fejlesz-tések kedvező hatással voltak az elektronikus fizetési megoldások forgalmára, és 2017-ben már a számlák 44 százalékát fizették ki készpénz használata nélkül.Azel-múltévekfejlesztéseiközülkiemelendőkaMagyarPostaáltal végrehajtott változtatások, valamint amobilfizetésimegoldásokbevezetése,melyekrévénegyretöbbszámlabefizetésénélváltelérhetővéazelektronikusfizetésimód.Amagyarsajátosságnaktekinthetősárgaésfehércsekkekelektronizálásaalapvetőenbefolyásoljaazeurópaiátlaghoztörténőfelzárkózást,ígyafejlesztésekjelentősmértékbenmegnöveltékazelektronikusanbefizetettszámlákarányát.Azelsősorbanszinténrendszeresszámlafizetésekrehasználtcsoportosbeszedésekforgalmaesetébena2016-banelért3százalékosévesnövekedés2017-benisjellemzőmaradt,ígyezishozzájárultamutatóértékénekdinamikusnövekedé-séhez.Mindezekahatásokegyüttesenazteredményezték,hogy2016-hozképestmintegy5százalékponttalemelkedettazelektronikusszámlafizetésekaránya.
2.1.3. AZ ELEKTRONIKUS PÉNZFORGALOMHOZ KAPCSOLÓDÓ VISSZAÉLÉSEK ALAKULÁSA
2017-ben csökkent a fizetési kártyákkal elkövetett visz-szaélések forgalomhoz viszonyított aránya, azaz biztonsá-gosabbak lettek a kártyás fizetések (13.ábra).Azévelsőháromnegyedévébenakibocsátóioldalonelkövetettmint-egy27ezervisszaéléssel776millióforintoskártokoztak.Avisszaéléseketateljesfizetésikártyásforgalomhozviszo-nyítvaelmondható,hogyagyorsütembennövekvőszámúésértékűkártyástranzakcióra2017-benkevesebbvisszaélés
10. ábraVásárlások értékének gyakorisága és a kártya- használati arány érték szerint logaritmus skálán (2015-2016)
0
100 000 000
200 000 000
300 000 000
400 000 000
500 000 000
600 000 000
700 000 000
800 000 000 % Darab
05
1015202530354045
10
16
25
40
63
100
158
251
398
631
1 00
0 1
585
2 51
2 3
981
6 31
0 10
000
15
849
25
119
39
811
63
096
10
0 00
0 15
8 48
9 25
1 18
9 39
8 10
7 63
0 95
7 1
000
000
1 58
4 89
3 2
511
886
3 98
1 07
2 6
309
573
10 0
00 0
00
15 8
48 9
32
25 1
18 8
64
39 8
10 7
17
Tranzakciók gyakorisága a mintában (jobb tengely) Kártyás fizetések számaránya (bal tengely)
11. ábraKártyahasználati arány és gyakoriság a szükséges bankjegyek és érmék száma szerint (2015-2016)
0
5
10
15
20
25
30
1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 0
200 000 000
400 000 000
600 000 000
800 000 000
1 000 000 000
1 200 000 000
1 400 000 000 % Darab
Tranzakciók száma a szükséges bankjegyek szerint (jobb tengely)Kártyás tranzakciók aránya az adott kategóriában (bal tengely)
12. ábraKártyahasználati arány az összes fizetési helyzetben és az elfogadóhelyeken érték szerint 2015-2016(2015-2016)
05
1015202530354045
051015202530354045
% %
2015
. 01.
01
2015
. 02.
01
2015
. 03.
01
2015
. 04.
01
2015
. 05.
01
2015
. 06.
01
2015
. 07.
01
2015
. 08.
01
2015
. 09.
01
2015
. 10.
01
2015
. 11.
01
2015
. 12.
01
2016
. 01.
01
2016
. 02.
01
2016
. 03.
01
2016
. 04.
01
2016
. 05.
01
2016
. 06.
01
2016
. 07.
01
2016
. 08.
01
2016
. 09.
01
2016
. 10.
01
2016
. 11.
01
2016
. 12.
01
Elfogadóhelyeken a kártyás tranzakciók aránya Összes tranzakción belül a kártyás tranzakciók aránya Havi mozgó átlag (Elfogadóhelyeken a kártyás tranzakciók aránya) Havi mozgó átlag (Összes tranzakción belül a kártyás tranzakciók aránya)
MAGYAR NEMZETI BANK
FIZETÉSI RENDSZER JELENTÉS • 2018. JÚNIUS22
jutott,azazanemzetköziszinteniskiemelkedőbiztonságúmagyarrendszerbenmégkockázatmentesebblettakártya-használat.2017elsőháromnegyedévébenaforgalomhozviszonyítottaránya0,005százalékotsemérteel,azaz100ezerkártyástranzakciórakevesebbmint5visszaélésiesetjutott.Azelfogadóioldaltvizsgálvamégkevesebbvoltavisz-szaélés(kevesebbmint4200darab)ésazezekkelokozottkár(202millióforint)2017elsőháromnegyedévében.Fon-tostovábbá,hogyafizetésikártyákérintésesfunkciójáhozkapcsolódóanmindössze18darabvisszaéléstörtént,amiatöbbmint424milliódarabérintésesvásárláshozképest
4CardNotPresent-CNP
elhanyagolható, azaz az érintéses technológia rendkívülbiztonságos.
A fizetési kártyás visszaélések típusát tekintve 2017-ben is a kártya fizikai jelenlétét nem igénylő forgalomhoz kap-csolódó csalások voltak meghatározók (14.ábra).Akorábbiévekhezhasonlóan2017-benisakártyafizikai jelenlététnemigénylő4,elsősorbaninternetesvásárlásitranzakciók-hozkapcsolódóvisszaélésekdomináltak,akibocsátóioldaliesetek78százaléka,mígazokozottkárháromnegyedeazelektronikuskereskedelmiforgalomhozköthető.Atranz-akciók irányát tekintve elmondható, hogy változatlanulahatáronátnyúlóforgalomesetébenfordultelőalegtöbbvisszaélés,azösszeseset79,azokozottkár88százalékamerültfelebbenakategóriábanakibocsátóioldalon.
A fogyasztók érdekeit előtérbe helyező jogszabályi háttér-nek köszönhetően a kibocsátói oldalon felmerült károknak mindössze 10 százalékát terhelték a kártyabirtokosokra (15.ábra).2017elsőháromnegyedévébenakibocsátóioldalikárok10százalékahárultakártyabirtokosokra,amelynekér-tékemindössze72millióforintvolt.Aveszteségektúlnyomórészét(56százalékot)akártyakibocsátópénzforgalmiszolgál-tatókviselték,mígakülföldivagyhazaielfogadókraakárokegyharmadát,232millióforintotterheltek.Azelfogadóioldalivisszaélésekkapcsánleírtkárokiselsősorbanakártyakibocsá-tópénzforgalmiszolgáltatókatterhelték,a172millióforintosveszteségközel70százalékaérintetteeztazintézményikört,mígahazaikereskedőkreaveszteségeknegyedehárult.
13. ábraVisszaélések és az ezekkel okozott kár aránya a kibocsátói oldalon az összes fizetési kártyás forgalomhoz képest(2010-2017 I-III. negyedév)
0,000 0,002 0,004 0,006 0,008 0,010 0,012
0,000 0,002 0,004 0,006 0,008 0,010 0,012
2010 2011 2012 2013 2014 2015 2016 2017
% %
Kártyás visszaélésekkel okozott kár aránya az összes kártyás tranzakció értékéhez viszonyítva Kártyás visszaélések aránya az összes kártyás tranzakció számához képest
14. ábraA hazai kibocsátású fizetési kártyákkal elkövetett visszaélések számának és értékének megoszlása visszaéléstípusok szerint(2010-2017 I-III. negyedév)
0 10 20 30 40 50 60 70 80 90 100
0 10 20 30 40 50 60 70 80 90
100
0 10 20 30 40 50 60 70 80 90 100
0 10 20 30 40 50 60 70 80 90
100 % % % %
Elveszett, ellopott kártyák
Egyéb visszaélések
Hamis adatokkal igényelt kártyák Hamisított kártyák CNP Meg nem kapott kártyák
Elveszett, ellopott kártyák
Egyéb visszaélések
Hamis adatokkal igényelt kártyák Hamisított kártyák CNP Meg nem kapott kártyák
2010
2011
2012
2013
2014
2015
2016
2017
2010
2011
2012
2013
2014
2015
2016
2017
AHAZAIFIZETÉSIRENDSZERMűKöDÉSE
FIZETÉSI RENDSZER JELENTÉS • 2018. JÚNIUS 23
Az egyéb elektronikus pénzforgalomban elkövetett vissza-élések összforgalomhoz viszonyított aránya, mind a visz-szaélések számát, mind az okozott kár értékét tekintve egyaránt elhanyagolható mértékű volt (16.ábra).Azegyébelektronikus pénzforgalomban elkövetett, azaz a fizetésikártyákforgalmátnemtartalmazóvisszaélések(átutalás,beszedésekstb.)száma2017-bennemváltozottazelőzőévhezképest,mígazokozottkárértékeazelőzőévitize-dérecsökkent.Elmondhatótehát,hogyakáravisszaélésiesetek36darabosszámátviszonyítjukazátutalásiésbe-szedésitranzakciókközel398milliódarabosszámához,akárazazokkalokozott136millióforintoskárértéketa757ezer
milliárdforintosteljesforgalomhoz,avisszaélésekmértékeelenyésző.
2.1.4. A PÉNZFORGALMI BEVÉTELEK ALAKULÁSA
A pénzügyi intézmények pénzforgalmi szolgáltatásokból származó fajlagos bevételei enyhén csökkenő tendenciát mutatnak. Apénzügyiintézményekpénzforgalmiszolgál-tatásokbólszármazóbevételeiaz2017-ben6százalékkalemelkedtekazelőzőévhezképestésmegközelítettékaz503milliárdforintot.Haatranzakciószámmalarányosbe-vételekethasonlítjukazelektronikusfizetésekszámához,akkorkismértékbencsökkenőtendenciát láthatunk,azazfajlagosanolcsóbbaklettekapénzforgalmiszolgáltatásokafogyasztókszámára.Hasonlóahelyzetatranzakciókértékeésazezekkelarányosbevételektekintetébenis.Ugyanakkorazegyfizetésikártyárajutóbevételekesetébenkismérték-benemelkedőtendenciamutatkozott.(17.ábra).
A pénzforgalmi szolgáltatások területén változatlanul az átutalásokból és a számlavezetési díjakból származó díj-tételek jelentik a legfontosabb bevételi forrást (18.ábra).2017-benazösszes,503milliárdforintospénzforgalmibe-vételnegyedétazátutalásokhoz(124milliárdforint)kapcso-lódóanszedtékbeapénzügyiintézmények,amelyfőlegarravezethetővissza,hogyazelektronikusfizetésimódokközülazátutalásokösszértékealegnagyobbésennélafizetésimódnálazárazásisjellemzőenértékarányos.Fontosbevéte-liforrásmégapénzforgalmiterületenaszámlacsomagokhozésszámlavezetéshezkapcsolódódíjak,amiközel96milliárdforintosösszegetjelentettazévsorán.
15. ábraA fizetési kártyás visszaélések kapcsán leírt kár a kibocsátói és az elfogadói oldalon(2017. I-III. negyedév)
0
10
20
30
40
50
60
70
80
90
100
0
10
20
30
40
50
60
70
80
90
100% %
Kibocsátóioldal
Elfogadóioldal
A kibocsátó által lekönyvelt veszteségA kártyabirtokosra terhelt veszteségA külföldi vagy magyar elfogadóra terhelt veszteségAz elfogadó által lekönyvelt veszteségA hazai kereskedőre terhelt veszteségA külföldi vagy magyar kibocsátóra terhelt veszteség
16. ábraAz elektronikus pénzforgalomban elkövetett visszaélések száma és értéke(2010-2017)
0
200
400
600
800
1000
1200
1400
0 20 40 60 80
100 120 140 160 180 200
2010 2011 2012 2013 2014 2015 2016 2017
Millió FtDarab
Sikeres visszaélések értéke (jobb tengely)Sikeres visszaélések száma (bal tengely)
Megjegyzés: Az ábra a fizetési kártyás visszaélések adatait nem tartal-mazza
17. ábraA tranzakciók számával és értékével arányos pénzforgalmi bevételek forgalomhoz viszonyított aránya és az egy fizetési kártyára jutó kártyakibocsátáshoz kapcsolódó bevétel(2014. III. n.év – 2017)
0 500 1000 1500 2000 2500 3000 3500
0.000 0.005 0.010 0.015 0.020 0.025 0.030 0.035 0.040
2014 (H2) 2015 2016 2017
Forint%
Darab arány (%) Érték arány (%)
1 kártyára jutó bev. (Forint, jobb tengely)
MAGYAR NEMZETI BANK
FIZETÉSI RENDSZER JELENTÉS • 2018. JÚNIUS24
2.1.4.1. A fizetési kártyaelfogadás költségei
A kártyaelfogadási költségek tekintetében továbbra is lényegesen magasabbak a kisebb kereskedők terhei, ami az elfogadói infrastruktúra bővülésére is hatással lehet.Apénzforgalmiszolgáltatókkártyaelfogadáshozkapcsoló-dóbevételeiről–amimásikoldalonakereskedőkszámáraköltségetjelent–azMNBteljeskörűengyűjtadatokat.Ezek
5ASzázadvégPolitikaiIskolaAlapítványkutatásaalapján.
alapjánelmondható,hogynemváltozottazakorábbiten-dencia,melyszerintakisebb,1millióforintalattinegyed-évesforgalommalrendelkezőkereskedőkszámáraakártyásvásárlási forgalomhozviszonyítvatovábbra is lényegesendrágábbazelfogadóiszolgáltatás.Mígezenlegkisebbkeres-kedőkesetébenaforgalom3százalékáratehetőkapénzfor-galmiszolgáltatókbevételei,addigalegnagyobbkereskedőkesetébenezmindössze0,5százalékkörülalakul.Ugyanakkorkedvezőváltozásvolt,hogyalegkisebbkereskedőkköltségeifolyamatosancsökkentekazelmúltévekben.(19.ábra)
2.1.5. A LAKOSSÁGI PÉNZFORGALMI SZOLGÁLTATÁSOK ÁRAZÁSA
Az elektronikus fizetési megoldások használatának, így a pénzforgalom hatékonyságának növekedése érdekében az MNB változatlanul fontosnak tartja a lakossági ügyfelek számára felszámított pénzforgalmi szolgáltatási díjak folya-matos figyelemmel kísérését.Azelektronikusfizetésimeg-oldások,valamintazújinnovatívszolgáltatásokelterjedésétnagymértékbenbefolyásoljaapénzforgalmiszolgáltatásokdíja.Alakosságiügyfelekszámárakínáltpénzforgalmiszol-gáltatásokárazásaszámostényező,többekközöttaszabá-lyozásiváltozásokésafejlesztésekhatásáraváltozhat.Asza-bályozásiváltozásokközöttkiemelendőkamagyarjogbamárátültetettújPénzforgalmiirányelv,valamintarészbenimple-mentáltFizetésiszámlairányelvhatásai.Afejlesztésekközülazazonnalifizetésbevezetésénekvanelsődlegesjelentősé-ge.Mindezekösztönzőhatássalvannakaversenyreésígyadíjakmérséklődéséreishathatnak.EzértazMNBtovábbraisfontosnaktartjaalakosságipénzforgalmiszolgáltatásokárazásában jelentkező változások figyelemmel kísérését.
A lakossági ügyfelek pénzforgalmi költségei 2017-ben összességében nem változtak. A havi kétszeri ingyeneskészpénzfelvétel 2014-es bevezetéseóta a pénzforgalmiköltségekMagyarországonstagnáltak.Hasonlófolyamatokfigyelhetőkmegaszolgáltatástípusonkéntihavipénzforgal-miköltségekalakulásábanis(20.ábra).Egyesszolgáltatásokesetébenahaviszámlavezetésidíjakésazéveskártyadí-jaknálfigyelhetőmeginflációtkismértékbenmeghaladóáremelkedés,azonbanösszességébenahavi költségeketérintőnegatívárváltozástrendszerűentovábbrasemfigyel-hetőmeg(21.ábra).
A pénzforgalmi szolgáltatások árai nemzetközi összeha-sonlításban magasak és szerkezetükben számos anomá-liát mutatnak.AzMNBmegvizsgáltatöbbeurópaiországbankrendszerénekalakosságipénzforgalmiszolgáltatásoktekintetébenkövetettárazásigyakorlatát5.Azeddigvizsgált
18. ábraA pénzforgalmi szolgáltatásokhoz kapcsolódó bevételek megoszlása bevétel-típusonként(2017)
2% 12% 1% 19%
5% 4%
25%
1% 3%
12%
16%
SzámlavezetésKártyakibocsátásEgyéb, nem tranzakciókhoz kapcsolódó bevételekÁtutalásokCsoportos beszedésekKártyás vásárlásokKészpénzfelvételekEgyéb terhelési tranzakciókhoz kapcsolódó bevételekKészpénzbefizetésekEgyéb jóváírás tranzakciókhoz kapcsolódó bevételekBankközi bevételek
19. ábraA bevételek aránya a kártyás fizetési forgalomhoz viszonyítva a kereskedők negyedéves kártyás forgalma szerinti kategóriákban(2010-2017)
0,0 0,5 1,0 1,5 2,0 2,5 3,0 3,5 4,0 4,5
0,0 0,5 1,0 1,5 2,0 2,5 3,0 3,5 4,0 4,5
2013 2014 2015 2016 2017
% %
0–1 millió forint 1–2,5 millió forint 2,5–25 millió forint
250 millió forint felett 25–250 millió forint
AHAZAIFIZETÉSIRENDSZERMűKöDÉSE
FIZETÉSI RENDSZER JELENTÉS • 2018. JÚNIUS 25
európaiországoktöbbségébenalakosságáltalfizetettha-vipénzforgalmiszolgáltatásidíjakteljesösszegeátlagosannominálisanisalacsonyabbahazaidíjaknál,ésakülönb-ségnek csakegy részétmagyarázzaa tranzakciós illeték.Ahavidíjakáltalábantartalmazzákatelebanki-,mobilbanki-ésinternetbankiszolgáltatásokat,aszámlamozgásokróltör-ténőrendszerestájékoztatástésjellemzőenazátutalások,készpénzfelvételekésegyébtranzakciókdíjaitis.Amagyardíjszabásjelentőseneltérettőlazárazásigyakorlattól,mivelapénzforgalmiszolgáltatóktöbbfizetésimódesetébenisatranzakcióértékéhezkötöttárazástalkalmaznak.
A lakossági pénzforgalmi szolgáltatások árazásának euró-pai gyakorlata jellemzően a fix, csomagáras megoldásokra épül.Azegyszeriátutalásárazásaeurópaiszintenlényegé-benháromtípusbasorolható.Azegyik,amikor ingyenesszámlavezetésmellettazátutalásoklebonyolításaisdíjmen-tes.Amásik,amikorfixszámlavezetésidíjmellettlényegé-bentetszőlegesszámúátutalásindíthatótranzakcióhozkap-csolódótovábbidíjaknélkül.Aharmadikmegoldásesetébenazátutalásokárazásaakezdeményezettátutalásokszámátólfüggőenváltozik.Ezenmegoldásokacsomagbantörténődíjakalkalmazásárautalnak.Továbbámegállapíthatóazis,hogyamanuálisbeavatkozástnemigénylő,vagyisazelekt-ronikusátutalásokatrészesítikelőnybenazárazássorán.
A pénzforgalom hatékonyságának növelése érdekében az MNB párbeszédet kezdeményez a piaci szereplőkkel ar-ról, hogy milyen lépésekkel érhető el már rövid távon az ügyfelek számára kedvezőbb, az elektronikus műveletek használatát ösztönző árazás. Apénzforgalmiszolgáltatókpénzforgalmiárazásigyakorlatanemfelelmegajellemzőeurópaimintáknak és a nem támogatja az elektronikustranzakciók tömegeselterjesztésének, ígyahatékonyságnövelésénekcélját sem.Azazonnalifizetésimegoldásokelterjesztése,ajelenlegnagyarányúkészpénzesfizetésekáttereléseazelektronikusfizetésekközéajelenlegiárazásigyakorlatátgondolásátigényli,olyandíjszintés-szerkezetkialakítását,amelyegyértelműenazelektronikustranzak-ciókszámánaknöveléséremotiváljaazügyfeleket.Ameg-felelőárazásipolitikaazegyiklegfontosabbsikerkritériumakészpénzesfizetésekelektronizálásaszempontjából,amitalátámaszt,hogyszintevalamennyimárműködő,jelentőstranzakciószám növekedést produkáló európai azonnalifizetésirendszerhasználatalegalábbakezdetiidőszakbandíjmentesvoltalakosságiügyfelekszámára.MindezekmiattazMNBazévsorántovábbelemziapénzforgalmiszolgálta-tókárazásigyakorlatát,éspárbeszédetkezdeményezvelükarról,hogymilyenlépésekkelérhetőelmárrövidtávonazügyfelek számára kedvezőbb, az elektronikusműveletekhasználatátjobbanösztönzőárazás.
20. ábraA lakossági ügyfelek átlagos havi pénzforgalmi költségeinek alakulása szolgáltatástípusonként
0
200
400
600
800
1000
1200
1400
1600
0
200
400
600
800
1000
1200
1400
1600
2014
. feb
r. 20
14. m
áj.
2014
. aug
. 20
14. n
ov.
2015
. feb
r. 20
15. m
áj.
2015
. aug
. 20
15. n
ov.
2016
. feb
r. 20
16. m
áj.
2016
. aug
. 20
16. n
ov.
2017
. feb
r. 20
17. m
áj.
2017
. aug
. 20
17. n
ov.
Forint Forint
Készpénzfelvétel ingyenességi nyilatkozat nélkül (2014. februártól) Számlavezetési díj Átutalás Rendszeres átutalás Csoportos beszedés Készpénz befizetés Kártyás vásárlás Készpénzfelvétel (2014. februártól ingyenességi nyilatkozattal) Kártyadíjak
Megjegyzés: 2014-es forgalommal számolva
21. ábraA lakossági ügyfelek átlagos havi pénzforgalmi költségeinek alakulása ügyfélszegmensenként
0
500
1000
1500
2000
2500
0
500
1000
1500
2000
2500
2014
. már
c.
2014
. máj
. 20
14. j
úl.
2014
. sze
pt.
2014
. nov
. 20
15. j
an.
2015
. már
c.
2015
. máj
. 20
15. j
úl.
2015
. sze
pt.
2015
. nov
. 20
16. j
an.
2016
. már
c.
2016
. máj
. 20
16. j
úl.
2016
. sze
pt.
2016
. nov
. 20
17. j
an.
2017
. már
c.
2017
. máj
. 20
17. j
úl.
2017
. sze
pt.
2017
. nov
.
Forint Forint
Átlag
Nyugdíjas
Diák
Minimálbér
Átlagfizetés
Átlagon felüli
Megjegyzés: 2014-es forgalommal számolva
MAGYAR NEMZETI BANK
FIZETÉSI RENDSZER JELENTÉS • 2018. JÚNIUS26
2.1.6. A PÉNZFORGALMI ELLENŐRZÉSEK TAPASZTALATAI
A 2017-ben elvégzett pénzforgalmi hatósági ellenőrzések általános tapasztalata, hogy a vizsgált pénzforgalmi szol-gáltatók működése megfelelő, azonban hiányosságok min-den esetben feltárásra kerültek.A2017-ben15intézményhelyszínivizsgálatatörténtmeg.A2017-benelvégzettéslezártellenőrzésekalapján–intézkedésekalkalmazásamel-lett–ötesetben24millióFtösszegbenbírságkiszabásáraissorkerült,2ellenőrzéshatározatbafoglaltkötelezettségekelőírásával,valamintaszabályszegéstényénekmegállapítá-sávalzárult.2017.évelsőfelébenlezárásrakerülta2016.
