ti: Gii php nng cao cht lng tn dng i vi thnh phn kinh t ngoi quc doanh ti Ngn hng Thng mi C phn ch

Lun vn tt nghip

o Th Phc

Mc lc

Li m u Trang

Chng I: Nhng vn chung v cht lng tn dng i vi kinh t ngoi quc doanh 1

1.Tng quan v kinh t ngoi quc doanh1

1.1. Khi nim v kinh t ngoi quc doanh1

1.2. c im ca khu vc kinh t ngoi quc doanh nc ta hin nay.2

1.3. Vai tr ca kinh t ngoi quc doanh i vi nn kinh t nc ta3

2. Tn dng ngn hng i vi kinh t ngoi quc doanh5

2.1. Tn dng ngn hng5

2.1.1. Khi nim5

2.1.2.Nguyn tc ca tn dng ngn hng6

2.2. Phn loi tn dng ngn hng6

3. Cht lng tn dng ngn hng7

3.1. Cht lng tn dng ngn hng.7

3.2. Cc nhn t nh hng n cht lng tn dng ngn hng..8

3.2.1. V pha ngn hng...8

3.2.2. V pha khch hng..9

3.2.3.Cc nhn t khc10

Chng II: Hot ng tn dng i vi thnh phn kinh t ngoi quc doanh ti NHTM C phn chu Hi Phng .11 1. Khi qut v nHTM c phn chu hi phng11

1.1. Gii thiu chung..11

1.2. C cu t chc.11

1.3. Kt qu hot ng kinh doanh ca NHTM C phn chu Hi Phng trong thi gian qua.13

2. Thc trng hot ng tn dng ngoi quc doanh ti NHTM C phn chu Hi Phng ..17

2.1.V c cu tn dng17

2.2. V cht lng tn dng19

2.3. nh gi cht lng hot ng tn dng ngoi quc doanh NHTM C phn chu Hi Phng.22

2.3.1. Nhng kt qu t c22

2.3.2. Hn ch v nguyn nhn..24

Chng III: Mt s gii php nng cao cht lng tn dng ngoi quc doanh NHTM C phn chu Hi Phng ..27

1. nh hng hot ng tn dng ngoi quc doanh ca NHTM C phn chu Hi Phng27

2. Mt s kin ngh nng cao cht lng tn dng i vi khu vc kinh t ngoi quc doanh NHTM C phn chu Hi Phng28

2.1. Kin ngh vi chi nhnh NHTM C phn chu Hi Phng 28

2.1.1. Nng cao cht lng thm nh d n.29

2.1.2. Tng cng cng tc kim tra, kim sot trc, trong v sau khi cho vay29

2.1.3. Thc hin tt cc bin php phng nga v hn ch ri ro..30

2.1.4. Coi trng cng tc o to v bi dng cn b nhn vin..30

2.2. Kin ngh vi Ngn hng Nh nc31

2.3. Kin ngh vi khch hng31

Kt lun

li m u

Vic thc hin thng mi Vit M v nhng cam kt khi gia nhp t chc thng mi quc t WTO buc cc thnh phn kinh t nc ta phi chp nhn cnh tranh bnh ng theo lut chi chung do cng ng quc t quy nh. Doanh nghip ngoi quc doanh ca ta ch yu l cc doanh nghip va v nh, c vai tr c bit quan trng to vic lm, to thu nhp, gp phn n nh i sng x hi.

Tuy nhin, ngoi nhng iu kin kinh t x hi nh th trng, thit b cng ngh, nh xng, trnh qun l, trnh tay ngh m bo pht trin nhanh, mnh v c hiu qu i vi cc n v ngoi quc doanh trong qu trnh hi nhp th mt iu khng th khng nhc n l iu kin v vn. Mi hot ng kinh doanh u cn vn ti chnh, trong khi cc n v ny li rt hn hp v gp nhiu kh khn. Trong khi , cc ngn hng thng mi cn e ngi khi cho thnh phn kinh t ngoi quc doanh vay, nguyn nhn chnh l do cht lng tn dng i vi thnh phn kinh t ny cn cha cao. iu ny nh hng t nhiu n s pht trin kinh t.

Bi vy, sau khi thc tp ti NHTM C phn chu Hi Phng v nhn thc r nhng kh khn m Ngn hng ang phi i mt trong hot ng tn dng, ti Gii php nng cao cht lng tn dng i vi thnh phn kinh t ngoi quc doanh c chn nghin cu v pht trin thnh lun vn tt nghip.

Do nhn thc cn hn ch v thi gian hc hi cn cha nhiu, bi vit khng th trnh khi nhng thiu st. Em rt mong nhn c nhiu kin ng gp ca cc thy c gio nhm hon thin hn v bi vit ny.

Em xin chn thnh cm n thy gio Nguyn Ngc Minh , Ban lnh o cng cn b nhn vin cng tc ti NHTM C phn chu Hi Phng gip v hng dn em hon thnh lun vn ny.

Chng I

Nhng vn chung v cht lng tn dng i vi kinh t ngoi quc doanh

1.Tng quan v kinh t ngoi quc doanh

1.1. Khi nim v kinh t ngoi quc doanh

Kinh t ngoi quc doanh l loi hnh kinh t kh phong ph, bao gm mi loi hnh kinh doanh c th, t hp, hp tc x , cng ty TNHH, cng ty C phn hot ng trn tt c cc lnh vc cng nghip, nng nghip, tiu th cng nghip v dch v. Vi lnh vc tham gia rng ri nh vy, kinh t ngoi quc doanh to mt phn khng nh GDP, thc y tc tng trng kinh t t nc, thu ht lao ng x hi, tn dng, khai thc tim nng ca t nc Nhn thc r tm quan trng ca khu vc kinh t ny, nm 1986, ti i hi ng ton quc ln th VI, ng ta khng nh ng li pht trin kinh t theo hng: kinh t hng ha nhiu thnh phn vn ng theo c ch th trng, c s qun l ca nh nc theo nh hng XHCN. S khng nh ny khin cho kinh t quc doanh khng cn v tr c tn nh trc na, thay vo l ch s hu t nhn c tha nhn, kinh t ngoi quc doanh c tn ti v pht trin bnh ng vi kinh t Nh nc.

Cc doanh nghip ngoi quc doanh l cc n v kinh doanh c tnh cht t hu (khng k cc n v u t nc ngoi). Xt v loi hnh doanh nghip bao gm: Doanh nghip t nhn, cng ty TNHH, cng ty c phn v cc n v theo hnh thc hp tc x (HTX).

Trong nhng nm gn y quan im pht trin kinh t nc ta bng con ng cng nghip ho - hin i ho l s nghip ca ton dn i hi s khc nhau ca cc thnh phn kinh t. S lng cc doanh nghip ngoi quc doanh tng ln nhanh chng v tham gia ngy cng tch cc vo th trng, lm tng s si ng trong nn kinh t.

1.2. c im ca khu vc kinh t ngoi quc doanh nc ta hin nay.

Trong nn kinh t th trng mi thnh phn kinh t u t ch trong hot ng sn xut kinh doanh ca mnh. Chnh sch kinh t m to c hi cho kinh t ngoi quc doanh pht huy ht kh nng tim tng trong nn kinh t. Trong nn kinh t th trng mi thnh phn kinh t u c quyn bnh ng, chnh iu ny to nn sc mnh v nhng th mnh ring cho thnh phn kinh t ngoi quc doanh.

Thnh phn kinh t ngoi quc doanh nc ta c nhng c im sau:

- Ch ng trong hot ng sn xut kinh doanh v d thch ng:

Ngi qun l thng l ch s hu hoc l ngi c vn ln nht nn h c quyn a ra cc quyt nh. Cng do quy m hot ng nh nn h c t do hnh ng, h c kh nng t quyt, nn h c th chp ly nhng c hi kinh doanh thun li. V vy, cc doanh nghip ngoi quc doanh c s thch ng nhanh vi s thay i ca th trng. Vic thm nhp vo th trng hng ho trong giai on ny, s em li cho doanh nghip thnh cng v khi sn phm b th trng t chi th doanh nghip d dng rt lui v la chn mt hng kinh doanh khc trong phm vi c php sao cho c li nht ph hp vi kh nng ca mnh. V vy y l mt th mnh doanh nghip ngoi quc doanh tham gia th trng vi cc doanh nghip Nh nc.

