![Page 1: Assistant Professor Nattawoot 8/26/2019fin.bus.ku.ac.th/131310 Principles of Insurance/Lecture Slides/legal doctrines.pdf8/26/2019 Assistant Professor Nattawoot Koowattanatianchai,](https://reader033.vdocuments.net/reader033/viewer/2022041701/5e416f68db318474a70a6c8d/html5/thumbnails/1.jpg)
8/26/2019
Assistant Professor Nattawoot
Koowattanatianchai, DBA, CFA 1
![Page 2: Assistant Professor Nattawoot 8/26/2019fin.bus.ku.ac.th/131310 Principles of Insurance/Lecture Slides/legal doctrines.pdf8/26/2019 Assistant Professor Nattawoot Koowattanatianchai,](https://reader033.vdocuments.net/reader033/viewer/2022041701/5e416f68db318474a70a6c8d/html5/thumbnails/2.jpg)
8/26/2019
Assistant Professor Nattawoot
Koowattanatianchai, DBA, CFA 2
Legal Doctrines and
Insurance Contracts
ผศ.ดร.ณฐวฒ ควฒนเธยรชย, CFA
![Page 3: Assistant Professor Nattawoot 8/26/2019fin.bus.ku.ac.th/131310 Principles of Insurance/Lecture Slides/legal doctrines.pdf8/26/2019 Assistant Professor Nattawoot Koowattanatianchai,](https://reader033.vdocuments.net/reader033/viewer/2022041701/5e416f68db318474a70a6c8d/html5/thumbnails/3.jpg)
8/26/2019
Assistant Professor Nattawoot
Koowattanatianchai, DBA, CFA 3
Email:
Homepage:
http://fin.bus.ku.ac.th/nattawoot.htm
Phone:
02-9428777 Ext. 1212
Mobile:
087- 5393525
Office:
9th floor, KBS Building 4
![Page 4: Assistant Professor Nattawoot 8/26/2019fin.bus.ku.ac.th/131310 Principles of Insurance/Lecture Slides/legal doctrines.pdf8/26/2019 Assistant Professor Nattawoot Koowattanatianchai,](https://reader033.vdocuments.net/reader033/viewer/2022041701/5e416f68db318474a70a6c8d/html5/thumbnails/4.jpg)
Abstract
หลกกฎหมาย (Legal Principles) ทเกยวของกบ
การประกนภย
ลกษณะของสญญาประกนภย (Insurance
Contracts)
เงอนไขตางๆในสญญาประกนภย (Contractual
Provisions)
8/26/2019Assistant Professor Nattawoot
Koowattanatianchai, DBA, CFA 4
![Page 5: Assistant Professor Nattawoot 8/26/2019fin.bus.ku.ac.th/131310 Principles of Insurance/Lecture Slides/legal doctrines.pdf8/26/2019 Assistant Professor Nattawoot Koowattanatianchai,](https://reader033.vdocuments.net/reader033/viewer/2022041701/5e416f68db318474a70a6c8d/html5/thumbnails/5.jpg)
หลกกฎหมาย
ระบหลกกฎหมายเบองตนในตวสญญาประกนภย
อธบายถงจดประสงคและการท างานของหลก
กฎหมายเหลาน
ท าไมตองมหลกกฎหมาย
หลกกฎหมายท าใหหลกเศรษฐศาสตรมผลบงคบใชได
หลกกฎหมายก าหนดถงสทธของเราในสญญาประกนภย
8/26/2019Assistant Professor Nattawoot
Koowattanatianchai, DBA, CFA 5
![Page 6: Assistant Professor Nattawoot 8/26/2019fin.bus.ku.ac.th/131310 Principles of Insurance/Lecture Slides/legal doctrines.pdf8/26/2019 Assistant Professor Nattawoot Koowattanatianchai,](https://reader033.vdocuments.net/reader033/viewer/2022041701/5e416f68db318474a70a6c8d/html5/thumbnails/6.jpg)
หลกกฎหมาย
ท าไมเราไมอนญาตใหท าสญญากนอยางเสร?
หลกกฎหมายชวยลดตนทนในการท าสญญา
เหตการณในอนาคตยากทจะพยากรณไดจงเปนการยากทจะ
เขยนสญญาใหครอบคลมเหตการณทงหมด
หลกกฎหมายคอหลกเกณฑทเขยนขนเพอประยกตใชยามสงท
ไมคาดคดเกดขน
ใชในการจดการปญหาของ
ภาวะภยทางศลธรรมแลอปนสย
การเปดเผยขอมล
ระบบกฎหมายชวยแกไขความขดแยงและเปนการบงคบ
ใหท าสญญาอยางถกตองดวย
8/26/2019Assistant Professor Nattawoot
Koowattanatianchai, DBA, CFA 6
![Page 7: Assistant Professor Nattawoot 8/26/2019fin.bus.ku.ac.th/131310 Principles of Insurance/Lecture Slides/legal doctrines.pdf8/26/2019 Assistant Professor Nattawoot Koowattanatianchai,](https://reader033.vdocuments.net/reader033/viewer/2022041701/5e416f68db318474a70a6c8d/html5/thumbnails/7.jpg)
หลกกฎหมายทส าคญ
การชดใชคาสนไหมทดแทน (Indemnity)
มลคาเงนสดตามจรง (Actual Cash Value)
สวนไดเสยในเหตประกนภย (Insurable Interest)
การสวมสทธ (Subrogation)
ความสจรตอยางยง (Utmost Good Faith)
ความสมพนธของบรษทประกนและตวแทน
8/26/2019Assistant Professor Nattawoot
Koowattanatianchai, DBA, CFA 7
![Page 8: Assistant Professor Nattawoot 8/26/2019fin.bus.ku.ac.th/131310 Principles of Insurance/Lecture Slides/legal doctrines.pdf8/26/2019 Assistant Professor Nattawoot Koowattanatianchai,](https://reader033.vdocuments.net/reader033/viewer/2022041701/5e416f68db318474a70a6c8d/html5/thumbnails/8.jpg)
หลกกฎหมายกบภาวะภยทางศลธรรม
และอปนสย หลกกฎหมายทชวยลดปญหาของภาวะภยทาง
ศลธรรมและอปนสย
หลกชดใชคาสนไหมทดแทนตามจรง (Principle of
Indemnity)
หลกสวนไดเสยในเหตประกนภย (Insurable interest)
หลกการสวมสทธ (Subrogation)
8/26/2019Assistant Professor Nattawoot
Koowattanatianchai, DBA, CFA 8
![Page 9: Assistant Professor Nattawoot 8/26/2019fin.bus.ku.ac.th/131310 Principles of Insurance/Lecture Slides/legal doctrines.pdf8/26/2019 Assistant Professor Nattawoot Koowattanatianchai,](https://reader033.vdocuments.net/reader033/viewer/2022041701/5e416f68db318474a70a6c8d/html5/thumbnails/9.jpg)
หลกกฎหมายกบการเปดเผยขอมล
หลกกฎหมายทท าใหเกดแรงจงใจในการเปดเผย
ขอมลทเปนความจรง
หลกสจรตอยางยง (Utmost good faith)
การแถลงความจรง (Representations)
การปกปดขอมล (Concealment)
8/26/2019Assistant Professor Nattawoot
Koowattanatianchai, DBA, CFA 9
![Page 10: Assistant Professor Nattawoot 8/26/2019fin.bus.ku.ac.th/131310 Principles of Insurance/Lecture Slides/legal doctrines.pdf8/26/2019 Assistant Professor Nattawoot Koowattanatianchai,](https://reader033.vdocuments.net/reader033/viewer/2022041701/5e416f68db318474a70a6c8d/html5/thumbnails/10.jpg)
หลกชดใชคาสนไหมตามความจรง
ผเอาประกนควรจะไดรบการชดใชเพอใหสถานะ
ทางการเงนกอนและหลงความสญเสยเกดขน
เทากน (หรอเกอบจะเทากน) โดยไมมก าไรเกดขน
จดประสงค
ปองกนผเอาประกนหวงก าไรจากการประกนภย เชน ถอ
กรมธรรม 3 ฉบบเพอเรยกรองคาสนไหม 3 เทาของ
คาใชจายทเกดขนในอบตเหตเดยวกน
ลดภาวะภยทางศลธรรม (moral hazard)
8/26/2019Assistant Professor Nattawoot
Koowattanatianchai, DBA, CFA 10
![Page 11: Assistant Professor Nattawoot 8/26/2019fin.bus.ku.ac.th/131310 Principles of Insurance/Lecture Slides/legal doctrines.pdf8/26/2019 Assistant Professor Nattawoot Koowattanatianchai,](https://reader033.vdocuments.net/reader033/viewer/2022041701/5e416f68db318474a70a6c8d/html5/thumbnails/11.jpg)
มลคาเงนสดตามจรง (actual cash
value) ขอตกลงเกยวกบความสญเสยเบองตนทสนบสนน
หลกชดใชคาสนไหมตามจรง
ACV = replacement cost – depreciation
Replacement cost = คาปรบคนสภาพ
Depreciation = คาเสอมราคา
8/26/2019Assistant Professor Nattawoot
Koowattanatianchai, DBA, CFA 11
![Page 12: Assistant Professor Nattawoot 8/26/2019fin.bus.ku.ac.th/131310 Principles of Insurance/Lecture Slides/legal doctrines.pdf8/26/2019 Assistant Professor Nattawoot Koowattanatianchai,](https://reader033.vdocuments.net/reader033/viewer/2022041701/5e416f68db318474a70a6c8d/html5/thumbnails/12.jpg)
ตวอยาง
โซฟาตวหนงมราคา $800 ตอนทซอมาใหมๆ 5 ป
ตอมาโซฟาตวนถกไฟไหมเสยหายสนเชง การ
เสอมสภาพของโซฟาตวนคอ 60% โดยประมาณ
โซฟาปจจบนขายทราคา $1,000
ACV = $1,000 - .6 x $1,000 = $400
8/26/2019Assistant Professor Nattawoot
Koowattanatianchai, DBA, CFA 12
![Page 13: Assistant Professor Nattawoot 8/26/2019fin.bus.ku.ac.th/131310 Principles of Insurance/Lecture Slides/legal doctrines.pdf8/26/2019 Assistant Professor Nattawoot Koowattanatianchai,](https://reader033.vdocuments.net/reader033/viewer/2022041701/5e416f68db318474a70a6c8d/html5/thumbnails/13.jpg)
ACV อาจไมเปนไปตามสตร
มลคาตามราคาตลาดทเปนธรรม (Fair Market
Value)
ราคาทซอขายกนในตลาดทเปนอสระ (free market)
FMV อาจจะนอยกวา ACV
ขดจ ากดกรมธรรม (Policy Limit) หรอทนประกน
อาจนอยกวา ACV
การก าหนดคา ACV โดยผเชยวชาญซงจะค านงถง
ปจจยทงหมดทเกยวของเชน ACV, FMV, PV ของ
รายไดคาดหมายทจะไดจากทรพยสนนน ฯลฯ
8/26/2019Assistant Professor Nattawoot
Koowattanatianchai, DBA, CFA 13
![Page 14: Assistant Professor Nattawoot 8/26/2019fin.bus.ku.ac.th/131310 Principles of Insurance/Lecture Slides/legal doctrines.pdf8/26/2019 Assistant Professor Nattawoot Koowattanatianchai,](https://reader033.vdocuments.net/reader033/viewer/2022041701/5e416f68db318474a70a6c8d/html5/thumbnails/14.jpg)
ACV
ACV = minimum of:
replacement cost – depreciation
Fair market value
Policy limit
8/26/2019Assistant Professor Nattawoot
Koowattanatianchai, DBA, CFA 14
![Page 15: Assistant Professor Nattawoot 8/26/2019fin.bus.ku.ac.th/131310 Principles of Insurance/Lecture Slides/legal doctrines.pdf8/26/2019 Assistant Professor Nattawoot Koowattanatianchai,](https://reader033.vdocuments.net/reader033/viewer/2022041701/5e416f68db318474a70a6c8d/html5/thumbnails/15.jpg)
Advanced Problem
มดกบโฟรอยในบานหลงหนงซงอาย 20 ปแลว
บานหลงนมอายการใชงานประมาณ 80 ป
ตอนทซอบานหลงนมดกบโฟรจายเงนไป 200,000 บาท
มดกบโฟรซอกรมธรรมอคคภยซงมจ านวนเงนเอาประกน
(ขดจ ากดกรมธรรม) ทงสน 200,000 บาท
เกดไฟไหมบานทงหลง
ในปจจบนนบานซงมลกษณะเหมอนกนไมมแลวแตบานซงท า