évrőláthúzódó2olyanellenőrzés,melyesetekbenazintéz-kedésekelőírásamellettösszesen50millióFtösszegűbírságkiszabásávalzárultavizsgálat.A2016-banelvégzettellenőr-zésekközülösszesennyolcintézményesetébenavizsgálatalapjánelőírtkötelezettségek teljesítésénekbeszámolásihatárideje2017.évelsőfelébenváltesedékessé,melyeketahitelintézetek-egykivételével-megfelelőenteljesítettekígyezekahatóságiellenőrzésieljárásoktovábbiintézkedésalkalmazásanélküllezárásrakerültek.Anyolchitelintézetközülegyelvégzettellenőrzésesetébenazelőírtintézkedéstahitelintézetnemmegfelelőenteljesítette,ezértesetébenújabb intézkedés alkalmazására és bírság kiszabása voltszükséges,összesen1millióFtösszegben.(3.táblázat)
3. táblázatAz MNB által elvégzett ellenőrzések főbb adatai, intézményi típusokra bontva(2015-2017)
Ellenőrzések főbb adatai Intézmények típusa 2015 2016 2017
Azellenőrzöttintézményekszáma(avizsgálatévében)
Bank 7 2 7
Szakosítotthitelintézet - - 1
Takarékszövetkezet 15 13 5
Egyébpénzforgalmiszolgáltató - - 1
Utalványkibocsátó - 4 1
Összesen: 22 19 15
Megállapításokszáma(avizsgálatévében) Bank 69 0 67
Szakosítotthitelintézet - - 6
Takarékszövetkezet 115 88 67
Egyébpénzforgalmiszolgáltató - - 13
Utalványkibocsátó - 6 3
Összesen: 184 94 156
Intézkedésekkeretébenelőírtkötelezettségekszáma
Bank 48 0 16
Szakosítotthitelintézet - - 5
Takarékszövetkezet 78 48 35
Egyébpénzforgalmiszolgáltató - - 7
Utalványkibocsátó - 2 -
Összesen: 126 50 63
Bírságokszáma(adöntéshozatalévében) Bank 4 4 4
Takarékszövetkezet 9 3 4
Egyébpénzforgalmiszolgáltató - - 1
összesen: 13 7 9
Bírságokösszege-millióFt(adöntéshozatalévében)
Bank 43,5 24,5 56,5
Takarékszövetkezet 23,2 5,6 15
Egyébpénzforgalmiszolgáltató - - 3,5
Összesen: 66,7 30,1 75
Megjegyzés: Az intézkedés keretében előírt feladatok és kiszabott bírságok a döntés meghozatalának évéhez került összesítésre a 2017-es évben
AHAZAIFIZETÉSIRENDSZERMűKöDÉSE
FIZETÉSI RENDSZER JELENTÉS • 2018. JÚNIUS 27
A Pénzforgalmi törvényhez kapcsolódóan az előző évhez hasonlóan, a hatósági ellenőrzés leggyakrabban a fizetési számla nyitásához kapcsolódó jogszabályszegéseket tárt fel. APénzforgalmitörvényelőírásaiszerintazügyfelekkelkötendőszerződéseknek,valamintaszerződéskötéstmeg-előzőtájékoztatásnaktartalmazniakell–többekközött–aszolgáltatáslényegesjellemzőire,afelelősségiszabályokra,valamintakeretszerződésmódosításáraésmegszüntetésérevonatkozószabályokat.Leggyakrabbanaszerződéskötéstmegelőzőtájékoztatásésaszerződések formaiés tartal-mikövetelményeinekhiányosságaikerültekmegállapítás-raa2017.éviellenőrzéseksorán.Továbbásokesetbenazügyfelekszámárakedvezőtlen feltételeketszerepeltettekaszerződésesfeltételeikben,illetveapénzforgalmiszám-látnemajogszabálybanelőírtdokumentumokkalnyitottákmeg.(22.ábra)
Az MNB rendeletben előírt a pénzforgalom lebonyolításá-nak szabályaihoz kapcsolódóan a pénzforgalmi szolgáltatók az ellenőrzések alapján főként a fizetési művelet összegé-nek haladéktalan jóváírására vonatkozó szabályokat nem tartják be. Előzőévekhezhasonlóantovábbrasemtörténikmegmindenalkalommalafizetésiműveletekösszegénekakedvezményezettrészéretörténőhaladéktalanrendelke-zésrebocsátásaapostaikészpénzátutalások,adevizaát-utalások,valamintafizetésikártyávalkezdeményezettjó-váírásokesetében.EzenelőírásnakamegszegésétazMNBszigorúanbíráljael,mivelazinformációtechnológiafejlett-ségiszintjeajogszabálymegjelenéseótanagyságrendekkelgyorsabbfeldolgozástteszlehetővéabankirendszerekben.Gyakorihibakéntjelentmegtovábbáahatóságiátutalási
megbízások kezelésével kapcsolatos előírások, valamintafizetésimegbízásokteljesítésévelkapcsolatosszabályokbetartásais.(22.ábra)
A Bankközi jutalék rendelet esetében a leggyakoribb sza-bályszegés az elfogadók kellő részletezettségű előzetes és utólagos tájékoztatásához kapcsolódott. 2017-benaBank-közijutalékrendeletbetartásánakellenőrzéséreavizsgáltszövetkezeti hitelintézeteknél, valamint öt pénzforgalmiszolgáltatónál került sor. Az ellenőrzések feltárták, hogyazelőzetestájékoztatás,illetveszerződéskötéssoránnemkerültmegfelelőenrészletezésrearendeletbenelőírtmó-donafizetésikártyákkülönbözőkategóriáiésmárkáiutánfelszámítandódíjak.Azutólagostájékoztatásesetébenhiá-nyosság,hogyakártyaalapúfizetésiműveletértfelszámítottdíjakösszegébennemkerültkülönfeltüntetésreakereske-dőidíjésabankközijutalékösszege,továbbáakibocsátottbankkártyákonnemkerültmindenesetbenfeltüntetésreakártyatípusa,ezáltalnemvoltbiztosítva,hogyazelfoga-dóhelyekegyértelműenazonosítanitudják,hogyafizetőfélmilyenmárkájúéskategóriájúbankkártyávalkívánfizetni. (22.ábra)
Az ügyfelek érdekében az MNB elkezdte a Fizetési számla váltásáról szóló kormányrendelet betartásának hatósági ellenőrzését, mely rávilágított egyes intézmények nem megfelelő gyakorlatára. AzMNBkiemeltfigyelmetfordí-tottarendeletellenőrzésére,mivelaFizetésiszámlaváltásirendeletelőírásainakbetartásaelősegítiazeddiglassúésnehézkespénzforgalmiszolgáltatóváltásifolyamatfelgyor-sításátésegyszerűsítését,ígyapénzforgalmiszolgáltatásokterénaversenynövelését.A2017.évihatóságiellenőrzéseksoránazMNBmegállapította,hogyaszámláváltásifolya-mathozkapcsolódószámlamegszüntetést–amelyaszám-laváltásifolyamatbefejezőlépésénektekinthető–,ahitel-intézetektöbbalkalommalolyanesetbenismegtagadták,amelyreatörvénynembiztosítottlehetőséget.Azelutasításleggyakoribbindokaafizetésikártya,illetveegyébszolgálta-tások(internetbank,SMSszolgáltatás)meglétéhezkapcso-lódott-azazazokbanazesetekben,amikorazügyfélkorábbiszámlájáhozfizetésikártyatartozott-,ígyahitelintézetekerre hivatkozva utasították el a számlamegszűntetését.Arendeletmegalkotásasoránazonbanrögzítvelettazonjogalkotóiszándék,hogyabankváltásnakazügyfelekszem-pontjábólalehetőlegkényelmesebbnekészökkenőmentes-nekkelllennie,továbbáolymódonkellaztbiztosítani,hogyaszámlaváltássoránneszakadjanakmegafogyasztóknaknyújtottpénzforgalmiszolgáltatások.Továbbihiányosság-kéntjelentmeg,hogyahatáronátnyúlószámlaváltásmeg-könnyítéséhezkapcsolódótájékoztatásikötelezettségeiknekalegtöbbvizsgáltintézménynemtetteleget.Egyesetbenazadottintézményegyáltalánnemdolgoztakiaszámlavál-tásfolyamatát.2017-tőlazMNBellenőrzésitevékenysége
22. ábraLeggyakoribb pénzforgalmi szabályszegések alakulása(2013–2016)
0
Fizetési megbízások, visszautasítások késedelmes teljesítéseNem haladéktalan jóváírás, értéknapos hiányosságTájékoztatási kötelezettségek (2014-től)Bankközi jutalék rendelet: előzetes és utólagos tájékoztatás (2017-től)Fizetési számlaváltási rendelet: tájékoztatási kötelezettség(2017-től)Szerződéskötés, számlanyitás (2014-től)
5 10 15 20 25 30 35 40 45 50
0 5
10 15 20 25 30 35 40 45 50
2013 2014 2015 2016 2017
Darab Darab
MAGYAR NEMZETI BANK
FIZETÉSI RENDSZER JELENTÉS • 2018. JÚNIUS28
aFizetésiszámlaváltásirendeletmellettazAlapszámlaren-deletegyeselőírásaibetartásánakellenőrzésévelisbővült.Azalapszámlarendeletellenőrzéseavizsgáltintézményekközülmindenalapszámlavezetésérekötelezetthitelinté-zetesetébenmegtörtént.AzMNBazelvégzettvizsgálatoksoránegyesetbentapasztaltrendellenességet,miszerintazAlapszámlarendeletbenmeghatározottmaximálishavidíjösszegemellettolyandíjisfelszámításrakerült,melyreajogszabályalapjánnemlettvolnalehetőségeahitelinté-zetnek(22.ábra)
A pénzforgalmi ellenőrzések tapasztalatai alapján a pénz-forgalmi MNB rendelet néhány új szabállyal bővült, il-letve egyértelműsödött. A pénzforgalmi ellenőrzésekajogszabálysértésekmellettfeltártaknéhány,ajogalkotóiszándékérvényesülésétakadályozógyakorlatot,amelynekmegszüntetéseérdekébenapénzforgalmiMNBrendeletnéhányúj szabállyal bővült. Továbbá a jogkövetőmaga-tartást elősegítendő, egyes rendelkezések pontosításra,illetveegyértelműsítésrekerültek.Közülükkiemelendőaza2018.július1-jénhatálybalépőújrendelkezés,miszerintbelföldiforintfizetésiforgalombanafedezethiányosfizetésimegbízásokteljesítésétapénzforgalmiszolgáltatóaterhe-lésimunkanaponlegkorábban16órautánutasíthatjavisz-sza.Ezáltalmegszűnikazatöbbellenőrzöttpénzforgalmiszolgáltatónálistapasztalt,azügyfelekrenézvehátrányosgyakorlat,hogyazelőremegadottfizetésimegbízások(jel-lemzőenrendszeresátutalásiéscsoportosbeszedésimeg-bízások) teljesítése fedezethiánymiattmár amunkanapkezdetekorvisszautasításrakerül,annakellenére,hogyazügyfélfizetésiszámlájáraamunkanapfolyamánérkezhetfedezet,ígyafizetésimegbízásaamegadottterhelésina-ponteljesülhetettvolna.Azegységesgyakorlatbiztosításaérdekébenegyértelműsödtekafedezetlenfizetésimegbí-zásoksorbaállításánakidőtartamáravonatkozóelőírások,azügyfelekmegfelelőtájékoztatásaérdekébenpedigpon-tosításrakerültekamunkanapkezdőészáróidőpontjánakmeghatározásáraésközzétételérevonatkozószabályok.
2.1.7. A PÉNZFORGALMI SZOLGÁLTATÓKNÁL JELENTKEZŐ ÜZEMZAVAROK 2017. ÉVI TAPASZTALATAI
Ugyan évek óta emelkedik a pénzforgalmi üzemzava-rok száma a bankszektorban, ugyanakkor az esetszám a pénzforgalmi szolgáltatók számához, illetve a pénzügyi infrastruktúra összetettségéhez viszonyítva továbbra is alacsony.Azelmúltévekbenfolyamatosanemelkedettahi-telintézetekáltaljelentettüzemzavarokszáma(23.ábra).
62017-ben196üzemzavarazinternetbanki,144incidensamobilbankiés71esetahomevagyofficebankingszolgáltatásokhozkapcsolódott.
2017-benösszesen29hitelintézet467incidensérőlkapottadatszolgáltatástazMNB.Azévsoránazüzemzavarokbe-következésétőlelhárításukigmértidőtartamátlagosan11óra3percvolt,amiközelmásfélórávalhosszabba2016-banmért időnél.Anövekedéshátterébendöntőenegybankháromkiemelkedőenhosszúidőtartamúinternetbankkal,mobilbankkaléscallcenterrelkapcsolatosmeghibásodásaiállnak.Ahosszanfennállóüzemzavaroknemokoztakügyfél-panaszt,mertazügyfeleknekcsakegyrészétésnemfolya-matosan,hanemcsakidőszakosanérintetteAzincidensekbekövetkezéseésészleléseközöttelteltidőközelfélórávaltovábbnőtt4óra12percre.
Az internetbanki és mobilbanki rendszereket arányaiban nagyobb mértékben érintették 2017-ben a pénzforgalmi incidensek, mint a többi rendszert. Abeküldöttincidensjelentésekalapjánegyüzemzavaráltalábanegyszerretöbbrendszerreishatássalvolt.AzInternetbankkal,mobilbank-kal,bankkártyávaléshomebanking-gelkapcsolatosüzemza-varokaTOP10pénzforgalmiszolgáltatónáljóvalgyakrabbanfordultakelő,mintakisebbeknél.Aközpontirendszerekkel(treasury,számlavezetőrendszer)ésatelefonosügyfélszol-gálattalkapcsolatosüzemzavarokpediginkábbakisebbszol-gáltatókrajellemzőek.2017-benazelőzőévhezhasonlóanaz üzemzavarok többmint 50 százaléka volt hatással azinternetbankiésmobilbankirendszerekreis.Ezekameg-hibásodásokkorlátoztákazügyfeleket-többekközött-azátutalásokelindításában,aszámlaforgalmuklekérdezésé-ben,illetveegyébmobilbankiszolgáltatásokigénybevéte-lében.(24.ábra)62017-benazinternetbankkalkapcsolatos
23. ábraA pénzforgalmi szolgáltatóknál jelentkező üzemzavarok esetszámának és általuk érintett hitelintézetek számának alakulása(2015 – 2017)
0
5
10
15
20
25
30
35
0 50
100 150 200 250 300 350 400 450 500
2015 2016 2017
DarabEsetszám
Érintett hitelintézet (jobb tengely) Esetszám
AHAZAIFIZETÉSIRENDSZERMűKöDÉSE
FIZETÉSI RENDSZER JELENTÉS • 2018. JÚNIUS 29
meghibásodásokteljesidőtatamánakfeleazegyikTOP10-betartozóhitelintézetegykonkrét incidenséhezvoltköthe-tő,amelysoránközelegyhónaponkeresztülazügyfelekegyrészecsakelkerülőmegoldásrévéntudotthozzáférniaszolgáltatáshoz.Azincidensekjelentősrészébenatúlzottterhelés(azátlagosatjelentősenmeghaladómennyiségűfeldolgozandóadatvagyszándékoskülsőtúlterhelés)okoz-taarendszerekelérhetetlenségét.Azüzemzavarokmásikjelentősebbrészeazalkalmazásokhozvoltköthető(hibásműködés,váratlanlefagyások,memóriaszivárgás).Hardverhibaeseténnemmindenesetbensikerültautomatikusanátállni a tartalékrendszerre. Az incidensek kisebb részétpedigkülönbözőemberihibák(tévesjogosultságvisszavo-nás,hibáskonfiguráció,lejárótanúsítványok,tesztrendszerhelyettélesrendszerbentörténőmódosítás)okozták.22esetbenpedigahitelesítőSMSküldésesoránbekövetkezőhibaokozottüzemzavart.2017-bentovábbnövekedettafi-zetésikártyákhozésATM-készülékekhezkapcsolódóhibákszáma,deazarányuknemnőtttovább.7Ahibákjelentősrészét különböző hálózati hibák (szakadozó kapcsolatok,hibásbeállítások,külsőszolgáltatónállevőhibák)okozták,amiösszhangbanvanazzal,hogyafizetésikártyákhozésazATM-készülékekhezköthetőüzletifolyamatokmegfelelőműködéséheztöbb,függetlenszereplőösszehangolttevé-kenységeszükséges(kártyatársaságok,kereskedők,hitelin-tézetek,távközlésicégekstb.).
72015-benazesetek11százalékban (27eset),2016-ban19százalékában (62eset),2017-ben16százalékéban (75eset)voltbankkártyátvagyATM-etérintőüzemzavar.
24. ábraA pénzforgalmi szolgáltatóknál jelentkező üzemzavarok esetszámának és időtartamának tevékenységenkénti megoszlása, kiemelve a TOP10 pénzforgalmi szolgáltatók adatait(2017)
0:00
Esetszám (összes)Esetszám (TOP10)
Időtartam (összes)(jobb tengely)Időtartam (TOP10)(jobb tengely)
240:00 480:00 720:00 960:00 1200:00 1440:00 1680:00
0
50
100
150
200
250
In
tern
etba
nkM
obilb
ank
Bank
kárt
yaHo
me
v. o
ffice
ban
king
Inte
rnet
es v
ásár
lás
Kim
enő
IG2
Bejö
vő IG
2Be
lső k
öri t
étel
ekEg
yéb
Call
cent
erSz
ámla
veze
tő re
ndsz
erTr
easu
ry v
. ért
ékpa
pír
Bejö
vő V
iber
Kim
enő
devi
zaKi
men
ő VI
BER
Bejö
vő d
eviza
Kim
enő
IG1
Bejö
vő IG
1
óra:percEsetszám
MAGYAR NEMZETI BANK
FIZETÉSI RENDSZER JELENTÉS • 2018. JÚNIUS30
2.2. A pénzügyi infrastruktúrák működése
2.2.1. A PÉNZÜGYI INFRASTRUKTÚRÁK FORGALMA
A felvigyázott rendszerekben 2017-ben előző évhez viszo-nyítva másfél százalékkal nőtt a lebonyolított fizetések szá-ma, a forgalom értéke 5,7 százalékkal emelkedett. Összes-ségében a forgalom az éves hazai GDP 40–szeresét tette ki (4. táblázat). 2017-banaVIBER,aBKRésaKELERKSZFrea-lizáltdarabszámbeliforgalomnövekedést,aKELEResetébenforgalomcsökkenéstörtént.AVIBERforgalomösszértéke11százalékkal,atételszámpedig1százalékkalnövekedettazelőzőévhezképest.Aforgalomösszértékénekbővülésétajegybankitenderek,O/Néspreferenciálisbetételhelyezé-sekegytranzakciórajutóértékéneknövekedéseállt.Até-telszámkismértékűnövekedésénekhátterébenelőzőévhezhasonlóannagyrésztazügyféltételektranzakciószámánakemelkedéseáll.ABKRdarabszámszerintiforgalma3szá-zalékosnövekedéstértel,amelyhezértékben6százalékosemelkedéstársult.Atranzakcióbővüléselszámolásiplatfor-monként,valaminttranzakciótípusonkéntisjelentőselté-réstmutat.Anövekedéstanapközbenielszámolásegyedi(4százalékos)valamintanapközbeniésazéjszakaielszámoláscsoportosátutalásaieredményezték(9százalékos,illetve10százalékos).Ezzelszembenacsoportosbeszedésekvissza-estek(4százalékkal).AKELERZrtforgalmaalebonyolítotttranzakciókszámát(2százalékkal),illetveazokforintbanki-fejezettértékét(18százalékkal)illetőeniscsökkent.Ennekhátterébenfőkéntarepóügyletekalacsonykamatkörnye-zetmiattvisszaesettszámaésértékeállt.AKELERforgalma
aTARGET2-Securitiespáneurópaiértékpapír-kiegyenlítésiplatformon(T2S)2017.márciusátólösszesen52elszámo-lásinapon263darabtranzakcióvolt327,23milliárdforintértékben.AKELERKSZFáltalelszámolttőkepiaciügyletekértékeközel4százalékos,azokdarabszámapedigtöbb,mint16százalékosnövekedéstmutatott.
A CLS-rendszerben kiegyenlített, forintot tartalmazó devi-zaügyletek összértéke több mint hatvan százalékkal nőtt előző évhez képest. Míg2016-ban55ezerdarabolyande-vizaügyletetegyenlítettkiaContinuousLinkedSettlement(CLS),amelynekegyikoldalánaforintszerepelt,addig2017-ben81ezerrerúgottezaszám.Adarabszámnövekedésemellettakiegyenlítettösszértékisnövekedett:2016-bannapontaátlagosan273,2milliárdforintértékbenkerültfo-rintottartalmazódevizaügyletaCLS-be,2017-benviszontelérte a 432,4milliárd forintot a napi forgalom. A CLS-rendszerműködésébőladódóanezenbruttóértékekhelyettcsakanettópozíciókatkellettvalóspénzmozgássalfedezni,ígyaCLS-hezkötődőenVIBER-benlebonyolítottegyirányúnettóforintforgalom2016-banmindössze55,5milliárdfo-rint,2017-benpedig73,9milliárdforintvolt.Ezegybenaztisjelenti,hogyazátlagosnettósításihatás76százalékról80százalékranövekedettegyévalatt.(25.ábra)Aforga-lombővüléseaforintügyleteiketCLS-benkiegyenlítőCLS-tagokszámánaknövekedésérevezethetővissza:2017vé-génahatvanhétCLS-tagbólmárhuszonnégyenvettekrésztaforintkiegyenlítésben,amelyneklebonyolításáhozöthelyihitelintézetnyújtottszámukraszámlavezetésiszolgáltatást.
4. táblázatA hazai fizetési rendszerek forgalmának és résztvevői körének alakulása (2016–2017)
Felvigyázott rendszerek Darabszám (ezer db)
Érték (ezer milliárd forint)
GDP arány Résztvevők (2017)
2016 2017 2016 2017 2016 2017 Közvetlen Közvetett
VIBER 1472 1545 1113,1 1234 31,58 32,32 46 22
BKR éjszakaielszámolás 160492 149529 13,7 15,8 0,39 0,36 37 34
napközbenielszámolás 173847 190176 82,9 86,7 2,35 2,17 37 34
KELER 538 697 240,7 196,4 6,83 5,14 137 n.a.
KELER KSZF* 1673,1 1731,8 5,1 5,3 0,14 0,13 138 n.a.
*Az adatok a tőkepiacra vonatkoznakMegjegyzés: A BKR éjszakai elszámolás forgalmába nem szerepelnek a pénzmozgással nem járó ún. non-klíring tételek, mivel ezek csak technikai tranzakciók, azoknak csak a rendszer kapacitására és teljesítőképességére van hatása.
AHAZAIFIZETÉSIRENDSZERMűKöDÉSE
FIZETÉSI RENDSZER JELENTÉS • 2018. JÚNIUS 31
2.2.2. A PÉNZÜGYI INFRASTRUKTÚRÁK SZOLGÁLTATÁS ELLÁTÁSÁNAK KOCKÁZATA
A felvigyázott pénzügyi infrastruktúrák 2017-ben hatéko-nyan és biztonságosan működtek, magas rendelkezésre állásukkal támogatták a pénz és tőkepiacok működését. A rendszerekegészévben robosztusanműködtek, azon-
8Teljesszolgáltatáskiesésrőlbeszélünk,amikorarésztvevőkszámáraaVIBERszolgáltatásazincidensidőtartamábannemműködik.
banaKELER,KELERKSZFésBKRrendelkezésreállásaelőzőévhezképestkismértékbenromlott,mígaVIBER-éjavult.A felvigyázott rendszerekbenaz incidensekhelyreállításiidejéneknövekedésévelaműködésikockázat2017-benkis-mértékbenemelkedett.AzMNBrészvételévelnemzetközifelvigyázásalattállóCLSésT2Spénzügyi infrastruktúrákahazairendszerekhezhasonlóanbiztonságosanéshaté-konyanüzemeltek.
A VIBER 2017-ben magas megbízhatósággal üzemelt, előző évhez képest tovább csökkent a szolgáltatás ellátásának kockázata a teljes szolgáltatás kiesések számának és egyedi incidens idejének jelentős csökkenésével.AVIBERrendel-kezésreállásamindenhónapbanfelettemaradtahazaifel-vigyázóigyakorlatbanelváráskéntrögzített99,7százaléknak(26.ábra),éscsakkéthónapbancsökkent100százalékalá,melyazelőzőévhétalkalmáhozképest jelentős javulás.2017-benhasonlóanazelőzőévhez többször fordultelőrövid idejű (1-2perces) teljes szolgáltatáskiesés8 főkéntahálózathibájamiattAzincidensekkezdeteéselhárításaközöttiidőkismértékbencsökkent2016-hozképest,aleg-hosszabbkiesés20percesvoltamegelőzőév22percesleghosszabbincidensidejéhezképest.Azincidenseketkö-vetőenarendszerüzemeltetőkatanulságokatáttekintettékésaholszükségesnekláttákjavaslatottettekajövőbeniel-kerülésükérdekében.
A BKR éjszakai és napközbeni elszámolás egész évben megbízhatóan üzemelt, bár több rendelkezésre állást csök-kentő üzemzavar is előfordult. ABKRmindkételszámolásirendszerenagygyorsasággalésmegfelelőhatékonysággal
25. ábraA CLS-rendszerben kiegyenlített napi bruttó forintforgalom, illetve az ehhez kapcsolódóan VIBER-ben kiegyenlített napi nettó forintforgalom(2015. november 17 – 2018. február 16.)
0
200
400
600
800
1000
1200
1400
0
200
400
600
800
1000
1200
1400
2015
. 11.
17
2015
. 12.
17
2016
. 01.
17
2016
. 02.
17
2016
. 03.
17
2016
. 04.
17
2016
. 05.
17
2016
. 06.
17
2016
. 07.
17
2016
. 08.
17
2016
. 09.
17
2016
. 10.
17
2016
. 11.
17
2016
. 12.
17
2017
. 01.
17
2017
. 02.
17
2017
. 03.
17
2017
. 04.
17
2017
. 05.
17
2017
. 06.
17
2017
. 07.
17
2017
. 08.
17
2017
. 09.
17
2017
. 10.
17
2017
. 11.
17
2017
. 12.
17
2018
. 01.
17
Bruttó napi forgalom VIBER-ben kiegyenlített nettó napi forgalom Átlagos bruttó napi forgalom (30 nap) Átlagos nettó napi forgalom (30 nap)
Milliárd forint Milliárd forint
26. ábraA VIBER teljes szolgáltatás rendelkezésre állási mutató havi alakulása (bal oldali ábra), illetve adott hónapban a teljes szolgáltatás kiesések előfordulása és hossza percben kifejezve (jobb oldali ábra)(2015–2017)
jan.
febr
.
már
c.
ápr.
máj
.
jún.
júl
aug.
szep
t.
okt.
nov.
dec.
jan.
febr
.
már
c.
ápr.
máj
.
jún.
júl
aug.
szep
t.
okt.
nov.
dec.
% %
0
5
10
15
20
25
30
0
5
10
15
20
25
30 Perc Perc
20162015
2017
20152016201799,7%
99.65
99.70
99.75
99.80
99.85
99.90
99.95
100.00
99.65
99.70
99.75
99.80
99.85
99.90
99.95
100.00
MAGYAR NEMZETI BANK
FIZETÉSI RENDSZER JELENTÉS • 2018. JÚNIUS32
dolgoztafelatételeket,azonbanelőfordulttöbbolyanese-mény,amelysoránarendelkezésreállásimutató9avállaltszolgáltatásiszintaláesett(27ábra).Súlyosnaktekintjükadecemberbenbekövetkezettrendkívülieseményt,mely-nekkövetkeztébenanapközbenielszámolásnormálmű-ködése csak az ötödik ciklusmegkezdésekor állt helyre.A2017-benelőfordulthatüzemzavarból–melyekközülkettőazéjszakaiésnégyanapközbenielszámolástérintette–egyéjszakaiincidensneknemvolthatásaarendelkezésreállásra,atovábbiötesetben–azelőzőévbenbekövetkezőrendkívülieseményekhezhasonlóan–akiváltóokelhárításaalehetőlegrövidebbidőnbelülmegtörtént.
A KELER számítása szerint az ügyfelek számára érzékelhető üzemzavarok száma és időtartama továbbra is alacsony, az értéktár 2017-ben is kiemelkedő ügyfél rendelkezésre állás mellett üzemelt. TavalykéthónapbanelmaradtaKELERren-delkezésreállásaazelvárt99,9százalékosszinttől(28.ábra).Ígya2016-osévhezképestkismértékbencsökkentaKELERszolgáltatásainakügyfélrendelkezésreállása,deezacsök-kenésérdembennemvoltérzékelhetőazügyfelekáltal.Acsökkenésoka,hogy2016-hozképestemelkedettazüzletitevékenységettámogatóinformatikairendszereketérintőincidensekszáma.MindazonáltalazincidenseketaKELERszakszerűen,akorábbiaktólrövidebbidőalatthárítottael.Azincidensekkivizsgálásánakeredményekéntfoganatosí-tottintézkedésekajövőbenvárhatóanhozzájárulnakaje-lenlegszéttagoltinformatikaiinfrastruktúraösszhangjának
9Havi rendelkezésre állásimutató: ((munkanapok száma*GIRO (éjszakai vagynapközbeni) nyitva tartás - incidensmiatti kiesés)/(munkanapokszáma*GIRO(éjszakaivagynapközbeni)nyitvatartás))*100;
növeléséhezésameghibásodásokismételtkialakulásánakmegakadályozásához.
A KELER KSZF számítása szerint az üzleti szolgáltatásainak ellátási szintje emelkedett 2016-hoz képest, melynek kö-szönhetően az ügyfelek számára továbbra is magas rendel-kezésre állást biztosított. AKELERKSZFésaKELERközött
27. ábraAz éjszakai (bal oldali ábra) és napközbeni (jobb oldali ábra) elszámolást érintő incidensek hatása a rendelkezésre állásra(2015-2017)
100,0
99,4
99,5
99,6
99,7
99,8
99,9
99,4
99,5
99,6
99,7
99,8
99,9
100,0
jan.
febr
.
már
c.
ápr.
máj
.
jún.
júl
aug.
szep
t.
okt.
nov.
dec.
% %
jan.
febr
.
már
c.
ápr.
máj
.
jún.
júl
aug.
szep
t.
okt.
nov.
dec.
% %
201520162017
201520162017
97,898,098,298,498,698,899,099,299,499,699,8
100,0
97,898,098,298,498,698,899,099,299,499,699,8100,0
28. ábraKELER központi értéktár ügyfél rendelkezésre állása(2015–2017)
99.50 99.55 99.60 99.65 99.70 99.75 99.80 99.85 99.90 99.95 100.00
jan.
febr
.
már
c.
ápr.
máj
.
jún.
júl.
aug.
szep
t.
okt.
nov.
dec.
99.50 99.55 99.60 99.65 99.70 99.75 99.80 99.85 99.90 99.95
100.00 % %
Normalizált 2017 Normalizált 2016 Normalizált 2015 Elvárt
Megjegyzés:2015 februárban a rendelkezésre állás mértéke 98,7 szá-zalék volt.
AHAZAIFIZETÉSIRENDSZERMűKöDÉSE
FIZETÉSI RENDSZER JELENTÉS • 2018. JÚNIUS 33
kiszervezésimegállapodásvanérvénybenazinformatikairendszerek üzemeltetése céljából, melynek értelmébenaközpontiszerződőfélszolgáltatásainakellátásáhozszük-séges infrastruktúraüzemeltetésétazértéktárbiztosítja.UgyanakkoraKELERinformatikairendszerétérintőinciden-sek2016-hozviszonyítottkissémagasabbszámaaKELERKSZFüzletitevékenységeinekrendelkezésreállásáttavalycsakkisebbmértékbenérintette.Ennekkövetkezményekénta2016-banmértkétalkalomhelyettmindösszecsakegyhónapbannemtudtateljesíteniazelvárt99,96százalékosrendelkezésreállásiszintet(29.ábra).
10AmódszeraSWIFT-enazMNB-beérkezőegyeditranzakcióidőbélyegeésennekatranzakciónakaVIBER-benvalóteljesítésétkövetőenaválasz-üzenetSWIFT-envalókiküldésének–melyateljesítéstigazolja–időbélyegeközöttelteltidőtméri.
11ABKRelszámolásakkortekinthetőteljesítettnek,haarésztvevőktartozikforgalmalekönyvelésrekerülazMNB-nélvezetettfizetésiszámláju-kon.Ennekakönyvelésnekazalapjaafedezetiösszeg,amelymeghatározza,hogyadottciklusbanegyrésztvevőnekaforgalmautánmennyivelterhelikmegafizetésiszámláját.EnnekafedezetiösszegnekkelllikviditáskéntrendelkezésreállniaaVIBER-ben.
A fizetési rendszerekben a tranzakciók elszámolásának és kiegyenlítésének átfutási ideje megfelelt a rendszerekkel szemben támasztott hatékonysági elvárásoknak.AhazaifizetésimegbízásokteljesítésiidejénekegyrészétaVIBERfeldolgozókapacitásanagymértékbenbefolyásoljajelenleg,mivelaVIBERrésztvevőifizetésiforgalmánaklebonyolításamellettakapcsolódópénzügyiinfrastruktúrákelszámolásá-nakakiegyenlítéséreisszolgál.Afizetésitranzakcióktelje-sítésiidejénekígyegyikfontosrésze,hogyaVIBERmilyengyorsanvégziakiegyenlítést.AVIBER-tranzakciókátfutásiidejeaSWIFT-üzenetekidőbélyegei10 alapjánkerülnekki-számításra. Amennyiben elegendő fedezet áll rendelke-zésrea résztvevőfizetési számláján,akkorabankköziésügyféltranzakciókteljesítésénekidejeátlagosan12mp,azértékpapírügyletekpénzoldalikiegyenlítése,illetveaBKRnapközbenielszámolásfedezetbekérésekevesebb,mint16másodpercetalattmegtörténik.Ahitelkeretmódosításokelvégzésénekennélhosszabbazidőigénye(2-3perc),mivelazMNBügyfélszámlavezetőrendszerénekfedezetértékelésimoduljaisbekapcsolódikafolyamatba.AVIBER-résztvevőklekérdezéseireaválaszátlagosan17másodpercenbelülér-kezettmeg,melyhezhasonlóidőigényűatörlésekelvégzé-seis.ABKRnapközbenielszámolásábanegyciklusátlagosteljesítésiideje-hasonlóanazelőzőévhez-4,9percvolt(30.ábra).Amaximálisteljesítésiidőincidensnélkülmégalegnagyobbtételszámúelsőciklusbansemhaladtamega18percet.ABKRelszámolásszempontjábólfontosmásikidőazadottciklusrabefogadotttételekVIBER-benvalótel-jesítéséhez11szükségesfedezetiösszegekmeghatározása,melyfélmásodpercnélrövidebbidőtvettigénybeésaleg-nagyobbtételszámúciklusbaniscsakkisséhaladtamegazegypercet.
