modul 101 (c) asas perancangan kewangan

Kategori Dewasa ProfesionalSEMINAR PELABURAN 360 HARI 1MALAYSIA

Dengan Kerjasama:

Penerima Anugerah:

ENTREPRENEURSHIP AWARDS 2013

SOCIAL EMPOWERMENT

MODUL 101 (C)ASAS PERANCANGAN KEWANGAN

Versi 2

Seminar Pelaburan 360 Hari 1Malaysia

KATEGORI GOLONGAN PROFESIONAL

Dengan Kerjasama: Penerima Anugerah:




2

Kandungan

•  Objektif •  Fakta-fakta perancangan kewangan di Malaysia •  Kenali perancangan kewangan •  Apa itu aliran tunai •  Kesilapan kewangan umum dalam merancang kewangan •  7 langkah ke arah kebebasan kewangan •  Pengenalan perancangan pelaburan •  Pengenalan perancangan perlindungan dan pengurusan risiko •  Pengenalan perancangan persaraan •  Pengenalan perancangan estet dan harta pusaka •  Kenali tabung unit amanah ASNB secara ringkas •  Kesimpulan •  Sesi soal jawab







3

Objektif

Berkongsi kaedah asas perancangan kewangan dalam membantu anda: i.  Mencapai kebebasan kewangan ii.  Membina tabungan







4

Fakta-fakta Perancangan Kewangan di Malaysia

Seorang daripada lima orang rakyat Malaysia langsung tidak mempunyai simpanan setiap bulan*

Hanya 14 peratus golongan muda yang berusia antara 18 hingga 24 tahun menepati pelan perbelanjaan kewangan**

Kurang daripada 50% rakyat Malaysia membayar bil kad kredit mereka sepenuhnya setiap bulan (berbanding Taiwan 89% dan Jepun 87%)***

47% golongan muda Malaysia membayar hutang lebih daripada 30% pendapatan kasar mereka***

*Berita Harian, Februari 2013 **Barometer Celik Kewangan Global Visa 2012 ***Star R-‐Age, Mac 2013







5







6

“Give a man a fish and you feed him for a day.

Teach a man to fish and you feed him for a lifetime”

By: Lao Tzu, the Chinese founder of Taoism

Mengapa perlu merancang kewangan?







7

Kenali Perancangan Kewangan

Perancangan kewangan adalah proses memenuhi matlamat hidup anda melalui pengurusan yang sesuai bagi kewangan anda. Matlamat ini termasuk membeli rumah, menyimpan wang untuk pendidikan anak anda, memulakan perniagaan atau merancang untuk persaraan yang selesa.

Sumber: h*p://www.fpam.org.my/fpam/frequently-‐asked-‐ques<ons/financial-‐planning-‐in-‐general







8

Aliran proses perancangan kewangan

Kenalpasti keutamaan &

objektif kewangan

anda Kumpulkan maklumat

Analisis maklumat

Rancang dan

senaraikan pelan

tindakan anda

Laksanakan pelan

tindakan anda

Pantau tindakan dan hasilnya, jika

perlu buat pembetulan







9

Apa itu aliran tunai?

Aliran tunai : Pergerakan tunai ke dalam atau keluar

Aliran tunai masuk cth: pendapatan seperti gaji, upah, komisyen & sebagainya

Aliran tunai keluar cth: perbelanjaan seperti bayaran bil bulanan, perbelanjaan harian & sebagainya







10

Pendapatan

Simpanan &

Pelaburan Sedekah Amal Jariah

Membayar Hutang

Anak-anak

Tabung Kecemasan

Dana Perubatan

Melancong / Ziarah

Di manakah anda? Adakah anda mempunyai lebihan aliran tunai ?







11

Atau…. aliran tunai anda terus berkurangan ?

Defisit (deficit)

Terpaksa meminjam

Taraf hidup berkurangan

Pengunaan kredit

meningkat Tekanan sekeliling

“Stress”







12







13

Keperluan vs Kehendak

Perkara asas yang DIPERLUKAN untuk kelangsungan hidup

Bagaimana mengawal hutang anda?

