rapport annuel bcp 2005
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Mot du Prsident
Chiffres clefs
Prsentation du GroupeMobilisation de lpargne
Financement de lconomie
Activits de March
Le Groupe et ses parties prenantes
Le Groupe et ses socitaires
Lactionnariat de la BCP
Responsabilit Sociale
Le Dveloppement des Ressources Humaines Le Dveloppement Humain
SOMMAIRE
9
10
1422
30
40
48
54
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Notre Groupe sinscrit volontairement dans une
dmarche o citoyennet rime avec performance, donnantpar la mme, un contenu tangible notre philosophie :Entreprendre pour le bien commun
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Lanne 2005 aura t, sans nul doute, lanne o les chantiers structurants, entams depuis la
promulgation de la loi 12/96 portant rforme du Crdit Populaire du Maroc, ont commenc porter
leurs fruits, tant en termes de gouvernance quen termes de performances commerciales et financires.
Le parachvement de la rforme institutionnelle, llargissement de lautonomie des Banques Populaires
Rgionales et le renforcement de leur vocation rgionale, le repositionnement de la Banque Centrale
Populaire, lorganisation et la dynamisation des synergies intra-Groupe, lamlioration continue des
comptences de nos ressources humaines constituent, aujourdhui, des acquis indniables qui ne
peuvent que renforcer lancrage de la culture de la performance au sein de notre Groupe.
Quil sagisse de la mobilisation de lpargne, des crdits lconomie ou de leffort de bancarisation,
lvolution de nos indicateurs, durant lanne 2005, traduit notre engagement tre un acteur majeur
dans limpulsion de la croissance conomique de notre pays et le bien tre de notre large base de
clientle.
MOT DU PRESIDENT
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CHIFFRES CLES
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RESULTATS ET CHIFFRES CLES : Les synergies 2001/2005
Une assise financire solide (Chiffres part groupe en millions de DHS)
Une forte croissance des revenus et de la rentabilit
(chiffres part groupe en millions de DH)
Total bilan
+44,6%
Fonds Propres
+48,1%
2001 2004 2005 2001 2004 2005
10439
8185 1
2123
106402
82946 1
19927
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Une activit commerciale en nette progression
(chiffres CPM en millions de DH)
Crdits lconomie
2001 2004 2005
+66,3%
Dpts
2001 2004 2005
Cartes MontiquesRseau dagences
2001 2004 2005
43717
29994
49890
88688
67894
98764
+45,5%
485
382 5
30
+148
2001 2004 2005
645083
418948
736579
+75,8%
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CREDIT POPULAIRE DU MAROC
Comit Directeur
Banque Centrale Populaire
Banques Populaires Rgionales (11) Rseau : 530 agences
Reprsentations lEtranger:
France - Pays Bas - Allemagne - Espagne - Royaume-Uni - Canada - Gibraltar
FILIALES & PARTICIPATIONS AU MAROC
BANQUES
Mediafinance
Bank Al Amal
Chaabi International Bank Off-shore
SOCIETES DE FINANCEMENT Assalaf Chaabi
Chaabi Leasing
Dar-Ad-Damane
GESTION DACTIFS
Al Istitmar Chaabi
FONDATIONS BANQUES POPULAIRES
Fondation Banque Populaire Pour le Micro-credit
Fondation Banque Populaire Pour la Creation
Dentreprises
Fondation Banque Populaire Pour lEducation &
la Culture
IMMOBILIER
Essoukna Espace Porte Danfa
Sonadac Siba Al Boughaz Immobiliere
Immobilire Interbancaire Diverses SCI
ASSURANCESi i l
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COMIT DIRECTEUR DU CRDIT POPULAIRE DU MAROC
Le Comit Directeur est linstance suprme du Crdit Populaire du Maroc exerant exclusivement
la tutelle sur les diffrents organismes du CPM.
Le Comit Directeur, mis en place, le 18 janvier 2005, comprend les 10 membres suivants :
M. Noureddine OMARY Prsident
M. Abdeltif LOUDYI Secrtaire Gnral du Ministre des Finances et de la Privatisation
M. Zouhair CHORFI Directeur du Trsor et des Finances Extrieures au Ministre des
Finances et de la Privatisation
M. Bousselham HILIA Secrtaire Gnral du Dpartement du Commerce et de lIndustrie au
Ministre du Commerce, de lIndustrie et de la Mise niveau de lEconomie
M. Hassan DABZAT Charg de Mission au Ministre Dlgu auprs du Premier Ministre,
charg des Affaires Economiques et Gnrales
M. Ahmed LAMARTI Prsident du Conseil de Surveillance de la Banque Populaire de
FES-TAZA
M. El Mostapha SAJID Prsident du Conseil de Surveillance de la Banque Populaire de
CASABLANCA
M. Abdelhadi BENALLAL Prsident du Conseil de Surveillance de la Banque Populaire de
TANGER-TETOUAN
M. Ahmed ZERKDI Prsident du Conseil de Surveillance de la Banque Populaire deCENTRE-SUD
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Le Conseil dAdministration de la Banque Centrale Populaire
M. Noureddine OMARY Prsident
M. Abdeltif LOUDYI Secrtaire Gnral du Ministre des Finances et de la Privatisation
M. Zouhair CHORFI Directeur du Trsor et des Finances Extrieures au Ministre des
Finances et de la Privatisation
M. Med Rachid EL FIHRI Architecte en chef charg de la Direction des Etablissements Publics,
du partenariat et de lAction Associative au Ministre Dlgu Charg
de lHabitat et de lUrbanisme
M. Bousselham HILIA Secrtaire Gnral du Dpartement du Commerce et de lIndustrie au
Ministre du Commerce, de lIndustrie et de la Mise niveau de lEconomie
M. Hassan DABZAT Charg de Mission au Ministre Dlgu auprs du Premier Ministre,
charg des Affaires Economiques et Gnrales
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PRESIDENT
CPM & BCP
Noureddine OMARYDirecteur Gnral charg
du Cabinet de la Prsidence
Abdellatif EL MORJANI
Inspection Gnrale
Mohamed SAFY
Directeur Gnral Charg
de la coordination des ples
Mohamed BELGHAZI
Audit BCP
Younes OUJEHNA
ORGANIGRAMME
DE LA BANQUE CENTRALE POPULAIRE