30. ábraA BKR napközbeni elszámolási folyamat időszükséglete (2016 – baloldali ábra; 2017 jobboldali ábra)
Fedezeti összegmeghatározása
Fedezeti összegVIBER-ben való
könyvelése
Eredményekrendelkezésre
állása
0,6 perc 1,6 perc 2,5 perc
egy ciklus átlagos teljesítési ideje: 4,9 perc(melyből egyéb köztes elszámolási idő: 0,15 perc)
Fedezeti összegmeghatározása
Fedezeti összegVIBER-ben való
könyvelése
Eredményekrendelkezésre
állása
0,8 perc 1,1 perc 2,7 perc
egy ciklus átlagos teljesítési ideje: 4,8 perc(melyből egyéb köztes elszámolási idő: 0,25 perc)
29. ábraKELER KSZF központi szerződő fél rendelkezésre állása(2015–2017)
jan.
febr
.
már
c.
ápr.
máj
.
jún.
júl.
aug.
szep
t.
okt.
nov.
dec.
% %
Normalizált 2017 Normalizált 2016 Normalizált 2015 Elvárt
99
99,2
99,4
99,6
99,8
100
99
99,2
99,4
99,6
99,8
100
Megjegyzés: 2015. januárban a rendelkezésre állás mutató értéke 98,1 százalék volt.
MAGYAR NEMZETI BANK
FIZETÉSI RENDSZER JELENTÉS • 2018. JÚNIUS34
2.2.3. A PÉNZÜGYI INFRASTRUKTÚRÁK ELSZÁMOLÁSI ÉS KIEGYENLÍTÉSI KOCKÁZATA
2.2.3.1. Elszámolási és kiegyenlítési kockázat a VIBER-ben és a BKR-ben
Az elszámolási és kiegyenlítési kockázat nem növekedett meg a fizetési rendszerekben 2017-ben, a fizetési tranzak-ciók teljesítésére a likviditás elegendő mértékű volt mind rendszer, mind pedig egyedi banki szinten. AVIBER-ésBKR-rendszereklikviditásáraalapvetőenazonostényezőkhat-nak,ígyazabbanbekövetkezőváltozásmindkétrendszertésazokrésztvevőitegyarántérinti.AVIBERésaBKRköz-vetlenrésztvevőikörenagymértékbenmegegyezik,ugyanisaBKR-elszámolásokkiegyenlítéseaVIBER-bentörténikmegarésztvevőkMNB-nélvezetettfizetésiszámláin.Ennekkö-vetkeztébenafizetésiforgalomlebonyolításáraarésztvevőkmindkétrendszerbenugyanaztalikviditásthasználják:afi-zetésiszámlájukonrendelkezésükreállószámlaegyenleget,valamintazMNBjavárazároltértékpapír-állományukelle-nébenkapottnapközbenihitelkeretet.
2.2.3.2. A VIBER- és BKR-résztvevők likviditását befolyásoló tényezők hatása
A háromhónapos betét tendereinek 2016 augusztusi rit-kítása nyomán a rendszerszintű pénzforgalmi hitelkeret magasabb szinten állt be, miközben a kötelező tartalékrá-ta csökkentése miatt a pénzforgalmi számlaegyenleg ala-csonyabb szinten stabilizálódott. összességébenafizetésirendszerrésztvevőktovábbraisrendkívülmagaslikviditásitartalékkalrendelkeznek,melyet2017-bentovábbnövel-tek, annak szerkezetében azonban kisebb átrendeződésfigyelhetőmeg.Aháromhónaposbetétieszköztendere-inek2016augusztustóltörténőritkításaéskésőbbimeny-nyiségikorlátozásakövetkeztében2016szeptemberében
(amikorutoljáravoltmennyiségikorlátozásnélkülitender)nagymértékben jegyezték ezt az eszközt a szereplők, ilymódonjelentős likviditástvontakkiakkorarendszerből.2017folyamántovábbfolytatódottaháromhónaposbe-tétieszközmennyiségikorlátozása,ígyévvégéreaháromhónaposbetétállomány75milliárdforintracsökkent,melykövetkeztébenazígyfelszabadulólikviditásegyrészeazál-lampapírokállományánaknövekedésében,valamintegyéb
A kibertámadások elleni felkészülés több új, lényeges elemmel bővül. AzMNBévekótarésztveszapénzügyiinfrastruktúrákkiberbiztonságávalfoglalkozóEKB-smunkacsoportban.Amunkacsoporttavalyfelmérteésérté-kelteazösszesrelevánseurópaipénzügyiinfrastruktúrafelkészültségét,afelmérésmagyarországikoordinálásátazMNBvégezte.Azesetlegesentapasztalthiányosságokmegszüntetéséreamunkacsoportkonkrétjavaslatokatistett.EzenjavaslatokatazMNBfigyelembevette,amikorfrissítettearendszerekkelkapcsolatosinformatikaielvárásokat. Nemrég megalakult a piaci szereplők és az európai szabályozó hatóságok részvételével egykiberbiztonsággalfoglalkozónemzetközimunkacsoport,aminekcéljaarésztvevőkegyüttműködésénekazerősí-téseésazegyszerűbbésgyorsabbinformációmegosztáselősegítése.Ezenkívülakiber-ellenállóképességegysé-gesítettteszteléséreazEKBegykeretrendszeralakítki(TIBER-EU),amihezahollandTIBER-NLésazangolCBESTkeretrendszertveszialapul.ATIBER-EUkeretrendszertazEU-nbelülirelevánshatóságokönkéntesalaponalkal-mazhatják,illetveafelkértintézményekönkéntesalaponrésztvehetnekatesztelésben.Akeretrendszercélja,hogyegységeskeretetadjonakritikuspénzügyiinfrastruktúráketikushekkeléséhezéstöbbhatóságfelügyeletealátartozó,határonátnyúlótevékenységetfolytatószervezet/intézmény/rendszertesztelésétislehetővétegye.Akeretrendszerlényege,hogyetikushekkercsapatokkontrolláltkörnyezetbentámadásokatfognakvégrehajta-niazélesrendszerekellenúgy,hogyarrólcsakaminimálisanelégségesszámúszemélyfogtudniazadottintéz-ménynél.Acélzotttámadásokelőkészítésétszerteágazóadatgyűjtéselőzimajdmeg.Atámadásfolyamántöbbkülönbözőtechnika(pl.adathalászat,információellesés)isbevetésrekerülhetakonkrétinfrastruktúratechnikaimegtámadása mellett, annak érdekében, hogy a szimulált támadás minél jobban hasonlítson egy valóshoz.Ateszteléstkövetőenazetikushekkercsapatmegosztjaatapasztalataitazadottszervezettel, ígyaszervezetfejleszthetivédelmi,detektálóésválaszképességét,illetveazeredményekegyrészeanonimmódonmegosztha-tóleszatöbbikritikusinfrastruktúrátüzemeltetőszervezettelis.
2. keretes írásKiberbiztonság
AHAZAIFIZETÉSIRENDSZERMűKöDÉSE
FIZETÉSI RENDSZER JELENTÉS • 2018. JÚNIUS 35
pénzeszközjellegűeszközökállományinövekedésében(pl.overnightbetét,preferenciálisbetét)csapódottki.Afize-tésirendszerrésztvevőkszámlaegyenlegükcsökkenésévelnapiforgalmukatnemtudtákvolnabiztosítani, ígyegyrenagyobbmértékbenvoltakrászorulvahitelkeretükhaszná-latára,melyhez2017másodikfelébennöveltékahitelkeretfedezetét jelentőzároltértékpapír-fedezetüket,valamintamérlegükbenlévő,addicionálisanzároltathatóértékpa-pír-állománytis.Ígyazároltállampapírfedezetazévközepi2000milliárdrólévvégéreközel2300milliárdranövekedett,mígazaddicionálisanzároltathatóállampapírokállományaazéveleji3000milliárdrólazévvégéremintegy3500mil-liárdforintrabővült.összességébenazároltathatópapírokteljesállománya1évalattmintegy1000milliárdforinttalnövekedett,ezzelapotenciális likviditás12azelmúlt3évlegmagasabb szintjére, 8000milliárd forint fölé került13.(31.,32.,és33.ábra).
A BKR napközbeni elszámolási ciklusok forgalma kiegyen-lített, melynek következtében a potenciális elszámolási és kiegyenlítési kockázat a magas tranzakciószám ellenére alacsony szintű.Anapközbenielszámoláselsőciklusaaleg-nagyobbtételszámúciklus,mivelekkorkerülnekelszámolás-raazelőzőüzletinapzárásautánindított,túlnyomótöbbsé-
12PénzforgalmiszempontbólpotenciálislikviditásaVIBER-rendszertagMNB-nélvezetettpénzforgalmiszámlájánlévőszámlaegyenleg,ajegyban-ki kedvezményezettséggel zárolt értékpapírok ellenében kapott napközbeni hitelkeret, valamint a hitelintézetmérlegében szereplő egyéb,opcionálisanzároltathatóértékpapírokösszessége.
13Hanemszámítjukbeleakéthetes,illetveháromhónaposbetétekállományát.
gébenlakosságiátutalások.Adecemberiünnepiidőszakbanazelőzőévhasonlóidőszakáhozviszonyítvajelentős,14szá-zalékosemelkedésfigyelhetőmegazelsőciklusdarabszámszerintiforgalmában,amelyhez37százalékosértékszerinti
31. ábraA VIBER tagok számlaegyenlegének és likviditásának, potenciális likviditásának, forgalmának alakulása (baloldali ábra), kiemelve a számlaegyenleg és a pénzforgalmi likviditás alakulását (jobboldali ábra)(2016–2017)
0
2 000
4 000
6 000
8 000
10 000
12 000
0
500
1 000
1 500
2 000
2 500
3 000
0
500
1 000
1 500
2 000
2 500
3 000
0
2 000
4 000
6 000
8 000
10 000
12 000
2016
. jan
.20
16. f
ebr.
2016
. már
c.20
16. á
pr.
2016
. máj
.20
16. j
ún.
2016
. júl
.20
16. a
ug.
2016
. sze
pt.
2016
. okt
.20
16. n
ov.
2016
. dec
.20
17. j
an.
2017
. feb
r.20
17. m
árc.
2017
. ápr
.20
17. m
áj.
2017
. jún
.20
17. j
úl.
2017
. aug
.20
17. s
zept
.20
17. o
kt.
2017
. nov
.20
17. d
ec.
2016
. jan
.20
16. f
ebr.
2016
. már
c.20
16. á
pr.
2016
. máj
.20
16. j
ún.
2016
. júl
.20
16. a
ug.
2016
. sze
pt.
2016
. okt
.20
16. n
ov.
2016
. dec
.20
17. j
an.
2017
. feb
r.20
17. m
árc.
2017
. ápr
.20
17. m
áj.
2017
. jún
.20
17. j
úl.
2017
. aug
.20
17. s
zept
.20
17. o
kt.
2017
. nov
.20
17. d
ec.
Milliárd Ft Milliárd Ft Milliárd Ft Milliárd Ft
SzámlaegyenlegLikviditás (számlaegyenleg és hitelkeret)
Potenciális likviditás (likviditás és a potenciálisan zárolható elfogadható fedezetállomány)MNB-nél elhelyezett 3 hónapos betétállományMNB-nél elhelyezett kéthetes betétállomány
Forgalom
SzámlaegyenlegLikviditás (számlaegyenleg és hitelkeret)
32. ábraA jegybanki eszköztár változásának hatása a pénzforgalom számára felhasználható fedezetekre(2015–2016)
0
500
1 000
1 500
2 000
2 500
3 000
3 500
4 000
0
500
1 000
1 500
2 000
2 500
3 000
3 500
4 000
2015
. jan
.20
15. f
ebr.
2015
. már
c.20
15. á
pr.
2015
. máj
.20
15. j
ún.
2015
. júl
.20
15. a
ug.
2015
. sze
pt.
2015
. okt
.20
15. n
ov.
2015
. dec
.20
16. j
an.
2016
. feb
r.20
16. m
árc.
2016
. ápr
.20
16. m
áj.
2016
. jún
.20
16. j
úl.
2016
. aug
.20
16. s
zept
.20
16. o
kt.
2016
. nov
.20
16. d
ec.
2017
. jan
.20
17. f
ebr.
2017
. már
c.20
17. á
pr.
2017
. máj
.20
17. j
ún.
2017
. júl
.20
17. a
ug.
2017
. sze
pt.
2017
. okt
.20
17. n
ov.
2017
. dec
.
Milliárd forint Milliárd forint
kéthetes betétkivezetése 2016
áprilisig
három hónaposbetét tenderének
ritkítása
három hónaposbetét mennyiségi
korlátozása(max 900 mrd
2016 év végéig)
Értékpapír-fedezet (befogadott KKV-hitelek nélkül) Pénzforgalmi célra fordítható hitelkeret rendszerszinten
MAGYAR NEMZETI BANK
FIZETÉSI RENDSZER JELENTÉS • 2018. JÚNIUS36
forgalomnövekedéspárosult,deazévtöbbihónapjábanisátlagosan7,5százalékosdarabszámszerintiforgalomemel-kedéstörtént.Aforgalomnagyrészeértékbentovábbraisanyolcadikéskilencedikciklusokbankoncentrálódik,deaciklussűrítésbőleredőciklusonkéntiforgalmiértékcsökke-nésévelazelszámolásiéskiegyenlítésikockázattovábbraisalacsonyszintenmaradt.Anapközbenielszámolásterhelésiforgalma2017-benateljes,adottpillanatbanarendszerbenrendelkezésreállólikviditásnakátlagosan0,64százalékáttetteki.Aforgalomarányaateljeslikviditáshozképestcsakazadófizetésinapokon,valamintazévvégi,tradicionálisanmagasabbforgalmúidőszakidejénhaladtamegazátlagot,azonbanmégadecemberiidőszakban-melyahavivolu-mentekintetébenmindenévbencsúcsotjelentett–semérteelateljeslikviditás2százalékát.
2.2.3.3. A VIBER- és BKR-résztvevők likviditáskezelése
A fizetési rendszer résztvevők 2017-ben is aktívan és haté-konyan menedzselték likviditásukat. A fizetési forgalmuk teljesítéséhez szükséges likviditás napon belüli megfelelő allokálása továbbra is fontos az elszámolási és kiegyenlítési kockázat csökkentése érdekében. Arésztvevőkegyedilik-viditáskezelésistratégiájátólésmérlegfőösszegétől,amér-
14A15:00utánteljesültforgalmukrészarányaanapiösszforgalmonbelüla2016.évi8százalékról2017-re18százalékranőtt.15A17:00–18:00köztiforgalmukrészarányaanapiösszforgalmonbelüla2016.évi4százalékról2017-re11százalékranőtt.
legükbenszereplőjegybankképesértékpapír-állománytól,illetveakötelező tartalékrátamértékétől is függ,milyenaránybantámaszkodnakszámlaegyenlegükre,illetvehitel-keretükreafizetési forgalmukteljesítésesoránésnaponbelülmikorindítjáktételeiketarendszerben. Amennyibenforgalmuklebonyolításáhoznemállrendelkezésükreelegen-dőlikviditás,úgyaVIBER-bentranzakcióiksorbanállására,illetveaBKR-benciklusokközöttitranzakcióátgörgetésrekerülhetsor.
Jelentős változást jelent 2016-hoz képest, hogy a VIBER résztvevők nagyobb értékű tranzakcióinak teljesítése a nap folyamán a késő délutáni – esti órákban történik, napi for-galmuk tizedét pedig a VIBER zárást megelőző 1 órában teljesítik.AVIBERforgalomértékéneknaponbelülilefutásanormáleloszlástkövet,9:00és15:00közöttteljesülaforga-lommintegy60százaléka.Ezzelellentétbenalebonyolítottforgalomdarabszámadélelőttrekoncentrálódik,anapité-telszámközel67százalékamár11:00-igteljesült(balraferdeeloszlásajellemző).összességébenjelentősváltozáselőzőévhezképestatételidőzítéskésőbbretolódása,ígyaVIBER-résztvevőknagyobbértékűtételeikteljesítésétjellemzően16:00órautánrahagyják14,ésnapiforgalmukegyjelentősrészét(11százalékát)17:00-18:00köztteljesítik15.2016szeptemberétkövetőenközel20százalékpontoskésőbbre
33. ábraA zárolt értékpapír-állomány alakulása és összetételének megoszlása (jobboldali ábra), valamint a pénzforgalmi célra fordítható hitelkeret-állomány aránya a teljes zárolt értékpapír-fedezethez képest (baloldali ábra)(2015–2017)
30
40
50
60
70
80
90
100
30
40
50
60
70
80
90
100
30
40
50
60
70
80
90
100
1 0001 5002 000
0500
2 5003 0003 5004 000
Milliárd forint
Külföldön kibocsátott értékpapír Kötvény Kincstári államkötvény Kamatozó kincstárjegy Jelzáloglevél Diszkont kincstárjegy Államkötvény Pénzforgalmi célra fordítható hitelkeret viszonyítva a teljes zárolt (KKV-hitelek nélkül számított) értékpapír-fedezethez
% %%
2015
.01.
05.
2015
.03.
05.
2015
.05.
05.
2015
.07.
05.
2015
.09.
05.
2015
.11.
05.
2016
.01.
05.
2016
.03.
05.
2016
.05.
05.
2016
.07.
05.
2016
.09.
05.
2016
.11.
05.
2017
.01.
05.
2017
.03.
05.
2017
.05.
05.
2017
.07.
05.
2017
.09.
05.
2017
.11.
05.
2015
.01.
05.
2015
.03.
05.
2015
.05.
05.
2015
.07.
05.
2015
.09.
05.
2015
.11.
05.
2016
.01.
05.
2016
.03.
05.
2016
.05.
05.
2016
.07.
05.
2016
.09.
05.
2016
.11.
05.
2017
.01.
05.
2017
.03.
05.
2017
.05.
05.
2017
.07.
05.
2017
.09.
05.
2017
.11.
05.
Államkötvény Diszkont kincstárjegy Jelzáloglevél Kamatozó kincstárjegy Kincstári államkötvény Kötvény Külföldön kibocsátott értékpapír
AHAZAIFIZETÉSIRENDSZERMűKöDÉSE
FIZETÉSI RENDSZER JELENTÉS • 2018. JÚNIUS 37
tolódásfigyelhetőmegatranzakciókindításánakidőzíté-sébenegészüzletinapfolyamán.Ajelenségbenszerepetjátszhatottaháromhónaposbetétmennyiségikorlátozá-sa,valamintazFX-swaptenderekhatásáramegnövekedettlikviditás.Ennekkövetkeztébenabankok–tudván,hogybőséges likviditásvanarendszerben–később indítottáktételeiket,ésinkábbazegymásnakindítottfizetésitételekfinanszírozószerepéretámaszkodtak.(34.és35.ábra)
2017-ben a VIBER résztvevők maximális hitelkeret-kihasz-náltsága (MHKK)16 összességében nem változott, a felhasz-nált hitelkeret abszolút nagysága rendszerszinten csökkent, illetve a résztvevők a hitelkeretüket előző évhez képest rövidebb ideig használták. AzMHKKrendszerszintento-vábbraisalacsonynaktekinthető(4-14százalék),melyelőzőévhezképestösszességébennemváltozott.EgyedibankiszintenazMHKKértéke továbbra isnagy szórástmutat,általábananagyforgalmatlebonyolítóés/vagykismérleg-főösszegűbankokmagasMHKK-valműködnek.Ahitelkere-tetleginkábbhasználó5VIBER-résztvevőeseténazMHKKeseténátlagosan10százalékpontosnövekedésttalálunk,arésztvevőktöbbmintafeleazonbanegyáltalánnem,vagycsakritkánhasználjahitelkeretét.AzMHKKmellettfontosannakavizsgálata,hogyahitelkeretüketmilyenmérték-benésmilyenhosszanhasználjákfelarésztvevők.2017-benanaponbelülfelhasználthitelkeretátlagosértéke30száza-lékkal(mintegy88milliárdforinttal)csökkentazelőzőévhezviszonyítva.Mindemellettahitelkeretetátlagosan10perc-
16Ahitelkeret-kihasználtságaztméri,mekkorarészéthasználjafelegybankahitelkeretének.Anaponbelüli legalacsonyabbszámlaegyenlegetviszonyítjaarendelkezésreállóhitelkerethez,ígyezegypillanatfelvételnekszámít.
17Ezekazértékekcsakazokraabankokravonatkoznak,amelyekpénzforgalmuklebonyolításáraténylegesenigénybeisvettékhitelkeretüket.
celrövidebbideigvettékigénybearésztvevőklikviditásukbiztosításához,ígyaztarésztvevőkösszességébennapon-taátlagosan2,5óránkeresztülhasználták17.Anapközbenihitelkeretfelhasználás2017-benisaVIBERüzemidőnap-szakátólésaVIBER-résztvevőtársaságiformájátólfüggött.2017-esévetateljesVIBERüzemidőbenazelőzőévimin-
34. ábraA VIBER forgalom értékének, átlagos tranzakciónagyságának (baloldali ábra) és darabszámának (jobb oldali ábra) alakulása napon belül, óránkénti bontásban(2017)
00 01 02 03 04 05 06 07
0 20 000 40 000 60 000 80 000
100 000 120 000 140 000 160 000
6:00
–7:0
0
7:00
–8:0
0
8:00
–9:0
0
9:00
–10:
00
10:0
0–11
:00
11:0
0–12
:00
12:0
0–13
:00
13:0
0–14
:00
14:0
0–15
:00
15:0
0–16
:00
16:0
0–17
:00
17:0
0–18
:00
6:00
–7:0
0
7:00
–8:0
0
8:00
–9:0
0
9:00
–10:
00
10:0
0–11
:00
11:0
0–12
:00
12:0
0–13
:00
13:0
0–14
:00
14:0
0–15
:00
15:0
0–16
:00
16:0
0–17
:00
17:0
0–18
:00
Idősávonként teljesült összforgalom (2017) Idősávonként teljesült forgalom darabszámaIdősávonként teljesült összforgalom (2016) Idősávonkénti átlagos tételnagyság (2017, milliárd forint/darab, jobb tengely)
Milliárd forint Milliárd forint/darab
0 50 000
100 000 150 000 200 000 250 000 300 000 350 000
0 50 000 100 000 150 000 200 000 250 000 300 000 350 000
Darabszám Darabszám
35. ábraVIBER-forgalom időzítésének alakulása (meghatározott időpillanatig a forgalom hány százaléka teljesült napon belül) (2015–2017)
0102030405060708090100
0102030405060708090
100
2015
. jan
.20
15. f
ebr.
2015
. már
c.20
15. á
pr.
2015
. máj
.20
15. j
ún.
2015
. júl
.20
15. a
ug.
2015
. sze
pt.
2015
. okt
.20
15. n
ov.
2015
. dec
.20
16. j
an.
2016
. feb
r.20
16. m
árc.
2016
. ápr
.20
16. m
áj.
2016
. jún
.20
16. j
úl.
2016
. aug
.20
16. s
zept
.20
16. o
kt.
2016
. nov
.20
16. d
ec.
2017
. jan
.20
17. f
ebr.
2017
. már
c.20
17. á
pr.
2017
. máj
.20
17. j
úni.
2017
. júl
.20
17. a
ug.
2017
. sze
pt.
2017
. okt
.20
17. n
ov.
2017
. dec
.20
18. j
an.
% %
10:00-ig 12:00-ig 14:00-ig 16:00-ig 17:00-ig
Megjegyzés: MNB, KELER, MÁK, GIRO, Magyar Posta tételei nélkül.
MAGYAR NEMZETI BANK
FIZETÉSI RENDSZER JELENTÉS • 2018. JÚNIUS38
tátóleltérőhitelkeret-használatjellemeztea,afelhasználásmértékefőkéntadélutániórákbanlettalacsonyabb2016-hozképest.(36.baloldaliábra)AVIBERnyitásátkövetően,valamintnaponbelüldélután14:00-igahazaibankokhasz-náljáknagyobbmértékbenahitelkeretüket,eztkövetően14:00–15:00közöttahitelkeret-használatafióktelepekésahazaibankokközthasonlóanalakul.15:00órátkövetőenafióktelepeknélnagyobbahitelkeret-használatiaktivitás,azügyféltételekzárásátkövetőenazonbanahazaibankokismétaktívabbak.Ahitelkeretigénybevételértékeahazaibankoknálmár12:00-tkövetőennapvégéigfokozatosancsökken,afióktelepekesetében16:00órátkövetőenjel-lemzőezaviselkedés.Előzőévhezhasonlóanafióktelepek
naponbelülihitelkerethasználatakiegyenlítettebbahazaibankokénál.(36.jobboldaliés37.ábra)
A CLS felé történő befizetések 2017-ben sem okoztak likviditási problémát a VIBER-ben, így az elszámolási és kiegyenlítési kockázat ehhez kapcsolódóan továbbra is alacsony. ACLSközvetlentagjaiaforintdevizaügyleteikhezkapcsolódóCLSelszámoláshozafedezetet–mivelőknemcsatlakoztakaVIBER-hez–2017-ben5VIBER-résztvevőn,mintnostroszámlavezetőjükönkeresztülbonyolítottákle.2017-ben egyVIBER résztvevővel bővült a nostro szám-lavezetőkszáma.ACLSműködési rendjéből fakadóanazelszámoláshozkapcsolódóbe-illetvekifizetésekareggeli
36. ábraA napközbeni hitelkeret felhasználásának mértéke a VIBER-ben - egy napra vetítve – összes résztvevőre nézve (baloldali ábra) (2016-2017), illetve hazai bankok és fióktelepek szerinti bontásban (jobboldali ábra) (2017)
0 5 10 15 20 25 30 35 40 45
0 5
10 15 20 25 30 35 40 45
7:00
8:00
9:00
10:0
0
11:0
0
12:0
0
13:0
0
14:0
0
15:0
0
16:0
0
17:0
0
18:0
0
Milliárd forint Milliárd forint
Összes rendszertag, kivéve MNB (2017) Összes rendszertag, kivéve MNB (2016)
0 5 10 15 20 25 30 35 40 45
0 5
10 15 20 25 30 35 40 45
7:00
8:00
9:00
10:0
0
11:0
0
12:0
0
13:0
0
14:0
0
15:0
0
16:0
0
17:0
0
18:0
0
Milliárd forint Milliárd forint
Fióktelep (2017)Hazai bank (2017)
Összes rendszertag, kivéve MNB (2017)
37. ábraA napközbeni hitelkeret felhasználásának mértéke – egy napra vetítve – a VIBER résztvevők társasági formája szerinti bontásban(2016-2017)
0
2010
30405060708090
100
0
2010
30405060708090100
7:00
8:00
9:00
10:0
0
11:0
0
12:0
0
13:0
0
14:0
0
15:0
0
16:0
0
17:0
0
18:0
0
Milliárd forint Milliárd forint
0 5 10 15 20 25 30 35 40 45
0 5
10 15 20 25 30 35 40 45
7:00
8:00
9:00
10:0
0
11:0
0
12:0
0
13:0
0
14:0
0
15:0
0
16:0
0
17:0
0
18:0
0
Milliárd forint Milliárd forint
Hazai bank (2017) Hazai bank (2016)
Fióktelep (2017) Fióktelep (2016)
AHAZAIFIZETÉSIRENDSZERMűKöDÉSE
FIZETÉSI RENDSZER JELENTÉS • 2018. JÚNIUS 39
órákbantörténnek,azazaCLSVIBERszámlájáratörténőbe-fizetéseketaCLSáltalmeghatározott2idősávban7:00-8:00,valamint8:00-9:00közöttkellteljesíteniük.AzidőszakinapiátlagosCLSbefizetésiforgalomelérteaz76milliárdforin-tot18,amiazadottnaponteljesültösszesVIBERforgalom1-2,5százalékáttesziki(38.ábra).Ajelentősforgalomelle-néreanostroszámlavezetőkCLS-hezkötődőbefizetéseiket2017-bentöbbnyireszámlaegyenlegükterhéreteljesítették,hitelkeretigénybevételéreelvétvekerültsorésakkoriscsakelhanyagolhatómértékben(anostroszámlavezetőVIBERrésztvevőkátlagoshitelkeret-kihasználtságaaCLSbefizetésiidőszakbancsekély0,02-1,1százalékközöttalakult).