Keperluan

Kehendak Keinginan terhadap barangan atau perkhidmatan untuk hidup dengan lebih selesa dan mewah daripada keadaan asal serta dapat meningkatkan taraf hidup







14

Bagaimana mengawal aliran tunai anda?

Buat analisis aliran tunai mengenai corak pendapatan

dan perbelanjaan

Buat penyata aliran tunai bagi mengesan ke

mana wang anda dibelanjakan

Susunkan mengikut keutamaan bagi setiap

perbelanjaan yang dikeluarkan: perlu/membazir?

Pastikan nilai bersih wang anda

Tetapkan matlamat kewangan anda: jangka

pendek; jangka sederhana; jangka panjang







15

Membuat bajet bulanan memang mudah, mengikutinya merupakan suatu komitmen! Apa yang anda perlu?

X Elakkan hutang berlebihan di dalam bajet anda

ü  Ikut bajet dengan betul : jangan berbelanja melebihi kemampuan

DISIPLIN

Membuat bajet bulanan merupakan cara terbaik bagi mengawal aliran tunai







16

Dengan membuat bajet bulanan, anda boleh: ü  Analisa kedudukan kewangan anda dengan membuat aliran

keluar dan masuk ü  Buat bajet bulanan anda berdasarkan pendapatan bulanan

yang diterima dan anggaran perbelanjaan bulanan ü  Utamakan perbelanjaan bagi keperluan asas

ü  Sediakan peruntukkan untuk simpanan/ pelaburan dalam bajet anda







17

Antara kesilapan-kesilapan yang sering dilakukan:

Kesilapan kewangan umum dalam merancang kewangan

Sentiasa menangguh untuk memulakan sistem perancangan

1

Gagal menetapkan matlamat kewangan dan cara mencapainya

2

Sumber: Mingguan Wanita-‐keluaran khas untuk pemegang unit ASNB

Kekurangan disiplin untuk menabung secara sistematik

3







18

Antara kesilapan-kesilapan yang sering dilakukan:

Perlindungan insurans yang tidak mencukupi

5

Tidak tahu / faham konsep nilai masa wang (time value of money)

4

Kegagalan menangani “musuh” wang yang utama iaitu inflasi

6

Keengganan menggunakan perkhidmatan penasihat kewangan bertauliah

7







19

7 langkah ke arah kebebasan kewangan


Bagaimana?

1. Nilai bersih ( aset – liabiliti ) = positif/ negatif Contoh aset : Rumah, wang simpanan, lain-lain aset yang sudah habis dibayar. Contoh liabiliti : Baki pinjaman kereta, pinjaman kad kredit

2. Aliran tunai bersih (pendapatan – perbelanjaan) positif/negatif Contoh pendapatan : Gaji, komisen Contoh perbelanjaan : Ansuran bulanan pinjaman, perumahan,makanan, petrol & tol

Langkah 1 :







20


Bagaimana? Kenal pasti dan tulis wawasan kewangan anda. Mengapa perlu tulis?? Dengan menulis akan membuat anda lebih komited terhadap matlamat anda. Contoh : Akan menyelesaikan hutang kad kredit dalam setahun.

Langkah 2








21



Bagaimana? Pelan yang dirancang untuk memenuhi matlamat di atas haruslah fleksibel,mudah cair dan “ bijak cukai” (tax advantageous) Contoh: Wawasan anda: Akan menyelesaikan hutang kad kredit dalam setahun. Pelan tindakan: i. Tangguhkan pembelian kereta baru

ii. Tidak menggunakan kad kredit kecuali bagi tujuan kecemasan iii. Membayar lebih daripada jumlah minimum bayaran kad kredit setiap bulan

Langkah 3







22



Failkan perbelanjaan dan pendapatan anda. Contoh: Resit tunai, kemasukan/keluaran cek (cheque butt),penyata kad kredit,dll Mengapa? 1.  Anda boleh mengawal dan mengenal pasti aliran tunai wang anda 2.  Tujuan taksiran percukaian (insentif percukaian) 3.  Sebagai perbandingan kepada langkah seterusnya iaitu bajet dengan menyimpan rekod perbelanjaan dan pendapatan anda, anda dapat melihat ke arah mana wang hasil titik peluh anda dibelanjakan, adakah ia berbaloi dan sebagainya.

