bausparkassen_ eine branche am pranger - immobilien - finanzen - handelsblatt
TRANSCRIPT
25.03.13 Bausparkassen: Eine Branche am Pranger - Immobilien - Finanzen - Handelsblatt
www.handelsblatt.com/finanzen/immobilien/nachrichten/bausparkassen-eine-branche-am-pranger/v_detail_tab_print/7540808.html 1/7
Bundesverbraucherministerin IlseAigner (CSU).Quelle: dapd
Die Bausparkasse Wüstenrot.
Düsseldorf. Die Fehlberatungen der Bausparkasse Wüstenrot empören die Kunden. Sie treffen aber auch aufheftige Kritik in Politik und Wirtschaft. Verbraucherministerin Ilse Aigner warnte gegenüber dem Handelsblatt vorÜbervorteilung der Kunden. Die Chefin der Finanzaufsicht (Bafin), Elke König, stellte fest, Umdeckungen störtendas Vertrauensverhältnis zwischen Anbieter und Kunden. Und der Gründer des Finanzvertriebs AWD, CarstenMaschmeyer, forderte schärfere Gesetze.
Die drittgrößte deutsche Bausparkasse Wüstenrot, die zur Wüstenrot & Württembergische Gruppe gehört, hatteKunden von hoch verzinsten Verträgen in schlechtere gelockt. Gleichzeitig versprach sie jedem Vermittler bis zu1300 Euro und mehr Provision pro Umdeckung.
Verbraucherschutzministerin Ilse Aigner (CSU) sagte: „Ich erwarte, dassVertragspartner fair miteinander umgehen." Die Fairness werde verletzt,wenn ein Vertragspartner das Vertrauen des anderen ausnutze, umdiesen zu finanziell nachteiligen Entscheidungen zu bewegen, die demeigenen Vorteil dienten. „Bei jeder Vertragsumwandlung ist Vorsichtgeboten. Wer die finanziellen Konsequenzen nicht abschätzen kann, sollteunabhängigen Rat in Anspruch nehmen“, forderte Aigner die Kunden vorAbschluss eines neuen Vertrages auf.
25. März 2013
Handelsblatt
BAUSPARKASSEN
Eine Branche am PrangerFrüher galt Bausparen als langweilig. Nach Enthüllungen über die Wüstenrot-Tricks bricht nun ein Sturm derEntrüstung über die Branche her. Ausgerechnet AWD-Gründer Maschmeyer wird zum Kronzeugen für denVerbraucher.
19.12.2012, 10:54 Uhr
BAUSPARBERATUNG
„Das ist der Gipfel der Verlogenheit“Verbraucherschützer Niels Nauhauser attackiert die Bausparkasse Wüstenrot heftig. Deren Chef hatteim Handelsblatt seinen Beratern mehr Fairness empfohlen. Nauhauser rät Kunden, sich zubeschweren.
Die Provisionen der Banker im Überblick
Die Liste
Alles anzeigen
25.03.13 Bausparkassen: Eine Branche am Pranger - Immobilien - Finanzen - Handelsblatt
www.handelsblatt.com/finanzen/immobilien/nachrichten/bausparkassen-eine-branche-am-pranger/v_detail_tab_print/7540808.html 2/7
Auch die Präsidentin der Finanzaufsichtsbehörde Bafin, Elke König, kritisiert provisionsgetriebene Umdeckungs-Praktiken von Versicherern und Bausparkassen. „Wenn ein Versicherer einen Kunden dazu überredet, einenVertrag aufzulösen, um einen neuen, für den Kunden weniger günstigen Vertrag bei ihm abzuschließen, ist dasein Problem – nicht nur für die Reputation des Unternehmens“, sagte König im Interview mit dem Handelsblatt.
Ein solches Verhalten sei mit geltenden Beratungspflichten kaum in Einklang zu bringen und berge daher einhohes Schadensersatzrisiko, sagte König. „Dass dadurch das Vertrauensverhältnis von Versicherern undVersicherungsnehmern gestört wird, versteht sich von selbst.“ König zufolge handelt es sich dabei um„bedauerliche und ärgerliche Einzelfälle“.
Der Unternehmer Carsten Maschmeyer hat den Finanzvertrieb AWD gegründet.Quelle: dpa
Maschmeyer: "Der Verbraucher muss geschützt werden."
