iltamakutsu s. 6 varsinainen syyskokous s. 12-13 taantuma ... · hae ulkomaiset arvonlisÄverot...

1/2009

Iltamakutsu s. 6

Varsinainen syyskokous s. 12-13

Taantuma ja luotonhallinta s. 22-23

Luottolinkki 1/2009 Luottolinkki 1/2009 3

K U S T A N T A J ALuottomiehet - Kreditmännen ryJäsenlehti. Ilmestyy neljä kertaa vuodessa27. ilmestymisvuosi

P Ä Ä T O I M I T T A J ASami Vesto puh. 030 603 5680 fax 030 603 5669e-mail:[email protected]

T O I M I T U S N E U V O S T OAnne Björk puh. 020 7650 240Sami Ijäs puh. 050 525 0157 Mikko Kallankari puh. 044 3217787Tuuli Kumpulainen puh. (09) 6811 2442Jukka Marttila puh. 020 462 1212Hanna Maunu puh. (09) 2534 4404Risto Suviala puh. 075 325 5607Jukka Yli-Sirniö puh. 020 5333

T O I M I T U K S E N O S O I T ELuottomiehet ryPl 891, 00101 Helsinki

U L K O A S URaimo Elovaara, Suomen Painotuote

T I L A A J A P A L V E L ULuottomiehet ryConsista Oy, Kaivokatu 10 C 4.krs, 00100 HelsinkiSähköpostios: [email protected] (09) 622 5725

P A N K K I Y H T E Y D E TLuottomiehet ry, Nordea Hki-WTC.208918-73866

P A I N O P A I K K AKM-Yhtymä Oy Suomen Painotuote, VantaaISSN 1457-7909Kirjoittajien lehdessä esittämät mielipiteet ovat heidän omiaan eivätkä siten välttämättä edusta yhdistyksen kantaa.

Kannen kuva: Jääkarpaloita, A&S Ravintolat/Ravintola Saaga

www.luottomiehet.fi

T Ä S S Ä N U M E R O S S APääkirjoitus .................................................... 3Hallituspalsta ................................................. 4Kevätiltamakutsu .......................................... 6Pikaluottoihin liittyvän lainsäädännön uudistaminen ................................................. 7Esittelyssä uudet hallituksen jäsenet ........... 8Luottomiehet - Kreditmännen ry toimielimet 2009 ......................................... 10Luottomiehet – Kreditmännen ry:n Varsinainen syyskokous .............................. 12Lakitoimikunnan palsta............................... 14Pakkokeinot ja saatavien peritä ................. 16Luottotietoalalta asikkuusmarkkinoinnin salaoihin ....................................................... 18Ratman ........................................................ 19 Uudet jäsenet .............................................. 20

Haastattelussa Elisa Jalonen ................. 20Taantuma ja luotonhallinta ......................... 22Luottotutkinnon 20. ryhmä käynnistyi marraskuussa ............................................... 24 Jäsenhakemus .............................................. 26

PÄÄKIRJOITUS

Suomessa on jo pitkää totuttu siihen, että yritysten kirjaamat luottotappi-ot ovat olleet marginaalisia. Luotonvalvontaa on monessa yrityksessä pi-detty myynnin jarruna. Sen olemassa olokin on kyseenalaistettu. Muut-tunut taloudellinen tilanne on kuitenkin osoittanut kuinka tärkeässä asemassa yritysten luotonvalvonta onkaan. Hyvin järjestetty ja ennakoi-va luotonvalvonta on useissa yrityksissä taannut sen, ettei viimeaikojen isojen konkurssien jälkeenkään saatavia ole juuri jäänyt normaalia enem-pää maailmalle. On ollut myös ilo havaita, että myynnin ja luotonvalvon-nan yhteistyö näyttää olevan nykypäivänä saumattomampaa, kun viestiä kentältä on tullut hyvissä ajoin ja asiakkaiden muuttuneisiin tilanteisiin on pystytty luotonvalvonnassa reagoimaan ajoissa.

••••••

Luotonvalvonta on kuin harrastuskalastus. Välillä annetaan löysää, ja hetken päästä taas vedetään takaisin, siima kuitenkin kaiken aikaa kire-änä. Lopulta ”saalis” sitten päästetään takaisin, jotta se voi tuoda uusia elämyksiä tulevaisuudessakin.

••••••

Nykysuhdanne näkyy myös perintätoiminnassa. Uusille innovaatioille on selvä tilaus ja saatavia kotiutetaan edelleen varsin tehokkaasti uusia me-netelmiä sekä teknologiaa hyödyntäen. Tekemistä riittää. Medialla on kuitenkin ilmeinen harhakäsitys siitä että laskusuhdanne ruokkisi erityi-sesti juuri perintätoimintaa. Todellisuudessahan perintätoimen volyymit ovat viimekädessä suorassa suhteessa myynnin määrään. Myös velallis-asiakkaiden tulee pysyä maksukykyisinä.

Myönteisin odotuksin,

Sami Vesto

päätoimittaja

Luotonvalvonta arvossaan

Tiesitkö, että kymmeniä miljoonia euroja yritysten rahaa katoaa ulkomaille vuosittain – ja aivan turhaan? Kun yritys maksaa ulkomailla esimerkiksi messukuluja, maksaa se myös arvonlisäveroa. Se on rahaa, jonka yritys voi hakea takaisin. Yleisimpiä arvonlisäveroa sisältäviä kuluja ovat mm. seminaarit, hotellimajoitukset, taksit ja autonvuokrat. TOIMITA LASKUT INTRUM JUSTITIAAN 31.3.2009 MENNESSÄ!

Lisätietoa VAT Refundista saatosoitteesta www.intrum.fi, sähköpostilla [email protected] puhelimitse numerosta (09) 2291 1700.

HAE ULKOMAISET ARVONLISÄVEROT TAKAISIN NYTwww.intrum.fi

4 Luottolinkki 1/2009

HALLITUSPALSTA

Luottomiehet – Kreditmännen ry:n jäsenhakemuksen täyttäminen käy vaivattomasti Internetissä osoitteessa www.luottomiehet.fi -

Ota yhteyttä linkin alta.Jos sinulla ei ole mahdollisuutta täyttää hakemusta

Internetissä, niin ota yhteyttä yhdistyksen sihteeriin:Maarit Tikka / Oy Teboil Ab

sähköposti [email protected],puh. 020 470 0312

Myrskyn jälkeen selkenevää

lanteessa terveet yritykset voittavat ja huonosti hoidetut antavat niille lisää tilaa uudelle kasvulle. Konkurssiuu-tisten kehitys kertoo tämän kehityk-sen olevan jo hyvässä vauhdissa.

Luottomiesten koulutustoiminnal-la ja muun verkostoitumisen ohel-la tällä lehdellä on tärkeä rooli alan tiedon jakajana ja yhteydenpidossa. Vuoden verran Luottomiesten halli-tuksessa toimineena tulin tänä vuon-na mukaan lehden toimitusneuvos-toon pestiä aiemmin ansiokkaasti hoitaneen Sami Ijäksen tilalle. Toimi-tuskunnassa olevana hallituksen jä-senenä lupaankin, että jokainen jä-senistöstä tuleva juttuidea tai vinkki yhdistyksen kehittämiseen tutkitaan tarkkaan. Uusia ideoita ei koskaan ole liikaa. Kevätiltamat ovat myös jäl-leen tulossa jo maaliskuussa ja sinne haluankin toivottaa kaikki uudet ja nykyiset jäsenet tervetulleiksi.

Mitäkö minä siis ennustan? Ma-talan korkotason ja massiivisen jul-kisen elvytyksen tuoma kysyntä tu-lee toimimaan ja suunnanmuutos voi olla jopa yhtä nopea kuin taantuman tulokin. USA:n kehitys vei maailman mukanaan ja tulee vetämään sen mu-kanaan toiseenkin suuntaan. Histori-aa tehdään jälleen siellä muutoinkin kuin presidentinvaaleissa. Seurataan siis sitä.

Aurinkoisin terveisin,Jukka Yli-Sirniö

Vuoden jo hyvän aikaa sitten vaihdut-tua on ehkä syytä vielä vilkaista pe-ruutuspeiliin pystyäkseen arvioimaan tulevaisuutta. Meillä Luottomiehillä-hän on työpaikoillamme tärkeä rooli olla myös asiantuntemuksemme poh-jalta ennustamassa tulevaa.

Rahoitusmarkkinoilta 2007 alka-nut ja aluksi ohimenevänä häiriönä pidetty kriisi on yleisen luottamuk-sen kadottua johtanut epävarmuu-teen. Tämä ruokkii mediassa ja re-aalitaloudessa itseään ja elää jossain

määrin omaa elämäänsä. Globaaleik-si muodostuneiden rahoitus- ja tuo-tantoketjujen aiheuttamien globaalien riskien realisoituminen myös globaa-liksi luottamuspulaksi on levinnyt en-nen näkemättömällä nopeudella. Jo psykologiset tekijät voimistavat kehi-tystä ja korostavat tilannetta entises-tään luottamuksen kadottua.

Sumentaen kokonaisnäkymän ti-lanne on johtanut siihen, etteivät ar-vostetutkaan asiantuntijat tai heidän organisaationsa halua arvioida kehi-tystä muutamaa kuukautta pidem-mälle. Suomen oma erityispiirre on 90-luvun alkuvuosien lama-aika, jon-ka useimmat muistavat hyvin. Jos ei omien kokemusten kautta niin kol-lektiivisena kokemuksena. Tämä on omiaan lisäämään huolta, vaikka sil-loin kriisi oli kuitenkin kotimaista tai korkeintaan pohjoismaista tekoa.

Tällä kertaa monin verroin avoi-memmaksi muuttunut ja kansainvä-listynyt taloutemme johtaa kansain-väliset ongelmat siis meillekin. Edellä olevan eroavaisuuden lisäksi on suurin muutos se, että koko 2000-luvun ajan jatkuneesta poikkeuksellisen voimak-kaan kasvun ajasta ollaan siirtymäs-sä matalamman mutta kestävämmän kehityksen kauteen maailmanlaajui-sesti. Mutta näinhän tämä on aina ennenkin mennyt – vaihtelut kuuluvat normaaliin talouden dynamiikkaan ja keinotekoisin toimin ylläpidetty-jen kuplien kuuluu puhjeta. Muutosti-

Luottolinkki 1/20096

Luottomiehet - Kreditmännen Ry:n perinteiset kevätiltamat,pidetään Helsingissä

Ravintola Kaarle XII:ssa torstaina 26.3.2009 klo 18.00 alkaen.Os. Kasarmikatu 40 (Kaartinkaupunki).

Iltamissa tarjolla perinteiseen tapaan hyvää ruokaa, virkistävää juomaa ja tietysti elävää musiikkia....

Tilaisuudessa jaetaan diplomit Luottotutkinnon suorittaneille.