Langkah 4 :







23


Perbelanjaan Sebenar (RM) Sasaran (RM) (+/-)(RM) Sewa rumah 500 500 0 Ansuran kereta 300 300 0 Kad kredit 250 200 -50 Tambang dan Tol 100 150 +50 Bil Elektrik dan air 250 200 -50 Makanan 600 450 -150 Hiburan 200 150 -50 Lain-lain 600 500 -100 JUMLAH 2800 2450 -350

Langkah 5







24


Bagaimana? i.  Kurangkan perbelanjaan yang tidak perlu (Makan di restoran

mewah, membeli belah) ii.  Bayar pinjaman kad kredit atau langsaikan pinjaman yang

mempunyai kadar faedah yang tinggi secepat mungkin iii.  Gunakan wang simpanan untuk melangsaikan hutang anda iv.  Konsolidasi atau pindahan hutang

Contoh: Buat pindahan baki (balance transfer) daripada kad kredit yang tinggi kadar faedahnya kepada kad kredit baru dengan kadar faedah yang lebih rendah dan potong kad kredit lama tersebut

Langkah 6 :







25


Pantau semula aktiviti perbelanjaan anda. Bagaimana? Ulang semula langkah 1-6 1.  Tentukan kedudukan kewangan sekarang 2.  Tetapkan matlamat kewangan 3.  Sediakan pelan tindakan untuk mencapai wawasan anda 4.  Menyimpan rekod 5.  Sediakan belanjawan/ bajet 6.  Kawal dan uruskan hutang anda dengan bijak

Langkah 7







26

Pengenalan perancangan pelaburan

Perancangan pelaburan ialah: Meletakkan dana dalam produk-produk pelaburan yang teratur dan sesuai berdasarkan matlamat dan objektif kewangan, masa, dan keutamaan pelaburan anda.

h"p://www.investorwords.com/11657/investment_planning.html

Bagaimana merancang pelaburan?







27







28

Langkah 2 : Pertimbangkan isu-isu utama yang perlu diambil kira apabila mula melabur

•  Berapa banyakkah modal pelaburan anda?

•  Berapa lamakah tempoh pelaburan anda?

•  Adakah anda benar-benar memahami produk pelaburan tersebut?

•  Berapa banyakkah jangkaan pulangan pelaburan anda? •  Apakah risiko-risiko yang terlibat?







29







30

Lebih awal anda melabur, lebih besar potensi bagi anda untuk mendapat pulangan yang lebih tinggi dan Biarkan wang bekerja untuk anda, bukan sebaliknya

Langkah 3 : Rangka strategi dan konsep melabur anda ii. Nilai masa wang dan kuasa pengkompaunan







31







32

Langkah 3 : Rangka strategi dan konsep melabur anda iv. Pemurataan nilai kos ringgit ( Ringgit cost averaging)

•  Teknik melabur dengan sejumlah wang tertentu secara konsisten. Cth: RM50, RM100

•  Pelaburan dibuat dalam nilai yang sama tanpa mengambil kira jumlah harga seunit sesuatu produk pelaburan.

•  Popular dalam pelaburan unit amanah







33

Ø  Risiko - penunjuk jangkaan mengenai potensi keuntungan atau kerugian yang berkaitan dengan pelaburan yang merentangi masa.

Ø  Pelaburan yang berisiko tinggi berpotensi memberikan pulangan yang tinggi atau sebaliknya.

Ø  Pelaburan yang bijak dapat meminimumkan risiko dan mengoptimumkan pulangan pelaburan anda.

Langkah 3 : Rangka strategi dan konsep melabur anda v. Fahami risiko dan hubungan antara pulangan dan risiko







34

Langkah 4: Tentukan pelaburan yang sesuai untuk anda Setiap produk adalah unik dan mempunyai profil risiko pulangan yang berbeza yang membolehkan anda memilih untuk mencapai matlamat kewangan anda

www. Bankinginfo.com.my

I. Risiko Rendah : Contoh: Simpanan Tetap, Bon Kerajaan.

II. Risiko Sederhana : Contoh:

Unit Amanah, Hartanah, Emas.

