DEFENSA DEL CONSUMIDOR DE

SERVICIOS FINANCIEROSBANCOS

DERECHOS DE LOS USUARIOS DE CUENTAS BANCARIAS, TARJETAS DE CRÈDITO Y/O COMPRA

USUARIOS DE PRÉSTAMOS

NORMATIVAS DEL 10/06/2014

Abog. Esp.Nina N Noriega

NORMATIVAS

COMUNICACIÓN “A” 5590, 10/06/2014

COMUNICACIÓN “A” 5591, 10/06/2014

COMUNICACIÓN “A” 5592, 10/06/2014

COMUNICACIÓN “A” 5593, 10/06/2014

PRODUCTOS BANCARIOS Y FINANCIEROS INCLUIDOS

-CAJA DE AHORRO EN PESOS

CUENTA BÁSICA

PAQUETE BÁSICO DE PRODUCTOS:CAJA DE AHORRO EN PESOS, CUENTA CORRIENTE, TARJETA DE CRÉDITO Y/O COMPRA

PAQUETE BÁSICO DE PRODUCTOS Y/O SERVICIOS VINCULADOS A CUENTAS DE LA SEGURIDAD SOCIAL:CAJA DE AHORRO EN PESOS, CUENTA CORRIENTE, TARJETA DE CRÉDITO Y/O COMPRA

CUENTA GRATUITA UNIVERSAL

CUENTA CORRIENTE BANCARIA

CUENTAS A LA VISTA ABIERTAS EN CAJAS DE CRÉDITO COOPERATIVAS

TARJETAS DE CRÉDITO Y/O COMPRA

CRÉDITOS: PERSONALES, PRENDARIOS

REGULACIÓN Y CONTROLADOR

GERENCIA PRINCIPAL DE PROTECCIÓN AL USUARIO DE SERVICIOS FINANCIEROS BANCO CENTRAL

CIRCULAR BANCO CENTRAL “A” 5388, 24/01/2013

CREA LA UNIDAD DE USUARIOS DE SERVICIOS FINANCIEROS

BANCO CENTRAL DE LA REPÚBLICA ARGENTINA

CENTRO DE ATENCIÓN AL USUARIO

08009996663 (9 A 16 HS)

¿Qué se regula?

CARGOS Y COMISIONES QUE COBRAN LOS BANCOS POR SUS PRODUCTOS

1 .- A FUTURO DEBERÁN LOS BANCOS INFORMAR A LA GERENCIA PRINCIPAL DE PROTECCIÓN AL USUARIO DE SERVICIOS FINANCIEROS DEL BANCO CENTRAL DE LA REPÚBLICA ARGENTINA

2.-TODO LO QUE SEA SERVICIOS BÁSICOS SERÁN REGULADOS POR LA UNIDAD

3.-SERVICIOS NO BÁSICOS PUEDEN SER MODIFICADAS POR LOS BANCOS, PREVIO INFORME A LA UNIDAD

4.-LAS REDUCCIONES DE COMISIONES Y/O CARGOS SE DEBEN APLICAR DESDE LA PROMULGACIÓN DE LA NORMATIVA E INFORMADAS A LA UNIDAD DE PROTECCIÓN AL USUARIO DE SERVICIOS FINANCIEROS DEL BANCO CENTRAL DE LA REPÚBLICA ARGENTINA, DENTRO DE LOS 30 (TREINTA DÍAS CORRIDOS SIGUIENTES) A LA APLICACIÓN

¿Qué se regula? MANTENIMIENTO DE CUENTA

EMISIÓN Y REPOSICIÓN DE TÁRJETA DE DÉBITO ASOCIADA

EXTRACCIÓN ADICIONAL EN CAJEROS AUTOMÁTICOS

A) OTRAS ENTIDADES MISMA RED

B) EN OTRAS REDES DEL PAÍS

EN CUENTA CORRIENTE SE SUMA A LO ANTERIOR TALONARIO DE CHEQUES DE 25 UNIDADES O A LA MÁS CERCANA A ESE NÚMERO

EN TARJETAS DE CRÉDITO Y/O COMPRA: COMISIONES POR LA PUESTA A DISPOSICIÓN Y/O USO DE ESE SERVICIO

LO EXPUESTO SE APLICA A PAQUETES BÁSICOS DE PRODUCTOS COMO A PAQUETE BÁSICO DE PRODUCTO VINCULADOS A CUENTAS DE LA SEGURIDAD SOCIAL

OBLIGACIONES DE LOS PRESTADORES DE SERVICIOS FINANCIEROS NOTIFICAR AL BANCO CENTRAL LO SIGUIENTE:

A)PRESENTACIÓN POR ESCRITO DE/L/LOS PRODUCTO/S FINACNIERO/S DEL/ LOS CUALES SOLICITA AUMENTO DE COMISIONES INDICANDO EL NUEVO PRECIO QUE DESEAN PERCIBIR.