18AmennyibenaCLS felé történőbefizetéseketésaCLSáltal indított kifizetéseket is figyelembevesszük,akkoranapi átlagos forgalmiértékaduplájára,mintegy153milliárdforintrabővül.EzanapiátlagosVIBERforgalom2-5százaléka.
19Szeptemberbenextrémkéső,11:30körülátlagossorbakerülésiidőpontokatregisztráltunk.
2017-ben a sorbanállások száma 2016-hoz képest növe-kedett, miközben a sorban eltöltött átlagos idő 20 perccel csökkent. Összességében az elszámolási és kiegyenlítési kockázat mérséklődött. Egybankáltalindítotttranzakcióún. teljesítési sorbakerül addig, amígnemáll rendelke-zésreismételegendőfedezetateljesítéshez(abeérkező,jóváírt tranzakciók finanszírozó hatásának, vagy hitelke-ret megnövelés, vagy sorátrendezésnek köszönhetően).A sorbanállás ténye önmagában nem feltétlenül jelentia résztvevő likviditásiproblémáját,mivelannakmeglétetermészetesrészeegyvalósidejűnagyértékűfizetésirend-szerműködésének.Emiattasorbanállásokvizsgálataalap-jáneldönthető,hogyténylegeslikviditásiproblémaállt-emögötte,vagyasorbanállásegyedibankilikviditáskezelésigyakorlatravezethetővissza.A sorbanálló tételekszáma58 százalékkal emelkedett 2016-hoz képest,mely növe-kedésfőkéntegyVIBERrésztvevőmiatttörtént.összesen3243 darab VIBER tranzakció került sorba 2017-ben, ezazonbanakorábbiéveknagyságrendjénekmégígyiscsakaharmada.Báramunkanapok94százalékábanfordultelősorbanállás,asorbaneltöltöttidőmintegy18százalékkalcsökkent.Atételekátlagosanmásfélóráigálltaksorban,20perccelrövidebbideig,mintelőzőévben(39.ábra).NaponbelülasorbanállásjellemzőenaVIBERnyitásátólszámítottelsőkét-háromórábankezdődött19,átlagosanegyórávalkésőbb az előző évhez képest. A tranzakciók legkésőbb12:00–12:30-igkerültekkiasorból,jellemzőenfélórávalkésőbb,mint2016-ban.Arésztvevőkközöttjelentőskü-lönbségekvannakasorbanálláshosszaalapján,melyrész-
39. ábraA sorbanállással töltött napi átlagos időtartam megoszlása(2017)
15 percnél kevesebb 15 perc – 1 óra 1 óra – 3 óra 3 óránál több
0:00
0:30
1:00
1:30
2:00
2:30
3:00
3:30
4:00
0:00
0:30
1:00
1:30
2:00
2:30
3:00
3:30
4:00
16%21%
37%
26%
2015
. jan
.
2015
. már
c.
2015
. máj
.
2015
. júl
.
2015
. sze
pt.
2015
. nov
.
2016
. jan
.
2016
. már
c.
2016
. máj
.
2016
. júl
.
2016
. sze
pt.
2016
. nov
.
2017
. jan
.
2017
. már
c.
2017
. máj
.
2017
. júl
.
2017
. sze
pt.
2017
. nov
.
Időtartam (óra : perc) Időtartam (óra : perc)
38. ábraA CLS elszámoláshoz kapcsolódó befizetések átlagos forgalmi értékének napi eloszlása(2017)
0
5
10
15
20
25
0
5
10
15
20
25
6:50
6:
55
7:00
7:
05
7:10
7:
15
7:20
7:
25
7:30
7:
35
7:40
7:
45
7:50
7:
55
8:00
8:
05
8:10
8:
15
8:20
8:
25
8:30
8:
35
8:40
8:
45
8:50
8:
55
9:00
9:
05
9:10
9:
15
9:20
9:
25
9:30
Milliárd forint Milliárd forint
CLS-be történő befizetési forgalom
MAGYAR NEMZETI BANK
FIZETÉSI RENDSZER JELENTÉS • 2018. JÚNIUS40
benazeltérőlikviditásmenedzselésigyakorlatra20vezethetővissza.Ahaviszintengyakransorbanállóbankoktipikusanazaktívlikviditásmenedzsmentetfolytató,magashitelkeret-kihasználtsággalrendelkezőrendszertagok,akik2016-hozképeströvidebbideigállnaksorban,napiszintenátlagosan60percig.Akevésbéaktívlikviditásmenedzsmentetfolytatórésztvevők,(akikgyakranhitelkeretnélkülbonyolítjáklefor-galmukat)tételeikkelhosszabbideig,átlagosan1–5óráigállnaksorban.Ahosszúideigtartósorbanállásokatarészt-vevőktudatosanvállalták,nemritka,hogyüzletidöntésükalapján.MivelezenrésztvevőkVIBER forgalmaalacsony,ígyahosszúideigtartósorbanállásuknemnöveltemegazelszámolásiéskiegyenlítésikockázatotarendszerben,másrésztvevőkszámáraugyanisnemokoztaklikviditásinehéz-séget.2017-bennemalakultkikörbetartozásaVIBER-ben.
A ciklusok közötti átgörgetések gyakorisága, valamint az érintettek száma a BKR napközbeni elszámolásban nem változott, azonban az érintett tranzakciók és kötegek száma jelentősen csökkent.2017-benfelérecsökkentazátgör-getésekbenérintettkötegek,harmadárapedigazérintetttranzakciókszáma,melyhez31milliárdforintátgörgetettér-téktartozik.Azátgörgetésekhatrésztvevőtérintettek,ezek90százalékátugyanazazötrésztvevőadja,mintazelmúltévbenésakiváltóokazelőzőévhezhasonlóansemlikvi-ditáshiány,sokkalinkábblikviditásmenedzselésihibavagyhibásgyakorlat.Azátgörgetések84százalékatovábbraisegyciklusonáttörténőátgörgetésmaradt,azonbanazelőzőévvelellentétbenkétesetben,melyazesetek8százalékátjelentiésegyetlenrésztvevőhözkapcsolható,háromciklu-sonáttörténőtranzakcióátgörgetésiselőfordult.Ajelenlegi
20Arésztvevődöntésénekfüggvényébenaddicionálisértékpapírtzároltathat,nagyobbszerepetszánhatabejövőtételekfinanszírozószerepének,illetvevállalhatja,hogyatételtovábbraissorbanmarad.
21lásdfogalomtár22Deliveryversuspayment(DvP)magyarulaszállításfizetésellenébenelv.ADvP-elv(deliveryversuspayment)azazszállításfizetésellenébenelv.Lényege,hogyazügyletmegkötéseutánatényleges“szállítás”,azazteljesítéscsakfizetésellenébentörténikmeg.Mivelakiegyenlítéscsakabbanazesetbentörténikmeg,amikor igazolható,hogyaszükségesértékpapírésannakellenértéke isrendelkezésreáll, ígyakiegyenlítésikockázatmértékeminimális.
10ciklusbantörténőelszámolássoránakétciklusonkeresz-tültörténőátgörgetéseknemvezetnekmégazúgynevezettnégyórásszabály21sérüléséhez,azonbanaháromciklusonáttörténőátgörgetéseksoránmársérülanégyórásszabály.Azátgörgetésekbenérintettbankokrendelkeztekelegendőzároltathatóértékpapírállománnyal,ígyaszükségeslikvidi-tástgondnélkülbiztosíthattákvolna.Mivelneméltekezzelalehetőséggel,esetükbenlikviditáskezelésihiba,illetvehi-básgyakorlatállhataháttérben,amelyetakártudatosanisfelvállalhattak.(40.ábra).
2.2.3.4. Elszámolási és kiegyenlítési kockázat a KELER-ben
Az előző évekhez hasonlóan 2017-ben az elszámolási és kiegyenlítési kockázat továbbra is alacsony volt a KELER-ben, melynek egyik fő oka, hogy forgalmának döntő részét a jegybankpénzben, illetve DvP22 elven történő kiegyen-lítés képviselte.Azértékpapírtranzakciókhozkapcsolódókiegyenlítésikockázatabbanrejlik,hogyazérintettekkö-zülvalamelyik félnemkapjamegazügylet soránanekijáróértékpapírtvagyannakpénzbeliellenértékét.Ennekakockázatnakamérsékléséretöbblehetőségiskínálkozik.Apénzoldaliteljesítéselmaradásánakkockázatátjelentősencsökkentiajegybankpénzbentörténőkiegyenlítés.Ennekoka,hogyajegybanknál–esetünkbenazMNB-nél–fizeté-siszámlátvezetőrendszerrésztvevőkélhetnekajegybankeszköztárábanmegtalálható,likviditáshiánykezeléséreszol-gálóeszközökkel,amelyeknagyvalószínűséggelbiztosítjákatranzakciókpénzlábánakteljesüléséhezszükségesforráso-kat.Szinténkockázatotcsökkentőtényező,amennyibenaz
40. ábraÁtgörgetések aránya az összes átgörgetéshez viszonyítva (2016 (baloldali ábra) - 2017 (jobboldali ábra))
Egy ciklust érintő átgörgetés
92%92%
8%8% 8%8%
84%84%
8%8%
Két ciklust érintő átgörgetésEgy ciklust érintő átgörgetésKét ciklust érintő átgörgetésHárom ciklust érintő átgörgetés
AHAZAIFIZETÉSIRENDSZERMűKöDÉSE
FIZETÉSI RENDSZER JELENTÉS • 2018. JÚNIUS 41
értékpapírügyletekelszámolásaéskiegyenlítéseközpontiszerződőfélközbeiktatásávaltörténik.Ezekbenazesetekbenazügyletekteljesítésétmindenkoraközpontiszerződőfélgarantálja.Mindazonáltalaközpontiértéktáráltalbiztosítottszállításfizetésellenében(DVP)elvűkiegyenlítésúgyszin-ténkiválóanalkalmasafelmerülőbizonytalanságiténye-zőkkiiktatására.Ennekoka,hogyazüzletkötőfelekközöttaddignemtörténikmegafizetés, illetveazértékpapírokjóváírása,amígnemállrendelkezésreazügyletteljesíté-séhezszükségesfedezet.Azértékpapírügyletekteljesítésekapcsánpotenciálisanfelmerülőelszámolásiéskiegyenlítésikockázatmértékénekjófokmérőjelehet,hogyatranzakciókesetébenmekkorarésztképviselnekafentemlítettkocká-zatcsökkentésitényezők.2017-benanevesítettmódszerekközülaKELERvonatkozásábanalegnagyobbsúllyalajegy-bankpénzbenés/vagyDvPelventörténőkiegyenlítéseksze-repeltek.Aforgalomértékéttekintveajegybankpénzbentörténtteljesítésaránya96,7százalék,aDvPügyletekrésze-sedése68százalékvolt.23Ezekamutatókhozzávetőlegesenmegegyezneka2016-banmértértékekkeléstovábbra ismagasnaktekinthetők.UgyanakkoraDvPtranzakciókdarab-számábanésértékébennémicsökkenésvoltmegfigyelhetőelőzőévadataihozképest.Ennekhátterébenfőkéntazállt,hogyaszállításfizetésellenébenelvalapjánkiegyenlítettrepóügyletek24számaésértékeazalacsonykamatkörnyezetmiattvisszaesett.Azalacsonykamatkörnyezetbenazérintettfeleknekgazdaságilagkifizetődőbbvoltabankközipiacontörténőhitelfelvételarepóügyletekkeltörténőfinanszíro-záshelyett.Mindazonáltalavisszaesésneknemvoltérdemihatásaakiegyenlítésbiztonságára.
2017-ben a fizetés nélküli értékpapír tranzakciók (FoP25) összértékében és darabszámában is kismértékű csökkenés volt megfigyelhető 2016-hoz képest, ami szintén a kiegyen-lítési kockázat mérséklődésének irányába hatott. AszállításfizetéselvhelyettazértékpapírtranzakciókFoPügyletkéntisteljesítésrekerülhetnek.AzFoPügyletekesetébenatranz-akciók pénz és értékpapír lába elválik egymástól, vagyistechnikailagaKELERcsakértékpapírterhelésivagyjóváírásiinstrukciótkap.Ezazérthordozhatkiegyenlítésikockázatotmagában,mertnemismert,hogyazértékpapírügyletpénz-oldalikiegyenlítésemikorésmilyenmódontörténikmeg.2017-benazFoPügyletekaKELEResetébenaforgalomérté-kének32százalékáttettékki.Megkellugyanakkorjegyezni,hogybáraközpontiszerződőfélkénteljáróKELERKSZF-en
23AKELER-benaforgalomjelentősrészétkitevőtőzsdénkívüli(OTC)ügyletekentúlatőzsdénkötöttfixésaukciósügyletekteljesítéseDvPelvszerinttörténik.
24Repó-,fordítottrepóügyletmindenolyanmegállapodás,amelyértékpapírtulajdonjogánakátruházásárólrendelkezikaszerződéskötésselegy-idejűlegmeghatározottvagymeghatározandójövőbeliidőpontbantörténővisszavásárlásikötelezettségmellett.Aztranzakciókelőremegha-tározottvisszavásárlásiárontörténnekfüggetlenülattól,hogyazügyletfutamidejealattavevőazügylettárgyátképezőértékpapírralszabadonrendelkezik-e(szállításosrepóügyletvagyóvadékirepóügylet).
25Freeofpaymentvagyisfizetésmentesszállítás(lásdfogalomtár)
keresztülelszámoltértékpapírügyletektechnikailagszinténFoPtranzakcióknakszámítanak,kiegyenlítésüketaközpon-tiszerződőfélgarantálja,vagyisezekbenazesetbennemjelentkezikkiegyenlítésikockázat.2017-benaKELERKSZF-enkeresztülelszámolttranzakciókértékeazFoPügyletekösszértékének3,8 százalékát tették ki, így kockázat csakafennmaradórészesetébenjelentkezhetett.
2.2.3.5. Elszámolási és kiegyenlítési kockázat a KELER KSZF-ben
2016-hoz képest a KELER KSZF által elszámolt azonnali tő-kepiaci forgalom összértéke nőtt, míg a derivatív tőkepiaci forgalom csökkenést mutatott. Az általános klíringtagként elszámolt piacok bővülésének üteme 2017-ben az előző évekhez képest mérséklődött, de még mindig jelentős-nek tekinthető. A kapcsolódó elszámolási és kiegyenlíté-si kockázat arányosan változott a forgalommal. AKELERKSZF központi szerződő félként számolja el a BudapestiÉrtéktőzsdénésazMTSHungary-nkereskedettpénzügyieszközöket,számoljaelahazaiföldgázpiacokat,valamintenergiapiaciklíringtagkéntnyújtalklíringtagiszolgáltatástazECCpiacokonkereskedhetőazonnali,valaminthatáridősvillamosenergia, földgázésemisszióskvótatermékekre.2017-benaközpontiszerződőféláltalelszámoltazonnalitőkepiaciügyletekösszértékemeghaladtaa2900milliárdforintot,ami12,7százalékosnövekedésazelőzőévhezké-pest.Aszármazékostőkepiaciügyletekesetében2016-hozképestazévesösszforgalom9,6százalékosvisszaesésevolttapasztalható,amelynagyságrendileg250milliárdforintoscsökkenéstjelent.Amiazenergiapiacialklíringtagiszolgál-tatástilleti,azösszesítettenergiapiaciforgalomnakazelőzőévbentapasztaltközel75százalékosbővülése2017-re12,5százalékramérséklődött.2017-benazenergiapiaciforgalomnövekedéseannakstrukturálismódosulásávalisegyüttjárt.Amiazazonnalipiacokatilleti,abővülésmértéketöbbmint66százalékos.Aszármazékospiaconösszességébenközel29százalékkalcsökkentaforgalom,amelyjórésztavilla-mosenergiaforgalom39,7százalékosvisszaesésénekvoltköszönhető,ezzelszembenaföldgázforgalma206,7száza-lékkalnövekedett.összességébenazáltalánosklíringtagkéntelszámoltpiacokonazelektromosáramforgalmamellettegyrejelentősebbéválikaföldgáztermékekkereskedéseis.EmiattaforgalombővüléseegybenaKELERKSZFkiegyenlí-tésikockázatánaknövekedésétisjelenti.(41.ábra).
MAGYAR NEMZETI BANK
FIZETÉSI RENDSZER JELENTÉS • 2018. JÚNIUS42
A KELER KSZF energiapiaci alklíringtagi szolgáltatása kapcsán jelentkező származékos piaci nyitott kötésállomány 2017 év elején közel duplája volt a derivatív tőkepiac nyitott kötésál-lománynak. Ez egyszerre mutatja az energiapiaci alklíringtagi szolgáltatás kiemelkedő szerepét, valamint a korábbiaknál lényegesen magasabb elszámolási és kiegyenlítési kockázati szintet is.Annakellenére,hogyazECCvonatkozásúderiva-tívenergiapiacokforgalma2017-bencsökkenéstmutatott,amelyettermészetesenanyitottkötésállománymértékeiskövetettazévfolyamán,figyelemreméltó,hogyanyitottkötésállománynagyságaa2017-esévelsőnegyedévébenjelentősenmeghaladtaaKELERKSZFáltalelszámoltderivatívtőkepiacontapasztalhatónyitottkötésállományt.(42.ábra)
A késedelmes teljesítések száma, illetve értéke az előző évekhez képest jelentősen megnőtt, ugyanakkor ez nem növelte lényegesen a KELER KSZF kiegyenlítési kockázatát. Amennyibenegyklíringtag,vagyenergiapiacialklíringtagnem teljesíti időben elszámolásból eredő kötelezettsé-gét,úgykésedelmesteljesítéskövetkezikbe26.2017-benösszesen58 ilyenesetetregisztráltaKELERKSZF,amely-ből 44 a tőkepiachoz, 14 pedig az elszámolt energiapi-acokhoz kapcsolódott. összességében 2016-hoz képestanemteljesítésekszámatöbbmintkétésfélszeresére,mígazértékeamásfélszeresérenőtt(43.ábra).Figyelembevé-ve,hogyakésedelmesteljesítésesetébenateljesítésmeg-történik,csakkésőbb,mintazaKELERKSZFszabályaibanszerepel,anagyságrendbelinövekedésnemnöveltejelentősmértékbenaközpontiszerződőfélkockázatát.
26Akorábbi„nemteljesítés”kifejezés2018-tólcsakaténylegesnemteljesítésekeseténalkalmazható.
A tőkepiacon csak értékpapír oldali késedelmes teljesítés történt.Aközpontiszerződőféláltalregisztrált44tőkepiacikésedelmesteljesítésbőlazösszesértékpapíroldalikésedel-mesteljesítésvolt.Azesetektúlnyomótöbbségébenazértkövetkezettbeakésedelmesteljesítés,mertazügyletbenrésztvevőfél,akinekszállítaniakellettazértékpapírokat,késvejutotthozzáOTCkereskedésenkeresztülaszükségesértékpapírokhoz,vagyisegyfajtafertőzésihatásróllehetbe-szélni.Amaradék14esetbenpedigvalamelyelszámolásbanrésztvevőfélmulasztásánakvoltakövetkezményeazérték-papíroldanikésedelmesteljesítés.Felvigyázóiszempontból
41. ábraA KELER KSZF forgalma(2015-2017)
–50
100150200250300350400
–50100150200250300350400
Janu
ár
Febr
uár
Már
cius
Áp
rilis
Máj
us
Júni
us
Júliu
s Au
gusz
tus
Szep
tem
ber
Okt
óber
N
ovem
ber
Dece
mbe
r Ja
nuár
Fe
bruá
r M
árci
us
Ápril
is M
ájus
Jú
nius
Jú
lius
Augu
sztu
s Sz
epte
mbe
r O
któb
er
Nov
embe
r De
cem
ber
Janu
ár
Febr
uár
Már
cius
Áp
rilis
Máj
us
Júni
us
Júliu
s Au
gusz
tus
Szep
tem
ber
Okt
óber
N
ovem
ber
Dece
mbe
r
2015 2016
ECC azonnali összesenECC származékos összesenAzonnali tőkepiaci forgalomSzármazékos tőkepiaci forgalom
2017
Milliárd Ft Milliárd Ft
42. ábraA tőkepiaci, gázpiaci, valamint energiapiaci alklíringtagi szolgáltatáshoz kapcsolódó nyitott kötésállomány alakulása (havi átlagérték)(2015-2017)
–50
100150200250300350
450400
–50100150200250300350
450400
Janu
ár
Febr
uár
Már
cius
Áp
rilis
Máj
us
Júni
us
Júliu
s Au
gusz
tus
Szep
tem
ber
Okt
óber
N
ovem
ber
Dece
mbe
r Ja
nuár
Fe
bruá
r M
árci
us
Ápril
is M
ájus
Jú
nius
Jú
lius
Augu
sztu
s Sz
epte
mbe
r O
któb
er
Nov
embe
r De
cem
ber
Janu
ár
Febr
uár
Már
cius
Áp
rilis
Máj
us
Júni
us
Júliu
s Au
gusz
tus
Szep
tem
ber
Okt
óber
N
ovem
ber
Dece
mbe
r
2015 2016
Származékos piaci forgalom (ECC piacok)Származékos tőkepiaci forgalomSzármazékos energiapiaci fogalom (CEEGEX)
2017
Milliárd Ft Milliárd Ft
43. ábraKésedelmes teljesítések számának és értékének az alakulása(2015-2017)
0
10
20
30
40
50
60
0 1 2 3 4 5 6 7 8 9
2015 2016 2017
Késedelmes teljesítések értéke Késedelmes teljesítések száma (jobb tengely)
Milliárd Ft Darab
AHAZAIFIZETÉSIRENDSZERMűKöDÉSE
FIZETÉSI RENDSZER JELENTÉS • 2018. JÚNIUS 43
megnyugtató,hogyegyesetbensempénzoldalivagybizto-sítékoldalivoltakésedelmesteljesítés,vagyisnemaklíring-tagokpénzügyilikviditásinehézségeiokoztákakésedelmesteljesítést.Kockázatot látunkugyanakkorabban,hogyazegyesszereplőkkésedelmesteljesítéseiolyanexogénténye-zőkhatásárakövetkezettbe,amelyekreaKELERKSZF-nekcsakminimálisráhatásavan.
A KELER KSZF-nek 2017-ben a korábbi évekhez képest több kiegészítő pénzügyi fedezetet kellett kivetnie, amely növekvő kockázati szintet jelez.AKELERKSZFkiegészítőpénzügyifedezetetakkorvetki,havalamelyklíringtagja,megbízójavagyenergiapiacialklíringtagjaanekifelróhatóokbólszegimegvalamilyenmódonaközpontiszerződőfélszabályát.2017-benösszesen23alkalommalkerültsorki-egészítőpénzügyifedezetkivetésére,mígabüntetésekszá-maakorábbiévekbenjellemzőenennekazértéknekafelétsemérteel.A2017-benkiróttkiegészítőpénzügyifedezetekközelkétharmadaaKELERKSZFenergiapiacialklíringtagiszolgáltatásáhozkapcsolódott.(44.ábra)
A KELER KSZF megfelelő eredményt ért el a második ESMA stressz teszt során, mely 16 európai uniós központi szerző-dő fél stressztűrő képességét vizsgálta különböző forgató-könyvek mentén.Azelsőstresszteszt,mely2016-banké-szültel,ahitelkockázatifaktorokvizsgálatárakorlátozódott,mígamásodikstressztesztezentúlmenőenmagábanfog-laljaalikviditásikockázatokelemzésétis.Atesztekegyrésztinformációtadnakaközpontiszerződőfelekkitettségeinek
27Azeurópaiparlamentésatanács909/2014/EUrendeleteazEurópaiUniónbelüliértékpapír-kiegyenlítésjavításárólésaközpontiértéktárakról,valamint98/26/EKésa2014/65/EUirányelv,valaminta236/2012/EUrendeletmódosításáról.
28Dematerializáltértékpapírtörvénybenmeghatározottmódon,elektronikusútonlétrehozott,rögzített,továbbítottésnyilvántartott,azérték-papírtartalmikellékeitazonosíthatómódontartalmazóadatösszesség.Afizikai,deimmobilizáltértékpapíregyolyannyomdaiútonelőállítottértékpapír,amelynekteljeskibocsátottmennyiségeegyközpontiértéktárbankerülletétbehelyezésre,ésonnanfizikailagnemkérhetőki.
koncentráltságáról,azegyesintézményekkapcsolatrend-szerénekösszefonódottságáról,másrésztpedigkülönbözőfeltételekmellettmérikagaranciaalapokésmásbiztosítékelemekfelhasználhatóságát,valamintarendelkezésreállólikvideszközökmegfelelőségét.Atesztekbemutatják,hogyazeurópaiuniósközpontiszerződőfelekrendszerszintenellenállóakazextrémpiacisokkokkal,illetveaklíringtagokegyüttesnemteljesítésévelszemben.Azeredményekalap-jánmegállapítható, hogy a KELER KSZF kockázatkezelésimódszereimegfelelőnektekinthetőkéskellőképpenfedezikavizsgálatalávontkockázatokat.
2.2.4. A KELER CSOPORTHOZ KAPCSOLÓDÓ AKTUALITÁSOK
2.2.4.1. A KELER CSDR27 szabályozás szerinti engedélyezése
2017. szeptemberében megkezdődött a KELER CSDR szabá-lyozás szerinti engedélyezése.A2008-asgazdaságiválsághatásaiésazegységeseurópaitőkepiaclétrehozásairántiigényszükségessétetteapénzügyieszközökUniónbelülibiztonságos, hatékony és zökkenőmentes kiegyenlítésételőmozdítóésaközpontiértéktárakegységesszervezetiésirányításistruktúrájátmeghatározószabályrendszerkialakí-tását.EnnekeredményekéntszületettmegazUniónbelüliértékpapír-kiegyenlítésfejlesztésérőlésaközpontiérték-tárakrólszólószabályozás(CSDR),ami2014.szeptember18-ánlépetthatálybaésarendeletiformamiattMagyaror-szágonisközvetlenülalkalmazandó.Aszabályozásnemcsakaközpontiértéktárakatérinti,hanemmindenvelükközvet-lenvagyközvetettkapcsolatbanállószereplőtis.Aközpontiértéktárakengedélyezésének,felügyeletének,szervezetiésműködésikövetelményeinek,valamintazegyébtőkepiaciszereplőkkelfennállójogikapcsolatainakszabályozásarévénaCSDRcélja,hogyuniósszintenhozzájáruljonegykorábbi-tólbiztonságosabb,hatékonyabbésátláthatóbbtőkepiacmegteremtéséhez.ACSDRlegfontosabbrendelkezéseiközétartozik,hogyegységesprudenciálisszabályokatírelőazértéktárakbiztonságosműködésénekgarantálásaérdeké-ben.Akiegyenlítésifegyelemrevonatkozóelőírásaivalkí-vánjabiztosítani,hogyapénzügyiszolgáltatókaszerződéseskiegyenlítésiidőpontigteljesítsékazügyleteiket.Aköteleződematerializáció vagy immobilizáció előírásával a szabá-lyozásjelentőslépéstteszannakérdekében,hogymindentranszferálhatóértékpapírértékpapírszámlánkerüljönnyil-vántartásra.28Aközpontiértéktáraknakarészletszabályo-
44. ábraKiegészítő pénzügyi fedezet kivetések, illetve az érintett felek számának alakulása(2015-2017)
0
5
10
15
20
25
0
5
10
15
20
25
2015 2016 2017
ECC - általános klíringtagi szolgáltatás KELER KSZF által elszámolt piacok Érintettek klíringtagok/megbízók/alklíringtagok száma
Darab Darab
MAGYAR NEMZETI BANK
FIZETÉSI RENDSZER JELENTÉS • 2018. JÚNIUS44
kattartalmazótechnikaisztenderdek(RTS)megjelenésétkövetőhathónaponbelülkellettbenyújtaniukazengedé-lyezésirántikérelmüketazilletékeshatóságokhoz.EnnekMagyarországegyetlenközpontiértéktárakéntfunkcionálóKELER2017.szeptember29-éntettelegetazMNBirányá-ba.AKELER-nek,mintszakosítotthitelintézetneknemcsakaközpontiértéktári,hanemabankijellegűszolgáltatásaivonatkozásábanengedélyeztetnikellatevékenységét.Azakkreditációsfolyamatlezárásaelőreláthatólag2018-banvárható.
