pravo osiguranja · primjer: osiguranje od poplave 11 vsrh rev 26/2009-2 1 ugovor sklopljen 23....
TRANSCRIPT
1
Pravo osiguranja
2RepetitorijUgovor o osiguranju
• Osigurani rizik• Premija• Osigurnina• Osigurani slučaj
Bitni elementi
• Načelo nadoknade štete i/ili isplate ugovorenog iznosa
• Načelo dobre vjere• Načelo osigurljivog
interesa• Načelo subrogacije
Osnovna načela
Ugovor• Konsenzualni• Formularni
• (Ne-)formalan
Polica• Dokaz
• Nije vrijednosni papir• Obvezni elementi
Sklapanje i polica
Trenutak sklapanja• Poništaj i raskid
Trajanje ugovora• Neplaćanje premije
• Povećanje i smanjenje rizika
Nastup osiguranog slučaja• Isplata osigurnine
Obveze stranaka
• Prigovori• Zastara
Ostalo
3
Osiguranje imovine
4Osiguranje imovinePrimjeri iz svakodnevnog života
5
01
02
03
Osigurava se naknada za štetu koja se dogodi na imovini osiguranika zbog
nastupanja osiguranog slučaja = tzv. odštetno osiguranje -> prema
pravilima koja uređuju ugovor o osiguranju
VTS RH, Pž-1317/93
Odštetno osiguranje = osiguranje imovine: naknada štete –
oštećenje/gubitak osiguranog predmeta; gubitak drugih materijalnih
vrijednosti; financijski gubitak; neostvarenje očekivane koristi
Neodštetno osiguranje – osiguranje osoba – naknada se utvrđuje prema
osiguranoj svoti – pravna osnova: ostvarenje ugovorom predviđenih
činjenica, a ne imovinska šteta koju trpi osiguranik
Svrha sklapanjaugovora o osiguranju imovine
6
01
02
03
04
Može ga sklopiti svaka osoba ili se može sklopiti u korist svake osobe koja
ima opravdani interes na predmetu osiguranja
Osiguranik: osoba koja ima ili očekuje da će imati opravdani interes da ne
nastane osigurani slučaj
Interes: sprječavanje (umanjenje) materijalnog gubitka
Nema prava osiguranika na naknadu štete pokrivene osiguranjem ako u
trenutku nastupanja osiguranog slučaja nema pravno dopušteni materijalni
interes
Ograničenja u pogledu sklapanjaugovora o osiguranju imovine
7Primjer: osiguranje od požaraVSRH REV 1016/08-3
1
UgovorSklopljen između
tuženika (osiguratelj) i
tužitelja (osiguranik) –
početak trajanja
osiguranja od 1. siječnja
2003. godine
2
Nastup osiguranog
slučaja8. siječnja 2003. godine
nastupio je osigurani
slučaj: kuća je izgorjela
3
ProblemTužitelj – pisani ugovor o kupoprodaji
kuće – 2. siječnja 2003. godine, u
trenutku nastanka osiguranog slučaja nije
bio upisan u zemljišne knjige kao vlasnik,
niti je platio kupoprodajnu cijenu, što je
učinjeno tijekom postupka
PredmetZahtjev za isplatu osigurane svote temeljem ugovora o osiguranju imovine (kuća)
Činjenični opis:
8
Odgovor na tužbu
Prvostupanjski i drugostupanjski sud
Vrhovni sud
Postojanje opravdanog materijalnog interesada se ne dogodi osigurani slučaj
Tuženik: ZOO i Opći uvjeti
tuženika -> tužitelj u
trenutku osiguranog
slučaja nije bio vlasnik
osigurane imovine,
slijedom čega nije
pretrpio nikakvu štetu,
te mu ne pripada pravo
na naknadu štete
temeljem ugovora o
osiguranju
Tuženik sa tužiteljem
sklopio ugovor, nije
zahtijevao nikakve
dokaze o vlasništvu
imovine (ili upisu u
zemljišne knjige)
ZOO: materijalni interes da se ne dogodi osigurani slučaj –
sklapanje ugovora o kupoprodaji nekretnine i ugovora o
osiguranju (prije nastanka osiguranog slučaja) te kasniji
upis u zemljišne knjige i plaćanje cijene – stjecanje prava
osiguranika; tužitelj se i prije toga mogao u cijelosti
izjednačiti sa vlasnikom te nekretnine
9
Pitanje
Ima li sin opravdani interes u
pogledu osiguranja kuće svog
oca od požara?