Illallismaksu 10 € / osallistuva jäsen

Sitovat ilmoittautumiset 12.3.2009 mennessä Luottomiesten web-sivuilla: www.luottomiehet.fi

- tai sähköpostitse kerhomestarille: [email protected]

Ilmoita ilmoittautumisesi yhteydessä mahdolliset ruoka-aineallergiat.

Iltamia sponsoroivat:

��

Tiesitkö, että kymmeniä miljoonia euroja yritysten rahaa katoaa ulkomaille vuosittain – ja aivan turhaan? Kun yritys maksaa ulkomailla esimerkiksi messukuluja, maksaa se myös arvonlisäveroa. Se on rahaa, jonka yritys voi hakea takaisin. Yleisimpiä arvonlisäveroa sisältäviä kuluja ovat mm. seminaarit, hotellimajoitukset, taksit ja autonvuokrat. TOIMITA LASKUT INTRUM JUSTITIAAN 31.3.2009 MENNESSÄ!

Lisätietoa VAT Refundista saatosoitteesta www.intrum.fi, sähköpostilla [email protected] puhelimitse numerosta (09) 2291 1700.

HAE ULKOMAISET ARVONLISÄVEROT TAKAISIN NYTwww.intrum.fi

Untitled-2.indd 1 13.10.2006 14:31:22

Kaikki palaset koossa.Olemme asiakkuuksiin ja saatavien hallintaan liittyvien palvelujen edelläkävijä Euroopassa. Autamme löytämään uusia asiakkaita, tekemään enemmän kauppaa ja saamaan rahat nopeammin tilille. Palvelumme kattavat nyt myynnin ja taloushallinnon toiminnot aina asiakastietojen hallinnasta ja asiakasvalinnasta laskutukseen, perintään ja saatavien ostoon. Ota yhteyttä. Teemme vaikeita juttuja sinulle helpoksi.

www.lindorff.fi

Ota vapaasti riskejäRiskit ja turvallisuus. Ensi kuulemalta nämä asiat eivät kuulu

yhteen. Joko kannat riskit itse tai suojaudut niiltä. Kuitenkin

nämä kaksi asiaa voidaan hyvin yhdistää. Yrittäjänä joudut

tietenkin ottamaan riskejä - se on usein edellytys yrityksesi

kasvulle. Riskien on kuitenkin syytä olla hallinnassa. Atradius voi

auttaa sinua keskittymään olennaiseen - kauppojen tekoon. Yli 75

vuoden maailmanlaajuisella kokemuksella luottohallinnosta

Atradius on yksi maailman johtavista luottovakuutusyhtiöistä.

Atradius mahdollistaa kaupankäynnin ja auttaa sinua hallitsemaan

riskit tarjoamalla laajan valikoiman palveluja myyntisaatavien

vakuuttamisesta ja perinnästä takauksiin. Ota siis vapaasti riskejä:

soita numeroon 09-681 1240.

www.atradius.fi

MAG_FI_220x297.qxd 30/03/05 15:05 Side 1

Luottolinkki 1/2009 7Luottolinkki 1/2009

Pikaluotoilla tarkoitetaan tyypilli-sesti summaltaan pieniä, alle kolmen kuukauden pituisia kulutusluottoja, joita tarjotaan matkapuhelimen väli-tyksellä tai Internetissä ja joiden saa-miseksi ei edellytetä vakuuksia.

Lainsäädännön uudistuksen tar-peellisuutta arvioitaessa on ollut esil-lä yhtenä tekijänä pikaluottoalan voimaksa kasvu. Tilastokeskuksen, vuoden 2008 kolmanteen vuosineljän-nekseen kohdistuneen tiedonkeruun mukaan uusia pikaluottoja myönnet-tiin noin 250 000 kappaletta. Myön-nettyjen pikaluottojen yhteismäärä oli ajanjaksolla vajaat 47 miljoonaa euroa. Luku ei ole juurikaan kasva-nut siitä, kun Tilastokeskus aloitti pi-kaluottojen tilastoinnin vuoden 2008 alussa. Kumulatiivisesti laskettuna vuoden 2008 alusta lukien kolmel-la ensimmäisellä vuosineljänneksel-lä pikaluottoja myönnettiin yhteensä reilulla 135 miljoonalla eurolla, lähes 780 000 kappaletta. Alan voidaan katsoa olevan merkittävä ja mahdol-listen epäkohtien poistamisen lainsää-däntöteitse on ilmeisen tarpeellista.

Työryhmämietinnön pääkohtina ehdotetaan, että pieniä ja lyhytaikaisia luottoja markkinoitaessa olisi ilmoi-tettava luoton todellinen vuosikorko. Tällä pyritään siihen, että kuluttajil-la olisi parempi mahdollisuus vertail-la tarjolla olevia luottotuotteita kes-kenään sekä siihen, että kuluttajien päätökset luoton ottamisesta perus-tuisivat asiallisiin tietoihin. Työryhmä ei ole pitänyt riittävänä sitä, että luo-totarjoaja ilmoittaa eri kustannukset suoraan rahamääräisinä.

Lisäksi ehdotetaan, että kuluttajan-suojalain 7 lukuun lisätään säännös luotonantajan velvollisuudesta toden-taa lainanhakijan henkilöllisyys huo-

lellisesti. Ehdotuksen mukaan, niissä tapauksissa joissa tunnistaminen ta-pahtuu sähköisesti, tulisi käyttää ns. vahvaa tunnistamismenetelmää, jol-laisen mm. pankkien Tupas-menetel-mä mahdollistaa. Nykyisellään alalla käytänteet vaihtelevat, osa tunnista-misesta tapahtuu matkapuhelinnume-ron sekä henkilötunnuksen ja osoit-teen perusteella. Työryhmämietinnön mukaan tämä jättää mahdollisuuden väärinkäytöksille. Työryhmässä mu-kana ollut Suomen Pienlainayhdistys ry on pitänyt mainittua ongelmaa lii-oiteltuna, yhdistyksen mukaan väärin-käytöksiä tapahtuu erittäin harvoin, keskimäärin yhdessä tapauksessa viit-tätuhatta myönnettyä lainaa kohden. Yhdistys toi esiin eriävässä mielipi-teessään myös kaikkia luottoa tarjoa-vien yritysten rekisteröintivaateen ra-hoitustarkastukseen sekä positiivisen luottorekisterin, Ruotsin mallin mu-kaisesti. Näitä asioita työryhmässä ei kuitenkaan käsitelty.

Kuluttajasuojalain 7 lukuun ehdo-tetaan lisättäväksi myös säännös, jol-la kiellettäisiin kulutusluottosopimuk-sen nojalla myönnettävien varojen välitön maksaminen kuluttajalle sil-loin, kun kulutusluottoa haetaan ja se myönnetään myöhään illalla tai yöllä. Tämän työryhmä katsoo vähentävän harkitsematonta luotonottoa. Finans-sialan Keskusliitto on pitänyt ehdo-tettua pikaluottojen osalta ymmärret-tävänä, mutta huomauttanut samalla että läpi mennessään ehdotus tulisi koskemaan myös mm. verkkopank-kien kautta myönnettäviä luottoja, joidenka osalta ehdotusta ei ole mi-tenkään perusteltu. Finanssialan Kes-kusliitto pitää rajoitetta myös EU:n kulutusluottoja koskevan lainsäädän-nön yhtenäistämiskehityksen kanssa

ristiriitaisena sekä sähköisen asioimi-sen edistämisen ja tietoyhteiskunnan tarjoamien palvelujen lisäämispyrki-myksen vastaisena.

Mietinnössä ehdotetaan muutetta-vaksi myös rikoslain luottokiskontaa koskevaa säännöstä siten, että koron ja muun taloudellisen edun kohtuut-tomuutta arvioitaisiin suhteessa luo-tonantajan suoritukseen.

Lisäksi ehdotetaan muutettavaksi korkolain säännöstä, joka mahdollis-taa lakisääteistä viivästyskorkoa kor-keamman koron perimisen silloin, kun luottoajalta maksettava korko on ol-lut suurempi kuin lakisääteinen viiväs-tyskorko. Työryhmän ehdotuksena on, että oikeutta rajoitettaisiin ajallises-ti siten, että ns. juoksukorkoon sidot-tu viivästyskorko laskisi lakisääteisen viivästyskoron tasolle 180 vuorokau-den kuluttua siitä, kun velka on koko-naisuudessaan erääntynyt. Tämä voi-si tapahtua ehdotuksen mukaan myös aiemmin, sillä hetkellä kun velasta on haettu ulosottokelpoinen tuomio. Täs-sä yhteydessä työryhmä mainitsee sen, että luotonantajien tietojärjestelmiin liittyvien syiden vuoksi aikamäärä il-maistaan vuorokausina kuukausien si-jasta. Samasta syystä ilmeisesti on pää-dytty siihen, ettei koronlaskuperuste voi enää muuttua kesken ulosottome-nettelyn. Käytännössä luotonantajien tietojärjestelmien tulee kyetä käsitel-lä uutta vaihtuvakorkoista saatavala-jia, ulosoton ei. Ehdotuksen mukaan muutos koskisi tilanteita, joissa velalli-sen sitoumus liittyy kulutusluottoa tai kulutushyödykettä koskevaan elinkei-nonharjoittajan ja kuluttajan väliseen sopimukseen tai sopimukseen, jossa velallinen ostamalla tai vuokraamalla hankkii asunnon itseään tai perheenjä-seniään varten.

Työryhmän mietintö on ollut lau-suntokierroksella ja lausuntojen mää-räpäivä oli 31.12.2008. Jäämme odottamaan millä aikataululla ja mis-sä laajuudessa tämän poliittisestikin merkittävän mietinnön pohjalta tul-laan tekemään muutoksia ja lisäyksiä nykyiseen lainsäädäntöömme. Lain-säädäntömuutokset eivät kuitenkaan tule merkittävästi vaikuttamaan pi-kaluottoalaan, joka on saanut jalan-sijansa suomalaisessa yhteiskunnassa.

TEKSTI: SAmI VESTO

Pikaluottoihin liittyvän lainsäädännön uudistaminen

Oikeusministeriön 22.10.2007 asettaman työryhmän hallituksen esityksen muotoon laadittu mietintö, koskien pikaluottoja kos-kevan lainsäädännön uudistamista valmistui 11.11.2008. Työryh-män tavoitteena on ollut pikaluottojen tarjonnassa esiintyneiden ongelmien ja epäkohtien poistaminen. Työryhmässä olivat edustet-tuina oikeusministeriö, valtiovarainministeriö, työ- ja elinkeino-ministeriö, Kuluttajavirasto/kuluttajaasiamies, Rahoitustarkastus, Finanssialan Keskusliitto ry, Suomen Kuluttajaliitto ry, Suomen Pienlainayhdistys ry sekä Velkaneuvonta ry.