2.2.4.2. KELER KSZF nemzetközi engedélyező kollégiumának ülése
Az MNB a KELER KSZF nemzetközi engedélyező kollégiu-mával együttműködve megtárgyalta a KELER KSZF 2017-es tevékenységét, melyet az EMIR szabályozásnak megfelelő-nek minősített.AKELERKSZFeurópaiműködésiengedély-lyelrendelkezőközpontiszerződőfeletakezdeti2014-esengedélyezéstőlkezdvefolyamatosannemzetközitagokbólállókollégiumfelügyeliazMNBvezetésével.Afelügyeletikollégiumban2017-benabelga,azír,valamintabritfel-ügyeletvettrésztazMNBésazESMAmellett.Előbbikettőazért,mertazáltalukfelügyelthitelintézetekjelentősrésztképviselnekaKELERKSZFgaranciaalapjaiban,utóbbipedigazért,mertaKELERKSZFabritekáltalfelügyeltkereskedé-sihelyszíntszámolel.2017.novemberébenaKELERKSZFnemzetköziengedélyezőésfelügyeletikollégiumánakévesülésénmegtárgyaltaazelmúltegyévlegfontosabbesemé-nyeit,engedélyezettszolgáltatásait,valamintaKELERKSZFrövidésközéptávúterveit.Azüléskiemelttémáiközétar-tozottaBudapestiÉrtéktőzsdeáltalindítottújazonnali,kis-ésközépvállalkozásoktőzsdeibevezetésétsegítő,piacának,azXTEND-nekazelszámolásaésgaranciavállalása,amelyre2017-benengedélytszerzettaKELERKSZF.Hasonlómódonkerültmegvitatásraazis,hogyaCEEGEXazonnaligázpiaconakockázatkezelésimodellbenhasználtvisszatekintésiidő-szak180napranőt,amelyígymármegfelelőnekminősíthe-tő,továbbáugyancsakaCEEGEXazonnaliéshatáridőspiacavonatkozásábanmegvitatásrakerült,hogyazelszámolásidevizamagyarforinthelyetteurólett.Akollégiummegvitat-taaztaváltozástis,miszerintaMiFIDszabályozásértelmé-benakorábbiCEEGEXhatáridősgázpiaca–azzal,hogyátke-rültaHUDEXplatformra–ajövőbenszabályozottpiackéntfunkcionál.Végül,denemutolsósorbanaközpontiszerződőfélengedélyezőkollégiumanagyhangsúlytfektetettaKELERKSZFromániaiterjeszkedésénekvizsgálatárais,amelynekrészekéntkétprojektetvizsgált.Ebbőlazegyikprojektre(ún.BRMForward)akollégiumengedélytadott,mígamásikprojektvonatkozásában(ún.BRMMTF)továbbikritériumokteljesítéshezkötöttékapiacelszámolásának indíthatósá-gát.Atestületmegerősítette,hogyaközpontiszerződőfélműködésemegfelelanemzetköziszabályozáselvárásainak.
2.2.4.3. A KELER KSZF új szolgáltatásai
A KELER KSZF 2017 második felétől központi szerződő félként számolja el a Budapesti Értéktőzsde új, XTEND el-nevezésű multilateriális kereskedési rendszerében kötött ügyleteket.ABudapestiÉrtéktőzsde2017másodikfelébenindítottaelXTENDnevűkereskedésiplatformját,amellyelatőzsdeibevezetésrealkalmas,vagyalkalmassátehetőkis-ésközépvállalkozásoknyilvánosmegjelenésénekkönnyíté-sétcélozza.Akereskedésihelyszínelszámolásátközpontiszerződőfélként,azXTENDpiacelődjénektekinthetőBÉTTkategóriáhozhasonlóanaKELERKSZFvégzi.Azelszámo-lásitevékenységmegkezdéseelőttaKELERKSZF-nekjóvákelletthagyatniaaváltozástazőtengedélyezőnemzetközitagokbólállókollégiummal,amelyazújpiacelszámolásátnemminősítettejelentősváltoztatásnak.Ezegybenjóvá-hagyást is jelentettaKELERKSZFszámáraazelszámolásitevékenységmegkezdéséhez,illetvevégzéséhez.AzújpiacelszámolásanemjelentlényegiváltozástaKELERKSZFáltalfelvázoltkockázatban,illetveaprojektkapcsánaKELERKSZFtöbbletráfordítástsemprognosztizált.2017évvégéignemtörténtértékpapírbevezetésezenapiacon,ebbőladódóanügyletkötéssemtörtént.
A CEEGEX azonnali és határidős piacain a kereskedési és elszámolási deviza az euró lett, amely így megnövelte első-sorban a KELER KSZF finanszírozási, illetve ehhez kapcsoló-dóan a kiegyenlítési kockázatát.ACEEGEXazügyfeleiigé-nyeinekmegfelelőeneuróbantörténőkereskedésre,illetveelszámolásraálltát2017-ben,amelyazemlítettpiacokatel-számolóKELERKSZFműködésétisérintette.Annakellenére,hogyaváltoztatástazengedélyezőkollégiumnemtekintettejelentősnek,akorábbiforintalapúelszámolásésgarancia-vállaláseuróalapúvá tételénkeresztülmegnőttaKELERKSZF finanszírozási kockázata, hiszen egy-egy pénzoldalinemteljesítéseseténaKELERKSZF-nekeuróbankellhelyt-állnia.Figyelembevéve,hogyaKELERKSZFazeuróalapúelszámolásbóleredőkockázatátfedezetiügyletekkötésévelistudjakompenzálni,ezhatássallehetatőkemegfelelésiszintjéreis.2017-benaCEEGEXspotpiacforgalmatöbbmintnégyszerese,mígaCEEGEXderivatívpiac forgalmatöbbmint13,5-szeresevolta2016-osforgalmiértéknek.
A 2018-ban induló HUDEX Magyar Derivatív Energiatőzsde határidős földgáz kereskedésének elszámolását a KELER KSZF végzi, amely nem jelent többlet kockázatot a központi szerződő fél számára.AMiFIDIIszabályozáshatálybalépéseokánakorábbiHUPX,valamintCEEGEXhatáridősvillamosenergiaésföldgázkereskedése2018-tólaHUDEXplatform-jánkeresztültörténik.AHUDEXvillamosenergiakereske-déséttovábbraisanémetszékhelyűEuropeanCommodityClearing (ECC),míg a határidős gáz termékeket a KELERKSZF számolja el. A határidős villamosenergia, valamint
AHAZAIFIZETÉSIRENDSZERMűKöDÉSE
FIZETÉSI RENDSZER JELENTÉS • 2018. JÚNIUS 45
a határidős gáz elszámolása elkülönítetten történik, ígyinteroperabilitásnincsanémet,illetveamagyarközpontiszerződőfélközött,vagyisaKELERKSZF-neknemkeletkeziktöbbletkockázataepiacon.AKELERKSZFengedélyezőkol-légiumasemminősítettejelentősmódosításnakazújpiaciszegmensenvalószolgáltatásnyújtást.
A Romániai Árutőzsde gázpiacainak elszámolásával új üz-leti lehetőség nyílhat a KELER KSZF előtt, ugyanakkor ez természetszerűleg együtt jár az elszámolási, kiegyenlítési és finanszírozási kockázatának növekedésével. A KELERKSZF együttműködési megállapodást írt alá a RomániaiÁrutőzsdével (BursaRomanadeMarfuri–BRM),amely-nek célja, hogy a KELER KSZF központi szerződő félkéntszámoljaelaBRMgázpiacait.Ezkétpiacotérint,egyfelőlaBRMForwardpiacot,másfelőlpedigaBRMMTFpiacot.Figyelembevéve,hogyaBRMpiacokelszámolásajelentősváltoztatásnakminősül,ezértaKELERKSZFengedélyezőkollégiumánakEMIR15.cikkeszerintieljárástkellettlefoly-tatniamindkétpiacesetében.AfolyamatotaBRMForwardesetébensikerültlezárni2017évvégén,ígyaKELERKSZFengedélytkapottazújpiacelszámolására.ABRMMTFen-gedélyezésemégfolyamatbanvan.ABRMForwardpiaconakereskedésrománlejbentörténik,ígyazelszámolás,aki-egyenlítés, illetveagaranciarendszerisrománlejalaponvankialakítva.ABRMprojektengedélyezésesorántöbbolyankockázatiforrásisazonosításrakerült,amelyekkap-csánaKELERKSZF-nekegyévenbelülelőrehaladástkellelérnie,valaminthaladéktalanuljelezniekellazesetlegesenfelmerülőproblémákatazilletékeshatóságfelé.
2.2.5. FELVIGYÁZÓI ÁTFOGÓ ÉRTÉKELÉSEK 2017-BEN
A VIBER és a BKR a felvigyázói átfogó értékelések alapján az elmúlt 2 évben biztonságosan, megbízhatóan és haté-konyan működtek, így támogatva a hazai pénz- és tőkepi-ac működését, és erősítették ezzel a pénzügyi stabilitást. 2017-benhatodszorkerültsorahazaifizetésirendszerekesetébenazátfogó felvigyázói értékelésekelkészítésére.AVIBERésBKRátfogóértékeléseapénzügyiinfrastruktú-rákkal szemben támasztott követelményeket tartalmazóPrinciplesforFinancialMarketInfrastructures(PFMI)29alap-ján,anemzetközigyakorlatnakmegfelelőentörtént. Azér-tékelésekalapjáularendszerüzemeltetőkáltalkitöltöttkér-
29APMFI-taBankforInternationalSettlements(CommitteeonPaymentandSettlementSystems,melybizottságelnevezéseazótaCommitteeonFinancialMarket Infrastructures (CFMI)-ra változott) és a Technical Committeeof the InternationalOrganizationof Securities Commissions(OICU-IOSCO)adtaki,mely2012.áprilisábanjelentmeg.
30Azértékelésegynégyelemettartalmazóalapskálaszerinttörténik,ígyazegyesalapelvekminősítéseteljesenmegfelelt,alapvetőenmegfelelt,részbenfeleltmegvagynemfeleltmeglehet.Vannakolyantémakörök,amelyekegyesrendszereknélnemrelevánsak,ígyazoknemkapnakértékelést.
31Abizottságmunkájábana18csatlakozottdevizajegybankjaveszrészt,illetveezekközülazeurovonatkozásábanazEurópaiKözpontiBankés4európaijegybank.
dőív,afolyamatoskockázat-alapúfelvigyázássorángyűjtöttadatok,információk(ígypéldáulincidensriportok,szabály-zatmódosításkoradottfelvigyázóivélemények,felvigyázóifeljegyzések),illetveazönértékeléstkövetőenlefolytatottinterjúkszolgáltak. AzértékelésekalapjánaVIBERésaBKRműködéseésszolgáltatásaimegbízhatóanéshatékonyanműködtek,súlyoskockázatotjelentőproblémanemkerültbeazonosításraArendszerekPFMIvonatkozó18alapelve(pl.irányításirend,jogikörnyezet,kockázatkezelésikeret-rendszer,működésikockázat,hatékonyságéseredményes-ség)szerintiminősítésealegtöbbesetbenteljesenmegfeleltvagyalapvetőenmegfelelt,értékeléstkapott30.Azelmúltkétévbenarendszerüzemeltetőkösszességébenjavítottaka felvigyázói alapelvárásoknak való megfelelésükön, ígyafelvigyázókaVIBEResetében3alapelvetfelminősítettek,aBKResetébenpedig2alapelvetfel,egyalapelvetpedigleminősítettek.AzértékeléseksoránazMNB,mintfelvigyá-zóajánlásokatfogalmazottmegafelvigyázottrendszerekszámára,amelyekaműködésimegbízhatóságéshatékony-ságtovábbinövelésétszolgálják,mivelmindegyikrendszeresetébenlátlehetőségetafejlődésre.MNBajánlásaialapjánarendszerüzemeltetőkintézkedésiterveketkészítettek,azokmegvalósításaelkezdődött.AKELERKSZFfelvigyázóiátfogóértékelése2017-benkezdődött,azadatokésinformációkkiértékeléseésazalapelvekminősítésefolyamatbanvan.
2.2.6. A CLS, T2S ÉS LEI KÓD KIADÁS KOOPERATÍV FELVIGYÁZÁSA
Az MNB a forint CLS kiegyenlítési mechanizmusba történő bevezetésétől - 2015. novemberétől - vesz részt a nem-zetközi együttműködésben folytatott CLS felvigyázásban. ACLS,mintnemzetköziszolgáltatástnyújtópénzügyiinfra-struktúrakooperatívfelvigyázásábanaCLS-benkiegyenlítettdevizákországainakjegybankjai31vesznekrészt.Afelvigyá-zóibizottságotaFederalReserveBankofNewYork(FED),mintarendszerszékhelyeszerintijegybankvezeti.Ennekke-retébenazMNBéventerésztveszszakértőiésdöntéshozóiszintenafelvigyázóibizottságülésein,aholközösentekintikátaCLSműködését.AzülésekenmegvitatjáktöbbekközöttaCLStervezettújszolgáltatásait,egyébrendszermódosí-tásait,fejlesztéseit,illetveaCLSfelügyeletiértékelésénekmegállapításait,továbbásorkerülaCLSképviselőivelvalómegbeszélésreis.AfelvigyázóibizottságvéleményeziaCLSáltalkészítettdokumentumokat,ígyrendszermódosításait,
MAGYAR NEMZETI BANK
FIZETÉSI RENDSZER JELENTÉS • 2018. JÚNIUS46
üzletszabályzatábantervezettváltoztatásokatmódosításo-kat. A CLS-t érintő jelentős változásokhoz kapcsolódóanafelvigyázóibizottságegyetértésétadjaaPFMIalapelvek-nekésadottországvonatkozójogiésszabályozásielőírása-inakvalómegfelelésealapján.
Az MNB 2017 februárjától a KELER TARGET2-Securities (T2S) értékpapír kiegyenlítési platformhoz való csatlako-zásától vesz részt a rendszer kooperatív felvigyázásában. AT2Splatformnemzetköziegyüttműködésbenfolytatottfelvigyázásaésfelügyeleteazérintettországokjegybankja-inak,felügyeletihatóságainakésazEurópaiÉrtékpapír-piaciHatóság32részvételéveltörténik,azEurópaiKözpontiBankirányításával.Azegyüttműködéscélja,hogyarésztvevőha-tóságokegységesértékelésiszempontokmenténvizsgáljákaT2Sinfrastruktúrafelvigyázásialapelveknekvalómegfele-lését,valamint,hogyazértéktárakacsatlakozástkövetőentovábbraiselegettegyenekavonatkozójogiésszabályo-zásikeretrendszerkövetelményeinek.AT2S-valkapcsolatoskooperatívfeladatokkoordinálásátaPlenárisTestületből,munkacsoportokbólésTitkárságbólállóintézményrendszerhajtjavégre.Akooperatívfelvigyázássoránvégrehajtandófőbbfeladatokazalábbiakbanfoglalhatókössze:
• Rendszerestanácskozásokkeretébentörténőegyezteté-sek,többekközöttaPFMIalapelveknekvalómegfeleléstilletően,elemzésekésértékelésekvégrehajtása.
• A központiértéktárral kapcsolatos információk cseréjeaT2Sésmásrésztvevőhatóságokközött.
32EuropeanSecuritiesandMarketsAuthority(ESMA)
• Részvételkonzekvens,azérintettekszintjénösszehangoltajánlások,szabályozásiváltoztatásokkezdeményezésébenéskidolgozásában.
A2018-asévegyiklegfontosabbfeladataaT2SrendszerPFMIalapelvekszerintiátfogóvizsgálatalesz.EnnekrészekéntazMNBkétalapelv–arésztvevőinemteljesítésekrevonatkozószabályokéseljárások,valamintapénzügyiinfrastruktúrákközöttikapcsolatok–vonatkozásábankészítielértékelését.
Az MNB részt vesz a 2012-ben útjára indított egyedi azo-nosító kód – azaz a LEI (Legal Entity Identifier) kód – ki-adását végző globális LEI-kiadó rendszer kooperatív felvi-gyázásában. AKELERanémetönállóLEIkód-kiadóval(WMDatenservice)kötöttmegállapodásaértelmébenvégziLEI-kódkiadóiszolgáltatását,deaLEI-kódkiadószervezetekközpon-tosítottengedélyezésétésnyilvántartásátvégzőszervezet,aGLEIF(GlobalLEIFoundation)2018.március19-énhozottdöntésealapjánaKELERönállóLEIkód-kiadókéntfolytathatjatevékenységét.AGLEIFésezáltalaglobálisLEI-kiadórendszerműködésétamintegy71teljesjogútagsággalrendelkezőha-tóságbólés19megfigyelőbőlállóún.RegulatoryOversightCommittee(ROC)felvigyázza,melynekazMNBistagja.Afel-vigyázásalapdokumentumaaROCésaGLEIFközött2015.ok-tóberébenlétrejöttegyüttműködésimegállapodás.AzMNBaROC-onkeresztülelsősorbanaglobálisLEI-kiadórendszersztenderdalkotóésazazokbetartásátfelvigyázóésellenőrzőszerve,melyelsősorbanaglobálisLEI-kódkiadórendszerirá-nyításirendjérevonatkozóalapelvekfenntartásátésateljesrendszernekafelvigyázásábanműködikközre.
FIZETÉSI RENDSZER JELENTÉS • 2018. JÚNIUS 47
3. Az Azonnali fizetési rendszer bevezetése
33TIPS–TARGETInstantPaymentSettlement:https://www.ecb.europa.eu/paym/intro/news/articles_2017/html/201706_article_tips.en.html
Apénzügyiszektorversenyképességénekfenntartásaérde-kében2019.júliustólMagyarországonishasználhatóleszazújazonnalifizetésiszolgáltatás.Azelmúltévekbenafejlett
elektronikuspénzforgalommalrendelkezőországoktöbbsé-gébenindultelazazonnalifizetésiszolgáltatásvagyannakbevezetése.33
Avilágszinteösszesfejlettpénzforgalommalrendelke-ző,gazdaságilagjelentősországábanmárbevezettékazazonnalifizetéstvagyfejlesztésalattáll (45.ábra).Azazonnalifizetésselelérhetőelőnyök–ezenbelülelső-sorbanaza jellemző,hogyszintebármelyhelyzetbenképesakészpénzesfizetéseknekelektronikusalternatívátnyújtani–miattglobálistendenciaazilyenrendszerekbevezetése. Amagyar gazdaság nemzetközi verseny-képességénekmegőrzésemiattisalapvetőfontosságúezért,hogyahazaipénzforgalomislépésttartsonanem-zetközifejlődéssel.
Ajegybankokszámosországbanmeghatározószerepetvállalnakabevezetéskezdeményezésében,koordináci-ójában.AzEurópánkívüliországokattekintveajegyban-kokkatalizálószerepkörbenléptekfelpéldáulAusztráliá-ban,Brazíliában,Dél-Afrikában,Dél-Koreában,azEgyesültÁllamokban,Indiában,Japánban,Kanadában,Kínában,Mexikóban,Svájcban,Szaúd-Arábiában,SzingapúrbanésTörökországbanis.Másországokbanennéljóvalkorláto-zottabbaközpontibankrészvétele,Indiábanpéldáulcsakajegybankikiegyenlítéstvégzőrendszerekműködteté-sétvégzi.Szinténfontosszempontapiaciszereplőkaktivitása,Svédországbanpéldáulmegfelelővoltamérsékeltszerepvállalás,mivelafejlesztésiigényapiaciszereplőkrészérőlmerültfel.Aközpontibankoktámogathatjákazazonnalifizetésekbevezetésétajegybankirendszerekkapacitásánakbővítésével,illetveüzemidejükkiterjesztésévelis,erreamexikóirendszerszolgálhatpéldaként.
Európábantöbbországbanispozitívtapasztalatokkövettékazazonnalifizetésbevezetését,ésazEKBaktivitásarévénnéhányévenbelülvárhatóanakontinenslegtöbbországábanelérhetőleszaszolgáltatás.AmárbevezetetteurópairendszerekpéldáulAngliában,DániábanvagySvédországbankedvezőképetmutatnakapénzforgalomát-alakulásáról.Elmondható,hogyjellemzőennemakártyásfizetésiforgalomcsatornázódottátazújfizetésimódba,hanematársadalmilagdrágábbéskevésbéhatékonykészpénzesfizetésekszámacsökkent.Akezdetiszemélyekközöttipénzküldésifunkciótpedigapiaciszereplőkfejlesztéseirévénrövididőnbelülkövetteamásfizetésihely-zetekben,példáulkiskereskedelmivásárlásoknálalkalmazhatófizetésimegoldásokbevezetése.AzEKBegyrésztazüzletifolyamatokeurópaiszintűharmonizálásáravezetettbeegységesszabálykönyvet,másrésztazinfrastruktúra-fejlesztése33révénazeuró-zónaországaibanolcsónüzemelőazonnalifizetésirendszertiselérhetővéteszapénz-forgalmiszolgáltatók,végsősoronpedigafogyasztókszámára.
3. keretes írásAzonnali fizetési rendszerek a világban
45. ábraTervezett vagy már működő azonnali fizetési rendszerek a világban
tervezett vagy már működő rendszerek
Forrás: MNB saját szerkesztés.
MAGYAR NEMZETI BANK
FIZETÉSI RENDSZER JELENTÉS • 2018. JÚNIUS48
3.1. Piaci szolgáltatások fejlesztése és árazási kérdések
Az azonnali fizetési rendszer alapjain létrehozott fizetési megoldásokkal minden fizetési helyzetben lehetővé vá-lik az elektronikus fizetés. (46.ábra)Azazonnalifizetésmindenolyankedvezőtulajdonsággalrendelkezik,amelyegyesfizetésihelyzetekbenjelenlegmégcsakakészpén-zesfizetéstjellemzi.Ennekmegfelelőenazazonnalifizetésiszolgáltatássalagazdaságiesemény(pl.egyvásárlás) le-bonyolításávalegy időbenmegtörténhetannakpénzügyiteljesítéseisolyanmódon,hogyakedvezményezettafoga-dottösszegetazonnalfelistudjahasználnitovábbifizeté-sekre.Afizetéslebonyolításánakeredményérőlafizetőfélazonnalvisszajelzéstiskaphat,ennekmegfelelőenegyértel-műenmegállapíthatja,hogysikeresvolt-eatranzakció.Azazonnalifizetéshasználatáhoznemleszszükségújfizetésieszközreazügyfelekoldalán,mertaszéleskörbenelterjedtokostelefonokhasználatávalgyakorlatilagbármilyenfizeté-sihelyzetbenkezdeményezhetőleszafizetés.Azazonnalifizetésiszolgáltatásigénybevételéhezpedigelegendőegyfizetésiszámlávalrendelkeznibármelyhazaipénzforgalmiszolgáltatónál,amimárszinténrendelkezésreállalakosságtúlnyomótöbbségénélésmindenvállalatnál.
Az azonnali fizetési rendszerre épülő fizetési szolgáltatások létrehozása a piaci szereplők feladata, a központi infra-struktúra üzemeltetője nem fog közvetlenül a lakossági és vállalati ügyfeleknek szolgáltatásokat nyújtani.Aközpontirendszeralapéskiegészítőszolgáltatásaiszámoslehetősé-getnyújtanakapiaciszereplőknekinnovatívszolgáltatásokmegalkotására,ezeketaszolgáltatásokatazonbanapiaciszereplőknekönállóanvagyegymássalegyüttműködvekelllétrehozniuk.AzMNBhatározottelvárása,hogyazazon-
nali fizetési szolgáltatások úgy jöjjenek létre, hogy azokegymással átjárhatóak legyenek, tehát egy szolgáltatásigénybevételeeseténlehetőséglegyenlegalábbazazonnalifizetésiszolgáltatásalapfunkcióitelérniegymásikszolgál-tatásügyfeleiszámárais.Egyvásárlásihelyzetbenpéldáulakkorislegyenlehetőségazazonnalifizetésreépülőfizetésimegoldásokathasználni,haavásárlóésakereskedőkülön-bözőpénzforgalmiszolgáltatókügyfelei,ésaszolgáltatókközöttnincsközvetlenmegállapodásaszolgáltatásaikközöttiegyüttműködésről.
Az azonnali fizetéssel lehetővé válik az állami szektorhoz kötődő fizetési megoldások modernizálása is, ezért az érintett intézményeknek figyelmet kell fordítaniuk ezen lehetőségek feltérképezésére.AKormánydigitálisátállás-ravonatkozóstratégiaicéljaivalösszhangbanazállamhozkötődő pénzforgalom terén is szükséges az elektronikusfizetésilehetőségekmegteremtéseésazokhasználatánakösztönzése.Ezzelegyrésztnövelhetőaszektorműködésiha-tékonysága,másrésztpedighozzájárulhatszinténaKormányáltalelfogadott,alakosságpénzügyitudatosságátfejlesztőstratégiacélkitűzéseinekeléréséhezis.Azazonnalifizetésiszolgáltatássalszámosállamhozkötődőfizetésihelyzetben,ígyakáradófizetésnél,különbözőszolgáltatásidíjakteljesíté-sénélvagyaközműszolgáltatásokkifizetésénélismegnyílhatalehetőségamodern,innovatívfizetésimegoldásokhasz-nálatára.Ezzelmodernizálhatóklehetnekazállamiszektorszolgáltatásai,ésfelgyorsíthatóazokdigitalizációja.Azállamiszereplőkakárönállóan,akárpedigegymássalvagypiaciszereplőkkelegyüttműködveképeseklehetneklétrehozniasajátigényeikhezalakítottújfizetésimegoldásokat.Ehhezazszükséges,hogy2018-banazokazintézmények,amelyekvalamilyenpénzforgalmatbonyolítanakleazügyfeleikkel,mérjékfelasajátoldalukonaszolgáltatásaiklebonyolításá-nakésakapcsolódófizetéseknekaműködésifolyamatait,ésvizsgáljákmegazt,hogymilyenmódonlehetezeknélalkal-mazniazazonnalifizetésiszolgáltatásokat.Ennektámoga-tásáraaprojektenbelüllétrejöttegymunkacsoport,amelyállamiintézményekkelegyüttműködveteszjavaslatokatazújfizetésimegoldásoklétrehozásáraéshasznosítására.
A nyílt adatbeviteli megoldások használata elengedhetet-len a szolgáltatások közötti átjárhatóság megteremtésé-hez.Azalapszintűátjárhatóságmegteremtéseérdekébenaz azonnali fizetési szolgáltatásra vonatkozó szabályozás
46. ábraAz azonnali fizetés lehetséges alkalmazási helyzetei
Autó vagy ingatlanvásárlás
Magánszemélyek közötti pénzküldés
Szolgáltatások (pl. szerelő) helyszíni kifizetése
Számlafizetések
Online vásárlás
Időkritikus tranzakciók
Vásárlás fizikai elfogadóhelyeken
AZAZONNALIFIZETÉSIRENDSZERBEVEZETÉSE
FIZETÉSI RENDSZER JELENTÉS • 2018. JÚNIUS 49
előírja, hogy az azonnali fizetések indításához csak nyíltadatbevitelimegoldásokhasználhatók.Ennekazelőírásnakkétmódontudnakmegfelelniapiaciszereplők.Egyrésztközösenegységesíthetnekegyesadatbevitelimegoldáso-kat,amelyekszabványaibárkiszámáraszabadonelérhetőekésfelhasználhatóaklesznek,másrésztpedighasználhatjáksaját,egyediadatbevitelimegoldásaikatis.Ekkorazonbanezektechnikaidokumentációjátlegalábbolyanrészletezett-séggelközzékelltenni,hogyafizetésekkezdeményezéséhezannakhasználatávalelőállítottadatokatmáspiaciszereplőkisképeseklegyenekértelmezniéshasznosítani.Annakér-dekében,hogylegalábbaleggyakoribbadatbevitelimegol-dásoknállétrejöjjenekközösszabványok,azMNBaprojektkeretébenkezdeményezteegymunkacsoportlétrehozását.Ezamunkacsoportamunkájasoránazonosítanifogjaazokataleggyakrabbanhasználtadatbevitelimegoldásokat,amikrecélszerűmegalkotniaközösszabványokat,ésaszabványok-rajavaslatotisfogtenni.Aszabványokvéglegesváltozatai2018másodikfelébenlesznekelérhetőekapiaciszereplők-nek,amelyeketígymárhasznosítanitudnakasajátszolgál-tatásaikfejlesztésesoránis.
A nyílt adatbeviteli megoldások mellett az MNB közzé fogja tenni a piaci szereplők által kidolgozott javaslatokat a leg-gyakoribb fizetési helyzetek alapvető fizetési folyamataira vonatkozóan.Afizetésiszolgáltatásokátjárhatóságávalfog-lalkozómunkacsoportfeltérképezi,hogyaleggyakrabbanelőfordulófizetésihelyzetekbenmilyenfolyamatokmen-ténlehetaleghatékonyabbmódonkialakítaniazazonnalifizetésiszolgáltatásokat,ezekreazalapszintűfolyamatokrakészítettfolyamatleírásokatpedigazMNBmindenkiszá-máraelérhetővéfogjatenni.Ennekcélja,hogyatranzakci-ókbanrésztvevőügyfeleklegalábbaleggyakoribbfizetésihelyzetekben alapvetően hasonló fizetési folyamatokkalszembesüljenek,ésígyegyszerűbblegyenszámukraazúj
fizetési megoldások működésének elsajátítása. Emellettaszolgáltatásokfejlesztőiszámárais jelentőstámogatástnyújthatnak az alapszintű folyamatleírások, így ugyanisszámos,márelőrekidolgozottfolyamatközülválaszthatjákkiaszámukraleginkábbmegfelelőt,nemszükségesazokatönállóankidolgozniuk.Ezjelentősengyorsíthatjaazújszol-gáltatásokfejlesztését,éstámogathatjaazokhasználatánakelterjedésétazügyfelekoldalán.Fontosfigyelembevenni,hogyafőbbfizetésihelyzetekalapfolyamatairavonatkozójavaslatoknemkötelezőenhasználandók,ezekmellettbár-milyentovábbi–ajogszabályoknakésaközpontirendszerszabálykönyveinekmegfelelő–fizetésifolyamatisalkalmaz-ható,deaközösalapfolyamatokhasználatávalisszerteága-zó,egyediszolgáltatásokhozhatóklétre,azokugyanisnemkorlátozzákapiaciszereplőkszolgáltatásilehetőségeit.