SE TIENE QUE INCLUIR:

A) DESCRIPCIÓN DE LOS PRODUCTOS

B) PERIODICIDAD DEL COBRO DE LA COMISIÓN

C) CANTIDAD DE USUARIOS DE SERVICIOS FINANCIEROS QUE ABONARON COMISIONES POR CADA UNO DE ESOS CONCEPTOS, EN EL AÑO CALENDARIO ANTERIOR Y EN EL AÑO ACTUAL HASTA LA FECHA DE PRESENTACIÓN DEL BANCO

D) IMPORTE TOTAL QUE LOS USUARIOS DE SERVICIOS FINANCIEROS QUE ABONARON COMISIONES POR CADA UNO DE ESOS CONCEPTOS, EN EL AÑO CALENDARIO ANTERIOR Y EN EL AÑO ACTUAL HASTA LA FECHA DE PRESENTACIÓN DEL BANCO

E) LOS FUNDAMENTOS TÉCNICOS Y ECONÓMICOS DEL AUMENTO PROYECTADO

¿DESDE QUE FECHA SE TIENEN QUE RETROTRAER LOS CARGOS Y COMISIONES

PERCIBIDAS

DISPONER QUE NO SE AUTORIZARAN AUMENTOS DE COMISIONES DE LOS PRODUCTOS Y/O SERVICIOS FINANCIEROS CONSIDERADOS ”BÁSICOS” RESPECTO DE LAS VIGENTES DURANTE EL AÑO 2013-CONSIDERADAS EN SU CONJUNTO Y COMO DIFERENCIA DE VALORES PROMEDIO ANUALES- SUPERIORES AL NIVEL QUE ESTA INSTITUCIÓN ( BANCO CENTRAL) DETERMINE, INDEPENDIENTEMENTE DE LA CANTIDAD DE REVISIONES QUE SE EFECTÚEN EN EL PERÍODO

COMUNICACIÓN “A” 5591 BANCO CENTRAL DE LA REPÚBLICA ARGENTINA, 10/06/2014

TASAS DE INTERÉS EN LAS OPERACIONES DE CRÉDITO

A) LAS TASA DE INTERÉS COMPENSATORIO SE CONCERTARÁN LIBREMENTE ENTRE LAS ENTIDADES FINANCIERAS Y LOS CLIENTES TENIENDO EN CUENTA, DE CORRESPONDER, LAS DISPOSICIONES ESTABLECIDAS EN LOS CASOS DE REGÍMENES ESPECÍFICOS.

B) LAS FINANCIACIONES VINCULADAS A OPERACIONES DE TARJETA DE CRÉDITO ESTARÁN REGULADAS POR EL BANCO CENTRAL

Comunicación “A” 5590, 10/06/2014, Banco Central de la República Argentina

SUJETOS COMPRENDIDOS

TODA PERSONA FÍSICA QUE NO

CORRESPONDA A MICRO, PEQUEÑA O MEDIANA EMPRESA

INTERVENCIÓN BANCO CENTRAL EN REGULACIÓN DE TASAS

LAS TASAS DE INTERÉS QUE SERÁN REGULADAS POR EL BANCO CENTRAL INCLUYE :