ดวยวสดแบบเดยวกนและมคณภาพพอๆกนสรางไดดวยเงน
240,000
กอนบานจะเสยหาย มผตดตอมดกบโฟรวาจะซอบาน ซงมด
กบโฟรตกลงจะขายทราคา150,000 บาท
8/26/2019Assistant Professor Nattawoot
Koowattanatianchai, DBA, CFA 15
![Page 16: Assistant Professor Nattawoot 8/26/2019fin.bus.ku.ac.th/131310 Principles of Insurance/Lecture Slides/legal doctrines.pdf8/26/2019 Assistant Professor Nattawoot Koowattanatianchai,](https://reader033.vdocuments.net/reader033/viewer/2022041701/5e416f68db318474a70a6c8d/html5/thumbnails/16.jpg)
Advanced problem
Policy Limit = 200,000
Replacement Cost = 240,000
Depreciation = ¼ (240,000) = 60,000
Fair Market Value = 150,000
ACV = Min(240,000 – 60,000 and 150,000) =
150,000
8/26/2019Assistant Professor Nattawoot
Koowattanatianchai, DBA, CFA 16
![Page 17: Assistant Professor Nattawoot 8/26/2019fin.bus.ku.ac.th/131310 Principles of Insurance/Lecture Slides/legal doctrines.pdf8/26/2019 Assistant Professor Nattawoot Koowattanatianchai,](https://reader033.vdocuments.net/reader033/viewer/2022041701/5e416f68db318474a70a6c8d/html5/thumbnails/17.jpg)
ขอยกเวนของหลกชดใชคาสนไหม
ตามจรง กรมธรรมแบบก าหนดมลคา (Valued Policy)
กรมธรรมทชดใชคาสนไหมตามจ านวนทตราไว (face
amount) ถาเกดการสญเสยแบบสนเชง
กรมธรรมประกนชวต
กรมธรรมประกนสขภาพ
การประกนภยมลคาของใหม (Replacement Cost)
ผเอาประกนชดใชคาสนไหมให โดยคดจากคาปรบสภาพและ
ไมหกคาเสอม
พบไดบอยในกรมธรรมอคคภย
8/26/2019Assistant Professor Nattawoot
Koowattanatianchai, DBA, CFA 17
![Page 18: Assistant Professor Nattawoot 8/26/2019fin.bus.ku.ac.th/131310 Principles of Insurance/Lecture Slides/legal doctrines.pdf8/26/2019 Assistant Professor Nattawoot Koowattanatianchai,](https://reader033.vdocuments.net/reader033/viewer/2022041701/5e416f68db318474a70a6c8d/html5/thumbnails/18.jpg)
สวนไดเสยในเหตประกนภย
เหตการณหรอความสญเสยทอาจเกดขน
(contingency) ตองท าความสญเสยทางการเงน
ใหกบผเอาประกนภย
จดประสงค
ปองกนการพนน
ลดภาวะภยทางศลธรรม
ชวยในการวดความสญเสย
8/26/2019Assistant Professor Nattawoot
Koowattanatianchai, DBA, CFA 18
![Page 19: Assistant Professor Nattawoot 8/26/2019fin.bus.ku.ac.th/131310 Principles of Insurance/Lecture Slides/legal doctrines.pdf8/26/2019 Assistant Professor Nattawoot Koowattanatianchai,](https://reader033.vdocuments.net/reader033/viewer/2022041701/5e416f68db318474a70a6c8d/html5/thumbnails/19.jpg)
สวนไดเสยในการประกนวนาศภย
เจาของทรพยสน (ownership)
ฎ 3054/2525 ช. เชารถยนตบรรทกแลวน ามาเขารวมเพอขอ
จดทะเบยนวงนามของหางโจทก
โจทกน ารถไปประกนกบบรษทจ าเลย เหนไดวาโจทกไมใช
เจาของรถ และไมไดเปนผใชรถหรอรบประโยชนจากการใช
รถ โจทกจงมไดมสวนไดเสยในเหตทเอาประกนภย
ผขายสนคาสงออกทไดโอนกรรมสทธใหผซอไปแลว แตยง
ไมไดสงมอบสนคา กถอวามสวนไดเสย
ผทอยในขายทตองรบผดชอบในทรพยสนนน
(potential legal liability)
แพทย ผรบขนสง ผรบเหมากอสราง ผผลตสนคา
8/26/2019Assistant Professor Nattawoot
Koowattanatianchai, DBA, CFA 19
![Page 20: Assistant Professor Nattawoot 8/26/2019fin.bus.ku.ac.th/131310 Principles of Insurance/Lecture Slides/legal doctrines.pdf8/26/2019 Assistant Professor Nattawoot Koowattanatianchai,](https://reader033.vdocuments.net/reader033/viewer/2022041701/5e416f68db318474a70a6c8d/html5/thumbnails/20.jpg)
สวนไดเสยในการประกนวนาศภย
ผใหสนเชอทผเอาประกนน าเงนไปซอทรพยสน
(secured creditor)
สทธตามความชอบธรรมตามสญญา (contractual
right)
ฎ 2705/2516 ผเชาซอมสทธทจะยดถอและใชประโยชน
ตลอดจนตองรบผดในความสญหายหรอบบสลายอยางใดอน
เกดแกรถทเชาซอมา และเมอใชเงนครบยอมตกเปน
กรรมสทธแกผเชาซอ จงมสทธเอาประกนภยได
ฎ 1788/2520 ผเชาซอรถยนตมสทธครอบครองผกพนตาม
สญญาเชาซอ สามของผเชาซอมสวนไดเสยเอาประกน
รถยนตได
8/26/2019Assistant Professor Nattawoot
Koowattanatianchai, DBA, CFA 20
![Page 21: Assistant Professor Nattawoot 8/26/2019fin.bus.ku.ac.th/131310 Principles of Insurance/Lecture Slides/legal doctrines.pdf8/26/2019 Assistant Professor Nattawoot Koowattanatianchai,](https://reader033.vdocuments.net/reader033/viewer/2022041701/5e416f68db318474a70a6c8d/html5/thumbnails/21.jpg)
สวนไดเสยในการประกนชวต
สวนไดเสยในชวตของตนเอง
ความสมพนธของเครอญาต
ถาไมใชญาตใกลชดกนแลวตองมการพสจนวามสวนได
เสยทางการเงนกบผเอาประกนชวต
สวนไดเสยทเปนตวเงน (Pecuniary Interest)
ระหวางบรษทและลกจาง
8/26/2019Assistant Professor Nattawoot
Koowattanatianchai, DBA, CFA 21
![Page 22: Assistant Professor Nattawoot 8/26/2019fin.bus.ku.ac.th/131310 Principles of Insurance/Lecture Slides/legal doctrines.pdf8/26/2019 Assistant Professor Nattawoot Koowattanatianchai,](https://reader033.vdocuments.net/reader033/viewer/2022041701/5e416f68db318474a70a6c8d/html5/thumbnails/22.jpg)
นายจางกบลกจาง
ฎ.64/2516 ( ประชมใหญ ) ประเดนแรก ศาลฎกาวนจฉยวา โจทก
จางคนขบรถบรรทกน ามน โจทกตองรบผดตอการกระท าละเมดในทางการท
จางของลกจาง และตองจายเงนแกทายาทผอยใตอปการะของลกจาง ใน
กรณทลกจางถงแกความตายเพราะอบตเหตตามประกาศของ
กระทรวงมหาดไทยซงออกโดยอาศยอ านาจประกาศคณะปฏวต นอกจากนน
รถของโจทกมราคาไมนอย โจทกตองใชคนขบรถทมความช านาญและไวใจ
ได โจทกจงมสวนไดเสยทจะเอาประกนชวตลกจางดงกลาวได ตาม ป.พ.พ.
มาตรา 863 เพราะฉะนนสญญานจงใชบงคบได สวนประเดนทสองทวาโจทก
มสทธไดรบเงนเตม 100,000 บาท ตามสญญาหรอไมนน ศาลฎกาเหนวา
สญญารายนเปนสญญาประกนอบตเหตของบคคลไมใชเรองเกยวกบการ
เสยงภย จงเปนสญญาประกนชวต ซงถอไดวาไมใชสญญาชดใชความ
เสยหาย เมอก าหนดเงนทเอาประกนไวเทาใด กตองชดใชใหตามนน บรษท
จ าเลยจะน าสบถงคาเสยหายทแทจรงของโจทกไมได จงพพากษาใหจ าเลย
ใชเงน 100,000 บาท ตามสญญา โดยไมตองค านงวาโจทกจะตองจายเงน
ใหแกทายาทของลกจางหรอไม
8/26/2019Assistant Professor Nattawoot
Koowattanatianchai, DBA, CFA 22
![Page 23: Assistant Professor Nattawoot 8/26/2019fin.bus.ku.ac.th/131310 Principles of Insurance/Lecture Slides/legal doctrines.pdf8/26/2019 Assistant Professor Nattawoot Koowattanatianchai,](https://reader033.vdocuments.net/reader033/viewer/2022041701/5e416f68db318474a70a6c8d/html5/thumbnails/23.jpg)
เมอใดทสวนไดเสยตองม
การประกนวนาศภย
สวนไดเสยตองมทงตอนท าสญญาตอนความสญเสย
เกดขน ยกเวนในการประกนภยทางทะเล ซงผเอาประกน
ไมจ าเปนตองมสวนไดเสยขณะสญญาถกเขยนขนแต
ตองมเมอเกดความเสยหายขน
ในการคาระหวางประเทศ การซอขายมอยตลอดเวลาใน
ขณะทสนคาอยระหวางการขนสงทางทะเล ผซอยอาจไม
มโอกาสเหนสนคานนเลย และโอกาสทจะเกดภยมอยทก
ขณะระหวางขนสง ดงนนผรบประกนจงยอมใหผซอ
สนคาเอาประกนกอนทจะท าสญญาซอขายได
8/26/2019Assistant Professor Nattawoot
Koowattanatianchai, DBA, CFA 23
![Page 24: Assistant Professor Nattawoot 8/26/2019fin.bus.ku.ac.th/131310 Principles of Insurance/Lecture Slides/legal doctrines.pdf8/26/2019 Assistant Professor Nattawoot Koowattanatianchai,](https://reader033.vdocuments.net/reader033/viewer/2022041701/5e416f68db318474a70a6c8d/html5/thumbnails/24.jpg)
เมอใดทสวนไดเสยตองม
ถาหากทรพยสน สทธ วตถทเอาประกนมตวตนอย
ในขณะท าสญญาประกนภยแลว ผเอาประกน
จะตองมสวนไดเสยในเหตทเอาประกนทงในขณะ
ท าสญญาและขณะเกดภยดวย มฉะนนสญญาไม
ผกพน
สงทเปนวตถเอาประกนภยนนไมมตวตนในขณะท า
สญญา แตจะเกดและมขนในอนาคตอนใกล ผเอา
ประกนมสวนไดเสยขณะเกดภยเทานน สญญา
สมบรณแลว
8/26/2019Assistant Professor Nattawoot
Koowattanatianchai, DBA, CFA 24
![Page 25: Assistant Professor Nattawoot 8/26/2019fin.bus.ku.ac.th/131310 Principles of Insurance/Lecture Slides/legal doctrines.pdf8/26/2019 Assistant Professor Nattawoot Koowattanatianchai,](https://reader033.vdocuments.net/reader033/viewer/2022041701/5e416f68db318474a70a6c8d/html5/thumbnails/25.jpg)
เมอใดทสวนไดเสยตองม
การประกนชวต
สวนไดเสยตองมขณะท าสญญาไมจ าเปนตองมตอน
ความสญเสยเกดขน (เมอตาย)
สญญาประกนชวตเปนสญญาประเภท valued policy ไม
มความจ าเปนตองตราคาสงใดอก
สามทท าประกนชวตใหภรรยากอนการหยารางโดยระบ
ใหตวเองเปนผรบประโยชน ถาภรรยาตายหลงจากหยา
รางกนไปแลว ถอวาสามมสทธรบเงนประกนชวตอย
8/26/2019
Assistant Professor Nattawoot
Koowattanatianchai, DBA, CFA 25
![Page 26: Assistant Professor Nattawoot 8/26/2019fin.bus.ku.ac.th/131310 Principles of Insurance/Lecture Slides/legal doctrines.pdf8/26/2019 Assistant Professor Nattawoot Koowattanatianchai,](https://reader033.vdocuments.net/reader033/viewer/2022041701/5e416f68db318474a70a6c8d/html5/thumbnails/26.jpg)
การสวมสทธ (subrogation)
ผรบประกนสามารถเกบคาชดเชยจากบคคลทสามท
เปนผกอความสญเสยได
จดประสงค
ปองกนการชดเชยทบซอนเพอสนบสนนหลกชดใชคาสนไหม
ตามจรง
ปองกนการประมาท
คดวาอกฝายมประกนอยแลว
ชวยใหเบยประกนไมแพงจนเกนไป
8/26/2019Assistant Professor Nattawoot
Koowattanatianchai, DBA, CFA 26
![Page 27: Assistant Professor Nattawoot 8/26/2019fin.bus.ku.ac.th/131310 Principles of Insurance/Lecture Slides/legal doctrines.pdf8/26/2019 Assistant Professor Nattawoot Koowattanatianchai,](https://reader033.vdocuments.net/reader033/viewer/2022041701/5e416f68db318474a70a6c8d/html5/thumbnails/27.jpg)
การสวมสทธ (subrogation)
เงอนไข
ผเอาประกนตองไดรบการชดใชเตมจ านวน
ใชในการประกนวนาศภยเทานน
การประกนชวตไมไดใชหลกชดใชคาสนไหมตามจรง