III. Risiko Tinggi : Contoh:

Komoditi, Pasaran Hadapan







35

Jenis-jenis takaful/insurans di Malaysia

Pengenalan perancangan perlindungan dan pengurusan risiko

Insurans Hayat/Takaful Keluarga

Perlindungan

Perlindungan, simpanan & pelaburan

MRTA/MRTT

Pendidikan anak

Pelan perubatan / pampasan penghospitalan

Perlindungan penyakit kritikal

Insurans/Takaful Am

Kerosakan atau kehilangan harta

Pelan perubatan / pampasan penghospitalan

Kematian atau kecederaan seseorang akibat kemalangan (Personal Accident)

Kenderaan (Motor)

Kebakaran







36







37

Pengenalan perancangan persaraan

Perancangan persaraan meliputi

perlindungan,simpanan, pelaburan dan lain-lain,

agar tabung atau dana persaraan mencukupi untuk

membiayai diri sendiri dan keluarga sehingga ke

akhir hayat.







38

Bersediakah Anda Menghadapi persaraan ?

•  68% rakyat Malaysia bimbang mengenai persaraan*

•  3 daripada 10 pencarum KWSP yang bersara terpaksa bekerja semula**

•  Hanya 38 peratus daripada pekerja di negara ini membuat perancangan awal bagi menghadapi persaraan*** Sumber:

* Kajiselidik HSBC , Jun 2011 ** Kajiselidik MTUC -‐ berdasarkan pemantauan Kongres Kesatuan Sekerja Malaysia (MTUC), Okt 2010 *** Kajiselidik AXA Affin Life Insurance Berhad 2007, melibatkan 2,400 responden berusia antara 25 hingga 50 tahun

Pengenalan perancangan persaraan







39

Langkah-langkah menghadapi persaraan Langkah 1.Tetapkan bila anda ingin bersara Perbelanjaan Masa hadapan –Gaya Hidup anda?

Bekerja lagi?

Tidak mahu

bekerja lagi?

ü Jenis perniagaan? ü Modal? pinjaman? ü Usahasama? ü Risiko? lokasi? ü Sambilan? ü “Business Sucession”?

ü Pelbagai aktiviti & hobi

ü Bercuti/ Melancong

ü Haji/ Umrah ü Bersama

keluarga & cucu







40

Langkah 2. Berapa lamakah tempoh persaraan anda? Jangka hayat – hidup lebih lama?

Sumber: New Straits Times, Feb 2013

•  Tahukah anda, kesan daripada kemajuan sains perubatan dan peningkatan kesedaran terhadap penjagaan kesihatan telah meningkatkan jangka hayat rakyat Malaysia

•  Jangka hayat bagi wanita 1960 : 53.7 tahun 1990 : 71.6 tahun 2000 : 74.7 tahun 2011 : 77 tahun •  Jangka hayat bagi lelaki 1960 : 50.6 tahun 1990 : 67.5 tahun 2000 : 70 tahun 2011 : 71.9 tahun







41

Langkah 3. Kaji dan nilai status kewangan semasa anda

Umur Tahun Dana Persaraan (RM)

Inflation adj. WITHDRAWAL (RM)

PULANGAN DARI FD (RM) BAKI(RM)

3.5% 4.0%55 1 500,000 (36,000) 18,560 482,56056 2 482,560 (37,260) 17,812 463,11257 3 463,112 (38,564) 16,982 441,53058 4 441,530 (39,914) 16,065 417,68159 5 417,681 (41,311) 15,055 391,42560 6 391,425 (42,757) 13,947 362,61561 7 362,615 (44,253) 12,734 331,09662 8 331,096 (45,802) 11,412 296,70663 9 296,706 (47,405) 9,972 259,27264 10 259,272 (49,064) 8,408 218,61665 11 218,616 (50,782) 6,713 174,54866 12 174,548 (52,559) 4,880 126,86967 13 126,869 (54,398) 2,899 75,36968 14 75,369 (56,302) 763 19,83069 15 19,830 (58,273) (1,538) (39,981)

Sekiranya RM 3,000 di perlukan setiap bulan… Untuk menampung perbelanjaan bulanan sepanjang tempoh persaraan, Dengan Simpanan Tetap sebanyak RM 500,000… Berapa lama ia dapat bertahan?