- C cu qun l linh hot:

Cc doanh nghip ngoi quc doanh thng thch hp vi nhng c cu t chc n gin. S lng nhn vin t v cc nhn vin ny thng phi m nhn cng vic theo kiu a nng. Phn ln cc ch doanh nghip va phi m nhn vai tr qun tr (iu hnh v ch huy nhn vin) va phi m nhim vai tr lnh o (tm kim v quyt nh c hi u t). Mt khc, vn ca thnh phn kinh t ny l do nhng ch th kinh doanh tnh nguyn ng gp, do cc c ng ng gp hay do lin doanh lin kt bng tin hoc ti sn. V th h c ton quyn quyt nh ngnh ngh kinh doanh ph hp vi kh nng, trnh nhu cu ca th trng i vi loi hng ho m h s kinh doanh. Mc d quy m hot ng kh b nh, song li l mt li th cho cc doanh nghip ngoi quc doanh tng vng quay vn, nng cao hiu qu s dng vn.

- Chi ph gin tip thp:

c im ca mt doanh nghip ngoi quc doanh l mt ngi ch v s nhn vin lm vic khng thng xuyn, gip cho chi ph thp. Chi ph gin tip thp to li th cnh tranh v gi ca cc sn phm cui cng. Ch doanh nghip c tinh thn trch nhim cao v li ch ca h gn lin vi s thnh bi ca doanh nghip. Cng chnh v vy, h i hi nhn vin lm vic nghim tc v hiu qu, gim thiu s lng ph ngun lc vn thng gp cc doanh nghip quc doanh. Do vy khi lung vn h tr cho tng doanh nghip s khng ln, hiu qu v s dng vn cao v thi gian thu hi vn nhanh.

Tuy nhin, thnh phn kinh t ngoi quc doanh cng c khng t nhng hn ch ca n.

. Kh nng ti chnh cn nh b: Trong giai on u, phn ln cc doanh nghip ngoi quc doanh u gp phi vn thiu vn. Cc t chc ti chnh thng e ngi khi ti tr cho cc doanh nghip ngoi quc doanh ny v h cha c qu trnh kinh doanh, cha c uy tn v cha th to lp c kh nng tr n. Do vy, cc doanh nghip ngoi quc doanh phn ln da vo ngun vn chnh t bn b, thu ht vn qua hnh thc mua bn chuVic m rng doanh nghip lun b hn hp v ngun vn.

. Trnh cng ngh sn xut cn mc thp: Trnh cng ngh l yu t quyt nh n nng sut, cht lng v kh nng cnh tranh ca sn phm trn th trng. Hin ti cc doanh nghip ngoi quc doanh c cng ngh hin i khng nhiu, ch c mt s cng ty lin doanh, cng ty c vn u t nc ngoi c trang b my mc v dy truyn tin tin, cn li s dng cc cng c th cng , thiu ng b.

. Mi trng sn xut kinh doanh cha n nh: Nn kinh t k hoch ho tp trung lm cho nn kinh t nc ta tr tr, khng to ng lc thc y cc thnh phn kinh t ni chung v nn kinh t ngoi quc doanh ni ring, pht trin.

1.3.Vai tr ca kinh t ngoi quc doanh i vi nn kinh t nc ta.

Trong c ch mi, khu vc kinh t ngoi quc doanh dc phc hi dn, to iu kin cho cc thnh phn kinh t c kh nng cnh tranh bnh ng trn th trng. Vi tinh thn t ch, nng ng, sng to, kinh t ngoi quc doanh sm thch nghi vi nhng bin i thng xuyn ca th trng, ng gp khng nh cho nn kinh t v ngy cng khng nh vai tr khng th thiu c ca mnh trong nn kinh t.

Th nht, kinh t ngoi quc doanh pht trin to iu kin thu ht lao ng, to thm nhiu cng n vic lm gp phn gim t l tht nghip trong x hi.

Nh chng ta bit, khu vc kinh t ngoi quc doanh vi quy m vn u t khng nhiu c th d dng thnh lp bi mt s c nhn, gia nh hay mt s t chc, cng vi vic s dng k thut sn xut cn tng ng nhiu lao ng v y l ni cung cp vic nhanh nht, gip to vic lm vi s vn thp hn nhiu so vi doanh nghip c quy m ln.

Trong nhng nm gn y, cng vi s lao ng c gii quyt vic lm bng vn u t ca ngn sch Nh nc, c kh nhiu lao ng c thm vic lm do cc n v t nhn b vn vo kinh doanh. Hng nm c khong mt triu lao ng c vic lm c to ra ch yu nh khu vc kinh t ny.

Th hai, kinh t ngoi quc doanh to ra s cnh tranh lnh mnh, l ng lc pht trin ca nn kinh t.

Trc y hu ht cc lnh vc kinh t, cc ngnh ngh sn xut kinh doanh u do khu vc kinh t quc doanh m nhn. S pht trin ca kinh t ngoi quc doanh tc ng mnh m n doanh nghip Nh nc, buc cc doanh nghip ny phi i mi cng ngh, i mi phng thc kinh doanh tn ti v ng vng trong c ch th trng. Nh vy, s pht trin ca khu vc kinh t ngoi quc doanh gp phn quan trng hnh thnh v xc lp v tr ca ch th sn xut kinh doanh theo yu cu ca c ch th trng, y nhanh vic hnh thnh nn kinh t nhiu thnh phn, thc y ci cch doanh nghip nh nc, ci t c ch qun l theo hng th trng, m ca hp tc vi bn ngoi, nng cao nng lc cnh tranh.

Th ba, kinh t ngoi quc doanh pht trin gp phn tng thu ngn sch Nh nc.

Sn xut kinh doanh pht trin l tin to ra ngun thu ngn sch Nh nc. Do vy, tng ngun thu cho ngn sch, bin php quan trng nht l khng ngng pht trin kinh t v i sng x hi. Khu vc kinh t ngoi quc doanh tn ti v pht trin l phn ng gp to ln cho ngn sch Nh nc( khong 30%) thng qua thu v cc khon khc. Khu vc kinh t ngoi quc doanh c vai tr iu ho thu nhp cng nh ng gp vo ngn sch Nh nc.

Th t, khu vc kinh t ngoi quc doanh ng gp cho nn kinh t mt khi lng hng ho ln, dch v phc v tiu dng trong nc v xut khu.

Bng vic sn xut hng ho, khu vc kinh t ngoi quc doanh gp phn to ln vo vic to ra s phong ph v chng loi hng ho, nng cao cht lng sn phm, tng bc ci thin nng cao i sng nhn dn. Do , c hi la chn hng ho v dch v ca ngi dn tng ln v cc doanh nghip phi ra sc cnh tranh c th tiu th sn phm ca mnh nhanh nht. thng li trong cnh tranh, cc doanh nghip ngoi quc doanh lun tm cch nng cao cht lng sn phm, gim chi ph t gim gi thnh.

Th nm, kinh t ngoi quc doanh l th trng ngn hng huy ng vn, gp phn n nh lu thng tin t.

Trong nn kinh t th trng, kinh t ngoi quc doanh ngy cng pht trin c bit l khu vc kinh t t nhn v c th. Kinh t ngoi quc doanh pht trin nhanh chng c v quy m ln cht lng. Tnh n thng 12 nm 2002, c nc c khong 36000 doanh nghip ngoi quc doanh. Cc nh sn xut u m ti khon tin gi ti h thng ngn hng thng mi. y c th coi l ngun vn r v di do cho vic huy ng vn ca ngn hng thng mi nu h bit t chc tt cng tc thanh ton, to ra nhiu dch v hn v thay i phong cch lm vic vi khch hng.

2.Tn dng ngn hng i vi kinh t ngoi quc doanh

2.1. Tn dng ngn hng

2.1.1.Khi nim.

Tn dng ngn hng l quan h bng tin t gia mt bn l ngn hng- mt t chc chuyn kinh doanh trong lnh vc tin t, vi mt bn l cc ch th cn li ca nn kinh t, song ngn hng va l ngi i vay va l ngi cho vay. Nh vy, ni n tn dng ngn hng l cp n c i vay v cho vay. Tuy nhin trn thc t, do tnh cht phc tp ca hot ng ngn hng, nn hot ng i vay hay ni cch khc l hot ng nhn tin gi c gi l hot ng huy ng vn do b phn Ngun vn thc hin. Cn hot ng cho vay c m nhn bi b phn Tn dng. T ngi ta a ra mt khi nim khc v tn dng ngn hng l: Tn dng ngn hng l quan h vay mn bng tin t, trong ngn hng l ngi cho vay, cn ngi i vay l cc t chc, c nhn trong x hi, trn nguyn tc ngi i vay s hon tr vn ln li vo mt thi im xc nh trong tng lai nh hai bn tho thun.