Von den sogenannten Umdeckungen profitieren nicht zuletzt die Vermittler. Denn sie kassieren für jedenumgedeckten Vertrag Provisionen – egal, ob der Kunde damit besser oder schlechter gestellt wird. DerFinanzinvestor und Gründer der Vertriebsagentur AWD, Carsten Maschmeyer, forderte eine Reform desProvisionsmodells für Finanzberater. „Ich bin für Gesetze, die regeln, dass die Provision nur einmal gezahlt wirdund nicht mehrfach“, sagte er. Der Markt für Versicherungsprodukte stagniere, trotzdem gebe es ständigNeuabschlüsse, ein Beleg für Umdeckungen. „Davor muss der Verbraucher geschützt werden.“
Eine exklusive, längst nicht abschließende Aufstellung. Sie zeigt, die Höhe der von den entsprechenden Institutenvereinnahmten Rückvergütungen. Die Quelle sind Auskünfte, die vorwiegend die Kanzlei Nittel aber auch andere Kanzleienvon den Instituten erhalten haben. Zum Teil antworteten die Banken erst, nachdem diese zur Auskunft verurteilt wurden.
BBBank
BW Bank (LBBW)
Commerzbank
Fürstlich Castell’sche Bank
DAB Bank
Deutsche Bank
Deutsche Apotheker und Ärztebank
Dresdner Bank (Commerzbank)
Freie Finanzberater (Fondsdepotbank)
Kreissparkasse Reutlingen
Kreissparkasse Tübingen
Sparkasse Hildesheim
Sparkasse Jena‐Saale‐Holzland
Sparkasse Stakenburg
Targobank (Citibank)
Volksbank Kraichgau
Was Maschmeyer in seinem Buch schreibt
Das Buch
Alles anzeigen
25.03.13 Bausparkassen: Eine Branche am Pranger - Immobilien - Finanzen - Handelsblatt
www.handelsblatt.com/finanzen/immobilien/nachrichten/bausparkassen-eine-branche-am-pranger/v_detail_tab_print/7540808.html 3/7
Auch Erik Schweickert, verbraucherschutzpolitischer Sprecher der FDP-Bundestagsfraktion, alarmieren dieVorfälle bei Wüstenrot. „Es kann schlicht nicht sein, dass Kunden zu einem Tarifwechsel überredet werden, dernicht ihnen selbst zugute kommt, sondern nur dem Berater eine hohe Provision einbringt“, sagte Schweickert.
Es zeige sich dabei mal wieder, dass exorbitante Provisionen falsche Anreize bei der Kundenberatung setzten.„Deswegen sind wir auch dabei, das Gesetz zur Honorarberatung voranzutreiben. Damit können die Kundendann selbst zwischen Nettotarifberatungen und Beratungen auf Provisionsbasis wählen“, sagte Schweickert.
Konkurrenten von Wüstenrot verteidigten dagegen die Beratungspraxis, die vom Handelsblatt bei Wüstenrotoffengelegt worden ist. Ein Sprecher der größten Bausparkasse im Sparkassenlager, der LBS West, erklärte,Vertriebsphilosophie sei es, die Beratung am jeweiligen Bedarf des Kunden auszurichten.
Das bedeute auch, dass bei einer Änderung des Bedarfs mit dem Kunden über eine Anpassung desBausparvertrages gesprochen werde. Dabei biete die LBS West auch ehemals unentschlossenen Kunden beieinem auftretenden Finanzierungsbedarf einen Tarifwechsel an, um einen Anspruch auf ein niedrigerverzinsliches Darlehen zu erhalten.
AWD-Gründer und Milliardär Carsten Maschmeyer ist unter die Buchautoren gegangen. "Selfmade - erfolg reich leben"(Ariston Verlag) ist keine Autobiografie, sondern ein Ratgeber. Die ersten Auszüge hatte die Bild-Zeitung veröffentlicht - hierdie wichtigsten Ausschnitte.
Seine Ausbildung
Sein Ratschlag
Seine Freunde
Vitamin B wichtiger als Arbeit
Interessante Jobs finden
Über Politiker
Über Gerhard Schröder
Über Christian Wulff
Über Anzeigen für Kanzlerkandidaten
Über Ferres und das Leben in München
Über Freundschaften
Über seine Rolle bei der Riester-Rente
Über Privates
BAUSPAREN BEI WÜSTENROT
„Das ist Kundenverrat“Der Bausparanbieter Wüstenrot hat in den vergangenen fünf Jahren massenhaft hochverzinsteBausparverträge vorzeitig aufgelöst.