Gestion Globale
des RisquesMohamed Karim MOUNIR
Div. RiskManagement
Mahmoud BENNANI
Div. des RelationsIntitutionnelles
Mokhtar SETTAR
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BANQUES POPULAIRES REGIONALES
11 banques de forme cooprative Directoire et Conseil de Surveillance, dont le capital
variable est dtenu par plus de 465 958 clients-socitaires :
BPR Prsidents des Directoires
Casablanca Hassan AMAHZOUNE
Centre-Sud Mohamed SRIBI
El Jadida-Safi Noureddine JELLALI
Fs-Taza Zine El Abidine EL JIRARI
Layoune Mahjoub HAYAT
Marrakech-Bni Mellal Mehdi EL AMRANI JOUTEY
Mekns Abedlaziz TRACHEN
Nador-Al Hoceima Mohamed HOUBBANE
Oujda Ahmed BELGACEM
Rabat-Knitra Ahmed ASSALHI
Tanger-Ttouan Farouk BENNANI
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FONDATIONS & FILIALES
FONDATION BANQUE POPULAIRE POUR LE MICRO-CREDIT M. Mustapha BIDOUJSECRETAIRE GENERAL
FONDATION BANQUE POPULAIRE POUR LA CREATION DENTREPRISES M. Abdelhak EL MARSLI SECRETAIRE GENERAL
FONDATION BANQUE POPULAIRE POUR LEDUCATION & LA CULTURE Mme Rachida BENNISSECRETAIRE GENERAL
MEDIAFINANCE M. Abdellatif IDMAHAMMA PRESIDENT DU DIRECTOIRE
ASSALAF CHAABI M. Abdelhafid TAZI RIFFIPRESIDENT DU DIRECTOIRE
CHAABI LEASING M. Mohamed AKODADPRESIDENT DU DIRECTOIRE
ALISTITMAR CHAABI M. Lbachir BENHMADEPRESIDENT DU DIRECTOIRE
ICF AL WASSIT M. Samir KLAOUA PRESIDENT DU DIRECTOIRE
MAROC ASSISTANCE INTERNATIONALE M. Jaafar EL KETTANI
PRESIDENT DU DIRECTOIRE
MOUSSAHAMA SOCIETE DE PROMOTION ET DE PRISE DE PARTICIPATION M. Chihab ADLOUNIDIRECTEUR GENERAL
CHAABI LLD M. Omar FILALIPRESIDENT DU DIRECTOIRE
CIB OFF SHORE M. Abdelhaq EL BASRAOUIPRESIDENT DU DIRECTOIRE
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20/109MOBILISATION DE LEPARGNE
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Forte croissance des dpts clients
Premier rseau bancaire de proximit au Maroc, le Groupe Banques Populaires a ralis, en
2005, de bonnes performances commerciales en termes de collecte de dpts et de mobilisation
de lpargne. Il conforte ainsi sa position en la matire avec 98.764 millions de DH de ressourcesglobales gres et 30% de parts de march par rapport aux banques commerciales. Cette
volution traduit une dynamique de croissance base sur quatre piliers fondamentaux:
Une politique de croissance organique visant dune part, tendre et densifier le rseau
dagences bancaires de proximit et dautre part, renforcer son ancrage rgional;
Un dveloppement commercial offensif soutenu par une politique de distribution
qui place la relation client au cur des processus mtier de la banque;
Un engagement pour renforcer ses canaux de distribution alternatifs et industrialiser
ses outils dexploitation et de marketing, ainsi que ses processus de planification et
dvaluation des performances;
Une dynamisation et une intensification de la communication externe pour soutenir
les actions commerciales et renforcer la proximit client.
Ressources Globales(en millions de DH)
67894
88688
98764
+45,5%
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Pour atteindre ses objectifs, il a activ cinq leviers:
Le renforcement et lindustrialisation de ses systmes
dinformation;
Lenrichissement de son offre de produits et servicesfinanciers;
La mise en chantier dun programme ambitieux de
management de la qualit totale;
La refonte du dispositif danimation commerciale en
larticulant davantage sur la gestion de la relation client;
Le renforcement des comptences du personnel en
contact avec la clientle.
Cette politique, poursuivie avec succs, a donn des
rsultats tangibles: 220.002 nouveaux clients recruts en
2005, 10.076 millions de DH de ressources additionnelles
collectes, et 91.501 nouvelles cartes montiques mises,
soit 4,33 points de croissance en termes dquipement
des clients en cartes bancaires en un an.
Renforcement sur le march des Particuliers Rsidents
Clientle par segment
MRE
28%
Particuliers
62%
Entreprises et
Professionnels
10%
Portefeuille Clients+43%
+674 887 nouveaux
clients depuis 2001
2001 2005
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Dans le domaine de la bancassurance, le taux dquipement des particuliers en produits
dassistance est galement en hausse. Le nombre des souscripteurs au produit
Al Injad Chaabi atteint 45.059 souscripteurs, en progression de 6,5% fin 2005. La
performance du produit Al Injad Al Moumtaz nest pas en reste avec nombre de
souscripteurs en progression de 25,8%.
Plan dEpargne Logement
Baptis Tawfir Chaabi Lissakane, ce produit consacre
la nouvelle approche du Groupe Banques Populaires
pour rpondre aux besoins des clients particuliers
qui accdent difficilement des crdits immobiliers.
La constitution dune pargne rgulire auprs de la
banque tablit laptitude du client faire face un
crdit immobilier.
En permettant une large frange de la population
daccder rapidement au financement de lacquisitionou de la construction de logement, Tawfir Chaabi
Lissakane consolide lengagement social du Groupe
Banques Populaires dans lconomie nationale.
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Il a galement uvr pour lamlioration des canaux existants,
notamment sur les plans des tarifs des transactions et des
dlais de transfert.
Ces volutions ont contribu canaliser davantage de transfertsde la communaut marocaine ltranger: 17.200 millions de DH
fin 2005, en hausse de plus de 5% par rapport 2004.
Le portefeuille clients MRE sest galement renforc de
54.688 nouveaux clients pour atteindre 638.049 MRE
dtenteurs de 635.906 comptes chques et 11.506 comptes
sur carnets.
Fin 2005, les ressources de cette clientle affichent
une progression de 5% 50.094 millions de DH, soit un
additionnel de 2.380 millions.