2.1.2 Nguyn tc ca tn dng ngn hng.

Tn dng ngn hng c tin hnh vi nguyn tc sau:

a. Ngyn tc c mc ch: Phc v cho mt hot ng sn xut kinh doanh nht nh, hoc i tng c th nh mua sm nguyn vt liu thit b my mc. Ngn hng ch chp nhn cho vay khi xc nh r mc ch ca ngi xin vay.

b. Nguyn tc hon trc gc v li: Khc vi quan h mua bn thng thng khc, quan h tn dng ch trao i quyn s dng gi tr khon vay ch khng trao i gi tr khon vay. Ngi cho vay giao gi tr khon vay di dng hng ho hay tin t cho ngi kia s dng trong mt thi gian nht nh. Sau khi khai thc s dng khon vay trong thi gian cam kt, ngi i vay phi hon tr ton b gi tr khon vay cng thm khon li tc hp l km theo nh cam kt giao c vi ngi cho vay.

y l c trng thuc v vn ng ca tn dng v l du n phn bit phm tr tn dng ngn hng vi tn dng khc. Sau khi kt thc mt vng tun hon tn dng tr v trng thi tin t, vn tn dng c ngi i vay hon tr Ngn hng ng thi hn km theo phn li nh tho thun.

c. Nguyn tc c m bo:Mi khon vay phi c mt lng gi trti sn m bo. Vic m bo khon vay nhm phng nga nhng ri ro khi ngi vay gp trc tr khng tr c n. i vi nhng doanh nghip c uy tn, c kh nng ti chnh v sn xut kinh doanh n nh lun tr n sng phng th c th dng tn chp.

2.2. Phn loi tn dng ngn hng.

C nhiu loi tn dng khc nhau tu theo phng thc phn chia, nh phn chia theo i tng quan h tn dng, phn chia theo k hn, mc ch s dng vn vay, theo hnh thc bo m

. Phn loi theo i tng quan h tn dng:

-Tn dng i vi kinh t quc doanh: l loi tn dng lin quan n cc ch th l thnh phn kinh t quc doanh.

-Tn dng i vi kinh t t ngoi quc doanh: l loi tn dng m ch th i vay l thnh phn kinh t ngoi quc doanh, bao gm cc doanh nghip t nhn, cng ty TNHH, cng ty c phn, hp tc x v cc h kinh doanh c th, dn c.

. Phn loi theo mc ch s dng:

-Tn dng i vi bt ng sn: L loi tn dng lin quan n vic mua bn v xy dng nh , t ai

-Tn dng cng nghip v thng mi: L loi tn dng ngn hn hoc di hn b sung vn ngn hn hoc trung di hn cho cc doanh nghip trong lmh vc cng nghip thng mi v dch v.

-Tn dng nng nghip: L loi tn dng trang tri cc chi ph sn xut nh phn bn, thuc tr su, ging cy trng, thc n gia sc, lao ng nhin liu

. Phn loi theo thi hn:

-Tn dng ngn hn: Tn dng c thi hn di 12 thng v c s dng b p nhng thiu ht vn lu ng ca cc doanh nghip v cc nhu cu chi tiu ngn hn ca c nhn. i vi NHTM tn dng c nhn chim t trng cao.

-Tn dng trung hn: Thi hn ca tn dng trung hn thng l khng c nh. Trc thi hn m NHNN a ra i vi tn dng trung hn l 1-3 nm. Tuy nhin n nay, p ng nhu cu cay ca doanh nghip, cc NHTM a thi hn ny ln 5 nm.

-Tn dng di hn: L loi tn dng m thi hn n di hn i vi dng trung hn. Loi tn dng ny c cung cp p ng nhu cu di hn nh xy dng nh , cc phng tin vn ti c quy m ln, xy dng cc x nghip, nh my ln, c s h tng.

3. Cht lng tn dng ngn hng.

3.1.Cht lng tn dng ngn hng .

C th ni, cht lng ca mt sn phm hay mt dch v u c biu hin mc tho mn nhu cu ca ngi tiu dng v li ch v mt ti chnh cho ngi cung cp. Theo cch , trong hot ngtn dng ngn hng, cht lng tn dng c th hin s tho mn nh cu vay vn ca khch hng, ph hp vi s pht trin kinh t - x hi ca t nc, ng thi m bo s tn ti v pht trin ca ngn hng.

Vi mi bn tham gia vo hot ng tn dng th cht lng tn dng li c hiu mt cch khc nhau.

i vi NHTM : Cht lng tn dng th hin phm vi, mc , gii hn tn dng phi ph hp kh nng thc lc ca bn thn Ngn hng v m bo c tnh cnh tranh trn th trng vi nguyn tc hon tr ng hn v c li.

i vi khch hng: Do nhu cu vay vn tn dng ca khch hng l u t cho cc hot ng sn xut kinh doanh nn cht lng tn dng c nh gi theo tnh cht ph hp vi mc ch s dng ca khch hng vi mc li sut v k hn hp l, th tc vay n gin, thun li nhng vn m bo nguyn tc tn dng.

i vi nn kinh t: Cht lng tn dng c nh gi qua mc phc v sn xut v lu thng hng ho, gp phn gii quyt vic lm, khai thc cc kh nng trong nn kinh t, gii quyt tt mi quan h gia tng trng tn dng v tng trng kinh t.

Hiu ng v bn cht ca cht lng tn dng, phn tch v nh gi ng nhng tn ti v cht lng s gip cho ngn hng tm c bin php qun l thch hp c th ng vng trong nn kinh t th trng.

3.2. Cc nhn t nh hng n cht lng tn dng ngn hng

a ra nhng gii php hu hiu nhm nng cao cht lng tn dng i vi khu vc kinh t ngoi quc doanh, cn phi quan tm ti cc nhn t nh hng n n, chng ta s ln lt xem xt cc nhn t v pha ngn hng, khch hng v cc nhn t khc.

3.2.1. V pha ngn hng.

. Cht lng cn b: Con ngi lun l yu t quyt nh n s thnh bi trong mi hot ng kinh doanh ni chung v hot ng ngn hng ni ring. Ngn hng cn phi c i ng cn b tn dng gii, am hiu v th trng u t vn. Trong b tr s dng, ngi cn b cn phi sng lc k, thng xuyn bi dng nghip v v kin thc cn thit, c o c v s lim khit, bi l ngi cn b tn dng thiu trch nhim hay c tnh vi phm c th gy tn tht rt ln cho ngn hng.

. Cng tc t chc b my hot ng ca ngn hng: Cng tc sp xp cn b, cc phng ban mt cch khoa hc, linh hot v c th ho nhm m bo thc hin cc nguyn tc tn dng. S phi hp cht ch, nhp nhng gia cc phng ban, cc b phn thit lp quan h vi cc c quan php lut, ti chnh qun l c hiu qu cc khon tn dng.

. Chnh sch tn dng: Chnh sch tn dng phn nh nh hng c bn cho hot ng tn dng, n c ngha quyt nh thnh cng hay tht bi ca ngn hng. nng cao cht lng tn dng, ngn hng cn phi c chnh sch ph hp vi ng li pht trn kinh t, ng thi kt hp c li ch ca ngi gi tin, ca ngn hng v ngi vay tin.

. Kim sot ni b: y l hot ng mang tnh thng xuyn v cn thit i vi mi hot ng ca ngn hng. Kim sot ni b l bin php mang tnh cht ngn nga, hn ch nhng sai st ca cn b tn dng, gip cho hot ng tn dng kp thi sa cha, to iu kin thun li nng cao cht lng tn dng.

. Thng tin tn dng: Hot ng tn dng mun t c hiu qu, an ton cn phi c h thng thng tin hu hiu phc v cho cng tc ny. Mun nng cao cht lng tn dng, ngn hng cn xy dng c h thng thng tin y v linh hot, nh cung cp cc thng tin chnh xc, kp thi v khch hng, tng kh nng phng nga ri ro tn dng.

3.2.2. V pha khch hng.

. Uy tn, o c ca ngi vay: y l yu t rt quan trng ca quy trnh thm nh, tnh cch ca ngi vay v l ch tiu nh gi s sn sng tr n v thc hin ngha v cam kt hp ng. Do , ngn hng cn phn tch s liu v tnh hnh sn xut kinh doanh trong sut qu trnh hot ng ca khch hng quyt nh u t chnh xc.

. Nng lc kinh nghim qun l kinh doanh ca khch hng: y chnh l tin cn thit to ra kh nng kinh doanh ca khch hng, l c s khch hng thc hin cam kt hon tr n ng hn cho ngn hng. Trnh ca ngi qun l cn b hn ch th doanh nghip d b thua l, dn n kh nng tr n km, nh hng xu n cht lng tn dng ca ngn hng.

3.2.3. Cc nhn t khc

. Mi trng kinh t: tnh n nh v kinh t m trc ht l n nh v ti chnh quc gia, vn lm pht l nhng iu m nhng doanh nghip rt quan tm v n lin quan trc tip kt qu kinh doanh ca doanh nghip.