So viel Provision bringt eine Lebensversicherung
Welches Produkt?
Der Versicherungsnehmer möchte eine Kapitallebensversicherung oder eine private Rentenversicherung abschließen, esgeht also um eine Versicherung gegen laufende Beitragszahlungen. Das gleiche gilt analog für Fondspolicen.
Wie viel ist drin?
Welche Annahmen?
Welcher Beitrag?
Welche Provision?
Alles anzeigen
25.03.13 Bausparkassen: Eine Branche am Pranger - Immobilien - Finanzen - Handelsblatt
www.handelsblatt.com/finanzen/immobilien/nachrichten/bausparkassen-eine-branche-am-pranger/v_detail_tab_print/7540808.html 4/7
Das Logo Landesbausparkassen (LBS) - gebildet in München.Quelle: obs
LBS: Die Bausparkassen handeln im Sinne des Kollektivs
Bei der LBS West hätten Angebote zum Tarifwechsel in niedrig verzinslichere Bausparverträge immerhin einenVorteil: Im Gegensatz zu einer Kündigung falle keine neue Abschlussgebühr an. Diese Anlässe für eine Beratungwürden zeitweise auch durch Aktionen unterstützt. Wenn Kunden wechselten, könnten sie zum Beispiel die bisdahin angefallenen Zinsgutschriften in den neuen Vertrag mitnehmen.
Wichtig: Kunden sollten einen Vertragswechsel und eine Kündigung unterscheiden. Die Bausparkasse kann unterbestimmten Voraussetzungen Verträge kündigen. Die LBS West habe, wie in der Branche üblich, dieseMöglichkeit. Denn die Rechtsprechung und die BaFin billigten das. Kündigen darf die Bausparkasse danach,wenn der Kunde über die komplette Bausparsumme gespart hat und der Vertrag zuteilungsreif ist. „Dieses trifftauf alle und nicht nur hochverzinsliche Tarife zu“, betonte der LBS-Sprecher. Die Bausparkassen handelten indiesen Fällen auch im Sinne des Bausparkollektivs.
Für dieses Verhalten hat die LBS auch ein Kostenargument. Die Kunden zahlten eine Abschlussgebühr, die sichan der Höhe der Bausparsumme bemesse. Wenn das Guthaben die Bausparsumme übersteige, nehme derKunde eine Leistung in Anspruch, für die er nicht bezahlt habe. Die LBS West schreibe daher regelmäßig dieKunden mit Verträgen an, deren Guthaben über der Bausparsumme liege.
Die LBS weise die angeschriebenen Kunden darauf hin, dass der eigentliche Zweck des Bausparens, einzinsgünstiges Bauspardarlehen zu bekommen, nicht mehr gegeben ist. Bei Kunden, die danach nicht reagierten,
Die wichtigsten Urteile zur Falschberatung
Beratung ohne
Die Gerichte müssen sich immer wieder mit dem Thema fehlerhafte Anlageberatung beschäftigen. Die Fälle sind immerindividuell. Eine Auswahl von richtungsweisenden Urteilen für verschiedene Lebenslagen zeigt, welche Chancen Opfer vonfalscher Beratung haben.
Versteckte Kosten
Provisionen offenlegen
Mangelnde Auskunft
Kritische Presseberichte
Begrenzte Einlagensicherung
Schadenersatzansprüche wegen Falschberatung
Haftung einer Direktbank
Vermittler haften
Aufklärungspflicht beachten
Telefonisch beraten
Alles anzeigen
SPAREN ODER FINANZIEREN
Der beste BauspartarifDer Bausparberater hilft Ihnen den passenden Bausparvertrag zu finden.
25.03.13 Bausparkassen: Eine Branche am Pranger - Immobilien - Finanzen - Handelsblatt
www.handelsblatt.com/finanzen/immobilien/nachrichten/bausparkassen-eine-branche-am-pranger/v_detail_tab_print/7540808.html 5/7
spreche man eine Kündigung des betreffenden Bausparvertrages aus, sagte ein Sprecher der LBS. In diesemJahr betraf dies etwa 5.600 Verträge. Dabei habe kein Kunde seinen vertraglich zugesicherten Bonus verloren.
Hintergrund der Debatte um dubiose Verkaufsmethoden: Die deutschen Bausparkassen ächzen unter denniedrigen Zinsen an den Kapitalmärkten. Denn Hunderttausende Bausparer haben in den 1990er Jahren Verträgeunterschrieben, die ihnen hohe Zinsen garantieren, solange sie in der Ansparphase sind.