การประกนชวตไมสามารถใชหลกรบชวงสทธได เพราะชวตของคนม
คาจนไมอาจประมาณคาเปนเงนได
ผเอาประกนชวตรบเงนจากบรษทรบประกนและยงสามารถฟองผทท า
ใหเกดความสญเสยไดอก
ถาวนาศภยนนมไดเกดขนจากการกระท าของบคคลภายนอก
ผรบประกนภยไมมสทธจะไปเรยกรองอะไรจากผใดได
8/26/2019
Assistant Professor Nattawoot
Koowattanatianchai, DBA, CFA 27
![Page 28: Assistant Professor Nattawoot 8/26/2019fin.bus.ku.ac.th/131310 Principles of Insurance/Lecture Slides/legal doctrines.pdf8/26/2019 Assistant Professor Nattawoot Koowattanatianchai,](https://reader033.vdocuments.net/reader033/viewer/2022041701/5e416f68db318474a70a6c8d/html5/thumbnails/28.jpg)
กฎหมายการสวมสทธ
หลกนสนบสนนการชดใชคาสนไหมตามจรง เพอให
บคคลภายนอกซงเปนผกอวนาศภยนนตองรบผดชอบ
ในความเสยหายทตนไดกระท าขนตามกฎหมาย และ
เพอไมใหผเอาประกนภยหรอผรบประโยชนทไดรบคา
สนไหมทดแทนไปเรยกรองความเสยหายไดอก เพราะ
สทธดงกลาวผรบประกนไดสวมไปตามกฎหมายแลว ผ
เอาประกนจะเรยกรองคาเสยหายจ านวนเดยวกนทง
จากผกอวนาศภยและผรบประกนภยไมได และไมวา
กรณใดผรบประกนภยจะรบชวงสทธเกนไปกวาจ านวน
ทตนจายคาสนไหมทดแทนไมได
8/26/2019Assistant Professor Nattawoot
Koowattanatianchai, DBA, CFA 28
![Page 29: Assistant Professor Nattawoot 8/26/2019fin.bus.ku.ac.th/131310 Principles of Insurance/Lecture Slides/legal doctrines.pdf8/26/2019 Assistant Professor Nattawoot Koowattanatianchai,](https://reader033.vdocuments.net/reader033/viewer/2022041701/5e416f68db318474a70a6c8d/html5/thumbnails/29.jpg)
กฎหมายการสวมสทธ
ถาความวนาศภยนนไดเกดขนเพราะการกระท าของ
บคคลภายนอก ผรบประกนภยไดใชคาสนไหมทดแทนไปเปน
จ านวนเพยงใด ผรบประกนยอมเขาสวมสทธของผเอาประกนภย
และของผรบประโยชนซงมตอบคคลภายนอกเพยงนน
ถาผรบประกนภยใชคาสนไหมทดแทนไปแตเพยงบางสวน หาม
มใหผรบประกนภยนนใชสทธของตนใหเสอมเสยสทธของผเอา
ประกนภยหรอผรบประโยชนในการทเขาจะเรยกรองเอาคา
สนไหมทดแทนจากบคคลภายนอกเพอเศษแหงจ านวนวนาศภย
นน
8/26/2019Assistant Professor Nattawoot
Koowattanatianchai, DBA, CFA 29
![Page 30: Assistant Professor Nattawoot 8/26/2019fin.bus.ku.ac.th/131310 Principles of Insurance/Lecture Slides/legal doctrines.pdf8/26/2019 Assistant Professor Nattawoot Koowattanatianchai,](https://reader033.vdocuments.net/reader033/viewer/2022041701/5e416f68db318474a70a6c8d/html5/thumbnails/30.jpg)
ตวอยาง
อรสยามบานราคา 200,000 มกรมธรรมคมครอง
ความเสยหายทงหมด 160,000 สมมตวาไฟไหม
บานเสยหายทงหลงเพราะคนเดนสายไฟท าผดหลก
บรษทประกนชดใชใหอรสยา 160,000 หลงจาก
นนไปฟองเรยกคาเสยหายจากคนเดนสายไฟ
หลงจากชนะคดคนเดนสายไฟจายใหบรษทประกน
สทธ 100,000 (หลงหกคาทนายไป 25,000 บาท
แลว) ศาลจะสงใหบรษทประกนจายใหอรสยาอก
40,000 บาททเหลอบรษทประกนจงจะรบไปได
8/26/2019Assistant Professor Nattawoot
Koowattanatianchai, DBA, CFA 30
![Page 31: Assistant Professor Nattawoot 8/26/2019fin.bus.ku.ac.th/131310 Principles of Insurance/Lecture Slides/legal doctrines.pdf8/26/2019 Assistant Professor Nattawoot Koowattanatianchai,](https://reader033.vdocuments.net/reader033/viewer/2022041701/5e416f68db318474a70a6c8d/html5/thumbnails/31.jpg)
ตวอยาง
อกกรณหนงอรสยามสทธโดยชอบธรรมทจะ
เรยกรองคาชดเชยอกสหมนจากคนเดนสายไฟ
บรษทประกนจะสวมสทธของอรสยาไปเรยกรองให
คนเดนสายไฟจายใหบรษทตนในเศษแหงจ านวน
วนาศภยไมได
8/26/2019Assistant Professor Nattawoot
Koowattanatianchai, DBA, CFA 31
![Page 32: Assistant Professor Nattawoot 8/26/2019fin.bus.ku.ac.th/131310 Principles of Insurance/Lecture Slides/legal doctrines.pdf8/26/2019 Assistant Professor Nattawoot Koowattanatianchai,](https://reader033.vdocuments.net/reader033/viewer/2022041701/5e416f68db318474a70a6c8d/html5/thumbnails/32.jpg)
ฎกาทเกยวกบการสวมสทธ
ฎ 115/2521 เมอเจาของขายรถไปแลวเจาของยอมไมมสวนไดเสยทจะเอา
ประกนภยรถคนนน สญญาประกนภยไมผกพนผรบประกนใหตองชดใชคา
สนไหมทดแทน เมอผรบประกนภยใชคาทดแทนไปแลว จงไมอาจเขารบชวง
สทธฟองผท าละเมดใหรถคนนนเสยหาย
ฎ 1930/2538 การรบชวงสทธตามมาตรา 226 และ 880 หมายความวา
เจาหนมสทธเพยงใด ผรบชวงสทธกไดรบสทธไปเพยงนน เมอขอเทจจรงฟง
ไมไดวารถยนตบรรทกทโจทกรบประกนภยไวไดรบความเสยหายเทาใด ศาล
จงก าหนดใหตามควรแกพฤตการณและความรายแรงแหงละเมด มาตรา 438
การทโจทกไปตกลงคาเสยหายไปโดยไมปรากฏวาคาเสยหายจรงมเพยงใด
โจทกจะเรยกรองเอาเงนทโจทกจายไปเตมจ านวนไมได
8/26/2019Assistant Professor Nattawoot
Koowattanatianchai, DBA, CFA 32
![Page 33: Assistant Professor Nattawoot 8/26/2019fin.bus.ku.ac.th/131310 Principles of Insurance/Lecture Slides/legal doctrines.pdf8/26/2019 Assistant Professor Nattawoot Koowattanatianchai,](https://reader033.vdocuments.net/reader033/viewer/2022041701/5e416f68db318474a70a6c8d/html5/thumbnails/33.jpg)
หลกสจรตอยางยง
ระดบความสจรตทสงกวาสญญาทวๆไปจะถกบงคบ
ใชทงสองคความ (ผรบประกนกบผเอาประกน) ใน
สญญาประกนภย
การแถลงความจรง (Representations)
ขอความทเปดเผยโดยผสมครเอาประภย
การปกปดความจรง (Concealments) และค า
รบรอง (Warranties)
8/26/2019Assistant Professor Nattawoot
Koowattanatianchai, DBA, CFA 33
![Page 34: Assistant Professor Nattawoot 8/26/2019fin.bus.ku.ac.th/131310 Principles of Insurance/Lecture Slides/legal doctrines.pdf8/26/2019 Assistant Professor Nattawoot Koowattanatianchai,](https://reader033.vdocuments.net/reader033/viewer/2022041701/5e416f68db318474a70a6c8d/html5/thumbnails/34.jpg)
หลกสจรตอยางยง
ผรบประกนอาจตดสนใหสญญาประกนภยเปน
โมฆยะ(Voidable) ไดถาการแถลงความจรง:
มสาระส าคญ (material)
เปนเทจ (false)
ท าใหผรบประกนภยหลงเขาตกลงท าสญญาดวย (relied
upon by insurer)
8/26/2019Assistant Professor Nattawoot
Koowattanatianchai, DBA, CFA 34
![Page 35: Assistant Professor Nattawoot 8/26/2019fin.bus.ku.ac.th/131310 Principles of Insurance/Lecture Slides/legal doctrines.pdf8/26/2019 Assistant Professor Nattawoot Koowattanatianchai,](https://reader033.vdocuments.net/reader033/viewer/2022041701/5e416f68db318474a70a6c8d/html5/thumbnails/35.jpg)
การแถลงความจรง
มสาระส าคญ
ขอความทถาผรบประกนรความจรงจะไมยอมรบประกน
เทจ
การโกหก
ท าใหผรบประกนภยหลงเขาตกลงท าสญญาดวย
ความจรงทท าใหผรบประกนก าหนดเบยประกนผดพลาด
ฎ 2995/2517 มรายไดจรงปละประมาณ 15 ลานบาท แตแจง
กบผรบประกนวา มรายไดเพยงปละประมาณ 1 ลานบาท เปน
การแจงจ านวนเงนรายไดผดไปถง 10 เทาตว ถอเปนเหตให
ผรบประกนภยเรยกเบยประกนสงขนตามทควรจะเรยกได
สญญาเปนโมฆยะ
8/26/2019Assistant Professor Nattawoot
Koowattanatianchai, DBA, CFA 35
![Page 36: Assistant Professor Nattawoot 8/26/2019fin.bus.ku.ac.th/131310 Principles of Insurance/Lecture Slides/legal doctrines.pdf8/26/2019 Assistant Professor Nattawoot Koowattanatianchai,](https://reader033.vdocuments.net/reader033/viewer/2022041701/5e416f68db318474a70a6c8d/html5/thumbnails/36.jpg)
การปกปดความจรง
เจตนาทจะเกบขอมลอนเปนสาระส าคญ โดยไม
บอกกลาวแกผรบประกน
ผรบประกนมสทธทจะตดสนใหสญญาประกนภย
เปนโมฆยะไดถามการปกปดความจรง
ไมใชการโกหกแตคอการบอกไมหมด เชน สมคร
ท าประกนอคคภยใหกบบานของตนแตไมไดแถลง
วาบานของตนเปนโกดงเกบถงแกส ท าใหผรบ
ประกนคดเบยประกนถกกวาทควรจะเปน
8/26/2019Assistant Professor Nattawoot
Koowattanatianchai, DBA, CFA 36
![Page 37: Assistant Professor Nattawoot 8/26/2019fin.bus.ku.ac.th/131310 Principles of Insurance/Lecture Slides/legal doctrines.pdf8/26/2019 Assistant Professor Nattawoot Koowattanatianchai,](https://reader033.vdocuments.net/reader033/viewer/2022041701/5e416f68db318474a70a6c8d/html5/thumbnails/37.jpg)
ค ารบรอง
ขอความสวนหนงในสญญาประกนภยทผเขยนกา
รนตวาวาเปนความจรงไมวากรณใดๆ
ตวอยาง: ผเอาประกนอคคภยรบรองวาจะตดตง
เครองวดปรมาณควนในบาน
ผรบประกนมสทธตดสนใหสญญาประกนภยเปน
โมฆยะไดถาค ารบรองไมเปนความจรง
8/26/2019Assistant Professor Nattawoot
Koowattanatianchai, DBA, CFA 37
![Page 38: Assistant Professor Nattawoot 8/26/2019fin.bus.ku.ac.th/131310 Principles of Insurance/Lecture Slides/legal doctrines.pdf8/26/2019 Assistant Professor Nattawoot Koowattanatianchai,](https://reader033.vdocuments.net/reader033/viewer/2022041701/5e416f68db318474a70a6c8d/html5/thumbnails/38.jpg)
ขอยกเวน
ถาหากรเหตภายหลงจากท าสญญาแลว ถอวาสญญาประกนภยนนสมบรณ
และในกรณทผเอาประกนภยไมรวามขอเทจจรงเชนนนกไมท าใหสญญา
ประกนภยเปนโมฆยะ เชน ผเอาประกนชวตไมรวาตนเองเปนโรคมะเรง
ในขณะเสนอท าสญญา
ฎ. 4498/2542 แมตรวจพบวามการอกเสบของตบ แตตามรายงานการตรวจ
ของแพทยไดแนะน าใหไดรบการวนจฉยตอไป แสดงวายงไมแนชดวาผตาย
ปวยเปนโรคตบอกเสบหรอไม จงฟงไมไดวาผตายทราบวาตนปวยเปนโรคตบ
อกเสบ ดงนน การทผตายมไดแจงผลการตรวจโรคดงกลาวในแบบสอบถาม
ของจ าเลย มใชกรณทผตายรอยแลวละเวนเสยไมเปดเผยขอความจรงซง
อาจจะจงใจจ าเลยใหเรยกเบยประกนภยสงขนหรอบอกปดไมยอมท าสญญา
ตาม ป.พ.พ. มาตรา 865 วรรคแรก สญญาประกนชวตไมเปนโมฆยะ จ าเลย
ไมมสทธบอกลาง
8/26/2019Assistant Professor Nattawoot
Koowattanatianchai, DBA, CFA 38
![Page 39: Assistant Professor Nattawoot 8/26/2019fin.bus.ku.ac.th/131310 Principles of Insurance/Lecture Slides/legal doctrines.pdf8/26/2019 Assistant Professor Nattawoot Koowattanatianchai,](https://reader033.vdocuments.net/reader033/viewer/2022041701/5e416f68db318474a70a6c8d/html5/thumbnails/39.jpg)