. Mi trng php l: Hot ng ca ngn hng phi tun th theo quy nh ca nh nc, lut t chc tn dng, lut dn s v cc quy nh khc. Nu quy nh php lut khng r rng, khng ng b v c nhiu k h rt kh khn cho ngn hng trong mi hot ng.

. Thm ho thin nhin: Cc yu t do thin nhin gy ra l lt, ho hon, ng t, dch bnhc th gy ra nhng thit hi khng lng trc c cho c ngi v ngn hng.

Chng II

Hot ng tn dng i vi thnh phn kinh t ngoi quc doanh ti nHTM c phn chu hi phng

1.Khi qut v NHTM C phn chu Hi Phng.

1.1. Gii thiu chung.

Ngn hng Thng mi c phn Chu l mt ngn hng thng mi c phn Vit Nam ng k hot ng ti nc Cng ho x hi Ch ngha Vit Nam. Chi nhnh NHTM C phn chu Hi Phng c thnh lp theo quyt nh s 0032/NH-GP ngy 15/12 /1995 ca thnh ph Hi Phng. y l mt chi nhnh ph thuc, c tr s ti 69 in Bin Ph Hi Phng. Hot ng chnh ca ngn hng l huy ng vn ngn, trung v di hn theo cc hnh thc tin gi tit kim, tin gi thanh ton, chng ch tin gi; tip nhn vn u thc u t v pht trin; nhn vn t cc t chc tn dng khc; cho vay ngn, trung v di hn; chit khu thng phiu, cng tri v cc giy t c gi; u t vo cc t chc kinh t; lm dch v thanh ton gia cc khch hng; kinh doanh ngoi t, vng bc v thanh ton quc t; huy ng vn t nc ngoi; v cung cp cc dch v ngn hng khc.

Ngay t nhng nm u hot ng ca mnh, NHTM C phn chu Hi Phng phn u duy tr l ngn hng bn l hng u ti Vit Nam vi mng li knh phn phi a dng v rng khp, vi danh mc sn phm phong ph vi phng chm:lun hng n s hon ho phc v khch hng thng qua i ng nhn vin gii ngh, nng ng, lun hng v khch hng v trn c s ti a ho ngun lc ca mnh.

1.2. C cu t chc.

Tnh n ht nm 2004 Chi nhnh c 65 nhn vin v cn b qun l, c cu t chc ca NHTM C phn chu Hi Phng nh sau:S t chc chi nhnh hi phng ngn hng chu

Ban gim c

ph

Nhim v ca tng b phn.

. Phng khch hng c nhn: C chc nng hon thin v pht trin cc sn phm v dch v cho khch hng c nhn theo nh hng chin lc ca Ngn hng Chu gm: cc sn phm huy ng vn, thanh ton, cho vay tiu dng v sn xut kinh doanh c nhn, pht hnh v thanh ton th ngn hng, chuyn tin c nhn trong v ngoi nc, cc sn phm lin kt (bo him, t vn).

. Phng khch hng doanh nghip: i tng phc v l cc doanh nghip. Sn phm phc v cho khch hng doanh nghip bao gm: m ti khon v thanh ton, cho vay phc v sn xut kinh doanh, thc hin cc dch v thanh ton quc t, bo lnh trong ncPhng khch hng doanh nghip v khch hng c nhn c nhim v tng t nh nhau l phc v khch hng cc sn phm v dch v. im khc nhau l phn loi khch hng, hoc l c nhn hoc l cng ty.

. B phn ngn qu: C chc nng qun l tp trung vic kinh doanh bng ng Vit Nam, cc loi ngoi t v vng, nhm m bo thanh khon

. Phng hnh chnh k ton:

B phn k ton: Thc hin cc nghip v thanh ton cho khch hng, hch ton cc nghip v cho vay, nhn gipht sinh trong ngy. K ton hch ton cc khon chi ph, thu nhp pht sinh trong qu trnh hot ng v hch ton cc khon iu chuyn vn ca ngn hng.

B phn hnh chnh: Chu trch nhim t chc cn b, theo di nhn s, thi ua. Ngoi ra b phn ny cn thc hin cc hot ng v: mua sm, sa cha my mc thit b

1.3. Kt qu hot ng kinh doanh ca NHTM C phn chu Hi Phng trong thi gian qua.

Trong nm 2004 l nm m cc hot ng ca Chi nhnh u t kt qu tt, cc ch tiu u hon thnh vt mc k hoch v tng trng kh cao so vi nm trc. Kt qu khng nh hot ng kinh doanh ca Chi nhnh ang c nhng bc tin vng chc. Tuy nhin, khi xem xt tnh hnh hot ng kinh doanh ca ngn hng ta phi xem xt n trong mt khong thi gian nht nh c th c c ci nhn tng qut v hot ng ca Ngn hng.

Hot ng huy ng vn.

Huy ng vn l cng vic u tin, lm nn tng cho nhng hot ng tip theo ca qu trnh kinh doanh ngn hng. Ngn hng c rt nhiu bin php tch cc v nng ng nh a dng ho cc hnh thc huy ng vn, i mi phong cch lm vic, thi phc v nng cao uy tn i vi khch hng, nh vy ngun vn tng khng ngng c v bn t v ngoi t. Ngun vn ny mang tnh n nh, to iu kin cho Ngn hng vay v u t. Chng ta c th thy iu ny qua bng sau:

Bng 1: Tnh hnh huy ng vn ca NH nm 2002-2004

n v: T ng

Ch tiu

2002

20032004

2003/20022004/2003

Tng mc huy ng vn

- Tin gi t chc kinh t

- Tin gi tit kim dn c

- Pht hnh giy t c gi162,9

44,1

108,5

10,3233

76,5

142,7

13,843%

73,5%

31,5%

34%

245

79,4

154,8

10,85,1%

3,8%

8,5%

-21,7%

( Ngun: Phng khch hng c nhn)

Nm 2004, Ngn hng huy ng c tng s vn l 245 t ng tng 5,1% so vi nm 2003. Ta c th nhn thy ngun vn huy ng ti thnh ph tng mnh, p ng c mt phn ngun vn cho vay v u t cho khch hng, ng thi chuyn vn v Hi s gp phn iu ho vn ton h thng v tham gia th trng vn.

Ngun vn tng trng l do Ngn hng p dng nhu hnh thc huy ng vn, mc li sut ph hp, thi phc v tn tnh v chu o; nhng iu ly c cm tnh ca khch hng. Nh vy, vn huy ng c ngy cng tng.

Hot ng s dng vn.

Thc hin k hoch pht trin nghip v cho vay nhng khch hng c sc cnh tranh ln, tng cng kim tra gim st khch hng, ch ng thm nhp vo th trng cho vay doanh nghip va v nh, cn b cng nhn vin. Nm 2004 tng d n t 418,1 t ng.Bng 2: Tnh hnh s dng vn ca NHTM C phn chu chi nhnh HP

n v: T ng

Ch tiu

200220032004

S tinT trng

(%)S tinT trng

(%)S tin T trng

(%)

Tng d n285,7100299,4100418,1100

1. Phn theo thi gian

- D n ngn hn

- D n trung, di hn

2. Phn theo quan h s hu

- D n quc doanh

- D n ngoi quc doanh 67,8

217,9

180,9

104,824

76

63,6

36,4 85,8

213,6

179,6

119,828,7

71,3

60

40

158,7

259,4

185,4

232,740

60

44,3

55,7

( Ngun: phng Khch hng doanh nghip)

Trong nm khng pht sinh n qu hn, vn tn dng c u t an ton v hiu qu. Cho vay tip tc tng trng kh nhanh trong nm 2004, d n n cui nm 2004 t 418,1 t ng tng 58.3% so vi nm 2003, trong d n trung di hn tng 60% v ngn hn tng 40%. D n ngoi quc doanh chim 55,7%, tp trung ch yu vo cng ty lin doanh, sn phm c kh nng trn th trng trong nc v th gii. Bn cnh l cn b cng nhn vin, doanh nghip dn doanh, h gia nh c nhu cu vay kinh doanh, cho vay tiu dng vi iu kin tht s m bo kh nng tr n ngn hng.

Kt qu hot ng kinh doanh

Vi nhng c gng vt bc, nm 2002 ngn hng t li nhun 3.802 triu ng. V n nm 2004 con s ny l 6.523 triu ng tng 1.406 triu ng so vi nm 2003. Nguyn nhn l hot ng ca NHTM C phn chu Hi Phng ngy cng m rng, uy tn ngy cng cao, duy tr c khch hng truyn thng v khai thc m rng nhm khch hng mi c bit l cc doanh nghip c vn u t nc ngoi.