Les MRE continuent, par ailleurs, squiper en produits
dassistance. Le produit Injad Chamil compte 357.580souscripteurs fin 2005, soit un taux dquipement
atteignant les 57%.
Taux dquipement des MRE
Ressources MRE (en Millions de DH)
+26,9%
Transferts MRE (en Millions de DH)
2001
2004
2005
+70%
17 200
10 119
16 324
Cartes Montiques 10,87%
Produits dassistance 55,92%
11,72%
56,76%
2004 2005
39 475
47 714
2001
2004
2005 50 094
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Enrichissement des canaux dappui au rseau
Eu gard sa dimension et compte tenu de ses ambitions commerciales, le Groupe
Banques Populaires sappuie sur les nouvelles technologies dans le but de rationaliser
ses moyens tout en renforant les bnfices client. Lextension du parc des automatesbancaires et llargissement de lventail des services offerts sur ce canal sinscrit dans
ce cadre.
De 414 guichets automatiques bancaires en 2004, le parc du Groupe est pass 510,
soit le rseau le plus tendu du systme bancaire marocain fin 2005.
La mise en uvre de nouveaux services tels les virements de compte compte, lesrecharges de mobiles et le rglement de factures, ainsi que le dploiement dune
nouvelle gnration dautomates bancaires offrent davantage de souplesse aux clients
et augmentent la disponibilit du service financier de base tout en recentrant le rle des
agences bancaires sur le conseil et lassistance.
Les volumes de transactions ralises par les automates bancaires (76,7% des retraits
despces, 533.000 transactions de recharges aprs une anne de lancement, )renforcent le Groupe dans sa conviction duvrer dans le sens des attentes de ses
clients en termes de nouveaux services bancaires.
Cartes Montiques
+61,49%
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Canaux de Distribution
BANQUE
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28/109FINANCEMENT DE LECONOMIE
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Le dveloppement des concours financiers la
clientle, en particulier, est une priorit stratgique
pour notre Institution. Depuis 2001, le Groupe
roriente les ressources collectes vers des
crdits aux clients, amliorant, par l mme,
son coefficient demploi qui est pass 50,8%
en 2005 contre 44,6% en 2001.
Au courant de 2005, le Groupe Banques Populaires a renforc ses positions dans les activits
de financement de lconomie, avec un encours en hausse de 6,6% 94.969 millions de DH,
rparti notamment entre les crdits lconomie pour 49.890 millions et un portefeuille de
titres qui totalise 43.704 millions.Coefficient demploi
Evolution compare de la croissance du portefeuille titres, des dpts
de la clientle et des crdits lconomie
Le Groupe dispose, de surcrot, dune capacit financire importante qui lui permet de dvelopper
encore plus ces activits: des fonds propres consolids de lordre de 12.123 millions de DH, un
ratio de solvabilit de plus de 22% ( le minimum rglementaire est de 8% ) et un coefficient
de division des risques de 2 milliards de DH.
Par ailleurs, les amliorations organisationnelles se sont acclres pour moderniser davantagela filire crdit. Lensemble des procdures ont t rvises en 2005, avec lobjectif de mettre
en place progressivement un nouveau systme dinformation au niveau des agences pour en
amliorer le fonctionnement, notamment sur les plans de la rduction des dlais de traitements
des dossiers de crdits, la gestion des risques, le renforcement du conseil commercial et la
gestion individualise des clients.
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Au niveau central, les fonctions supports continuent dadapter les produits et services aux
besoins des clients. Le couronnement de ces efforts a t la mise en place dbut 2006 dune
solution bancaire globale pour les entreprises, baptise Business Project.
Crdits lconomie en hausse
Aprs une anne 2004 dynamique avec une
hausse de 11,7% des crdits lconomie, le
Groupe ralise, en 2005, un nouveau record
dactivit en portant lencours de ces crdits
de12,90% ou plus 5.696 millions de DH
49.890 millions.
Cette croissance a permis datteindre une
part de march de 23,12% des crditsdistribus par les banques commerciales
Encours des crdits lconomie(en Millions de DH)
2001 2004 2005
29
994
44
194
49
890
+66,3 %
Encours des crdits par march
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Amlioration des dlais de traitement des dossiers de crdits
Par touches successives damlioration depuis 2001, notre tablissement a rus si
rduire sensiblement les dlais de traitement des demandes de crdits. Une performance
qui a t rendue possible par la dlgation de pouvoirs aux Banques Populaires
Rgionales pour loctroi de crdits sans passer par les entits centrales, lorganisation
quotidienne des comits de crdits pour agrer les dossiers et enfin la mise en place
dune fiche suiveuse en ligne qui permet aux responsables de tracer les tapes de
traitement des dossiers. Dans le mme temps, les dlais ont t formaliss pour que
le dblocage des crdits intervienne plus rapidement.
Toujours, dans un souci de renforcer davantage la ractivit par rapport aux demandesde crdits de la clientle, des actions damlioration de la filire crdit ont port, en
2005 sur la refonte du module garantie et la prise en charge de la gestion de divers
fonds de garantie.
Dveloppement soutenu des Crdits aux particuliers
La stratgie commerciale du Groupe Banques Populaires est marque par une
approche base sur lcoute de ses clients particuliers rsidents et MRE afin de mieux
prendre en compte les spcificits de leurs besoins en financement de lhabitat et en
crdits la consommation. Sur ces deux marchs en croissance, notre institution af a t ial a li a t ff a d a t
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34% DE PARTS DE MARCH DES CRDITS IMMOBILIERS
Encours des crdits SALAF MABROUK(en Millions de DH)
Toute la production de la gamme des crdits immobiliers est
en nette progression par rapport 2004:
- Les crdits Salaf Mabrouk, destins lacquisition
et la construction de logements hors habitat social, ont
totalis une production de 2.445 millions de DH contre
2.100 millions en 2004. Le nombre de logements financs
sest lev 12.873 units. Lencours est pass de 6.005
millions de DH en 2004 7.318 millions en 2005, soit un
accroissement de 22%.