สญญาประกนภย
อธบายบทบญญตเบองตนในสญญาประกนภย
อธบายจดประสงคของบทบญญตเหลาน
อธบายวาบทบญญตเหลานสนบสนนหลกกฎหมาย
และหลกเศรษฐศาสตรในการประกนภยไดอยางไร
8/26/2019Assistant Professor Nattawoot
Koowattanatianchai, DBA, CFA 39
![Page 40: Assistant Professor Nattawoot 8/26/2019fin.bus.ku.ac.th/131310 Principles of Insurance/Lecture Slides/legal doctrines.pdf8/26/2019 Assistant Professor Nattawoot Koowattanatianchai,](https://reader033.vdocuments.net/reader033/viewer/2022041701/5e416f68db318474a70a6c8d/html5/thumbnails/40.jpg)
สญญาประกนภย
ขอก าหนดทางกฎหมายในสญญาประกนภย
ค าเสนอและค าสนอง (offer and acceptance)
คาตางตอบแทน (consideration)
บคคลทเปนคกรณ (competent parties)
ความมงหมายทางกฎหมาย (legal purpose)
ลกษณะเฉพาะของสญญาประกนภย
เปนสญญาเสยงโชค (aleatory contract)
เปนสญญาผกพนฝายเดยว (unilateral contract)
เปนสญญาทมเงอนไข(conditional contract)
เปนสญญาส าเรจรป(contract of adhesion)
8/26/2019Assistant Professor Nattawoot
Koowattanatianchai, DBA, CFA 40
![Page 41: Assistant Professor Nattawoot 8/26/2019fin.bus.ku.ac.th/131310 Principles of Insurance/Lecture Slides/legal doctrines.pdf8/26/2019 Assistant Professor Nattawoot Koowattanatianchai,](https://reader033.vdocuments.net/reader033/viewer/2022041701/5e416f68db318474a70a6c8d/html5/thumbnails/41.jpg)
สญญาประกนภย
สวนประกอบในสญญา
ค าแถลง (declarations)
ขอความรบประกน (insuring clauses)
ขอจ ากดความคมครอง (exclusions)
เงอนไข (conditions)
การสลกหลง (endorsements) และขอก าหนด
ตอทาย(riders)
8/26/2019Assistant Professor Nattawoot
Koowattanatianchai, DBA, CFA 41
![Page 42: Assistant Professor Nattawoot 8/26/2019fin.bus.ku.ac.th/131310 Principles of Insurance/Lecture Slides/legal doctrines.pdf8/26/2019 Assistant Professor Nattawoot Koowattanatianchai,](https://reader033.vdocuments.net/reader033/viewer/2022041701/5e416f68db318474a70a6c8d/html5/thumbnails/42.jpg)
ค าขอเอาประกนภย (Application)
ผตองการเอาประกนเสนอ (Offer) ซอความ
คมครองโดยการสงใบค าขอเอาประกนภย
ผรบประกนตดสนใจวาจะรบหรอสนอง (Accept)
ค าเสนอหรอไม
8/26/2019Assistant Professor Nattawoot
Koowattanatianchai, DBA, CFA 42
![Page 43: Assistant Professor Nattawoot 8/26/2019fin.bus.ku.ac.th/131310 Principles of Insurance/Lecture Slides/legal doctrines.pdf8/26/2019 Assistant Professor Nattawoot Koowattanatianchai,](https://reader033.vdocuments.net/reader033/viewer/2022041701/5e416f68db318474a70a6c8d/html5/thumbnails/43.jpg)
ค าขอเอาประกนภย
ผสมครท าประกนใหค าเสนอไมใชตวแทน ตวแทน
ท าไดเพยงชกชวนใหผสมครท าประกนใหค าเสนอ
เทานน สญญาประกนจะมผลทนทหรอไมขนอยกบ
อ านาจของตวแทนวาจะสามารถตอบตอบรบหรอ
ปฏเสธค าเสนอของผเอาประกนในนามของบรษท
ตนสงกดไดหรอไม
8/26/2019Assistant Professor Nattawoot
Koowattanatianchai, DBA, CFA 43
![Page 44: Assistant Professor Nattawoot 8/26/2019fin.bus.ku.ac.th/131310 Principles of Insurance/Lecture Slides/legal doctrines.pdf8/26/2019 Assistant Professor Nattawoot Koowattanatianchai,](https://reader033.vdocuments.net/reader033/viewer/2022041701/5e416f68db318474a70a6c8d/html5/thumbnails/44.jpg)
หนงสอคมครองชวคราวและใบรบเบย
ประกนภย หนงสอคมครองชวคราว – สญญาชวคราวเพอให
ความคมครองจนกระทงกรมธรรมออก
ใบรบแบบมเงอนไข (Conditional receipt) – ไมม
ความคมครองถากรมธรรมยงไมออกแตความ
คมครองมผลยอนหลง
ใบรบผกพน (Binding receipt) - ไดรบความ
คมครองระหวางทการขอเอาประกนอยในระหวาง
การด าเนนการ
8/26/2019Assistant Professor Nattawoot
Koowattanatianchai, DBA, CFA 44
![Page 45: Assistant Professor Nattawoot 8/26/2019fin.bus.ku.ac.th/131310 Principles of Insurance/Lecture Slides/legal doctrines.pdf8/26/2019 Assistant Professor Nattawoot Koowattanatianchai,](https://reader033.vdocuments.net/reader033/viewer/2022041701/5e416f68db318474a70a6c8d/html5/thumbnails/45.jpg)
ค าขอเอาประกนภย
บอยครงในการประกนวนาศภยทตวแทนของบรษท
รบประกน (Agent) สามารถท าใหกรมธรรมมผล
ผกพนทนททผเอาประกนเซนรบรอง
ไดรบความคมครองทนท
แตบอยครงในการประกนชวตทตวแทนจะเกบค า
ขอไปแตบรษทรบประกนสามารถปฏเสธค าขอได
ในภายหลง
กรมธรรมไมมผลจนกวาบรษทรบประกนจะตอบรบค า
เสนอ
8/26/2019Assistant Professor Nattawoot
Koowattanatianchai, DBA, CFA 45
![Page 46: Assistant Professor Nattawoot 8/26/2019fin.bus.ku.ac.th/131310 Principles of Insurance/Lecture Slides/legal doctrines.pdf8/26/2019 Assistant Professor Nattawoot Koowattanatianchai,](https://reader033.vdocuments.net/reader033/viewer/2022041701/5e416f68db318474a70a6c8d/html5/thumbnails/46.jpg)
ขนตอนตวอยาง
ค าเสนอเกดขนเมอผสมครเขยนใบสมครและจายคาเบยประกน
งวดแรก ตวแทนจะออกใบรบเบยประกนภยโดยมเงอนไขให
เงอนไขทวานกคอความสามารถในการเอาประกนของผสมครวา
มหรอเปลานนเอง ถาการตรวจสอบพบวาผสมครสามารถเอา
ประกนไดตามมาตรฐานทวๆไป กรมธรรมประกนชวตจะมผล
บงคบใชตงแตวนทสมคร (ใบรบเบยประกนโดยมเงอนไขบาง
ฉบบจะมเงอนไขวากรมธรรมมผลบงคบใชนบตงแตวนทผเอา
ประกนรบการตรวจสขภาพแลวผาน ถาการตรวจท าหลงจาก
การสมคร)
8/26/2019Assistant Professor Nattawoot
Koowattanatianchai, DBA, CFA 46
![Page 47: Assistant Professor Nattawoot 8/26/2019fin.bus.ku.ac.th/131310 Principles of Insurance/Lecture Slides/legal doctrines.pdf8/26/2019 Assistant Professor Nattawoot Koowattanatianchai,](https://reader033.vdocuments.net/reader033/viewer/2022041701/5e416f68db318474a70a6c8d/html5/thumbnails/47.jpg)
สถานการณจ าลองการท าประกนชวต
นายก. ท าเรองขอประกนชวตวนจนทรกรมธรรมใหความ
คมครองทงหมด 100,000 บาท เขาจายเบยประกนในทนทท า
ใหค าเสนอสมบรณ ตวแทนออกใบรบแบบมเงอนไขใหเขา
วนองคารตอนเชาเขาไปตรวจสขภาพ วนองคารตอนบายเขาถก
รถชนตาย
ใบสมครและเบยประกนจะถกสงไปใหผรบประกนเหมอนกบวา
เขายงมชวตอย ถาการตรวจสอบพบวาเขาสามารถเอาประกนได
(เชน ไมไดแถลงความเทจ) กรมธรรมจะมผลบงคบใชยอนหลง
และบรษทประกนตองจายใหผรบประโยชนของนายก. 100,000
บาท
8/26/2019Assistant Professor Nattawoot
Koowattanatianchai, DBA, CFA 47
![Page 48: Assistant Professor Nattawoot 8/26/2019fin.bus.ku.ac.th/131310 Principles of Insurance/Lecture Slides/legal doctrines.pdf8/26/2019 Assistant Professor Nattawoot Koowattanatianchai,](https://reader033.vdocuments.net/reader033/viewer/2022041701/5e416f68db318474a70a6c8d/html5/thumbnails/48.jpg)
สถานการณจ าลองการท าประกนชวต
สมมตวานายก. ไมไดจายเบยประกนในทนท กรณ
นค าเสนอของนายก.ไมสมบรณ บรษทประกนจะ
ตรวจสอบวาเขาสามารถเอาประกนไดหรอไม เสรจ
แลวสงกรมธรรมไปทตวแทนเพอใหตวแทนสง
ตอไปยงผขอเอาประกน เบยประกนงวดแรกตองถก
จาย หลงจากนนตวแทนจะสงมอบกรมธรรมใหเพอ
เรมใหความคมครองแตตองเปนในกรณทเขายง
สขภาพดเทานน (แตในกรณนเขาตายไปแลว)
8/26/2019Assistant Professor Nattawoot
Koowattanatianchai, DBA, CFA 48
![Page 49: Assistant Professor Nattawoot 8/26/2019fin.bus.ku.ac.th/131310 Principles of Insurance/Lecture Slides/legal doctrines.pdf8/26/2019 Assistant Professor Nattawoot Koowattanatianchai,](https://reader033.vdocuments.net/reader033/viewer/2022041701/5e416f68db318474a70a6c8d/html5/thumbnails/49.jpg)
ฎกาตวอยาง
ฎ. 5133/2542 สญญาประกนภย กฎหมายมไดก าหนดแบบแหงนตกรรมไว
เพยงแตบงคบใหมหลกฐานเปนหนงสออยางใดอยางหนงลงลายมอชอฝายท
ตองรบผดหรอตวแทนเปนส าคญ มฉะนนจะฟองรองใหบงคบคดมได ดงนน
สญญาประกนภยจงเกดขนเมอมการแสดงเจตนาท าค าเสนอค าสนองถกตอง
ตรงกน ส. ผจดการจ าเลย สาขาขอนแกน มไดเปนตวแทนผมอ านาจท า
สญญาประกนภยแทนจ าเลย ส. จงไมมอ านาจรบประกนรถยนตบรรทกคน
พพาทไวจากโจทก แตการท ส. รบค าขอประกนภยไวการโจทก กเพยงเพอ
สงค าเสนอของโจทกใหแกบรษทจ าเลยส านกงานใหญ พจารณาวาจะรบ
ประกนภยไดหรอไมเทานน มใชเปนค าสนองรบประกนภย เมอบรษทจ าเลย
ส านกงานใหญ เพงไดรบค าเสนอของโจทกเมอเวลา 13.55 นาฬกา อนเปน
เวลาหลงทรถยนตบรรทกคนพพาทไดเกดเหตไปแลว ทงไมปรากฏวาจ าเลย
ไดมค าสนองตอบรบประกนภยรถยนตบรรทกคนพพาทเมอใด จงฟงไมไดวา
ขณะทรถยนตบรรทกคนพพาทเกดอบตเหต จ าเลยไดรบประกนภยรถยนตคน
ดงกลาวไวแลว อนจะตองรบผดชดใชคาสนไหมทดแทนใหแกโจทก
8/26/2019Assistant Professor Nattawoot
Koowattanatianchai, DBA, CFA 49
![Page 50: Assistant Professor Nattawoot 8/26/2019fin.bus.ku.ac.th/131310 Principles of Insurance/Lecture Slides/legal doctrines.pdf8/26/2019 Assistant Professor Nattawoot Koowattanatianchai,](https://reader033.vdocuments.net/reader033/viewer/2022041701/5e416f68db318474a70a6c8d/html5/thumbnails/50.jpg)
ฎกาตวอยาง
ฎ 1564 / 2525 สญญาประกนภยนน กฎหมายมไดก าหนดแบบแหงนตกรรม
ไว เพยงแตบงคบใหมหลกฐานเปนหนงสออยางใดอยางหนงลงลายมอชอ
ฝายทตองรบผด หรอตวแทนเปนส าคญ มฉะนนจะฟองรองใหบงคบคดมได
ดงนนสญญาประกนภยจงเกดขนเมอมการแสดงเจตนาท าค าเสนอ ค าสนอง
ถกตองตรงกน และประมวลกฎหมายแพงและพาณชย มาตรา 867 วรรค 2
ก าหนดใหมการสงมอบกรมธรรมประกนภย ฉะนนขอสญญาและเงอนไขใน
การประกนภยจงตองถอตามกรมธรรมประกนภยดวย มใชเฉพาะทปรากฏใน
ค าเสนอและค าสนองเทานน โจทกตอบรบค าขอประกนภยของบรษท อ. ใน
วนท 31 ตลาคม 2521 และออกกรมธรรมประกนภยในวนท 1 พฤศจกายน
2521 ซงตรงตามเจตนาในการท าสญญาประกนภย จงหาเปนการฝาฝน
ประมวลกฎหมายแพงและพาณชย มาตรา 867 วรรค 2 ไม ดงนนเมอนมขน
กระปองทโจทกรบประกนภยไดรบความเสยหายระหวางขนสงลงเรอล าเลยง