Bng 3: Kt qu kinh doanh ca NHTM C phn chu Hi Phng

n v: Triu ng

Ch tiu

Nm 2002

Nm 2003

Nm 2004

Tng thu nhp

Tng chi ph

Li nhun27.882

24.080

3.802

41.004

35.887

5.11753.875

47.352

6.523

( Ngun: Phng K ton )

Hot ng kinh doanh, dch v khc.

T nm 2002-2004 NHTM C phn chu Hi Phng tch cc m rng cc nghip v kinh doanh, khc nh: kinh doanh ngoi t, dch v thanh ton, chuyn tin. Thu nhp t hot ng ny ngy cng chim t trng tng i cao trong tng thu nhp ca NHTM C phn chu Hi Phng .

Bng 4: V kinh doanh ngoi t.

n v : T ng

Ch tiu200220032004

- Doanh s mua bn ngoi t( VN)

- Doanh s dch v thanh ton th v sc

- Doanh s chi tr kiu hi41,4

2,7

4,7571,7

3,5

4,9178,3

4,4

4,98

(Ngun: Phng Khch hng Doanh nghip)

Nm 2004 v hat ng kinh doanh ngoi t tng rt cao so vi hai nm trc 2002 v 2003. c vy l do thnh ph Hi Phng c mt li th l cng ln cho nn thanh ton xut nhp khu trong nc v ngoi nc phi qua ngn hng nn gp phn khng nh cho hot ng ny.

2. Thc trng hot ng tn dng ngoi quc doanh ti NHTM C phn chu Hi Phng.

NHTM C phn chu Hi Phng l ngn hng c th mnh trong hot ng huy ng vn. S lng vn ca Ngn hng ngy cng tng theo thi gian. Tuy nhin kt qu kinh doanh ca Ngn hng cn ph thuc vo kt qu ca hot ng tn dng.

Trong nhng nm gn y, NHTM C phn chu Hi Phng ch trng nhiu hn n cho vay trung v di hn, quan tm hn n khu vc kinh t ngoi quc doanh. y chnh l du hiu ng mng cho c thnh phn kinh t ngoi quc doanh ln Ngn hng.

nh gi hiu qucho vay i vi thnh phn kinh t ngoi quc doanh, chng ta hy xem xt s liu di y:

2.1. V c cu tn dng.

Qua bng 5 ta thy:

- V doanh s cho vay ngn hn v trung di hn: im ni bt l doanh s cho vay t nm 2002-2003 tng mnh. Nm 2003 so vi nm 2002 tng 34 t. Nm 2004 tng ln 32,6 t so vi nm 2003. Trong : doanh s cho vay ngn hn c tc tng cao hn, nm 2003 l tng ln 74,8 t so vi nm 2002 tng ng vi 58% n 84%, nm 2004 so vi 2003 l 19 t. Cho vay i vi trung di hn nm 2003 so vi 2002 gim t 74,9 t xung cn 34,1 t tng ng vi 42% xung 16%, nhng n nm 2004 s cho vay c tng l 47,7 t tng ng vi 16% ln 19,4%.

Bng 5: Hot ng tn dng

n v: T ng

Ch tiu200220032004

Doanh sT trng

(%)Doanh sT trng

(%)Doanh sT trng

(%)

1.Doanh s cho vay.

- Ngn hn

- Trung di hn

2. Doanh s thu n

- Ngn hn

- Trung di hn

3. D n

- Ngn hn

- Trung di hn178,7

103,8

74,9

97,3

75,2

21,1

285,7

205,4

80,358

42

77,3

21,7

71,9

28,1212,7

178,6

34,1

199,0

167,2

31,8

299,4

211,3

88,184

16

83,9

16,1

70,6

29,4245,3

197,6

47,7

126,6

103,5

23,1

418,1

248,6

169,580,6

19,4

81,8

18,2

59,5

40,5

(Ngun: phng khch hng c nhn)

- V doanh s thu n i vi hot ng ny: Ta thy cng tc thu n i vi ngn hn v trung di hn qua 3 nm c tng. Doanh s thu n ngn hn c bin ng ln c th l: doanh s thu n nm 2003 so vi nm 2002 tng 92 t (t 77,3% n 83,9%), nm 2004 li gim xung cn 103,5 t ( t 83,9% xung 81,8%). Thu n trung di hn chim t l nh, iu ny d hiu do d n trung di hn cng nh. Nm 2003 l 21,7 t tng hn so vi nm 2002 l 10,7 t, n nm 2004 gim xung cn 23,1 t.

- V tng trng d n: Tng d n tng mnh nm 2003 so vi nm 2002 tng 13,7 t, nm 2004 so vi nm 2003 tng ln 118,7 t. Trong , d n ngn hn chim t cao so vi tng d n, c bit l nm 2004 tng ln 248,6 t cao hn so vi nm 2003. Cn d n trung di hn chim t l nh nm 2004 l 169,5 t ch chim 40,5% so vi tng d n.

2.2. V cht lng tn dng.

Ta s nghin cu bng s liu d n i vi cc thnh phn kinh t ca NHTM C phn chu Hi Phng .

Bng 6: Tnh hnh d n ca cc thnh phn kinh t

n v: T ng

Ch tiu200220032004

Doanh s T trng (%)Doanh sT trng (%)Doanh s T trng (%)

1. Doanh s cho vay

- DN Nh nc

- DN ngoi QD

2. Doanh s thu n

- DN Nh nc

- DN ngoi QD

3. D n

- DN Nh nc

- DN ngoi QD178,7

70,8

107,9

97,3

38,7

58,6

285,7

180,9

104,839,6

60,4

39,7

60,3

63,3

36,7212,7

98,2

114,5

199,0

79,4

119,6

299,4

105,7

193,746,2

53,8

40

60

35,3

64,7245,3

138,8

106,5

126,6

81,2

45,4

418,1

205,3

212,856,6

43,4

64,1

36,9

49,1

50,9

( Ngun: Phng khch hng c nhn)

Phn tch bng s liu trn ta thy:

- Doanh s cho vay: t nm 2002-2004 tng mnh, tng doanh s cho vay nm 2003 so vi nm 2002 tng 34 t, nm 2004 so vi nm 2004 tng 32,6 t. Trong doanh s cho vay DN Nh nc qua cc nm c tng, nm 2003 so vi nm 2002 l 7,4 t (39,6% n 46,2%), nm 2004 so vi nm 2003 tng ln l 40,6 t ( t 46,2% ln 56,6%). Cho vay i vi DN ngoi quc doanhdoanh s cho vay chim t cao so vi DN Nh nc, nm 2003 so vi 2002 tng t 107,9 t n 114,5 t, v n nm 2004 doanh s cho vay li gim xung cn 106,5 t. iu ny chng t Ngn hng m rng i vi khu vc ngoi quc doanh tang thm ngun li nhun cho ngn hng.

- Doanh s thu n: Nhn vo bng s liu trn ta thy thu n i vi thnh phn kinh t ny tng. i vi DN Nh nc tng 40,7 t, nm 2004 so vi nm 2003 tng ln 1,8 t. Cn i vi DN ngoi quc doanh chim t l cao so vi DN Nh nc c bit nm 2003 thu n c 119,6 t. V doanh s cho vay i vi DN ngoi quc doanh ln cho nn t l thu n cng ln, doa cho thy vng quay vn tn dng nhanh.

- D n: Tng d n nm 2003 so vi nm 2002 tng 13,7 t, nm 2004 so vi nm 2003 tng 118,7 t. Trong DN Nh nc nm 2004 so vi nm 2003 tng 99,6 t, DN ngoi quc doanh chim t l cao so vi DN Nh nc, nm 2004 so vi nm 2003 19,1 t. Qua vic phn tch ny, ta thy c cu kinh t ngoi quc doanh l ch yu nn c cu tn dng s thng xuyn bin ng.

Hin nay NHTM C phn chu Hi Phng v ang tm mi bin php nng cao cht lng tn dng c bit l tn dng trung v di hn i vi khu vc kinh t ngoi quc doanh. Mc tiu ra l an ton v vn, tn trng php lut, li nhun hp l, cng tc s dng vn khng ngng c nng cao c v s lng v cht lng. Ta bit rng trong qu trnh cho vay, Ngn hng va phi m bo li ch ca khch hng. iu ny rt kh thc hin i hi, trc khi cho vay phi tm hiu th trng, nm bt thng tin v khch hng vay l g? S dng vn nh th no? l c s Ngn hng c th thu hi vn v li ng hn, cn cc t chc kinh t pht trin mt cch bn vng. y l vn quan trng m cc ngn hng cn quan tm nng cao cht lng tn dng. Cht lng tn dng c th hin r nht qua con s n qu hn ca Ngn hng.