8 Luottolinkki 1/2009Luottolinkki 1/2009

? Maarit Tikka

Toimin luottopäällikkönä Oy Teboil Ab:ssä, jossa olen työskennellyt vuo-desta 2003. Tehtävässäni vastaan yhtiön luottohallinnosta ja luotto-toimintojen kehittämisestä. Tätä en-nen työskentelin kuuden vuoden ajan Tellabs Oy:n taloushallinnossa sekä markkinoinnissa. Olin kehittämäs-sä vientiyrityksen luottotoimintoja ja hoidin myös vientisaatavien perin-tää. Tämä vuoden alusta tulin vali-tuksi Luottomiesten hallitukseen ja minulle uskottiin hallituksen sihtee-rin pesti.

Luottomiehet on hyvä foorumi jä-senistölle verkostoitumiseen ja vuo-rovaikutukseen alalla toimivien kol-legoiden kanssa sekä päivittämään tietojaan luottoalan kehittymisestä. Yhdistyksen näkyvyyttä oli hyvä ke-hittää, jossa tehtävässä hallituksella on merkittävä rooli. Myös tätä kaut-ta kannustetaan uusia jäseniä liitty-mään yhdistykseen.

Yhdistyksemme osallistuu aktii-visesti luottoalan koulutustoimin-taan. Luottotutkinto ja Credit Ma-nagement toimivat erinomaisena koulutusrunko niin alalle aikovalle kuin täydennyskoulutuksena. Luot-tomiesten vuosittaiset koulutussemi-naarit tarjoavat ajankohtaisia aiheita luottoalalta. On tärkeää, että kou-lutustoimikunta pyrkii jatkossakin löytämään hyvän teeman ja sisällön seminaareihin, joten palautteet näis-tä tilaisuuksista ovat kullanarvoisia. Itse toimin koulutustoimikunnassa

nyt toista kautta.Yhdistyksen lakitoimikunta on

merkittävä kanava yhteiskunnalli-seen vaikuttamiseen. Aktiivinen toi-minta tässä lisää myös näkyvyyttä ja painoarvoa.

Yhdistyksen osallistuminen Fec-man toimintaan on tärkeää, jot-ta pysymme ajan tasalla luottoalan kehittymisestä myös muualla kuin Suomessa, varsinkin talousalueem-me Euroopan tasolla. Fecmaan pyri-täänkin aktiivisesti hakemaan uusia jäsenyhdistyksiä eri maista.

Juuri nyt elämme haastavia aikoja yleisen taloustilanteen vuoksi, taan-tuman kestosta ei varmasti kukaan voi esittää pitävää arvioita. Valtioval-lan toimenpiteet tilanteen ratkaise-miseksi, vientikaupan elvyttäminen nousee varmasti avainkysymykseksi.

Arto Kallio

Esittelyssä uudet hallituksen jäsenetNimesi, työnantajasi ja tehtäväsi

Missä eri tehtävissä olet ollut luottoalalla

Voitko hieman raottaa Luottomiesten tulevaisuuden verhoa

Miten yhdistyksemme tulisi osallistua luottoalan koulutukseen

Miten yhdistyksemme tulisi osallistua luottoalan lainsäädäntövalmisteluun

Miten yhdistyksemme tulisi osallistua luottoalan kansainväliseen toimintaan

Millaisena näet luottoalan tilan Suomessa

Työskentelen johtajana Lindorff Oy:ssä. Vastaan Public liiketoimin-tayksikön toiminnasta. Lindorff Public on erikoistunut saatavien hal-linnan palveluratkaisuihin julkisella sektorilla.

Palveluvalikoimamme kattaa las-kutus-, reskontra-, maksumuistutus-, perintä- ja CRM -palvelut sekä kat-tavan asiakaspalvelun. Palvelemme sekä pieniä että suuria julkisen sek-torin yksikköjä. Nykyisessä tehtäväs-säni olen työskennellyt vuoden 2008 alusta lähtien.

Luottolinkki 1/2009Luottolinkki 1/2009 Luottolinkki 1/2009 9

Aikaisemmin olen työskennel-lyt Lindorff Oy:ssä avainasiakas-päällikön tehtävässä. Ennen Lindorff Oy:tä olen toiminut myynti- ja mark-kinointi- sekä esimiestehtävissä IT:n ja kaupan alan yrityksissä.

Luottomiesten tulevaisuus näyt-tää valoisalta, alan kehittymisen ja jäsenmäärän kasvun myötä. Luotto-miesten tapahtumat ovat suosittuja, hyvänä esimerkkinä syksyn tapahtu-ma Turussa, jossa oli paljon sekä uu-sia että vanhoja jäseniä mukana.

Yhdistyksemme osallistuminen luottoalan koulutukseen ja koulutus-tarjontaan on ensiarvoisen tärkeää jäsenistömme tietotaidon kasvatta-misessa ja päivittämisessä. Luotto-alan täsmäkoulutus on tarpeen alan jatkuvan kehittymisen ja kasvun ta-kia.

Yhdistys on ollut aktiivinen alan lainsäädäntövalmistelussa.

Lakitoimikuntamme aktiivista roolia työssä tulee jatkaa, jotta yh-distyksemme kannanotot tulevat huomioiduksi jo uutta lainsäädäntöä valmisteltaessa.

Kansainväliseen toimintaan osal-listuminen FECMA:n kautta kuuluu olennaisena osana yhdistyksemme tehtäviin. Kansainvälisen toiminnan kautta on mahdollista rakentaa uu-sia verkostoja ja linkkejä ulkomaisiin toimijoihin sekä luoda vertailupoh-jaa luottoalaan muissa maissa.

Luottoalan palveluille on kasva-va kysyntä nykyisen taloustilanteen, mutta myös uusien tuote- ja palve-luinnovaatioiden, takia. Luottoala tulee kasvamaan sekä lukujen että sen painoarvon valossa. Yhdistyk-sen jäsenet ovat keskeisissä tehtävissä määriteltäessä keinoja vastata uuden taloustilanteen tuomiin haasteisiin.

Tomi Tupola

Kokemukseni luottoalasta rajoit-tuu nykyiseen työnantajaani Suomen Asiakastietoon. Tulin Asiakastiedon palvelukseen vuonna 2000. Toimin aluksi yrityksessämme kirjanpitäjä-nä vuosien 2000 - 2004 välillä. Vas-tasin tuolloin juoksevan kirjanpidon, ostoreskontran ja käyttöomaisuus-kirjanpidon hoidosta.

Mielenkiintoisen mahdollisuu-

den avautuessa tartuin siihen kiinni ja vaihdoin toisiin tehtäviin yrityk-semme sisällä. Vuosina 2004 - 2008 toimin tuotepäällikkönä vastuullani seurantapalveluidemme kehitys, yllä-pito ja esimiestehtävät.

Vuosien 2007 ja 2008 vaihtees-sa alkoi taas näyttää siltä että ruoho on vihreämpää aidan toisella puolel-la. Meillä oli paikka auki myynnissä ja vetäjänä oli kiva kaveri. Kun vih-reää valo näytettiin, oli taas aika hy-pätä seuraavaan liikkuvaan junaan. Tällä tiellä ollaan tänään 20.1.2009. Vastaan nyt asiakaspäällikkönä ni-metyistä asiakkuuksista Kari Räsä-sen vetämässä myyntiryhmässä.

Aiemmassa elämässäni olen toi-minut myös ravintola-alalla. Vaih-doin ammattia terveydellisistä syistä vuonna 1996. Olen siis huseeran-nut monenlaisissa tehtävissä ja ke-rännyt kokemuksia joista on hyö-tyä myös nykyisissä työtehtävissäni. Luottomiehiin tulen mukaan nöyräl-lä mielellä ja oppiakseni uutta alalla pidempään toimineilta konkareilta. Ensimmäisessä hallituksen kokouk-sessa tartuin rahastonhoitajan pes-tiin johon historiaa peilaten minulla on jonkin verran kokemusta ja myös annettavaa.

Luottoala muuttuu ja elää maail-man mukana. Talouden suhdanteet vaikuttavat kaikkiin alalla toimijoi-hin suuntaan tai toiseen. Mitenkäs se sanonta menee? ”Kymmentä lihavaa vuotta seuraa kymmenen laihaa vuot-ta.” Yleinen taloustilanne, pääomien liikehdinnät ja lakimuutokset pitävät

alan elävänä ja tuovat kehitystarpei-ta kaikkiin alalla toimijoihin. Tämän hetkinen taloudellinen tilanne näyt-täisi toisaalta luovan myös uusia lii-ketoimintamahdollisuuksia pelkkien uhkakuvien sijaan. Tiivis yhteistyö ja vuorovaikutus hyödyttävät kaikkia alalla toimijoita.

Luottomiehet ry:n tärkeimpiä teh-täviä on osallistua alan koulutuksen suunnitteluun. Luotto- ja perintäala täytyy tehdä kiinnostavaksi ja haus-kaksi jotta tänne on lisää tulijoita ja toiminta pysyy vireänä. Eläkkeelle on jäämässä paljon ihmisiä ja uutta verta tarvitaan. Asiakoulutusta tar-vitaan uusien osaamisen kehittämi-seksi (Luen myös itseni tähän jouk-koon.) ja toisaalta on hyvä järjestää hauskoja juhlia aina silloin tällöin.

Mieleeni jäi eilen lukemani Ta-louselämässä ollut juttu uudesta Aal-to Yliopistosta. Yliopiston uuden hallituksen jäsenen mielestä aluk-si pitää järjestää kunnon bileet jotta porukka tutustuu ja ystävystyy kes-kenään. Tämän jälkeen voidaan teh-dä sitten yhteistyötäkin. Tuen samaa mallia myös meillä luottoalalla. Asi-antuntemuksen ja osaamisen ylläpito on tärkeää rennolla otteella ja yhteis-työllä.

Lakitoimikunta tekee asiantunte-vaa ja hienoa työtä. Samaa työtä tu-lee jatkaa ja olla osallisena lain val-mistelutyössä, aloitteiden teossa ja lausumien antamisessa.

Kansainvälinen toiminta, joka konkretisoituu osallistumisella FECMA:n kokouksiin, on hyvä tapa pitää yhdistys tietoisena alan liikeh-dinnästä myös rajojemme ulkopuo-lella.

Luottoalan tilan näen Suomes-sa hyvänä. Yleinen taloudellinen ti-lanne vaikuttaa toimintaan mutta ei aina välttämättä negatiivisesti. On hyvä tietää kenen kanssa toimii, eri-tyisesti huonoina aikoina.

Henkilöstön ikääntyminen luo kenties hieman paineita myös luot-toalan uudistumiselle. Uudet ihmiset tuovat uusia tuulia ja kokemus taas helpottaa toistamasta samoja virhei-tä uudestaan. Molempia tarvitaan ja Luottomiehet ry on omalta osaltaan tekemässä alasta vireän, mahdolli-suuksia tarjoavan ja houkuttelevan kaikille.