Odgovor
Nema gubitka zakonskog prava, niti
zakonske odgovornosti – očekivanje
koristi (samo po sebi) nije opravdani
interes!
Za razmisliti…
10
Ugovorom o osiguranjupokrivena je naknada štete koja nastane nastupom ugovorom predviđenih osiguranih slučajeva
01
Osigurani slučajSmatra se da je u osiguranju stvari nastao osigurani slučaj onoga trenutka kada iznenada i neočekivano počne djelovati na osigurani predmet i oštećivati ga
02
Nastup osiguranog slučaja
11Primjer: osiguranje od poplaveVSRH Rev 26/2009-2
1
UgovorSklopljen 23. kolovoza 2002. –
osiguranje od požara i nekih drugih
opasnosti + dopunsko osiguranje od
opasnosti izlijevanja vodovodnih i
kanalizacijskih cijevi; dopunsko
osiguranje od poplave, visoke vode, kao i
rizika loma stakla
2
VodostajOd 1. do 24. kolovoza
2002. porastao za 5
metara; od 20. do 24.
kolovoza 2002. porastao
sa 638 na 647 cm
3
Nastup osiguranog
slučajaKolovoz 2002. – poplava,
vodena bujica,
kanalizacijske vode -> šteta
na osiguranim
nekretninama
PredmetZahtjev za isplatu novčane naknade za materijalnu štetu temeljem ugovora o osiguranju
imovine od poplave
Činjenični opis:
12
01
02
03
04
Opća pravila za osiguranje imovine:
a) smatra se da je nastao osigurani slučaj kada se
jedna od osiguranih opasnosti iznenada i
neočekivano počne ostvarivati na osiguranom
predmetu, i oštećuje ga
b) ugovor o osiguranju ništav ako je u trenutku
sklapanja ugovora osigurani slučaj već
nastupio, bio u nastajanju ili je bilo izvjesno da
će nastupiti
Trenutak sklapanja ugovora o osiguranju – je li
osigurani rizik već nastupio, odnosno, je li bilo
izvjesno da će nastupiti?
Može li se ugovorom o osiguranju obuhvatiti
razdoblje koje prethodi sklapanju tog ugovora?
Ako je odgovor pod 2 točan, pod kojim uvjetima
takav ugovor postaje ništav?