Bng 7: Tnh hnh n qu hn ca DN ngoi quc doanh

n vi: T ng

Ch tiu200220032004

Tng d n285,7

299,4

418,1

1. Tng d n

2. D n qu hn ca DN NQD

T trng trn tng d n %281,2

1,5

0,53%298,2

1,2

0,4%417,2

0,9

0,2%

( Ngun: Phng Khch hng c nhn)

S liu bng trn cho ta thy tnh hnh n qu hn ti NHTM C phn chu Hi Phng qua cc nm l rt thp, khng c n qu hn ca cc doanh nghip Nh nc, ngy cng gim c v s lng v t trng. Nm 2002 tng d n qu hn ch c 1,5 t chim 0,53% trn tng d n. V n nm 2004 d n qu hn xung ch cn 0,9 t chim 0,2 %. Nhn chung trong nhng nm qua, bn cnh vic tng trng d n ni chung, c bit l d n i vi nn kinh t ngoi quc doanh, NHTM C phn chu Hi Phng rt ch trng vic nng cao cht lng tn dng bng cc bin php hn ch n qu hn.

Theo bng s 7 ta thy, n qu hn ch xy ra khu vc kinh t ngoi quc doanh, nhng rt thp nm 2002 l 1,5 t chim 0,53% v n nm 2004 gim xung cn 0,9 t chim 0,2 %. Theo cn b tn dng ca Ngn hng nh gi th phn ln n qu hn c kh nng thu hi. y l du hiu ng mng ca Chi nhnh trong vic gim ri ro tn dng ni chung, v tn dng i vi thnh phn kinh t ngoi quc doanh ni ring. Nh vy, c th nh gi tnh hot ng ca Chi nhnh l lnh mnh, hu ht cc n v vay vn u l nhng n v lm n c hiu qu, kim sot rt cht ch trong vn cho vay.

+ Phn tch n qu hn theo thi gian: Theo s liu bng s 8 ta thy nm 2002 mi pht sinh di 06 thng nhiu chim 60%, cc khon n qu hn trn 12 thng chim t trng rt thp. n nm 2004 th khon n qu hn trn 12 thng khng cn. iu ny chng t s qun l rt cht ch t trn xung v vic cho vay v x l n ca Ngn hng. y l yu t rt quan trng trong h thng ngn hng v t l hon vn, Ngn hng chu lun duy tr t l n qu hn trong ba nm qua lun di 1%.

Bng 8: N qu hn phn theo thi gian

n v: T ng

Ch tiu

200220032004

S tin %S tin%S tin%

- KT ngoi quc doanh

+Q.hn di 6 thng

+Q.hn 6 -> 12 thng

+Q.hn trn 12 thng1,5

0,9

0,4

0,2100

60

27

131,2

0,7

0,3

0,2100

58,3

25

170,9

0,5

0,4

0100

56

44

0

( Ngun ; Phng k ton)

Nhn chung tnh hnh hoat ng ca Chi nhnh l rt quy m v cht ch v tn dng do Ngn hng cha c trng hp no c tn tht v vn.

2.3. nh gi cht lng hot ng tn dng ngoi quc doanh NHTM C phn chu Hi Phng .

2.3.1. Nhng kt qu t c.

Vi s n lc ca mnh, chi nhnh NHTM C phn chu Hi Phng hon thnh tt nhim v v t c nhng kt qu ng khch l trong hot ng tn dng i vi khu vc kinh t ngoi quc doanh. l:

- Nm 2004, tng ngun vn huy ng ca Ngn hng l 245 t ng, tng 51,3% so vi nm 2003. tng ngun vn n nh v vng chc NHTM C phn chu Hi Phng thu ht mi ngun vn nhn ri ca cc tng lp dn c, cc t chc kinh t, x hiiu ny to thun li gip Ngn hng c th u t cc d n trung v di hn ln.

- D n cho vay nm sau cao hn nm trc, m rng c khch hng c quan h tn dng, to iu kin thun li cho cc loi khch hng n vay vn Ngn hng; gn hot ng tn dng khng nhng gip cc doanh nghip, c nhn m rng sn xut v kinh doanh.

- Bng vic cp tn dng cho khu vc kinh t ngoi quc doanh, NHTM C phn chu Hi Phng gin tip to cng n vic lm cho ngi lao ng, gp phn lm gim t l tht nghip trong x hi. Mc d, cc doanh nghip c quan h tn dng vi Chi nhnh cha nhhiu, nhng l nhng doanh nghip lm n c hiu qu, m bo thanh ton n ng hn to thun li cho cng tc tn dng ca Ngn hng.

- N qu hn i vi khu vc kinh t ngoi quc doanh nm 2004 gim xung cn 0,9 t chim 0,2 % so vi tng d n. Cc nhn vin ca Ngn hng c gng ht mnh gip cho Ngn hng khng cn n qu hn trong nhng nm tip theo.

Hot ng tn dng lun l th mnh ca NHTM C phn chu Hi Phng trong nhng nm qua, vi mc tng trng d n cao v t l n xu thp. y l lnh vc hot ng lun mang li hiu qu cao v s c NHTM C phn chu Hi Phng ch trng.

Ngn hng t c nhng kt qu ni trn l do mt s nguyn nhn sau:

- Trong quan h tn dng vi khch hng thuc khu vc kinh t ngoi quc doanh, NHTM C phn chu Hi Phng gii quyt cho vay nhanh chng, kp thi nhng vn m bo y nguyn tc tn dng, c bit ch n tnh an ton v hiu qu tn dng.

- i vi khch hng c quan h tn dng tt vi Chi nhnh th khi vay vi khi lung ln, Chi nhnh p dng ch u i tng sc cnh tranh, nhm thu ht khch hng n vi Ngn hng.

- Ngoi ra, Ngn hng lun c nhiu bin php tip cn vi khu vc kinh t ngoi quc doanh lm n c hiu qu, nhm thu ht ti a ngun vn p ng ngy cng cao nhu cu ca khch hng.

- Ngn hng lun ch trng n cng tc thm nh cc d n xin vay, lm tt cng tc kim tra trc, trong v sau khi cho vay, t phn loi khch hng nhm c chnh sch ph hp, p ng hiu qu kinh doanh. Mt khc thng qua hi ngh khch hng v trao i bin php em li hiu qu cho Ngn hng v khch hng.

- Mt nguyn nhn na khng th b qua l cng tc t chc v o to i ng cn b ngn hng. i ng cn b ca ngn hng l nhng nhn vin tr, nng ng sng to, c chuyn mn nghip v vng vng, nhit tnh vi cng vic, khng ngng hc hi kinh nghim, cp nht thch hp vi vic trin khai cc sn phm mi, nht l cc sn phm lin quan n ngn hng in t.

- Hot ng tn dng i vi khu vc kinh t ngoi quc doanh ca Ngn hng cng thun li hn nh khu vc ny cng ang t thay i theo chiu hng tch cc. Nhng kh khn do c ch chnh sch ang c tho g dn khi cc lut nh ang tng bc hon thin v ph hp hn vi thc t. Chnh ph cng c nhiu chnh sch nhm ci thin mi trng kinh doanh.

2.3.2. Hn ch v nguyn nhn. Qua tm hiu v nghin cu phn tch thc trng cht lng tn dng i vi thnh phn kinh t ngoi quc doanh ti NHTM C phn chu Hi Phng , bn cnh nhng thnh tu m Ngn hng t c cn c mt s hn ch trong cng tc cho vay i vi khu vc kinh t ngoi quc doanh nh sau:

Doanh s cho vay v d n i vi khu vc kinh t ngoi quc doanh cn chim t l thp, s vn cho vay ch yu tp trung cho vay ngn hn, m s n qu hn ca Chi nhnh tp trung vo. Thc t hin nay cc doanh nghip ngoi quc doanh c nhu cu vay vn rt ln, trong vn trung di hn ci tin thit b cng ngh, u t vo nhng d n sn xut kinh doanh di hn trong khi nhiu ngn hng khc gp nhiu kh khn, khng thu ht c nhiu khch hng.

Nhng hn ch trn l do nhng nguyn nhn sau:

Nguyn nhn khch quan: Mc pht trin kinh t cn thp ca a phng:

Nhiu chnh sch v c ch qun l kinh t v m cn ang trong qu trnh sa i, hon thin ho v cha n nh, cc doanh nghip chuyn hng kinh doanh khng theo kp vi s thay i kinh t v m ca nh nc.

V pha NHTM C phn chu , s cnh tranh gay gt gia cc ngn hng trong nn kinh t th trng, lm sao thu ht c nhiu khch hng l mt trong nguyn nhn thuc mi trng kinh t. Hn na, mc d c nhiu tim nng nhng nn kinh t thnh ph Hi Phng cha cao, hot ng kinh doanh trn th trng cn mang tnh thi c, bt n nh.