Esittelyssä uudet hallituksen jäsenet

10

HALLITUS

Matti RahikkaPuheenjohtajaLuottoalan neuvottelukunnan jäsen Dun & Bradstreet Finland Oypuh. 0400 439 [email protected]

Markku HarmaalaVarapuheenjohtajaLakitoimikunnan jäsenToyota Finance Finland OyPuh. 040 721 [email protected]

Katja KyntäjäKerhomestariKoulutustoimikunnan jäsenRuokakesko OyPuh. 050 3645 [email protected]

Marika ToikkaLuottomiehet ry:n edustaja FEC-MAssaAndritz OyPuh. 020 450 [email protected]

Timo Viljakainen RahastonhoitajaIntrum Justitia OyPuh. 050 380 [email protected]

Arto KallioLindorff OyPuh: 050 - 3004 [email protected]

Tomi TupolaSuomen Asiakastieto OyPuh: 050 340 3454 [email protected]

Maarit TikkaOy Teboil AbPuh: 040 538 7568 [email protected]

LUOTTOALAN NEUVOTTELUKUNTA

Kristiina AiraksinenSergel OyPuh:[email protected]

Kari HeiskanenRuokakesko OyPuh. 050 502 [email protected]

Tuula LehtonenScribona OyPuh. 09 527 [email protected]

Lars Meyer Hankkija-Maatalous OyPuh. 010 768 [email protected]

Kimmo MökkönenTapiola-yhtiötPuh. 040 560 [email protected]

Mikko ParjanneSuomen Asiakastieto OyPuh. 09 148 [email protected]

Matti RahikkaDun & Bradstreet Finland OyPuh. 0400 439 [email protected]

Risto SuvialaEräpäivä OyPuh. 0400 781 [email protected]

LAKITOIMIKUNTA

Jyrki LindströmPuheenjohtajaIntrum Justitia OyPuh. 050 553 [email protected]

Tero LeponiemiHelsingin SatamaPuh. 09 310 335 [email protected]

Sari MerivalliAktiv Hansa OyPuh. 040 742 [email protected]

Vesa RotinenEuler Hermes LuottovakuutusPuh. 010 850 [email protected]

Antti SetäläVähittäiskaupan Takaus OyPuh. 050 464 [email protected]

Hanna TuohimäkiAsianajotoimisto Lahti & Co OyPuh. 0400 448 [email protected]

Kristian VuorilehtoIf Vahinkovakuutusyhtiö OyPuh. 050 557 [email protected]

KOULUTUSTOIMIKUNTATerhi Hakkarainen PuheenjohtajaDuetto GroupPuh. 075 325 [email protected]

Marja Ala-NikkolaEsamar Agency OyMatkapuh. 0400-747 [email protected]

Tero PyhältöTrygVesta Garanti Puh. 020 780 [email protected]

LUOTTOMIEHET - KREDITMÄNNEN RY TOIMIELIMET 2009

11

Sanna Helve-TuomainenSergel OyPuh. [email protected]

Anne AilioSuomen Asiakastieto OyPuh. 09-1488 6563 [email protected]

Maarit TikkaOy Teboil AbPuh. 020 470 0312 Email:[email protected]

Arja WesterholmDun & Bradstreet Finland OyPuh. 09-2534 4400,[email protected]

Tarja MavroudisAmerican Express Services Europe LimitedPuh. 09-6132 0317 [email protected]

Kim AholaExperian OyPpuh. [email protected]

LUOTTOLINKIN TOIMITUSNEUVOSTOSami VestoPäätoimittajaOK Perintä OyPuh. 030 603 [email protected]

Anne BjörkOy Kontino AbPuh. 0400 877 [email protected]

Sami IjäsTrygVesta Garanti Puh. 050 525 0157 [email protected]

Mikko KallankariOy EU-LI LIGHTS LTDPuh. [email protected]

Tuuli KumpulainenAtradius Credit Insurance N.V.Puh. 09 6811 [email protected]

Jukka MarttilaStora Enso OyjPuh. 020 462 [email protected]

Hanna MaunuDun & Bradstreet Finland OyPuh. 09 253 444 [email protected]

Risto SuvialaEräpäivä OyPuh. 0400 781 [email protected]

LUOTTOMIEHET - KREDITMÄNNEN RY TOIMIELIMET 2009

TILINTARKASTAJAT

Juha IskalaVarsinainen tilintarkastajaIntrum JustitiaPuh. 09 2291 [email protected]

Minna RuotsalainenVarsinainen tilintarkastajaS-Pankki [email protected]

Kai PalménVaratilintarkastaja

Vesa TurunenVaratilintarkastajaSuomen Asiakastieto OyPuh. 050 540 [email protected]

Luottomiehet r.y. budjetti 2009

2009 Budjetti 2008 BudjettiTUOTOT Jäsenmaksutuotot 26000,00 25000,00Ilmoitustuotot 26000,00 26000,00Koulutus 39850,00 31000,00Tapahtumat / Tilaisuudet 8000,00 9000,00Muut tuotot 500,00 350,00YHTEENSÄ 100350,00 91350,00 KULUT Luottolinkki 33000,00 33000,00Koulutus 31000,00 22000,00Tiedotus 2350,00 2350,00Kansainvälinen toiminta 4000,00 4000,00Luottoalan neuvottelukunta 1000,00 1000,00Lakitoimikunta 500,00 1000,00Palkkiot ja korvaukset 1000,00 1000,00Tapahtumat / Tilaisuudet 15000,00 14500,00Hallinto 11000,00 11000,00Huomionosoitukset 1000,00 1000,00Muut kulut 500,00 500,00YHTEENSÄ 100350,00 91350,00TULOS 0,00 0,00


Luottomiehet – Kreditmännen

ry:n varsinainen syyskokous

pidettiin 26. marraskuuta Hel-

singin Bulevardilla sijaitsevassa

lappiravintola Saagassa. Koko-

ukseen ilmoittautuneista 28

jäsenestä paikalle pääsi 23.

Luottomiehet ry:n hallituksen puheenjohtaja Matti Rahikka avasi kokouksen. Syyskokouk-

sen puhetta johtamaan valittiin Ulla Heikkilä ja kokouksen sihteeriksi Maarit Tikka. Kokouksessa käsitel-tiin Luottomiehet ry:n sääntöjen 10 §:ssä mainitut asiat.

Rahastonhoitaja Timo Vainikai-nen oli estynyt osallistumasta ko-koukseen, joten yhdistyksen kirs-tunvartijana aiemmin toiminut ja hallituksen jäsenenä asioita lähel-tä seurannut Timo Heinonen esitte-li yhdistyksen talousarvion vuodelle 2009. Kokous hyväksyi talousarvion ja vahvisti, että jäsenmaksut pysyvät ennallaan (varsinainen jäsen 35 euroa ja kannattajajäsen 210 euroa vuodes-sa). Jäsenmaksujen suorittamisajan-kohdaksi päätettiin 16.2.2009.

Luottomiesten hallituksessa istuu 9 jäsentä, joista kolmen erovuorossa olevan tilalle valitaan uudet jäsenet. Tällä kertaa erovuorossa olivat Satu Lindholm (Pohjola Pankki), Timo Heinonen (Asiakastieto Oy) ja Sami Ijäs (TrygVesta Garanti). Uusiksi jä-seniksi kolmivuotiskaudelle valittiin Arto Kallio (Lindorff Oy), Maarit Tikka (Oy Teboil Ab) ja Tomi Tupo-la (Suomen Asiakastieto Oy).

Hallituksen jäsenten kokoonpa-nosta päätettiin vielä puheenjohtajis-ton osalta. Hallituksen puheenjohta-jaksi valittiin toiselle kaudelle Matti Rahikka (Dun & Bradstreet Finland Oy) ja uudeksi varapuheenjohtajaksi Markku Harmaala (Toyota Finance Finland Oy).

Seuraavaksi yhdistykselle valit-tiin tilintarkastajiksi Minna Ruotsa-lainen (S-Pankki Oy) ja Juha Iskala (Intrum Justitia Oy). Varatilintarkas-tajiksi puolestaan valittiin Kai Pal-men ja Vesa Turunen (Suomen Asia-kastieto Oy).

Luottoalan neuvottelukunta koos-tuu kokeneista luottoalan toimijoista ja sen roolina on muun muassa tukea

hallituksen työskentelyä. Neuvot-telukunnan jäseninä jatkavat Tuula Lehtonen (Scribona Oy), Lars Meyer (Hankkija- Maatalous Oy), Kimmo Mökkönen (Tapiola-Yhtiöt), Mikko Parjanne (Suomen Asiakastieto Oy, Risto Suviala (Eräpäivä Oy), Kari Heiskanen (Ruokakesko Oy) ja Mat-ti Rahikka (Dun & Bradstreet Fin-land Oy). Uudeksi jäseneksi valittiin

Luottomiehet – Kreditmännen ry:n Varsinainen syyskokous

Kokouksen puheenjohtajana toimi Ulla Heikkilä

Puheenjohtaja Matti Rahikka ja Markku Harmaala

TEKSTI JA KUVAT: SAmI IJÄS


Kristiina Airaksinen (Sergel Oy). Ennen kuin puheenjohtaja Ulla

Heikkilä päätti kokouksen, todet-tiin, että jäsenistö ei ollut ilmoittanut yhdistyksen hallitukselle muita ko-kouksessa käsiteltäviä asioita.

Kokouksen jälkeen nautittiin jo perinteeksi muodostunut illallinen. Tällä kertaa pöytä katettiin Lapin antimin. Kokousväki sai mukaansa nimellään varustetun kuksan, jonka käyttämisestä Ravintola Saagan hen-kilökunta antoi hyviä ja värikkäitä neuvoja. Kerhomestari Katja Kyntä-jän järjestämä, hieman aikaisemmis-ta vuosista poikennut illallinen sai kokousväeltä paljon kiitosta.

Timo Heinonen esitteli talousarvion vuodelle 2009

Eläkeläisjäsen Gunnar Ahlgren puolisoineen

Illallisväki sai muistoksi nimellä va-rustetun kuksan.


Yhdistyksemme lakitoimi-kunta haastattelee tällä palstalla eri viranomaista-hoja. Haastatteluvuorossa on nyt Helsingin käräjä-oikeuden käräjätuomari Antero Nuotto, joka kertoo seuraavassa käräjäoikeuk-sien toiminnasta sekä käräjätuomarin työstä yleisemmin. Haastattelu on tapahtunut viime vuoden marraskuussa.

Lakitoimikunnan palsta

Haastatelluille esitetyt kysymykset:

1) Kuka olet? Kerro itsestäsi.2) Mitä teet työksesi/työssäsi? 3) Mikä on nyt ajankohtaista työsi näkökulmasta? Mitkä

asiat vievät päähuomion juuri nyt?4) Suurimmat haasteet? Miten alaasi (käräjäoikeuksia,

tuomioistuinlaitosta) tulisi kehittää? 5) Miten alasi on kehittynyt viimeisen 10 tai 20 vuoden

kuluessa?6) Miltä alasi (tuomioistuinlaitos) näyttää 10 tai 20 vuoden

kuluttua?7) Millä tavoin käräjäoikeuksien toiminnassa näkyy notaa-

reiden vähentäminen?8) Pystytäänkö lautamiehiä vähentämällä tehostamaan

oikeudenkäyntejä?9) Minkä näet käräjätuomarin työssä mielenkiintoisim-

maksi?10) Onko oikeudenkäyntiasiamiesten osaaminen nykypäi-

vänä riittävä?