Doch diese Zinsen können Schwäbisch Hall, Wüstenrot und BHW nicht mehr erwirtschaften. Das wäre keinProblem, solange die Bausparer dann auch das - ebenfalls höher verzinste - Darlehen in Anspruch nehmen, umfrüher mit dem Bau beginnen zu können. Doch da winken viele ab: Entweder sie bekommen das Geld längstbilliger bei ihrer Hausbank - oder sie hatten den Vertrag von Anfang an als Geldanlage begriffen, weil er lukrativeund sichere Zinsen versprach.
Verband verteidigt sich: Bausparen ist Zwecksparen
Das passt den Bausparkassen gar nicht in den Kram. Um gegenzusteuern, haben sie zwei Möglichkeiten:Entweder kündigen sie den Vertrag - das dürfen sie, sobald die volle Bausparsumme angespart ist, mit einer Fristvon drei Monaten. "Denn Bausparen ist Zwecksparen", wie der Vorsitzende des Verbandes der privatenBausparkassen, Andreas Zehnder, betont.
Wer den Kredit nicht mehr abrufen kann, dessen Vertrag hat seinen Zweck verfehlt. Deshalb versuchen dieBausparkassen auch gerne, die Kunden auf einen neuen Bausparvertrag umzusteuern, der beim Ansparen zwarweniger abwirft, später aber auch niedrigere Kreditzinsen kostet. 1997 lag der Guthabenzins aufBausparguthaben noch bei durchschnittlich 3,12 Prozent. 2012 gerade noch bei 1,15 Prozent.
Das Umsteuern versucht die zu den drei Großen in der Branche gehörende Wüstenrot mit Macht: In einer"Beratungsoffensive" sollen Kunden vor dem Jahresende hochverzinste Verträge kündigen und einen neuenBausparvertrag unterschreiben.
So funktioniert Bausparen
Ansparphase (1)
Bausparer sammeln zunächst ihr Guthaben an. Bei Verträgen, die für eine spätere Finanzierung gedacht sind, ist dieVerzinsung nicht so wichtig und auch häufig schlechter als bei den besten Banksparplänen. Die Sparphase läuftmindestens so lange, bis der Kunde das Mindestguthaben erreicht hat.
Ansparphase (2)
Zuteilung (1)
Zuteilung (2)
Darlehensphase (1)
Darlehensphase (2)
Alles anzeigen
Renditevergleich: Bausparen versus Banksparplan
Vorgaben
Mann, ledig, älter als 25 Jahre, Angestellter, verdient mehr als 25.600 Euro brutto im Jahr.
Quelle: FMH Finanzberatung
Bausparvertrag
Platz 5
Platz 4
Platz 3
Platz 2
Platz 1
Sparplan der Banken
Platz 5
Platz 4
Platz 3
Platz 2
Platz 1
Alles anzeigen
25.03.13 Bausparkassen: Eine Branche am Pranger - Immobilien - Finanzen - Handelsblatt
www.handelsblatt.com/finanzen/immobilien/nachrichten/bausparkassen-eine-branche-am-pranger/v_detail_tab_print/7540808.html 6/7
Die Bausparkasse Wüstenrot betont wie andere Institute auch, ihr gehe es dabei vor allem um die Kunden, dienun doch bauen wollten statt nur Geld anzulegen. Das seien nach Wüstenrot-Schätzungen rund zehn Prozent."Dieses Angebot ist insbesondere für die Kunden von großem Vorteil, die bislang von attraktiven Guthabenzinsenprofitiert haben, nun aber aufgrund einer veränderten Motivlage in absehbarer Zeit ein Darlehen zu günstigenKonditionen benötigen", erklärte die Tochter des Finanzkonzerns Wüstenrot & Württembergische (W&W) inStuttgart.
Andere Bausparkassen haben ähnliche Initiativen gestartet oder streichen den Kunden die hohen Bonuszinsen,die sie ihnen einst versprochen haben, wenn sie kein Darlehen zum Bau oder Umbau brauchten. DasHandelsblatt wirft Wüstenrot eine "Attacke gegen die eigenen Kunden" vor. Denn den Kunden, die wechseln,entgingen hohe Zinsen, ohne dass der Wüstenrot-Vertreter darauf hinweise. Stattdessen würden sie mit einer"Prämie" gelockt.