เพอน าไปสงมอบใหแกเรอเดนทะเล ในขอบแหงความรบผดตามสญญา
ประกนภยในวนท 31 ตลาคม 2521 และโจทกไดใชคาสนไหมทดแทนใหแก
ผเอาประกนภยไปแลว โจทกกยอมไดรบชวงสทธของผเอาประกนภย
8/26/2019Assistant Professor Nattawoot
Koowattanatianchai, DBA, CFA 50
![Page 51: Assistant Professor Nattawoot 8/26/2019fin.bus.ku.ac.th/131310 Principles of Insurance/Lecture Slides/legal doctrines.pdf8/26/2019 Assistant Professor Nattawoot Koowattanatianchai,](https://reader033.vdocuments.net/reader033/viewer/2022041701/5e416f68db318474a70a6c8d/html5/thumbnails/51.jpg)
คาตางตอบแทน
คาตางตอบแทนคอมลคาทคกรณแตละฝายมอบใหกน
ทางฝายของผเอาประกน คาตางตอบแทนคอคาเบยประกนงวด
แรก (หรอสญญาวาจะจายคาเบยประกนงวดแรก) บวกกบ
ขอตกลงทจะยดถอขอตกลงทเขยนไวในกรมธรรม
ทางฝายของผรบประกนคาตางตอบแทนคอค ามนทจะท าบางสง
อยางแนนอนตามทระบไวในกรมธรรม ค ามนนรวมถงการจาย
ชดเชยความสญเสยและการมอบบรการตางๆ เชน การปองกน
ความเสยหาย หรอบรการเพอความปลอดภยการปกปองผเอา
ประกนเมอเกดคดความขน
8/26/2019Assistant Professor Nattawoot
Koowattanatianchai, DBA, CFA 51
![Page 52: Assistant Professor Nattawoot 8/26/2019fin.bus.ku.ac.th/131310 Principles of Insurance/Lecture Slides/legal doctrines.pdf8/26/2019 Assistant Professor Nattawoot Koowattanatianchai,](https://reader033.vdocuments.net/reader033/viewer/2022041701/5e416f68db318474a70a6c8d/html5/thumbnails/52.jpg)
บคคลทเปนคกรณ
บคคลทเปนคกรณตองมความสามารถทางกฎหมาย
ทจะเขาไปท าสญญา
คนบา คนเมา บรษทหรอสมาคมทกระท าการ
นอกเหนอไปจากขอบงคบของการกอตงนตบคคล ผเยาว
บางรายไมสามารถท าสญญาประกนชวตได
ผรบประกนตองมความสามารถทางกฎหมายเชนกน
ผรบประกนทวไปตองมใบอนญาตการขายประกน
8/26/2019Assistant Professor Nattawoot
Koowattanatianchai, DBA, CFA 52
![Page 53: Assistant Professor Nattawoot 8/26/2019fin.bus.ku.ac.th/131310 Principles of Insurance/Lecture Slides/legal doctrines.pdf8/26/2019 Assistant Professor Nattawoot Koowattanatianchai,](https://reader033.vdocuments.net/reader033/viewer/2022041701/5e416f68db318474a70a6c8d/html5/thumbnails/53.jpg)
ความมงหมายทางกฎหมาย
ความมงหมายของสญญายอมตองไมผดกฎหมาย
ไมขดตอความสงบเรยบรอยและไมขดตอหลก
ศลธรรมอนดงาม
คนขายยาบาไมสามารถซอกรมธรรมคมครองความ
เสยหายของสนคาจากการถกต ารวจจบได
8/26/2019Assistant Professor Nattawoot
Koowattanatianchai, DBA, CFA 53
![Page 54: Assistant Professor Nattawoot 8/26/2019fin.bus.ku.ac.th/131310 Principles of Insurance/Lecture Slides/legal doctrines.pdf8/26/2019 Assistant Professor Nattawoot Koowattanatianchai,](https://reader033.vdocuments.net/reader033/viewer/2022041701/5e416f68db318474a70a6c8d/html5/thumbnails/54.jpg)
ลกษณะเฉพาะของสญญาประกนภย
เปนสญญาเสยงโชค (aleatory contract) ทมลคาท
คสญญาจายใหกนอาจไมเทากน ขนอยกบ
เหตการณในอนาคตทไมแนนอน ตางจากสญญา
ทางการคาอนๆทมลคาทคสญญาจายใหกนมก
เทากน
ถงสญญาประกนภยจะเปนสญญาเสยงโชค แตก
ไมใชการพนน เนองจากการพนนเปนการสราง
ความเสยงภยทมงเกงก าไรใหมขนมา ในขณะท
สญญาประกนภยเปนการจดการความเสยงภย
แทจรงทมอยแลว
8/26/2019Assistant Professor Nattawoot
Koowattanatianchai, DBA, CFA 54
![Page 55: Assistant Professor Nattawoot 8/26/2019fin.bus.ku.ac.th/131310 Principles of Insurance/Lecture Slides/legal doctrines.pdf8/26/2019 Assistant Professor Nattawoot Koowattanatianchai,](https://reader033.vdocuments.net/reader033/viewer/2022041701/5e416f68db318474a70a6c8d/html5/thumbnails/55.jpg)
ลกษณะเฉพาะของสญญาประกนภย
สญญาผกพนฝายเดยว (unilateral contract)
หมายถงคสญญาฝายเดยวเทานนทตองรกษาสญญา
ตามกฎหมาย
ผรบประกนตองรกษาสญญาวาจะชดใชคาเสยหายให
หลงจากไดรบเบยประกนงวดแรก หรอการประกนภยมผล
บงคบแลว
ผเอาประกนไมถกบงคบจากกฎหมายใหจายเบยประกนงวด
ตอๆ มา หรอปฏบตตามเงอนไขในกรมธรรม
สญญาทางการคาสวนมากเปนสญญาผกพนสองฝาย
(bilateral contract) ทกฎหมายบงคบใหทงสองฝายตองรกษา
สญญาทใหไว และสามารถฟองรองเรยกคาเสยหายจากฝายท
ผดสญญาได
8/26/2019Assistant Professor Nattawoot
Koowattanatianchai, DBA, CFA 55
![Page 56: Assistant Professor Nattawoot 8/26/2019fin.bus.ku.ac.th/131310 Principles of Insurance/Lecture Slides/legal doctrines.pdf8/26/2019 Assistant Professor Nattawoot Koowattanatianchai,](https://reader033.vdocuments.net/reader033/viewer/2022041701/5e416f68db318474a70a6c8d/html5/thumbnails/56.jpg)
ลกษณะเฉพาะของสญญาประกนภย
สญญาทมเงอนไข (conditional contract)
กลาวคอผรบประกนจะตองจายชดเชยใหผเอา
ประกนหรอไมขนอยกบวาผเอาประกนหรอผรบ
ประโยชนไดปฏบตตามเงอนไขในกรมธรรมหรอไม
8/26/2019Assistant Professor Nattawoot
Koowattanatianchai, DBA, CFA 56
![Page 57: Assistant Professor Nattawoot 8/26/2019fin.bus.ku.ac.th/131310 Principles of Insurance/Lecture Slides/legal doctrines.pdf8/26/2019 Assistant Professor Nattawoot Koowattanatianchai,](https://reader033.vdocuments.net/reader033/viewer/2022041701/5e416f68db318474a70a6c8d/html5/thumbnails/57.jpg)
ลกษณะเฉพาะของสญญาประกนภย
สญญาส าเรจรป (contract of adhesion) หมายถงผ
เอาประกนตองยอมรบขอตกลงและเงอนไขในสญญา
ทงหมดผรบประกนเปนผเขยนกรมธรรมขน และผเอา
ประกนตองยอมรบขอความทงหมดในเอกสารนน
ขอความก ากวมในสญญาจะถกตความยกประโยชนใหผเอา
ประกน
ถกสนบสนนดวยหลกของการคาดหมายอยางมเหตผลซง
กลาวเพมเตมจากประโยคขางบนวา ความคมครองควรจะถก
ตความวาผเอาประกนไดคาดหมายไวอยางมเหตผล ขอจ ากด
และยกเวนตองชดเจนและเดนชด
8/26/2019Assistant Professor Nattawoot
Koowattanatianchai, DBA, CFA 57
![Page 58: Assistant Professor Nattawoot 8/26/2019fin.bus.ku.ac.th/131310 Principles of Insurance/Lecture Slides/legal doctrines.pdf8/26/2019 Assistant Professor Nattawoot Koowattanatianchai,](https://reader033.vdocuments.net/reader033/viewer/2022041701/5e416f68db318474a70a6c8d/html5/thumbnails/58.jpg)
Principle of reasonable
expectation กรมธรรมของผเอาประกนรายหนงใหความคมครองกรณตกถก
ขโมย ณ เวลาทเปดท าการเทานน
แตเอกสารขอมลทใชในการขายประกน (โฆษณา)อางองถงการ
คมครองความเสยงภยทงหมด หรอการคมครองจาก
อาชญากรรมทงหมด ทงยงมรปภาพประกอบกรณมการขโมย
หลงเวลาท าการดวย
ตกของผเอาประกนถกขโมย ผเอาประกนจงเรยกรองคาเสยหาย
จากผรบประกน แตผรบประกนปฏเสธ
ศาลจะพจารณาวาผเอาประกนมการคาดหมายอยางมเหตผลวา
จะไดรบการคมครองและผรบประกนตองจายชดเชยให
8/26/2019Assistant Professor Nattawoot
Koowattanatianchai, DBA, CFA 58
![Page 59: Assistant Professor Nattawoot 8/26/2019fin.bus.ku.ac.th/131310 Principles of Insurance/Lecture Slides/legal doctrines.pdf8/26/2019 Assistant Professor Nattawoot Koowattanatianchai,](https://reader033.vdocuments.net/reader033/viewer/2022041701/5e416f68db318474a70a6c8d/html5/thumbnails/59.jpg)
บคคลทเกยวของกบสญญาประกนภย
ผเอาประกนภย (the insured) เปนคสญญา
ประกนภย มหนาท
เปดเผยขอความจรงเพอใหผรบประกนภย พจารณาวาจะ
รบประกนหรอไม
ช าระเบยประกนภยตามจ านวนทไดตกลงไวในสญญา
ประกนภย
เมอเกดความเสยหายขนกบวตถทเอาประกนภยไว มสทธใน
การเรยกรองคาสนไหมทดแทนตามความเสยหายทแทจรง
8/26/2019Assistant Professor Nattawoot
Koowattanatianchai, DBA, CFA 59
![Page 60: Assistant Professor Nattawoot 8/26/2019fin.bus.ku.ac.th/131310 Principles of Insurance/Lecture Slides/legal doctrines.pdf8/26/2019 Assistant Professor Nattawoot Koowattanatianchai,](https://reader033.vdocuments.net/reader033/viewer/2022041701/5e416f68db318474a70a6c8d/html5/thumbnails/60.jpg)
บคคลทเกยวของกบสญญาประกนภย
ผรบประกนภย (the insurer) เปนคสญญา
ประกนภย มหนาท
พจารณารบประกนภยอยางรอบคอบ
มสทธรบเบยประกนภยตามทตกลงไว
ชดใชคาสนไหมทดแทนเมอเกดความเสยหายขนตาม
สญญา
8/26/2019Assistant Professor Nattawoot
Koowattanatianchai, DBA, CFA 60
![Page 61: Assistant Professor Nattawoot 8/26/2019fin.bus.ku.ac.th/131310 Principles of Insurance/Lecture Slides/legal doctrines.pdf8/26/2019 Assistant Professor Nattawoot Koowattanatianchai,](https://reader033.vdocuments.net/reader033/viewer/2022041701/5e416f68db318474a70a6c8d/html5/thumbnails/61.jpg)
บคคลทเกยวของกบสญญาประกนภย
ผรบประโยชน (beneficiary) เปนบคคลภายนอก
สญญาทมสทธเขารบประโยชนในคาสนไหม
ทดแทนตามสญญาตามขอตกลงของผเอาของผเอา
ประกนกบผรบประกน เมอมผรบประโยชนตาม
กรมธรรมประกนภยแลวผเอาประกนภยจะไมมสทธ
ไดรบคาสนไหมทดแทนตามกรมธรรมอกตอไป
8/26/2019Assistant Professor Nattawoot
Koowattanatianchai, DBA, CFA 61
![Page 62: Assistant Professor Nattawoot 8/26/2019fin.bus.ku.ac.th/131310 Principles of Insurance/Lecture Slides/legal doctrines.pdf8/26/2019 Assistant Professor Nattawoot Koowattanatianchai,](https://reader033.vdocuments.net/reader033/viewer/2022041701/5e416f68db318474a70a6c8d/html5/thumbnails/62.jpg)
บคคลทเกยวของกบสญญาประกนภย
ผรบโอนทรพยทเอาประกนภย (the assignee) ไม
วาจะเปนการโอนโดยอ านาจของกฎหมาย เชน
เจาของทรพยทเอาประกนภยถงแกกรรม ทรพย
ดงกลาวตกไดแกทายาท หรอดวยนตกรรมใดๆ
เชน การโอนขายทรพยทเอาประกนภย สทธของผ
เอาประกนภยตามสญญาประกนภยยอมโอนไปยง
ผรบโอนทรพยนนดวย
8/26/2019Assistant Professor Nattawoot
Koowattanatianchai, DBA, CFA 62