T s cha ng b ca lut php v thc thi php lut:

Nhn t php lut c v tr ht sc quan trng lin quan n vic m bo cht lng hot ng ca ngn hng, tc l n to ra mi trng v hnh lang php l cho hot ng ngn hng. Nhn t php lut y bao gm tnh ng b v tnh h thng php lut, tnh y ca cc vn bn di lut, ng thi gn lin vi vic chp hnh php lut v trnh dn tr ca cc thnh vin trong cng ng.

Trnh hch ton thng k v ch bo co thng k cha m yu cu t ra, hu ht cc doanh nghip ngoi quc doanh khng thc hin hch ton thng k theo ch ca nh nc. Vic kim tra, kim sot ca cc c quan ch qun cn lng lo, v vy s liu bo co ca cc doanh nghip ngoi quc doanh khng phn nh ng tnh hnh sn xut kinh doanh ca doanh nghip, gy kh khn cho ngn hng trong vic thu thp thng tin, gy ra ri ro trong kinh doanh ngn hng.

T cc nguyn nhn v ch , th l tn dng Ngn hng:

C ch tn dng l mt phn nhn t trong hot ng tn dng ngn hng, n chi phi trc tip ton b qu trnh hot ng cng nh vic thc hin cc nghip v kinh doanh ca ngn hng. NHTM C phn chu tip tc i vo chiu su: lng ho cc ch tiu qun l v qun l ri ro tp trung trn cc lnh vc: ri ro tn dng, ri ro li sut, ri ro trong hot ng ngn qu; phn tch v qun l ri ro v vn m bo cc t l an ton vn theo ng cc quy nh hin hnh.

Cc nguyn nhn t pha khch hng:

i vi ri ro ca Ngn hng thng mi, th nguyn nhn thuc v khch hng lun l yu t rt ln.

+ Nng lc ti chnh cn hn ch: c im ni bt l doanh nghip ngoi quc doanh vn t c cn nh b, ch yu vn vay ngn hng, hn na vn t c ca cc doanh nghip ngoi quc doanh thp nn vn vay Ngn hng rt hn ch. V vy, nu Ngn hng khng cho vay th sn xut kinh doanh ca n v s nh hng v ngc li, s khng m bo an ton vn ca ngn hng, vi phm cc quy nh ca php lut.

+ Vic k khai ti sn v vn bng tin ca doanh nghip ngoi quc doanh. y l vn lin quan n vic pht tin vay, phn ln vic nh gi, xc nh gi ti sn ca doanh nghip ngoi quc doanh do Hi ng nh gi a phng xc nh ( ngn hng khng c trong thnh phn ny) nn xc nh vn t c ca doanh nghip nhiu khi khng chnh xc.

+ Nng lc t chc qun l v sn xut kinh doanh ca thnh phn kinh t ngoi quc doanh cha cao, khng ng u, phn ln nhng ngi qun l u iu hnh doanh nghip cha o to mt cch c bn v qun l, k thut v kinh doanh trong nn kinh t th trng. V vy, hiu qu kinh doanh khng n nh, kh kim sot v qun l ri ro.

+ Trong sn xut kinh doanh: Cng ngh cn c, lc hu, cht lng sn phm thp, gi thnh cao. V vy, kh nng cnh trnh ca sn phm khng cao v d dn n thua l.

Nguyn nhn ch quan:

- Vn bo m tin vay: Cng nh hu ht cc ngn hng khc, Chi nhnh coi ti sn th chp l iu kin bt buc khi quyt dnh cho vay, coi ti sn th chp l vt thay th cc khon vay n hn khng tr c. Trong khi i vi cc n v ngoi quc doanh, nhiu khch hng khng iu kin v ti sn m bo khon vay ca mnh. Mt khc, theo nguyn tc, ngn hng ch cho vay 70% gi tr ti sn m bo th chp , nhng trn thc t nhiu mn vay chim nhiu hn.

- Vic quyt nh cho vay v cht lng cc khon vay ph thuc nhiu vo cng tc thm nh ca cn b tn dng. C th ni i ng cn b nhn vin Ngn hng l i ng cn b c chuyn mn, trnh cng nh kinh nghim vng vng, tuy nhin khng th trnh khi vic thm nh d n cn gp sai st.Chng III

Mt s gii php nng cao cht lng tn dng ngoi quc doanh NHTM C phn chu Hi Phng

1. nh hng hot ng tn dng ngoi quc doanh ca NHTM C phn chu Hi Phng .

Qua thc tin hot ng kinh doanh trong nhng nm gn y, c bit l 2004, NHTM C phn chu Hi Phng rt ra c nhng thnh cng, hn ch v bi hc kinh nghim cho s pht trin bn vng ca Ngn hng.

ngy cng thc hin tt hn chc nng nhim v ca mnh trong giai on mi, Chi nhnh NHTM C phn chu Hi Phng cn phi khng ngng nng cao cht lng tn dng. Cht lng tn dng chnh l s p ng yu cu ca khch hng, ph hp vi s pht trin kinh t x hi, m bo s tn ti v pht trin ca Chi nhnh.

nh hng trong cng tc tn dng ngoi quc doanh NHTM C phn chu Hi Phng tp trung vo mt s mc tiu sau:

Nm 2004 m ra mt trin vng tt p, nn kinh t Vit Nam ng trc nhng c hi ln, tip cn c nhiu th trng nh vy, Vit Nam s phi ct gim 775 dng thu nhp khu theo khun kh AFTA v Trung Quc ang tr thnh i th ht sc nng k i hi cc doanh nghip phi phn u hn na khng mt th phn ngay ti Vit Nam. Mt khc, vic thc hin hip nh thng mi Vit M v nhng cam kt ca Vit Nam khi gia nhp t chc thng mi quc t WTO cng t ra cho NHTM C phn chu nhng th thch mi. V vy NHTM C phn chu Hi Phng xc nh phi tp trung cao cc ngun lc thch nghi vi tnh hnh, nhim v t ra.

- Nghin cu nm chc tnh hnh kinh t x hi t nc, a ra nhng sch lc ph hp cho tng thi k, trnh nhng nh hng xu c tnh chu k ca nn kinh t, a Ngn hng pht trin lu di.

- Ch vn nghin cu i th cnh tranh, tm ra im mnh, im yu ca h, t xy dng chin lc cnh tranh ph hp cho hot ng kinh doanh ca Ngn hng.

- Tip tc m rng cho vay i vi nhng khch hng c d n kh thi, cc cng trnh trng im nhm gi vng v nng cao cht lng d n. lm c vic ny i hi cng tc tip th khng ch thc hin giai on tm kim, m rng khch hng m phi din ra trong sut qu trnh phc v khch hng, trong tng nghip v, tng cn b giao dch.

- Quan tm hn na ti cc doanh nghip, tin hnh phn tch k kh nng pht trin, tng bc khc phc nhng tn ti ca cht lung tn dng ngoi quc doanh NHTM C phn chu Hi Phng : gim t l n qu hn, iu chnh c cu li cho vay v trnh qun l ca h u t vn, bi v h chnh l tim nng ln cn quan tm khai thc.

- Tip tc thc hin s ch o ca NHTM C phn chu v vic y mnh x l n tn ng cn li, nhm gim bt gnh nng v ti chnh, ng thi to vn hu dng cho Ngn hng.

2. Mt s kin ngh nng cao cht lng tn dng i vi khu vc kinh t ngoi quc doanh NHTM C phn chu Hi Phng

2.1. Kin ngh vi Chi nhnh NHTM C phn chu Hi Phng

T nhng nh hng trn, c th t ra mt s gii php nhm nng cao cht lng tn dng i vi khu vc ngoi quc doanh nh sau:

Theo xu hng chung ca nn kinh t, cng vi qu trnh c phn ho hng lot cc doanh nghip Nh nc, khi vai tr ca khu vc kinh t ngoi quc doanh l khng th ph nhn trong qu trnh pht trin kinh t t nc. Chnh v nhng l do hot ng tn dng i vi khu vc kinh t ngoi quc doanh cn c s ch o st sao. Sau y l mt s gii php nhm tng bc nng cao cht lng tn dng i vi khu vc kinh t ny.

2.1.1. Nng cao cht lng thm nh d n.

Thc hin ng quy trnh thm nh d n, nng cao cht lng thm nh d n trc khi quyt nh cho vay l mt vic lm rt cn thit nhm nng cao cht lng tn dng. lm c iu , vic thm nh d n phi thu thp thng tin t nhiu ngun khc nhau, i chiu kim tra ngun thng tin m bo tnh chnh xc ca ngun thng tin thu nhn c, x l cc thng tin quyt nh c cho vay hay khng.