- La production des crdits lhabitat bon march (HBM)a atteint 740 millions de
DH contre 754 millions en 2004, soit une baisse de 2% qui sexplique par leur
remplacement par les crdits Fogaloge et Fogarim Cette dernire formule lance
2004 2005
+22%
6.0
05
7
.318
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43,50% DE PARTS DE MARCH DES CRDITS LA CONSOMATION
Leffort damlioration des formules de crdits sest poursuivi pour booster davantage
cette activit, avec notamment le Crdit Yousr qui est une facilit de fonds mise
la disposition des clients particuliers rsidents pour leur permettre de faire face
des dpenses imprvues sans dsquilibrer leur budget. Cest un crdit adoss au
compte chque du client et utilisable durant le mois, quel que soit le support de
paiement: carte bancaire, chque, virement ou prlvement automatique.
Quant au crdit Moujoud, qui allie souplesse des
conditions doctroi et rapidit de traitement des
demandes, il permet de financer des besoins
personnels de la clientle des particuliers des
conditions avantageuses. Le montant accord peut
atteindre 500.000 DH.
Crdits la consommation
Dans les activits de crdits la consommation, lencours a atteint 4.440 millions de DH au
titre de lexercice 2005 grce au bon comportement des deux produits phares: crdit Yousr et
crdit Moujoud.
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Le Groupe adapte continuellement son offre aux besoins de plus en plus spcifiques
des entreprises. Le suivi du portefeuille est assur aussi bien par les Banques Populaires
Rgionales que par les responsables au niveau de la Banque Centrale Populaire. Ces
managers travaillent en troite collaboration avec les chargs daffaires au niveau des
agences pour proposer leurs clients des solutions sur mesure.
Loffre bancaire globale Business Project propose dsormais aux entreprises
traduit notamment lengagement de notre Institution en faveur de cette clientle.
Globalement, la production des crdits allous aux entreprises, qui passe de
26.700 29.703 millions de DH, tmoigne de la profondeur de la relation de notre
Groupe avec cette clientle.
Rpartition par secteur des crdits octroys en 2005
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Rpartition par rgion des investissements financs en 2005
Rgions Montant(MDH) Part (en %) Montant(MDH) Part (en %)
Casablanca chaouia
Ouardigha 2.074 60,68% 4.491 66 ,71%
Souss Massa Dra
Oued Eddahab-Lagouira 191 5 ,50% 217 3,21%
Laayoune- Boujdour SakiaEl Hamra Guelmim et Smara 41 1,20% 50 0,74%
Tanger-Ttouan 90 2,60% 51 0,76%
Mekns-Tafilalet 134 3,50% 127 1,89%
Fs -Boulemane 111 3,25% 115 0,71%
Marrakech Tensift Al- haouz Tadla 427 12,50% 704 10,45%
Rabat - Sal
Zemmour - zar 137 4,00% 750 11,14%
Oriental 34 1,00% 9 0,13%
Doukala Abda 59 1,75% 75 1,11%
Crdits Autoriss Projets Financs
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Location Longue Dure
Chaabi LLD
A peine une anne aprs sa cration en 2004,
notre filiale de location longue dure de voitures
sest distingue sur le march avec un parc de
338 vhicules fin 2005.
Crdit Bail
Chaabi Leasing
Lactivit de Chaabi leasing a connu une volution favorable. La production est en hausse
de 10,7% 866,3 millions de DH, contre 782,5 mi llions de DH en 2004.
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ACTIVITES DE MARCHE
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Une gamme de produits et services complte
En capitalisant sur lexpertise de ses banquiers conseils, ses traders et spcialistes produits financiers,
le Groupe Banques Populaires a su tirer profit dune conjoncture financire moins favorable
quen 2004, caractrise par une baisse continuelle des rendements obligataires, une surliquidit
persistante et une hausse des prix des matires premires, pour dvelopper davantage ses activi ts de
march. Malgr cette conjoncture mouvemente, notre institution affiche des performances soutenues
sur toutes ses activits grce une offre de produits et services diversifie et sur mesure, qui rpond
aux besoins spcifiques de notre clientle. Tout en renforant sa position dominante sur les marchs
montaire et obligataire, le Groupe acclre par ailleurs le dveloppement de ses activits linternational,
de corporate banking, dintermdiation boursire, de conservation des titres et de gestion dactifs.
Une Offre Complte
Intermdiation Boursire
Conservation de Titres
Gestion dactifs
- OPCVM Montaire
- OPCVM Obligataire
- OPCVM Diversifis
- OPCVM Actions
Corporate
- Fusions et Acquisitions
-Financement Structurs
- Financement des Oprations lInternational
Salle des marchs
- Produits de Taux
- Produits de Changes
- Produits Drivs
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Leader incontest sur le march montaire
Grce une bonne connaissance de la stratgie financire de ses clients Corporate et au suivi
rgulier de leurs besoins, les traders de la salle des marchs de la Banque Centrale Populaire et
de sa filiale Mediafinance sont les interlocuteurs privilgis des relations entreprises et institutionnels
du Groupe et les garants dune action coordonne de son intervention sur les marchs de capitaux.
Avec une base de clientle de 221.264 entreprises et institutionnels, le Groupe Banques Populaires
a poursuivi sa conqute commerciale et consolid sa position sur le march montaire et
obligataire, malgr un contexte encore moins favorable quen 2004. Le Groupe sest montr actif
sur lensemble des compartiments de ce march en ralisant dimportants volumes de transactions.
Sur le march interbancaire, le taux de rendement moyen ralis par la BCP est nettementsuprieur au TMP annuel du march.
Sur le march obligataire, la BCP a confort ses rsultats en se portant acqureur de plus de
10 milliards de DH en bons de Trsor mis par voie dadjudication, soit 14% du volume global.
Sur le march secondaire des bons du Trsor, la banque a ralis plus de 34.000 millions de DH de
transactions, portant sa part de march de 15,8% (source: Direction du Trsor) fin 2005.
S l h d Tit d C N i bl t d i i bli t i l G
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Sur le march des Titres de Crances Ngociables et dmissions obligataires, le Groupe
a particip la majorit des oprations de leve de fonds lances sur le march.
Dans le segment des Billets de Trsorerie,notre Institution a particip en 2005
deux grandes oprations dmissions pour le compte du groupe ONA et lOffice
National dElectricit pour un montant respectif de 1 milliard de DH.
Sur le compartiment des Bons des Socits de Financement, le Groupe a t
membre du syndicat de placement pour l opration de Maroc Leasing portant sur un
programme dmission total de 650 millions de DH.
Sagissant des missions dobligations,notre tablissement a t associ aux plus
importantes oprations de 2005 en tant que membre du syndicat de placement ou en
tant que co-chef de file. Il sagit principalement des missions de la Socit Financire
Internationale pour un montant de 1 milliard de DH et de la socit des Autoroutes
du Maroc pour 500 millions.