1Nimeni on Antero Nuotto. Toimin käräjätuomarina Helsingin käräjä-oikeudessa ja olen sekä riita- että rikosasioita käsittelevän osaston osastonjohtaja. Tuomarinuraa mi-nulla on takana lähes neljännesvuo-sisata. Matkan varrella olen toimi-nut myös Helsingin käräjäoikeuden hallintojohtajana 9 vuotta. Osastol-lani on henkilökuntaa noin 50, jois-ta meitä tuomareita on 11 ja loput ovat toimistohenkilökuntaa ja haas-temiehiä. Jokaisella käräjäoikeuden lainkäyttöosastolla on omia erikois-tumisalueita ja omalla osastollani niistä merkittävimmät ovat arvopa-perimarkkinarikokset ja työrikokset sekä riita-asioista asuntokaupparii-dat ja ns. summaariset asiat eli rii-dattomat velkomukset. Myös ryhmä-kanneasiat kuuluvat osastollemme.

2Työssäni ratkaisen niin riita- kuin ri-kosasioita ja osastonjohtajana vas-taan osaston toiminnasta.


3

Tällä hetkellä ajankohtaista on val-mistautua maailmantaloudellisen ti-lanteen tuomiin vaikutuksiin tuo-mioistuintoiminnassa. Taantumalla on tyypillisesti suoria vaikutuksia tuomioistuimeen saapuvien asiamää-rien kehitykseen. Summaarisien vel-komusasioiden määrä on kolmen viimeisen vuoden aikana kasvanut merkittävästi. Kuluvanan vuonna en-nustetaan Helsingin käräjäoikeuteen saapuvan jo yli 30.000 summaaris-ta asiaa. Tällaisen yksittäisen asia-ryhmän läpivirtaus ei saa viivästyä ja asioiden ruuhkautuminen on pyrittä-vä kaikilla virtaviivaistamiskeinoilla estämään. Summaarisia asioita rat-kaisevat koulutetut kansliahenkilöt ja haastemiehet ja heille asiamäärien kehitys on antanut suuren haasteen. Onneksi kaikki ovat osaavia ammat-tilaisia ja motivoituneita itsenäiseen työhönsä. Odotettavissa on myös muiden riita-asioiden lisääntyminen, kun otetaan huomioon laajenevat ir-tisanomisuhat ja maksuvaikeudet.

4Käräjäoikeuksia kehitetään jatku-vasti. Valtion tuottavuusohjelma on vauhdittanut kehittämishankkeita ja tällä hetkellä on menossa pienempi-en käräjäoikeuksien yhdistäminen suuremmiksi yksiköiksi. Se tehostaa niiden toimintaa, vähentää haavoit-tuvuutta ja antaa enemmän jousto-mahdollisuuksia asiantuntevan toi-minnan turvaamiseksi. Sähköisen asioinnin helpottaminen ja tietojär-jestelmien täysimittainen hyväksi-käyttö ovat omiaan parantamaan ja nopeuttamaan asioiden käsittelyä. Oikeushallinnossa on selkeällä taval-la nähty nämä kehitystarpeet ja työ on käynnissä.

5Viimeisen kymmenen tai kahden-kymmenen vuoden aikana käräjä-oikeuksien toiminta on kehittynyt merkittävästi. Edellä mainittu tie-totekniikan käyttö on omaksuttu kattavasti, tulostavoitteiden asetta-minen ja tulosten seuranta ovat arki-

päivää ja palveluperiaate on sisäistet-ty. Virastojen johtamisjärjestelmä on nykyaikaisella tasolla; asiajohtami-sen ja henkilöstöjohtamisen tasapai-noa tavoitellaan, mikä ei asiantunti-jaorganisaatiossa ole aina helppoa.

6Tuomioistuimet ovat suuren haas-teen edessä lähivuosina. Suurten ikä-luokkien eläköityminen aiheuttaa väistämättä sen, että henkilöstö tu-lee merkittävällä tavalla vaihtumaan. On vaara, että suuri määrä osaamis-ta ja ns. hiljaista tietoa häviää eläköi-tymisen myötä, ellei tilanteeseen osa-ta riittävän ajoissa varautua. Tiedon haltuunottoon tulee suhtautua vaka-vasti. On kuitenkin selvää, että tilan-teesta tullaan selviytymään. Uusia ikäpolvia on kasvamassa ja oppimas-sa. Rekrytoinnilla tulee olemaan en-tistä suurempi merkitys. On tärkeätä pystyä osoittamaan, että työskente-ly tuomioistuimissa on houkuttele-vaa ja motivoivaa. Tuomioistuinten toiminnan tulevaisuus riippuu paljol-ti myös lainsäädännön kehittymises-tä, minkä vuoksi on vaikea ennustaa, miltä tuomioistuimet lopulta näyttä-vät kahdenkymmenen vuoden kulut-tua.

7Notaarien auskultointi käräjäoikeuk-sissa on hyvä näköalapaikka nuoril-le juristeille. Moni saa sysäyksen pyr-kiä tuomioistuinuralle. Notaarit ovat myös käräjäoikeuksien hyvä voima-vara. Tarkoituksena on kouluttaa notaareista parempia juristeja ja an-taa heille enemmän valmiuksia tule-vissa työtehtävissään, missä ne sitten ovatkin. Notaarien auskultoinnin si-sältöä tulisikin jatkuvasti kehittää. Huolestuttava ilmiö on kuitenkin puheet notaarien vähentämisestä. Suuntaus on mielestäni väärä. No-taareita tulisi olla jatkossakin oikea määrä, eikä voine olla tarkoitukse-na, että jatkossa niitä töitä, joita no-taarit nyt osaavat laadukkaasti teh-dä, tekisivät tuomarit. Se vähentäisi mahdollisuutta käyttää kokenutta tuomarikuntaa oikeudellisesti vaati-vien asioiden ratkaisemiseen.

8

Lautamiesten vähentäminen on ajan-kohtaista. Alioikeusuudistuksesta, jolloin lautamiehet tulivat kaikkiin käräjäoikeuksiin, on kulunut viisi-toista vuotta, minkä vuoksi on tar-koituksenmukaista tarkastella asiaa uudelleen. Nyt tulossa oleva lakiuu-distus tulee vähentämään lautamie-hiä. Heitä käytetään jatkossa edel-leen laajoihin ja vakaviin asioihin. On oletettavaa, että muutoksella te-hostetaan tavanomaisten rikosasioit-ten käsittelyä.

9Käräjätuomari työssä on mielenkiin-toisinta työn vastuullisuus. On tärke-ää tuntea olevansa se henkilö, jonka tehtävänä on löytää oikea ja oikeu-denmukainen ratkaisu sekä seuraa-mus kulloiseenkin oikeudelliseen on-gelmaan. Ongelmat voivat olla usein oikeudellisesti hyvinkin monimut-kaisia ja vaativia, toisaalta ne voivat olla oikeudellisesti vähemmän vaati-via, mutta oikeusriidan tai rikoksen taustalla olevien henkilöiden kannal-ta erittäin merkittäviä ja kauas tule-vaisuuteen kantavia.

10Oikeudenkäyntiasiamiesten osaami-nen nykypäivänä on vaihtelevaa, ku-ten se on aina ollut. Toisaalta jou-kossa on paljon erittäin taitavia ja osaavia henkilöitä, mutta aina välil-lä tulee eteen tilanne, jossa asiamies ei täysin ole tilanteen tasalla tai pa-himmillaan vaikeuttaa päämiehensä asemaa. Onneksi nämä jälkimmäi-set ovat poikkeuksia. Lainsäädän-tö on kuitenkin vuosien varrella monimutkaistunut, mikä johtuu pal-jolti yhteiskunnan kehittymisestä. Sen vuoksi on hyvin tärkeää, että oikeudenkäyntiasiamiehinä toimii alansa osaavia henkilöitä.

Terveisin,

Antero

Heti alkuun on syytä kiittää Pakko-keinot ja saatavien perintä –kirjan kirjoittajia siitä, että luottoalalla il-mestyy uusi kirja. Luottoalan kirja-valikoima ei nimittäin ole suuri. Kir-joittajia varmasti olisi, mutta aikaa kirjoittamiselle ei.

Teoksen molemmat tekijät ovat kovan luokan konkareita. Essi Rika-lainen on varatuomari ja suorittanut AIT-tutkinnon. Hän toimii lakimie-henä ja toimitusjohtajana Lakiasi-aintoimisto Finessi Oy:ssä, joka on erikoistunut kiinteistö- ja asunto-alan juridiikkaan. Toinen kirjoittaja Tero Uitto on varatuomari ja oikeus-tieteen lisensiaatti. Hän on työsken-nellyt Lindorff Oy:n palvelukses-sa vuodesta 1992. Uitto on toiminut yrityksessä erilaisissa lakimies- ja esimiestehtävissä. Viimeksi hän toi-mi osastopäällikkönä ja vastasi yri-tyksen lakiasioista ja oikeudellises-ta perinnästä. Tällä hetkellä Uitto on opintovapaalla.

Kirjan alkusanoissa oleva totea-mus, että ”sellaista käsikirjaa, jos-sa olisi kootusti käsitelty saatavia ja niiden perintää velan syntymisestä ja perintätoimien valmistelusta lähtien aina pakkotäytäntöönpanoon saak-ka, ei ole ollut” ei pidä paikkaansa. Tuorein perinnän käsikirja on vuon-na 2005 ilmestynyt Jyrki Lindströ-min ”Luotonvalvonta ja saatavien perintä”, joka on Luottotutkintoon kuuluva oppikirja.

Rikalaisen ja Uiton kirja alkaa asuin- ja liikehuoneistojen vuokra-suhdetta ja vuokrien perintää koske-villa luvuilla. Seuraavaksi käsitellään osakehuoneistoja ja vastikkeiden pe-rintää. Näitä aiheita käsitellään pe-räti 159 sivua kaikkiaan 341 tekstisi-vusta. Lisäksi 30 liitteestä 19 liittyy vuokrasuhteisiin. Tämä yllättävä painotus saatavien perintää koske-vassa kirjassa selittyy sillä, että kir-jan kustantaja on Kiinteistöalan Kus-tannus Oy.

Sitten kun on päästy näiden ”pa-kollisten kuvioiden” yli, niin teoksen rakenne jakautuu tutulla tavalla seu-raaviin lukuihin: velan vanhentumi-nen, perinnän tekniikka ja taktiikka, vapaaehtoinen perintä, oikeuden-käynti riita-asiassa eli oikeudellinen perintä, ulosottoperintä, yksityishen-kilön velkajärjestely, yrityssaneeraus ja konkurssi.

Kirjan teksti on asiantuntevaa ja sujuvaa. Runsaat esimerkit valotta-vat monen kysymyksen taustoja. Kun kirjoittajina ovat lakimiehet, niin ju-risterialta tekstin sävyssä ei voi vält-tyä.