Prvostupanjski, drugostupanjski i Vrhovni sud
odbijaju tužbeni zahtjev
Nastup osiguranog slučaja
13
Posebni razlozi• Neopravdano bogaćenje• Igre na sreću
Dodatno• Zabrana kumulacije – Vs, Rev 383/88
Ograničenja u pogledu obveze isplate osigurnine
Štetnik• Namjera ugovaratelja osiguranja, korisnika ili
osiguranika – ništetna je suprotna ugovorna odredba
• Ne odnosi se na štetu koju prouzroče osobe za čije postupke odgovara osiguranik
Uzrok štete• Nedostatak stvari – nije pokriveno osiguranjem
osim ako je drukčije ugovoreno• Ratne operacije i pobune – nije pokriveno
osiguranjem osim ako je drukčije ugovoreno• Ove uzroke šteta treba dokazivati osiguratelj
Visina štete• Iznos osigurnine ne može biti veći od iznosa štete koju
je osiguranik pretrpio nastupom osiguranog slučaja• Izuzetak: troškovi spašavanja
Opseg pretrpljene štete• Osiguranje pokriva stvarnu štetu, a izmaklu dobit samo
ako je to ugovorom predviđeno• Stvarna šteta – neovisno o tome što je osigurana svota
veća? – Vs, Rev 1710/88• Ugovorom je moguće ograničiti naknadu na manju
svotu od iznosa štete – Vs, Rev 2261/81
14
01
02
03
04
Ograničenje obveze osiguratelja• Kvalitativne – određene vrste šteta isključene iz pokrića
• Kvantitativne – iznos ili postotak štete koju snosi osiguranik
Odbitne franšize – osiguranik snosi štetu do ugovorenog iznosa franšize, a
osiguratelj plaća štetu iznad tog iznosa
Integralne franšize – osiguranik snosi cijelu štetu ako ukupan iznos štete
ne premašuje ugovorni iznos; ako ukupan iznos štete premašuje ugovoreni
iznos, cijelu štetu snosi osiguratelj
Svrha: prevencija, isključenje bagatelnih šteta, isključenje „normalnog”
gubitka, kad je postupak procjene visok (u odnosu na iznos štete),
smanjenje premije
Franšize
15
02
Svota osiguranja veća od stvarne vrijednosti osigurane stvari
Stvarna vrijednost = tržišna vrijednost na početku osiguranja
Ugovorena vrijednost (valutirane police osiguranja):
• Ako je ugovorom o osiguranju vrijednost osigurane stvari sporazumno utvrđena, osigurnina se određuje prema
toj vrijednosti
• Mogućnost pobijanja – šutnja ZOO? (očita pogreška; prijevara; ugovorena vrijednost značajnije prelazi
vrijednost osigurane stvari)
Prijevarno postupanje (bilo koje strane):
• Pobojnost ugovora
• U slučaju poništenja: osiguratelj može zadržati premije do dana podnošenja zahtjeva za poništenje, ali je i u
obvezi plaćanja osigurnine do stvarne vrijednosti osigurane stvari
Nadosiguranjei pravne posljedice
01
03
05Nema prijevarnog (nesavjesnog) postupanja:
• Ugovor ostaje na snazi, uz korekciju iznosa osiguranja do iznosa stvarne vrijednosti stvari i odgovarajuću
korekciju premije
04
16
02
Ugovor s više osiguratelja od istog rizika, za isti interes, za isto vrijeme i za istog osiguranika, gdje
zbroj osiguranih svota prelazi vrijednost osigurane stvari
Osiguranik ima pravo zahtijevati od svakog osiguratelja naknadu prema ugovoru sklopljenom s
njim, ali ukupno ne više od iznosa štete
Mogućnost sniženja svote osiguranja i premije (u slučaju neznanja za ranije osiguranje i u roku od
mjesec dana od sklapanja kasnijeg ugovora)
Dvostruko osiguranje zbog smanjenja vrijednosti stvari za trajanja osiguranja – pravo na sniženje
osigurnine i premije
Dvostruko osiguranje
01
03
05Nesavjesnost ugovaratelja – pobojnost ugovora
04
17Ostali tipovi osiguranja