Az MNB elvárja a piaci szereplőktől, hogy az azonnali fize-tési szolgáltatások használatát azok árazásával is ösztönöz-zék.Ennekegyikalapfeltétele,hogyazinnovatívszolgáltatásbevezetésévelpárhuzamosansemmiképpensenövekedje-nekazügyfelekáltalviseltpénzforgalmiköltségek.Emellettazonbanazazonnalifizetésárazásátolyanszerkezetbenkellkialakítani,hogyazzalamodernpénzforgalmiszolgáltatá-sok versenyképesek legyenek amár jelenleg is elérhetőelektronikusfizetésimegoldásokkalésakészpénzhaszná-lattalis.Ennekmegfelelőenfigyelembekellvenniazárazáskialakításasorán,hogyazazonnalifizetésselszerteágazószolgáltatásokjöhetneklétre,amelyeketbármilyenfizetésihelyzetben lehetséges leszhasználni.Azújtípusúfizeté-si funkciókhasználatánakösztönzéséhez tehátújárazásistruktúraiskell.Azújszolgáltatásokatsemmiképpensemindokoltajelenlegiátutalásiszolgáltatásokhozhasonlóanárazni,azárazásánálcélszerűarészbenazonosfelhasználásilehetőségekmiattelsősorbanajelenlegafizetésikártyáknálhasználtdíjstruktúrátalapulvenni.
MAGYAR NEMZETI BANK
FIZETÉSI RENDSZER JELENTÉS • 2018. JÚNIUS50
3.2. Az azonnali fizetési márka és az azonnali fizetés tájékoztatási kérdései
Az azonnali fizetési szolgáltatásra vonatkozó márka beve-zetése jelentősen hozzájárulhat az új fizetési szolgáltatás elterjedéséhez.Azazonnalifizetésmárkabevezetéséhezkapcsolódóelemzéselkészítésefolyamatbanvan,avéglegesdöntésabevezetésről2018elsőfélévérevárható.Ajavas-latelkészítésénekcéljaaz,hogymegvizsgáljaazokatameg-oldási lehetőségeket,amelyekazazonnalifizetésimárkabevezetésére vonatkozóan felmerülnek, valamint ennekeredményekénttámogassaannakadöntésnekamegszü-letését,hogyezekközülmelyikváltozatkerülmegvalósításraazazonnalifizetésiszolgáltatásesetébenMagyarországon.
Az azonnali fizetési márka kialakításával az a cél, hogy az azonnali fizetési szolgáltatást használó vagy azzal kap-csolatba kerülő érintetteknek legyen határozott képe, benyomása az azonnali fizetési szolgáltatásról.Ehhezazszükséges, hogy az azonnali fizetésimárka töltse be aztaszerepet,hogyafizetésiszolgáltatástazonosítja,másfi-zetésiszolgáltatásoktólmegkülönbözteti,minőségigaranciátjelentahasználókszámára,támogatjaazalapszintűszolgál-tatásegységesítését,valamintkifejeziazokatazegyeditu-lajdonságokat,amelyekazazonnalifizetésrejellemzőek.Azazonnalifizetésimárkánakmegkellhatározniaamárkávallefedettszolgáltatásiszintrevonatkozóegységeskommuni-kációselemeket,aszolgáltatásiszintműködésétleírósza-bályrendszert,valamintamárkakapcsánérintettszereplőkfeléazegységesmegjelenést.
Az azonnali fizetési márka működéséhez a szolgáltatás ügyfelek felé való összehangolt kommunikációja is hoz-zátartozik.Afizetésimárkasikeresbevezetésétapiacisze-replőkközöttiegyüttműködéssel,egységesalapokonlehetelérni. Az egységes kommunikációval az azonnali fizetésmegkülönböztethetőleszmásszolgáltatásoktól.Ehhezazszükséges,hogyazügyfelekszámáraegyértelműlegyenazazonnalifizetésiszolgáltatásműködése,azőketérintősza-bályoktekintetében.Mindezekmiattattólfüggően,hogypontosanmilyenszolgáltatásiszintreterjedkiazújfizetésimárka,aszolgáltatássalkapcsolatoskommunikációtösszekellhangolniaszolgáltatáselterjedésbenérintettszerep- lőknek.
Az azonnali fizetési alapszolgáltatásra kiterjedő fizetési márka hozzájárul az azonnali fizetés elterjedéséhez és elő-segíti az alapszolgáltatásra épülő, innovatív fizetési megol-dások megjelenését. Afizetésimárkávalkapcsolatoslegfon-tosabbelvárás,hogyazalapszolgáltatásokatszéleskörbenmegismertesseafizetésiszolgáltatásthasználóéspotenci-álisanigénybevevőügyfelekkel.Fontosazis,hogyfizetésimárkaakiegészítőszolgáltatásokfejlesztésébecsakaleg-szükségesebbmértékbenavatkozzonbele.Ezzeltágteretbiztosítvaaversenynek,azinnovációkelterjedésénekezenatéren.Egyilyenstratégiaalkalmazásahozzájárulahhoz,hogyszámosújkiegészítőszolgáltatásimárkaiskialakuljon.Afizetésimárkakeretébenazalapszintűszabályrendszergondozása,karbantartásaismegoldható.Afizetésimárká-naknemszükségszerűenrészei,deahhozajánláskéntkap-csolódhatnakafizetésiszolgáltatásokegységesítésétbizto-sítóadatbeviteliszabványokésalapvetőfizetésifolyamatokleírásai,amelyeketazérintettekegymássalegyüttműködve,vagyegyedilegdolgoznakki.
A pénzforgalmi szolgáltatóknak már jelenleg is kiemelt figyelmet kell fordítaniuk a lakossági és vállalati ügyfelek tájékoztatására az azonnali fizetési szolgáltatás megismer-tetése, intenzív használata és így az elektronikus fizetési tranzakciók elterjedése érdekében. Avállalatiügyfelekfel-készítését,azújszolgáltatásmegismertetésétmár2018fo-lyamánmegkellkezdeniükapénzforgalmiszolgáltatóknak,mivelszámukraadódhatnakolyanfeladatok,amelyekafo-lyamataikátgondolását,rendszereikfelkészítésétigénylikazújazonnaliszolgáltatásbevezetésekapcsán.Továbbáelőfor-dulhatazis,hogyazazonnalifizetésirendszerhezkapcsoló-dóúj,kiegészítőszolgáltatásokfejlesztésetovábbilehető-ségeketnyitszámukraésezekbevezetésealkalmazkodást,feladatokelvégzését,rendszerek,folyamatokmódosításátisigényli.2019elejétőlalakosságiügyfelektájékoztatásátisintenzívvékelltenni,annakérdekében,hogyazújszolgál-tatásindulásáraaszolgáltatásfőbbjellemzőitmegismerjék,ésazahhozkapcsolódófizetésiszolgáltatásokatmegtanuljákhasználniakülönfélefizetésihelyzetekben,azelektronikusfizetésitranzakciókelterjedéseésígyapénzforgalomhaté-konyságánaknöveléseérdekében.
AZAZONNALIFIZETÉSIRENDSZERBEVEZETÉSE
FIZETÉSI RENDSZER JELENTÉS • 2018. JÚNIUS 51
3.3. Az azonnali fizetési modell és szabályozásának főbb elemei
34https://www.giro.hu/kozlemenyek--/publikusan-is-elerhetove-valtak-az-azonnali-fizetesi-rendszer-szabalykonyvei/?token=c1f88fa498e270d8af52395b7f93c879cfe6eeab45c8fa21663d07325cc35893
35SEPA Instant Credit Transfer Rulebook: https://www.europeanpaymentscouncil.eu/document-library/rulebooks/2017-sepa-instant-credit-transfer-rulebook
Az azonnali fizetési projekt keretében kidolgozott fizeté-si modell összhangban van az európai működési szabá-lyokkal, ugyanakkor számos innovációt segítő hazai sa-játosságot is tartalmaz.Ahazaiazonnalifizetésirendszerbevezetésénekegyikfontosfeltételeteljesültazzal,hogyaGIROnyilvánossátetteazMNB-velésapiaciszereplők-kelközösenkidolgozottműködésiszabályokat34.Amagyarszabályok,azazokalapjánmeghatározottüzenetáramlásésműködésifolyamatoknagymértékbenösszhangbanvannakaharmonizálteurópaiazonnalifizetésiszabálykönyvvel35.Legfontosabbeltérésnekaszigorúbb,tízhelyettötmásod-perceslebonyolításiidőkorláttekinthető,amiapénzforgal-miszolgáltatókszámáratöbbletkihívástjelent,azonbanazazonnalifizetésiszolgáltatásalkalmazhatóságaszempont-jábólkulcsfontosságú.Emellettaprojektsoránelkészültekakiegészítőszolgáltatások(másodlagosszámlaazonosítóésfizetésikérelem)szabálykönyveiis.Aszabálykönyveknyil-vánossátételepedigahazaiinnováció,azazonnalifizetésiinfrastruktúráraépülőkiegészítőszolgáltatásokfejlesztőinekjelenthetfontossegítséget.
A 2017. decemberében megjelent új pénzforgalmi MNB rendelet már tartalmazza az azonnali átutalás, valamint az azt kiegészítő szolgáltatások 2019. július 1-jétől hatályos részletes lebonyolítási szabályait. Ajogalkotásifolyamatazelőremeghatározottütemezéstkövette,azNemzetgazdasá-giMinisztérium,azIgazságügyiMinisztériumésaGIROZrt.közreműködésével2017.októberéreelkészültaszabályozásikoncepció,amelymegvitatásrakerültapénzforgalmiszektorképviselőivel,majdnovemberbensorkerültanormaszövegtervezetnyilvánoskonzultációjárais.Ajogszabályakülsőegyeztetésesoránkapott,indokoltnakítéltjavaslatokfigye-lembevételévelkerültvéglegesítésreésakitűzötthatáridő-benkihirdetésre.
A szabályozás az azonnali átutalást önálló fizetési mód altípusként nevesíti, pontosan meghatározva, hogy mely fizetési megbízások tartoznak ebbe a körbe.Azonnaliátuta-lásimegbízásnakminősülnekamanuálisfeldolgozástnemigénylő,forintfizetésiszámlaterhéreindított,terhelésina-
potnemtartalmazóegyediforintátutalásimegbízások,10millióFt-osértékhatárig,amelyekbenyújtása,afogyasztóügyfelekkivételével,nemkötegeltentörténikafizetőfélré-széről.Azazonnaliátutalásimegbízássáminősítésbennemjátszikszerepet,hogyazátutalásakedvezményezettmilyenpénznembenvezetettfizetésiszámlájajaváratörténik,mivelazilyentípusúfizetésimegbízásdevizábanvezetettfizetésiszámlajaváraisbenyújtható.Továbbáapénzforgalmiszol-gáltatóajogszabályalapjánazonnaliátutalásimegbízásnaknemminősülőátutalásimegbízásokat(pl.abenyújtásnapjátkövetőterhelésinappalellátottátutalások,aszétbontottvállalatikötegeltmegbízások,a10millióforintosértékhatárfölöttiátutalások)isbeküldhetazazonnalifizetésirendszer-be,azonbanazilyenfizetésimegbízásokesetébennemkellmegfelelnieapénzforgalmiMNBrendeletazonnaliátuta-lásravonatkozóelőírásainak.
Az azonnali átutalási megbízás teljesítésére a fizető fél pénzforgalmi szolgáltatójának a rendelkezésre álló idő a fizetési megbízás átvételétől számítva, legfeljebb 5 má-sodperc. Azazonnaliátutalásimegbízástakkorkellátvett-nektekinteni,haazakétegyüttesfeltétel teljesül,hogyafizetésimegbízáspénzforgalmiszolgáltatóhozbeérkezettésahitelesítésmegtörtént.Afizetőfélpénzforgalmiszol-gáltatójánakazátvételtkövetőenlegkésőbb5másodpercenbelülelkelljuttatniaafizetésiműveletösszegétakedvez-ményezettpénzforgalmiszolgáltatójához,abbanazesetbenpedig,haafizetőfélésakedvezményezettszámlavezetőpénzforgalmiszolgáltatójaazonos,apénzforgalmiszolgál-tatónak legkésőbb5másodpercenbelülbiztosítaniakella kedvezményezett rendelkezési jogát afizetésiműveletösszegefelett.Alegfeljebb5másodpercesteljesítésihatár-időagyakorlatbanaztjelenti,hogyafizetőfélpénzforgalmiszolgáltatójánakezenidőnbelülelkellvégeznieafedezetel-lenőrzést,apénzmosásgyanúsfizetésimegbízásokésegyébvisszaélésekkiszűrését,afogyasztókáltalbenyújtottkötegekszétbontását,továbbá,haakedvezményezettfizetésiszám-lájátmáspénzforgalmiszolgáltatóvezeti,azazonnaliátuta-lásimegbízásazonnalifizetésirendszerbevalótovábbítását
MAGYAR NEMZETI BANK
FIZETÉSI RENDSZER JELENTÉS • 2018. JÚNIUS52
olymódon,hogyaz5másodpercbebeleférjenarendszerenbelülikiegyenlítésmegtörténteis.
Azonnali átutalás esetében a kedvezményezett fizetési számláján való haladéktalan jóváírás megtörténhet anélkül is, hogy a fizetési művelet összegét a pénzforgalmi szol-gáltató a saját számláján történt jóváírással egyidejűleg ténylegesen lekönyvelte volna. Ennekelőfeltétele,hogyakedvezményezettpénzforgalmiszolgáltatójamásmódonbiztosítsaapénzforgalmiMNBrendeletbenmeghatározotthárom követelmény teljesülését. Nevezetesen azt, hogyasajátszámlájántörténtjóváírástkövetően,tehátamikorazazonnalifizetésirendszerbenmegtörténtakiegyenlítés,haladéktalanulértéknappallássaelafizetésiműveletössze-gét,azthaladéktalanulelérhetővétegyeakedvezményezettrészéreolymódon,hogyazzalakedvezményezettazonnalteljeskörűenrendelkeznitudjon.Továbbá,hogyakedvez-ményezettpénzforgalmiszolgáltatóvalszembenikövetelésehaladéktalanulésvisszavonhatatlanulmegemelésrekerül-jönafizetésiműveletösszegével.Ezaztjelenti,hogyele-gendőazösszegjóváírásátbizonyosfeltételekmellettelő-tétrendszerbenbiztosítaniafőszámlavezetőrendszerbentörténőkönyveléstvisszamenőlegesértéknappalkésőbbisbiztosítanilehet.
A szabályozás megengedi a kedvezményezett másodlagos számlaazonosítójának használatát is az azonnali átutalási megbízás megadásakor a kedvezményezett neve és pénz-forgalmi jelzőszáma helyett.Azazonnalifizetésirendszerindulásakorapénzforgalmiszolgáltatónakaztkellbiztosíta-
nia,hogyafizetésiszámlafelettrendelkeznijogosultmásod-lagosszámlaazonosítókéntEGT-nbelülimobiltelefonszámot,elektronikuslevelezésicímet,továbbáhazaiadóazonosítójeletvagyadószámotrendelhessenhozzáafizetésiszámlá-hoz.Amásodlagosszámlaazonosítókfizetésiszámláhozvalóhozzárendelésére,annakmódosításáravagytöröltetésérecsakaszámlavezetőpénzforgalmiszolgáltatóútjánvanlehe-tőség,amelykötelesmeggyőződniarról,hogyaszámlatulaj-donosvalóbanjogosult-eamásodlagosszámlaazonosítóvalkapcsolatosilyenintézkedéskezdeményezésére.Amásodla-gosszámlaazonosítókérvényességénekfelülvizsgálataérde-kébenapénzforgalmiszolgáltatónakaszámlatulajdonossalévenkéntiadategyeztetéstkellkezdeményeznie,amelyneksikertelenségeeseténamásodlagosszámlaazonosítóérvé-nyétvesztiéstörlésrekerülaközpontiadatbázisból.
Az azonnali átutalási megbízás indítását megkönnyítő fize-tési kérelemmel kapcsolatban az MNB határozott elvárása, hogy a pénzforgalmi szolgáltatók fejlesszenek és biztosítsa-nak ilyen jellegű szolgáltatásokat azon ügyfeleik számára, akiknek ezt gazdasági aktivitásuk indokolja (például ke-reskedők, közművállalatok, egyéb lakossági szolgáltatók). Akedvezményezettafizetésikérelmetlegfeljebbkéthóna-posérvényességgelnyújthatjabeaszámlavezetőpénzfor-galmiszolgáltatójának,ezenbelülazonbanazérvényességszabadonbeállítható.Aszabályozásnemtiltja,hogyafizetőfélamegkapottfizetésikérelembenszereplő,azazonnaliátutalásimegbízásmegadásáhozszükségesegyesadatokatmódosítsonvagykiegészítsen,enneklehetővétételeafize-tésikérelmetbenyújtókedvezményezettdöntésétőlfügg.
AZAZONNALIFIZETÉSIRENDSZERBEVEZETÉSE
FIZETÉSI RENDSZER JELENTÉS • 2018. JÚNIUS 53
3.4. A központi infrastruktúra fejlesztése és a rendszer főbb szolgáltatásai
A központi infrastruktúra fejlesztése ütemterv szerint ha-lad, így 2019 júliusától elérhető lesz Magyarországon az azonnali fizetési szolgáltatás.(47.ábra)2017-benaközpon-tirendszerüzemeltetésétvégzőGIROZrt.azMNBközremű-ködésévelmeghatároztaaközpontirendszerműködésévelkapcsolatoslegfontosabbelvárásokat,amelyalapjánelké-szültarendszerbeszerzéséhezszükségeskövetelményjegy-zék.Ezenelvárásokalapján2018januárjábanmegtörténtaközpontirendszerszállítójánakakiválasztása.AdánNetsA/Sáltalfejlesztettrendszermindentekintetbenmegfelelamagyarazonnalifizetésiszolgáltatásműködésévelésüze-meltetésévelkapcsolatoselvárásoknak,ésazelvártszínvo-nalonképesbiztosítaniazátutalásokfolyamatos,valósidejűfeldolgozását.Emellettaközpontirendszerbenmegvalósí-tandókiegészítőszolgáltatásokkalkapcsolatoskövetelmé-nyeketisteljesítenitudja,ígylehetővéteszi,hogyahazaipénzügyiinfrastruktúránmodernfizetésiszolgáltatásokatlegyenekképeseknyújtaniapiaciszereplők.2018elejénarendszerszállítóésaGIROközösmunkájábanmegkezdő-döttaközpontiinfrastruktúralétrehozása.
2018 őszén a teljes elvárt funkcionalitással rendelkezésre fog állni az azonnali fizetés központi rendszere, így meg-kezdődhetnek a pénzforgalmi szolgáltatókkal közös, 2019 nyaráig tartó tesztek.2018elejénmegkezdődöttarendszerműködésévelkapcsolatosrészletekvéglegesítése,amelyke-retébenarendszerműködésétteljesmértékbenhozzáigazítja
aszállítóahazaielvárásokhozésjogszabályielőírásokhoz.Ezzelpárhuzamosanmegkezdődöttapiaciszereplőktájékoz-tatásaisarendszerpontosműködéséről.Ennekkeretében2018tavaszánelérhetővéváltakafizetésiéskiegészítőszol-gáltatásoküzeneteinekrészletesdefiníciói,acsatlakozássalkapcsolatostechnikaiinformációk,valamintazüzletifolyama-tokatleírószabálykönyvekbővítettváltozatai.Ebbenamun-kábanintenzívazegyüttműködésaGIROésapiaciszereplőkközött,aprojektkeretébenüzemeltetettmunkacsoportokbanrendszeresazüzletiésinformatikaifolyamatokkal,alikvidi-táskezeléssel,valamintabiztonságimegoldásokkaléstesz-telésselkapcsolatosrészletinformációkmegosztásaésapiaciszereplőkoldalánfelmerülőkérdésekmegválaszolása.
A GIRO által üzemeltetett központi rendszer kiegészítő szolgáltatásai jelentős mértékben támogatják a piaci sze-replők oldalán az innovatív fizetési megoldások létrehozá-sát.Aközpontirendszerazalapszintűazonnaliátutalásokatazévmindennapjánfolyamatosan,napi24órában,valósidőbendolgozzafel.Ezzelbiztosítható,hogyatranzakcióbanrésztvevőügyfelekközöttlegfeljebbötmásodpercalattle-bonyolíthatólegyenegyátutalás.Afolyamatos,valósidejűlebonyolításmárönmagábanisszélesíthetiazelektronikusfi-zetésekfelhasználásilehetőségeit,azalaprendszerkiegészítőszolgáltatásaiazonbanszerteágazó,innovatívszolgáltatásoklétrehozásáttesziklehetővé.Amásodlagosszámlaazonosí-tóadatbázishasználatávallehetővéválik,hogyazügyfelekaszámlaszámokhasználatanélkül,telefonszámokra,emailcímekre,adószámokravagymáshasonlóazonosítókraindít-sanakfizetéseket.Afizetésikérelemhasználatávalazazon-nalifizetésirendszerenkeresztülküldhetőekolyanüzenetek,amelyekkelegyfizetéskedvezményezettjeelküldhetiafizetőfélnekatranzakcióadatait,ezekalapjánpedigafizetőfélazadatokújbólimegadásanélkül,mindösszeazátutalásjóvá-hagyásávalelindíthatjaafizetést.Aközpontirendszerezeketazüzenetküldéseketazátutalásokhozhasonlósebességgelésrendelkezésreállássaldolgozzafel.Afentiekmellettaköz-pontiinfrastruktúrarészeleszegyolyanüzenetküldőhálózat,amelyenapénzügyiüzenetekmellettszámosmástípusú,apiaci szereplők szolgáltatásaihoz kapcsolódóüzenet (pl.elektronikusszámlázásiinformációk)istovábbíthatólesz.Mígamásodlagosszámlaazonosítóadatbázistcsakpénzforgal-miszolgáltatókérhetikelaszemélyesadatokbiztonságánakmegőrzéseérdekében,afizetésikérelmeketésakommuni-kációshálózatotmásintézményekisigénybevehetik.
47. ábraAz azonnali fizetés bevezetésének eddigi mérföldkövei
PST döntés aszabályrendszerről
2016 decemberében
Konzultáció a piaci
szereplőkkel
Szállítókiválasztása 2018
januárjában
2017 március MNBlg. döntés a központi
infrastruktúráról
Tervezettindulás:
2019. július 1.,0:00:01
MNB rendeletmegalkotása
2017 december
Részleteskoncepció anyag
2016 tavaszán
MAGYAR NEMZETI BANK
FIZETÉSI RENDSZER JELENTÉS • 2018. JÚNIUS54
3.5. Az azonnali fizetés likviditási keretei
Az azonnali átutalások fedezeteként szolgáló forintlikvi-ditás kezelése egy újonnan kialakított, automatizált ke-retrendszerben fog megtörténni, amelynek használatára a rendszertagoknak megfelelően fel kell készülniük. AzazonnalifizetésirendszertagjainakarendszerMNBáltalvezetettgyűjtőszámlájánkellmajdbiztosítaniukazazon-naliátutalásaikforintfedezetét.Arendszerelőfinanszírozottmódonfogműködni,azazmindenegyesrendszertagakkoraösszegetfogelkülöníteniagyűjtőszámlára,amelykalkulá-ciójaszerintelegendőahhoz,hogyazazonnalifizetésifor-galmazökkenőmentesenlebonyolódjon.Arendszertagokfelelősségelesz,hogysajáttapasztalataikéspénzforgalmielőrejelzéseikalapjánmegfelelőmennyiségűforintlikviditástdedikáljanakarendszerre.Fontos,hogylikviditásbiztosításraalapvetőencsakagyűjtőszámlátnyilvántartóVIBERműkö-dési idejében,azazmunkanapokon7:00és18:00közöttlesz lehetőség, vagyis az éjszakai időszakok és hétvégékelőttlegalábbakkoraforintösszegetkellelkülönítenieegyrendszertagnak,amelyakövetkezőVIBER-nyitásigelegen-dőfedezetkéntszolgálszámára.Arendszertagokugyanak-korasajátmagukáltalbiztosítottfedezetmellettatöbbirendszertagtólbeérkezőátutalásokfinanszírozóhatásáraisszámíthatnak,ígyelegendőlehetcsakanettóforgalmukatfedezniük.
A fedezetbiztosítás fontosságára való tekintettel egy au-tomatikus likviditáskezelési funkció fogja támogatni az azonnali fizetési rendszer tagjait, amelynek segítségével minimum- és maximumértéket állíthatnak be a rendszer-re dedikált saját forintállományukat illetően.Amennyibenarendszertagforintfedezeteabe-éskimenőazonnalifi-zetéseikövetkeztébenaminimumértékalácsökken,vagyamaximumértékföléemelkedik,arendszerautomatikusanbeutalást,illetvekiutalástfogkezdeményezni,arendszer-tagáltalmeghatározottközépértékrevisszaállítvaafedezetiszintet.Ahatárértékekmegfelelőmeghatározásátkövetőentehátarendszertagokhelyettmagaarendszerfogjaelvégez-nialikviditásmenedzsmentet,amiegybenaztisjelenti,hogyrendkívülilikviditásbevonásraéslikviditáskivonásraahatár-értékekmódosításanyújtmajdtechnikai lehetőséget.Azautomatizáltműködéstőlfüggetlenülarendszerbentartanitervezettlikviditásértékénekmeghatározásaarendszertagfelelősségemarad,vagyiskülönösenfontos,hogyvalameny-nyirendszertagmindenhelyzetbenmegfelelőelőrejelzésselrendelkezzenasajátazonnalifizetésiforgalmátilletően.
Az MNB az azonnali fizetési rendszer és a jegybanki eszköz-tár közötti kapcsolat kialakításakor arra törekszik, hogy az eszköztár likviditáskezelést segítő elemei az azonnali fize-tési műveletek forintfedezetének biztosításakor is igénybe vehetők legyenek. AzazonnalifizetésirendszerésaVIBERközötti infrastrukturálisegyüttműködésmegtervezésekorajegybankamonetárispolitikakereteitisszemelőtttartja,különöstekintettelazazonnalifizetésirendszerrededikáltlikviditáskamatkondícióira,arendszertagoktartalékteljesí-tésikötelezettségéreésajegybankihiteleszközökalkalmaz-hatóságára.AzMNBcéljamindezzelkapcsolatbanaz,hogyazinfrastrukturálisfeltételekminéljobbantámogassákazazonnalirendszerreelkülönítettlikviditásbőségét,deegy-úttalamindenkorimonetárispolitikakeretei isérvénye-süljenek.Adedikáltlikviditáskamatkondícióiesetébenezazt jelenti,hogyazalkalmazottkamatmeghatározásakora semlegesség biztosítása az elsődleges, tehát az, hogya gyűjtőszámla kondíciói ne legyenek kedvezőtlenebbekarendszertagokszámárabiztosítottmásjegybankieszkö-zökfeltételeinél.Szinténasemlegességelvéhezköthetőenmerülnekfelazokazelképzelések,hogyatartalékkötelesintézmények bevonhassák az azonnali fizetési rendszer-reelkülönített likviditásukata kötelező tartalékjukba,éshogyaVIBERüzemidejealattelérhetőjegybankihitelke-ret azon túl is felhasználható legyen az azonnali fizetésirendszerben. Ezutóbbi funkció lehetővé tenné, hogy azelőrefinanszírozottforintlikviditásmellettarendszertagokértékpapír-fedezetalapjánmeghatározotthitelkereteiisazazonnalifizetésekfedezetétképezhessék,amimégbiztonsá-gosabbátehetiaVIBERüzemidejénkívüliidőszaklikviditás- kezelését.
Az MNB a rendelkezésére álló eszközeivel támogatni fog-ja az azonnali fizetési rendszer likviditásmenedzsment-jét, ugyanakkor a többletfunkciók kialakításakor minden esetben szem előtt tartja az azonnali fizetési rendszer kapcsán megfogalmazott alapelvárásait.AzMNBnyitottarra,hogyelfogadhatófedezetieszközökmellettnyújtottlikviditássegítőhitelkonstrukcióját,vagyisanapközbenihi-telkeretetazeddiglenemfedettidőszakokban,azazaVIBERmunkanapokon7:00és18:00közöttelérhetőüzemidejénkívüliselérhetővétegyeazazonnalifizetésirendszertagjaiszámára.Akapcsolódófejlesztésbiztosítaná,hogyarend-szertagokszámlapénzállományukmellettjegybankikedvez-ményezettséggelzároltértékpapírjaikfedezetiértékévelis
AZAZONNALIFIZETÉSIRENDSZERBEVEZETÉSE
FIZETÉSI RENDSZER JELENTÉS • 2018. JÚNIUS 55
számolhassanakazéjszakaiéshétvégi likviditáskezelésüksorán.AzMNBugyanakkorcsakrendkívülilikviditásihely-zetekkezelésérekívánjabiztosítanieztalehetőséget,mivelaszámlapénzzelteljesítettelőfinanszírozásttekintielsődle-gesnek.Mindeztalátámasztja,hogyazMNBelemzéseisze-rintarendszerszintűforintlikviditásazértékpapír-fedezetek
nélkülisbőséges,ígyazazonnalifizetésirendszerműködé-semindenkorbiztosítható.Arendszertagilikviditáskezelésjegybankitámogatásatehátcsakkiegészítőlehetőségkéntmerülhetfel,avonatkozóújfunkciókkalkapcsolatbanpedigelvárás,hogyhasználatukneeredményezzeavégfelhaszná-lóidíjakindokolatlanemelkedését.