Gestion dActifs Evolution de lActif Net Gr
+22%
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Nouvelle perce sur le march des changes
En dpit dune conjoncture instable sur le march des changes, le Groupe Banques
Populaires sest vu confi par sa clientle un volume important de transactions tant
limport qu lexport. Une perce de plus qui tmoigne du dynamisme constantdploy par notre Institution sur cette activit en forte croissance avec louverture
graduelle de lconomie.
Au courant de 2005, le Groupe a poursuivi sa conqute commerciale, en ralisant
une bonne progression des volumes traits. De nouveaux gains de parts de march
permettent notre Institution de renforcer ses positions sur ce compartiment.
Paralllement, il poursuit lamlioration de ses produits et services en les adaptant
aux demandes de sa clientle.
Dans cette perspective, le Groupe a t parmi les premiers tablissements bancaires
mettre en place une activit de produits drivs et ce, en total adquation avec la
rglementation en vigueur, pour mieux rpondre la demande de sa clientle.
Des produits financiers de 3me gnration offrant la possibilit aux clients de
bnficier de montages sur mesure pour les couvertures des achats de matires
premires ou encore des contrats terme de taux ou de devises pour le paiement
de leurs engagements financiers linternational.
Cette volution illustre la perce soutenue de notre Institution dans le march
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Cette volution illustre la perce soutenue de notre Institution dans le march
de la Grande Entreprise qui a enregistr en 2005 le lancement de plusieurs projets
denvergure dans divers secteurs stratgiques tels que lnergie, le tourisme, lhabitat
et le transport.
Dans le domaine du Corporate, notre groupe a ax son plan dactions au courant de
2005 sur une approche commerciale proactive, ciblant aussi bien les grands groupes
marocains que les groupes trangers dsireux dinvestir au Maroc.
Il se positionne dsormais en tant quarrangeur ou co-arrangeur dans les financements
des grands projets. Paralllement, il dveloppe sa gamme de produits et services en
matire de conseil sur les nouveaux instruments financiers.
Ces actions ont t soutenues galement par la consolidation des relations de
partenariat aussi bien avec les confrres de la place quavec les banques internationales,
pour la ralisation de cofinancement des grands projets dinvestissement.
Dveloppement des activits linternational
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La toile de nos correspondants trangers slargit
Le Groupe Banques Populaires a largi son rseau de correspondants trangers en concluant
au courant de 2005 des partenariats avec 30 nouvelles banques internationales et succursales
de banques travers le monde.
Ce rseau dense de correspondants permet de canaliser les oprations de nos clients
directement sur notre banque, en rduisant les cots dintermdiation et les dlais de
traitement et en gagnant en termes defficacit et de scurit des transactions.
Par ailleurs, il est dsormais possible pour nos clients de bnficierdunappui linternational
par le biais de nos correspondants. Comme il leur est tout aussi possible de bnficier de
services de proximit sur place auprs de ces partenaires.
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LE GROUPE
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LE GROUPE ET SES SOCITAIRES
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Les apports en fonds propres sont raliss sous forme de parts sociales et rmunrs un
taux fix par lAssemble gnrale des socitaires des Banques Populaires Rgionales.
Le maintien dune rentabilit constante des investissements en capital effectus par nos
socitaires est aussi un des aspects importants de cette relation. Depuis 2001, le taux
de rmunration des parts sociales est fix annuellement 6 5%
Le succs remport auprs de nos clients
socitaires saffirme travers lvolution
constante de leur nombre anne aprs
anne. Entre 2001 et 2005 en particulier, ils
sont 51.689 nouveaux socitaires qui ont
rejoint les tours de table des Banques
Rgionales Populaires.
LE GROUPE ET SES SOCITAIRES
Un statut coopratif qui signe la diffrence du Groupe
Le Groupe Banques Populaires se dveloppe sur la base dun modle de coopration, qui
particularise ses modes de gouvernance et de gestion, orients vers le dveloppement
conomique.
Le capital de ses Banques Populaires Rgionales est dtenu exclusivement par ses
cl ients, appels socitaires. Ces derniers participent activement au dveloppement
des fonds de commerce de leurs banques et lanimation de sa vie sociale (AGO,
conseil de surveillance...).
Nombre de socitaires
+51.6
89soc
itaires
2001 2004 2005
4142
69
458
407
465
958
Une gouvernance qui sexerce tous les niveaux
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Une gouvernance qui s exerce tous les niveaux
Au Groupe Banques Populaires, les socitaires sont prsents aux diffrents niveaux
de gouvernance, assumant ainsi la responsabilit de contrle et dorientation des
ralisations du groupe. Ils exercent leur contrle dabord au niveau des Banques
Populaires Rgionales, dont ils sont socitaires, en lisant des reprsentants qui sigent
au niveau du conseil de surveillance. Une instance travers laquelle les socitaires
assurent ainsi des missions dorientation, de suivi et de contrle des ralisations des
quipes dirigeantes des Banques Populaires Rgionales. Ils sont galement prsents
au plus haut niveau des instances dirigeantes du Groupe, en sigeant au sein du Comit
Directeur. La coopration telle quelle est pratique au niveau de notre in stitution est
de ce fait le trait dun vritable gouvernement dentreprise.
Solidarit financire comme base dimplication dans le dveloppement du Groupe
Les BPR alimentent annuellement hauteur de 2% de leurs chiffres daffaires le
fonds de Soutien du Groupe Banques Populaires pour renforcer la responsabilit
solidaire des associs, garantir la scurit des dpots des pargnants et assurer le
financement du dveloppement du Groupe.
Ce fonds est lexpression de la force cooprative du Groupe Banques Populaires et
LACTIONARIAT DE LA BCP
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La Banque Centrale Populaire est cote en bourse depuis juillet 2004. Au courant de
2005, le titre a gagn plus de 10% pour clturer 756 DH. Par rapport ses deux indices
de rfrence, laction BCP est reste stable, voluant dans une amplitude de variation
maximum de 4%.