Podosiguranje• Dopušteno pravom
osiguranja
• Vrijednost osigurane stvari u
trenutku ostvarenja
osiguranog slučaja veća je
od svote osiguranja
• Osigurnina se smanjuje
razmjerno vrijednosti
osigurane stvari u trenutku
nastupa osiguranog slučaja
Suosiguranje• Sklapanje ugovora o
osiguranju s više
osiguratelja koji su se
sporazumjeli o zajedničkom
snošenju i raspodjeli rizika
• Svaki osiguratelj naznačen u
polici odgovara za potpunu
naknadu
Višestruko
osiguranje• Osiguranje iste stvari
kod dva ili više
osiguratelja od istog
rizika, za isti interes, za
isto vrijeme i za istog
osiguranika, tako da
zbroj osiguranih iznosa
ne prelazi vrijednost te
stvari
• Svaki osiguratelj
odgovara za svoje
obveze iz ugovora koji
je on sklopio
18
01
02
03
04
Reosiguranje -> osiguratelj prenosi na reosiguratelja dio rizika koji je prethodno
preuzeo u osiguranje i za uzvrat plaća reosiguratelju premiju reosiguranja
• Retrocesija –> osiguranje reosiguratelja
Disperzija rizika, stabilnije poslovanje, mogućnost ugovaranja većeg
portfelja osiguranih rizika, lakše podnošenje katastrofalnih šteta, bitno kod
velikih rizika (velike investicije)
Nema izravne obveze reosiguravatelja (iz ugovora o reosiguranju) prema
osiguraniku (iz ugovora o osiguranju)
Načela: dobra volja, obeštećenje, istovjetnost sudbine
Reosiguranje
19
Osiguranik
Suosiguratelj
- 1/3 rizika
Suosiguratelj
- 1/3 rizika
Suosiguratelj
- 1/3 rizika
Reosiguratelj
- određeni iznos rizika
suosiguratelja
Reosiguratelj
- određeni iznos rizika
suosiguratelja
Reosiguratelj reosiguratelja
- određeni iznos rizika
reosiguratelja
Jedan ugovor o
osiguranju putem
suosiguranja
Dva zasebna ugovora
o reosiguranju
Retrocesija, tj.
ugovor o reosiguranju
reosiguratelja
Horizontalna
podjela
Vertikalna
podjela
Vertikalna i horizontalna podjela rizika
20Naknada štete
Gornja granica
Iznos osigurnine ≤ visini štete
Procjena šteteOčevid, utvrđivanje i
procjena štete (maksimalno 3 dana, provode osiguratelj i
osiguranik)
OsnovicaOsnovica za obračun iznosa naknade: tržišna vrijednost u mjestu štete na dan nastanka
osiguranog slučaja
Vještačenje Po potrebi
Rok isplateRok isplate (14 dana od obavijesti;
30 dana od primitka odštetnog zahtjeva), zatezne kamate od
primitka obavijesti + naknada štete, čl. 943. ZOO
PravilaPitanje određivanja naknade zbog nastupanja osiguranog slučaja – odredbe ugovora o
osiguranju, a ne opće odredbe ZOO-a o naknadi štete –
Vs Rev 980/85, Pž-1317/93, Gž1224/07-2
21
02
Zakonska promjena predmeta založnog osiguranja
Nema isplate naknade osiguraniku bez suglasnosti nositelja tih prava
Neposredan zahtjev prema osiguratelju da im u granicama svote osiguranja i prema zakonskom redu
isplati njihove tražbine
Osiguratelj nema saznanja o postojanju založnog prava – isplata osigurnine korisniku je valjana
Založni vjerovnicii nastup osiguranog slučaja
01
03
05Vinkulacijska klauzula – ugovorno ustupanje prava na isplatu osigurnine
04
22Primjer: kasko osiguranje vozilaVSRH Rev 743/2008-2
1
Ugovor i prva premijaUgovor o osiguranju automobilskog kaska
sklopljen 21. studenog 2001. – vrijedi od 21.
studenog 2001. do 21. studenog 2002.
godine; plaćanje premije: 10 obroka – prvi
dospijeva prilikom potpisa police, drugi 21.
prosinca 2001. godine
2
ZakašnjenjeDrugi obrok plaćen sa zakašnjenjem: 28. siječnja 2002.