Yksittäisenä asiana lukijan sil-mään ponnahtaa sivulla 189 ter-mi yhdistelmähaaste, mitä termiä ei tunneta lainsäädännössä, käräjäoi-keuksissa eikä oikeusministeriössä. Yhdistelmähaaste vaikuttaa käteväl-

RISTO SUVIALA

KIRJA-ARVOSTELUPakkokeinot ja saatavien perintä


tä perintätavalta, käykääpä tutustu-massa.

Puutteita teoksessa on niukasti. Ainainen puute lähes kaikissa perin-täalan oppaissa on vientisaatavien perintä. Tästä aiheesta ei tässäkään kirjassa ole sanaakaan.

Kirjaa voi hyvällä syyllä suositel-la luottoalan ammattilaisen kirjahyl-lyyn käyttöä varten. Erityinen hyö-ty Pakkokeinot ja saatavien perintä –kirjalla on vuokrien ja vastikkeiden perinnässä.


Synnyin 1960-luvun alku-puolella kovimpaan Beatles-aikaan Helsingissä. Heimoltani olen kuitenkin karjalainen, sillä molemmat vanhempani ovat evakkoja, niin kuin koko sukukin molempien puolelta. Olen asunut niin länsi- kuin itä-Helsingissäkin, mutta ehdottomasti koen olevani perusMunkkalainen, sieltä osoite löytyy tänä päivänäkin.

Nuorena olin varsin avoin ja ute-lias, toivottavasti jotain siitä on säi-lynyt tähän päivään asti. Toisaal-ta levylautasellani pyörivät nykyään melkein samat levyt kuin silloinkin, eli Hassisen Kone ja Eput. Luit aivan oikein, levylautasella. Kai sitä rupeaa jo olemaan reliikki, kun Al Pacino-kin on edelleen suosikkinäyttelijäni.

Luottotietoalalle tulin vuonna 1988, kun siirryin silloisen Luotto-kontrolli Oy:n palvelukseen. Sittem-min Suomen Asiakastieto Oy:ksi vaihtuneen yrityksen palveluksessa olinkin sitten 8,5 vuotta. Ensin toi-min atk-tehtävissä, sittemmin myyn-tihommissa levittämässä luottotie-tojen hyödyntämisen ilosanomaa. Mieleenpainuvia hetkiä on (Luotto-miesten bileitten ohella) mm. se hetki kun painoin nappia, jolloin yli 2 mil-joonaa positiivista luottotietoa hävi-tettiin. Yksi ehdoton kohokohta on ensimmäisen luotto(tieto)tutkinnon LTS, suorittaminen Markkinointi-Instituutissa heti 90-luvun alussa.

Väliin kävin kääntymässä Austra-liassa ja sieltä palattuani toimin vielä 3 vuotta alalla, Dun & Bradstreetin b2b-rekisteriä perustettaessa. Luot-tomiehissä olin melko aktiivinen, minulla oli mm. kunnia kirjoittaa horoskooppeja ja artikkeleja Luotto-linkki-lehteen 90-luvun lopussa.

Koko 2000-luvun olen työskennel-lyt asiakkuusmarkkinoinnin parissa.

Ensin silloisessa Novo groupissa (sit-temmin WM-data, nyttemmin Lo-gica Oy), sitten TGM Target Group Managementissa (tänä päivänä osa Itella Asiakkuusmarkkinointia) ja vuodesta 2004 nykyisellä työnanta-jallani, jonka nimikehitys on ollut TietoEnator Value Networks -> Tie-toEnator 121 ja nykyään Kauppaleh-ti 121 (lausutaan one to one).

Luottotietoalalta saamani koke-mus ja koulutus on ollut suorastaan jättipotti nykyisissä tehtävissäni. Ku-luttajien oikeuksien kunnioittami-seen ja henkilötietolainsäädännön noudattamiseen ei olisi voinut saa-da parempia eväitä. Hyvää markki-nointia voi tehdä luovasti ja menes-tyksekkäästi ihan lakeja ja asetuksia tarkasti noudattamallakin!

Näin päälle painavan taantuman aikana näyttää siltä, että kohdennet-tu markkinointi on yksi harvoja kas-vavia toimialoja. Yritykset ymmär-tävät markkinoinnin yhä paremmin investoinniksi, jolle pitää myös näyt-tää tuottoja. Usein pelkkä brandi-markkinointi esim. TV:ssä ei täy-tä näitä kriteerejä, vaan kuluttajien henkilökohtainen lähestyminen mo-nikanavaisesti on selvästi kasvussa.

Aina silloin tällöin tulee törmät-tyä joihinkin 90-luvun ”vanhoihin” Luottomies-ystäviin ja edelleen on hymy ja nauru herkässä kun muis-telemme yhteisiä kokemuksia. Koin Luottomiehissä hienoa yhteishen-keä ja sain paljon mahdollisuuksia sparrata kivenkovien ammattilaisten kanssa. Sehän tällaisessa järjestötoi-minnassa hienoa onkin. Niin hyvä maku järjestötoiminnasta jäi että sit-temmin olen ollut ja olen edelleenkin aktiivisesti mukana niin MARK:in (Suomen Markkinointiliitto) kuin ASML:n (Suomen Asiakkuusmark-kinointiliitto) toiminnassa, jälkim-mäisessä tällä hetkellä hallituksen jäsenenä.

Kaikkea hyvää luottotietoalan po-rukoille, jatkakaa tärkeää työtänne yhteiseksi hyväksi, hymyillään kun tavataan!

TEKSTI JA KUVA: TImO SUOnInEn

Luottotietoalalta asiakkuusmarkkinoinnin saloihin

Elämänpolku

Luottolinkki 1/2009 19Luottolinkki 1/2009

toimehemme tullaan, vielä on vii-tonen kahviin ja pullaan, lauloi G. Malmstén vanhassa kupletissa.¨ Lau-lu jatkuu optimistisesti: ”Päivä se on vielä huomennakin, eletään me sitten vähän reilummin”.

Suhdanteiden heiketessä meillä on paljon vaihtoehtoja joiden avul-la vältytään perikadolta, vaikka jou-duttaisiinkin tinkimään elintavoista ja periaatteista. Jos vain on ruokaa, kohtuullista lämpöä ja suojaa riittää selvitään kyllä.

Mikäli pankit romahtavat, aina jol-lakin on rahaa jota korvausta vastaan saa käyttää. Joko korolla tai muulla vastasuorituksella. Jos maksuvälitys ei toimi, voidaan ottaa käyttöön is-lamilainen rahansiirtomenetelmä. Pe-rinnässä voidaan turvautua ulkoistet-tuun oman käden oikeuteen.

Katastrofi vaatii omien asenteiden ja ajatusten muuttamista. Kuten ar-meijassa sanotaan, ei pidä jäädä tu-leen makaamaan. Aloite on otetta-va heti: bisnesetiikka ja moraali (jos semmoisia ylipäätään onkaan) on vaihdettava joustavampaan. Niinhän

TEKSTI: RATmAn

Tullaan, tullaan,eräät katastrofin ”kätilö yritykset” tekivät jo ajat sitten.

Työpaikka voi mennä alta ja kor-vaukset loppua tykkänään. Sitten täytyy myydä, vaihtaa taikka välit-tää sitä mitä itsellä tai ystäväpiiril-lä on. Vaihdetaan palveluksia rahaa käyttämättä. Tulottomaksi joutu-nut voi entisen työnsä sijasta kaupi-ta sellaisia palveluksia, joita nykyisin pidetään arveluttavina, mutta joilla on vakaa kysyntä. Esimerkkejä voisi mainita useita salakapakasta ja peli-luolasta alkaen.

Jos yhteiskunta ei pidä kansalai-sistaan huolta, hoidetaan yksilöiden ja mikrokokoisten yritysten toiminta verottajan ja viranomaisvalvonnan ulottumattomissa. Kartetaan kus-tannuksia tuovien viranomaismää-räysten ja säädösten noudattamista. Mikäli tavaroista tulee pula, mus-tapörssi helpottaa tilannetta ja luo vaurautta toisaalle. Ylipäätään kan-salaistottelemattomuudesta lienee hyötyä ja voihan se olla hauskaakin.

Salakuljetus ja kaikenlainen job-baus antavat myös toimeentuloa.

Valtio voisi julistaa monenlaisia ny-kyisin käytössä olevia tuotteita lait-tomiksi vastoin kansan oikeustajua ja näin luoda perusta pimeille markki-noille. Käänteisenä esimerkkinä mai-nittakoon keskioluen vapautuminen, joka tuhosi pimeän viinan myynnin ja näin ollen monen elinkeinon.

Jos ei millään tavoin pysty hank-kimaan riittävästi ravintoa, voisi ko-keilla kassan ohi juoksemista. Kyllä hätä keinot keksii. Asumisessa voisi siirtyä talon- ja asunnonvaltaukseen, tyhjät tilat tarvitsijoille.

Aikojen parantuessa eletään sit-ten reilummin, eikö niin? Väliaikais-ta kaikki on vain.

Ensimmäinen keino vaikeina ai-koina käyttöön otettavaksi, joka on rehellinen ja ylipäätään suositeltava, on lähimmäisapu. Myös omista ja toistenkin eduista voi itse kukin hie-man luopua ja joustaa. Arvoisat luo-tonvalvojat ja päälliköt, koska olette viimeksi antanut firmanne kuluttaja-asiakkaalle ylimääräistä joustoa, et-tekä suoraviivaisesti panneet haastet-ta niskaan?

Me ollaan Mamman kanssa käyty monta vuotta yhdessä hienossa baa-rissa Puna-Vuoressa. Sieltä saa oi-keen viinaakin, mutta Mamma ottaa aina teen ja mä saan kahvin. Mutten jäätelöö, siellä ei kuulemma ole sem-mosta.Ja me istutaan isossa pöydässä, jossa on kuulusia ihmisiä. Yks setäkin ke-rää kaameesti tauluja ja yks toinen tekee runoja. Vaikka kyllä mäkin osaisin.

Tuli uusi baaritäti, semmonen vaalea, aika vanha, varmaan joku 30-vuotta. Ja se myy sitä viinaa ja kahvia kanssa.

Mamma sano sille että me ollaan huonoja asiakkaita kun me ostetaan vaan neljällä eurolla. Se vaalee täti hy-myili ja sano että kaikki asiakkaat on hyviä. Mä ainakin oon hyvä, vaikka en laskennossa.

nImImERKKI: JUKKA 6-V

Mamman kanssa baarissaViikon päästä mentiin taas baariin.

Siellä oli vaan kahvia eikä teevettä Mammalle ollenkaan. Baaritäti sano et se keittää just sen veden. Mut mä näin kun se menikin tupakalle ulos sen kavereiden kanssa. Mamma sano mulle et mitä se siellä seurustelee. Mun mielestä se kyllä vaan jutteli.