Evolution compare des cours du titre BCP,du Masi et de lIndice Bancaire
La BCP porte une attention particulire linformation rgulire de ses actionnaires. En plus
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Nombre de Titres Echangs 2005 644 558
Volume 2005 ( MDH ) 952,9
Volume Quotidien Moyen (MDH) 3,8
Bnfice Par Action 71,2
Actif Net Par Action 725,3
Dividende 40
Taux de Distribution 56,2%
Tableau de bord de lactionnaire
des exigences de la communication lgale, elle organise semestriellement et annuellement des
rencontres avec la presse et les analystes financiers pour dtailler ses ralisations.
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LE DVELOPPEMENT DES RESSOURCES HUMAINES
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Repositionnement des effectifs
Le Groupe a poursuivi en 2005 la rgulation de ses effectifs travers la reconversion des profils assurant des tches
administratives en commerciaux et le recadrage du flux du
personnel en fonction de la stratgie globale de lInstitution.
Ces actions ont permis notamment de redimensionner les ef-
fectifs au niveau des Banques Populaires Rgionales. Fin 2005,
le Groupe compte un effectif de 7.620, en volution de 8%.
Evolution soutenue des recrutements
Le Groupe a recrut 330 personnes au courant de 2005, dont
90% ont t affects au niveau des BPR. Ces nouvelles recrues
ont bnfici de 11 cycles de formation-intgration.
Le niveau de formation lembauche samliore par ailleurs
entre 2001 et 2005 avec 42% des recruts ayant un niveau Bac+2 et 58% des formations suprieures (Bac + 4 et plus).
Rajeunissement des effectifs
Entre 2003 et 2005, la part des moins de 30 ans est passe
de 9,1% 13,5% des effectifs. Quant la part des moins de
5 ans danciennet elle est passe sur la mme priode de
LE DVELOPPEMENT DES RESSOURCES HUMAINES
CADRE
47%
GRADE
40%
EMPLOYE
13%
Rpartition par catgorie
10-14
20%
15-19
21%
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Redfinition des sources de collecte des besoins en formation ;
Fixation des axes de formation ;
Concentration de la formation sur les mtiers de la Banque ;
Professionnalisation des acteurs et des moyens de la formation ;
Evaluation du retour sur investissement.
Paralllement, lanne 2005 a enregistr une forte mobilisation autour des formationsorganises sur les produits et services destins au front office, la gestion des risques
bancaires, la dmarche qualit et la montique. La formation par cycle oriente mtier,
elle, a concern la prparation de 42 futurs chefs dagence.
La mobilit comme axe damlioration de la qualit du service et la prparation
de la relve
DVELOPPEMENT HUMAIN
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Le Groupe Banques Populaires poursuit son implication effective dans le dveloppement
humain travers ses trois Fondations qui uvrent dans les domains du micro-crdit, du
soutien la cration dentreprises et de la promotion de lducaion et de la culture.
Par ailleurs, le recensement de plus de 100 partenariats de soutien ou de sponsoring de
diffrentesmanifestations engags en 2005 par le Groupe Banques Populaires tmoigne
de la profondeur de son ancrage dans le tissu social et conomique du pays.
Un leader engag dans le dveloppement des microcrdits
La Fondation Banque Populaire pour le Microcrdit est la premire structure affiliedirectement un tablissement bancaire et lune des toutes premires cre au Maroc
pour soutenir le dveloppement du microcrdit. Elle sengage de faon largie aux cts
des bnficiaires des microcrdits en leur apportant le financement et laccompagnement
ncessaires la russite de leurs projets, mais aussi en leur dispensant des cours
dalphabtisation.
Fin 2005, elle accompagne 82.649 clients actifs travers 90 reprsentations, dont 20 ont touvertes en 2005. Le montant moyen dbloqu par dossier est en progression, passant
de 4.966 DH en 2004 5.450 DH en 2005, soit une hausse de 9,5%.
Au-del de son soutien financier, la fondation concentre ses efforts galement sur la formation
des bnficiaires de microcrdits pour russir leurs projets travers un programme public
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des bnficiaires de microcrdits pour russir leurs projets, travers un programme public
dalphabtisation en partenariat avec des associations locales. Les cours sont dispenss par 40
branches au bnfice de 2.000 prtendants des microcrdits.
Son programme de lutte contre la pauvret aux cts de lEtat consacre par ailleurs
une autre facette de lengagement social du Groupe Banques Populaires. Au courant
de 2005, quatre conventions sont signes dans ce cadre avec le Groupe, les autorits
locales, les offices et les tablissements publics, les Rgions Economiques du Royaume
et les associations de dveloppement local. La premire est conclue avec la Wilaya
dAgadir, lAgence pour le Dveloppement Social, lOffice National des Pches et
lAssociation Al Ittifak pour promouvoir le mtier de commercialisation du poisson
frais par la modernisation des moyens de transport, de manutention et de conservation
utiliss par les marchands ambulants. Une deuxime convention est tablie avec
la municipalit de Marrakech pour soutenir les charretiers, afin damliorer et de
moderniser le secteur de transport des marchandises lintrieur de la ville.
La troisime convention signe avec le Groupe Banques Populaires porte, elle, sur
la Bancarisation des micro-entrepreneurs afin de bnficier de crdits bancaires
d b i d fi t i 30 000 DH U d i t i t
Soutien la cration dentreprises
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Le Groupe Banques Populaires est engag de longue date auprs des jeunes
entrepreneurs travers la Fondation Banque Populaire pour la Cration dEntreprises.
Lexcellence continue dans ce domaine, o notre institution a t pionnire, avec la
diversification des formules daccompagnement des porteurs de projets, la formation
autour des techniques entrepreneuriales et limplantation dantennes rgionales. En 2005,
laction de la Fondation en faveur des jeunes entrepreneurs, travers toutes les rgions
du pays, a t renforce par des partenariats avec les Centres Rgionaux dInvestissement
pour instituer des Comits Rgionaux pour la Cration dEntreprises.
Cette nouvelle dmarche a conduit notre Fondation la ralisation de deux actions
denvergure : Lancement de lopration Appels Projets en vue de slectionner
des noyaux durs de jeunes entrepreneurs au niveau des diffrentes rgions et la
promotion de lesprit entrepreneurial parmi les tudiants.
Lopration pilote dAppel Projets, lance, en 2005, au niveau de la rgion du Grand
Casablanca, a rencontr un franc succs avec linscription de 121 projets, dont 21 bnficient
de laccompagnement de la Fondation pendant six mois pour la finalisation du Business
Plan et le dmarrage effectif de lentreprise. Cette assistance se poursuit tout au long des
deux premires annes dactivit. Linvestissement moyen des projets slectionns tourne
autour de 800.000 DH.