*Kadar Inflasi & Pulangan FD: anggaran sahaja ** Contoh di atas -‐ sekiranya seseorang itu =ada sumber pendapatan yg lain Hanya 14 tahun sahaja !

Contoh: Jika mempunyai simpanan RM500k







42

Langkah 4. Berapakah jumlah dana yang diperlukan selepas bersara?

Sasaran Tabung

Persaraan RM 300k RM 500k RM 700k RM 1 Juta

Umur Sekarang

35 650 1,082 1,515 2,164

40 1,032 1,720 2,407 3,439

45 1,831 3,051 4,272 6,102

50 4,300 7,167 10,033 14,333

Pelaburan bulanan yang di perlukan

•  Pelbagaikan tabung persaraan anda dari pelbagai sumber •  Melabur di institusi pelaburan yang memberikan pulangan

yang kompetitif

Andaian:

Pulangan Pelaburan sepanjang tempoh pelaburan = 6%.

Umur persaraan: 55.

End mode







43







44

Pengenalan perancangan harta pusaka

Proses perancangan pemindahan dan pengurusan harta selepas berlakunya kematian

Bagaimana merancang harta pusaka anda?







45

Kaedah perancangan harta pusaka

Kaedah Perancangan Harta Perwarisan

Islam

Wasiat

Hibah

Harta Sepencarian

Wakaf

Amanah

Bukan Islam

Wasiat

Amanah







46

Rancang harta pusaka anda dengan…

•  Ketahui siapa waris-waris anda •  Senaraikan kesemua aset dan hutang yang anda miliki •  Kenal pasti wasi dan penjaga bagi harta yang anda

tinggalkan •  Pilih kaedah perancangan harta perwarisan yang

bersesuaian dengan situasi anda •  Kemaskini dan pantau perancangan perwarisan anda

Bagaimana merancang harta pusaka anda?







47

Permodalan Nasional Berhad (PNB) merupakan pengurus dana terkemuka

di Malaysia

Amanah Saham Nasional Berhad (ASNB) adalah sebuah syarikat milik penuh PNB - Bertanggungjawab untuk mengurus tabung unit amanah Amanah Saham Bumiputera (ASB), Amanah Saham Nasional (ASN) , Amanah Saham Gemilang dan banyak lagi

1978

1979

Permodalan Nasional Berhad & Amanah Saham Nasional Berhad







48

Prestasi Amanah Saham Bumiputera (ASB) – sejak dilancarkan

8.00

8.50

7.50

9.00

9.50

10.00 10.25 10.25

8.00

8.50

9.75

7.00 7.00 7.25 7.25 7.25 7.30

8.00

7.00 7.30

7.50 7.65 7.75

6.00

6.50

7.00

7.50

8.00

8.50

9.00

9.50

10.00

10.50

11.00

1990 1991 1992 1993 1994 1995 1996 1997 1998 1999 2000 2001 2002 2003 2004 2005 2006 2007 2008 2009 2010 2011 2012

Agihan pendapatan ASB sejak dilancarkan 1990-‐2012

Pulangan

Prospektus Induk bagi tabung unit amanah ASNB bertarikh 30 Jun 2014, telah didaftarkan dengan Suruhanjaya Sekuriti Malaysia, boleh didapati di pejabat ASNB dan ejennya. The Master prospectus of the unit trust funds of ASNB dated 30 June 2014, has been registered with the Securities Commission Malaysia, and is available at any office of ASNB and its agents.