![Page 63: Assistant Professor Nattawoot 8/26/2019fin.bus.ku.ac.th/131310 Principles of Insurance/Lecture Slides/legal doctrines.pdf8/26/2019 Assistant Professor Nattawoot Koowattanatianchai,](https://reader033.vdocuments.net/reader033/viewer/2022041701/5e416f68db318474a70a6c8d/html5/thumbnails/63.jpg)
บคคลทเกยวของกบสญญาประกนภย
ผรบชวงทรพยทเอาประกนภย (the real
subrogator) คอผรบจ านอง ผรบจ าน า หรอผทรงบ
รมสทธในทรพยทเอาประกนภย ฉะนนกฎหมาย
ก าหนดใหสทธจ านอง สทธจ าน า หรอบรมสทธใน
ทรพยเอาประกนภยครอบไปถงเงนคาสนไหม
ทดแทนทผรบประกนภยจะจายใหแกผเอา
ประกนภยหรอผรบประโยชน ดงนนผรบประกนภย
จะตองจายคาสนไหมทดแทนใหกบผรบชวงทรพย
กอนใหผมสทธอนๆ
8/26/2019Assistant Professor Nattawoot
Koowattanatianchai, DBA, CFA 63
![Page 64: Assistant Professor Nattawoot 8/26/2019fin.bus.ku.ac.th/131310 Principles of Insurance/Lecture Slides/legal doctrines.pdf8/26/2019 Assistant Professor Nattawoot Koowattanatianchai,](https://reader033.vdocuments.net/reader033/viewer/2022041701/5e416f68db318474a70a6c8d/html5/thumbnails/64.jpg)
บคคลทเกยวของกบสญญาประกนภย
ผไดรบความเสยหายจากการกระท าของผเอา
ประกนภย (the injured) เปนบคคลภายนอกสญญา
ประกนภยทมสทธไดรบชดใชคาสนไหมตามสญญา
ประกนภยอนเนองมาจากไดรบความเสยหายจาก
การกระท าของผเอาประกนภย ไมวาจะเปนความ
รบผดตามสญญาหรอความรบผดฐานละเมดกตาม
8/26/2019Assistant Professor Nattawoot
Koowattanatianchai, DBA, CFA 64
![Page 65: Assistant Professor Nattawoot 8/26/2019fin.bus.ku.ac.th/131310 Principles of Insurance/Lecture Slides/legal doctrines.pdf8/26/2019 Assistant Professor Nattawoot Koowattanatianchai,](https://reader033.vdocuments.net/reader033/viewer/2022041701/5e416f68db318474a70a6c8d/html5/thumbnails/65.jpg)
บรษทรบประกนภยและตวแทน
คความ
ตวการ (principal) - บรษทประกน
ตวแทน (agent) – กระท าการในนามของบรษท
ตวแทนมอ านาจในการรบประกนภยแทนบรษท
ภายใตเงอนไขบางอยาง
ตวการตองรบผดชอบในการกระท าของตวแทน
ภายใตเงอนไขทก าหนด
8/26/2019Assistant Professor Nattawoot
Koowattanatianchai, DBA, CFA 65
![Page 66: Assistant Professor Nattawoot 8/26/2019fin.bus.ku.ac.th/131310 Principles of Insurance/Lecture Slides/legal doctrines.pdf8/26/2019 Assistant Professor Nattawoot Koowattanatianchai,](https://reader033.vdocuments.net/reader033/viewer/2022041701/5e416f68db318474a70a6c8d/html5/thumbnails/66.jpg)
บทบาทของตวแทนและนายหนา
สญญาประกนสวนมากจะถกขายโดยตวแทนซงไดรบอ านาจให
ท าการแทนตวการ (ผรบประกนภย) ตามกฎหมายแลวตวการถก
ผกพนและตองรบผดชอบการกระท าการของตวแทน
ตวแทนประกนภย กฎหมายถอวาเปนตวแทนของฝายบรษท
ประกนภย ดงนนการกระท าของตวแทนประกนภยในขอบ
อ านาจของตวแทนทไดรบมอบหมายถอเสมอนวาบรษท
ประกนภยเปนผกระท าเอง
นายหนาประกนภย ตามกฎหมายถอวาขอมลทกอยางทนายหนา
ประกนภยแจงแกบรษทประกนภยนนไดรบจากผเอาประกนภย
โดยตรง
8/26/2019Assistant Professor Nattawoot
Koowattanatianchai, DBA, CFA 66
![Page 67: Assistant Professor Nattawoot 8/26/2019fin.bus.ku.ac.th/131310 Principles of Insurance/Lecture Slides/legal doctrines.pdf8/26/2019 Assistant Professor Nattawoot Koowattanatianchai,](https://reader033.vdocuments.net/reader033/viewer/2022041701/5e416f68db318474a70a6c8d/html5/thumbnails/67.jpg)
บทบาทของตวแทนและนายหนา
ตามกฎหมาย ตวแทนประกนภยเปนคนของฝายบรษทประกนภย
ดงนนตวแทนประกนภยจงมอ านาจท าสญญาประกนภยและเกบ
เบยประกนแทนบรษทประกนภยได ถาไดรบมอบอ านาจเปน
หนงสอจากบรษท
นายหนาประกนภย ถอวาเปนคนกลางมหนาทใหค าแนะน า ดแล
ใหผเอาประกนภยและบรษทประกนภยท าสญญากน จงท า
สญญาและเกบเบยประกนแทนบรษทประกนไมได แตในทาง
ปฏบตนายหนาประกนมกเปนผเกบเบยประกนจากผเอาประกน
มาช าระใหบรษทเสมอ
8/26/2019Assistant Professor Nattawoot
Koowattanatianchai, DBA, CFA 67
![Page 68: Assistant Professor Nattawoot 8/26/2019fin.bus.ku.ac.th/131310 Principles of Insurance/Lecture Slides/legal doctrines.pdf8/26/2019 Assistant Professor Nattawoot Koowattanatianchai,](https://reader033.vdocuments.net/reader033/viewer/2022041701/5e416f68db318474a70a6c8d/html5/thumbnails/68.jpg)
หลกกฎหมายเกยวกบตวแทนประกนภย
ตองไมมขอสงสยใดๆ ส าหรบความสมพนธของ
ตวแทนกบตวการ หลกฐานของความสมพนธตอง
เดนชด ถาไมตวการไมตองรบผดชอบการกระท า
การของตวแทน
ตองมหลกฐานทแสดงใหเหนถงความเปนตวแทนอยาง
ชดเจน
8/26/2019Assistant Professor Nattawoot
Koowattanatianchai, DBA, CFA 68
![Page 69: Assistant Professor Nattawoot 8/26/2019fin.bus.ku.ac.th/131310 Principles of Insurance/Lecture Slides/legal doctrines.pdf8/26/2019 Assistant Professor Nattawoot Koowattanatianchai,](https://reader033.vdocuments.net/reader033/viewer/2022041701/5e416f68db318474a70a6c8d/html5/thumbnails/69.jpg)
หลกกฎหมายเกยวกบตวแทนประกนภย
อ านาจทใชแสดงการเปนผแทน
อ านาจแบบชดแจงตามขอตกลงของตวแทน
อ านาจโดยปรยาย เชน ถาตวแทนมอ านาจแบบชดแจง
ใหสงกรมธรรมประกนชวตใหลกคา ตวแทนกมอ านาจ
โดยปรยายทจะเรยกเกบเบยประกนงวดแรกจากลกคาได
ตวแทนอาจท าใหตวการผกพนกบการกระท าการของตน
ตามอ านาจหนาททปรากฏ ถาไมไดปรากฏในขอตกลง
แลวบคคลทสามถกท าใหเชออยางมเหตผลวาตวแทนท า
หนาทแทนตวการ ศาลจะยกประโยชนใหฝายบคคลท
สาม
8/26/2019Assistant Professor Nattawoot
Koowattanatianchai, DBA, CFA 69
![Page 70: Assistant Professor Nattawoot 8/26/2019fin.bus.ku.ac.th/131310 Principles of Insurance/Lecture Slides/legal doctrines.pdf8/26/2019 Assistant Professor Nattawoot Koowattanatianchai,](https://reader033.vdocuments.net/reader033/viewer/2022041701/5e416f68db318474a70a6c8d/html5/thumbnails/70.jpg)
หลกกฎหมายเกยวกบตวแทนประกนภย
ตวการตองรบผดชอบตอการกระท าการของ
ตวแทนทอยภายใตอ านาจทไดรบมอบหมาย
ความรบผดชอบนรวมถงการฉอฉล การละเลย การแถลง
ความเทจ
อะไรทตวแทนรจะถกสนนษฐานจากศาลวาตวการตองร
เชนกน เชน ถาตวแทนประกนชวตรวาผสมครเอาประกนตด
เหลา ผรบประกนจะถกศาลพจารณาวารดวย ถงแมวาตวแทน
จะเจตนาปกปดขอมลนไว หลงจากทตวการออกกรมธรรมไป
แลวไมสามารถบอกยกเลกโดยอางวาลกคาปกปดขอมล
8/26/2019Assistant Professor Nattawoot
Koowattanatianchai, DBA, CFA 70
![Page 71: Assistant Professor Nattawoot 8/26/2019fin.bus.ku.ac.th/131310 Principles of Insurance/Lecture Slides/legal doctrines.pdf8/26/2019 Assistant Professor Nattawoot Koowattanatianchai,](https://reader033.vdocuments.net/reader033/viewer/2022041701/5e416f68db318474a70a6c8d/html5/thumbnails/71.jpg)
การสละสทธและการถกตดบท
(waiver and estoppels) ผลจากกฎหมายขอนอาจท าใหผรบประกนตอง
ชดใชคาสนไหมใหผเอาประกนถงแมวาจะไมตอง
ชดใชใหตามปกตจากการกระท าของตวแทน
8/26/2019Assistant Professor Nattawoot
Koowattanatianchai, DBA, CFA 71
![Page 72: Assistant Professor Nattawoot 8/26/2019fin.bus.ku.ac.th/131310 Principles of Insurance/Lecture Slides/legal doctrines.pdf8/26/2019 Assistant Professor Nattawoot Koowattanatianchai,](https://reader033.vdocuments.net/reader033/viewer/2022041701/5e416f68db318474a70a6c8d/html5/thumbnails/72.jpg)
การสละสทธและการถกตดบท
การสละสทธ คอ การสละสทธตามกฎหมายทรโดย
สมครใจ
ผรบประกนไมสามารถปฏเสธการชดใชคาสนไหม
หลงจากทออกกรมธรรมใหลกคาไปเรยบรอยแลว
ถงแมวาลกคาจะตอบค าถามไมหมด ไมแถลงความจรง
หรอปกปดขอมลไว แตการชดใชคาเสยหายจะถกบงคบ
โดยศาล เพราะวาผรบประกนสละสทธตามกฎหมายไป
แลวโดยการออกกรมธรรมให และไมยอมหาทางแกไข
โดยการตดตอกลบไปทผเอาประกนเพอถามขอมลเพม
8/26/2019Assistant Professor Nattawoot
Koowattanatianchai, DBA, CFA 72
![Page 73: Assistant Professor Nattawoot 8/26/2019fin.bus.ku.ac.th/131310 Principles of Insurance/Lecture Slides/legal doctrines.pdf8/26/2019 Assistant Professor Nattawoot Koowattanatianchai,](https://reader033.vdocuments.net/reader033/viewer/2022041701/5e416f68db318474a70a6c8d/html5/thumbnails/73.jpg)
ตวอยางของการใชกฎหมายตดบท
พายท าประกนรถยนตกบบรษทแหงหนง ถงเวลาทจะตองสงเบย
ประกน พายโทรหาตวแทนของบรษทประกนและขอผดผอนการ
สงเบยประกน
ตวแทนบอกวาสงชาไป 10 วนกไมเปนไร
รถของพายชนในระหวาง 10 วนนน บรษทประกนปฏเสธความ
รบผดชอบโดยอางวาพายยงไมไดจายเบยประกนตรงเวลา
พายยนใหศาลพจารณาวาเขาไดรบขอมลจากตวแทนบรษท
ศาลจะตดบทไมใหบรษทประกนปฏเสธความรบผดชอบเพราะวา
พายยดมนในขอมลของตวแทนอยางมเหตผล
8/26/2019Assistant Professor Nattawoot
Koowattanatianchai, DBA, CFA 73
![Page 74: Assistant Professor Nattawoot 8/26/2019fin.bus.ku.ac.th/131310 Principles of Insurance/Lecture Slides/legal doctrines.pdf8/26/2019 Assistant Professor Nattawoot Koowattanatianchai,](https://reader033.vdocuments.net/reader033/viewer/2022041701/5e416f68db318474a70a6c8d/html5/thumbnails/74.jpg)
สวนประกอบของสญญาประกนภย
ค าแถลง (Declarations)
ระบผเอาประกน
อธบายความคมครอง (coverage)
ค าแถลงของผเอาประกน
นยาม (Definition)
ขอก าหนดรบประกน(Insuring Clause)
ภยแบบเปด (Open-Perils) - คมครองทกความสญเสยท
ไมไดระบไววาไมคมครอง
ภยแบบระบ (Named-Perils) - คมครองเฉพาะความ
สญเสยทระบไว
8/26/2019Assistant Professor Nattawoot
Koowattanatianchai, DBA, CFA 74
![Page 75: Assistant Professor Nattawoot 8/26/2019fin.bus.ku.ac.th/131310 Principles of Insurance/Lecture Slides/legal doctrines.pdf8/26/2019 Assistant Professor Nattawoot Koowattanatianchai,](https://reader033.vdocuments.net/reader033/viewer/2022041701/5e416f68db318474a70a6c8d/html5/thumbnails/75.jpg)
ใครไดรบความคมครอง
ขนอยกบประเภทของกรมธรรม