Mä menin baaritiskin luo oottaan että se täti ja vesi tulis. Täti tuli, muttei vettä. Sit se tajus ja toi lopuks Mam-malle sen teen ja pudotti pöydälle 2 euroo niinku vahinkonkorvaukseks. Mamma oli vihainen ja sano mulle, että se on tuhmaa heittää se raha niin-ku luu koiralle ja ettei hän ole kahden euron vaivanen. Mä en ymmärrä mitä Mamma sillä meinas, onhan se kyllä muuten vähän vaivanen kumminkin. Aina pistää johonkin paikkaan. Ja on sitä joskus paikattukin.

Taas viikon päästä mentiin sinne

baariin ja olis pitäny arvata. Se vaa-lee vanha täti oli taas siellä vaanimassa eikä vettä ollut. Mamman kannattas juoda kahvia tai viinaa, sitä siellä kum-miskin on. Saihan se lopuks sitä vettä ja nyt se baaritäti ei mennyt ulos vaan jäi tiskin viereen pitämään hovia sen kaverien kanssa. Niin Mamma sano. Mä kyllä ihmettelin, kun ei sillä tädillä mitään kruunua ollu, niinku telkkaris-sa kerran yhdellä Krissellä.

Ja kun me lähdettiin pois ja moikat-tiin, niin ei se täti välittäny yhtään, se vaan oli kai lamaantunu tai jotaki.

Mä pyydän Mammalta, et mentäs johonkin toiseen baariin, missä olis jäätelöö ja semmonen täti joka olis herttanen ja hymyilis, muttei kum-miskaan halais eikä nipistäs poskesta. Karkin vois kyllä antaa.


Uudet jäsenet22.10.2008

Laaksonen, Timo Key Account Manager Lindorff Oy PL 20 20101 Turku

Rautiainen, Paula Myyntireskontra ja luotonvalvonta, ryhmävetäjä Vapo Oy / viite Paula Rautiainen Yrjönkatu 42 40100 Jyväskylä

Strengell-Hytönen, Outi Susanna Team Leader Sergel Oy P.O.BOX 16 00521 Helsinki

Tulkki, Salla Taija Tuulikki lakimies Intrum Justitia Oy, Lakiasiaintoimisto Lainvoima PL 170 00811 Helsinki

Jaatinen, Tarja Helena asiakaspalvelupäällikkö OP-Kotipankki Oyj PL 1020 00101 Helsinki

09.01.2009Savolainen, Emmi Kristiina Myyntireskontra ja luotonvalvontatiimin jäsen Vapo Oy PL 22 40101 Jyväskylä

Leppänen, Tiina Collections SpecialistGe Money Oy Kuortaneenkatu 2 00510 HELSINKI

Rutanen, Satu Johanna Vapo Oy PL 22 40101 Jyväskylä

Luukanen, Lauri Mikael Lindorff Oy Joukahaisenkatu 6 20101 Turku

Haastattelussa ELISA JALONEN Kuka olet, missä työskentelet ja mitä teet?

Olen Elisa Jalonen ja työskentelen American Expressillä luotonvalvonta-osastolla.

Millä alalla yritys toimii?

American Express toimii rahoitusalal-la. Yhtiö on maailmanlaajuinen luot-to- ja maksukortteja, matkashekkejä sekä matka- ja rahoituspalveluja tar-joava yritys. Yhtiöllä on noin 70 mil-joonaa kortinhaltijaa ympäri maail-maa. American Express on perustettu vuonna 1850 ja se on toiminut Suo-messa vuodesta 1979 saakka.

Mikä sai sinut liittymään Luottomie-hiin? Mitä kautta sait tietoa Luotto-miehistä?

Olen kuullut Luottomiehistä työpai-kallani ja olen monasti selaillut Luot-

Lahti, Mari Kristiina Svea Ekonomi Ab, filial i Finland Atomitie 2 C 00370 Helsinki

Sipilä, Heikki Johannes Asiantuntija Luottokunta Itälahdenkatu 22 a 00050 Luottokunta

Jalonen, Elisa Katariina Line Instructor American Express Arkadiankatu 2 00100 Helsinki

Eskola, Teija rahoituskäsittelijä SVEA RAHOITUS Atomitie 2 C 00370 HELSINKI

Honko, Sini Kristiina Perintäkäsittelijä Svea Perintä Oy Atomitie 2 C 00370 HELSINKI

tolinkkiä. Lopulta työkaverini sai minut innostumaan liittymisestä yh-distykseen.

Mitä odotat tai toivot Luottomiesten toiminnan suhteen?

Uutena jäsenenä olen avoin kaikelle uudelle ja odotan jo seuraavaa tapaa-mista, jossa pääsen tutustumaan mui-hin jäseniin.

Minkälaisia aiheita haluaisit käsitel-tävän Luottolinkki -lehdessä?

Uusi tieto on aina hyödyllistä, joten kaikki lehdessä käsiteltävät jutut kiin-nostavat!


Suomesta kehittyi noususuhdanteen aikana maa, jossa luotolla myynti on ehkä turvallisempaa kuin missään päin maailmaa. Perustunnollinen kansanluonne yhdistettynä hyvään taloudelliseen tilanteeseen on pitänyt huolen siitä, että asiakkaiden maksu-suoritukset ovat tulleet ajallaan. Vie-lä kun Suomessa hyvin toimiva, mut-ta muualla maailmassa tuntematon tratta menettely on auttanut kotiut-tamaan rahat tehokkaasti rauhalli-simmiltakin maksajilta, eivät luot-totappiot ole päässeet nakertamaan yritysten tuloksia. Tätä taustaa vas-ten ei ole mikään ihme, ettei luoton-hallinta ole ollut yritysten tärkeimpiä kehitysalueita lähivuosina.

Olikohan Platon vai Sokrates, joka totesi, että ajan kulku on kuin istuisi liikkuvilla rattailla selkä me-nosuuntaan. Ikinä ei voi tietää mitä tuleman pitää. Ihmiselle syntyy hel-posti harha, että näkemällä mennei-syyteen ja analysoimalla nykyhetkeä voisi vakuuttua tulevasta. Tilauskir-jojen pullistellessa on ollut vaikea nähdä mitä tuleman pitää. Tilaus-kirjathan ovat edustavinaan tulevai-suutta, mutta sekin kuvaa luonnolli-sesti vain nykyhetkeä – sitä, että on paljon tilauksia. Ei muuta.

Taantuman myötä tilanne ja siten myös asenteet ovat muuttuneet hy-vinkin nopeasti. Luotonhallinta on

noussut yritysten toiminnassa entis-tä arvostetumpaan rooliin. Jos ennen mentiin uuteen asiakkuuteen myyn-ti ja tilauskirjat edellä, mennään nyt selusta ensin varmistaen. Onkin en-siarvoisen tärkeää, että luotonhallin-ta on valmis ottamaan haasteen vas-taan ja astumaan entistä suurempiin saappaisiin.

Taantuman aikana on tärkeintä, että yritys tiivistää rivinsä suhteessa myyntisaatavien hallintaan mahdol-lisimman nopeasti. Johdon tuki on näinä aikoina helppo saada, mutta myös kaikkien muiden asiaan vaikut-tavien henkilöiden on tultava yhteen rintamaan – erityisesti myyntihenki-löstön. Rivien tiivistämisessä auttaa, kun kaikki ymmärtävät oman roo-linsa riskienhallinnassa ja tietävät miten heidän tulisi toimia Tässä aut-taa konkreettinen, kattava ja myyn-nin näkökulmasta laadittu kirjalli-nen luottopolitiikka.

Myyjät ovat hyviä tuntosarvia kentällä liikkuessaan. Heiltä on mah-dollisuus saada tärkeää tietoa, joka muutoin jäisi tavoittamatta. Heidän täytyy vain tietää, millaisiin asioi-hin kiinnittää huomiota ja olla moti-voituneita tuomaan tietoa oman yri-tyksen luotonvalvontaan. Myyjä voi myös auttaa luotonvalvontaa pereh-tymään asiakkaan liiketoimintaan. Sen ymmärtäminen auttaa luoton-valvontaa hahmottamaan asiakkaan asema muuttuvassa ympäristössä ja sitä kautta tunnistamaan kasvavat riskit. Myyjä voi toimia myös tehok-kaana perijänä. Myyjän yhteydenot-to tuttuun velalliseen parantaa olen-naisesti yrityksen asemaa muihin velkojiin nähden.

Taantuma lisää olennaisesti luo-tonhallinnan työmäärää. On entistä vaikeampi ennustaa mistä suunnasta ongelmia on odotettavissa. Tämä on luonnollisesti hyvin riippuvainen asi-akaskunnan rakenteesta. Tällöin on hyvä muistuttaa mieliin, että luotto-riski muodostuu asiakkaan ostojen määrästä ja luottokelpoisuudesta. Toisin sanoen kannattaa suunna-ta omia resursseja niihin asiakkai-siin, joilla on suurimmat saldot. Lii-

an usein luotonhallinnassa jäädään turhan pitkään askaroimaan niiden riskien kanssa, jotka realisoituessaan eivät aiheuttaisi merkittäviä talou-dellisia seuraamuksia. Toki ne pitää hoitaa, mutta enemmän prosessiajat-telulla.

Asiakkaiden saldot on helppo sel-vittää, mutta luottokelpoisuuden ar-viointi on taantuman myötä entises-tään vaikeutunut. Suurin ongelma lienee tiedon nopea vanhentuminen. Esimerkiksi suurin osa julkaistuis-ta tilinpäätöksistä edustaa edelleen vuotta 2007, joka oli monelle yri-tykselle historian paras. Hiljalleen saamme yhä enemmän tietoa vuo-delta 2008, jolloin monen yrityksen käänne huonompaan tapahtui. Ku-luvasta vuodesta on tulossa monel-le yritykselle historian huonoimpia, mutta niihin lukuihin pääsemme tu-tustumaan vasta vuoden 2010 aika-na. Näinhän tilinpäätösten julkaisu-aikataulu on aina kulkenut, mutta ongelma siitä tuli kun taloudessa ta-pahtui voimakas käänne huonom-paan. Tilinpäätökset antavat tästä-kin huolimatta hyvän kuvan siitä, millaiset edellytykset yrityksellä on ollut kohdata taantuma. Se poikke-

TEKSTI: SAmI IJÄS

Taantuma ja luotonhallinta

Luottomyyntiä on harjoitettu reilun kymmenen vuoden ajan hyvissä taloudellisissa olosuhteissa. Yritysten taloudellinen asema, koti-talouksien ostovoima ja kansantalouden tila ovat jat-kaneet vahvistumistaan aina 1990-luvun puolesta välistä lähtien. Tämän myötä kon-kurssien määrä on laskenut tasolle, jota alemmaksi avoi-messa markkinataloudessa voisi olla vaikea päästä.


us edelliseen lamaan verrattuna on, että suuremmat velat eivät välttämät-tä ole yritykselle ylitse pääsemätön rasite johtuen historiallisen alhaises-ta korkotasosta. Toisaalta lisärahoi-tuksen saatavuus on kiven alla, joten kannattaa kiinnittää eritystä huo-miota yrityksen maksuvalmiuteen. On ennustettu, että niin sanotut lik-viditeettikonkurssit tulevat lisäänty-mään.