FIZETÉSI RENDSZER JELENTÉS • 2018. JÚNIUS56
4. A pénzforgalom középtávú stratégiai irányai
4.1. Pénzügyi infrastruktúra fejlesztési stratégia
Az azonnali fizetési szolgáltatás 2019. július 1-re tervezett bevezetése kapcsán a jelenleg működő fizetési rendszerek jövőbeni szerepét is át kell tekinteni a hazai pénzforgalmi infrastruktúra hatékonysága szempontjából.A2019-benbevezetendőújrendszerszámottevőváltozásokatokozhatatöbbielszámolásiplatformforgalmábanis.Ebbőlaszem-pontbóllényegesapénzforgalmipiacmérethatékonyjelle-ge,azazcélszerűalehetőlegkevesebbinfrastruktúraelemetpárhuzamosanműködtetni.Jelenlegakisértékűfizetésekjelentős részének feldolgozása aGIROáltalműködtetettéjszakai ésnapközbeni rendszerekben történik, amelyekabankokközöttiátutalásokésbeszedéstípusúmegbízásokelszámolásátvégzik.Akisértékűfizetésekesetébenezértmegkellvizsgálni,hogyazújazonnalifizetésirendszerkor-szerűjellemzőiésaköltséghatékonyságmiatthogyanle-hetségesközéptávonateljeskisértékűátutalási,valamintbeszedésiforgalomlehetőlegnagyobbrészénekáttereléseazazonnaliinfrastruktúrára.Azaznemcsupánazazonnaliteljesítésikötelezettségalátartozóátutalásokésbeszedé-sek,hanemezenfizetésimódokteljesbankköziforgalmalebonyolódhat elméletileg az új rendszerben, beleértvepéldául aMagyar Államkincstárhoz kötődő nagytömegűtranzakciókatis.Ennekkövetkeztébenlehetséges,hogyazezeketafizetésiműveleteketeddigfeldolgozórendszerekmegszüntethetőklesznek,amellyelmindaközpontiinfra-struktúrákmindpedigapénzforgalmiszolgáltatókoldalánnövelhetőapénzforgalomlebonyolításánakhatékonysága.
A kisértékű fizetési forgalom az azonnali fizetési infra-struktúrára történő átterelésének lehetőségeiről az MNB részletes stratégiát készít 2018-ban. Az azonnali fizeté-si rendszeresetébenmegkellmajdvizsgálni,hogyazújplatformmilyenmértékbentudjaténylegesentámogatniazösszestípusúfizetésimód forgalmának feldolgozását.Azazamárvéglegesnektekinthetőrendszerfunkcióinakésjellemzőinekismeretébenlehetségescsakaztmegmonda-ni,hogyvalóbanátlehet-eterelniazújrendszerreatöbbiplatformtranzakcióit.Másrészt–amennyibenazazonnalirendszertechnikailaglehetővéteszi–elemeznikellaztis,hogyatranzakciósforgalomátterelésemásplatformokról
valóbanköltséghatékonymegoldás-e,vagyazehhezszük-ségestöbbletfejlesztésekmiattnemérhetőelmegtakarításaműködésiköltségektekintetében.Emellettazegyesinf-rastruktúraelemekesetlegesátszervezésénél,konszolidá-ciójánálelsődlegesszempont,hogyafogyasztókszámáranelegyenérzékelhetősemmilyencsökkenésaszolgáltatásiszínvonalbanésarendszerekmegbízhatóműködésében.AzMNBaGIROZrt.bevonásávalafentiszempontokalapjánrészletesenkidolgozottpénzforgalmiinfrastruktúrastraté-giátkészít2018másodikfélévében.
A CLS-be vitt forintforgalom úgy tud tovább növekedni, ha az eddig kimaradó negyvenhárom CLS-tag közül többen úgy döntenek, hogy a forintügyleteikre is igénybe veszik a CLS szolgáltatásait.Amagyarforint2015.november16-ánlettkiegyenlítésidevizaaCLSrendszerben,ígyimmártöbbmintkétéveélhetabankrendszeraCLSáltalnyújtottkoc-kázatkezelésiszolgáltatással.Arendszerlehetővétesziazt,hogyadevizaügyletekrésztvevőivédvelegyenekapartneresetlegesnemteljesítésébőlfakadókockázattól,mindemel-lettpedighatékonyabbátesziadevizaügyletekkiegyenlíté-séhezkötődőlikviditáskezelést.Azújszereplőkmegjelené-sére2018-banisreálisesélymutatkozik,tekintettelarra,hogyimmárkétévnyistabilműködést,éstöbbmegbízhatóhelyipartnerttudfelmutatniamagyarbankrendszer.Mind-ezzelpárhuzamosanazMNBfolyamatosszakmaikapcsola-tottartfennaCLSdöntéshozóival,melynekkeretébenközösmunkafolyikaforintkiegyenlítésfeltételeinektovábbijaví-tásaérdekében.Mindezekalapjánajegybankbízikabban,hogy2018-banistovábbbővülarendszerthasználókköre,ezáltalpedigegyrenagyobbforintforgalomtuddevizaki-egyenlítésikockázattólmentesenlebonyolódni.
A magyar piac T2S-csatlakozásából adódó harmonizációs feladatok megvalósítása tovább folyik, aminek keretében átfogó fejlesztési koncepció készül a hazai társasági ese-mények kezelésének megreformálása céljából. AKELER2017.február6-icsatlakozásaótaamagyarértékpapírpiacelérhetőapáneurópaiértékpapír-kiegyenlítéstlehetővéte-vőTARGET2-Securitiesrendszerben.Arendszermegfelelő
APÉNZFORGALOMKöZÉPTÁVúSTRATÉGIAIIRÁNYAI
FIZETÉSI RENDSZER JELENTÉS • 2018. JÚNIUS 57
használatánakfeltétele,hogyacsatlakozópiacokharmoni-záljákaműködésüketazértékpapír-kiegyenlítésjogiéstech-nikaiaspektusaitilletően.Aharmonizációegyikfókuszpont-jaatársaságieseményekkezelésénekegységesítése,mivelezenatérenkülönösenszerteágazóazeurópaigyakorlat:atársaságiesemények(pl.osztalékfizetés)infrastrukturálislebonyolításaahelyijogikörnyezeten,valamintpiacigyakor-
latonalapul,ésebbőladódóansokhelyisajátosságjelent-kezhetpéldáulazadózásésatechnikaimegvalósításterén.Azeurópaisztenderdeknekvalómegfelelésérdekébenaha-zaiértékpapír-infrastruktúraüzemeltetői,ígyaBÉT,aKELERésazMNBegyátfogófejlesztésikoncepcióttervezmegvaló-sítani,melyneknyománahazaifolyamatokmáraközeljövő-benazegységesnemzetközigyakorlathozfognakigazodni.
4.2. Virtuális pénzek és a digitális jegybankpénz koncepciójának vizsgálata
A virtuális pénzek fizetési rendszerben betöltött szerepét folyamatosan nyomon követi az MNB, ugyanakkor jelenleg nem várható jelentős forgalomnövekedés ezen a téren. Azelmúltévekbennemzetköziszintentöbbvirtuálispénzismegjelent,amelyajelenlegipénzügyirendszertőlfüggetle-nül,jellemzőenablokklánctechnológiáthasználva,központikibocsátóintézménynélkülműködik.Ezenújtípusúpénzekpénzforgalombanbetöltöttszerepekorlátozott.UgyanakkorazMNB,együttműködvemásállamiszereplőkkel,anemzet-közitendenciákatkövetvefolyamatosanvizsgáljaaztakér-dést,hogykell-eéshaigen,akkormilyenmódonszabályozniavirtuálispénzekműködését.
A virtuális pénzek jelenlegi formájukban nem képesek a pénzforgalom megújítására.Avirtuálispénzekjelenle-giformájukbannemtudjákbetölteniafőpénzfunkciókat,mintazértékmérésvagyfelhalmozásieszköz,mivelkínála-tukjellemzőennemigazodikareálgazdaságigényeihez,ésárfolyamukisrendkívülvolatilis.Központiszereplő intéz-ményésajogiszabályozáshiányamiattfogyasztóvédelmiszempontbólisjelentőskockázatokathordoznakmagukban.Apénzforgalmiinnovációkszempontjábólugyanakkoregyújkoncepcióisfelmerültazelmúltévekben,melynekelter-jedésealapvetőváltozásokatjelenthetneapénzügyiközve-títőrendszerműködésében.
A digitális jegybankpénz bevezetése olyan összetett kér-dés, amely a pénzforgalom mellett számos más jegybanki terület és a teljes pénzügyi közvetítőszektor működését is nagyban befolyásolhatja.Azelmúltévektechnológiaifejlő-déseelméletileglehetővéteszijegybankáltalkibocsátott,
széleskörbenelérhetődigitálisjegybankpénzbevezetésétis.Azelektronikusformájújegybankpénzjelenlegiselérhetőaközpontibanknálszámlátvezetőpénzügyiintézményekszámára, azonban a digitális jegybankpénz koncepciójaegyakészpénzhezhasonlóanszéleskörben,afogyasztókszámáraiselérhetőjegybankpénzbevezetéséreirányul.Eztechnológiailagegyarántmegvalósíthatóahagyományosszámlavezetőrendszerekbővítésével,amelynekkeretébenajegybankszámlátvezetneafogyasztóknakésvállalkozá-soknak,deelképzelhetőavirtuálispénzekműködésialapjátjelentőblokklánctechnológiaalkalmazásávalis.Ugyanakkoradigitálisjegybankpénzesetlegesbevezetésenemcsupánapénzforgalomra,hanempéldáulapénzügyiintézményekbetétgyűjtőéshitelnyújtóképességére is jelentőshatástgyakorolna,ezértazelőnyökéskockázatokmérlegelésénélmélyrehatóelemzésekszükségesek.
Az MNB más jegybankokhoz hasonlóan és összhangban a nemzetközi tendenciákkal, vizsgálja a digitális jegybank-pénz bevezetéséhez kapcsolódó esetleges előnyöket és kockázatokat. A közelmúltban számos jegybank, többekközöttazangol,adán,asvédésazamerikai,továbbáazEurópaiKözpontiBankisfoglalkoznikezdettadigitálisjegy-bankpénzbevezetéséneklehetőségével.Ezekazelemzésekkitérneknemcsupánazalkalmazandó technológiára,deakülönbözőjegybankiterületek(pénzforgalom,monetárispolitika,pénzügyistabilitás)tevékenységéreésagazdaságragyakorolthatásrais.Mivelazonbanadigitálisjegybankpénzfeltehetőenteljesenátalakítanáagazdaságésapénzügyiszektorműködését,ezértegyikemlített intézményésazMNBsemtervezkonkrétlépéseketabevezetésre.
MAGYAR NEMZETI BANK
FIZETÉSI RENDSZER JELENTÉS • 2018. JÚNIUS58
4.3. A Pénzügyi tudatosság fejlesztési stratégia
A 2017 decemberében a Kormány által elfogadott Pénz-ügyi Tudatosság Fejlesztési Stratégia több az elektronikus fizetési megoldások használatát elősegítő célt fogalmazott meg. Apénzügyiismeretekmegfelelőelsajátításanélkülöz-hetetlenahhoz,hogytudatos,ésszerűpénzügyidöntésekszülessenek.AzMNBáltalelkészítettelemzésekrámutat-takarra,hogyakorszerűfizetésimegoldásokjellemzőinek,működésimódjánakfogyasztókkalvalómegismertetésévelazelektronikusfizetésimegoldásokhasználataintenzíveb-bétehető.Ezenmegoldásokelőtérbehelyezésehozzájárulapénzforgalomhatékonyságánaknöveléséhez,megtaka-rításteredményezatársadalomszámára,valamintsegít-ségévelagazdaságtovábbifehérítéseismegvalósul.EzértaKormányáltalelfogadottPénzügyiTudatosságFejlesztési
stratégiatöbbekközöttszámosolyancéltmegfogalmazott,amelyazelektronikusfizetésimegoldásokhasználatátösz-tönzi.Acélokközöttmegkellemlíteniazelektronikusfize-tésekelfogadásánaknövelését,aPOStermináloktelepíté-sénektámogatását,azállamfeléirányulóbefizetésekésazállamkifizetéseinekfokozatoselektronizálását,apénzbelijárandóságokfizetésiszámláratörténőutalásánakösztön-zését,valamintazelektronikusfizetésimegoldásokelőtérbehelyezésétamagánszektorban.Mindezencélokmegvalósu-lásátazMNBarendelkezéséreállóelemzési,szabályozásieszközökkelsegíti,katalizátoriszerepébentámogatástnyújtazazonnalifizetésiinfrastruktúrahatáridőbentörténőmeg-valósításához,valamintazújszolgáltatásügyfelekkeltörténőmegismertetéséhez.
FIZETÉSI RENDSZER JELENTÉS • 2018. JÚNIUS 59
5. Az új Pénzforgalmi irányelv átültetésének aktuális kérdései
ApénzforgalmiszolgáltatásokrólszólóújPénzforgalmiirány-elv2018január13-ánlépetthatályba.AzújPénzforgalmiirányelvetkiegészítőszabályokközülazegyiklegfontosabbabiztonságoskommunikációróléserősügyfél-hitelesítésrőlszólószabályozástechnikaisztenderdek(erősügyfél-hitele-
sítésRTS).Azerősügyfél-hitelesítésRTSszabályaiMagyar-országon2019.január1-tőlalkalmazandók.Akétidőpontközöttiátmenetiidőszakbanafizetésekbiztonságáravonat-kozóegyeselőírásoknakeltérőenkellapénzforgalmiszol-gáltatóknakmegfelelni.
5.1. Átmeneti időszakban érvényes szabályok
Az új Pénzforgalmi irányelv egyes szabályai csak akkor al-kalmazandók, ha az irányelvet kiegészítő erős ügyfél-hi-telesítés RTS hatályba léplép.Azújévszázadtechnológiaiújításaiésafogyasztóiszokásokváltozásaiforradalmasít-jákapénzügyirendszert,ígyapénzforgalmiszolgáltatásokmindegyike meghatározó átalakuláson megy keresztül.A pénzforgalmi szolgáltatásokról szóló új Pénzforgalmiirányelvmegtetteakövetkezőlépéstaz innováció,aver-senyképesség fokozásának, az összeurópai pénzforgalmipiacátláthatóságának,valamintazinternetesfizetésekésafizetésiszámlákhozvalóhozzáférésekbiztonságánaknö-veléseérdekében.AzújPénzforgalmiirányelvetkiegészítőszabályokkidolgozásában,melyekközülalegfontosabbazerősügyfél-hitelesítésRTS)azeurópaiközpontibankok,ígyazMNBisaktívanrésztvettek.Azerősügyfél-hitelesítésRTSszabályaiMagyarországon2019.január1-tőlalkalma-zandók,amelyígyhazánkbanmintegy5hónappalhama-rabbléphatályba,mintazEurópaiUniótöbbitagállamá- ban.
Az új Pénzforgalmi irányelvet a hazai jogba átültető sza-bályozás hatályba lépésétől az erős ügyfél-hitelesítés RTS hatályba lépéséig tartó átmeneti időszakban a fizetések biztonságára vonatkozó egyes szabályoknak eltérően kell a pénzforgalmi szolgáltatóknak megfelelniük.Aszabályozáslegfőbbújítása,hogyszigorúbiztonságiszabályokbetartásamellettlehetővéteszi,hogyazügyfelekinnovatívún.har-madikfélszolgáltatókat,-amelyekfizetés-kezdeményezésivagyszámlainformációsszolgáltatásokatnyújtanak-,vegye-nekigénybe.Alegtöbbátmenetiszabályishozzájukkapcso-lódik.Azátmenetiidőszakbanaszámlavezetőpénzforgalmiszolgáltatókmégnemkötelesekbiztonságoskommunikáci-óraalkalmaskapcsolatot(interfész)kialakítani.Ezértahar-madik fél szolgáltatóknak semkellmagukatazonosítani-ukésbiztonságoscsatornánkommunikálniukazügyfelükszámlájátvezetőpénzforgalmiszolgálatójával.Ezaztjelenti,hogyazátmenetiidőszakbanapénzforgalmiszolgáltatókméghasználhatjákaképernyőinterfész(screenscraping)eljárástafizetésiszámlákhozvalóhozzáféréscéljából.
MAGYAR NEMZETI BANK
FIZETÉSI RENDSZER JELENTÉS • 2018. JÚNIUS60
5.2. Biztonsági szabályok
2019. január 1-től a pénzforgalmi szolgáltatóknak minden biztonságos kommunikációra és ügyfél-hitelesítésre vonat-kozó előírásnak meg kell felelniük.Azerősügyfél-hitelesítésRTSszigorúbiztonságiszabályokattartalmazazért,hogyazelektronikusfizetésiműveletekbiztonságoslebonyolításabiztosítottlegyen,ésazadatlopásokéscsalásokelkerülhe-tőklegyenek.Azegyiklegfontosabbújbiztonságielőírásazún.erősügyfél-hitelesítéskötelezőalkalmazása,amelynekazacélja,hogy legalábbkétegymástól függetlenhitele-sítőelemvalódiságánakafelhasználásávalmegbízhatóan
azonosítsaazügyfelet.Ilyenfüggetlenhitelesítőelemlehetpéldáulafelhasználójelszava,ésafelhasználórendelkezé-sérebocsátotttoken.Ezahitelesítésimegoldáshatékonyvédelmetnyújt,mertazegyikelvesztése,illetvemegisme-résenembefolyásoljaamásikat.Azerősügyfél-hitelesítésalkalmazásaazonbanbizonyosesetekbenmellőzhető.Ilyenesetekpéldául:ugyanazonszemélytulajdonábanállófize-tésiszámlákközöttiátvezetések,aközlekedésiviteldíjakhozésparkolásidíjakhozhasználtfelügyeletnélküliterminálokhasználatavagyakisösszegűfizetésiműveletek.
5.3. Felelősségi szabályok
Azokban az esetekben, amikor a számlavezető pénzfor-galmi szolgáltató az ügyfél által jóvá nem hagyott fizetési megbízást teljesít, köteles az ügyfél kárát megtéríteni leg-később a bejelentést követő munkanapig.Azújfelelőssé-giszabályoknagymértékbenszigorítottákapénzforgalmiszolgálatófelelősségét.Akorábbiszabályozássalellentétbenakáresetekdöntőtöbbségébenaszámlavezetőpénzforgal-miszolgálatóknakazügyfélbejelentésétkövetőmunkanapikárkifizetéselőírásamiatt,nincsérdemiamódjukazadottkáreseménykörülményeinekkivizsgálására.Azelőírásnakcsakabbanazesetbennemkellmegfelelni,haapénzforgal-miszolgáltatóazügyfeleszándékosvisszaéléséregyanakszik.EbbenazesetbenMNBfelétörténőbejelentésétkövetőenmódjábanállkivizsgálniazügyet.
A készpénz-helyettesítő fizetési eszközökre (pl. bankkár-tya, internetbank vagy telebank) vonatkozó speciális sza-bályok még kedvezőbb helyzetbe hozzák a fogyasztó és mikrovállalkozás ügyfeleket.Amennyibenazügyfélkárátkészpénz-helyettesítőfizetésieszközfelhasználásávalokoz-ták(pl.azellopottbankkártyájáthasználták),úgyakárosultakorábbilegfeljebb45ezerforintosösszeghelyett,maxi-mum15ezerforintnakmegfelelőösszegbenviseliakár-esemény bejelentése előtt keletkezett kárt. Ha azonban
apénzforgalmiszolgálatónemírelőerősügyfél-hitelesí-tést,vagyazügyfélajogosulatlanhasználatotnemészlel-hette,úgyateljeskárapénzforgalmiszolgálatójátterheli.Apénzforgalmiszolgálatócsakabbanazesetbenmentesülakártérítésikötelezettségealól,habizonyítja,hogyügyfe-lecsalárdmódon,szándékosanvagysúlyosangondatlanulmegszegteakötelezettségeitpéldáulaPINkódotakártyamelletttartotta,vagyazinternetbankifelhasználónevétésjelszavátelmentetteamobiltelefonjába.
Az átmeneti időszakban a harmadik fél szolgáltatók igény-bevételéhez kapcsolódó felelősség még az ügyfelet terheli. Mivelazátmenetiidőszakbanapénzforgalmiszolgáltatókmégnemkötelesekbiztonságoskommunikációraszolgálókapcsolatotkialakítani,ígyafizetés-kezdeményezési,vagyszámlainformációsszolgálatókajelenlegihezhasonlómó-donnyújtjákaszolgáltatásaikat.Ezazonbanazzaljár,hogyazügyfél,haharmadikfélszolgáltatóthasználkiadjaahi-telesítésiadataitegyaszámlavezetőjénésrajtakívülállóharmadikfélszemélynek.Ezért,haazügyfeletfizetés-kez-deményezésivagyszámlainformációsszolgáltatásokigénybevételesoránkáréri,afelmerültkártnekikellviselnie.Azátmenetiidőszakotkövetőenmárazáltalánoskárviselésiszabályokalkalmazandóak.
AZúJPÉNZFORGALMIIRÁNYELVÁTüLTETÉSÉNEKAKTUÁLISKÉRDÉSEI
FIZETÉSI RENDSZER JELENTÉS • 2018. JÚNIUS 61
5.4. Engedélyezés
A harmadik fél szolgáltatók prudens működésének bizto-sítása érdekében a fizetés-kezdeményezési és számlain-formációs szolgáltatások MNB által felügyelt tevékenység-gé váltak.Azújtípusúszolgáltatások2018.január13-tólbejelentés, illetveengedélykötelestevékenységgéváltak.Acsakfizetéskezdeményezésiszolgáltatástvégzőszolgálatókesetébenazengedélyfeltétele–többekközött-legalább15millióforintindulótőkemegléte.Mindafizetéskezdemé-
nyezési,mindaszámlainformációsszolgáltatónakrendel-kezniekellolyanszakmaifelelősségbiztosítássalvagymáshasonlógaranciával,amelybiztosítja,hogyelegettudjanaktenni–egyesetlegeskáreseménytkövetően–kártérítésikö-telezettségüknek.Azengedélysikeresmegszerzését,illetveabejelentéssikeresmegtételétkövetőenazMNBfolyama-tosanfelügyeliezenszolgáltatásokatnyújtóintézményeket,ezzelbiztosítvaaprudensműködésüket.
5.5. Egyéb változások
A fizetési műveletek haladéktalan jóváírási kötelezettsé-ge a nem-EGT tagállamok pénznemében vezetett fizetési számlákra is kiterjesztésre került.Ezaztjelenti,hogyaked-vezményezettpénzforgalmiszolgáltatójánakasajátszámlá-jántörténőjóváírástkövetőenhaladéktalanul-értéknappalellátva-akedvezményezettrendelkezésérekellbocsátaniaafizetésiműveletösszegétmindenpénznembenvezetettfizetésiszámlaesetén.Kivételtképez,hapénznemekközöttiátváltásra(konverzióra)vanszükségés legalábbazegyikpénznemnem-EGTtagállampénzneme(példáulUSD/HUFkonverzió).
A pénzforgalmi szolgálatók nem számíthatnak fel díjat vagy egyéb költséget készpénz-helyettesítő fizetési eszköz (pl. bankkártya vagy internetbank) letiltásáért, ha a letiltással egy esetleges káresemény akadályozható meg.Azügyfél
haladéktalanulkötelesbejelenteniaszámlavezetőpénzfor-galmiszolgálatójarészére,haészleliakészpénz-helyettesí-tőfizetésieszközbirtokábóltörténőkikerülését,ellopását,valamintjogosulatlanvagyjóvánemhagyotthasználatát.Abejelentéstkövetőenapénzforgalmiszolgálatófizetésimegbízástnemteljesíthetazadottkészpénz-helyettesítőfizetésieszközzel.Továbbáazügyfélszámlájátvezetőpénz-forgalmiszolgáltatófenntarthatjamagánakajogotazügy-felekészpénz-helyettesítőfizetésieszközénekletiltásáraazadottkészpénz-helyettesítőfizetésieszközjogosulatlanvagycsalárdmódontörténőhasználatánakgyanújaesetén,vagyakészpénz-helyettesítőfizetésieszközbiztonságaérdeké-ben.Semazügyfélbejelentésétkövető,semapénzforgalmiszolgálatóáltalkezdeményezett letiltásért– fogyasztóésmikrovállalkozásügyfelekesetében–nemszámíthatfeldíjatvagyköltségetapénzforgalmiszolgálató.
FIZETÉSI RENDSZER JELENTÉS • 2018. JÚNIUS62
Fogalomtár
4 órás szabály AzMNB15/2010. (X.12.) rendeleteszerintafizető fél (átutaló)pénzforgalmiszolgáltatójának2012.július1-jétkövetőenbiztosítaniakell,hogyazügyfeleiáltalazún.tárgynapi(vagyisaznapi)teljesítésremeghatározottidőszakalatt(avégsőbenyújtásihatáridőig)elektronikusútonindítottbelföldiforintátutalásabefo-gadástólszámított4óránbelüleljussonakedvezményezettügyfélpénzforgalmiszolgáltatójához.
Alapszámla rendelet Azalapszámláhozvalóhozzáférésről,azalapszámlajellemzőirőlésdíjazásárólszóló262/2016.(VIII.31.)Korm.rendelet
ATM (Automated Teller Machine)
átjárhatóság
Bankjegykiadóautomata,amelyenfizetésikártyahasználatávalakészpénzfelvételmellettegyébtranzakciók(pl.átutalás)islebonyolíthatók.
Azátjárhatóságolyantechnikai(szabványokstb.)ésüzletimegoldásokattakar,amelyeklehetővéteszikafizetésimegbízásoklebonyolításátafizetésimegoldásrésztvevőiközöttabbanazesetbenis,haazokkétkülönbözőfizetésirendszer,vagyegyrendszerenbelülnyújtottszolgáltatásokrésztvevői.Vagyisafizetéseklebonyolításátnemakadályozhatjákolyanüzletiéstechnikaijellegűakadályok,amelyekkikényszerítikegynéltöbbrendszerhezvalócsatlakozástamegbízásokteljesíthetőségeérdekében.
bankközi jutalék Afizetésikártyákkallebonyolítottvásárlásokeseténazelfogadópénzforgalmiszol-gáltatóáltalakibocsátónakfizetett,avásárlásértékévelarányosjutalék.
Bankközi jutalék rendelet Akártyaalapúfizetésiműveletekbankközi jutalékairólszóló2015/751európaiparlamentiéstanácsirendelet.
BÉT BudapestiÉrtéktőzsdeZrt.
BÉTa ABÉTáltalműködtetettmultilateráliskereskedésirendszer(MTF),akülföldirész-vényekforintbantörténőkereskedésérealkalmasplatform.ABÉTapiaconmeg-vásároltrészvényteljesenmegegyezikakülfölditőzsdékenjegyzettrészvényekkel.
BKR BankköziKlíringRendszer, aGIROáltalüzemeltetett,bruttóelszámolású,késlel-tetettkiegyenlítésűfizetésirendszer,amelynekkételszámolásimódjaazéjszakaielszámolásés2012.július2-tólanapközbenitöbbszörielszámolás.
blue-chip részvények Egyadottpiacleglikvidebbéslegtöbbetforgatottrészvényei.
CEEGEX Közép-ésKelet-EurópaiSzervezettFöldgázpiac
CLS (Continuous linked settlement) Adevizakiegyenlítésikockázatkiküszöbölését lehetővétevőelszámolásiéski-egyenlítésimodell,mely többdevizában történőPvPmechanizmusonalapul.ACLS-taCLSBankműködteti.
FOGALOMTÁR
FIZETÉSI RENDSZER JELENTÉS • 2018. JÚNIUS 63
CSDR (Regulation on improving securities settlement in the Europe-an Union and on central securities depositories)
AzEurópaiParlamentésaTanács909/2014/EUrendelete(2014.július23.)azEurópaiUniónbelüliértékpapír-kiegyenlítésjavításárólésaközpontiértéktárakról,valamint98/26/EKésa2014/65/EUirányelv,valaminta236/2012/EUrendeletmódosításáról
chipmigráció Akizárólagmágnescsíkkalellátottfizetésikártyákchippelvalóellátása,ezzelpárhu-zamosanpedigafizetésikártyákatkezelőberendezésekalkalmassátételeachipeskártyákelfogadására.