49

Prestasi Amanah Saham Nasional (ASN) – sejak dilancarkan 10

.00

10.00

10.00

10.20

10.20

10.00

9.00

9.25

9.50

9.50

9.25

8.25

12.50

14.00

13.00 13

.75

10.50

6.50

8.25

8.00

5.00

5.00

5.30

5.60

5.50

5.50

6.25

5.50

5.20

6.00

6.05

6.30

4.00 4.50 5.00 5.50 6.00 6.50 7.00 7.50 8.00 8.50 9.00 9.50 10.00 10.50 11.00 11.50 12.00 12.50 13.00 13.50 14.00 14.50

1981 1982 1983 1984 1985 1986 1987 1988 1989 1990 1991 1992 1993 1994 1995 1996 1997 1998 1999 2000 2001 2002 2003 2004 2005 2006 2007 2008 2009 2010 2011 2012

Agihan pendapatan ASN sejak dilancarkan -‐ 1981-‐2012

Pulangan


48







50

Prestasi ASB, ASN berbanding KWSP, deposit tetap dan inflasi

0.00

2.00

4.00

6.00

8.00

10.00

12.00

14.00

16.00

1981

1982

1983

1984

1985

1986

1987

1988

1989

1990

1991

1992

1993

1994

1995

1996

1997

1998

1999

2000

2001

2002

2003

2004

2005

2006

2007

2008

2009

2010

2011

2012

FD

EPF

Infla5on

ASB

ASN

Nota : FD=FD(12-‐mth) ASB=Agihan pendapatan sahaja ASN=Agihan pendapatan sahaja







51

0

2

4

6

8

10

12

0 2 4 6 8 10

ASN 2

ASN ASN 3

ASG-‐ Kesihatan

ASG-‐ Persaraan

Pulangan & risiko produk harga berubah ASNB

Sumber: ASNB Fund Fact Sheet – July 2014 ( data sehingga Jun 2014) Disahkan oleh: Novagni AnalyDcs and Advisory Sdn Bhd

Pulangan 3-‐ T

ahun

(%)

Risiko ( Standard DeviaEon )







52

ASNB mengendalikan 9 tabung unit amanah I.  Dana Harga Tetap (Fixed Price)

II. Dana Harga Berubah (Variable Price)








53

Kenali Tabung Unit Amanah ASNB secara ringkas Dana Harga Tetap Dana Harga Berubah

HARGA (NAB)

Tetap pada RM 1.00 seunit

Berubah setiap hari bergantung kepada NAB tabung unit amanah

SUMBER PULANGAN PELABURAN

Pengagihan Pendapatan

i.  Pengagihan Pendapatan (jika ada)

ii.  Peluang Peningkatan nilai NAB seunit

PELABURAN PERMULAAN

ASB, ASB2 : 10 unit ASD, ASW 2020, ASM, AS1M : 100 unit

ASN : 10 unit ASN2, ASN3, ASG : 100unit







54

Kelebihan melabur dengan produk ASNB i. Kepelbagaian produk Pelabur boleh memilih tabung unit amanah berdasarkan matlamat pelaburan dan risiko yang mampu ditanggung ii. Pengurus profesional dan berpengalaman ASNB berpengalaman lebih 30 tahun dalam mengendalikan tabung unit amanah dengan disokong kakitangan berpengalaman dan berkemahiran iii. Kecairan Pelabur boleh membeli dan menjual unit pada bila-bila masa yang diperlukan iv. Modal pelaburan yang rendah Pelabur boleh memulakan pelaburan dengan serendah 10 unit untuk ASB dan ASN dan hanya 100 unit bagi produk-roduk lain ASNB







55

Kesimpulan •  Kawalan aliran tunai yang baik merupakan langkah

pertama dalam merancang kewangan dengan lebih sempurna

•  Perancangan kewangan perlu merangkumi perlindungan kewangan, pembinaan kekayaan, pengurusan cukai, jaminan persaraan hinggalah ke perancangan dan pengurusan harta pusaka.

•  Pelaburan menerusi produk ASNB dapat membantu anda dalam merancang kewangan.




56

Perlukan maklumat?

Berjumpa terus dengan Penasihat Pelaburan di pejabat cawangan ASNB yang berhampiran

Layari www.asnb.com.my E-melkan sebarang pertanyaan kepada: [email protected]




Q & A

modul 101 (c) asas perancangan kewangan

Documents