"Wir bekommen ständig Nachrichten von Bausparkunden, die von ihrem Anbieter überrumpelt worden sind",sagte Niels Nauhauser von der Verbraucherzentrale Baden-Württemberg. Der Verband der privatenBausparkassen dagegen verweist auf eine Zahl von 700 Beschwerden im Jahr - bei 19 MillionenBausparverträgen. Auch die Zeitschrift "Finanztest" spricht in ihrer jüngsten Ausgabe von "Tricks", mit denen dieBausparkassen versuchten, Kunden aus gut verzinsten Verträgen heraus zu drängen.
W&W-Vorstandschef Alexander Erdland verspricht Kunden, die sich falsch beraten fühlen, eine Rückabwicklungder Kündigung ohne finanzielle Einbußen. Auch die Vertreter müssten dann ihre Provision zurückgeben, die siefür den Wechsel bekommen haben. "Es gibt bislang nur sehr wenige Einzelfälle, jeden nehmen wir sehr ernst",sagte er. "Ich erwarte von unseren Beratern Fairness und Kundenorientierung."
Wann Banker über Provisionen aufklären müssen
Kick-Backs, was steckt dahinter?
Unter Kick-Backs sind Rückvergütungen zu verstehen, die die vermittelnde Bank von beispielsweise Fondsgesellschaftenim Falle erfolgreicher Vermittlung erhält. Der Anleger finanziert sie in aller Regel in Form der gezahlten Ausgabeaufschläge.
Was heißt Kick-Back-Rechtsprechung?
Verfassungsbeschwerde erfolglos
Bundesgerichtshof fordert Haftung
Haftung gilt auch für Altfälle
Alles anzeigen
Warum sollte ich einen Bausparvertrag abschließen?
Zinsgarantie
Weil die späteren Darlehenszinsen bereits bei Abschluss des Bausparvertrages garantiert werden – selbst wenn dasDarlehen erst in 20 Jahren oder später ausgezahlt werden sollte.
Renovierungen
Grundbuch
Niedrige Darlehenszinsen
Keine Ansparraten
Wohnungsbauprämie
Hohe Rendite
Sparen für Kinder und Enkel
Zielgerichtetes Sparen
Unterstützung beim Eigenbau
Zinsrisiko absichern
Fazit
Alles anzeigen
Wann sollte man keinen Bausparvertrag abschließen?
Anschlussdarlehen mit Bausparvertrag finanzieren
Wenn der Banker beim Finanzierungsgespräch einen Bausparvertrag empfiehlt, um das spätere Anschlussdarlehen miteinem Bausparvertrag zu finanzieren. Denn: Würden die notwendigen Bausparraten in die erhöhte Tilgung dasBankdarlehens fließen, müsste der Zins des Anschlussdarlehens nach zehn Jahren meist bis auf acht Prozent und mehrsteigen, damit sich der Bausparvertrag lohnen würde. Nur wer solche hohen Anschlusszinsen erwartet, ist mit einem
Alles anzeigen
25.03.13 Bausparkassen: Eine Branche am Pranger - Immobilien - Finanzen - Handelsblatt
www.handelsblatt.com/finanzen/immobilien/nachrichten/bausparkassen-eine-branche-am-pranger/v_detail_tab_print/7540808.html 7/7
Seit 2007 wurden bei Wüstenrot zwar 728.000 von 1,7 Millionen hochverzinsten Verträgen vorzeitig aufgelöst.Doch nur rund 100.000 davon seien nach Beratungsgesprächen umgewandelt oder ausgezahlt worden. Dieübrigen seien zugeteilt oder von den Kunden selbst gekündigt worden, erklärte die Bausparkasse.
itt/sig/oz/tak/rtr
© 2011 Handelsblatt GmbH - ein Unternehmen der Verlagsgruppe Handelsblatt GmbH & Co. KG
Verlags-Services für Werbung: www.iqm.de (Mediadaten) | Verlags-Services für Content: Content Sales Center | Sitemap | Archiv
Realisierung und Hosting der Finanzmarktinformationen: v wd Vereinigte Wirtschaftsdienste AG | Verzögerung der Kursdaten: Deutsche Börse 15 Min.,
Nasdaq und NYSE 20 Min.
zusätzlich besparten Bausparvertrag auf der sicheren Seite.
Tilgungsgeschwindigkeit
Fehlender Zahlungsplan
Fazit