Omavaraisuusaste on perinteises-ti ollut merkittävin muuttuja luotto-kelpoisuutta arvioitaessa. Mitä tu-lee esimerkiksi luottoluokituksiin, niin voisi hieman karrikoiden sanoa, että muu informaatio on analysoin-nin kannalta lähinnä kosmeettista. Korkea omavaraisuus antaakin hy-vät valmiudet sopeutua vaikeampiin oloihin. Luottotiedoissa olevia tun-nuslukuja analysoitaessa kannattaa selvittää tilinpäätöksen liitetiedois-ta hallituksen esitys maksettavas-ta osingosta. Luottotietoyhtiöiden valmiiksi laskettujen tunnusluku-jen kohdalla on ongelmana, että tili-kauden osalta maksetut osingot eivät alenna yhtiön omavaraisuutta. Avo-kätisten osinkojen myötä vakavarai-

selta näyttänyt yhtiö voikin muuttua kädestä suuhun eläväksi velalliseksi, jonka tase ei kestä merkittäviä tappi-oita. Taseen liitetietoihin perehtymi-nen on muutoinkin erittäin suositel-tavaa. Suurimpien asiakkaiden osalta olisi syytä tehdä omat tilinpäätösa-nalyysit kerran vuodessa.

Tilinpäätöksissä kannattaa kiin-nittää huomiota myös niiden jul-kaisemiseen. Nousukaudella oli tyypillistä, että yhtiöt julkaisivat ti-linpäätöksensä kultakin vuodelta. Yritysten periaatteelliset syyt olla julkaisematta tilinpäätöstä ovat sel-keästi vähentyneet. Nyt yritys kan-nattaa ottaa tarkasteluun, jos tilin-päätöksen julkaisu alkaa viivästyä.

Maksukäyttäytymistä koskevat tiedot varoittavat todennäköisesti no-peimmin asiakkaan muuttuneesta ta-loudellisesta tilanteesta. Käyttöpää-oman huvetessa on helpointa jättää aluksi pienimmät ja helposti korvatta-vat tavarantoimittajat odottelemaan rahojaan. Onneksi tämä näkyy useim-miten verrattain nopeasti luottotieto-yhtiöiden maksutapaa kuvaavassa in-formaatiossa. Edellisen laman aikana luottotietoyhtiöillä ei ollut näin sys-

temaattista ja kattavaa tapaa kerätä informaatiota. Luonnollisesti myös oman reskontran tulee olla jatkuvan seurannan kohteena.

Kuluva aika antaa hyvät mahdol-lisuudet saada voimavaroja myös yrityksen asiakas- ja luotonhallin-tajärjestelmien kehitystyöhön. Esi-merkiksi jos asiakaskunta on laaja, kannattaa harkita sovellustason lin-jayhteyksiä muun muassa luottotie-to- ja perintäyhtiöihin. Tällöin työs-kentely nopeutuu ja tietojen käsittely tulee systemaattisemmaksi. Samoin luottorajan määrittäminen järjestel-miin on erittäin järkevä kehityshan-ke. Luottorajat ovat käytännössä ainoa keino pitää laajemman asia-kaskunnan osalta huolta siitä, ettei-vät asiakkaan saatavat pääse kasva-maan liian suuriksi.

Taantumankin aikana on lohdul-lista tietää, että yritykset eivät mene konkurssiin ilman syytä. Konkurssin yllättävyys on usein hyvinkin sub-jektiivista ja syynä yllättävyyteen on usein vajavainen tieto. Informaatiota on onneksi yllin kyllin tarjolla. Sen hankkimisessa ja analysoinnissa tu-lee vain nähdä hieman vaivaa.

Tekniset tiedotLehden koko: A4Painopinta-ala: 210 x 297 mmPalstojen määrä: 3 kplPalstan leveys: 1 p 55 mm, 3 p 180 mmAineistot: TiedostoinaOhjelmat: Kaikki taitto- ja grafiikkaohjelmat

MaksuosoiteMaksun saaja: Luottomiehet ryPankkiyhteys: Nordea 208918-73866

Reklamaatiot Ilmoitusten painoasua koskevat reklamaatiot 7 vrk:n kuluessa lehden ilmestymisestä kirjallisena.

Ilmoitusten Viimeistään 14 vrk ennenperuuttaminen: aineistopäivää. Myöhemmin peruutetuista laskutetaan 50% hinnasta. IlmestymispäivätNro Aineisto Ilmestyy

2/09 3.4.2009 24.4.2009Painos: 1000 kpl ISSN 1457-7909

Julkaisija Luottomiehet-Kreditmännen ry Osoite: PL 891, 00101 Helsinki

ToimitusPäätoimittaja: Sami VestoPuhelin: 030 603 5680Telefax: 030 603 5669e.mail: [email protected]

Ilmoitustilan myyjä Mikko Kallankari, 044 3217787

Jäsenrekisterin ylläpito Consista OyPuhelin: (09) 622 5715 Fax: (09) 622 5725 [email protected] Paino KM-Yhtymä Oy Suomen PainotuoteYhteyshenkilö: Pia HuovinenOsoite: Äyritie 8 A, 01510 VantaaPuhelin: 040 563 7911Telefax: (09) 7594 6202 [email protected] www.painotuote.fiAineistotiedustelut: Raimo Elovaara KM-Yhtymä Oy Suomen Painotuote 050 323 8066 [email protected]: [email protected] [email protected]

IlmoitushinnatIlmoituskoko Mustavalkoinen 4-värinenKeskiaukeama 1010 1350 Takakansi + s.2. á 600 940 1/1 muut sivut 450 790 1/2 sivu 250 590 1/4 sivu 170 510

Mediatiedot 2009


Noin 40 luottoja perintäalalla toimivaa henkilöä aloitti luottotutkinnon opinnot viime marraskuussa. Käynnisty-nyt ryhmä on kooltaan poikkeuksellisen suuri. On hyvin-kin mahdollista, että tämä johtuu vallitsevasta talousti-lanteesta. Luoton hallinnan ja perintäasioiden merkitys korostuu talouden tilan heiketessä.

Luottotutkinnon opinnot on yleensä käynnistetty ker-ran vuodessa. Mutta koska kiinnostusta luottotutkintoa kohtaan on ilmaantunut viime marraskuun aloituksen jälkeen, luottotutkinnon opinnot on suunniteltu käyn-nistettäviksi myös kevätkaudella 2009. Hakuaika päät-tyy huhtikuun puolivälissä ja opiskelu alkaa 7.-8.5.2009. Syksyn aloitus on perinteiseen tapaan marraskuussa, 11.-12.11.2009

On hienoa, että luottotutkinnon suosio jatkuu. Tutkin-non suorittajia on jo reilusti yli 600. Vuoden vaihteessa jälleen lähes 30 opiskelijaa sai luottotutkinnon opinnot päätökseen. Luottomiehet ry on kutsunut valmistuneet kevätiltamiinsa ja luovuttaa siellä heille LTS-diplomit.

Luottotutkinto täyttää pian 20 vuotta. Ensimmäiset opískelijat aloittivat Markkinointi-instituutin yhdessä Luottomiehet ry:n kanssa suunnitteleman luottotutkin-non opiskelun 1989 ja he valmistuivat seuraavana vuon-na 1990. Laskutavasta riippuen 20 vuotta tulee täyteen joko tänä syksynä tai vuonna 2010.

Luottotutkinnon 20. ryhmä käynnistyi marraskuussa

Luottomiehet ry:n ja Markkinointi-instituutin kehittä-mä luottoalan koulutusohjelma on tarkoitettu luoton-valvontaa ja perintää hoitaville tai muissa tehtävissä luottoalan tietoja tarvitseville.Koulutus toteutetaan joustavana monimuoto-opiske-luna. Opiskelu kestää vuoden ja sisältää 8 seminaari-päivää. Haku päättyy 15.4. Opiskelu alkaa 7.– 8.5.

Tutustu www.markinst.fiLisätietoja puh. 010 473 61 Kaisa Kässi, [email protected] Ulla Hakkarainen, [email protected]

Luotto-tutkinto

Opiskele joustavasti työn ohessa

Muistilista

Kevätiltamat ..................... 26.3.2009

Luottotutkinto alkaa ......... 7.-8.5.2009

19. Luottotutkinto päättyi vuoden vaihteessa.


NimitiedotSukunimi Etunimet (kutsumanimi alleviivattava)

Syntymäaika Arvo tai ammatti

Puhelinnumero suuntanumeroineen Matkanumero

e-mail Muu mahd. tieto

Osoitetiedot/laskutustiedotYritys Lähiosoite

Postinro- toimipaikka Muu osoite haluttaessa (mahd. kotiosoite)

TyösuhdetiedotTyönantajan toimiala esim. kuljetusala jne Tehtävänimike esim. luotonvalvoja

Tehtäväkuvaus

Muuttuneet tiedotNimenmuutos (Vanha nimi) Uusi nimi

Arvo/ammatti Uusi Puhelinnumero Uusi

e-mail Uusi

Vanha laskutusosoite Yrityksen nimi Uusi laskutusosoite Nimi

Osoite Postitoimipaikka

TyösuhdetiedotTyönantajan toimiala Tehtävänimike

Tehtäväkuvaus

Voimassaolopäivä/Muutos voimassa alk.

Haen Luottomiehet- Kreditmännen ry:n jäseneksi ylläolevin perustein sekä sitoudun noudattamaan yhdistyksen sääntöjä.Tietojani voidaan luovuttaa markkinointitarkoituksissa.

paikka ja päiväys hakijan allekirjoitusKuva liitteenä

Hallituksen päätös

Hyväksytty Hylätty

Päiväys Puheenjohtajan allekirjoitus

Jäsenhakemukset toimitetaan yhdistyksen sihteerille osoitteella: Risto Kallio, Oy Radiolinja Ab, PL 500, 00181 HELSINKI

Ote yhdistyksen säännöistä.2§ Yhdistyksen tarkoituksena on edistää luottoalan tuntemusta ja kehitystä:

- järjestämällä jäsenilleen esitelmä-, keskustelu- ja tiedotustilaisuuksia yhdistyksen toimialaan kuuluvista kysymyksistä- seuraamalla luottoalan kehitystä myös ulkomailla- harjoittamalla kustannus-, julkaisu-, kurssi- ja koulutustoimintaa sekä- antamalla lausuntoja ja tekemällä alaa koskevia aloitteita.

Luottomiehet - Kreditmännen ry:n

Jäsenhakemus/muutosilmoitus

Lomake 18.10.2000, 13:181

Jäsenhakemukset toimitetaan osoitteella: Consista Oy, Kaivokatu 10 C 4 krs, 00100 HelsinkiPuh.09-6225 715, fax 09-6225 725, matkapuh. 040-500 4047

iltamakutsu s. 6 varsinainen syyskokous s. 12-13 taantuma ... · hae ulkomaiset arvonlisÄverot...

Documents