ประกนชวต – ระบชอผเอาประกน ผรบประโยชน
ประกนรถยนต – ชอผเอาประกน ครอบครว อนๆ
ประกนเจาบาน – ชอผเอาประกน ครอบครวอนๆ
ไมจ าเปนตองมชอกไดรบความคมครอง
กรมธรรมประกนภยความรบผดตอบคคลภายนอก
กรมธรรมประกนภยรถยนต
8/26/2019Assistant Professor Nattawoot
Koowattanatianchai, DBA, CFA 75
![Page 76: Assistant Professor Nattawoot 8/26/2019fin.bus.ku.ac.th/131310 Principles of Insurance/Lecture Slides/legal doctrines.pdf8/26/2019 Assistant Professor Nattawoot Koowattanatianchai,](https://reader033.vdocuments.net/reader033/viewer/2022041701/5e416f68db318474a70a6c8d/html5/thumbnails/76.jpg)
named perils VS all risks
ภยแบบระบ
ไมไดระบไว = ไมคมครอง
ผเอาประกนมภาระตองพสจน
ภยแบบเปด
คมครองทกอยางนอกเหนอจากขอยกเวนไมคมครองท
ระบไว
ผรบประกนตองพสจนเอง
สญญาประกนชวต
8/26/2019Assistant Professor Nattawoot
Koowattanatianchai, DBA, CFA 76
![Page 77: Assistant Professor Nattawoot 8/26/2019fin.bus.ku.ac.th/131310 Principles of Insurance/Lecture Slides/legal doctrines.pdf8/26/2019 Assistant Professor Nattawoot Koowattanatianchai,](https://reader033.vdocuments.net/reader033/viewer/2022041701/5e416f68db318474a70a6c8d/html5/thumbnails/77.jpg)
ขอจ ากดและขอยกเวนความคมครอง
(Exclusions and Exceptions) ยกเวนภยบางอยาง
ยกเวนความสญเสยบางอยาง
ยกเวนทรพยสนบางอยาง
ยกเวนไมคมครองเมออยในสถานทบางแหง
8/26/2019Assistant Professor Nattawoot
Koowattanatianchai, DBA, CFA 77
![Page 78: Assistant Professor Nattawoot 8/26/2019fin.bus.ku.ac.th/131310 Principles of Insurance/Lecture Slides/legal doctrines.pdf8/26/2019 Assistant Professor Nattawoot Koowattanatianchai,](https://reader033.vdocuments.net/reader033/viewer/2022041701/5e416f68db318474a70a6c8d/html5/thumbnails/78.jpg)
เหตผลในการยกเวนไมคมครอง
ภยบางอยางรบประกน
ไมได
การคมครองทบซอนกน
ภาวะภยทางศลธรรม
ไมจ าเปนตองคมครอง
เหตการณบางอยางเพม
ความนาจะเปนของการ
สญเสย
8/26/2019Assistant Professor Nattawoot
Koowattanatianchai, DBA, CFA 78
“We cannot write a life policy for your husband, Mrs. Blaine, because he isalready dead. In insurance terms, that is considered a pre’xisting condition”
![Page 79: Assistant Professor Nattawoot 8/26/2019fin.bus.ku.ac.th/131310 Principles of Insurance/Lecture Slides/legal doctrines.pdf8/26/2019 Assistant Professor Nattawoot Koowattanatianchai,](https://reader033.vdocuments.net/reader033/viewer/2022041701/5e416f68db318474a70a6c8d/html5/thumbnails/79.jpg)
เงอนไข (Conditions)
ผเอาประกนตองท าตามเพอจะไดรบความคมครอง
ตวอยาง
การแจงและการพสจนความสญเสย
การประสานงานของฝายผเอาประกน
8/26/2019Assistant Professor Nattawoot
Koowattanatianchai, DBA, CFA 79
![Page 80: Assistant Professor Nattawoot 8/26/2019fin.bus.ku.ac.th/131310 Principles of Insurance/Lecture Slides/legal doctrines.pdf8/26/2019 Assistant Professor Nattawoot Koowattanatianchai,](https://reader033.vdocuments.net/reader033/viewer/2022041701/5e416f68db318474a70a6c8d/html5/thumbnails/80.jpg)
ขอก าหนดเบดเตลด (Miscellaneous
Provisions) การยกเลกกรมธรรม ขอตกลงเมอความสญเสย
เกดขน การสวมสทธ ฯลฯ
8/26/2019Assistant Professor Nattawoot
Koowattanatianchai, DBA, CFA 80
![Page 81: Assistant Professor Nattawoot 8/26/2019fin.bus.ku.ac.th/131310 Principles of Insurance/Lecture Slides/legal doctrines.pdf8/26/2019 Assistant Professor Nattawoot Koowattanatianchai,](https://reader033.vdocuments.net/reader033/viewer/2022041701/5e416f68db318474a70a6c8d/html5/thumbnails/81.jpg)
การสลกหลงและขอก าหนดตอทาย
ขอก าหนดทเปลยนแปลงขอก าหนดบางอยางใน
สญญาฉบบแรก
การเพมลบแกไขความคมครองหรอระยะเวลาในสญญา
ประกนภย
เปนการหลกเลยงทจะเขยนสญญาขนใหม
การสลกหลงใชในการประกนวนาศภย (ทรพยสนและความ
รบผด)
ขอก าหนดตอทายใชในการประกนชวตและการประกน
สขภาพ
8/26/2019Assistant Professor Nattawoot
Koowattanatianchai, DBA, CFA 81
![Page 82: Assistant Professor Nattawoot 8/26/2019fin.bus.ku.ac.th/131310 Principles of Insurance/Lecture Slides/legal doctrines.pdf8/26/2019 Assistant Professor Nattawoot Koowattanatianchai,](https://reader033.vdocuments.net/reader033/viewer/2022041701/5e416f68db318474a70a6c8d/html5/thumbnails/82.jpg)
ขอก าหนดทจ ากดความคมครอง
ความคมครองถกจ ากดเพราะคาใชจายในการ
บรหาร ตนทนเงนทน ภาวะภยทางศลธรรมและ
อปนสย และการคดเลอกทขดประโยชน
บทบญญตของสญญาประกนทจ ากดความคมครอง
การรบผดสวนแรก (deductibles)
การประกนภยรวม (coinsurance)
ขดจ ากดกรมธรรม (policy limits)
ขอยกเวน (exclusions)
8/26/2019Assistant Professor Nattawoot
Koowattanatianchai, DBA, CFA 82
![Page 83: Assistant Professor Nattawoot 8/26/2019fin.bus.ku.ac.th/131310 Principles of Insurance/Lecture Slides/legal doctrines.pdf8/26/2019 Assistant Professor Nattawoot Koowattanatianchai,](https://reader033.vdocuments.net/reader033/viewer/2022041701/5e416f68db318474a70a6c8d/html5/thumbnails/83.jpg)
การรบผดสวนแรก
ผรบประกนจายชดเชยความเสยหายเฉพาะสวนท
เกนจากการรบผดสวนแรก
ผรบประกนแบงปนความเสยงกบผเอาประกนเพอ
เปนการเพมแรงจงใจใหผเอาประกนควบคมความ
เสยง (ลดภาวะภยทางศลธรรมและอปนสย)
เปนการหลกเลยงคาใชจายในการท าธรกรรมทสง
กวาคาใชจายในการชดเชยความสญเสย
ชวยลดเบยประกน
8/26/2019Assistant Professor Nattawoot
Koowattanatianchai, DBA, CFA 83
![Page 84: Assistant Professor Nattawoot 8/26/2019fin.bus.ku.ac.th/131310 Principles of Insurance/Lecture Slides/legal doctrines.pdf8/26/2019 Assistant Professor Nattawoot Koowattanatianchai,](https://reader033.vdocuments.net/reader033/viewer/2022041701/5e416f68db318474a70a6c8d/html5/thumbnails/84.jpg)
การรบผดสวนแรกในการประกน
วนาศภย แบบตอครง (per occurrence) – ก าหนดมลคาของ
การรบผดสวนแรกไวตอครงของความสญเสยทเกดขน
แบบรวม (aggregate) – ก าหนดมลคาของการรบผด
สวนแรกไวแบบไมจ ากดจ านวนครงของการสญเสย แต
เปนภายในระยะเวลาของกรมธรรม
AD = 10000 ตอป
1st Loss = 1000, 2nd Loss = 2000, 3rd Loss = 8000
ภายในปนน
บรษทประกนชดใชเฉพาะความสญเสยครงท 3 จ านวน
1000
8/26/2019Assistant Professor Nattawoot
Koowattanatianchai, DBA, CFA 84
![Page 85: Assistant Professor Nattawoot 8/26/2019fin.bus.ku.ac.th/131310 Principles of Insurance/Lecture Slides/legal doctrines.pdf8/26/2019 Assistant Professor Nattawoot Koowattanatianchai,](https://reader033.vdocuments.net/reader033/viewer/2022041701/5e416f68db318474a70a6c8d/html5/thumbnails/85.jpg)
การรบผดสวนแรกในการประกน
สขภาพ อาจก าหนดเปนระยะเวลา (พบบอยในประกนภยผ
ทพพลภาพ) หรอจ านวนเงน (พบบอยในประกน
สขภาพทวไป)
แบบรวมตามปฏทนป (Calendar Year Aggregate)
เหมอนกบ aggregate deductible ในการประกนวนาศภย
แบบ Corridor Deductible
เมอเกนขดจ ากดของความคมครองพนฐาน (basic) ผเอา
ประกนตองจาย corridor deductible กอนทผรบประกนจะให
ความคมครองหลก (major)
8/26/2019Assistant Professor Nattawoot
Koowattanatianchai, DBA, CFA 85
![Page 86: Assistant Professor Nattawoot 8/26/2019fin.bus.ku.ac.th/131310 Principles of Insurance/Lecture Slides/legal doctrines.pdf8/26/2019 Assistant Professor Nattawoot Koowattanatianchai,](https://reader033.vdocuments.net/reader033/viewer/2022041701/5e416f68db318474a70a6c8d/html5/thumbnails/86.jpg)
การรบผดสวนแรกในการประกน
สขภาพ แบบจ ากดระยะเวลา (Elimination or Waiting
Period)
ใชระยะเวลาก าหนดการรบผดสวนแรก
ผเอาประกนไมไดรบความคมครองจนกวาระยะเวลาท
ก าหนดไวจะผานไป
มกใชในการประกนภยผทพพลภาพ เชน ผเอาประกน
ตองทพพลภาพมาไมนอยกวา 1 ป กอนจะไดรบเงน
ชดเชย
8/26/2019Assistant Professor Nattawoot
Koowattanatianchai, DBA, CFA 86
![Page 87: Assistant Professor Nattawoot 8/26/2019fin.bus.ku.ac.th/131310 Principles of Insurance/Lecture Slides/legal doctrines.pdf8/26/2019 Assistant Professor Nattawoot Koowattanatianchai,](https://reader033.vdocuments.net/reader033/viewer/2022041701/5e416f68db318474a70a6c8d/html5/thumbnails/87.jpg)
การรบผดสวนแรกและคาใชจายใน
กระบวนการเรยกรองคาสนไหม การรบผดสวนแรกจะลดคาใชจายของการ
เรยกรองคาสนไหม โดยเฉพาะกรณทความสญเสย
มขนาดเลก
ก าหนดใหคาใชจายในกระบวนการเรยกรองคา
สนไหมคงท = $200$2000 with probability 0.01
Loss = 100 with probability 0.10
0 with probability 0.89
8/26/2019Assistant Professor Nattawoot
Koowattanatianchai, DBA, CFA 87
![Page 88: Assistant Professor Nattawoot 8/26/2019fin.bus.ku.ac.th/131310 Principles of Insurance/Lecture Slides/legal doctrines.pdf8/26/2019 Assistant Professor Nattawoot Koowattanatianchai,](https://reader033.vdocuments.net/reader033/viewer/2022041701/5e416f68db318474a70a6c8d/html5/thumbnails/88.jpg)
การรบผดสวนแรกและคาใชจายใน
กระบวนการเรยกรองคาสนไหม คาสนไหมคาดหมาย + คาใชจายคาดหมายใน
กระบวนการเรยกรองทไมมการรบผดสวนแรก =
$30 + $22 = $52
คาสนไหมคาดหมาย + คาใชจายคาดหมายใน
กระบวนการเรยกรองทมการรบผดสวนแรกเทากบ
$100 = $19 + $2 = $21
คาใชจายหนวยสดทาย (marginal cost) ในการ
รบประกนความเสยหายขนาด $100 = $31
8/26/2019Assistant Professor Nattawoot
Koowattanatianchai, DBA, CFA 88