DvD (Delivery versus Delivery) Szállításszállításellenében.Értékpapírokcseréjeértékpapírokra,amelybiztosít-ja,hogyegyszerretörténikmegacserérefelkínáltértékpapírjóváírása,illetveterheléseafelekszámláin.Azangolrövidítésalapjánazilyentranzakciókra„”elnevezésthasználjuk.
DvP (Delivery versus Payment) Szállításfizetésellenében.Azértékpapír-adásvételiügyletekkiegyenlítésétszolgálópénz-ésértékpapír-megbízásokösszekapcsolása,amelybiztosítja,hogyazérték-papír-oldalikiegyenlítésreakkor,éscsakisakkorkerüljönsor,amikorapénzoldalikiegyenlítésmegtörtént,illetvefordítva,apénzoldalikiegyenlítésrekizárólagakkorkerüljönsor,haazértékpapír-fedezetrendelkezésreállésakiegyenlítésbiztosított.
EBH (EBA - European Banking Authority)
EBPP (Electronic Bill Presentment and Payment)
EurópaiBankhatóság
Elektronikusszámlabemutatásés-fizetés.
ECC (European Commodity Clearing AG)
EGT tagállam
Lipcseiszékhelyű,alapvetőenenergiapiacielszámolásokkalfoglalkozó,központiszerződőfélkéntműködőelszámolóház.
AzEurópaiUniótagállamavagyazEurópaiGazdaságiTérségrőlszólószerződésbenrészesmásállam.
egyéni garanciaelemekAnettóelszámolásúrendszerekáltaltámasztottbiztosítékigények,amelyekaga-ranciarendszerrészeitképezik,ésamelyekfelhasználásárakizárólagakkorkerülhetsor,haabiztosítékotképzőintézménynemteljesít(KELERKSZFesetében:alap-szintűpénzügyifedezet,árkülönbözet,alapbiztosíték,kiegészítőpénzügyifedezet,likviditásidevizaóvadék).
elfogadó (fizetési kártya) Azapénzforgalmiszolgáltató,amellyelafizetésikártyásvásárlástlehetővétevőkereskedőszerződéstkötatranzakcióklebonyolítására.Atranzakciókelszámolásaéskiegyenlítésesoránazelfogadógyűjtibeéstovábbítjaakereskedőnekakártyástranzakciókértékét.
elszámolás Amegbízásokfogadásának,formaiéstartalmiellenőrzésének,majdaklíringtagokkétoldalúvagytöbboldalúkötelezettségeinekkiszámításátjelenti.Akötelezettsé-gekkiszámításatörténhetbruttó,illetvenettóalapon.
elszámolás bruttó módon Olyanelszámolásimechanizmus,amelysoránkizárólagafedezettelrendelkezőtranzakciókkerülnekelszámolásra.
MAGYAR NEMZETI BANK
FIZETÉSI RENDSZER JELENTÉS • 2018. JÚNIUS64
elszámolás nettó módon Anettósítássoránaklíringtagokegymássalszembenfennállótartozásainakéskö-veteléseinekegyetlentartozássávagykövetelésséalakításaúgy,hogyatartozásaikösszegétcsökkentikaköveteléseikösszegével.Anettósításlehetkétoldalúvagytöbboldalú.Eztkövetőenazígyszámítottnettótartozikpozíciókkiegyenlítésérekerülsor.Amennyibennincsenelegendőfedezet,anettóelszámolásgarancia-rendszerétkellfelhasználni.
elszámolási és kiegyenlítési kockázat Azelszámolás,illetveakiegyenlítéskésedelmétvagyelmaradásátjelentiafizetési,illetveértékpapír-elszámolásirendszerbenannakellenére,hogyazelszámolási,illetvekiegyenlítésiszolgáltatásnyújtásafolyamatos.Azelszámolásiéskiegyenlítésikockázatmegnevezéstakétfázis(elszámoláséskiegyenlítés)egyesrendszerekbentörténőelkülönüléseindokolja.Arendszerfelépítésétőlfüggőenazelszámolásikockázatrealizálódásanemfeltétlenülvonjamagautánakiegyenlítésmeghiúsu-lásátis,illetveakiegyenlítésikockázatazelszámolásifázishibátlanságaeseténisrealizálódhat.Elszámolásiéskiegyenlítésikockázatarésztvevőlikviditáshiányából,fizetésképtelenségébőlvagyműködésiproblémájábóladódhat.
elszámolóház Amegbízásokfeldolgozását,elszámolásátésteljesítőfélhiányábanazokteljesí-tésétvégzőszervezet.
EMIR (Regulation on OTC derivative transactions, central counterparties and trade repositories)
AzOTCderivatívügyletekről,központiszerződőfelekrőléskereskedésiadattárhá-zakrólszóló648/2012/EUEurópaiParlamentésTanácsrendelet.
erős ügyfélhitelesítés Olyaneljárás,amikorazügyfélszemélyazonosságánakahitelesítéselegalábbkétún.hitelesítőadatvalódiságánakavizsgálatánalapul,ésamelyekabirtoklás,ésatudásésazügyfélrejellemzőtulajdonságkategóriákközülkétkategóriábaesnek.Abirtokláskategóriábaesikpéldáulazegyszerijelszókiadásáraalkalmaseszköz,vagyegychipkártya,atudáskategóriábatartozik,példáulajelszó,azügyfélrejellemzőtulajdonságpedigpéldáulazujjlenyomatvagyazíriszkép.
Erős ügyfél-hitelesítés RTS Az(EU)2015/2366európaiparlamentiéstanácsiirányelvnekazerősügyfél-hitele-sítésre,valamintaközösésbiztonságosnyíltkommunikációsstandardokravonat-kozószabályozástechnikaistandardoktekintetébentörténőkiegészítésérőlszóló2017.november27-i(EU)2018/389felhatalmazásonalapulóbizottságirendelet.
ESMA (European Securities and Markets Authority)
EurópaiÉrtékpapír-piaciHatóság
EuroMTS Alapvetőenállamkötvényekmásodpiacikereskedésévelfoglalkozómultilateráliskereskedésihelyszín,amelyrebevezetésrekerültekalegtöbbeurópaiországáltalkibocsátott,5milliárdeurofelettiállamkötvény-sorozatok.
fizetési rendszer AfelvigyázottrendszerekesetébenaHitelintézetitörvény6.§(1)bekezdés27.pontjábanmeghatározottrendszerműködtetéséreazegyüttműködőfelekközöttimegállapodásalapjánlétrejöttegyüttműködésiforma.Apénzügyiinfrastruktúrarésze.Magábanfoglaljaafizetésieszközöket,bankieljárásokat,valamintabank-közifizetésirendszereket,amelyekegyüttesenteszik lehetővéapénzforgalomlebonyolítását.
fizetési számla Fizetésiműveletekteljesítéséreszolgáló,apénzforgalmiszolgáltatóegyvagytöbbügyfelenevéremegnyitottszámla,ideértveabankszámlátis.
FOGALOMTÁR
FIZETÉSI RENDSZER JELENTÉS • 2018. JÚNIUS 65
Fizetési számla irányelv (PAD) Afizetésiszámlákhozkapcsolódódíjakösszehasonlíthatóságáról,afizetésiszám-la-váltásrólésazalapszintűfizetésiszámlanyitásáról,illetvehasználatárólszóló2014/92/EUszámúeurópaiparlamentiéstanácsiirányelv
Fizetési számlaváltási rendelet Afizetésiszámlaváltásárólszóló263/2016.(VIII.31.)Korm.rendelet
Fizetési szolgáltatói törvény Azegyesfizetésiszolgáltatókrólszóló2013.éviCCXXXV.törvény
FoP (Free of Payment) Fizetésnélkülitranzakció,azértékpapírügyletkiegyenlítésénekpillanatábannin-csenpénzmozgás.
GIRO GIROElszámolásforgalmiZrt.
harmadik fél, külső szolgáltató Azelszámoláséskiegyenlítésfolyamatábannemközvetlenülérintettszereplő.Többségébenkommunikációsszolgáltatást,szoftver-,hardverszállítást,egyébtá-mogató,illetvekiszervezetttevékenységetvégez.
Hitelintézeti törvény Ahitelintézetekrőlésapénzügyivállalkozásokrólszóló2013.éviCCXXXVII.törvény.
információs aszimmetria Olyan(döntési)helyzetetjelöl,amikoratranzakcióbanrésztvevőfelekegyiketöbbvagypontosabbinformációvalrendelkezik,mintamásik.Ezfelborítjaatranzakció-banrésztvevőfelekközöttierőegyensúlyt,rosszabbesetbenpiacikudarchozvezet.
integrált takarékszövetkezetek A„takarékszövetkezetiintegrációsszerződést”aláírttakarékszövetkezetek.Közve-tettenaMagyarTakarékszövetkezetiBankZrt.-nmintlevelezőbankjukonkeresztülcsatlakoznakafizetésiéselszámolásirendszerekhez,ésfizetésiforgalmukatale-velezőbankjukonkeresztülbonyolítjákle.
jegybank által elfogadható fedezetek Azonfedezetekköre,amelyeketajegybankavelekötöttfedezetthitelügyletek(beleértveanapközbenihitelkeretetis)fedezetekéntelfogad.AzMNBáltalelfoga-dottfedezeteket„Ajegybankforint-ésdevizapiaciműveleteineküzletifeltételei”c.dokumentumtartalmazza.
kapcsolódó rendszerek kockázata Akkor jöhet létre,haazelszámolásiéskiegyenlítési folyamategyesegymásraépülőlépéseitnemugyanazokaszolgáltatókhajtjákvégre.Arendszerekközötti,alapvetőenlikviditásifüggőségiviszonyokakárfertőzésforrásaiislehetnek.
KELER KözpontiElszámolóházésÉrtéktárZrt.
KELER KSZF KELERKSZFKözpontiSzerződőFélZrt.
kereskedés Afelekkölcsönösszerződésesmegállapodása,amelynekcéljapénzügyitermékekadásvétele.Azadásvétellehetleszállításosvagyeredmény-elszámolásos.
Kereskedési platform Azegyüttműködőföldgázrendszernapiegyensúlyozásátésagáznapvégiegyen-súlytalanságokelszámolásátsegítőspeciális,internetenkeresztülelérhetőelekt-ronikusfelület,amelyenarendszerüzemeltetőkésaKereskedésiPlatformtagokakereskedésiportfóliójukhatékonykezeléseérdekében,valamintanapiegyensú-lyozásifeladataikellátásáhozszükségesföldgázéskapacitásügyleteketköthetnekközpontiszerződőfélközbeiktatásával,azeladóésavevőközöttianonimitáselvealapján,szabványosítottügyletekformájában.
MAGYAR NEMZETI BANK
FIZETÉSI RENDSZER JELENTÉS • 2018. JÚNIUS66
kereskedés utáni pénzügyi infrastruk-túra
Azügyletmegkötésétkövetőenazelszámolásiéskiegyenlítőfunkciótellátóin-tézményekösszessége.
készfizető kezesség AKELERKSZFáltalgarantáltügyletek teljesítéséhezazegyéniéskollektívga-ranciaelemeknyújtottavédelemmellettaKELERsajáttőkéjénekmeghatározottmértékéig garanciát nyújt a KELER KSZF-nek. Amennyiben a KELER KSZF-nekanemteljesítésieljárásokkezelésesoránazegyéniésakollektívgaranciaelemekfelhasználásántúlakészfizetőkezességlehívásáraisszükségevan,aKELERköte-lesmaximumakészfizetőkezességértékénekmegfelelőfedezetetaKELERKSZFrendelkezésérebocsátani.
KGA KollektívGaranciaAlap
kibocsátó (fizetési kártya) Azapénzforgalmiszolgáltató,amelyikakártyabirtokosrendelkezésérebocsátjaafizetésikártyát,ésatranzakciókkiegyenlítésesoráneljuttatjaazelfogadókonkeresztülakereskedőkhözatranzakciókértékét.
KID rendszer AKELERésügyfeleiközöttielektronikuskommunikációtmegvalósítórendszer.
kiegészítő pénzügyi fedezet AKELERKSZFáltalgarantált tőkepiaci,agázpiaciésazárampiaciügyletekhezaklíringtag,árampiacialklíringtagrészéreelőírttöbbletbiztosíték.
kiegyenlítés Afizetésiésértékpapír-szállításikötelezettségeknekarendszerrésztvevőiközöttiteljesítése.Akiegyenlítésateljesítőfélfunkciójátbetöltőintézménynélvezetettszámlákonkönyvelésseltörténikmeg.
kijelölő hatóság ATvt.felhatalmazásaalapjánaMagyarNemzetiBank.
kijelölt rendszer Azafizetésiéselszámolásirendszer,amelyetazMNBmintkijelölőhatóság,aTvt.hatályaalátartozórendszerkéntkijelöl,valamintaTvt.rendelkezésealapjánaMa-gyarNemzetiBankáltalműködtetettrendszer.
kollektív garanciaalap Anettóelszámolásúrendszerekáltaltámasztottbiztosítékigények,amelyekaga-ranciarendszerrészeitképezik,ésamelyekfelhasználásáraakkorkerülhetsor,haakockázatközösségtagjaiközülvalamelyintézménynemteljesít.Céljaafizetésikötelezettségekteljesítésénekkésedelmébőlvagyelmaradásábóleredőveszteségcsökkentéseegyközöstulajdontképezőbiztosítékalapáltal.
körbetartozás Akkorjöhetlétre,ha afizetési,illetveértékpapír-elszámolásirendszerbenegy,vagynéhányrésztvevőáltalbenyújtottésteljesítésrevárómegbízásokapénz-vagyazértékpapírszámlákfedezetlenségemiattnemteljesülnek.Ennekkövetkeztébenszámosmásrésztvevőmegbízásaiisteljesíthetetlenekmaradnak.
kötegelt feldolgozás Akülönbözőidőpontbanbeérkezett,azonosmeghatározottismérvekalapjánegycsoportbasorolttételekegyidőbentörténő,együttesfeldolgozása.
központi értéktár Alapvetőfeladataanyomdaiútonelőállított(fizikaiformábanlétező)értékpapírokőrzése,azimmobilizáltvagydematerializált(elektronikusjelformájábanlétező)értékpapíroknyilvántartása,valamintazértékpapír-tulajdonosokfőszámláksze-rintinyilvántartása.Aközpontiértéktárakműködtetikazértékpapír-kiegyenlítésirendszereket,amelyekbenazértékpapírügyletekteljesítésekönyvelésútján(azazazértékpapírokfizikaimozgatásanélkül)történik.
FOGALOMTÁR
FIZETÉSI RENDSZER JELENTÉS • 2018. JÚNIUS 67
központi szerződő fél Azaközpontiszereplő,amelyazügyletbenrésztvevőfelekközéáll,ésgarantáljaazügyletteljesítésétabbanazesetbenis,haazügyletbenrésztvevőfelekvala-melyikekötelezettségéneknemteszeleget.
közvetlen benyújtó Azelszámolóházzalegyközvetlenrésztvevőfelhatalmazásaalapjánésaveletör-ténőelszámolásmellett,kizárólagaközvetlenbenyújtósajátgazdálkodásávalösz-szefüggőfizetésimegbízásokelszámolóházhozközvetlenültörténőbenyújtásáramegállapodástkötő,afizetésirendszerbenrésztvevőneknemminősülőügyfél.
LEI-kód (Legal Entity Identifier) Apénzügyipiacokszereplőinekegyedi,egyértelműbeazonosíthatóságátlehetővétevőazonosító,amellyelnemcsakapénzügyitranzakciókbanrésztvevőfelek,hanemahozzájukkapcsolódóvállalkozások,illetvevállalatcsoportokisbeazono-síthatóváválnak,ígyelősegítitöbbekközöttapénzügyifertőzésveszélyfelmérését,valamintapénzmosásésaterrorizmusellenivédekezéstis.
likviditás Afizetésiéselszámolásirendszerekbenamegbízásokteljesítésérefelhasználhatópénzügyieszközökösszessége.
likviditási küszöbérték Alikviditásfelsőküszöbértékejelziatételeksorbanállás,késedelemnélkülitel-jesítéséhezszükségeslikviditásmértékétafizetésirendszerben,alikviditásalsóküszöbértékepedigarendszerszintűlikviditásnakaztalegalsóértékétmutatja,amelyesetébenatételekkésedelemmelugyan,deteljesítésrekerülnekadottnapvégéig.
MHKK Maximálishitelkeret-kihasználtság, ajegybankinapközbenihitelkeretigénybe-vételeeseténszámítottmutató,amelymegmutatja,hogyazadottüzletinaponmaximálisanateljeshitelkeretmekkoraszázalékakerültfelhasználásraamegbí-zásokteljesítésesorán.
MiFID, MiFIR (Markets in Finan-cial Instruments Directive and Regulation)
Apénzügyieszközökpiacairólszólóirányelv.
MNB MagyarNemzetiBank
MTF (Multilateral Trading Facility) Multilaterális(alternatív)kereskedésiplatform.
MTS AzEuroMTSáltalműködtetettmultilateráliskereskedésiplatform.
napközbeni hitelkeret Ateljesítőfél(többnyirejegybank)fedezetmelletthitelkeretetbiztosítarendszerrésztvevőiszámáraannakérdekében,hogyarendszerbenelszámoltmegbízásokteljesítéseminélelőbbmegtörténhessen.Azelfogadhatófedezetekkörétatelje-sítőfélhatározzameg.Ahitelkeretarésztvevőkszámlaegyenlegévelegyüttadjakiamegbízásokfedezetéülrendelkezésreállólikviditást.
NFKP NapiFöldgáz-ésKapacitáskereskedelmiPiac.
NHP NövekedésiHitelprogram.
OTC (Over the Counter) Tőzsdénkívülipiac(ideértveazMTFésazOTFplatformokatis).
OTF (Organised Trading Facility) Szervezettkereskedésiplatform.
MAGYAR NEMZETI BANK
FIZETÉSI RENDSZER JELENTÉS • 2018. JÚNIUS68
Pénzforgalmi irányelv Abelsőpiacipénzforgalmiszolgáltatásokrólszóló2007/64/EK-irányelv.
Pénzforgalmi MNB rendelet apénzforgalomlebonyolításárólszóló35/2017.(XII.14.)MNBrendelet
pénzforgalmi szolgáltató Azahitelintézet,elektronikuspénz-kibocsátó intézmény,PostaElszámolóKöz-pontotműködtetőintézmény,pénzforgalmiintézmény,MNBéskincstár,amelypénzforgalmiszolgáltatásitevékenységetvégez.
PFMI (Principles for Financial Market Infrastructures)
ABISésazIOSCO2012-benkiadott,24alapelvettartalmazókiadványa,amelyegységesalaprahelyezi,ésígyharmonizáljaapénzügyiinfrastruktúrákkalszembentámasztottkövetelményeketannakérdekében,hogyapénzügyiinfrastruktúrákrobusztusakésapénzügyisokkoknakellenállóaklegyenek.
Pénzforgalmi törvény Apénzforgalmiszolgáltatásnyújtásárólszóló2009.éviLXXXV.törvény.
POS-terminál Azokaberendezések,amelyeklehetővéteszikafizetésikártyávaltörténőfizetéseklebonyolítását(esetenkéntakészpénzfelvételtis)akereskedőielfogadóhelyeken.Aműveletekrevonatkozóinformációtelektronikusanvagypapíralapongyűjtik;azelőbbiazelektronikusPOS(EFTPOS:ElectronicFundsTransferPOS),azutóbbiazimprinter.
potenciális likviditás PénzforgalmiszempontbólpotenciálislikviditásaVIBER-rendszertagMNB-nélve-zetettpénzforgalmiszámlájánlévőszámlaegyenleg,ajegybankikedvezménye-zettséggelzároltértékpapírokellenébenkapottnapközbenihitelkeret,valamintahitelintézetmérlegébenszereplőegyéb,opcionálisanzároltathatóértékpapírokösszessége.
PSD (Payment Services Directive) LásdPénzforgalmiirányelv
PSD2 (Payment Services Directive 2) LásdújPénzforgalmiirányelv
PvP (Payment versus Payment) Fizetésfizetésellenében.Kétfizetésirendszer-résztvevőegymássalszembenállóbankköziésügyfélfizetésimegbízásainakegyidejűteljesítése,amelybiztosítja,hogyazokkiegyenlítéséreakkor,éscsakisakkorkerüljönsor,haamásikteljesí-téséreafedezetrendelkezésreáll,ésmindkétmegbízáskiegyenlítésebiztosított.
résztvevő Jogosultafizetésivagyértékpapír-elszámolásirendszerbemegbízásteljuttatnimaga,illetveügyfelenevében.Arésztvevőlehetközvetlenvagyközvetettattólfüggően,hogysajátmagacsatlakozik,vagyegymásikrésztvevőnkeresztül.
screen scraping eljárás
SecuRe Pay fórum
Olyaneljárás,amelyneksegítségévelafizetés-kezdeményezésivagyszámlain-formációsszolgáltatóazügyfelehitelesítésiadataitfelhasználvamagalépbeazügyfeleinternetbankjába,ésezenkeresztülnyújtjaaszolgáltatását.
EuropeanForumontheSecurityofRetailPayments.AzEurópaiKözpontiBankkezdeményezésére2011-benlétrehozott,akisértékűfizetésekbiztonságávalfog-lalkozófórum.
SEPA Egységeseuro-pénzforgalmiövezet
SEPA végdátum rendelet Azeuroátutalásokés-beszedésektechnikaiésüzletikövetelményeinekmegálla-pításárólésa924/2009/EK-rendeletmódosításárólszóló260/2012/EU-rendelet.
FOGALOMTÁR
FIZETÉSI RENDSZER JELENTÉS • 2018. JÚNIUS 69
SCT SEPA-átutalás
SDD SEPA-beszedéssorkezelés Központieljárás,amelysoránafizetési,illetveértékpapír-elszámolásirendszer-
benátmenetilegfedezetlenmegbízásokatarendszernemutasítjavissza,hanemsorbaállítja,majdelégségesfedezetrendelkezésreállásaeseténautomatikusanfeldolgozza.
szolgáltatás ellátásának kockázata Afizetési,valamintazértékpapír-elszámolásirendszerbenazelszámolási,illetvekiegyenlítésiszolgáltatásfennakadását,ellehetetlenülését jelenti.Ezáltalábanaszolgáltatónálkialakultműködésirendellenességrevezethetővissza,vagyafi-nanszírozási,azüzletiproblémájábóladódhat.
TEA TőzsdeiElszámolásiAlap
T2S (TARGET2-Securities) Páneurópaikiegyenlítésitechnikaiplatform,azeurópaiértékpapírpiacoktranz-akcióinakkiegyenlítésére.
társadalmi költség Afizetésiláncbanfelmerültösszeserőforrásigénytfoglaljamagában,azazafizetésiláncösszesszereplőjénekráfordításátazondíjaknélkül,amelyeketazérintettszereplőkafizetésilánconbelülegymásnakfizetnek.
teljesítés Lásdkiegyenlítés.
teljesítő fél Azaszervezet,amelyafizetésiéselszámolásirendszerekbenrésztvevőintézmé-nyek,valamintaközpontiszerződőfélteljesítésiszámlájánakvezetőjekéntbiz-tosítjaamegbízásokkiegyenlítését,illetve–szükségesetén–azintézményvagyaközpontiszerződőfélrészérehiteltnyújtateljesítésmegkönnyítéseérdekében.
tőkepozíciós limittúllépés Aklíringtagvagyamegbízóáltalfenntarthatónyitottszármazékospozíciókmeny-nyiségeasajáttőkeszázalékában.AKELERKSZFesetébenatőkepozícióslimitekkalkulációjánakmódja:aKELERKSZFáltalszámítottalapbiztosíték-követelmény/sajáttőke.
Tvt. Afizetési,illetveértékpapír-elszámolásirendszerekbentörténőteljesítésvégle-gességérőlszóló2003.éviXXIII.törvény.
új Pénzforgalmi irányelv Abelsőpiacipénzforgalmi szolgáltatásokrólésa2002/65/EK,a2009/110/EKésa2013/36/EUirányelvésa1093/2010/EUrendeletmódosításáról,valaminta2007/64/EKirányelvhatályonkívülhelyezésérőlszóló2015/2366számúeurópaiparlamentiéstanácsiirányelv
ügyfélfizetések Arendszerrésztvevőügyfeleiáltalkezdeményezettmegbízások.
VIBER Valósidejűbruttóelszámolásirendszer, elsősorbananagyösszegűésrendkívülsürgőspénzügyiműveletekkiegyenlítéséreszolgálófizetésirendszer.Azelszámo-lásésateljesítésfedezetellenőrzéssel(bruttóelv)ésegylépésben,valósidőbentörténik.Amennyibenatranzakcióbenyújtásátkövetőazonnalifeldolgozássoránafedezetrendelkezésreáll,amegbízásvéglegesenésvisszavonhatatlanulteljesül.
I. (Nagy) Lajos Király(Visegrád,1326.március5.–Nagyszombat,1382.szeptember10.)
Magyarország(1342-1382)ésLengyelország(1370-1382)Anjou-házikirályavolt.
UralkodásaaközépkoriMagyarKirályságegyikfénykora:azországbelsőbékéjeésdinasztikuskapcsolatailehetővétették atársadalom,agazdaságésakultúrafejlődését,ígyazországfejlettségeközelebbkerültanyugat-európaiországokéhoz.AktívkülpolitikájaéshadjáratairévénMagyarországeurópainagyhatalommávált.Alovagkirályszemélyeskvalitásaiésdicső-ségeshadjárataimegihlettékméga19.századimagyarnemzetiromantikaköltőitis.
Lajos,KárolyRóbertmagyarkirályésŁokietekErzsébetlengyelhercegnőházasságábólszületett.Trónörökösnekkijárógondosneveltetéstkapott.Jogi,történelmiéspolitikaiismeretekmellettegyházinevelőibevezettékahittudománybaésahétszabadművészetbe(grammatika,dialektika,retorika,aritmetika,geometria,csillagászat,zene),valamintalovagiismeretekbeis.Apjahalálátkövetően1342.július21-énkoronáztákmegSzékesfehérváronazországfőembereinek„egyszívvel,egyakarat-tal”valóhozzájárulásával.
Lajostelekincstárat,stabilésjólműködőállamszervezetetörökölttehetségeséshűséges,őtmindenbensegítőéstámogatófőnemesekkel,ígyenergikusanpróbálhattaelérninagyváradifogadkozásábanösszegzettkülpolitikaicéljait.Buzgónvallásos,egybenalovagierényeketmegtestesítőférfiúvolt,akiemelletterőskézzelirányítottaországait.Feltétlenhíveésbiztostá-maszavoltapapságnak,mégannakellenéreis,hogyaznemmindigszolgálta(ki)azérdekeit.
Lajosalapvetőenafőurakkalegyetértésbenkormányzott,deaköznemességetisigyekezettmegnyernimagának.Az1351-benkihirdetetttörvényeiegészen1848-igamagyarnemesialkotmányosberendezkedésgerincétképezték.EnnekrészevoltazAranybullamegújítása,amiaz1222-esoklevélkeletkezéseutánmásfélévszázaddalanemesiszabadságokalaptörvényévévált.Kimondtaazegyazonszabadság(latinulunuseademquelibertas)elvét,azazaköznemességnekazonosjogokatbiztosítottafőnemességgel.Kiemelendőmégazősiségtörvénye,amelynekértelmébenhakihaltegybirtokoscsalád,aföldekaSzentKoronáraszálltakvissza.(AzAranybullaugyanlehetővétetteaszabadörökítést,deaznemkerültátagyakorlatba,ésakirályrendelkezésévelcsakeztahelyzetetrögzítette.)Lajoskirályságánakutolsószakaszábanreformjaikeretébentöbbátalakítástisvégrehajtottazállamigazgatásbanésabíróságirendszerben.
Apápakéréséregyakranviselthadat„azigazhitvédelmében”:holapogánylitvánok,holazeretnek(bogumil)vagyortodoxkereszténydélszlávokellen.Lajosuralkodásátvégigkísértékazitáliai,dalmáciai,litvániaiésbalkánihadjáratokis.Ezekjelen-tősenigénybevettékazországpolitikai,pénzügyiéskatonaiteherbíróképességét,deaKárolyRóbertáltalstabilizáltállam-szervezetsikeresenkiálltaamegpróbáltatásokat.AMagyarKirályságLajosuralmaalatteurópainagyhatalommávált(„MagyarArchiregnum”).Lajosdiplomáciaitevékenységeközvetlenérdekeltségeinkívüliskiterjedttöbbeurópaiállamra:semelőtte,semutánanemvoltmagyaruralkodó,akiilyenaktívkülpolitikátfolytatottvolnaazországhatáraintúl.Lajosbelviszályoktóléskülsőtámadásoktólmenteskirályságalehetővétetteazországválságoktólmentesfejlődését,mindpolitikai,mindgazda-ságitekintetben.
FIZETÉSI RENDSZER JELENTÉS
2018.június
Nyomda:Pauker–Prospektus–SPLkonzorcium
8200Veszprém,Tartuu.6.