godine – više od 30 dana od dospjelosti – uplata u
poslovnici tuženika, potvrda o uplati premije – istog dana
u filijali tuženika sastavljen dopis o raskidu ugovora
sukladno Uvjetima za osiguranje automobilskog kaska –
poslovnica o tome obaviještena slijedeći dan – tužitelju taj
dopis poslan kasnije
3
Nastup
osiguranog slučaja18. veljače 2002. –
osigurani slučaj: krađa
automobila
PredmetZahtjev za isplatu iznosa novčane naknade za materijalnu štetu (krađa automobila) temeljem
ugovora o kasko osiguranju vozila
Činjenični opis:
23
Prvostupanjski sud
Drugostupanjski sud
Vrhovni sud
Postojanje opravdanog materijalnog interesada se ne dogodi osigurani slučaj
Prihvaća tužbeni zahtjev –
uplata valjana, nakon
čega više nije bilo
moguće isticati raskid
ugovora
Odbija tužbeni zahtjev – ugovor
raskinut sukladno Uvjetima
Uvjeti -> ukoliko premija ili
obroci ne budu plaćeni ni u roku
od 30 dana od dospjelosti –
osiguratelj može raskinuti ugovor
o osiguranju, u nedostatku čega,
ugovor ostaje na snazi
Raskid – nastupio danom
dospijeća neplaćene premije
Revizija osnovana – potvrdio prvostupanjsku presudu
primanjem uplate otpadaju razlozi za raskid, naknadno
priopćenje nije relevantno
- Neplaćanje premije –> samo mogućnost osiguratelja da
raskine ugovor
- sukladno ZOO-u, ugovor se raskida izjavom, pravno
relevantan trenutak je trenutak priopćenja odnosno
uručenja
24
Osiguranje od odgovornosti
25
01
02
03
Osiguranje od odgovornosti jest ugovor o osiguranju u kojem se osiguratelj obvezuje ugovaratelju
osiguranja da će, nastupi li ugovorom predviđeni osigurani slučaj, u okviru ugovorenih uvjeta, isplatiti
štetu za koju je odgovoran osiguranik, a ugovaratelj se obvezuje isplatiti osiguratelju premiju
osiguranja
Dio imovinskih/neživotnih osiguranja
• materijalna i nematerijalna šteta
• apsolutno utvrđeni iznosi
Svrha: profesije koje nose javnu funkciju, nesmetano samostalno poslovanje, osiguranje
interesa oštećenika, disperzija rizika – “kultura kompenzacija”
Osiguranje od odgovornostiBitni elementi
26Primjeriosiguranja od odgovornosti u RH
Osiguranje od odgovornosti u RH
Obvezno odvjetnika, revizora, javnih bilježnika,zaštitara, arhitekata i inženjera, posrednikai zastupnika u osiguranju, upraviteljanekretninama, stečajnih upravitelja,poreznih savjetnika, komisionara,posrednika u prometu nekretnina,organizatora turističkih putovanja,detektiva, sudskih vještaka i sl.
Dobrovoljno članova uprave i nadzornih odbora, računovođa, veterinara, liječnika, stomatologa i ljekarnika, knjigovođa i računovođa, i sl.
27Primjer: obvezno osiguranje od odgovornostiVSRH Rev 485/2006-2
1
Prigovor zastare• Prethodni spor – tužba radi povrata zajma
protiv treće osobe
• Tužbeni zahtjev u prethodnom sporu
pravomoćno odbijen zbog prigovora
zastare
• Odvjetnica bila osigurana pri Hrvatskoj
odvjetničkoj komori
2
Prigovori na predmetni spor• Odvjetnica - prigovor zastare na predmetno potraživanje, šteta
(zastarni rok) nastupila u listopadu 1997. godine, predmetna
tužba podnesena u lipnju 2003. godine – protek objektivnog
roka zastare zahtjeva za naknadu štete od 5 godina
• Hrvatska odvjetnička komora – osiguratelj ne odgovara za štete
koje je odvjetnik trećem počinio namjerno ili grubom nepažnjom
– isključeno u ugovoru i Uvjetima osiguranja
PredmetZahtjev za isplatu iznosa novčane naknade za pretrpljenu štetu (gubitak spora) temeljem
ugovora o obveznom osiguranju odvjetnika od odgovornosti
Činjenični opis:
28
01
02
• ZO, čl. 44. st. 1. – odvjetnik je "…
dužan osigurati se od
odgovornosti za štetu koju bi
mogao počiniti trećima
obavljanjem odvjetništva“
• Ako ne ispunjava ovaj uvjet: neće
ostvariti pravo upisa u imenik
odvjetnika, mogućnost zabrane
rada
Osigurani rizik – pružanje “… pravne pomoći
fizičkim i pravnim osobama u ostvarivanju i
zaštiti njihovih prava i pravnih interesa” (čl. 15.