Cette initiative a t tendue par la suite toutes les rgions du Maroc. Sur les 1781
dossiers de candidatures examins, 74 sont orients vers la Fondation pour le microcrdit,
1008 vont tre pris en charge par les quipes dassistance pour perfectionnement, 632
d t d t l J t fi 220 i t fit d t 2006 d di itif d
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Le soutien lducation nationale se prolonge, en partenariat avec les acadmies et
les dlgations denseignement nationales, par une opration dons douvrages aux
lves mritants au niveau national. En plus, la Fondation reconduit annuellement sa
contribution la fondation Acadmia qui prend en charge des bourses dtudes suprieures.
Un lan de solidarit qui senracine
Le Groupe Banques Populaires est un mcne fidle aux associations uvrant dans
les domaines de la sant, daide aux handicaps, de la rinsertion des jeunes et de
lutte contre la pauvret. Chaque anne, il assure son soutien financier plus dune
trentaine dorganisations sociales.
Prsence renforce dans le mcnat sportif
Le Groupe Banques Populaires sest engag dans le mcnat sportif depuis de longues
annes, en appuyant financirement plusieurs manifestations sportives: Sport questre,
F tb ll G lf b C ti t l l bl d B P l i
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PERSPECTIVES
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RECADRAGE DU PLAN A MOYEN TERME 2006-2008
Le Groupe Banques Populaires a dfini ses ambitions et ses principes daction dans
une perspective de moyen terme. Pour maintenir sa position de leadership au sein dusystme bancaire marocain, les axes stratgiques suivants ont t retenus :
La dfense des positions acquises ;
La fidlit aux missions dintrt gnral ;
La conqute de nouveaux territoires et le dveloppement de nouveaux mtiers ;
Lamlioration des performances.
La consolidation des acquis du groupe, ainsi que la garantie dun dveloppement rentable
seront assures travers les axes prcits et renforces par :
La rvision de la politique dimplantation pour assurer un dveloppement
setenu du rseau commercial;
La dclinaison des stratgies de marketing et des communication ainsi que
lallocation de moyens par segment de clientle;
CHANTIER STRUCTURANT
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LA GESTION DES RISQUES AU SEIN DU GROUPE BANQUES POPULAIRES
Conscient du caractre profondment novateur de lAccord Ble II, qui englobe
des aspects structurants sur le plan de lorganisation et la conduite des activits
bancaires, le Groupe considre la dclinaison des rgles et principes de cet ac cord
comme une opportunit, qui permettra de sapproprier les bonnes pratiques de
gouvernance et de se doter des meilleurs systmes de gestion des risques, afin
daccrotre notre comptitivit et de prenniser notre rentabilit.
Le Groupe a initi, cet effet, en 2005, une tude de cadrage du dispositif de
gestion des risques avec, comme principal objectif, la dclinaison, de manire
cohrente et homogne, des actions mettre en uvre, afin dassurer un plan de
l i d Bl II i li l ill i
Il dcoule de cette tude quun bon systme de traitement des engagements de la
clientle repose sur deux lments essentiels:
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Un engagement/crdit adapt aux besoins du client ;
Une prise en charge dans les dlais escompts des demandes de la clientle.
En plus des structures organisationnelles et des processus ddis existants, et toujours
dans une logique damlioration continue, notre Groupe est en train de mettre en place
les deux dispositifs suivants:
A daptation des engagements aux capacits et aux besoins de nos clients,
travers la mise en place dune solution dtude et de suivi du profil de chaque client.
Amlioration des dlais de traitement des dossiers travers la mise
en place dun traitement automatis des dossiers couvrant lensemble
des circuits et des intervenants de manire transversale toutes les
entits du Groupe.
Position rglementaire du CPM
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Dsignation 2005 Normes rglementaires
Coefficient minimum 22,1% Minimum de 8% des actifs pondrs
de solvabilit (Ratio Cooke) devant tre couvert par les fonds
propres nets.
Fonds propres nets (ou rglementaires) 10 491,56 Minimum de 100 Millions de Dirhams.
(En millions de Dirhams)
Coefficient de division des risques 2 098,31 Maximum de 20% des fonds propres nets.
(En millions de Dirhams)
Coefficient de liquidit 129,10% Minimum de 100% des passifs exigibles
devant tre couvert par les actifs liquides.
Limite de positions de change 1.049,16 Maximum de 10% des fonds propres
(En millions de Dirhams) nets par devise
2.098,31 Maximum de 20% des FPN pour toutesdevises confondues.
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DONNES COMPTABLES ET FINANCIRES
Rsulats consolids du Groupe Banques Populaires
D f a f t ha
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Des performances en forte hausse:
Produit net bancaire: 576.938.000 de DH (+ 3,5%).
Rsultat brut dexploitation: 345.680.000 de DH (+ 16,12%).
Coefficient dexploitation: 45,7%.
Rsultat net part du groupe: 168.810.900 de DH (+ 31,6%).
Retour sur capitaux propres aprs impt: 14% (+ 1,17 points).
Situation comptable et financire du CPM
Au courant de lexercice 2005, le Crdit Populaire du Maroc a maintenu sa position de leader sur
le march de lpargne et a consolid sa position dans le financement de lconomie nationale.
LES RESSOURCES
Ressources globales.Elles stablissent 98.764 millions de DH en 2005 contre 88.688
millions en 2004, soit une progression de 11,4% contre 8,1% dune anne lautre. Cette
volution se caractrise par lamlioration de la structure des ressources, qui se prsente
comme suit:
Les ressources rmunresslvent 40.568 millions de DH contre 38.430 millions
fin 2004, soit une hausse de 5,6% ou un flux de 2.138 millions de DH reprsentant 21%
des dpts collects en 2005.
Les ressources non rmunres,elles, enregistrent une progression beaucoup plus
importante de 15,8% pour se situer 58.196 millions de DH. La nouvelle collecte
Crances sur la clientle.Avec un encours de 43.345 millions de DH contre 37.537 millions
en 2004, les crances sur la clientle ont enregistr une progression de 15,5%, ou plus 5.808
ll d l l
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millions de DH. Les principales volutions ont port sur :
Crdits de trsorerie et crdits la consommation: +2.600 millions de DH ou +18,2%
Crdits dquipement: +647 millions de DH ou +7,1%
Crdits immobiliers: +2.861 millions de DH ou +23,6%
Coefficient demploi.Ce ratio ressort 50,8% contre 49,5% fin 2004, en progression de
1,3 point suite une volution plus rapide des crdits lconomie par rapport aux dpts.