![Page 89: Assistant Professor Nattawoot 8/26/2019fin.bus.ku.ac.th/131310 Principles of Insurance/Lecture Slides/legal doctrines.pdf8/26/2019 Assistant Professor Nattawoot Koowattanatianchai,](https://reader033.vdocuments.net/reader033/viewer/2022041701/5e416f68db318474a70a6c8d/html5/thumbnails/89.jpg)
การรบผดสวนแรกและภาวะภยทาง
ศลธรรมและอปนสย การรบผดสวนแรกท าใหภาวะภยทางศลธรรมและ
อปนสยลดลง
ผเอาประกนระมดระวงมากขนเพราะวาพวกเขาตองจาย
ชดเชยความสญเสยบางสวน
8/26/2019Assistant Professor Nattawoot
Koowattanatianchai, DBA, CFA 89
![Page 90: Assistant Professor Nattawoot 8/26/2019fin.bus.ku.ac.th/131310 Principles of Insurance/Lecture Slides/legal doctrines.pdf8/26/2019 Assistant Professor Nattawoot Koowattanatianchai,](https://reader033.vdocuments.net/reader033/viewer/2022041701/5e416f68db318474a70a6c8d/html5/thumbnails/90.jpg)
การรบผดสวนแรกกบการคดเลอกท
ขดประโยชน การรบผดสวนแรกอาจใชลดปญหาการคดเลอกทขด
ประโยชน
ทบทวน: การคดเลอกทขดประโยชนเกดขนเมอผ
รบประกนไมสามารถจ าแนกแยกแยะประเภทของผเอา
ประกนแตผถอกรมธรรมรดวาเขามความเสยงระดบ
ไหน
ก าหนดใหเบยประกน = a
ลกคาทมความเสยงสงกวา a จะซอความคมครองเพมขน
ลกคาทมความเสยงต ากวา a จะซอความคมครองนอยลง
8/26/2019Assistant Professor Nattawoot
Koowattanatianchai, DBA, CFA 90
![Page 91: Assistant Professor Nattawoot 8/26/2019fin.bus.ku.ac.th/131310 Principles of Insurance/Lecture Slides/legal doctrines.pdf8/26/2019 Assistant Professor Nattawoot Koowattanatianchai,](https://reader033.vdocuments.net/reader033/viewer/2022041701/5e416f68db318474a70a6c8d/html5/thumbnails/91.jpg)
การรบผดสวนแรกกบการคดเลอกท
ขดประโยชน แนวคด
ผรบประกนเสนอกรมธรรมตางๆ ทมการรบผดสวนแรกท
ตางกนและเบยประกนตางกนตามระดบความคมครอง
กรมธรรมทมการรบผดสวนแรกทต า (ความคมครองสง) จะม
เบยประกนสงกวากรมธรรมทมการรบผดสวนแรกสง (ความ
คมครองต า)
ผมความเสยงสงอาจจะเลอกกรมธรรมทมการรบผดสวนแรกต า (เบย
ประกนแพง)
ผมความเสยงต าอาจจะเลอกกรมธรรมทมการรบผดสวนแรกสง (เบย
ประกนถก)
8/26/2019Assistant Professor Nattawoot
Koowattanatianchai, DBA, CFA 91
![Page 92: Assistant Professor Nattawoot 8/26/2019fin.bus.ku.ac.th/131310 Principles of Insurance/Lecture Slides/legal doctrines.pdf8/26/2019 Assistant Professor Nattawoot Koowattanatianchai,](https://reader033.vdocuments.net/reader033/viewer/2022041701/5e416f68db318474a70a6c8d/html5/thumbnails/92.jpg)
การประกนรวม
ในการประกนทรพยสน
{จ านวนเงนเอาประกน/(ACV x c)} x ความสญเสยท
เกดขน = เงนทบรษทประกนตองจาย
c = อตราการประกนรวมเชน 70-80%
c x ACV ระบจ านวนเงนทตองเอาประกย
8/26/2019Assistant Professor Nattawoot
Koowattanatianchai, DBA, CFA 92
![Page 93: Assistant Professor Nattawoot 8/26/2019fin.bus.ku.ac.th/131310 Principles of Insurance/Lecture Slides/legal doctrines.pdf8/26/2019 Assistant Professor Nattawoot Koowattanatianchai,](https://reader033.vdocuments.net/reader033/viewer/2022041701/5e416f68db318474a70a6c8d/html5/thumbnails/93.jpg)
ตวอยาง
บานมราคาทแทจรง 500,000 บาท
เจาของบานเอาประกนไวแค 300,000 บาท
ถาอตราการประกนรวมเปน 80%
จ านวนเงนทตองเอาประกนเปน 500,000 x 0.8 = 400,000
ถาเกดความสญเสยขน 10,000 บาท
ผรบประกนจายแค 300,000/400,000 x 10,000 = 7,500
เพราะผเอาประกนมทนประกนแคสามในสของจ านวนเงนท
ตองเอาประกน ผรบประกนกจะจายใหแคสามในสของความ
สญเสยทเกดขนเทานน
8/26/2019Assistant Professor Nattawoot
Koowattanatianchai, DBA, CFA 93
![Page 94: Assistant Professor Nattawoot 8/26/2019fin.bus.ku.ac.th/131310 Principles of Insurance/Lecture Slides/legal doctrines.pdf8/26/2019 Assistant Professor Nattawoot Koowattanatianchai,](https://reader033.vdocuments.net/reader033/viewer/2022041701/5e416f68db318474a70a6c8d/html5/thumbnails/94.jpg)
ตวอยาง
เงนทบรษทจายจากสตรการประกนรวมตองไมเกน
ความเสยหายทแทจรงและตองไมเกนขดจ ากด
กรมธรรม
8/26/2019Assistant Professor Nattawoot
Koowattanatianchai, DBA, CFA 94
![Page 95: Assistant Professor Nattawoot 8/26/2019fin.bus.ku.ac.th/131310 Principles of Insurance/Lecture Slides/legal doctrines.pdf8/26/2019 Assistant Professor Nattawoot Koowattanatianchai,](https://reader033.vdocuments.net/reader033/viewer/2022041701/5e416f68db318474a70a6c8d/html5/thumbnails/95.jpg)
8/26/2019
Assistant Professor Nattawoot
Koowattanatianchai, DBA, CFA 95
การประกนรวมในการประกนสขภาพ
คาใชจายทเกนจาก aggregate deductible ผเอา
ประกนตองจายในอตรารอยละ c จนกวาจะถง
ขดจ ากดกรมธรรม
เรยกวาขอก าหนดแบบ percentage participation
ตวอยาง:
ผเอาประกนตองจายในอตรารอยละ 20 ของ 5,000 แรกทเกนจากจากการรบผดสวนแรก (500) และรอยละ 0
หลงจากนน
ในกรณนแตละปผเอาประกนจะจายสงสดไมเกน
$500 + (20% of $5,000) = $1,500
![Page 96: Assistant Professor Nattawoot 8/26/2019fin.bus.ku.ac.th/131310 Principles of Insurance/Lecture Slides/legal doctrines.pdf8/26/2019 Assistant Professor Nattawoot Koowattanatianchai,](https://reader033.vdocuments.net/reader033/viewer/2022041701/5e416f68db318474a70a6c8d/html5/thumbnails/96.jpg)
8/26/2019
Assistant Professor Nattawoot
Koowattanatianchai, DBA, CFA 96
การประกนรวมในการประกนสขภาพ
จดประสงค: การจ ากดคาใชจาย
เปนการเพมแรงจงใจใหผเอาประกนควบคมความ
สญเสย (ลดภาวะภยทางศลธรรม)
ท าใหเบยประกนถกลง
![Page 97: Assistant Professor Nattawoot 8/26/2019fin.bus.ku.ac.th/131310 Principles of Insurance/Lecture Slides/legal doctrines.pdf8/26/2019 Assistant Professor Nattawoot Koowattanatianchai,](https://reader033.vdocuments.net/reader033/viewer/2022041701/5e416f68db318474a70a6c8d/html5/thumbnails/97.jpg)
8/26/2019
Assistant Professor Nattawoot
Koowattanatianchai, DBA, CFA 97
ความสญเสยทถกคมครองโดยกรมธรรม
หลายๆฉบบในการประกนวนาศภย
การเขารวมเปนภาค (Adherence) ในการชดใช
คาสนไหมตามจรง ซงผเอาประกนไมควรทจะไดรบ
การชดเชยมากกวาความสญเสยทเกดขน
ขอก าหนดแบบสดสวน (Pro-rata Clause)
แบงสนปนสวนเทาๆกน (Equal Shares)
ผรบประกนภยแรก ( Primary) และผรบประกน
สวนเกน(Excess)
ถาเปนกรมธรรมประกนชวตสามารถเรยกรองได
เทากบมลคาทตราไวในทกๆสญญา
![Page 98: Assistant Professor Nattawoot 8/26/2019fin.bus.ku.ac.th/131310 Principles of Insurance/Lecture Slides/legal doctrines.pdf8/26/2019 Assistant Professor Nattawoot Koowattanatianchai,](https://reader033.vdocuments.net/reader033/viewer/2022041701/5e416f68db318474a70a6c8d/html5/thumbnails/98.jpg)
8/26/2019
Assistant Professor Nattawoot
Koowattanatianchai, DBA, CFA 98
ตวอยางของความคมครองตามสดสวน
ก าหนดใหอรสยาตองการความคมครองทงหมด
500,000 บาทดวยเหตผลดานการพจารณารบประกน
ท าใหผรบประกนตองจ ากดวงเงนความคมครองไว อรส
ยาจงท าประกนกบสามบรษท A B และ C โดย Aให
ขดจ ากดความคมครองไว 300,000 บาท B 100,000
บาทและ C 100,000 บาท เมอมการสญเสยทงหมด
100,000 บาทเกดขนบรษท A B และ C จะจาย
เทาไหรถากรมธรรมของทงสามบรษทใชบทบญญต
ของความคมครองตามสดสวน
A จาย 3/5 x 100,000 B และ C จาย 1/5 x100,00
![Page 99: Assistant Professor Nattawoot 8/26/2019fin.bus.ku.ac.th/131310 Principles of Insurance/Lecture Slides/legal doctrines.pdf8/26/2019 Assistant Professor Nattawoot Koowattanatianchai,](https://reader033.vdocuments.net/reader033/viewer/2022041701/5e416f68db318474a70a6c8d/html5/thumbnails/99.jpg)
8/26/2019
Assistant Professor Nattawoot
Koowattanatianchai, DBA, CFA 99
ตวอยางความคมครองแบบรวมชดใช
เทากน
แตละผรบประกนชดใชความเสยหายดวยจ านวนเงน
เทาๆกน จนถงขดจ ากดกรมธรรมของแตละคน หรอ
จนกระทงความเสยหายไดรบการชดเชยทงหมดแลว
ก าหนดใหบรษท ก ข ค ใหความคมครองหนงแสน
สองแสน และสามแสน ตามล าดบ เมอเกดอคคภยท า
ความเสยหายแกบานเทากบ 150,000 บาท บรษท ก ข
ค จายบรษทละ 50,000
ถาความเสยหายเทากบ 500,000 บรษท ก ข ค จาย
100,000, 200,000, และ 200,000 ตามล าดบ
![Page 100: Assistant Professor Nattawoot 8/26/2019fin.bus.ku.ac.th/131310 Principles of Insurance/Lecture Slides/legal doctrines.pdf8/26/2019 Assistant Professor Nattawoot Koowattanatianchai,](https://reader033.vdocuments.net/reader033/viewer/2022041701/5e416f68db318474a70a6c8d/html5/thumbnails/100.jpg)
8/26/2019
Assistant Professor Nattawoot
Koowattanatianchai, DBA, CFA 100
ตวอยางความคมครองแบบสวนเกน
พอใจชอบขบรถของเปนตอเปนประจ า พอใจมประกนความ
รบผดชอบจากอบตเหตทใหความคมครอง 100,000 บาทตอ
ผบาดเจบ สวนเปนตอมประกนความรบผดชอบจากอบตเหตทให
ความคมครอง 50,000 บาทตอผบาดเจบ
พอใจขบรถของเปนตอดวยความประมาทไปชนมอเตอรไซดคน
หนงไดรบบาดเจบ ศาลสงใหพอใจจาย 75,000 บาทใหกบผขบ
ขมอเตอรไซดคนนน
ตามหลกสากล ประกนภยของเจาของรถ (เปนตอ) จะเปนแบบ
ปฐม สวนประกนของผขบข (พอใจ) จะเปนแบบสวนเกน
(excess)
ประกนของเปนตอจงตองจายเตม 50,000 บาท สวนทเกนมา
25,000 บาทนนประกนของพอใจจะเปนผรบผดชอบ
![Page 101: Assistant Professor Nattawoot 8/26/2019fin.bus.ku.ac.th/131310 Principles of Insurance/Lecture Slides/legal doctrines.pdf8/26/2019 Assistant Professor Nattawoot Koowattanatianchai,](https://reader033.vdocuments.net/reader033/viewer/2022041701/5e416f68db318474a70a6c8d/html5/thumbnails/101.jpg)
8/26/2019
Assistant Professor Nattawoot
Koowattanatianchai, DBA, CFA 101
4/6/2011 Natt Koowattanatianchai 101