Trong qu trnh thm nh, cn b Ngn hng phi tin hnh thm nh khch hng xin vay nhng vn sau:

- T cch php l: l vic cn c vo cc vn bn, quyt nh ca c quan nh nc c thm quyn cho php thnh lp.

- Qua cc bo co thng k ca doanh nghip kt hp vi s thanh tra, gim st ca cn b chuyn mn nh gi tnh hnh hot ng sn xut kinh doanh, kh nng qun l ti chnh ca doanh nghip.

- V vn ti sn th chp: Chi nhnh cn phi xem xt tnh hiu qu kinh t ca d n. y l yu t d phng khi sy ra ri ro tn dng v l mt vn cn s quan tm hn na t pha Ngn hng.

- V thm nh hiu qu ca phng n sn xut kinh doanh: y l khu ch cht v quan trng bc nht i vi ngn hng nhm t hiu qu mong mun cng nh phng trnh ri ro. Trong khi ans ti sn th chp ang cn nhiu vng mc, th vic cn c vo tnh hiu qu ca sn xut kinh doanh ra quyt nh cui cng l iu ht sc cn thit. V vy, i hi cn b tn dng phi thc s c nng lc, kinh nghim nh gi xem xt tnh kh thi ca d n trn ton b phng din k thut, ti chnh, kinh t x hi v tinh thn trch nhim cao trc khi a ra quyt nh.

2.1.2. Tng cng cng tc kim tra, kim sot trc, trong v sau khi cho vay.

Nng cao vai tr ca cng tc thanh tra, kim sot l yu cu ht sc quan trng nhm m bo cht lng cho vay, do khi ngn hng mun nng cao cht lng tn dng i vi kinh t ngoi quc doanh th vai tr ca cng tc thanh tra, kim sot phi c nng ln mc tng xng.

Trong qu trnh kim tra, gim st vn vay, Ngn hng phi thng xuyn nh gi mc tn nhim ca khch hng. iu ny rt cn thit v trong sut qu trnh s dng vn vay, hot ng khch hng c th bc l nhiu vn . V th, i hi phi gim st thng xuyn, theo di kh nng xy ra ri ro c bin php i ph kp thi, gim thiu tn tht trong u t tn dng.

Trong thc t, vic gim st vn vay ca Ngn hng li ph thuc vo kh nng, trnh v iu kin ca tng cn b tn dng. Nht l trong tnh hnh hin nay, khi m bo co s liu ca cc doanh nghip ngoi quc doanh thng c tin cy thp th vic gii quyt thng tin s cn nhiu lng tng. V vy phi tng cng hot ng gim st vn vay i vi khch hng trong mi thi im.

2.1.3. Thc hin tt cc bin php phng nga v hn ch ri ro.

Ri ro l vn khng th trnh khi trong bt c mt ngnh ngh sn xut kinh doanh no. c bit trong kinh doanh tin t ca cc Ngn hng thng mi, xut pht t c trng hot ng kinh doanh thc hin trn mt din rt rng, rt a dng v phong ph, phc tp c lin quan hu ht ti tt c cc ngnh kinh doanh trong nn kinh t, v vy yu t ri ro lun rt ln. Thc hin tt cc bin php phng nga v hn ch ri ro l hot ng ht sc quan trng v cn thit i vi mi ngn hng thng mi nhm em li hiu qu kinh doanh cao v cht lng tn dng tt. i vi NHTM C phn chu Hi Phng trc ht cn thc hin tt cc bin php sau: Nghin cu v hnh thnh cc m bo tn dng chc chn; nng cao cht lng thng tin phng ri ro.

2.1.4. Coi trng cng tc o to v bi dng cn b nhn vin

Con ngi l nhn t c tnh cht quyt nh trong mi hot ng kinh t, x hi ni chung v hot ng cho vay ni ring. V vy kt qu hot ng cho vay ph thuc rt ln vo trnh chuyn mn, nghip v, tnh nng ng sng to v o c ngh nghip ca cn b nhn vin. Do vy, gp phn nng cao cht lng tn dng th o to v bi dng cn b nhn vin chnh l mt gii php rt quan trng v c gi tr trong mi giai on pht trin ca Ngn hng. Mun vy, phi khng ngng nng cao trnh chuyn mn ca cn b tn dng; c c ch thng pht i vi cn b nhn vin trong ngn hng

2.2. Kin ngh vi Ngn hng Nh nc.

iu hnh linh hot cc quy ch qun l v m: Trong khun kh cc quy nh v kinh t, ti chnh, tn dng, vn thc s bnh ng gia cc doanh nghip thuc cc thnh phn kinh t cn nhiu hn ch. iu c th hin trong chnh sch tn dng ca ton h thng ngn hng. Cc quy nh v iu kin cho vay cn phn bit i x nh v ti sn th chp, mc li sut cho vay. Mc li sut cho vay i vi khu vc kinh t ngoi quc doanh cn mang tnh p t v cao hn so vi khu vc kinh t Nh nc. V vy, khuyn khch kinh t ngoi quc doanh vay vn ngn hng th NHNN nn xem xt a ra nhng quy nh linh hot v bnh ng hn.

Ci thin th tc hnh chnh: NHNN phi a ra bin php n gin ho th tc hnh chnh, gim bt th tuc nht l th tc cho vay. Hng gii quyt l kt hp nhiu yu t trong mt yu cu. Nhng vn m cc quy nh php lut hoc cc nh ch khc nu th khng nn a vo. Vic ban hnh h thng php lut phi to ra mt hnh lang php l thng thong, ng b v linh hot p ng c nhng yu cu ngy cng cao ca kinh t th trng.

gii quyt vn ny, NHNN cn r sot li cc vn bn ban hnh chnh sa, b sung cho ph hp vi tnh hnh thc t.

2.3. Kin ngh i vi khch hng.

Hot ng cho vay c hiu qu hay khng ph thuc rt ln vo ngi s dng vn vay, v th khch hng cn quan tm v tn trng cc ch , th l tn dng NHTM. Mt khc, mt trong cc nguyn tc c bn ca tn dng l phi c hiu qu, hiu qa ca tin vay i vi khch hng chnh l kh nng sinh li, hiu qu ti chnh v x hi ca tin vay m khch thu c khi s dng. V vy, u tin khch hng phi c trch nhim cung cp thng tin chnh xc, y v tnh hnh ti chnh, kt qu kinh doanh ca doanh nghip mnh v cc thng tin khc v d n gip cho NHTM mt ln na thm nh li hiu qu ca d n.

Trong qu trnh s dng tin vay, khch hng phi m bo cc yu cu tn dng ra, nh: s dng ng mc ch, ng i tng, bo co y tnh hnh s dng vn vay trong iu kin bnh thng hoc khi c kh khn Ngn hng c hng gip khch hng x l.

Kt lun

T khi chuyn sang kinh t th trng, thnh phn kinh t ngoi quc doanh pht trin c v chiu rng ln chiu su, ng mt vai tr quan trng trong vic thc hin cc mc tiu kinh t x hi ca t nc.

Mt trong nhng iu kin cc doanh nghip ngoi quc doanh pht trin mnh l vn, c bit l vn vay ngn hng. Hot ng cho vay cho vay ti NHTM C phn chu Hi Phng to iu kin tt v vn cc doanh nghip c th sn xut kinh doanh. V thc t chng minh khng t cc doanh nghip ngoi quc doanh s dng vn vay c mc ch, em li li nhun cao, tr n ng hn cho ngn hng. Tuy nhin, cht lng tn dng i vi thnh phn kinh t ny vn cha hon ton m bo, cn c nhng tn ti. T nhng nh gi v cht lng tn dng ti Ngn hng, bi vit nu ln nhng kh khn, hn ch v nhng nguyn nhn dn n nhng hn ch ny. T a ra nhng gii php i vi NHTM C phn chu Hi Phng v nhng kin ngh i vi nhng c quan c lin quan cng gii quyt, nhm nng cao cht lng tn dng i vi khu vc kinh t ngoi quc doanh trong thi gian ti. Mt ln na em xin chn thnh cm n thy gio Nguyn Ngc Minh cng ton th cn b nhn vin NHTM C phn chu Hi Phng nhit tnh gip em hon thnh chuyn ny.

Phng KH c nhn

Phng KH doanh nghip

Phng Hnh chnh K ton

B phn

K ton

B phn

hnh chnh

B phn giao dch

B phn dch v KH

BP tn dng

B phn

Php l CT&X l n

Phng giao dch I

Chi nhnh

Qun toan

Phng

giao dch II

B phn Giao dch - ngn qu

B phn dch

v khch hng

B phn tn dng c nhn

PAGE Trang1