Ainsi, la part de march du Crdit Populaire du Maroc en crdits lconomie a enregistr une
amlioration de 0,21 point passant de 22,91% 23,12% fin dcembre 2005.
Crances en souffrance.Lencours global passe de 6.514 5.987millions de DH entre 2004
et 2005, soit une baisse de 527 millions de DH ou -8,1%. Le taux des crances en souffrance
est ramen, de ce fait, 12% contre 14,9% fin 2004, la faveur notamment de lopration
dassainissement des crances contentieuses, du dveloppement significatif des engagements
et des efforts de recouvrement.
INDICATEURS DE RENTABILITE (Comptes CPM)
P d it N t B i i h d % illi d
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Produit Net Bancaire.Le PNB a enregistr une hausse de 4,2% 5.430 millions de DHcontre 5.211 millions en 2004. Cette croissance dcoule des lments ci-aprs:
La progression des intrtsperus sur les crdits consentis la clientle de 7,3% ou plus225 millions de DH, due une forte augmentation de lencours moyen des emplois clients
productifs de 18,2%, attnuant ainsi la baisse continue du taux de rendement moyen des
engagements clients.
La poursuite de la matrise des intrtsservis la clientle avec 1.302 millions de DH
montant identique celui de lexercice coul, et ce grce lamlioration de la structure
des ressources (41,6% de ressources rmunres en 2005 contre 43,3% en 2004) et au reculdu cot moyen des ressources rsultant de la tendance baissire des taux crditeurs.
Limpact des provisionssur titres de placement pour 40 millions de DH (Reprises: -24 millions
de DH, Dotations: +16 millions de DH).
Charges Gnrales dExploitation.Les charges gnrales dexploitation progressent de
119 millions de DH ou plus 5%, en passant de 2.361 millions de DH en 2004 2.480 millions
fin 2005 dont:
Frais de personnel:1.465 millions de DH contre 1.336 millions, soit +9,6%.
Autres charges gnrales dexploitation(y compris les dotations aux amortissements):
1.015 millions de DH contre 1.025 millions, soit une baisse de 10 millions de DH ou -1%.
Situation comptable et financire de la BCP
L it ti bil i ll d l BCP 2005 f it t t d l li ti d l ti it
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La situation bilancielle de la BCP en 2005, fait tat de lamlioration de lactivit
dintermdiation et des rsultats avec une consolidation des fonds propres.
TOTAL BILAN.Il atteint 68.360 millions de DH en 2005 contre 63.715 millions en 2004,soit plus 4.645 millions de DH ou +7,3%, traduisant les volutions dtailles ci-aprs.
ACTIF
Disponibilits en caisse, chez la Banque Centrale,le Trsor Public et le Service des chques
postaux. Elles prsentent un encours de 13.957 millions de DH fin 2005, en croissance
de 44,9% par rapport 2004. Cette augmentation est en grande partie imputable une
hausse de lencours de la rserve montaire qui passe de 9.490 millions de DH 10.822
millions en 2005 suite une volution des ressources vue du CPM de 14,8% ou plus
8.480 millions de DH.
Crances sur les tablissements de crdit et assimils. Cet encours qui recouvre les
oprations vue et terme ralises par la BCP sur le march interbancaire atteint
4.867 millions de DH contre 5.211 millions en 2004, soit une baisse de 344 millions.
Immobilisations.Elles enregistrent une hausse de 2,4%, soit +15 millions de DH imputable des
hausses respectives des immobilisations corporelles et incorporelles de 10 et 5 millions de DH.
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PASSIF
Dettes envers les tablissements de crdit et assimils. Compos principalement
desexcdents de trsorerie des diffrentes Banques Populaires Rgionales, cette rubrique
a enregistr une hausse de 4.548 millions de DH ou +8,2% 59.815 millions contre
55.268 millions en 2004, soit en parfaite corrlation avec la progression des ressources
commerciales des BPR.
Dpts de la clientle.Lencours totalise 3.125 millions de DH fin 2005 contre 3.014
millions fin 2004, en hausse de +3,7% ou plus 111 millions suite aux mouvements ci-aprs :
Un accroissement des dpts vue et autres comptes crditeurs pour 130
millions de DH et 112 millions de DH respectivement.
Une baisse des dpts terme de 131 millions de DH
Provisions.Compose des provisions pour risques et charges et des provisions rglementes,
ce poste passe de 316 402 millions de DH entre 2004 et 2005.
Subventions,fonds publics affects et fonds spciaux de garantie. Les ressources nettes
du Fonds de soutien gres par la BCP stablissent 780 millions de DH contre 597 millions
en 2004, soit plus 183 millions de DH ou +30,7%.
Rserves et primes lies au capital.Elles se situent 2.364 millions de DH en 2005 contre
INDICATEURS DE RENTABILITE
Produit net bancaire. Le PNB a atteint 778 millions de DH fin 2005 pour un budget de
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715 millions de DH sous leffet notamment de :
Laccroissement des intrts sur les crdits la clientlede +31 millions de DH ou +14,4%
suite une de lencours moyen des crdits lconomie de 607 millions de DH ou +14,5%.
La progression des gains de change netsde 18 millions de DH 100 millions de DH contre
82 millions en 2004 et des produits sur titres de proprit pour 8 millions de DH ou +45,2%.
Le recul des plus-values sur cession de titres de placementde 217 116 millions de DH en 2005.
La constitution dune provision sur titres de placement supplmentairede 40 millions de DH
(Reprises : -24 millions de DH ; Dotations : +16 millions de DH) ;
Laugmentation des intrts servis la clientlede 56 millions de DH en 2004 74 millions
en 2005, soit +18 millions de DH ou +32,9%.
Charges Gnrales dExploitation.Elles augmentent lgrement de 44 millions de DH ou
+5%, en raison notamment des hausses enregistres au niveau des charges du personnel de
30 millions de DH, des impts et taxes de 3 millions, des frais dentretien de 4 millions et des
frais de publicit de 2 millions de DH.
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