st. 1. Uvjeta za odvjetnike)
• davanje pravnih savjeta, sastavljanje isprava i
podnesaka, zastupanje stranaka
Osigurani slučaj – nastupa na dan učinjene
štetne radnje ili propusta (čl. 964. ZOO, čl. 16. i
18. Uvjeta za odvjetnike) Rev 1005/1995-2
Obveza osiguranja od odgovornosti
29
01
02
Ekspeditivnost – neovisno o (in)solventnosti odvjetnika -> “Actio Directa” – ZOO, čl. 965.• “(1) U slučaju osiguranja od odgovornosti oštećena osoba može zahtijevati neposredno od osiguratelja
naknadu štete koju je pretrpjela događajem za koji odgovara osiguranik, ali najviše do iznosaosigurateljeve obveze. ”
• “(2) Oštećena osoba ima, od dana kad se dogodio osigurani slučaj, vlastito pravo na naknadu izosiguranja te je svaka kasnija promjena u pravima osiguranika prema osiguratelju bez utjecaja na pravooštećene osobe na naknadu. ”
• čl. 945. st. 2.: “Ali u obveznom osiguranju od odgovornosti osiguratelj ne može protiv odštetnogzahtjeva treće osobe istaknuti prigovore koje bi mogao isticati prema osiguraniku”
ALI -> Uvjeti za osiguranje odvjetnika od odgovornosti (1994. godina)
• “Osiguratelj ne može izvršiti isplatu štete bez suglasnosti osiguranika“ (čl. 13. st. 3. Uvjeta za
odvjetnike)
• “Osiguratelj je ovlašten da na ime naknade osiguraniku položi svotu osiguranja te se u tom
slučaju oslobađa svih obveza i postupaka u svezi s osiguranim slučajem” (čl. 11. st. 3. Uvjeta
za odvjetnike)
• „Osiguranje se ne odnosi na odštetne zahtjeve: … Zbog namjere, grube nepažnje i prevare
ugovaratelja osiguranja ili osiguranika” (čl. 25. t. 7. Uvjeta za odvjetnike)
Zaštita oštećenika i odvjetnika
Zaštita odvjetnika• U slučaju
potencijalnih velikih financijskih gubitaka
• Oslobađanje od (direktne) obveze nadoknade štete
• Jača se povjerenje u odvjetništvo
30
01
02
Pitanje zastareNastup štete -> pravomoćno odbijanje zahtjeva za povrat zajma zbog prigovora
zastare
• Od tog trenutka do podnošenja predmetne tužbe nije proteklo više od
pet godina
Pitanje isključenja odgovornosti osigurateljaNamjera ili gruba nepažnja – čl. 44. Zakona o odvjetništvu:
• „Ako je odvjetnik štetu trećemu počinio namjerno ili iz grube nepažnje, osiguravatelj
koji je naknadio štetu trećemu ima pravo regresa prema odvjetniku, odnosno
odvjetničkom društvu”
• Zakon o odvjetništvu nedvojbeno predviđa odgovornost osiguratelja i za te
vrste šteta, a kako je riječ o obveznom osiguranju od odgovornosti, osiguratelj
nema pravo isključiti svoju odgovornost (bilo kroz ugovor o osiguranju, bilo kroz
Uvjete osiguranja)
Vrhovni sud