ENTIDADES FINANCIERASPERSONAS FÍSICAS,EXCLUIDAS

MICRO Y MEDIANAS EMPRESAS

INTERVENCIÓN BANCO CENTRAL EN REGULACIÓN DE TASAS

ENTIDADES FINANCIERAS PÚBLICAS

TASA PARA PRÉSTAMOS PRENDARIOS SOBRE AUTOMOTORES TASA MÁXIMA 1,25 % MENSUAL

FIDEICOMISOS, HASTA 2,00 % MENSUAL ADELANTOS CUENTAS CORRIENTES, 1,45%

MENSUAL FINANCIAMIENTO TARJETAS DE CRÉDITO, 1,45%

MENSUAL PRÉSTAMOS HIPOTECARIOS SOBRE VIVIENDA,1,45%

MENSUAL

EN TODOS LOS CASOS EL BANCO CENTRAL SE RESERVA LA POSIBILIDAD DE MODIFICAR

INTERVENCIÓN BANCO CENTRAL EN REGULACIÓN DE TASAS

ENTIDADES FINANCIERAS PRIVADAS

TASA PARA PRÉSTAMOS PRENDARIOS SOBRE AUTOMOTORES TASA MÁXIMA 1,40 % MENSUAL

FIDEICOMISOS, HASTA 2,00 % MENSUAL ADELANTOS CUENTAS CORRIENTES, 1,80%

MENSUAL FINANCIAMIENTO TARJETAS DE CRÉDITO, 1,80%

MENSUAL PRÉSTAMOS HIPOTECARIOS SOBRE VIVIENDA,1,80%

MENSUAL

EN TODOS LOS CASOS EL BANCO CENTRAL SE RESERVA LA POSIBILIDAD DE MODIFICAR

PAUTAS GENERALESPRODUCTO

BANCA PÚBLICA

TASA DE REFERENCIA MENSUAL

TASA NOMINALANUAL

BANCA PRIVADA

TASA DE REFERENCIA MENSUAL

TASA NOMINALANUAL

TASA NOMINAL ANUAL JUNIO 2014

PRÉSTAMOS PRENDARIO

S AUTOMOTO

R

1,25% 35,28% 1,40% 39,51% 28,2%

FIDEICOMISOS 2,00% 56,44% 2,00% 56,44% 28,2%

ADELANTO EN CUENTA CORRIENTE

1,45% 40,92% 1,80% 50,80% 28,2%

FINANCIACIÓN TARJETA DE CRÉDITO

1,45% 40,92% 1,80% 50,80% 28,2%

PRÉSTAMO HIPOTECARIO SOBRE VIVIENDA

1,45% 40,92% 1,80% 50,80% 28,2%

PAUTAS A CUMPLIR POR LOS BANCOS Las comisiones obedecen a servicios que prestan los sujetos obligados

siempre que exista la efectiva prestación del servicio al usuario. Se excluyen importes que sean superiores a la prestación.

Los gastos que los bancos transfieran a los usuarios de servicios de terceros no pueden ser superiores a lo que estos cobran. Por ejemplo servicios postales, compañías de seguros, escribanía, registro de la propiedad o automotor.

El costo financiero total se determina agregando a la tasa de interés el efecto de las comisiones y cargos asociados a la operación, cualquiera sea su concepto. El impuesto al valor agregado (IVA) sobre los intereses es computable en el caso de que el prestatario sea consumidor final.

Si se debe contratar un seguro en forma accesoria al servicio financiero, se debe ofrecer al usuario al menos tres compañías no relacionadas entre sí, para que el usuario pueda elegir. El costo de ese seguro no puede ser superior al que ofrece la empresa en otras circunstancias.

PAUTAS A CUMPLIR POR LOS BANCOS Se consideran no admitidos los siguientes cargos y comisiones:

a)por contratación y/o administración de seguros.

b)por generación de resumen de cuenta o de envío de resumen de cuenta virtual y por evaluación, otorgamiento o administración de financiaciones.

Los desembolsos de préstamos pueden realizarse también en cuentas radicadas en otras entidades financieras locales distintas de la que otorga el crédito y/o a nombre de otras personas con los recaudos del caso.

Se admiten los contratos multiproducto en la medida en que cada producto pueda escindirse en contratos individuales autónomos, de manera tal que cada usuario pueda adherir solamente a el/los productos que efectivamente le interesen.

El limite para la tasa de interés compensatorio y punitorio previsto por la Ley de tarjeta de crédito es aplicable a los acuerdos de refinanciación de saldo de tarjetas de crédito aún en el caso que se instrumenten como mutuos, dado que la refinanciación no produce per se la novación de la obligación existente ni el cambio de régimen jurídico aplicable.

TASAS DE INTERÉS EN OPERACIONES DE CRÉDITO

SE EXPRESARÁ EN FORMA DE TASA NOMINAL, EN TANTO POR CIENTO CON DOS DECIMALES Y SE DETERMINARÁ AGREGANDO A LA TASA DE INTERÉS EL EFECTO DE LAS COMISIONES Y CARGOS ASOCIADOS A LA OPERACIÓN,CUALQUIERA SEA SU CONCEPTO

¿QUE SE INCLUYE?

-PRIMAS Y SEGUROS

-CARGOS DE TASACIÓN DE BIENES

-CARGOS DE ENVÍO POSTAL DE AVISOS DE DÉBITO Y NOTIFICACIONES SOBRE SERVICIOS DE AMORTIZACIÓN E INTERESES DE LAS FINANZACIONES

-

OBLIGATORIEDAD DE INSCRIPCIÓN

ES OBLIGATORIA LA INSCRIPCIÓN DE TODAS LAS ENTIDADES BANCARIAS O NO

SE INCLUYE EN LA OBLIGATORIDAD A:

EMPRESAS NO FINANCIERAS EMISORAS DE TARJETAS DE CRÉDITO Y/O COMPRA

(VISA, MASTECARD, ETC)

ASOCIACIONES MUTUALES

COOPERATIVAS

SE EXCLUYEN EMPRESAS PROVEEDORAS DE SERVICIOS PÚBLICOS (ELECTRICIDAD, GAS, TELÉFONO ,AGUA)

REGISTRO DE DEUDORES DE ENTIDADES NO BANCARIAS

SE DEBERÁ REMITIR AL BANCO CENTRAL LA NÓMINA DE CARTERA DE DEUDORES A LOS EFECTOS DE CREAR UN SISTEMA ÚNICO DE DEUDORES DEL SISTEMA FINANCIERO PARA CONOCER SU SITUACIÓN Y CONCOER EN CASO DE TRANSFERENCIA DE CARTERA DE MOROSOS A TERCEROS QUE SE RESPETE LAS CONDIICONES PAUTADAS CON EL ANTERIOR ACREEDOR